第一篇：提高國家助學貸款償還率之思考教育論文

【摘 要】

本文針對國家助學貸款現狀,分析違約原因及存在的主要問題，從制度、教育、監(jiān)督三方面，提出提高國家助學貸款償還率的對策，希望能進一步推動國家助學貸款向更良性的軌道運行。

【關鍵詞】

國家助學貸款 誠信 違約 償還率

國家助學貸款實施10年來,已成為中國高校學生資助中覆蓋面最廣、資助力度最強、最有利于幫助貧困學生解決經濟困難的一項政策方案。然而,隨著還款期的到來,國家助學貸款風險開始顯現出來，部分畢業(yè)生存在還貸違約問題，有些高校的違約率甚至超過了20%，嚴重影響到助學貸款的順利運行。因此，加強貸后管理，采取切實措施降低風險，提高助學貸款償還率，已成為推動國家助學貸款工作中必須著力解決的一個重要問題。

一、助學貸款現狀

按照教育部門的統(tǒng)計，目前我國家庭經濟困難學生的人數，大約占在校大學生總數的20％左右，特困生在5％左右。國家助學貸款的發(fā)放金額，是按照這個比例進行計算配置的。但據一些學校反映，出于各種原因的考慮，貧困家庭學生申請助學貸款的人數，實際要低于20％這個比例。即便這樣，在現有的提出申請助學貸款的人中，還是申請的人多，能夠獲得貸款的人卻有限。江南大學外語學院提供的一份資料顯示，2007~2008學年，該院貧困生人數有180多人，其中申請貸款的學生為168人,而實際獲得貸款的只有90名，占貧困生的50％。銀行對有貸款愿望的貧困大學生還不能應貸盡貸的最重要原因即為貸款償還率太低，逾期違約率超警戒線。

二、違約原因分析

學生不還貸款，原因很多，不能一概而論，應當充分考慮學生的客觀還貸能力。筆者通過統(tǒng)計07、08年各月江南大學與還貸逾期畢業(yè)生聯系的反饋情況，分析了償還貸款違約產生的原因。違約原因主要是兩個，一是現在的就業(yè)難問題，很多大學生畢業(yè)之后不能順利找到工作，收入較低，連維持自己的生活都有問題；另外一個是天災人禍，大學生個人或者家庭出現了重大變故。大學生故意不還款的惡性的事件還是少數，大多數貸款學生是講誠信的，是可以信賴的。貸款學生不誠信的原因來自多方面：有家庭影響，有社會影響，有朋友的影響，還有自身的原因。對在校貸款學生誠信方面的調查結果顯示有72.7%的學生認為大學生誠信缺失的原因是社會大環(huán)境中不誠信的影響，有10.4%的學生認為是家長、老師、朋友的影響，有10%的學生認為是高?？荚?、教育體制不合理造成的；有73%的學生認為在對自己誠信的教育和影響上很大程度來自于長輩，只有1.8%的學生認為長輩的教育和影響基本沒有。

三、現階段主要問題

工作體系不穩(wěn)定，動力不強。高校學生助學貸款管理工作大部分是由從事思想政治工作的輔導員來具體負責的，平時工作繁忙，對催收還貸工作的指導和投入易不足。貸款工作特點是繁瑣、周期性長、系統(tǒng)性強，這需要一支比較穩(wěn)定的隊伍來管理。而高校輔導員的流動性相對比較大，待遇不高，工作積極性不強，加之畢業(yè)生流動性大，聯系比較困難，使得催收工作難以收到實效。入口不嚴，沒有統(tǒng)一標準。貧困生評定工作是公平、公正地實施貸款等資助的必要前提。目前，多數學校評定貧困生的操作方法都過于簡單，學生在求助、貸款和勤工助學時，往往只憑一紙申報或證明而定，從而導致貸款等資助工作隨意性大，透明度低。沒有完善的信用評價體系，不能起到警示和監(jiān)督作用。學生缺少必要的金融知識和法律知識，主動還貸意識不強。還款方式單一，靈活選擇性不夠。

四、提高償還率的對策

為促進國家助學貸款健康持續(xù)發(fā)展，經辦的銀行與高校應加強貸后管理，相互溝通畢業(yè)貸款學生的還貸情況。從長遠看，應從制度、教育、監(jiān)督三方面采取措施，建立防控國家助學貸款風險的長效機制。

（一）抓住重點，完善貸款工作機制

學校內部必須建立“四級工作體系”，即學校助學貸款工作領導小組、學校助學貸款管理中心、院系助學貸款工作組、助學貸款學生服務小組。學校應認真抓好助學貸款工作人員培訓工作，建立和加強與學生家庭的聯系、與就業(yè)單位的聯系、與學生組織和社團的聯系，敦促進入還款期的學生按時還款。明確標準，規(guī)范程序，扎實做好貧困生評定工作。各高校可以建立“量化測評與民主評議”相結合的貧困生評價辦法。首先對“經濟困難”做一個切合實際的定性描述。

第一，建立“兩個管理平臺”。即以省教育貸款管理中心為管理平臺，統(tǒng)一管理全省的國家助學貸款業(yè)務；以各高校助學貸款管理中心為操作平臺，全面管理學生貸款的受理、審核、匯總、合同簽訂、貸款本息催收、貸款信息管理及學生的誠信教育等具體事宜。

第二，做好大學生狀況的調查摸底，建立社會信用信息系統(tǒng)機制。針對國家助學貸款保障體系的欠缺，盡快建立個人“信用身份證”。大學生應從入學開始就建立起“個人誠信檔案”，由輔導員和相關部門評出學生誠信等級，委托市場評估機構來制作大學生信用檔案數據庫，通過商業(yè)化的運作模式向社會公開。如果用人單位想查找畢業(yè)生的有關信用記錄，可以通過評估機構查詢。運用信用信息機制使助學貸款的誠信既有自律又有他律。

第三，借鑒國際模式，降低還款負擔，提供各種不同的還款方式。助學貸款是許多國家通行的做法，尤其在發(fā)達國家其做法已經成熟和規(guī)范。靈活便捷的還款辦法可以降低學生還款負擔，顯著提高償還率。借鑒發(fā)達國家做法，可以把目前的按月、季還款改為按年還款，或者，在學生畢業(yè)后第一年，按其就業(yè)狀況的好壞，可再選擇一次還款方式，可以根據個人收入的增減采取浮動還款方式。銀行和個人之間應有暢通的反饋、溝通渠道，實現異地還貸等，使還貸機制更可行、更寬容、更人性化。

（二）突出關鍵，做好誠信教育工作

第一，營造氛圍，加強信用教育，培養(yǎng)學生主動還貸意識，引導學生樹立自強，守信、責任觀念，保證國家助學貸款持續(xù)健康發(fā)展。

第二，增加金融和法律知識教育。銀行應與學校合作，經常宣傳跟貸款資助相關的事例、信息，如學校資助體系、相關代償制度、個人征信系統(tǒng)的建設情況以及如何使用信用卡等相關金融知識，進一步強化學生的金融和法律意識，減少失信行為的發(fā)生，真正保證國家助學貸款工作的持續(xù)健康發(fā)展。

第三，加強就業(yè)指導，提高就業(yè)能力。人才必須走向市場才能體現出價值，才可能具備銀行所認同的還貸能力。高校最關鍵的任務就是培養(yǎng)出人才，在銀行方看來，“人才”很大程度上就意味著：有償還能力的學生。

總之，為保障大學生誠信助學貸款工作的順利開展，我們在固守傳統(tǒng)道德層面教育、實踐層面教育的同時，還必須從制度、監(jiān)督等方面采取措施，進一步加強對國家助學貸款貸前和貸后的管理，有效防控國家助學貸款風險。相信國家助學貸款在不斷提高誠信素質的基礎上，一定會越走路越寬。

參考文獻：

[1]羅建華.國家助學貸款償還風險與防范對策探討[J].宜賓學院學報,2006,（7）：125-127.[2]呂煒,肖興志,王曄.完善國家助學貸款制度推進高等教育發(fā)展[J].教育研究，2004,（6）：28-33.

第二篇：國家助學的貸款制度構建教育論文

論文關鍵詞:公平效率 優(yōu)獎困貸 可持續(xù)發(fā)展

論文摘要:家庭經濟困難學生的資助關乎教育公正、社會和諧,也關乎公平和效率。對教育的基本公共服務,應在政府主導的同時,構建對家庭經濟困難學生的優(yōu)獎困貸模式,以利于國家助學政策更有效、更公平、可持續(xù)的發(fā)展。

隨著教育部所屬師范院校師范學生免學費的政策出臺和國家《關于建立健全普通本科高校、高等職業(yè)學校和中等職業(yè)學校家庭經濟困難學生資助政策體系的意見》的頒布實施,政府對教育的基本公共服務和對家庭經濟困難學生的資助再次引起社會的廣泛關注。而當國家助學金等無償資助在具體實施過程中折射出困難學生認定、學生道德失范等困境和現象時,[1]社會的關注多了憂慮和思考。

一、問題的提出

實施擴大規(guī)模、繳費上學、分擔教育成本是我國高等教育體制改革的一個重要內容。一方面,這在一定程度上促進了我國高等教育從精英化向大眾化的轉型,滿足了較大范圍內適齡國民接受全日制高等教育的需求;另一方面,占人均GDP相對較高值的高等教育學費,凸現了部分農村和城市低收入等家庭經濟困難人群中的上學難問題。包括國家助學貸款制度在內的資助政策和資助體系也應運而生,力求構建解決此類問題的途徑和平臺。現今,隨著新的資助政策的落實到位,每年國家用于助學的財政投入、助學貸款和學校安排的助學經費將達到500億元,全國每年將有大約400萬大學生和1600萬中等職業(yè)學校學生獲得各種形式的資助,[2]更多家庭經濟困難學生有了順利進校、求學的機會。

筆者能夠深刻認識和理解這些措施、政策對于實踐“三個代表”重要思想、落實科學發(fā)展觀、構建社會主義和諧社會、促進教育公平和社會公正的重要意義。但從另一角度,對比考察世界各主要國家高等教育發(fā)展的規(guī)律,回顧我國高等教育體制改革的進程,基于高等教育的教育回報理論和大眾化高等教育的可持續(xù)發(fā)展分析,針對這種免費無償的政府資助模式,筆者在思考政府對教育的基本公共服務和投入的切入點、高等教育成本分擔的改革進程中公平合理的政府資助模式的構建等問題。筆者設想,政府的資助主要以助學貸款的形式投入按市場和經濟的規(guī)則保證需要資助的家庭經濟困難學生有暢通、高效的貸款渠道;科學合理且有追責實效的貸款償還機制,使學生在就業(yè)后有能力的情況下歸還貸款;貸款資金重復使用。這是否是現階段政府資助更有效、更公平、可持續(xù)發(fā)展的模式?

二、國b內外政府資助模式的簡要考察

教育成本分擔是世界各主要國家高等教育發(fā)展的基本模式,在教育成本分擔的基礎上不斷豐富和完善高等教育資助體系和方式也是各國高等教育的基本政策和制度。1944年英國《巴特勒法案》規(guī)定設立大學生獎學金,幫助有才華的學生考入大學并完成學業(yè),并用頒發(fā)獎學金的辦法引導部分學生學習指定專業(yè),從法律上肯定了國家對學生實行資助的形式和辦法。到了20世紀60年代,西方國家在理論上受舒爾茲人力資本理論影響,認為教育直接貢獻于經濟發(fā)展,高等教育投入是一種具有直接收益的投資,這促成了各國政府對大學生實行大規(guī)模資助,高等教育對學生資助的形式主要以不需償還的助學金和獎學金為主。1964年美國《國防教育法》關于高等教育資助的有關規(guī)定就是這個背景下的產物。進入上世紀80年代,教育理論認為,高等教育的最大受益者是學生和其家庭,此思想在美國、加拿大、韓國、日本、印度及歐洲許多國家的教育法中得以體現,這就形成了世界范圍內由無償資助轉為向學生貸款的有償資助模式,這一資助模式發(fā)展至今。

我國高等教育助學制度也經歷了一個由無償到有償的過程。新中國成立后,為了國家發(fā)展、民族振興,國家把極為有限的高等教育資助與嚴格選拔發(fā)現聰穎人才相結合,培養(yǎng)國家棟梁,國家利益至上的思想支持了高等教育對學生無償資助的制度。今天,隨著社會主義市場經濟的建立和完善,社會勞動力市場迅速形成,大學畢業(yè)生面向市場就業(yè),實行教育成本的分擔和政府對家庭經濟困難學生的有償資助已成事實。[3]

高等教育是一項收益較高的投資,不僅能為受教育者創(chuàng)造較高的個人預期貨幣收益,也能獲得其他非貨幣的收益,如降低失業(yè)的可能性(包括失業(yè)機會小于其他人,并且比較容易轉換職業(yè))、更高的社會地位、更多的選擇機會、更容易適應環(huán)境和社會的變化;他們的子女往往有更好的教育機會和更高的教育成就等。若拿廣大納稅人,包括低收入階層的錢作為福利贈予或無償資助給未來的少數高收入、高待遇階層,顯然是不公平的。同時,由于我國目前沒有實行居民經濟收入申報制度,兼之地域遼闊,東西部之間、城鄉(xiāng)之間以及農村與城市內部之間,經濟差異大,各地生活水準不同,這就為確定無償資助對象帶來了困難。實行有償資助,明確償還義務,可以憑學生個人真實經濟狀況決定是否需要資助,有限資金的使用自然提高了效率。我國高等教育現階段學生繳費上學的改革舉措,雖有政府教育投入不足的困境,但其思路和方向卻符合國際高等教育的發(fā)展現狀和趨勢,也是教育投資與收益市場理念的體現,只有這樣,才能維系并不斷發(fā)展全世界最大的國民教育體系。

世界各國高等教育資助制度的指導思想是,只對家庭經濟困難的和優(yōu)秀的學生提供經濟資助,我國助學制度的指導思想也應如此。對品學兼優(yōu)和某方面有特長的優(yōu)秀學生設立獎學金制度給予獎勵資助。通過相應的物質和精神獎勵,引導學生發(fā)奮圖強全面發(fā)展,激勵學生的創(chuàng)新精神,充分發(fā)揮優(yōu)秀學生的示范和導向作用,使有限的學生資助資金在提高教育教學質量中發(fā)揮最大的效用。

對經濟困難的學生,遵循通例和發(fā)展趨勢,設立助學貸款制度。助學貸款制度不僅可以解決學生暫時付不起學費的問題,而且還具有受益付款、有償使用的性質,更符合社會主義市場經濟的公平原則。隨著高等教育規(guī)模的擴大、收費制度的實施,無論是從困難學生的數量還是從困難程度講,所需資金將會急劇膨脹,仍靠無償資助為主,國家和社會將難以支撐。而助學貸款則可以通過資金回收使資金重復使用,這樣,可以節(jié)省開支,滿足更多學生的求學需要。同時,受助學貸款資助的學生也更容易產生比較強的責任感,必須努力學習掌握一技之長,以便畢業(yè)后盡快償還貸款,在這種意識的支配下,學生更傾向于發(fā)奮苦讀。

三、現階段我國助學貸款制度一個角度的分析

實際上,我國高等教育資助制度從1999年開始的試點到至今的運行機制一直遵循著各國通行的做法和慣例,但為何取得的實際效果并不盡如人意?為何會出現渠道不暢、效率不高、主次不明、助學力度不夠的問題和現象呢?筆者認為,根本原因在于資助制度的設計中,政府主導作用不到位。我國中央政府在長期受計劃經濟模式的影響而形成的政府主導型金融體制下,在最初進行制度安排時,選擇了由商業(yè)銀行而不是政府來提供貸款,雖然制度建設的初始成本投資少,但是難以達到社會公眾的預期值。商業(yè)銀行缺乏通過國家助學貸款推動金融創(chuàng)新來提高運營效率的內在動力和外在壓力,致使國家助學貸款制度整體上處于低效率運行狀況。[4]一方面,在實踐中,國家助學貸款在人民銀行、教育部(包括高校)、商業(yè)銀行等部門之間被分割,政策制定、執(zhí)行和協調成本居高不下,往往產生部門利益摩擦。另一方面,我國商業(yè)銀行的市場主體地位還沒有得到社會公眾有效承認,利率沒有成為激勵國家助學貸款制度供給與需求的杠桿。相反,最開始通過財政性資金注入或支持方式來建立國家助學貸款體制,待時機成熟時再轉到商業(yè)銀行,是市場經濟國家的普遍做法和經驗。在美國,資助學生的主要資金來源于聯邦政府,約占所有資助金額的2/3以上。在日本,政府的專項撥款一般會達到當年貸款投放總量的一半以上。

我國財政體制被劃分為中央與地方兩級財政,地方擁有較大的財政自主權。而我國金融體制呈現出顯著的中央控制特色,本質上是一種縱向系統(tǒng)。因此,這種局面使得統(tǒng)一的金融政策面對不統(tǒng)一的財政政策,導致擁有財政自主權的地方政府不可避免地對高校學生貸款產生應對策略:[5]當上級權力強勢介入時,可以很努力的推動此項工作,而當上級權力弱勢介入時則可以分文不貸。由于這種彈性矛盾的存在,使得國家助學貸款雖然想走純商業(yè)性貸款設計的思路,卻始終無法改變依靠行政干預才能開展的局面。

四、政府主導的國家助學貸款制度構建

鑒于此,筆者認為應該建立由政府主導的國家助學貸款制度,這一制度的設計和構建包括以下方面的主要內容:(1)改現由商業(yè)銀行承擔國家助學貸款“放貸人”身份為政府直接“經營”國家助學貸款工作,從根本上解決政府社會目標和銀行商業(yè)目標之間的矛盾,奠定國家助學貸款工作適應目前社會經濟環(huán)境、各主體利益博弈等因素能得以順利開展的基礎。投入或設立、指定專門的政策銀行,整合部分教育投入、國家獎學金、助學金,以生源地就近貸款為主,憑高校錄取通知和鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道有關該生家庭經濟困難的證明,即可在當地政府部門或專門的政策銀行高效、暢通、便捷地獲得國家助學貸款。

(2)若考慮政策制度的延續(xù)性,仍確立商業(yè)銀行作為開展國家助學貸款工作的主要貸款方,在繼續(xù)保持配套的貼息、減免營業(yè)稅等財政和金融政策基礎上,筆者建議改革風險補償金制度,建立擔保機構和政府擔保制度。風險補償金雖有彌補銀行風險和損失、保障銀行利益的功用,但風險補償金并不與國家助學貸款的拖欠等違約事項相關,這不僅與實際的擔保制度相去甚遠,反而使政府、銀行、高校合作中權利義務的不確定性增加。而建立政府擔保制度,一則符合銀行業(yè)的商業(yè)運作法則,二是高信用的政府擔?？梢悦馊ャy行的“后顧之憂”,三來擔保機構的建立和運作可以協助學校、銀行對貸款申請進行審核,督促學校、銀行開展貸款工作的時效性,加強拖欠違約等查處力度,監(jiān)督、核實如違約率等數據的真實性、準確性,形成一個相互制約且均衡的機制。

(3)助學貸款的償還制度是國家助學貸款制度可持續(xù)發(fā)展的關鍵。筆者建議改革完善現行國家助學貸款制度中,貸款學生畢業(yè)后六年內償還貸款的規(guī)定,并且充分考慮高校畢業(yè)生一定程序的就業(yè)難和學生所分擔高等教育成本占人均GDP相對較高的現實,學習借鑒國際上較通行有效的機制,建立“按收入比例還款”和由“稅收部門或者養(yǎng)老保險系統(tǒng)回收貸款”并與擔保機構加強信息交流的貸款償還制度。

這一制度的實施需要建立完善的國家助學貸款信息系統(tǒng)和銀行征信系統(tǒng)及收入申報查詢系統(tǒng),這些系統(tǒng)的建立是發(fā)展的趨勢。用工部門代扣代繳義務和惡意拖欠罰息制度也是助學貸款償還制度設計中不可或缺的部分。同時,貸款償還制度還需根據教育的投入回報和政府社會發(fā)展目標建立減免機制,如對社會急需、工作艱苦、待遇較差的專業(yè)學習和工作的(筆者認為師范學生的免學費制度政策可以考慮對學習師范教育專業(yè)并從事邊遠艱苦地區(qū)教師工作的實行學費返還或貸款減免制度),到部隊服務、到“老、少、邊、貧”地區(qū)工作且達到一定工作年限的等等情況,可減免貸款,由政府代償。

參考文獻:

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第三篇：國家助學貸款政策的思考

新國家助學貸款政策的思考

[摘 要]作為高等教育體制改革的配套措施,國家助學貸款對資助經濟困難學生發(fā)揮了很大作用,也在執(zhí)行中逐漸暴露出問題并面臨著窘境。2004 年6 月,國家對政策內容進行了調整,推出了新的國家助學貸款政策。新政策內容有了很大發(fā)展和進步,實施效果得到了顯著改善,但仍沒能完全達到預定的政策目標。為了更有效實現政策目標,需要深入分析政策過 程各利益主體,全面統(tǒng)籌,多角度入手對政策加以改進和完善。

[關鍵詞]助學貸款;利益主體;約束監(jiān)控;風險補償

國家助學貸款是國家確定的商業(yè)銀行面向高等院校在讀經濟困難本?？粕?、研究生發(fā)放的用于支付學費和生活費,并由教育部設立的“助學貸款專戶資金”給予貼息的人民幣貸款。它是國家配合高等教育體制改革,保證公民獲得平等的受教育機會,運用金融手段救助在讀經濟困難學生,解決經濟困難優(yōu)秀青年求學問題的重要舉措;是在社會主義市場經濟條件下,完善我國高等教育資助體系,加大對高等院校經濟困難學生資助力度的一項重大措施;也是實施科教興國戰(zhàn)略,加速人才培養(yǎng),促進我國教育事業(yè)發(fā)展的英明決策。

一、國家助學貸款政策的發(fā)展沿革

國家助學貸款是在我國高校收費制度改革和招生規(guī)模擴大的背景下提出來的。我國的高等教育在1988 年以前一直是免費的,1989 年開始實行收費,但當時只是象征性地收取200 元。直到1996 年,高等教育實行并軌招生,學費一下子漲到2000 元,1997 年全面并軌招生后學費一度徘徊在3000 元左右。2000 年以后猛漲,2003 年更是高達5000 元左右。高校收費改革,是我國高等教育領域的一項重大改革。其重要意義在于要逐步調整我國高等教育投入的格局,逐步建立起一種由政府、社會、學生家庭或個人共同合理分攤高教培養(yǎng)成本的機制。

隨著1999 年以來的高校大規(guī)模擴招,越來越多的經濟困難學生被大學錄取,他們中有的卻因高昂的學費而面臨著輟學的危險。因此,采取有效措施資助經濟困難學生,保證他們不因貧困而失學、保證受教育機會的平等也就成了國家的一項任務。在這樣的背景下,國家助學貸款于1998 年提出,1999 年試點,到2000 年全國鋪開,截止2004 年6 月底,全國累計實際發(fā)放國家助學貸款為52 億元,獲得國家助學貸款的學生83 萬人。國家助學貸款對緩解經濟困難學生經濟壓力、資助其順利完成學業(yè)、促進社會公平起到很大的作用,受到廣大經濟困難學生和社會有關方面的普遍歡迎。但過去長期以來,由于多種原因,國家助學貸款舉步維艱,有相當多經濟困難學生不能及時得到資助,政策在實踐中逐漸面臨尷尬境地:一方面,貸款的覆蓋率低,且行際、校際和區(qū)際結構很不平衡,遠不能滿足經濟困難學生的需求,貸款供需矛盾突出;另一方面,貸款回收問題已經開始暴露,還貸違約率偏高,貸款的高風險顯現,銀行不愿繼續(xù)發(fā)放貸款,“懼貸”、“惜貸”現象非常嚴重。

針對原有國家助學貸款政策執(zhí)行的問題和窘境,為解決貸款的供需矛盾、推動貸款的持續(xù)發(fā)展,國務院辦公廳在2004 年6 月12 日轉發(fā)教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》,對原有政策進行大幅度調整,正式推出新的國家助學貸款政策,并在當年秋季開學后全面付諸實施。新的國家助學貸款政策,改革了貸款審批和發(fā)放的辦法,方便了經濟困難學生的貸款申請,協調了國家、高校、學生、銀行之間的經濟關系,強化了高校和銀行的管理職責,健全了貸款的管理體制,減少了銀行的經營風險,建立了還貸約束機制和風險防范機制,推動了相關配套措施的建立和完善,一定程度上推動了貸款工作的持續(xù)發(fā)展,一定程度上緩解了貸款發(fā)放的供需矛盾。去年9月至今,有關金融機構按新機制審批全國高校貸款學生23.5萬人,審批貸款合同金額21 億元,有20 多萬名學生已得到發(fā)放的貸款10 億多元,新政策初步顯示出積極作用。但同時還應指出,新國家助學貸款政策未能從根本上解決困擾商業(yè)銀行的風險問題,沒能有效調動起商業(yè)銀行和高等院校的積極性,貸款規(guī)模雖然出現較大增長,但與經濟困難學生實際需求相比仍有不小的差距,遠沒有達到政策預定的目標,需要切實加以改進和完善。

二、對新國家助學貸款政策的分析

與原政策相比,新國家助學貸款政策內容凸顯五大變化:第一,改革財政貼息方式。改革以往在整個合同期間內,對學生貸款利息給予50 %財政補貼的做法,實行借款學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼、畢業(yè)后全部自付的辦法,借款學生畢業(yè)后開始計付利息。第二,延長還貸年限。改變以往自學生畢業(yè)之日起即開始償還貸款本金、4 年內還清的做法,實行借款學生畢業(yè)后視就業(yè)情況,在1 至2 年后開始還貸、6 年內還清的做法。第三,改革經辦銀行確定辦法。改變以往由國家指定商業(yè)銀行辦理國家助學貸款業(yè)務的做法,實行由政府按隸屬關系委托全國和各省級國家助學貸款管理中心通過招投標方式確定國家助學貸款經辦銀行。第四,建立國家助學貸款風險補償機制。按隸屬關系,由財政和高等院校按當年貸款發(fā)生額的一定比例建立國家助學貸款風險補償專項資金,給予經辦銀行適當補償,具體比例在招投標時確定。國家助學貸款風險補償專項資金由財政和普通高校各承擔50 %。第五,建立學生還款約束機制。加強貸后跟蹤管理,借款學生在享受政策優(yōu)惠的同時,將受到更嚴格的還款約束。

新的國家助學貸款政策,雖然較原有政策有了很大進步,但具體內容遠非盡善盡美,某些環(huán)節(jié)執(zhí)行中仍飽受爭議。即使被廣泛關注、普遍贊譽的五大變化,依然存在一定先天設計上的不足:第一, “借款學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼,畢業(yè)后全部自付”的貼息方式,雖然體現了黨和政府對經濟困難學生的救助,但也增加了國家的財政負擔。同時,現今就業(yè)市場競爭激烈,高校畢業(yè)生的擇業(yè)期相應延長,對那些畢業(yè)時沒有及時找到工作的借款學生而言,國家助學貸款在畢業(yè)后開始計利付息,使他們的困境雪上加霜。第二,還貸年限由4 年延長為6 年,一定程度緩解了借款學生畢業(yè)后所面臨的還貸壓力,但對比國際通行的8 到12 年還貸期,期限明顯偏短。近年來,大學畢業(yè)生就業(yè)薪酬水平下降,再加上馬上面臨成家和養(yǎng)家的負擔,要求借款學生6 年內還清貸款,壓力過于沉重。第三,招投標方式確定經辦銀 行,雖然符合市場經濟要求,但實施的前提是多個商業(yè)銀行的競爭。國家助學貸款風險高、成本高、利潤低,銀行等金融機構避之唯恐不及,銀行間經常相互推脫,誰都不愿意發(fā)放。在不足以吸引銀行積極參與的情況下,招投標方式很難實施,經辦銀行最后只能由政府指定。第四,風險補償專項資金對減小商業(yè)銀行的風險有其積極意義,但它并沒有全額補償銀行的損失。而風險補償專項資金分擔方式又明顯帶有計劃體制的殘余,一方面造成負擔分配不均,另一方面也壓抑了高校的積極性。第五,新國家助學貸款政策設計的還款約束機制,因高校學生畢業(yè)后去向不定、流動性強,在我國信用體系缺失、金融制度不健全、銀行間缺乏合作和信息溝通的現實下,缺乏切實有力實施途徑,對違約借款學生約束力有限。而公開違約貸款學生名單的做法,易使人聯想到“竊鉤者誅,竊國者為諸侯”,引起非惡意違約的借款學生的心理不平衡。

三、完善國家助學貸款政策的思路

公共政策具有對資源和利益進行權威性分配的作用,直接關乎各當事人的利益。作為一項具體的公共政策,國家助學貸款政策涉及四方當事人:國家、高校、學生和銀行。這四方當事人地位迥異,彼此利益差別很大,政策需求和政策期望也區(qū)別明顯。設計國家助學貸款政策,要充分發(fā)揮政策目標的導向作用,具體深入地分析各利益主體,準確把握他們的需求和期望,全面地統(tǒng)籌把握所有要素和問題,堅持科學原則、效率原則和可行原則,多點切入、多角度入手,及時有效地在政策中予以回應。

我國的國家助學貸款政策,無論是先前的還是現行的,從執(zhí)行效果上考察,沒有完全實現預定目標,還存在著一些比較突出的問題。出現這種結果,原因是多方面的,但政策方案設計不合理,是一個不容忽視的重要方面。為了使國家助學貸款政策更具可行性和持續(xù)性,更有效資助經濟困難大學生,更大程度地滿足其借款需求,需要對其進一步加以改進和完善。完善國家助學貸款政策,需要深入分析政策過程各利益主體,全面統(tǒng)籌,多方面入手,做好以下幾方

面工作:

1.努力實現貸款形式的靈活多樣。其一,國家助學貸款發(fā)放主體的多元化。除主要依靠商業(yè)銀行外,經審查合格的其他金融機構,如信用合作社、各類儲金會、各種基金組織,甚至個人都可以發(fā)放國家助學貸款。其二,國家助學貸款對象要多元化,既可以對在讀高校學生,也可以對其父母;既可以對全日制高校學生,也可以對非全日制高校的一部分學習刻苦又比較優(yōu)秀的學生。只要國家財政部門或放貸主體對貸款對象進行審查,所有以助學為目的的貸款都可得到國家財政的貼息補貼。其三,國家助學貸款發(fā)放要靈活化?？稍诟咝Ｋ诘丶邪l(fā)放,也可以在生源所在地分散發(fā)放,建議主要通過后者進行。其四,國家助學貸款種類要多樣化,既有信用貸款,也有擔保貸款和抵押貸款。信用助學貸款風險最大,抵押助學貸款風險最小,擔保助學貸款風險介于上述兩者之間。貸款風險越大,貸款利率越高。其五,助學貸款 的還款應該更加靈活。適當延長還款時限,尤其是延長從畢業(yè)到還第一筆貸款的時限,每項還款額占總還款額的比重從較低的比率逐漸增加。同時,還貸途徑應該多樣化,可以經由銀行等金融機構,也可以通過社會保障系統(tǒng),甚至是國家稅務機關。其六,國家助學貸款的額度要更加合理。貸款總額的確定要考慮各地的經濟發(fā)展狀況,而貸款的個人額度,要聯系各地消費水平和學費水平,要區(qū)別對待研究生與本科生。

2.切實強化學生貸后的約束監(jiān)控。制度經濟學認為,良好的制度可以有效防止“壞人做壞事”,要確保借款學生如期歸還貸款,不能把希望全部寄托在借款學生的道德自律上,應該通過加強相應制度建設,完善對貸款學生的監(jiān)督約束。具體說來,第一,我們要以國家助學貸款學生個人信息查詢系統(tǒng)為依托,對借款學生的基本信息、貸款和還款情況等及時進行記錄。第二,發(fā)揮學校、校友會和銀行的作用,借助銀行記錄和網絡渠道(含高校網站、同學錄網站以及其他需登記訪客信息的網站),甚至可以要求貸款學生間相互承擔連帶監(jiān)督責任,全面加強對貸款學生的跟蹤管理。第三,利用換發(fā)第二代身份證的契機,實現居民身份證號碼的唯一化和終身化,并與金融服務和社會服務的使用、醫(yī)療養(yǎng)老保險的辦理掛鉤,加速我國的金融信用體系的建立和完善。第四,加大負強化懲戒的力度,在新聞媒體及全國高等學校畢業(yè)生學歷查詢系統(tǒng)網站公布違約借款學生名單,限制或取消其以后享用信貸、信用卡等金融服務的資格,當其申請有關執(zhí)照、證件或辦理出國手續(xù)時要接受附帶審查。

3.適當增加發(fā)放貸款的利潤回報。商業(yè)銀行等經辦單位是自主經營、自負盈虧的市場競爭主體,追求的是利潤最大化,是成本—收益的最佳配比。國家助學貸款作為一個新的信貸業(yè)務品種,具有準公共產品的性質,其額度小、環(huán)節(jié)多、成本高、風險大,雖然國家免征其利息收入營業(yè)稅,但利率仍按人民銀行公布法定貸款利率和國家有關部門利率政策執(zhí)行。經辦單位發(fā)放國家助學貸款,支出了高昂的經營成本,承擔了巨大的借貸風險,而利潤和回報卻不能得到保證,國家助學貸款的準公共性與經辦單位的營利性形成矛盾。要調動商業(yè)銀行等經辦單位的積極性,必須運用借貸利潤這一經濟杠桿,做好兩方面工作:第一,適當提高國家助學貸款的利率。提高利率后的貸款,經由財政的補貼,借款學生最后實際承擔的利息水平,應遠低于一般商業(yè)貸款。第二,從其他方面擴大商業(yè)銀行的等經辦單位的利潤回報。對國家助學貸款的經辦銀行,可以給予更多方面的稅收減免和優(yōu)惠,可以要求高校(甚至當地政府財政系統(tǒng))同等條件下優(yōu)先使用發(fā)放國家助學貸款銀行的金融服務,既使國家、學校和銀行間結成緊密的戰(zhàn)略協作關系,也增加了銀行的利潤回報。

4.充分發(fā)揮經辦單位的管理作用。國家助學貸款政策在執(zhí)行中,商業(yè)銀行等直接經辦單位承擔著大量的工作和幾乎全部的違約損失。新國家助學貸款政策雖然加強了學校的責任,但學校承擔的責任還非常有限,并沒有改變商業(yè)銀行承擔絕大部分責任的格局。商業(yè)銀行等經辦單位雖然承擔巨大責任和風險,卻沒有被賦予相應的管理權限,它們只是政策的被動執(zhí)行者,對高校和學生缺乏約束力,從而大大限制了其管理作用的發(fā)揮。為充分發(fā)揮商業(yè)銀行等經辦單位的管理作用,可以嘗試以下途徑:第一,提升商業(yè)銀行等經辦單位在國家助學貸款管

理中的地位,甚至可以考慮在相關部門的監(jiān)督下,委托其行使國家助學貸款管理方面的行政職能。第二,建立健全國家助學貸款的管理體制。商業(yè)銀行等經辦單位,可以向學校派駐專門人員,也可以從學校招募兼職人員,以此加強對國家助學貸款工作的管理。第三,加強金融機構間的合作和信息交流,銀行和其他金融機構通力合作,共同編織跟蹤約束借款學生的恢恢天網。

5.穩(wěn)步健全違約風險的補償機制。從世界范圍內看,即使在金融信用制度比較健全的發(fā)達國家,國家助學貸款的違約率也是偏高的,其經營風險明顯高過其他類型貸款,一般需由國家或相關組織對承辦銀行的風險予以補償。我國金融信用制度不健全,政策方案的設計不完善,貸款的違約率和經辦單位承擔的風險遠高于國外。商業(yè)銀行等金融機構對貸款顧慮重重,出于規(guī)避風險考慮,根本不愿意發(fā)放。為解除商業(yè)銀行的后顧之憂、推動國家助學貸款工作的順利開展,應借鑒國際通行做法,引入第三方制度安排,完善國家助學貸款的風險補償機制。國家應加快培育建立國家助學貸款的專門擔保機構,如基金會、社團組織、擔保咨詢公司等,專門的擔保機構負責向貸款學生提供擔保。對違約拖欠的貸款,由專門擔保機構進行追討,并全額補償貸款商業(yè)銀行本金的損失。如果專門擔保機構追討失敗,則由國家財政承擔最后擔保人的責任和權利:一方面補償專門擔保機構的損失,另一方面對違約學生擁有債權人權利。

6.積極籌集助學貸款的配套資金。國家推行助學貸款政策,是一項利國利民、功在當代、利在千秋的英明之舉。在政策實施過程中,政府財政既要補貼貸款利息,又要培育建立專門的風險擔保機構,還要最終補償專門擔保機構的損失,支出非常龐大。我國正處于加速發(fā)展階段,各方面都需要大量的建設資金,財政狀況整體非常緊張。對于國家助學貸款所需要的大量配套資金,如果全部由國家財政拿出,會大大加重政府的財政負擔,在廣大經濟欠發(fā)達地區(qū),問題可能會更加突出。為解決這一難題,應該拓展思路,通過多渠道向多方面籌集。除增加財政撥款數額外,可以要求受益的高等院校,在享受政策福利的同時,也出資分擔一部分配套資金;可以面向社會發(fā)行助學債券和教育彩票;可以發(fā)展慈善事業(yè),鼓勵并接受社會各界的捐贈;甚至還可以發(fā)展國家助學貸款證券化的“二級市場”,通過二級市場籌集資金;等等。

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第四篇：東北大學 畢業(yè)生按期償還國家助學貸款承諾書

畢業(yè)生按期償還國家助學貸款承諾書

本人為東北大學秦皇島分校2013屆畢業(yè)生，在大學生活的四年里，我很榮幸地申請了國家助學貸款，使我能夠順利完成學業(yè)。現在我即將走向工作崗位，在此，我對學校和貸款銀行表示衷心的感謝。為配合學校的助學貸款工作，特向學校和貸款銀行作出如下承諾：

1.積極按學校要求上交本人真實、準確的個人資料。

2.積極了解關于還款方面的問題，明確還款責任和義務。

3.根據中國銀行規(guī)定，按期（自取得畢業(yè)證書之日次月1日當日開始歸還貸款利息，畢業(yè)一年后開始償還貸款本金及利息；每月1日前將應還貸款本息足額存入還款存折或銀行卡。異地還款采用電匯的方式將貸款本息匯入還款存折或銀行卡帳號中。）向貸款銀行歸還貸款本金和利息。

4.參加工作后，主動及時向學校和貸款銀行聯系，并提交詳細聯系地址和聯系電話。

5.在規(guī)定還款期間，工作如有變動，及時向學校及貸款銀行反映情況，以便學校和銀行進行聯系。

6.恪守誠信原則，不逃避貸款，不消極還款，在規(guī)定日期內還清貸款本金和利息。

學院：專業(yè)：學號：

身份證號：本人電子郵箱：

家庭詳細住址：

家庭電話：

(所填內容必須真實，且字跡清晰，家庭無電話則填寫家庭所在地村委會或街道辦事處電話并在電話后注明。)

承諾人簽字（手?。?/p>

年月日

第五篇：國家助學貸款大學生還款率偏低的原因

國家助學貸款大學生還款率偏低的原因

助學貸款不良率居高不下 就業(yè)難工資低是主因

近來，隨著不少高校學費的一片“漲”聲，國家助學貸款資助標準也隨之調高。據了解，今年國家助學貸款資助標準由每人每年不超過6000元，調整為全日制普通本專科學生每人每年不超過8000元，全日制研究生每人每年不超過1.2萬元。

國家助學貸款作為寒門學子完成學業(yè)的重要支持，十多年來已幫助眾多家庭經濟困難學生解了燃眉之急，圓了大學夢。然而，隨著還貸高峰期的到來，大學畢業(yè)生拖欠助學貸款、遲遲不還的情況也頻頻曝光，部分地區(qū)國家助學貸款違約率居高不下。

在許多人眼中，大學生受過高等教育，是高素質人才。為什么一些地區(qū)大學生還款率偏低?是什么原因導致部分大學生“違約”?

助學貸款不良率居首 不少“學霸”變“老賴”

全國學生資助管理中心主任張光明透露，國家助學貸款在管理上的最大難題就是學生畢業(yè)后的還款問題。據了解，國家助學貸款實行的是財政貼息辦法，即學生在校期間不用支付利息，全部由財政貼息。畢業(yè)后1至2年內，學生自行決定是否還款，并支付利息。2004年，教育部延長還款時限，規(guī)定6年內還清。目前，助學貸款已逐漸進入還款高峰期。但記者調查了解到，還款情況不容樂觀。

截至今年3月底，國家開發(fā)銀行助學貸款逾期本息達1.6億元。全國各地的還款情況參差不齊，有的地區(qū)還款情況較好，如安徽省近兩年來無一例惡意拖欠還款個例。近6年來，國開行在安徽發(fā)放的助學貸款本息回收率始終保持在90%以上。

而西南某省的數據顯示，截至2014年2月底，這個省國家助學貸款學生自付本息到期4359萬元，實際回收3291萬元，未按時歸還金額1068萬元，違約率達24%。其中，高校助學貸款當期本息未按時歸還、違約率在40%以上的高校有24所，7所高校的違約率超過80%;生源地信用助學貸款違約率超過15%的縣有18個。

中國農業(yè)銀行上海市分行委托資產處置中心黃銳彬表示，從農業(yè)銀行上海分行看，相較于其他貸款品種，助學貸款還款違約率是最高的，2013年違約率約為8%，而2007年最高，曾達20%左右。

農行上海五角場支行是對口楊浦區(qū)12所高校的助學貸款辦理點之一，10多年來發(fā)放助學貸款7.7萬筆，總額近4億元。但在該行所有個人貸款業(yè)務中，助學貸款的不良率始終“穩(wěn)居第一”。2008年，該行助學貸款的不良率曾一度達到15%，采取干預措施后，這一數字才逐年回落，今年7月到達3.5%的歷史最低水平，但相比個貸不良率0.6%的平均水平，這一數字還是偏高。

天津市南開區(qū)的轄區(qū)內有南開大學和天津大學兩所著名高校。某大型國有銀行南開支行相關負責人告訴記者，截至7月底，該支行的零售貸款不良率為0.74%，相比之下，其教育助學貸款不良率為4.01%，高出整體零售貸款不良率4倍多。

欠貸不還的案例屢見不鮮。以高校云集的上海市楊浦區(qū)為例，記者從楊浦區(qū)人民法院獲悉，近年來個人助學貸款糾紛案呈上升趨勢，僅今年1到7月該院就受理了助學貸款糾紛案件770起。據悉，楊浦區(qū)內有復旦、同濟、財大等多所名校，不歸還助學貸款的人中有不少都曾是名校“學霸”。

就業(yè)難、工資低 多重原因致拖欠凸顯“誠信”缺失

助學貸款不良率居高不下，原因首先有“三難”：學生畢業(yè)后“聯系難”、不良貸款訴訟法律文書司法“送達難”以及訴訟判決后“執(zhí)行難”。

根據助學貸款合同約定，貸款學生還款期限是在畢業(yè)以后，此時借款人流動性大、信息變更普遍，及時掌握最新聯系方式難度大。張光明在接受媒體采訪時表示，不還款的學生中有很大一部分是失去了聯系。而據統(tǒng)計顯示，國家助學貸款訴訟案件中，大約60%無法按照原合同反映的聯系地址一次性有效送達。而即使找到當事人，執(zhí)行判決結果的難度也很大。

記者調查發(fā)現，就業(yè)難、工資低等多重原因導致一些畢業(yè)生無力還款，但同時也存在惡意欠款現象，凸顯了部分大學生“誠信”缺失的困境。

國開行相關負責人告訴記者，大學畢業(yè)生拖欠還款主要還有三個原因：無力還款、對貸款政策不了解和惡意欠款。其中，無力還款主要是因為就業(yè)問題，近年來高校畢業(yè)生就業(yè)形勢嚴峻，有的一時找不到工作，沒有收入，有的工資不高，或收入不穩(wěn)定。

“以4年貸兩萬元為例，年利率按7%計算，利息一年要還1400元。錢看似不多，但對貧困家庭來說卻是一筆不小的開支，剛畢業(yè)的學生如果沒找到工作，是難以承受的。而且這還不包括還本金?！辟F州省教育廳學生資助管理辦公室主任周憶說。

小朱畢業(yè)于安慶師范大學，目前在安徽省一所中學任教?！拔椰F在每月收入2500元左右，扣除每月500元房租，600元左右的生活費，以及路費、手機費等日常開銷，基本沒有多余的錢?！毙≈煺f，他知道拖欠還款會帶來的不良后果，只要工資有結余，就會第一時間還款。

也有部分學生是因為對貸款政策不了解而導致糊涂忘還。薛剛(化名)在讀大學時向銀行借了助學貸款，畢業(yè)后僅歸還了部分借款。之后，他因工作繁忙從未與銀行聯系，并更換了手機號碼和聯系地址，導致銀行無法聯系上他。后銀行將薛剛告上法院，法院受理后通過《人民法院報》刊登公告送達，并依法缺席審判。在執(zhí)行中，法院將薛剛的存款賬戶予以凍結。薛剛發(fā)現銀行賬戶被凍結，于是趕到開戶銀行，通過銀行了解到訴訟情況。他這才想起助學貸款的事情。在給法院執(zhí)行庭法官打去電話后，薛剛表示愿意將欠款及利息還清，并且根據法院的要求第二天即去了借款銀行，主動向銀行承認了錯誤，當場將全部欠款一并結清，但薛剛征信記錄上的“污點”已無法徹底消除。

一些學生的還貸意識不強，認為晚幾天還也不要緊，逾期歸還頂多就交點滯納金，記者采訪中遇到的小張就是這樣想的。2003年，他在大學里申請得到某銀行國家助學貸款。剛畢業(yè)時，只能滿足溫飽的他每半年償還助學貸款利息(按照規(guī)定應按月還利息)，后來雖然經濟情況好轉，但他還是在合同期限后晚了一段時間才辦了結清手續(xù)。由于辦理信用卡時總是綜合評分不合格，不久前，他去調取了一份自己的個人信用記錄，看到密密麻麻的不良信用記錄數據時，頓時傻眼了。

記者采訪發(fā)現，有相當一部分畢業(yè)生屬于惡意拖欠。貴州大學法學院研究生羅某，讀研期間申請了7600多元高校助學貸款。畢業(yè)后，學校工作人員通過電話多次提醒他按時還款，但他一直找理由推脫不還，后來干脆直接說“就不還”。但據其同學提供的情況，羅某已在深圳工作，并已購房。

黃銳彬說，上海某大學一名法律專業(yè)的畢業(yè)生，現已是外省政法系統(tǒng)的一名處級干部，有三筆助學貸款未歸還。銀行多次勸說無果，只好向法院提起訴訟，但法院的執(zhí)行通知發(fā)過去后仍沒有回音。最后，法官只能將法院公函直接發(fā)給他的單位領導，在領導督促下，他才把第一筆貸款連本帶息約9000元還清。剩下兩筆貸款，情況照舊，銀行只能進行第二次和第三次訴訟。

“銀行常常會碰到這樣的‘釘子戶’，只能慢慢和他們耗，多數人眼中總體素質較高的大學畢業(yè)生群體，誠信狀況堪憂?！秉S銳彬說。

貴州大學學生資助管理中心副主任鄒年娟告訴記者，學生欠款率較高，學校壓力也很大。“但遇到惡意欠款的學生，學校真的‘束手無策’?！编u年娟說，“有的學生直接表示：‘我這輩子不貸款買房、買車，不和銀行打交道，不怕進金融征信系統(tǒng)的黑名單’?！?/p>

建立失信懲罰機制 讓違約代價“看得見”

面對人生的第一筆貸款，大多數畢業(yè)生是不愿留下誠信“污點”的。為降低違約率，各地教育部門、高校、銀行等聯手，加大征信知識宣傳，提高服務水平，加強誠信教育，提高學生誠信意識。

據西南科技大學負責大學生助學貸款工作的彭老師介紹，近幾年來，學校每年都會和銀行合作開展助學貸款誠信教育大會，讓可能更多的學生對個人信用有更深的認識，有更強的還貸意識。

據了解，安徽省一些地方政府和教育局一起，每年年初對進入還款期的學生通過短信提醒，對聯系不上的學生就由其家庭所在地政府幫助提醒。

提高大學畢業(yè)生的誠信意識，不僅需要加強誠信教育，還需完善相關誠信制度建設。

“誠信只是道德層面的范疇，而信用是法律層面的概念，光提倡誠信還不夠，必須讓年輕學子們意識到信用受損的危害性。”上海市信用研究會會長洪玫認為，信用教育的缺失是“學霸”變“老賴”的重要原因。洪玫指出，誠信上失分最多也只會受到道德的譴責，但信用一旦受損，就必須面對法律的懲治，這是兩者的根本區(qū)別。

從經濟學的角度來講，一個人是否堅守誠信取決于守信成本與不守信成本的比較。如果維護個人信用的成本高，誠信的動機會降低;反之，如果不誠信要付出較高的成本，誠信的動機就會加強。從法律的高度建立失信懲罰機制，讓違約學生為失信受到嚴厲的懲罰，加大其失信的成本，使當事人履行契約比不履行契約更有利可圖，使借貸學生明智地為了長遠利益而抵擋短期機會主義行為的誘惑，就可以迫使其行為趨向誠信。

一位業(yè)內人士表示，降低助學貸款不良率，提高還款率，需要高校擔負起責任來。學校應當做好檔案記錄以及與金融機構的信息交換工作，在第一時間將借款學生學籍變動信息告知銀行，并將其貸款情況載入學生個人檔案。

作為銀行，要加強貸后監(jiān)管工作。貸款銀行要加強對放貸后資金流向和用途的監(jiān)管，對貸款學生的學籍情況，要及時跟蹤，尤其是對臨近畢業(yè)的貸款學生，要主動與所在學校取得聯系，掌握其畢業(yè)后的就業(yè)情況，及時督促貸款學生盡快辦理歸還貸款的確認手續(xù)，必要時可以通過法院訴訟，確保金融債權的實現。

黃銳彬說，目前金融機構的約束機制較多，如不良誠信記錄，在辦理信用卡和貸款時都會被限制。但在社會其他領域，誠信機制的建設還相對較弱，如在招錄公務員時就沒有對誠信進行審查。

目前，廣東、甘肅、貴州等省份已進行大學生“誠信檔案”建設，大學生在校期間的學習成績、任職記錄、助學貸款記錄以及獎懲情況等信息都將記錄在檔，畢業(yè)后檔案鎖定，隨個人就業(yè)流轉到用人單位。若發(fā)生論文抄襲、惡意拖欠助學貸款等失信行為，將影響其求職、信貸、保險等。

記者致電央行征信中心，客服人員介紹說，如果助學貸款逾期沒有還款，會被計入個人信用報告，包括金額和逾期時間等，并且會被長期保留，如果當事人此后申請信用卡或辦理貸款業(yè)務，相關銀行也可以查詢到這些征信記錄。

張光明表示，我國的信用體系也在逐步建設中，未來會為助學貸款的發(fā)展創(chuàng)建比較好的社會環(huán)境，現在就有畢業(yè)生因為沒有還款而產生不良信用記錄，進而使得貸款買房、買車等受到了限制，已經有畢業(yè)生主動找到銀行要求還款以消除不良記錄。

另外，由于很多大學生并不是惡意欠款，而是沒有能力來償還貸款，楊浦法院的法官建議，考慮到目前大學畢業(yè)生就業(yè)狀況尚不夠理想，剛工作時收入不高，各項消費支出較大的實際情況，有關部門可適當延長還款期限。西南政法大學教授王安白認為，還應完善支持大學生畢業(yè)后就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的相關政策，引導學生樹立正確的就業(yè)觀，讓畢業(yè)生逐漸具備償還能力。