第一篇：對某市民間融資狀況的調(diào)查與分析

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對xx市民間融資狀況的調(diào)查與分析 分析和研究目前xx市民間融資活動的變化趨勢，探索規(guī)范和引導民間融資的方法、途徑，對于堅持科學的金融發(fā)展觀，準確貫徹執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，優(yōu)化信貸資源配置結(jié)構(gòu)，促進轄區(qū)融資渠道順暢及經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展具有非常重要的意義。

一、xx市經(jīng)濟發(fā)展資金供求與民間融資基本狀況

至2006年末，xx市金融機構(gòu)各項

存款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長%；各項貸款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長%；存貸比例只有xx%。據(jù)測算，2006年末，xx市經(jīng)濟發(fā)展資金需求總額約xx億元，2006年全市金融機構(gòu)累計發(fā)放貸款只有xx億元，資金缺口達到xx億元。據(jù)問卷調(diào)查，至2006年末，xx份家庭問卷中有xx戶參與了民間融資，比例達到xx％，家庭(個人)融資總額達到xx萬元，其中借入民間資金的有xx戶，占xx%，借入金額達到xx萬元；借出資金的有x戶，占xx%，借出金額達到xx萬元。xx份企業(yè)問卷顯示，有x家企業(yè)參與民間融資，占比為xx％，融資總額達到xxxx萬元。

二、xx市民間融資的主要形式和特點

xx市民間融資的主要形式有三種：一是中小民營企業(yè)急需資金時難以獲得銀行信貸，相互之間或向社會居民籌資；二是資金比較富裕的私營企業(yè)主或個體戶把民間融資作為一種投資形

式；三是社會居民之間因一時之需而進行的“互通有無”行為。從調(diào)查情況看，xx市民間融資主要有以下幾個特點：

（一）融資主體廣泛。目前xx市約有xx%以上的家庭、xx%以上的中小民營企業(yè)涉及民間融資，融資主體不僅涉及農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、民營企業(yè)主，甚至企事業(yè)單位工作人員也有參與，融資主體相當廣泛。值得一提的是，農(nóng)村學校、鄉(xiāng)村政權(quán)機構(gòu)也成為民間融資的重要借方。在xx市較為貧困地區(qū)，很多的農(nóng)村中小學都有向教師和其它社會成員借款維持運轉(zhuǎn)的經(jīng)歷。絕大部分的農(nóng)村中小學負債都源自民間融資。一般都是期終的冬夏時節(jié)借，開學的春秋時節(jié)還?！耙毁M制”導致農(nóng)村學校收費銳減，財政保障程度偏低，再加上學校沒有用以抵押的資產(chǎn)，歷年負債沉重，所以農(nóng)村學校的負債流動性差，借債渠道窄，利率明顯偏高。

（二）融資規(guī)模大。隨著經(jīng)濟規(guī)模的擴大和融資目的的變遷，以前民間融

資金額一般單筆幾百、幾千元，但現(xiàn)在擴大到最多單筆達到幾十萬元。

（三）融資方式靈活。從xx戶樣本企業(yè)期限結(jié)構(gòu)看，期限6個月以下的x戶，6至12個月的x戶，12個月以上的x戶，不定期的x戶，普遍在12個月以上，不定期的最多，根據(jù)借入者的需要，隨用隨取，借入的企業(yè)信用程度較高，償還能力較強。家庭融資期限基本為6至12個月，且大部份以一年期限為主，再用續(xù)借，這樣既能有效防范風險，又可較好地滿足借入戶的不同資金期限需求；但也有一部分未定期限，主要是親朋好友之間的資金融通，要用即還，這樣增加了資金融出者資金調(diào)度靈活性。同時，融資手續(xù)趨于規(guī)范化，大部分融資行為都立有字據(jù)憑證，有的還有中間人作擔保；企業(yè)民間融資多采取向社會、職工集資等借款手段，如xx股份公司向社會集資xxxx萬元、向職工股東集資xx萬元；xx市xx有限公司向職工集資xxxx萬元。

（四）融資交易方式簡單化。根據(jù)融資對象不同及金額大小有所變化。

（五）融資用途多樣。據(jù)調(diào)查測算，企業(yè)民間融資用于生產(chǎn)、經(jīng)營的占xx%；家庭民間融資中農(nóng)民用于購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的占xx%，用于婚喪嫁娶、修建房屋、子女上學、找工作、住院治病的占xx%，用于還債的占x%。借款用途轉(zhuǎn)向多樣化。

（六）融資趨利增強。以往民間融資絕大多數(shù)是互助性質(zhì)，但當前的民間融資已向生產(chǎn)經(jīng)營或投資獲利方向轉(zhuǎn)變，超過一半的民間融資以各種形式和方式參與到企業(yè)或個人的生產(chǎn)經(jīng)營活動，投資特征和趨利目的十分明顯。

（七）地域差異明顯。從調(diào)查情況看，民間融資受地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展程度的影響較大，具有明顯的地域差異性。一般來說，經(jīng)濟發(fā)展相對較慢、交通不便的地區(qū)，或者私營經(jīng)濟比較活動的地區(qū)，民間融資相對活躍。

三、xx市民間融資日趨活躍的原

因分析

（一）經(jīng)濟的發(fā)展和居民收入水平的提高為民間融資提供了資金基礎。近年來，xx市經(jīng)濟保持10%以上的增長速度，尤其是國家支農(nóng)政策的貫徹落實，農(nóng)村經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入顯著提高，成為民間融資活躍和發(fā)展的前提和基礎。

（二）基層金融機構(gòu)金融服務欠缺為民間融資提供了生存空間。近年來，xx市國有商業(yè)銀行加快了改革步伐，經(jīng)營重心向大城市、大企業(yè)集中，對縣級及縣以下機構(gòu)進行撤并、降格、上收貸款和資金管理權(quán)限，削弱了對基層的信貸投入。特別是農(nóng)業(yè)銀行近幾年來，大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點機構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點減少了近xx％?？h及縣以下金融機構(gòu)主

第二篇：對某市民間融資狀況的調(diào)查與分析

分析和研究目前xx市民間融資活動的變化趨勢，探索規(guī)范和引導民間融資的方法、途徑，對于堅持科學的金融發(fā)展觀，準確貫徹執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，優(yōu)化信貸資源配置結(jié)構(gòu)，促進轄區(qū)融資渠道順暢及經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展具有非常重要的意義。

一、xx市經(jīng)濟發(fā)展資金供求與民間融資基本狀況

至2006年末，xx市金融機構(gòu)各項存款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長7.3%；各項貸款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長7.8%；存貸比例只有xx%。據(jù)測算，2006年末，xx市經(jīng)濟發(fā)展資金需求總額約xx億元，2006年全市金融機構(gòu)累計發(fā)放貸款只有xx億元，資金缺口達到xx億元。據(jù)問卷調(diào)查，至2006年末，xx份家庭問卷中有xx戶參與了民間融資，比例達到xx％，家庭(個人)融資總額達到xx萬元，其中借入民間資金的有xx戶，占xx%，借入金額達到xx萬元；借出資金的有x戶，占xx%，借出金額達到xx萬元。xx份企業(yè)問卷顯示，有x家企業(yè)參與民間融資，占比為xx％，融資總額達到xxxx萬元。

二、xx市民間融資的主要形式和特點

xx市民間融資的主要形式有三種：一是中小民營企業(yè)急需資金時難以獲得銀行信貸，相互之間或向社會居民籌資；二是資金比較富裕的私營企業(yè)主或個體戶把民間融資作為一種投資形式；三是社會居民之間因一時之需而進行的“互通有無”行為。從調(diào)查情況看，xx市民間融資主要有以下幾個特點：

（一）融資主體廣泛。目前xx市約有xx%以上的家庭、xx%以上的中小民營企業(yè)涉及民間融資，融資主體不僅涉及農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、民營企業(yè)主，甚至企事業(yè)單位工作人員也有參與，融資主體相當廣泛。值得一提的是，農(nóng)村學校、鄉(xiāng)村政權(quán)機構(gòu)也成為民間融資的重要借方。在xx市較為貧困地區(qū)，很多的農(nóng)村中小學都有向教師和其它社會成員借款維持運轉(zhuǎn)的經(jīng)歷。絕大部分的農(nóng)村中小學負債都源自民間融資。一般都是期終的冬夏時節(jié)借，開學的春秋時節(jié)還?！耙毁M制”導致農(nóng)村學校收費銳減，財政保障程度偏低，再加上學校沒有用以抵押的資產(chǎn)，歷年負債沉重，所以農(nóng)村學校的負債流動性差，借債渠道窄，利率明顯偏高。

（二）融資規(guī)模大。隨著經(jīng)濟規(guī)模的擴大和融資目的的變遷，以前民間融資金額一般單筆幾百、幾千元，但現(xiàn)在擴大到最多單筆達到幾十萬元。

（四）融資交易方式簡單化。根據(jù)融資對象不同及金額大小有所變化。

（五）融資用途多樣。據(jù)調(diào)查測算，企業(yè)民間融資用于生產(chǎn)、經(jīng)營的占xx%；家庭民間融資中農(nóng)民用于購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的占xx%，用于婚喪嫁娶、修建房屋、子女上學、找工作、住院治病的占xx%，用于還債的占x%。借款用途轉(zhuǎn)向多樣化。

（六）融資趨利增強。以往民間融資絕大多數(shù)是互助性質(zhì)，但當前的民間融資已向生產(chǎn)經(jīng)營或投資獲利方向轉(zhuǎn)變，超過一半的民間融資以各種形式和方式參與到企業(yè)或個人的生產(chǎn)經(jīng)營活動，投資特征和趨利目的十分明顯。

（七）地域差異明顯。從調(diào)查情況看，民間融資受地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展程度的影響較大，具有明顯的地域差異性。一般來說，經(jīng)濟發(fā)展相對較慢、交通不便的地區(qū)，或者私營經(jīng)濟比較活動的地區(qū)，民間融資相對活躍。

三、xx市民間融資日趨活躍的原因分析

（一）經(jīng)濟的發(fā)展和居民收入水平的提高為民間融資提供了資金基礎。近年來，xx市經(jīng)濟保持10%以上的增長速度，尤其是國家支農(nóng)政策的貫徹落實，農(nóng)村經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入顯著提高，成為民間融資活躍和發(fā)展的前提和基礎。

（二）基層金融機構(gòu)金融服務欠缺為民間融資提供了生存空間。近年來，xx市國有商業(yè)銀行加快了改革步伐，經(jīng)營重心向大城市、大企業(yè)集中，對縣級及縣以下機構(gòu)進行撤并、降格、上收貸款和資金管理權(quán)限，削弱了對基層的信貸投入。特別是農(nóng)業(yè)銀行近幾年來，大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點機構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點減少了近xx％?？h及縣以下金融機構(gòu)主要職能只是吸收存款，加上遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵政儲蓄機構(gòu)的大量吸存，造成縣域金融主體缺位。而農(nóng)村信用社由于規(guī)模小，難以承擔起支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的重任，客觀上為民間融資提供了發(fā)展空間。

（三）中小企業(yè)獲取銀行信貸支持的難度提高。在xx市金融機構(gòu)落實宏觀調(diào)控政策，對信貸投放適當緊縮的背景下，近年來新增貸款大部分發(fā)放給規(guī)模大、效益好的支柱產(chǎn)業(yè)和熱點行業(yè)，中小企業(yè)獲得銀行資金支持的難度增加。同時，為降低貸款風險，各商業(yè)銀行和信用社紛紛提高信貸門檻，大力推行抵押和質(zhì)押貸款，嚴控信用貸款。對于那些可供抵押的資產(chǎn)少而又急需貸款的個人和部分個體、私營企業(yè)而言，難以從金融部門獲得貸款。加上原輔材料大幅度上漲，而產(chǎn)品銷售價格在買方市場下基本持平，大多數(shù)企業(yè)資金需求旺盛，反映資金緊張，因此只能求助于民間融資。

（三）金融機構(gòu)貸款程序復雜，工作效率低，使急需資金者轉(zhuǎn)向民間融資。目前一些金融機構(gòu)貸款方式，尤其是對散戶及眾多的農(nóng)村經(jīng)營戶的貸款方式，基本上是抵（質(zhì)）押貸款，但一般農(nóng)戶和個體私營企業(yè)戶缺少有效抵（質(zhì)）押物。特別是近年來，金融機構(gòu)為防范信貸風險，上收貸款審批權(quán)，客觀上增加了貸款的審批時間和審批環(huán)節(jié)，為不貽誤時機、商機，急需資金者就通過民間融資解決資金急需。

（四）貸款考核要求過高，打擊信貸工作人員積極性。近年來，金融機構(gòu)各項規(guī)章制度不斷完善，業(yè)務經(jīng)營管理日趨規(guī)范化、制度化，信貸管理制度對信貸員的職責有了更加明確的規(guī)定，個別金融機構(gòu)甚至對信貸員制定了“包放、包收、包效益”的終身責任制，過分追求貸款“零風險”，嚴加處罰。很多信貸人員出于明哲保身，怕負信貸風險責任，存在“慎貸”、“恐貸”的保守思想，造成資產(chǎn)市場拓展不力，出現(xiàn)銀行“難貸款”，企業(yè)、個人“貸款難”的“兩難”現(xiàn)象。在向金融機構(gòu)貸款困難的情況下，資金需求者只能轉(zhuǎn)向民間融資。

（五）存款利率低，投資渠道窄，利益驅(qū)使成為民間融資活躍的動力。

四、民間融資對經(jīng)濟金融的影響

（一）對經(jīng)濟金融的正面影響。

1、民間融資在一定程序上融通了社會閑散資金，緩解了農(nóng)民和中小民營企業(yè)貸款難的問題，活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟，填補了金融支持的空白。在國有商業(yè)銀行信貸資金向大城市、大企業(yè)、大項目集中，農(nóng)村信用社力量薄弱、覆蓋面窄、獨力難支的情況下，農(nóng)戶通過民間融資解決了生產(chǎn)或生活的一時資金急需，私營企業(yè)通過民間融資渠道組織資金，實現(xiàn)了規(guī)模的擴張和效益的提高，促進了農(nóng)村經(jīng)濟和民營經(jīng)濟的發(fā)展。

2、促進了中小金融機構(gòu)服務水平的提高。由于民間融資服務對象主要是農(nóng)民和個體私營企業(yè)，其活躍和發(fā)展必然占領(lǐng)中小金融機構(gòu)的部分信貸市場，加大它們的經(jīng)營壓力，同時也會促進其改善服務，加大信貸營銷力度，提高自身競爭力。

3、拓寬了投資渠道，帶動了民間投資的發(fā)展。存款利率偏低及利息稅的征收，迅速發(fā)展的個體工商業(yè)對資金的巨大需求，促使部分民間資金轉(zhuǎn)向生產(chǎn)和經(jīng)營投資，既緩解了銀行信貸壓力，又擴展了民間投、融資渠道，帶動了地方經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）對經(jīng)濟金融的負面影響。

1、沖擊國家產(chǎn)業(yè)政策，造成資源浪費，不利于國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和資金的有效配置。如一些國家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，在國家貨幣政策調(diào)控下，金融部門收回貸款或減少貸款。個別企業(yè)在利益驅(qū)動下，通過民間融資繼續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營，甚至擴大生產(chǎn)規(guī)模，造成資源浪費和影響國家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整。

2、影響社會穩(wěn)定。民間融資法律約束力差，手續(xù)不規(guī)范，大都采用白條方式，擔保簡單，在借款期限的掌握上人為因素較大，不能合理確定借款周期，而且資金所有者不能對資金的使用進行有效監(jiān)督，一旦借款人由于天災人禍等原因不能按時還款，有可能引發(fā)糾紛，釀成不穩(wěn)定因素。

3、造成利率失控。民間融資的利率普遍不受約束，都高于同期金融機構(gòu)貸款利率，對婚喪嫁娶、治病求醫(yī)、子女上學等生活性貸款和企業(yè)的急需貸款，由于借款時間的突發(fā)性和使用的急切性，借款戶對融資利率基本上沒有任何選擇余地，易誘發(fā)高利貸行為。

4、加劇了農(nóng)村資金外流的趨勢。目前民間融資的使用對象主要是私營企業(yè)和農(nóng)民生活消費借款，涉及到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資的寥寥可數(shù)，大部分農(nóng)村資金通過民間融資渠道流入非農(nóng)領(lǐng)域，加劇了農(nóng)村資金外流的趨勢，造成農(nóng)村資金日益減少。

5、干擾金融秩序，影響中央銀行的宏觀調(diào)控效果。民間融資使很大一部分資金游離于金融機構(gòu)之外，造成大量資金“體外循環(huán)”，一定程度上分流了農(nóng)村金融機構(gòu)的資金來源，也容易滋生非法金融活動，干擾國家的利率政策，擾亂金融秩序。同時，也影響了社會信用和社會資金總量統(tǒng)計的準確性，削弱了中央銀行的宏觀調(diào)控能力。

6、導致國家稅收的流失。按照國家政策規(guī)定，儲戶利息收入必須繳納20%的所得稅，但在民間融資活動中，國家沒有相應措施進行有效規(guī)范，資金持有者的利息收入逃避了國家稅收。

7、借貸風險不容忽視。民間借貸在一定程度上活躍了融資市場，但其潛在的風險卻不容忽視。

民間借貸最大的風險還來自于借貸本身法律手續(xù)的不齊全，一旦出現(xiàn)行業(yè)性和信用風險，則借貸資金的安全性將受到很大威脅。

五、促進民間融資健康發(fā)展的主要對策

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（一）加大信貸支持力度，拓寬中小企業(yè)融資渠道。在防范信貸風險的同時，商業(yè)銀行要改進當前的信貸管理體制，賦予基層行一定的經(jīng)營自主權(quán)，調(diào)動他們的積極性和創(chuàng)造性。農(nóng)村信用社在取得人民銀行票據(jù)置換資金后，信貸資金實力大大增強，應通過完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強內(nèi)部管理，強化貸款營銷理念，進一步加大信貸投入，努力滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，增強金融對經(jīng)濟的支持力度。

（二）金融機構(gòu)應不斷改進金融服務。各金融機構(gòu)應積極適應市場經(jīng)濟的需要，加快金融業(yè)務創(chuàng)新，特別是農(nóng)村信用社，應加大市場營銷力度滿足農(nóng)戶小額資金需求，努力拓展個人委托貸款業(yè)務，使之成為一種新型的個人投資理財手段。

（三）加快利率市場化進程，積極推進利率市場化改革。通過利率市場化，金融機構(gòu)根據(jù)資金市場供求狀況合理確定存、貸款定價，吸引更多資金以減少民間游資，擴大對農(nóng)戶和中小民營企業(yè)的支持，縮小民間融資的生存發(fā)展空間。

（四）加強對民間融資的引導。在當前對民間融資沒有明確的管理機構(gòu)的情況下，人民銀行要加強對金融法律法規(guī)的宣傳力度，密切監(jiān)控民間融資動態(tài)，引導民間融資發(fā)揮對經(jīng)濟金融的輔助和補充作用；政府等有關(guān)部門應從加強金融生態(tài)環(huán)境建設入手，積極探索建立民營經(jīng)濟信用擔保體系，解決企業(yè)貸款抵押擔保難問題，同時也為民間資金開啟多種投資渠道。

（五）依法規(guī)范民間融資。要盡快建立健全適應民間融資行為的金融法律法規(guī)，依照有關(guān)法律法規(guī)加以規(guī)范。

第三篇：對某市民間融資狀況的調(diào)查與分析

對xx市民間融資狀況的調(diào)查與分析

分析和研究目前xx市民間融資活動的變化趨勢，探索規(guī)范和引導民間融資的方法、途徑，對于堅持科學的金融發(fā)展觀，準確貫徹執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，優(yōu)化信貸資源配置結(jié)構(gòu)，促進轄區(qū)融資渠道順暢及經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展具有非常重要的意義。

一、xx市經(jīng)濟發(fā)展資金供求與民間融資基本狀況

至

2006年末，xx市金融機構(gòu)各項存款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長7.3%；各項貸款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長7.8%；存貸比例只有xx%。據(jù)測算，2006年末，xx市經(jīng)濟發(fā)展資金需求總額約xx億元，2006年全市金融機構(gòu)累計發(fā)放貸款只有xx億元，資金缺口達到xx億元。據(jù)問卷調(diào)查，至2006年末，xx份家庭問卷中有xx戶參與了民間融資，比例達到xx％，家庭(個人)融資總額達到xx萬元，其中借入民間資金的有xx戶，占xx%，借入金額達到xx萬元；借出資金的有x戶，占xx%，借出金額達到xx萬元。xx份企業(yè)問卷顯示，有x家企業(yè)參與民間融資，占比為xx％，融資總額達到xxxx萬元。

二、xx市民間融資的主要形式和特點

xx市民間融資的主要形式有三種：一是中小民營企業(yè)急需資金時難以獲得銀行信貸，相互之間或向社會居民籌資；二是資金比較富裕的私營企業(yè)主或個體戶把民間融資作為一種投資形式；三是社會居民之間因一時之需而進行的“互通有無”行為。從調(diào)查情況看，xx市民間融資主要有以下幾個特點：

（一）融資主體廣泛。目前xx市約有xx%以上的家庭、xx%以上的中小民營企業(yè)涉及民間融資，融資主體不僅涉及農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、民營企業(yè)主，甚至企事業(yè)單位工作人員也有參與，融資主體相當廣泛。值得一提的是，農(nóng)村學校、鄉(xiāng)村政權(quán)機構(gòu)也成為民間融資的重要借方。在xx市較為貧困地區(qū)，很多的農(nóng)村中小學都有向教師和其它社會成員借款維持運轉(zhuǎn)的經(jīng)歷。絕大部分的農(nóng)村中小學負債都源自民間融資。一般都是期終的冬夏時節(jié)借，開學的春秋時節(jié)還?！耙毁M制”導致農(nóng)村學校收費銳減，財政保障程度偏低，再加上學校沒有用以抵押的資產(chǎn)，歷年負債沉重，所以農(nóng)村學校的負債流動性差，借債渠道窄，利率明顯偏高。

（二）融資規(guī)模大。隨著經(jīng)濟規(guī)模的擴大和融資目的的變遷，以前民間融資金額一般單筆幾百、幾千元，但現(xiàn)在擴大到最多單筆達到幾十萬元。

（三）融資方式靈活。從xx戶樣本企業(yè)期限結(jié)構(gòu)看，期限6個月以下的x戶，6至12個月的x戶，12個月以上的x戶，不定期的x戶，普遍在12個月以上，不定期的最多，根據(jù)借入者的需要，隨用隨取，借入的企業(yè)信用程度較高，償還能力較強。家庭融資期限基本為6至12個月，且大部份以一年期限為主，再用續(xù)借，這樣既能有效防范風險，又可較好地滿足借入戶的不同資金期限需求；但也有一部分未定期限，主要是親朋好友之間的資金融通，要用即還，這樣增加了資金融出者資金調(diào)度靈活性。同時，融資手續(xù)趨于規(guī)范化，大部分融資行為都立有字據(jù)憑證，有的還有中間人作擔保；企業(yè)民間融資多采取向社會、職工集資等借款手段，如xx股份公司向社會集資xxxx萬元、向職工股東集資xx萬元；xx市xx有限公司向職工集資xxxx萬元。

（四）融資交易方式簡單化。根據(jù)融資對象不同及金額大小有所變化。

（五）融資用途多樣。據(jù)調(diào)查測算，企業(yè)民間融資用于生產(chǎn)、經(jīng)營的占xx%；家庭民間融資中農(nóng)民用于購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的占xx%，用于婚喪嫁娶、修建房屋、子女上學、找工作、住院治病的占xx%，用于還債的占x%。借款用途轉(zhuǎn)向多樣化。

（六）融資趨利增強。以往民間融資絕大多數(shù)是互助性質(zhì)，但當前的民間融資已向生產(chǎn)經(jīng)營或投資獲利方向轉(zhuǎn)變，超過一半的民間融資以各種形式和方式參與到企業(yè)或個人的生產(chǎn)經(jīng)營活動，投資特征和趨利目的十分明顯。

（七）地域差異明顯。從調(diào)查情況看，民間融資受地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展程度的影響較大，具有明顯的地域差異性。一般來說，經(jīng)濟發(fā)展相對較慢、交通不便的地區(qū)，或者私營經(jīng)濟比較活動的地區(qū)，民間融資相對活躍。

三、xx市民間融資日趨活躍的原因分析

（一）經(jīng)濟的發(fā)展和居民收入水平的提高為民間融資提供了資金基礎。近年來，xx市經(jīng)濟保持10%以上的增長速度，尤其是國家支農(nóng)政策的貫徹落實，農(nóng)村經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入顯著提高，成為民間融資活躍和發(fā)展的前提和基礎。

（二）基層金融機構(gòu)金融服務欠缺為民間融資提供了生存空間。近年來，xx市國有商業(yè)銀行加快了改革步伐，經(jīng)營重心向大城市、大企業(yè)集中，對縣級及縣以下機構(gòu)進行撤并、降格、上收貸款和資金管理權(quán)限，削弱了對基層的信貸投入。特別是農(nóng)業(yè)銀行近幾年來，大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點機構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點減少了近xx％?？h及縣以下金融機構(gòu)主

第四篇：中小企業(yè)融資狀況調(diào)查范文

一、當前xxxx中小企業(yè)發(fā)展及融資狀況

（一）中小企業(yè)發(fā)展狀況

近年來，xxxx縣全面落實科學發(fā)展觀，努力克服影響發(fā)展的各種困難，堅持把各項工作往深里抓、往實里做，有效推進了中小企業(yè)快速健康發(fā)展。2011年，全縣中小企業(yè)實現(xiàn)營業(yè)收入661.6億元，同比增長22.2%；實現(xiàn)增加值154.5億元，同比增長21.6%；

上繳稅金20.7億元，同比增長42.3%；完成固定資產(chǎn)投資94.4億元，同比增長22.6%。截至目前中小企業(yè)已發(fā)展到2641戶，從業(yè)人員達7.78萬人。

（二）中小企業(yè)融資狀況

自2011年初以來，各金融機構(gòu)繼續(xù)加強對中小企業(yè)的金融支持，全縣中小企業(yè)融資占比持續(xù)上升。據(jù)統(tǒng)計，截至2012年3月末，全縣中小企業(yè)貸款余額30.5億元，占全縣貸款總量的70%，同比提高了12個百分點。采取的措施主要有：一是摸清全縣優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的底子，作為金融機構(gòu)信貸工作支持的重點?？h人民銀行與經(jīng)信等部門聯(lián)合，篩選了以山東利發(fā)煤業(yè)集團公司、xxxx縣春蕾貿(mào)易有限公司、山東容商實業(yè)發(fā)展集團公司等55戶中小民營企業(yè)作為金融部門信貸工作支持的重點。二是加強銀企對接合作。通過舉辦大型銀企對接會、項目推介會等形式，有效緩解企業(yè)融資難問題。為進一步提高銀企項目對接效率，實現(xiàn)企業(yè)信貸需求信息全覆蓋，推動政府以官方網(wǎng)站為載體，開辟了銀企網(wǎng)上對接平臺，建立了銀企對接長效機制。截至目前，轄區(qū)全部8家銀行業(yè)機構(gòu)相關(guān)信息、150個中小企業(yè)重點項目的信貸需求情況已公布在政府網(wǎng)站上。三是引導銀行創(chuàng)新服務手段。目前，全縣各金融機構(gòu)均建立了中小企業(yè)金融服務中心，對授信、貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、等融資業(yè)務實行“一站式”辦理，縮短受理時間。工行推出了“網(wǎng)貸通”業(yè)務，建行推出了助保金貸款業(yè)務，中行推出了“煤貸通寶”煤炭質(zhì)押融資產(chǎn)品。一年來中行向中小企業(yè)累計辦理“煤貸通寶”質(zhì)押融資1.8億元。農(nóng)信社在轄內(nèi)積極探索開展了信用聯(lián)盟貸款方式，先后組建了xxxx縣龍騰船舶業(yè)商戶信用聯(lián)盟、趙廟鄉(xiāng)中小企業(yè)信用聯(lián)盟和付村鎮(zhèn)中小企業(yè)信用聯(lián)明。目前對中小企業(yè)授信額達1.5億元，已用信1.3億元。四是充分利用保理、國內(nèi)貿(mào)易融資、應收賬款托管及動產(chǎn)質(zhì)押等多渠道融資方式支持中小企業(yè)發(fā)展。2011年為新能源企業(yè)—山東潤峰集團有限公司發(fā)放股權(quán)收益權(quán)理財產(chǎn)品2億元，該筆理財產(chǎn)品為山東省第一單成功運作的股權(quán)收益權(quán)類理財產(chǎn)品。

二、中小企業(yè)融資特點

（一）銀行貸款仍是企業(yè)融通資金的主要渠道，但各項成本偏高。

被調(diào)查的20戶企業(yè)中僅有6戶未取得銀行貸款，70%的企業(yè)通過銀行貸款獲得了資金。在出現(xiàn)融資需求的時候，80%的企業(yè)表示會首先考慮向銀行申請貸款以解決問題。但企業(yè)普遍認為當前銀行貸款成本偏高。據(jù)調(diào)查，多家金融機構(gòu)對企業(yè)的貸款利率較基準利率上浮30%-40%，如農(nóng)行對中小企業(yè)的貸款利率為基準利率上浮40%，農(nóng)村信用社利率一般較基準利率上浮100%。75%的企業(yè)認為偏高的貸款利率給企業(yè)帶來了一定財務負擔。此外，除了傳統(tǒng)的利息支出外，個別企業(yè)反映，部分銀行在發(fā)放貸款時，還會收取和貸款相關(guān)的各種服務費，如“財務顧問費”、“財務咨詢費”或“賬戶管理費”等項目。而這些支出進一步增加了企業(yè)的貸款成本。

（二）流動資金貸款易滿足，項目貸款規(guī)模較小。

調(diào)查顯示，中小企業(yè)銀行貸款中，流動資金貸款約占貸款總額的80%，用于企業(yè)購買原材料等日常流動性資金需求。65%的企業(yè)表示，向銀行申請貸款時，流動資金類貸款比較容易，資金滿足度高，而想要獲得項目貸款的難度較大。能夠獲得中長期貸款的多為規(guī)模大、實力強、經(jīng)營狀況良好的企業(yè)，如山東潤峰集團有限公司。近年來，由于原材料和勞動力價格不斷上漲使得企業(yè)資金占用量增加、流動性資金需求強烈，流動性貸款占比大雖然較為符合這一現(xiàn)實情況，但難以獲得項目貸款制約了企業(yè)進行設備引進和廠房擴建，進而難以實現(xiàn)擴大再生產(chǎn)。

（三）中小企業(yè)貸款難問題突出。

大部分中小企業(yè)都有融資需求，但滿足度較低。據(jù)統(tǒng)計，全縣中小企業(yè)與金融機構(gòu)有貸款關(guān)系的有530戶，僅占中小企業(yè)總戶數(shù)的20%，這說明有80%的企業(yè)未得到金融部門的信貸支持，中小企業(yè)“貸款難”問題仍然存在。貸款難度大，導致一些中小企業(yè)因項目資金或流動資金缺少無法達產(chǎn)，影響了中小企業(yè)產(chǎn)出的增長。

（四）“私貸企用”現(xiàn)象普遍。

企業(yè)獲得銀行貸款難度的增加，使得目前“私貸企用”現(xiàn)象較為普遍。“私貸企用”就是將以企業(yè)負責人名義取得的銀行貸款用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。究其原因，主要在于個人類貸款具有門檻較低、貸款手續(xù)簡便、銀行放貸風險較低的優(yōu)勢，同時“私貸企用”亦可以避開銀行信貸政策對部分行業(yè)，如房地產(chǎn)、“

兩高一低”等行業(yè)的信貸資金限制。據(jù)統(tǒng)計，僅農(nóng)村信用社2011年“私貸企用”貸款累計發(fā)生85筆，金額1.6億元，占農(nóng)村信用社貸款總量的的5.4％。

（五）民間借貸資金成為中小企業(yè)的重要融資來源。

在從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款難度加大的前提下，民間借貸成為中小企業(yè)的重要融資來源。由于民間借貸資具有融資速度快、信息費

用低、利率富有彈性、渠道廣、回收快、資金利用率高等優(yōu)點，較好地發(fā)揮了對中小企業(yè)融資的拾遺補缺作用。20戶被調(diào)查企業(yè)中，發(fā)生民間借貸業(yè)務的企業(yè)有15戶，占比高達75％。當前民間融資利率也隨著融資難度的加大和銀行的加息大幅提高，目前大部分中小企業(yè)民間借貸月利率多在一分五到二分之間。而在資金需求較為急迫的情況下，部分企業(yè)民間借貸利率甚至達到三分。

三、中小企業(yè)融資難原因分析

（一）企業(yè)方面

1、中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小,風險抵御能力弱。我縣相當一部分中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模與經(jīng)營規(guī)模都比較小，經(jīng)營過程中抵抗風險的能力較弱，無法有效規(guī)避市場風險，易受市場影響，開拓新的市場難度大。主要表現(xiàn)為管理制度不健全、生產(chǎn)技術(shù)設備落后，發(fā)展?jié)摿Σ蛔?，沒有足夠的力量進行產(chǎn)品升級和市場拓展、很難消化成本上升帶來的壓力等。

2、企業(yè)缺乏有效抵、質(zhì)押物。企業(yè)向銀行申請貸款時，銀行一般會要求企業(yè)提供抵押、質(zhì)押等擔保，極少向企業(yè)發(fā)放信用貸款。我縣中小企業(yè)多從事煤炭加工、運銷和商貿(mào)業(yè)，絕大多數(shù)企業(yè)存在固定資產(chǎn)少、流動資產(chǎn)變化快、廠房設備不足以作為貸款抵押物的問題，一般很難達到銀行所要求的抵押或擔保條件，獲得貸款的機會因此大大降低。調(diào)查問卷顯示，60%的企業(yè)表示曾經(jīng)因為無有效抵押、質(zhì)押資產(chǎn)而被銀行拒絕貸款。

3、中小企業(yè)財務管理及財會信息存在問題。中小企業(yè)由于自身條件的限制,不但沒有健全的財務制度,其管理者也大多缺乏財務管理的意識和理念。金融機構(gòu)普遍反映由于沒有專門的財務管理人員或者財會人員素質(zhì)不高,導致企業(yè)會計賬目不清、信息失真，財務虛假的現(xiàn)象普遍存在。而沒有真實可信的財務報表和良好的經(jīng)營業(yè)績,使得金融機構(gòu)無法從企業(yè)的賬務處理上辨別出其經(jīng)營活動的真實性，難以通過財務審核評價其資信水平、還款能力，自然不愿放貸。

（二）銀行方面

1、銀行貸款規(guī)模緊張。一方面，2011年為貫徹穩(wěn)健的貨幣政策，央行對存款準備金率前六個月一直保持著“一月一上調(diào)”的提升節(jié)奏，存款準備率上調(diào)到21.5%，同時又進行了三次加息，使一年期貸款利率上調(diào)至6.56%。另一方面，2011年以來,xxxx轄區(qū)各家銀行存款增幅趨緩,存款外流情況嚴重, 僅2011年xxxx縣金融機構(gòu)各項存款同比就少增2.58億元。在銀根收緊和存款增長乏力兩方面因素的影響下，xxxx轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)的信貸投放節(jié)奏明顯放緩，信貸增量銳減。2011年xxxx縣金融機構(gòu)各項貸款同比少增8.26億元，今年一季度貸款增量同比持平。貸款規(guī)模緊張使得部分銀行存在“惜貸”心理，更偏好于一些實力雄厚、資質(zhì)良好的大企業(yè)客戶。

2、銀行貸款審批繁瑣，附加條件多?？h域金融機構(gòu)作為其上級行的分支機構(gòu)，其信貸權(quán)限受到一定的制約，存在貸款審批時間長、審批效率低、手續(xù)繁瑣等服務效率相對不高的問題。被調(diào)查中個別企業(yè)反映，有的項目已經(jīng)整理并遞交完所有材料，并與銀行磋商完畢，最后卻被告知沒有額度，造成企業(yè)時間和精力的浪費。另外，部分企業(yè)反映，銀行放貸往往會要求企業(yè)預存保證金，如申請一筆50萬元的貸款，銀行為企業(yè)授信40萬元，要求留存10萬元，企業(yè)最后實際獲得的貸款只有30萬元。還有部分銀行還會向企業(yè)提出在貸款行開辦結(jié)算賬戶、購買理財產(chǎn)品、或者為銀行拉存款等附加條件。這些附件條件的存在，不僅使企業(yè)獲得的實際貸款數(shù)額減少，也增加了企業(yè)的財務負擔。

3、銀行信貸政策制約。各金融機構(gòu)出于風險管理的需要，會制定本行信貸管理和信貸投放政策，使得部分企業(yè)因政策原因難以取得信貸支持。如2011年建行上級部門提高船舶制造產(chǎn)業(yè)的信貸投放要求，使得我縣發(fā)展較好的航宇船舶修造有限公司難以獲得建行的信貸支持。再如由于農(nóng)行對貸款實行收回責任追究并嚴格考核獎罰，使得信貸人員對營銷管理中小企業(yè)貸款的積極性不高，也制約了貸款的投放。

（三）政府方面

1、政府支持力度有待加強。近年來,從中央政府到地方各級政府雖然出臺了一系列有關(guān)扶持中小企業(yè)的政策措施,為中小企業(yè)提供一定的財政補貼、實行稅收優(yōu)惠等,但是這些措施并不能從根本上解決中小企業(yè)融資不足的問題,而且政府的很多政策并沒有得到有效的協(xié)調(diào)和鏈接,缺乏相關(guān)的法律法規(guī)來配合。另外，目前下發(fā)的一些要求銀行機構(gòu)增加對中小企業(yè)的信貸投入、支持中小企業(yè)的合理資金需求的指導性文件，對銀行機構(gòu)既缺乏束縛力，也沒有體現(xiàn)對銀行的優(yōu)惠，不利于增強銀行的積極性。

2、沒有建立一個完善的擔保體系，信貸支持輔助體系有待加強。中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)是政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的重要的社會化服務體系。就我縣而言，目前仍未構(gòu)建以政府牽頭成立的擔保機構(gòu)和小額貸款公司，缺乏適合中小企業(yè)信貸特點的融資擔保體制，使得很多中小企業(yè)因無有效的擔保而無法取得銀行信貸支持，客觀上限制了中小企業(yè)的融資渠道和融資能力。

四、對策建議

（一）企業(yè)層面

1、要規(guī)范企業(yè)內(nèi)部管理，加強財務核算和日常核算，健全企業(yè)財務管理制度，提升企業(yè)財務報表的質(zhì)量和可信度。

2、企業(yè)要積極吸納專業(yè)人才，加強管理水平，通過調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高產(chǎn)品檔次、技術(shù)含量和附加值，提高市場競爭能力，增強企業(yè)整體實力。

3、要強化信用意識，注重自身信用的積累和維護，樹立守信用、重履約的企業(yè)形象，為獲得金融機構(gòu)信貸支持創(chuàng)造條件。

4、企業(yè)應根據(jù)自身發(fā)展所處的內(nèi)外環(huán)境，利用不同的融資渠道，根據(jù)不同階段對資金的需求與獲得資金的可能性進行分析，充分利用各種融資方式，采用不同的融資組合，解決自身的資金需求。

（二）銀行層面

1、加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管。金融監(jiān)管部門切實加強對利率定價和服務收費行為的和規(guī)性管理，規(guī)范利率定價，提高收費透明度，降低中小企業(yè)銀行貸款利率和其他服務費用，為企業(yè)“減負”。

2、加快金融服務手段創(chuàng)新，增進銀企合作方式。金融機構(gòu)應針對中小企業(yè)的客觀實際，研制和開發(fā)適合其特點的信用等級評定體系、融資工具、信貸產(chǎn)品、貸款方式。積極推行“一次核定，隨用隨貸，額度管理，周轉(zhuǎn)使用”的信貸管理模式；推廣企業(yè)互保聯(lián)保、法定代表人及大股東個人財產(chǎn)擔保等融資方式；開辦應收賬款、倉儲貨單、商標權(quán)、專利權(quán)等動產(chǎn)及權(quán)利抵質(zhì)押貸款和設備按揭、融資租賃業(yè)務；對符合條件的中小企業(yè)實行貸款資金“封閉運行”管理模式，對中小企業(yè)發(fā)放更多的信用貸款；加強行（社）際合作，對數(shù)額大的貸款項目，實行銀（社）團貸款和聯(lián)合貸款；綜合運用貸款、票據(jù)、貼現(xiàn)、保函、信用證等信用工具，滿足中小企業(yè)合理的融資需求；完善科學定價機制，通過利率溢價覆蓋風險，解決借款人抵押、擔保不足的問題；實行客戶經(jīng)理制度，對優(yōu)質(zhì)企業(yè)實行貸款“綠色通道”，取消評級及授信等流程。

（三）政府層面

1、要切實加強對中小企業(yè)的支持力度。目前國家已經(jīng)出臺多項扶持小微企業(yè)的措施，涉及財政、金融等多方面，但解決問題的關(guān)鍵在于政策落實的力度和效果。地方政府應切實落實各項政策，加強對政策實施情況的監(jiān)督檢查。

2、可通過召開中小企業(yè)座談會，了解中小企業(yè)在資金、用工、銷售等方面的問題，并認真梳理解決，清理各類針對中小企業(yè)的違規(guī)收費，加大對企業(yè)的扶持。

3、應積極推動擔保和融資體系的構(gòu)建，出臺相關(guān)的政策和優(yōu)惠條件，鼓勵和支持中小企業(yè)擔保機構(gòu)的設立，充分發(fā)揮其作用，尋找合適的市場切入點，積極有效地開展業(yè)務，加快推動我縣信貸擔保機制的構(gòu)建和發(fā)展。積極發(fā)展以銀行為主體的，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等為補充的多層次融資體系，擴寬企業(yè)融資渠道。

第五篇：民間融資利弊分析

我國中小企業(yè)民間融資的利弊研究

標簽：中小企業(yè)民間融資2011-07-08 21:01 星期五

摘要:民間融資在在解決中小企業(yè)資金短缺、提高資源有效配置、彌補正規(guī)金融不足等方面發(fā)揮著積極作用，但其不規(guī)范性也沖擊著商業(yè)銀行的發(fā)展、影響貨幣政策的制定實施并加大了金融風險。本文通過分析我國中小企業(yè)民間融資活躍的原因，剖析中小企業(yè)民間融資的利弊，提出了規(guī)范中小企業(yè)民間融資的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞:民間融資 民間金融 利弊

一、民間融資概述

（一）民間融資的概念及形式

民間金融是指社會自發(fā)產(chǎn)生的金融活動或金融組織，如私人之間拆借、互助基金組織、合會等。民間融資是一種直接融資形式，是與銀行間接融資相對的一種解決市場資金需求的重要的方式。它廣泛存在于城鄉(xiāng)個體經(jīng)濟之間、個體經(jīng)濟與鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟之間。目前民間借貸形式主要分為利率水平較高的信用借貸、低利率的互助式借貸、不規(guī)范的中介借貸和變相的企業(yè)內(nèi)部集資四類。

（二）民間融資的特點

1、規(guī)模大、利率高

隨著改革開放后我國經(jīng)濟的發(fā)展，尤其是2004年后，我國的民間融資得到蓬勃發(fā)展，許多地方的民間融資市場已經(jīng)初具規(guī)模。有資料顯示，2009年全國民間融資規(guī)模已超1萬億元[1]。民間融資的利率水平普遍高于正規(guī)金融體系的存貸利率，付息方式靈活。

2、用途廣泛，主要用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，擴大生產(chǎn)規(guī)模。

民間融資早期主要用于解決生活之需。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，民間融資的用途愈加廣泛，但也主要集中在生產(chǎn)性領(lǐng)域。

3、呈現(xiàn)半公開化或公開化的特點

商業(yè)銀行個人委托貸款業(yè)務的推出和宏觀調(diào)控后中小民營企業(yè)資金的緊張，使得民間融資更為活躍，而且該行為逐漸為公眾所認同，呈現(xiàn)半公開化或公開化的特點。

二、我國中小企業(yè)民間融資活躍的原因分析

（一）國有商業(yè)銀行“高門檻”的信貸政策

近年來，國有商業(yè)銀行經(jīng)營重心向大城市、大企業(yè)集中，其信貸政策日益嚴格，信貸準入條件不斷提高，而廣大中小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟由于受資產(chǎn)規(guī)模、競爭力等因素的限制，很難獲得國有商業(yè)銀行的信貸支持，故轉(zhuǎn)而向民間進行借貸，為民間借貸的發(fā)展提供了較大的發(fā)展空間。

（二）銀行存款利率持續(xù)走低，民間資金急于尋找投資渠道

經(jīng)濟的發(fā)展、個人財富的增加為民間融資提供了穩(wěn)定可靠的資金來源，部分居民選擇了獲利較高的民間借貸方式利用其閑散資金。

（三）民間融資與民間資金需求的特點相契合

中小企業(yè)及“三農(nóng)”的資金需求具有“需求急、總量少”的特點，民間借貸恰好適應了這個需求特點。這是民間借貸合理存在的土壤[2]。

三、中小企業(yè)民間融資的利弊分析

（一）民間融資的積極作用

民間融資在解決中小企業(yè)融資中有著不可比擬的優(yōu)勢，其積極作用主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1、民間融資有利于提高資源的配置效率

現(xiàn)行的利率水平遠不能反映資金的價值，民間資金不能得到很好的利用。民間融資是一種雙方自愿達成交易的市場化融資機制，由于地緣、親緣等原因在一定程度上可以解決信息不對稱問題，因而有利于其制定正確的融資決策，并對借款人在資金使用上予以實時監(jiān)督。并且融資雙方能夠快速地達成協(xié)議，減少了不必要的資金閑置。

2、民間融資在一定程度上解決了中小企業(yè)融資難的問題，促進了中小企業(yè)發(fā)展

中小企業(yè)是中國經(jīng)濟發(fā)展的重要推動力，而融資難是當前制約中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問題，這個問題由于中小企業(yè)的特殊性，以及中國正式金融體系的不健全，使其很難通過正規(guī)金融渠道得到解決[3]。

3、民間融資與正規(guī)金融融資相輔相成、相互補充

中國當前城鄉(xiāng)經(jīng)濟和金融發(fā)展極不平衡，正式金融機構(gòu)出于安全性考慮而對中小企業(yè)“惜貸”，這為民間金融的發(fā)展提供了有利的外部環(huán)境。同時，數(shù)量眾多的中小企業(yè)和個體工商戶的大量資金需求需要求助于民間金融，這成為其發(fā)展的動力。民間融資與正規(guī)融資能夠相互補充、相輔相成以促進中國經(jīng)濟的發(fā)展[4]。

4．民間融資有利于監(jiān)督管理和控制風險

民間融資的融資雙方之間存在著密切的聯(lián)系。借款人可以利用地緣、親緣等關(guān)系對貸款的使用進行監(jiān)督，并對資金使用中的風險進行控制。

（二）民間融資的消極作用

民間融資的確為中小企業(yè)發(fā)展提供了充足的資金，加速了社會資金流動和利用，起到了積極的作用，但民間融資行為也有其消極影響。

1、不規(guī)范的民間金融不利于社會安定

一方面民間借貸缺乏必要的管理和適用的法規(guī)支持，容易引起糾紛，影響社會穩(wěn)定。另一方面，民間借貸利息一般高于商業(yè)銀行信貸利率，因此，民間借貸也面臨著高風險，一旦企業(yè)無力償還就不利于經(jīng)濟社會的正常運轉(zhuǎn)。

2、不利于貨幣政策的實施

民間融資涉及的“體制外貨幣”不受金融監(jiān)管當局的監(jiān)管，這使得民間金融的風險增大。根據(jù)中央財經(jīng)大學金融學院國家社科基金課題組調(diào)查，2005年中國未觀測金融 總量約為2.9萬億元左右，民間金融約占1/3，約為1萬億元。政府政策難以對其進行約束，不利于貨幣政策的實施和執(zhí)行。

3、規(guī)模龐大的民間金融對商業(yè)銀行的發(fā)展造成沖擊

首先，民間融資減少了商業(yè)銀行儲蓄的來源，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。其次，民間融資也減少了商業(yè)銀行的資本業(yè)務。我國中小企業(yè)數(shù)目較多，總的資金需求量大，但由于其融資途徑少，使其對資金的需求彈性較小。對商業(yè)銀行而言，如果失去了中小企業(yè)融資市場，其自身的發(fā)展就會受到阻礙。再次，由于民間融資的利率一般高于商業(yè)銀行制定的利率水平，可能會引發(fā)套利行為，損害商業(yè)銀行的利益。

四、規(guī)范發(fā)展中小企業(yè)民間融資的幾點建議

（一）使民間資本“正規(guī)化”，加強對民間資本的監(jiān)管力度

逐步向民間資金開放正規(guī)金融體系，拓寬民間資金投資的渠道，使得民間資本“正規(guī)化”，接受金融法規(guī)的約束和金融監(jiān)管部門的管理?？梢酝ㄟ^國家立法，將民間借貸納入納入金融監(jiān)管范圍，為規(guī)范民間借貸行為建立管理平臺。

（二）運用多種方法，對其他形式民間融資活動逐步制定規(guī)范措施

很多民間融資活動并非典型的借貸形式，如集資、融資中介等，還有大量的民間借貸是偶發(fā)的。有關(guān)部門可以通過制定相關(guān)法律法規(guī)對這類民間借貸進行規(guī)范。

（三）從事民間融資的主體要樹立強烈的法律意識，遵守相關(guān)金融法規(guī)，自覺維護金融秩序

參與民間融資活動的中小企業(yè)應當依據(jù)有關(guān)的金融法律法規(guī)從事合法的融資活動，這就從根源上防范了金融風險的發(fā)生，有利于經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)和金融秩序的穩(wěn)定。