第一篇：農(nóng)業(yè)保險政策整頓意見

農(nóng)業(yè)保險政策整頓意見

農(nóng)業(yè)保險政策整頓意見

各區(qū)、縣人民政府，市級各有關(guān)部門：

為增強我市農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民抵御自然災(zāi)害和應(yīng)對重特大意外事故的能力，推動我市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，根據(jù)省政府《關(guān)于開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作的通知》精神，結(jié)合我市實際，現(xiàn)就開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作提出以下實施意見。

一、試點工作的基本原則及籌資機制

基本原則

試點工作堅持自主自愿、市場運作、共同負(fù)擔(dān)、穩(wěn)步推進的基本原則，堅持低保障、廣覆蓋，有限風(fēng)險與責(zé)任

分層相結(jié)合的保險經(jīng)營原則。

籌資機制

除中央、省的保費補貼外，建立市、區(qū)縣政府政策性農(nóng)業(yè)保險試點籌資分擔(dān)機制。以市為單位建立核算賬戶，強化超賠風(fēng)險控制。

二、試點工作的實施方案

保險試點品種

保險試點品種目錄為水稻、玉米和生豬。各區(qū)縣原則上應(yīng)對3種品種都展開試點工作。同時，各區(qū)縣根據(jù)地方特色還可選擇目錄外的其他品種作為本地財政扶持的農(nóng)業(yè)保險試點項目。

保險保障程度

保險保障程度原則上以補償承保對象的物化成本為主，以保障農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)為出發(fā)點。種植業(yè)保險以大災(zāi)如旱災(zāi)、洪水、風(fēng)災(zāi)、內(nèi)澇、雹災(zāi)、冰凍等為主要保險責(zé)任，實行低保額的初始成本保險。保險分為一般自然災(zāi)害和旱災(zāi)兩類，按低保障原則實行不同的費率和保障程度，由參保者自愿選擇。生

豬保險以自然災(zāi)害和疫病造成生豬死亡為保險責(zé)任，實行低保障。

試點范圍

自流井區(qū)、貢井區(qū)、大安區(qū)、沿灘區(qū)和榮縣的種植業(yè)承保面原則上要達(dá)到試點品種種植面積的40%，生豬承保面原則上要達(dá)到出欄數(shù)的20%，并重點在自然條件相對較好、產(chǎn)業(yè)化程度較高的區(qū)域?qū)嵤?/p>

1.種植業(yè)：在四區(qū)一縣中經(jīng)濟條件較好、干部和農(nóng)民投保積極性較高、產(chǎn)業(yè)化程度較高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組實施。

2.養(yǎng)殖業(yè)重點范圍：全市年出欄20頭以上的適度規(guī)模養(yǎng)豬戶和存欄種豬20頭以上的種豬場、戶原則上全部納入試點范圍。

參保對象和方式

加大引導(dǎo)力度，重點組織農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶和各類農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織參保。鼓勵農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)自建基地或與農(nóng)戶緊密連貫的生產(chǎn)基地實行統(tǒng)一投保，鼓勵各類農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織為其

成員統(tǒng)一投保，鼓勵以村、組為單位聯(lián)戶投保。鼓勵養(yǎng)殖、糧食種植大戶投保。有條件的地區(qū)可適當(dāng)調(diào)整鼓勵糧食生產(chǎn)和扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的補助方式，以調(diào)動生產(chǎn)者和龍頭企業(yè)的參保積極性。

保險機構(gòu)

采取政府與保險經(jīng)營機構(gòu)聯(lián)辦的合作方式。保險經(jīng)營機構(gòu)對政策性農(nóng)業(yè)保險實行“單獨建賬、獨立核算”。試點階段我市在省確定的保險機構(gòu)中選擇一家公司開展農(nóng)業(yè)保險試點承辦工作，今年確定中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司市分公司承辦試點工作。政策性農(nóng)業(yè)保險條款、費率由省統(tǒng)一確定。

保費補貼

1.財政補貼資金的籌集。對試點品種的保費補貼，除中央補助25%、省財政補助25%外，市財政補助5％，區(qū)財政承擔(dān)15％。也可動員農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)出資補貼，以使龍頭企業(yè)與農(nóng)戶建立更緊密的利益聯(lián)系。財政安排的保費補貼等資金納入年度財政預(yù)算。去年各

級財政保費補貼資金應(yīng)于去年8月10日前籌集到位。

2.財政補貼資金的管理。保費補貼資金實行財政支付。為承擔(dān)今后巨災(zāi)可能帶來的政府超賠責(zé)任，市、區(qū)縣財政保費補貼資金實行按年預(yù)算安排。當(dāng)年如有結(jié)余，不抵減下年度預(yù)算，作為保險超賠和巨災(zāi)準(zhǔn)備金。各級財政部門按保費補貼年度計劃，提前向保險經(jīng)營機構(gòu)撥付保費補貼資金，年終據(jù)實結(jié)算。

風(fēng)險管理

在試點階段，實行試點范圍內(nèi)農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險責(zé)任在當(dāng)年全市保費3倍以內(nèi)封頂，并承擔(dān)在此封頂線以內(nèi)保險賠付責(zé)任的方案。政策性農(nóng)業(yè)保險賠款在當(dāng)年政策性農(nóng)業(yè)保險保費的2倍以內(nèi)，由保險經(jīng)營機構(gòu)承擔(dān)全部賠付責(zé)任；政策性農(nóng)業(yè)保險賠款在當(dāng)年政策性農(nóng)業(yè)保險保費2—3倍的部分，由保險經(jīng)營機構(gòu)與政府按1：1的比例分擔(dān)。政府承擔(dān)的超賠責(zé)任由省與市、區(qū)財政分擔(dān)，具體分擔(dān)比例由省、市財政確定。

理賠支付

保險經(jīng)營機構(gòu)必須按規(guī)定及時向農(nóng)戶支付政策性農(nóng)業(yè)保險賠款。賠付分兩次進行：損失發(fā)生后，先向農(nóng)戶支付核定損失的50%的預(yù)付賠款；在保險年度末統(tǒng)計全年全市總賠款后，再進行個案清算。全市全年總賠款在政策性農(nóng)業(yè)保險保費的3倍以內(nèi)，則按核定的賠款扣除預(yù)付賠款后全額支付；若全年總賠款超過了全市政策性農(nóng)業(yè)保險保費的3倍，則個案賠款為核定賠款額乘封頂系數(shù)，再扣減預(yù)付賠款后的額度。在操作中，要在保單中注明“全市全年總賠款在政策性農(nóng)業(yè)保險保費3倍以內(nèi)按核定損失全額賠付，超3倍以上按年終核定比例賠付”的理賠責(zé)任，并要求參保農(nóng)戶簽字，使其具有法律效力。同時，要做好細(xì)致的宣傳解釋工作，確保農(nóng)民充分了解參保信息。

配套措施

四區(qū)一縣要把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者是否參加政策性農(nóng)業(yè)保險試點作為享受各類政

策性扶持、信貸支持的重要前提條件，對參保者在財政扶持、貸款等方面實行優(yōu)惠、優(yōu)先。要利用農(nóng)村經(jīng)濟合作組織、專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與農(nóng)戶之間的聯(lián)接機制，帶動廣大農(nóng)戶團體參保。要充分發(fā)揮基層農(nóng)技推廣人員的作用，協(xié)同代辦理賠定損和開展防災(zāi)防損工作。有條件的可依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險核損理賠專家小組，由保險經(jīng)營企業(yè)和農(nóng)技人員、協(xié)會代表等組成，共同做好責(zé)任界定、現(xiàn)場查勘和定損工作，并建立必要的利益分享和責(zé)任約束機制。

在加強引導(dǎo)和參保者自愿的前提下，各試點地區(qū)要從促進農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，采取有效措施，支持保險經(jīng)營機構(gòu)拓展相關(guān)業(yè)務(wù)。要積極支持保險經(jīng)營機構(gòu)通過購買再保險分散保險風(fēng)險。要加強對試點運作及項目的監(jiān)管，合理控制管理運作成本。要建立農(nóng)業(yè)保險項目的風(fēng)險評價預(yù)警和運行監(jiān)控體系。

三、切實加強對試點工作的組織領(lǐng)導(dǎo)

構(gòu)建組織體系

市政府成立市政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全市政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)工作。領(lǐng)導(dǎo)小組日常工作由市財政局承辦。四區(qū)一縣政府也要成立相應(yīng)機構(gòu)，加強對政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。

做好宣傳發(fā)動

四區(qū)一縣政府要迅速啟動宣傳工作，采取形式多樣的宣傳手段，向廣大農(nóng)戶詳細(xì)宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險工作的重大意義，特別是參保的各項條款規(guī)定及參保后的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)等內(nèi)容。要統(tǒng)一制作宣傳光盤供基層宣傳動員工作人員使用，并在試點工作開展區(qū)域的場鎮(zhèn)張貼紙質(zhì)標(biāo)語和橫幅標(biāo)語。要充分利用各種新聞媒體，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)有線電視傳輸系統(tǒng)等宣傳載體進行廣泛宣傳，做到報紙上有文、電視上有圖、廣播里有聲，全方位地宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險工作，使政策性農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)知識家喻戶曉。

細(xì)化工作任務(wù)

各級財政、農(nóng)工辦、農(nóng)業(yè)、畜牧、氣象等相關(guān)部門要密切配合，切實把各項政策措施落到實處，確保政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作順利進行。

市農(nóng)工辦負(fù)責(zé)牽頭制定政策性農(nóng)業(yè)保險實施推廣的工作方案。

市農(nóng)業(yè)局、市畜牧局分別制定種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險的具體操作方案。

市財政局負(fù)責(zé)財政補貼資金的籌集、撥付和監(jiān)管等工作。http://

人保分公司牽頭負(fù)責(zé)對四區(qū)一縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)相關(guān)部門人員的培訓(xùn)工作，測算保險運行成本，在參保鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立“政策農(nóng)業(yè)保險工作站”等工作。

市委宣傳部牽頭負(fù)責(zé)輿論宣傳工作，各新聞媒體具體辦理。

四區(qū)一縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府負(fù)責(zé)做好宣傳動員、思想發(fā)動工作，并積極配合保險經(jīng)營機構(gòu)，建立聯(lián)動機制。

第二篇：完善農(nóng)業(yè)保險的政策建議

完善農(nóng)業(yè)保險的政策建議

徐立東

國務(wù)院總理溫家寶在今年“兩會”報告上明確表示，今年將積極擴大農(nóng)業(yè)保險范圍，做好政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作。財政部部長謝旭人在接受媒體采訪時也表示，今年將在充分總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，進一步推進農(nóng)業(yè)保險制度改革，加大保費補貼力度，探索建立農(nóng)業(yè)保險再保險制度及巨災(zāi)風(fēng)險保險體系。應(yīng)該說這些都是做好政策性農(nóng)業(yè)保險工作的利好消息，但針對目前政策性農(nóng)業(yè)保險存在的諸多問題，保監(jiān)會財險部副主任郭左踐同時又指出：目前在中國搞農(nóng)業(yè)保險，并不重規(guī)模，重在探索方法和模式，當(dāng)務(wù)之急是探索出一條適合中國國情的農(nóng)業(yè)保險模式和道路?！?因此必須著力完善政策性農(nóng)業(yè)保險相關(guān)政策措施，促進發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，保證農(nóng)民增收，解決“三農(nóng)”問題，構(gòu)筑和諧社會，建設(shè)社會主義新農(nóng)村。

(一)加大政策性農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，進一步提高農(nóng)民的投保意識

目前，發(fā)展以優(yōu)質(zhì)、高產(chǎn)、高效、生態(tài)、安全為核心的農(nóng)業(yè)，建立政策性農(nóng)業(yè)保險公司是農(nóng)業(yè)安全生產(chǎn)不可缺少的一部分。在災(zāi)害面前如何使農(nóng)民經(jīng)濟利益不遭受重大損失，農(nóng)業(yè)保險的作用就顯得更加重要。因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立政策性和商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度，也是我國合理運用世貿(mào)組織規(guī)則，完善農(nóng)業(yè)保護體系，提高我國農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營水平和國際競爭實力的必要措施，必須進一步提高農(nóng)民的投保意識，充分發(fā)揮保險的“經(jīng)濟助推器”和“社會穩(wěn)定器”作用。鎮(zhèn)村干部和保險公司應(yīng)深入農(nóng)村中去，一邊開展形象生動的宣傳活動，以增強農(nóng)民的保險意識，提高農(nóng)險的有效需求；一邊進行細(xì)致的調(diào)查，了解農(nóng)民的需求，以提供出供需適路的農(nóng)險險種，制定出雙方都能接受的保險費率。對于農(nóng)民投保自籌繳費，可以嘗試將農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)補助資金聯(lián)系起來，還可以從保

險理賠或救災(zāi)資金中，拿出一部分出來“以險養(yǎng)險”，增加農(nóng)業(yè)保險保費的籌資渠道。

(二)加大政策性農(nóng)業(yè)保險財政補貼力度，給予農(nóng)業(yè)保險更多政策優(yōu)惠依據(jù)WTO的綠箱政策，我國可以把農(nóng)業(yè)保險作為一項重要的農(nóng)業(yè)支持措施加以實施。2006年6月頒布的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確提出了補貼投保農(nóng)戶、補貼保險公司、補貼農(nóng)業(yè)再保險的“三補貼”政策。而目前除免征種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)險的營業(yè)稅外，對農(nóng)業(yè)保險并無其他的財政稅收優(yōu)惠政策，這就要求各級政府加大農(nóng)業(yè)保險的財政補貼力度。從國外農(nóng)業(yè)保險的實際運營來看，無論是通過對農(nóng)業(yè)保險公司的稅收減免、經(jīng)費補貼，還是向農(nóng)民補貼一定比例的保費，都是作為財政對農(nóng)業(yè)的補償性投入，是國家農(nóng)業(yè)支持政策的有機組成部分。我國政府可以借鑒其他國家經(jīng)驗，對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營實行稅收減免、優(yōu)惠貸款等扶持政策，增加間接補貼。對農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險的補貼比例進一步加大，以增強農(nóng)民對保費的支付能力。中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇教授指出，2007年在全國大面積試點的能繁母豬保險就是一個成功案例：政府補貼保費的80%，使48元的財政支出和12元的個人支出，獲得了1000元的經(jīng)濟補償。中國人民保險集團公司總裁吳焰提出，要充分發(fā)揮保險對財政投入的放大效應(yīng)，提高防災(zāi)抗災(zāi)資金的配置效率。建議將更多防災(zāi)抗災(zāi)財政資金轉(zhuǎn)換為保險費補貼，利用保險機制提高財政資金保障水平；增加自然災(zāi)害保險費補貼范圍，發(fā)揮財政補貼的帶動和示范作用?！把a貼農(nóng)險保費的方式可以使中央財政投入的資金通過保險機制得到乘數(shù)倍放大，這是一種很精巧的制度安排”。

(三)加快農(nóng)業(yè)保險基金和再保險機制建立，完善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險分散體系

政府不可能承擔(dān)全面開展農(nóng)業(yè)保險的全部的巨額補貼負(fù)擔(dān)，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險分散體系的建立，是確保農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定經(jīng)營，促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定生產(chǎn)，農(nóng)村穩(wěn)定發(fā)

展的必要選擇。應(yīng)當(dāng)通過農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險分散體系的建立和完善，進一步在整個國內(nèi)保險市場上乃至整個世界保險市場上分散農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營風(fēng)險。此外，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)證券化體系的建立也是必不可少的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險分散方式。農(nóng)業(yè)保險基金的籌集可采取多種方式，多種渠道，建立國家和省市兩級農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基金來支付農(nóng)業(yè)保險的補貼，各級政府財政每年撥出一定的資金設(shè)立農(nóng)業(yè)保險基金，用于補貼保險部門的超額賠償款及適當(dāng)補貼農(nóng)民的部分保險費。同時健全再保險機制，再保險機構(gòu)可以由中央政府建立，如國家政策性的農(nóng)業(yè)保險公司；也可以由其他經(jīng)審批的保險或再保險公司提供再保險業(yè)務(wù)，再保險機構(gòu)為商業(yè)性保險公司分保，從而使風(fēng)險在較大的時間和空間上得以分散，減少商業(yè)性保險公司的風(fēng)險責(zé)任，特別是避免特大自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。例如，美國和政府對本國農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持，由聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險公司負(fù)責(zé)在中央建立再保險基金，向開展農(nóng)作物保險的保險人提供超額損失再保險，再保險責(zé)任按賠付率分段確定，目的是既向各私營農(nóng)作物保險公司提供超額損失再保險(不超過115%)，又限制農(nóng)作物保險公司的盈利水平(不高于15%)。

(四)加快農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制的改革，完善農(nóng)業(yè)保險組織體系

目前政策性農(nóng)業(yè)保險一般采取的是政府支持、保險公司參與的方式操作。以能繁母豬保險為例，就涉及到畜牧、獸醫(yī)、防疫、保險、財政和鄉(xiāng)鎮(zhèn)村等多個部門和組織。把農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)從商業(yè)保險公司中分離出來，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司成為一條可行之路。通過創(chuàng)建新的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體，調(diào)整保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，不斷擴大農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)模，盡快形成我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。由國家組建政策性農(nóng)險機構(gòu)——中國農(nóng)業(yè)保險公司，貫徹國家農(nóng)業(yè)保護政策，經(jīng)營管理國家農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，監(jiān)督管理基層農(nóng)險機構(gòu)，并作為最后保險人接受其他農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的分保。民政部門、地方政府采取自辦或與中國農(nóng)業(yè)保險公司合辦的形式建立地方性農(nóng)業(yè)保險公司。此外還應(yīng)允許商業(yè)性保險公司開展農(nóng)險業(yè)務(wù)，但要接受中國農(nóng)

業(yè)保險公司的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和資金幫助，其經(jīng)營行為必須符合農(nóng)險經(jīng)營的有關(guān)政策和規(guī)范。要成立一個由各部門參與組成的政策性農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機構(gòu)，這一機構(gòu)應(yīng)得到相關(guān)人員編制和經(jīng)費，并作為常設(shè)機構(gòu)而存在。很多西方國家，都是按這種模式推行農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)民經(jīng)濟合作組織是“草根組織”，也可以為農(nóng)業(yè)保險代收農(nóng)民會員的保費，并參與保險的協(xié)調(diào)，在突發(fā)的災(zāi)害查勘、定損理賠等服務(wù)方面做些工作。

(五)加強政策性農(nóng)業(yè)保險法制建設(shè)，保證農(nóng)業(yè)保險的有序進行

要完善農(nóng)業(yè)保險法律體系，盡快總結(jié)各地農(nóng)業(yè)保險試點工作經(jīng)驗，制定和頒布我國的《農(nóng)業(yè)保險法》及其配套的法律法規(guī)，對農(nóng)業(yè)保險的目的、性質(zhì)、經(jīng)營原則、組織形式、承保范圍、保險費率、保險責(zé)任及國家對農(nóng)險的監(jiān)督管理等重要環(huán)節(jié)作出規(guī)定。明確農(nóng)業(yè)保險是政策性業(yè)務(wù)，不以盈利為目的，并將實現(xiàn)社會穩(wěn)定作為首要目標(biāo)。對農(nóng)業(yè)保險予以規(guī)范，使農(nóng)業(yè)保險發(fā)展有法可依。在全國性農(nóng)業(yè)保險法出臺之前，各地政府也可以試行制訂地方法律法規(guī)，加快農(nóng)業(yè)保險的法制進程，從而保證農(nóng)業(yè)保險的有序進行。在農(nóng)業(yè)保險的自愿原則上，要真正想使農(nóng)業(yè)保險成為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的“定心丸”和“穩(wěn)壓器”，很有必要讓農(nóng)業(yè)保險成為一種強制險種，以法律的形式加以規(guī)范。法國《農(nóng)業(yè)保險法》就規(guī)定，對一些關(guān)系到國計民生的主要農(nóng)作物和主要飼養(yǎng)動物實行強制保險。相比而言，我國的農(nóng)業(yè)保險沒有任何強制性，對一些關(guān)系到國計民生的農(nóng)作物和主要飼養(yǎng)的牲畜，必須進行強制投保，其費率應(yīng)相應(yīng)低一些，具體按不同農(nóng)作物品種和風(fēng)險等級來確定，使每個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者都有足夠的經(jīng)濟承受能力。其他農(nóng)產(chǎn)品采取自愿的原則投保，保費可以稍高一些，作為一種較高水平的保險手段，但對其最高承保金額應(yīng)作出規(guī)定，一般不應(yīng)超過一定年數(shù)的平均收獲量的60％，以防止道德風(fēng)險的發(fā)生。采取這種強制與自愿相結(jié)合的保險形式以強化農(nóng)民的保險意識，提高

農(nóng)民投保的主動性和積極性。據(jù)悉，保監(jiān)會今年將積極配合國務(wù)院法制辦和有關(guān)部門制定政策性農(nóng)業(yè)保險條例，為政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供制度保證。

（六）加強保險公司內(nèi)部管理，培育和開放農(nóng)業(yè)保險市場

加強保險公司內(nèi)部管理，首先應(yīng)當(dāng)增加保險的透明度，投保每一投保農(nóng)戶均有保險手續(xù)，保險公司留存保戶的保險名冊，這有別于以往的對鄉(xiāng)政府或村委會簽發(fā)保險單，可以使保戶更加明白保險的內(nèi)容和自身享有的權(quán)益。賠款可以直接支付給農(nóng)民，極大地調(diào)動農(nóng)民投保的積極性。其次，要加強核保、理賠等專業(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)，提高工作效率，方便投保人，并使道德風(fēng)險控制在較低的水平。同時還要培育農(nóng)村保險市場，擴大政策性農(nóng)業(yè)保險范圍。近年來，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)化步伐的加快，農(nóng)業(yè)在高投入、高產(chǎn)出的同時也伴隨著高風(fēng)險。越來越多的農(nóng)民盼望農(nóng)業(yè)保險的“保護傘”能為自己的生產(chǎn)、生活帶來保障。農(nóng)業(yè)保險應(yīng)拓展農(nóng)業(yè)保險的外延，培育和開放農(nóng)業(yè)保險市場，凡是與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民有關(guān)的一切保險業(yè)務(wù)都可劃歸農(nóng)業(yè)保險的范疇，為整個農(nóng)村經(jīng)濟的產(chǎn)、供、銷全過程提供全方位、立體型的保險服務(wù)。因此，應(yīng)大力推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程，創(chuàng)造更好的市場環(huán)境，促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。可以借鑒成功的國際經(jīng)驗，實行配套運作，把科技服務(wù)、供銷服務(wù)、信貸服務(wù)、救濟措施、防災(zāi)防損等與保險等項目進行統(tǒng)籌運作，解決農(nóng)民生產(chǎn)資金不足和風(fēng)險保障問題。目前險種不足、覆蓋面不廣的問題依然突出，難以起到保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和為農(nóng)民減少經(jīng)濟損失的作用，今年南方雪災(zāi)中農(nóng)業(yè)保險目前的賠付占總賠款的比例不到４％。中國保監(jiān)會主席助理袁力表示，這說明農(nóng)業(yè)保險還有很大的發(fā)展空間。作者單位：江蘇省寶應(yīng)縣涇河鎮(zhèn)財政所

第三篇：2013年四川省農(nóng)業(yè)保險政策變化情況

2013年四川省農(nóng)業(yè)保險政策變化情況四川省的2013年農(nóng)業(yè)保險政策經(jīng)過了調(diào)整和完善，在三個方面有較大變化：首先是提高了對于種植業(yè)的作物品種的保障水平。前提是要將農(nóng)戶繳費水平維持不變或是降低，在這種情況下提高作物的單位保額，例如水稻和玉米，保額從300元上升到了400元，油菜的保額從原來的280元上升到了300元等。第二是提高了對于森林保險的賠付標(biāo)準(zhǔn)和保障水平。公益林、商品林的單位保額都分別有所提高，400元到500元和500元到750元，這都是在維持保費不變或降低的前提下進行的。森林保險有一個絕對免賠額的核損面積，這個面積從原來的10%下降到了現(xiàn)在的5%，這些措施都是有利于農(nóng)民維護自身經(jīng)濟利益的。第三點是關(guān)于肥豬保險的保費補貼比例有所提高的。

第四篇：農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險補貼頻頻遭險企聯(lián)手地方

政府瓜分

2012年11月05日 09:29 經(jīng)濟參考報

補貼被騙取巨災(zāi)風(fēng)險大險企“下鄉(xiāng)難”

農(nóng)業(yè)保險三大癥結(jié)待破

記者白田田李唐寧周勉毛海峰北京湖南陜西報道

我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋面實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。財政部10月公布的數(shù)據(jù)，2003年至2012年農(nóng)業(yè)保險累計實現(xiàn)保費約600億元，為5.8億戶次投保農(nóng)戶提供風(fēng)險保障1.78萬億元。

不過，《經(jīng)濟參考報》記者在湖南、陜西等地調(diào)研時了解到，農(nóng)業(yè)保險面臨著保費定價失靈、巨災(zāi)風(fēng)險大、保險公司“下鄉(xiāng)難”等問題。更有行業(yè)人士指出，農(nóng)業(yè)保險補貼遭到一些保險公司和地方政府聯(lián)手瓜分，騙取資金等違法違規(guī)行為頻繁出現(xiàn)。

以往在沒有相關(guān)政策支撐下，商業(yè)性保險公司辦農(nóng)業(yè)保險，在實踐中已經(jīng)被證明是行不通的；然而，在有了國家財政補貼以后，那些曾經(jīng)制約商業(yè)性保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險的因素也仍然存在。如果這些問題在理論和實踐上沒有徹底解決的話，勢必將影響到政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展后勁和前景。

農(nóng)業(yè)保險補貼成為“肥肉”？

上月，中央財政提前下達(dá)2013年農(nóng)業(yè)保險保費補貼預(yù)算指標(biāo)56.6億元，同比增加16.7億元，增長41.9%。截至9月底，中央財政已安排撥付2012年農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金95.5億元，比2011年全年增長43.2%，帶動農(nóng)業(yè)保險提供風(fēng)險保障逾5000億元。

“商業(yè)保險公司過去退出農(nóng)業(yè)保險，現(xiàn)在搶著做農(nóng)業(yè)保險，就是為了補貼。”江泰保險經(jīng)紀(jì)有限公司農(nóng)林部首席專家郭永利說，補貼資金并沒有實實在在保障到農(nóng)民頭上，反而成了一些保險公司和地方政府官員聯(lián)手瓜分的“唐僧肉”。

某商業(yè)保險公司的一位工作人員也直言，確實有的保險公司將農(nóng)業(yè)保險的財政補貼看作是一塊肥肉。廣東肇慶市一位曾經(jīng)在商業(yè)保險公司工作過的人士說，保險公司是以盈利為目的，要有財政補貼才開辦農(nóng)業(yè)保險，而且風(fēng)險大的險種不做。

數(shù)據(jù)顯示，自2007年以來，中央財政已累計撥付農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金360億元。全國農(nóng)險保費收入從2007年的51.84億元增至2011年8月的142億元，年均增長37.8%。

除了中央財政的補貼之外，各級財政還要安排相應(yīng)的配套補貼資金。以湖南省為例，種植業(yè)保險保費中央財政補貼40%，省財政補貼25%，市縣兩級財政補貼10%，其余保費由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟組織承擔(dān)。

近幾年，農(nóng)業(yè)保險被曝出的問題大多與保險補貼這塊“肥肉”有關(guān)。農(nóng)業(yè)保險專家、首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱表示，過去講農(nóng)業(yè)保險存在道德風(fēng)險，主要指的是農(nóng)民騙保，事實上保險公司和地方政府的道德風(fēng)險也很嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)保險成為一些保險公司和地方政府的“盛宴”，涉及地方和保險公司投機取巧、套取資金的案例很多。

2010年以來，陽光農(nóng)險公司、人保財險[微博]、中華聯(lián)合財險公司在多地分支機構(gòu)的案件多次被披露，涉及騙取農(nóng)業(yè)保險財政補貼資金、套取糧食保險保費資金、編造保險事故騙取保險金等問題。

庹國柱向《經(jīng)濟參考報》記者講述了一個他遇到過的案例：某地保險公司與一家養(yǎng)豬場談農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，一頭豬100元的保費中政府補貼80元，保險公司告訴豬場負(fù)責(zé)人說只要交20元保費，保險公司再返還40元，不過一旦發(fā)生災(zāi)害，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。這樣，保險公司等于將60元的補貼裝進了自己的口袋。

庹國柱認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險成為“盛宴”，還表現(xiàn)為“封頂賠付”和“協(xié)議賠付”。封頂賠付是指有的地方以保費總收入的一定倍數(shù)作為賠付的上限，比如河南省是3倍封頂，浙江省是5倍封頂，這樣農(nóng)民的保障水平很低，實際上是保障了保險公司利益。協(xié)議賠付是指地方政府拿財政補貼和保險公司討價還價，從中獲取一定的利益。對于這些違規(guī)行為，法律法規(guī)中應(yīng)該制定限制性條款，對地方政府的違規(guī)行為在罰則里也要作出明確規(guī)定。

人保財險湖南分公司農(nóng)險部總經(jīng)理寧松認(rèn)為，承辦農(nóng)業(yè)保險是中國人保財險公司承擔(dān)的政治和社會責(zé)任，不能靠農(nóng)業(yè)保險來撐規(guī)模、撐利潤。如果將農(nóng)業(yè)保險作為主要的利潤來源，這是對政府、公眾和公司的“不負(fù)責(zé)”。

庹國柱說，農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險在任何國家都存在，不僅是企業(yè)騙取補貼，也包括農(nóng)民騙保和有的地方政府套取資金等，關(guān)鍵是要制定更嚴(yán)格的制度進行防范和監(jiān)督。

大公司能否對接小農(nóng)戶？

“2007年、2008年剛開始做農(nóng)業(yè)保險的時候，感覺到?jīng)]辦法完全深入到農(nóng)戶中去?！睂幩烧f，即使保險公司在縣一級設(shè)有機構(gòu)，也就20個人左右，而湖南省每個縣一般都有20至30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩三百個行政村，僅靠保險公司自身力量很難實現(xiàn)承保和理賠到戶。

“體量巨大”的保險公司下鄉(xiāng)從事農(nóng)業(yè)保險，如何與小農(nóng)戶對接，確實是一個大問題。在從事互助保險的郭永利看來，在市場經(jīng)濟中，農(nóng)民本身就分散、弱小、高風(fēng)險，讓他們和大保險公司來對接，兩者不對等。對于保險公司來說，他們要服務(wù)這么多的農(nóng)民，存在風(fēng)險高、成本高、虧損高的問題。

寧松認(rèn)為，保險公司和農(nóng)戶對接主要存在四個方面的難點。一是地域的分散性，像湖南戶均農(nóng)田3.6畝左右，有的地方戶均才幾分田，靠保險公司收取保費，付出的成本大于收到的錢；二是農(nóng)民認(rèn)識的差異性，很多農(nóng)民只有遇到災(zāi)害才愿意投保，這是明顯的逆選擇，而保險的原則是大數(shù)法則。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，比如湖南早稻有3000萬畝左右投保，涉及1000萬戶，而政府的貼補方案又下達(dá)得遲，保險公司必須在相應(yīng)的作物生產(chǎn)期內(nèi)完成承保服務(wù)，任務(wù)很重。四是農(nóng)民對政府的依賴性。廣大農(nóng)民更多的信任和依賴政府的行政管理和災(zāi)后救濟，對保險公司或多或少存在不信任感，尤其在農(nóng)業(yè)保險開展初期，這種不信任和不認(rèn)同感十分明顯。

人保財險長沙支公司經(jīng)理助理李軍今年上半年進行水稻承保工作時，天天要下鄉(xiāng)宣傳介紹農(nóng)業(yè)保險，嗓子都嘶啞了。他說，工作中最困惑的就是收費難，長沙縣參加水稻保險的有10萬多戶，一個家庭平均只有2.4畝農(nóng)田，涉及面太廣。

理賠的問題同樣復(fù)雜，保險公司因此和農(nóng)戶發(fā)生糾紛是常有的事。寧松說，農(nóng)業(yè)保險的賠款，是以農(nóng)作物損失的30%為起賠點，但多少是31%，多少是29%；每個作物的生長期限的賠償標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但很多時候是在臨界點上；特別是損失特征大致相近的情況下，賠款如何平衡，公正性受到關(guān)注。由此可能出現(xiàn)是非，如果沒有政府行政力量和專業(yè)部門技術(shù)的參與，單獨由保險公司很難搞定。

低保費如何應(yīng)對高風(fēng)險？

農(nóng)業(yè)保險本身屬于高風(fēng)險的險種，加之我國是自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)，國內(nèi)再保險市場不發(fā)達(dá)，分保方式單一，巨災(zāi)保險的損失基本上只能由直接保險公司自行消化，導(dǎo)致難以提升巨災(zāi)補償水平。

對于保險公司來說，雖然當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況較好，一旦發(fā)生大的災(zāi)害，這塊到嘴的肥肉可能又得“吐出來”。

陜西省楊凌區(qū)是我國唯一的農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，也是農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新實驗區(qū)。除了奶牛，育肥豬等中央財政補貼保費的品種，2010年開始，人保財險開始在當(dāng)時試點“銀保富”設(shè)施蔬菜大棚保險這一特色險種，并基本實現(xiàn)了全覆蓋，但兩年下來，試點效果不盡如人意。

“這個品種去年收取保費240萬元，但賠款就達(dá)到330萬元?！比吮Ｘ旊U楊凌支公司經(jīng)理余黨民告訴《經(jīng)濟參考報》記者，去年當(dāng)?shù)卦庥隽?0年一遇的連陰雨，大棚受災(zāi)嚴(yán)重，導(dǎo)致設(shè)施蔬菜大棚保險虧損?！暗@一塊沒有獲得財政上的補貼，只能用其他險種的利潤來填上這個窟窿?！?/p>

當(dāng)?shù)氐那闆r并非個例，自然災(zāi)害導(dǎo)致的巨額賠付是商業(yè)保險面臨的主要風(fēng)險之一。寧松介紹，保險公司面臨的經(jīng)營風(fēng)險主要就是巨災(zāi)風(fēng)險。湖南人保8個億的農(nóng)業(yè)保險保費，如果承擔(dān)的賠償責(zé)任超過3倍以上，將直接影響湖南省分公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。

寧松說，不支持大幅度地降低保費，因為前幾年農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營效益不能真實地反映農(nóng)業(yè)保險的本來面貌。第一是災(zāi)害的周期性和損失的巨大性，災(zāi)害一般10年一個大的周期，現(xiàn)在還沒有遇到大的災(zāi)害；第二是農(nóng)民的保險認(rèn)知程度、維權(quán)意識在增強。

“巨災(zāi)風(fēng)險對保險公司的打擊很大。”庹國柱清楚地記得，他此前去加拿大考察時了解到，一家地方政府辦的保險公司從1959年到1985年的26年間經(jīng)營都比較平穩(wěn)，但1986年到1988年發(fā)生大旱災(zāi)，導(dǎo)致保險公司把前二十多年積累的錢全部賠過去，還要借外債來進行賠付。

由于我國的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制尚未建立，而再保費率高、門檻高，支持力度有限，保險公司接受的巨災(zāi)風(fēng)險得不到有效分散，難以提升巨災(zāi)損失補償水平。對此，中國社科院金融研究所研究員郭金龍認(rèn)為，應(yīng)該由中央政府出資對再保險集團的經(jīng)營管理費用給予補貼，或者為保險公司提供再保險補貼。同時，減免再保險業(yè)務(wù)的營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。

此外，對于保費的確定，地方政府和保險公司之間也有分歧，地方政府希望壓低費率，可以減少財政補貼，保險公司則擔(dān)心虧損而希望保費定得更高。郭永利說，保費制定存在定價失靈的問題，比如政

府將保費定得過低，讓保險公司按商業(yè)化的辦法來經(jīng)營，而保險公司接受不了這樣低的保費，只能不予推行，比如目前拖拉機交強險的參保率就不足10%。

庹國柱建議，應(yīng)該成立類似美國風(fēng)險管理局的這樣機構(gòu)，有政府背景但保持相對獨立，負(fù)責(zé)厘定費率和起草條款，避免“公說公有理、婆說婆有理”。

過去十年間，農(nóng)業(yè)保險成績有目共睹，但上述農(nóng)業(yè)保險覆蓋率低，保費收入不多，點多面廣，業(yè)務(wù)風(fēng)險大，保險經(jīng)營成本高等問題僅僅憑商業(yè)性保險公司的政治熱情顯然是解決不了的。不僅如此，在目前巨災(zāi)保險缺失、相關(guān)農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)尚不完善的情況下，商業(yè)性保險公司在經(jīng)營邏輯上，是否真正具有參加政策性農(nóng)業(yè)保險的熱情和沖動，同樣需要重新審視。

此外，試圖借助政策性農(nóng)業(yè)保險的開展，帶動其他盈利險種的快速跟進，在目前來看，要取得效果也是不太現(xiàn)實的。那么，商業(yè)性保險公司在政策性農(nóng)業(yè)保險上，是否真正能將之作為有效益的業(yè)務(wù)來進行開展呢？其動力何在？這些問題，還需要實踐和積累來給出一個比較明確的回答。

第五篇：農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險的特殊性分析

學(xué) 生 姓 名： 汪瑩 學(xué) 號： 22014110828 學(xué) 院（系）： 金融學(xué)院 專業(yè)（方向）： 保險學(xué) 成 績：

2015年1月

摘要 ······························· 1

一、保險標(biāo)的的特殊性 ······················· 1

（一）保險價值難以確定 ···················· 1

（二）具有明顯的生命周期及生長規(guī)律 ·············· 1

（三）在一定的生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力 ····· 1

（四）種類繁多 ························ 1

（五）受自然再生產(chǎn)過程的約束 ················· 2

（六）農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點使農(nóng)業(yè)保險的受損現(xiàn)場容易滅失 ····· 2

二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性 ······················· 2

（一）可保性差 ························ 2

（二）風(fēng)險單位大 ······················· 2

（三）具有明顯的區(qū)域性 ···················· 2

（四）更為嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險 ··············· 3

三、農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性 ····················· 3

（一）農(nóng)業(yè)保險雖然在直接消費上具有排他性 ··········· 3

（二）農(nóng)業(yè)保險的主要商品不具有競爭性 ············· 3

（三）農(nóng)業(yè)保險的成本和利益具有顯著的外在性 ·········· 4

（四）農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險必須進行規(guī)模經(jīng)營 ····· 4

四、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式的特殊性 ··················· 4

五、農(nóng)業(yè)保險組織形式的特殊性 ··················· 5

（一）為政府代辦農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司 ············ 5

（三）農(nóng)業(yè)相互保險公司 ···················· 5

（四）地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司 ············ 6

（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司 ················· 6 參考文獻(xiàn) ····················· 錯誤！未定義書簽。

【摘要】農(nóng)業(yè)保險屬于財產(chǎn)保險的范疇，但又有區(qū)別于其他財產(chǎn)保險的顯著特點。本文從農(nóng)業(yè)保險的保險標(biāo)的、風(fēng)險性質(zhì)、商品性質(zhì)、經(jīng)營方式和組織形式等五個方面研究了農(nóng)業(yè)保險的特殊性及其對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的影響?！娟P(guān)鍵字】農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)風(fēng)險；保險經(jīng)營

農(nóng)業(yè)保險屬于財產(chǎn)保險的范疇，但又有區(qū)別于其他財產(chǎn)保險的顯著特點。目前我國農(nóng)業(yè)保險正處于新一輪的試驗階段，深入研究農(nóng)業(yè)保險的特殊性，對于加快我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展、建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度具有重要的理論與實踐意義。

一、保險標(biāo)的的特殊性

農(nóng)業(yè)保險的保險標(biāo)的大多是有生命的植物或動物，受生物學(xué)特性的強烈制約，具有以下不同于一般財產(chǎn)保險的非生命標(biāo)的的特點：

一是保險價值難以確定。一般財產(chǎn)保險的標(biāo)的是無生命物，保險價值相對穩(wěn)定，容易確定；農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的在保險期間一般都處在生長期，其價值始終處于變化中，只有當(dāng)它成熟或收獲時才能最終確定，在此之前，保險標(biāo)的處于價值的孕育階段，不具備獨立的價值形態(tài)，因此，投保時的保險價值難以確定。實務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險的保險金額多采用變動保額，而一般財產(chǎn)保險的保險金額是固定的。

二是具有明顯的生命周期及生長規(guī)律，保險期限需要細(xì)致而又嚴(yán)格地按照農(nóng)作物生長期特性來確定，長則數(shù)年，短則數(shù)日；普通財產(chǎn)保險的保險期限一般為一年。

三是在一定的生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力，從而使農(nóng)業(yè)保險的定損變得更為復(fù)雜，定損時間與方法都與一般財產(chǎn)保險不同，尤其是農(nóng)作物保險，往往需要收獲時二次定損。

四是種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災(zāi)害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統(tǒng)一的費率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)，增加了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難度；普通財產(chǎn)保險的費率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)相對容易確定。

五是受自然再生產(chǎn)過程的約束，對市場信息反應(yīng)滯后，市場風(fēng)險高，農(nóng)業(yè)保險的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財產(chǎn)保險則相對簡單。

六是農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點使農(nóng)業(yè)保險的受損現(xiàn)場容易滅失，對農(nóng)業(yè)保險查勘時機和索賠時效產(chǎn)生約束，如果被保險人在出險后不及時報案，則會失去查勘定損的機會。這也是農(nóng)業(yè)保險更容易引發(fā)道德風(fēng)險的重要原因。因此，農(nóng)業(yè)保險合同對理賠時效的約定比普通財產(chǎn)保險嚴(yán)格得多。

二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性

農(nóng)業(yè)的主要活動是在露天下進行的，農(nóng)業(yè)所面臨的風(fēng)險主要是自然風(fēng)險，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性主要表現(xiàn)在以下四個方面：

一是可保性差?？杀ｏL(fēng)險的條件是：大量的獨立的同質(zhì)風(fēng)險；損失是意外的、偶然的、不可控的；風(fēng)險損失必須是可以測量的、確定的；發(fā)生巨災(zāi)損失的概率非常小。一般財產(chǎn)保險的風(fēng)險大都符合這些條件，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險與可保條件多有不符。首先，農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有很強的相關(guān)性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、蟲災(zāi)等，在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的時間與空間的相關(guān)性。其次，由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害的覆蓋面廣、影響面大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險所造成的經(jīng)濟損失往往難以度量。再次，農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生巨災(zāi)損失的概率相對較大。我國幾乎每年必發(fā)的洪水災(zāi)害都造成高達(dá)幾百億元的直接經(jīng)濟損失，相對于保險基金來說都屬于巨災(zāi)損失。

二是風(fēng)險單位大。風(fēng)險單位是指發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成保險標(biāo)的的損失范圍。對于普通財產(chǎn)保險，一個保險單位通常就是一個風(fēng)險單位，只要承保標(biāo)的充分多，就能在空間上有效分散風(fēng)險。在農(nóng)業(yè)保險中，一個風(fēng)險單位往往包含成千上萬個保險單位，風(fēng)險單位巨大。一旦災(zāi)害發(fā)生，同一風(fēng)險單位下的保險單位同時受損，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險難以在空間上有效分散，保險賴以存在的風(fēng)險分散機制難以發(fā)揮作用。

三是具有明顯的區(qū)域性。這也是農(nóng)業(yè)風(fēng)險所特有的。我國幅員遼闊，地理環(huán)境復(fù)雜，自然災(zāi)害種類繁多，發(fā)生頻率、強度各異，表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性。首先是風(fēng)險種類分布的區(qū)域性，即不同地區(qū)存在著不同的災(zāi)害種類，如我國南方地區(qū)水災(zāi)較為頻繁，北方地區(qū)則旱災(zāi)較為嚴(yán)重，而臺風(fēng)主要侵害沿海地區(qū)等等；其次是同一生產(chǎn)對象的災(zāi)害種類和受損程度的地區(qū)差異性，即由于地理、氣候、品種

不同，同一生產(chǎn)對象在不同地區(qū)有不同類型的災(zāi)害，而且對同一災(zāi)害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國南方和北方就有著不同的自然災(zāi)害，而且即使是遭受同樣災(zāi)害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的區(qū)域性使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營必須進行風(fēng)險區(qū)劃與費率分區(qū)，這是一項科技含量高、成本高的工作，大大增加了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的難度和成本。

四是更為嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險。保險業(yè)務(wù)中普遍存在逆選擇與道德風(fēng)險。但是，由于農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的大都是有生命的動植物，其生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用，農(nóng)民購買了保險之后，難免通過其行為增加預(yù)期索賠；又由于農(nóng)村廣闊，業(yè)務(wù)分散，交通不便，管理難度大，有效監(jiān)管成本高。因此，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中存在更為嚴(yán)重的逆選擇和道德風(fēng)險。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性，造成農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營極不穩(wěn)定，經(jīng)營難度大，賠付率高。根據(jù)中國保監(jiān)會公布的有關(guān)資料，從1985年到2004年的20年里，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態(tài)，綜合賠付率高達(dá)120%。

三、農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性

商品按市場性質(zhì)可以區(qū)分為公共物品與私人物品，一般財產(chǎn)保險商品屬于私人物品，而農(nóng)業(yè)保險商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共物品性主要表現(xiàn)在：

（一）農(nóng)業(yè)保險雖然在直接消費上具有排他性的主要特征，即購買了保險的農(nóng)戶在保險責(zé)任范圍內(nèi)能得到直接的經(jīng)濟補償，沒有購買保險的農(nóng)戶不能得到相應(yīng)的補償，但在其整個消費過程中即保險經(jīng)營的一定環(huán)節(jié)上并不具有排他性。例如，防災(zāi)防損是農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，是減少風(fēng)險損失、降低保險經(jīng)營成本的主要措施，但在實施防災(zāi)防損措施時，不買保險的農(nóng)產(chǎn)常常可以搭“便車”。

（二）農(nóng)業(yè)保險的主要商品不具有競爭性。一方面，農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險與高成本決定了農(nóng)業(yè)保險的高費率；另一方面，農(nóng)業(yè)本身的預(yù)期收益不高，農(nóng)民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市場條件下，難以形成有效供給和有效需求。我國自1982年恢復(fù)開辦農(nóng)業(yè)保險以來，除了新近成立的幾家農(nóng)業(yè)保險公司以外，一直只有原中國人民保險公司和原新疆兵團財產(chǎn)保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險，業(yè)務(wù)日趨萎縮。

（三）農(nóng)業(yè)保險的成本和利益具有顯著的外在性。雖然在短期內(nèi)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的供需雙方可以確切計算利益，但從長期看，由于農(nóng)產(chǎn)品(尤其是關(guān)系到國計民生的基礎(chǔ)性農(nóng)產(chǎn)品)的需求擴張受到人的生理條件的限制，其價格彈性和收入彈性都很小，引進農(nóng)業(yè)保險后，農(nóng)產(chǎn)品的有效供給增加，價格下降，從而提高了整個社會的福利水平，使全社會受益。保險公司和農(nóng)戶并沒有得到全部甚至是主要的利益。農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益小于其邊際社會收益，農(nóng)業(yè)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險的邊際私人成本大于其邊際社會成本，即農(nóng)業(yè)保險的成本和利益是外溢的。

（四）農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險必須進行規(guī)模經(jīng)營，才能在大范圍內(nèi)分散風(fēng)險，保持經(jīng)營的相對穩(wěn)定。

農(nóng)業(yè)保險商品的準(zhǔn)公共物品性決定了農(nóng)業(yè)保險采用純商業(yè)性經(jīng)營方式難以成功，國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷程都證明了這一點。

四、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性，決定了其經(jīng)營方式的特殊性。普通財產(chǎn)保險商品屬于競爭性私人物品，一般采用商業(yè)性經(jīng)營方式；農(nóng)業(yè)保險商品是準(zhǔn)公共物品，其“公共部分”應(yīng)該由政府來提供。因此，農(nóng)業(yè)保險必須采用政策性保險經(jīng)營方式。政策性農(nóng)業(yè)保險的實質(zhì)就是國家財政對農(nóng)業(yè)保險的凈投入并輔之以必要的法律與行政支持。美國、日本、法國、加拿大等農(nóng)業(yè)保險發(fā)達(dá)國家，政府對農(nóng)民所交保費的補貼比例大都在50%以上，并承擔(dān)保險公司的部分或全部管理費用。以美國為例，按照2000年通過的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保護法》，政府每年對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼超過30億美元，國家對農(nóng)業(yè)的保護主要通過農(nóng)業(yè)保險來實現(xiàn)。我國長期實行以直接的農(nóng)業(yè)補貼和價格補貼為主的農(nóng)業(yè)保護政策，發(fā)生自然災(zāi)害時由中央財政直接撥款救濟災(zāi)民，對農(nóng)業(yè)保險的投入很少。我國目前除對農(nóng)業(yè)保險免繳營業(yè)稅外，沒有其他扶持政策，幾乎是純商業(yè)性經(jīng)營。我國農(nóng)業(yè)保險要健康發(fā)展，必須增加政府投入。一是對農(nóng)業(yè)保險實行補貼投保農(nóng)戶、補貼保險公司、補貼農(nóng)業(yè)再保險的“三補貼”等政策，即中央和地方財政對農(nóng)產(chǎn)投保按品種、按比例給予保費補貼，對經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司適當(dāng)給予管理費用補貼，建立中央、地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系。同時，對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營實行稅收減免、優(yōu)惠貸款等扶持政策。二是盡快研究制定《農(nóng)業(yè)保險法》及其配套的法律法規(guī)，從各方面對農(nóng)業(yè)保險予以規(guī)范和規(guī)定，保證農(nóng)業(yè)保險體系的健康運行。三是對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展予以行政支持，包括保險宣傳、協(xié)調(diào)各方關(guān)系等。但是，對農(nóng)業(yè)保險的補貼要依據(jù)本國國情，實事求是、量力而行。我國是發(fā)展中國家，國家財政實力有限，在目前情況下，第一，逐步減少農(nóng)產(chǎn)品收購價格補貼和出口補貼(這也是“WTO”《農(nóng)業(yè)協(xié)議》所要求的)，轉(zhuǎn)用于農(nóng)業(yè)保險保費補貼和費用補貼，逐步實行以支持農(nóng)業(yè)保險為主的農(nóng)業(yè)保護政策；第二，農(nóng)業(yè)保險實施必然使政府財政用于災(zāi)害補償和救濟的支出減少，可將節(jié)省的部分投入到支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中；第三，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展初期，國家應(yīng)著眼長遠(yuǎn)，適當(dāng)增加巨災(zāi)風(fēng)險基金的積累。國家增加對農(nóng)業(yè)保險的投入，有利于調(diào)整我國支持和保護農(nóng)業(yè)的政策，完善我國農(nóng)業(yè)保護制度體系。

五、農(nóng)業(yè)保險組織形式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險商品的準(zhǔn)公共物品性以及農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的政策性決定了其組織形式有別于普通財產(chǎn)保險。我國《保險法》第七十條規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司和國有獨資公司兩種組織形式。鑒于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，2004年中國保監(jiān)會提出，在現(xiàn)有發(fā)展水平下，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營主體組織形式多元化道路。主要包括：

（一）為政府代辦農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司，如中國人民保險公司、中華聯(lián)合保險公司分別在四川、江蘇等地實行的奶牛、水稻等政策性農(nóng)業(yè)保險試點。這種組織形式的優(yōu)勢在于，上述兩家公司經(jīng)歷了長時間和大范圍的農(nóng)業(yè)保險實踐，培養(yǎng)了大批專業(yè)技術(shù)人才，積累了豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗，業(yè)務(wù)較易開展。

（二）專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，即專門或者主要經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的股份制保險公司，如2004年相繼成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司。這種組織形式較適合于農(nóng)業(yè)較發(fā)達(dá)地區(qū)，但要解決好股份公司的商業(yè)性與農(nóng)險業(yè)務(wù)的政策性之間的矛盾。

（三）農(nóng)業(yè)相互保險公司，這種公司采用相互保險的形式但又吸收了公司制的運作方式和法人治理結(jié)構(gòu)，日本、美國、歐洲國家等多采用此形式，我國2005年也成立了黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司。這種形式產(chǎn)權(quán)清晰、交易成本低，有利于相互監(jiān)督防范道德風(fēng)險，有利于協(xié)調(diào)政府、公司、農(nóng)戶間的關(guān)系，比較適合

于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營比較集中，組織性較好的地區(qū)，如黑龍江農(nóng)墾區(qū)、新疆建設(shè)兵團等。

（四）地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，上海市原來由市農(nóng)委主導(dǎo)的“農(nóng)業(yè)保險促進委員會”即為此種組織形式?！岸档住彪m可解保險公司的后顧之憂，但容易使其放松管理，滋生心理風(fēng)險；并且，對于巨災(zāi)風(fēng)險損失，地方政府也難以“兜底”。

（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司，如2004年10月成立的法國安盟保險公司成都分公司。設(shè)立外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司有利于引進先進經(jīng)營技術(shù)、管理經(jīng)驗和高素質(zhì)專業(yè)人才。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟和地方財政存在著巨大的地區(qū)差異，實踐中具體采用那種組織形式，則應(yīng)因地制宜、因時制宜。

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