第一篇：我市農(nóng)村金融服務(wù)模式的創(chuàng)新與思考

我市農(nóng)村金融服務(wù)模式的創(chuàng)新與思考

隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的收入逐年增加，非現(xiàn)金支付在生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，是人民銀行引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展的一項便民、惠農(nóng)工程，該工程通

過在農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村布設(shè)POS機(jī)及自助終端設(shè)備，開通跨行小額取款、查詢、電匯、轉(zhuǎn)賬、代理繳費等功能，最大限度滿足農(nóng)村居民基本的金融服務(wù)需求。助農(nóng)取款服務(wù)點的設(shè)立，對實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化、方便農(nóng)村居民生產(chǎn)生活、支持和服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要的現(xiàn)實意義。

一、背景

針對城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)帶來的不利影響，人民銀行總行從2010年3月起先后組織重慶、山東、浙江、湖南和陜西在轄區(qū)內(nèi)選擇2-4個金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)試點開展助農(nóng)取款，通過布設(shè)價格相對低廉的POS機(jī)或電話支付終端，延伸銀行金融服務(wù)觸角，解決持卡人的取款、查詢等基礎(chǔ)金融服務(wù)需求，取得了良好效果。

在對試點經(jīng)驗進(jìn)行總結(jié)的基礎(chǔ)上，人總行于2011年制定并發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》（銀發(fā)?2011?177號），明確在2013年底前實現(xiàn)助農(nóng)取款在全國農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村的基本覆蓋，滿足偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)各項支農(nóng)補(bǔ)貼資金、日常小額取現(xiàn)、余額查詢等基本金融需求。所謂銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，是指銀行卡收單機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的指定合作商戶服務(wù)點布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提取小額取款和余額查詢的業(yè)務(wù)。助農(nóng)取款

-1-服務(wù)推廣以來，業(yè)務(wù)內(nèi)容不斷擴(kuò)充，逐步轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)更為豐富的農(nóng)村金融綜合服務(wù)，契合了廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求，在推動落實中央各項扶農(nóng)惠農(nóng)政策、助力社會主義新農(nóng)村建設(shè)等方面的成效日益突出，受到社會各界的廣泛歡迎，但也存在一些問題，亟待進(jìn)一步完善。

二、發(fā)展現(xiàn)狀

我市于 2014 年開始著手開展轄內(nèi)助農(nóng)取款服務(wù)點建設(shè)工作。近年來，在人民銀行的政策指導(dǎo)下，我市轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)（主要是農(nóng)行、農(nóng)商行）在鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政村設(shè)立了大量銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點，開展POS機(jī)小額提現(xiàn)、農(nóng)民刷卡領(lǐng)取涉農(nóng)補(bǔ)貼、代繳費、轉(zhuǎn)賬和余額查詢等服務(wù)，極大地方便了廣大農(nóng)民群眾，有效改善了農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)環(huán)境。

我市農(nóng)商行2014年6月建成全市第一家 “助農(nóng)取款村村通”特約商戶，截止2015年底，已實現(xiàn)句容行政村全覆蓋。開展的業(yè)務(wù)主要有小額取現(xiàn)、代理公共事業(yè)繳費、兌換小額貨幣及相關(guān)金融知識宣傳。業(yè)務(wù)現(xiàn)狀：今年上半年，助農(nóng)取款特約商戶共交易xxx萬筆，交易金額xxx萬元，其中：小額取現(xiàn)筆數(shù)xx萬筆，金額xx萬元；轉(zhuǎn)賬筆數(shù)xx萬筆，金額xx萬元；刷卡消費xx萬筆，金額xx萬元；代理公共事業(yè)繳費xx萬筆，金額xx萬元。反假幣宣傳121次，小額零幣兌換7241次。費用補(bǔ)貼：一是根據(jù)交易情況給予手續(xù)費，按取現(xiàn)千分之三，繳費單筆xx元。二是根據(jù)交易規(guī)模給予商戶額外補(bǔ)貼。月均帳務(wù)交易達(dá)xx筆不足xx筆的，獎勵特約商戶xx元/月；月均帳務(wù)交易達(dá)xx筆不足xx筆的，獎勵特約商戶xx元/月；月均帳務(wù)交易xx筆以上，獎勵特約商戶xx元/月。

我市農(nóng)行2014年10月初開展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，即“金穗-2-惠農(nóng)通”工程，目前，句容農(nóng)行擁有3個經(jīng)鎮(zhèn)江農(nóng)行核準(zhǔn)、句容人行批準(zhǔn)的五星級農(nóng)村金融綜合服務(wù)站點。業(yè)務(wù)現(xiàn)狀：今年上半年，句容農(nóng)行在全市設(shè)立了xx個惠農(nóng)通服務(wù)點，共發(fā)生金融交易xx筆，金融交易額xx萬元，其中：小額取現(xiàn)xx4筆，金額xx萬元；轉(zhuǎn)賬xx筆，金額xx萬元；刷卡消費xx筆，金額xx萬元；代繳費xx筆，金額xx萬元。費用補(bǔ)貼：按季度發(fā)放，商戶月均操作達(dá)3筆不足100筆，每月補(bǔ)貼100元，超過100筆的每增加一筆多補(bǔ)貼1元，單戶每月補(bǔ)貼金額300元封頂。今年上半年共支出費用補(bǔ)貼68100元。

今年6月，我市中行潘沖村益農(nóng)信息社暨中行農(nóng)村金融綜合服務(wù)站順利開業(yè)，這是句容中行在助農(nóng)服務(wù)點的基礎(chǔ)上，根據(jù)地區(qū)實際，結(jié)合農(nóng)業(yè)部信息進(jìn)村入戶試驗點，以與益農(nóng)信息社和農(nóng)村淘寶店共同經(jīng)營的方式開展農(nóng)村金融綜合服務(wù)。開業(yè)當(dāng)天實現(xiàn)辦卡400余張，業(yè)務(wù)開展較為順利。

三、存在的問題

（一）金融機(jī)構(gòu)方面

1.發(fā)展不平衡。網(wǎng)點之間、地區(qū)之間發(fā)展不均衡問題突出。由于都在同一村內(nèi)選擇特約商戶，幾家銀行可能會在同一村內(nèi)建立多個“助農(nóng)取款服務(wù)點”，甚至一個農(nóng)戶放臵 2-3 臺多家金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬終端，造成在相對發(fā)達(dá)地區(qū)“重復(fù)設(shè)點”、“疊加設(shè)點”情況普遍存在，造成機(jī)具的浪費、閑臵，而在一些人數(shù)較少、位臵較偏的村落，則可能無金融機(jī)構(gòu)去設(shè)點，形成金融服務(wù)空白村。我市農(nóng)商行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點多，此項業(yè)務(wù)開展較早，承擔(dān)著發(fā)放新農(nóng)合補(bǔ)貼、糧食補(bǔ)貼等方面任務(wù)，搶占了絕大部分市場，已實現(xiàn)行政村全覆蓋，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。農(nóng)行該項業(yè)務(wù)發(fā)展也較為深入，而相較于農(nóng)商行來說，-3-農(nóng)業(yè)由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點較少、業(yè)務(wù)人員不足以及重視程度不夠，該業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r不如農(nóng)商行。除農(nóng)商行和農(nóng)行外，中行、郵儲銀行等也都嘗試開展過助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，受多重因素限制，最終都沒能持續(xù)下去。中行農(nóng)村金融綜合服務(wù)站的切入點是在傳統(tǒng)的助農(nóng)取款服務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，發(fā)展勢頭良好。

2.人員素質(zhì)參差不齊。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點工作人員急需進(jìn)行農(nóng)民小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)操作以及對可能出現(xiàn)差錯糾紛進(jìn)行處理的培訓(xùn)與指導(dǎo)，此業(yè)務(wù)本身對營業(yè)人員綜合素質(zhì)要求很高。目前，我市農(nóng)村助農(nóng)服務(wù)點多設(shè)在鄉(xiāng)村便利店，工作人員為便利店店主，人員數(shù)量較少、年齡偏大、文化程度偏低，素質(zhì)參差不齊對農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展帶來一定阻礙。

3.服務(wù)點布局不規(guī)范。根據(jù)人民銀行總行關(guān)于推廣助農(nóng)取款服務(wù)文件精神，要求服務(wù)點應(yīng)具備“有固定場所、運營穩(wěn)定、經(jīng)營規(guī)范、信譽(yù)良好、熱心為農(nóng)戶服務(wù)”等基本條件，并須提供“工商營業(yè)執(zhí)照、負(fù)責(zé)人身份證件、稅務(wù)登記證”等經(jīng)營證明材料。在業(yè)務(wù)開通前，“收單機(jī)構(gòu)應(yīng)將服務(wù)點的名稱、類型、主營業(yè)務(wù)、所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村、收單機(jī)構(gòu)核實意見等信息資料報經(jīng)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行審核同意”。而實際 上，在農(nóng)村地區(qū)尤其在較為偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，供銷社、超市、移動運營商網(wǎng)點等服務(wù)點經(jīng)營實力普遍較弱、管理不規(guī)范，造成服務(wù)點選取困難，農(nóng)商行和農(nóng)行選取同一家商鋪作為助農(nóng)服務(wù)點的情況比較常見。

4.設(shè)備功能不全。我市參與農(nóng)村金融服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)不夠全面，參與商業(yè)銀行之間業(yè)務(wù)交叉，助農(nóng)金融服務(wù)點的服務(wù)不能夠全面滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求。例如，我市農(nóng)商行助農(nóng)取款服務(wù)點服務(wù)內(nèi)容相對來說較為齊全，但是代繳費這塊不可代繳移動話費；農(nóng)行業(yè)務(wù)不包括水費、有線電視費代繳、-4-新農(nóng)合、新農(nóng)保以及助農(nóng)補(bǔ)貼的領(lǐng)取；中行由于剛開始該項業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)內(nèi)容僅包含查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款和取現(xiàn)等基本業(yè)務(wù)。我市助農(nóng)取款業(yè)務(wù)功能存在三點不足，一是取款限額偏低，單人單日累計取款不得超過 2000 元，已不能滿足農(nóng)民的日常生產(chǎn)、生活需要； 二是農(nóng)村居民多用存折作為取款工作，助農(nóng)取款服務(wù)點的服務(wù)設(shè)備尚不具備存折取款功能；三是業(yè)務(wù)范圍尚未涉及交通違章查詢和罰款繳納；四是助農(nóng)取款服務(wù)點配備的設(shè)備尚不具備信用卡交易功能。

5.管理成本較高。據(jù)調(diào)研，助農(nóng)取款服務(wù)點建設(shè)前期投入很大，一部 POS機(jī)需要500元，若再配備一臺驗鈔機(jī)又需要2000 元，再加上宣傳公告、標(biāo)識牌等，金融機(jī)構(gòu)建立一個助農(nóng)服務(wù)點至少需要投入 3000 元，若選擇在部分優(yōu)質(zhì)網(wǎng)點投入自助終端設(shè)備，則成本高達(dá)十幾萬元。此外根據(jù)有關(guān)要求對相關(guān)設(shè)備還要進(jìn)行升級改造，這又是一筆不小的投入。投入成本高，但受農(nóng)戶接受程度、跨行支付費用、通訊費用、取款額度低、市場競爭等因素的影響，助農(nóng)取款產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)收益較少，甚至有的金融機(jī)構(gòu)反映幾乎沒有經(jīng)濟(jì)上的收益，僅能創(chuàng)造社會效益，在投入產(chǎn)出不對稱的情況下，銀行承擔(dān)社會責(zé)任的主動性和積極性就會受挫，新業(yè)務(wù)的推廣積極性不高。

（二）農(nóng)戶方面

1.費時費力，利潤薄弱。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣需要一定的基礎(chǔ)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)投入，要達(dá)到一定的規(guī)模才能獲得正效應(yīng)，由于銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點絕大多數(shù)規(guī)模較小，業(yè)務(wù)較少，服務(wù)點商戶能夠獲得的銀行補(bǔ)貼有限。即便是現(xiàn)在業(yè)務(wù)量大的服務(wù)示范點，每年拿到的補(bǔ)貼金額也十分有限，而業(yè)務(wù)開展十分繁瑣，當(dāng)農(nóng)戶集中過來辦理業(yè)務(wù)時，商

-5-戶人手不足，以至于影響其正常店鋪經(jīng)營。

2.對助農(nóng)取款服務(wù)點的依賴程度不高。助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的范圍主要是2000 元以下的小額現(xiàn)金取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、代繳費等，主要適用無銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點或ATM機(jī)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村。我市目前行政村村村通公路，交通便利，加上商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新型支付工具普及 較快，致使農(nóng)戶對助農(nóng)取款服務(wù)的依賴程度不高。

3.金融意識較低。縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對商戶、小微企業(yè)、機(jī)關(guān)事業(yè)單位等開展的產(chǎn)品營銷、信貸推介較多，但針對農(nóng)戶、尤其是農(nóng)村留守人員開展的金融服務(wù)宣傳、銀行卡知識培訓(xùn)等活動少，農(nóng)村居民的金融意識有待進(jìn)一步提高。

（三）受理環(huán)境方面

1.經(jīng)費補(bǔ)貼機(jī)制不完善。對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)布放機(jī)具、發(fā)展助農(nóng)取款服務(wù)點投入的補(bǔ)助，以及對商戶手續(xù)費的補(bǔ)助還沒有形成完善的機(jī)制，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)虧損、商戶微利的現(xiàn)狀目前較為普遍。

2.風(fēng)險防范措施有待加強(qiáng)。一是盜搶風(fēng)險。助農(nóng)取款大多數(shù)業(yè)務(wù)需要使用現(xiàn)金支付，業(yè)務(wù)量大的助農(nóng)服務(wù)點每月現(xiàn)金往來最高可達(dá)4萬元左右。目前，由于不少服務(wù)點設(shè)在農(nóng)民的自家商店或小超市中，大多數(shù)助農(nóng)服務(wù)點未配臵保險箱，安保措施及安全防范難以到位銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)業(yè)面臨的安全隱患和可能付出的風(fēng)險成本較大。二是假幣風(fēng)險。部分服務(wù)點未設(shè)臵驗鈔儀等設(shè)備，即使配備驗鈔機(jī)，由于大部分助農(nóng)服務(wù)點工作人員受年齡、文化水平等影響，在機(jī)具操作、信息登記和假幣、殘幣識別等方面還有一定欠缺，實際取款過程中無法防范假幣的流通。三是道德風(fēng)險。目前我-6-市助農(nóng)取款服務(wù)點不辦理存款業(yè)務(wù)，但如果出現(xiàn)商戶欺詐客戶辦理“存款業(yè)務(wù)”而實際上是非法集資，將會給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)造成非常惡劣的聲譽(yù)影響。四是操作風(fēng)險。我市助農(nóng)取款服務(wù)點由于部分業(yè)務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、話費充值等業(yè)務(wù)具有不可撤銷性，開辦商戶如誤操作將會造成資金損失且無法追回。

3.存在管理風(fēng)險。人民銀行等金融監(jiān)管部門大多著力于把好入口關(guān)，對助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的過程缺乏監(jiān)控，尤其是對商戶的經(jīng)營狀況、各助農(nóng)取款服務(wù)點的業(yè)績等，尚未形成一套行之有效的風(fēng)險評估機(jī)制，不利于今后加強(qiáng)管理。

四、對策建議

（一）增加資金投入，強(qiáng)化政策支持。助農(nóng)金融服務(wù)具有公益性、便民性、盈利性的特征，政府及人行應(yīng)從調(diào)動參與各方積極性，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展的角度，對助農(nóng)取款服務(wù)給予一定的資金支持。一是要對助農(nóng)取款服務(wù)點適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，對交易量大，明顯改善當(dāng)?shù)亟鹑谥Ц董h(huán)境的服務(wù)點進(jìn)行獎勵。同時，對真正拓展助農(nóng)取款服務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)按交易量進(jìn)行補(bǔ)助，減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)，并要根據(jù)實際成效進(jìn)行獎勵。對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和助農(nóng)取款服務(wù)點同時支持，才能有效提高各方積極性。目前南京市的服務(wù)站建設(shè)便引入了政府補(bǔ)貼投入，具體辦法為由市財政對每個農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)給予一次性補(bǔ)貼 1 萬元（不含高淳區(qū)、溧水區(qū)），對高淳區(qū)、溧水區(qū)的農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)，按每站5000元標(biāo)準(zhǔn)給予一次性補(bǔ)貼，鼓勵高淳、溧水區(qū)根據(jù)本區(qū)情況予以相應(yīng)配套補(bǔ)貼，補(bǔ)貼資金從市金融發(fā)展專項資金中分次撥付。二是人民銀行應(yīng)出臺相應(yīng)的政策或辦法，明確部分業(yè)務(wù)的手續(xù)費收取方法，鼓勵商戶與客戶協(xié)商手續(xù)費，提供增值金融服務(wù)。三是地方政府應(yīng)協(xié)調(diào)助農(nóng)

-7-取款所涉及到的各種補(bǔ)貼資金、新農(nóng)保、繳費資金等盡量存放在開辦該項業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)開辦該業(yè)務(wù)的積極性。

（二）合理設(shè)點布局，統(tǒng)籌區(qū)域發(fā)展。助農(nóng)金融服務(wù)點建設(shè)應(yīng)以提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面為目標(biāo)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平良好的村莊做好駐村網(wǎng)點的規(guī)劃，對轄內(nèi)助農(nóng)服務(wù)點實施統(tǒng)一管理，在保留現(xiàn)有網(wǎng)點的基礎(chǔ)上，不斷拓寬網(wǎng)點業(yè)務(wù)的覆蓋面，對發(fā)展速度快、有前景的中心村要考慮合理設(shè)臵網(wǎng)點，保證農(nóng)民在方圓3公里以內(nèi)能夠獲得有效金融服務(wù)的全面覆蓋，滿足農(nóng)村居民取款、匯兌、結(jié)算等基本金融需求。目前我市轄內(nèi)仍有部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)助農(nóng)金融服務(wù)點數(shù)量偏少、覆蓋率低，因此，要適當(dāng)調(diào)整網(wǎng)點布局。對于“重復(fù)設(shè)點”、“疊加設(shè)點”的情況，應(yīng)合理引導(dǎo)撤銷調(diào)整，避免惡性競爭；對于服務(wù)網(wǎng)點少甚至空白的村落，則要給予適當(dāng)補(bǔ)貼，調(diào)動商戶積極性，加強(qiáng)現(xiàn)場指導(dǎo)，進(jìn)行選址布放，以達(dá)到網(wǎng)點之間、區(qū)域之間統(tǒng)籌發(fā)展。

（三）努力培樹典型，發(fā)揮示范作用。培樹典型的主要目的在于提升助農(nóng)金融服務(wù)點對周邊農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)質(zhì)量和輻射能力。一是可以考慮建設(shè)一批“金融綜合服務(wù)示范點”，原則上每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)可確定 1-2 個中心點，并建立定期考核機(jī)制；二是打造一批精品服務(wù)點，將部分具有區(qū)位優(yōu)勢、交易量大、受眾面廣、服務(wù)質(zhì)量高或有一定發(fā)展?jié)摿Φ娜】罘?wù)點篩選出來，統(tǒng)一懸掛標(biāo)牌、安裝防盜監(jiān)控設(shè)施、并配備POS 機(jī)、點鈔機(jī)、電腦和打印機(jī)等設(shè)備，在有條件的地區(qū)，適當(dāng)布放自助終端，升級服務(wù)點功能，從而強(qiáng)化品牌管理。最終通過“中心點”建設(shè)和“精品點”建設(shè)，達(dá)到分類指導(dǎo)、以點帶面、示范推動效用，整體提升全轄服務(wù)點建設(shè)水平。-8-經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)多家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在這一方面已做出了一些有益的探索。如農(nóng)業(yè)銀行目前已擁有3各五星級服務(wù)點，正在著手申請另外4家服務(wù)點為五星級服務(wù)點，同時已在原有基礎(chǔ)上升級了8家服務(wù)點。

（四）積極拓展功能，提高使用效能。拓展助農(nóng)金融服務(wù)站功能，使商業(yè)銀行獲得更多潛在收益。在不違反相關(guān)規(guī)章政策的情況下，逐步增加農(nóng)村金融綜合服務(wù)站的功能，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)的推廣創(chuàng)造有利條件，使商業(yè)銀行的投入得到相應(yīng)的回報。一是要引導(dǎo)業(yè)務(wù)種類少、業(yè)務(wù)量較小的金融機(jī)構(gòu)，依托代理居民健康卡、代收電費、代理涉農(nóng)財政補(bǔ)貼資金發(fā)放、代發(fā)村鎮(zhèn)企業(yè)工資等項目，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)銀行卡使用總量，提升農(nóng)村居民對銀行卡的依賴度，豐富助農(nóng)取款機(jī)具功能。二是組織各金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真規(guī)劃、整合資源，撤、并、轉(zhuǎn)無效網(wǎng)點，以逐步提高助農(nóng)金融服務(wù)點現(xiàn)有設(shè)備的使用率。三是將眾多的助農(nóng)金融服務(wù)站作為信息采集點，通過科學(xué)的分析獲得大量可用數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可用于個人信用狀況評價、銀行業(yè)務(wù)決策等諸多方面，為銀行后續(xù)發(fā)展準(zhǔn)備詳盡的客戶信息。四是允許商業(yè)銀行在服務(wù)站開展適量自有業(yè)務(wù)宣傳。允許負(fù)責(zé)運行該服務(wù)站的商業(yè)銀行通過宣傳手冊、業(yè)務(wù)員講解等方式對銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳，包括存貸款業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等與服務(wù)站用戶關(guān)系較為緊密的業(yè)務(wù)，為商業(yè)銀行開辟業(yè)務(wù)宣傳的新途徑。

（五）強(qiáng)化多措并舉，防范運營風(fēng)險。一是強(qiáng)化助農(nóng)金融服務(wù)點安全建設(shè)。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)為助農(nóng)服務(wù)點配備保險柜、點鈔機(jī)、監(jiān)控等安全設(shè)備以保障資金安全。金融機(jī)構(gòu)將應(yīng)當(dāng) POS 機(jī)具和自助終端巡檢、維護(hù)、管理責(zé)任落實到人，做到層層有人管，層層控風(fēng)險，以防范系統(tǒng)性風(fēng)險。二是加

-9-強(qiáng)對商戶業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)指導(dǎo)。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對設(shè)臵助農(nóng)取款服務(wù)點的商戶進(jìn)行定期培訓(xùn)，提高其對各項業(yè)務(wù)規(guī)則的認(rèn)識，強(qiáng)化操作訓(xùn)練，增強(qiáng)安全用卡意識，督促其嚴(yán)格按相關(guān)規(guī)定和合同約定開展業(yè)務(wù)，尤其注意在密碼保護(hù)、資金管理、臺賬設(shè)臵、機(jī)具檢查等方面開展培訓(xùn)，嚴(yán)格操作流程，規(guī)范操作手續(xù)，動態(tài)監(jiān)測商戶和惠農(nóng)卡持卡客戶賬戶變動情況。三是加大對商戶違規(guī)違法行為的打擊。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對服務(wù)點規(guī)范管理和機(jī)具使用情況進(jìn)行定期維護(hù)、巡檢，每季度至少一次。對所有的助農(nóng)服務(wù)點應(yīng)開展風(fēng)險排查，重點排查是否存在欺詐、套現(xiàn)、洗錢、故意給付假幣、泄露客戶賬戶信息等違法違規(guī)行為和利用電子機(jī)具進(jìn)行不正當(dāng)牟利行為，是否存在違規(guī)收取手續(xù)費行為，每年至少一次。對利用 POS 機(jī)進(jìn)行非法集資、故意使用假幣等的服務(wù)點，要進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，第一時間中止其業(yè)務(wù)并收回相關(guān)機(jī)具設(shè)備和標(biāo)識牌，對違法犯罪的用戶，還應(yīng)移交司法機(jī)關(guān)處理。四是加強(qiáng)農(nóng)民安全用卡宣傳。使用墻體廣告等農(nóng)村常見方式對農(nóng)村居民需要了解的敏感事項，如業(yè)務(wù)類型、收費標(biāo)準(zhǔn)和方式、如何安全使用銀行卡等予以公布

第二篇：新農(nóng)村建設(shè)關(guān)于我市農(nóng)村金融服務(wù)情況的調(diào)查與思考

改善投融資環(huán)境 助推新農(nóng)村建設(shè)

新農(nóng)村建設(shè)關(guān)于我市農(nóng)村金融服務(wù)情況的調(diào)查與思考

2009-11-16 09:45:19

翟居興

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在建設(shè)新農(nóng)村中起著重要的支撐作用。如何調(diào)動銀行和社會資金支持新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，既是全面落實科學(xué)發(fā)展觀的重要內(nèi)容，也是構(gòu)建和諧晉城的必然要求。

一、建設(shè)新農(nóng)村蘊涵著金融業(yè)發(fā)展的巨大商機(jī)

從我市一年多來新農(nóng)村建設(shè)的實際效果看，新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展不僅證明了“三農(nóng)”工作的有效開展，同時也為晉城市金融業(yè)服務(wù)支持新農(nóng)村建設(shè)提供了巨大的商機(jī)。

（一）新農(nóng)村建設(shè)項目的啟動，為金融業(yè)支持新農(nóng)村建設(shè)提供了良好的服務(wù)介入基礎(chǔ)。

在全面建設(shè)小康社會的進(jìn)程中，我市初步創(chuàng)出了現(xiàn)代文明、城鎮(zhèn)帶動、工礦支撐、生態(tài)家園、旅游拉動、移民搬遷、凝心聚力七種建設(shè)社會主義新農(nóng)村的模式。隨著新農(nóng)村建設(shè)力度的加大，一批具有地域特色的農(nóng)業(yè)項目相繼啟動，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)得到鞏固。作為第一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)，在國家糧食直補(bǔ)及綜合補(bǔ)貼政策的激勵下，隨著綜合生產(chǎn)能力的逐步提高，2006年，糧食生產(chǎn)在播種面積較歷史最高年（1998年）減少約20萬畝的情況下，總產(chǎn)突破17億大關(guān)，達(dá)到17.06億斤，創(chuàng)歷史最高水平；單產(chǎn)突破250公斤大關(guān)達(dá)280.6公斤。總產(chǎn)及單產(chǎn)分別較1985年增長96.32%和88.5%，年平均遞增3.3%和3.1%。

在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營方面，我市目前共有各省各類龍頭企業(yè)128家，其中國家級龍頭企業(yè)1家，省級8家，市級35家，全市目前共建農(nóng)村專業(yè)協(xié)會、農(nóng)村各類專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織129個，覆蓋農(nóng)民3萬戶。同時還推出了21個“十一五”農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣示范項目，建設(shè)投資額共計1.82億元。

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施水平也明顯改善，生態(tài)環(huán)境逐步好轉(zhuǎn)。目前，全市2270個行政村，通公路的2251個，通電的2268個，通電話的2256個，安裝有線電視的村2095個，通達(dá)率分別達(dá)到99.16%、99.91%、99.38%和99.29%；飲用水通過凈化處理的村有516個，生活垃圾集中處理的村826個，養(yǎng)殖區(qū)有畜禽糞便無害化處理設(shè)施的村65個，有沼氣池的村480個，分別占到行政村總數(shù)的22.73%、36.39%、2.86%和21.15%。

上述發(fā)展不僅為我市新農(nóng)村建設(shè)的招商引資和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的騰飛創(chuàng)造了堅實的基礎(chǔ)，同時也為金融業(yè)支持“三農(nóng)”建設(shè)提供了良好的保證。

（二）農(nóng)民人均收入出現(xiàn)持續(xù)增長，為金融業(yè)推出面向農(nóng)村和農(nóng)民個人金融產(chǎn)品提供了

良好的市場基礎(chǔ)。

到2006年底，全市農(nóng)民人均純收入3939元，比上年增長9.6%，高出全省平均水平759元，高出全國平均水平352元；農(nóng)民可支配收入達(dá)3874元，全面小康的實現(xiàn)程度為44.1%。

由此得出，當(dāng)前我市農(nóng)村廣大農(nóng)民正在經(jīng)歷著由“溫飽型”小康向“寬裕型”、“富裕型”小康的重大轉(zhuǎn)變，這也是金融業(yè)開辟農(nóng)村市場的良好時機(jī)。金融業(yè)不僅可以為轉(zhuǎn)型期的農(nóng)民提供個人理財、結(jié)算工具，同時，隨著我市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保障體系和農(nóng)村社會保障體系建設(shè)的逐步到位，金融保險行業(yè)也可以借此大力開拓“三農(nóng)”保險，提高面向農(nóng)民的保險保障能力。

（三）政府財政投入力度加大，為金融業(yè)服務(wù)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了良好的信貸投資導(dǎo)向和代理業(yè)務(wù)市場。

2005-2007年全市共安排各級各類財政資金30.6億元用于新農(nóng)村建設(shè)，其中，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金10.4億元，用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金6.3億元，用于社會事業(yè)資金13.9億元。財政投資既幫助金融業(yè)進(jìn)一步確定了對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸政策投資導(dǎo)向，也為金融業(yè)拓展代理政府投資農(nóng)村經(jīng)濟(jì)項目創(chuàng)造了條件。

二、農(nóng)村金融市場發(fā)育存在諸多制約因素

近幾年，我市新農(nóng)村建設(shè)雖然取得了較快的發(fā)展，但從農(nóng)村金融服務(wù)的狀況看卻并不樂觀。城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡，農(nóng)村金融競爭不充分，農(nóng)村金融服務(wù)缺位等問題仍是困擾新農(nóng)建設(shè)不可忽視的重要因素。其表現(xiàn)：一是縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)人均金融網(wǎng)點的資源占有率低。雖然縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點占全市機(jī)構(gòu)網(wǎng)點總量的70.43%,但縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)平均每萬人擁有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)只有1.94個，而城市則達(dá)到了2.96個。二是金融服務(wù)資源難以延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的農(nóng)村地區(qū)。雖然平均每個縣（市）的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點達(dá)到54個、每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（辦事處）的銀行業(yè)網(wǎng)點平均2.94個，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點資產(chǎn)管理規(guī)模偏小、大部分的金融資源仍主要集中在市區(qū)金融機(jī)構(gòu)。三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場沒有形成有效競爭。分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社或郵政儲蓄機(jī)構(gòu)，部分縣區(qū)僅有1-2家國有銀行機(jī)構(gòu)，當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龌咎幱趬艛嘟?jīng)營狀態(tài)，難以形成有效競爭。四是人均貸款水平差距極大。全國縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的人均貸款額在5500元左右，而城市的人均貸款額已高達(dá)4萬元。五是農(nóng)戶貸款難、新農(nóng)村建設(shè)“等米下炊”和各銀行金融機(jī)構(gòu)放農(nóng)業(yè)貸款難、“有米難炊”的兩難困境。我市金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏足夠的服務(wù)“三農(nóng)”的原始信息的積累，也缺乏放貸必須的擔(dān)保物，加上服務(wù)對象較為分散，這在很大程度上提高了放貸的交易成本，最終導(dǎo)致很多大銀行退出農(nóng)村市場。

一面是農(nóng)村金融競爭不充分、服務(wù)功能不完善、資源配置不平衡，另一面，從我市金融機(jī)構(gòu)尤其是各國有商業(yè)銀行自身看，也普遍存在著以下隱憂：目前建、中、工行已成功實現(xiàn)上市，農(nóng)行的改制上市也正在進(jìn)程中。上市在給國有銀行帶來巨大活力的同時，也為銀行經(jīng)營管理人員和基層員工帶來直接的經(jīng)營服務(wù)壓力。對股東銀行要保證相當(dāng)?shù)墓蓶|投資回報，銀行業(yè)績的增長、盈利能力的提高、市場份額的擴(kuò)大、綜合競爭能力的提升，成為銀行經(jīng)營管理的重頭戲。而對已有目標(biāo)市場的占領(lǐng)方面，幾大銀行已是用勁渾身解數(shù)，市場蛋糕的總量雖然隨著國家經(jīng)濟(jì)總量的增長在逐步加大，但同國家經(jīng)濟(jì)增長速度相比，銀行業(yè)績的進(jìn)一步提升則遭到了明顯的阻滯壓力。銀行在經(jīng)營方面也遇到了前所未有的兩大挑戰(zhàn)，一是銀行的高存差。截止2006年末，晉城市各金融機(jī)構(gòu)的存差規(guī)模已經(jīng)達(dá)到363.16億元，大量銀行資金由于找不到合適的信貸項目和渠道而不得已轉(zhuǎn)為上存資金；二是銀行信貸的高集中度。幾大銀行不約而同地將信貸資金投放的競爭重點放在了全市僅有的幾家大企業(yè)上，對這些大企業(yè)的信貸競爭不僅不能促使銀行提高對企業(yè)的服務(wù)水平，還極容易滋生惡性競爭、不正當(dāng)競爭，大企業(yè)擁重自挾，與數(shù)家銀行談判壓低服務(wù)價格，銀行則屈從于業(yè)績提升的壓力，不得不違心降低服務(wù)價格，對銀行長期可持續(xù)發(fā)展和創(chuàng)建全市平安金融形成了負(fù)面影響。面對這種情況，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動出擊，面向市場，找準(zhǔn)商機(jī)，在積極提供金融服務(wù)的同時實現(xiàn)自身的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與“二次創(chuàng)業(yè)”，爭取“雙贏”的局面。

三、加快建設(shè)新農(nóng)村必須著力提升金融服務(wù)水平

構(gòu)建和諧的金融服務(wù)體系，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康有序發(fā)展需要各級部門積極有效地配合，按照城鄉(xiāng)一體和諧發(fā)展的要求，各司其責(zé)、共謀發(fā)展，扎扎實實做好各項工作。

（一）政府部門要引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)主體和社會資本參與，培育發(fā)展適合“三農(nóng)”發(fā)展需要的農(nóng)村金融組織，穩(wěn)健發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織。

政府部門要適時出臺有關(guān)優(yōu)惠政策。利用政府的公眾形象，廣泛向社會推薦各項新農(nóng)村建設(shè)優(yōu)勢項目。應(yīng)勢力導(dǎo)、采取主動，凝聚政府財政、金融銀行機(jī)構(gòu)、境內(nèi)外投資團(tuán)體與個人、民間資金和社會閑散資金等各級、各種個體資金形成合力，投入到新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中來。政府性資金，包括財政撥款、國債投資和政策性銀行貸款投資重點應(yīng)重點放在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括信息公路的建設(shè)。這是保證我市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康發(fā)展的前提與保證。

在金融環(huán)境的建設(shè)方面，則應(yīng)密切關(guān)注國家對農(nóng)業(yè)銀行的改制、農(nóng)村信用合作社的規(guī)范轉(zhuǎn)型、村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立以及農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)上。目前國家已基本形成了以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為主，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)為輔的支農(nóng)金融服務(wù)體系構(gòu)想。我市要全力關(guān)注其發(fā)展動向，順應(yīng)改革形勢，引領(lǐng)農(nóng)村金融改革風(fēng)氣之先，為農(nóng)村金融體系改革助一臂之力，也為新農(nóng)村建設(shè)燎原之勢添一把干柴。

（二）財政、人民銀行、銀監(jiān)局等職能部門要加快監(jiān)管力度，為服務(wù)“三農(nóng)”提供便捷高效的服務(wù)。

財政部門要積極貫徹中央有關(guān)扶農(nóng)助農(nóng)支農(nóng)惠農(nóng)政策，按照“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”和“多予少取”的方針，集中有限資金加大新農(nóng)村建設(shè)的資金投入，不斷增加投入的比重，在財政預(yù)算與執(zhí)行上進(jìn)一步向“三農(nóng)”傾斜。同時要發(fā)揮好財政資金的導(dǎo)向作用，引導(dǎo)銀行、民間和外部資金進(jìn)入農(nóng)村市場，進(jìn)而形成支農(nóng)資金的多元化。

人民銀行、銀監(jiān)局要用改革的辦法解決農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題，健全機(jī)構(gòu)，完善機(jī)制，增強(qiáng)功能。綜合發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融以及其他金融組織的作用，建立健全完整配套、科學(xué)高效的農(nóng)村金融運行機(jī)制，包括“三農(nóng)”貸款定價機(jī)制、“三農(nóng)”貸款風(fēng)險分擔(dān)轉(zhuǎn)移機(jī)制、農(nóng)村金融合作與適度競爭機(jī)制、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本金補(bǔ)充機(jī)制、農(nóng)村金融改革發(fā)展的政策扶持機(jī)制、農(nóng)村金融有效監(jiān)管機(jī)制、強(qiáng)制性的存款保險機(jī)制、市場化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制、農(nóng)村信用和支付清算機(jī)制、“三農(nóng)”信貸投放考核評價機(jī)制、農(nóng)村金融知識普及教育機(jī)制和改進(jìn)貧困地區(qū)金融服務(wù)的機(jī)制等。加快推進(jìn)各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制和公司治理改革，打造一批運行高效、競爭有力、功能齊全的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)整個農(nóng)村金融體系的功能。市縣兩級人民銀行要用好用活現(xiàn)有的再貸款政策，充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款的引導(dǎo)作用。加大對農(nóng)村信用社使用支農(nóng)再貸款的監(jiān)督檢查，嚴(yán)格審核農(nóng)村信用社的信用狀況、風(fēng)險情況和還款能力，嚴(yán)防各種風(fēng)險的發(fā)生。

同時還要發(fā)揮窗口指導(dǎo)功能，鼓勵國有銀行將相當(dāng)?shù)馁Y金投入到有效益的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)集團(tuán)中；各級政府也應(yīng)通過建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資項目庫等方式，引導(dǎo)商業(yè)銀行對有一定經(jīng)營基礎(chǔ)的重點龍頭農(nóng)業(yè)經(jīng)營實體進(jìn)行扶持。

（三）各級各類金融機(jī)構(gòu)要積極貫徹“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，搞好金融創(chuàng)新，完善服務(wù)方式，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，在支持服務(wù)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的同時實現(xiàn)“共贏”。

1、各級各類金融機(jī)構(gòu)要充分利用當(dāng)前政府對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的一系列積極的財政政策，積極探索和創(chuàng)新適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融新產(chǎn)品，加大對“三農(nóng)”中有效益、有市場的產(chǎn)業(yè)和項目的資金投入，加快和改進(jìn)對龍頭企業(yè)的信貸服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向產(chǎn)業(yè)化邁進(jìn)。

2、利用銀行本身管理投資項目的品牌優(yōu)勢，積極爭取開辦代理財政資金支農(nóng)項目貸款管理。

3、積極開辦新農(nóng)村建設(shè)項目資金貸款。跟蹤政府支農(nóng)推薦項目，及時進(jìn)行可行性及盈利性分析，一旦確定即可提供項目資金貸款和配套金融服務(wù)。在信貸方面，要積極探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶、龍頭企業(yè)+專業(yè)合作組織+農(nóng)戶等新型承貸組織的貸款方式；積極探索糧食、生產(chǎn)資料市場放開后，適合現(xiàn)代物流、連鎖經(jīng)營、電子商務(wù)等新型流通方式下的糧食收購、大件農(nóng)機(jī)具的貸款新方式；隨著小城鎮(zhèn)建設(shè)的步伐加快，積極探索和發(fā)展農(nóng)戶住房貸款業(yè)務(wù)；農(nóng)村信用社要很好地總結(jié)和完善近幾年推行的農(nóng)戶小額貸款和“信用工程”工作，處理好風(fēng)險防范與方便快捷的矛盾，進(jìn)一步簡化貸款手續(xù)。

4、樹立“無大不強(qiáng)”、“無小不穩(wěn)”的發(fā)展理念，研究市場，探索創(chuàng)新，推出金融服務(wù)小企業(yè)的信貸品牌。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)天生具有小企業(yè)的特征，但規(guī)模養(yǎng)殖種植、秸桿氣沼氣等項目卻是符合國家節(jié)能減排的綠色行業(yè)。在國際銀行紛紛履行“赤道原則”的今天，努力開拓面向“三農(nóng)”的綠色信貸，不僅利國利民利行，也能借此樹立金融企業(yè)良好的社會公眾形象。在實踐中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在嚴(yán)格防范風(fēng)險的前提下，逐步建立適合小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理制度。量身定制小企業(yè)評級、授信辦法，多方完善農(nóng)村抵押擔(dān)保機(jī)制，為鄉(xiāng)村企業(yè)獲得金融信貸支持提供“綠色通道”。同時，在建立農(nóng)民信用數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，充分吸取國外小額農(nóng)戶貸款管理經(jīng)驗，采取農(nóng)戶聯(lián)保等形式，面向農(nóng)民發(fā)放小額農(nóng)戶貸款，降低單個貸款管理成本，取得規(guī)模效益。

5、大力開拓“三農(nóng)”保險市場，重點是創(chuàng)新推出適合農(nóng)村特點、符合農(nóng)民需求、適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展的各類保險?？煞e極參與農(nóng)村新型合作醫(yī)療保險，促進(jìn)當(dāng)前我市農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展；提供小額貸款人意外保險、設(shè)施農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村機(jī)動車輛保險、火災(zāi)保險等險種，提高農(nóng)民的保險保障能力；要結(jié)合國家政策大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，積極進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險試點，探索多樣化、最適宜的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，在化解農(nóng)村金融風(fēng)險的同時，進(jìn)一步構(gòu)建我市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保障體系和農(nóng)村社會保障體系。

6、積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，為農(nóng)民提供一攬子多功能、有特色的銀行資金結(jié)算、理財產(chǎn)品與工具。積極開展國債銷售下鄉(xiāng)、代發(fā)基金下鄉(xiāng)、代理保險下鄉(xiāng)等市場開發(fā)活動，拓寬農(nóng)民投資和增收渠道。金融機(jī)構(gòu)可將在城市范圍內(nèi)已日趨成熟的金融產(chǎn)品結(jié)合農(nóng)村實際和農(nóng)民心理進(jìn)行二度創(chuàng)新，為農(nóng)民提供額度消費信用資金和分期歸還信貸資金的“農(nóng)民信用卡”，適合鄉(xiāng)鎮(zhèn)小批發(fā)、零售市場和鄉(xiāng)鎮(zhèn)物流市場需求的資金清算卡等，進(jìn)一步提高農(nóng)村資金周轉(zhuǎn)率。

7、支持農(nóng)村建立和完善社會保障機(jī)制。各級各類金融機(jī)構(gòu)要積極開發(fā)支撐服務(wù)農(nóng)村社會保障事業(yè)的銀行資金運轉(zhuǎn)服務(wù)系統(tǒng)，向農(nóng)民推出符合農(nóng)村社保要求的保障資金結(jié)算卡，同時為農(nóng)村社保機(jī)構(gòu)提供資金管理配套管理系統(tǒng)服務(wù)，在保證社保資金的安全運行管理的同時拓寬銀行對社保領(lǐng)域的服務(wù)滲透。

8、借助銀行信息、資金渠道優(yōu)勢，為資金富裕單位推薦新農(nóng)村建設(shè)項目，吸收、引導(dǎo)民間資金，發(fā)放委托資金貸款，開展投資銀行業(yè)務(wù)。各級各類金融機(jī)構(gòu)可在政府職能部門的協(xié)助下，建立新農(nóng)村建設(shè)項目備選庫，充分挖掘已有的公司客戶和個人客戶，向其推薦相關(guān)優(yōu)勢項目，發(fā)放委托貸款。也可利用自身內(nèi)部的投資銀行業(yè)務(wù)功能，將單個或數(shù)個新農(nóng)村建設(shè)項目進(jìn)行打包，采取資金募集等形式，向重點資金富裕單位和個人發(fā)售該類金融理財產(chǎn)品。

第三篇：創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)與支持新農(nóng)村建設(shè)的思考

作為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶,農(nóng)村信用社在支農(nóng)工作中雖然取得了較大的成效,但與社會主義新農(nóng)村建設(shè)的新形勢、新要求相比還有一定的差距,主要存在經(jīng)營理念陳舊,金融品種單一,服務(wù)手段落后,信貸營銷能力不足等問題。在這一歷史轉(zhuǎn)型期,農(nóng)村信用社如何采取有效措施,加快金融創(chuàng)新步伐,提高金融服務(wù)質(zhì)量，盡快適應(yīng)當(dāng)前形勢要求,在推

動社會主義新農(nóng)村建設(shè)中做出更大的貢獻(xiàn)，并獲得自身不斷發(fā)展，是急需研究解決的問題。

一、金融支農(nóng)工作的重要意義

農(nóng)村信用社做好金融支農(nóng)工作，是加快其自身發(fā)展的必然要求。在社會主義新農(nóng)村建設(shè)的新形勢下，金融創(chuàng)新必貫穿于農(nóng)村金融發(fā)展的全過程，也是加快農(nóng)村信用社發(fā)展的必然選擇。實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新與新農(nóng)村建設(shè)的有機(jī)結(jié)合，不僅可以推進(jìn)整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時也是農(nóng)村信用社提升業(yè)績和謀求發(fā)展的重要手段。特別是隨著農(nóng)村改革發(fā)展的不斷深化，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程持續(xù)推進(jìn)，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情、創(chuàng)業(yè)能力逐步提升，農(nóng)村蘊藏的巨大市場和潛力正在逐步釋放，已成為推動農(nóng)村金融發(fā)展的重要力量。農(nóng)村信用社必須解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營領(lǐng)域日趨拓寬、產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延長的需要，將更多的信貸資金投向農(nóng)村，從而實現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村信用社自身發(fā)展的共贏。

二、新農(nóng)村建設(shè)對資金需求的特點

新農(nóng)村建設(shè)資金從何而來？當(dāng)然，政府加大財政投入力度是責(zé)無旁貸的，但是建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，除政府要加大財政投入和政策引導(dǎo)外，只光靠政府資金支持要從根本上解決農(nóng)村面寬，結(jié)構(gòu)弱勢，經(jīng)濟(jì)落后的現(xiàn)狀，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。要改變這種狀況，就必然要依靠金融支撐，為新農(nóng)村建設(shè)“造血”，解決農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展中的實力問題，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的競爭力，促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展，讓農(nóng)村強(qiáng)起來，讓農(nóng)民富起來，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融主力軍，在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中就起著至關(guān)重要的地位。社會主義新農(nóng)村建設(shè)對資金需求的特點主要表現(xiàn)在三個方面：

（一）資金需求量大。一是新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)是發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，且要做到優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村日益凸顯的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特征，迫切需要大額農(nóng)貸資金。在保證糧、棉、油穩(wěn)定增產(chǎn)的同時，隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級和特色農(nóng)業(yè)以及特色養(yǎng)殖業(yè)的不斷發(fā)展，對信貸的需求量也會不斷猛增。二是農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展走勢強(qiáng)勁，迫切需要高效便捷的信貸支持和配套服務(wù)。三是農(nóng)村潛在的消費大市場，迫切需要啟動農(nóng)村消費信貸。隨著農(nóng)民生活質(zhì)量的提高，農(nóng)民將成為住房、教育、耐用消費品等領(lǐng)域的重要主體，迫切需要消費信貸的拉動。

（二）資金需求周期長。由于農(nóng)村地區(qū)的飲水、衛(wèi)生條件惡化，公路、電力、通訊、農(nóng)田水利設(shè)施不足，所以在新農(nóng)村建設(shè)過程中，中央和地方財政將加大對農(nóng)村飲水、道路、電網(wǎng)、通訊、衛(wèi)生以及農(nóng)田灌溉等公共基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的投資力度。伴隨著對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域財政投資力度的加大，對金融配套資金的需求也會大幅度增加，特別是對周期長的政策性金融的需求將更為迫切。

（三）資金需求多樣化。社會主義新農(nóng)村建設(shè)，離不開資金投入，而在資金投入上不可能完全依靠財政資金，于是貸款就成為支持新農(nóng)村建設(shè)的主要資金來源。在地方經(jīng)濟(jì)中，中小企業(yè)已逐步成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展主力軍，涉農(nóng)個體經(jīng)濟(jì)、私營經(jīng)濟(jì)、大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的迅猛發(fā)展，既迫切需要大量較低成本的信貸資金，信貸產(chǎn)品，又需要在貸款、結(jié)算、匯兌等諸多環(huán)節(jié)獲得高效便捷的服務(wù)。

上述資金需求特點的分析，可以得出，社會主義新農(nóng)村建設(shè)對資金的需求是全方位、多層次的。那么，金融要適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的資金需要，一方面要提供優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)，另一方面要允許并規(guī)范農(nóng)業(yè)直接融資行為，進(jìn)一步擴(kuò)大資本市場。

三、新農(nóng)村建設(shè)工作中存在的問題。

（一）農(nóng)民增收門路狹窄，增長點不多。農(nóng)業(yè)增收面臨著農(nóng)業(yè)內(nèi)部受資源約束，增收潛力不大的壓力，又面臨著農(nóng)業(yè)外部就業(yè)競爭加劇的巨大壓力；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整緩慢，新型農(nóng)業(yè)發(fā)展滯后，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)只能解決農(nóng)民的“吃飯”問題，而不能根本上解決他們的“致富”問題。大部分農(nóng)民把增收的希望寄托在外出打工上。

（二）產(chǎn)品不優(yōu)，沒有品牌。在農(nóng)產(chǎn)品種植過程中，不少農(nóng)戶片面追求數(shù)量，而不注重產(chǎn)品質(zhì)量，更不注重拳頭產(chǎn)品和品牌建設(shè)，盲目發(fā)展、機(jī)械效仿和低水平重復(fù)生產(chǎn)現(xiàn)象比較突出。

（三）農(nóng)村專業(yè)大戶和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化企業(yè)等普遍存在貸款擔(dān)保抵押難問題。在貸款方式上，除對農(nóng)戶以信用方式發(fā)放小額信用貸款外，其余貸款一般都得提供相應(yīng)的抵押或質(zhì)押，而農(nóng)房抵押尚未納入擔(dān)保抵押范圍，部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)擔(dān)保資質(zhì)不足等，導(dǎo)致農(nóng)專大戶資金需求不足。

四、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的建議

創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)內(nèi)容，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，推動農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收，應(yīng)以推進(jìn)農(nóng)

第四篇：創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考

創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展是貫徹和落實科學(xué)發(fā)展觀的一項重要內(nèi)容，其本質(zhì)在于破除城鄉(xiāng)分割的二元經(jīng)濟(jì)體制，推進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)制度一體化，而城鄉(xiāng)二元制金融服務(wù)體系即是其中的一個重要方面。我們在深入基層調(diào)研的基礎(chǔ)上，對城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新進(jìn)行了初步探討。

一、推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展必須有健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展要求日益強(qiáng)烈，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)再上新臺階面臨新的挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的要求越來越高，破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的任務(wù)越來越重。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展關(guān)鍵是加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，夯實農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，農(nóng)村金融的支持是前提和基礎(chǔ)，離開了健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展便無以談起。

1.發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)離不開農(nóng)村金融服務(wù)支持。一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融支持的需求總量巨大。我國作為農(nóng)業(yè)大國，雖然農(nóng)業(yè)的產(chǎn)值已經(jīng)下降到整體產(chǎn)值的百分之二十以下，但其實際的數(shù)量仍然巨大。據(jù)戈德史密斯、田力等國內(nèi)外學(xué)者推斷，當(dāng)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)值達(dá)到15000億時對金融資金規(guī)模上的需求達(dá)23000億左右。這個數(shù)字可以理解為當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)力水平下對資金的需求總量，如果在總量上不能夠滿足，就會對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面的影響。另一方面，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融支持的需求呈現(xiàn)出多元化的特征。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)民專業(yè)合作組織建設(shè)等對于推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著舉足輕重的作用，但是三者都存在不同程度的資金短缺的問題，很大程度上制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，亟需農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持。

2.促進(jìn)農(nóng)民增收離不開農(nóng)村金融服務(wù)支持。良好的金融支持是增加農(nóng)民收入的重要條件。完善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)建農(nóng)村中小企業(yè)是增加農(nóng)民就業(yè)、促進(jìn)農(nóng)民增收的重要載體和手段，這些都需要大量的資金支持。由于農(nóng)民在生產(chǎn)上存在組織松散、結(jié)構(gòu)單

一、信息不靈、自身積累少、抗風(fēng)險能力差等問題，大大增加了還貸的風(fēng)險，這與金融信貸資金運用的“安全性、流動性、效益性”的“三性”原則產(chǎn)生了矛盾，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)因資金的高風(fēng)險性而產(chǎn)生的“懼貸”和“慎貸”，因此農(nóng)民的增收離不開農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持。

3.加快新農(nóng)村建設(shè)離不開農(nóng)村金融服務(wù)支持。積極推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，首要的問題是強(qiáng)化支農(nóng)惠農(nóng)政策，在增加國家對農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金投入的同時，進(jìn)一步發(fā)展和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，提高信貸資金的支持力度。從發(fā)展趨勢看，金融資金必然會成為新農(nóng)村建設(shè)的主要來源。據(jù)國家統(tǒng)計局測算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為15萬億元左右，這為農(nóng)村金融服務(wù)體系提供了更廣闊的發(fā)展空間。沒有農(nóng)村金融的大力支持，基礎(chǔ)設(shè)施就不能完善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)就不能發(fā)展，農(nóng)民消費就不能拉動，新農(nóng)村建設(shè)就是一句空話。

4.推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化離不開農(nóng)村金融服務(wù)支持。我國銀行貸款和城鎮(zhèn)化建設(shè)之間存在著直接的因果關(guān)系，銀行貸款對城鎮(zhèn)化建設(shè)具有重要的支持效應(yīng)。市政基礎(chǔ)設(shè)施（水、電、路、汽、暖、通訊、環(huán)保）、公共服務(wù)設(shè)施（教育、醫(yī)療、文化、科技）、生產(chǎn)性基礎(chǔ)設(shè)施（工業(yè)園區(qū)、市場體系、旅游設(shè)施）建設(shè)都需要大量的貸款資金，僅靠政府和民間投資是難以完成的。要想更好地滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)中的資金需求，就要通過建立多元化的投融資體制、完善金融服務(wù)體系、完善信貸管理體系和規(guī)范政府與金融部門之間的關(guān)系等途徑，強(qiáng)化金融支持效應(yīng)。實現(xiàn)這一投資，根本的出路，在于深化農(nóng)村金融改革，開辟市場化、多元化的投資渠道。

5.完善農(nóng)村公共服務(wù)離不開農(nóng)村金融服務(wù)支持。這些年來，我國農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，領(lǐng)域不斷延伸。但要看到，目前農(nóng)民對農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)的需求，已經(jīng)逐漸由單純的生產(chǎn)環(huán)節(jié)服務(wù)向資金、技術(shù)、信息、加工、銷售、管理等綜合性服務(wù)擴(kuò)展，做好農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)工作的任務(wù)還很重。適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移的新形勢、新要求，農(nóng)村金融服務(wù)必須發(fā)揮自身作用，加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織的扶持，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極支持發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品流通服務(wù)，強(qiáng)化流通設(shè)施建設(shè)，創(chuàng)新流通方式，暢通流通渠道，推進(jìn)農(nóng)村流通現(xiàn)代化。同時，對各類為農(nóng)民提供農(nóng)資配送、農(nóng)技推廣、植物保護(hù)、疫病防控、農(nóng)業(yè)信息、產(chǎn)品營銷、農(nóng)機(jī)作業(yè)等服務(wù)的農(nóng)民專業(yè)合作社、專業(yè)服務(wù)公司等服務(wù)主體，金融機(jī)構(gòu)也要加大服務(wù)力度。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)滯后制約了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

近年來，隨著農(nóng)村工商業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)市場化程度的提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的需求趨向多樣化。而當(dāng)前我國農(nóng)村金融的組織結(jié)構(gòu)與服務(wù)體系并不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,“三農(nóng)”的發(fā)展不但沒有得到足夠的資金支持，就連農(nóng)村內(nèi)部有限的資金也在大量外流。這不僅制約了金融資源在城鄉(xiāng)配置上的合理分配，而且嚴(yán)重阻礙了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。這也是城鄉(xiāng)差距拉大的一個重要原因。

1.農(nóng)村金融服務(wù)存在“三少”。一是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點少。近年來，由于國有商業(yè)銀行推行市場化改革和集約化經(jīng)營，對基層行網(wǎng)點實施戰(zhàn)略性收縮,將大量的無盈利或微利的基層分支機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點基本撤銷,向縣城甚至市內(nèi)收縮，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2009年6月末，我國縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)平均每萬人擁有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)只有1.54個,而城市超過了2個,全國仍有2945個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，分布在27個?。▍^(qū)、市），其中，西部地區(qū)2367個，中部地區(qū)287個，東部地區(qū)291個。有708個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融服務(wù)，占金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的24％，分布在20個省（區(qū)、市）。只設(shè)有一家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有8901個，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的22％,農(nóng)村金融市場基本處于壟斷經(jīng)營狀態(tài)，且各金融機(jī)構(gòu)的功能卻存在不同程度的異化。二是政策支持少。銀監(jiān)會職能從人民銀行分離出來后，相對于農(nóng)村金融服務(wù)的扶植政策甚少。利率政策方面：農(nóng)村信用社在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上可以上浮230%，這種將本應(yīng)由政府貼息的部分轉(zhuǎn)嫁給“三農(nóng)”的做法，對于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的“三農(nóng)”來說，無異于殺雞取卵、竭澤而漁，嚴(yán)重影響“三農(nóng)”的發(fā)展，也勢必影響到農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營和自身發(fā)展。資金政策方面：近年來，國家對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融扶貧政策逐漸減弱，資金支持逐年減少，扶貧貸款、扶貧貼息貸款的發(fā)放少之又少，且不到位，挪用現(xiàn)象時有發(fā)生；農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等專項貸款已基本取消；貧困縣辦工業(yè)由于國有商業(yè)銀行貸款權(quán)限過度集中，加之規(guī)模小，符合信貸條件的有效資金需求甚少，基本被排出貸款行列；金融改革尚未完成，縣級郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行對“三農(nóng)”各項貸款還未完全落實。郵政儲蓄銀行、國有商業(yè)銀行資金大量上存，加劇了欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展的資金緊張狀況，嚴(yán)重影響“三農(nóng)”發(fā)展。三是資金供給少。目前，我國農(nóng)村資金供應(yīng)渠道有四個類型：國家財政支農(nóng)資金投入、農(nóng)村信貸資金投入、社會資金投入和農(nóng)民自籌資金。從表面看，對農(nóng)村投入渠道并不少，但是實質(zhì)上能形成對農(nóng)村資金有效供給的，除國家財政支農(nóng)、農(nóng)村信貸資金投入和農(nóng)民自籌資金外，其他渠道資金對農(nóng)村投入相當(dāng)有限。而財政和信貸兩條渠道承擔(dān)了農(nóng)村資金投入的主要責(zé)任，并且大部分農(nóng)村資金投入集中在農(nóng)村信貸渠道上。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入,農(nóng)村資金需求呈多元化、多層次的剛性增長態(tài)勢,迫切需要與其相適應(yīng)的金融資金支持,但受資金趨利性和農(nóng)業(yè)自身弱質(zhì)性的影響,現(xiàn)有的農(nóng)村金融資金供給卻出現(xiàn)了與其反方向的發(fā)展趨勢:金融機(jī)構(gòu)不僅不能發(fā)揮農(nóng)村地區(qū)資金“供水站”的作用,反而成為資金的“抽水機(jī)”,造成農(nóng)村資金供求失衡，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。根據(jù)央行發(fā)布的《2009年涉農(nóng)貸款專項統(tǒng)計結(jié)果》顯示，2009年12月末，全國全口徑涉農(nóng)貸款新增2.36萬億元，僅占全部新增貸款的22.4%，全口徑涉農(nóng)貸款余額9.14萬億元，僅占同期各項貸款余額的21.5%。而且現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能單一，手段落后，創(chuàng)新能力不強(qiáng)，除傳統(tǒng)的存放款、匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)外，金融新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品少;農(nóng)業(yè)保險覆蓋面偏低，險種單一；農(nóng)村證券業(yè)、基金業(yè)、理財業(yè)務(wù)幾乎處于空白狀態(tài)。

2.農(nóng)村金融環(huán)境存在“三差”。當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，農(nóng)村金融的發(fā)展受到了極大的限制。一是法制環(huán)境差。目前我國農(nóng)村金融法律的“缺位”、“越位”和“無為”嚴(yán)重破壞了農(nóng)村金融生態(tài)運行的和諧協(xié)調(diào)性。金融法律“缺位”加大農(nóng)村金融生態(tài)運行風(fēng)險。由于缺乏對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村個體工商戶和農(nóng)戶等借款者因道德風(fēng)險而逃廢和懸空銀行債務(wù)行為的有效法律規(guī)制，形成了巨額不良資產(chǎn)；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度的“缺位”導(dǎo)致內(nèi)部控制問題嚴(yán)重和內(nèi)控機(jī)制失效，操作風(fēng)險日益加大。金融法律“越位”降低農(nóng)村金融生態(tài)運行效率?，F(xiàn)行法律設(shè)置了過高的市場準(zhǔn)入門檻，尤其是對不同所有制的金融主體采取歧視性政策，使非公有制金融主體發(fā)育很不健全，金融生態(tài)主體的多元化和生命力受到嚴(yán)重影響，農(nóng)村金融市場因缺乏競爭而損失效率。金融法律“無為”加大農(nóng)村金融生態(tài)運行成本。有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)、執(zhí)法成本過高降低了違約成本，對拖逃債務(wù)人的處罰難以落實，逆向激勵了違約行為，人為提高金融生態(tài)運行成本。欠缺完善的法制環(huán)境，必然挫傷農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性。二是信用環(huán)境差。農(nóng)村信用體系缺失則是導(dǎo)

致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化的更為直接的原因，誠信缺失導(dǎo)致的道德風(fēng)險由于不可預(yù)見性和對后續(xù)貸款行為的有力影響，將對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境造成極其不利的沖擊。農(nóng)民個人信用缺失加大貸款風(fēng)險、降低了貸款的可獲得性；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用缺失加劇了“信貸配給”和金融機(jī)構(gòu)主體的“無為”；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府的信用缺失動搖了農(nóng)村信用之根基，誘發(fā)信用危機(jī)。最終結(jié)果是農(nóng)民和農(nóng)業(yè)不能獲得金融支持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)萎縮，并形成大量不良資產(chǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體功能異化，退出農(nóng)村金融市場。三是中介環(huán)境差。缺少能提供信用擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶擔(dān)保機(jī)制尚未建立健全，以農(nóng)戶出資為主的農(nóng)戶擔(dān)保中心尚未出現(xiàn)；縣域中小企業(yè)擔(dān)保中心規(guī)模小，和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制也不完善，擔(dān)保中心要獨自承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險。部分中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同債務(wù)人進(jìn)行貸款欺詐。

3.農(nóng)村金融監(jiān)督存在“三低”。一是監(jiān)督效能低。目前正規(guī)農(nóng)村金融的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)為銀監(jiān)會,地方銀監(jiān)分局為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)商業(yè)性和政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受銀監(jiān)會監(jiān)管;村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu),也由銀監(jiān)會監(jiān)管,但其在資產(chǎn)規(guī)模、市場定位、資金運作、員工構(gòu)成、貸款審批和組織結(jié)構(gòu)等方面均與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在重大差別,難以根據(jù)一元化的監(jiān)管體系進(jìn)行簡單處理。我國絕大多數(shù)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)都設(shè)在縣(市)及鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村,在其轄區(qū)內(nèi)只設(shè)有監(jiān)管辦事處,實際監(jiān)管人員都集中在市級分局，對一個縣只派一名縣級監(jiān)管員負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)原有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，且監(jiān)管也只是流于形式，再加上村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的大量出現(xiàn)以及今后大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和外資銀行的參與,監(jiān)管資源更是難以為繼。而民間借貸、合會、私人錢莊、民間集資、小額信貸等非正規(guī)金融沒有納入我國金融管理部門的常規(guī)監(jiān)管系統(tǒng)，游離在正式金融體制之外，缺乏相應(yīng)的監(jiān)管。對農(nóng)村民間借貸活動的監(jiān)督機(jī)制不完善，民間借貸活動在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，使得大量資金從暗中注入農(nóng)村金融市場，更加大了金融監(jiān)管的難度，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運轉(zhuǎn)，給國家貨幣政策造成沖擊甚至影響到當(dāng)?shù)氐纳鐣€(wěn)定。二是管理水平低。城市金融機(jī)構(gòu)基本建立了公司治理架構(gòu)，內(nèi)控制度相對健全，經(jīng)營機(jī)制比較靈活，具有良好的管理信息系統(tǒng)，IT覆蓋率基本達(dá)到100%；全部實行了貸款5級分類，部分大銀行已經(jīng)開始12級分類。而農(nóng)村金融基本還是按照行政區(qū)劃設(shè)置機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)單一，管理粗放，風(fēng)險突出，改革滯后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的公司治理普遍存在缺陷，內(nèi)部控制薄弱，經(jīng)營機(jī)制不靈活，IT覆蓋率較低。農(nóng)村信用社至今還在實行貸款4級分類。三是人員素質(zhì)低。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)人員整體素質(zhì)較低，按網(wǎng)點數(shù)量平均計算，具有?？埔陨蠈W(xué)歷的在編員工不足一人。雖然一些金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過改制后，硬件方面得到了很大的改進(jìn)，但由于沒有專門、深入的培訓(xùn)，從業(yè)人員的水平依舊在原地徘徊。現(xiàn)有金融制度安排使農(nóng)村地區(qū)很難留住優(yōu)秀的金融人才。正規(guī)高學(xué)歷人才奇缺，特別是計算機(jī)專業(yè)人才，法律專業(yè)人才，企業(yè)管理專業(yè)人才，注冊會計師、審計師等專業(yè)人才更是少之又少。一些信貸人員缺乏主動開拓農(nóng)村市場、為農(nóng)民弱勢群體謀福利的敬業(yè)精神，甚至嫌貧愛富，“支工不支農(nóng)，支富不支窮”，利用公共資源大搞“腐敗貸”，任意改變資金流向，這無異于雪上加霜，增加了農(nóng)民從正規(guī)渠道獲得貸款的困難。

三、在創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系中實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，夯實農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，要立足當(dāng)前，著眼長遠(yuǎn)，明確方向，突出重點，在創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系上花氣力、下功夫。

1.要進(jìn)一步完善農(nóng)村金融組織體系。農(nóng)村信貸涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等大規(guī)模資金需求。因此，要細(xì)分農(nóng)貸市場，堅持“五農(nóng)原則”——務(wù)農(nóng)、支農(nóng)、助農(nóng)、促農(nóng)和富農(nóng)的原則，健全農(nóng)村金融的多種所有制組織，形成以政策性金融組織為基礎(chǔ)、合作金融組織為主導(dǎo)、商業(yè)金融為發(fā)展方向的分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。首先，要強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)功能，堅定支農(nóng)定位，增加農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點和業(yè)務(wù)，加大政策性金融對農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期信貸支持。其次，要推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的金融機(jī)構(gòu)。在現(xiàn)有的國有金融機(jī)構(gòu)和國有股份制機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上發(fā)展外資、中外合資、合作金融機(jī)構(gòu)等多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性村鎮(zhèn)銀行。再次，要在風(fēng)險可控的前提下, 規(guī)范和引導(dǎo)新型農(nóng)村金融組織與民間融資健康發(fā)展, 允許農(nóng)民合作基金會、農(nóng)民合作保險機(jī)構(gòu)、個體私營金融機(jī)構(gòu)、個體私營為主的基金會（保險）等組織存在,使民間金融成為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。

2.要進(jìn)一步加大農(nóng)村金融政策支持。構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，在依靠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的同時，還必須加大金融政策支持力度，特別是加大財稅政策、貨幣政策、市場準(zhǔn)入政策的支持。對已出臺的各項支持政策，要繼續(xù)落實和完善。各有關(guān)部門和各級地方政府要從不斷滿足農(nóng)村金融需求出發(fā)，制訂支持農(nóng)村金融改革發(fā)展的具體措施，在財政政策上, 核心是“多予”, 積極探索財政補(bǔ)貼金融、扶持“三農(nóng)”的新辦法。在稅收政策上, 核心是“少取”, 加大稅收減免優(yōu)惠。在貨幣政策上, 核心是“放寬”, 完善差別準(zhǔn)備金制度；根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款占全部貸款的比重, 按設(shè)定并動態(tài)執(zhí)行相應(yīng)的準(zhǔn)備金率。在促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展政策上, 核心是“傾斜”, 尤其要加大對老、少、邊、窮地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展要采取導(dǎo)向性更強(qiáng)、力度更大的差別化扶持政策。

3.要進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是創(chuàng)新農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品。要增加貸款種類和方式，例如增加消費信貸，研發(fā)適銷對路的消費貸款品種。重點拓展建房、教育、嫁娶、醫(yī)療保健、商品零售等生活需要貸款，引導(dǎo)農(nóng)民消費升級。結(jié)合農(nóng)村土地制度改革，可允許農(nóng)戶用土地承包經(jīng)營權(quán)作抵押辦理土地抵押貸款等。要積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法，加大對特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的支持力度。根據(jù)中小企業(yè)和農(nóng)戶融資“規(guī)模小、頻率高、隨意性大、時間緊”的特點，在合理授信的基礎(chǔ)上，推出簡式快速貸款、自助循環(huán)貸款、貿(mào)易鏈融資工具、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集群金融服務(wù)方案等新產(chǎn)品。二是創(chuàng)新農(nóng)村金融中間業(yè)務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要依托點多、面廣、信息靈通的優(yōu)勢，運用企業(yè)、農(nóng)戶和縣域居民閑散資金，開展風(fēng)險可控、收益較高、手續(xù)便捷的結(jié)算、匯兌、金融咨詢、信托、租賃、投資理財、信用卡、有價證券的買賣等金融服務(wù)，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對銀行業(yè)務(wù)的多元化需求。三是建立農(nóng)產(chǎn)品期貨市場。要開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨的新品種，為農(nóng)民量身定做金融產(chǎn)品，完善市場的品種結(jié)構(gòu)，鼓勵農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)進(jìn)入期貨市場，開展套期保值業(yè)務(wù)。試點設(shè)立期貨投資基金，研究引入期貨市場的QFII制度。

4.要進(jìn)一步健全農(nóng)村金融風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。一是健全完備的風(fēng)險防范制度。政府應(yīng)盡快組建不以營利為目標(biāo)的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，引導(dǎo)或吸引商業(yè)性保險公司加大對農(nóng)業(yè)保險的投入，拓寬農(nóng)業(yè)風(fēng)險的分擔(dān)渠道，建立多元化的農(nóng)業(yè)保險投保模式，完善農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制。運用政府和市場相結(jié)合的方式，由商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險，政府給予相應(yīng)的政策補(bǔ)貼，政府決定農(nóng)業(yè)保險供給的方向和數(shù)量，制訂統(tǒng)一的制度框架，商業(yè)機(jī)構(gòu)在這個框架中經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險和再保險，同時政府對規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品根據(jù)可能給予相應(yīng)的財政支持和其他支持。二是健全農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。為解決農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險大的問題，應(yīng)組建農(nóng)業(yè)保險和再保險機(jī)構(gòu)，有條件的地方還可以組建涉農(nóng)貸款擔(dān)?；穑谵r(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)貸款的同時，向保險公司投保，擔(dān)保基金作為擔(dān)保，解除金融機(jī)構(gòu)貸款的后顧之憂，實現(xiàn)三方共贏。三是健全農(nóng)村擔(dān)保體系。鼓勵政府出資的各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點的擔(dān)保業(yè)務(wù)，鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織，有條件的地方可以縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府財政出資為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)籌資為輔，組成農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司，主要為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)擔(dān)保提供服務(wù)，探索和擴(kuò)大有效抵押品的品種，實行動產(chǎn)抵押、權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保形式，積極培育市場化、社會化、規(guī)范化、常態(tài)化的中介組織, 在貸款抵押物價值評估、登記、過戶、資信證明、信用評估等方面發(fā)揮積極作用。

5.要進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融監(jiān)督管理。一是建設(shè)金融風(fēng)險防范體系。一方面，盡快建立各級各類金融機(jī)構(gòu)自身的行業(yè)自律體系，維護(hù)它們的合法權(quán)益，協(xié)調(diào)它們與政府、中央銀行和其他有關(guān)部門的關(guān)系。另一方面，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會監(jiān)管和存款保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管作用?；鶎尤嗣胥y行會同銀監(jiān)辦、經(jīng)貿(mào)、審計、中小企業(yè)等部門，組織各金融機(jī)構(gòu)，定期對農(nóng)村金融風(fēng)險狀況進(jìn)行調(diào)查和預(yù)測，摸清風(fēng)險程度、形成原因及發(fā)展趨勢，確定防范和化解風(fēng)險的目標(biāo)，制定金融風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險防范、風(fēng)險規(guī)避機(jī)制與操作流程，做到早發(fā)現(xiàn)、早識別、早防范、早處置、早化解，努力保持金融穩(wěn)定，維護(hù)社會安定。二是提升對農(nóng)村金融監(jiān)管寬度和深度。不僅要將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營活動納入，同時還要把非金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)納入，以減少其可能產(chǎn)生的對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村金融及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的沖擊；不僅要對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)管，同時還要對產(chǎn)品創(chuàng)新行為、制度建設(shè)等進(jìn)行引導(dǎo)，以切實提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平。

6.要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村社會信用建設(shè)。一是要推動區(qū)域信用工程建設(shè)。通過著力打造信用政府、信用企業(yè)和信用中介，切實鼓勵各類信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，為金融支持經(jīng)濟(jì)搭建一個堅固的平臺。二是要盡快啟動

本地征信體系的建設(shè)。要發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，通過政府協(xié)調(diào)、行政推動、授權(quán)運作等手段，將分散在各行業(yè)、各部門的企業(yè)和個人信用信息和管理資源，以股份制模式建立市場法人機(jī)構(gòu)，進(jìn)入社會信用征信體系，實現(xiàn)信用信息資源共享，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供及時有效的信用信息。三是要重視社會信用的強(qiáng)制性保護(hù)機(jī)制建設(shè)。當(dāng)前要有效解決農(nóng)村地區(qū)司法執(zhí)行難的問題，通過對失信者的嚴(yán)格責(zé)任追究來提高公眾守信意識，改善農(nóng)村信用環(huán)境，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)信心。

第五篇：諸城市農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新方案

諸城市人民政府辦公室

轉(zhuǎn)發(fā)市金融辦《諸城市農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新試

點方案》的通知

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府、街道辦事處，市開發(fā)區(qū)管委會，市直有關(guān)部門：

《諸城市農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新試點方案》已經(jīng)市政府第24次常務(wù)會議研究通過，現(xiàn)轉(zhuǎn)發(fā)給你們，望結(jié)合實際，認(rèn)真抓好貫徹落實。

二00九年五月十一日

諸城市農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新試點方案

市金融辦

（2009年4月）

為進(jìn)一步加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、提高農(nóng)村對金融資金吸納力度，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展多元化金融需求，根據(jù)《山東省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新試點方案》和本市實際制定該方案。

一、指導(dǎo)思想

堅持以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)全局，全面貫徹十七屆三中全會精神，緊緊抓住我市新農(nóng)村建設(shè)和縣域經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇，以“大三農(nóng)、新三農(nóng)”的思維和改革創(chuàng)新的精神，積極探索適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方向和運行規(guī)律的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，進(jìn)一步加大信貸投入，優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，在努力促進(jìn)農(nóng)業(yè)增發(fā)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮的同時，不斷加快金融業(yè)自身發(fā)展步伐，充分發(fā)揮金融的經(jīng)濟(jì)核心作用和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要推動作用。

二、主要原則

（一）堅持市場化和政策扶持相結(jié)合。金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要以市場化為導(dǎo)向，根據(jù)農(nóng)村生產(chǎn)實際，動態(tài)地發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品、創(chuàng)新產(chǎn)品，實現(xiàn)金融跟蹤經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)。對于政府倡導(dǎo)的農(nóng)村社區(qū)化建設(shè)、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移、農(nóng)村土地集中運用等，給予相關(guān)的金融產(chǎn)品以風(fēng)險承擔(dān)或者財政補(bǔ)貼，以調(diào)動和激發(fā)各類市場主體的積極性和創(chuàng)造性。

（二）堅持因地制宜。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新以適應(yīng)當(dāng)?shù)?、現(xiàn)時經(jīng)濟(jì)發(fā)展為根本，鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間、不同行業(yè)之間可以有所不

同，注重可操作性和可持續(xù)性，重在實際效果。

（三）堅持優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險可控。積極運用現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和現(xiàn)代化管理手段，改進(jìn)和提升面向“三農(nóng)”的金融服務(wù)，逐步提高農(nóng)村金融意識和信用維護(hù)意識，審慎穩(wěn)健開展金融創(chuàng)新，合理分散金融風(fēng)險。

三、試點內(nèi)容

（一）創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍。各金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款可用于擔(dān)保的財產(chǎn)范圍，原則上凡不違反法律規(guī)定、財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險能夠有效控制的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)都可以試點用于貸款擔(dān)保，主要包括：

1、農(nóng)村住房抵押貸款。農(nóng)民因調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、發(fā)展個體私營經(jīng)濟(jì)，可以用已經(jīng)取得房地產(chǎn)管理部門頒發(fā)的房屋權(quán)屬證書（包括房屋所有權(quán)證和集體土地使用權(quán)證）的農(nóng)村住房，進(jìn)行抵押向銀行借款。具體辦法另行制定。

2、蔬菜大棚抵押貸款。農(nóng)民因生產(chǎn)需要，可以新式蔬菜大棚作抵押，向銀行申請流動資金和大棚建設(shè)資金貸款。具體辦法另行制定。

3、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。農(nóng)民因生產(chǎn)經(jīng)營需要，可以土地承包經(jīng)營權(quán)設(shè)定抵押，向銀行借款。具體辦法另行制定。

4、土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)抵押貸款。養(yǎng)殖業(yè)戶、種植業(yè)戶因生產(chǎn)經(jīng)營需要，可以村委出租、發(fā)包本村土地收益的分紅或出租個人承包地經(jīng)營權(quán)所得收益為抵押，向銀行借款。具體辦法另行制定。

5、林權(quán)抵押貸款。林木種植業(yè)戶，可以林權(quán)抵押，向

銀行借款。具體辦法另行制定。

6、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備抵押貸款。農(nóng)民因生產(chǎn)需要，可以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用機(jī)器、拖拉機(jī)、收割機(jī)等設(shè)備抵押，向銀行借款。具體辦法另行制定。

7、其它可用于抵押的財產(chǎn)及其權(quán)利。

（二）推動農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和聯(lián)合信用貸款。鼓勵農(nóng)村合作銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行、小額貸款公司等，利用社區(qū)服務(wù)平臺等多種方式，建立和完善農(nóng)戶資信體系，積極發(fā)放不需要抵押擔(dān)保的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。鼓勵和支持政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行通過批發(fā)或轉(zhuǎn)貸方式間接參與小額信用貸款業(yè)務(wù)。鼓勵金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與信用協(xié)會、信用合作社等信用共同體的合作，運用聯(lián)保、擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)放滿足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。

（三）大力發(fā)展基于訂單和保單的金融工具，提高農(nóng)村信貸資源配置效率，分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險。鼓勵金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)資金需求的季節(jié)性特點，圍繞形成訂單農(nóng)業(yè)的合理定價機(jī)制、信用履約機(jī)制和有效執(zhí)行機(jī)制，建立和完善農(nóng)業(yè)訂單貸款管理制度。積極推動和發(fā)展“公司＋農(nóng)戶”、“公司＋信用組織＋農(nóng)戶”、“公司＋專業(yè)市場＋農(nóng)戶”等模式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的輻射帶動作用。

（四）探索發(fā)展“信貸＋保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品。鼓勵金融機(jī)構(gòu)與保險公司的合作，充分發(fā)揮保險對農(nóng)業(yè)和涉農(nóng)信貸的補(bǔ)償保障作用，有效防范和化解涉農(nóng)貸款風(fēng)險。

（五）改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)方式，提高服務(wù)質(zhì)量和

效率。通過社區(qū)金融服務(wù)站等方式，貫通農(nóng)村的金融服務(wù)通道，使農(nóng)民需求及時變成金融產(chǎn)品，增加農(nóng)村貸款投放，積極開展農(nóng)村金融咨詢、代理等業(yè)務(wù)。

四、配套措施

（一）實施貨幣信貸政策傾斜。人民銀行綜合運用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，建立推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新的正向激勵機(jī)制。

（二）實施市場準(zhǔn)入扶持政策。按照“寬準(zhǔn)入、嚴(yán)監(jiān)管”和“區(qū)別對待”原則，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和基層機(jī)構(gòu)網(wǎng)點布局調(diào)整方面實施市場準(zhǔn)入綠色通道，對風(fēng)險可控的業(yè)務(wù)實行備案制，實施農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)市場準(zhǔn)入扶持政策。

（三）建立完善抵押貸款登記管理機(jī)構(gòu)。對于用于抵押貸款的農(nóng)村住房、蔬菜大棚、土地承包經(jīng)營權(quán)、土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)、林權(quán)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備等，需要有相應(yīng)的登記管理機(jī)構(gòu)和確認(rèn)程序。

（四）建立貸款風(fēng)險補(bǔ)償制度。政府財政每年按照小企業(yè)和農(nóng)戶貸款新增額的5‰，對提供貸款的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險補(bǔ)償，也可對涉農(nóng)企業(yè)與農(nóng)戶的貸款進(jìn)行貼息，或者建立風(fēng)險補(bǔ)償金制度，為提供涉農(nóng)業(yè)務(wù)的保險公司和參保企業(yè)、農(nóng)戶提供部分保費、經(jīng)營費用和超賠補(bǔ)貼。

五、組織領(lǐng)導(dǎo)

市政府成立諸城市農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)小組，由分管市長任組長，金融辦、人民銀行、銀監(jiān)辦、市法院、財政局、民政局、經(jīng)管局、林業(yè)局、各專業(yè)銀行負(fù)責(zé)人為小組成員，具體指導(dǎo)協(xié)調(diào)全市農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作。