第一篇：關(guān)于小額貸款公司的監(jiān)管（范文）

近年來，小額貸款公司在我國發(fā)展迅速，在扶貧及支持中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了積極的作用，2005年10月起，中國人民銀行在山西、四川、**、貴州和**等五省(區(qū))中，各選擇一個縣(區(qū))開展小額貸款公司試點(diǎn)，分別成立了七家小額貸款公司。隨著2008年5月《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的出臺，小額貸款公司的試點(diǎn)在全國迅速鋪開。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，截至2011年12月末，全國小額貸款公司達(dá)到4282家，貸款余額達(dá)到3915億元，全年累計新增貸款1935億元，為中小企業(yè)融資提供了便利的平臺。

但是，由于小額貸款公司法律依據(jù)薄弱、監(jiān)管格局缺陷、具體制度不完善，使其監(jiān)管問題尤為突出。本文介紹了我國小額貸款公司的起源與發(fā)展現(xiàn)狀，分析了小額貸款公司監(jiān)管的現(xiàn)狀和存在的問題，同時借鑒國際監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，對完善我國小額貸款公司的監(jiān)管提出了對策與建議，以期對我國小額貸款公司乃至農(nóng)村金融改革與金融創(chuàng)新有所裨益。完善我國小額貸款公司的政府監(jiān)管，有助于小額貸款公司在我國范圍內(nèi)健康持續(xù)發(fā)展，健全我國金融體系，同時也有利于從根本上解決我國長期懸而未決的中小企業(yè)特別是微型企業(yè)的融資難問題，因此對我國小額貸款公司政府監(jiān)管問題作深入的研究非常具有理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一、小額貸款公司發(fā)展面臨的主要問題

(一)資金來源問題

一方面，根據(jù)《指導(dǎo)意見》的規(guī)定，小額貸款公司的資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。而融入資金的余額，不得超過小額貸款公司資本凈額的50%。另一方面，小額貸款公司不能吸收公眾存款，只貸不存。嚴(yán)禁非法集資，不得發(fā)行債券或彩票，也不能向內(nèi)部職工、股東集資。由此，小額貸款公司的資金問題成為其發(fā)展中不可逾越的障礙。

相對于企業(yè)急迫的融資需求，目前小額貸款公司從規(guī)模和數(shù)量上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場需求。由于小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，以及對于股東人數(shù)規(guī)模的控制，導(dǎo)致其融資渠道單一化、有限化，最終陷入資金短缺的困境。因后續(xù)資金不足造成巧婦難為無米之炊的局面，己成為當(dāng)前小額貸款公司最大的困擾。

(二)利率限制問題

依據(jù)《指導(dǎo)意見》，小額貸款公司貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，根據(jù)相關(guān)司法解釋，貸款利率不得超過銀行基準(zhǔn)利率的4倍。下限為人民銀行規(guī)定的同期同檔基準(zhǔn)利率的0.9倍。而小額貸款公司的目標(biāo)客戶風(fēng)險更大，理應(yīng)執(zhí)行更高的利率來覆蓋風(fēng)險。但是，由于利率上限的存在，以及農(nóng)村信貸高風(fēng)險的特征，致使小額貸款公司只能通過擴(kuò)大貸款范圍、拒絕高風(fēng)險客戶來維持運(yùn)營，某種程度上違背了其設(shè)立的初衷一一為低收入群體和微型企業(yè)服務(wù)，更影響了小額貸款公司的長期發(fā)展。

(三)稅收歧視問題

盡管小額貸款公司從事金融服務(wù)，仍然按照普通企業(yè)法人繳納稅款，包括5%的營業(yè)稅和25%的企業(yè)所得稅。2010年5月，財政部出臺《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，對國有銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)戶的貸款采取各種稅收優(yōu)惠政策。但是，以低收入農(nóng)戶為重要目標(biāo)客戶的小額貸款公司卻并沒有享受同樣的稅收優(yōu)惠。

小額貸款公司的資金來源、利率限制以及稅收歧視等問題使得其發(fā)展面臨多種障礙?！吨笇?dǎo)意見》與《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》為小額貸款公司提供了轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行這一正規(guī)金融機(jī)構(gòu)序列的預(yù)期，而實(shí)際上，轉(zhuǎn)制同樣將小額貸款公司引入尷尬境地。

二、國際經(jīng)驗(yàn)的借鑒

國際上小額信貸發(fā)展比較好的國家，都對小額貸款公司的性質(zhì)有著明確的界定，有著較為完善的監(jiān)管法律體系及確定的監(jiān)管主體，并且國際上的小額信貸機(jī)構(gòu)不僅能夠發(fā)放貸款，同時也能吸收公眾存款，這對于小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展有著重要的意義。木文將介紹幾個小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展較好的國家的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。(一)孟加拉國

小額信貸在孟加拉國的發(fā)展是十分迅速的。1976年，穆罕默德·尤努斯教授在孟加拉的Jobra村開創(chuàng)了小額信貸實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目，效果很好。1983年，孟加拉中央銀行和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)允許該項(xiàng)目注冊為正規(guī)銀行，鄉(xiāng)村銀行由此成立。在此后的30年間，鄉(xiāng)村銀行逐漸發(fā)展成為組織遍及全國的金融機(jī)構(gòu)，總資產(chǎn)在1C億美元以上，服務(wù)于全國64個地區(qū)的6800()個村，還款率平均高達(dá)95%-100%。近些年來，孟加拉國在小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管的領(lǐng)域取得了兩大進(jìn)步:一是將小額信貸銀行和非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)納入了法律框架之內(nèi);二是建立了新的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，國家建立了一個專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，這個監(jiān)管機(jī)構(gòu)雖然和中央銀行在業(yè)務(wù)上保持聯(lián)系，但是獨(dú)立于中央銀行之外。這使得孟加拉國的小額信貸在健全的法律框架和專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)之卜獲得了更好更快的發(fā)展。

(二)印尼

印尼的小額信貸業(yè)務(wù)是由正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)提供，這使得這些機(jī)構(gòu)不僅能夠發(fā)放貸款，同時可以吸收存款，并且不同類別的金融機(jī)構(gòu)有著不同的監(jiān)管主體，印尼人民銀行信貸部、小商業(yè)銀行由印尼中央銀行監(jiān)管，地方性信用社由省級政府監(jiān)管，信貸聯(lián)盟由中小企業(yè)合作部監(jiān)管，典當(dāng)由財政部負(fù)責(zé)監(jiān)管，監(jiān)管主體十分明確。此外，印尼還建立了嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)以及營業(yè)牌照制度、存款保險制度等一系列監(jiān)管制度。

(三)烏干達(dá)

烏干達(dá)己經(jīng)通過了小額信貸銀行法，將小額信貸的監(jiān)管納入了正規(guī)的法律監(jiān)管框架之內(nèi)，并由國家金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。此外，對于吸收公眾存款、專門從事小額信貸的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻較低，對其資木金要求只有27萬美元，僅相當(dāng)于銀行的1/80(四)墨西哥

墨西哥有著較為完善合理的法律體系，通過將公共信貸機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行區(qū)別監(jiān)管的方式，保證小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，同時允許小額信貸機(jī)構(gòu)吸收公眾儲蓄，獲得可持續(xù)的資金來源，對其貸款利率沒有任何限制，完全實(shí)行市場定價。政府對小額信貸機(jī)構(gòu)的支持措施主要是通過政府出資建立的各種基金和信托機(jī)構(gòu)為小額信貸機(jī)構(gòu)提供批發(fā)資金，包括:國家財政銀行、農(nóng)村銀行、與農(nóng)業(yè)相關(guān)的信托基金等。正是由于這些因素，使得墨西哥的小額信貸得到了長足的發(fā)展。這些國家對小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)為我國不斷完善對我國小額貸款公司的監(jiān)管有著十分寶貴的借鑒意義，為我國完善對小額貸款公司的監(jiān)管有著重要的啟示。

三、完善我國小額貸款公司監(jiān)管的對策和建議

(一)明確小額貸款公司的非銀行金融淚L構(gòu)的屬性

在我國，金融機(jī)構(gòu)分為銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)兩大類。銀行金融機(jī)構(gòu)以營利為目的，以吸收存款、發(fā)放貸款為主要的業(yè)務(wù)，包括在我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。非銀行金融機(jī)構(gòu)包括金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、金融租賃公司、貨幣經(jīng)濟(jì)公司等。小額貸款公司經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)將其歸為金融機(jī)構(gòu)，但是小額貸款公司部能吸收存款，也不能辦理轉(zhuǎn)賬和結(jié)算業(yè)務(wù)，其與商業(yè)銀行有著一定的區(qū)別，所以應(yīng)該將其明確為非銀行金融機(jī)構(gòu)。

(二)出臺對小額貸款公司監(jiān)管的相關(guān)法律文件

我國應(yīng)當(dāng)盡快出臺針對小額貸款公司的相關(guān)法律文件，建立系統(tǒng)的監(jiān)管框架對小額貸款公司實(shí)施有效的監(jiān)管。沒有法律作為準(zhǔn)繩，就難以保證小額貸款公司長期穩(wěn)定的發(fā)展。一直以來，我國對小額貸款公司的監(jiān)管都是依據(jù)決定、通知和意見來進(jìn)行的，雖有一定的約束力，但是文件的法律效力較低，我國應(yīng)當(dāng)根據(jù)國情，制定一部《小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管法》，將小額貸款的法律地位、法律屬性、經(jīng)營方向和宗旨，用法律的形式固定卜來，這樣可以使各地對小額貸款公司的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一起來，加快小額貸款公司的發(fā)展，使其更好地為中小企業(yè)和農(nóng)村金融服務(wù)。

(三)確定小額貸款公司的監(jiān)管部門

對于小額貸款公司的監(jiān)管部門，社會上有三種觀點(diǎn):一是仍由地方政府監(jiān)管，探索地方政府監(jiān)管小型或準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的模式;二是交給銀監(jiān)會監(jiān)管，銀監(jiān)會具備監(jiān)管的資格和經(jīng)驗(yàn);三是成立一個協(xié)調(diào)委員會對小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國的國情，木文認(rèn)為應(yīng)當(dāng)確立銀監(jiān)會為小額貸款公司的監(jiān)管部門，主要有以卜三點(diǎn)原因:一是銀監(jiān)會是我國目前唯一法定的非銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)關(guān);二是銀監(jiān)會可以實(shí)施其他機(jī)構(gòu)所不能任意行使的各種監(jiān)管措施，可以對小額貸款公司實(shí)行非審慎性的監(jiān)管;三是銀監(jiān)會具有豐富的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，尤努斯教授曾經(jīng)說過不能把監(jiān)管工作留給不了解我們工作的人，所以應(yīng)當(dāng)由具有豐富的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)的監(jiān)管人員的銀監(jiān)會對我國的小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管。

(四)取消利率限制

我國目前小額貸款公司為商業(yè)性的小額信貸機(jī)構(gòu)，而商業(yè)性的小額信貸機(jī)構(gòu)貸款利率的設(shè)定必須能夠覆蓋資金的成木、貸款的損失和經(jīng)營的成木。小額貸款公司的成木要高于商業(yè)銀行，其要想達(dá)到財務(wù)上的可持續(xù)性就必須設(shè)定較高的貸款利率，因此，有必要取消對小額貸款公司的利率限制。

第二篇：小額貸款公司監(jiān)管辦法

山東省小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法

為規(guī)范小額貸款公司監(jiān)督管理工作，提高監(jiān)管工作的質(zhì)量和效率，依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)以及《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)?2008?23號)、《山東省人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的意見》(魯政辦發(fā)?2008?46號)的要求，制定本辦法。

第一章 總 則

第一條 小額貸款公司是以服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)為宗旨，從事小額放貸的新型地方金融組織。本辦法適用于小額貸款公司主管部門(以下簡稱主管部門)對轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司及其合規(guī)經(jīng)營情況開展的監(jiān)督管理活動。

第二條 小額貸款公司監(jiān)管工作按照屬地監(jiān)管的原則，以風(fēng)險監(jiān)管為核心，以自律承諾為基石，根據(jù)持續(xù)監(jiān)管、分類監(jiān)管、重點(diǎn)監(jiān)管的要求，依法開展監(jiān)管工作，鼓勵和監(jiān)督小額貸款公司及高管人員履行自律承諾，依法合規(guī)經(jīng)營。

第三條 省金融辦、經(jīng)濟(jì)和信息化委、公安廳、財政廳、工商局、人民銀行濟(jì)南分行、山東銀監(jiān)局組成山東省小額貸款公司試點(diǎn)工作省級聯(lián)席會議。主要職能是：組織制定試點(diǎn)工作實(shí)施意見及相關(guān)的管理辦法；組織審定市、縣(市、區(qū))申報的試點(diǎn)方案；溝通信息，指導(dǎo)各級政府及相關(guān)部門做好監(jiān)管和風(fēng)險處置工作。

第四條 省金融辦是山東省小額貸款公司省級主管部門，在相關(guān)單位和部門的支持配合下，指導(dǎo)和督促小額貸款公司的監(jiān)管和風(fēng)險防范與處置工作。省級聯(lián)席會議其他部門根據(jù)職責(zé)分工，做好小額貸款公司的監(jiān)管工作，及時識別、預(yù)警和防范風(fēng)險。

第五條 市金融辦或由市政府指定的負(fù)責(zé)部門作為小額貸款公司的市級主管部門，在當(dāng)?shù)卣I(lǐng)導(dǎo)和上級主管部門業(yè)務(wù)指導(dǎo)下開展工作，負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)縣級政府試點(diǎn)方案的審核工作，指導(dǎo)對轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司的日常監(jiān)管和風(fēng)險防范與處置工作；其他部門根據(jù)職責(zé)分工，依法加強(qiáng)對小額貸款公司的監(jiān)管。

第六條 堅持屬地監(jiān)管原則，做好風(fēng)險防范和處置工作。各縣(市、區(qū))政府是小額貸款公司風(fēng)險防范與化解的第一責(zé)任人，縣(市、區(qū))政府明確的部門為小額貸款公司縣級主管部門，牽頭負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司申報材料的初審工作，以及日常監(jiān)管和風(fēng)險防范與處置工作。

第七條 堅持以風(fēng)險監(jiān)管為核心。各級主管部門要采取多種方式，持續(xù)識別、監(jiān)測、評估小額貸款公司的風(fēng)險，及時進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警，采取措施，督促小額貸款公司加強(qiáng)對各類風(fēng)險的防控，包括策略風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、法律風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、社會風(fēng)險等。

第八條 主管部門要采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)督檢查方式，加強(qiáng)對小額貸款公司的監(jiān)管。上級部門可向下延伸檢查。市級主管部門要每年至少2次對轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司進(jìn)行現(xiàn)場檢查。必要時可由聯(lián)席會議各部門聯(lián)合開展檢查。開展現(xiàn)場檢查時，檢查人員不得少于2人。非現(xiàn)場監(jiān)管工作的內(nèi)容包括信息收集與核實(shí)、風(fēng)險分析與報告、風(fēng)險處置與整改、文件歸檔與管理等方面。

第二章 監(jiān)管制度保障

第九條 建立和實(shí)施小額貸款公司主辦銀行制度。主辦銀行是指為小額貸款公司提供結(jié)算支付、現(xiàn)金收付、資金融入、技術(shù)支持、信息咨詢等金融服務(wù)，并與其建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，簽有相應(yīng)合作協(xié)議的中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。小額貸款公司按照自愿、平等、互利、守信的原則，必須選擇一家資質(zhì)良好、管理規(guī)范、服務(wù)水平高、經(jīng)營業(yè)績好的中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，與其建立主辦銀行關(guān)系。在合作協(xié)議中，主辦銀行應(yīng)承諾在法律允許范圍內(nèi)，向小額貸款公司主管部門提供相應(yīng)信息，切實(shí)發(fā)揮主辦銀行職責(zé)。

第十條 為加強(qiáng)對小額貸款公司的風(fēng)險監(jiān)控和防范，由省級主管部門按照自愿、互利原則選擇多家中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略合作銀行。戰(zhàn)略合作銀行以優(yōu)惠條件對小額貸款公司提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。省級主管部門鼓勵和指導(dǎo)小額貸款公司選擇戰(zhàn)略合作銀行作為主辦銀行。在法律允許范圍內(nèi)，戰(zhàn)略合作銀行根據(jù)戰(zhàn)略合作協(xié)議，為主管部門提供小額貸款公司有關(guān)信息，提出防范和化解小額貸款公司風(fēng)險的措施和建議。

第十一條 建立和實(shí)施小額貸款公司主監(jiān)管員制度?？h級主管部門對縣域內(nèi)每一家小額貸款公司，分別確定1名正式工作人員作為此公司的主監(jiān)管員，并保持相對穩(wěn)定。主監(jiān)管員是其監(jiān)管服務(wù)的小額貸款公司合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險防范的直接監(jiān)管責(zé)任人。主監(jiān)管員應(yīng)具備良好的專業(yè)知識、敬業(yè)的工作態(tài)度。主監(jiān)管員應(yīng)與小額貸款公司及其高管人員加強(qiáng)溝通，做好監(jiān)管服務(wù)。主要職責(zé)包括：

(一)收集有關(guān)信息資料；

(二)掌握其分立、變更、終止、股東及高管人員變更情況，企業(yè)經(jīng)營情況等；

(三)對違法違規(guī)行為及時發(fā)現(xiàn)、報告和制止；

(四)向小額貸款公司通報監(jiān)管信息及監(jiān)管文件規(guī)定；

(五)督促小額貸款公司采取有效措施，落實(shí)監(jiān)管意見。

主監(jiān)管員應(yīng)遵照有關(guān)法律法規(guī)要求，堅持依法監(jiān)管，不得干預(yù)小額貸款公司正常經(jīng)營，不得徇私舞弊或?yàn)E用職權(quán)。主監(jiān)管員有以下職權(quán)：

(一)不受干涉，獨(dú)立提出對小額貸款公司的監(jiān)管意見；

(二)根據(jù)實(shí)際情況，建議縣級主管部門開展專項(xiàng)檢查；

(三)建議縣級主管部門對違法違規(guī)事項(xiàng)及人員進(jìn)行查處?？h級主管部門應(yīng)當(dāng)將主監(jiān)管員向上級主管部門報備，并定期對其進(jìn)行培訓(xùn)。

市級主管部門應(yīng)確定1名正式工作人員專門負(fù)責(zé)小額貸款公司監(jiān)管等工作，并保持相對穩(wěn)定。

第十二條 建立和實(shí)施小額貸款公司分類評級制度，合理配置監(jiān)管資源，有效實(shí)施分類監(jiān)管。省級主管部門會同有關(guān)部門制定小額貸款公司分類評級標(biāo)準(zhǔn)。市級主管部門按照分類評級有關(guān)規(guī)定，及時整理監(jiān)管信息，結(jié)合小額貸款公司實(shí)際運(yùn)營和合規(guī)經(jīng)營情況，每年對轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司提出分類評級初步意見，并報省級主管部門審核確定。各級主管部門根據(jù)評級結(jié)果科學(xué)分配監(jiān)管資源，實(shí)施分類監(jiān)管。對存在嚴(yán)重問題和評級排后的小額貸款公司，通報相關(guān)部門，并采取必要措施，實(shí)施持續(xù)、重點(diǎn)監(jiān)管。

第十三條 強(qiáng)化小額貸款公司自律承諾。小額貸款公司必須將自律承諾內(nèi)容在經(jīng)營場所顯著位置進(jìn)行公示，內(nèi)容包括但不限于：不非法集資、不吸收公眾存款、貸款利率不超過司法解釋規(guī)定的上限、不使用非法手段催債、不跨縣域經(jīng)營等。小額貸款公司應(yīng)將省金融辦批復(fù)成立的文件與營業(yè)執(zhí)照一起在經(jīng)營場所明示，并公布縣級主管部門的監(jiān)督電話及主監(jiān)管員聯(lián)系方式。主管部門可以根據(jù)情況，逐步設(shè)立小額貸款公司的統(tǒng)一標(biāo)識。

第三章 信息收集與核實(shí)

第十四條 各級主管部門要建立和落實(shí)監(jiān)管信息采集和報送制度，確保監(jiān)管信息采集和報送渠道的暢通。上級主管部門應(yīng)及時向下級主管部門通報有關(guān)監(jiān)管信息。各級主管部門要建立重大事項(xiàng)報告制度，重大事項(xiàng)及時報告。小額貸款公司應(yīng)將公司經(jīng)營中發(fā)生的重大事項(xiàng)及時向縣級主管部門報告。

第十五條 縣級主管部門應(yīng)督促指導(dǎo)小額貸款公司及時完整地報送監(jiān)管需要的數(shù)據(jù)和非數(shù)據(jù)信息，全面收集小額貸款公司經(jīng)營和風(fēng)險狀況的動態(tài)信息。資料報送的方式包括：直接報送報告、報表，報送計算機(jī)存儲介質(zhì)和進(jìn)行數(shù)據(jù)通訊等。報送資料由主監(jiān)管員負(fù)責(zé)歸集。主監(jiān)管員對小額貸款公司報送信息的及時性負(fù)責(zé)，有責(zé)任要求并核對其完整性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性。

第十六條 各級主管部門應(yīng)根據(jù)職責(zé)分工和具體情況，確定不同資料的報送方式、報送內(nèi)容、報送頻率和保密要求。

第十七條 市、縣級主管部門按照省級主管部門的統(tǒng)一部署，建立健全小額貸款公司監(jiān)管信息系統(tǒng)，提高信息采集和分析水平。

第十八條 主管部門要充分發(fā)揮小額貸款公司主辦銀行及現(xiàn)有各種金融、統(tǒng)計、征信、信息系統(tǒng)的作用，在法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)從第三方獲取必要的監(jiān)管數(shù)據(jù)。

第十九條 各級主管部門在分析評估小額貸款公司風(fēng)險和經(jīng)營狀況時，對小額貸款公司可能存在的風(fēng)險和問題等信息要認(rèn)真予以核實(shí)。核實(shí)方式包括詢問、要求提供補(bǔ)充材料、走訪被監(jiān)管機(jī)構(gòu)、約見會談等。主管部門可以通過電話、函件、傳真或電子郵件的形式要求小額貸款公司對有關(guān)問題作出說明、進(jìn)行答復(fù)。根據(jù)監(jiān)管需要，主管部門可要求小額貸款公司提供資質(zhì)良好的會計師事務(wù)所等社會中介機(jī)構(gòu)審計或鑒證的資料。

第二十條 各級主管部門要關(guān)注新聞媒體、評級等中介機(jī)構(gòu)發(fā)布的相關(guān)信息，對可能反映小額貸款公司經(jīng)營管理中重大變化事項(xiàng)的信息，應(yīng)及時予以核實(shí)，并采取相應(yīng)措施。

第四章 風(fēng)險分析與報告

第二十一條 市級主管部門應(yīng)指導(dǎo)和督促小額貸款公司及時開業(yè)，并將開業(yè)情況上報省金融辦。主要內(nèi)容包括：擬開業(yè)機(jī)構(gòu)名稱、住所、開業(yè)時間；主要內(nèi)部管理制度和公司組織結(jié)構(gòu)圖；公司法人及聯(lián)系人姓名、聯(lián)系電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編)。小額貸款公司自批復(fù)之日起3個月內(nèi)未開業(yè)的，其試點(diǎn)資格自動取消，并由市級主管部門指導(dǎo)試點(diǎn)縣(市、區(qū))政府負(fù)責(zé)做好善后工作。

第二十二條 市、縣級主管部門要按照重點(diǎn)監(jiān)管的要求，重點(diǎn)監(jiān)管小額貸款公司是否存在下列重大違法違規(guī)問題：

(一)非法集資或變相吸收公眾存款；

(二)違反規(guī)定融入資金；

(三)貸款利率超過司法解釋規(guī)定的上限或低于人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍；

(四)抽逃注冊資本；

(五)使用非法手段催債；

(六)擅自開展新業(yè)務(wù)或跨縣域經(jīng)營。

對涉嫌違反《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國刑法》等法律法規(guī)的重大違法違規(guī)行為，及時向上級主管部門專題報告，并移送有關(guān)機(jī)關(guān)進(jìn)行處理。

第二十三條 市、縣級主管部門要遵循持續(xù)監(jiān)管的原則，在日常監(jiān)管中及時掌握小額貸款公司的資本充足率狀況、公司治理狀況、資產(chǎn)質(zhì)量狀況、流動性狀況、財務(wù)狀況和內(nèi)部控制狀況；對小額貸款公司報送的資料進(jìn)行監(jiān)測分析和處理，形成分析報告。

第二十四條 市級主管部門要對縣級主管部門報送的監(jiān)管信息進(jìn)行認(rèn)真分析，按季向省級主管部門報送監(jiān)管分析報告及其他專題報告。監(jiān)管分析報告主要包括以下內(nèi)容：

(一)總體風(fēng)險評價；

(二)報告期內(nèi)的主要風(fēng)險、風(fēng)險變化趨勢和應(yīng)引起注意的問題；

(三)經(jīng)營管理狀況的重大變化，包括股權(quán)變動、高級管理人員調(diào)整、組織架構(gòu)重組、重大資產(chǎn)處置、重大損失、涉及案件等；

(四)監(jiān)管意見、建議和監(jiān)管工作計劃；

(五)主監(jiān)管員認(rèn)為應(yīng)當(dāng)提示和討論的其他問題。

監(jiān)管分析報告要簡明扼要、有理有據(jù)。

第二十五條 省級主管部門每年撰寫監(jiān)管分析報告，分析轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司風(fēng)險狀況，判斷風(fēng)險變化趨勢，提出下一的監(jiān)管工作計劃。

監(jiān)管分析報告包括以下內(nèi)容：

(一)小額貸款公司的基本情況及其重大變化；

(二)小額貸款公司監(jiān)管指標(biāo)情況、指標(biāo)異常的原因及反映的問題；

(三)小額貸款公司的公司治理、內(nèi)部控制和管理狀況及其評價；

(四)小額貸款公司風(fēng)險狀況的總體評價，主要風(fēng)險及存在的問題，風(fēng)險變化趨勢；

(五)監(jiān)管工作開展情況、效果和存在的不足；

(六)監(jiān)管意見及下一的監(jiān)管工作計劃；

(七)其他應(yīng)當(dāng)引起注意的問題。

第五章 風(fēng)險處置與整改

第二十六條 建立健全小額貸款公司風(fēng)險防范和處置機(jī)制。各級主管部門要注意日常監(jiān)管信息的收集與傳報，對可能發(fā)生風(fēng)險的預(yù)警信息進(jìn)行全面評估和預(yù)測，制定有效的小額貸款公司風(fēng)險突發(fā)事件處置預(yù)案，按照應(yīng)急管理的有關(guān)規(guī)定，合理劃分突發(fā)事件等級。一旦發(fā)生風(fēng)險性突發(fā)事件，應(yīng)及時啟動應(yīng)急預(yù)案，并根據(jù)風(fēng)險等級及時有效匯報處置。

第二十七條 市、縣級主管部門要及時對小額貸款公司的風(fēng)險狀況進(jìn)行預(yù)警和提示，適時將監(jiān)管分析結(jié)果、監(jiān)管措施以監(jiān)管通報的形式通報小額貸款公司，糾正和制止危及小額貸款公司健康發(fā)展的經(jīng)營行為和趨勢，并要求其報送整改和糾正計劃。市、縣級主管部門可以根據(jù)需要，將監(jiān)管通報發(fā)送小額貸款公司董事會或股東大會等利益相關(guān)方。

第二十八條 市、縣級主管部門每應(yīng)與小額貸款公司高級管理人員進(jìn)行監(jiān)管會談，討論小額貸款公司的風(fēng)險、糾正問題與控制風(fēng)險的措施以及下一的監(jiān)管工作計劃。小額貸款公司出現(xiàn)以下情形，市、縣級主管部門可以根據(jù)需要約見高級管理人員：

(一)小額貸款公司存在嚴(yán)重的問題或風(fēng)險；

(二)小額貸款公司沒有按要求報送整改和糾正計劃；

(三)小額貸款公司報送的整改和糾正計劃不能有效管理和控制風(fēng)險；

(四)小額貸款公司沒有按要求對存在的問題和風(fēng)險進(jìn)行整改和糾正；

(五)主管部門認(rèn)為需要約見的其他情形。

第二十九條 各級主管部門可以根據(jù)監(jiān)管的分析結(jié)果，實(shí)施現(xiàn)場檢查，查驗(yàn)有關(guān)文件、賬冊、單據(jù)和計算機(jī)系統(tǒng)信息，問詢有關(guān)人員。

第三十條 小額貸款公司存在本辦法第二十二條所列情形及下列情形之一的，由縣級主管部門責(zé)令改正，屬于其他部門職責(zé)范圍的，由縣級主管部門按照有關(guān)規(guī)定移交同級相關(guān)部門依法處置；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，由縣級主管部門逐級報省級主管部門批準(zhǔn)后暫停其試點(diǎn)資格。

(一)未經(jīng)批準(zhǔn)分立、合并或者違反規(guī)定對變更事項(xiàng)不報批的；

(二)拒絕或阻礙監(jiān)管部門監(jiān)督檢查的；

(三)不按規(guī)定上報報表、有關(guān)資料，或提供虛假、隱瞞重要事實(shí)的財務(wù)會計報告、報表和統(tǒng)計報表的；

(四)有洗錢行為的；

(五)監(jiān)管部門根據(jù)審慎原則認(rèn)定的其他行為。

第三十一條 建立小額貸款公司高管人員備案制度。對不熟悉金融業(yè)務(wù)、不具備金融業(yè)從業(yè)經(jīng)歷或金融合規(guī)經(jīng)營意識淡薄的高管人員不予備案。

第六章 文件歸檔與管理

第三十二條 各級主管部門應(yīng)建立監(jiān)管信息檔案。檔案包括：小額貸款公司報送的各類信息、小額貸款公司的社會信息及分析評價意見、與小額貸款公司的函件往來、電話記錄、監(jiān)管分析報告、會談記錄或紀(jì)要、監(jiān)管日志、相關(guān)請示和領(lǐng)導(dǎo)批示等。

第三十三條 各級主管部門應(yīng)當(dāng)建立完善的監(jiān)管信息的保管、查詢和保密制度。各級主管部門對監(jiān)管信息負(fù)有保密義務(wù)，應(yīng)當(dāng)由專人保管，并建立查閱登記制度。法律另有規(guī)定的披露情況除外。

監(jiān)管信息主要包括：

(一)小額貸款公司報告的所有數(shù)據(jù)信息；

(二)小額貸款公司報告的非數(shù)據(jù)信息；

(三)各級主管部門撰寫的監(jiān)管報告、風(fēng)險評級結(jié)果等信息；

(四)小額貸款公司的經(jīng)營規(guī)劃、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等內(nèi)部信息；

(五)小額貸款公司的董事會決議等決策信息；

(六)其他可能對小額貸款公司經(jīng)營造成影響的信息。

第三十四條 經(jīng)授權(quán)、批準(zhǔn)，主管部門可以部分或全部向社會公布監(jiān)管結(jié)果，以強(qiáng)化公眾監(jiān)督和市場約束，促進(jìn)小額貸款公司自律管理機(jī)制的形成。

第七章 附 則

第三十五條 各地可根據(jù)實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則，并報省級主管部門備案。

第三十六條 本辦法自發(fā)布之日起實(shí)施。

山東省小額貸款公司監(jiān)督管

理暫行辦法

桓臺縣人民政府金融證券工作辦公室

第三篇：小額貸款公司監(jiān)管工作材料

小額貸款公司監(jiān)管工作材料

本轄區(qū)試點(diǎn)工作開展以來，在加強(qiáng)小額貸款公司日常經(jīng)營活動管理方面，成立了專門的貸款公司試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)組辦公室，并制定了相應(yīng)的管理制度，通過實(shí)地考察和聽取匯報兩個方面對本轄區(qū)內(nèi)的小額貸款公司業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行監(jiān)管。

本轄區(qū)試點(diǎn)工作開展以來，每半年末、年末都要組織專業(yè)人員對轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司進(jìn)行現(xiàn)場檢查，主要檢查的內(nèi)容有：轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司機(jī)構(gòu)設(shè)置是否合理；內(nèi)控機(jī)制是否健全；是否存在不合理融資行為；主要經(jīng)營項(xiàng)目；貸款發(fā)放是否合規(guī)；利率制定是否合理；經(jīng)營效果是否理想。

在非現(xiàn)場監(jiān)測管理方面，我們通過要求轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司向我們報送各期經(jīng)營情況分析簡表、金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目月報表、金融機(jī)構(gòu)利潤季報表、貸款情況分析表、現(xiàn)金流量情況表來對小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)測管理。

在開展的以上現(xiàn)場監(jiān)測和非現(xiàn)場監(jiān)測管理方面，我們的工作人員都會對本轄區(qū)小額貸款公司的基本情況，具體包括小額貸款公司的名稱、注冊資本、股金結(jié)構(gòu)以及單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關(guān)聯(lián)方持有的最大、最小股金情況，公司的成立時間進(jìn)行逐項(xiàng)調(diào)查。至2011年12月31日之前，本轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司共一家，公司的名稱為運(yùn)城市豐匯小額貸款有限責(zé)任公司，運(yùn)城市豐匯小額貸款有限責(zé)任公司成立于2009年11月20日，位于運(yùn)城市稷山縣薛家莊東（山西東方資源發(fā)展有限公

司300號），法定代表人薛永民，注冊資金1.5億元人民幣,股東有十人,其中薛永民持股25%,為最大股東，任董事長。運(yùn)城市豐匯小額貸款公司從業(yè)人員13人。董事長為薛永民，山西省河津市人。畢業(yè)于山西廣播電視大學(xué)，大專文化，經(jīng)濟(jì)師。張宇平為總經(jīng)理，大專學(xué)歷。副總經(jīng)理為趙少峰，中專學(xué)歷。田合英為財務(wù)經(jīng)理，高中學(xué)歷。王俊紅為總會計師，本科學(xué)歷，中級會計師，注冊稅務(wù)師。王澤峰為信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)理，中專學(xué)歷。徐國帥為客戶經(jīng)理，大專文化。賀國慶為客戶經(jīng)理。高中學(xué)歷。薛飛為信貸員，大專學(xué)歷。陶岳升為信貸員，本科學(xué)歷。賈征為信貸員，大專學(xué)歷。翟慧平為審計稽核部經(jīng)理，大專學(xué)歷，會計師。衛(wèi)笑為審核員，中專學(xué)歷。

在對貸款經(jīng)營及銀行融資方面，運(yùn)城市豐匯小額貸款有限責(zé)任公司2011年累計發(fā)放貸款7筆2730萬元，累計收回貸款6筆260萬元，報告期末貸款余額11戶4230萬元。不存在非法融資情況。

我們對轄區(qū)小額貸款公司單戶貸款額度情況進(jìn)行了調(diào)查，運(yùn)城市豐匯小額貸款有限責(zé)任公司單一借款人的最大貸款額度為500萬元，不超過同期公司資本凈額的5%。

在對小額貸款公司的貸款利率定價方面，我們重點(diǎn)監(jiān)控了小額貸款公司貸款利率是否在同期人民銀行公布的人民幣貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍到4倍之間，結(jié)息和罰息如何執(zhí)行，都符合金融企業(yè)管理的有關(guān)規(guī)定。

同時運(yùn)城市豐匯小額貸款有限責(zé)任公司的貸款基本情況、貸款比例、最大十戶貸款情況和貸款撥備情況也進(jìn)行了檢查。其中按貸款對象分，個體戶期末余額為7戶2950萬元；小企業(yè)為4戶1280萬元。按貸款期限分，一年期貸款5戶1680萬元，一年以上貸款6戶2550萬元。按貸款方式分，擔(dān)保貸款6戶2180萬元，抵押貸款5戶2050萬元。最大十戶貸款分別為：

1.薛安定，貸款余額500萬元，利率9.39%，2.謝正文，貸款余額500萬元，利率9.39%，3.斯杰房地產(chǎn)開發(fā)公司，貸款余額500萬元，利率9.39%，4.師衛(wèi)榮，貸款余額500萬元，利率9.39%，5.津鑫焦化公司，余額貸款500萬元，利率18%，6.原敬平，貸款余額500萬元，利率18%，7.賀彥珍，貸款余額500萬元，利率18%，8.李錦民，貸款余額500萬元，利率18%，9.聞喜縣瑞格爾商貿(mào)公司，貸款余額180萬元，利率18%，10.山西密林食品公司，貸款余額100萬元，利率14.4%。對于檢查中所有信息，我們都會進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)，詳細(xì)分析，密切監(jiān)督小額貸款公司經(jīng)營情況，在檢查中本轄區(qū)內(nèi)的小額貸款公司能按照有關(guān)要求開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，商務(wù)局有關(guān)專業(yè)人員也都積極做好業(yè)務(wù)指導(dǎo)，切實(shí)起到了規(guī)范經(jīng)營風(fēng)險和社會風(fēng)險的作用。

本轄區(qū)在開展小額貸款公司試點(diǎn)及經(jīng)營活動監(jiān)管工作中，因?yàn)樾☆~貸款公司客戶比較分散，業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性比較強(qiáng)，所以在實(shí)際

工作的開展過程中存在著專業(yè)人員少、工作量大的問題，以后在工作中會定期組織有關(guān)人員利用業(yè)務(wù)時間學(xué)習(xí)有關(guān)金融知識和金融政策，以便跟好的對各小額貸款公司的經(jīng)營活動進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。

稷山縣商務(wù)局2012年1月9日

第四篇：小額貸款公司監(jiān)管工作材料

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小額貸款公司監(jiān)管工作材料

本轄區(qū)試點(diǎn)工作開展以來，在加強(qiáng)小額貸款公司日常經(jīng)營活動管理方面，成立了專門的貸款公司試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)組辦公室，并制定了相應(yīng)的管理制度，通過實(shí)地考察和聽取匯報兩個方面對本轄區(qū)內(nèi)的小額貸款公司業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行監(jiān)管。

本轄區(qū)試點(diǎn)工作開展以來，每半年末、年末都要組織專業(yè)人員對轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司進(jìn)行現(xiàn)場檢查，主要檢查的內(nèi)容有：轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司機(jī)構(gòu)設(shè)置是否合理；內(nèi)控機(jī)制是否健全；是否存在不合理融資行為；主要經(jīng)營項(xiàng)目；貸款發(fā)放是否合規(guī)；利率制定是否合理；經(jīng)營效果是否理想。

在非現(xiàn)場監(jiān)測管理方面，我們通過要求轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司向我們報送各期經(jīng)營情況分析簡表、金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目月報表、金融機(jī)構(gòu)利潤季報表、貸款情況分析表、現(xiàn)金流量情況表來對小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)測管理。

在開展的以上現(xiàn)場監(jiān)測和非現(xiàn)場監(jiān)測管理方面，我們的工作人員都會對本轄區(qū)小額貸款公司的基本情況，具體包括小額貸款公司的名稱、注冊資本、股金結(jié)構(gòu)以及單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關(guān)聯(lián)方持有的最大、最小股金情況，公司的成立時間進(jìn)行逐項(xiàng)調(diào)查。至2011年12月31日之前，本轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司共一家，公司的名稱為運(yùn)城市豐匯小額貸款有限責(zé)任公司，運(yùn)城市豐匯小額貸款有限責(zé)任公司成立于2009年11月--------------------------精品

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20日，位于運(yùn)城市稷山縣薛家莊東（山西東方資源發(fā)展有限公司300號），法定代表人薛永民，注冊資金1.5億元人民幣,股東有十人,其中薛永民持股25%,為最大股東，任董事長。運(yùn)城市豐匯小額貸款公司從業(yè)人員13人。董事長為薛永民，山西省河津市人。畢業(yè)于山西廣播電視大學(xué)，大專文化，經(jīng)濟(jì)師。張宇平為總經(jīng)理，大專學(xué)歷。副總經(jīng)理為趙少峰，中專學(xué)歷。田合英為財務(wù)經(jīng)理，高中學(xué)歷。王俊紅為總會計師，本科學(xué)歷，中級會計師，注冊稅務(wù)師。王澤峰為信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)理，中專學(xué)歷。徐國帥為客戶經(jīng)理，大專文化。賀國慶為客戶經(jīng)理。高中學(xué)歷。薛飛為信貸員，大專學(xué)歷。陶岳升為信貸員，本科學(xué)歷。賈征為信貸員，大專學(xué)歷。翟慧平為審計稽核部經(jīng)理，大專學(xué)歷，會計師。衛(wèi)笑為審核員，中專學(xué)歷。

在對貸款經(jīng)營及銀行融資方面，運(yùn)城市豐匯小額貸款有限責(zé)任公司2011年累計發(fā)放貸款7筆2730萬元，累計收回貸款6筆260萬元，報告期末貸款余額11戶4230萬元。不存在非法融資情況。

我們對轄區(qū)小額貸款公司單戶貸款額度情況進(jìn)行了調(diào)查，運(yùn)城市豐匯小額貸款有限責(zé)任公司單一借款人的最大貸款額度為500萬元，不超過同期公司資本凈額的5%。

在對小額貸款公司的貸款利率定價方面，我們重點(diǎn)監(jiān)控了小額貸款公司貸款利率是否在同期人民銀行公布的人民幣貸款--------------------------精品

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基準(zhǔn)利率的0.9倍到4倍之間，結(jié)息和罰息如何執(zhí)行，都符合金融企業(yè)管理的有關(guān)規(guī)定。

同時運(yùn)城市豐匯小額貸款有限責(zé)任公司的貸款基本情況、貸款比例、最大十戶貸款情況和貸款撥備情況也進(jìn)行了檢查。其中按貸款對象分，個體戶期末余額為7戶2950萬元；小企業(yè)為4戶1280萬元。按貸款期限分，一年期貸款5戶1680萬元，一年以上貸款6戶2550萬元。按貸款方式分，擔(dān)保貸款6戶2180萬元，抵押貸款5戶2050萬元。最大十戶貸款分別為：

1.薛安定，貸款余額500萬元，利率9.39%，2.謝正文，貸款余額500萬元，利率9.39%，3.斯杰房地產(chǎn)開發(fā)公司，貸款余額500萬元，利率9.39%，4.師衛(wèi)榮，貸款余額500萬元，利率9.39%，5.津鑫焦化公司，余額貸款500萬元，利率18%，6.原敬平，貸款余額500萬元，利率18%，7.賀彥珍，貸款余額500萬元，利率18%，8.李錦民，貸款余額500萬元，利率18%，9.聞喜縣瑞格爾商貿(mào)公司，貸款余額180萬元，利率18%，10.山西密林食品公司，貸款余額100萬元，利率14.4%。對于檢查中所有信息，我們都會進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)，詳細(xì)分析，密切監(jiān)督小額貸款公司經(jīng)營情況，在檢查中本轄區(qū)內(nèi)的小額貸款公司能按照有關(guān)要求開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，商務(wù)局有關(guān)專業(yè)人員也都積--------------------------精品

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極做好業(yè)務(wù)指導(dǎo)，切實(shí)起到了規(guī)范經(jīng)營風(fēng)險和社會風(fēng)險的作用。

本轄區(qū)在開展小額貸款公司試點(diǎn)及經(jīng)營活動監(jiān)管工作中，因?yàn)樾☆~貸款公司客戶比較分散，業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性比較強(qiáng)，所以在實(shí)際工作的開展過程中存在著專業(yè)人員少、工作量大的問題，以后在工作中會定期組織有關(guān)人員利用業(yè)務(wù)時間學(xué)習(xí)有關(guān)金融知識和金融政策，以便跟好的對各小額貸款公司的經(jīng)營活動進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。

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稷山縣商務(wù)局 2012年1月9日

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第五篇：小額貸款公司監(jiān)管報告

ⅩⅩⅩⅩ年小額貸款公司監(jiān)管報告

一、ⅩⅩⅩⅩ小額貸款公司發(fā)展?fàn)顩r

（一）ⅩⅩ小額貸款公司注冊登記情況

截止ⅩⅩ年12月31日，全省在工商部門登記注冊的小額貸款公司共有105家，注冊資本合計144.22億元。其中ⅩⅩ年新增小額貸款公司63家，按月新增企業(yè)數(shù)見下圖：

全省小額貸款公司遍及11個市，覆蓋我省90個縣（區(qū)）行政區(qū)劃中的81個縣（市、區(qū)），以及3個開發(fā)區(qū)。其中成立兩家以上的縣（市、區(qū)）達(dá)到21個。截至ⅩⅩ年底，各市成立公司情況如下：

全省小額貸款公司注冊資本最高為4億元（注：增資后）,最低為2000萬元,戶均規(guī)模為1.33億元,較上年的戶均1.38億元變化不大。從地區(qū)分布看，舟山、衢州、麗水等地規(guī)模較小，紹興、杭州、寧波、溫州等地戶均規(guī)模在1億5千萬元之上。出資人除極個別外,基本上都是本地的民營企業(yè)和自然人。

相關(guān)分析：總體來看，全省小額貸款公司試點(diǎn)工作推進(jìn)平穩(wěn)，公司數(shù)量逐月增加。特別是6月以來，隨著我省《關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的若干意見》的出臺，激發(fā)了小額貸款公司的發(fā)展熱情，申報的公司數(shù)量明顯多于上半年。近40%的小額貸款公司注冊資本達(dá)到省政府規(guī)定上限，無論數(shù)量和規(guī)模，在全國處于較高水平。同時，公司發(fā)展同當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的水平基本呈正向的相關(guān)性，經(jīng)濟(jì)相對落后地區(qū)的公司發(fā)展也相對滯后。

*資料：部分省、自治區(qū)、直轄市小額貸款公司注冊登記情況

2005年，國家有關(guān)部門選定在內(nèi)蒙古、山西、陜西、四川、貴州等五個省份實(shí)施商業(yè)性的有限責(zé)任制借貸公司試點(diǎn)。2008年5月，銀監(jiān)會與央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。由此，全國大部分省、自治區(qū)、直轄市開始了小額貸款公司試點(diǎn)工作。

根據(jù)部分省、自治區(qū)、直轄市公司登記機(jī)關(guān)通報我局的資料顯示，截止ⅩⅩ年底，廣東省注冊小額貸款公司共64家，注冊資本金49.12億元，戶均7675萬元；江蘇省127家，注冊資本136.17億元，戶均1.07億元；安徽省214家，注冊資本114億元，戶均5327萬元；山東省49家，注冊資本35億元，戶均7143萬元；四川省31家，注冊資本26.38億元，戶均8510萬元；重慶市83家，注冊資本45.05億元，戶均6171萬元；黑龍江省53家，注冊資本15.50億元，戶均2925萬元；內(nèi)蒙古自治區(qū)209家，注冊資本132.68億元，戶均6348萬元。

（二）小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展情況

截至09年底，全省小額貸款公司向銀行融資余額為33.27億元，約占資本凈額的24.05%，尚未達(dá)到最高可達(dá)50%的文件規(guī)

定。各市中占比最高的紹興達(dá)到38.83%，而衢州、舟山等地小額貸款公司向銀行融資未到位。實(shí)際融資情況見下圖：

全省小額貸款公司年末貸款余額為17425筆，共144.1億元，累計貸款金額49713筆，551.7億元。按月貸款發(fā)放情況見下圖：

ⅩⅩ年全省小額貸款公司年平均貸款利率為13.83%，最高年利率為21.24%，最低1.458%，利息總收入為15.55億元，年平均資本收益率預(yù)計在9%—11%左右（注：最終數(shù)據(jù)待企業(yè)檢驗(yàn)完成后確定），尤其在下半年，利息收入呈逐月增長的穩(wěn)定態(tài)勢，與貸款余額、累計貸款增長曲線基本保持一致。具體情況如圖：

隨著公司業(yè)務(wù)的逐步展開，貸款規(guī)模的擴(kuò)大，貸款逾期率略微上升，年末全省逾期貸款余額1832.85萬元，占年末貸款余額的0.127%。同時，小額貸款公司也通過財務(wù)手段進(jìn)行風(fēng)險防范，全省共計提貸款損失準(zhǔn)備金等3.3億元，撥備率為2%，高于銀監(jiān)會規(guī)定的最低要求。

相關(guān)分析：隨著全省小額貸款公司的數(shù)量不斷增加，按月新增貸款呈現(xiàn)逐步增大的態(tài)勢，小額貸款公司在地方金融市場的占比逐月提升、服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用逐步顯現(xiàn)；ⅩⅩ年小額貸款公司對外貸款的平均利率呈現(xiàn)總體下降的趨勢，從年初的年利率14.33%降低到年末的13.83%，說明公司對外貸款利率更趨理性；逾期貸款率隨著整體貸款規(guī)模的增大，有略微上升的態(tài)勢，其中上升較明顯的分別是嘉興、臺州和寧波，分別為：0.44%、0.32%和0.17%，但目前全省從貸款損失準(zhǔn)備金等的提取情況來看，風(fēng)險得到充分覆蓋，可保證資本金的完整。

（三）貸款結(jié)構(gòu)的主要特點(diǎn)

結(jié)合我局的日常檢查調(diào)研和全年數(shù)據(jù)分析，小額貸款公司對外貸款業(yè)務(wù)整體上呈現(xiàn)：

1、周期短、周轉(zhuǎn)快

09年3月至12月，期限在半年以上的貸款金額占比普遍小于15%，而1個月之內(nèi)的貸款金額占到所有貸款的40%至50%之間。

2、單筆貸款額度隨政策調(diào)整變化明顯

下圖表示ⅩⅩ年每月貸款按額度分布圖，圖中顯示年末單筆100萬以上貸款占比相對年初減少約10%，而50—100萬的貸款則增加了30多個百分點(diǎn)，這顯示出政策對小額貸款公司的強(qiáng)烈導(dǎo)向作用。但是，50萬以下貸款占比卻從30%多降至10%。對應(yīng)的，平均每筆貸款額度從3月份的88.86萬，增至12月的112

萬，其中8月份最高，達(dá)到123萬。年均單筆貸款額為110.97萬元。

3、貸款發(fā)放對象主要是農(nóng)戶、個體工商戶和具有法人資格的中小企業(yè)

作為新型農(nóng)村金融組織，我省在試點(diǎn)小額貸款公司之初就以服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)為導(dǎo)向，在年中出臺的兩個文件中，這一精神在各個方面都加以強(qiáng)調(diào)。從運(yùn)行數(shù)據(jù)來看，農(nóng)戶貸款金額從年初的10%左右，增至年末的25%以左右，而其余對象基本上均為中小企業(yè)和個體工商戶。

4、貸款主要流向工業(yè)

從貸款用途看，種養(yǎng)殖業(yè)貸款金額較年初增長近2.5倍，但是在所有貸款中的占比只增加了2個百分點(diǎn)。流向工業(yè)的貸款占比從年初的60%逐漸減少至12月份的近45%，農(nóng)副產(chǎn)品加工及其他農(nóng)業(yè)則有較大增長，但工業(yè)仍是貸款的主要流向，與我省的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)基本吻合。

相關(guān)分析：全省小額貸款公司對外貸款的周期普遍偏短，這主要是貸款用途和資金價格水平?jīng)Q定的。說明這些貸款大多數(shù)用于短期的資金周轉(zhuǎn)，或者暫時補(bǔ)充企業(yè)流動資金的不足。服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)發(fā)展的作用也在隨著政策的引導(dǎo)不斷增強(qiáng)。而從全年貸款累計達(dá)550多億元的總量可以看出，小額貸款公司為地方經(jīng)濟(jì)克服金融危機(jī)影響、促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級發(fā)揮了一定的作用，同時也從另一個角度體現(xiàn)出市場機(jī)制對資源優(yōu)化配臵的作用。

（四）各市小額貸款公司運(yùn)行特點(diǎn)比較分析

在小額貸款公司試點(diǎn)的推進(jìn)過程中，杭州、寧波、溫州、嘉興、紹興、臺州等經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、民間資金拆借比較活躍的地區(qū)推進(jìn)速度快，成立家數(shù)多，放貸金額大，投向工業(yè)企業(yè)比重大。舟山、麗水等地區(qū)雖然推進(jìn)步伐較為緩慢，公司規(guī)模較小，但在服務(wù)“三農(nóng)”與微型企業(yè)上有較好表現(xiàn)。紹興、衢州兩地則出現(xiàn)單筆貸款數(shù)量偏大，周期過短的情況。

我們選取了融資比例、平均貸款額度、貸款期限結(jié)構(gòu)、服務(wù)“三農(nóng)”比例、貸款利率等五個方面進(jìn)行考察分析，比較不同地市之間的發(fā)展形態(tài)。

1、融資比例

在對小額貸款公司的調(diào)研中，管理人員紛紛表示對于融資杠桿50%的限制是制約小額貸款公司發(fā)展的原因之一，削弱了小額貸款公司做大業(yè)務(wù)的能力。但是，數(shù)據(jù)顯示各地小額貸款公司融資比例與50%的限額還有較大的距離，在比例最高的紹興，也只達(dá)到38.83%。即使考慮到下半年新成立小額貸款公司較多，向銀行融資資金尚未到位等因素，普遍低于25%的比例仍然過小，而衢州、舟山等地小額貸款公司沒有獲得銀行融資。由此說明，剔除各銀行貸款計劃控制這一因素外，各地銀行對小額貸款公司

這一新事物的認(rèn)識尚不統(tǒng)一，小額貸款公司的融資瓶頸有待逐步疏通。

2、平均貸款額度

ⅩⅩ政府辦公廳2008年46號文件規(guī)定，小額貸款公司的70%資金應(yīng)發(fā)放給貸款余額不超過50萬元的小額借款人；其后，09年6月的71號文件對此規(guī)定進(jìn)行調(diào)整，原則上小額貸款公司貸款余額的70%應(yīng)用于單戶貸款余額100萬元以下的小額貸款及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等純農(nóng)業(yè)貸款。實(shí)際各地平均每筆貸款額度見下圖：

從地區(qū)比較圖中可以看出，多數(shù)地市平均每筆貸款額度超過100萬元，其中紹興最高，接近190萬元；杭州、寧波、衢州三地盡管經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度相差較大，但也分別突破110萬元。從比例

上看，只有臺州一地100萬元以下貸款超過總量的70%，而紹興、寧波、衢州三地都只在30%左右。

3、貸款期限結(jié)構(gòu)

總體而言，各地發(fā)放的小額貸款期限大多數(shù)在6個月內(nèi)，多為企業(yè)或個人用以解決一時現(xiàn)金流短缺之急。特別是紹興、寧波、衢州三地，三個月之內(nèi)的貸款量占到總量的三分之二以上。

4、服務(wù)“三農(nóng)”及微型企業(yè)比例

在71號文件中，省政府明確將小額貸款公司定位為新型農(nóng)村金融組織，這一身份賦予小額貸款公司服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)微型企業(yè)的社會責(zé)任。從貸款用途看，使用于純農(nóng)業(yè)的小額貸款占比最高只到七分之一，但是從貸款對象看，發(fā)放給農(nóng)戶、個人與微型企業(yè)的貸款占所有貸款的比例較高，最多可達(dá)82.99%。

究其原因，一是部分個人貸款最終流向工業(yè)、服務(wù)業(yè)等企業(yè)，二是我省經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，很多農(nóng)戶所經(jīng)營的并不只是單純的種養(yǎng)殖業(yè)，還包括農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等其他農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。但也應(yīng)該看到，即使像衢州市，盡管農(nóng)業(yè)占整個經(jīng)濟(jì)比重相對較大，可是流向“三農(nóng)”的貸款比例是很低的，這說明加大對“三農(nóng)”的金融支持，還需要當(dāng)?shù)卣块T發(fā)揮更大的導(dǎo)向作用。

5、貸款利率

從上報的加權(quán)平均貸款利率圖表看，各地市小額貸款公司的放貸利率差別不大，多在13.0%到13.5%之間浮動，只有金華、臺州等地超出15.0%，但仍然低于同期民間借貸利率。

（五）小額貸款公司在ⅩⅩ經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的意義和作用

1、開辟了民間資本規(guī)范進(jìn)入地方金融領(lǐng)域的渠道 民間資本通過組建公司的方式，有序注入到地方金融領(lǐng)域，有效的增加了社會資金的供給。尤其是對于應(yīng)對金融危機(jī)下我省小額融資的迫切需求成效顯著。全年累計放貸超550億元，惠及全省約5萬多戶中小企業(yè)與農(nóng)戶,多數(shù)小額貸款公司成立后一個月內(nèi),公司資金便放貸告罄。盡管這對于滿足全省250萬各類市場主體資金需求來講顯得捉襟見肘，但卻為以后試點(diǎn)規(guī)模的擴(kuò)大、更好發(fā)揮市場機(jī)制、實(shí)現(xiàn)資源的有效配臵提供了有益的借鑒。

與此同時，小額貸款公司自身所具備的放貸手續(xù)方便、審查靈活、效率高、申請門檻低等特點(diǎn)，也為擴(kuò)大市場資金來源帶來了較高的乘數(shù)效應(yīng)。從目前情況看，小額貸款公司基本上2-3天就能完成一個新客戶從業(yè)務(wù)申請到發(fā)放貸款的全部流程，而部分

老客戶只需一天就能拿到貸款。全省小額貸款公司年平均資金周轉(zhuǎn)率為4次，最高達(dá)17次。這種現(xiàn)象也將對改善地方金融服務(wù)環(huán)境產(chǎn)生積極的“鯰魚效應(yīng)”。

2、在一定程度上平抑了民間借貸的高利貸現(xiàn)象

ⅩⅩ年，全省小額貸款公司在外部監(jiān)管和內(nèi)部規(guī)范的共同作用下，嚴(yán)格執(zhí)行貸款利率“不得高于司法部門規(guī)定的上限”的規(guī)定，年平均利率控制在13.95%，盡管相比銀行的商業(yè)貸款利率仍顯得較高，但對于民間資本較為活躍的ⅩⅩ，高利貸現(xiàn)象在過去的民間借貸中屢見不鮮，在2008年還曾爆出高達(dá)120%的年利率水平，而小額貸款公司的出現(xiàn)，一方面為民間資金的正常借貸提供了合法渠道，使民間借貸趨于規(guī)范；另一方面也制約著民間借貸利率水平，并且這種影響還將隨著小額貸款公司的不斷發(fā)展和規(guī)模擴(kuò)大而愈加顯著，從而促進(jìn)金融秩序的改善和社會的穩(wěn)定。

3、增加了金融業(yè)對“三農(nóng)”、中小企業(yè)的支持力度 小額貸款公司憑借其靈活快捷的管理體制和經(jīng)營機(jī)制，在小額貸款市場上形成比較優(yōu)勢，反過來,小額貸款公司憑借這一優(yōu)勢,認(rèn)真落實(shí)相關(guān)監(jiān)管政策的要求,加大了對三農(nóng)和微型企業(yè)的資金支持力度，重視小額資金市場份額的開拓，體現(xiàn)了其作為“社會企業(yè)”的重要職能。

ⅩⅩ年，全省小額貸款公司農(nóng)戶貸款的平均比例為18.6%，遠(yuǎn)高于全國商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款占比3.4%的平均水平；支持三農(nóng)、小型和微型企業(yè)貸款總額占比為53.0%。各小額貸款公司紛紛推出多種便于三農(nóng)以及中小企業(yè)融資的貸款產(chǎn)品，并在貸款條件上進(jìn)一步傾斜，全省全年超過90%的貸款擔(dān)保方式為保證，僅有6%的貸款條件為抵質(zhì)押。

二、ⅩⅩ小額貸款公司

組織架構(gòu)、發(fā)展理念和業(yè)務(wù)建設(shè)

從試點(diǎn)工作開展以來，ⅩⅩ小額貸款公司除迅速、平穩(wěn)拓展公司業(yè)務(wù)外，在公司內(nèi)部建設(shè)方面也逐步形成一定的ⅩⅩ特色：

（一）承擔(dān)社會責(zé)任和追求長期發(fā)展的理念

一年多來，ⅩⅩ小額貸款公司申辦經(jīng)歷了火熱—低迷—穩(wěn)定發(fā)展的變化。發(fā)展目的從搶占升格為村鎮(zhèn)銀行的先機(jī)、獲取高額利潤，逐步回歸到趨向務(wù)實(shí)和理性,形成了適度回報、風(fēng)險防控和承擔(dān)社會責(zé)任的經(jīng)營理念。導(dǎo)致這種變化的外部因素，是政府對試點(diǎn)政策不斷完善、監(jiān)管部門關(guān)于企業(yè)社會責(zé)任的著力引導(dǎo)、以及適度的監(jiān)管約束；內(nèi)部因素則主要在于公司對承擔(dān)社會責(zé)任和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展認(rèn)識的轉(zhuǎn)變和統(tǒng)一。我們在調(diào)研中了解到，絕大多數(shù)股東沒有對小額貸款公司的年盈利能力制定過高目標(biāo)要求。ⅩⅩ年全省小額貸款公司對直接農(nóng)業(yè)貸款、小額創(chuàng)業(yè)貸款普遍實(shí)行較低的利率，與同期銀行貸款基本接近，最低的為年利率4.4%。全省公司平均資本收益率也控制在基本合理水平。

（二）主發(fā)起人制度的實(shí)施和作用

根據(jù)小額貸款公司的目標(biāo)和功能，ⅩⅩ采取了主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立制度。要求主發(fā)起人必須是當(dāng)?shù)貙?shí)力雄厚、管理規(guī)范、信用

優(yōu)良、具備持續(xù)出資能力的民營企業(yè)，并對其凈資產(chǎn)、資產(chǎn)負(fù)債率以及盈利能力提出較高要求。同時，公司注冊資本提高到不低于5000萬元（欠發(fā)達(dá)縣域不低于2000萬元），其持股比例也從試點(diǎn)開始的最高為20%提高至增資時不超過30%。目前ⅩⅩ小額貸款公司的主發(fā)起人基本都是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的領(lǐng)頭企業(yè)，其中有20多家小額貸款公司的主發(fā)起人為上市公司或上市公司的控股公司，有近40%的小額貸款公司設(shè)立之初注冊資本就達(dá)到2億元的上限。這一措施，保證了小額貸款公司注冊資本的足額到位和“參與管理并承擔(dān)風(fēng)險”的規(guī)定得以落實(shí)。也為今后公司規(guī)模擴(kuò)大奠定基礎(chǔ)。

（三）小額貸款公司的內(nèi)部制度建設(shè)

目前已成立的小額貸款公司，基本上都建立了較為規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)與內(nèi)控機(jī)制。由于經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍的相似性，多數(shù)小額貸款公司參照銀行的基本框架建立了從客戶調(diào)查到貸款回收等一整套較為完整的內(nèi)控制度：一是機(jī)構(gòu)設(shè)臵精簡高效，一般為8—15人，營運(yùn)成本低；二是業(yè)務(wù)經(jīng)營合法合規(guī)，尚未發(fā)現(xiàn)有非法集資、異地經(jīng)營、高利貸等情況；三是內(nèi)部風(fēng)險控制嚴(yán)格，運(yùn)作管理規(guī)范。股東會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層分工明確，公司內(nèi)部機(jī)構(gòu)、人員職責(zé)清晰。按照公司章程定期召開各種會議，有序決策，明確公司的發(fā)展目標(biāo)和具體要求；四是創(chuàng)新了客戶信用培育手段，溫州、湖州、嘉興等地的小額貸款公司通過建立客戶

信用檔案等方式，對于成功貸款并按期歸還3筆以上的客戶開辟綠色通道，這些客戶的業(yè)務(wù)申請基本能夠在幾小時內(nèi)完成放貸過程。

（四）員工隊伍建設(shè)

我省規(guī)定，小額貸款公司的高管人員要“熟悉金融業(yè)務(wù)，有金融從業(yè)經(jīng)歷并具有較強(qiáng)的合規(guī)經(jīng)營意識”。當(dāng)?shù)氐娜粘１O(jiān)管部門在公司開業(yè)前，也將此列入核查項(xiàng)目。目前ⅩⅩ小額貸款公司從業(yè)人員多數(shù)具有金融業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，個別沒有金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的高管也是來自于當(dāng)?shù)卣?jīng)濟(jì)管理部門，普遍具有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)。以杭州為例，09年底全市已經(jīng)成立的16家小額貸款公司高管人員均來自于四大國有（控股）銀行或當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社，其財務(wù)負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)主管一般也都具有扎實(shí)的金融從業(yè)基礎(chǔ)。較高的人員素質(zhì)保障了小額貸款公司開業(yè)初期，各項(xiàng)業(yè)務(wù)即可順利開展，合規(guī)經(jīng)營的自覺性也較強(qiáng)。

（五）創(chuàng)新實(shí)踐小額信貸的風(fēng)險防控機(jī)制

如何經(jīng)營傳統(tǒng)觀念中信用記錄相對較低的客戶資源一直是全社會對小額貸款公司關(guān)注的焦點(diǎn)。從全省情況來看，盡管小額貸款利率相對較高，貸款對象承受風(fēng)險能力薄弱，但隨著小額貸款公司業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，其客戶群體均呈現(xiàn)良好的信用素質(zhì)，全省90%以上的小額貸款公司貸款逾期率為0%。同時，小額貸款

公司本身精簡高效的機(jī)構(gòu)設(shè)臵，分工明確的公司治理結(jié)構(gòu)，科學(xué)嚴(yán)格的業(yè)務(wù)操作，也有助于根據(jù)客戶自身的信用等級來區(qū)分貸款條件。這套明確完善的內(nèi)部架構(gòu)反過來也使得客戶更加注重自身的信譽(yù)，避免出現(xiàn)有損信譽(yù)的借款行為，促進(jìn)了小額貸款公司自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

我省的小額貸款公司還紛紛在創(chuàng)新上做文章，不斷催生新的業(yè)務(wù)品種。在自身風(fēng)險管理方面，杭州、嘉興等地小額貸款公司推出了“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”、“邦聯(lián)貸款”等一系列信用互保貸款，通過信用這條主線，在開展小額信用業(yè)務(wù)的同時，加強(qiáng)了自身的風(fēng)險管理；為幫助三農(nóng)和中小企業(yè)以更優(yōu)惠的條件取得貸款，湖州、嘉善等地的小額貸款公司還推出了“興農(nóng)-創(chuàng)業(yè)貸款”、“農(nóng)戶信用貸款”、“農(nóng)戶保證、抵押貸款”等信貸品種，并對部分經(jīng)營當(dāng)?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)推出“貨押貸款業(yè)務(wù)”；麗水積極探索辦理股權(quán)、商標(biāo)權(quán)利質(zhì)押貸款的途徑，拓寬了企業(yè)融資的渠道，并借助工商部門短信平臺與工商報，向個私企業(yè)推介小額貸款金融業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品。

三、ⅩⅩ小額貸款公司監(jiān)管框架及制度建設(shè)

2008年7月開始，ⅩⅩ政府根據(jù)中國銀監(jiān)會、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號）的要求，先后出臺了《ⅩⅩ人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》、《ⅩⅩ小額貸款公司日常監(jiān)管暫行辦法》等一系列規(guī)范性文件，明確了監(jiān)管的部門分工和職責(zé)。

（一）政府、相關(guān)部門的職責(zé)和分工

省政府建立了小額貸款公司試點(diǎn)工作聯(lián)席會議制度。由省金融辦、省工商局、省財政廳、ⅩⅩ銀監(jiān)局和人行杭州中心支行等部門建立聯(lián)席會議，其主要職能：一是共同制訂試點(diǎn)工作實(shí)施意見及相關(guān)的管理辦法；二是對市、縣（市、區(qū)）試點(diǎn)申報方案進(jìn)行審核；三是溝通信息，指導(dǎo)縣（市、區(qū)）政府及相關(guān)部門做好監(jiān)督管理和風(fēng)險處臵工作。

各市政府及市級有關(guān)部門負(fù)責(zé)本地小額貸款公司的政策宣傳和協(xié)調(diào)指導(dǎo)工作，統(tǒng)籌安排小額貸款公司的布局，轉(zhuǎn)報縣級政府有關(guān)試點(diǎn)方案，監(jiān)測分析防范本地小額貸款公司的風(fēng)險。

試點(diǎn)縣（市、區(qū)）政府組織開展小額貸款公司的試點(diǎn)工作，確定試點(diǎn)對象，審定小額貸款公司組建方案，做好小額貸款公司申報材料初審工作，承擔(dān)小額貸款公司監(jiān)督管理和風(fēng)險處臵責(zé)任，并組織工商、公安、銀監(jiān)、人行等職能部門跟蹤監(jiān)管資金流

向，嚴(yán)厲打擊非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法活動。各地小額貸款公司的日常監(jiān)管職能由縣級工商部門承擔(dān)。

（二）負(fù)責(zé)監(jiān)管的部門和權(quán)責(zé)

ⅩⅩ試點(diǎn)文件規(guī)定，縣（市、區(qū)）工商部門承擔(dān)小額貸款公司日常監(jiān)管職責(zé)，在縣（市、區(qū)）政府的組織領(lǐng)導(dǎo)下，督促小額貸款公司合法合規(guī)經(jīng)營。金融辦、人行分支機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)、財政、公安等部門根據(jù)自身職能做好對小額貸款公司的相關(guān)監(jiān)管工作。

各監(jiān)管部門要加強(qiáng)相互協(xié)作配合，推進(jìn)對小額貸款公司的監(jiān)管信息共享和監(jiān)管人員隊伍建設(shè)。對小額貸款公司的日常監(jiān)管可以采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管等形式。

（三）縣（市、區(qū)）工商部門日常監(jiān)管的主要內(nèi)容

1、開展日常巡查、信用監(jiān)管、檢驗(yàn)等工作并通過檢驗(yàn)以報告形式規(guī)范小額貸款公司的信息披露行為。

2、指導(dǎo)并督促小額貸款公司依法辦理公司設(shè)立、股權(quán)變更、公司注銷和備案等事項(xiàng)。

3、定期分析小額貸款公司報送的數(shù)據(jù)信息，檢查其報送信息的完整性和準(zhǔn)確性，并評估小額貸款公司的合規(guī)經(jīng)營情況。對于小額貸款公司報送的信息不準(zhǔn)確或不完整的，應(yīng)要求其補(bǔ)充更正，必要時實(shí)施現(xiàn)場檢查。

4、依法查處違法廣告、虛假宣傳行為、虛報注冊資本、虛假出資、抽逃資金和超范圍經(jīng)營等違反工商法律法規(guī)行為，情節(jié)嚴(yán)重的，依法吊銷其營業(yè)執(zhí)照。

5、依法查處未經(jīng)工商部門注冊登記擅自以小額貸款公司名義從事經(jīng)營活動，以及小額貸款公司擅自設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的行為。

6、完善監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)和社會監(jiān)督體制，加強(qiáng)動態(tài)監(jiān)控，重點(diǎn)防范非法集資和非法吸收公眾存款等金融違法行為。

7、對小額貸款公司違反有關(guān)規(guī)定的，根據(jù)情節(jié)輕重，實(shí)施風(fēng)險提示、約見董事或高級管理人員談話、警告、公示，或者經(jīng)縣（市、區(qū)）政府同意后實(shí)施責(zé)令其停辦業(yè)務(wù)和限期整改等措施。

縣（市、區(qū)）工商部門于季度、半、結(jié)束后10個工作日內(nèi)，將日常監(jiān)管報告報送縣（市、區(qū)）政府和市工商局，并抄送同級相關(guān)監(jiān)管部門。市工商局匯總后上報設(shè)區(qū)的市政府和省工商局，并抄送同級相關(guān)監(jiān)管部門。省工商局按半、向省政府報送小額貸款公司日常監(jiān)管情況分析報告，并抄送省金融辦、人行杭州中心支行、ⅩⅩ銀監(jiān)局、省財政廳、省公安廳。

（四）工商部門與其他部門之間的工作協(xié)調(diào)處理程序

1、發(fā)現(xiàn)擅自增資擴(kuò)股、原有股東之間股份轉(zhuǎn)讓、主發(fā)起人發(fā)生變化、股份轉(zhuǎn)讓比例累計超過5%以上的，責(zé)令其限期報縣（市、區(qū)）政府同意后送省金融辦審核。發(fā)現(xiàn)擅自更換董事、經(jīng)理等高級管理人員的，責(zé)令其限期將任職資格報省金融辦審核。

2、發(fā)現(xiàn)涉嫌非法集資、非法吸收公眾存款等情形的，應(yīng)當(dāng)以書面方式抄告縣（市、區(qū)）政府和所在地銀監(jiān)部門。其中所在地未設(shè)臵銀監(jiān)部門的，抄送上一級銀監(jiān)部門。

3、發(fā)現(xiàn)涉嫌發(fā)放高利貸或變相超額提高貸款利率的，應(yīng)當(dāng)以書面方式抄告縣（市、區(qū)）政府和同級人行分支機(jī)構(gòu)。其中所在地未設(shè)臵人行分支機(jī)構(gòu)的，抄送上一級人行分支機(jī)構(gòu)。

4、發(fā)現(xiàn)小額貸款公司有嚴(yán)重違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，可能嚴(yán)重危害市場經(jīng)濟(jì)秩序、損害公眾利益的，應(yīng)當(dāng)及時報告縣（市、區(qū)）政府和省小額貸款公司試點(diǎn)工作聯(lián)席會議。

5、發(fā)現(xiàn)小額貸款公司在設(shè)立及變更登記過程中有隱瞞真實(shí)情況、提供虛假材料等弄虛作假情形的，除依法實(shí)施行政處罰外，還應(yīng)及時報告縣（市、區(qū)）政府和省小額貸款公司試點(diǎn)工作聯(lián)席會議。

（五）有關(guān)ⅩⅩ小額貸款公司日常監(jiān)管制度建設(shè)情況 ⅩⅩ政府以及省工商局出臺了一系列關(guān)于小額貸款公司監(jiān)管的制度，初步形成了小額貸款公司監(jiān)管的制度體系，主要有：

《ⅩⅩ人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》浙政辦發(fā)[2008]46號；

《ⅩⅩ人民政府辦公廳關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的若干意見》浙政辦發(fā)[ⅩⅩ]71號；

《ⅩⅩ人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)ⅩⅩ小額貸款公司日常監(jiān)管暫行辦法的通知》浙政辦發(fā)[ⅩⅩ]100號；

《關(guān)于印發(fā)<ⅩⅩ小額貸款公司試點(diǎn)登記監(jiān)管暫行辦法>的通知》浙工商企[2008]16號；

《關(guān)于建立小額貸款公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)月報制度的通知》浙工商直[ⅩⅩ]2號；

《關(guān)于開展小額貸款公司日常監(jiān)管工作的實(shí)施意見》浙工商直[ⅩⅩ]4號；

《ⅩⅩ小額貸款公司檢驗(yàn)信息披露暫行辦法》浙工商直[ⅩⅩ]6號。

四、ⅩⅩ年工商日常監(jiān)管工作回顧

一年來，ⅩⅩ工商部門從制度建設(shè)、隊伍建設(shè)和信息化手段設(shè)臵多角度切入，發(fā)揮省局和市、縣局兩個積極性，既注重監(jiān)管方案設(shè)計，更重視制度貫徹落實(shí)。初步形成了一支與任務(wù)相適應(yīng)的監(jiān)管隊伍，一套有針對性的監(jiān)管機(jī)制和一種精確靈敏的監(jiān)管模式。

（一）明確職責(zé)，建立小額貸款公司日常監(jiān)管工作體系 ⅩⅩ年6月，省政府辦公廳下發(fā)了《ⅩⅩ小額貸款公司日常監(jiān)管暫行辦法》100號文件，明確了工商部門承擔(dān)的日常監(jiān)管職能。此后，ⅩⅩ工商局按照省政府文件的要求，除做好全省小額貸款公司注冊登記的指導(dǎo)工作外，制發(fā)了《ⅩⅩ小額貸款公司日常監(jiān)管的實(shí)施意見》，進(jìn)一步細(xì)化了日常監(jiān)管的內(nèi)容，明確了工商部門監(jiān)管的職責(zé)，強(qiáng)化了現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管兩種手段，提出了監(jiān)管的具體操作辦法，為工商部門日常監(jiān)管工作的開展打好制度基礎(chǔ)。我們在小額貸款公司辦事場所設(shè)臵告示牌，禁止進(jìn)行任何形式的非法集資、禁止吸收公眾存款、禁止貸款利率超過司法部門規(guī)定的上限，并公布工商部門的監(jiān)督舉報電話和網(wǎng)絡(luò)舉報平臺網(wǎng)址，完善社會化監(jiān)管體制，重點(diǎn)防范非法集資和非法吸收公眾存款等金融違法行為。此外，從ⅩⅩ年初開始我局著手構(gòu)建以日常監(jiān)管報告與月度數(shù)據(jù)報表為主體的小額貸款公司日常監(jiān)

管信息傳遞機(jī)制，進(jìn)一步暢通了由縣局-市局-省局-省政府的信息傳遞渠道，形成了各級工商部門向地方政府報送日常監(jiān)管工作報告的制度。通過各地市、縣（市、區(qū)）局反饋的信息及時調(diào)整監(jiān)管政策，形成完整的小額貸款公司日常監(jiān)管機(jī)制。

（二）抓住重點(diǎn)，完善小額貸款公司年檢工作制度 我們在探索小額貸款公司日常監(jiān)管的過程中，深刻認(rèn)識到立足工商基本職能的重要性，必須將工商的基本職能作為小額貸款日常監(jiān)管的基礎(chǔ)，并在11月底出臺了《ⅩⅩ小額貸款公司檢驗(yàn)信息披露暫行辦法》。通知細(xì)化了小額貸款公司檢驗(yàn)信息披露的內(nèi)容，并對信息披露的管理作了相關(guān)規(guī)定，完善并豐富了小額貸款公司工商監(jiān)管的具體措施，充分發(fā)揮年檢這一工商重要行政手段在小額貸款公司監(jiān)管中的作用。

（三）組建隊伍，為小額貸款公司的日常監(jiān)管提供組織保障 09年，全省工商系統(tǒng)將隊伍建設(shè)作為小額貸款公司日常監(jiān)管工作的重要組成部分。年初，省工商局成立由局領(lǐng)導(dǎo)為組長，主要職能處室相關(guān)同志組成了小額貸款公司監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，通過抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干、招收金融專業(yè)畢業(yè)生為公務(wù)員等方式組成了一只精干的隊伍，負(fù)責(zé)日常監(jiān)管文件制定、工作指導(dǎo)、協(xié)調(diào)等。各地工商部門也定人定職，落實(shí)了日常監(jiān)管人

員，負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司的定期檢查與數(shù)據(jù)報表收集、核查等日常監(jiān)管工作。

11月份，召開了全省小額貸款公司日常監(jiān)管工作現(xiàn)場會議，以以會代訓(xùn)的方式集中了全省負(fù)責(zé)小額貸款公司日常監(jiān)管工作的相關(guān)人員，對日常監(jiān)管相關(guān)文件以及信息化系統(tǒng)操作進(jìn)行了深入的學(xué)習(xí)，提升了業(yè)務(wù)技能。

（四）探索創(chuàng)新，構(gòu)建小額貸款公司信息化監(jiān)管體系 小額貸款公司日常監(jiān)管是省政府交給工商部門的一項(xiàng)全新工作，缺乏可借鑒的監(jiān)管制度或模式，與此同時，小額貸款公司的快速發(fā)展也不斷地向監(jiān)管提出新的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)手工模式無法滿足提升效能、提高監(jiān)管準(zhǔn)確性的需要。因此，年初，我局逐步開始探索信息化監(jiān)管工作，選取長興、杭州兩個地點(diǎn)開展試點(diǎn)，加快建設(shè)小額貸款公司日常監(jiān)管系統(tǒng)，對小額貸款公司經(jīng)營數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)非現(xiàn)場監(jiān)管、報表生成與網(wǎng)絡(luò)考評等功能，并在11月中旬召開的全省小額貸款公司日常監(jiān)管現(xiàn)場會上對全省所有縣市區(qū)的一線監(jiān)管人員進(jìn)行監(jiān)管系統(tǒng)操作培訓(xùn)，充分利用信息化監(jiān)管手段不斷提高監(jiān)管效能。

（五）強(qiáng)化服務(wù)意識，推進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展 我們要求，象當(dāng)年對待ⅩⅩ的個私民營企業(yè)和商品交易市場一樣，充分發(fā)揮職能，全力支持和扶持小額貸款公司，推動試點(diǎn)

工作的開展。各級工商部門牢固樹立服務(wù)理念，做到第一時間走進(jìn)企業(yè)、第一環(huán)節(jié)溝通信息、第一要務(wù)服務(wù)發(fā)展，從而為深入推進(jìn)日常監(jiān)管創(chuàng)造條件。為此，我們將“創(chuàng)新服務(wù)小額貸款公司的有效途徑”作為省局日常監(jiān)管工作的出發(fā)點(diǎn)、有效手段、主要目標(biāo)，監(jiān)管中體現(xiàn)服務(wù)內(nèi)涵。

1、調(diào)研入手，建立監(jiān)管主客體之間的溝通平臺

為建立工商部門與小額貸款公司的良好溝通渠道，保障監(jiān)管工作的實(shí)效性和針對性，一年以來，僅省工商局領(lǐng)導(dǎo)和承擔(dān)日常監(jiān)管的人員，就小額貸款公司的運(yùn)行情況到全省11個市走訪近50家小額貸款公司，進(jìn)行多次實(shí)地調(diào)研，開展座談。同時，要求各地工商部門走進(jìn)每一家小額貸款公司，做到工商與小額貸款公司的零距離溝通，一對一的專人聯(lián)系。針對當(dāng)時各地小額貸款公司發(fā)展初期普遍存在困難重、問題多、發(fā)展前景不明朗等實(shí)際情況，我局向省政府建議及時出臺了相應(yīng)扶持政策，鼓勵小額貸款公司的發(fā)展。同時，我們利用內(nèi)部信息資源，向小額貸款公司開放其業(yè)務(wù)所需的信息查詢服務(wù)，經(jīng)被查詢?nèi)耸跈?quán)，小額貸款公司可以向登記機(jī)關(guān)查詢該企業(yè)或個體工商戶的登記、年檢驗(yàn)照以及相關(guān)信用信息，為小額貸款公司開展業(yè)務(wù)提供有效信息服務(wù)支持。

2、上下聯(lián)動，組建行業(yè)專業(yè)委員會，發(fā)揮行業(yè)自律的積極作用

為加強(qiáng)小額貸款公司之間相互溝通、學(xué)習(xí)借鑒，建立互惠互利的合作機(jī)制，ⅩⅩ工商局指導(dǎo)省民營企業(yè)聯(lián)合會適時建立了金融專業(yè)委員會，著力發(fā)揮行業(yè)自律作用。各地市積極行動，目前已有80多家小額貸款公司成為當(dāng)?shù)孛駹I企業(yè)協(xié)會的專業(yè)理事。省工商局也利用年底全省民營企業(yè)峰會暨個私協(xié)會換屆的機(jī)會，推薦發(fā)展較快、經(jīng)營規(guī)范的小額貸款公司成為省協(xié)會專業(yè)理事，并及時組建金融專業(yè)委員會，綜合運(yùn)用行政監(jiān)管與自律規(guī)范等手段，促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展。

3、順應(yīng)需求，探索小額貸款公司人員培訓(xùn)長效模式 小額貸款公司作為農(nóng)村新型金融組織，在今后的發(fā)展過程中必將面臨許多新情況、新變化。公司從業(yè)人員，特別是高管的綜合素質(zhì)決定著企業(yè)今后的發(fā)展前景。為促進(jìn)公司持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展、合法合規(guī)經(jīng)營、有效防范金融風(fēng)險，ⅩⅩ工商局利用ⅩⅩ香港活動周的契機(jī)，組織全省部分小額貸款公司高級管理人員以及部分日常監(jiān)管人員共45人參加了由ⅩⅩ大學(xué)和香港理工大學(xué)聯(lián)合授課的小額貸款公司高級管理人員培訓(xùn)班，學(xué)員們深入了解了國內(nèi)外小額貸款的發(fā)展模式，學(xué)習(xí)了小額貸款公司的內(nèi)部治理、財務(wù)管理、風(fēng)險管理等內(nèi)容，并就小額貸款公司的業(yè)務(wù)拓展、未來發(fā)展等與一些專家、學(xué)者進(jìn)行了研討。今后我們按照小額貸款公司

發(fā)展的內(nèi)在需求，還將聯(lián)合相關(guān)機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步探索建立小額貸款公司從業(yè)人員專業(yè)基礎(chǔ)和知識更新教育的長效機(jī)智，以適應(yīng)小額貸款公司的長期發(fā)展。

結(jié)束語

ⅩⅩ年，ⅩⅩ工商局將根據(jù)中央一號文件精神和省委、省政府、國家工商總局提出的工作要求，帶領(lǐng)全省各地工商部門繼續(xù)著力服務(wù)、規(guī)范監(jiān)管、扶持發(fā)展，營造小額貸款公司良好的發(fā)展環(huán)境，力爭試點(diǎn)工作取得新成效。