信用卡業(yè)務(wù)管理辦法

第一篇：信用卡業(yè)務(wù)管理辦法

信用卡業(yè)務(wù)管理辦法

【分

類】金融管理【時(shí)效性】有效

【頒布時(shí)間】 1996.04.01 【實(shí)施時(shí)間】 1996.04.01 【發(fā)布部門(mén)】中國(guó)人民銀行信用卡業(yè)務(wù)管理辦法

（一九九六年四月一日中國(guó)人民銀行發(fā)布）第一章總則

第一條為適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，規(guī)范和管理信用卡業(yè)務(wù)，促進(jìn) 我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，制定本辦法。

第二條凡在中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)辦信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)、持卡人和受理信用卡的特約單位，必須遵守本辦法的規(guī)定。

第三條本辦法所稱信用卡，是指中華人民共和國(guó)境內(nèi)各商業(yè)銀行（含外資銀行、中外合資銀行，以下簡(jiǎn)稱商業(yè)銀行）向個(gè)人和單位發(fā)行的信用支付工具。

信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金、消費(fèi)信用等功能。

第四條信用卡按使用對(duì)象分為單位卡和個(gè)人卡；按信譽(yù)等級(jí)分為金卡和普通卡；按幣種分為人民幣卡和外幣卡；按載體材料分為磁條卡和智能卡Ｉ下稱ＩＣ卡）。

第五條商業(yè)銀行未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)不得發(fā)行信用卡。

非金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、境外金融機(jī)構(gòu)的駐華代表機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)。

第六條中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)全國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的管理和協(xié)調(diào)工作。各發(fā)卡銀行負(fù) 責(zé)本系統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的組織、管理和協(xié)調(diào)工作。

第七條經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，應(yīng)根據(jù)本辦法及中國(guó)人民銀行頒發(fā)的其他有關(guān)規(guī)章制度，制訂信用卡業(yè)務(wù)章程，并報(bào)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。

第八條各商業(yè)銀行的信用卡部為內(nèi)部業(yè)務(wù)部門(mén)，不得辦成實(shí)行獨(dú)立核算、自成體系的法人機(jī)構(gòu)。第二章業(yè)務(wù)規(guī)則

第九條單位卡必須在卡面左下方的左邊凸印“ＤＷＫ”字樣，在“ＤＷＫ” 字樣的右邊凸印持卡人姓名（拼音）。

第十條各銀行發(fā)行的磁條卡、ＩＣ卡，須執(zhí)行國(guó)家技術(shù)監(jiān)督局和中國(guó)人民銀行頒布的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，但參加國(guó)際信用卡組織并發(fā)行帶有國(guó)際組織標(biāo)記的信用卡除外。

第十一條單位或個(gè)人領(lǐng)取信用卡，應(yīng)按規(guī)定向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒稹?/p>

第十二條發(fā)卡銀行可根據(jù)申請(qǐng)人的資信程度，要求其提供擔(dān)保。擔(dān)保的方式可采用保證、抵押或質(zhì)押。

第十三條信用卡備用金存款利息，按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的活期存款利率及計(jì)息辦法計(jì)算。

以定期存款質(zhì)押的，其定期存款按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的定期存款利率及計(jì)息辦法計(jì)算。

第十四條發(fā)卡銀行吸收的信用卡備用金和以定期存款質(zhì)押的存款應(yīng)按規(guī)定比例向人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)繳存存款準(zhǔn)備金。

第十五條發(fā)卡銀行應(yīng)建立授權(quán)審批制度。

持卡人憑信用卡辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算、支取現(xiàn)金時(shí)，超過(guò)規(guī)定限額的必須取得發(fā)卡銀行的授權(quán)。

第十六條單位卡持卡人不得憑信用卡在異地和其領(lǐng)卡城市范圍內(nèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)及自動(dòng)柜員機(jī)上提取現(xiàn)金。

第十七條允許持卡人在本辦法規(guī)定的限額和期限內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)用途的透支，透支限額為金卡１萬(wàn)元、普通卡５千元。

第十八條信用卡的透支期限最長(zhǎng)為６０天。

第十九條信用卡透支利息，自簽單日或銀行記帳日起１５日內(nèi)按日息萬(wàn)分之五計(jì)算，超過(guò)１５日按日息萬(wàn)分之十計(jì)算，超過(guò)３０日或透支金額超過(guò)規(guī)定限額的，按日息萬(wàn)分之十五計(jì)算。透支計(jì)算不分段，按最后期限或最高透支額的最高利率檔次計(jì)息。

第二十條各發(fā)卡銀行的透支業(yè)務(wù)須納入其信貸規(guī)模進(jìn)行管理。透支額轉(zhuǎn)入短期貸款核算。

第二十一條惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或規(guī)定期限，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收無(wú)效的透支行為。

第二十二條特約單位不得以任何理由拒絕受理持卡人合法持有的、簽約銀行發(fā)行的有效信用卡，不得因持卡人使用信用卡而向其收取附加費(fèi)用。

第二十三條特約單位不得通過(guò)壓卡、簽單和退貨等方式支付持卡人現(xiàn)金。

第二十四條各商業(yè)銀行應(yīng)按如下標(biāo)準(zhǔn)向特約單位收取信用卡交易手續(xù)費(fèi)：

（一）人民幣信用卡，不得低于交易金額的２％；

（二）境外機(jī)構(gòu)發(fā)行、在中國(guó)境內(nèi)使用的信用卡，不得低于交易金額的４％。

境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)簽訂信用卡代理收單協(xié)議，其利潤(rùn)分配比率按境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)分別占特約單位所交手續(xù)費(fèi)的３７．５％和６２．５％執(zhí)行。

第二十五條外幣信用卡的業(yè)務(wù)規(guī)則，另行制定。第三章業(yè)務(wù)管理

第二十六條商業(yè)銀行開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)須報(bào)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)；其所屬分、支行辦理信用卡業(yè)務(wù)，須報(bào)轄區(qū)內(nèi)中國(guó)人民銀行分、支行備案。

第二十七條開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的銀行，必須具備以下條件：

（一）符合《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和中國(guó)人民銀行補(bǔ)充規(guī)定的資產(chǎn)負(fù) 債比例監(jiān)控指標(biāo)；

（二）相應(yīng)的內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)；

（三）合格的管理人員和技術(shù)人員；

（四）健全的管理制度和安全制度；

（五）必要的電信設(shè)備和管理場(chǎng)所；

（六）中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他條件。

第二十八條申請(qǐng)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的銀行，應(yīng)向中國(guó)人民銀行提交下列資料：

（一）申請(qǐng)報(bào)告；

（二）信用卡章程及卡樣；

（三）信用控制、風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃及電信設(shè)備配備情況；

（四）信用卡部門(mén)主要負(fù)責(zé)人簡(jiǎn)歷及有關(guān)情況；

（五）參加國(guó)際信用卡組織的有關(guān)資料；

（六）中國(guó)人民銀行要求提供的其他資料。

第二十九條信用卡章程應(yīng)載明以下內(nèi)容：

（一）信用卡名稱、種類、發(fā)行對(duì)象；

（二）信用卡的使用范圍；

（三）各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；

（四）發(fā)卡銀行與特約單位、持卡人三方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任；

（五）中國(guó)人民銀行要求的其他事項(xiàng)。

第三十條商業(yè)銀行發(fā)行外幣信用卡、ＩＣ卡，以及修改信用卡章程，須報(bào)經(jīng) 中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。

第三十一條參與信用卡業(yè)務(wù)的各銀行應(yīng)在開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)中逐步開(kāi)展收單、機(jī)具、信息、受卡等方面的合作。

第三十二條開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的各銀行總行須按季向中國(guó)人民銀行報(bào)送信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表，其發(fā)行信用卡的分、支機(jī)構(gòu)須按月向人民銀行當(dāng)?shù)胤帧⒅C(jī)構(gòu)報(bào)送信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表。

第四章信用卡的申領(lǐng)與銷戶

第三十三條凡在中華人民共和國(guó)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立基本存款帳戶的單位可申領(lǐng)單位卡。單位卡可申領(lǐng)若干張，持卡人資格由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托的代理人書(shū)面指定和注銷。

凡具有完全民事行為能力的公民可申領(lǐng)個(gè)人卡。個(gè)人卡的主卡持卡人可為其配偶及年滿１８周歲的親屬申領(lǐng)附屬卡，附屬卡最多不得超過(guò)兩張，主卡持卡人有權(quán) 要求注銷其附屬卡。

第三十四條單位或個(gè)人申領(lǐng)信用卡，應(yīng)按規(guī)定填制申請(qǐng)表，連同有關(guān)資料一并送交發(fā)卡銀行。對(duì)符合條件的，發(fā)卡銀行為申領(lǐng)人開(kāi)立信用卡帳戶，并發(fā)給信用卡。

第三十五條單位卡帳戶的資金一律從其基本存款帳戶轉(zhuǎn)帳存入，不得交存現(xiàn) 金，不得將其他存款帳戶和銷貨收入的款項(xiàng)存入單位卡帳戶。

個(gè)人卡帳戶的資金只限于其持有的現(xiàn)金存入或以其工資性款項(xiàng)及屬于個(gè)人的其他合法收入轉(zhuǎn)帳存入。嚴(yán)禁將單位的款項(xiàng)轉(zhuǎn)帳存入個(gè)人卡帳戶。

第三十六條信用卡僅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或轉(zhuǎn)借信用卡及其帳戶。

第三十七條持卡人還清透支本息后，屬于下列情況之一的可以辦理銷戶：

（一）信用卡有效期滿４５天后，持卡人不更換新卡的；

（二）信用卡掛失滿４５天后，沒(méi)有附屬卡又不更換新卡的；

（三）信譽(yù)不佳，被列入止付名單，發(fā)卡銀行已收回其信用卡４５天的；

（四）持卡人因故死亡，發(fā)卡銀行已回收其信用卡４５天的；

（五）持卡人要求銷戶或擔(dān)保人撤銷擔(dān)保，并已交回全部信用卡４５天的；

（六）信用卡帳戶兩年（含）以上未發(fā)生交易的；

（七）持卡人違反其他規(guī)定，發(fā)卡銀行認(rèn)為應(yīng)該取消資格的。

第三十八條發(fā)卡銀行辦理銷戶，應(yīng)當(dāng)收回信用卡。有效卡無(wú)法收回的，應(yīng)當(dāng) 將其止付。

銷戶時(shí)，單位卡帳戶余額轉(zhuǎn)入基本存款帳戶，不得提取現(xiàn)金。

第三十九條信用卡遺失或被盜，持卡人應(yīng)立即持本人身份證或其他有效證明，就近向發(fā)卡銀行或代辦銀行申請(qǐng)掛失，并按規(guī)定提供有關(guān)情況，辦理掛失手續(xù)。

第四十條持卡人申請(qǐng)掛失后，找回信用卡的，可申請(qǐng)撤銷掛失止付。第五章轉(zhuǎn)帳結(jié)算

第四十一條持卡人可持信用卡在特約單位購(gòu)物消費(fèi)。單位卡不得用于１０萬(wàn) 元以上的商品交易、勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)的結(jié)算。

第四十二條持卡人憑卡購(gòu)物消費(fèi)時(shí)，需將信用卡和身份證一并交特約單位經(jīng) 辦人。ＩＣ卡、照片卡免驗(yàn)身份證。

第四十三條特約單位經(jīng)辦人員受理信用卡時(shí)，應(yīng)審查下列內(nèi)容：

（一）確為本單位可受理的信用卡；

（二）信用卡在有效期內(nèi)，未列入“止付名單”；

（三）簽名條上沒(méi)有“樣卡”或“專用卡”字樣；

（四）信用卡無(wú)打洞、剪角、毀壞或涂改的痕跡；

（五）持卡人身份證或卡片上的照片與持卡人相符；

（六）卡片正面的拼音姓名與卡片背面的簽名和身份證上的姓名一致。

第四十四條特約單位受理信用卡審查無(wú)誤的，應(yīng)在簽購(gòu)單上壓卡，填寫(xiě)實(shí)際結(jié)算金額、用途、持卡人身份證號(hào)碼、特約單位名稱和編號(hào)。如超過(guò)支付限額的，應(yīng)向發(fā)卡銀行索權(quán)并填寫(xiě)授權(quán)號(hào)碼。交持卡人簽名確認(rèn)，同時(shí)核對(duì)其簽名與卡片背面簽名是否一致，無(wú)誤后，將信用卡、身份證和第一聯(lián)簽購(gòu)單交還給持卡人。

審查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的，應(yīng)及時(shí)與簽約銀行聯(lián)系，征求處理意見(jiàn)。對(duì)止付的信用卡，應(yīng)收回并交還發(fā)卡銀行。

第四十五條特約單位在每日營(yíng)業(yè)終了，應(yīng)將當(dāng)日受理的信用卡簽購(gòu)單匯總，計(jì)算手續(xù)費(fèi)和凈計(jì)金額，并填寫(xiě)匯（總）計(jì)單和進(jìn)帳單，連同簽購(gòu)單一并送交收單銀行辦理進(jìn)帳。

第四十六條持卡人要求退貨的，特約單位應(yīng)使用退貨單壓（刷）卡，并將退貨單金額在當(dāng)日簽購(gòu)單累計(jì)金額中抵減，退貨單隨簽購(gòu)單一并送交收單銀行。

第四十七條收單銀行接到特約單位送交的各種單據(jù)，經(jīng)審查無(wú)誤的，來(lái)特約單位辦理進(jìn)帳，并與發(fā)卡銀行清算資金。

第四十八條發(fā)卡銀行（或代理銀行）收到收單銀行通過(guò)同城票據(jù)交換或本系統(tǒng)聯(lián)行劃轉(zhuǎn)的各種單據(jù)后，為持卡人辦理付款手續(xù)。

第四十九條持卡人在異地憑卡通過(guò)銀行向收款人辦理轉(zhuǎn)帳時(shí)，銀行應(yīng)按特約單位的有關(guān)處理規(guī)定處理。第六章存取現(xiàn)金

第五十條個(gè)人卡持卡人或其代理人交存現(xiàn)金，應(yīng)在發(fā)卡銀行或其代理銀行辦理。

持卡人憑信用卡在發(fā)卡銀行或代理銀行交存現(xiàn)金的，銀行應(yīng)在存款單上壓卡，經(jīng)審查并收妥現(xiàn)金后，將存款單回單聯(lián)及信用卡交給持卡人。

持卡人委托他人在不壓卡的情況下代為辦理交存現(xiàn)金的，代理人應(yīng)在信用卡存款單上填寫(xiě)持卡人的卡號(hào)、姓名、存款金額等內(nèi)容，并將現(xiàn)金送交銀行辦理交存手續(xù)。

第五十一條持卡人在銀行支取現(xiàn)金時(shí)，應(yīng)將信用卡和身份證一并交發(fā)卡銀行或代理銀行。ＩＣ卡、照片卡免驗(yàn)身份證。

發(fā)卡銀行或代理銀行壓（刷）卡后，填寫(xiě)取現(xiàn)單，經(jīng)審查無(wú)誤，交持卡人簽名確認(rèn)。超過(guò)支付限額的，代理銀行應(yīng)向發(fā)卡銀行索權(quán)，并在取現(xiàn)單上填寫(xiě)授權(quán)號(hào)碼。辦理付款手續(xù)后，將現(xiàn)金、信用卡、身份證和取現(xiàn)單回單聯(lián)交給持卡人。

第五十二條發(fā)卡銀行（或代理銀行）收到收單銀行通過(guò)同城票據(jù)交換或本系統(tǒng)聯(lián)行劃轉(zhuǎn)的各種單據(jù)后，為持卡人辦理收、付款手續(xù)。第七章法律責(zé)任

第五十三條發(fā)卡銀行有下列情形之一的，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正，并處以５萬(wàn)元至３０萬(wàn)元的罰款。

（一）未經(jīng)批準(zhǔn)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的；

（二）未經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行ＩＣ卡、外幣信用卡的。

第五十四條非金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、境外金融機(jī)構(gòu)的駐華代表機(jī)構(gòu)違反規(guī)定經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的，由中國(guó)人民銀行依法予以取締，并對(duì)其處以１０萬(wàn)元至５０萬(wàn)元的罰款。

第五十五條發(fā)卡銀行有下列情形之一的，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正，沒(méi)收非法所得，并處以５萬(wàn)元至１０萬(wàn)元的罰款；情節(jié)嚴(yán)重或逾期不改的，可責(zé)令其營(yíng)業(yè) 機(jī)構(gòu)停業(yè)整頓。

（一）不執(zhí)行本辦法規(guī)定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的；

（二）隨意降低手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的；

（三）不執(zhí)行本辦法規(guī)定的透支利率及計(jì)息辦法的。

第五十六條發(fā)卡銀行違反本辦法規(guī)定，不向中國(guó)人民銀行報(bào)批信用卡章程、報(bào)送備案材料和業(yè)務(wù)報(bào)表的，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正；逾期不改的，處以１萬(wàn)元至１０萬(wàn)元罰款。

第五十七條發(fā)卡銀行有下列情況之一的，按照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定給予相應(yīng)處罰：

（一）不執(zhí)行規(guī)定的存款利率的；

（二）不按規(guī)定向中國(guó)人民銀行繳存存款準(zhǔn)備金的；

（三）違反規(guī)定幫助持卡人提取現(xiàn)金的。

第五十八條發(fā)卡銀行未按規(guī)定時(shí)間將止付名單發(fā)至特約單位造成資金損失的，由發(fā)卡銀行承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

第五十九條發(fā)卡銀行或代理銀行違反本辦法規(guī)定，幫助單位卡持卡人將其他存款帳戶或銷貨收入的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入其信用卡帳戶的，或幫助個(gè)人卡持卡人將其他款項(xiàng) 轉(zhuǎn)入其信用卡帳戶的，處以５萬(wàn)元至１０萬(wàn)元罰款。

第六十條持卡人使用單位卡進(jìn)行透支的，由其單位承擔(dān)透支金額的償還和支付透支利息的責(zé)任。持卡人使用個(gè)人卡附屬卡發(fā)生透支的，由其主卡持卡人承擔(dān)透支金額的償還和支付透支利息的責(zé)任；主卡持卡人喪失償還能力的，由其附屬卡持卡人承擔(dān)透支金額的償還和支付透支利息的責(zé)任。

第六十一條持卡人與特約單位出現(xiàn)的糾紛由雙方自行解決。持卡人不得以糾紛為由拒絕償還因使用信用卡而發(fā)生的債務(wù)。

第六十二條持卡人必須妥善保管和正確使用其信用卡，否則，因此造成的資金損失，由其自行承擔(dān)。

第六十三條持卡人辦理掛失后，被冒用造成的損失，有關(guān)責(zé)任人按照信用卡章程的規(guī)定承擔(dān)責(zé)任。

第六十四條單位卡持卡人違反本辦法規(guī)定用于１０萬(wàn)元以上商品交易、勞務(wù) 供應(yīng)款項(xiàng)結(jié)算的，對(duì)其處以５萬(wàn)元至１０萬(wàn)元罰款。

第六十五條單位卡持卡人違反本辦法規(guī)定，將基本存款帳戶以外帳戶、銷貨收入的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入或?qū)F(xiàn)金存入其信用卡帳戶的，除責(zé)令其轉(zhuǎn)回基本存款帳戶外，對(duì) 其處以５萬(wàn)元至１０萬(wàn)元罰款。

個(gè)人卡持卡人違反本辦法規(guī)定，將單位的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入其信用卡帳戶的，除責(zé)令其退回外，對(duì)其處以５千元至１萬(wàn)元罰款。

第六十六條持卡人違反本辦法規(guī)定套取現(xiàn)金的，對(duì)其按套取現(xiàn)金數(shù)額的３０％至５０％處以罰款。

第六十七條持卡人違反本辦法規(guī)定，出租或轉(zhuǎn)借信用卡及其帳戶的，除責(zé)令其糾正外，對(duì)其按帳戶出租、轉(zhuǎn)借發(fā)生的金額處以５％但不低于１千元罰款，并沒(méi) 收其非法所得。

第六十八條持卡人惡意透支的，依法追究其刑事責(zé)任。

第六十九條特約單位受理信用卡時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的操作程序辦理，否則因此造成的資金損失，由其自行承擔(dān)。

第七十條特約單位工作人員參與欺詐銀行活動(dòng)，構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任。

第七十一條銀行工作人員與持卡人或特約單位串通參與欺詐活動(dòng)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第七十二條偽造、盜用信用卡，使用偽造、作廢的信用卡，冒領(lǐng)冒用；涂改信用卡騙取財(cái)物的，應(yīng)依法對(duì)其處罰，并追究刑事責(zé)任。第八章附則

第七十三條信用卡業(yè)務(wù)結(jié)算憑證的格式、聯(lián)次、顏色、使用辦法由中國(guó)人民銀行總行統(tǒng)一規(guī)定，各發(fā)卡銀行總行負(fù)責(zé)印制。

第七十四條各銀行辦理信用卡業(yè)務(wù)，根據(jù)規(guī)定分別收取年費(fèi)、特約單位手續(xù) 費(fèi)、異地存取款手續(xù)費(fèi)、異地轉(zhuǎn)帳手續(xù)費(fèi)、掛失手續(xù)費(fèi)、卡片工本費(fèi)等費(fèi)用。

第七十五條本辦法由中國(guó)人民銀行總行負(fù)責(zé)解釋、修改。

第七十六條本辦法自１９９６年４月１日起實(shí)行。中國(guó)人民銀行《信用卡業(yè) 務(wù)管理暫行辦法》（銀發(fā)〔１９９２〕２９８號(hào)文）同時(shí)廢止。

第二篇：信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

第一章總則

第一條為規(guī)范（以下簡(jiǎn)稱本行）信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，保證銀行資金安全，有效控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)銀行、特約商戶、持卡人的合法權(quán)益，根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》、《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》等規(guī)定制定本辦法。

第二條本行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理必須遵循“嚴(yán)密制度、嚴(yán)格管理、嚴(yán)肅查處”的原則。

第二章風(fēng)險(xiǎn)的分類

第三條信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分為：操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

一、違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指本行工作人員在業(yè)務(wù)處理過(guò)程中，違規(guī)經(jīng)營(yíng)給本行造成損失的可能性。

二、信用風(fēng)險(xiǎn)是指信用卡持卡人不能按時(shí)足額歸還所用款項(xiàng)給本行資產(chǎn)帶來(lái)?yè)p失的可能性。

三、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指不法分子惡意透支、騙領(lǐng)、冒用、使用偽造、變?cè)旎蜃鲝U的卡以及特約商戶詐騙給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性。

第三章機(jī)構(gòu)設(shè)置

第四條信用卡業(yè)務(wù)管理部門(mén)負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，具體負(fù)責(zé)本行信用卡的資信審查、信用額度審批、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、透支催收等工作。

第五條本行信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)實(shí)行集中審批、集中監(jiān)控、集中追

透和持卡人檔案集中管理。

第四章崗位設(shè)置與職責(zé)

第六條本行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理包括發(fā)卡審批、信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、透支催收等內(nèi)容，應(yīng)設(shè)置受理崗、征信審查崗、審批崗、異常交易監(jiān)控崗、電話提醒催收崗、信函提醒催收崗、上門(mén)及司法催收崗，另設(shè)置一名信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)主管。發(fā)卡審批流程包括受理、審核、資信調(diào)查、審批四個(gè)環(huán)節(jié)。透支催收流程包括電話、信函、上門(mén)及司法催收四個(gè)流程。

第七條風(fēng)險(xiǎn)管理崗位設(shè)置可一人多崗，但受理崗、資信調(diào)查崗、審批崗、上門(mén)及司法催收崗不得一人多崗。

第八條崗位職責(zé)

一、受理崗

本崗設(shè)在各支行，負(fù)責(zé)受理信用卡申請(qǐng)。具體職責(zé)：

1、負(fù)責(zé)核對(duì)資料是否相符，申請(qǐng)表填寫(xiě)內(nèi)容與所附證明文件是否一致：

2、審核申請(qǐng)表上內(nèi)容是否填寫(xiě)完整；

3、負(fù)責(zé)審核申請(qǐng)人所提供的證明文件是否齊全。

二、征信審查崗

1、電話核實(shí)申請(qǐng)人填寫(xiě)工作單位內(nèi)容是否真實(shí)；

2、電話核實(shí)申請(qǐng)人填寫(xiě)住宅電話以及住宅地址的真實(shí)性；

3、電話核實(shí)聯(lián)系人資料是否屬實(shí)(聯(lián)系人是否同意作申請(qǐng)人的聯(lián)系人)；

4、對(duì)申請(qǐng)人電話核實(shí)無(wú)法確認(rèn)的，可采用信函方式核實(shí)，即要求申請(qǐng)人收到信函后回電聯(lián)系，以便進(jìn)一步調(diào)查。

5、對(duì)申請(qǐng)人身份信息、征信記錄進(jìn)行審核；

6、向公安機(jī)關(guān)或其他相關(guān)部門(mén)核實(shí)申請(qǐng)人身份證、戶籍是否屬實(shí)及申請(qǐng)人是否有不良記錄；

7、查詢我行現(xiàn)有數(shù)據(jù)資料，核實(shí)申請(qǐng)人是否有不良記錄：

8、申請(qǐng)人需補(bǔ)充的其他資信資料。

三、審批崗

1、對(duì)是否批準(zhǔn)辦卡申請(qǐng)做出審批結(jié)論；

2、確定申請(qǐng)人信用額度；

3、根據(jù)持卡人申請(qǐng)、持卡人消費(fèi)行為及行內(nèi)相關(guān)規(guī)定對(duì)其帳戶信用額度進(jìn)行調(diào)整。

四、異常交易監(jiān)控崗

負(fù)責(zé)監(jiān)控異常交易，防范欺詐行為。

1、每日通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)分析或檢查各種交易清單，對(duì)較大金額或違反常規(guī)的支付交易(如支付頻率突增、交易地點(diǎn)突變)等異常情況進(jìn)行監(jiān)控，必要時(shí)應(yīng)立即與持卡人取得聯(lián)系，核實(shí)交易的真?zhèn)危?/p>

2、對(duì)于新辦卡后即在限額內(nèi)足額透支的帳戶進(jìn)行監(jiān)控，并密切關(guān)注；

3、發(fā)現(xiàn)其他異常交易，要立即向風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)主管報(bào)告。

五、電話提醒催收崗、信函提醒催收崗、上門(mén)及司法催收崗崗位

職責(zé)參照《信用卡催收管理辦法》。

六、信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)主管

1、負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理各崗位人員設(shè)置和管理；

2、負(fù)責(zé)監(jiān)督各崗位人員履行崗位職責(zé)；

3、提出發(fā)卡政策調(diào)整和風(fēng)險(xiǎn)管理建議；

4、負(fù)責(zé)催收管理工作。

第五章違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制

第九條違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)遵循“事權(quán)劃分、事中控制、事后監(jiān)督”的原則加強(qiáng)防范與控制，根據(jù)有關(guān)規(guī)章制度，制定工作流程，明確內(nèi)部工作人員操作級(jí)別，不同的級(jí)別授予不同的授權(quán)權(quán)限，健全完善各種審批手續(xù)和登記制度；建立各職能部門(mén)、各崗位之間，既有分工負(fù)責(zé)，又有相互制約的內(nèi)控機(jī)制，從而達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)的目的。

一、事權(quán)劃分

事權(quán)劃分是本行通過(guò)基本崗位設(shè)置，明確崗位職責(zé)，實(shí)行分級(jí)管理，相互制約，崗位輪換，達(dá)到降低和防范風(fēng)險(xiǎn)目的的一種手段。

本行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，根據(jù)業(yè)務(wù)開(kāi)展?fàn)顩r、規(guī)模、人員配備情況，合理地進(jìn)行一人多崗或一崗多人的勞動(dòng)組合，但必須執(zhí)行以下基本崗位相分離的規(guī)定，不得混崗：

1、資信審查的初審與復(fù)審；

2、制卡審批與資信審查的復(fù)審；

3、制卡與建檔、開(kāi)戶、數(shù)據(jù)傳輸、空白卡片保管、發(fā)卡、；

4、業(yè)務(wù)操作與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定；

5、重要空白憑證的保管與使用；

6、系統(tǒng)管理與業(yè)務(wù)操作；

7、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)損失的確認(rèn)與核銷。

二、事中控制

事中控制是指在業(yè)務(wù)處理過(guò)程中，通過(guò)嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)章制度以達(dá)到加強(qiáng)管理、規(guī)范操作、降低風(fēng)險(xiǎn)目的的一種手段。

本行各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、相關(guān)部門(mén)開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)必須認(rèn)真執(zhí)行有關(guān)規(guī)章制度，在大額索授權(quán)業(yè)務(wù)、大額結(jié)算業(yè)務(wù)（包括大額存取款業(yè)務(wù)和消費(fèi)業(yè)務(wù)）及特殊業(yè)務(wù)中，必須嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)工作程序，根據(jù)不同權(quán)限級(jí)別，在授權(quán)權(quán)限范圍內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)禁越權(quán)違規(guī)操作。

三、事后監(jiān)督

事后監(jiān)督是對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的處理依據(jù)、處理手續(xù)和處理結(jié)果進(jìn)行事后全面復(fù)審檢查的重要監(jiān)督制度，是進(jìn)一步防范重大差錯(cuò)事故和經(jīng)濟(jì)案件發(fā)生的監(jiān)督保障系統(tǒng)，是有效防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。

1、通過(guò)對(duì)已完成的銀行卡業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)核算、授權(quán)、止付、透支追償管理等業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，規(guī)范業(yè)務(wù)行為；保證處理依據(jù)合法有效，處理手續(xù)符合規(guī)定，處理結(jié)果真實(shí)可靠，資金收付正確安全；

2、發(fā)現(xiàn)并糾正會(huì)計(jì)核算和業(yè)務(wù)操作過(guò)程中的各種差錯(cuò)，揭露各種違章、違紀(jì)、違法等事件，防止風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生；

3、監(jiān)督銀行卡業(yè)務(wù)各項(xiàng)規(guī)章制度和有關(guān)規(guī)定的貫徹執(zhí)行情況，并針對(duì)存在問(wèn)題，積極提出改進(jìn)建議，提高防范差錯(cuò)、事故和經(jīng)濟(jì)案件的能力。

第六章信用風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制

第十條信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)長(zhǎng)期的基礎(chǔ)工作，本行要高度重視透支風(fēng)險(xiǎn)的管理，正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，認(rèn)真貫徹執(zhí)行有關(guān)規(guī)章制度，加強(qiáng)對(duì)惡意透支的催收和追討，切實(shí)降低和轉(zhuǎn)化信用風(fēng)險(xiǎn)。

一、透支催收是透支風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施和防范銀行卡信用風(fēng)險(xiǎn)的一種重要手段。

本行應(yīng)通過(guò)每月向持卡人寄發(fā)對(duì)帳單或透支催收通知單（還款通知書(shū)），加強(qiáng)對(duì)透支戶的監(jiān)督和控制，及時(shí)采取措施催收透支欠款，根據(jù)持卡人透支的不同情況，分別列出清單并予以處理：

1、持卡人透支超過(guò)額度，或透支超過(guò)期限，或未足額償還最低還款額，應(yīng)通知持卡人，提醒其在額度內(nèi)用卡或按時(shí)還款;

2、持卡人連續(xù)2個(gè)月以上超過(guò)額度透支，或單筆透支超過(guò)60天，或未足額償還最低還款額，應(yīng)打電話或發(fā)還款通知書(shū)向持卡人催收債務(wù);

3、持卡人連續(xù)3個(gè)月以上超過(guò)額度透支，或單筆透支超過(guò)90天，或連續(xù)2次未足額償還最低還款額，本行可將其卡片收回；卡片無(wú)法收回的，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定辦理止付。經(jīng)催收債務(wù)人仍不還款時(shí)，可通過(guò)司法部門(mén)的訴訟程序或向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，追究持卡人的法律責(zé)任等途徑追收透支款項(xiàng)：

二、透支催收應(yīng)建立催收檔案，每次催收應(yīng)詳細(xì)登記催收情況，并妥善保管催收登記檔案。

第七章社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制

第十一條對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制

一、嚴(yán)格資信審查。不得擅自降低發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁為無(wú)穩(wěn)定職業(yè)、無(wú)穩(wěn)定收入、無(wú)固定住所的申請(qǐng)人發(fā)放信用卡，嚴(yán)防用假身份證騙領(lǐng)信用卡的現(xiàn)象；

二、加強(qiáng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和特約商戶的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。包括對(duì)信用卡真?zhèn)蔚淖R(shí)別、商戶受理信用卡一般業(yè)務(wù)的操作流程、商戶機(jī)具的一般維護(hù)等；

三、加強(qiáng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)工作人員的業(yè)務(wù)制度培訓(xùn)，嚴(yán)格內(nèi)控管理；

四、及時(shí)編發(fā)止付名單，通知有關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)防范。

第八章風(fēng)險(xiǎn)的分析與報(bào)告

第十二條信用卡業(yè)務(wù)的分析與報(bào)告是指對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)定期進(jìn)行分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，分析原因，采取措施，并形成業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告分為業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)綜合報(bào)告和重大突發(fā)事件的專題報(bào)告。

一、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)綜合報(bào)告必須在次年１月內(nèi)上報(bào)，其主要內(nèi)容包括：本業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生情況、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)分析成因、防范措施、經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)、整改措施。

二、重大突發(fā)事件專題報(bào)告：對(duì)商戶詐騙、偽卡及內(nèi)部作案等重大突發(fā)事件要逐件專題報(bào)告，并及時(shí)上報(bào)有關(guān)部門(mén)。相應(yīng)采取補(bǔ)

救措施，防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大。

第九章附則

第十三條本辦法由負(fù)責(zé)制訂、解釋和修改。第十四條本辦法自發(fā)文之日起實(shí)施。

第三篇：中國(guó)人民建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理辦法

中國(guó)人民建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理辦法

第一章總則

第一條為加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管理，根據(jù)中國(guó)人民銀行《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和建設(shè)銀行的有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定，制定本辦法。

第二條信用卡業(yè)務(wù)是銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。信用卡具有通存通兌現(xiàn)金、購(gòu)物消費(fèi)結(jié)算、異地大額購(gòu)貨轉(zhuǎn)帳、自動(dòng)存取現(xiàn)金及消費(fèi)信貸等功能。

第三條建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一開(kāi)發(fā)、統(tǒng)一管理原則。嚴(yán)格遵守國(guó)家法令、政策和金融法規(guī)，保障國(guó)家財(cái)產(chǎn)及銀行資金安全，維護(hù)銀行、特約商戶和持卡人三方合法權(quán)益。

第二章信用卡

第四條建設(shè)銀行發(fā)行的信用卡統(tǒng)稱“建設(shè)銀行龍卡”，是建設(shè)銀行發(fā)卡行依據(jù)一定條件向客戶提供的一種信用支付工具，以人民幣結(jié)算，限于國(guó)內(nèi)發(fā)行和使用。有效使用期最長(zhǎng)為兩年。

第五條建設(shè)銀行龍卡分別印有萬(wàn)事達(dá)國(guó)際信用卡組織和VISA國(guó)際信用卡組織的標(biāo)志，均按國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)由總行統(tǒng)一監(jiān)制。

建設(shè)銀行龍卡正面載有：建設(shè)銀行行名、行徽、發(fā)卡分支行行名英文縮寫(xiě)、卡號(hào)、有效使用期、持卡人姓名和性別、國(guó)際信用卡組織標(biāo)志和防偽標(biāo)志以及信用卡的特殊說(shuō)明。信用卡背面有磁條、簽名欄和發(fā)卡行簡(jiǎn)要說(shuō)明。彩色照片卡背面左下角印有持卡人彩色照片，在簽名欄下印有持卡人居民身份證號(hào)碼。

第六條建設(shè)銀行龍卡卡號(hào)由16位數(shù)字組成?？ㄌ?hào)編排方法、卡面凸印格式及磁條標(biāo)準(zhǔn)等，均由總行統(tǒng)一規(guī)定。

第七條建設(shè)銀行龍卡按信用等級(jí)分為金卡和普通卡，按發(fā)卡對(duì)象分為公司卡和個(gè)人卡，均包括彩色照片卡。向個(gè)人和各類企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體發(fā)行。

個(gè)人可辦理一張主卡，兩張附屬卡，附屬卡的支付款項(xiàng)由主卡持卡人承擔(dān)。

單位可辦理一張主卡和若干張附屬卡，須書(shū)面指定持卡人，辦理單位須承擔(dān)指定持卡人的全部經(jīng)濟(jì)責(zé)任；

個(gè)人和單位均只能辦理一張金卡。

第八條建設(shè)銀行龍卡僅限合法持卡人本人使用，不得轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)借。持卡人憑建設(shè)銀行龍卡及本人身份證件（居民身份證、軍官證、回鄉(xiāng)證、護(hù)照，憑彩照卡無(wú)須出示身份證件）在特約商戶購(gòu)物消費(fèi)，在指定的銀行機(jī)構(gòu)或儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)存取現(xiàn)金、在建設(shè)銀行信用卡部辦理異地大額購(gòu)貨轉(zhuǎn)帳結(jié)算。憑建設(shè)銀行龍卡可在指定的自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）上存取現(xiàn)金。

轉(zhuǎn)帳卡是建設(shè)銀行龍卡產(chǎn)品之一，憑轉(zhuǎn)帳卡可在特約商戶自動(dòng)轉(zhuǎn)帳授權(quán)終端（POS）實(shí)時(shí)結(jié)算購(gòu)物消費(fèi)費(fèi)用，可在與發(fā)卡行聯(lián)網(wǎng)的ATM上存取現(xiàn)金。轉(zhuǎn)帳卡須聯(lián)網(wǎng)使用，不得透支。

第九條建設(shè)銀行龍卡的購(gòu)物消費(fèi)和取現(xiàn)限額（限額標(biāo)準(zhǔn)見(jiàn)附件5），由特約商戶、銀行機(jī)構(gòu)及儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部掌握，不向持卡人說(shuō)明。超限額購(gòu)物消費(fèi)或取現(xiàn)，須經(jīng)發(fā)卡行授權(quán)批準(zhǔn)。公司卡持卡人憑建設(shè)銀行龍卡提取現(xiàn)金按國(guó)務(wù)院《現(xiàn)金管理?xiàng)l例》有關(guān)規(guī)定由各發(fā)卡行掌握辦理。異地大額購(gòu)貨轉(zhuǎn)帳須經(jīng)發(fā)卡行授權(quán)批準(zhǔn)。

第十條辦理建設(shè)銀行龍卡的個(gè)人和單位須開(kāi)立信用卡存款帳戶，存入一定數(shù)量的備用金（標(biāo)準(zhǔn)見(jiàn)附件5）。同一卡種主卡持卡人只準(zhǔn)開(kāi)立一個(gè)信用卡帳戶。領(lǐng)卡后主卡及附屬卡的所有收付款項(xiàng)均在主卡帳戶內(nèi)結(jié)算。信用卡存款，按國(guó)家規(guī)定的活期存款利率計(jì)付利息。

第十一條個(gè)人辦理龍卡須提供有經(jīng)濟(jì)償還能力并對(duì)其資信負(fù)責(zé)的保證人或保證單位。并且發(fā)卡行可根據(jù)資信情況，要求其交存一定數(shù)額的保證金，或提供相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)抵押。

保證人或保證單位在持卡人不能償還因使用龍卡所發(fā)生的債務(wù)時(shí)，依法無(wú)條件承擔(dān)償還責(zé)任，申請(qǐng)人交存保證金或提供財(cái)產(chǎn)抵押的，在逾期不償還債務(wù)時(shí)，發(fā)卡行有權(quán)處置其擔(dān)保的資金和財(cái)產(chǎn)，如果不足以償還債務(wù)，持卡人仍負(fù)償還責(zé)任。

第十二條持卡人信用卡存款帳戶應(yīng)保持足夠的余額以備使用。如因購(gòu)物消費(fèi)急需，須發(fā)卡行同意，允許善意透支，但透支額累計(jì)不得超過(guò)總行規(guī)定的最高限額（見(jiàn)附件5），透支金額和利息須在30日內(nèi)歸還。持卡人發(fā)生透支，發(fā)卡行應(yīng)于透支當(dāng)日書(shū)面通知持卡人還款，超過(guò)30日仍不還款，發(fā)卡行須注銷該信用卡，并追討欠款和利息。透支利息自收單日起記帳，15日內(nèi)按日息萬(wàn)分之五計(jì)算，超過(guò)15日不超過(guò)30日按日息萬(wàn)分之十計(jì)算，超過(guò)30日或透支超過(guò)最高限額的，按日息萬(wàn)分之二十計(jì)算，透支計(jì)算不分段，按最后期限或透支余額的最高利率檔次計(jì)算，在持卡人償還透支時(shí)計(jì)結(jié)透支利息。持卡人須同時(shí)償還透支利息。

第十三條建設(shè)銀行龍卡在有效使用期內(nèi)遺失或被竊，持卡人可向原發(fā)卡行或就近發(fā)卡行書(shū)面掛失，須交納掛失費(fèi)用。掛失前及發(fā)卡行受理掛失后24小時(shí)內(nèi)，該卡發(fā)生的全部經(jīng)濟(jì)責(zé)任由持卡人（單位）承擔(dān)。

第十四條持卡人主動(dòng)提出停止使用建設(shè)銀行龍卡，應(yīng)向發(fā)卡行結(jié)清有關(guān)款項(xiàng)并退回信用卡。發(fā)卡行確認(rèn)該信用卡存款帳戶無(wú)未達(dá)帳項(xiàng)后，為客戶辦理銷戶手續(xù)。

第三章發(fā)卡行

第十五條建設(shè)銀行龍卡發(fā)行，原則上地市級(jí)以上分支行為基本發(fā)卡單位（統(tǒng)稱發(fā)卡行），經(jīng)濟(jì)特別發(fā)達(dá)的縣級(jí)支行也可成為發(fā)卡行。

第十六條省級(jí)分行和計(jì)劃單列市分行發(fā)行建設(shè)銀行龍卡由總行審批；地市級(jí)以下分支行發(fā)卡由省分行審核，報(bào)總行批準(zhǔn)。發(fā)行金卡、彩照卡由省級(jí)分行統(tǒng)一管理。

發(fā)卡行發(fā)卡審批程序：

一、發(fā)卡行向上級(jí)行提出申請(qǐng)及可行性研究報(bào)告，報(bào)告主要內(nèi)容包括：當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展條件，消費(fèi)水平，市場(chǎng)情況，居民對(duì)信用卡的認(rèn)識(shí)程度和使用情況，本行開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的有利條件等?？h級(jí)支行申請(qǐng)由地市級(jí)分支行轉(zhuǎn)報(bào)省分行，按上款規(guī)定分別向省級(jí)分行或總行申請(qǐng)。

二、省級(jí)分行或總行審查同意后，通知發(fā)卡行實(shí)施籌備工作。

三、發(fā)卡前，發(fā)卡行向上級(jí)行報(bào)告發(fā)卡實(shí)施方案。主要內(nèi)容包括：發(fā)卡機(jī)構(gòu)設(shè)置，人員配備，業(yè)務(wù)培訓(xùn)，管理制度，電腦軟件開(kāi)發(fā)和應(yīng)用，設(shè)備購(gòu)置，市場(chǎng)預(yù)測(cè)，擬發(fā)卡種類，發(fā)卡時(shí)間，特約商戶和取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)名稱，開(kāi)戶行名稱、帳號(hào)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)地點(diǎn)，授權(quán)電傳、傳真和電話的號(hào)碼等。地市級(jí)以下分支行籌備實(shí)施方案經(jīng)省級(jí)分行審核后上報(bào)總行。

四、省級(jí)分行接到報(bào)告后，審查發(fā)卡行發(fā)卡實(shí)施方案，組織檢查驗(yàn)收發(fā)卡行籌備工作。對(duì)符合條件的發(fā)卡行，編排發(fā)卡行行號(hào)，將有關(guān)資料填寫(xiě)“信用卡籌備工作調(diào)查表”報(bào)告總行；總行批準(zhǔn)發(fā)卡，將新發(fā)卡行的有關(guān)資料通知各發(fā)卡行。

第十七條發(fā)卡行須設(shè)立信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)——信用卡業(yè)務(wù)部或信用卡公司（以下稱發(fā)卡機(jī)構(gòu)），配備素質(zhì)好，業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的專業(yè)干部。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展初期需配備10人左右，隨著業(yè)務(wù)量的增加，人員逐步增加。

第十八條發(fā)卡機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍和主要職責(zé)是：

一、負(fù)責(zé)信用卡申請(qǐng)人及擔(dān)保人的資信審查，辦理開(kāi)戶、發(fā)卡。

二、負(fù)責(zé)信用卡市場(chǎng)推廣和宣傳，建立特約商戶，發(fā)展持卡人。

三、辦理信用卡購(gòu)物消費(fèi)等資金結(jié)算和存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)，發(fā)送對(duì)帳單。

四、對(duì)持卡人、特約商戶和取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行信用控制和授權(quán)。

五、負(fù)責(zé)培訓(xùn)收單行、取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)和特約商戶人員；并對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查指導(dǎo)。

六、辦理外幣卡收單業(yè)務(wù)和相應(yīng)的國(guó)際清算業(yè)務(wù)。

七、辦理信用卡會(huì)計(jì)核算和資金清算，編制會(huì)計(jì)報(bào)表，辦理會(huì)計(jì)決算。實(shí)行獨(dú)立核算的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，應(yīng)單位獨(dú)辦理財(cái)務(wù)核算工作。

八、負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)止付名單的上傳下達(dá)，以及全轄信用卡授權(quán)中心的工作。

九、負(fù)責(zé)信用卡卡片和有關(guān)業(yè)務(wù)憑證的管理以及信用卡設(shè)備的管理。

十、根據(jù)全行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方針和目標(biāo)，制定本行信用卡業(yè)務(wù)的工作計(jì)劃和措施，完成信用卡計(jì)劃；匯總編報(bào)統(tǒng)計(jì)報(bào)表；辦理信用卡決算。

十一、根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)管理制度，制定本行的實(shí)施細(xì)則和管理辦法，建立、健全各項(xiàng)內(nèi)部管理規(guī)定。

十二、管轄行的信用卡機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理、協(xié)調(diào)轄內(nèi)各發(fā)卡行的信用卡業(yè)務(wù)，組織宣傳、培訓(xùn)和信息交流，檢查指導(dǎo)信用卡工作；負(fù)責(zé)所轄地區(qū)的信用卡授權(quán)中心工作。

第十九條信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)可直接參加同城票據(jù)交換和聯(lián)行，也可在本行所屬有全國(guó)聯(lián)行行號(hào)和同城票據(jù)交換號(hào)的行處開(kāi)立帳戶，辦理發(fā)卡行、收單行和特約商戶及持卡人之間的資金結(jié)算。

第二十條發(fā)卡行所屬支行、辦事處應(yīng)指定有關(guān)科股辦理除發(fā)卡以外的信用卡業(yè)務(wù)。具備條件的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)批準(zhǔn)后，可辦理信用卡的存取現(xiàn)金等業(yè)務(wù)。

第二十一條各級(jí)發(fā)卡行開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)，要增強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，嚴(yán)格管理；對(duì)各類業(yè)務(wù)人員堅(jiān)持先培訓(xùn)，后上崗原則。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)需要設(shè)立職能部室，實(shí)行科學(xué)規(guī)范管理，明確職責(zé)范圍，建立崗位責(zé)任制，認(rèn)真執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，保證信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

第四章收單行

第二十二條建設(shè)銀行龍卡在全國(guó)建設(shè)銀行系統(tǒng)各分支行所在地通用。發(fā)卡行委托或指定辦理除發(fā)卡以外的信用卡業(yè)務(wù)的本行機(jī)構(gòu)、儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)稱為收單行。

第二十三條發(fā)卡行委托收單行辦理信用卡業(yè)務(wù)，需代培業(yè)務(wù)人員，提供業(yè)務(wù)協(xié)助。發(fā)卡行應(yīng)將收單行受理信用卡業(yè)務(wù)的特約商戶和取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)名稱報(bào)省級(jí)分行，由省級(jí)分行轉(zhuǎn)報(bào)總行。

第二十四條收單行信用卡業(yè)務(wù)范圍包括：

一、辦理信用卡存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

二、辦理信用卡異地大額購(gòu)貨轉(zhuǎn)帳結(jié)算業(yè)務(wù)。

三、推廣和建立信用卡特約商戶。

四、辦理信用卡收單等資金結(jié)算業(yè)務(wù)。

五、辦理信用卡轉(zhuǎn)授權(quán)、掛失、傳送止付名單等。

第二十五條收單行應(yīng)設(shè)立相應(yīng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)辦理信用卡業(yè)務(wù)，根據(jù)業(yè)務(wù)需要配備人員和相應(yīng)設(shè)備。

第二十六條收單行與發(fā)卡行以及發(fā)卡行之間發(fā)生信用卡業(yè)務(wù)糾紛，應(yīng)協(xié)商解決，相互意見(jiàn)不能統(tǒng)一時(shí)，可按退單規(guī)定和程序處理，退單仍不解決問(wèn)題，可向總行報(bào)告。

第二十七條建設(shè)銀行代理其他專業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)，須簽訂代理協(xié)議。協(xié)議副本報(bào)省級(jí)分行或總行備案。

第五章發(fā) 行

第二十八條申請(qǐng)辦理建設(shè)銀行龍卡的基本條件

一、年滿十八周歲，具有完全民事行為能力，有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入及支付能力，提供擔(dān)保后，可申請(qǐng)辦理個(gè)人普通卡。

二、在國(guó)內(nèi)依法注冊(cè)，具備法人資格，有一定支付能力的工商企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體、行政事業(yè)單位，可申請(qǐng)辦理公司普通卡。

三、具備上述申領(lǐng)條件，有較高社會(huì)信譽(yù)或有較高經(jīng)濟(jì)收入水平和支付能力，可申請(qǐng)辦理金卡。

第二十九條擔(dān)保形式及其基本條件

一、個(gè)人擔(dān)保。為申領(lǐng)人擔(dān)保的個(gè)人，其居住戶口和工作單位應(yīng)在發(fā)卡行所在地，有較高穩(wěn)定收入和償還債務(wù)的能力，資信良好。具有完全民事行為能力，擔(dān)保人一般限于為一個(gè)申領(lǐng)人提供擔(dān)保，最多不超過(guò)兩個(gè)。申領(lǐng)人不得互相擔(dān)保和循環(huán)擔(dān)保。無(wú)職業(yè)、無(wú)收入的人員，申領(lǐng)人的配偶，以及信用卡業(yè)務(wù)部門(mén)人員不得為申領(lǐng)人提供擔(dān)保。

二、單位擔(dān)保。為申領(lǐng)人擔(dān)保的單位，其辦公地點(diǎn)應(yīng)在發(fā)卡行所在地，具備法人資格，有償還債務(wù)的能力，資信良好，發(fā)卡行對(duì)單位擔(dān)保的形式應(yīng)慎重掌握。

三、有價(jià)單證擔(dān)保。申領(lǐng)人有價(jià)單證限于國(guó)庫(kù)券、金融債券、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。個(gè)人不得以股票作擔(dān)保，企業(yè)債券一般也不得作為擔(dān)保。申領(lǐng)人作擔(dān)保的有價(jià)證券，須經(jīng)過(guò)公證。

四、個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保。申領(lǐng)人用個(gè)人財(cái)產(chǎn)作抵押的，其抵押品應(yīng)是易于確定價(jià)值、易于變現(xiàn)、便于保管或不易損壞的財(cái)產(chǎn)。發(fā)卡行根據(jù)申領(lǐng)人的資信情況及抵押品的類別確定抵押擔(dān)保的價(jià)值額度。申領(lǐng)人須將抵押品向保險(xiǎn)公司投保，并將經(jīng)過(guò)公證的抵押品單據(jù)交發(fā)卡行保管。

第三十條個(gè)人和單位辦理建設(shè)銀行龍卡，應(yīng)填定《中國(guó)人民建設(shè)銀行龍卡申請(qǐng)表》（附件1、2以下簡(jiǎn)稱《申請(qǐng)表》），與發(fā)卡機(jī)構(gòu)訂立《領(lǐng)用建設(shè)銀行龍卡協(xié)議》，并連同其他有關(guān)資料提交發(fā)卡機(jī)構(gòu)。《申請(qǐng)表》主要內(nèi)容包括：

一、申請(qǐng)單位、擔(dān)保單位名稱、地址、經(jīng)濟(jì)性質(zhì)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照批準(zhǔn)號(hào)、開(kāi)戶銀行名稱和帳號(hào)。

二、申請(qǐng)人、擔(dān)保人姓名、性別、出生日期、工作單位、通信地址以及居民身份證號(hào)碼。

三、申請(qǐng)單位和個(gè)人及其擔(dān)保人遵守《章程》、履行《協(xié)議》的承諾。

四、擔(dān)保人無(wú)條件承擔(dān)申請(qǐng)人不能償還信用卡有關(guān)債務(wù)的連帶經(jīng)濟(jì)責(zé)任的承諾。

五、申請(qǐng)單位和申請(qǐng)單位法定代表人的簽章以及申請(qǐng)人和擔(dān)保人預(yù)留簽字。

第三十一條發(fā)卡機(jī)構(gòu)設(shè)專職人員，審查申請(qǐng)人（單位）提交的《申請(qǐng)表》及其它有關(guān)資料，向申請(qǐng)人和擔(dān)保人的工作單位核實(shí)其基本情況，并向申請(qǐng)人（單位）的開(kāi)戶銀行了解其資信情況。提出初審意見(jiàn)經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，通知申請(qǐng)人辦理開(kāi)戶手續(xù)。

第六章特約商戶

第三十二條特約商戶是受理建設(shè)銀行龍卡，為持卡人提供購(gòu)貨消費(fèi)服務(wù)的單位。凡依法注冊(cè)，經(jīng)營(yíng)狀況良好，信譽(yù)較高，在建設(shè)銀行或其他銀行分支機(jī)構(gòu)開(kāi)有銀行結(jié)算帳戶，獨(dú)立核算的商業(yè)、飲食業(yè)、旅游服務(wù)業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、娛樂(lè)業(yè)等單位，均可做為建設(shè)銀行信用卡特約商戶。

第三十三條建立特約商戶，是發(fā)卡行（收單行）開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要工作。各級(jí)行要制訂商戶推廣計(jì)劃，努力發(fā)展特約商戶，逐步擴(kuò)大建設(shè)銀行信用卡的使用范圍。

第三十四條發(fā)卡行（收單行）須與特約商戶簽訂《特約商戶辦理建設(shè)銀行龍卡協(xié)議書(shū)》（附件3），明確雙方的責(zé)任和義務(wù)。

一、發(fā)卡行（收單行）對(duì)特約商戶承擔(dān)的主要責(zé)任和義務(wù)是：

（一）宣傳信用卡知識(shí)，培訓(xùn)有關(guān)業(yè)務(wù)人員；

（二）提供壓卡機(jī)、簽購(gòu)單、匯總單和龍卡宣傳資料等，對(duì)受卡量大、收益多的特約商戶，根據(jù)條件提供POS授權(quán)終端機(jī)；

（三）定期寄發(fā)止付名單，不定期寄發(fā)緊急止付通知。

（四）發(fā)卡行（收單行）對(duì)符合規(guī)定的簽購(gòu)單據(jù)，保證付款。

二、特約商戶承擔(dān)的主要責(zé)任和義務(wù)是：

（一）按規(guī)定程序受理建設(shè)銀行龍卡，向持卡人提供購(gòu)貨或消費(fèi)服務(wù)，對(duì)超限額購(gòu)貨消費(fèi)須向發(fā)卡行取得授權(quán)；

（二）注意識(shí)別止付卡、假卡，發(fā)現(xiàn)止付卡、假卡和冒用卡應(yīng)立即沒(méi)收，送交發(fā)卡行，必要時(shí)協(xié)助發(fā)卡行和公安部門(mén)調(diào)查處理信用卡欺詐行為；

（三）及時(shí)向發(fā)卡行（收單行）匯總交送有關(guān)單據(jù)，清算信用卡購(gòu)物消費(fèi)資金，并交納一定比例的傭金（回扣）。單據(jù)從簽購(gòu)日到送交簽約銀行，最遲不超過(guò)五個(gè)工作日。

（四）對(duì)經(jīng)辦人員不按規(guī)定程序操作出現(xiàn)問(wèn)題的，其損失和責(zé)任由特約商戶負(fù)責(zé)；

（五）誤收止付卡、緊急止付卡、假卡和過(guò)期廢卡造成損失，特約商戶要承擔(dān)全部經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

第三十五條發(fā)卡行（收單行）配合特約商戶做好信用卡結(jié)算工作。須加強(qiáng)特約商戶培訓(xùn)和管理，定期走訪商戶，征求意見(jiàn)，了解信用卡專用設(shè)備和機(jī)具用品的使用情況，做好服務(wù)工作。要建立商戶檔案，掌握分析商戶受卡和執(zhí)行協(xié)議的狀況，對(duì)經(jīng)營(yíng)不佳，執(zhí)行協(xié)議不好，不按操作程序辦事，屢出事故的商戶要及時(shí)中止協(xié)議，取消特約商戶資格。

第七章授權(quán)

第三十六條信用卡授權(quán)是發(fā)卡行對(duì)持卡人超限額購(gòu)物消費(fèi)、提取現(xiàn)金，辦理異地大額購(gòu)貨轉(zhuǎn)帳以及其他問(wèn)題的查詢和批準(zhǔn)過(guò)程。它是保證信用卡業(yè)務(wù)安全，減少風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。

第三十七條信用卡授權(quán)分三級(jí)管理

一、發(fā)卡行：負(fù)責(zé)本行信用卡授權(quán)及他行信用卡的轉(zhuǎn)授權(quán)。

二、地區(qū)授權(quán)中心（一般設(shè)在開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的省級(jí)分行或指定某一發(fā)卡行代理）：負(fù)責(zé)本地區(qū)各發(fā)卡行的信用卡特殊情況下的代授權(quán)。

三、總行授權(quán)中心：負(fù)責(zé)全行及跨系統(tǒng)的信用卡代授權(quán)。

第三十八條特約商戶和取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)遇下述情況之一者，須向發(fā)卡行請(qǐng)求授權(quán)，經(jīng)批準(zhǔn)后方可辦理交易：

一、購(gòu)物消費(fèi)金額或支取現(xiàn)金金額超過(guò)規(guī)定限額；

二、辦理異地大額購(gòu)貨轉(zhuǎn)帳；

三、發(fā)現(xiàn)或懷疑同一張卡一天內(nèi)多次使用，其金額均接近規(guī)定限額或累計(jì)超過(guò)限額；

四、信用卡背面無(wú)持卡人簽名或簽名涂改；

五、發(fā)現(xiàn)信用卡有被涂改或毀壞的痕跡；

六、對(duì)持卡人證件、用卡或其他方面有懷疑。

第三十九條授權(quán)基本程序：

一、取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)和特約商戶向本地發(fā)卡行授權(quán)中心請(qǐng)求授權(quán)，發(fā)卡行授權(quán)中心按授權(quán)規(guī)定回復(fù)授權(quán)，對(duì)異地本系統(tǒng)發(fā)卡行所發(fā)的龍卡，須向異地發(fā)卡行授權(quán)中心代轉(zhuǎn)請(qǐng)求授權(quán)，之后，回復(fù)取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)和特約商戶。

二、發(fā)卡行授權(quán)中心向異地發(fā)卡行授權(quán)中心代轉(zhuǎn)請(qǐng)求授權(quán)聯(lián)系不通時(shí)，向地區(qū)授權(quán)中心或總行授權(quán)中心請(qǐng)求代授權(quán)；地區(qū)授權(quán)中心或總行授權(quán)中心根據(jù)發(fā)卡行提供的代授權(quán)資料和限額進(jìn)行代授權(quán)，并回復(fù)發(fā)卡行授權(quán)中心。

第四十條發(fā)卡行對(duì)本行信用卡授權(quán)，須認(rèn)真登記授權(quán)記錄，根據(jù)持卡人的資信情況和帳戶余額情況批準(zhǔn)授權(quán)。發(fā)卡行須指定專職人員負(fù)責(zé)授權(quán)工作，安排24小時(shí)值班。當(dāng)請(qǐng)求授權(quán)額在存款余額（扣除未達(dá)授權(quán)額）以內(nèi)時(shí)，10000元以下，經(jīng)辦員有權(quán)決定是否批準(zhǔn)授權(quán)，10000至50000元須請(qǐng)示授權(quán)部門(mén)經(jīng)理批準(zhǔn)，50000元以上須經(jīng)信用卡部總經(jīng)理或主管行長(zhǎng)批準(zhǔn)。

第四十一條授權(quán)方式分電話授權(quán)、電傳授權(quán)、傳真授權(quán)和POS自動(dòng)授權(quán)等。發(fā)卡行與收單行均須做好授權(quán)記錄。異地10000元（含）以上購(gòu)物消費(fèi)、取現(xiàn)和轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，當(dāng)?shù)匕l(fā)卡行須采用電傳或傳真方式代轉(zhuǎn)請(qǐng)求授權(quán)，異地發(fā)卡行以同樣方式予以答復(fù)。

第四十二條各級(jí)發(fā)卡行要嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家和本行有關(guān)信貸政策，劃分授權(quán)管理權(quán)限，嚴(yán)格控制透支額度。批準(zhǔn)信用卡透支3000元（含）以下，由部門(mén)經(jīng)理審批，3000元至10000元由發(fā)卡機(jī)構(gòu)總經(jīng)理審批，特殊情況須主管行長(zhǎng)審批。第四十三條各級(jí)發(fā)卡行或收單行，特約商戶和取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)，在辦理信用卡授權(quán)時(shí)，必須認(rèn)真負(fù)責(zé)，嚴(yán)格遵守授權(quán)規(guī)定，做到準(zhǔn)確、迅速、規(guī)范、安全。

第八章信用控制

第四十四條信用控制是發(fā)卡行對(duì)持卡人的交易活動(dòng)和特約商戶是否遵守有關(guān)協(xié)議和規(guī)定進(jìn)行監(jiān)督和控制，并及時(shí)采取措施以防范各種風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生，保證信用卡資金安全。發(fā)卡機(jī)構(gòu)要指定專人負(fù)責(zé)這些工作，信用控制工作主要內(nèi)容包括：

一、按規(guī)定程序和要求對(duì)申請(qǐng)開(kāi)卡或更換新卡的客戶進(jìn)行資信調(diào)查與評(píng)估，確定資信等級(jí)。對(duì)持卡人和特約商戶的資信進(jìn)行定期復(fù)查和簽署意見(jiàn)。

二、檢查和監(jiān)督持卡人交易情況。通過(guò)對(duì)客戶信用卡帳戶余額情況的分析，掌握持卡人的用卡規(guī)律；檢查其行為是否屬正常消費(fèi)。定期提出資信報(bào)告。

三、對(duì)透支戶進(jìn)行分析、監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)送透支通知書(shū)，對(duì)逾期不還款或透支超過(guò)規(guī)定額度的持卡人及時(shí)進(jìn)行控制和追討。

四、檢查和監(jiān)督特約商戶的交易活動(dòng)，是否遵守有關(guān)協(xié)議和規(guī)定，有無(wú)欺詐行為，發(fā)現(xiàn)非正常情況，及時(shí)采取措施，予以控制。定期提出資信報(bào)告。

五、掌握本行各種卡類的掛失、止付情況，復(fù)核最新一期止付名單，對(duì)信譽(yù)出現(xiàn)問(wèn)題而被止付的卡號(hào)記錄在案。

六、建立、健全信用卡風(fēng)險(xiǎn)檔案，分門(mén)別類，妥善保管。主要包括信用卡掛失申請(qǐng)書(shū)、止付通知書(shū)，授權(quán)記錄，透支余額表，注銷信用卡申請(qǐng)書(shū)、信用卡風(fēng)險(xiǎn)案例等。

七、對(duì)冒用、偽造、欺詐、內(nèi)外勾結(jié)等案件，及時(shí)上報(bào)，并責(zé)成專人配合有關(guān)部門(mén)調(diào)查處理，包括欠款催收，起草案件調(diào)查報(bào)告，法律訴訟、保險(xiǎn)索賠等工作。對(duì)重大案件要上報(bào)總行。

八、積極與公安部門(mén)取得聯(lián)系，配合公安部門(mén)和其他發(fā)卡行信控部門(mén)的查詢、追討工作，必要時(shí)應(yīng)協(xié)助或參與共同辦案。

第四十五條對(duì)信用卡惡意透支，偽造或冒用信用卡等造成的經(jīng)濟(jì)損失，發(fā)卡行要與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司聯(lián)系投保，以減少損失，保障經(jīng)營(yíng)收益。

第四十六條發(fā)卡行定期上報(bào)和接收止付名單，并及時(shí)送達(dá)收單行、特約商戶和取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)。有下列情況之一的信用卡，予以止付：

一、掛失卡；

二、主卡持卡人要求止付附屬卡，單位要求止付信用卡；

三、透支超過(guò)30日或有惡意透支行為的信用卡；

四、其他違反信用卡章程或本行有關(guān)規(guī)定的信用卡；

五、信用出現(xiàn)問(wèn)題，交易行為不正常，有可能造成風(fēng)險(xiǎn)損失的信用卡；

六、本期總行批準(zhǔn)的緊急止付卡。

第四十七條對(duì)涉及全國(guó)的重大案件上報(bào)總行申請(qǐng)緊急止付。發(fā)卡行和收單行收到緊急止付通知，須在當(dāng)日將通知發(fā)送到特約商戶和取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)。

第四十八條特約商戶、銀行機(jī)構(gòu)或儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)截獲止付卡或不法分子冒用龍卡，按每卡50元獎(jiǎng)勵(lì)有功人員，截獲偽造卡、涂改卡以及緊急止付卡，視情況重獎(jiǎng)有功人員。獎(jiǎng)金由發(fā)卡行支付。被截獲卡要記錄在案，復(fù)印后將該卡打洞作廢，寄回發(fā)卡行。偽造卡、涂改卡收繳后由省行上交總行。

第九章費(fèi)用

第四十九條辦理建設(shè)銀行龍卡，發(fā)卡行應(yīng)按章程規(guī)定，收取會(huì)員年費(fèi)（標(biāo)準(zhǔn)見(jiàn)附件4）。

第五十條持卡人掛失龍卡，發(fā)卡行按章程規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)40元。掛失后補(bǔ)領(lǐng)新卡或有效期內(nèi)以舊卡換新卡，收取工本費(fèi)10元（彩照卡30元）。異地掛失收取的手續(xù)費(fèi)，由發(fā)卡行和收單行各得一半。

第五十一條持卡人在發(fā)卡機(jī)構(gòu)所在城市存取現(xiàn)金，免收手續(xù)費(fèi)。在異地憑卡存款1000元以下收取1％的手續(xù)費(fèi)，1000元以上收取10元。持卡人異地憑卡提取現(xiàn)金，按金額的1％計(jì)收手續(xù)費(fèi)。建設(shè)銀行職工異地憑卡支取現(xiàn)金，3000元以下（含3000元）免收手續(xù)費(fèi)，超過(guò)3000元，全部金額按1％收取手續(xù)費(fèi)。取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)發(fā)卡行和收單行各得一半。

第五十二條持卡人辦理異地大額購(gòu)貨轉(zhuǎn)帳，按實(shí)際轉(zhuǎn)帳金額0.5％收取手續(xù)費(fèi)，最低不少于10元，最高不超過(guò)500元。代理行和發(fā)卡行各得手續(xù)費(fèi)一半。

第五十三條特約商戶受理建設(shè)銀行信用卡，按一定比例支付傭金（回扣），由收單行代理的，傭金（回扣）收單行和發(fā)卡行各得一半。

第十章空白卡和設(shè)備技術(shù)管理

第五十四條空白信用卡屬于重要空白憑證，由總行統(tǒng)一訂購(gòu)。發(fā)卡行要嚴(yán)格按照《中國(guó)人民建設(shè)銀行重要單證管理辦法》管理信用卡卡片，建立信用卡領(lǐng)用、保管、打卡、發(fā)出以及廢卡登記管理制度。銷毀廢卡須按有關(guān)規(guī)定經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批，雙人監(jiān)銷。發(fā)出樣板卡須做打洞、壞磁和簽名條等處理。建立健全空白簽購(gòu)單、存款單和取現(xiàn)單等憑證單據(jù)領(lǐng)用登記制度，嚴(yán)格管理。

第五十五條發(fā)卡行要加強(qiáng)信用卡設(shè)備技術(shù)的維護(hù)管理。設(shè)專人操作打卡機(jī)，營(yíng)業(yè)終了或臨時(shí)離開(kāi)打卡機(jī)，應(yīng)隨時(shí)鎖機(jī)。計(jì)算機(jī)、POS自動(dòng)授權(quán)終端、電傳機(jī)和傳真機(jī)等專用設(shè)備，均需嚴(yán)格管理，按操作規(guī)程操作。

第五十六條特約商戶和取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)用機(jī)具、設(shè)備，應(yīng)由發(fā)卡機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)簽批，登記領(lǐng)用單位、領(lǐng)用時(shí)間、經(jīng)辦人、壓卡機(jī)號(hào)碼、特約商戶編號(hào)或取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)編號(hào)。

第十一章附則

第五十七條本辦法自1994年9月1日起執(zhí)行。

第五十八條本辦法由總行制定、解釋和修改。各行可根據(jù)本行實(shí)際制定實(shí)施細(xì)則，并上報(bào)總行備案。

第四篇：信用卡業(yè)務(wù)

銀行業(yè)務(wù)之信用卡業(yè)務(wù)

摘要：信用卡是隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步而產(chǎn)生的一種現(xiàn)代化支付工具，是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)給資信較好的公司和個(gè)人的信用憑證，持卡人可憑卡在發(fā)卡機(jī)構(gòu)約定的商戶購(gòu)物和消費(fèi)，也可以在指定的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取現(xiàn)金。同時(shí)，信用卡也已經(jīng)成為當(dāng)今發(fā)展最快的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)之一，信用卡它是一種可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣；信用卡同時(shí)具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購(gòu)買商品或享受服務(wù)，還可通過(guò)使用信用卡從發(fā)卡機(jī)構(gòu)獲得一定的貸款；信用卡是集金融業(yè)務(wù)與電腦技術(shù)于一體的高科技產(chǎn)物。近年來(lái)，為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展和入世的要求，我國(guó)商業(yè)銀行紛紛擴(kuò)大，創(chuàng)新和改革在信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域有不少改革。下面將對(duì)信用卡的基本知識(shí)和我國(guó)的具體情況進(jìn)行分析：關(guān)鍵詞：信用卡監(jiān)管制度第二額度信用額度中國(guó)招商銀行中國(guó)工商銀行CRM系統(tǒng) 貸記卡

一、基本概念：

信用卡（英文：Credit Card）是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)。信用卡一般是長(zhǎng)85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定義），由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無(wú)須支付現(xiàn)金，待結(jié)帳日時(shí)再行還款。除部份與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會(huì)由用戶的帳戶直接扣除資金。信用額度是指銀行在批準(zhǔn)你的信用卡的時(shí)候給于你信用卡的一個(gè)最高透支的限額，你只能在這個(gè)額度內(nèi)刷卡消費(fèi)，超過(guò)了這個(gè)額度就無(wú)法正常刷卡消費(fèi)。信用額度是依據(jù)您申請(qǐng)信用卡時(shí)所填寫(xiě)的資料和提供的相關(guān)證明文件綜合評(píng)定核定的，主卡、附屬卡共享同一額度。一般情況下，雙幣信用卡的額度中人民幣額度和美元額度是可以互相換算的，例如：您的額度是30000人民幣，當(dāng)你在境外用卡時(shí)，您的信用額度就大約等值于3600美元。

信用額度將由銀行定期進(jìn)行調(diào)整，但您可以主動(dòng)提供相關(guān)的財(cái)力證明要求調(diào)整信用額度。此外，當(dāng)您在出國(guó)旅游、喬遷新居等情況在一定時(shí)間內(nèi)需要較高額度時(shí)，可要求調(diào)高臨時(shí)信用額度。第二額度，也就是所謂的要分期才用的上的額度，他是一個(gè)不占用你原本額度的一個(gè)外用額度。據(jù)ME愛(ài)卡了解到目前支持分期使用第二額度的銀行還有光大銀行、中國(guó)銀行。

二、基本特征

信用卡相比普通銀行儲(chǔ)蓄卡來(lái)說(shuō)，最方便的使用方式就是可以在卡里沒(méi)有現(xiàn)金的情況下進(jìn)行普通消費(fèi)，在很多情況下只要按期歸還消費(fèi)的金額就可以了

1、不需存款即可透支消費(fèi)，并可享有20-50天的免息期按時(shí)還款分文利息不收。

2、購(gòu)物時(shí)刷卡不僅安全、衛(wèi)生、方便，還有積分禮品贈(zèng)送。

3、持卡在銀行的特約商戶消費(fèi)，可享受折扣優(yōu)惠。

4、積累個(gè)人信用，在您的信用檔案中增添誠(chéng)信記錄，讓您終生受益。

5、通行全國(guó)無(wú)障礙，在有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的ATM和POS機(jī)上均可取款或刷卡消費(fèi)。

6、全年多種優(yōu)惠及抽獎(jiǎng)活動(dòng)，讓您只要用卡就能時(shí)刻感到驚喜。

7、每月免費(fèi)郵寄對(duì)帳單,讓你透明掌握每筆消費(fèi)支出。

8、特有的附屬卡功能,適合夫妻共同理財(cái)，或掌握子女的財(cái)務(wù)支出。

9、自由選擇的一卡雙幣形式,通行全世界，境外消費(fèi)可以境內(nèi)人民幣還款。

10、免費(fèi)800電話24小時(shí)服務(wù)，掛失即時(shí)生效，失卡零風(fēng)險(xiǎn)。

三、銀行之間的比較：

由于每個(gè)金融機(jī)構(gòu)所擁有的其各自的客戶和業(yè)務(wù)都不同，并且每個(gè)公司都有其適合其自身的公司的章程。針對(duì)這些，下面就對(duì)其具有代表性的兩個(gè)不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)比：招商銀行

免年費(fèi)政策：普卡金卡刷卡6次免次年年費(fèi)(VISA-MINI卡、白金卡、NBA信用卡不享受此免年費(fèi)方式，商務(wù)信用卡需要根據(jù)協(xié)議約定執(zhí)行)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)：境內(nèi)：人民幣含電話預(yù)借現(xiàn)金）預(yù)借現(xiàn)金交易金額1％，最低收取RMB 10元/筆

境外（含港、澳、臺(tái)）預(yù)借現(xiàn)金交易金額的3%，最低收取RMB30元/筆，USD3元/筆(有取現(xiàn)行為即收取，不分同城異地)利息為每天的萬(wàn)分之五最長(zhǎng)免息期：50天

多帳戶管理：額度帳單還款日均共享網(wǎng)絡(luò)支付：支付寶：?jiǎn)喂P限額499.99元,單日額度信用卡最大額度(其他網(wǎng)站取決于各商戶的限額)分期業(yè)務(wù)：(信用額度外)支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。支持賬單分期，賬單分期金額最低1000元，并不超過(guò)信用額度的80%，帳單日次日到最后還款日兩個(gè)工作日之前期間可電話申請(qǐng)

帳單日：每月5、10、15、20、25日為帳單日，持卡人可以在每半年更改一次卡類別：普卡(額度0-1萬(wàn)元)、金卡(額度1萬(wàn)-5萬(wàn)元)、白金卡(額度5萬(wàn)元以上)幣種：人民幣、人民幣/美元招商銀行信用卡優(yōu)點(diǎn)：

1、申辦門(mén)檻極低，積分永久有效;

2、網(wǎng)銀功能強(qiáng)，操作方便，支持支付寶;

3、經(jīng)常有超值的團(tuán)購(gòu)商品，活動(dòng)和花樣比較多;

4、一卡通功能不錯(cuò)，理財(cái)各方面也不錯(cuò);

5、所有卡合一個(gè)賬單(還款方便);

6、卡片種類多，圖案設(shè)計(jì)美觀缺點(diǎn)：

1、積分政策非常不人性(20元積一分，不計(jì)零);

2、免息期所有發(fā)卡行中最短，最短是18天;

3、所有卡合一個(gè)賬單(不靈活);

4、網(wǎng)付限額太低(500元)中國(guó)工商銀行

免年費(fèi)政策：普卡金卡刷卡5次免次年年費(fèi)

取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)：按金額的1%收取，最低1元人民幣或1港幣或1美元。最高50元人民幣或50港幣，10美元(含境內(nèi)外)(此為異地取款手續(xù)費(fèi)。本地本行取現(xiàn)免費(fèi))最長(zhǎng)免息期：56天

多帳戶管理：額度獨(dú)立帳單日獨(dú)立還款獨(dú)立網(wǎng)絡(luò)支付：需先到銀行柜臺(tái)開(kāi)通。U盾客戶單筆和單日限額均為信用卡最大額度；柜面注冊(cè)靜態(tài)密碼客戶總累計(jì)額度為300元與信用卡本身限額孰低；

電子銀行口令卡客戶單筆限額為1000元與信用卡本身限額孰低，單日限額5000元與信用卡本身限額孰低

分期業(yè)務(wù)：支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。人民幣600元、港幣600元、美元100元、歐元100元以上消費(fèi)后即可電話申請(qǐng)自由分期(3、6、9、12、18、24期)，每期根據(jù)分期數(shù)不同均產(chǎn)生不同的手續(xù)費(fèi) 帳單日：每月月底日是帳單日，不可以更改

卡類別：普卡(額度0-2萬(wàn)元)、金卡(額度1萬(wàn)-5萬(wàn)元)、白金卡(額度5萬(wàn)元以上)幣種：人民幣、人民幣/美元、人民幣/歐元、人民幣/港幣特別提示：卡片有歸屬地，且目前無(wú)法更改，只能銷卡重新申請(qǐng) 優(yōu)點(diǎn)：

1、運(yùn)通卡每年刷5次或消費(fèi)5000元免當(dāng)年年費(fèi)，或以2000積分兌換人民幣普卡一年年費(fèi);

2、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)免費(fèi);

3、溢繳款領(lǐng)回免手續(xù)費(fèi);

4、掛失僅需20元;

5、網(wǎng)點(diǎn)多缺點(diǎn)：

1、短信服務(wù)費(fèi)2元/月;

2、兌換禮品所需積分高，禮品種類少

由以上我們可以看出國(guó)有銀行和非國(guó)有銀行在信用卡業(yè)務(wù)上也存在很大的區(qū)別，都各自有著各自的優(yōu)缺點(diǎn)。所以，在我們以后業(yè)務(wù)的選擇上應(yīng)該多方面的考慮其問(wèn)題，選擇最適合自己的。

四、監(jiān)管體制：

8月11日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱“《辦法》”）公開(kāi)征求意見(jiàn)，信用卡行業(yè)有望迎來(lái)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；而上述困擾信用卡領(lǐng)域的諸多問(wèn)題也有望得到厘清和解決據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士介紹，銀監(jiān)會(huì)經(jīng)過(guò)反復(fù)研究協(xié)調(diào)，從2009年開(kāi)始，就啟動(dòng)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》的制定。

上述人士介紹，“《辦法》幾乎涉及到從受理信用卡申請(qǐng)直至信用卡貸款收回的信貸活動(dòng)全過(guò)程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為。

1、嚴(yán)禁盲目發(fā)卡

據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，《辦法》最重要的一個(gè)原則，便是信用卡發(fā)展必須符合商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展策略和戰(zhàn)略，不能盲目發(fā)展信用卡；其根本目的在于保護(hù)持卡人利益。

“從境外經(jīng)驗(yàn)看，信用卡發(fā)行到實(shí)現(xiàn)盈利需要一定時(shí)間和規(guī)模，如果銀行不顧及自身發(fā)展，盲目發(fā)卡，必然損害持卡人利益?！鄙鲜鲂庞每ㄙY深人士分析。

《辦法》從營(yíng)銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露、保密義務(wù)、資料保存?zhèn)洳?個(gè)方面明確了監(jiān)管要求。

最引人注目的便是明令商業(yè)銀行不得對(duì)營(yíng)銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計(jì)件提成的考核方式。

“不得進(jìn)行誤導(dǎo)性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對(duì)宣傳材料的真實(shí)性和可靠性有任何疑問(wèn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供相關(guān)信息查詢渠道?！?/p>

“營(yíng)銷人員不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營(yíng)銷信用卡?！?/p>

另外，常見(jiàn)的信用卡客戶信息泄露事件，也從制度上做了“嚴(yán)防死堵”——《辦法》第36條明文規(guī)定營(yíng)銷人員應(yīng)嚴(yán)格遵守對(duì)客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營(yíng)銷工作轉(zhuǎn)包或分包??不得在未征得信用卡申請(qǐng)人書(shū)面同意的情況下，將申請(qǐng)人資料用于其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷售。

另外，在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面，銀監(jiān)會(huì)明確金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦發(fā)卡/收單業(yè)務(wù)、設(shè)立營(yíng)運(yùn)中心、市場(chǎng)退出等事項(xiàng)實(shí)施審批制；而對(duì)新增信用卡產(chǎn)品種類、增加信用卡功能、增設(shè)受理渠道、授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦業(yè)務(wù)等實(shí)施報(bào)告制。

2、三類人不得發(fā)卡

近年來(lái)，學(xué)生信用卡被過(guò)度透支、惡意消費(fèi)的案件頻頻發(fā)生；此次，《辦法》在信用卡發(fā)行方面，明令三類人不得發(fā)放信用卡：即沒(méi)有民事行為能力的人、未成年人及沒(méi)有穩(wěn)定還款來(lái)源的人發(fā)卡，不過(guò)在有擔(dān)保人的情況下，可以發(fā)附屬卡?！掇k法》第42條規(guī)定，向符合條件的同一申請(qǐng)人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過(guò)兩家（附屬卡除外）。在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實(shí)第二還款來(lái)源，需取得第二還款來(lái)源方（父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等）愿意代為還款的書(shū)面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來(lái)源方身份的真實(shí)性。

辦法還規(guī)定，發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務(wù)、收取超限費(fèi)等行為必須事先獲得持卡人授權(quán)，在得到授權(quán)之前必須提供關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計(jì)算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷授權(quán)的權(quán)利，一個(gè)賬單周期內(nèi)不得重復(fù)收取超限費(fèi)。

“過(guò)去，商業(yè)銀行往往將信用卡業(yè)務(wù)做成獨(dú)立于其他業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)，造成扭曲的激勵(lì)機(jī)制，因此，不允許激勵(lì)機(jī)制與發(fā)卡數(shù)量掛鉤，不能將信用卡做成完全獨(dú)立于內(nèi)控之外的業(yè)務(wù)?！鄙鲜鲂庞每ㄙY深人士坦言。

3、權(quán)利義務(wù)對(duì)等

此次，在催收管理方面，《辦法》除明確催收管理規(guī)則以外，對(duì)不當(dāng)催收行為做出了禁止性規(guī)定。同時(shí)，《辦法》對(duì)商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因?qū)е聝斶€能力下降的情況作出創(chuàng)新性安排，允許商業(yè)銀行針對(duì)特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設(shè)計(jì)個(gè)性化還款協(xié)議，并對(duì)個(gè)性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，以保護(hù)具備還款意愿持卡人的權(quán)益。

上述規(guī)定，背后體現(xiàn)《辦法》制定者的又一大主導(dǎo)原則，一改過(guò)去持卡人與發(fā)卡行權(quán)利義務(wù)不對(duì)等現(xiàn)象。

據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士介紹，該《辦法》著重解決發(fā)卡銀行、收單銀行及相關(guān)利益群體和持卡人之間權(quán)利義務(wù)對(duì)等問(wèn)題，“不能把任何一方的利益，凌駕到其他一方之上?！?/p>

權(quán)利與義務(wù)對(duì)等體現(xiàn)之下，之前普遍詬病的銀行亂收費(fèi)現(xiàn)象或許能得到遏制。在激活用卡方面，《辦法》規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用（持卡人以書(shū)面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用、以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外）。

再比如公務(wù)信用卡，持卡人作為被動(dòng)的接受者，之前普遍存在的收取年費(fèi)現(xiàn)象也被認(rèn)為是不合理的。

另外，此前信用卡領(lǐng)域普遍存在一條陷阱——凡使用密碼交易視同持卡人交易，因此信用卡被盜后，責(zé)任更多由持卡人承擔(dān)。新規(guī)之下，責(zé)任則更多由銀行來(lái)承擔(dān)。

同時(shí)，對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的其他參與方，諸如收單銀行權(quán)利職責(zé)均有明確規(guī)定。比如第79條規(guī)定，對(duì)確認(rèn)已出現(xiàn)虛假申請(qǐng)、信用卡套現(xiàn)、測(cè)錄客戶數(shù)據(jù)資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應(yīng)及時(shí)采取撤除受理終端，妥善留存交易記錄等相關(guān)證據(jù)并提交公安機(jī)關(guān)處理，列入黑名單，與相關(guān)銀行卡組織共享風(fēng)險(xiǎn)信息等有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)宣布，１１日起對(duì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)，對(duì)單一采用發(fā)卡量計(jì)件提成的考核方式將被禁止。

征求意見(jiàn)稿從管控風(fēng)險(xiǎn)的角度對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，包括從受理信用卡申請(qǐng)直至信用卡貸款收回的信貸活動(dòng)全過(guò)程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為。

根據(jù)征求意見(jiàn)稿，中資銀行、合作金融機(jī)構(gòu)、外資金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)機(jī)構(gòu)開(kāi)辦發(fā)卡／收單業(yè)務(wù)、設(shè)立營(yíng)運(yùn)中心、市場(chǎng)退出等事項(xiàng)將實(shí)施審批制；新增信用卡產(chǎn)品種類、增加信用卡功能、增設(shè)受理渠道、授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦業(yè)務(wù)等將實(shí)施報(bào)告制。

在信用卡業(yè)務(wù)退出機(jī)制方面，銀行應(yīng)采取提請(qǐng)審批、提前３個(gè)月公告、有效處置問(wèn)題、避免突然中止服務(wù)等措施，以充分保護(hù)持卡人合法權(quán)益。在規(guī)范營(yíng)銷行為方面，征求意見(jiàn)稿對(duì)單一采用發(fā)卡量計(jì)件提成的考核方式、片面介紹業(yè)務(wù)信息、隱瞞重要信息等行為做出了禁止性規(guī)定。

在激活信用卡方面，信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用（持卡人以書(shū)面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外）。在加強(qiáng)對(duì)年輕消費(fèi)者和學(xué)生消費(fèi)者的保護(hù)方面，禁止對(duì)１８周歲以下未成年人發(fā)卡（附屬卡除外）。

在催收管理方面，除明確催收管理規(guī)則以外，征求意見(jiàn)稿還對(duì)不當(dāng)催收行為作出了禁止性規(guī)定。同時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因?qū)е聝斶€能力下降的情況作出了創(chuàng)新性安排，允許商業(yè)銀行針對(duì)特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設(shè)計(jì)個(gè)性化還款協(xié)議，并對(duì)個(gè)性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，以保護(hù)具備還款意愿持卡人的權(quán)益。

銀監(jiān)會(huì)還要求銀行必須對(duì)特約商戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和資質(zhì)審核，并不定期回訪和巡查，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施，糾正特約商戶違規(guī)行為。同時(shí)，明確要求銀行在不同業(yè)務(wù)中使用客戶信息必須事先獲得客戶授權(quán)；交易憑條必須對(duì)卡號(hào)進(jìn)行部分屏蔽；銀行及其合作機(jī)構(gòu)不得超過(guò)業(yè)務(wù)需求存儲(chǔ)信用卡相關(guān)信息，充分保護(hù)客戶的隱私權(quán)。

五、我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展前景和挑戰(zhàn)

根據(jù)以上幾個(gè)方面的討論，我認(rèn)為中國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)該有以下幾種法則策略。

（一）以借記卡為大眾化產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)近幾年，借記卡網(wǎng)絡(luò)日趨成熟，功能不斷完善，營(yíng)銷手段豐富多彩，已經(jīng)成為我國(guó)銀行卡中的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該進(jìn)一步穩(wěn)固并擴(kuò)大借記卡的市場(chǎng)份額，使外資銀行進(jìn)入中后，在借記卡市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)無(wú)立足之地，不戰(zhàn)已敗。

1.運(yùn)用CRM系統(tǒng)細(xì)分市場(chǎng)，突出差異營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)深度效益。

CRM系統(tǒng)即客戶關(guān)系系統(tǒng)，通過(guò)信息的采集、信息的分析及決策，對(duì)現(xiàn)有的客戶進(jìn)行準(zhǔn)確分類，識(shí)別對(duì)于銀行來(lái)講最有利可圖的客戶群，占領(lǐng)目標(biāo)市場(chǎng)，并針對(duì)不同的客戶群體提供個(gè)性化的服務(wù)，達(dá)到提高客戶忠誠(chéng)度的目的。運(yùn)用CRM系統(tǒng)所帶來(lái)的親情營(yíng)銷和貼心服務(wù)將會(huì)為銀行拓展更大的市場(chǎng)和創(chuàng)造更多的收益。

2.創(chuàng)造中華民族品牌——銀聯(lián)卡，提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

2002年3月，中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司正式掛牌成立，使中國(guó)銀行卡“聯(lián)網(wǎng)通用，聯(lián)合發(fā) 展”的進(jìn)程進(jìn)一步加快。從目前“銀聯(lián)卡”的發(fā)行看，社會(huì)各界對(duì)“銀聯(lián)卡”有很高的認(rèn)同感和申辦熱情，將會(huì)促使中國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展。創(chuàng)立中華民族品牌銀行卡是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇，也是中國(guó)銀行卡提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力、占領(lǐng)市場(chǎng)的明智之舉。

（二）以貸記卡為核心產(chǎn)品，培育優(yōu)質(zhì)客戶群

1.借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)貸記卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

西方國(guó)家貸記卡的發(fā)行已有50多年的歷史了，國(guó)內(nèi)會(huì)員銀行應(yīng)該借助VISA和 MasterCard兩大信用卡國(guó)際組織的優(yōu)勢(shì)，盡快學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外銀行發(fā)行貸記卡方面的成功經(jīng) 驗(yàn)，迅速縮短與國(guó)外發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)水平的差距，實(shí)現(xiàn)我國(guó)貸記卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

2.建立一流的科技平臺(tái)，與國(guó)外發(fā)卡機(jī)構(gòu)站在同一起跑線上。

目前，貸記卡核心處理系統(tǒng)已經(jīng)成為一種通用的解決方案，國(guó)內(nèi)銀行可以借助IT公司合作開(kāi)發(fā)、自行購(gòu)買或采用戰(zhàn)略外包等方式建立一流科技平臺(tái)，使國(guó)內(nèi)銀行短期內(nèi)在系統(tǒng)硬件、軟件和應(yīng)用系統(tǒng)等方面與國(guó)外發(fā)卡機(jī)構(gòu)站在同一起跑線上。由于我國(guó)個(gè)人信用制度還很不健全，使得我國(guó)貸記卡業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨諸多困難。為降低貸記卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在中國(guó) 目前的狀況下，銀行可首先引進(jìn)國(guó)外的“信用卡征信管理系統(tǒng)”（Credit Information System）和“信用卡的欺詐辨別系統(tǒng)”（Credit Card Fraud Detection System），根據(jù)中國(guó)貸記卡市場(chǎng)的特點(diǎn)，對(duì)系統(tǒng)業(yè)務(wù)參數(shù)進(jìn)行適合中國(guó)國(guó)情的改造和設(shè)置，以達(dá)到建立一流科技支撐平臺(tái)的目的。

3.培養(yǎng)和造就一批高素質(zhì)的信用卡從業(yè)人員

面對(duì)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、新的零售市場(chǎng)，沒(méi)有一批懂管理、會(huì)經(jīng)營(yíng)、具有強(qiáng)烈的市場(chǎng)營(yíng)銷意識(shí)、超強(qiáng)創(chuàng)新能力和敬業(yè)精神的高素質(zhì)信用卡從業(yè)人員，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)仍無(wú)法與外資銀行在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域抗衡。為盡快掌握國(guó)外銀行在貸記卡領(lǐng)域的管理模式和經(jīng)營(yíng)之道，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)采取多種方式吸收和培養(yǎng)人才。

4.解決好貸記卡發(fā)行初期的兩大矛盾。

（1）.是解決好借記卡功能豐富和貸記卡功能單一的矛盾。目前，借記卡的功能越來(lái)越豐富，客戶使用借記卡的范圍相當(dāng)廣泛。而貸記卡的功能除了循環(huán)消費(fèi)信貸以外，只有小額的ATM取現(xiàn)（作為透支）功能。因此，增加貸記卡的功能成為貸記卡市場(chǎng)拓展初期的首要問(wèn)題。增加貸記卡的功能，首先應(yīng)從改善特約商戶結(jié)構(gòu)做起，只有拓寬特約商戶領(lǐng)域，貸記卡的循環(huán)消費(fèi)信貸功能才能得到充分發(fā)揮。其次，國(guó)外貸記卡的發(fā)行經(jīng)驗(yàn)表明，大力開(kāi)拓貸記卡的聯(lián)名卡業(yè)務(wù)，可以為貸記卡創(chuàng)新出豐富多彩的新功能。貸記卡的功能還應(yīng)與目前的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，充分利用貸記卡手續(xù)便捷的特點(diǎn)，發(fā)展具有明確貸款用途的項(xiàng)目。貸記卡的功能創(chuàng)新，一定要與服務(wù)功能的創(chuàng)新相結(jié)合，如提供網(wǎng)上購(gòu)物通道、自助刷卡交費(fèi)、手機(jī)銀行、電話銀行預(yù)約購(gòu)物等，使貸記卡形成對(duì)客戶包圍式的電子化服務(wù)格局。

（2）.是解決好國(guó)內(nèi)銀行價(jià)格機(jī)制僵化與外資銀行價(jià)格機(jī)制靈活的矛盾。貸記卡的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)在年費(fèi)收入和貸款利率兩個(gè)方面。由于外資銀行實(shí)行的是市場(chǎng)化的利率政策，貸款利率可以隨行就市，市場(chǎng)拓展初期肯定會(huì)調(diào)低貸款利率以吸引持卡人，同時(shí)保持較高的年費(fèi)收入。一旦占有市場(chǎng)，為了提高客戶的忠誠(chéng)度，外資銀行將會(huì)在減免年費(fèi)上做文章，而保持較高的貸款利率。國(guó)內(nèi)銀行由于貸款利率沒(méi)有放開(kāi)，只能采取調(diào)低年費(fèi)的價(jià)格策略。在貸記卡市場(chǎng)拓展的初期，由于貸記卡消費(fèi)具有臨時(shí)性、應(yīng)急性、小額性的特征，盡管使用頻繁，但透支比例并不高，透支利息收入低。在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，擴(kuò)大貸記卡客戶群體，增加年費(fèi)收入將是各商業(yè)銀行提高收益的主要渠道。因此，我國(guó)貸記卡業(yè)務(wù)的發(fā)展如果要與外資銀行展開(kāi)公平競(jìng)爭(zhēng)，就必須擁有寬松的政策環(huán)境，在人民幣存、貸款利率一再下調(diào)的情況下，貸記卡的透支利率也該由懲罰性利率，納入正常的貸款利率項(xiàng)下進(jìn)行管理，因?yàn)橘J記卡的循環(huán)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)本應(yīng)屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)范疇。只有價(jià)格機(jī)制由僵化變得靈活，國(guó)內(nèi)的銀行業(yè) 才有可能與外資銀行展開(kāi)公平競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)貸記卡業(yè)務(wù)的生存和發(fā)展空間才會(huì)越來(lái)越寬，銀行卡產(chǎn)業(yè)化的步伐才會(huì)越邁越大。但在目前的狀況下，國(guó)內(nèi)銀行可以先采取一些隱性的價(jià)格策略與外資銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。如提高計(jì)點(diǎn)積分的獎(jiǎng)勵(lì)額度等，此外國(guó)內(nèi)銀行業(yè)可以將免息還款期的政策用足用好，制定合理的最低還款額。還可以通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新與商戶聯(lián)合發(fā)卡等降低利率。如中國(guó)銀行北京分行與莊勝崇光百貨公司聯(lián)合發(fā)行的中銀消費(fèi)信用卡，采取商家貼息的方式發(fā)放貸款，客戶不用支付貸款利息，盡享消費(fèi)的便利，該項(xiàng)業(yè)務(wù)深受廣大客戶的歡迎。

（三）堅(jiān)持借記卡與貸記卡互動(dòng)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)策略

國(guó)內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)盡快建立以借記卡和貸記卡為主的銀行卡產(chǎn)品體系，改變過(guò)去以賬戶為中心的管理模式，實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的管理模式，通過(guò)對(duì)客戶的信息分析，了解不同客戶的特點(diǎn)，努力為客戶提供多樣化的金融服務(wù)，將借記卡的支付結(jié)算功能和貸記卡的消費(fèi)信貸功能有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，通過(guò)互動(dòng)發(fā)展實(shí)現(xiàn)銀行卡產(chǎn)品量的擴(kuò)張與質(zhì)的提高。

1.堅(jiān)持借記卡與貸記卡理財(cái)功能的互動(dòng)。

堅(jiān)持借記卡與貸記卡的互動(dòng)理財(cái)，可以為持卡人提供更為全面的、更加完善的組合理財(cái) 服務(wù)。首先，借記卡的理財(cái)功能可以依存于貸記卡得到擴(kuò)展和延伸。其次，貸記卡的還款方式可以通過(guò)借記卡來(lái)完成。貸記卡內(nèi)的消費(fèi)信貸，可以通過(guò)現(xiàn)金償還，也可以利用借記卡通過(guò)銀行代扣完成，還可以由客戶利用自助設(shè)備、電話銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代化的金融手段通過(guò)借記卡的轉(zhuǎn)賬支付功能實(shí)現(xiàn)。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)充分研究借記卡與貸記卡的理財(cái)功能，使其不斷豐富，不斷完善，并盡可能為客戶設(shè)計(jì)出貸記卡與借記卡的最佳理財(cái)組合方案，使借記卡與貸記卡優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，理財(cái)功能更加強(qiáng)大，最終實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)和互動(dòng)發(fā)展。

2.堅(jiān)持借記卡與貸記卡客戶群體的互動(dòng)。

現(xiàn)在國(guó)內(nèi)已有幾十家發(fā)卡銀行，4億多張銀行卡中，僅有100多萬(wàn)張真正意義的貸記卡，卡均直接消費(fèi)僅334元。實(shí)現(xiàn)借記卡與貸記卡客戶群體的互動(dòng)發(fā)展，可以使國(guó)內(nèi)銀行充分利用現(xiàn)有的借記卡客戶資源，促進(jìn)貸記卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展。我國(guó)銀行現(xiàn)有的優(yōu)質(zhì)借記卡客戶對(duì) 銀行的經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)方式、信用卡功能有了較深入的了解，用卡意識(shí)較強(qiáng)，加上自身在業(yè) 務(wù)經(jīng)營(yíng)、商務(wù)往來(lái)中的整體和多元化服務(wù)需求，只要銀行營(yíng)銷宣傳和服務(wù)到位，借記卡客戶便會(huì)很快接受貸記卡。

六、總結(jié)：

隨著零八年金融危機(jī)的發(fā)生，華爾街丑聞的不斷出現(xiàn)，似乎真?zhèn)€世界的金融體系都處在恐怖之中。股票市場(chǎng)的動(dòng)蕩更是加深了這一恐懼。然而，我國(guó)也不例外，雖然也有很多的人說(shuō)此危機(jī)對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)是挑戰(zhàn)更是機(jī)遇，但是，我們也應(yīng)該看到其中帶來(lái)的消極的影響，就拿信用卡來(lái)說(shuō)吧！以上我們也可以了解到關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)情況，和我國(guó)以后關(guān)于此業(yè)務(wù)應(yīng)該注意的地方，而此階段針對(duì)一些樂(lè)觀的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)他們使用信用卡消費(fèi)有所增加，悲觀的消費(fèi)者卻有放棄使用信用卡的想法。我覺(jué)得我們應(yīng)該“知己知彼，百戰(zhàn)百勝”，從各個(gè)方面去了解信用卡的相關(guān)知識(shí)，找出各個(gè)銀行針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)缺點(diǎn)，再找出最適合自己業(yè)務(wù)的。就像以上所說(shuō)的先了解其基本知識(shí)，監(jiān)管體制和不同銀行之間的不同之處。就銀行來(lái)說(shuō)，也應(yīng)該更多的了解其同業(yè)之間針對(duì)此業(yè)務(wù)的不同之處，每隔一段時(shí)間針對(duì)其業(yè)務(wù)對(duì)客戶進(jìn)行回饋，聽(tīng)取他們的意見(jiàn)，來(lái)不斷的完善其自身的業(yè)務(wù)。同時(shí)我國(guó)的相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該更加注意對(duì)其的監(jiān)督和管理，使我國(guó)銀行的信用卡業(yè)務(wù)越來(lái)越完善。參考文獻(xiàn)：

1戴國(guó)強(qiáng)《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)》第三版

2.張輝《信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展分析與策略》金時(shí)網(wǎng) 理論動(dòng)向?qū)ｎ} 2003版 3 吳正治《在餐廳遇見(jiàn)巴菲特》2007-12-01 第1版

第五篇：商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法(征求意見(jiàn)稿)

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見(jiàn)稿）

第一章總則

第一條為規(guī)范商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)，保障客戶及銀行的合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條本辦法所稱信用卡業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡及其特定服務(wù)設(shè)施和專用網(wǎng)絡(luò)提供的銀行服務(wù)，主要包括發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)。

第三條商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、法規(guī)、規(guī)章和國(guó)家有關(guān)政策規(guī)定。

第四條商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)依法保護(hù)客戶的相關(guān)信息安全。未經(jīng)客戶書(shū)面授權(quán)，不得將相關(guān)信息用于本行信用卡業(yè)務(wù)以外的其他用途。

第五條商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)建立健全信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制體系，嚴(yán)格實(shí)行授權(quán)管理，有效地識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

第六條中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)銀監(jiān)會(huì)”）及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章定義和分類

第七條本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務(wù)，是指發(fā)卡銀行與符合條件的客戶簽約 1 發(fā)放信用卡并在授信額度內(nèi)提供信用卡業(yè)務(wù)的服務(wù)。

發(fā)卡業(yè)務(wù)包括營(yíng)銷推廣、審批授信、卡片制作發(fā)放、交易授權(quán)、交易處理、交易監(jiān)測(cè)、資金結(jié)算、賬務(wù)處理、爭(zhēng)議處理、增值服務(wù)和欠款催收等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

第八條本辦法所稱發(fā)卡銀行，是指經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開(kāi)辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，并承擔(dān)發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)責(zé)任的商業(yè)銀行。

第九條本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，是指與發(fā)卡銀行簽約協(xié)助其提供信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)的法人機(jī)構(gòu)或其他組織。

第十條本辦法所稱收單業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為商戶等提供的受理銀行卡，并完成相關(guān)資金結(jié)算的服務(wù)。

收單業(yè)務(wù)包括商戶資質(zhì)審核、商戶培訓(xùn)、受理終端安裝維護(hù)管理、獲取交易授權(quán)、處理交易信息、交易監(jiān)測(cè)、資金墊付、資金結(jié)算、爭(zhēng)議處理和增值服務(wù)等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

第十一條本辦法所稱收單銀行，是指從事信用卡收單業(yè)務(wù)或簽約為信用卡收單業(yè)務(wù)提供結(jié)算服務(wù)的商業(yè)銀行。

第十二條本辦法所稱收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，是指與收單銀行或收單業(yè)務(wù)的結(jié)算銀行簽約協(xié)助其提供信用卡收單業(yè)務(wù)服務(wù)的法人機(jī)構(gòu)或其他組織。

第十三條商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡按照發(fā)行對(duì)象不同，分為個(gè)人卡和單位卡。其中，單位卡按照使用用途分為商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購(gòu)卡。

商務(wù)差旅卡，是指商業(yè)銀行與政府部門(mén)、法人機(jī)構(gòu)和其他組織簽訂合同并建立差旅費(fèi)用報(bào)銷還款關(guān)系，為其工作人員提供日常商務(wù)支出和財(cái)務(wù) 報(bào)銷服務(wù)的信用卡。

商務(wù)采購(gòu)卡，是指商業(yè)銀行與政府部門(mén)、法人機(jī)構(gòu)和其他組織簽訂合同并建立采購(gòu)支出報(bào)銷還款關(guān)系，為其提供辦公用品、辦公事項(xiàng)等采購(gòu)支出相關(guān)服務(wù)的信用卡。

第十四條本辦法所稱學(xué)生，是指在教育機(jī)構(gòu)脫產(chǎn)就讀的學(xué)生。

第三章業(yè)務(wù)準(zhǔn)入

第十五條商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)，必須經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。

第十六條商業(yè)銀行申請(qǐng)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)滿足以下基本條件：

（一）公司治理良好，主要的審慎監(jiān)管指標(biāo)符合中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定，具備與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度，內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理和問(wèn)責(zé)機(jī)制健全有效；

（二）信譽(yù)良好，具有完善、有效的內(nèi)控機(jī)制和案件防控體系，最近3年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)行為和重大惡性案件；

（三）具備符合任職資格條件的董事、高級(jí)管理人員和合格從業(yè)人員。董事或高級(jí)管理人員中應(yīng)具備有信用卡業(yè)務(wù)專業(yè)知識(shí)和管理經(jīng)驗(yàn)的人員至少1名，具備開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)必需的技術(shù)人員和管理人員，并全面實(shí)施分級(jí)授權(quán)管理；

（四）具備與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、相關(guān)設(shè)施和必備的信息技術(shù)資源；

（五）已在境內(nèi)建立符合法律法規(guī)和業(yè)務(wù)管理要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并具有保障相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息安全和運(yùn)行質(zhì)量的技術(shù)能力；

（六）開(kāi)辦外幣信用卡業(yè)務(wù)的，應(yīng)具有經(jīng)國(guó)務(wù)院外匯管理部門(mén)批準(zhǔn)的結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)資格和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的外匯業(yè)務(wù)資格（或外匯業(yè)務(wù)范圍）；

（七）符合中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

第十七條商業(yè)銀行開(kāi)辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)除應(yīng)當(dāng)符合第十五條規(guī)定的條件外，還應(yīng)符合以下條件：

（一）注冊(cè)資本為實(shí)繳資本，且不低于5 億元人民幣或等值可兌換貨幣；

（二）具備辦理零售業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)，最近3年個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)良好，銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)行情況良好，與公安部門(mén)身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的連接和使用情況良好；

（三）具備辦理信用卡業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)，在境內(nèi)建有發(fā)卡業(yè)務(wù)主機(jī)、信用卡業(yè)務(wù)申請(qǐng)管理系統(tǒng)、信用評(píng)估管理系統(tǒng)、信用卡賬戶管理系統(tǒng)、信用卡交易授權(quán)系統(tǒng)、信用卡交易監(jiān)測(cè)和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、信用卡客戶服務(wù)中心系統(tǒng)、催收業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)等專業(yè)化運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)設(shè)施，并對(duì)相關(guān)設(shè)施進(jìn)行了必要的安全檢測(cè)和業(yè)務(wù)測(cè)試，以保障客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和安全性；

（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高總體業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況持續(xù)開(kāi)展業(yè)務(wù)成本計(jì)量、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)測(cè)和基本盈虧平衡測(cè)算等工作。

第十八條商業(yè)銀行開(kāi)辦信用卡收單業(yè)務(wù)除應(yīng)當(dāng)符合第十五條規(guī)定的條件外，還應(yīng)符合以下條件：

（一）注冊(cè)資本為實(shí)繳資本，且不低于1億元人民幣或等值可兌換貨幣；

（二）具備開(kāi)辦收單業(yè)務(wù)的良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。最近3年企業(yè)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，企業(yè)貸款業(yè)務(wù)客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定，與公安部門(mén)身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況良好；

（三）具備辦理收單業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)支持，在境內(nèi)建有收單業(yè)務(wù)主機(jī)、特約商戶申請(qǐng)管理系統(tǒng)、特約商戶信用評(píng)估管理系統(tǒng)、商戶結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、賬務(wù)管理系統(tǒng)、收單交易監(jiān)測(cè)和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、交易授權(quán)系統(tǒng)等專業(yè)化運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)設(shè)施，并對(duì)相關(guān)設(shè)施進(jìn)行了必要的安全檢測(cè)和業(yè)務(wù)測(cè)試，以保障客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和安全性；

（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況持續(xù)開(kāi)展業(yè)務(wù)成本計(jì)量、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)測(cè)和基本盈虧平衡測(cè)算等工作。

第十九條商業(yè)銀行開(kāi)辦發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)須按規(guī)定程序報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審批。商業(yè)銀行申請(qǐng)開(kāi)辦信用卡發(fā)卡或收單業(yè)務(wù)之前，應(yīng)根據(jù)需要就擬申請(qǐng)的業(yè)務(wù)與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)溝通，說(shuō)明擬申請(qǐng)的信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式、各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制流程設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方案，并根據(jù)溝通情況，對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)整和完善。

第二十條按照有關(guān)規(guī)定業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不受地域限制的商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱全國(guó)性商業(yè)銀行）建立營(yíng)運(yùn)中心跨區(qū)域開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)，須按規(guī)定程序報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審批。按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商業(yè)銀行建立營(yíng)運(yùn)中心跨區(qū)域開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)，須按規(guī)定程序報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)派出機(jī)構(gòu)審批。

第二十一條商業(yè)銀行新增信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類、增加信用卡業(yè)務(wù)功能、增設(shè)信用卡受理渠道等，須向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

商業(yè)銀行接受委托，作為發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)和收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)辦相關(guān)業(yè)務(wù)，須向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第二十二條商業(yè)銀行申請(qǐng)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)，可以在一個(gè)申請(qǐng)報(bào)告中同時(shí)申請(qǐng)不同種類的信用卡業(yè)務(wù)，但在申請(qǐng)中應(yīng)注明所申請(qǐng)的信用卡業(yè)務(wù)種類。

第二十三條商業(yè)銀行向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)申請(qǐng)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)提交以下文件資料（一式三份）：

（一）開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的申請(qǐng)書(shū)；

（二）信用卡業(yè)務(wù)可行性報(bào)告；

（三）信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；

（四）信用卡章程草案，內(nèi)容應(yīng)至少包括卡的名稱、種類、功能、用途、發(fā)行對(duì)象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù)、使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法、信用卡賬戶適用的利率、面向持卡人的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)水平、商業(yè)銀行、持卡人及其他有關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)等；

（五）信用卡卡樣設(shè)計(jì)草案；

（六）信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)設(shè)施、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)介紹；

（七）與相關(guān)身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況介紹；

（七）經(jīng)認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)測(cè)試報(bào)告和安全評(píng)估報(bào)告；

（八）信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急方案和業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃；

（九）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)和相應(yīng)的規(guī)章制度；

（十）信用卡業(yè)務(wù)的管理部門(mén)、職責(zé)分工、主要負(fù)責(zé)人介紹；

（十一）申請(qǐng)機(jī)構(gòu)聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、傳真、電子郵箱等聯(lián)系方式；

（十二）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

第二十四條商業(yè)銀行可由內(nèi)部專門(mén)機(jī)構(gòu)或委托其他專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立的安全評(píng)估。安全評(píng)估報(bào)告應(yīng)至少包括董事會(huì)及高級(jí)管理層對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)和相關(guān)規(guī)章制度的審定情況、各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)信息資料的保護(hù)措施設(shè)臵情況、持續(xù)監(jiān)測(cè)記錄和追蹤預(yù)警異常業(yè)務(wù)行為（含入侵事故或系統(tǒng)漏洞）的流程設(shè)計(jì)、外掛系統(tǒng)或外部接入系統(tǒng)的安全措施設(shè)臵、評(píng)估期等方面的內(nèi)容。

第二十五條全國(guó)性商業(yè)銀行申請(qǐng)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)由其總行（公司）統(tǒng)一向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)審批。

全國(guó)性商業(yè)銀行建立營(yíng)運(yùn)中心跨區(qū)域開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)由其總行（公司）同時(shí)向所在地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)和擬設(shè)營(yíng)運(yùn)中心所在地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，經(jīng)初審?fù)夂?，由擬設(shè)營(yíng)運(yùn)中心所在地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)匯總初審意見(jiàn)并上報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審批。

第二十六條按有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商業(yè)銀行，申請(qǐng)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)由其總行（公司）向所在地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，經(jīng)初審?fù)夂?，由所在地銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)上報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審批。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商業(yè)銀行建立營(yíng)運(yùn)中心跨區(qū)域開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)由其總行（公司）同時(shí)向所在地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)和擬設(shè)營(yíng)運(yùn)中心所在地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)申請(qǐng)審批。經(jīng)審批同意后，由擬設(shè)營(yíng)運(yùn)中心所在地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)匯總審批意見(jiàn)并上報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)備案。

第二十七條外資法人銀行申請(qǐng)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)向所在地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，經(jīng)初審?fù)夂?，由所在地銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)上報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審批。

第二十八條所在地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)自收到完整的申請(qǐng)材料之日起20日內(nèi)審查完畢并將審查意見(jiàn)及完整申請(qǐng)材料上報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在收到完整的信用卡業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料3個(gè)月內(nèi)，做出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書(shū)面決定；決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)說(shuō)明理由。

對(duì)于中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)未批準(zhǔn)的信用卡業(yè)務(wù)類型，商業(yè)銀行在達(dá)到相關(guān)要求后可按有關(guān)規(guī)定重新申請(qǐng)。

第二十九條商業(yè)銀行開(kāi)辦適用于報(bào)告制的信用卡業(yè)務(wù)類型，應(yīng)參照第二十二條的有關(guān)規(guī)定，在開(kāi)辦業(yè)務(wù)之前一個(gè)月，將相關(guān)材料報(bào)送中國(guó)銀監(jiān)會(huì)（一式兩份），并抄送相關(guān)的中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。

第三十條已實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中處理的商業(yè)銀行，獲準(zhǔn)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)后，可以授權(quán)其分支機(jī)構(gòu)（含營(yíng)運(yùn)中心等）開(kāi)辦部分或全部信用卡業(yè)務(wù)。獲得授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)（含營(yíng)運(yùn)中心等）開(kāi)辦相關(guān)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)提前30個(gè)工作日持中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)文件、總行授權(quán)文件及其他相關(guān)材料向當(dāng)?shù)刂袊?guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第三十一條已開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行按照業(yè)務(wù)規(guī)劃決定終止全部或部分類型的信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)于停止提供該類業(yè)務(wù)前3個(gè)月向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)提請(qǐng)審批，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)同意后，商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)公告、官方網(wǎng)站、客戶服務(wù)熱線、電子銀行、其他媒體等多種渠道予以公告。

商業(yè)銀行終止信用卡業(yè)務(wù)或停止提供部分類型信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)采取有效措施保護(hù)持卡人合法權(quán)益，并針對(duì)可能出現(xiàn)的問(wèn)題制定有效的處臵方案，于停止提供該類業(yè)務(wù)前3個(gè)月報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

第三十二條商業(yè)銀行終止信用卡業(yè)務(wù)或停止提供部分類型信用卡業(yè)務(wù)后，需要重新開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)或部分類型信用卡業(yè)務(wù)的，按相關(guān)規(guī)定重新辦理申請(qǐng)、審批、報(bào)告等手續(xù)。

第四章發(fā)卡業(yè)務(wù)管理

第三十三條信用卡卡面應(yīng)對(duì)持卡人充分披露以下基本信息：發(fā)卡銀行法人名稱、品牌標(biāo)識(shí)及防偽標(biāo)志、卡片種類（貸記卡、準(zhǔn)貸記卡等）、卡號(hào)、持卡人姓名拼音（外文姓名）、有效期、持卡人簽名條、安全校驗(yàn)碼、注意事項(xiàng)、客戶服務(wù)電話、客戶服務(wù)網(wǎng)站地址。

第三十四條

發(fā)卡銀行印制的信用卡申請(qǐng)材料文本應(yīng)至少包含以下要素：申請(qǐng)人姓名、有效身份證件名稱、證件號(hào)碼、單位名稱、單位地址、住宅地址、賬單地址、聯(lián)系電話、聯(lián)系人信息、其他驗(yàn)證信息、領(lǐng)用協(xié)議、主要收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)水平、收費(fèi)信息查詢渠道、重要提示、申請(qǐng)人聲明、申請(qǐng)人確認(rèn)欄和簽名欄、發(fā)卡銀行服務(wù)電話和服務(wù)網(wǎng)站等。

“重要提示”應(yīng)在信用卡申請(qǐng)材料中以醒目方式列示，應(yīng)至少包括申請(qǐng)信用卡的基本條件、所需基本申請(qǐng)資料、計(jì)結(jié)息規(guī)則、年費(fèi)/滯納金/超限費(fèi)收取方式、閱讀領(lǐng)用協(xié)議并簽字的提示、申請(qǐng)人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行為相關(guān)的法律責(zé)任和處理措施的提示、其他對(duì)申請(qǐng)人信用和權(quán)利義務(wù)有重大影響的內(nèi)容等信息。

申請(qǐng)人確認(rèn)欄應(yīng)載明以下語(yǔ)句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已閱讀全部申請(qǐng)材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用協(xié)議的各項(xiàng)規(guī)則?！?/p>

第三十五條發(fā)卡銀行應(yīng)公開(kāi)明確告知申請(qǐng)人需提交的申請(qǐng)材料和基本要求，申請(qǐng)材料必須由申請(qǐng)人本人親自簽名，不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發(fā)卡。

發(fā)卡銀行受理的信用卡附屬卡申請(qǐng)材料必須由主卡持卡人親自簽名確認(rèn)。主卡持卡人有權(quán)要求注銷其附屬卡。

第三十六條發(fā)卡銀行應(yīng)建立信用卡營(yíng)銷管理制度，對(duì)營(yíng)銷人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)和規(guī)范管理，不得對(duì)營(yíng)銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計(jì)件提成的考核方式。信用卡營(yíng)銷行為應(yīng)符合以下條件：

（一）營(yíng)銷宣傳材料真實(shí)準(zhǔn)確，不得有虛假、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏，不得有夸大或片面的宣傳。應(yīng)由持卡人承擔(dān)的費(fèi)用必須公開(kāi)透明，風(fēng)險(xiǎn)提示應(yīng)以明顯的、易于理解的文字印制在宣傳材料和產(chǎn)品（服務(wù)）申請(qǐng)材料 10 中，提示內(nèi)容的表述應(yīng)真實(shí)、清晰、充分，示范的案例應(yīng)具有代表性。

（二）營(yíng)銷人員必須佩戴所屬銀行的標(biāo)識(shí)，明示所屬發(fā)卡銀行及其客戶投訴電話，使用統(tǒng)一印制的信用卡產(chǎn)品（服務(wù)）宣傳材料，對(duì)信用卡收費(fèi)項(xiàng)目、計(jì)結(jié)息政策和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，并確認(rèn)申請(qǐng)人已經(jīng)知曉和理解上述信息，確認(rèn)申請(qǐng)人已經(jīng)在申請(qǐng)材料上簽名，不得進(jìn)行誤導(dǎo)性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對(duì)宣傳材料的真實(shí)性和可靠性有任何疑問(wèn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供相關(guān)信息查詢渠道。

（三）營(yíng)銷人員應(yīng)公開(kāi)明確告知申請(qǐng)信用卡需提交的申請(qǐng)資料和基本要求，督促信用卡申請(qǐng)人完整、正確、真實(shí)地填寫(xiě)申請(qǐng)材料，并審核身份證件（原件）和必要的證明材料（原件）。營(yíng)銷人員不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營(yíng)銷信用卡。

（四）營(yíng)銷人員應(yīng)嚴(yán)格遵守對(duì)客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營(yíng)銷工作轉(zhuǎn)包或分包。發(fā)卡銀行應(yīng)嚴(yán)格禁止?fàn)I銷人員從事本行以外的信用卡營(yíng)銷活動(dòng)，并對(duì)營(yíng)銷人員收到申請(qǐng)人資料和送交審核的時(shí)間間隔和保密措施作出明確的制度規(guī)定，不得在未征得信用卡申請(qǐng)人書(shū)面同意的情況下，將申請(qǐng)人資料用于其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷售。

（五）營(yíng)銷人員開(kāi)展電話營(yíng)銷時(shí)，除遵守

（一）至

（四）條的相關(guān)規(guī)定外，必須留存清晰的全程錄音資料，錄音資料至少保存2年備查。

第三十七條發(fā)卡銀行應(yīng)建立健全信用卡申請(qǐng)人資信審核制度，明確管理架構(gòu)和內(nèi)部控制機(jī)制。

第三十八條發(fā)卡銀行應(yīng)對(duì)信用卡申請(qǐng)人開(kāi)展資信調(diào)查，充分核實(shí)并完整記錄申請(qǐng)人有效身份、財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)和信貸記錄等信息，申請(qǐng)人應(yīng) 擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來(lái)源，或提供可靠的還款保障。

第三十九條發(fā)卡銀行應(yīng)根據(jù)總體風(fēng)險(xiǎn)管理要求確定信用卡申請(qǐng)材料的必填（選）要素，對(duì)信用卡申請(qǐng)材料出現(xiàn)漏填（選）必填信息或必選選項(xiàng)、身份證（或戶口本、房產(chǎn)證、收入證明、納稅證明、資金證明、資產(chǎn)證明等）復(fù)印件有涂改痕跡、他人代辦（單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購(gòu)卡除外）、他人代簽名、申請(qǐng)材料未簽名等情況的，不得核發(fā)信用卡。

對(duì)信用卡申請(qǐng)材料出現(xiàn)疑點(diǎn)信息、漏填審核意見(jiàn)、各級(jí)審核人員未簽名（簽章、輸入工作代碼）或系統(tǒng)審核記錄缺失等情況的，不得核發(fā)信用卡。

第四十條對(duì)首次申請(qǐng)本行信用卡的客戶，不得采取全程系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)卡方式核發(fā)信用卡。

信用卡申請(qǐng)人有以下情況時(shí)，應(yīng)從嚴(yán)審核，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控：

（一）在公安部身份信息系統(tǒng)中留有相關(guān)可疑信息或違法犯罪記錄；

（二）在征信系統(tǒng)中無(wú)信貸紀(jì)錄；

（三）在征信系統(tǒng)中有不良記錄；

（四）在征信系統(tǒng)中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄；

（五）單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購(gòu)卡；

（六）其他渠道獲得的風(fēng)險(xiǎn)信息。

第四十一條發(fā)卡銀行不得向未滿十八周歲的金融消費(fèi)者核發(fā)信用卡（附屬卡除外）。

第四十二條向符合條件的同一申請(qǐng)人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過(guò)兩家（附屬卡除外）。在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實(shí)第二還款來(lái)源，取得第二還款來(lái)源方（父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等）愿意代為還款的書(shū)面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來(lái)源方身份的真實(shí)性。在提高學(xué)生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來(lái)源方（父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等）表示同意并愿意代為還款的書(shū)面擔(dān)保材料。

商業(yè)銀行應(yīng)按照審慎原則制定學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的管理制度，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況評(píng)估、測(cè)算和合理確定本行學(xué)生信用卡的首次授信額度和根據(jù)用卡情況調(diào)整后的最高授信額度。學(xué)生信用卡不得超限額使用。

第四十三條發(fā)卡銀行應(yīng)在銀行官方網(wǎng)站上公開(kāi)披露與教育機(jī)構(gòu)以營(yíng)銷信用卡為目的簽訂的協(xié)議。

發(fā)卡銀行在任何教育機(jī)構(gòu)的校園內(nèi)開(kāi)展信用卡營(yíng)銷活動(dòng)，必須就開(kāi)展?fàn)I銷活動(dòng)的具體地點(diǎn)、日期、時(shí)間和活動(dòng)內(nèi)容提前告知相關(guān)教育機(jī)構(gòu)并取得該教育機(jī)構(gòu)的同意。

第四十四條發(fā)卡銀行應(yīng)提供信用卡申請(qǐng)?zhí)幚磉M(jìn)度和結(jié)果的查詢渠道。

第四十五條發(fā)卡銀行應(yīng)建立信用卡卡片管理制度，明確卡片、密碼、函件、信封、制卡文件以及相關(guān)工作人員操作密碼的生成、交接、保管、保密、使用監(jiān)控、檢查等環(huán)節(jié)的管理職責(zé)和操作規(guī)程，防范重大風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。

第四十六條發(fā)卡銀行發(fā)放信用卡應(yīng)符合安全管理要求，卡片和密碼應(yīng)分別送達(dá)并提示客戶接收。信用卡卡片發(fā)放時(shí)，應(yīng)向客戶書(shū)面告知信用卡賬單日期、信用卡章程、安全用卡須知、客戶服務(wù)電話、服務(wù)和收費(fèi)信息查詢渠道等信息，以便持卡人安全使用信用卡。

信用卡僅限信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）對(duì)應(yīng)的持卡人使用，不得以出租、轉(zhuǎn)借等方式讓渡給其他單位或個(gè)人使用。

第四十七條發(fā)卡銀行應(yīng)建立信用卡激活操作規(guī)程，激活前應(yīng)對(duì)信用卡持卡人身份信息進(jìn)行核對(duì)。不得激活領(lǐng)用協(xié)議未經(jīng)申請(qǐng)人簽名確認(rèn)、未經(jīng)激活程序確認(rèn)持卡人身份的信用卡。對(duì)新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開(kāi)通使用。

信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用。在特殊情況下，持卡人以書(shū)面、客戶服務(wù)中心電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認(rèn)可的方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用，以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外。

第四十八條發(fā)卡銀行應(yīng)建立信用卡授信管理制度，根據(jù)持卡人資信狀況、用卡情況和風(fēng)險(xiǎn)信息對(duì)信用卡授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，并及時(shí)通知持卡人，必要時(shí)可要求持卡人落實(shí)第二還款來(lái)源或要求其提供擔(dān)保。對(duì)持卡人名下的多個(gè)信用卡賬戶授信額度、分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、現(xiàn)金提取授信額度等應(yīng)合并管理，設(shè)定總授信額度上限。商務(wù)采購(gòu)卡的現(xiàn)金提取授信額度應(yīng)設(shè)臵為零。

第四十九條在已通過(guò)信用卡領(lǐng)用合約、書(shū)面協(xié)議、電子銀行記錄或客戶服務(wù)電話錄音等方式進(jìn)行約定的前提下，發(fā)卡銀行可對(duì)超過(guò)6個(gè)月未發(fā)生交易的信用卡調(diào)減授信額度，但必須提前3個(gè)工作日按照約定方式明確告知持卡人。

第五十條發(fā)卡銀行應(yīng)建立信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。發(fā)卡銀行從持卡人本人、親屬、交易監(jiān)測(cè)或其他渠道獲悉持卡人出現(xiàn)身份證件被盜用、家庭財(cái)務(wù)狀況惡化、還款能力下降、預(yù)留聯(lián)系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風(fēng)險(xiǎn)信息時(shí)，應(yīng)立即停止上調(diào)額度、超授信額度用卡授權(quán)、分期業(yè)務(wù)授權(quán)等可能擴(kuò)大信用風(fēng)險(xiǎn)的操作，并視情況采取提高交易監(jiān)測(cè)力度、止付、凍結(jié)、落實(shí)第二還款來(lái)源、結(jié)清銷戶等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

第五十一條提供超授信額度用卡服務(wù)的發(fā)卡銀行，如需收取超限費(fèi)，必須事先獲得持卡人的授權(quán)。發(fā)卡銀行必須在持卡人就超限費(fèi)進(jìn)行授權(quán)之前，提供關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計(jì)算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷超授信額度用卡服務(wù)的權(quán)利。持卡人可以采用口頭（客戶服務(wù)電話錄音）、電子、書(shū)面的方式就超限費(fèi)進(jìn)行授權(quán)或撤銷授權(quán)的操作。發(fā)卡銀行收取超限費(fèi)后，應(yīng)在對(duì)賬單中明確列出相應(yīng)賬單周期中的超限費(fèi)金額。

第五十二條發(fā)卡銀行獲得持卡人關(guān)于超限費(fèi)的授權(quán)后，在一個(gè)賬單周期內(nèi)只能提供一次超授信額度用卡服務(wù)，在一個(gè)賬單周期內(nèi)只能收取一次超限費(fèi)。如果在兩個(gè)連續(xù)的賬單周期內(nèi)，持卡人連續(xù)要求支付超限費(fèi)以完成超過(guò)授信額度的透支交易，發(fā)卡銀行必須在第二個(gè)賬單周期結(jié)束后立即停止超授信額度用卡服務(wù)并對(duì)持卡人進(jìn)行催收，直至信用卡未結(jié)清款項(xiàng)減少到信用卡原授信額度以下才能根據(jù)持卡人的再次授權(quán)重新開(kāi)通超授信額度用卡服務(wù)。

第五十三條發(fā)卡銀行不得為信用卡轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）和支取現(xiàn)金提供超授信額度用卡服務(wù)。信用卡透支轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）金額和支取現(xiàn)金的金額兩者合計(jì)不得超過(guò)信用卡的現(xiàn)金提取授信額度。

第五十四條發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)制定信用卡交易授權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)管理制度，配備必要的設(shè)備、系統(tǒng)和人員，確保24小時(shí)交易授權(quán)和實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì) 出現(xiàn)可疑交易的信用卡賬戶應(yīng)及時(shí)采取與持卡人聯(lián)絡(luò)確認(rèn)、調(diào)整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

發(fā)卡銀行應(yīng)對(duì)可疑交易采取電話核實(shí)、調(diào)單或者實(shí)地走訪等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查并及時(shí)處理，必要時(shí)應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

第五十五條發(fā)卡銀行應(yīng)在信用卡業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）條款中明確規(guī)定以持卡人相關(guān)資產(chǎn)償還信用卡貸款的具體操作流程，在未獲得持卡人授權(quán)的情況下，不得以持卡人資產(chǎn)直接抵償信用卡應(yīng)收賬款。國(guó)家法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

發(fā)卡銀行收到持卡人還款時(shí)，按照以下順序?qū)ζ湫庞每ㄙ~戶的各項(xiàng)欠款進(jìn)行沖還：逾期1-90天（含）的，按照先應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用、后貸款本金的順序進(jìn)行沖還；逾期91天以上的，按照先貸款本金、后應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用的順序進(jìn)行沖還。

第五十六條發(fā)卡銀行通過(guò)自助渠道提供信用卡查詢和支付服務(wù)必須校驗(yàn)密碼或信用卡校驗(yàn)碼。對(duì)確實(shí)無(wú)法校驗(yàn)密碼或信用卡校驗(yàn)碼的，發(fā)卡銀行應(yīng)根據(jù)交易類型、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)特征，確定自助渠道信用卡服務(wù)的相關(guān)信息校驗(yàn)規(guī)則，以保障安全用卡。

第五十七條發(fā)卡銀行應(yīng)提供24小時(shí)掛失服務(wù)，通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、客戶服務(wù)電話和電子銀行等渠道及時(shí)受理持卡人掛失申請(qǐng)并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。

第五十八條發(fā)卡銀行應(yīng)提供信息查詢服務(wù)，通過(guò)銀行網(wǎng)站、用卡手冊(cè)、電子銀行等多種渠道向持卡人公示信用卡產(chǎn)品和服務(wù)、使用說(shuō)明、章程、領(lǐng)用合同（協(xié)議）、收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)提示等信息。第五十九條發(fā)卡銀行應(yīng)提供對(duì)賬服務(wù)。對(duì)賬單應(yīng)至少包括交易日期、交易金額、交易幣種、交易商戶名稱或代碼、本期還款金額、本期最低還款金額、到期還款日、注意事項(xiàng)、發(fā)卡銀行服務(wù)電話等要素。對(duì)賬服務(wù)的具體形式由發(fā)卡銀行和持卡人自行約定。

發(fā)卡銀行向持卡人提供對(duì)賬單及其他服務(wù)憑證時(shí)，應(yīng)對(duì)信用卡卡號(hào)進(jìn)行部分屏蔽，不得顯示完整的卡號(hào)信息。銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)打印的業(yè)務(wù)憑證除外。

第六十條發(fā)卡銀行應(yīng)提供投訴處理服務(wù)，根據(jù)信用卡產(chǎn)品（服務(wù)）特點(diǎn)和復(fù)雜程度建立統(tǒng)一、高效的投訴處理工作程序，明確投訴處理的管理部門(mén)，公開(kāi)披露投訴處理渠道。

第六十一條發(fā)卡銀行應(yīng)提供信用卡到期換卡服務(wù)，為符合到期換卡條件的持卡人換卡。持卡人提出到期不續(xù)卡、不換卡、銷戶的除外。

對(duì)在信用卡有效期內(nèi)未激活信用卡賬戶的持卡人，發(fā)卡銀行不得提供到期換卡服務(wù)。

第六十二條發(fā)卡銀行應(yīng)提供信用卡銷戶服務(wù)，在確認(rèn)信用卡賬戶沒(méi)有未結(jié)清款項(xiàng)后及時(shí)為持卡人銷戶。信用卡銷戶時(shí)，商務(wù)采購(gòu)卡賬戶余額應(yīng)轉(zhuǎn)回其對(duì)應(yīng)的基本存款賬戶。

在通過(guò)信用卡領(lǐng)用合約或書(shū)面協(xié)議對(duì)通知方式進(jìn)行約定的前提下，發(fā)卡銀行應(yīng)提前45天以上采用明確、簡(jiǎn)潔、易懂的語(yǔ)言將信用卡章程、產(chǎn)品服務(wù)等即將發(fā)生變更的事項(xiàng)通知持卡人。

第六十三條信用卡業(yè)務(wù)計(jì)結(jié)息操作，遵照國(guó)家有關(guān)部門(mén)的規(guī)定執(zhí)行。第六十四條發(fā)卡銀行應(yīng)建立信用卡欠款催收管理制度，規(guī)范信用卡催收策略、權(quán)限、流程和方式，有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡銀行不得對(duì)催收人員采用單一以欠款回收金額提成的考核方式。

第六十五條發(fā)卡銀行應(yīng)及時(shí)就即將到期的透支金額、還款日期等信息提醒持卡人。持卡人提供不實(shí)信息、變更聯(lián)系方式未通知發(fā)卡銀行等情況除外。

第六十六條發(fā)卡銀行應(yīng)對(duì)債務(wù)人本人及其擔(dān)保人進(jìn)行催收，不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收或騷擾，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為。對(duì)催收過(guò)程應(yīng)進(jìn)行錄音，錄音資料至少保存2年備查。

第六十七條信用卡催收函件應(yīng)對(duì)持卡人充分披露以下基本信息：持卡人姓名和欠款余額，催收事由和相關(guān)法規(guī)，持卡人相關(guān)權(quán)利和義務(wù)，查詢賬戶狀態(tài)、還款、提出異議和提供相關(guān)證據(jù)的途徑，發(fā)卡銀行聯(lián)系方式，相關(guān)業(yè)務(wù)公章，監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他內(nèi)容。

發(fā)卡銀行收到持卡人對(duì)信用卡催收提出的異議，應(yīng)及時(shí)對(duì)相關(guān)信用卡賬戶進(jìn)行備注，并開(kāi)展核實(shí)處理工作。

第六十八條信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長(zhǎng)期限不得超過(guò)5年。

個(gè)性化分期還款協(xié)議的內(nèi)容應(yīng)至少包括：

（一）欠款余額、結(jié)構(gòu)、幣種；

（二）還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；

（三）還款期間是否計(jì)收年費(fèi)、利息和其他費(fèi)用；

（四）雙方的權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任；

（五）與還款有關(guān)的其他事項(xiàng)。

雙方達(dá)成一致意見(jiàn)并簽署分期還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務(wù)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)停止對(duì)該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協(xié)議的情況除外。達(dá)成口頭還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時(shí)間至少截至欠款結(jié)清日。

第六十九條發(fā)卡銀行不得將信用卡發(fā)卡營(yíng)銷、領(lǐng)卡協(xié)議簽約、授信審批、交易授權(quán)、交易監(jiān)測(cè)、資金結(jié)算等核心業(yè)務(wù)外包給發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。

第五章收單業(yè)務(wù)管理

第七十條收單銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)特約商戶資質(zhì)的審核，實(shí)行商戶實(shí)名制，不得設(shè)定虛假商戶。特約商戶資料應(yīng)至少包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證或相關(guān)納稅證明、法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證件、財(cái)務(wù)狀況或業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)期限等。收單銀行應(yīng)對(duì)特約商戶進(jìn)行定期或不定期現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，認(rèn)真核實(shí)并及時(shí)更新特約商戶資料。

收單銀行不得因與特約商戶有其他業(yè)務(wù)往來(lái)而降低資質(zhì)審核標(biāo)準(zhǔn)和檢查要求，對(duì)批發(fā)、咨詢、投資、中介、公益類等低扣率商戶或可能出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)的商戶應(yīng)從嚴(yán)審核。

第七十一條收單銀行不得將個(gè)人銀行結(jié)算賬戶設(shè)臵為特約商戶的單位結(jié)算賬戶，已納入單位銀行結(jié)算賬戶管理的除外。

第七十二條收單銀行簽約的特約商戶應(yīng)至少滿足以下基本條件：

（一）合法設(shè)立的法人機(jī)構(gòu)或其他組織；

（二）從事的業(yè)務(wù)和行業(yè)符合國(guó)家法律、法規(guī)和政策規(guī)定；

（三）未成為本行或他行發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)；

（四）商戶、商戶負(fù)責(zé)人（或法定代表人）未在征信系統(tǒng)、銀行卡組織的風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)、同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)中留有可疑信息或風(fēng)險(xiǎn)信息。

第七十三條收單銀行對(duì)從事網(wǎng)上交易的商戶，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的審核和評(píng)估，以技術(shù)手段確保數(shù)據(jù)安全和資金安全。商業(yè)銀行不得與網(wǎng)站上未明確標(biāo)注如下信息的網(wǎng)絡(luò)商戶或第三方支付平臺(tái)簽訂收單業(yè)務(wù)相關(guān)合同：

（一）客戶服務(wù)電話號(hào)碼及郵箱地址；

（二）安全管理的聲明；

（三）退貨（退款）政策和具體流程；

（四）保護(hù)客戶隱私的聲明；

（五）客戶信息使用行為的管理要求；

（六）其他商業(yè)銀行相關(guān)管理制度要求具備的信息。

收單銀行應(yīng)按照外包管理要求對(duì)簽約的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)督管理，并有責(zé)任對(duì)與第三方支付平臺(tái)簽約的商戶進(jìn)行不定期的資質(zhì)審核情況或交易行為抽查，以確保為從事合法業(yè)務(wù)的商戶提供服務(wù)。

第七十四條收單銀行應(yīng)嚴(yán)格按照國(guó)家法律法規(guī)、相關(guān)行業(yè)規(guī)范和相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則設(shè)臵商戶名稱、商戶編碼、商戶類別碼、商戶服務(wù)類別碼等，留存真實(shí)完整的商戶地址、受理終端安裝地點(diǎn)和使用范圍、受理終端綁定通訊方式和號(hào)碼、法人（或負(fù)責(zé)人）、聯(lián)系人、聯(lián)系電話等信息，加強(qiáng)特約商戶培訓(xùn)和交易檢查工作，并真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地傳遞信用卡交易信息，為發(fā)卡銀行開(kāi)展信用卡交易授權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)提供準(zhǔn)確的信息。第七十五條收單銀行應(yīng)確保特約商戶按照聯(lián)網(wǎng)通用原則受理信用卡，不得出現(xiàn)商戶拒絕受理符合聯(lián)網(wǎng)通用管理要求的信用卡、或因持卡人使用信用卡而向持卡人收取附加費(fèi)用等行為。

第七十六條收單銀行應(yīng)建立特約商戶管理制度，根據(jù)商戶類型和業(yè)務(wù)特點(diǎn)對(duì)商戶實(shí)行分類管理，嚴(yán)格控制交易處理程序和退款程序，不得因與特約商戶有其他業(yè)務(wù)往來(lái)而降低對(duì)特約商戶交易的檢查要求。

第七十七條收單銀行應(yīng)對(duì)特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)估和分類管理，及時(shí)掌握其經(jīng)營(yíng)范圍、場(chǎng)所、法定代表人或負(fù)責(zé)人、銀行卡受理終端裝機(jī)地址和使用范圍等重要信息的變更情況，不斷完善交易監(jiān)控機(jī)制。收單銀行應(yīng)對(duì)特約商戶建立不定期現(xiàn)場(chǎng)核查制度，重點(diǎn)核對(duì)其銀行卡受理終端使用范圍、裝機(jī)地址、裝機(jī)編號(hào)是否與已簽訂的協(xié)議一致。

對(duì)通過(guò)郵寄、電話、電視和網(wǎng)絡(luò)等方式銷售商品或服務(wù)的特約商戶，收單銀行應(yīng)采取特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，加強(qiáng)交易情況監(jiān)測(cè)，增加現(xiàn)場(chǎng)核查頻度。

第七十八條收單銀行應(yīng)根據(jù)特約商戶的業(yè)務(wù)性質(zhì)、業(yè)務(wù)特征、營(yíng)業(yè)情況，對(duì)特約商戶設(shè)定動(dòng)態(tài)營(yíng)業(yè)額上限。對(duì)特約商戶交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)金額交易、交易額與經(jīng)營(yíng)狀況明顯不符、爭(zhēng)議款項(xiàng)過(guò)高、退款交易過(guò)多、退款額過(guò)高、拖欠退款額過(guò)高、出現(xiàn)退款欺詐或非法交易等情況，收單銀行應(yīng)及時(shí)調(diào)查處理，并及時(shí)采取有效措施，降低出現(xiàn)收單業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

第七十九條對(duì)確認(rèn)已出現(xiàn)虛假申請(qǐng)、信用卡套現(xiàn)、測(cè)錄客戶數(shù)據(jù)資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應(yīng) 及時(shí)采取撤除受理終端，妥善留存交易記錄等相關(guān)證據(jù)并提交公安機(jī)關(guān)處理，列入黑名單，與相關(guān)銀行卡組織共享風(fēng)險(xiǎn)信息等有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

第八十條收單銀行應(yīng)建立相互獨(dú)立的市場(chǎng)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，負(fù)責(zé)市場(chǎng)拓展、商戶資質(zhì)審核、服務(wù)和授權(quán)、異常交易監(jiān)測(cè)等職能的人員和崗位，不得相互兼崗。

第八十一條收單銀行應(yīng)建立健全收單業(yè)務(wù)受理終端管理機(jī)制，設(shè)立管理臺(tái)賬，登記受理終端安裝地點(diǎn)、使用情況和不定期檢查情況。

對(duì)特約商戶提出的新增、更換、維護(hù)受理終端的要求，收單銀行應(yīng)履行必要的核實(shí)程序，發(fā)現(xiàn)特約商戶移機(jī)使用、出租、出借或超出其經(jīng)營(yíng)范圍使用受理終端的情況，應(yīng)立即采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄相關(guān)證據(jù)等有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，并將特約商戶、商戶法人（負(fù)責(zé)人）姓名、商戶法人（負(fù)責(zé)人）身份證件有關(guān)信息錄入銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)。

第八十二條收單銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)收單業(yè)務(wù)移動(dòng)受理終端的管理，確保不同的終端設(shè)備使用不同的終端主密鑰并定期更換。收單銀行應(yīng)嚴(yán)格審核特約商戶安裝移動(dòng)受理終端的申請(qǐng)，除航空、餐飲、交通罰款、上門(mén)收費(fèi)、移動(dòng)售貨、物流配送確有使用移動(dòng)受理終端需求的商戶外，其他類型商戶未經(jīng)收單銀行總行審核批準(zhǔn)不得安裝移動(dòng)受理終端。

第八十三條收單銀行應(yīng)采用嚴(yán)格的技術(shù)手段對(duì)收單業(yè)務(wù)移動(dòng)受理終端的使用進(jìn)行有效跟蹤和監(jiān)控，并不定期進(jìn)行回訪，不允許移動(dòng)受理終端超越簽約范圍跨地區(qū)使用。

第八十四條收單銀行應(yīng)確保對(duì)收單業(yè)務(wù)受理終端所有的打印憑條上的信用卡號(hào)碼進(jìn)行部分屏蔽，轉(zhuǎn)賬交易的轉(zhuǎn)入卡號(hào)和預(yù)授權(quán)交易預(yù)留卡號(hào) 除外。

收單銀行和收單服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)只能存儲(chǔ)用于交易清分、資金結(jié)算、差錯(cuò)處理所必需的最基本的賬戶信息，不得以任何形式存儲(chǔ)信用卡磁道信息、卡片驗(yàn)證碼、個(gè)人標(biāo)識(shí)碼和卡片有效期等信息。

第八十五條收單銀行應(yīng)與特約商戶簽訂收單業(yè)務(wù)合同。收單業(yè)務(wù)合同至少應(yīng)明確以下事項(xiàng)：雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；收單業(yè)務(wù)管理主體、法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任；移動(dòng)受理終端和無(wú)卡交易行為的管理主體、法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任；協(xié)助調(diào)查處理的責(zé)任和內(nèi)容；保證金條款；保密條款；數(shù)據(jù)安全條款；其他條款。

第八十六條收單銀行、收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)合作應(yīng)與特約商戶簽訂收單業(yè)務(wù)合同，至少應(yīng)明確以下事項(xiàng)：收單業(yè)務(wù)營(yíng)銷主體；收單業(yè)務(wù)管理主體各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；各方的法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任；移動(dòng)受理終端和無(wú)卡交易的法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任；協(xié)助調(diào)查處理的責(zé)任和內(nèi)容；保密條款；數(shù)據(jù)安全條款等。

第八十七條收單銀行不得將特約商戶審核和簽約、資金結(jié)算、后續(xù)檢查和抽查，以及受理終端的密鑰管理、密鑰下載、程序灌裝工作外包給收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。

第六章業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

第八十八條商業(yè)銀行應(yīng)制定明確的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略規(guī)劃，建立健全信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系、組織、制度、流程和崗位，明確分工和相關(guān)職責(zé)。商業(yè)銀行可基于自愿原則和保密原則，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)中出現(xiàn)不良行為的營(yíng)銷人員、持卡人、特約商戶、服務(wù)機(jī)構(gòu)等有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行共享，加強(qiáng)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的合作。

第八十九條商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)實(shí)行分類管理，分類標(biāo)準(zhǔn)如下：

（一）正常類：持卡人能夠按照事先約定的還款規(guī)則在到期還款日前（含）足額償還應(yīng)付款項(xiàng)。

（二）關(guān)注類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)在1-90天（含）。

（三）次級(jí)類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)為91-120天（含）。

（四）可疑類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)在121-180天（含）。

（五）損失類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)超過(guò)180天。

在業(yè)務(wù)系統(tǒng)能夠支持、分類操作合法合規(guī)、分類方法和數(shù)據(jù)測(cè)算方式已經(jīng)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)審批同意等前提下，鼓勵(lì)商業(yè)銀行采用更為審慎的信用卡資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，持續(xù)關(guān)注和定期比對(duì)與之相關(guān)的準(zhǔn)備金計(jì)提、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)量等環(huán)節(jié)的重要風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

第九十條商業(yè)銀行應(yīng)建立健全信用卡業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的防控制度和應(yīng)急預(yù)案，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)。以下風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)直接列入相應(yīng)類別：

（一）持卡人因使用詐騙方式申領(lǐng)、使用信用卡造成的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，一經(jīng)確認(rèn)，應(yīng)直接列入可疑類或損失類。

（二）因內(nèi)部作案或內(nèi)外勾結(jié)作案造成的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)直接列入可疑類或損失類。

（三）因系統(tǒng)故障、操作失誤造成的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)直接列入可疑類或損失類。

（四）簽訂個(gè)性化分期還款協(xié)議后尚未償還的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)直接列入次級(jí)類或可疑類。

第九十一條發(fā)卡銀行應(yīng)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)質(zhì)量變動(dòng)情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，相關(guān)準(zhǔn)備金計(jì)提遵照國(guó)家有關(guān)部門(mén)的規(guī)定執(zhí)行。

第九十二條發(fā)卡銀行應(yīng)加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)認(rèn)定和核銷管理工作，及時(shí)確認(rèn)并核銷。信用卡業(yè)務(wù)的呆賬認(rèn)定依據(jù)、認(rèn)定范圍、核銷條件等遵照國(guó)家有關(guān)部門(mén)的規(guī)定執(zhí)行。

第九十三條發(fā)卡銀行應(yīng)建立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，適時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

第九十四條發(fā)卡銀行應(yīng)根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況，使用計(jì)量模型輔助開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，制定模型開(kāi)發(fā)、測(cè)試、驗(yàn)證、重檢、調(diào)整、監(jiān)測(cè)、維護(hù)、審計(jì)等相關(guān)管理制度，明確計(jì)量模型的使用范圍。第九十五條發(fā)卡銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行資本充足率監(jiān)管要求，對(duì)未使用的信用卡授信額度，納入承諾項(xiàng)目中的“其他承諾”子項(xiàng)計(jì)算表外加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，適用50%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)和根據(jù)信用卡交易主體確定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。

第九十六條商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)單位卡實(shí)施單一客戶授信集中風(fēng)險(xiǎn)管理，定期集中計(jì)算單位卡授信和墊款額度總和，持續(xù)監(jiān)測(cè)單位卡合同簽約方在本行所有貸款授信額度及其使用情況，并定期開(kāi)展單位卡相關(guān)交易真實(shí)性和用途適用性的檢查工作，防止出現(xiàn)以虛假交易套取流動(dòng)資金貸款的行為。

第七章監(jiān)督管理

第九十七條中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)估，并對(duì)信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)行業(yè)自律組織進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。

第九十八條商業(yè)銀行開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)報(bào)送信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和管理信息。

第九十九條商業(yè)銀行應(yīng)定期對(duì)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與管理情況進(jìn)行自我評(píng)估，按年編制《信用卡業(yè)務(wù)評(píng)估報(bào)告》。

第一百條商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務(wù)評(píng)估報(bào)告》應(yīng)至少包括以下內(nèi)容：

（一）本信用卡業(yè)務(wù)組織架構(gòu)和高管人員配臵總體情況；

（二）全年信用卡業(yè)務(wù)基本經(jīng)營(yíng)情況分析；

（三）信用卡業(yè)務(wù)總體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量；

（四）不同類型的信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量；

（五）信用卡業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)管理情況；

（六）信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)管理和內(nèi)控管理情況；

（七）已外包的各項(xiàng)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理情況；

（八）投訴處理情況；

（九）下一信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；

（十）監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求報(bào)告的其他事項(xiàng)。

第一百零一條全國(guó)性商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務(wù)評(píng)估報(bào)告》應(yīng)于下一的3月底之前報(bào)送中國(guó)銀監(jiān)會(huì)（一式兩份），抄送總行（公司）或外資法人銀行所在地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商業(yè)銀行、商業(yè)銀行授權(quán)開(kāi)辦部分或全部信用卡業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)（含營(yíng)運(yùn)中心等）應(yīng)于下一的3月底之前參照第九十八條的規(guī)定將相關(guān)材料報(bào)送當(dāng)?shù)刂袊?guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。

第一百零二條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡業(yè)務(wù)重大安全事故和風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告制度，與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)保持經(jīng)常性溝通。出現(xiàn)重大安全事故和風(fēng)險(xiǎn)事件后24小時(shí)內(nèi)應(yīng)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告，并隨時(shí)關(guān)注事態(tài)發(fā)展，及時(shí)報(bào)送后續(xù)情況。

第一百零三條中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)監(jiān)管工作需要，依法對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

在實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的過(guò)程中，相關(guān)檢查和評(píng)估人員應(yīng)遵守商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)安全管理的有關(guān)規(guī)定。

第一百零四條中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)，應(yīng)按照現(xiàn)場(chǎng)檢查有關(guān)規(guī)定組成檢查工作組并進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，應(yīng)邀請(qǐng)相關(guān)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)管理和技術(shù)人員介紹其信用卡業(yè)務(wù)總體框架、運(yùn)營(yíng)管理模式、重要業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和重要電子設(shè)備管理要求等。

第一百零五條商業(yè)銀行不符合本辦法規(guī)定的條件，擅自開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)責(zé)令其立即停辦信用卡業(yè)務(wù)，并視情況采取《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十五條規(guī)定的相關(guān)監(jiān)管措施。

第一百零六條商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正。商業(yè)銀行逾期未改正的，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可視情況采取《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條、第四十六條、第四十七條規(guī)定的監(jiān)管措施。

第一百零七條商業(yè)銀行在開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)過(guò)程中，違反審慎經(jīng)營(yíng)原則，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患的，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；逾期未改正或安全隱患在短時(shí)間內(nèi)難以解決的，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)除可采取《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定的監(jiān)管措施外，還可視情況，分別采取以下措施：

（一）責(zé)令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)營(yíng)運(yùn)中心限制（或暫停）信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)或收單業(yè)務(wù)；

（二）責(zé)令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)營(yíng)運(yùn)中心限制（或暫停）發(fā)展新的信用卡業(yè)務(wù)持卡人；

（三）責(zé)令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)營(yíng)運(yùn)中心限制（或暫停）發(fā)展新的信用卡業(yè)務(wù)特約商戶；

（四）責(zé)令停止批準(zhǔn)增設(shè)營(yíng)運(yùn)中心等；

（五）責(zé)令停止開(kāi)辦新業(yè)務(wù)

（六）其他審慎性監(jiān)管措施。

商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)營(yíng)運(yùn)中心整改后，應(yīng)向銀監(jiān)會(huì)或其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)提交整改情況報(bào)告。銀監(jiān)會(huì)或其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)驗(yàn)收確認(rèn)符合審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則和本辦法相關(guān)規(guī)定的，自驗(yàn)收完畢之日起三日內(nèi)解除對(duì)其采取的有關(guān)監(jiān)管措施。

第一百零八條商業(yè)銀行在開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)過(guò)程中，違反其他有關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章的，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)相關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章督促整改，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

第八章附則

第一百零九條本辦法由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第一百一十條本辦法頒布之前制定的相關(guān)信用卡管理規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第一百一十一條在中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)，適用本辦法的有關(guān)規(guī)定。

第一百一十二條本辦法自****年**月**日起施行，對(duì)法規(guī)出臺(tái)前已開(kāi)辦相關(guān)業(yè)務(wù)且不符相關(guān)規(guī)定的，于**年**月**日前逐步調(diào)整完畢。

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第一篇：信用卡業(yè)務(wù)管理辦法

第二篇：信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

第三篇：中國(guó)人民建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理辦法

第四篇：信用卡業(yè)務(wù)

第五篇：商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法(征求意見(jiàn)稿)

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