第一篇：典當(dāng)行業(yè)分析

典當(dāng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析

來(lái)源：上海典當(dāng)協(xié)會(huì) 作者：佚名 日期：2010年01月19日 訪(fǎng)問(wèn)次數(shù)：134

所謂風(fēng)險(xiǎn)，通常指“損失發(fā)生的不確定性”。引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的條件，以及影響損失的嚴(yán)重程度等風(fēng)險(xiǎn)因素，包括三種：實(shí)體風(fēng)險(xiǎn)因素（直接條件）、道德風(fēng)險(xiǎn)因素（惡意行為或不良企圖）和過(guò)失風(fēng)險(xiǎn)因素（善意疏忽及過(guò)失）。

典當(dāng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是與典當(dāng)活動(dòng)相伴而生的，只要從事典當(dāng)活動(dòng)，就存在著典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)，它決定于典當(dāng)活動(dòng)所必有的時(shí)空差。典當(dāng)活動(dòng)是在某一個(gè)空間范圍內(nèi)與未來(lái)某一時(shí)期經(jīng)濟(jì)狀況相聯(lián)系而進(jìn)行的，由于地域的局限性、信息的不完全性和經(jīng)濟(jì)主體判斷能力的有限性，在這種時(shí)空差面前必然產(chǎn)生與預(yù)期結(jié)果偏離的不確定性，從而導(dǎo)致典當(dāng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

典當(dāng)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)很多，從不同的角度看，既有外部風(fēng)險(xiǎn)，又有內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)；既有法律政策風(fēng)險(xiǎn)，又有經(jīng)營(yíng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；既有人的風(fēng)險(xiǎn)，又有物的風(fēng)險(xiǎn)。在眾多的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別中，本課題從宏觀和微觀兩個(gè)層面分門(mén)別類(lèi)進(jìn)行闡述。

一、典當(dāng)宏觀風(fēng)險(xiǎn)

（一）政策性風(fēng)險(xiǎn)

政策性風(fēng)險(xiǎn)指政治微調(diào)與整合，引起的政策變動(dòng)給典當(dāng)行業(yè)帶來(lái)收益損失的可能性。在國(guó)體政體不變（具有連續(xù)性）的情況下，因社會(huì)、經(jīng)濟(jì)原因而出現(xiàn)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)宏觀政策調(diào)控等政策性變動(dòng)，如勞動(dòng)工資制度、就業(yè)與失業(yè)的社會(huì)保障、財(cái)政稅收政策、貨幣政策等變動(dòng)，對(duì)典當(dāng)行業(yè)產(chǎn)生的較大影響。

1、監(jiān)管政策變動(dòng)對(duì)典當(dāng)行業(yè)的影響。

1993年8月，典當(dāng)行作為非銀行金融機(jī)構(gòu)劃歸人民銀行監(jiān)管，人行對(duì)全國(guó)典當(dāng)業(yè)進(jìn)行了為期三年的清理整頓。清理整頓雖然扭轉(zhuǎn)了各地盲目發(fā)展的勢(shì)頭，有效遏制了亂集資、高息吸收存款、私開(kāi)分支機(jī)構(gòu)、與銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)等違規(guī)行為，但對(duì)服務(wù)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)范圍、典當(dāng)企業(yè)申報(bào)等方面的限制卻捆住了典當(dāng)行的手腳，人行監(jiān)管六年，不僅沒(méi)有新增一家典當(dāng)行，而且在原來(lái)3000家基礎(chǔ)上取締了60%，只剩下1000余家，注冊(cè)資本金由150億下降到80億，減少40%，典當(dāng)業(yè)務(wù)基本處于停滯狀態(tài)。

2000年6月，因金融體制改革需要，典當(dāng)行取消金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，作為特殊工商企業(yè)移交給原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委監(jiān)管，原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委于2001年8月，頒發(fā)新的《典當(dāng)行管理辦法》，鼓勵(lì)典當(dāng)行業(yè)適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，服務(wù)中小企業(yè)，允許開(kāi)辦房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，允許向銀行貸款，允許開(kāi)辦省內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。由于新的典當(dāng)管理辦法在拓寬經(jīng)營(yíng)范圍，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模方面提供了可靠的政策依據(jù)，典當(dāng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，社會(huì)服務(wù)功能不斷增強(qiáng)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)步上升，典當(dāng)業(yè)受到社會(huì)投資的追捧。截止2005年12月，全國(guó)典當(dāng)行數(shù)量已達(dá)到1791家，典當(dāng)分支機(jī)構(gòu)達(dá)到61個(gè)，注冊(cè)資本金總計(jì)146億元，從業(yè)人員達(dá)到1.5萬(wàn)人。和2000年相比，五年來(lái)典當(dāng)行數(shù)量增長(zhǎng)101.2％，注冊(cè)資本金總額增長(zhǎng)175.5%,從業(yè)人員增長(zhǎng)150%。全國(guó)典當(dāng)企業(yè)年發(fā)放典當(dāng)貸款超過(guò)500億規(guī)模，單個(gè)典當(dāng)行年發(fā)放典當(dāng)貸款最高達(dá)到20億元，單個(gè)典當(dāng)行年利稅超過(guò)千萬(wàn)元。

2、貨幣政策調(diào)整對(duì)典當(dāng)行業(yè)的影響。

2004年3月，中央針對(duì)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱狀況開(kāi)始實(shí)施宏觀調(diào)控，3月25日實(shí)行再貸款浮息制度，4月25日提高存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，10月29日央行九年來(lái)首次實(shí)施加息政策，一年期貸款基準(zhǔn)利率提高0.27個(gè)百分點(diǎn)，并取消貸款利率上限規(guī)定。2005年3月，央行開(kāi)始對(duì)房地產(chǎn)進(jìn)行宏觀調(diào)控，調(diào)整自營(yíng)性個(gè)人住房貸款政策，取消優(yōu)惠利率，并提高對(duì)商業(yè)房貸的逾期罰息利率水平，可加息30%－50%。央行適度控制貨幣信貸增長(zhǎng)的緊縮政策，必然波及到中小企業(yè)資金鏈問(wèn)題，從某種程度刺激了典當(dāng)業(yè)務(wù)。

以無(wú)錫典當(dāng)業(yè)為例，2004年底，全市典當(dāng)業(yè)資產(chǎn)總額24621萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)32.7%；當(dāng)戶(hù)數(shù)10103個(gè)，比上年增長(zhǎng)4.3%；貸款余款22379萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)42.7%。其中黃金飾品、車(chē)輛、股票業(yè)務(wù)均下降2%－4%，而房地產(chǎn)業(yè)務(wù)卻占到59.4%，比上年上升17.1%[7]。

以上海為例，央行上海總部發(fā)布的2006年2月上海貨幣信貸運(yùn)行情況顯示，上海的中資金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款余額達(dá)2748.13億元，比上月減少40.24億元。其中，個(gè)人住房貸款減少36億元。表明宏觀調(diào)控對(duì)銀行住房貸款的影響，而上海典當(dāng)行全行業(yè)累放典當(dāng)金額2002年為8.7億元；2003年為29.8億元；2004為56億元；2005年為63億元，2006年一季度為26億元，其中房地產(chǎn)典當(dāng)已占到總典當(dāng)業(yè)務(wù)的50%-70%[8]。

但是隨著國(guó)家宏觀調(diào)控措施的逐步到位，如緊縮銀根、地根、提高房地產(chǎn)交易營(yíng)業(yè)稅、開(kāi)征房產(chǎn)交易所得稅等等，抑制投機(jī)炒房，二手房交易量會(huì)大幅減少，這在某種程度上也會(huì)帶來(lái)房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)的下降。

（二）法律性風(fēng)險(xiǎn)

法律性風(fēng)險(xiǎn)包括兩方面一是指現(xiàn)有典當(dāng)法規(guī)的不完善甚至與國(guó)家大法的互相沖突對(duì)典當(dāng)行業(yè)缺乏有效保護(hù)造成合法利益損失的可能性；二是典當(dāng)實(shí)踐中對(duì)相關(guān)法律法規(guī)缺乏認(rèn)識(shí)帶來(lái)的典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。

因現(xiàn)有《典當(dāng)管理辦法》屬于商務(wù)部和公安部聯(lián)合頒布的部門(mén)規(guī)章，不僅法律位階較低，而且很多條款與我國(guó)《擔(dān)保法》、《公司法》、《合同法》等法律有關(guān)規(guī)定不一致，“硬傷”明顯，典當(dāng)企業(yè)在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中不可避免地要遭遇到經(jīng)濟(jì)糾紛，很多合法權(quán)益無(wú)法得到有效保護(hù)。

1、房地產(chǎn)典當(dāng)糾紛中綜合費(fèi)用得不到法律保護(hù)。

2004年5月，山東省某公司以自有的房產(chǎn)作抵押向一家典當(dāng)行借款300萬(wàn)元，到期后故意拖欠不還，并主動(dòng)提出要典當(dāng)行起訴，典當(dāng)行經(jīng)多次協(xié)商無(wú)效，已經(jīng)拖欠半年，只得將這家公司告上法庭，法庭審理后認(rèn)為借貸事實(shí)清楚，抵押手續(xù)合法有效，但典當(dāng)行所收的綜合費(fèi)用因法律依據(jù)不足而不受保護(hù)，只能按同期人民銀行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率計(jì)收，典當(dāng)行因此損失近50萬(wàn)的收益。甘肅省某典當(dāng)行2006年8月遇到同樣問(wèn)題，其發(fā)放給當(dāng)戶(hù)的80萬(wàn)元房產(chǎn)抵押貸款在法院判決中，其應(yīng)收的利息和費(fèi)用剔除了全部綜合費(fèi)用。

2、善意典當(dāng)涉案物品的處理問(wèn)題。

遼寧省沈陽(yáng)市某典當(dāng)行收當(dāng)一批機(jī)動(dòng)車(chē)，發(fā)放貸款80萬(wàn)元，典當(dāng)時(shí)仔細(xì)審查了機(jī)動(dòng)車(chē)的來(lái)源證明，質(zhì)押手續(xù)合法合規(guī)，但公安部門(mén)以當(dāng)戶(hù)涉嫌犯罪為由，查封了典當(dāng)?shù)臋C(jī)動(dòng)車(chē)，但4年過(guò)去了，作為當(dāng)戶(hù)的犯罪嫌疑人至今沒(méi)有抓到，而4年前就已經(jīng)絕當(dāng)?shù)臋C(jī)動(dòng)車(chē)，典當(dāng)行至今卻不能處理。該案中善意的典當(dāng)行合法利益無(wú)從保護(hù)，事實(shí)上象這種制度設(shè)計(jì)根本不符合物盡其用的原則，既浪費(fèi)了社會(huì)資源，又損害了社會(huì)效率。

典當(dāng)實(shí)踐中的司法風(fēng)險(xiǎn)還表現(xiàn)在許多典當(dāng)行對(duì)國(guó)家現(xiàn)有法律法規(guī)的認(rèn)識(shí)和理解存在較大差異，造成典當(dāng)法律糾紛。如當(dāng)物所有權(quán)的瑕疵問(wèn)題，典當(dāng)財(cái)產(chǎn)中的繼承人權(quán)利問(wèn)題，夫妻共有財(cái)產(chǎn)典當(dāng)時(shí)單方處置權(quán)問(wèn)題等等，這些問(wèn)題現(xiàn)有法律都作出了明確規(guī)定，而典當(dāng)行在開(kāi)展典當(dāng)業(yè)務(wù)時(shí)因?qū)@些規(guī)定缺乏統(tǒng)一認(rèn)識(shí)和未引起足夠重視，導(dǎo)致絕當(dāng)后處理典當(dāng)物時(shí)糾紛四起，典當(dāng)行不可避免的要遭受損失。

（三）市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)包含兩方面：一是外部市場(chǎng)環(huán)境對(duì)典當(dāng)利益造成的損害。如非法從事典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售店泛濫，不僅搶占了小額典當(dāng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，而且打著當(dāng)鋪名義收贓銷(xiāo)贓，嚴(yán)重?fù)p害典當(dāng)行社會(huì)形象；另外，典當(dāng)行業(yè)內(nèi)部的不正當(dāng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，低價(jià)攬客，導(dǎo)致行業(yè)資金價(jià)格整體水平的下滑，這均為不良市場(chǎng)環(huán)境給典當(dāng)行帶來(lái)的損失。二是指典當(dāng)企業(yè)的市場(chǎng)定位錯(cuò)誤而造成經(jīng)營(yíng)管理決策失誤給企業(yè)帶來(lái)的損失。由于不同的典當(dāng)經(jīng)營(yíng)者對(duì)典當(dāng)行業(yè)的社會(huì)地位、性質(zhì)、功能及作用認(rèn)識(shí)不完全相同，因而在制定企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)和實(shí)施具體戰(zhàn)術(shù)上會(huì)采取不同的策略。其中最為關(guān)鍵的是對(duì)企業(yè)自身的市場(chǎng)定位，企業(yè)選擇的主要經(jīng)營(yíng)品種和目標(biāo)客戶(hù)群，是否符合法律法規(guī)要求，是否符合市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，是否符合企業(yè)自身?xiàng)l件，這都與經(jīng)營(yíng)者的素質(zhì)和水平密切相關(guān)。一旦定位錯(cuò)誤極有可能造成整個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)失敗。

如湖北某典當(dāng)行，注冊(cè)資本金為500萬(wàn)元，成立之初，由于既不熟悉房地產(chǎn)市場(chǎng)，又缺乏專(zhuān)業(yè)人員，為了急功近利，該行把市場(chǎng)目標(biāo)定位在房地產(chǎn)業(yè)務(wù)上。因?yàn)闆](méi)有經(jīng)驗(yàn)，他們先后抵押了幾筆手續(xù)不全、瑕疵明顯的房地產(chǎn)，到期后當(dāng)戶(hù)無(wú)法償還貸款，在處理房地產(chǎn)時(shí)出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)糾紛，最后官司纏身，幾年下來(lái)，共形成300多萬(wàn)的“絕當(dāng)房地產(chǎn)”無(wú)法收回，企業(yè)損失慘重。最后，不得不轉(zhuǎn)向開(kāi)發(fā)門(mén)市業(yè)務(wù)，只得以小額民品典當(dāng)業(yè)務(wù)維持生計(jì)。

（四）公司治理結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)

所謂公司治理指董事會(huì)、經(jīng)理層、股東、雇員及其他利益相關(guān)者圍繞公司運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的權(quán)利配置所發(fā)生的互動(dòng)機(jī)制。我國(guó)大多數(shù)典當(dāng)行屬于私有性質(zhì)，少數(shù)屬于國(guó)有企業(yè)，由于典當(dāng)行是按照有限責(zé)任公司組建，其所設(shè)立的股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等機(jī)構(gòu)是為應(yīng)付申報(bào)需要，大多形同虛設(shè)，沒(méi)有真正發(fā)揮職能，關(guān)鍵是實(shí)踐中要么是家族制管理，要么是行政任命，典當(dāng)職業(yè)經(jīng)理市場(chǎng)遠(yuǎn)未形成，公司的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)無(wú)法實(shí)行分離，從而難以對(duì)經(jīng)營(yíng)決策形成約束，更不用說(shuō)科學(xué)治理。這種缺乏行為約束和利益制衡的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，一是不利于典當(dāng)企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展；二是因其決策失誤有時(shí)會(huì)給企業(yè)帶來(lái)災(zāi)難性風(fēng)險(xiǎn)。

（五）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)，又叫違約風(fēng)險(xiǎn)，它是指?jìng)鶆?wù)人即當(dāng)戶(hù)不能履約償還或延期償還當(dāng)金本息,使典當(dāng)行收益受損的可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)的根源在于債務(wù)人，無(wú)論何時(shí)，典當(dāng)行每增加一筆典當(dāng)盈利性資產(chǎn)，都必須承擔(dān)當(dāng)戶(hù)即債務(wù)人可能違約的風(fēng)險(xiǎn)，且不同的典當(dāng)資產(chǎn)具有不同的信用風(fēng)險(xiǎn)，盡管當(dāng)戶(hù)出具了當(dāng)物作保證，即辦理了動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押或不動(dòng)產(chǎn)抵押，但一旦債務(wù)人違約，要處置當(dāng)物即各種質(zhì)押物、抵押物，典當(dāng)行都面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，要耗費(fèi)大量人力、物力，增加不必要?jiǎng)趧?dòng)消耗和成本支出，而且結(jié)果難以保證本息的足額償付。

（六）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指典當(dāng)行沒(méi)有足夠的資金清償債務(wù)或滿(mǎn)足客戶(hù)正常典當(dāng)需求而給典當(dāng)行帶來(lái)?yè)p失的可能性。典當(dāng)行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中無(wú)法準(zhǔn)確地判斷當(dāng)戶(hù)什么時(shí)候申請(qǐng)多少當(dāng)款，不能確定新的典當(dāng)業(yè)務(wù)什么時(shí)候來(lái)臨，它們對(duì)典當(dāng)資金不斷提出新需求，典當(dāng)行又必須隨時(shí)滿(mǎn)足這些客戶(hù)的要求，這就要求典當(dāng)行的貸款資產(chǎn)要保持足夠的流動(dòng)性；另外，負(fù)債經(jīng)營(yíng)的典當(dāng)行時(shí)刻面臨到期資金的清償問(wèn)題，如典當(dāng)資金流動(dòng)變現(xiàn)能力較差，則會(huì)使典當(dāng)行的信譽(yù)、收益和籌資能力均遭受損失。

（七）資本金風(fēng)險(xiǎn)

資本金風(fēng)險(xiǎn)是指典當(dāng)行的凈資產(chǎn)或股東權(quán)益出現(xiàn)負(fù)數(shù)而導(dǎo)致典當(dāng)行出現(xiàn)沒(méi)有清償能力的可能性。資本金反映的是典當(dāng)行的最終清償能力，如果典當(dāng)行的資本金（資本凈值或股東權(quán)益）的市場(chǎng)價(jià)值越高，表明典當(dāng)行的最終清償能力越強(qiáng)，承受風(fēng)險(xiǎn)能力也就越大；如果典當(dāng)行資本金的市場(chǎng)價(jià)值越低，甚至為負(fù)數(shù)，表明典當(dāng)行的最終清償能力越弱，就會(huì)出現(xiàn)資本金風(fēng)險(xiǎn)。資本金風(fēng)險(xiǎn)越高，即使典當(dāng)行承受數(shù)額較低的負(fù)債，都有可能無(wú)法償還，嚴(yán)重的甚至關(guān)門(mén)倒閉。

此外，還有由于市場(chǎng)利率變化使典當(dāng)行的負(fù)債成本增加，或者貸款利率降低而造成典當(dāng)行損失的利率風(fēng)險(xiǎn)，以及由于相關(guān)產(chǎn)業(yè)或相關(guān)市場(chǎng)發(fā)生嚴(yán)重問(wèn)題而使典當(dāng)行貸款對(duì)象出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)等。

二、典當(dāng)微觀風(fēng)險(xiǎn)

典當(dāng)微觀風(fēng)險(xiǎn)主要是典當(dāng)經(jīng)營(yíng)中的操作風(fēng)險(xiǎn)。所謂操作風(fēng)險(xiǎn)指在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中因內(nèi)部治理機(jī)制、各種主觀失誤、遭遇欺詐及意外事故等引發(fā)典當(dāng)行收益、本金損失的可能性。引發(fā)典當(dāng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的因素是多方面的。如典當(dāng)經(jīng)營(yíng)決策因缺乏科學(xué)性、民主性導(dǎo)致決策失誤；典當(dāng)設(shè)備性能和服務(wù)效果的不穩(wěn)定性；典當(dāng)行員工業(yè)務(wù)操作程序錯(cuò)誤或鑒定評(píng)估失??；典當(dāng)行員工或顧客的不法行為（如貪污、詐騙等），所有這些因素都可能對(duì)典當(dāng)行造成損失。

（一）違規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

違規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)行為缺乏規(guī)范，違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，遭受法律、法規(guī)懲罰的風(fēng)險(xiǎn)。典當(dāng)行從事的是貨幣借貸經(jīng)營(yíng)，其業(yè)務(wù)性質(zhì)屬金融性質(zhì)。極少數(shù)典當(dāng)企業(yè)為擴(kuò)大資金規(guī)模，打著金融業(yè)務(wù)的招牌，面向社會(huì)公眾高利息集資，變相吸收存款，一旦資金鏈斷裂，就會(huì)引發(fā)群體事件，破壞金融秩序。此外，典當(dāng)行超范圍經(jīng)營(yíng)、亂拆借資金、發(fā)放信用貸款、惡意收贓銷(xiāo)贓等等，所有這些違法違規(guī)的經(jīng)營(yíng)行為都會(huì)引發(fā)法律法規(guī)的懲戒風(fēng)險(xiǎn)。輕者遭受經(jīng)濟(jì)處罰，重者吊銷(xiāo)典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證，觸犯刑律者將被追究刑事責(zé)任。

如浙江省泰順縣三魁利民典當(dāng)商行，打著典當(dāng)招牌，自1990年到2004年10年間非法吸收存款1.217億元，涉及存款人3000余戶(hù)，共6000余筆。泰順縣人民檢查院依法以“非法吸收公眾存款罪”對(duì)涉嫌此案的5名犯罪嫌疑人提起公訴。至今仍有部分存款無(wú)法兌現(xiàn)[9]。

如湖南省株洲市原商業(yè)銀行副行長(zhǎng)黃石山伙同他人開(kāi)辦擔(dān)保公司和典當(dāng)行，非法吸儲(chǔ)7.76億元，2004年8月案發(fā)后潛逃國(guó)外被抓回，其非法吸收公眾存款，至今仍有1.5億不能兌付，嚴(yán)重破壞當(dāng)?shù)亟鹑谥刃?，影響地方社?huì)穩(wěn)定[10]。

（二）鑒定評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)

指典當(dāng)行因鑒定評(píng)估失誤造成當(dāng)物收假、收錯(cuò)、收偏而形成的當(dāng)金損失風(fēng)險(xiǎn)。典當(dāng)行從業(yè)人員因缺乏專(zhuān)業(yè)技能培訓(xùn)，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，鑒定評(píng)估水平較低，在收當(dāng)環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)，病從口入，直接給企業(yè)造成經(jīng)濟(jì)損失，帶來(lái)經(jīng)營(yíng)上的操作風(fēng)險(xiǎn)。

例如：1999年，南京市典當(dāng)行業(yè)內(nèi)曾發(fā)生一起集體被騙當(dāng)?shù)墓适?。福建省莆田人林生俊、林永華、林永俊三人于1999年1月18日—2月6日，分別以外地旅游急用錢(qián)為由，先后以19條黃金手鏈、13條黃金項(xiàng)鏈、8只黃金手鐲共計(jì)40件金飾品，重量2041克，在南京6家典當(dāng)行共典當(dāng)現(xiàn)金14萬(wàn)4千2百元，當(dāng)期10天、15天、30天不等，所當(dāng)黃金含量只有54.8％，屬于12k-13k，其表皮為金，中間為銀，由于這種包金較隱蔽，且單件少、金額小，典當(dāng)工作人員僅通過(guò)肉眼，憑經(jīng)驗(yàn)判斷，故疏忽大意，遂演出一場(chǎng)連環(huán)騙當(dāng)[11]。

（三）絕當(dāng)物變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

指典當(dāng)行在絕當(dāng)物品處理過(guò)程中，由于市場(chǎng)行情變化，出現(xiàn)再次流通困難，導(dǎo)致當(dāng)金出現(xiàn)呆賬損失的風(fēng)險(xiǎn)。絕當(dāng)物品變現(xiàn)的難易程度取決于當(dāng)金的高低和二手市場(chǎng)供需狀況兩個(gè)因素。如二手市場(chǎng)對(duì)該當(dāng)物供大于求，價(jià)格下跌或者當(dāng)物估價(jià)本身過(guò)高，當(dāng)物變現(xiàn)不足以清償貸款本息費(fèi)用，有的甚至無(wú)法變現(xiàn)，形成呆帳損失。

例如：武漢某典當(dāng)行1999年對(duì)某公司典當(dāng)一批無(wú)縫焊管，共500噸，當(dāng)時(shí)市場(chǎng)每噸銷(xiāo)價(jià)約3000元，按八折發(fā)放貸款120萬(wàn)元。典當(dāng)期滿(mǎn)后，該公司又續(xù)當(dāng)三個(gè)月，半年后無(wú)力還款，焊管死當(dāng)。此時(shí)市場(chǎng)價(jià)每噸已下跌500元，典當(dāng)行想處理，覺(jué)得只能勉強(qiáng)收回本金，續(xù)當(dāng)期的利息和費(fèi)用約15萬(wàn)元沒(méi)有收回，于是想等市場(chǎng)價(jià)回升后再賣(mài)。誰(shuí)知第二年市場(chǎng)上焊管無(wú)人問(wèn)津，價(jià)格一跌再跌，每噸跌至2000元左右，最后典當(dāng)行因資金困難，只得忍痛變現(xiàn)，損失本金20多萬(wàn)元。

（四）貸款比例管理風(fēng)險(xiǎn)

指典當(dāng)行的貸款結(jié)構(gòu)不合理，比例管理失調(diào)，帶來(lái)的當(dāng)金使用效率低、貸款資金出現(xiàn)逾期、呆滯，資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)高等運(yùn)營(yíng)方面的風(fēng)險(xiǎn)。典當(dāng)貸款中的質(zhì)押貸款和抵押貸款比例、銀行借款和自有資本金比例、單個(gè)客戶(hù)貸款占整個(gè)典當(dāng)貸款余額的比例等等，如果控制不合理，都會(huì)給企業(yè)帶來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)

指典當(dāng)行工作人員違反規(guī)章制度，甚至違法違規(guī),以犧牲企業(yè)利益為代價(jià)牟取個(gè)人私利，給企業(yè)帶來(lái)的各種損失風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為：鉆內(nèi)部管理的空子，貪污或挪用公款；泄露商業(yè)機(jī)密，謀取個(gè)人私利；內(nèi)外串通，惡意高估當(dāng)價(jià)，超額放款，套取典當(dāng)資金；免除抵押、質(zhì)押條件，發(fā)放人情信用貸款；在業(yè)務(wù)中搞地下交易，暗拿回扣傭金造成典當(dāng)行利潤(rùn)流失等等。例如：安徽省某典當(dāng)行在開(kāi)展股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中，由于某業(yè)務(wù)人員長(zhǎng)期與證券營(yíng)業(yè)部的客戶(hù)經(jīng)理打交道，在與客戶(hù)經(jīng)理相當(dāng)熟悉后，兩人竟然相互勾結(jié)，從證券營(yíng)業(yè)部典當(dāng)行用于質(zhì)押的個(gè)人賬戶(hù)上卷走數(shù)百萬(wàn)資金，并攜款外逃。

第二篇：典當(dāng)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)分析

典當(dāng)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)分析

一、典當(dāng)發(fā)展趨勢(shì)

根據(jù)我國(guó)典當(dāng)業(yè)現(xiàn)狀和市場(chǎng)發(fā)展前景分析，未來(lái)我國(guó)典當(dāng)業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展大致呈如下四大趨勢(shì)：

（一）典當(dāng)布局將呈現(xiàn)從大中城市向縣、區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。

目前，我國(guó)1370家典當(dāng)行，主要分布在36個(gè)省市自治區(qū)的大中城市，其中10多家省會(huì)城市典當(dāng)行數(shù)量均在20家以上，主要有海口，成都，沈陽(yáng)，哈爾濱，重慶，昆明，西安，北京，上海，天津等，其中最多的?？诤统啥季_(dá)到49家。受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、思想觀念等的影響，我國(guó)典當(dāng)企業(yè)現(xiàn)有布局不平衡，分布不均，呈現(xiàn)城市多，縣區(qū)少；東部多，西部少；大中城市多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村幾乎空白的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，結(jié)合農(nóng)村金融體制變革和我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程對(duì)資金的多樣需求，以及廣大農(nóng)戶(hù)對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金的急需和依賴(lài)，在城市典當(dāng)業(yè)走向飽和之際，市場(chǎng)必然引導(dǎo)典當(dāng)投資者轉(zhuǎn)向需求潛力較大的縣鄉(xiāng)農(nóng)村。況且我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，作為中國(guó)特色的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是無(wú)法離開(kāi)多種融資渠道的金融支持的。因此，我國(guó)未來(lái)典當(dāng)業(yè)的布局將呈現(xiàn)從大中城市逐步向縣、區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的趨勢(shì)。

（二）典當(dāng)經(jīng)營(yíng)策略從多元化向?qū)I(yè)化不斷發(fā)展的趨勢(shì)。

過(guò)去典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)大多采取的是多元化策略，即無(wú)論金銀珠寶、古玩字畫(huà)、機(jī)器設(shè)備、房產(chǎn)股票等只要有利可圖，什么都做，隨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大，企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念成熟，典當(dāng)經(jīng)營(yíng)者為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，開(kāi)始走專(zhuān)業(yè)化道路。各地典當(dāng)行已經(jīng)出現(xiàn)了以某一類(lèi)或幾類(lèi)典當(dāng)物品為主的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，如遼寧、黑龍江、重慶等地的典當(dāng)企業(yè)主要以房地產(chǎn)典當(dāng)為主，江蘇部分典當(dāng)企業(yè)主要以金鉆飾品、名表等貴重物品典當(dāng)為主，安徽、山東、江西等地典當(dāng)行主要以財(cái)產(chǎn)權(quán)利（如股票、經(jīng)營(yíng)權(quán)等）典當(dāng)為主。可以預(yù)見(jiàn)，隨著市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，企業(yè)市場(chǎng)定位將更加明確，典當(dāng)?shù)膶?zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)將更是大勢(shì)所趨。

（三）典當(dāng)客戶(hù)對(duì)象從居民個(gè)人為主向中小企業(yè)為主的不斷變化趨勢(shì)。

過(guò)去典當(dāng)行的服務(wù)對(duì)象主要是居民個(gè)人，多因家庭急需，才到典當(dāng)行融資，而現(xiàn)在由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們觀念轉(zhuǎn)變，經(jīng)商辦企業(yè)的愈來(lái)愈多，私有企業(yè)、合伙企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)總數(shù)量已占我國(guó)總企業(yè)數(shù)量的90%以上，許多居民、個(gè)體老板不再以個(gè)人身份而是以其企業(yè)身份到典當(dāng)行融資。根據(jù)湖北武漢市2003年有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，企業(yè)典當(dāng)融資在整個(gè)客戶(hù)中的比例由前年的14%已上升到40%，按融資金額測(cè)算，企業(yè)典當(dāng)金額占整個(gè)典當(dāng)放款總額的比例早已超過(guò)60%。江蘇、安徽有的典當(dāng)行專(zhuān)門(mén)以企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，甚至不做個(gè)人業(yè)務(wù)。因此，典當(dāng)?shù)姆?wù)對(duì)象已呈現(xiàn)從居民個(gè)人向經(jīng)營(yíng)性中小企業(yè)變化的發(fā)展趨勢(shì)，將來(lái)大部分典當(dāng)行以個(gè)人為主的業(yè)務(wù)將由原來(lái)的主要地位退居到次要地位，中小企業(yè)在典當(dāng)服務(wù)對(duì)象中將占據(jù)主導(dǎo)。

（四）典當(dāng)類(lèi)型從消費(fèi)性典當(dāng)為主向經(jīng)營(yíng)性典當(dāng)為主不斷轉(zhuǎn)化的趨勢(shì)。

典當(dāng)類(lèi)型按典當(dāng)資金用途劃分，一般分為消費(fèi)性典當(dāng)和經(jīng)營(yíng)性典當(dāng)兩種。傳統(tǒng)典當(dāng)行主要以居民個(gè)人為主要對(duì)象，居民個(gè)人典當(dāng)所得資金主要用于生活消費(fèi)，因而消費(fèi)性典當(dāng)在過(guò)去典當(dāng)業(yè)務(wù)中占據(jù)主導(dǎo)地位。而隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日益發(fā)達(dá)，我國(guó)社會(huì)融資體系的日益健全，官方和非官方融資渠道也日益豐富，如前所述，以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主的中小企業(yè)老板、私營(yíng)業(yè)主、工商個(gè)體戶(hù)等已發(fā)展成為典當(dāng)行的主要客戶(hù)，他們?nèi)谫Y規(guī)模相對(duì)較大，頻率相對(duì)較快，在整個(gè)典當(dāng)業(yè)務(wù)中將取代消費(fèi)性典當(dāng)而占據(jù)主導(dǎo)地位，而消費(fèi)性典當(dāng)將退居次要位置。因此，從長(zhǎng)期發(fā)展看，我國(guó)典當(dāng)類(lèi)型將呈現(xiàn)從消費(fèi)性典當(dāng)向經(jīng)營(yíng)性典當(dāng)轉(zhuǎn)變的發(fā)展趨勢(shì)，這是由典當(dāng)融資的社會(huì)功能在當(dāng)前我國(guó)國(guó)情下發(fā)展決定的，但并不排除少數(shù)典當(dāng)行專(zhuān)以居民個(gè)人和消費(fèi)性典當(dāng)為其市場(chǎng)定位。

二、典當(dāng)機(jī)遇與挑戰(zhàn) 2007年8月，由全國(guó)典當(dāng)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)組織典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)召開(kāi)會(huì)議，會(huì)上討論了當(dāng)前典當(dāng)行業(yè)的熱點(diǎn)問(wèn)題，如關(guān)于正在修改的《典當(dāng)管理辦法》；開(kāi)展全國(guó)典當(dāng)行業(yè)從業(yè)資格培訓(xùn)；典當(dāng)行業(yè)成立全國(guó)性行業(yè)協(xié)會(huì)的籌備工作等。同時(shí)，在銀行信貸從緊的大背景下，未來(lái)幾年對(duì)典當(dāng)業(yè)來(lái)說(shuō)是機(jī)遇大于挑戰(zhàn)。

典當(dāng)行沒(méi)有繁瑣的手續(xù)，普通類(lèi)當(dāng)品半小時(shí)內(nèi)就可以拿到現(xiàn)金，即使是大宗物品，如汽車(chē)等，在一天之內(nèi)也可以拿到現(xiàn)金，與銀行相比更方便快捷?；谝陨显?，典當(dāng)行的功能正被越來(lái)越多的白領(lǐng)所認(rèn)識(shí)。而長(zhǎng)期以來(lái)，它一直是中小企業(yè)融資的工具。

我國(guó)典當(dāng)業(yè)經(jīng)歷了“無(wú)序、整頓、規(guī)模、發(fā)展”的成長(zhǎng)歷程，目前全國(guó)典當(dāng)公司已發(fā)展到3000余家，成為中小企業(yè)融資和百姓綜合投資理財(cái)不可或缺的補(bǔ)充。2008年信貸從緊，第二套房貸款門(mén)檻提高后，對(duì)典當(dāng)業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)利好。2008年，典當(dāng)業(yè)面臨的發(fā)展機(jī)遇較多，發(fā)展空間也有望得到較大提升。但未來(lái)還存在典當(dāng)業(yè)再融資難度增加、信用風(fēng)險(xiǎn)以及相關(guān)法律法規(guī)亟待完善等不確定因素的困擾。

三、典當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)前景

1、行業(yè)規(guī)模方面

典當(dāng)行規(guī)模的擴(kuò)大帶來(lái)了行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)，其他行業(yè)諸如拍賣(mài)、租賃、寄售、擔(dān)保、投資、信托等的介入，又為加劇行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)起到了推波助瀾的作用。這些行業(yè)比起典當(dāng)業(yè)，受監(jiān)管的力度要小得多，打政策擦邊球更加靈活，總體資金量大。

2、中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)方面

中小企業(yè)融資市場(chǎng)的巨大潛力，較高的典當(dāng)當(dāng)金利率和巨大的商業(yè)利益空間，使典當(dāng)行業(yè)迅速吸引了民間資本的熱情涌入。更重要的是他們想通過(guò)開(kāi)辦典當(dāng)行做“放款業(yè)務(wù)”，即所謂的“類(lèi)銀行化”業(yè)務(wù)

典當(dāng)是指當(dāng)戶(hù)將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，國(guó)有銀行的私貸業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的融資需求。在這種情況下，典當(dāng)作為一定程度上開(kāi)展私貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，就理所當(dāng)然地具備了重新問(wèn)世的客觀條件。此外，隨著人們主觀意識(shí)的轉(zhuǎn)變，典當(dāng)也由窮人為了生計(jì)不得已“變賣(mài)”家產(chǎn)，轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N新型的融資渠道和資金周轉(zhuǎn)站。典當(dāng)行以其短期性、靈活性和手續(xù)便捷性等特點(diǎn)，成為銀行貸款業(yè)務(wù)的一個(gè)有效補(bǔ)充。1987年12月，在中國(guó)內(nèi)地銷(xiāo)聲匿跡30余年后，新中國(guó)的第一家典當(dāng)行——成都市華茂典當(dāng)服務(wù)商行率先成立。此后，典當(dāng)行的興辦大潮席卷全國(guó)。

典當(dāng)業(yè)的發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和個(gè)私經(jīng)濟(jì)活躍程度密切相關(guān)，浙江、江蘇、山東等經(jīng)濟(jì)大省的典當(dāng)資金周轉(zhuǎn)期和典當(dāng)總額均大大優(yōu)于同樣資本規(guī)模的內(nèi)地省份。從經(jīng)營(yíng)對(duì)象看，中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)成為典當(dāng)業(yè)主要服務(wù)對(duì)象。

2007年，中國(guó)典當(dāng)業(yè)繼續(xù)保持平穩(wěn)快速發(fā)展。2007上半年已開(kāi)業(yè)的2342家典當(dāng)行資產(chǎn)總額862億元，同比增加12.7%；累計(jì)實(shí)現(xiàn)典當(dāng)總額441億元，同比增長(zhǎng)31%；典當(dāng)余額為254億元，同比減少7.7%；息費(fèi)收入30.7億元，同比增長(zhǎng)14%。

2008年金融危機(jī)中很多行業(yè)都受到?jīng)_擊，但是典當(dāng)行的生意卻紅火起來(lái)。不少中小企業(yè)在銀行貸款困難時(shí)，紛紛選擇典當(dāng)行作為融資渠道。

同時(shí)，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生變化、中小企業(yè)生存環(huán)境趨于嚴(yán)峻的情況下，典當(dāng)行業(yè)在解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題中凸顯的作用愈來(lái)愈受到相關(guān)政府部門(mén)的重視。2008年年末以來(lái)，全國(guó)不少省市已出臺(tái)各種政策或辦法，鼓勵(lì)支持中小企業(yè)向典當(dāng)行融資。

這幾年全國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展是比較快的，整個(gè)行業(yè)洗牌的臨界點(diǎn)也會(huì)越來(lái)越近。經(jīng)過(guò)這次金融危機(jī)，對(duì)典當(dāng)行業(yè)來(lái)說(shuō)也是會(huì)產(chǎn)生一定的洗牌效應(yīng)。在目前這樣一個(gè)背景下，對(duì)于一些向來(lái)不注重管理的企業(yè)來(lái)說(shuō)，也許不是被政府政策擠垮，也不是被市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手?jǐn)D垮，而可能是被自己的客戶(hù)擠垮。典當(dāng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不善，一旦實(shí)體經(jīng)濟(jì)客戶(hù)受到金融危機(jī)的影響而無(wú)法還錢(qián)，典當(dāng)行也必然受到牽連。但預(yù)計(jì)在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，典當(dāng)行業(yè)還是會(huì)比較平穩(wěn)地發(fā)展。至于以后的發(fā)展，必須提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和經(jīng)營(yíng)管理的水平，要考慮新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，開(kāi)發(fā)一些新產(chǎn)品，比如說(shuō)權(quán)利質(zhì)押等。

總的來(lái)說(shuō)，典當(dāng)市場(chǎng)的發(fā)展空間還是令人十分看好的。近年來(lái)世界各國(guó)和地區(qū)的典當(dāng)市場(chǎng)的規(guī)模都在擴(kuò)大，典當(dāng)經(jīng)營(yíng)主體、典當(dāng)交易和典當(dāng)金額都在增加。同時(shí)，典當(dāng)作為一種新型的融資方式，更是一種特殊的融資方式，具有方式相當(dāng)靈活、對(duì)中小企業(yè)的信用要求幾乎為零、配套服務(wù)周全三大明顯特征，因此，其發(fā)展前景非?？春?。

“光板兒沒(méi)毛兒，蟲(chóng)吃鼠咬，破面兒爛襖一件！”提起當(dāng)鋪，就讓人想起電視劇《大宅門(mén)》里白景琦拿一件皮袍去當(dāng)鋪的場(chǎng)景，好好一件衣服被說(shuō)得一無(wú)是處。如今，典當(dāng)行已經(jīng)脫胎換骨，逐漸成為不少中小企業(yè)和普通老百姓資金周轉(zhuǎn)的“應(yīng)急銀行”。

典當(dāng)行業(yè)的現(xiàn)狀和尷尬

隨著典當(dāng)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步創(chuàng)新和國(guó)家政策的逐步寬松，典當(dāng)行業(yè)在為中小企業(yè)解決融資困難方面將會(huì)做出更大的貢獻(xiàn)。但是典當(dāng)行業(yè)在進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的同時(shí)，要加大自我風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，控制在經(jīng)營(yíng)、流通以及評(píng)估中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)融資問(wèn)題的日益突出，古老的典當(dāng)行業(yè)以嶄新的面貌再度興起，并有著良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

典當(dāng)業(yè)的企業(yè)規(guī)模較小，依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)比重大，新業(yè)務(wù)的開(kāi)拓能力還有待加強(qiáng)。中國(guó)典當(dāng)行業(yè)目前仍存在政策法規(guī)不健全、缺乏科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制和制約機(jī)制、杜絕當(dāng)變現(xiàn)難、發(fā)展不均衡等問(wèn)題，需要行業(yè)加強(qiáng)自身探索、積極引進(jìn)人才、趨步向兩極延伸并規(guī)范發(fā)展。針對(duì)典當(dāng)業(yè)目前只有一部行政部門(mén)規(guī)章，還沒(méi)有一部國(guó)家大法，因此，在法律上典當(dāng)業(yè)成了弱勢(shì)群體，這從根本上限制了典當(dāng)業(yè)的健康發(fā)展。

典當(dāng)行業(yè)存在的問(wèn)題

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)比重大，產(chǎn)品單一；雖然風(fēng)險(xiǎn)很低，但是資金規(guī)模小且利潤(rùn)總額低下；注冊(cè)資本金不大，沒(méi)有達(dá)到規(guī)模效應(yīng)。

由于監(jiān)管不嚴(yán)，典當(dāng)市場(chǎng)目前還比較混亂，如何正確對(duì)待個(gè)別同行違規(guī)操作暫時(shí)“吃香喝辣”的誘惑。

舊的《管理辦法》不能夠滿(mǎn)足目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，如何在發(fā)展的同時(shí)保護(hù)自身的安全？

典當(dāng)行內(nèi)部的人員對(duì)新形勢(shì)下的思路有待進(jìn)一步統(tǒng)一和提高。

行業(yè)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)及參考

辦得比較好的典當(dāng)行都有一些成功的經(jīng)驗(yàn)和做法，可做同業(yè)參考。大致可歸納為以下幾點(diǎn)：

1、重視對(duì)傳統(tǒng)金銀飾品和貴重物品等業(yè)務(wù)。經(jīng)營(yíng)好傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，一方面有固定的收入，另一方面風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小一些。

2、有自己的經(jīng)營(yíng)特色。這不僅體現(xiàn)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)比例上的優(yōu)化配置，還表現(xiàn)在典當(dāng)、擔(dān)保、拍賣(mài)等的一條龍服務(wù)上。

3、有較強(qiáng)的法律意識(shí)。到典當(dāng)行來(lái)典當(dāng)?shù)娜?，有各種各樣的人，其中有的人本來(lái)素質(zhì)就比較差，有的進(jìn)來(lái)就是行騙的，因此典當(dāng)行要從法律的角度上嚴(yán)格把關(guān)，有了法律保護(hù)才能站得住腳。

4、有優(yōu)質(zhì)的服務(wù)態(tài)度。服務(wù)意識(shí)在典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)中處于非常重要的位置。

5、重視信息的作用。信息在典當(dāng)行中非常重要。掌握政策和各種商品價(jià)格的信息，是做好典當(dāng)業(yè)務(wù)的一個(gè)重要條件。

6、有一套嚴(yán)格的管理辦法和管理制度。每個(gè)典當(dāng)行都有自己一套嚴(yán)格的管理辦法和管理制度。比如，從職工守則、財(cái)務(wù)管理、倉(cāng)庫(kù)管理、工作職責(zé)、柜臺(tái)服務(wù)、行為規(guī)范、業(yè)務(wù)流程都有嚴(yán)格的規(guī)定。

7、宣傳和樹(shù)立良好的社會(huì)公眾形象和口碑。

中國(guó)典當(dāng)行融資現(xiàn)狀及面臨的法律問(wèn)題

一、中國(guó)典當(dāng)行的融資現(xiàn)狀

典當(dāng)行，俗稱(chēng)“當(dāng)鋪”，主要從事“當(dāng)”的業(yè)務(wù)。理論上，“典”和“當(dāng)”是兩個(gè)不同的概念，在實(shí)踐中卻常被混淆。（注：有關(guān)“典”和“當(dāng)”的區(qū)別，參見(jiàn)劉心穩(wěn)主編：《中國(guó)民法學(xué)研究述評(píng)》，中國(guó)政法大學(xué)出版社，1996年11月第1版，第405至406頁(yè)。）從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，今日大多數(shù)典當(dāng)行雖名為“典當(dāng)”，卻實(shí)指“當(dāng)”。所謂“當(dāng)”，具體而言，是指出當(dāng)人將自己所有的財(cái)產(chǎn)，主要是動(dòng)產(chǎn)（當(dāng)物）交付與典當(dāng)行（當(dāng)主，又稱(chēng)承當(dāng)人），從后者借得短期資金（典當(dāng)金），在約定的期限（當(dāng)期）屆滿(mǎn)時(shí)，典當(dāng)人還本付息（包括服務(wù)費(fèi)、保管費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)等）而取回典當(dāng)物（贖當(dāng)）的制度。今日中國(guó)典當(dāng)行，從行業(yè)性質(zhì)分析，是一種以實(shí)物占有權(quán)轉(zhuǎn)移形式為非國(guó)有中、小企業(yè)和個(gè)人提供臨時(shí)性質(zhì)押貸款的特殊非銀行金融機(jī)構(gòu)。作為非銀行金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)我國(guó)《中國(guó)人民銀行法》和其他法律、法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，人民銀行是典當(dāng)行業(yè)的主管部門(mén)，同時(shí)各級(jí)公安機(jī)關(guān)和工商行政管理部門(mén)按照各自的職責(zé)對(duì)典當(dāng)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。典當(dāng)行所經(jīng)營(yíng)的短期融資業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)務(wù)有效和必要的補(bǔ)充。對(duì)今日中國(guó)的大多數(shù)非國(guó)有中、小型企業(yè)和個(gè)人而言，典當(dāng)行在中國(guó)的興起，為他們提供了除傳統(tǒng)融資方式以外的另一融資新渠道。與傳統(tǒng)銀行信貸和民間借貸相比，一方面典當(dāng)較之銀行信貸對(duì)貸款人自身?xiàng)l件要求不高，手續(xù)也十分簡(jiǎn)捷。典當(dāng)物品，屬于個(gè)人典當(dāng)?shù)?，只要出具本人的居民身份證；屬于單位典當(dāng)?shù)模灰鼍邌挝蛔C明和經(jīng)辦人的居民身份證；屬于委托典當(dāng)?shù)?，出具典?dāng)委托書(shū)和被委托人、委托人的居民身份證即可；另一方面，較之民間借貸，典當(dāng)?shù)陌踩钥傻玫奖Ｕ?，同時(shí)避免了許多人情上的障礙。

現(xiàn)今中國(guó)典當(dāng)行業(yè)在融資實(shí)踐中已形成了一些特點(diǎn)：1.當(dāng)期較短，一般以日、月為單位，不超過(guò)三個(gè)月。例如十日期、一個(gè)月期、三個(gè)月期。1996年4月3號(hào)中國(guó)人民銀行頒布的《典當(dāng)行管理暫行辦法》第30條規(guī)定了典當(dāng)期限最長(zhǎng)為3個(gè)月。在典當(dāng)期內(nèi)，當(dāng)戶(hù)可以提前贖當(dāng)。自典當(dāng)期滿(mǎn)之日起5日內(nèi)，經(jīng)雙方同意，可以續(xù)當(dāng)，但只能續(xù)當(dāng)一次，其期限最長(zhǎng)不得超過(guò)原當(dāng)期；2.其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定，收費(fèi)較低，每月共計(jì)典當(dāng)金的5%，這其中已經(jīng)包括了利息、手續(xù)費(fèi)、保管費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等。典當(dāng)金的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，一般為當(dāng)物現(xiàn)值估價(jià)的50%-90%，所以對(duì)出當(dāng)人而言，當(dāng)物并非越貴重越好；3.對(duì)當(dāng)物的選擇有一定要求，一般必需是典當(dāng)人有所有權(quán)，該物適于保存并可轉(zhuǎn)讓的生產(chǎn)、生活資料，且價(jià)值不低于2000元人民幣。根據(jù)《典當(dāng)行管理暫行辦法》第26條，典當(dāng)行不得受理以下財(cái)產(chǎn)作當(dāng)物：（1）法律、法規(guī)禁止買(mǎi)賣(mài)的自然資源或者財(cái)物；（2）依法被查封、扣押或者采取其他保全措施的財(cái)產(chǎn)；（3）易燃易爆物品、已被質(zhì)押或者擔(dān)保的物品；（4）工業(yè)用金銀原料、材料、礦產(chǎn)金銀以及一切非法所得金銀；（5）贓物和來(lái)源不明的物品；（6）不能強(qiáng)制執(zhí)行或者沒(méi)有有效文件證明其合法來(lái)源的其他物品。此外，典當(dāng)行辦理國(guó)家統(tǒng)收、專(zhuān)營(yíng)和國(guó)家限制流通物品的典當(dāng)業(yè)務(wù)，必須經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)。

二、典當(dāng)行融資法律關(guān)系的內(nèi)容

今日中國(guó)典當(dāng)行融資法律關(guān)系一般包括典當(dāng)行和當(dāng)物人之間的民事權(quán)利、義務(wù)關(guān)系以及國(guó)家有關(guān)主管部門(mén)與典當(dāng)行之間形成的行政監(jiān)管關(guān)系。

1.典當(dāng)行和當(dāng)物人之間的民事權(quán)利、義務(wù)關(guān)系。就典當(dāng)行而言，一般享有對(duì)當(dāng)物的占有權(quán)和優(yōu)先受償權(quán)。相應(yīng)的，其對(duì)當(dāng)物負(fù)有妥善保管的義務(wù)，在當(dāng)期內(nèi)不得出租、使用當(dāng)物，當(dāng)物人按期付款還息后，應(yīng)及時(shí)返還當(dāng)物。就當(dāng)物人而言，當(dāng)物人在交付當(dāng)物后，有取得相應(yīng)借款的權(quán)利，在當(dāng)期內(nèi)不喪失對(duì)當(dāng)物的所有權(quán)。當(dāng)期屆滿(mǎn)，當(dāng)物人還款付息后，可要求典當(dāng)行返還當(dāng)物。

2.國(guó)家相關(guān)主管部門(mén)與典當(dāng)行之間的行政監(jiān)管關(guān)系。我國(guó)對(duì)典當(dāng)行的設(shè)立實(shí)行審批制。中國(guó)人民銀行是典當(dāng)業(yè)的主管部門(mén)，負(fù)責(zé)典當(dāng)機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更、終止的審批以及對(duì)典當(dāng)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。經(jīng)批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的典當(dāng)行，應(yīng)當(dāng)持中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證》到公安部門(mén)申領(lǐng)《特種行業(yè)許可證》，再到工商行政管理部門(mén)登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，方可營(yíng)業(yè)。典當(dāng)行不得擅自終止?fàn)I業(yè)。典當(dāng)行因故不能繼續(xù)營(yíng)業(yè)時(shí)，應(yīng)當(dāng)書(shū)面報(bào)告原審批機(jī)關(guān)，經(jīng)批準(zhǔn)后方可停業(yè)。同時(shí)應(yīng)繳銷(xiāo)其《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證》和《特種行業(yè)許可證》，并到工商行政管理部門(mén)辦理注銷(xiāo)登記手續(xù)。

三、典當(dāng)行融資面臨的法律問(wèn)題

1.法律，法規(guī)之間存在沖突。調(diào)整我國(guó)現(xiàn)今典當(dāng)業(yè)的法律、法規(guī)主要包括《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》中有關(guān)質(zhì)押的規(guī)定，1996年4月3號(hào)中國(guó)人民銀行頒布的《典當(dāng)行管理暫行辦法》，中華人民共和國(guó)公安部1995年頒布實(shí)施的《典當(dāng)業(yè)治安管理辦法》，國(guó)務(wù)院其他部門(mén)頒布的法規(guī)中涉及典當(dāng)業(yè)的規(guī)定以及各地方有關(guān)典當(dāng)業(yè)的規(guī)定，例如《廣東省典當(dāng)條例（修正）》，《河北省典當(dāng)服務(wù)商行管理暫行辦法》等?！稉?dān)保法》有關(guān)質(zhì)押的規(guī)定主要調(diào)整的是出質(zhì)人（典當(dāng)業(yè)中的出當(dāng)人）與質(zhì)權(quán)人（典當(dāng)業(yè)中的當(dāng)主）之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，但涉及到典當(dāng)行自身設(shè)立條件、設(shè)立程序、業(yè)務(wù)范圍等方面的內(nèi)容，我國(guó)現(xiàn)有規(guī)定并不統(tǒng)一。例如，根據(jù)人民銀行《典當(dāng)業(yè)管理暫行辦法》第21條：典當(dāng)行實(shí)收貨幣股本金最低限額為人民幣500萬(wàn)元。而《廣東省典當(dāng)條例（修正）》第6條第1款，典當(dāng)行注冊(cè)資本為人民幣100萬(wàn)元以上。人民銀行頒布的《典當(dāng)行管理暫行辦法》就其法律效力等級(jí)而言，屬于行政規(guī)章，與地方人大頒布的地方性法規(guī)相比，其效力孰高孰低，我國(guó)法律無(wú)明確規(guī)定。盡管中國(guó)人民銀行《關(guān)于下發(fā)〈典當(dāng)行管理暫行辦法〉的通知》第1條規(guī)定本《辦法》頒布后，中國(guó)人民銀行各省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市分行或有關(guān)部門(mén)過(guò)去制定的有關(guān)典當(dāng)行的管理規(guī)章即停止執(zhí)行，但其效力也只能局限于人民銀行內(nèi)部，不能由此停止國(guó)務(wù)院其他部門(mén)及地方立法機(jī)關(guān)制訂的相關(guān)法規(guī)的執(zhí)行。同理，當(dāng)國(guó)務(wù)院其他相關(guān)部門(mén)做出的有關(guān)典當(dāng)業(yè)的規(guī)定與人民銀行《典當(dāng)業(yè)管理暫行辦法》發(fā)生沖突時(shí)，由于同屬行政規(guī)章，如何解決兩者間的沖突？不論在理論上還是在實(shí)踐中都沒(méi)有定論。造成上述沖突最主要的原因在于我國(guó)至今仍缺乏一部由最高立法機(jī)關(guān)制定頒布的統(tǒng)一調(diào)整典當(dāng)行業(yè)的權(quán)威性法律?？紤]到典當(dāng)行在今日中國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中仍屬于新興事物，加之我國(guó)最高立法機(jī)關(guān)長(zhǎng)期奉行“成熟一個(gè)，發(fā)展一個(gè)”的立法思想，造成了本應(yīng)統(tǒng)一的典當(dāng)業(yè)立法在現(xiàn)實(shí)中的混亂與無(wú)序。

2.法律、法規(guī)的規(guī)定與現(xiàn)實(shí)操作存在沖突。最典型的例子是對(duì)死當(dāng)?shù)奶幚?。所謂“死當(dāng)”，是指自典當(dāng)期滿(mǎn)之日起一段時(shí)期內(nèi)，當(dāng)戶(hù)既不贖當(dāng)，又不續(xù)當(dāng)?shù)漠?dāng)物。如何處理死當(dāng)，關(guān)鍵在于對(duì)典當(dāng)合同性質(zhì)的認(rèn)定。根據(jù)《典當(dāng)行管理暫行辦法》第3條：典當(dāng)行是以實(shí)物占有權(quán)轉(zhuǎn)移形式為非國(guó)有中、小企業(yè)和個(gè)人提供臨時(shí)性質(zhì)押貸款的特殊金融企業(yè)?？梢?jiàn)我國(guó)法律、法規(guī)是將典當(dāng)合同性質(zhì)認(rèn)定為質(zhì)押合同。1995年10月1號(hào)起施行的《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第66條明確規(guī)定：出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿(mǎn)質(zhì)權(quán)人未受清償時(shí)，質(zhì)物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為質(zhì)權(quán)人所有。這一條也就是法理上的禁止流質(zhì)契約條款。為了與《擔(dān)保法》的規(guī)定相銜接，《典當(dāng)行管理暫行辦法》規(guī)定死當(dāng)物品，應(yīng)委托當(dāng)?shù)嘏馁u(mài)行公開(kāi)拍賣(mài)；當(dāng)?shù)責(zé)o拍賣(mài)行的應(yīng)當(dāng)由公證部門(mén)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督公開(kāi)拍賣(mài)。拍賣(mài)的收入在扣除質(zhì)押貸款本息和典當(dāng)及拍賣(mài)的費(fèi)用后，剩余部分應(yīng)當(dāng)退給當(dāng)戶(hù)。但從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，典當(dāng)行在經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)時(shí)，常與出當(dāng)人在典當(dāng)合同中訂立如下條款：某典當(dāng)人逾期不贖或有重復(fù)抵押及出租、轉(zhuǎn)讓該典當(dāng)物現(xiàn)象的，典當(dāng)物所有權(quán)轉(zhuǎn)移給典當(dāng)行。這種對(duì)死當(dāng)物轉(zhuǎn)移所有權(quán)的規(guī)定顯然是一種流質(zhì)契約條款，如果簡(jiǎn)單的依照我國(guó)法律、法規(guī)，當(dāng)然應(yīng)屬無(wú)效。但現(xiàn)實(shí)中大量這類(lèi)條款的存在，不由使我們對(duì)將典當(dāng)合同的性質(zhì)簡(jiǎn)單認(rèn)定為質(zhì)押合同的合理性產(chǎn)生質(zhì)疑。實(shí)際上1997年廣東省人大常委會(huì)頒布的《廣東省典當(dāng)條例（修正）》也做出了不同于《暫行規(guī)定》的規(guī)定，根據(jù)該條例：斷當(dāng)（即指死當(dāng)）后，典當(dāng)物歸承當(dāng)人所有，承當(dāng)人有權(quán)自行變賣(mài)或者委托拍賣(mài)典當(dāng)物。根據(jù)規(guī)定需要辦理產(chǎn)權(quán)變更手續(xù)的，承當(dāng)人應(yīng)當(dāng)憑當(dāng)票（或典當(dāng)合同）及物權(quán)憑證事先到有關(guān)政府部門(mén)辦理產(chǎn)權(quán)變更手續(xù)。筆者認(rèn)為典當(dāng)不同于純粹的質(zhì)押借貸，其折貸比例較高，可達(dá)到當(dāng)物現(xiàn)值的90%，且當(dāng)期較短，當(dāng)物的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)不會(huì)很大，當(dāng)期屆滿(mǎn)，出當(dāng)人不能還本付息時(shí)，典當(dāng)行獲得當(dāng)物的所有權(quán)并不會(huì)嚴(yán)重?fù)p害出當(dāng)人的利益。再者，對(duì)死當(dāng)?shù)奶幚硪宦芍荒芄_(kāi)拍賣(mài)在現(xiàn)實(shí)中操作十分困難，許多典當(dāng)行與拍賣(mài)行聯(lián)系十分不便，我國(guó)現(xiàn)階段有關(guān)公開(kāi)拍賣(mài)的規(guī)定也亟待完善，現(xiàn)行較嚴(yán)格的拍賣(mài)條件使得典當(dāng)行的大量死當(dāng)不能及時(shí)處理，典當(dāng)行資金受到壓占。

3.相關(guān)主管部門(mén)對(duì)典當(dāng)行名稱(chēng)管理上存在沖突。根據(jù)人民銀行《典當(dāng)行管理暫行辦法》第5條，典當(dāng)行的名稱(chēng)應(yīng)規(guī)范為“××典當(dāng)行”，但當(dāng)一些典當(dāng)行以“××典當(dāng)行”名稱(chēng)到工商局辦理登記手續(xù)、領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照時(shí)，工商局卻以名稱(chēng)不規(guī)范為由，要求典當(dāng)行對(duì)名稱(chēng)進(jìn)行更改，其所依據(jù)的是《典當(dāng)行管理暫行辦法》第4條“典當(dāng)行應(yīng)比照有限責(zé)任公司形式組建”和《公司法》第9條“有限責(zé)任公司必須在公司名稱(chēng)中標(biāo)明有限責(zé)任公司字樣”。盡管基層人民銀行與工商局多次交涉，但問(wèn)題始終存在?？磥?lái)典當(dāng)行名稱(chēng)問(wèn)題需要中國(guó)人民銀行總行與國(guó)家工商行政管理總局盡快協(xié)商解決。

四、拓展路徑—內(nèi)外兼修以實(shí)現(xiàn)典當(dāng)行可持續(xù)發(fā)展

1.國(guó)家營(yíng)造良好的法制及外部環(huán)境

建議提高現(xiàn)行立法的層次，典當(dāng)行業(yè)雖然不是金融業(yè)，但其具有金融業(yè)性質(zhì)，目前典當(dāng)行業(yè)是由部門(mén)規(guī)章來(lái)規(guī)范，立法層次為部門(mén)規(guī)章，與其他金融機(jī)構(gòu)的法規(guī)層次不協(xié)調(diào)（銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)的立法層次都屬于法律）。同時(shí)典當(dāng)行的發(fā)展離不開(kāi)政府對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)管。政府主管部門(mén)的監(jiān)管應(yīng)主要集中在典當(dāng)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出環(huán)節(jié)以及市場(chǎng)行為的規(guī)范上，主要屬于定性監(jiān)管，工商、會(huì)計(jì)審核等非主管部門(mén)對(duì)于典當(dāng)行不正當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)也應(yīng)進(jìn)行堅(jiān)決地制止和處罰。在規(guī)范典當(dāng)行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)寄賣(mài)行，閑置物品收購(gòu)行的管理，取締它們中不法經(jīng)營(yíng)的部分，為典當(dāng)行的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

2.擴(kuò)大宣傳，引導(dǎo)需求

今天典當(dāng)?shù)男再|(zhì)和舊社會(huì)相比已經(jīng)發(fā)生了質(zhì)的變化，典當(dāng)行現(xiàn)已成為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一部分，成為一個(gè)特殊的融資機(jī)構(gòu)，成為金融機(jī)構(gòu)的必要補(bǔ)充，必須對(duì)其作用廣加宣傳，樹(shù)立典當(dāng)業(yè)良好形象，讓更多的人了解典當(dāng)?shù)恼嬲齼?nèi)涵，摒除傳統(tǒng)的錯(cuò)誤觀念的束縛。

在加大宣傳的基礎(chǔ)上，典當(dāng)行要不斷挖掘融資的潛在有效需求。由于典當(dāng)行對(duì)中小企業(yè)的門(mén)檻較低，符合企業(yè)的需求。但是典當(dāng)行的綜合費(fèi)率很高，比較利息和利潤(rùn)，許多企業(yè)只能“望而卻步”；同時(shí)，典當(dāng)行能提供的融資額度較小，相對(duì)于有些企業(yè)對(duì)資金實(shí)際需求，還是“杯水車(chē)薪”。因此典當(dāng)行還是要進(jìn)行合理定價(jià)，采取創(chuàng)新、優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引中小企業(yè)融資。

3.業(yè)務(wù)創(chuàng)新、合作及信息共享

一是典當(dāng)行與擔(dān)保公司合作；二是典當(dāng)行與銀行加強(qiáng)合作。一方面，可與銀行實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資源共享，對(duì)于資金需求量大的客戶(hù)向銀行推薦，同時(shí)銀行也以自己長(zhǎng)期擁有的客戶(hù)群體中適合典當(dāng)融資的企業(yè)向典當(dāng)公司推薦。另一方面，典當(dāng)行自身可以從銀行獲取金融服務(wù)，通過(guò)獲取貸款和綜合授信額度來(lái)增強(qiáng)自身實(shí)力，以此保證典當(dāng)行有足夠的資金實(shí)力和客戶(hù)資源開(kāi)展典當(dāng)業(yè)務(wù)。三是典當(dāng)行與不同的媒介合作，跨平臺(tái)和地區(qū)提供服務(wù)，使人們有機(jī)會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)這個(gè)平臺(tái)競(jìng)拍到絕當(dāng)名品。四是典當(dāng)行結(jié)合本地客戶(hù)的不同需要開(kāi)展個(gè)性化服務(wù)。

第三篇：典當(dāng)行業(yè)發(fā)展史

郝鳳琴：典當(dāng)在我們業(yè)內(nèi)人對(duì)外宣傳有一句話(huà)，典當(dāng)是既古老又新興的行業(yè)。為什么說(shuō)它的古老？典當(dāng)?shù)臍v史在我國(guó)具有二千多年的歷史，據(jù)考證是在南北朝時(shí)期典當(dāng)就開(kāi)始了，來(lái)源于當(dāng)時(shí)的司庫(kù)，南北朝的時(shí)候印度佛教傳到國(guó)內(nèi)，國(guó)內(nèi)非常火，司庫(kù)非常地發(fā)達(dá)，他那兒有很多的資金。寺廟是出于救濟(jì)，向老百姓需要用錢(qián)的地方，用這個(gè)換取錢(qián)。從業(yè)內(nèi)人員的考證來(lái)說(shuō)，典當(dāng)最初的本意是濟(jì)困救貧的。從南北朝一直延續(xù)到解放前，典當(dāng)在我們國(guó)家的歷史當(dāng)中發(fā)展了相對(duì)來(lái)說(shuō)都是比較迅猛，而且典當(dāng)?shù)陌l(fā)展是跟時(shí)局的變化緊密相關(guān)，時(shí)局好的時(shí)候，典當(dāng)也發(fā)生改變，比如唐朝，清朝的時(shí)期，典當(dāng)行在全國(guó)數(shù)量都比較多。后來(lái)到了清朝末期，到了國(guó)民黨的末期，時(shí)局動(dòng)蕩，物價(jià)飛漲，今天我給你放在這里一個(gè)物品，今天還值一百塊，明天可能就值二十塊，所以當(dāng)時(shí)的當(dāng)鋪就不行了，逐漸衰敗。典當(dāng)?shù)男袠I(yè)是跟時(shí)局的發(fā)展有關(guān)。典當(dāng)?shù)奈锲芬彩桥c時(shí)俱進(jìn)，時(shí)代有什么樣的產(chǎn)品，在典當(dāng)行就有什么樣的產(chǎn)品。過(guò)去在影視里都是所謂的破衣亂襖，現(xiàn)在的典當(dāng)行都是汽車(chē)、古玩字畫(huà)，包括數(shù)碼產(chǎn)品。這個(gè)時(shí)代有什么新產(chǎn)品的時(shí)候，我們典當(dāng)行就有了，典當(dāng)行是折射歷史發(fā)展進(jìn)程的行業(yè)。

為什么典當(dāng)行在沉寂了50年以后，又重新復(fù)出，而且發(fā)展這么迅速呢？

郝鳳琴：概括來(lái)說(shuō)，典當(dāng)行業(yè)不能被其他行業(yè)所替代的行業(yè)。北京市的典當(dāng)行業(yè)是在1992年第一家復(fù)出的是北京市金保典當(dāng)行。全國(guó)第一家典當(dāng)行是在成都成立注冊(cè)的。北京市也想開(kāi)一家典當(dāng)行，那個(gè)時(shí)候是市政府批的，當(dāng)時(shí)覺(jué)得試試辦，誰(shuí)也沒(méi)有覺(jué)得它到底能不能持續(xù)發(fā)展下去，到底它能有什么效果。結(jié)果從1992年到現(xiàn)在北京市典當(dāng)行已經(jīng)發(fā)展到了55家獨(dú)立法人，還有6家分支機(jī)構(gòu)。為什么說(shuō)它是不能被其他行業(yè)替代的呢？我用三個(gè)數(shù)據(jù)給大家講一下。第一個(gè)數(shù)據(jù)在國(guó)外，金融品非常發(fā)達(dá)的美國(guó)、英國(guó)、日本，它的典當(dāng)行的數(shù)量也非常地多，在美國(guó)有兩萬(wàn)多家，在英國(guó)有將近一千多家，在日本有五千多家典當(dāng)行。他們的金融品非常發(fā)達(dá)，它的典當(dāng)行很多。第二組數(shù)據(jù)，我們這次參展一共是10家單位，在我們集體設(shè)展的11號(hào)館是9家企業(yè)，9家企業(yè)給我提供了三組數(shù)據(jù)，第一組數(shù)據(jù)是我們的老字號(hào)，就是金保典當(dāng)行、阜昌典當(dāng)行、華夏典當(dāng)行，這是三家老字號(hào)，還包括12號(hào)，這是四家北京的老字號(hào)，都是90年代初成立的。前面三家典當(dāng)行從1992年成立到現(xiàn)在已經(jīng)被43萬(wàn)人提供了47億元的貸款。第二組數(shù)據(jù)是2002年以后注冊(cè)成功的典當(dāng)行，這次參展的有華隆典當(dāng)行、華盛典當(dāng)行、瑞源亨典當(dāng)行，他們從2002年注冊(cè)成立到現(xiàn)在，一共為9千多名顧客 提供了3.2億元的貸款。第三組數(shù)據(jù)，是我們?nèi)ツ曜?cè)成立的典當(dāng)行，他們是金壽典當(dāng)行、天鴻典當(dāng)行、寶鼎典當(dāng)行，這三家典當(dāng)行在一年時(shí)間內(nèi)為600名客戶(hù)提供了將近1300萬(wàn)的典當(dāng)貸款。這些數(shù)據(jù)只是北京市目前典當(dāng)行業(yè)的四分之一。從這些數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)明我們的市場(chǎng)范圍是什么，客戶(hù)需求是什么。第二，在我們提供的貸款里，客戶(hù)主要用于，一是用于個(gè)人的投資發(fā)展，中小企業(yè)主，他需要資金，但是短期內(nèi)在銀行貸款比較復(fù)雜。

典當(dāng)行手續(xù)是比較簡(jiǎn)單的。

郝鳳琴：第二，用于看病，比如副廠(chǎng)典當(dāng)行座落在北京醫(yī)院和兒童醫(yī)院附近，住院的病人需要交押金的或者在結(jié)帳的時(shí)候突然費(fèi)用很大，沒(méi)帶那么多錢(qián)，或者家里根本沒(méi)有錢(qián)的時(shí)候就把自己身上的首飾拿到阜昌典當(dāng)行典當(dāng)，解決跟醫(yī)院交易的問(wèn)題。還有上學(xué)，在阜昌典當(dāng)行有一面錦旗，這是一位中年婦女給阜昌典當(dāng)行送的，用她自己一套首飾在四年當(dāng)中不斷地典，不斷地贖，供養(yǎng)兩個(gè)孩子完成了大學(xué)的學(xué)業(yè)。在我們典當(dāng)行里這樣的故事非常地多，老百姓需要這個(gè)渠道，因?yàn)槟壳暗慕鹑隗w系不發(fā)達(dá)，除了大企業(yè)在銀行貸款比較容易，中小企業(yè)貸款審限時(shí)間比較長(zhǎng)，個(gè)人貸款非常難，信用卡也只是剛剛開(kāi)始。這兩個(gè)行業(yè)不斷能夠復(fù)出還能夠發(fā)展。另外一個(gè)更關(guān)鍵的是政府對(duì)典當(dāng)行業(yè)實(shí)施了恢復(fù)、扶持和發(fā)展的政策，所以也促進(jìn)了典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展。

典當(dāng)行和我們老百姓最緊密的行業(yè)，目前北京市典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r以及它在本次參展的情況？

郝鳳琴：這也是我特別想說(shuō)的。北京市典當(dāng)行業(yè)從1992年復(fù)出以來(lái)，一直是持續(xù)穩(wěn)步地發(fā)展，到今年截止到現(xiàn)在，北京市典當(dāng)行業(yè)共有55家獨(dú)立的企業(yè)法人，還有6家分支機(jī)構(gòu)，目前我們北京市典當(dāng)行業(yè)已吸納了43家典當(dāng)企業(yè)為我們的會(huì)員。這次參加展覽的一共是10家，有4家老字號(hào)，就是金保、阜昌、華夏和寶瑞通，寶瑞通在12號(hào)館獨(dú)立設(shè)展，其他9家都是在11號(hào)館。還有典當(dāng)行業(yè)后起之秀就是華隆、華盛、瑞源亨，這是2002年以后注冊(cè)成立的。還有成立剛剛一年的金壽、天鴻和寶鼎典當(dāng)行。這次參展有一個(gè)非常可喜的現(xiàn)象就是我們形成了一個(gè)梯隊(duì)，老字號(hào)、中堅(jiān)力量和新的力量，通過(guò)這十家典當(dāng)行展現(xiàn)了北京市典當(dāng)行業(yè)整體的情況。目前全市典當(dāng)行業(yè)總的注冊(cè)資金是10.3億元人民幣。這比目前銀行系統(tǒng)實(shí)驗(yàn)小額貸款公司的注冊(cè)資本金大得多了。

典當(dāng)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是什么樣的，什么東西可以拿出去典當(dāng)呢？

郝鳳琴：這肯定是老百姓最關(guān)心的。根據(jù)2005年商務(wù)部和公安部頒布的典當(dāng)管理辦法的規(guī)定，典當(dāng)行業(yè)有三項(xiàng)大的業(yè)務(wù)范圍，第一項(xiàng)就是動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)。所謂的動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)包括金銀首飾、古玩字畫(huà)，包括了機(jī)動(dòng)車(chē)，這都屬于動(dòng)產(chǎn)的。它的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是月利率的4.2%，另加半年期的0.5%的銀行利息。第二種就是房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)，它的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是月利率3.2%，加上0.5%的銀行利息。第三種就是財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押，包括股票、股權(quán)、艙單，包括知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專(zhuān)利產(chǎn)權(quán)這些。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是月利率是1.5%，再加上0.5%的銀行利息?？赡艽蠹視?huì)覺(jué)得去典當(dāng)行怎么說(shuō)它黑呢？收費(fèi)真高。但是我要說(shuō)我們前面不算銀行利息，我們的這個(gè)費(fèi)用叫綜合費(fèi)率，它包括了我們的服務(wù)費(fèi)、鑒定費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、保管費(fèi)等等，根據(jù)典當(dāng)行的企業(yè)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)，需要付出的成本計(jì)算出來(lái)的，由國(guó)家限定的，不能超過(guò)它，你可以低，但是不能超出它。這塊過(guò)去大家都是由于影視作品的宣傳，對(duì)典當(dāng)行都是有那種落井投石、趁人之危、高的收入，低價(jià)給人錢(qián)，去掙差價(jià)。其實(shí)古今中外，典當(dāng)行始終是受到國(guó)家嚴(yán)格管理的企業(yè)，它的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都是由國(guó)家來(lái)嚴(yán)格規(guī)定的。在我們綜合費(fèi)率收取費(fèi)用的時(shí)候，新的典當(dāng)行業(yè)還有一個(gè)特別的規(guī)定，就是絕當(dāng)品，所謂的絕當(dāng)品就是你把東西擱在典當(dāng)行里，借出錢(qián)了，最后無(wú)力贖回去，就歸典當(dāng)行，典當(dāng)行可以自行銷(xiāo)售了。這就是過(guò)去大家認(rèn)為典當(dāng)行又高價(jià)賣(mài)出去了。我要向大家澄清的一個(gè)，我們典當(dāng)行并不希望絕行，我們的利潤(rùn)點(diǎn)就是在綜合費(fèi)率上，但是一旦你絕當(dāng)?shù)臅r(shí)候，我們小件動(dòng)產(chǎn)的東西可以自己銷(xiāo)售，但是一旦超過(guò)三萬(wàn)元以上，國(guó)家是有規(guī)定的，規(guī)定是超過(guò)三萬(wàn)元以上的絕當(dāng)品首先要經(jīng)過(guò)拍賣(mài)，拍賣(mài)以后，典當(dāng)行把自己應(yīng)得的本金、綜合費(fèi)率以及為拍賣(mài)付出的成本，扣除以后，高出的那部分，要還給客戶(hù)。不是說(shuō)你掙了多少錢(qián)就都給你自己。為什么說(shuō)現(xiàn)在典當(dāng)行跟過(guò)去是不一樣的，這是一個(gè)特別本質(zhì)的區(qū)別。通過(guò)您的介紹，我們真是了解了很多，對(duì)這個(gè)行業(yè)越來(lái)越了解。您再給我們說(shuō)一下，現(xiàn)在典當(dāng)行業(yè)是由哪個(gè)政府管理的，老百姓到您那兒典當(dāng)，可以讓他們放心。

郝鳳琴：典當(dāng)行在典當(dāng)管理辦法規(guī)定當(dāng)中，是一個(gè)特殊的工商企業(yè)法人，為什么說(shuō)特殊？首先需要前制審批的，在申辦典當(dāng)行的時(shí)候，首先向政府的商務(wù)局，典當(dāng)行現(xiàn)在劃歸為商務(wù)業(yè)、服務(wù)業(yè)行業(yè)，是經(jīng)過(guò)商務(wù)部批準(zhǔn)的。怎么到商務(wù)部？你想辦典當(dāng)行的時(shí)候，首先找到典當(dāng)行的注冊(cè)地址，在注冊(cè)地址的管轄區(qū)域的商務(wù)局向他報(bào)申請(qǐng)材料，由當(dāng)?shù)貐^(qū)商務(wù)局向市商務(wù)局保送材料，由市商務(wù)局審核以后向市報(bào)材料，最后商務(wù)部根據(jù)全國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，業(yè)態(tài)發(fā)展情況，平衡下達(dá)指標(biāo)去核實(shí)規(guī)定每個(gè)地區(qū)可以設(shè)立多少典當(dāng)行，每年是批一到兩次。這是前制審批。第二還要經(jīng)過(guò)公安部，具體到各省市的公安局，要經(jīng)過(guò)特種行業(yè)的許可，向你頒發(fā)特種行業(yè)許可證，如果沒(méi)有商務(wù)局的批準(zhǔn)，沒(méi)有公安局的批準(zhǔn)，是沒(méi)法到工商局注冊(cè)的。所以老百姓進(jìn)典當(dāng)行的時(shí)候，您可以有沒(méi)有商務(wù)局的經(jīng)營(yíng)許可證，公安局的各種行業(yè)許可證，還有工商局的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，另外凡是我們會(huì)員的，都有北京典當(dāng)行業(yè)集體會(huì)員的標(biāo)志。

提醒去典當(dāng)行的時(shí)候，也要看清楚這些標(biāo)準(zhǔn)。目前市場(chǎng)上有非法典當(dāng)行嗎？

郝鳳琴：有，現(xiàn)在有一些中介組織、經(jīng)紀(jì)公司，打著典當(dāng)行業(yè)的旗號(hào)在做典當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)，包括今年年初2月份，春節(jié)之后，中央人民廣播電臺(tái)、焦點(diǎn)訪(fǎng)談曾經(jīng)報(bào)道了一個(gè)“欠條進(jìn)當(dāng)鋪”這條新聞，這是一個(gè)專(zhuān)題調(diào)查，實(shí)際上這個(gè)在當(dāng)?shù)卣那窏l被當(dāng)?shù)搅说洚?dāng)行，他說(shuō)典當(dāng)行專(zhuān)門(mén)收這些欠條，趁人之危，他把這個(gè)欠條收到以后，給一個(gè)相對(duì)低的價(jià)格，典當(dāng)行再去向政府要實(shí)價(jià)。實(shí)際上這條的主體是錯(cuò)誤了，根本不是典當(dāng)行在收錢(qián)，最后被當(dāng)?shù)氐洚?dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)核實(shí)澄清了，他不是我們典當(dāng)行干的事，就是一些在外地寄賣(mài)行干的事。大家去典當(dāng)?shù)臅r(shí)候，你一定要看清楚他是不是一個(gè)合法的典當(dāng)企業(yè)，因?yàn)檫M(jìn)到合法典當(dāng)企業(yè)去做抵押，去做質(zhì)押的時(shí)候是完全有保證的。我們典當(dāng)企業(yè)現(xiàn)在是現(xiàn)代企業(yè)管理理念，我們的店面，大部分都是按照公安局的要求，裝飾的跟銀行差不多，我們的工作人員、業(yè)務(wù)員也是有嚴(yán)格的著裝，各個(gè)企業(yè)都有嚴(yán)格的著裝，還有行為舉止的規(guī)范。您的心愛(ài)之物放在典當(dāng)行，車(chē)有專(zhuān)門(mén)的車(chē)庫(kù)，小件的金銀飾品都要當(dāng)面封好，讓您放心，放在我們的庫(kù)房?jī)?nèi)。你像有些客戶(hù)把自己的機(jī)動(dòng)車(chē)質(zhì)押在我們典當(dāng)行，如果時(shí)間長(zhǎng)的時(shí)候，我們都要定期給他啟動(dòng)，因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車(chē)放時(shí)間長(zhǎng)了，電瓶會(huì)受損的，我們會(huì)保證您的愛(ài)物不會(huì)損失。

典當(dāng)行業(yè)的特點(diǎn)？

郝鳳琴：典當(dāng)行的特點(diǎn)就是快捷、方便。所謂的快捷就是一般的小件動(dòng)產(chǎn)，我們當(dāng)時(shí)就能給您現(xiàn)金，您就能貸出款了。如果是國(guó)家規(guī)定必須要經(jīng)過(guò)登記的，比方說(shuō)機(jī)動(dòng)車(chē)、房產(chǎn)，我們一般在兩到三天，除非這個(gè)房地局登記的時(shí)間特長(zhǎng)，除非這種情況，您只要把他權(quán)證拿下來(lái)以后，兩到三天就能放款，非常地快捷。方便的就是只要拿來(lái)的物品是您自己的合法財(cái)產(chǎn)，是有價(jià)值的。我們當(dāng)時(shí)就變現(xiàn)。不像銀行，甚至把您的祖宗三代都要審查完了，可能半年還是一年也不清楚。由于這兩個(gè)特點(diǎn)，目前我們的主要客戶(hù)，典當(dāng)貸款的80%的額度是放給了一些中小企業(yè)主，他們用于自己的企業(yè)建設(shè)、發(fā)展。比如說(shuō)他馬上有一個(gè)項(xiàng)目，這個(gè)時(shí)候就需要一筆起動(dòng)資金，怎么辦？銀行根本來(lái)不及，就把車(chē)、房子壓在我們這里，馬上貸出幾十萬(wàn)，幾十萬(wàn)買(mǎi)完以后，這個(gè)項(xiàng)目運(yùn)作完了，一個(gè)多月、兩個(gè)多月把錢(qián)還回來(lái)，不然的話(huà)，時(shí)過(guò)境遷，這筆買(mǎi)賣(mài)沒(méi)有你賺的了。所以我們典當(dāng)行目前來(lái)說(shuō)，在服務(wù)客戶(hù)當(dāng)中，非常地人性化，為大家著想。我們建議當(dāng)您急需資金而且用款時(shí)間相對(duì)短，在半年以?xún)?nèi)的時(shí)候，您只要有自己的合法財(cái)產(chǎn)，到典當(dāng)行來(lái)，如果用款時(shí)間比較長(zhǎng)，超過(guò)一年以上，還是建議您到銀行去，因?yàn)楫吘钩杀颈鹊洚?dāng)行要低。我們典當(dāng)行在給您設(shè)定的時(shí)候，當(dāng)您需要五萬(wàn)塊錢(qián)的時(shí)候，但是您的東西值十萬(wàn)，我們絕對(duì)不為了我們能夠多收取綜合費(fèi)率建議您十萬(wàn)，我們絕對(duì)建議五萬(wàn)。這也是現(xiàn)代的典當(dāng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)的人性化，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。

第四篇：馬來(lái)西亞典當(dāng)行業(yè)發(fā)展歷程及發(fā)展現(xiàn)狀分析

馬來(lái)西亞是東南亞的中型國(guó)家，國(guó)土面積32.9%萬(wàn)多平方千米，現(xiàn)有人口約2000萬(wàn)。該國(guó)資源豐富，不但工農(nóng)業(yè)比較發(fā)達(dá)，而且典當(dāng)業(yè)也在民間金融業(yè)中占有一定的地位。004km.cn 2.5.1 典當(dāng)法規(guī)的變化歷程

馬來(lái)西亞是有典當(dāng)立法的國(guó)家之一，且歷史十分悠久。然而，由于該國(guó)歷史上曾淪為英國(guó)殖民地的緣故，馬來(lái)西亞的典當(dāng)法律長(zhǎng)期以來(lái)均沿用英國(guó)模式。另因國(guó)家久經(jīng)地理伸縮、政治分合之故，其典當(dāng)法規(guī)滄桑多變。馬來(lái)半島早在公元初就有一些文明古國(guó)，16 世紀(jì)初葡萄牙、荷蘭殖民主義者相繼入侵馬來(lái)亞。1862 年，現(xiàn)西馬的檳榔嶼、馬六甲和新加坡合并組成英國(guó)海峽殖民地；而現(xiàn)東馬的沙巴、沙撈越原屬文萊004km.cn，1888 年兩地也淪為英國(guó)殖民地。在殖民地時(shí)期，該國(guó)最早的典當(dāng)法規(guī)是《海峽殖民地當(dāng)商法令》，距今已有百多年歷史。進(jìn)入20 世紀(jì)后，隨著馬來(lái)亞全境都被英國(guó)殖民占領(lǐng)，該國(guó)的典當(dāng)法規(guī)又出現(xiàn)了一系列的新的變化。

1910 年，位于西馬的吉蘭丹制定了本州自己的《當(dāng)商法令》，以后柔佛州、吉打州、玻璃市和東馬的沙巴、沙撈越兩州，亦相繼出臺(tái)了各自的《當(dāng)商法令》。二次大戰(zhàn)時(shí)，日本占領(lǐng)了馬來(lái)亞、沙巴和沙撈越，戰(zhàn)后英國(guó)則又恢復(fù)了其殖民統(tǒng)治，這在一定程度上都對(duì)該國(guó)的典當(dāng)法規(guī)造成了深遠(yuǎn)影響。

1948 年2 月，馬來(lái)亞聯(lián)合邦成立，為了加強(qiáng)對(duì)全國(guó)典當(dāng)業(yè)的有效監(jiān)管，政府很快制定了一部《聯(lián)合邦州政府當(dāng)商法令》。另外，1956 年聯(lián)合邦成員丁加奴州也頒布實(shí)施了一部本州的《當(dāng)商法令》。1963 年9 月，馬來(lái)亞聯(lián)合邦同新加坡、沙巴、沙撈越組成馬來(lái)西亞，后新加坡于1965 年8 月退出。這樣，馬來(lái)西亞具備了全國(guó)統(tǒng)一典當(dāng)法律產(chǎn)生的政治、經(jīng)濟(jì)和文化基礎(chǔ)。世紀(jì)70 年代初期，馬來(lái)西亞國(guó)會(huì)通過(guò)了建國(guó)以來(lái)的第一部全國(guó)性典當(dāng)法律——《1972 年當(dāng)商法令》，共計(jì)7 章49 條www.lowreport.net，并于1973 年1 月2 日正式實(shí)施。該法令同時(shí)宣布：“舊的聯(lián)合邦各州法令一概廢除”。但在第48 條中又特別規(guī)定：“在新舊當(dāng)商法令調(diào)換的過(guò)渡期間，第47 條文下取消的法令與此法令同樣有效。在此當(dāng)商法令實(shí)施前、以舊法令發(fā)出的訓(xùn)令、指示、命令和條例一律有效直到滿(mǎn)期為止。”除此7 章49 條的規(guī)定外，該法還濃縮各條內(nèi)容，選其精華部分，附帶制定了一部《當(dāng)商規(guī)則》，共計(jì)14 條，并公布了五張全國(guó)統(tǒng)一的典當(dāng)業(yè)務(wù)表格，即格式合同樣本，供各家典當(dāng)行一并遵行。年后即1982 年，馬來(lái)西亞國(guó)會(huì)又對(duì)這項(xiàng)典當(dāng)法令進(jìn)行了部分修正，共涉及10條的內(nèi)容，主要是典當(dāng)商開(kāi)業(yè)許可、典當(dāng)經(jīng)營(yíng)記錄、當(dāng)票內(nèi)容、典當(dāng)利息、死當(dāng)物處理等，其余內(nèi)容未做大的更動(dòng)，至此，具有悠久歷史的馬來(lái)西亞典當(dāng)立法，開(kāi)始進(jìn)入一個(gè)全新的、比較穩(wěn)定的發(fā)展時(shí)期，它對(duì)馬來(lái)西亞典當(dāng)業(yè)的興旺，起到廠(chǎng)積極的促進(jìn)作用。

2.5.2 典當(dāng)業(yè)的入市條件詳解

依據(jù)國(guó)家的典當(dāng)法律，馬來(lái)西亞的13 個(gè)州和首都聯(lián)邦直轄區(qū)的典當(dāng)業(yè)統(tǒng)一由中央政府所屬的房屋及地方政府部負(fù)責(zé)監(jiān)管該部部長(zhǎng)有權(quán)決定在哪些地域內(nèi)允許批設(shè)典當(dāng)行；或不提出任何解釋就撤銷(xiāo)已獲批準(zhǔn)的任何一家典當(dāng)行的開(kāi)業(yè)申請(qǐng)；還可以隨時(shí)委仟執(zhí)照審核官員與當(dāng)商檢查官員依法進(jìn)行具體監(jiān)管工作。在當(dāng)商個(gè)人資質(zhì)方面，《當(dāng)商法令》第8 條規(guī)定：“除非出示由縣區(qū)內(nèi)副總警監(jiān)或更高警官的簽署證件，證明他是個(gè)良好公民，否則執(zhí)照署官員不能發(fā)出執(zhí)照予任何 人?！边@表明，典當(dāng)行老板必須品行端正、沒(méi)有前科，并由警察機(jī)構(gòu)權(quán)威人士出具的書(shū)面證明確認(rèn)，方才具備申請(qǐng)開(kāi)業(yè)從事典當(dāng)?shù)钠鸫a資質(zhì)條件。

在典當(dāng)行資本金方面，政府一般要求達(dá)到的下限為200 萬(wàn)元馬幣（即林吉特），約合450 萬(wàn)元人民幣。而且，即使一名典當(dāng)行老板再申請(qǐng)開(kāi)一家分支機(jī)構(gòu)，也必須繳納200 萬(wàn)元馬幣注冊(cè)資本金，單獨(dú)申領(lǐng)一張營(yíng)業(yè)執(zhí)照。實(shí)際上，在政府眼中，這只是同一典當(dāng)商號(hào)下的兩個(gè)獨(dú)立法人，而典當(dāng)行老板內(nèi)部怎樣看待則是另一碼事?？傊?，馬來(lái)西亞《當(dāng)商法令》允許一人分別開(kāi)設(shè)多家典當(dāng)行，只要你具備良好公民的條件、有規(guī)定數(shù)額的注冊(cè)資本金，便可以提出成為典當(dāng)商的申請(qǐng)。不過(guò)，馬來(lái)西亞政府對(duì)于典當(dāng)業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入?yún)s還有以下二點(diǎn)獨(dú)特的規(guī)定。

其一，實(shí)行當(dāng)商申請(qǐng)擔(dān)保制度?！懂?dāng)商法令》第9 條第2 款（B）規(guī)定：“除非執(zhí)業(yè)當(dāng)商提出，2 名被禮申官員認(rèn)為合格的擔(dān)保人保證該當(dāng)商誠(chéng)意遵守此法令，并按期付清應(yīng)繳納之碼金及以現(xiàn)款或以下不動(dòng)產(chǎn)作為抵押或其他方式使禮申官員認(rèn)為適當(dāng)，否則不能發(fā)出禮申，上述2 名擔(dān)保人須簽名于指定的表格上?！痹谶@里，政府要求典當(dāng)行業(yè)申請(qǐng)人必須具有2 名有效的擔(dān)保人，同時(shí)做出貨幣或不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保，才能成為獲準(zhǔn)持照的執(zhí)業(yè)當(dāng)商。

其二，實(shí)行當(dāng)商經(jīng)營(yíng)權(quán)投標(biāo)制度?！懂?dāng)商法令》第9 條第2 款（A）和第10 條第1 款分別規(guī)定：當(dāng)商營(yíng)業(yè)執(zhí)照不容許“超過(guò)3 年的有效期”；3 年后若繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，“要求以規(guī)定表格投標(biāo)，使獲得執(zhí)照權(quán)利?！奔词钦f(shuō)，典當(dāng)行從業(yè)許可證有效期3 年，營(yíng)業(yè)執(zhí)照屆滿(mǎn)時(shí)，任何當(dāng)商無(wú)一例外的都必須參加政府統(tǒng)一組織的公開(kāi)拍投標(biāo)活動(dòng)，并以政府接受的高價(jià)位勝出，才能獲得一張有效期3 年的新?tīng)I(yíng)業(yè)執(zhí)照。這顯然是馬來(lái)西亞的一項(xiàng)特色發(fā)明，它將典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)權(quán)完全市場(chǎng)化運(yùn)作了。

2.5.3 典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境分析

馬來(lái)西亞全國(guó)共有400 多家典當(dāng)行，技人口比例計(jì)算，平均不到5 萬(wàn)人就有一家，可見(jiàn)人均占有量較大。該國(guó)的典當(dāng)行大致有兩種類(lèi)型，一種是馬來(lái)西亞華人經(jīng)營(yíng)的典當(dāng)行，另一種是多為銀行附設(shè)開(kāi)立的回教當(dāng)鋪。從數(shù)量上看，華人典當(dāng)行遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)回教當(dāng)鋪，占有相當(dāng)大的優(yōu)勢(shì)，幾乎控制了該國(guó)的典當(dāng)市場(chǎng)份額，但回教當(dāng)鋪卻具備較濃厚的政府色彩，往往能夠得到政府在各方面給予的有力支持，因?yàn)榛亟碳匆了固m教是馬來(lái)西亞的國(guó)教，全國(guó)約有50%的人信奉回教。如1998 年11 月24 日，馬來(lái)西亞政府財(cái)政部曾撥款2000 萬(wàn)元馬幣、約合4350 萬(wàn)元人民幣給大馬回教經(jīng)濟(jì)發(fā)展基金局，用于落實(shí)該局實(shí)施的“全國(guó)回教當(dāng)鋪先驅(qū)計(jì)劃”，支持馬來(lái)西亞國(guó)內(nèi)典當(dāng)業(yè)的整體發(fā)展。

相比之下，華人典當(dāng)行雖鮮有政府資金支持的機(jī)會(huì)，但政府有關(guān)法律卻允許這些典當(dāng)行負(fù)債經(jīng)營(yíng)。例如，典當(dāng)行可以從備類(lèi)金融機(jī)構(gòu)貸款。在馬來(lái)西亞，典當(dāng)行合法運(yùn)用銀行貸款是件極為普通的事。一般做法為，由典當(dāng)行以自有資產(chǎn)或在押當(dāng)物作為慎權(quán)擔(dān)保，向銀行申請(qǐng)抵押貸款。銀行根據(jù)典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)狀況等資質(zhì)條件，最高技一比一的比例向典當(dāng)行發(fā)放貸款，即以典當(dāng)行注冊(cè)資本金的100%行貸。在這里，典當(dāng)

行將當(dāng)戶(hù)質(zhì)押在當(dāng)鋪中的當(dāng)物再轉(zhuǎn)押給銀行，屬于借雞生蛋之舉，可謂一舉兩得。即獲得了經(jīng)營(yíng)上的資金支持，提升了典當(dāng)企業(yè)自身的資本實(shí)力；又充分利用了在押當(dāng)物擔(dān)保功能，擴(kuò)大了其運(yùn)營(yíng)空間，的確是十分聰叨的融資方式。有時(shí)，馬來(lái)西亞的一些典當(dāng)行，還會(huì)獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的信用貸款，這當(dāng)然主要取決于銀企之間良好的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，特別是典當(dāng)行的歷年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和企業(yè)信用等級(jí)。

根據(jù)《1972 年當(dāng)商法令》規(guī)定，馬來(lái)西亞全國(guó)實(shí)行差額當(dāng)息制度，依當(dāng)金數(shù)額大小而不同，即當(dāng)金10 元馬幣以下，每月1 分；10 元至50 元，每月2 分；50 元以上者，則為每月1.5 分；并規(guī)定任何一筆當(dāng)金超過(guò)10 元者，均由典當(dāng)行加收0.5 元的手續(xù)費(fèi)。1982 年4 月，重新修正實(shí)施的《當(dāng)商法令》規(guī)定，改差額當(dāng)息制度為等額當(dāng)息制度，即無(wú)論每筆當(dāng)金數(shù)額大小，當(dāng)息一律為每月2 分，但凡當(dāng)金超過(guò)10 元者。例須加收0.5 元手續(xù)費(fèi)的規(guī)定末變。與此相比，馬來(lái)西亞的回教當(dāng)鋪則頗具公益性質(zhì)，政府規(guī)定該類(lèi)當(dāng)鋪不收任何利息，而只收取一定的服務(wù)費(fèi)，慈善救濟(jì)的功能顯而易見(jiàn)。

第五篇：美國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展歷程及發(fā)展現(xiàn)狀分析

美國(guó)是一個(gè)歷史很短的國(guó)家，美國(guó)典當(dāng)業(yè)的生存時(shí)間亦顯得微不足道。然而，美國(guó)卻是世界上惟一的尚未建國(guó)就有典當(dāng)行的國(guó)家，并且是銀行與典當(dāng)行始終并駕齊驅(qū)的國(guó)家。經(jīng)過(guò)百多年的風(fēng)雨滄桑，至今美國(guó)已成為全球典當(dāng)業(yè)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家，如同美國(guó)是世界頭號(hào)超級(jí)大國(guó)、經(jīng)濟(jì)霸主一樣，美國(guó)典當(dāng)業(yè)在各個(gè)方面也都走在世界的最 前列。004km.cn

2.3.1 美國(guó)近代的典當(dāng)行業(yè)

美國(guó)典當(dāng)是歐洲移民帶入的，1657 年最早出現(xiàn)在紐約，但起初發(fā)展不快。美國(guó)獨(dú)立戰(zhàn)爭(zhēng)后期，由于連年戰(zhàn)爭(zhēng)的巨大耗費(fèi)，造成在發(fā)展工業(yè)經(jīng)濟(jì)相對(duì)外貿(mào)易過(guò)程中資金融通的迫切需要。1781 年12 月，經(jīng)北美大陸會(huì)議批準(zhǔn)，美國(guó)最早的商業(yè)銀行——北美銀行成立，以后又相繼出現(xiàn)了若干商業(yè)銀行，主要負(fù)責(zé)辦理存款、發(fā)放短期貸款等 金融業(yè)務(wù)。盡管這些銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮了積極作用、但因其數(shù)量太少、分布不勻，而且對(duì)普通個(gè)人幾乎不放貸款，不提供這方面的金融服務(wù)，所以不能滿(mǎn)足戰(zhàn)后廣大社會(huì)下層人民日益膨脹的貨幣需求。在這種情況下，美國(guó)許多城市便于18 世紀(jì)末期開(kāi)始大力興辦典當(dāng)，由此打開(kāi)了美國(guó)典當(dāng)業(yè)迅速發(fā)展的序幕。004km.cn 19 世紀(jì)初期，美國(guó)典當(dāng)業(yè)逐漸走向比較繁榮的階段。1819 年，紐約市有10 家典當(dāng)行，均為依法向州政府領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的金融機(jī)構(gòu)。那年，美國(guó)出現(xiàn)了歷史上第一次真正的資本主義生產(chǎn)過(guò)剩的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，大批工人陷于困境，紐約失業(yè)工人高達(dá)2 萬(wàn)其中許多人只得以貧窮之身，向典當(dāng)行伸出借貸之手。

在典當(dāng)行數(shù)量方面，由于典當(dāng)市場(chǎng)的逐漸擴(kuò)大和膨脹，美國(guó)典當(dāng)行的數(shù)量亦隨之增加。到1911 年，美國(guó)全國(guó)共有注冊(cè)典當(dāng)行1976 家，按全國(guó)人口計(jì)算，平均約合4.57萬(wàn)人一家。1914 年，美國(guó)典當(dāng)行的數(shù)量達(dá)到近代史上的最高峰，成為許多中小客戶(hù)借貸資金的主要渠道。

在典當(dāng)行性質(zhì)方面，盡管美國(guó)傳統(tǒng)上以私立典當(dāng)行為主，但仍有一些政府和社會(huì)團(tuán)體創(chuàng)辦的半慈善性典當(dāng)行，類(lèi)似于歐洲大陸國(guó)家歷史上曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)的所謂公立當(dāng)鋪或公共當(dāng)鋪。004km.cn如美國(guó)的紐約州、伊利諾伊州和馬薩諸塞州等州政府，都明文規(guī)定允許和支持這類(lèi)典當(dāng)行的興辦。而這類(lèi)典當(dāng)行在美國(guó)幾次經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)期也出現(xiàn)得特別頻繁，如雨后春筍一般，如1915 年全國(guó)共有38 家。

在當(dāng)物類(lèi)型方面，近代美國(guó)典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍非常廣泛。通常所見(jiàn)的當(dāng)物為動(dòng)產(chǎn)，主要包括早期的鉆石、珠寶、玉器、手表、服裝、及后來(lái)的汽車(chē)等。而在19 世紀(jì)當(dāng)中，特別是在美國(guó)經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)期，廣大貧困農(nóng)民還以糧食進(jìn)行典當(dāng)，甚至以不動(dòng)產(chǎn)土地通過(guò)出典方式向典當(dāng)行借貸。

2.3.2 美國(guó)現(xiàn)代的典當(dāng)行業(yè)

美國(guó)現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)的分期是指第一次世界大戰(zhàn)末期至20 世紀(jì)80 年代。在半個(gè)多世紀(jì)的時(shí)間內(nèi)，美國(guó)典當(dāng)業(yè)又有了長(zhǎng)足的發(fā)展，并伴隨著拂之不去的明影。進(jìn)入20 世紀(jì)后，美國(guó)國(guó)力增強(qiáng)，金融業(yè)空前發(fā)達(dá)，而位居民間金融領(lǐng)域中的典當(dāng)業(yè)亦出現(xiàn)良好成長(zhǎng)的勢(shì)頭。如紐約節(jié)儉貸款社，典當(dāng)生意越做越大，其各方面的影響借助20 多個(gè)分支機(jī)構(gòu)輻射到國(guó)內(nèi)許多地區(qū)，在美國(guó)家喻戶(hù)曉，具有相當(dāng)高的企業(yè)知名度，在美國(guó)典當(dāng)界極具代表性。二次大戰(zhàn)后，美國(guó)典當(dāng)業(yè)迅速衰落，兼并、破產(chǎn)此起彼伏，這一過(guò)程一直持續(xù)到80 年代。個(gè)別城市在10 年中有1/3 的典當(dāng)行倒閉；許多城市的典當(dāng)行則在典當(dāng)老板退休或者死亡后因后繼無(wú)人而歇業(yè)；另有一些城市的典當(dāng)行被迫改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式擴(kuò)充商業(yè)零售業(yè)務(wù)才能勉強(qiáng)生存下來(lái)；等等。如以紐約市為例，1906 年曾有典當(dāng)行250 家，到60 年代則減至150 家，至80 年代已所剩無(wú)幾。

2.3.3 美國(guó)當(dāng)代的典當(dāng)行業(yè)

美國(guó)典當(dāng)業(yè)的重新崛起是在20 世紀(jì)80 年代末期，即指近10 余年來(lái)的當(dāng)代美國(guó)典當(dāng)業(yè)。在此期間，美國(guó)典當(dāng)業(yè)成為全球規(guī)模最大的典當(dāng)業(yè)，無(wú)論是典當(dāng)行數(shù)量、市場(chǎng)容量、發(fā)展戰(zhàn)略，還是管理方式、營(yíng)銷(xiāo)手段、經(jīng)營(yíng)效益，都令世界各國(guó)的典當(dāng)業(yè)望塵莫及。

1988 年美國(guó)全國(guó)共有持照典當(dāng)行6900 家，其數(shù)量相當(dāng)于全國(guó)商業(yè)銀行的1/2，超過(guò)全國(guó)儲(chǔ)蓄銀行和貸款銀行總和的2 倍，當(dāng)年典當(dāng)業(yè)的貸款總額為3500 萬(wàn)美元，約合2.9 億元人民幣。然而10 年后的1998 年，美國(guó)共有持照典當(dāng)行1.5 萬(wàn)家，市場(chǎng)主體的數(shù)量足足增長(zhǎng)了117.39%，增長(zhǎng)速度之快，令人膛目結(jié)舌。與此同時(shí)，美國(guó)典當(dāng)業(yè)的貸款總額則更有超大幅度的增長(zhǎng)。目前美國(guó)全國(guó)共有典當(dāng)從業(yè)人員7.8 萬(wàn)人，直接為3450 萬(wàn)社會(huì)公眾提供典當(dāng)服務(wù)。

美國(guó)典當(dāng)業(yè)在短時(shí)期內(nèi)的迅速膨脹，有以下三點(diǎn)十分值得注意。

1、當(dāng)戶(hù)人數(shù)眾多，典當(dāng)應(yīng)運(yùn)而生

在美國(guó)，沒(méi)有銀行帳戶(hù)或者雖有銀行帳戶(hù)但卻不想經(jīng)常與銀行打交道的人很多，形成了一個(gè)規(guī)模可觀的社會(huì)群體，故其一旦表現(xiàn)出融資欲望，便會(huì)成為典當(dāng)行的潛在客戶(hù)。1988 年美國(guó)生活在貧困線(xiàn)以下的人口的比例由1978 年11.4%上升到13.1%，后又增至1994 年的14.5%。1989 年美國(guó)全國(guó)只有69.8%的家庭有銀行儲(chǔ)蓄帳戶(hù)，這個(gè)數(shù) 字最多只能達(dá)到65.9%，一些家庭沒(méi)有儲(chǔ)蓄帳戶(hù)是因?yàn)樗麄儧](méi)有儲(chǔ)蓄。美國(guó)年均1 萬(wàn)美元以下的低收入家庭的家庭年均收入從1983 年的3800 美元跌落至1989 年的2300美元，而這正是80 年代末期美國(guó)典當(dāng)業(yè)快速增長(zhǎng)的直接根源，它與人口貧困化的擴(kuò)大和銀行儲(chǔ)蓄的衰減互為因果。1993 年美國(guó)全國(guó)有2500 萬(wàn)個(gè)家庭、超過(guò)7500 萬(wàn)人口沒(méi)有銀行帳戶(hù)，這部分人很難獲得信用卡或消費(fèi)信貸，因此大多通過(guò)典當(dāng)貸款，以達(dá)到日常融資的目的。7500 萬(wàn)的確是一個(gè)很大的人口絕對(duì)數(shù)。它已經(jīng)占到了美國(guó)人口總數(shù)2.5 億左右的30%，這就為美國(guó)典當(dāng)業(yè)的發(fā)展和典當(dāng)市場(chǎng)的擴(kuò)大提供了一個(gè)十分有利的基本條件。

就是到了90 年代末朗，美國(guó)家庭收入的兩極分化也仍在加劇。盡管美國(guó)經(jīng)濟(jì)連續(xù)多年出現(xiàn)繁榮，但90 年代末收入最高的1/5 家庭的年均收入為13.75 萬(wàn)美元，是收入最低的1/5 家庭的年均收入的10 倍。在美國(guó)46 個(gè)州，最富的20%的家庭和最窮的20%的家庭間的差距大于20 年前。在10 年時(shí)間里，最窮的1/5 家庭的年均收入比80 年代增長(zhǎng)了不到1%，而最富的1/5 家庭的年均收入增長(zhǎng)了15%。

關(guān)于典當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)需求問(wèn)題，美國(guó)典當(dāng)業(yè)潛在客戶(hù)的典型特點(diǎn)是：年輕、受教育程度低、婚姻破裂、但職業(yè)比較穩(wěn)定、急需提高養(yǎng)家糊口的能力。還有一些人雖有銀行帳戶(hù)，但其銀行的信貸額度已經(jīng)用完，只得轉(zhuǎn)向典當(dāng)求助。就是信貸額度尚存的人，若想從銀行、財(cái)務(wù)公司等金融機(jī)構(gòu)貸款也十分困難，諸如要過(guò)信用審查、債權(quán)擔(dān)保等關(guān)，迫使客戶(hù)寧肯走向典當(dāng)。作為典當(dāng)行的目標(biāo)客戶(hù)。所有這些家庭的年均收入水平在1.8 萬(wàn)-3 萬(wàn)美元之間，其中有些家庭的年均收入為3.8 萬(wàn)美元，而且至少有14%的家庭的年均收入在7.5 萬(wàn)美元。這表明，美國(guó)典當(dāng)業(yè)具備了一個(gè)穩(wěn)定發(fā)展的強(qiáng)大基礎(chǔ)，但如此參差不齊的典當(dāng)行潛在客戶(hù)，在典當(dāng)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)過(guò)程中自然是處于不同的市場(chǎng)定位。他們能否成為真正的典當(dāng)客戶(hù)，能夠成為哪種類(lèi)型的典當(dāng)客戶(hù)，尚需不同地區(qū)的典當(dāng)行通過(guò)自己典當(dāng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的努力運(yùn)作去爭(zhēng)取。

此外，美國(guó)富裕的中產(chǎn)階級(jí)也是典當(dāng)不可忽視的一支潛在客戶(hù)群。更有趣的是，在美國(guó)加利福尼亞州比佛利山莊的好萊塢明星聚居地，近年來(lái)一家開(kāi)設(shè)于山上的“擔(dān)保貸款者”典當(dāng)行，也如同這座世界頭號(hào)電影城一樣而聲名鵲起。

眾所周知，住在比佛利山莊的都是身著華服盛裝、生活優(yōu)裕奢侈、渾身珠光寶氣、出門(mén)以享受轎車(chē)代步的社會(huì)名流，但他們也會(huì)因一時(shí)手頭桔據(jù)又不想求人告貸而走進(jìn)這家典當(dāng)行。于是乎，人們經(jīng)?？梢园l(fā)現(xiàn)，典當(dāng)行里的勞斯萊斯轎車(chē)、直升飛機(jī)、皮衣、水晶、藝術(shù)品等總是琳瑯滿(mǎn)目，還有眾多影星們夢(mèng)寐以求的奧斯卡金像獎(jiǎng)獎(jiǎng)座，亦曾淪落在典當(dāng)行的貨架上。再就是有段時(shí)間，被銀行駁回借貸請(qǐng)求而又要支付公司雇員工資或急于付帳的一部分富有商人的典當(dāng)業(yè)務(wù)量有所增加。

美國(guó)“中產(chǎn)階級(jí)上當(dāng)鋪”這種現(xiàn)象表明：“??當(dāng)鋪已經(jīng)成為面向低收入階層的銀行家時(shí)，更多的中產(chǎn)階級(jí)消費(fèi)者也轉(zhuǎn)而向典當(dāng)商求助。”此言可謂對(duì)美國(guó)典當(dāng)業(yè)日益走紅狀況描述的點(diǎn)睛之筆。

2、當(dāng)鋪分布合理，典當(dāng)方便快捷

現(xiàn)今美國(guó)典當(dāng)行遍布全國(guó)各地，從地域分布上看，盡管不夠平衡，但總體上屬于合理。

如位于美國(guó)本土最南部的佛羅里達(dá)州，目前是美國(guó)50 個(gè)州中典當(dāng)業(yè)最為發(fā)達(dá)的地區(qū)，超過(guò)任何一個(gè)州，共有各類(lèi)典當(dāng)行1300 家，約占全國(guó)典當(dāng)行總數(shù)的1/10。在該州，行人漫步街頭，代表典當(dāng)?shù)娜齻€(gè)鍍金圓球標(biāo)識(shí)滿(mǎn)眼都是，甚至比全球快餐大王麥當(dāng)勞的金色雙拱門(mén)標(biāo)識(shí)還多。其中在該州南部，典當(dāng)行的密度更高，如在布魯沃德市有典當(dāng)行122 家，棕櫚灘縣有70 家。相比之下，美國(guó)最大的城市紐約也才僅有80家典當(dāng)行。自80 年代以來(lái)，佛羅里達(dá)州典當(dāng)業(yè)的發(fā)展速度逐漸加快。在典當(dāng)行數(shù)量方面，勞德代爾堡市的典當(dāng)行10 年內(nèi)翻了一番，1997 年達(dá)到28 家；而布魯沃德市的122 家典當(dāng)行中，有70 家是90 年代以來(lái)陸續(xù)開(kāi)業(yè)的。至于美國(guó)其他許多州的典當(dāng)行，也都具有開(kāi)業(yè)晚、成長(zhǎng)快、布局合理的特點(diǎn)。

退回到80 年代末期，當(dāng)時(shí)美國(guó)典當(dāng)業(yè)的情況還尚未如此。在對(duì)美國(guó)28 個(gè)州的統(tǒng)計(jì)中，1998 年時(shí)，美國(guó)每百萬(wàn)州公民的典當(dāng)行擁有量為：新澤西州2.1 家、賓夕法尼亞州3.1 家、印第安那州5 家、得克薩斯州75.7 家、俄克拉何馬州113.1 家等。但時(shí)過(guò)境遷，目前美國(guó)各州的典當(dāng)行發(fā)展及其分布已經(jīng)趨于比較合理。如1984 年印第安那州僅有典當(dāng)行28 家，但至1998 年，該州已有持照典當(dāng)行148 家，百萬(wàn)州公民典當(dāng)行擁有率與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人口數(shù)量開(kāi)始日益協(xié)調(diào)起來(lái)。

美國(guó)典當(dāng)行的選址，基本上分為兩類(lèi)。一類(lèi)位于繁華地段，如一些典當(dāng)行喜歡在郊區(qū)商業(yè)大道上安營(yíng)扎寨，或在鬧市商業(yè)區(qū)影劇院周?chē)c(diǎn)，旨在干方百計(jì)招攬顧客，于迎來(lái)送往中做“火”典當(dāng)生意。另一類(lèi)則位于居民社區(qū)，通常是在典當(dāng)行方圓1-2英里的范圍內(nèi)，沿帶有寬敞停車(chē)場(chǎng)的高速公路而建，為社區(qū)中的廣大居民提供典當(dāng)服 務(wù)，由于“2 英里半徑”之內(nèi)，能使美國(guó)的當(dāng)戶(hù)感到最為方便，人們?nèi)サ洚?dāng)行融資就如同去到處都是的麥當(dāng)勞快餐連鎖店一樣舒心、快捷。故爾當(dāng)戶(hù)客流不斷，典當(dāng)行車(chē)水馬龍。另外，無(wú)論典當(dāng)行選址在何處，典當(dāng)行老板都一致認(rèn)為必須絕對(duì)安全，只有方便加安全，才能使典當(dāng)行更吸引社會(huì)公眾。

由此可見(jiàn)，典當(dāng)企業(yè)區(qū)域分布上的合理性，是當(dāng)代美國(guó)典當(dāng)業(yè)日益興盛的一個(gè)重要原因。如同銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式一樣，美國(guó)典當(dāng)業(yè)的市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)形成一個(gè)完整的體系，并且借鑒了美國(guó)其它一些行業(yè)拓展市場(chǎng)的有效做法，從而使美國(guó)國(guó)內(nèi)的典當(dāng)市場(chǎng)越做越大，具有超強(qiáng)的生命力。

3、連鎖經(jīng)營(yíng)紅火，企業(yè)效益顯著

美國(guó)是全球企業(yè)連鎖制的發(fā)源地。近年來(lái)，連鎖經(jīng)營(yíng)方式地廣泛滲透和應(yīng)用到典當(dāng)業(yè)。在美國(guó)，典當(dāng)行既有單店經(jīng)營(yíng)或聯(lián)店經(jīng)營(yíng)模式，也有公司化連鎖經(jīng)營(yíng)模式。但美國(guó)的許多典當(dāng)企業(yè)特別是大中型典當(dāng)行，紛紛采取連鎖經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，以圖擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，保持優(yōu)勝地位。在這方面，最突出的例子是“美國(guó)國(guó)際典當(dāng)有限公司”。該公司建于1984 年，1990年成為紐約證券交易所的上市公司，是美國(guó)最大的典當(dāng)連鎖公司和美國(guó)最大的跨國(guó)典當(dāng)公司及典當(dāng)上市公司。公司總部位于得克薩斯州沃思堡市，其連鎖典當(dāng)行不但分布在美國(guó)國(guó)內(nèi)，而且在英國(guó)、瑞典也有分支機(jī)構(gòu)，如該公司在全國(guó)共有連鎖典當(dāng)行465家，平均每州可達(dá)9.3 家，其中在佛羅里達(dá)州有49 家連鎖典當(dāng)行。而且，這400 多家連鎖典當(dāng)行中有近一半都是在1995-1997 年這三年中開(kāi)張營(yíng)業(yè)的。由于通過(guò)連鎖經(jīng)營(yíng)和管理能夠較快地提高企業(yè)的整體實(shí)力，故該公司目前已成為美國(guó)典當(dāng)業(yè)名列前茅的“龍頭板塊”，每年典當(dāng)放款額最高約為4.4 億美元，如1995 年全年共發(fā)生典當(dāng)生意94.4 萬(wàn)筆，截至12 月31 日貸款余額為8800 萬(wàn)美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)所有的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。另外，目前美國(guó)排名第二和第三的典當(dāng)連鎖公司，其總部也都設(shè)在得克薩斯州，這使該州成為地道的美國(guó)典當(dāng)業(yè)連鎖之父。這些大典當(dāng)公司在美國(guó)的典當(dāng)行中，至少已經(jīng)占到7%的典當(dāng)市場(chǎng)份額，生意十分紅火，經(jīng)濟(jì)效益顯著。如美國(guó)典當(dāng)業(yè)季軍——1991 年4 月組建、位于得州阿靈頓市的“第一現(xiàn)金服務(wù)有限公司”（原名“第一現(xiàn)金公司”，1999 年1 月21 日更改現(xiàn)名），在20 世紀(jì)最后幾年中，其連鎖經(jīng)營(yíng)發(fā)展迅速，令人刮目相看。1997 年5 月，該公司公有連鎖典當(dāng)行57 家，但截至1998 年6 月，其連鎖已經(jīng)達(dá)到了86 家，包括以新建、收購(gòu)等不同方式進(jìn)行典當(dāng)行的有效規(guī)模擴(kuò)張。1998 年8 月1 日，是該公司1999 年財(cái)政的開(kāi)始，亦是其連鎖經(jīng)營(yíng)再創(chuàng)佳績(jī)的前奏。同月，該公司分別在弗吉尼亞州和得克薩斯州開(kāi)張1 家和2 家典當(dāng)行；不久，又于同年10 月大獲豐收，在得州最西端城市埃爾帕索建立5 家典當(dāng)行，攻下了該州比較偏遠(yuǎn)的典當(dāng)市場(chǎng)；與此同時(shí)，還在加利福尼亞州南部地區(qū)一舉增設(shè)12 家典當(dāng)行。于是，經(jīng)過(guò)3個(gè)月來(lái)的不懈努力，該公司在短期內(nèi)就新增連鎖典當(dāng)行20 家，致使其在美國(guó)11 個(gè)州總共有連鎖典當(dāng)行106 家。1998 （1997 年8 月至1998 年7 月），美國(guó)這家重量級(jí)典當(dāng)行發(fā)放的當(dāng)金總額高達(dá)4000 萬(wàn)美元，凈增了600 多萬(wàn)美元，收取典當(dāng)綜合費(fèi)用（包括典當(dāng)利息、鑒定評(píng)估、保管、保險(xiǎn)等費(fèi)用）計(jì)381.5 萬(wàn)美元。第一現(xiàn)金服務(wù)公司還是目前美國(guó)僅有的5 家上市典當(dāng)行中的佼佼者，1997 年其股票每股市值6 美元，而1998 年6 月時(shí)，其每股市值已經(jīng)翻番為13.63 美元，上漲了127%。