第一篇：凈化信貸管理環(huán)境治理冒名貸款行為

凈化信貸管理環(huán)境治理冒名貸款行為

近年來，農(nóng)村信用社為了滿足服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的實際需要，大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款，擴大支農(nóng)覆蓋面，有力地支持了縣域及農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。由于農(nóng)戶小額信用貸款具有“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的特點，極大地簡化了農(nóng)戶貸款手續(xù)，降低了農(nóng)戶貸款成本，已成為農(nóng)民致富奔小康的重要“金融助推器”，具有不可或缺的重要作用。但自去年五月我聯(lián)社根據(jù)上級的有關(guān)文件要求開展對冒名貸款的清查以來，發(fā)現(xiàn)假借農(nóng)戶名義甚至虛擬假名，從農(nóng)村信用社取得貸款（即冒名貸款）的情況較多，給農(nóng)村信用社信貸資金安全帶來極大的風(fēng)險隱患，并成為農(nóng)村信用社案件發(fā)生的主要誘因之一。冒名貸款違反了誠實守信的基本原則，它不僅影響到農(nóng)村信用社信貸資金的安全，也容易引發(fā)各類案件，需要引起高度重視和關(guān)注。

一、冒名貸款的主要表現(xiàn)形式及性質(zhì)

所謂“冒名貸款”，是實際用款人因各種原因無法通過正常程序取得所需貸款，利用農(nóng)戶貸款“信用”和“簡便”的特點，假借農(nóng)戶名義在農(nóng)村信用社申請并獲得所需貸款。表現(xiàn)形式主要有四種：一是實際用款人騙取或偽造農(nóng)戶身份證和貸款證，私刻假印章、模仿農(nóng)戶簽名以農(nóng)戶名義在信用社獲取貸款，這屬于貸款詐騙違法行為。二是個別信用社信貸人員借職務(wù)之便，利用掌握的農(nóng)戶貸款證等有關(guān)信貸資料，辦理虛假貸款檔案，將貸款據(jù)為己有，這屬于侵占信用社資金的違法犯罪行為。三是實際用款人與農(nóng)戶協(xié)商達成一定協(xié)議，以農(nóng)戶名義向信用社申請貸款，繼而轉(zhuǎn)交給實際用款人使用，實質(zhì)為轉(zhuǎn)移貸

款資金用途的違規(guī)行為。四是農(nóng)村信用社迫于貸款本息回收等經(jīng)營指標(biāo)考核的壓力，在通過正常途徑難以完成任務(wù)的情況下，采用冒名貸款形式虛構(gòu)借款人、虛造貸款手續(xù)，達到掩蓋不良貸款真實性、完成考核任務(wù)的目的，這是屬于貸款詐騙和虛報金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)的違法行為。冒名貸款是一種嚴(yán)重違法違規(guī)的貸款。首先，它違反了誠實信用的原則?！吨腥A人民共和國合同法》第六條規(guī)定：“當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用的原則”，而冒名、假名貸款則是采取欺騙的手段獲取貸款。其次，它規(guī)避了貸款分級審批的制度，越權(quán)發(fā)放貸款。違反了《貸款通則》關(guān)于“貸款人應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度”、“按規(guī)定權(quán)限報批”的規(guī)定。第三，有些信用社正副主任、信貸人員因為某些關(guān)系人所需的貸款數(shù)額大，又無抵押物，上報審批無望，于是采取了化整為零，以冒名、假名的方式幫其獲得貸款，它違反了《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第36條規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。”顯而易見，借款人規(guī)避了貸款風(fēng)險，把風(fēng)險留給了貸款人。第四，它違反了《貸款通則》關(guān)于貸款“三查”的有關(guān)規(guī)定，使貸前調(diào)查、貸時審查成了自欺欺人、糊弄上級檢查的擋箭牌。第五，它一般是用款人與基層信用社員工互相串通、內(nèi)外勾結(jié)、以權(quán)謀私的產(chǎn)物。個別信用社工作人員與一些信貸客戶有說不清、道不明的關(guān)系，吃喝玩樂打成一片，不顧信用社資金安全，甚至利用冒名、假名的方式想方設(shè)法為這些人貸款，由此產(chǎn)生腐敗。

二、冒名貸款所產(chǎn)生的主要風(fēng)險

一是信用風(fēng)險。這是冒名貸款存在的最大風(fēng)險，因為冒名貸款

立據(jù)承債人和貸款使用人相分離，權(quán)利和義務(wù)不對等，貸款到期后實際用款人往往不履行還款義務(wù)，甚至以自己不是貸款合同明確的借款人為由推卸還款責(zé)任。對冒名貸款的前兩種表現(xiàn)形式，由于實際用款人在貸款過程中采取了欺騙手段，貸款到期后的還款意愿無法保證；同時由于貸款合同的虛假性，被冒名農(nóng)戶對貸款情況一無所知，也無法從法律角度追溯被冒名農(nóng)戶的還款義務(wù)。對第三種表現(xiàn)形式，雖然還款義務(wù)人明確，但由于此類農(nóng)戶實際上將授信額度轉(zhuǎn)借他人，當(dāng)貸款到期時借用雙方往往相互推卸還貸責(zé)任甚至引發(fā)債務(wù)糾紛，增加信用社的收貸難度，很可能出現(xiàn)實際用款人和立據(jù)人均無力還貸或不愿還貸的情況，懸空貸款債權(quán)。二是聲譽風(fēng)險。農(nóng)戶小額信用貸款是黨和政府支持“三農(nóng)”發(fā)展政策在金融領(lǐng)域的具體體現(xiàn)，冒名貸款假冒農(nóng)戶之名，使不符合信用貸款支持的農(nóng)戶、非農(nóng)戶，甚至企業(yè)法人獲取了貸款支持，而本應(yīng)獲得支持的農(nóng)戶貸款難度增大，使國家農(nóng)村金融方針政策在基層不能得到有效落實。同時，冒名貸款還往往出現(xiàn)信貸人員利用手中職權(quán)違反信貸紀(jì)律，以貸謀私，向貸款戶“索、拿、卡、要、報”，不見好處不辦事，嚴(yán)重影響信用社的社會形象，挫傷了社農(nóng)感情，進而造成聲譽風(fēng)險。三是法律風(fēng)險。農(nóng)村信用社因為發(fā)放冒名貸款，必須承擔(dān)由此而引起的法律責(zé)任，潛在損失極有可能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實損失。冒名貸款往往是農(nóng)村信用社員工與用款人互相串通、內(nèi)外勾結(jié)的結(jié)果，利用職務(wù)之便向用款人提供有關(guān)農(nóng)戶的信息，農(nóng)戶在得知被冒名后可能向農(nóng)村信用社提出民事索賠，同時，由于冒名貸款違反了有關(guān)金融法律法規(guī)，監(jiān)管部門將進行嚴(yán)厲查處，涉嫌違

法的有關(guān)人員將被追究法律責(zé)任。

三、治理冒名貸款的措施建議

一是加強對農(nóng)戶小額信用貸款的管理，嚴(yán)把資信評定、貸款發(fā)放和貸時監(jiān)督關(guān)，從源頭上控制風(fēng)險。嚴(yán)把農(nóng)戶資信評定關(guān)。要通過實地召開農(nóng)戶會議，進一步明確信貸員、信貸副主任、主任（授信業(yè)務(wù)前臺）各自的職責(zé)和權(quán)限，真實掌握農(nóng)戶信用、經(jīng)濟等實際狀況，確保農(nóng)戶資信評定的準(zhǔn)確性。嚴(yán)把小額信用貸款發(fā)放關(guān)。嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離制度，會計臨柜人員（授信業(yè)務(wù)后臺）要根據(jù)授信冊嚴(yán)格審查借款人的貸款證、身份證，防止他人租借現(xiàn)象發(fā)生，嚴(yán)格審查借款人的借款意圖，防止貸款挪作他用。嚴(yán)把小額信用貸款貸后管理關(guān)。加大貸后跟蹤檢查力度，深入農(nóng)戶掌握和了解生產(chǎn)經(jīng)營及貸款使用情況，確保小額信用貸款按規(guī)定用途和要求使用，對隨意改變貸款用途、出租、出借或轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶，要立即取消信用貸款資格，有效防范信貸風(fēng)險。要加大查處力度。信用聯(lián)社和農(nóng)村信用社的各級管理部門要加大對農(nóng)戶小額貸款真實性的監(jiān)督檢查力度，及時發(fā)現(xiàn)和處理冒名貸款問題，嚴(yán)肅追究相關(guān)人員特別是柜臺監(jiān)督人員的違規(guī)、違法責(zé)任，在實施責(zé)任追究制度的同時，對涉嫌犯罪的直接責(zé)任人員，堅決移送司法機關(guān)追究法律責(zé)任。

二是強化農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)意識，加大創(chuàng)新服務(wù)力度，滿足合理信貸需求。針對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的不斷發(fā)展，農(nóng)民生產(chǎn)資金需求呈現(xiàn)出大額化的趨勢，而現(xiàn)實條件下農(nóng)戶往往難以提供足值有效的擔(dān)保抵押物的實際情況，區(qū)別對待，對確實屬于有生產(chǎn)

性資金需求、產(chǎn)品有市場、具備還款能力的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)大戶和農(nóng)產(chǎn)品加工、流通企業(yè)，應(yīng)加大支持力度、創(chuàng)新服務(wù)方式，滿足其正常的資金需求。要繼續(xù)完善現(xiàn)有農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款的管理辦法，在風(fēng)險可控的前提下適當(dāng)提高種養(yǎng)殖大戶的授信額度、延長貸款期限，以盡量滿足支農(nóng)需要為宜，保證信貸資金與種養(yǎng)殖生產(chǎn)周期相配套。農(nóng)村信用社要按照銀監(jiān)會《關(guān)于農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款指引》的要求，扎實推進小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)大額貸款難的問題。進一步加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，圍繞新農(nóng)村建設(shè)出現(xiàn)的各種金融服務(wù)需求，研發(fā)新的金融服務(wù)產(chǎn)品，創(chuàng)新金融服務(wù)手段，切實提高支農(nóng)服務(wù)水平。

三是營造良好信用環(huán)境，強化社會監(jiān)督與制約機制。要繼續(xù)做好信用戶、信用村（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建工作，強化對農(nóng)戶的誠信教育，提高農(nóng)戶信用意識，建設(shè)良好的農(nóng)村信用環(huán)境。要加大金融法律知識的宣傳力度，不斷增強農(nóng)戶的法律意識，強化“契約”、“合同”觀念，充分了解冒名貸款的法律風(fēng)險和責(zé)任，防止少數(shù)農(nóng)戶因其文化水平不高，在不知情的情況下上當(dāng)受騙，被別有用心的人所利用，從而增強農(nóng)戶預(yù)防、抵制冒名貸款的主動性。要充分發(fā)揮社員和群眾在農(nóng)戶信用評級、信貸投向、跟蹤管理等方面的監(jiān)督作用，探索建立農(nóng)戶信用貸款信貸公開制度，以村為單位公布農(nóng)戶小額信用貸款的程序、當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶現(xiàn)在在信用社的借款狀況（正常或不良），達到既發(fā)揮公告催收不良貸款的作用又有效防范冒名貸款的效果。

第二篇：淺析借冒名貸款相關(guān)人員行為構(gòu)成及責(zé)任

淺析借冒名貸款相關(guān)人員行為構(gòu)成及責(zé)任

借冒名貸款給中小金融機構(gòu)帶來巨大損失，在處理借冒名貸款問題過程中，僅僅以借名、冒名手段進行劃分，雖然有便于理解的優(yōu)勢，但是此種方法不易分析行為人主觀與客觀聯(lián)系，涉及具體問題時不易區(qū)分相關(guān)人員的責(zé)任，進而指導(dǎo)對相關(guān)人員采取對應(yīng)的措施。因此，本文運用法律分析技術(shù)，對借冒名貸款發(fā)放相關(guān)人員主觀和客觀行為進行分析，明晰借冒名貸款的幾種情形與對應(yīng)的責(zé)任。

一、借冒名貸款的兩種基本情形

在借冒名貸款案件治理中，對于什么行為是借名貸款、什么行為是冒名貸款一直沒有一個統(tǒng)一的定義，因此實踐中產(chǎn)生諸多方式的理解，也給我們實際工作帶來種種不便，特別是責(zé)任認定中準(zhǔn)確界定相關(guān)人員的“過”與“罪”，“責(zé)”與“罰”變得相當(dāng)困難與混亂。同時也給解決借冒名貸款問題帶來困擾。

眾所周知借冒名貸款的基本特征是：借款人與實際用款人不一致。基于借款人或?qū)嶋H用款人行為可以劃分為兩種情形：一是借款人以自己身份證件 辦理貸款后直接交給實際用款人使用或轉(zhuǎn)貸第三人（實際用款人）；二是實際用款人基于合法或非法的原因占有借款人身份證件，并以借款人身份證件辦理貸款。

這里在農(nóng)戶小額信用貸款從事貸款申請審核、審批、發(fā)放貸款崗位的人員包括：信貸員、信貸外勤主任、身份二次核查人員（俗稱貸款記賬員）、信用社主任以及為放款辦理存折或借記卡的人員，我們稱其為“從事信貸管理工作的人員”；被借用或冒用身份證件或身份信息的人因為在表征上與信用社之間是債權(quán)債務(wù)關(guān)系，因此我們稱其為“借款人”或“名義借款人”；實際用款人往往是除借款人以外的人，我們稱其為“實際用款人”或“第三人”，在實踐中依據(jù)信貸管理人員的客觀行為或主觀過錯，第三人有可能就是從事信貸管理工作的人員。

二、借冒名貸款相關(guān)人員主觀和客觀行為及責(zé)任

第一種情形中，根據(jù)借款人主觀與客觀行為，有三種情況：（1）如果借款人借款時屬于正常使用貸款目的，獲取貸款后交給他人使用，借款人擅自改變貸款用途顯然是民事上的違約行為，銀行應(yīng)提前解除合同要求借款人償還貸款本息，屬于民事糾紛。（2）如果借款人獲取貸款后轉(zhuǎn)貸給他人使用，并約定利息，所得數(shù)額達到一定追訴標(biāo)準(zhǔn)，則涉嫌非法轉(zhuǎn)貸牟利犯罪。（3）如果借款人辦理貸款的根本目的就是為了幫助實際用款人獲取信貸資金，即借款人事前與實際用款人共謀，則借款人與實際用款人涉嫌騙取貸款的犯罪。

第二種情形中，實際用款人基于合法或非法的原因占有借款人身份證件，并以借款人身份證件辦理貸款的情形中，根據(jù)借款人主觀與客觀行為，有三種情況（1）實際用款人基于合法原因（如委托其辦理某些事項等）占有他人身份證件，借款人未對證件用途做約定，實際用款人以此身份證件辦理貸款，屬于典型的冒用身份，但是借款人由于未約定身份證件用途而存在一定過錯，或者放任了對方濫用其身份證件的行為，因此民事責(zé)任分擔(dān)不同，而實際用款人依然涉嫌騙取貸款犯罪。（2）實際用款人以借用、租用、購買手段獲取身份證件，辦理貸款，借用、租用、購買身份證件均屬于違反《中華人民共和國居民身份證條例》的行為，名義借款人與實際用款人應(yīng)該負行政責(zé)任；如果名義借款人知道其借用、租用、購買身份證件是辦理貸款，則為提供幫助行為，應(yīng)依據(jù)情節(jié)確定與實際用款人相同的刑事責(zé)任。（3）實際用款人以盜用、騙用、脅迫手段獲取身份證件辦理貸款，顯然借款人不知情，則實際用款人負刑事責(zé)任。

我們知道在借冒名貸款產(chǎn)生過程中除了借款人與實際用款人之外還有從事信貸管理工作人員，包括：信貸員、負有審核職責(zé)的人員、負有審批職責(zé)的人員。其責(zé)任應(yīng)該在上述情形中根據(jù)其主觀故意或過失并結(jié)合其行為確定其責(zé)任。

第一種情形中，借款人以自己身份證件辦理貸款后直接交給實際用款人使用或轉(zhuǎn)貸第三人（實際用款人）。

（1）如果從事信貸管理工作人員不知情，則屬于被蒙蔽，而無法律責(zé)任。

（2）有證據(jù)證明，從事信貸管理工作人員依據(jù)貸前審查職責(zé)，根據(jù)日常經(jīng)驗判斷應(yīng)當(dāng)知道，借款人以自己身份證件或身份信息辦理貸款是為幫助第三人獲取資金或日后轉(zhuǎn)貸第三人，但由于疏忽大意未準(zhǔn)確辨識，信貸管理工作人員未盡到貸款審查職責(zé)應(yīng)負行政責(zé)任。

（3）從事信貸管理工作人員，違反信貸管理操作規(guī)程，致使防控環(huán)節(jié)失效，而未能辨認則承擔(dān)加重的行政責(zé)任。

（4）從事信貸管理工作人員，自貸款申請、審查、發(fā)放環(huán)節(jié)不知情，但是有證據(jù)證明其在貸款發(fā)放后的貸后檢查過程中知情而沒有及時報告，應(yīng)當(dāng)視同知情，如果從事信貸管理工作人員知情后進行了報告，但是相關(guān)人員未做適當(dāng)處理，則相關(guān)人員承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

（5）從事信貸管理工作人員，在貸款申請、審查、發(fā)放環(huán)節(jié)明知借款人以自己身份證件或身份信息辦理貸款是為幫助第三人（第三人包括從事信貸管理工作人員本人）獲取資金，而違規(guī)為其辦理貸款，則涉嫌挪用資金等犯罪。

第二種情形中，實際用款人基于合法或非法的原因占有借款人身份證件，并以借款人身份證件辦理貸款。因為往往名義借款人沒有參與貸款辦理而不知情，所以貸款辦理違反信貸管理面談面簽的規(guī)定，從事信貸管理工作人員屬于明知違反規(guī)定而為之，主觀上是明知的故意的，客觀行為上是幫助的或直接操作的。因此其涉嫌挪用資金、職務(wù)侵占等犯罪。

通過上面的法律分析，我們可以看出借冒名貸款中從事信貸管理工作人員主觀方面是否知情，客觀方面是否履職判斷其責(zé)任；借款人和實際用款人主觀方面是否共謀，客觀方面是否有幫助或轉(zhuǎn)貸行為是分析處理借冒名貸款過程中判斷各方責(zé)任的重要因素。借冒名貸款的傳統(tǒng)概念，僅僅從實際用款人借用與冒用身份證件行為出發(fā)，而未考慮借款人、從事信貸管理工作人員的主觀及行為，在發(fā)生案件時難以區(qū)分三者之間法律關(guān)系，難以對三者過錯與責(zé)任準(zhǔn)確定性。因此在處理借冒名貸款問題中準(zhǔn)確判明相關(guān)人員主觀情況與客觀行為是界定相關(guān)人員的“過”與“罪”，“責(zé)”與“罰”并采取相應(yīng)措施減少損失、依法維權(quán)的關(guān)鍵因素。

第三篇：怎么處理冒名貸款

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http://s.yingle.com 怎么處理冒名貸款

近年來，銀行或其他金融機構(gòu)的工作人員，利用職務(wù)便利，冒用他人名義進行貸款的行為越來越常見。那么，怎么處理冒名貸款?今天贏了網(wǎng)小編針對這一問題，整理了相關(guān)資料，希望能給您提供幫助。

一、冒名貸款的常見形式

1、頂名貸款

指信用社內(nèi)部人員以自己名義為不符合條件的親朋好友辦理正常手續(xù)的貸款，將貸款歸其親朋好友使用。

2、搭名貸款

指信用社內(nèi)部人員因自己或親朋好友無法貸出貸款，而在其他貸款人貸款時要求其多貸出一部分，將多貸出部分供自己或親朋好友使用的行為。

3、盜名貸款

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指信用社內(nèi)部人員利用職務(wù)之便，在他人不知道情況下，使用其名義貸款歸個人使用的行為。

4、假名貸款

指信用社內(nèi)部人員利用職務(wù)便利，編造假名進行貸款，歸個人使用的行為。

二、冒名貸款存在的原因

頂冒名貸款形成時間，從2000年農(nóng)村信用社開始推行小額農(nóng)貸一直持續(xù)到2017年上半年，2002-2017年達到頂峰。時間跨度長、違規(guī)數(shù)量大、涉及機構(gòu)廣。究其原因，有歷史原因、社會因素、體制問題，但更主要的是農(nóng)村信用社粗放管理、粗放經(jīng)營所致。

(一)制度不健全是形成冒名貸款的基本原因

多年來，由于農(nóng)村中小金融機構(gòu)管理體制不順，農(nóng)村信用社一直在改革探索中坎坷前行，造成其外部管理缺乏有效監(jiān)督，內(nèi)部管理制度不健全，工作的重心偏重于擺脫經(jīng)營困境、發(fā)展業(yè)務(wù)，內(nèi)部規(guī)章制度滯后業(yè)務(wù)發(fā)展，有的制度在業(yè)務(wù)、環(huán)境、體制發(fā)生變化的情況下不能及時進行修訂，出現(xiàn)制度不合理、不適應(yīng)的情況。如對小額農(nóng)貸、聯(lián)戶

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聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)推出后不能及時制定行之有效的風(fēng)險防范操作流程、細則，銀監(jiān)會在2004年出臺《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》后，各家農(nóng)村中小金融機構(gòu)沒有按照指引的要求對貸款管理方面的規(guī)章制度進行及時的補充、完善和調(diào)整。

(二)制度執(zhí)行不嚴(yán)格是形成冒名貸款的直接原因

銀監(jiān)會成立后，相繼出臺了一系列法規(guī)，信用社行業(yè)管理部門相應(yīng)制定了一大批信貸管理規(guī)章制度，各縣市區(qū)信用社先后完成一級法人社管理，但頂冒名貸款未得到有效扼制。制度執(zhí)行不力，有法不依、有章不循、違規(guī)辦理、違法操作是形成頂冒名貸款的直接原因。一筆貸款發(fā)放牽涉到信用社主任、外勤副主任、客戶經(jīng)理和監(jiān)督檢查人員等多個崗位多名人員，貫穿貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查等多個業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)，由于各條線、各環(huán)節(jié)沒有嚴(yán)格按照規(guī)定的業(yè)務(wù)流程來辦理，“三查”制度流于形式，不能發(fā)現(xiàn)存在的問題或發(fā)現(xiàn)問題沒有引起重視，為頂冒名貸款的發(fā)放提供了可乘之機。更有甚者，部分客戶經(jīng)理內(nèi)外勾結(jié)，違規(guī)操作發(fā)放頂冒名貸款，這些大多與“吃拿卡要”問題并生并存。此外，由于受信貸人員數(shù)量限制等原因，客戶經(jīng)理崗位輪換制度落實不到位，部分聯(lián)社客戶經(jīng)理長期不進行交流，致使頂冒名貸款的問題長時間不能暴露，日積月累成重垢。

(三)員工素質(zhì)不高是冒名貸款長期存在的內(nèi)在原因

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受地域和業(yè)務(wù)性質(zhì)的影響，農(nóng)村信用社自成立以來，在各類銀行機構(gòu)中，一直被視為“弱勢群體”，其他銀行高端人才不愿意進，自身人才潰乏，大量信貸人員未接受正規(guī)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，大多憑經(jīng)驗操作業(yè)務(wù)，缺乏風(fēng)險防范意識。在整體管理粗放的環(huán)境下，缺乏職業(yè)道德教育，有的員工較多考慮績效考核中的利益或者為個人謀私利，不準(zhǔn)確、不充分履行自己的工作職責(zé)。

(四)內(nèi)部監(jiān)督缺失是冒名貸款泛濫的重要原因

盡管各家聯(lián)社成立后，都設(shè)立了稽核監(jiān)督部門，但人力不足、地位弱化使其職能并沒有得到充分發(fā)揮。前幾年各家聯(lián)社稽核檢查看，每年基本只開展高管離任稽核方面的檢查，而且只是泛泛檢查，審計意見就問題說問題，信貸業(yè)務(wù)方面的專業(yè)檢查很少;近年來，稽核監(jiān)督得到重視，每年都能夠組織多次信貸、合規(guī)方面的檢查，但從實際情況看，監(jiān)督檢查不深入不徹底，很多檢查在一定程度上走了過場，許多問題未能及時發(fā)現(xiàn)，或者是發(fā)現(xiàn)后不能及時、徹底糾改，內(nèi)部監(jiān)督的效果不理想。此外，對相關(guān)責(zé)任人的處罰不力，部分聯(lián)社對頂冒名貸款的相關(guān)責(zé)任人不按規(guī)定進行嚴(yán)肅追究，而是礙于情面姑息遷就，不能起到警示與防范作用。

三、處理冒名貸款的方法

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1、被冒名人應(yīng)積極與辦理貸款、信用卡的銀行進行協(xié)商(如果銀行拒不解決，可向人民法院上訴，要求銀行承擔(dān)因“審核不嚴(yán)”帶來的相應(yīng)法律責(zé)任)。

2、被冒名人要注意搜集證據(jù)，鑒于冒名貸款的各式合同、證據(jù)非本人簽署，可以申請法律鑒定。

3、被冒名人切勿聽信任何中介機構(gòu)可以“洗白”信用記錄的謠言，選取正規(guī)的法律程序解決問題。

以上就是贏了網(wǎng)小編就“怎么處理冒名貸款”的問題為您總結(jié)的相關(guān)知識。當(dāng)您遇到被冒名貸款的情況時，要注意搜集證據(jù)，積極與辦理貸款、信用卡的銀行進行協(xié)商，以便利用好法律武器保護自己的權(quán)益。如有疑問，歡迎到贏了網(wǎng)進行律師咨詢。

來源：（怎么處理冒名貸款http://s.yingle.com/cr/171016.html）刑事辯護.相關(guān)法律知識

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收

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第四篇：冒名貸款案

冒名貸款案

案例簡介：

汪某通過中介介紹以自己的住宅用房作抵押向某支行申請借款。貸款發(fā)放后，汪某僅在第一個月歸還貸款利息，之后幾個月始終未把利息還上?？蛻艚?jīng)理多次電話催收未果，上門催討。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，房主的妻舅蔡某盜用房主汪某的身份信息及房產(chǎn)證、土地證原件向支行騙貸。事情發(fā)生后，支行找到實際借款人蔡某夫婦，他們對騙貸一事供認不諱。通過多次交涉，蔡某夫婦歸還2萬元本金，2.5萬元利息。之后蔡某夫婦逃匿，支行遂向公安報案。后蔡某夫婦被檢察院逮捕，被法院判處刑罰。由于貸款資金已被蔡某夫婦揮霍，無法追贓，導(dǎo)致貸款損失。

案件實情：蔡某夫婦在其妹夫汪某家暫住，偶然間翻到汪某夫婦的戶口本及所住房子的房產(chǎn)證、土地證原件，便動起了壞腦筋。蔡某夫婦盜用其妹妹和妹夫的戶口本及房產(chǎn)證、土地證原件，并制作二張假的身份證（名字和身份證號碼用汪某和其妻子，頭像用蔡某夫婦的照片），找到中介機構(gòu)向銀行申請貸款。支行客戶經(jīng)理與中介相熟，一時疏忽大意，未認真核對蔡某夫婦的身份信息就答應(yīng)放貸。之后去實地調(diào)查，蔡某夫婦剛好住于房內(nèi)，并拿出房產(chǎn)證、土地證原件陪同去房地產(chǎn)管理局登記辦妥了抵押登記手續(xù)，支行客戶經(jīng)理信以為真，發(fā)放了貸款，最終導(dǎo)致貸款損失。風(fēng)險點評：

客戶身份辨別是信貸工作的第一道防線，為什么許多信貸員栽在這道看似簡單的環(huán)節(jié)呢？

一、重抵押，輕調(diào)查，可以說放棄應(yīng)盡的調(diào)查職責(zé)；

二、信熟人，放松警惕。尤其被利欲熏心的中介蒙蔽；

三、沒有進行必要的客戶身份核查，導(dǎo)致犯罪分子作假成功。

第五篇：臨時信貸員冒名貸款歸個人使用的行為如何定性

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臨時信貸員冒名貸款歸個人使用的行為如何定性2010-06-29 18:26:48免費文秘網(wǎng)免費公文網(wǎng)臨時信貸員冒名貸款歸個人使用的行為如何定性臨時信貸員冒名貸款歸個人使用的行為如何定性(2)

一、基本案情

汪某，原系農(nóng)業(yè)銀行某營業(yè)所的臨時信貸員（系臨時工）。在2001年11月11至2003年6月19日 期間，汪某利用其擔(dān)任某營業(yè)所臨時信貸員職務(wù)之便，冒用多人名義貸款萬元后潛逃至今。其歸案后查證其挪用的資金被其借給他人使用。

二、分歧意見

本案在審理過程中，對于汪某的行為構(gòu)成何罪，存在三種意見：

第一種意見認為，汪某的行為構(gòu)成貪污罪。理由是，汪某作為受國有企業(yè)委托經(jīng)營國有財產(chǎn)的人員，利用職務(wù)上的便利，冒名貸款后潛逃，其行為已觸犯我國刑法第382、383條，應(yīng)以貪污罪論。

第二種意見認為，汪某的行為構(gòu)成挪用公款罪。汪某可以作為挪用公款罪的主體，其理由是，盡管刑法分則條文對貪污罪和挪用公款罪的規(guī)定在表述上有所不同，但兩罪的主體范圍并無實質(zhì)上的區(qū)別，對貪污罪主體的特別規(guī)定只是起一個強調(diào)作用，其實質(zhì)內(nèi)容與刑法第九十三條的規(guī)定是一致的，并未超出刑法第九十三條規(guī)定的范圍。根據(jù)刑法第九十三條的規(guī)定，“國家工作人員”或“以國家工作人員論”的人員有三類：一是國家機關(guān)、國有公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團體中從事公務(wù)的人員，二是國家機關(guān)、國有公司、企業(yè)、事業(yè)單位委派到非國有公司、企業(yè)、事業(yè)單位、社會團體從事公務(wù)的人員，三是其他依照法律從事公務(wù)的人員。其中第二類人員實際涵蓋了刑法第三百八十二條第二款規(guī)定的人員，因此，受國家機關(guān)、國有公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團體委托管理、經(jīng)營國有財產(chǎn)的人員實際上是“國家工作人員”或“以國家工作人員論”的人員中的一種，理當(dāng)可以作為挪用公款罪的主體。汪某作為受國有企業(yè)委托經(jīng)營國有財產(chǎn)的人員，利用職務(wù)之便，冒用他人名義貸款，歸個人使用，其行為構(gòu)成挪用公款罪。

第三種意見認為汪某的行為構(gòu)不成挪用公款罪而是構(gòu)成挪用資金罪。汪某不能作為挪用公款罪的主體，其理由是，挪用公款罪與貪污罪的構(gòu)成在主體要件上有區(qū)別，刑法第三百八十二條對貪污罪以?？钜?guī)定“受國家機關(guān)、國有公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團體委托管理、經(jīng)營國有財產(chǎn)的人員”可以作為貪污罪的主體，而刑法第三百八十四條對挪用公款罪卻無類似的規(guī)定，按照刑法第

三百八十四條的規(guī)定，挪用公款罪的主體僅限于“國家工作人員”。

筆者同意第三種意見。

三、評析意見

汪某是農(nóng)業(yè)銀行某營業(yè)所的臨時信貸員，農(nóng)業(yè)銀行屬國有企業(yè)，汪某是在國有企業(yè)中工作的非國家工作人員。汪某辦理信貸業(yè)務(wù)的行為，屬受國有銀行的委托對銀行資金進行的經(jīng)營行為。關(guān)于“受委托管理經(jīng)營國有財產(chǎn)的人員”與“國家工作人員”之間的關(guān)系，即我國現(xiàn)行刑法382條第2款究竟是注意規(guī)定，還是法律擬制，目前仍然存在爭議。如果說該條款屬于注意規(guī)定，那么，受委托管理經(jīng)營國有財產(chǎn)的人員，原本就屬于國家工作人員。如果說該條款屬于法律擬制，那么他們就不是國家工作人員。筆者認為，“受委托管理經(jīng)營國有財產(chǎn)的人員”不屬于刑法93條中的“其他依照法律從事公務(wù)的人員”，理由如下：

1、從法條之間的邏輯關(guān)系來看，如果“受委托管理經(jīng)營國有財產(chǎn)的人員”

屬于“其他依照法律從事公務(wù)的人員”，那么刑法就沒有必要在382條第2款另設(shè)一款作特別規(guī)定，而直接適用第一款就可以了。如此，刑法382條第2款的規(guī)定就是多余的，這顯然不符合立法者的本意。

2、“其他依照法律從事公務(wù)的人員”不能包括“受委托管理經(jīng)營國有財產(chǎn)的人員”。從立法技術(shù)上來看，“其他依照法律從事公務(wù)的人員”是“以國家工作人員論”的兜底條款，以便立法機關(guān)或司法機關(guān)根據(jù)發(fā)展變化的客觀情況，對準(zhǔn)國家工作人員的范圍作補充規(guī)定或解釋。但是由于其規(guī)定的原則性和概括性，導(dǎo)致理論上存在諸多爭議，實踐中難以把握。特別是當(dāng)經(jīng)濟領(lǐng)域里犯罪活動猖獗，各種經(jīng)濟組織中的人員利用職務(wù)進行犯罪的現(xiàn)象不斷發(fā)生時，實踐中就出現(xiàn)過將非國有經(jīng)濟組織中的工作人員以“其他依照法律從事公務(wù)的人員”認定的情況，使國家工作人員的范圍擴大。筆者認為，盡管這一條款原則抽象，但對

其的認定應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格，不宜對這類人員作過多擴張解釋。原因是：其一，“罪刑法定”主義是我國刑法的基本原則。刑事法律是法律中最具有強制力的法律，刑罰的實施不僅關(guān)系到人的一般利益，而且關(guān)系到人的尊嚴(yán)、人格甚至生命，對刑法的適用和解釋理應(yīng)嚴(yán)格。其二，我國刑法中的“國家工作人員”作為一種特殊的主體，是有嚴(yán)格條件限制的。從現(xiàn)行刑法93條的規(guī)定來看，無論是國家機關(guān)、國有公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團體中從事公務(wù)的人員，還是受委派從事公務(wù)的人員，他們之所以成為我國刑法中的“國家工作人員”，是由于其具有外在的身份性和內(nèi)在的公務(wù)性。作為兜底條款的“其他依照法律從事公務(wù)的人員”，它與刑法93條所規(guī)定的國家工作人員之間必然具有著某種內(nèi)在的共同性。這種共同性要求“其他依照法律從事公務(wù)的人員”也必須具