第一篇：影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險因素以及農(nóng)業(yè)保險政策

影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險因素以及農(nóng)業(yè)保險政策

內(nèi)容提要:本文在對中國農(nóng)業(yè)保險補貼政策實施現(xiàn)狀進行分析的基礎(chǔ)上,分析了農(nóng)業(yè)保險保費補貼對農(nóng)戶購買行為的影響。研究表明,在政策推動下農(nóng)業(yè)保險得到了發(fā)展,但農(nóng)業(yè)保險補貼政策仍有待完善;保險補貼對農(nóng)戶購買行為具有顯著影響;在目前的保費補貼水平下農(nóng)戶對保險保費補貼的期望越高則購買農(nóng)業(yè)保險越少,反之亦然。

一、引言

我國是個自然災(zāi)害頻繁發(fā)生的國家,以家庭經(jīng)營為主的單個農(nóng)戶更難抵抗自然災(zāi)害造成的損失,種植業(yè)和畜牧業(yè)又是農(nóng)民收入的主要來源,因此為了抵御自然風(fēng)險、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)民收入,客觀上需要有效地利用風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制,即發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。國際經(jīng)驗也表明,農(nóng)業(yè)保險是最重要的非價格農(nóng)業(yè)保護工具之一,WTO的有關(guān)協(xié)議也明確規(guī)定允許政府在財政上支持農(nóng)業(yè)保險。

實踐中,我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展仍面臨許多問題,對政府實施農(nóng)業(yè)保險補貼政策也提出了現(xiàn)實要求。我國于2007年安排10億元資金在6個省份推行政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點;2008年又安排60.5億元資金在全國繼續(xù)實行農(nóng)業(yè)保險保費補貼。政府的農(nóng)業(yè)保險補貼理應(yīng)能夠提高農(nóng)戶購買保險的意愿,但有學(xué)者分析指出我國保險補貼試點地區(qū)農(nóng)業(yè)保險補貼實施中存在諸多問題而沒有取得應(yīng)有的效果(施紅,2008)。

現(xiàn)有相關(guān)研究多集中于以下幾個方面:一是關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的理論研究。有對農(nóng)業(yè)保險的外部性及農(nóng)業(yè)保險過程中的道德風(fēng)險和逆向選擇問題的研究(馮文麗, 2004),有對農(nóng)業(yè)保險及理賠、有關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險分析(張躍華等, 2005)。二是關(guān)于農(nóng)業(yè)保險險種和費率厘定、風(fēng)險區(qū)域劃分的分析(邢鸝等, 2006;陳妍等, 2007)。三是關(guān)于農(nóng)業(yè)保險需求影響因素的實證分析,寧滿秀等(2005)采用概率單位模型(ProbitModel)對影響新疆瑪納斯河流域部分團場和鄉(xiāng)鎮(zhèn)棉農(nóng)購買棉花保險行為的因素進行了分析;張躍華等(2007)運用田野調(diào)查的方法對農(nóng)業(yè)保險的需求進行了研究。四是關(guān)于農(nóng)業(yè)保險補貼的定量分析。邢酈(2007)利用歷年分省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和價格數(shù)據(jù)模擬分析了政策性農(nóng)業(yè)保險承保和補貼方案對農(nóng)民收入和政府財政支出的影響,并對投保前后農(nóng)民收入差異進行了顯著性檢驗;施紅(2008)從保費補貼和交易成本兩個方面剖析了政策性農(nóng)業(yè)保險運作效率的影響因素。目前為止的相關(guān)研究中,關(guān)于現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險保費補貼對農(nóng)業(yè)保險需求(即農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險)影響的實證分析尚屬少見。

基于上述考慮,本文在對中國農(nóng)業(yè)保險補貼政策的實施現(xiàn)狀及存在問題進行分析的基礎(chǔ)上,以農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)為依據(jù),分析農(nóng)業(yè)保險補貼政策對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的影響。

二、農(nóng)業(yè)保險補貼政策的實施現(xiàn)狀

2004年中央“一號文件”指出“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度,選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點,有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定的保費補貼”。隨后連續(xù)六個中央“一號文件”將農(nóng)業(yè)保險列為金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容,政府不斷加大對農(nóng)業(yè)保險的支持力度。2007年中央財政安排10億元農(nóng)業(yè)保險保費補貼, 2008年則安排60.5億元保費補貼。繼2007年打開政府補貼、市場運作的政策性農(nóng)業(yè)保險大門之后, 2008年中央財政將擴大農(nóng)業(yè)保險補貼的試點范圍,種植業(yè)保險品種享受補貼的省份從原來的吉林、內(nèi)蒙古、江蘇、湖南、四川、新疆6省份擴至全國主要糧食產(chǎn)區(qū),補貼品種除原有小麥、水稻、玉米、棉花及大豆等,新增花生、油菜。中央財政補貼比例由2007年的25%增加至2008年的35%。表1為我國部分省份種植業(yè)保險及補貼情況。從表1可以看出,我國種植業(yè)保險及補貼政策所涉及的險種、保險金額、保險費率及補貼資金來源依據(jù)各地種植業(yè)特點而有所不同。各省在實施農(nóng)業(yè)保險補貼政策時對投保人所在地區(qū)或種植規(guī)模有一定限制.總之,我國新一輪的農(nóng)業(yè)保險補貼政策起步較晚,盡管在中央財政和地方財政的推動下,種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險迅速開展,但我國農(nóng)業(yè)保險補貼政策仍存在不足之處,主要表現(xiàn)為:

1.農(nóng)業(yè)保險補貼內(nèi)容比較單一,體系不夠健全。我國各試點地區(qū)財政對農(nóng)業(yè)保險的支持項目具體包括以下內(nèi)容:一是保費補貼,二是保險責(zé)任分?jǐn)?三是財政兜底(庹國柱、王國軍, 2002)。其中,只有保費補貼在全國開展,也就是說目前我國農(nóng)業(yè)保險補貼政策的主要內(nèi)容為農(nóng)業(yè)保險保費補貼。

2.農(nóng)業(yè)保險補貼政策與其他支農(nóng)政策結(jié)合不緊密。從國外農(nóng)業(yè)保險補貼政策的發(fā)展看,多數(shù)國家采取與其他補貼政策相結(jié)合的方式以保證農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面。目前,我國農(nóng)業(yè)保險補貼政策并未與糧食直補、良種補貼等支農(nóng)政策相結(jié)合。

3.種植業(yè)保險的補貼品種仍有限。我國種植業(yè)保險的補貼品種主要集中在糧食作物,如玉米、小麥、水稻、大豆等,水果、蔬菜等其他經(jīng)濟作物較少。農(nóng)業(yè)保險的有效供給不足會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足,從而限制農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面。

4.調(diào)查地密云縣的農(nóng)業(yè)保險采取政府鼓勵和農(nóng)民自愿參保相結(jié)合的形式。但是由于農(nóng)民通過村里廣播獲知農(nóng)業(yè)保險及保費補貼相關(guān)信息,對具體操作細則包括理賠情況等并不了解,從而影響農(nóng)民做出購買決策。另外,部分村將保險理賠款進行平均分配不利于發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的作用。農(nóng)戶在災(zāi)害不嚴(yán)重的年份獲得略多于保費補貼的理賠款后表示愿意繼續(xù)購買農(nóng)業(yè)保險;當(dāng)遇到嚴(yán)重災(zāi)害時農(nóng)戶所得理賠款不足以用來恢復(fù)生產(chǎn),這種做法本身不符合農(nóng)業(yè)保險的原理及作用機制。

此外,農(nóng)業(yè)保險補貼政策方面存在著地區(qū)間的差異等一系列問題,影響到農(nóng)業(yè)保險補貼政策的實施效果。

三、農(nóng)業(yè)保險補貼政策的作用機制

(一)農(nóng)業(yè)保險補貼政策的作用機制

作為分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的一種重要工具的農(nóng)業(yè)保險,可以提高農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力,保障農(nóng)民收入水平,概言之,農(nóng)業(yè)保險是集眾人之資解一家之難。因此,農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率顯得尤為重要。而決定農(nóng)業(yè)保險覆蓋率的正是單個農(nóng)戶家庭購買農(nóng)業(yè)保險的情況。從世界經(jīng)驗看,農(nóng)業(yè)保險補貼政策在實施初期提高了農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率,從實踐方面說明農(nóng)業(yè)保險補貼對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險有一定影響。

由于農(nóng)業(yè)保險具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的屬性,一方面會導(dǎo)致保險公司的有效供給不足,另一方面會導(dǎo)致農(nóng)戶的有效需求不足,從而對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展造成不利影響。通過保險形式轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險,農(nóng)戶必須支付一定的風(fēng)險費用即農(nóng)業(yè)保險保費。然而,農(nóng)民收入水平低下導(dǎo)致農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的購買能力嚴(yán)重不足,因此,政府有必要通過某些方式提高農(nóng)戶對保險的需求。政府通過保費補貼和分擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的方式推動政策性農(nóng)業(yè)保險的運作。政府作為風(fēng)險承擔(dān)主體,使得農(nóng)戶轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險成為可能。

如果將農(nóng)業(yè)保險看作一種商品,則商品的價格是影響需求的主要因素。對農(nóng)業(yè)保險實施補貼政策相當(dāng)于降低了農(nóng)業(yè)保險的價格,從而提高農(nóng)業(yè)保險的需求量。與此同時,政府對農(nóng)業(yè)保險實施保費補貼政策意味著由農(nóng)戶承擔(dān)的保費將減少,從而增加農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的購買力。理論上,農(nóng)業(yè)保險補貼從這樣兩個方面會影響農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的購買。

(二)農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的影響因素分析

(1)戶主的文化程度,文化程度較高的戶主對農(nóng)業(yè)保險具有更大的需求。文化程度較高的農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的作用及補貼政策較為了解,購買農(nóng)業(yè)保險的可能性也就越大。

(2)農(nóng)民對自然災(zāi)害嚴(yán)重程度的評價分析表明,被調(diào)查者認(rèn)為自然災(zāi)害對農(nóng)戶家庭收入影響越大則對農(nóng)業(yè)保險的需求越大;反之,認(rèn)為自然災(zāi)害對家庭收入影響不大或沒有影響的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求較低。

(3)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險保費補貼的預(yù)期。當(dāng)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險保費補貼率的預(yù)期越高則在現(xiàn)有水平下購買農(nóng)業(yè)保險的可能性越小;反之,對農(nóng)業(yè)保險保費補貼率的預(yù)期較低則在現(xiàn)有水平下購買農(nóng)業(yè)保險的可能性越大。

(4)地區(qū)虛擬變量。農(nóng)業(yè)保險及補貼政策因地區(qū)不同而有差異。農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險的主要渠道為村里的廣播,由于負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的人員也是村委會的人員,這樣負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的人向農(nóng)戶的宣傳就顯得十分重要,因此地區(qū)虛擬變量對農(nóng)民是否購買農(nóng)業(yè)保險有顯著影響。

四、主要結(jié)論

(1)近幾年開始實施的農(nóng)業(yè)保險補貼政策對農(nóng)業(yè)保險的支持力度在加大,并取得了一定成效,但是還存在著農(nóng)業(yè)保險補貼內(nèi)容比較單

一、體系不夠健全、種植業(yè)保險補貼品種有限等問題。

(2)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險保費補貼的預(yù)期對購買農(nóng)業(yè)保險有顯著影響。當(dāng)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險保費補貼率的預(yù)期越高,則在現(xiàn)有水平下購買農(nóng)業(yè)保險的可能性越小;反之,對農(nóng)業(yè)保險保費補貼率的預(yù)期較低,則在現(xiàn)有水平下購買農(nóng)業(yè)保險的可能性越大。

(3)農(nóng)戶在生產(chǎn)中遭遇的自然災(zāi)害嚴(yán)重程度對購買農(nóng)業(yè)保險有顯著影響。農(nóng)戶認(rèn)為在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遭遇自然災(zāi)害越嚴(yán)重,則越傾向于購買農(nóng)業(yè)保險;反之,則較少購買農(nóng)業(yè)保險。

(4)農(nóng)民的文化程度高低對農(nóng)業(yè)保險的購買有顯著影響。

(5)由于不同地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的宣傳方式等存在差異,則不同地區(qū)農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的情況也不相同。

第二篇：農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買意愿調(diào)查問卷

農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買意愿調(diào)查問卷 ——省——市縣——鄉(xiāng)(鎮(zhèn))——村 姓名聯(lián)系電話—— 一調(diào)查對象的基本情況

1．您的性別(A男，B女)

年齡：

周歲。

2．家庭經(jīng)濟人口數(shù)

人；(經(jīng)濟人口：要靠家庭收入養(yǎng)活的人口)家庭勞動力總數(shù)(務(wù)農(nóng)+打工)：

人． 3．您家耕種的土地面積大約為

畝。4．您的文化程度是? ①小學(xué)及以下②初中③高中④大專及以上

5．您家每年總收入大約是

元，其中，農(nóng)業(yè)收入大約是

元． 6．您家收入的主要來源? ①糧食作物 ④家庭作坊 ②農(nóng)副產(chǎn)品⑧外出務(wù)工 ⑤其他

7．您家有沒有外出打工人員?如果有，①有，——人，——元

8．您家每年總支出大約是

元，有幾人?年收入大約是多少? ②沒有用于生產(chǎn)的支出大約是——元． 您家生產(chǎn)性支出中，花費最多的是： ①種子、農(nóng)藥、化肥等生產(chǎn)資料 ②購買小型農(nóng)業(yè)機械 ③租用農(nóng)業(yè)機械和雇人勞動④灌溉支出⑤家庭作坊原材料購買⑥做 小生意⑦其他

9．您家庭生活支出主要用于(限三項)?請排序 每年人情支出大約為——元． ①交通費用②子女義務(wù)教育階段上學(xué)費用③人情支出 ④家庭日常開支⑤醫(yī)療支出⑥其他——

10．如果您家借過錢，那么您家庭魚墊全塹大約是元? 11．您認(rèn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的最大風(fēng)險是： ①自然風(fēng)險②市場風(fēng)險③其他一

12．您認(rèn)為自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的影響有多大? ①影響非常大②有較大影響③有一定影響④有較小影響 13．近五年來您家有沒有遭受過自然災(zāi)害?①有②沒有

14.如果遭受過自然災(zāi)害，主要是以下哪幾種類型?請按影響程度排序 ①干旱 ⑤禽畜疾病 ②植物病蟲害 ⑥霜凍雹災(zāi) ③洪澇④風(fēng)災(zāi)⑦其他——

如果有受災(zāi)狀況(自然災(zāi)害)，損失額度為 15．您對農(nóng)業(yè)保險了解多少? ①了解②有一定了解③不了解 16．您是否愿意購買農(nóng)業(yè)保險? ①愿意②隨便(沒有明確購買意愿)③不愿意 17．若您不愿意購買，原因是 ①遇到風(fēng)險的可能性不大②可通過其它方式化解風(fēng)險③遇到災(zāi)害國家會給予救濟 ④成本低，損失了也沒關(guān)系⑤不了解或者不相信保險⑥其它—— 18．若您認(rèn)為需要購買，而現(xiàn)在尚未購買的原因是(多選，請排序 ①買保險的程序及保險條款太復(fù)雜②理賠太麻煩③不信任保險公司 ④保險費太高⑤家庭經(jīng)濟狀況不佳⑥周圍的人都沒買 ⑦曾經(jīng)買過，印象不好⑧其他

19．根據(jù)您的家庭情況和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的受災(zāi)狀況，您最想購買哪種保險? ①醫(yī)療保險②家庭財產(chǎn)保險③農(nóng)業(yè)保險 ④養(yǎng)老保險⑤教育保險⑥其他——

20．若政府給予農(nóng)業(yè)保險一定補貼，您是否愿意購買? ①是②否

21．若您購買過農(nóng)業(yè)保險，發(fā)生險情后，您是否按合同得到了賠償? ①是②否

22．您對農(nóng)業(yè)保險最看重什么? ①出事(出險)后能賠償多少②保險公司承諾是否屬實 ④有沒有合適的險種⑤保險合同條款 23．您通常如何防范農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險? ③保費額 ⑥其它一 ①儲蓄存錢②購買農(nóng)業(yè)保險③聽天由命④其它

24．您認(rèn)為有效防范農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的措施有哪些?(多選)①農(nóng)業(yè)保險②農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)③村民互助 ④政府主導(dǎo)的病蟲害和畜禽疫病防治措施⑤其它——

25．您覺得什么樣的農(nóng)業(yè)保險適合您?設(shè)置哪些險種能夠防范農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險?

第三篇：農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險補貼頻頻遭險企聯(lián)手地方

政府瓜分

2012年11月05日 09:29 經(jīng)濟參考報

補貼被騙取巨災(zāi)風(fēng)險大險企“下鄉(xiāng)難”

農(nóng)業(yè)保險三大癥結(jié)待破

記者白田田李唐寧周勉毛海峰北京湖南陜西報道

我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋面實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。財政部10月公布的數(shù)據(jù)，2003年至2012年農(nóng)業(yè)保險累計實現(xiàn)保費約600億元，為5.8億戶次投保農(nóng)戶提供風(fēng)險保障1.78萬億元。

不過，《經(jīng)濟參考報》記者在湖南、陜西等地調(diào)研時了解到，農(nóng)業(yè)保險面臨著保費定價失靈、巨災(zāi)風(fēng)險大、保險公司“下鄉(xiāng)難”等問題。更有行業(yè)人士指出，農(nóng)業(yè)保險補貼遭到一些保險公司和地方政府聯(lián)手瓜分，騙取資金等違法違規(guī)行為頻繁出現(xiàn)。

以往在沒有相關(guān)政策支撐下，商業(yè)性保險公司辦農(nóng)業(yè)保險，在實踐中已經(jīng)被證明是行不通的；然而，在有了國家財政補貼以后，那些曾經(jīng)制約商業(yè)性保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險的因素也仍然存在。如果這些問題在理論和實踐上沒有徹底解決的話，勢必將影響到政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展后勁和前景。

農(nóng)業(yè)保險補貼成為“肥肉”？

上月，中央財政提前下達2013年農(nóng)業(yè)保險保費補貼預(yù)算指標(biāo)56.6億元，同比增加16.7億元，增長41.9%。截至9月底，中央財政已安排撥付2012年農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金95.5億元，比2011年全年增長43.2%，帶動農(nóng)業(yè)保險提供風(fēng)險保障逾5000億元。

“商業(yè)保險公司過去退出農(nóng)業(yè)保險，現(xiàn)在搶著做農(nóng)業(yè)保險，就是為了補貼?！苯┍ｋU經(jīng)紀(jì)有限公司農(nóng)林部首席專家郭永利說，補貼資金并沒有實實在在保障到農(nóng)民頭上，反而成了一些保險公司和地方政府官員聯(lián)手瓜分的“唐僧肉”。

某商業(yè)保險公司的一位工作人員也直言，確實有的保險公司將農(nóng)業(yè)保險的財政補貼看作是一塊肥肉。廣東肇慶市一位曾經(jīng)在商業(yè)保險公司工作過的人士說，保險公司是以盈利為目的，要有財政補貼才開辦農(nóng)業(yè)保險，而且風(fēng)險大的險種不做。

數(shù)據(jù)顯示，自2007年以來，中央財政已累計撥付農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金360億元。全國農(nóng)險保費收入從2007年的51.84億元增至2011年8月的142億元，年均增長37.8%。

除了中央財政的補貼之外，各級財政還要安排相應(yīng)的配套補貼資金。以湖南省為例，種植業(yè)保險保費中央財政補貼40%，省財政補貼25%，市縣兩級財政補貼10%，其余保費由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟組織承擔(dān)。

近幾年，農(nóng)業(yè)保險被曝出的問題大多與保險補貼這塊“肥肉”有關(guān)。農(nóng)業(yè)保險專家、首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱表示，過去講農(nóng)業(yè)保險存在道德風(fēng)險，主要指的是農(nóng)民騙保，事實上保險公司和地方政府的道德風(fēng)險也很嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)保險成為一些保險公司和地方政府的“盛宴”，涉及地方和保險公司投機取巧、套取資金的案例很多。

2010年以來，陽光農(nóng)險公司、人保財險[微博]、中華聯(lián)合財險公司在多地分支機構(gòu)的案件多次被披露，涉及騙取農(nóng)業(yè)保險財政補貼資金、套取糧食保險保費資金、編造保險事故騙取保險金等問題。

庹國柱向《經(jīng)濟參考報》記者講述了一個他遇到過的案例：某地保險公司與一家養(yǎng)豬場談農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，一頭豬100元的保費中政府補貼80元，保險公司告訴豬場負(fù)責(zé)人說只要交20元保費，保險公司再返還40元，不過一旦發(fā)生災(zāi)害，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。這樣，保險公司等于將60元的補貼裝進了自己的口袋。

庹國柱認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險成為“盛宴”，還表現(xiàn)為“封頂賠付”和“協(xié)議賠付”。封頂賠付是指有的地方以保費總收入的一定倍數(shù)作為賠付的上限，比如河南省是3倍封頂，浙江省是5倍封頂，這樣農(nóng)民的保障水平很低，實際上是保障了保險公司利益。協(xié)議賠付是指地方政府拿財政補貼和保險公司討價還價，從中獲取一定的利益。對于這些違規(guī)行為，法律法規(guī)中應(yīng)該制定限制性條款，對地方政府的違規(guī)行為在罰則里也要作出明確規(guī)定。

人保財險湖南分公司農(nóng)險部總經(jīng)理寧松認(rèn)為，承辦農(nóng)業(yè)保險是中國人保財險公司承擔(dān)的政治和社會責(zé)任，不能靠農(nóng)業(yè)保險來撐規(guī)模、撐利潤。如果將農(nóng)業(yè)保險作為主要的利潤來源，這是對政府、公眾和公司的“不負(fù)責(zé)”。

庹國柱說，農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險在任何國家都存在，不僅是企業(yè)騙取補貼，也包括農(nóng)民騙保和有的地方政府套取資金等，關(guān)鍵是要制定更嚴(yán)格的制度進行防范和監(jiān)督。

大公司能否對接小農(nóng)戶？

“2007年、2008年剛開始做農(nóng)業(yè)保險的時候，感覺到?jīng)]辦法完全深入到農(nóng)戶中去。”寧松說，即使保險公司在縣一級設(shè)有機構(gòu)，也就20個人左右，而湖南省每個縣一般都有20至30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩三百個行政村，僅靠保險公司自身力量很難實現(xiàn)承保和理賠到戶。

“體量巨大”的保險公司下鄉(xiāng)從事農(nóng)業(yè)保險，如何與小農(nóng)戶對接，確實是一個大問題。在從事互助保險的郭永利看來，在市場經(jīng)濟中，農(nóng)民本身就分散、弱小、高風(fēng)險，讓他們和大保險公司來對接，兩者不對等。對于保險公司來說，他們要服務(wù)這么多的農(nóng)民，存在風(fēng)險高、成本高、虧損高的問題。

寧松認(rèn)為，保險公司和農(nóng)戶對接主要存在四個方面的難點。一是地域的分散性，像湖南戶均農(nóng)田3.6畝左右，有的地方戶均才幾分田，靠保險公司收取保費，付出的成本大于收到的錢；二是農(nóng)民認(rèn)識的差異性，很多農(nóng)民只有遇到災(zāi)害才愿意投保，這是明顯的逆選擇，而保險的原則是大數(shù)法則。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，比如湖南早稻有3000萬畝左右投保，涉及1000萬戶，而政府的貼補方案又下達得遲，保險公司必須在相應(yīng)的作物生產(chǎn)期內(nèi)完成承保服務(wù)，任務(wù)很重。四是農(nóng)民對政府的依賴性。廣大農(nóng)民更多的信任和依賴政府的行政管理和災(zāi)后救濟，對保險公司或多或少存在不信任感，尤其在農(nóng)業(yè)保險開展初期，這種不信任和不認(rèn)同感十分明顯。

人保財險長沙支公司經(jīng)理助理李軍今年上半年進行水稻承保工作時，天天要下鄉(xiāng)宣傳介紹農(nóng)業(yè)保險，嗓子都嘶啞了。他說，工作中最困惑的就是收費難，長沙縣參加水稻保險的有10萬多戶，一個家庭平均只有2.4畝農(nóng)田，涉及面太廣。

理賠的問題同樣復(fù)雜，保險公司因此和農(nóng)戶發(fā)生糾紛是常有的事。寧松說，農(nóng)業(yè)保險的賠款，是以農(nóng)作物損失的30%為起賠點，但多少是31%，多少是29%；每個作物的生長期限的賠償標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但很多時候是在臨界點上；特別是損失特征大致相近的情況下，賠款如何平衡，公正性受到關(guān)注。由此可能出現(xiàn)是非，如果沒有政府行政力量和專業(yè)部門技術(shù)的參與，單獨由保險公司很難搞定。

低保費如何應(yīng)對高風(fēng)險？

農(nóng)業(yè)保險本身屬于高風(fēng)險的險種，加之我國是自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)，國內(nèi)再保險市場不發(fā)達，分保方式單一，巨災(zāi)保險的損失基本上只能由直接保險公司自行消化，導(dǎo)致難以提升巨災(zāi)補償水平。

對于保險公司來說，雖然當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況較好，一旦發(fā)生大的災(zāi)害，這塊到嘴的肥肉可能又得“吐出來”。

陜西省楊凌區(qū)是我國唯一的農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，也是農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新實驗區(qū)。除了奶牛，育肥豬等中央財政補貼保費的品種，2010年開始，人保財險開始在當(dāng)時試點“銀保富”設(shè)施蔬菜大棚保險這一特色險種，并基本實現(xiàn)了全覆蓋，但兩年下來，試點效果不盡如人意。

“這個品種去年收取保費240萬元，但賠款就達到330萬元?！比吮Ｘ旊U楊凌支公司經(jīng)理余黨民告訴《經(jīng)濟參考報》記者，去年當(dāng)?shù)卦庥隽?0年一遇的連陰雨，大棚受災(zāi)嚴(yán)重，導(dǎo)致設(shè)施蔬菜大棚保險虧損。“但這一塊沒有獲得財政上的補貼，只能用其他險種的利潤來填上這個窟窿?！?/p>

當(dāng)?shù)氐那闆r并非個例，自然災(zāi)害導(dǎo)致的巨額賠付是商業(yè)保險面臨的主要風(fēng)險之一。寧松介紹，保險公司面臨的經(jīng)營風(fēng)險主要就是巨災(zāi)風(fēng)險。湖南人保8個億的農(nóng)業(yè)保險保費，如果承擔(dān)的賠償責(zé)任超過3倍以上，將直接影響湖南省分公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。

寧松說，不支持大幅度地降低保費，因為前幾年農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營效益不能真實地反映農(nóng)業(yè)保險的本來面貌。第一是災(zāi)害的周期性和損失的巨大性，災(zāi)害一般10年一個大的周期，現(xiàn)在還沒有遇到大的災(zāi)害；第二是農(nóng)民的保險認(rèn)知程度、維權(quán)意識在增強。

“巨災(zāi)風(fēng)險對保險公司的打擊很大?！扁諊宄赜浀茫饲叭ゼ幽么罂疾鞎r了解到，一家地方政府辦的保險公司從1959年到1985年的26年間經(jīng)營都比較平穩(wěn)，但1986年到1988年發(fā)生大旱災(zāi)，導(dǎo)致保險公司把前二十多年積累的錢全部賠過去，還要借外債來進行賠付。

由于我國的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制尚未建立，而再保費率高、門檻高，支持力度有限，保險公司接受的巨災(zāi)風(fēng)險得不到有效分散，難以提升巨災(zāi)損失補償水平。對此，中國社科院金融研究所研究員郭金龍認(rèn)為，應(yīng)該由中央政府出資對再保險集團的經(jīng)營管理費用給予補貼，或者為保險公司提供再保險補貼。同時，減免再保險業(yè)務(wù)的營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。

此外，對于保費的確定，地方政府和保險公司之間也有分歧，地方政府希望壓低費率，可以減少財政補貼，保險公司則擔(dān)心虧損而希望保費定得更高。郭永利說，保費制定存在定價失靈的問題，比如政

府將保費定得過低，讓保險公司按商業(yè)化的辦法來經(jīng)營，而保險公司接受不了這樣低的保費，只能不予推行，比如目前拖拉機交強險的參保率就不足10%。

庹國柱建議，應(yīng)該成立類似美國風(fēng)險管理局的這樣機構(gòu)，有政府背景但保持相對獨立，負(fù)責(zé)厘定費率和起草條款，避免“公說公有理、婆說婆有理”。

過去十年間，農(nóng)業(yè)保險成績有目共睹，但上述農(nóng)業(yè)保險覆蓋率低，保費收入不多，點多面廣，業(yè)務(wù)風(fēng)險大，保險經(jīng)營成本高等問題僅僅憑商業(yè)性保險公司的政治熱情顯然是解決不了的。不僅如此，在目前巨災(zāi)保險缺失、相關(guān)農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)尚不完善的情況下，商業(yè)性保險公司在經(jīng)營邏輯上，是否真正具有參加政策性農(nóng)業(yè)保險的熱情和沖動，同樣需要重新審視。

此外，試圖借助政策性農(nóng)業(yè)保險的開展，帶動其他盈利險種的快速跟進，在目前來看，要取得效果也是不太現(xiàn)實的。那么，商業(yè)性保險公司在政策性農(nóng)業(yè)保險上，是否真正能將之作為有效益的業(yè)務(wù)來進行開展呢？其動力何在？這些問題，還需要實踐和積累來給出一個比較明確的回答。

第四篇：農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險的特殊性分析

學(xué) 生 姓 名： 汪瑩 學(xué) 號： 22014110828 學(xué) 院（系）： 金融學(xué)院 專業(yè)（方向）： 保險學(xué) 成 績：

2015年1月

摘要 ······························· 1

一、保險標(biāo)的的特殊性 ······················· 1

（一）保險價值難以確定 ···················· 1

（二）具有明顯的生命周期及生長規(guī)律 ·············· 1

（三）在一定的生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力 ····· 1

（四）種類繁多 ························ 1

（五）受自然再生產(chǎn)過程的約束 ················· 2

（六）農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點使農(nóng)業(yè)保險的受損現(xiàn)場容易滅失 ····· 2

二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性 ······················· 2

（一）可保性差 ························ 2

（二）風(fēng)險單位大 ······················· 2

（三）具有明顯的區(qū)域性 ···················· 2

（四）更為嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險 ··············· 3

三、農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性 ····················· 3

（一）農(nóng)業(yè)保險雖然在直接消費上具有排他性 ··········· 3

（二）農(nóng)業(yè)保險的主要商品不具有競爭性 ············· 3

（三）農(nóng)業(yè)保險的成本和利益具有顯著的外在性 ·········· 4

（四）農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險必須進行規(guī)模經(jīng)營 ····· 4

四、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式的特殊性 ··················· 4

五、農(nóng)業(yè)保險組織形式的特殊性 ··················· 5

（一）為政府代辦農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司 ············ 5

（三）農(nóng)業(yè)相互保險公司 ···················· 5

（四）地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司 ············ 6

（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司 ················· 6 參考文獻 ····················· 錯誤！未定義書簽。

【摘要】農(nóng)業(yè)保險屬于財產(chǎn)保險的范疇，但又有區(qū)別于其他財產(chǎn)保險的顯著特點。本文從農(nóng)業(yè)保險的保險標(biāo)的、風(fēng)險性質(zhì)、商品性質(zhì)、經(jīng)營方式和組織形式等五個方面研究了農(nóng)業(yè)保險的特殊性及其對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的影響?！娟P(guān)鍵字】農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)風(fēng)險；保險經(jīng)營

農(nóng)業(yè)保險屬于財產(chǎn)保險的范疇，但又有區(qū)別于其他財產(chǎn)保險的顯著特點。目前我國農(nóng)業(yè)保險正處于新一輪的試驗階段，深入研究農(nóng)業(yè)保險的特殊性，對于加快我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展、建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度具有重要的理論與實踐意義。

一、保險標(biāo)的的特殊性

農(nóng)業(yè)保險的保險標(biāo)的大多是有生命的植物或動物，受生物學(xué)特性的強烈制約，具有以下不同于一般財產(chǎn)保險的非生命標(biāo)的的特點：

一是保險價值難以確定。一般財產(chǎn)保險的標(biāo)的是無生命物，保險價值相對穩(wěn)定，容易確定；農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的在保險期間一般都處在生長期，其價值始終處于變化中，只有當(dāng)它成熟或收獲時才能最終確定，在此之前，保險標(biāo)的處于價值的孕育階段，不具備獨立的價值形態(tài)，因此，投保時的保險價值難以確定。實務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險的保險金額多采用變動保額，而一般財產(chǎn)保險的保險金額是固定的。

二是具有明顯的生命周期及生長規(guī)律，保險期限需要細致而又嚴(yán)格地按照農(nóng)作物生長期特性來確定，長則數(shù)年，短則數(shù)日；普通財產(chǎn)保險的保險期限一般為一年。

三是在一定的生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力，從而使農(nóng)業(yè)保險的定損變得更為復(fù)雜，定損時間與方法都與一般財產(chǎn)保險不同，尤其是農(nóng)作物保險，往往需要收獲時二次定損。

四是種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災(zāi)害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統(tǒng)一的費率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)，增加了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難度；普通財產(chǎn)保險的費率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)相對容易確定。

五是受自然再生產(chǎn)過程的約束，對市場信息反應(yīng)滯后，市場風(fēng)險高，農(nóng)業(yè)保險的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財產(chǎn)保險則相對簡單。

六是農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點使農(nóng)業(yè)保險的受損現(xiàn)場容易滅失，對農(nóng)業(yè)保險查勘時機和索賠時效產(chǎn)生約束，如果被保險人在出險后不及時報案，則會失去查勘定損的機會。這也是農(nóng)業(yè)保險更容易引發(fā)道德風(fēng)險的重要原因。因此，農(nóng)業(yè)保險合同對理賠時效的約定比普通財產(chǎn)保險嚴(yán)格得多。

二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性

農(nóng)業(yè)的主要活動是在露天下進行的，農(nóng)業(yè)所面臨的風(fēng)險主要是自然風(fēng)險，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性主要表現(xiàn)在以下四個方面：

一是可保性差。可保風(fēng)險的條件是：大量的獨立的同質(zhì)風(fēng)險；損失是意外的、偶然的、不可控的；風(fēng)險損失必須是可以測量的、確定的；發(fā)生巨災(zāi)損失的概率非常小。一般財產(chǎn)保險的風(fēng)險大都符合這些條件，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險與可保條件多有不符。首先，農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有很強的相關(guān)性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、蟲災(zāi)等，在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的時間與空間的相關(guān)性。其次，由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害的覆蓋面廣、影響面大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險所造成的經(jīng)濟損失往往難以度量。再次，農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生巨災(zāi)損失的概率相對較大。我國幾乎每年必發(fā)的洪水災(zāi)害都造成高達幾百億元的直接經(jīng)濟損失，相對于保險基金來說都屬于巨災(zāi)損失。

二是風(fēng)險單位大。風(fēng)險單位是指發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成保險標(biāo)的的損失范圍。對于普通財產(chǎn)保險，一個保險單位通常就是一個風(fēng)險單位，只要承保標(biāo)的充分多，就能在空間上有效分散風(fēng)險。在農(nóng)業(yè)保險中，一個風(fēng)險單位往往包含成千上萬個保險單位，風(fēng)險單位巨大。一旦災(zāi)害發(fā)生，同一風(fēng)險單位下的保險單位同時受損，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險難以在空間上有效分散，保險賴以存在的風(fēng)險分散機制難以發(fā)揮作用。

三是具有明顯的區(qū)域性。這也是農(nóng)業(yè)風(fēng)險所特有的。我國幅員遼闊，地理環(huán)境復(fù)雜，自然災(zāi)害種類繁多，發(fā)生頻率、強度各異，表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性。首先是風(fēng)險種類分布的區(qū)域性，即不同地區(qū)存在著不同的災(zāi)害種類，如我國南方地區(qū)水災(zāi)較為頻繁，北方地區(qū)則旱災(zāi)較為嚴(yán)重，而臺風(fēng)主要侵害沿海地區(qū)等等；其次是同一生產(chǎn)對象的災(zāi)害種類和受損程度的地區(qū)差異性，即由于地理、氣候、品種

不同，同一生產(chǎn)對象在不同地區(qū)有不同類型的災(zāi)害，而且對同一災(zāi)害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國南方和北方就有著不同的自然災(zāi)害，而且即使是遭受同樣災(zāi)害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的區(qū)域性使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營必須進行風(fēng)險區(qū)劃與費率分區(qū)，這是一項科技含量高、成本高的工作，大大增加了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的難度和成本。

四是更為嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險。保險業(yè)務(wù)中普遍存在逆選擇與道德風(fēng)險。但是，由于農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的大都是有生命的動植物，其生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用，農(nóng)民購買了保險之后，難免通過其行為增加預(yù)期索賠；又由于農(nóng)村廣闊，業(yè)務(wù)分散，交通不便，管理難度大，有效監(jiān)管成本高。因此，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中存在更為嚴(yán)重的逆選擇和道德風(fēng)險。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性，造成農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營極不穩(wěn)定，經(jīng)營難度大，賠付率高。根據(jù)中國保監(jiān)會公布的有關(guān)資料，從1985年到2004年的20年里，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態(tài)，綜合賠付率高達120%。

三、農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性

商品按市場性質(zhì)可以區(qū)分為公共物品與私人物品，一般財產(chǎn)保險商品屬于私人物品，而農(nóng)業(yè)保險商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共物品性主要表現(xiàn)在：

（一）農(nóng)業(yè)保險雖然在直接消費上具有排他性的主要特征，即購買了保險的農(nóng)戶在保險責(zé)任范圍內(nèi)能得到直接的經(jīng)濟補償，沒有購買保險的農(nóng)戶不能得到相應(yīng)的補償，但在其整個消費過程中即保險經(jīng)營的一定環(huán)節(jié)上并不具有排他性。例如，防災(zāi)防損是農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，是減少風(fēng)險損失、降低保險經(jīng)營成本的主要措施，但在實施防災(zāi)防損措施時，不買保險的農(nóng)產(chǎn)常?？梢源睢氨丬嚒薄?/p>

（二）農(nóng)業(yè)保險的主要商品不具有競爭性。一方面，農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險與高成本決定了農(nóng)業(yè)保險的高費率；另一方面，農(nóng)業(yè)本身的預(yù)期收益不高，農(nóng)民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市場條件下，難以形成有效供給和有效需求。我國自1982年恢復(fù)開辦農(nóng)業(yè)保險以來，除了新近成立的幾家農(nóng)業(yè)保險公司以外，一直只有原中國人民保險公司和原新疆兵團財產(chǎn)保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險，業(yè)務(wù)日趨萎縮。

（三）農(nóng)業(yè)保險的成本和利益具有顯著的外在性。雖然在短期內(nèi)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的供需雙方可以確切計算利益，但從長期看，由于農(nóng)產(chǎn)品(尤其是關(guān)系到國計民生的基礎(chǔ)性農(nóng)產(chǎn)品)的需求擴張受到人的生理條件的限制，其價格彈性和收入彈性都很小，引進農(nóng)業(yè)保險后，農(nóng)產(chǎn)品的有效供給增加，價格下降，從而提高了整個社會的福利水平，使全社會受益。保險公司和農(nóng)戶并沒有得到全部甚至是主要的利益。農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益小于其邊際社會收益，農(nóng)業(yè)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險的邊際私人成本大于其邊際社會成本，即農(nóng)業(yè)保險的成本和利益是外溢的。

（四）農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險必須進行規(guī)模經(jīng)營，才能在大范圍內(nèi)分散風(fēng)險，保持經(jīng)營的相對穩(wěn)定。

農(nóng)業(yè)保險商品的準(zhǔn)公共物品性決定了農(nóng)業(yè)保險采用純商業(yè)性經(jīng)營方式難以成功，國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷程都證明了這一點。

四、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性，決定了其經(jīng)營方式的特殊性。普通財產(chǎn)保險商品屬于競爭性私人物品，一般采用商業(yè)性經(jīng)營方式；農(nóng)業(yè)保險商品是準(zhǔn)公共物品，其“公共部分”應(yīng)該由政府來提供。因此，農(nóng)業(yè)保險必須采用政策性保險經(jīng)營方式。政策性農(nóng)業(yè)保險的實質(zhì)就是國家財政對農(nóng)業(yè)保險的凈投入并輔之以必要的法律與行政支持。美國、日本、法國、加拿大等農(nóng)業(yè)保險發(fā)達國家，政府對農(nóng)民所交保費的補貼比例大都在50%以上，并承擔(dān)保險公司的部分或全部管理費用。以美國為例，按照2000年通過的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保護法》，政府每年對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼超過30億美元，國家對農(nóng)業(yè)的保護主要通過農(nóng)業(yè)保險來實現(xiàn)。我國長期實行以直接的農(nóng)業(yè)補貼和價格補貼為主的農(nóng)業(yè)保護政策，發(fā)生自然災(zāi)害時由中央財政直接撥款救濟災(zāi)民，對農(nóng)業(yè)保險的投入很少。我國目前除對農(nóng)業(yè)保險免繳營業(yè)稅外，沒有其他扶持政策，幾乎是純商業(yè)性經(jīng)營。我國農(nóng)業(yè)保險要健康發(fā)展，必須增加政府投入。一是對農(nóng)業(yè)保險實行補貼投保農(nóng)戶、補貼保險公司、補貼農(nóng)業(yè)再保險的“三補貼”等政策，即中央和地方財政對農(nóng)產(chǎn)投保按品種、按比例給予保費補貼，對經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司適當(dāng)給予管理費用補貼，建立中央、地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系。同時，對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營實行稅收減免、優(yōu)惠貸款等扶持政策。二是盡快研究制定《農(nóng)業(yè)保險法》及其配套的法律法規(guī)，從各方面對農(nóng)業(yè)保險予以規(guī)范和規(guī)定，保證農(nóng)業(yè)保險體系的健康運行。三是對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展予以行政支持，包括保險宣傳、協(xié)調(diào)各方關(guān)系等。但是，對農(nóng)業(yè)保險的補貼要依據(jù)本國國情，實事求是、量力而行。我國是發(fā)展中國家，國家財政實力有限，在目前情況下，第一，逐步減少農(nóng)產(chǎn)品收購價格補貼和出口補貼(這也是“WTO”《農(nóng)業(yè)協(xié)議》所要求的)，轉(zhuǎn)用于農(nóng)業(yè)保險保費補貼和費用補貼，逐步實行以支持農(nóng)業(yè)保險為主的農(nóng)業(yè)保護政策；第二，農(nóng)業(yè)保險實施必然使政府財政用于災(zāi)害補償和救濟的支出減少，可將節(jié)省的部分投入到支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中；第三，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展初期，國家應(yīng)著眼長遠，適當(dāng)增加巨災(zāi)風(fēng)險基金的積累。國家增加對農(nóng)業(yè)保險的投入，有利于調(diào)整我國支持和保護農(nóng)業(yè)的政策，完善我國農(nóng)業(yè)保護制度體系。

五、農(nóng)業(yè)保險組織形式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險商品的準(zhǔn)公共物品性以及農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的政策性決定了其組織形式有別于普通財產(chǎn)保險。我國《保險法》第七十條規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司和國有獨資公司兩種組織形式。鑒于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，2004年中國保監(jiān)會提出，在現(xiàn)有發(fā)展水平下，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營主體組織形式多元化道路。主要包括：

（一）為政府代辦農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司，如中國人民保險公司、中華聯(lián)合保險公司分別在四川、江蘇等地實行的奶牛、水稻等政策性農(nóng)業(yè)保險試點。這種組織形式的優(yōu)勢在于，上述兩家公司經(jīng)歷了長時間和大范圍的農(nóng)業(yè)保險實踐，培養(yǎng)了大批專業(yè)技術(shù)人才，積累了豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗，業(yè)務(wù)較易開展。

（二）專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，即專門或者主要經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的股份制保險公司，如2004年相繼成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司。這種組織形式較適合于農(nóng)業(yè)較發(fā)達地區(qū)，但要解決好股份公司的商業(yè)性與農(nóng)險業(yè)務(wù)的政策性之間的矛盾。

（三）農(nóng)業(yè)相互保險公司，這種公司采用相互保險的形式但又吸收了公司制的運作方式和法人治理結(jié)構(gòu)，日本、美國、歐洲國家等多采用此形式，我國2005年也成立了黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司。這種形式產(chǎn)權(quán)清晰、交易成本低，有利于相互監(jiān)督防范道德風(fēng)險，有利于協(xié)調(diào)政府、公司、農(nóng)戶間的關(guān)系，比較適合

于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營比較集中，組織性較好的地區(qū)，如黑龍江農(nóng)墾區(qū)、新疆建設(shè)兵團等。

（四）地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，上海市原來由市農(nóng)委主導(dǎo)的“農(nóng)業(yè)保險促進委員會”即為此種組織形式。“兜底”雖可解保險公司的后顧之憂，但容易使其放松管理，滋生心理風(fēng)險；并且，對于巨災(zāi)風(fēng)險損失，地方政府也難以“兜底”。

（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司，如2004年10月成立的法國安盟保險公司成都分公司。設(shè)立外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司有利于引進先進經(jīng)營技術(shù)、管理經(jīng)驗和高素質(zhì)專業(yè)人才。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟和地方財政存在著巨大的地區(qū)差異，實踐中具體采用那種組織形式，則應(yīng)因地制宜、因時制宜。

參考文獻

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第五篇：農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險（簡稱“農(nóng)險”）是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。

2012年《農(nóng)業(yè)保險條例》中第二條規(guī)定：“本條例所稱農(nóng)業(yè)保險，是指保險公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險合同，對被保險人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的保險活動。本條例所稱農(nóng)業(yè)，是指種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)等產(chǎn)業(yè)?！?種類

農(nóng)業(yè)保險按農(nóng)業(yè)種類不同分為種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險；按危險性質(zhì)分為自然災(zāi)害損失保險、病蟲害損失保險、疾病死亡保險、意外事故損失保險；按保險責(zé)任范圍不同，可分為基本責(zé)任險、綜合責(zé)任險和一切險；按賠付辦法可分為種植業(yè)損失險和收獲險。

農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村保險是兩個不同的概念，后者是以地域命名，是指在農(nóng)村范圍內(nèi)舉辦的各種保險的總稱，除含農(nóng)業(yè)保險外，還包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的其他各種財產(chǎn)、人身保險。

農(nóng)業(yè)保險的保險標(biāo)的包括農(nóng)作物栽培(農(nóng)業(yè))、營造森林(林業(yè))、畜禽飼養(yǎng)(畜牧業(yè))、水產(chǎn)養(yǎng)殖、捕撈(漁業(yè))以農(nóng)村中附屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的副業(yè)。

農(nóng)業(yè)保險一般可分為兩大類： 種植業(yè)保險

(1)農(nóng)作物保險。農(nóng)作物保險以稻、麥等糧食作物和棉花、煙葉等經(jīng)濟作物為對象，以各種作物在生長期間

因自然災(zāi)害或意外事故使收獲量價值或生產(chǎn)費用遭受損失為承保責(zé)任的保險。在作物生長期間，其收獲量有相當(dāng)部分是取決于土壤環(huán)境和自然條件、作物對自然災(zāi)害的抗御能力、生產(chǎn)者的培育管理。因此，在以收獲量價值作為保險標(biāo)的時，應(yīng)留給被保險人自保一定成數(shù)，促使其精耕細作和加強作物管理。如果以生產(chǎn)成本為保險標(biāo)的，則按照作物在不同時期、處于不同生長階段投入的生產(chǎn)費用，采取定額承保。

(2)收獲期農(nóng)作物保險。收獲期農(nóng)作物保險以糧食作物或經(jīng)濟作物收割后的初級農(nóng)產(chǎn)品價值為承保對象，即是作物處于晾曬、脫粒、烘烤等初級加工階段時的一種短期保險。

(3)森林保險。森林保險是以天然林場和人工林場為承保對象，以林木生長期間因自然災(zāi)害和意外事故、病蟲害造成的林木價值或營林生產(chǎn)費用損失為承保責(zé)任的保險。

(4)經(jīng)濟林、園林苗圃保險。這種險種承保的對象是生長中的各種經(jīng)濟林種。包括這些林種提供具有經(jīng)濟價值的果實、根葉、汁水、皮等產(chǎn)品、以及可供觀賞、美化環(huán)境的商品性名貴樹木、樹苗。保險公司對這些樹苗、林種及其產(chǎn)品由于自然災(zāi)害或病蟲害所造成的損失進行補償。此類保險有柑桔、蘋果、山楂、板栗、橡膠樹、茶樹、核桃、棗樹等保險。養(yǎng)殖業(yè)保險

(1)牲畜保險。牲畜保險是以役用、乳用、肉用、種用的大牲畜，如耕牛、奶牛、菜牛、馬、種馬、騾、驢、駱駝等為承保對象，承保在飼養(yǎng)使役期，因牲畜疾病或自然災(zāi)害和意外事故造成的死亡、傷殘以及因流行病而強制屠宰、掩埋所造成的經(jīng)濟損失。牲畜保險是一種死亡損失保險。

(2)家畜保險、家禽保險。以商品性生產(chǎn)的豬、羊等家畜和雞、鴨等家禽為保險標(biāo)的，承保在飼養(yǎng)期間的死亡損失。

(3)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險。以商品性的人工養(yǎng)魚、養(yǎng)蝦、育珠等水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品為承保對象，承保在養(yǎng)殖過程中因疫病、中毒、盜竊和自然災(zāi)害造成的水產(chǎn)品收獲損失或養(yǎng)殖成本報失。

(4)其他養(yǎng)殖保險。以商品性養(yǎng)殖的鹿、貂、狐等經(jīng)濟動物和養(yǎng)蜂、養(yǎng)蠶等為保險對象，承保在養(yǎng)殖過程中因疾病、自然災(zāi)害和意外事故造成的死亡或產(chǎn)品的價值損失。主要險種：

中國開辦的農(nóng)業(yè)保險主要險種有：農(nóng)產(chǎn)品保險，生豬保險，牲畜保險，奶牛保險，耕牛保險，山羊保險，養(yǎng)魚保險，養(yǎng)鹿、養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞等保險，對蝦、蚌珍珠等保險，家禽綜合保險，水稻、油菜、蔬菜保險，稻麥場、森林火災(zāi)保險，烤煙種植、西瓜雹災(zāi)、香梨收獲、小麥凍害、棉花種植、棉田地膜覆蓋雹災(zāi)等保險，蘋果、鴨梨、烤煙保險等等。