第一篇：中國人民銀行有關負責人就中職學生資助卡推廣工作答記者問

中國人民銀行有關負責人就中職學生資助卡推廣工

作答記者問

1、問：中職學生資助卡項目實施的背景和意義是什么？

答：職業(yè)教育是面向人人、面向全社會的教育，根本目的是讓人學會技能和本領，能夠就業(yè)，成為有用人才。我國接受職業(yè)教育的學生，85%以上來自農(nóng)村和城市低收入家庭，發(fā)展職業(yè)教育，使他們能夠掌握一定的專業(yè)技能，順利實現(xiàn)就業(yè)，擺脫貧困，對于促進社會公平、實現(xiàn)社會和諧具有重要意義。為加快中等職業(yè)教育發(fā)展，吸引更多的青少年接受中等職業(yè)教育，資助家庭經(jīng)濟困難學生順利完成學業(yè)，滿足國民經(jīng)濟和社會發(fā)展對高素質(zhì)勞動者和技能型人才的需求，國家出臺了一系列中職學生資助政策，已基本形成以國家助學金和免學費為主、以學生頂崗學習、獎學金、學校減免學費和多種形式的社會資助等為輔的中職學生資助政策體系。目前，國家助學金受助學生每年約1200萬人，資助資金約180億元。國家助學金發(fā)放標準為每人每月150元，每學年1500元，規(guī)定由受托銀行按月存入學生銀行卡。

國家助學金政策自2007年實施以來，發(fā)放工作進展總體來說較為順利，但在一些地方和學校存在一些不容忽視的問題，有的問題還較為嚴重，如利用注冊虛假信息、流失學生信息等手段冒領國家助學金。有關部門在研究如何通過強化制度監(jiān)督和技術手段，杜絕套取、騙取國家助學金情況發(fā)生的過程中，提出了利用銀行卡加強國家助學金發(fā)放監(jiān)管工作的設想。為此，自2010年6月以來，人民銀行、財政部、教育部和人力資源社會保障部等四部委在進行充分調(diào)研、論證的基礎上，組織有關方面成立了“中職學生資助卡”項目領導小組和實施小組，先后多次集中討論、論證、修改、完善實施方案，在充分吸納各有關方面意見、確保項目嚴謹性和可操作性的基礎上，最終形成了目前的《中國人民銀行 財政部 教育部 人力資源社會保障部關于全面推行中職學生資助卡加強中職國家助學金發(fā)放監(jiān)管工作的通知》（以下簡稱《通知》），明確了中職卡的性質(zhì)、優(yōu)惠政策、辦卡、補換卡、銷戶流程管理、助學金發(fā)放等重要事項以及相關工作要求等。

中職卡推廣的目的是通過將銀行卡的獨特優(yōu)勢與中職國家助學金發(fā)放監(jiān)管工作的目標要求相結合，促進實現(xiàn)國家助學金的及時、真實、準確發(fā)放。該工作是人民銀行等四部委按照科學發(fā)展觀和全面構建社會主義和諧社會的要求，為維護助學金受助學生根本利益、促進教育公平和社會公平而實施的一項實事工程，對于加強中職國家助學金發(fā)放監(jiān)管工作、全國落實中職學生資助政策、促進中職事業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。

2、問：中職卡如何發(fā)揮對中職國家助學金的發(fā)放監(jiān)管功能？

答：一是在辦卡環(huán)節(jié)，嚴格落實賬戶實名制，防范虛假、偽冒辦卡。中職卡采用“集中申領、本人激活”的方式辦理，學校或?qū)W生資助管理機構在集中辦卡時，要按照中職信息系統(tǒng)或技校信息系統(tǒng)中提供的經(jīng)學生資助管理機構審核通過的受助學生信息，向?qū)W校所在地發(fā)卡銀行提供受助學生有效身份證件復印件，由發(fā)卡行統(tǒng)一辦理后負責分發(fā)給受助學生。學?；蛸Y助管理機構要為學生身份信息的真實性和準確性負責。學生收到中職卡后，必須由本人持身份證原件和學生證到柜臺改密激活后，該卡才能正常使用。在改密激活過程中，發(fā)卡銀行需通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，驗證客戶身份信息，對于驗證未通過的銀行卡，將向申領單位反饋。

二是要求中職卡實行“一人一卡”。對于中職學生中存在的轉學、中途退學又重新上學的情況，如果該學生不對原來辦理的中職卡進行銷戶處理，則其在同一個商業(yè)銀行無法辦理第二張中職卡，這將影響該學生正常領取助學金，從而促使該學生在轉學、中途退學時主動辦理中職卡銷戶手續(xù)。這種規(guī)定可防范個別學校利用已轉學、退學學生信息騙領助學金的現(xiàn)象。

三是建立發(fā)卡銀行的信息反饋機制。中職卡辦卡成功后，發(fā)卡行應及時將相關辦卡信息的電子及紙質(zhì)清單反饋給學?；?qū)W生資助管理機構。申領學校須在辦卡成功后5個工作日內(nèi)，將學生辦卡信息及時錄入中職信息系統(tǒng)或技校信息系統(tǒng)。中職卡遺失和損壞補辦新卡時，學生需將有關新卡信息及時告知學校，學校須及時在中職信息系統(tǒng)或技校信息系統(tǒng)進行修改。中職卡發(fā)卡銀行總行應按月將中職卡辦卡和助學金發(fā)放信息以及中職卡補換卡和銷戶信息報送教育部和人力資源社會保障部，以有利于及時了解各地中職卡辦理情況、助學金發(fā)放進度以及配套資金落實情況。

四是通過助學金入賬短信通知服務，使學生或監(jiān)護人及時了解助學金發(fā)放情況，防范學校截流、延壓助學金發(fā)放。中職卡發(fā)卡銀行要免費提供助學金入賬短信通知服務，學生或監(jiān)護人手機號碼由學?；?qū)W生資助管理機構集中辦卡時提供給發(fā)卡銀行，發(fā)卡行要在學生本人辦理激活手續(xù)時予以確認。

3、問：在中職卡推廣初期，中職卡發(fā)卡行為什么選擇工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、郵政儲蓄銀行五家銀行？ 答：選擇五家銀行是結合中職學校的分布特點、五家銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢并在征求其他部分股份制銀行意見的基礎上做出的決定。五家銀行發(fā)卡網(wǎng)點眾多、輻射范圍廣，中職學校分布在全國各地，幾乎每個縣都至少有一所中職學校，選擇五家商業(yè)銀行，可便利為學生辦卡，同時，目前的業(yè)務方案尚需在實踐中進一步完善，選定五家銀行而非全部銀行，有利于增加可控性。

四部委將根據(jù)中職卡推廣實施情況以及其他銀行的參與意愿，逐步擴大發(fā)卡行范圍。

4、問：中職卡為什么要實施專用發(fā)卡行標識代碼管理，卡面統(tǒng)一設計？ 答：為與其它銀行卡作有效區(qū)分，便于中職卡的專門管理和資助金發(fā)放、交易監(jiān)測及數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，在卡號上，使用專用發(fā)卡行標識代碼（即BIN），在卡面式樣上，由四部委統(tǒng)一設計，并印制“中職學生資助卡”字樣?？嬖O計突出溫暖、關懷色彩。

5、問：中職卡與普通借記卡相比，有哪些優(yōu)惠事項？

答：為體現(xiàn)國家對貧困受助學生的關懷，《通知》要求發(fā)卡行對中職學生資助卡持卡人提供以下優(yōu)惠費用：一是免收開卡手續(xù)（工本）費；二是自開卡之日起三年內(nèi)享受免年費和小額賬戶管理費的優(yōu)惠。之所以設置三年優(yōu)惠期，主要因為：中職學生學制一般為三年，為便于銀行系統(tǒng)設置和技術操作，統(tǒng)一規(guī)定中職卡享受三年優(yōu)惠期。三年優(yōu)惠期結束后，中職卡持卡人一般也已畢業(yè)離校，中職卡應視同普通借記卡使用。三是免費提供助學金入賬短信通知服務，這一功能實施需要發(fā)卡銀行進行系統(tǒng)改造。

為配合以上優(yōu)惠事項，《通知》要求中國銀聯(lián)免收有關卡BIN使用和磁道格式檢測費。同時，對于可能存在的商業(yè)銀行跨地區(qū)代發(fā)助學金的情況，要求免收集中發(fā)放本行助學金代發(fā)手續(xù)費。對于可能存在的商業(yè)銀行跨行代發(fā)助學金的情況，要求人民銀行積極創(chuàng)造條件實現(xiàn)中職國家助學金發(fā)放跨行代發(fā)手續(xù)費的免收功能。

6、問：中職學生情況復雜，對于沒有戶籍或身份證明而無法辦理中職卡的受助學生，如何實現(xiàn)助學金發(fā)放？

答：對于因沒有戶籍或身份證明而無法辦理中職卡的受助學生，由學生提供家庭所在地開具的相關證明，再由學校統(tǒng)一向同級學生資助管理機構申請辦理，采取特殊方式發(fā)放助學金。受助學生的資助信息經(jīng)同級資助管理機構審核后，由學校以特殊身份編碼錄入全國中職信息系統(tǒng)或技校信息系統(tǒng)。

7、問：中職卡推廣下一步工作如何打算？

答：充分發(fā)揮中職卡在助學金發(fā)放監(jiān)管、統(tǒng)計監(jiān)測、信息分析等方面的功能，還有很多工作需要做。目前《通知》涉及的內(nèi)容主要是為了趕上2010年秋季新生入學實施、業(yè)務操作相對簡單的功能，屬于一期工程。下一步，四部委將視一期工程情況，推動實施二期工程，進一步豐富完善中職卡的各項業(yè)務和監(jiān)測功能，實現(xiàn)發(fā)卡行和教育部、人力資源社會保障部有關系統(tǒng)對接，為有效執(zhí)行中職國家助學金發(fā)放政策提供強有力的支持。

第二篇：教育部有關負責人就中職學生資助卡推廣答問檔

教育部有關負責人就中職學生資助卡推廣答問

中新網(wǎng)10月13日電 教育部網(wǎng)站今日刊登了《教育部有關部門負責人就中職學生資助卡推廣工作答記者問》，就“中職學生資助卡推廣”等問題進行了解答。答問全文如下：

1.中等職業(yè)學校學生資助政策體系的具體內(nèi)容有哪些？

職業(yè)教育是面向人人、面向全社會的教育，根本目的是讓人學會技能和本領，能夠就業(yè)，成為有用人才。我國接受職業(yè)教育的學生，85%以上來自農(nóng)村和城市低收入家庭，發(fā)展職業(yè)教育，使他們能夠掌握一定的專業(yè)技能，順利實現(xiàn)就業(yè)，擺脫貧困，從而過上有尊嚴的生活，對于促進社會公平、實現(xiàn)社會和諧具有重要意義。為加快中等職業(yè)教育發(fā)展，吸引更多的青少年接受中等職業(yè)教育，資助家庭經(jīng)濟困難學生順利完成學業(yè)，滿足國民經(jīng)濟和社會發(fā)展對高素質(zhì)勞動者和技能型人才的需求，國家出臺了一系列中職學生資助政策，已基本形成以國家助學金和免學費為主的中職學生資助政策體系。主要包括以下幾個方面：一是國家助學金政策。資助對象為具有中等職業(yè)學校全日制正式學籍的在校一、二年級所有農(nóng)村戶籍的學生和縣鎮(zhèn)非農(nóng)戶口的學生以及城市家庭經(jīng)濟困難學生。資助標準為每生每年1500元。二是免學費政策。資助對象為中等職業(yè)學校全日制正式學籍的在校生中農(nóng)村和城市家庭經(jīng)濟困難學生以及涉農(nóng)專業(yè)學生。三是頂崗實習制度。中等職業(yè)學校組織在校三年級學生通過工學結合、頂崗實習獲得一定報酬，用于支付學習和生活費用。四是獎學金制度。由地方政府、相關行業(yè)企業(yè)安排專項資金設立中等職業(yè)學校政府獎學金、專業(yè)獎學金和定向獎學金。五是學校學費減免制度。中等職業(yè)學校每年都要安排不低于事業(yè)收入5%的經(jīng)費，用于學費減免、勤工助學、校內(nèi)獎助學金和特殊困難補助等方面的開支。六是多種形式的社會資助制度。鼓勵和支持有關機構、社會團體、企事業(yè)單位以及公民個人積極參與中等職業(yè)學校家庭經(jīng)濟困難學生資助工作。

2.中職學生資助卡項目實施的背景和意義是什么？

目前，國家助學金受助學生每年約1200萬人，資助資金約180億元，發(fā)放標準為每人每月150元，規(guī)定由受托銀行按月存入學生銀行卡。國家助學金政策自2007年實施以來，發(fā)放工作進展總體來說較為順利，但在一些地方和學校存在一些不容忽視的問題，有的問題還較為嚴重，如利用注冊虛假信息、流失學生信息等手段冒領國家助學金。有關部門在研究如何通過強化制度監(jiān)督和技術手段，杜絕套取、騙取國家助學金情況發(fā)生的過程中，提出了利用銀行卡加強國家助學金發(fā)放監(jiān)管工作的設想。為此，自2010年6月以來，人民銀行、財政部、教育部和人力資源社會保障部等四部委在進行充分調(diào)研、論證的基礎上，組織有關方面成立了“中職學生資助卡”(以下簡稱“中職卡”)項目領導小組和實施小組，先后多次集中討論、論證、修改、完善實施方案，在充分吸納各有關方面意見、確保項目嚴謹性和可操作性的基礎上，最終形成了目前的《中國人民銀行 財政部 教育部 人力資源社會保障部關于全面推行中職學生資助卡加強中職國家助學金發(fā)放監(jiān)管工作的通知》(以下簡稱《通知》)，明確了中職卡的性質(zhì)、優(yōu)惠政策、辦卡、補換卡、銷戶流程管理、助學金發(fā)放等重要事項以及相關工作要求等。

中職卡推廣的目的是通過將銀行卡的獨特優(yōu)勢與中職國家助學金發(fā)放監(jiān)管工作的目標要求相結合，促進實現(xiàn)國家助學金的及時、真實、準確發(fā)放。該工作是人民銀行等四部委按照科學發(fā)展觀和全面構建社會主義和諧社會的要求，為維護助學金受助學生根本利益、促進教育公平和社會公平而實施的一項實事工程，對于加強中職國家助學金發(fā)放監(jiān)管工作、全國落實中職學生資助政策、促進中職事業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。

3.中職學生資助卡如何發(fā)揮對中職國家助學金的發(fā)放監(jiān)管功能？

一是在辦卡環(huán)節(jié)，嚴格落實賬戶實名制，防范虛假、偽冒辦卡。中職卡采用“集中申領、本人激活”的方式辦理，學?；?qū)W生資助管理機構在集中辦卡時，要按照中職信息系統(tǒng)或技校信息系統(tǒng)中提供的經(jīng)學生資助管理機構審核通過的受助學生信息，向?qū)W校所在地發(fā)卡銀行提供受助學生有效身份證件復印件，由發(fā)卡行統(tǒng)一辦理后負責分發(fā)給受助學生。學?；蛸Y助管理機構要為學生身份信息的真實性和準確性負責。學生收到中職卡后，必須由本人持身份證原件和學生證到柜臺改密激活后，該卡才能正常使用。在改密激活過程中，發(fā)卡銀行需通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，驗證客戶身份信息，對于驗證未通過的銀行卡，將向申領單位反饋。

二是要求中職卡實行“一人一卡”。對于中職學生中存在的轉學、中途退學又重新上學的情況，如果該學生不對原來辦理的中職卡進行銷戶處理，則其在同一個商業(yè)銀行無法辦理第二張中職卡，這將影響該學生正常領取助學金，從而促使該學生在轉學、中途退學時主動辦理中職卡銷戶手續(xù)。這種規(guī)定可防范個別學校利用已轉學、退學學生信息騙領助學金的現(xiàn)象。

三是建立發(fā)卡銀行的信息反饋機制。中職卡辦卡成功后，發(fā)卡行應及時將相關辦卡信息的電子及紙質(zhì)清單反饋給學?；?qū)W生資助管理機構。申領學校須在辦卡成功后5個工作日內(nèi)，將學生辦卡信息及時錄入中職信息系統(tǒng)或技校信息系統(tǒng)。中職卡遺失和損壞補辦新卡時，學生需將有關新卡信息及時告知學校，學校須及時在中職信息系統(tǒng)或技校信息系統(tǒng)進行修改。中職卡發(fā)卡銀行總行應按月將中職卡辦卡和助學金發(fā)放信息以及中職卡補換卡和銷戶信息報送教育部和人力資源社會保障部，以有利于及時了解各地中職卡辦理情況、助學金發(fā)放進度以及配套資金落實情況。

四是通過助學金入賬短信通知服務，使學生或監(jiān)護人及時了解助學金發(fā)放情況，防范學校截流、延壓助學金發(fā)放。中職卡發(fā)卡銀行要免費提供助學金入賬短信通知服務，學生或監(jiān)護人手機號碼由學?；?qū)W生資助管理機構集中辦卡時提供給發(fā)卡銀行，發(fā)卡行要在學生本人辦理激活手續(xù)時予以確認。

4.在中職學生資助卡推廣初期，發(fā)卡行為什么選擇工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、郵政儲蓄銀行五家銀行？

選擇五家銀行是結合中職學校的分布特點、五家銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢并在征求其他部分股份制銀行意見的基礎上做出的決定。五家銀行發(fā)卡網(wǎng)點眾多、輻射范圍廣，中職學校分布在全國各地，幾乎每個縣都至少有一所中職學校，選擇五家商業(yè)銀行，可便利為學生辦卡，同時，目前的業(yè)務方案尚需在實踐中進一步完善，選定五家銀行而非全部銀行，有利于增加可控性。

四部委將根據(jù)中職卡推廣實施情況以及其他銀行的參與意愿，逐步擴大發(fā)卡行范圍。

5.中職學生資助卡為什么要實施專用發(fā)卡行標識代碼管理，卡面統(tǒng)一設計？

為與其它銀行卡作有效區(qū)分，便于中職卡的專門管理和資助金發(fā)放、交易監(jiān)測及數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，在卡號上，使用專用發(fā)卡行標識代碼(即BIN)，在卡面式樣上，由四部委統(tǒng)一設計，并印制“中職學生資助卡”字樣?？嬖O計突出溫暖、關懷色彩。

6.中職學生資助卡與普通借記卡相比，有哪些優(yōu)惠事項？

為體現(xiàn)國家對貧困受助學生的關懷，《通知》要求發(fā)卡行對中職卡持卡人提供以下優(yōu)惠費用：一是免收開卡手續(xù)(工本)費；二是自開卡之日起三年內(nèi)享受免年費和小額賬戶管理費的優(yōu)惠。之所以設置三年優(yōu)惠期，主要因為：中職學生學制一般為三年，為便于銀行系統(tǒng)設置和技術操作，統(tǒng)一規(guī)定中職卡享受三年優(yōu)惠期。三年優(yōu)惠期結束后，中職卡持卡人一般也已畢業(yè)離校，中職卡應視同普通借記卡使用。三是免費提供助學金入賬短信通知服務，這一功能實施需要發(fā)卡銀行進行系統(tǒng)改造。

為配合以上優(yōu)惠事項，《通知》要求中國銀聯(lián)免收有關卡BIN使用和磁道格式檢測費。同時，對于可能存在的商業(yè)銀行跨地區(qū)代發(fā)助學金的情況，要求免收集中發(fā)放本行助學金代發(fā)手續(xù)費。對于可能存在的商業(yè)銀行跨行代發(fā)助學金的情況，要求人民銀行積極創(chuàng)造條件實現(xiàn)中職國家助學金發(fā)放跨行代發(fā)手續(xù)費的免收功能。

7.中職學生情況復雜，對于沒有戶籍或身份證明而無法辦理中職學生資助卡的受助學生，如何實現(xiàn)助學金發(fā)放？

對于因沒有戶籍或身份證明而無法辦理中職卡的受助學生，由學生提供家庭所在地開具的相關證明，再由學校統(tǒng)一向同級學生資助管理機構申請辦理，采取特殊方式發(fā)放助學金。受助學生的資助信息經(jīng)同級資助管理機構審核后，由學校以特殊身份編碼錄入全國中職信息系統(tǒng)或技校信息系統(tǒng)。

8.中職學生資助卡推廣下一步工作如何打算？

充分發(fā)揮中職卡在助學金發(fā)放監(jiān)管、統(tǒng)計監(jiān)測、信息分析等方面的功能，還要很多工作需要做。目前《通知》涉及的內(nèi)容主要是為了趕上2010年秋季新生入學實施、業(yè)務操作相對簡單的功能，屬于一期工程。下一步，四部委將視一期工程情況，推動實施二期工程，進一步豐富完善中職卡的各項業(yè)務和監(jiān)測功能，實現(xiàn)發(fā)卡行和教育部、人力資源社會保障部有關系統(tǒng)對接，為有效執(zhí)行中職國家助學金發(fā)放政策提供強有力的支持。

第三篇：中國人民銀行有關負責人就《支付業(yè)務許可證》續(xù)展工作答記者問

一、請介紹一下《支付業(yè)務許可證》續(xù)展工作的內(nèi)容及流程。

答：《非金融機構支付服務管理辦法》規(guī)定，《支付業(yè)務許可證》自頒發(fā)之日起，有效期5年。支付機構擬于《支付業(yè)務許可證》期滿后繼續(xù)從事支付業(yè)務的，應當在期滿前6個月內(nèi)向所在地人民銀行分支機構提出續(xù)展申請。2015年11月，人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關于<支付業(yè)務許可證>續(xù)展工作的通知》，明確《支付業(yè)務許可證》續(xù)展原則、續(xù)展材料要求、審慎續(xù)展情形、分支行工作機制及相關要求。

人民銀行通過《支付業(yè)務許可證》續(xù)展，綜合評判非銀行支付機構許可存續(xù)期間的整體經(jīng)營穩(wěn)健性和合規(guī)性，以及支付業(yè)務的運營能力、風險防控能力、客戶權益保障能力、發(fā)展可持續(xù)性等情況，充分考慮行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和監(jiān)管政策導向，建立健全市場退出機制。如支付機構在許可持續(xù)期間一直未展業(yè)，或支付業(yè)務大幅萎縮甚至已停止一段時期，或存在重大違法違規(guī)行為等，其存續(xù)經(jīng)營能力、合規(guī)經(jīng)營意識、風控水平等均需引起重點關注。人民銀行將以續(xù)展工作為契機，對機構是否繼續(xù)具備支付業(yè)務經(jīng)營資質(zhì)、所從事支付業(yè)務是否具備可持續(xù)發(fā)展能力等進行審查，審慎作出續(xù)展決定，推進市場清理整頓，凈化行業(yè)發(fā)展環(huán)境。支付機構自主決定是否續(xù)展《支付業(yè)務許可證》有效期。確定續(xù)展的，應于許可證期滿前6個月，向法人所在地人民銀行副省級城市中心支行以上分支機構提出續(xù)展申請。人民銀行分支機構對支付機構的續(xù)展申請進行審查、出具審查意見，并于許可證有效期期滿前3個月提交總行。人民銀行全面審查和綜合評價支付機構業(yè)務許可存續(xù)期間的經(jīng)營情況，依法對支付機構的續(xù)展申請作出審查決定，并予以公告。

二、本次續(xù)展的27家非銀行支付機構的《支付業(yè)務許可證》于2016年5月到期，但決定于8月初公告。為何延期？

答：人民銀行根據(jù)“總量控制、結構優(yōu)化、提高質(zhì)量、有序發(fā)展”的原則，對《支付業(yè)務許可證》續(xù)展審核工作予以從嚴把握。一是調(diào)減存在嚴重違規(guī)行為、核準支付業(yè)務事實上處于停滯或出現(xiàn)嚴重萎縮的機構支付業(yè)務范圍，凈化市場環(huán)境；二是規(guī)范整合部分隸屬同一集團或股權重合的支付機構業(yè)務范圍，優(yōu)化牌照資源，減量增質(zhì)，促進市場進一步規(guī)范化、規(guī)?；l(fā)展。

因相關工作涉及機構較多，為有效維護支付市場的穩(wěn)定，人民銀行與相關支付機構及其實際控制人，以及人民銀行相關分支機構充分溝通、反復論證，以便相關工作方案更加穩(wěn)妥、更具可操作性。此外，因本次續(xù)展決定涉及部分支付機構相關事項查證和業(yè)務范圍調(diào)整，為防止有關方面對此產(chǎn)生誤讀誤解，影響金融市場穩(wěn)定，人民銀行決定統(tǒng)一公告關于27家機構的續(xù)展決定。這些因素均不同程度影響了《支付業(yè)務許可證》續(xù)展工作進度。同時，人民銀行已采取有效措施促使相關支付機構的支付業(yè)務在延期公告期間正常開展。

三、部分支付機構在本次續(xù)展中被調(diào)減了支付業(yè)務類型或覆蓋范圍，主要考慮是什么？ 答：人民銀行有關《支付業(yè)務許可證》續(xù)展工作的要求明確，存在以下兩類情形的支付機構，將會面臨支付業(yè)務類型或覆蓋范圍被調(diào)整、甚至不予續(xù)展的問題。一類是合規(guī)意識弱、風控能力差，存在占用、挪用、借用客戶備付金行為等重大違法違規(guī)行為；另一類是公司經(jīng)營管理不善，或支付業(yè)務發(fā)展理念不清晰，導致核準的部分或全部支付業(yè)務未實質(zhì)開展過，或已連續(xù)停止2年以上。

關于本次被調(diào)減支付業(yè)務類型或覆蓋范圍的支付機構，涉及到的具體情形包括：一是發(fā)生過嚴重違法違規(guī)或風險事件，如2014年預授權風險事件的主要涉事機構；二是支付業(yè)務未實質(zhì)性開展、已嚴重萎縮或停滯發(fā)展，主要是固定電話支付業(yè)務、預付卡受理業(yè)務、僅限線上實名支付賬戶充值使用的預付卡等支付業(yè)務。人民銀行據(jù)實調(diào)減相關機構的支付業(yè)務范圍，也有部分機構考慮自身業(yè)務發(fā)展規(guī)劃與調(diào)整，主動終止續(xù)展相關業(yè)務。

四、本次續(xù)展有支付機構的支付業(yè)務范圍增加了，主要考慮是什么？

答：本次續(xù)展調(diào)增了一些支付機構的支付業(yè)務范圍。主要有兩種情況：一是因《支付業(yè)務許可證》整合引起支付業(yè)務承接，合并后存續(xù)機構的支付業(yè)務范圍相應增加被合并機構原有業(yè)務類型，被合并機構的《支付業(yè)務許可證》相應注銷。目前，支付服務市場存在多家支付機構同屬一實際控制人的情形，部分機構也曾主動提出過整合多張許可證支付業(yè)務范圍的想法。人民銀行認真分析支付服務市場發(fā)展趨勢，鼓勵支持支付機構科學合理整合業(yè)務資源，更好發(fā)揮支付業(yè)務的規(guī)模效應，在充分論證機構提交的合并方案后，在本次續(xù)展中相應調(diào)整機構支付業(yè)務范圍。二是對于積極推進《支付業(yè)務許可證》整合，且支付業(yè)務需求較強的個別支付機構，應其申請增加其支付業(yè)務范圍。本次續(xù)展將支付機構一并予以公告，但強調(diào)相關機構須按規(guī)定完成相關業(yè)務承接、符合有關準入要求，人民銀行審核通過后才為其換發(fā)《支付業(yè)務許可證》。

五、近期有支付機構因嚴重違規(guī)被處以大額罰款，為什么其《支付業(yè)務許可證》在本次續(xù)展中也獲通過？

答：近期，人民銀行對個別支付機構進行執(zhí)法檢查，發(fā)現(xiàn)機構存在未落實商戶實名制、變造銀行卡交易信息、為無證機構提供交易接口、通過非客戶備付金賬戶存放并劃轉客戶備付金、外包服務管理不規(guī)范等嚴重違規(guī)行為。人民銀行對相關機構處以較大金額罰款，并對相關責任人給予警告并處罰款。

對于這些機構的《支付業(yè)務許可證》在本次續(xù)展中也獲通過，人民銀行主要考慮如下：

第一，續(xù)展工作不同于行政處罰。《支付業(yè)務許可證》續(xù)展工作是人民銀行有關非銀行支付機構監(jiān)管的一項具體措施，包括機構自評、分支行初審、總行復審多個流程。機構可自主確定是否續(xù)展，以及續(xù)展部分或全部業(yè)務。因此，續(xù)展工作與注銷《支付業(yè)務許可證》等處罰措施不同。

第二，支付服務市場的規(guī)范發(fā)展需要時間。非銀行支付機構正式納入人民銀行監(jiān)管至今僅有5年，相對銀行業(yè)金融機構等傳統(tǒng)支付服務主體，普遍存在創(chuàng)新沖動有余、合規(guī)意識不足的問題。這個相對年輕的行業(yè)需要一定的監(jiān)管包容度。同時，人民銀行有關非銀行支付機構的監(jiān)督管理工作也無成熟經(jīng)驗可循，相關制度、監(jiān)管措施等在逐步建立健全中。人民銀行將在不斷完善市場規(guī)則的同時，加大市場整肅力度，督促機構樹立合規(guī)意識、強化風控水平。

第三，避免對市場產(chǎn)生較大的沖擊。前期被人民銀行處罰的一些支付機構涉及商戶和消費者較多、交易量巨大，具有重要機構特征。人民銀行對其實施行政處罰，充分考慮相關措施不會對整個市場造成重大不利影響，金融消費者的合法權益不會受到難以預期的損害，也要看到相關機構已經(jīng)能夠充分認識其違規(guī)行為的嚴重性，積極主動采取整改措施，并主動對相關責任人進行了懲戒。如通過不予續(xù)展終止其全部支付業(yè)務，將對支付服務市場產(chǎn)生較大沖擊，眾多商戶和消費者受到影響，不符合有效保護金融消費者合法權益的宗旨，也不利于行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

六、下一步，人民銀行關于非銀行支付機構的主要監(jiān)管思路是什么？ 答：下一階段，人民銀行將繼續(xù)按照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的指導思想，堅持“總量控制、結構優(yōu)化、提高質(zhì)量、有序發(fā)展”的原則，一段時期內(nèi)原則上不再批設新機構；重點做好對現(xiàn)有機構的規(guī)范引導和風險化解工作，防范出現(xiàn)系統(tǒng)性和區(qū)域性風險為底線；健全監(jiān)管制度，強化監(jiān)管手段，加大專項治理和執(zhí)法力度，進一步提升監(jiān)管有效性。對于長期未實質(zhì)開展支付業(yè)務的支付機構，人民銀行將依法采取取消相關業(yè)務種類、注銷《支付業(yè)務許可證》等監(jiān)管措施。對于存在違法違規(guī)行為的支付機構，將嚴格依據(jù)相關法律法規(guī)予以查處。對于確有資本實力、資源優(yōu)勢、技術能力、合規(guī)意識和發(fā)展前景的機構，支持其通過兼并重組等方式適當加快發(fā)展。對于倒買倒賣支付業(yè)務許可牌照的，堅決予以制止。

后續(xù)《支付業(yè)務許可證》續(xù)展工作也將秉承這一監(jiān)管思路，嚴格按照《中國人民銀行關于<支付業(yè)務許可證>續(xù)展工作的通知》(銀發(fā)[2015]358號)要求，結合支付行業(yè)發(fā)展情況和趨勢，綜合評估機構存續(xù)期間的支付業(yè)務經(jīng)營情況、合規(guī)情況，發(fā)展前景等從嚴、審慎開展。

第四篇：中國人民銀行有關部門負責人就整治拒收現(xiàn)金有關問題答記者問

一、為什么要整治拒收現(xiàn)金行為？

近年來，非現(xiàn)金支付方式的廣泛應用給我國經(jīng)濟社會發(fā)展帶來了積極、深遠的影響。但是，我國幅員遼闊、人口眾多、地域差異大、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，消費者支付需求多種多樣，現(xiàn)金支付習慣和偏好仍然廣泛存在。近年來，流通領域人民幣現(xiàn)金使用出現(xiàn)了一些新問題，群眾反映強烈。如一些消費者在旅游景區(qū)、餐飲、零售等行業(yè)商戶消費時被拒收人民幣現(xiàn)金，既損害了人民幣的法定地位，也損害了消費者對支付方式的選擇權。為此，人民銀行依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國消費者權益保護法》、《中華人民共和國人民幣管理條例》等法律法規(guī)，出臺整治拒收現(xiàn)金公告，進一步規(guī)范社會經(jīng)濟主體對支付方式的選擇和應用。

出臺公告有利于打造安全、高效、和諧的人民幣流通環(huán)境。一是有利于維護人民幣法定地位，人民幣現(xiàn)金是法定貨幣，體現(xiàn)國家信用，是最基礎最廣泛使用的支付工具之一，公眾對現(xiàn)金支付方式高度信任，保證人民幣現(xiàn)金的順暢流通是維護人民幣法定地位的基本要求。二是有利于鼓勵多元化支付方式和諧發(fā)展，目前已經(jīng)形成現(xiàn)金、銀行卡、互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付并存的多樣化支付工具體系，不同的支付工具各有優(yōu)勢，較好地滿足了不同市場主體的支付需求，應該和諧發(fā)展。三是有利于維護消費者合法權益，公平交易的核心原則是保障消費者享有自主選擇的權利，我們要維護全體消費者特別是那些不習慣使用非現(xiàn)金支付工具的群體選擇支付方式的權利。

二、如何理解公告中列出的“可以使用非現(xiàn)金支付”情形？

根據(jù)相關法律法規(guī)的規(guī)定，為履行反洗錢、財務管理等方面的法定義務，應當使用非現(xiàn)金支付工具進行支付的，應當執(zhí)行相關法律法規(guī)的規(guī)定。

隨著移動互聯(lián)信息技術的普及發(fā)展，對于電商平臺、無人銷售、自助服務、網(wǎng)絡政務等場景，以網(wǎng)絡化、無人化方式提供商品和服務、履行法定職責，也不具備現(xiàn)金收取條件，且參與各方在自愿、平等、公平、誠信的原則上達成一致，可以使用非現(xiàn)金支付工具。

必須明確，政策指引本身是中性的，目的是規(guī)范包括現(xiàn)金在內(nèi)的各類支付工具的選擇和應用，對支付行為、業(yè)態(tài)發(fā)展、技術創(chuàng)新并不會產(chǎn)生帶有偏向性的影響。

三、落實公告要求，人民銀行有何具體措施？

一是形成合力。良好的流通支付環(huán)境，離不開社會各界的支持和努力。我們正在加緊研究操作細則，協(xié)調(diào)相關部門共同開展檢查、整治。同時，我們將引導銀行業(yè)金融機構和非銀行支付機構認真落實公告要求，規(guī)范商戶收支行為，共同維護市場環(huán)境，不斷提升自身信譽和形象。

二是暢通渠道。人民群眾和消費者發(fā)現(xiàn)拒收或者采取歧視性措施排斥現(xiàn)金的行為，可以通過消費者權益保護、城市政務熱線、金融消費權益保護等各種渠道進行投訴、舉報，我們將會同相關部門及時處理。

三是突出重點。我們將在綜合治理的基礎上對行政事業(yè)、公共服務、大中型商戶進行重點關注，對不正當競爭、惡意或采取歧視性措施排斥現(xiàn)金的行為，堅決予以查處。

四、如何構建長效機制，打造良好的現(xiàn)金流通環(huán)境？

一是做好宣傳?，F(xiàn)金在支付功能之外，還具有培養(yǎng)財富觀念、傳播文化、維護國家形象等多方面價值，人民銀行、相關部門、媒體應引導公眾正確看待現(xiàn)金的地位和作用。二是

中公教育

提升服務。銀行業(yè)金融機構要提升現(xiàn)金服務水平，提供安全、便利的現(xiàn)金服務。商戶要在確保接受現(xiàn)金的基礎上，提供多元化支付方式，滿足消費者需求。三是加強引導。任何單位和個人在推廣非現(xiàn)金支付工具時，不得炒作“無現(xiàn)金”概念。各類主體要換位思考，協(xié)商解決好支付方式選擇問題，合理反映訴求。各地在建設智能化、信息化城市過程中，要注重保障全體消費者合法權益，營造全社會自覺維護人民幣法定地位的良好氛圍。

中公教育

第五篇：中國人民銀行有關負責人就實施《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》答記者問

中國人民銀行有關負責人就實施 《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》答記者問

《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》即將于9月1號實施，就社會公眾關心的有關問題人民銀行有關負責人回答了記者的提問。

問：中國人民銀行為什么要制定《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》（以下簡稱《辦法》）？

答：1994年，中國人民銀行頒布了《銀行賬戶管理辦法》，對規(guī)范企事業(yè)單位銀行賬戶的開立和使用、促進經(jīng)濟金融秩序的好轉起到了重要作用。但隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展和經(jīng)濟金融改革的深化，《銀行賬戶管理辦法》已不能適應需要，為此，中國人民銀行對其進行了全面的修訂和完善，制定了《辦法》。其必要性在于：一是市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，經(jīng)濟格局和市場環(huán)境發(fā)生了很大的變化，對單位銀行結算賬戶的開立、使用和管理以及資金的使用提出了新的要求；電子商務、網(wǎng)上支付、信用卡等新興業(yè)務的發(fā)展，需要對銀行結算賬戶的開立、使用等行為作進一步規(guī)范；個人經(jīng)濟活動日趨活躍，產(chǎn)生了在銀行開立結算賬戶辦理轉賬支付的內(nèi)在需求?！躲y行賬戶管理辦法》已明顯滯后于經(jīng)濟金融發(fā)展的需要，需要制定新的銀行賬戶管理制度。二是規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的需要。當前，違規(guī)開立、使用銀行結算賬戶問題仍然比較嚴重，一些單位利用多頭開戶逃稅、逃債、逃貸和套取現(xiàn)金；不少行政事業(yè)單位利用多頭開戶轉移資金，甚至私設“小金庫”；有的商業(yè)銀行隨意開戶，放松監(jiān)督，為不法分子利用銀行結算賬戶進行詐騙、洗錢等違法犯罪活動提供了便利。為有效遏制逃債、腐敗、洗錢等違規(guī)違法行為，維護市場經(jīng)濟秩序，迫切需要制定新的銀行結算賬戶管理制度。三是促進我國銀行業(yè)健康發(fā)展的需要。銀行結算賬戶的開立是銀行開展競爭的一種重要手段，也是我國支付體系的一個重要組成部分，是中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的基礎。通過制度規(guī)范，有利于營造公平競爭的市場環(huán)境，保障中小金融機構的生存發(fā)展，有利于促進商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新，以優(yōu)質(zhì)高效的服務吸引客戶，提高中國銀行業(yè)的整體競爭實力。

問：什么是人民幣銀行結算賬戶？《辦法》的適用范圍是什么？

答：人民幣銀行結算賬戶是指銀行為存款人開立的辦理資金收付結算的人民幣活期存款賬戶，按存款人分為單位銀行結算賬戶和個人銀行結算賬戶，單位銀行結算賬戶按用途分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時存款賬戶。個體工商戶憑營業(yè)執(zhí)照以字號或經(jīng)營者姓名開立的銀行結算賬戶，納入單位銀行結算賬戶管理。個人因投資、消費使用各種支付工具，包括借記卡、信用卡在銀行開立的銀行結算賬戶，納入個人銀行結算賬戶管理?！掇k法》規(guī)定，存款人在中國境內(nèi)的銀行開立的人民幣銀行結算賬戶適用本辦法。存款人是指在中國境內(nèi)開立銀行結算賬戶的機關、團體、部隊、企業(yè)、事業(yè)單位、其他組織、個體工商戶和自然人。銀行是指在中國境內(nèi)經(jīng)中國人民銀行批準經(jīng)營支付結算業(yè)務的政策性銀行、商業(yè)銀行（含外資獨資銀行、中外合資銀行、外國銀行分行）、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社。

外幣存款賬戶、個人儲蓄賬戶、單位定期存款賬戶、非銀行金融機構為投資者或委托人開立的內(nèi)部賬戶不納入《辦法》管理。外幣存款賬戶的開立和使用應遵守國家外匯管理局的有關規(guī)定。儲蓄的基本功能是存取存款本金和支取利息，儲蓄賬戶不具有辦理資金收付結算的功能，《辦法》第四十三條相應規(guī)定了“儲蓄賬戶僅限于辦理現(xiàn)金存取業(yè)務，不得辦理轉賬結算”，因此，儲蓄賬戶的開立和使用應遵守《儲蓄管理條例》的規(guī)定。單位定期存款賬戶不具有結算功能，與辦理支付結算的單位活期存款賬戶存在本質(zhì)區(qū)別，因此，該類賬戶的開立和使用應遵守《人民幣單位存款管理辦法》的規(guī)定。

問：為適應市場經(jīng)濟的發(fā)展，滿足經(jīng)濟活動各方當事人的結算需要，《辦法》主要作了哪些改進？

答：為提高銀行服務水平，便利多種所有制的組織機構、個體工商戶和個人辦理轉賬結算，《辦法》主要作了以下改進：

一、遵循自愿原則，保護存款人合法權益?？紤]到存款人對其資金具有自主支配權，需要根據(jù)地理位置、結算需要、與其他經(jīng)濟組織的合作關系、銀行的服務質(zhì)量等選擇銀行開立銀行結算賬戶；同時，多種組織形式、不同規(guī)模的商業(yè)銀行同時并存，其服務手段、風險管理等方面的差異，客觀上也為有不同結算需求的存款人自主選擇開戶銀行創(chuàng)造了條件。并且，通過存款人選擇開戶銀行，可以促使銀行根據(jù)自身特點，針對不同的客戶群體，提供個性化的服務，提高服務質(zhì)量和經(jīng)營管理水平。因此《辦法》規(guī)定“存款人可以自主選擇銀行開立銀行結算賬戶”。

根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行開展業(yè)務，應當遵守公平競爭的原則，不得從事不正當競爭。據(jù)此，《辦法》規(guī)定，任何單位和個人不得強令存款人到指定銀行開立銀行結算賬戶。此條款一方面保護了存款人作為經(jīng)濟主體應有的自主選擇權，也有效防范了銀行間的不正當競爭和行業(yè)腐敗行為。需要明確的是，一方面，存款人可以根據(jù)需要自主選擇銀行開立銀行結算賬戶，并與開戶銀行依據(jù)相關法律法規(guī)的規(guī)定，通過協(xié)議的形式明確雙方的權利和義務，嚴格按照協(xié)議約定履行相應的責任和義務；另一方面，存款人也不應以開戶銀行嚴格執(zhí)行規(guī)章、制度為由隨意轉移銀行結算賬戶。

二、明確了開立各類銀行結算賬戶的存款人資格，使具有結算需要的各類組織及個體工商戶，均可以開立有關銀行結算賬戶，辦理轉賬結算。一是凡具有民事權利能力和民事行為能力、并依法獨立享有民事權利和承擔民事義務的法人和其它組織，均可以開立基本存款賬戶。同時，考慮到有些單位雖然不是法人組織，但具有獨立核算資格，有自主辦理資金結算的需要，《辦法》也允許其開立基本存款賬戶，主要包括非法人企業(yè)（如具有營業(yè)執(zhí)照的企業(yè)集團下屬的分公司）、外國駐華機構、個體工商戶、單位設立的獨立核算的附屬機構（如單位附屬獨立核算的食堂、招待所、幼兒園）等。二是取消了開立一般存款賬戶的限制條件，只要存款人具有借款或其他結算需要，都可以申請開立一般存款賬戶，且沒有數(shù)量限制。三是縮小了納入專用存款賬戶管理的資金范圍。只有法律、行政法規(guī)和規(guī)章規(guī)定要專戶存儲和使用的資金，才納入專用存款賬戶管理，并按有關規(guī)定進行監(jiān)督。四是擴大了臨時存款賬戶的使用對象。針對不同社會主體的不同經(jīng)營活動需求，《辦法》對工程指揮部、籌備領導小組、攝制組等臨時機構，建筑施工及安裝單位等在異地的臨時經(jīng)營活動，公司的注冊驗資等因臨時活動需要銀行結算服務的存款人，允許其開立臨時存款賬戶。

三、設立個人銀行結算賬戶，方便個人使用各類支付工具辦理轉賬結算。個人銀行結算賬戶辦理匯兌、定期借記（代付水、電費等）、定期貸記（代發(fā)工資等）、借記卡等轉賬結算，是其基本功能，而通過個人銀行結算賬戶使用信用支付工具則是它的一項重要功能。隨著個人消費水平的提高，投資意識的普及，信用觀念的建立，個人因買房、購車等投資、消費需要使用支票、信用卡等信用支付工具的，均可以申請開立個人銀行結算賬戶。由于利用個人銀行結算賬戶使用支票、信用卡等信用支付工具是豐富個人資金結算手段，促進銀行結算服務功能全面提升的必然趨勢，也是社會發(fā)展進步的重要體現(xiàn)，因此，銀行在防范支付風險的前提下，應大力予以組織推廣。

四、突破了賬戶只能屬地開立、屬地管理的限制。市場經(jīng)濟的發(fā)展已經(jīng)打破了原有的地域限制，越來越多的經(jīng)濟組織跨地區(qū)開展生產(chǎn)經(jīng)營活動，長期或頻繁的異地經(jīng)營活動需要在經(jīng)營地銀行開立銀行結算賬戶，以方便辦理支付結算。為順應市場經(jīng)濟發(fā)展需要，《辦法》突破了賬戶只能屬地開立、屬地管理的原則，規(guī)定單位或個人只要符合相關條件，均可根據(jù)需要在異地開立相應的銀行結算賬戶。存款人在營業(yè)執(zhí)照注冊地未開立基本存款賬戶的，可在經(jīng)營地開立基本存款賬戶；存款人在異地取得借款和有其他結算需要的，可在異地開立一般存款賬戶；存款人有回籠異地貨款、支付異地營銷開支需要的，如企業(yè)駐外的非獨立核算單位，可在異地開立收入?yún)R繳和業(yè)務支出專用存款賬戶；在異地有短期的臨時經(jīng)營活動的，如文藝團體在異地的演出活動、生產(chǎn)廠家在異地的展銷活動等，可在異地開立臨時存款賬戶。

問：為什么要單設個人銀行結算賬戶，如何通過該賬戶推廣信用支付工具？ 答：單設個人銀行結算賬戶的原因和目的為：一是為適應個人因投資、消費等產(chǎn)生的各種轉賬結算需要，進一步擴大轉賬結算范圍。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展、人們生活水平的提高和消費方式的多樣化，個人金融業(yè)務迅速發(fā)展，個人轉賬支付需求不斷增長，越來越多的個人需要通過銀行辦理結算，如支付水、電、話、氣等費用，歸還住房信貸款項、證券投資、購物消費等，單純的個人儲蓄賬戶的功能顯然不能滿足上述需求。二是有利于對個人銀行結算賬戶的管理。單設個人銀行結算賬戶，并將個體工商戶的銀行結算賬戶納入單位銀行結算賬戶管理，可以將個體工商戶的生產(chǎn)經(jīng)營性資金和消費資金分別核算，有利于其規(guī)范資金管理，促進個體經(jīng)濟發(fā)展。并且，通過劃分單位銀行結算賬戶和個人銀行結算賬戶，對從單位銀行結算賬戶向個人銀行結算賬戶支付款項進行監(jiān)督管理，可以在一定程度上防止公款私存、套取現(xiàn)金和洗錢犯罪等行為。三是有利于銀行提高服務水平。單設個人銀行結算賬戶后，可以促使商業(yè)銀行更加重視個人零售業(yè)務的發(fā)展，大力推廣個人支票、網(wǎng)上支付等便捷的支付手段和支付工具，改善服務水平，并能夠激發(fā)商業(yè)銀行開展業(yè)務創(chuàng)新的積極性，根據(jù)不同客戶群體的投資、理財需要提供個性化服務，提高贏利能力。四是有利于加強銀行對個人銀行結算賬戶的管理。個人銀行結算賬戶與個人儲蓄賬戶在功能與服務方式方面存在較大差異，《辦法》單設個人銀行結算賬戶，將其同儲蓄賬戶相分離，區(qū)別管理，打破了傳統(tǒng)的“對公”、“對私”界線，可促進商業(yè)銀行改變經(jīng)營理念和經(jīng)營方式，同時降低銀行的管理成本。

個人銀行結算賬戶有三個功能：一是活期儲蓄功能，可以通過個人結算賬戶存取存款本金和支取利息。二是普通轉賬結算功能，通過開立個人銀行結算賬戶，辦理匯款、支付水、電、話、氣等基本日常費用、代發(fā)工資等轉賬結算服務，使用匯兌、委托收款、借記卡、定期借記、定期貸記、電子錢包（IC卡）等轉賬支付工具。三是通過個人銀行結算賬戶使用支票、信用卡等信用支付工具。

隨著個人消費水平的提高，投資意識的普及，信用觀念的建立，高收入者如社會名流、專家學者、文藝體育明星、外企白領等，希望利用個人銀行結算賬戶使用支票、信用卡等信用支付工具，滿足其投資和消費需要，體現(xiàn)其社會地位和自身價值。因此，利用個人銀行結算賬戶推廣和使用個人信用支付工具可以滿足不同層次客戶的需求。另一方面，由于個人使用支票、信用卡等信用支付工具辦理資金結算，也體現(xiàn)了銀行針對個人用戶的差別化、高附加值服務，它對存款人的經(jīng)濟、信用條件要求較高，通過個人銀行賬戶推廣應用支付工具可促進個人信用制度的建立，并且通過個人銀行結算賬戶使用支票、信用卡等支付工具，還可以為銀行提供的個人投資理財業(yè)務創(chuàng)造便利的轉賬條件。

個人開立個人銀行結算賬戶可以根據(jù)個人的需要自主決定，存款人申請開立個人銀行結算賬戶的手續(xù)較為簡便。存款人可以單獨申請開立個人銀行結算賬戶，也可在已開立的儲蓄賬戶中，自主選擇確認為個人銀行結算賬戶，對于個人銀行卡賬戶和存款人在《辦法》實施前開立并已在銀行辦理委托收付款業(yè)務的儲蓄賬戶（含借記卡），2003年9月1日起，銀行將其自動納入個人銀行結算賬戶管理，俟存款人到銀行柜臺辦理第一筆業(yè)務時，再辦理確認手續(xù)。對單位因代發(fā)工資為個人統(tǒng)一開立的儲蓄賬戶，可由委托單位一次性統(tǒng)一辦理手續(xù)。

個人銀行結算賬戶按活期儲蓄利率計息。

個人銀行結算賬戶使用支票、信用卡等信用支付工具是豐富個人資金結算手段，促進銀行結算服務功能全面提升的必然趨勢，也是社會發(fā)展進步的重要體現(xiàn)，因此，銀行在防范支付風險的前提下，應大力予以推廣和扶持。為此，商業(yè)銀行應做到：首先，要大力宣傳、推廣個人信用支付工具。銀行要積極創(chuàng)造條件，充分發(fā)揮自身獨具特色的支付結算服務優(yōu)勢，提供面向個人客戶的信用服務體系和資金結算功能，力求做到既要方便客戶使用，保障各方當事人的合法權益，也要充分體現(xiàn)信用支付工具的獨具特色，促進個人信用支付工具全面發(fā)展。其次，在開立個人銀行結算賬戶的環(huán)節(jié)上，銀行也要嚴格區(qū)分普通轉賬結算類個人銀行結算賬戶和申請使用信用支付工具的個人銀行結算賬戶。對以申請使用信用支付工具為目的開立的個人銀行結算賬戶，銀行應嚴格審查其信用狀況，可通過對其職業(yè)、收入狀況等方面的情況進行深入了解，掌握、分析其信用水平，必要時可要求存款人通過提供擔保等方式強化其信用基礎。同時，銀行應積極參與全社會的信用體系的建設。社會信用體系的建立，可以為個人信用支付工具的使用創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。

個人開立銀行結算賬戶及通過該賬戶辦理轉賬結算，在手續(xù)和費用上都不會增加存款人的負擔，甚至還會減少費用支出。存款人新開立或?qū)⒒钇趦π钯~戶轉換確認為個人銀行結算賬戶，銀行不收取任何費用；存款人通過個人銀行結算賬戶辦理支付結算，只需按規(guī)定支付少量的支付結算業(yè)務手續(xù)費。僅從支付結算業(yè)務手續(xù)費來看，按現(xiàn)行規(guī)定，未在銀行開立結算賬戶的個人在辦理匯款和使用銀行匯票，5000元以下的匯款需按每筆匯款金額的1%交納手續(xù)費，5000元（含）以上的每筆需支付50元手續(xù)費；而存款人開立個人銀行結算賬戶后通過其辦理轉賬結算，只是與單位一樣支付手續(xù)費，如一筆匯款只需支付0.50元的手續(xù)費，另外再按規(guī)定支付電子匯劃費，對于廣大人民群眾來說一般也不會超過10元。同時，單位委托銀行向個人辦理代扣水、電、話、氣等基本日常費用和代發(fā)工資等轉賬結算業(yè)務的，由于發(fā)起委托收付款業(yè)務的是收費單位或付酬方，根據(jù)“誰委托，誰付費”的原則，個人不需支付任何費用。

問：《辦法》為什么將個體工商戶開立的銀行結算賬戶納入單位銀行結算賬戶管理？ 答：當前，大多數(shù)個體工商戶多以自然人身份開立儲蓄賬戶并用于辦理經(jīng)營性資金的支付結算或大量使用現(xiàn)金，既導致其經(jīng)營性資金和消費性資金無法區(qū)分，也不方便其辦理結算。為此，《辦法》將個體工商戶憑營業(yè)執(zhí)照以字號或者經(jīng)營者姓名開立的銀行結算賬戶納入單位銀行結算賬戶管理。

此規(guī)定具有積極的現(xiàn)實意義：一是有利于提高個體工商戶的經(jīng)濟地位，促進個體經(jīng)濟健康發(fā)展。根據(jù)黨的十六大精神，個體工商戶作為非公有制經(jīng)濟的重要組成部分，應同其他經(jīng)濟組織享有平等的生產(chǎn)經(jīng)營權利，其身份應受到重視，貢獻應得到認可，權利應得到保障?！掇k法》將其納入單位銀行結算賬戶管理，表明個體工商戶開立的銀行結算賬戶將享有同單位銀行結算賬戶相同的銀行結算服務，方便了其生產(chǎn)經(jīng)營活動。二是有利于滿足個體工商戶的支付結算需要，便利其經(jīng)營活動，規(guī)范其財務管理,維護其合法權益。個體工商戶從事經(jīng)營活動存在各種結算需要，具有把生產(chǎn)經(jīng)營性資金和個人消費資金分開的內(nèi)在要求。如果將其納入個人銀行結算賬戶管理，單位支付的生產(chǎn)營經(jīng)營資金不能轉入其個人銀行結算賬戶，將影響其正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動。

問：取消對開立一般存款戶的限制條件，對存款人和銀行有什么好處？

答：按照1994年的《銀行結算賬戶管理辦法》規(guī)定，存款人只有在基本存款賬戶以外的銀行取得借款，或與基本存款賬戶的存款人不在同一地點的附屬非獨立核算單位，方可申請開立一般存款賬戶。隨著市場經(jīng)濟體制改革的深化和競爭的加劇，一方面，存款人為規(guī)避集中存放資金于一家銀行可能帶來的風險，希望根據(jù)自身經(jīng)營特點，自主選擇方便銀企合作的開戶銀行，以接受更好的支付結算服務，需要開立多個銀行結算賬戶。另一方面，銀行的生存和發(fā)展，需要穩(wěn)定的客戶群作為保障，通過改進服務和業(yè)務創(chuàng)新，以優(yōu)質(zhì)、高效的服務吸引客戶。因此《辦法》規(guī)定,只要存款人具有借款或其他結算需要，都可以申請開立一般存款賬戶。存款人開立一般存款賬戶沒有數(shù)量限制，存款人可自主選擇不同經(jīng)營理念的銀行，既能充分享受多家銀行的特色服務，又能適應不同的經(jīng)濟往來對象，更為方便地使用不同銀行提供的支付結算工具和手段。同時，通過現(xiàn)代化管理手段和實施有效的管理，既可滿足存款人辦理支付結算、管理資金的多種需要，又能做到放而不亂，為銀行公平競爭創(chuàng)造條件，促進商業(yè)銀行開展業(yè)務創(chuàng)新，改進服務水平，提高中國銀行業(yè)的整體競爭實力。問：《辦法》的實施對證券交易結算資金賬戶的管理有哪些影響？

答：鑒于我國金融管理體制和證券市場發(fā)展的實際情況，《辦法》在制定時充分考慮了相關政策和行業(yè)狀況，沒有改變?nèi)痰默F(xiàn)行做法，不會對其經(jīng)紀業(yè)務產(chǎn)生不利影響。對于社會普遍關心的兩個問題，一是息差收入問題，二是證券交易結算資金賬戶取現(xiàn)問題，《辦法》在制定時主要是基于以下考慮：

第一，《辦法》在制定時，依據(jù)《客戶交易結算資金管理辦法》（證監(jiān)會令[2002]第3號）的管理要求，并根據(jù)專用存款賬戶的功能和性質(zhì)，將證券公司在存管銀行開立的證券交易結算資金賬戶納入《辦法》規(guī)定的專用存款賬戶管理。同時，《辦法》規(guī)范的對象是社會公眾在銀行開立的用于辦理資金收付的人民幣活期存款賬戶，股民在證券公司開立的保證金賬戶（客戶交易結算資金），不屬于銀行結算賬戶范疇，故不納入《辦法》的調(diào)整范圍。除此之外，證券交易結算資金專用存款賬戶的資金性質(zhì)以及適用何種利率也不是《辦法》規(guī)范的范圍。在現(xiàn)有的證券交易資金結算方式下，只要股民不退出股市，就不存在客戶交易結算資金從證券公司在存管銀行開立的證券交易結算資金專用存款賬戶轉移進入股民在銀行開立的個人結算賬戶，也不會影響股民在證券公司開立的保證金賬戶的資金存量。所以，《辦法》的規(guī)定對券商主要的利差收入沒有任何影響。

第二，證券交易結算資金專用存款賬戶不能支取現(xiàn)金的規(guī)定，主要是考慮《辦法》已允許并鼓勵自然人開立個人結算賬戶，個人結算賬戶可以使用銀行提供的所有支付結算工具（支付結算工具的使用對象不再區(qū)分個人和單位），從而減少股民進出股市時大量提現(xiàn)的風險，同時，也是為了防止洗錢、套現(xiàn)等違法違規(guī)行為。

針對目前投資者普遍存在通過證券公司分支機構取現(xiàn)的習慣做法以及證券行業(yè)的特性，中國人民銀行在下發(fā)的《關于實施<人民幣銀行結算賬戶管理辦法>有關事項的通知》（銀發(fā)[2003]163號）中規(guī)定，在《辦法》實施時，對證券交易結算資金專用存款賬戶支取現(xiàn)金采取逐步過渡的方式。證券公司分支機構為投資者辦理現(xiàn)金支取業(yè)務時，必須遵守國家現(xiàn)金管理的規(guī)定，并建立大額提取現(xiàn)金提前預約制度，嚴格按照《中國人民銀行關于進一步加強大額現(xiàn)金支付管理的通知》（銀發(fā)[2001]第2號）、《金融機構反洗錢規(guī)定》（中國人民銀行令[2003]第1號）、《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》（中國人民銀行令[2003]第2號）的規(guī)定，向中國人民銀行當?shù)胤种袌蟾妗?/p>

問：為什么《辦法》強調(diào)銀行要加強對存款人開戶資料真實性、完整性、合規(guī)性的審查？

答：當前，不法分子利用偽造、變造或過期的營業(yè)執(zhí)照、身份證等證明文件騙取銀行開立銀行結算賬戶，并利用銀行結算賬戶進行詐騙、敲詐勒索、洗錢等違法犯罪活動時有發(fā)生。為了從源頭上防范和打擊利用銀行結算賬戶進行違法犯罪活動，保護存款人、銀行的合法權益和資金安全，《辦法》在規(guī)定存款人申請開立銀行結算賬戶有義務提供真實、完整、合規(guī)的開戶證明文件的同時，也要求銀行應對存款人提交的開戶申請資料及開戶申請書填寫的事項的真實性、完整性、合規(guī)性進行認真審查，確保存款人以實名開立各類銀行結算賬戶，這正是“了解你的客戶”原則的具體體現(xiàn)。

所謂“了解你的客戶”，是指銀行在與客戶建立業(yè)務關系或與其進行交易時，應當根據(jù)有效的證明文件或其他可靠的身份識別資料，確定客戶的真實身份，完整地記錄存款人的開戶和交易資料信息。“了解你的客戶”原則特別強調(diào)金融機構第一次與客戶進行交易時，了解客戶真實身份的重要性。我國已在《關于制止向恐怖主義提供資助的國際公約》（簡稱《公約》）上簽字，表明我國將嚴格遵守《公約》中關于銀行結算賬戶開立必須遵循的“了解你的客戶”原則。必須認識到“了解你的客戶”是金融機構打擊洗錢活動的基礎。

問：《辦法》采取哪些措施，防范逃債、洗錢等違規(guī)違法活動？

存款人進行各項經(jīng)濟活動所產(chǎn)生的支付結算，主要都是通過銀行賬戶之間的資金劃轉完成的。銀行賬戶集中反映整個社會經(jīng)濟活動資金支付結算的起點與終點，是辦理支付結算業(yè)務的門戶，是我國支付結算體系的基礎，也是一切經(jīng)濟活動資金往來的前提。有效的銀行賬戶管理，可為中央銀行實施貨幣政策、維護金融穩(wěn)定提供有力的支持。通過規(guī)范銀行賬戶制度，加強賬戶管理，有利于防止利用銀行賬戶逃債、逃貸、逃稅和套取現(xiàn)金，有利于打擊洗錢行為和防止腐敗。同時，中央銀行可以對銀行結算賬戶使用中反映出的各種信息進行綜合分析，并籍此通過建立支付信用信息系統(tǒng)以及對可疑資金運動的預警機制，準確反映存款人的支付信用狀況，及時發(fā)現(xiàn)大額可疑資金或異常資金的流出流入，促進社會信用程度的提高，維護經(jīng)濟金融秩序穩(wěn)定。

為防止存款人利用開立銀行結算賬戶逃債或從事洗錢、詐騙等違法犯罪活動，《辦法》從八個方面強化了銀行結算賬戶管理：一是開立基本存款賬戶、臨時存款賬戶和財政預算外資金專用存款賬戶須報經(jīng)中國人民銀行核準，防止違規(guī)開戶。二是開立一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時存款賬戶要在其基本存款賬戶開戶登記證上登記存款人賬戶信息，以利于債權銀行和司法機關掌握其開戶情況。三是對不同的存款人開立各類銀行結算賬戶需要提供的證明文件作了明確規(guī)定，并要求銀行審查核實，確保存款人以實名開立銀行結算賬戶。四是加強對單位銀行結算賬戶向個人銀行結算賬戶劃轉資金的管理，規(guī)定只有其合法收入才能轉入個人銀行結算賬戶，單位轉賬支付給個人的款項必須向銀行提供合法的付款依據(jù)，款項達到應納稅的，稅收代扣單位付款時應向其開戶銀行提供完稅證明。五是嚴格對支取現(xiàn)金的管理，分別規(guī)定了哪些賬戶不能支取現(xiàn)金，哪些賬戶支取現(xiàn)金必須經(jīng)中國人民銀行批準，哪些賬戶支取現(xiàn)金必須按照現(xiàn)金管理規(guī)定辦理。六是實行生效日制度，規(guī)定單位存款人開立的銀行結算賬戶必須自正式開立起三日后方能對外辦理支付。七是規(guī)定存款人尚未清償開戶銀行債務的，不得申請撤銷和變更銀行結算賬戶。八是建立異常支付申報制度，要求銀行對單位異常支付進行分析和監(jiān)控，并及時報告中國人民銀行。

問：中國人民銀行采取哪些措施貫徹實施《辦法》？

答：《辦法》對1994年的《銀行結算賬戶管理辦法》作了重大變革，且政策性、操作性強，為貫徹實施好《辦法》，中國人民銀行做了大量實施前的準備工作

（一）廣泛宣傳，提高認識?！掇k法》按照經(jīng)濟、金融改革的變化和市場經(jīng)濟的發(fā)展作了較大的調(diào)整，正確開立和使用銀行結算賬戶，并提供相適應的支付工具和提高服務水平，有利于促進市場經(jīng)濟的發(fā)展；《辦法》進一步規(guī)范了銀行結算賬戶的開立和使用，并采取了不少有效的管理措施，防止違規(guī)開立和使用賬戶，有利于維護經(jīng)濟、金融秩序的穩(wěn)定。為做好《辦法》的宣傳工作，人民銀行總行在全國性經(jīng)濟、金融報刊雜志上刊登《辦法》，并配發(fā)相關評論。中國人民銀行新聞發(fā)言人就《辦法》實施的有關問題接受記者的專訪。同時，人民銀行各分支行以及政策性銀行、商業(yè)銀行也按照人民銀行總行的要求，通過電視、廣播、報刊雜志等新聞媒體向社會廣泛宣傳《辦法》的意義、作用及各項規(guī)定等，有效提高了大家的思想認識以及自覺遵守《辦法》各項規(guī)定的意識。

（二）加強培訓，熟悉《辦法》。由于辦法影響面大，政策性強，操作性強，為使人民銀行分支行和商業(yè)銀行認真學習和領會《辦法》的實質(zhì)精神，理解、掌握其中的各項規(guī)定，熟悉各類銀行結算賬戶的開立條件、使用范圍和開、銷戶程序，做到職責明確，正確辦理和使用，人民銀行總行在7月底8月初分別對商業(yè)銀行和人民銀行分支行進行了培訓。隨后，人民銀行分支行組織了轄內(nèi)培訓，商業(yè)銀行總行組織了對其分支機構的培訓。

（三）確定實施步驟，保證《辦法》執(zhí)行。《辦法》的實施工作量大，涉及面廣，操作性強，為便于各銀行具體實施《辦法》，中國人民銀行下發(fā)了《關于實施〈人民幣銀行結算賬戶管理辦法〉有關事項的通知》，對分步實施的步驟、新舊賬戶的過渡、各類申請書的格式和使用、各類銀行結算賬戶的核準與備案、個人銀行賬戶的確認等進行具體的部署。

（四）要求各銀行改進服務，辦好結算。各銀行在開戶和結算上為客戶進一步改進服務的同時，著重做好個人和個體工商戶賬戶開立和其支付工具的推廣工作。在防范支付風險的前提下，銀行應積極創(chuàng)造條件，提供便捷、安全和自身獨具特色的支付工具，努力提高支付結算服務水平，為我國市場經(jīng)濟的發(fā)展做出貢獻。