第一篇：縣域金融業(yè)“支農(nóng)”面臨的問(wèn)題及對(duì)策

[找文章到☆好范文 wenmi114.com(http://004km.cn/)一站在手，寫(xiě)作無(wú)憂!]　2005年中央一號(hào)文件出臺(tái)后，各項(xiàng)支農(nóng)措施力度進(jìn)一步加大。但目前農(nóng)村金融還與之存在著明顯的不協(xié)調(diào)，不適應(yīng)，突出表現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，資金供給總量不足，特別是農(nóng)戶貸款額小、抵押擔(dān)保難，與農(nóng)戶需求存在較大的差距，制約和影響著農(nóng)民收入的增長(zhǎng)。具體表現(xiàn)在六個(gè)方面：

一是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量銳減，農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重缺位

時(shí)下國(guó)有商業(yè)銀行縣級(jí)機(jī)構(gòu)出于提高經(jīng)濟(jì)效益和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)考慮，大規(guī)模退出農(nóng)村。形成農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”的嚴(yán)峻局面，難以滿足農(nóng)民多元化、分散性的金融需求。如___縣工行、農(nóng)行、建行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的網(wǎng)點(diǎn)全部撤并。目前該縣13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，農(nóng)行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只剩下2個(gè)，且涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)也急劇萎縮，今年3月末貸款余額僅為4186萬(wàn)元，占其存款的7.97，兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)也不再開(kāi)辦貸款業(yè)務(wù)。

二是農(nóng)戶貸款供求矛盾突出，農(nóng)戶資金需求難以滿足

隨著生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變和生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，農(nóng)戶對(duì)資金需求量比以往大大增加，而在農(nóng)村金融市場(chǎng)占居主體地位的農(nóng)村信用社貸款金額普遍偏小，種養(yǎng)殖大戶、個(gè)體工商戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難已成為提高農(nóng)民收入的制約因素。（1）種養(yǎng)業(yè)大戶貸款難。農(nóng)戶小額信用貸款一般在5000元上下，基本能夠滿足農(nóng)戶種地所需的化肥、農(nóng)藥、種子等生產(chǎn)資料，而對(duì)于較大規(guī)模的種養(yǎng)殖則無(wú)法滿足，筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)小額信用貸款不能滿足需要應(yīng)該擴(kuò)大貸款額度的農(nóng)戶占46.12，種養(yǎng)大戶資金缺口在1萬(wàn)元以上的占36.26。（2）個(gè)體工商戶貸款難。主要原因是經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、設(shè)備陳舊落后，資產(chǎn)變現(xiàn)能力低，貸款抵押困難。在信用社未批準(zhǔn)的申請(qǐng)貸款中，因缺少擔(dān)保抵押的個(gè)體工商戶占到46.3。（3）農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難。農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)，旺季資金需求量大，多數(shù)農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)認(rèn)為基層農(nóng)村信用社貸款權(quán)限小，貸款額度無(wú)法滿足其生產(chǎn)資金需求，制約了農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)農(nóng)戶增收帶動(dòng)作用的發(fā)揮。此外，民間融資已經(jīng)成為農(nóng)戶獲取資金的另一個(gè)渠道。有48.7的農(nóng)戶因資金不足選擇向親友借錢(qián)，4.87的農(nóng)戶通過(guò)借高利貸獲得資金。農(nóng)村民間融資活動(dòng)缺乏規(guī)范運(yùn)作，容易引發(fā)社會(huì)不安定因素，特別是高利貸融資加大了農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本，不利于農(nóng)民增加收入。

三是資金農(nóng)轉(zhuǎn)非現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)戶貸款增長(zhǎng)受到制約

當(dāng)前農(nóng)村資金“倒流”，導(dǎo)致“三農(nóng)”貧血、失血。(1)各國(guó)有商業(yè)銀行資金上存體制是形成農(nóng)村資金流失的主渠道。由于各行上存利率遠(yuǎn)高于人行備付金存款利率，導(dǎo)致存款流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，去年末該縣商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)信貸資金存差達(dá)8752萬(wàn)元。（2）郵政儲(chǔ)蓄的迅速發(fā)展也為農(nóng)業(yè)資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”推波助瀾。郵政儲(chǔ)蓄的“只存不貸”和“資金上存”體制，使其成為農(nóng)村資金外流的重要渠道。2004年該縣10個(gè)農(nóng)村郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)共吸收上劃儲(chǔ)蓄存款5500萬(wàn)元，沒(méi)有一分錢(qián)直接流向“三農(nóng)”。農(nóng)村資金大量的非農(nóng)化，對(duì)于有著旺盛需求的農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)異于釜底抽薪，加重了農(nóng)村貸款難、抵押難和融資難。

四是農(nóng)信社服務(wù)手段落后，不能滿足多樣化服務(wù)

由于受歷史因素影響，該縣農(nóng)信社歷史包袱重、財(cái)務(wù)效益差、吸收存款和結(jié)算難，不少農(nóng)村信用社無(wú)法滿足農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)對(duì)金融多樣化服務(wù)的需求。(1)基層信用社人手嚴(yán)重缺乏，工作量大，管理力不從心。該縣農(nóng)村信用聯(lián)社系統(tǒng)共有信貸人員101個(gè)，平均每個(gè)信貸人員要承擔(dān)約4個(gè)行政村、990多戶農(nóng)戶貸款“三查”和建檔的全部工作，客觀上形成信貸人員與農(nóng)戶信息的不對(duì)稱。(2)結(jié)算渠道不暢，辦理通存通兌、銀行承兌匯票、異地結(jié)算等業(yè)務(wù)手續(xù)繁、成本高、速度慢。如該縣石門(mén)鄉(xiāng)由于農(nóng)信社結(jié)算渠道不暢，當(dāng)?shù)赜械膫€(gè)體戶和企業(yè)到相距10多里路的垣曲開(kāi)戶辦理結(jié)算。(3)貸款期限不合理，與農(nóng)戶生產(chǎn)特點(diǎn)不相適應(yīng)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性以及貸款用途多樣化的特點(diǎn)與目前農(nóng)戶貸款周期劃分不協(xié)調(diào)，造成貸款在農(nóng)戶手中閑置或不能及時(shí)獲得貸款。(4)信用社貸款利率普遍偏高。有27.82的農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)信社利率偏高難以承受，農(nóng)信社對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款一般一浮到頂，對(duì)種養(yǎng)大戶和個(gè)體工商戶一般為80左右，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款一般為60，明顯高于國(guó)有銀行的利率上浮水平。(5)農(nóng)信社在硬件設(shè)備建設(shè)上嚴(yán)重滯后。大多數(shù)信用社辦理信貸業(yè)務(wù)仍然使用手工操作。

五是政策性金融業(yè)務(wù)狹窄，促進(jìn)農(nóng)民增收作用受限

目前農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍只限定為對(duì)糧棉油收購(gòu)資金的供應(yīng)和管理，僅與糧棉油收購(gòu)企業(yè)打交道，不直接與農(nóng)戶發(fā)生信貸關(guān)系。而對(duì)于農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、貧困農(nóng)戶的扶持等屬于國(guó)家政策性信貸支持的領(lǐng)域，又缺少政策扶持的制度安排，成了名符其實(shí)的

第二篇：中小企業(yè)面臨的問(wèn)題及對(duì)策

中小企業(yè)面臨的問(wèn)題及對(duì)策

2014年，據(jù)工商局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，全市中小微企業(yè)455家，其中規(guī)模企業(yè)221家。中小微企業(yè)就業(yè)人數(shù)為38178人；總產(chǎn)值占全市規(guī)模工業(yè)比重96.51%；稅收占全市工業(yè)比重79.09%。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)面臨的困難和問(wèn)題依然突出，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一、融資難，融資貴。

中小企業(yè)融資難：我市中小企業(yè)融資高度依賴于內(nèi)源融資，企業(yè)業(yè)主資本和內(nèi)部留存分別占中小企業(yè)資金來(lái)源的35%和30%；由于中小企業(yè)貸款獲得抵押物難，尤其是初創(chuàng)企業(yè)；申請(qǐng)無(wú)抵押物的信用貸款難；尋求第三方擔(dān)保難；中小企業(yè)獲得銀行貸款的條件相對(duì)苛刻等原因?qū)е乱糟y行貸款為主的外源性融資渠道不暢。

中小企業(yè)融資貴：融資成本高，銀行貸款利息10-15%，社會(huì)融資更高。銀行貸款的成本構(gòu)成：基準(zhǔn)借款利率+咨詢費(fèi)+擔(dān)保費(fèi)+過(guò)橋資金費(fèi)，成本高的達(dá)到貸款額度20%左右。民間借貸成本構(gòu)成：接近銀行同期基準(zhǔn)借款利率的4倍+變相咨詢費(fèi)，一般達(dá)到24%甚至更高。

二、傳統(tǒng)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)難度大。

多數(shù)中小企業(yè)自身沒(méi)有研發(fā)能力，也難以從外部獲取。另外，國(guó)家沒(méi)有建立為中小企業(yè)提供技術(shù)來(lái)源的體系。絕大部分中小企業(yè)屬于基礎(chǔ)差、底子薄、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低的弱勢(shì)群體，他們大多是勞動(dòng)密集型的行業(yè)，產(chǎn)品單一，技術(shù)水平較低，大多數(shù)企業(yè)沒(méi)有研發(fā)能力、核心技術(shù)和自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，即使有自主品牌的也大多靠貼牌生產(chǎn)，沒(méi)有定價(jià)權(quán)和議價(jià)能力，沒(méi)有市場(chǎng)主導(dǎo)權(quán)，無(wú)法形成市場(chǎng)壟斷和技術(shù)壟斷。這些大大小小問(wèn)題的存在，嚴(yán)重制約了企業(yè)的發(fā)展和規(guī)模的擴(kuò)張。

三、企業(yè)勞動(dòng)用工問(wèn)題制約了企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)。勞動(dòng)用工存在用不起、找不到、留不住等問(wèn)題。一是隨著工資標(biāo)準(zhǔn)的上調(diào)，企業(yè)普遍反映負(fù)擔(dān)重，用工用不起；二是企業(yè)由于招收普工難，一線工人不足，有些企業(yè)無(wú)法擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模或無(wú)力完成訂單生產(chǎn)任務(wù)；三是部分城鄉(xiāng)求職人員技能單一或根本沒(méi)有技能和技術(shù)，文化水平不高，限制了企業(yè)招工的選擇范圍；四是企業(yè)職工在就業(yè)上有了更多選擇余地，對(duì)薪酬待遇和工作條件的期望值升高，同工不同酬也加大了職工的流動(dòng)概率，加大了企業(yè)在職職工的流動(dòng)性，減弱了企業(yè)凝聚力,導(dǎo)致企業(yè)留不住有技能的職工。

四、扶持政策難落實(shí)，政策扶持力度不夠。近年來(lái)，國(guó)家、省、市都出臺(tái)了多項(xiàng)促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展的紅頭文件，已制定了一些支持中小企業(yè)發(fā)展的政策。我市也制定了“**市扶持中小微企業(yè)政策”。而事實(shí)卻是中小微企業(yè)的困境始終沒(méi)有得到緩解，很多政策難以落實(shí)到位。如財(cái)政部、工業(yè)信息化部關(guān)于印發(fā)《政府采購(gòu)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展暫行辦法》的通知（財(cái)庫(kù)[2011]181號(hào)）規(guī)定，“政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)預(yù)留本部門(mén)政府采購(gòu)預(yù)留總額的30%以上，專門(mén)面向中小企業(yè)采購(gòu)”，在實(shí)際操作中難以落實(shí)到位。另外，也有企業(yè)反映減免稅費(fèi)政策沒(méi)有完全落實(shí)到位。

幫助扶持中小企業(yè)突破困境，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，實(shí)質(zhì)是要改進(jìn)整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境，以政府為主體、多部門(mén)協(xié)調(diào)配合才能真正幫助中小企業(yè)擺脫困境。

一、提供金融支持，解決融資難、融資成本高問(wèn)題。

1、各承貸銀行要對(duì)符合產(chǎn)業(yè)政策要求、市場(chǎng)前景較好、資金周轉(zhuǎn)暫時(shí)出現(xiàn)困難的工業(yè)企業(yè)采取有效措施不壓貸、不抽貸，努力解決企業(yè)融資難題。

2、積極支持融資性擔(dān)保體系建設(shè)，健全間接融資服務(wù)，完善配套措施，政府為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供一定財(cái)政補(bǔ)貼。進(jìn)一步發(fā)揮中小企業(yè)信用擔(dān)保組織和擔(dān)?；鸬淖饔?，為市內(nèi)信譽(yù)良好、發(fā)展?jié)摿Υ?、抵押物不足的中小企業(yè)提供信用擔(dān)保，同時(shí)引進(jìn)更多的擔(dān)保公司，為我市中小企業(yè)提供資金支持。

3、完善金融支持中小企業(yè)發(fā)展績(jī)效考核體系，適度放寬中小企業(yè)呆賬核銷(xiāo)條件，特別是中小企業(yè)不良貸款處臵政策，為金融機(jī)構(gòu)減壓助力。

4、支持和鼓勵(lì)企業(yè)股權(quán)融資，引進(jìn)戰(zhàn)略合作伙伴，對(duì)成功融資及新上市的企業(yè)按有關(guān)規(guī)定給予獎(jiǎng)勵(lì)。

二、創(chuàng)建優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)，提升企業(yè)的整體素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)力，加速企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

1、將中小企業(yè)列入政府服務(wù)的重點(diǎn)，政府應(yīng)積極主動(dòng)的為有需要的中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)、技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)業(yè)服務(wù)、管理咨詢服務(wù)、法律服務(wù)、信息服務(wù)、市場(chǎng)開(kāi)拓服務(wù)、人才培訓(xùn)服務(wù)及其他服務(wù)。

2、要構(gòu)建創(chuàng)新平臺(tái)，為企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供技術(shù)來(lái)源。通過(guò)發(fā)揮商會(huì)、工商聯(lián)等民間組織的橋梁和紐帶作用，用好社會(huì)各類創(chuàng)新資源，為企業(yè)搭建創(chuàng)新平臺(tái)，開(kāi)展產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟創(chuàng)新、產(chǎn)學(xué)研合作創(chuàng)新、提高創(chuàng)新速度和效率。

3、完善公益性技術(shù)中介服務(wù)體系，幫助中小企業(yè)提高技術(shù)應(yīng)用能力。政府應(yīng)與大中型企業(yè)或重點(diǎn)院校聯(lián)系，形成長(zhǎng)期公益講座或企業(yè)巡診模式，為本地中小企業(yè)引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)提供有力環(huán)境。

三、識(shí)別人才、挖掘人才、留住人才。

1、全方位招募招聘人才。組織大型招聘和專場(chǎng)人才招聘相結(jié)合、線下招聘和網(wǎng)絡(luò)招聘相結(jié)合、市內(nèi)招聘和市外招聘相結(jié)合，以及民營(yíng)企業(yè)招聘月等各類招聘活動(dòng)，解決企業(yè)人才和用工需求。

2、企業(yè)、勞動(dòng)者需要調(diào)整，政府應(yīng)致力于提升勞動(dòng)者素質(zhì)。通過(guò)市人力資源和社會(huì)保障局制定高技能人才培訓(xùn)計(jì)劃，開(kāi)展免費(fèi)訂單培訓(xùn)和職業(yè)技能對(duì)口培訓(xùn)，按有關(guān)政策給予培訓(xùn)補(bǔ)助，切實(shí)提升企業(yè)管理型人才和技能型人才水平。

3、通過(guò)市經(jīng)信局、市科技局制定培訓(xùn)企業(yè)家計(jì)劃。對(duì)有需求的企業(yè)員工進(jìn)行職業(yè)生涯規(guī)劃，協(xié)助員工正確認(rèn)識(shí)自己，樹(shù)立長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)。四是為優(yōu)秀的人才解決“后顧之憂”。我市對(duì)部分企業(yè)法人發(fā)放了“金卡”，在部分問(wèn)題如子女就業(yè)、交通通行等問(wèn)題上提供了優(yōu)惠待遇，但還是有一定的局限，對(duì)企業(yè)的優(yōu)秀員工也應(yīng)提供多方面的優(yōu)惠待遇和幫助。

四、加大政策扶持力度，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展。

1、梳理現(xiàn)有政策，取消“過(guò)橋”資金，推出“中長(zhǎng)期”貸款及政府貼息政策，以低于市場(chǎng)利率向中小企業(yè)提供專項(xiàng)扶持基金，如設(shè)立中小微企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金、科技型中小微企業(yè)創(chuàng)新資金、名牌產(chǎn)品獎(jiǎng)勵(lì)資金、企業(yè)技改貼息資金、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化資金等，以推進(jìn)中小微企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，加快產(chǎn)業(yè)升級(jí)和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。充分發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)示范作用，最大限速發(fā)揮財(cái)稅政策撬動(dòng)社會(huì)資金投向中小企業(yè)的杠桿作用。

2、出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)技改，降低用工成本。對(duì)于技改重點(diǎn)放在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整、工藝水平和產(chǎn)品質(zhì)量提高、裝備智能化、節(jié)能降耗、環(huán)境保護(hù)、安全生產(chǎn)等方面的企業(yè)要給予支持鼓勵(lì)；對(duì)勞動(dòng)密集型企業(yè)加大資金扶持力度，有針對(duì)性地減免部分稅費(fèi)，按照企業(yè)實(shí)際安排勞動(dòng)力人數(shù)給予財(cái)政補(bǔ)貼，適時(shí)降低企業(yè)和職工“五險(xiǎn)一金”比例，以緩解由于用工成本的上升帶來(lái)的困難。

3、政府要抓大扶小，采取積極有效措施，落實(shí)鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展的一系列政策，為中小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造寬松的環(huán)境。發(fā)展龍頭企業(yè)的同時(shí)，要培育中小企業(yè)。充分發(fā)揮中小企業(yè)服務(wù)中心、**市工業(yè)園中小企業(yè)孵化基地的作用，為我市培育壯大更多企業(yè)，做大縣域經(jīng)濟(jì)這個(gè)“蛋糕”奠定基礎(chǔ)。

4、加大專項(xiàng)督查力度，著力解決政策“不落地”問(wèn)題。打通政策貫徹落實(shí)的“最先一公里”和“最后一公里”，推動(dòng)各項(xiàng)決策部署落到實(shí)處、取得實(shí)效，發(fā)揮政策效應(yīng)。

第三篇：中國(guó)教育面臨的問(wèn)題及對(duì)策

第一部分

中國(guó)教育面臨的問(wèn)題

中國(guó)的教育制度總是飽受廣大人民群眾的爭(zhēng)議，從古代封建社會(huì)的科舉制度開(kāi)始中國(guó)就成為了考試大國(guó)。我們不得不去看清中國(guó)面臨的教育問(wèn)題以及想出相應(yīng)的對(duì)策。

首先從農(nóng)村來(lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村人口占總?cè)丝诘?0%，農(nóng)村的發(fā)展對(duì)整個(gè)現(xiàn)代化事業(yè)具有舉足輕重的影響，可以說(shuō)，沒(méi)有農(nóng)村的小康就沒(méi)有全國(guó)的小康。而農(nóng)村的發(fā)展靠人才，人才的培養(yǎng)靠教育，農(nóng)村的教育決定了中國(guó)的未來(lái)。因此，正視當(dāng)前農(nóng)村教育綜合改革面臨的問(wèn)題，大力改革與發(fā)展農(nóng)村教育，把沉重的人口負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)變?yōu)榫薮蟮娜肆Y源優(yōu)勢(shì)，是新世紀(jì)我國(guó)農(nóng)村走向現(xiàn)代化的必由之路。在線合理我們就開(kāi)始面臨了一些問(wèn)題。

第一留守兒童教育問(wèn)題。全國(guó)婦聯(lián)提供的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)農(nóng)村留守兒童已達(dá)2000萬(wàn)人，并呈繼續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。研究人員通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，留守中學(xué)生的心理健康狀況往往與父母的打工年限有關(guān)，時(shí)間越長(zhǎng)，孩子的心理問(wèn)題越嚴(yán)重。第二流動(dòng)兒童（隨父母進(jìn)城的農(nóng)民工子女）的教育問(wèn)題。全國(guó)第五次人口普查結(jié)果顯示，我國(guó)流動(dòng)人口超過(guò)1.2億，隨父母進(jìn)城的農(nóng)民工子女則有近2000萬(wàn)。他們當(dāng)中，失學(xué)率高達(dá)9.3%，近100萬(wàn)名適齡兒童不能及時(shí)入學(xué)

第三學(xué)校債務(wù)。教育部提供的數(shù)據(jù)，中國(guó)農(nóng)村“普及九年義務(wù)教育”欠債高達(dá)500多億元，債務(wù)形式主要是施工隊(duì)墊款、銀行貸款以及向教師和社會(huì)借款等。第四農(nóng)村教育資源匱乏。城市教師的超編和農(nóng)村教師的缺編無(wú)疑形成了鮮明的對(duì)比，充分體現(xiàn)了在教育資源分配問(wèn)題上的不公平和不公正。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)，而農(nóng)村的教育更是關(guān)鍵。還有一點(diǎn)就是教育資源不均衡

第一 招生公平性問(wèn)題。省市之間分?jǐn)?shù)的差距，名人降分錄取，西安科技大學(xué)等高校的招生丑聞事件都反映了一個(gè)問(wèn)題，如何保證學(xué)校招生的公平性？

第二 提高西部經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的教育。東中部教育水平高，西部教育水平低。西部教育水平低主要反映在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展影響教育

第三 擇校制度。擇校作為教育供需雙方選擇的制度安排，是世界教育改革的趨勢(shì)。由于戶籍和區(qū)域管理，中國(guó)的擇校存在較大的問(wèn)題

教育內(nèi)容上面也有很大的缺陷傳統(tǒng)文化教育的缺乏影響文化傳承。作為一個(gè)有著悠久歷史文化的偉大民族，怎能以外語(yǔ)擠壓母語(yǔ)的地位？如果我們無(wú)視這些問(wèn)題的嚴(yán)重后果，那么誰(shuí)來(lái)傳承古老的中華文明，又怎能完成中華民族偉大復(fù)興的歷史使命？

2.災(zāi)害與安全教育的提倡。在我國(guó),在整個(gè)防災(zāi)減災(zāi)工作的鏈環(huán)中,有關(guān)災(zāi)害的教育環(huán)節(jié)還十分薄弱,缺口很大,由此也導(dǎo)致公眾的災(zāi)害意識(shí)還相當(dāng)薄弱.3.心理教育。隨著就業(yè)、升學(xué)等社會(huì)壓力的增加，學(xué)生的心理是否健康，能否進(jìn)行心理的自我調(diào)劑？大學(xué)校園的跳樓事件層出不窮，反映出學(xué)校心理教育的缺失。

學(xué)校教育

1.應(yīng)試教育的優(yōu)劣的討論。我們的教育是前緊后松，中小學(xué)時(shí)玩命學(xué)，到了大學(xué)正是學(xué)知識(shí)長(zhǎng)本事的時(shí)候卻放松了。教育的結(jié)構(gòu)性矛盾也十分突出，千萬(wàn)學(xué)生過(guò)獨(dú)木橋，都要上大本，其結(jié)果是大學(xué)生一畢業(yè)就失業(yè)，而那些既要有知識(shí)又要有一定動(dòng)手能力的人才卻十分缺乏。

2.教育體制改革過(guò)程中的問(wèn)題。當(dāng)代教育體制改革有幾大特點(diǎn)：延續(xù)性和繼承性，時(shí)代性和發(fā)展性，綜合性和開(kāi)放性，自主性和互動(dòng)性，在改革過(guò)程中，哪些內(nèi)容應(yīng)當(dāng)保留，哪些內(nèi)容又值得提倡，一直是社會(huì)爭(zhēng)論不休的話題。

3.素質(zhì)教育改革。從某種意義講，學(xué)生的壓力更多地來(lái)源于家長(zhǎng)。家長(zhǎng)望子成龍心切，卻希望孩子處處爭(zhēng)第一。教育體制改革的效果不佳。

家庭教育

1.家庭教育的方式與方法。

2.農(nóng)村家庭教育觀念薄弱，目前我國(guó)農(nóng)村家庭教育是個(gè)十分薄弱的環(huán)節(jié),農(nóng)村家庭教育普遍缺乏正確的教育觀念和方法.有的家庭雖然也注意對(duì)孩子的教育,但沒(méi)有正確的教育觀念和方法.教育體系

1.教師的社會(huì)地位。教師的薪資、地位、自由度、所承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任等。

2.九年義務(wù)教育的普及。中國(guó)西部地區(qū)“兩基”攻堅(jiān)計(jì)劃將于年底如期完成，西部地區(qū)基本普及九年義務(wù)教育和基本掃除青壯年文盲（“兩基”）的覆蓋率可達(dá)98%。

3.在職教育。教育改革的呼聲近來(lái)越來(lái)越高，但人們關(guān)心的領(lǐng)域大多是全日制教育，對(duì)在職教育、成人教育等關(guān)注較少。而在職教育恰恰是管理最為混亂，最不規(guī)范，最需要改革的一塊。在職教育出現(xiàn)了許多嚴(yán)重問(wèn)題，必須整頓和規(guī)范。教師培養(yǎng)

1.教師師德問(wèn)題。“范跑跑”事件將教師的職業(yè)道德和人權(quán)問(wèn)題之間的關(guān)系成為論述焦點(diǎn)，道德的底線在哪里？

2.2.教師專業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)。教師專業(yè)素質(zhì)直接關(guān)系教育的質(zhì)量和水平，一直以來(lái)都是教育界關(guān)注的重點(diǎn)，教師專業(yè)能力更新速度，系統(tǒng)性都是一位教師是否優(yōu)秀的標(biāo)準(zhǔn)之一。

第二部分

第四篇：我國(guó)財(cái)政金融支農(nóng)現(xiàn)狀問(wèn)題及對(duì)策

我國(guó)財(cái)政金融支農(nóng)現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策

發(fā)布時(shí)間：2011年11月09日 09:39 來(lái)源：人民論壇學(xué)術(shù)前沿（總第340期）作者：萬(wàn)道琴

【摘要】我國(guó)目前財(cái)政支農(nóng)規(guī)模不斷增大，增長(zhǎng)逐年提高，營(yíng)造出了有利于更多資金投向“三農(nóng)”的金融環(huán)境。但目前財(cái)政支農(nóng)的力度不夠，支農(nóng)結(jié)構(gòu)不合理;農(nóng)村金融主體較少，金融資源外流，服務(wù)資金短缺。要健全農(nóng)村公共財(cái)政體系，把財(cái)政和金融資源結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)兩者的良性互動(dòng)，提高融資效率，并建立信貸擔(dān)保基金。

【關(guān)鍵詞】財(cái)政支農(nóng) 金融支農(nóng) 農(nóng)村公共財(cái)政體系 資源整合 信貸擔(dān)保基金

中共中央在1982～1986年連續(xù)五年發(fā)布以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民為主題的中央一號(hào)文件，對(duì)農(nóng)村改革和農(nóng)業(yè)發(fā)展作出具體部署。2004～2009年又連續(xù)六年發(fā)布以“三農(nóng)”為主題的中央一號(hào)文件，強(qiáng)調(diào)了“三農(nóng)”問(wèn)題在中國(guó)的社會(huì)主義現(xiàn)代化時(shí)期“重中之重”的地位。特別是2010年1月31日文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見(jiàn)》在保持政策連續(xù)性、穩(wěn)定性的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善、強(qiáng)化近年來(lái)“三農(nóng)”工作的好政策，提出了對(duì)農(nóng)業(yè)加強(qiáng)財(cái)政金融補(bǔ)貼等一系列新的重大原則和措施。這些措施的出臺(tái)表明了中央加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)財(cái)政金融支持的決心，也在一定程度上反映了我國(guó)財(cái)政金融對(duì)農(nóng)業(yè)支持的現(xiàn)狀。

財(cái)政金融支農(nóng)現(xiàn)狀

財(cái)政支農(nóng)現(xiàn)狀。

一、財(cái)政支農(nóng)規(guī)模較大，增長(zhǎng)逐年提高。近幾年來(lái)，我國(guó)中央財(cái)政對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)注度以及財(cái)政支持是以往的數(shù)倍，財(cái)政支出漲幅一直大于20%。其中在2008年更是一度達(dá)到了37.9%的高額度，總支出達(dá)到了5955.5億元，包括了糧食直補(bǔ)、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼、良種補(bǔ)貼和農(nóng)機(jī)具購(gòu)置補(bǔ)貼這幾項(xiàng)，增幅達(dá)到了107.7%。

二、財(cái)政支農(nóng)增加了直接補(bǔ)貼的額度。為進(jìn)一步穩(wěn)定糧食生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)民增收，加大對(duì)種糧農(nóng)民的直接補(bǔ)貼力度，中央財(cái)政今年下?lián)芗Z食直補(bǔ)和農(nóng)資綜合補(bǔ)貼資金986億元，比上年增長(zhǎng)14%。其中，農(nóng)資綜合補(bǔ)貼835億元、糧食直補(bǔ)資金151億元。這些直接補(bǔ)貼的措施可以減少不法分子或地方政府截留挪用補(bǔ)貼資金，農(nóng)民可以放心、安全使用政府提供的各種農(nóng)資，避免盲目亂用、濫用，還可以進(jìn)一步融洽政府與農(nóng)民的關(guān)系，強(qiáng)化政府為農(nóng)服務(wù)的意識(shí)，打造服務(wù)型政府。

三、重點(diǎn)投向農(nóng)村社會(huì)領(lǐng)域。前幾年，我國(guó)財(cái)政主要把農(nóng)業(yè)作為支農(nóng)的重點(diǎn)領(lǐng)域，而對(duì)農(nóng)村社會(huì)領(lǐng)域的關(guān)注不夠，這導(dǎo)致我國(guó)對(duì)農(nóng)村社會(huì)事業(yè)的欠賬較多。近年來(lái)我國(guó)財(cái)政支農(nóng)資金重點(diǎn)投向農(nóng)村社會(huì)領(lǐng)域，重點(diǎn)提升農(nóng)村公共服務(wù)水平，促進(jìn)了農(nóng)村社會(huì)的和諧穩(wěn)定。在財(cái)政支農(nóng)資金總量逐年增加的基礎(chǔ)上，資金結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，資金投入的針對(duì)性得到提高。近年來(lái)，我國(guó)公共財(cái)政重視改善民生，逐步將農(nóng)村社會(huì)事業(yè)發(fā)展納入保障范圍。2008年，財(cái)政預(yù)算安排農(nóng)村社會(huì)事業(yè)發(fā)展資金1245.2億元，比2007年增長(zhǎng)96.5%。

金融支農(nóng)現(xiàn)狀。為適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展的實(shí)際形勢(shì)和對(duì)金融服務(wù)的有效需求，各地金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實(shí)中央政策精神，充分發(fā)揮對(duì)金融資源的配置功能，不斷增加支農(nóng)信貸投放，提高支農(nóng)服務(wù)效率和水平，為夯實(shí)“三農(nóng)”發(fā)展基礎(chǔ)、擴(kuò)大內(nèi)需增長(zhǎng)空間提供了強(qiáng)大助力。

一、搭建政策平臺(tái)，營(yíng)造有利于更多資金投向“三農(nóng)”的良好環(huán)境。中央人民銀行堅(jiān)持有利于“三農(nóng)”發(fā)展、有利于強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)的政策取向，有效運(yùn)用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)、存款準(zhǔn)備金率等貨幣政策工具，充分發(fā)揮信貸政策支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的作用，進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，為引導(dǎo)更多資金投向“三農(nóng)”創(chuàng)造了良好條件。在各方面的共同努力下，2009年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款大幅增長(zhǎng)，年末余額達(dá)到9.1萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)34.8%。

二、推動(dòng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，滿足“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的實(shí)際需求。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)“三農(nóng)”發(fā)展的實(shí)際需求，開(kāi)展了方式靈活、手段多樣的支農(nóng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。中央人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合在中部六省和東北三省部分縣(市)開(kāi)展的加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)，有力助推了全國(guó)范圍內(nèi)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作的開(kāi)展。

三、密切關(guān)注民生，改善對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)將改善民生作為支持“三農(nóng)”發(fā)展的重要內(nèi)容，根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際，積極開(kāi)展針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)。

四、加強(qiáng)體系建設(shè)，提高不斷改善支農(nóng)金融服務(wù)的保障能力。各地金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)協(xié)作，積極推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和金融服務(wù)配套體系建設(shè)，為不斷改善支農(nóng)金融服務(wù)提供了有力保障。一是各地通過(guò)創(chuàng)建金融生態(tài)示范區(qū)，全方位提升對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸資金投放和開(kāi)展金融服務(wù)的吸引力，促進(jìn)了當(dāng)?shù)刂мr(nóng)金融服務(wù)工作的開(kāi)展。二是農(nóng)村信用體系建設(shè)取得積極進(jìn)展。截至2009年年末，全國(guó)31個(gè)省(區(qū)、市)所轄的2682個(gè)縣中，已有2372個(gè)縣開(kāi)展了農(nóng)戶信用檔案建設(shè)工作。三是金融服務(wù)不斷向基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸。截至2009年年末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)已由2009年6月末的2945個(gè)減少到2792個(gè)，金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)由708個(gè)減少到342個(gè)。

財(cái)政金融支農(nóng)存在的問(wèn)題

財(cái)政支農(nóng)存在的問(wèn)題。

一、財(cái)政支農(nóng)的力度不夠，投入資金缺乏。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)財(cái)政對(duì)三農(nóng)的投入雖然越來(lái)越多，但是投入的增長(zhǎng)速度趕不上我國(guó)財(cái)政的整體增長(zhǎng)速度。這說(shuō)明我國(guó)對(duì)財(cái)政支農(nóng)仍然不夠重視，沒(méi)有意識(shí)到財(cái)政支農(nóng)的重要性。

二、財(cái)政支農(nóng)結(jié)構(gòu)存在不合理的情況。由于農(nóng)業(yè)的收益見(jiàn)效比較慢，體現(xiàn)出的政績(jī)也不太高，所以在財(cái)政支農(nóng)資金中只有少部分被投入到有長(zhǎng)遠(yuǎn)意義、見(jiàn)效慢的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目中來(lái)，而大部分的資金都被投入到見(jiàn)效快、收益高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目中來(lái)。這種情況導(dǎo)致農(nóng)業(yè)項(xiàng)目發(fā)展不平衡，反過(guò)來(lái)又嚴(yán)重阻撓了整個(gè)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

三、財(cái)政支農(nóng)方式不合理，政策工具缺乏靈活性。財(cái)政支農(nóng)方式不合理突出表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼過(guò)多地用于流通環(huán)節(jié)。1996～2000年，每年用于糧、棉、油、糖流通的補(bǔ)貼在300～800億元，占農(nóng)業(yè)支持總量的30%左右，占國(guó)家政策性補(bǔ)貼支出的70%左右，年均增幅為27.16%。然而，如此巨額的補(bǔ)貼主要都是補(bǔ)在流通環(huán)節(jié)，補(bǔ)在價(jià)格上。

金融支農(nóng)存在的問(wèn)題。

一、農(nóng)村金融主體較少，服務(wù)性較差。大的、有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)往往選擇那些風(fēng)險(xiǎn)性小的、收益高的項(xiàng)目，而對(duì)農(nóng)村的這種收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的項(xiàng)目不感興趣，因此都紛紛撤出農(nóng)村金融領(lǐng)域。依然扎根農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)由于缺乏有效的競(jìng)爭(zhēng)，并沒(méi)有創(chuàng)造出適合農(nóng)村需要的金融融資方式，其所提供的金融服務(wù)較差，對(duì)支農(nóng)的貢獻(xiàn)較小。

二、農(nóng)村金融資源外流，服務(wù)資金短缺。當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及新農(nóng)村建設(shè)正在不斷發(fā)展完善中，各項(xiàng)資金需求也逐漸顯示出了剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，與這相適應(yīng)的金融政策和資金支持卻呈現(xiàn)出了空缺的狀況，而且農(nóng)村金融資金供給發(fā)展機(jī)制也呈現(xiàn)出與預(yù)期相反的發(fā)展趨勢(shì)，即對(duì)貸款的支持力度有限，部分地區(qū)貸款增幅幾乎為零甚至一度顯示為負(fù)增長(zhǎng)，而存款數(shù)額卻有逐年上漲的趨勢(shì);另外，由于大量資金并沒(méi)有應(yīng)用到農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展當(dāng)中，農(nóng)村資金出現(xiàn)了供求失衡的狀態(tài)，這就限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的積極發(fā)展。

三、信貸管理機(jī)制不暢，農(nóng)村金融供給不足。由于當(dāng)前農(nóng)村信貸管理機(jī)制的限制，農(nóng)戶小額信用貸款以及聯(lián)保貸款的情況也不容樂(lè)觀，本來(lái)很多曾經(jīng)籌劃上馬的業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出了萎縮甚至停滯的狀態(tài)，究其根本還是在于農(nóng)村資金供需矛盾這一根源問(wèn)題。

四、農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮，影響金融支農(nóng)力度。在我國(guó)，農(nóng)業(yè)一直是高投入、低收益、高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。一方面，保險(xiǎn)公司鑒于農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)往往開(kāi)出比較苛刻的條件，使農(nóng)民自身并沒(méi)有進(jìn)行較大投保的勇氣。另一方面，農(nóng)村的整體狀況較差，農(nóng)民自身也確實(shí)拿不出擔(dān)保還款的財(cái)產(chǎn)物品。這兩種因素使得農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較慢，影響了金融支農(nóng)的力度。

解決途徑

健全農(nóng)村公共財(cái)政體系。一是通過(guò)農(nóng)村公共財(cái)政直接投資以改善農(nóng)村的投資環(huán)境、提高農(nóng)村的技術(shù)水平和對(duì)一些經(jīng)濟(jì)行為給予補(bǔ)助。二是逐步完善農(nóng)村社會(huì)保障體系。農(nóng)村社會(huì)保障體系不僅包括居民生活補(bǔ)助和救助、基礎(chǔ)的生產(chǎn)生活設(shè)施和文化教育支出，還包括對(duì)農(nóng)戶個(gè)體生產(chǎn)及合作組織的補(bǔ)助。

把財(cái)政和金融資源結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)兩者的良性互動(dòng)，提高融資效率。財(cái)政和金融兩者相互補(bǔ)充、支持、促進(jìn)，形成合力，就可以產(chǎn)生明顯的放大作用，極大推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。目前通過(guò)財(cái)政直撥或其他渠道下?lián)艿闹мr(nóng)資金千頭萬(wàn)緒，要通過(guò)市場(chǎng)建設(shè)和融資推動(dòng)的方法加以整合，改變長(zhǎng)期以來(lái)支農(nóng)資金使用分散、效率低下的局面，確保資金安全運(yùn)行。資金一旦整合，就能發(fā)揮集合效應(yīng)，提高支農(nóng)效果，產(chǎn)生“一個(gè)平臺(tái)、一個(gè)信用、一個(gè)賬戶”多種功能的貸款模式。

建立信貸擔(dān)保基金。可以由地方政府牽頭拿出一部分資金成立一個(gè)信貸擔(dān)保基金，剩下的部分由當(dāng)?shù)仄髽I(yè)共同出資募集，形成一個(gè)以工補(bǔ)農(nóng)的良性機(jī)制。這樣就可以有效解決農(nóng)民貸款時(shí)缺少擔(dān)保人這個(gè)老大難問(wèn)題。

整合商業(yè)性金融承擔(dān)的政策性職能，將之全部移交至政策性銀行。除了繼續(xù)加大財(cái)政支持的力度以外，還要繼續(xù)加強(qiáng)政策性金融支農(nóng)的發(fā)展與完善，如調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，使其逐步發(fā)展為政策性銀行;研究制定諸如農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款、糧食生產(chǎn)專項(xiàng)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和扶貧貸款等各項(xiàng)惠農(nóng)支農(nóng)的業(yè)務(wù);中央財(cái)政也應(yīng)該加大對(duì)這類銀行以及這部分業(yè)務(wù)的財(cái)政補(bǔ)償與支持。

(作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)

第五篇：淺談農(nóng)村信用社支農(nóng)存在的問(wèn)題及對(duì)策

淺談農(nóng)村信用社支農(nóng)存在的問(wèn)題及對(duì)策

摘 要：農(nóng)村信用社為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮重要作用，在當(dāng)前形勢(shì)下不僅背負(fù)著歷史問(wèn)題，而且面臨著經(jīng)營(yíng)管理的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。針對(duì)存在問(wèn)題，采取有效策略和措施，提高農(nóng)村信用社支農(nóng)工作。

關(guān)鍵詞：支農(nóng)資金；金融服務(wù)意識(shí)；金融服務(wù)技術(shù)；信貸；信用環(huán)境；防范體系

農(nóng)村信用社是是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的催化劑、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的主力軍，在促進(jìn)農(nóng)民增收致富、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面具有重要的作用。近年來(lái)，農(nóng)村信用社積極深化體制改革，不斷完善支農(nóng)服務(wù)功能，有力地促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。但農(nóng)信社支農(nóng)工作仍存在著一些問(wèn)題。例如，各項(xiàng)存款增長(zhǎng)緩慢，資金來(lái)源嚴(yán)重不足，支農(nóng)資金難籌措。另外長(zhǎng)久以來(lái)農(nóng)業(yè)地區(qū)資金大量外流，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供需矛盾。農(nóng)村信用社提供的金融服務(wù)與現(xiàn)代農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需求不相匹配等一些原因，也嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社對(duì)支農(nóng)工作成效的發(fā)揮，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，延緩了和諧社會(huì)的構(gòu)建速度。如何有效解決這些問(wèn)題，用何種對(duì)策全面增強(qiáng)農(nóng)信社支農(nóng)能力是任重而道遠(yuǎn)的工作。

一、支農(nóng)存在的問(wèn)題及分析

（一）宏觀背景問(wèn)題

1.國(guó)家宏觀上沒(méi)有持續(xù)重視農(nóng)業(yè)投入。我國(guó)仍是農(nóng)業(yè)人口大國(guó)，黨和國(guó)家重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，財(cái)政上有一定的資金用于支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，但財(cái)政支農(nóng)支出占國(guó)家財(cái)政總支出的比重呈現(xiàn)不穩(wěn)定的變化，并有相對(duì)下降趨勢(shì)，部分財(cái)政困難的貧困鄉(xiāng)縣，政府對(duì)農(nóng)業(yè)的投入不足，更加劇了政策上農(nóng)業(yè)資金缺短的狀況。

2.農(nóng)業(yè)投入的科技含量不高。我國(guó)農(nóng)業(yè)生成基本還是延續(xù)了幾千年的傳統(tǒng)生產(chǎn)模式，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科技含量低，農(nóng)民的文化水平局限，長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展意識(shí)薄弱，在農(nóng)業(yè)技術(shù)水平上的局限限制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的回報(bào)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)自發(fā)投資能力較弱，造成了農(nóng)業(yè)投資乏力，反過(guò)來(lái)又促成了農(nóng)業(yè)落后的局面，形成了惡性循環(huán)，阻礙了農(nóng)業(yè)走可持續(xù)發(fā)展道路，從而影響了農(nóng)村信用社的支農(nóng)效益。

3.投資的基本要求與農(nóng)業(yè)投資的風(fēng)險(xiǎn)存在矛盾。投資農(nóng)業(yè)投資具有高風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)除了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，還要面臨自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。這無(wú)疑增大了農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。而農(nóng)村信用社基于信貸資金的”三性”要求，希望把資金投向效率高、風(fēng)險(xiǎn)小的行業(yè)和地區(qū)。這與農(nóng)業(yè)效率低、風(fēng)險(xiǎn)大形成了強(qiáng)大反差，自然產(chǎn)生了矛盾。這種矛盾導(dǎo)致信貸資金不易流向支農(nóng)環(huán)節(jié)。

（二）農(nóng)村金融信貸方面問(wèn)題

1.農(nóng)村金融服務(wù)意識(shí)相對(duì)落后。隨著農(nóng)民經(jīng)濟(jì)效益觀念逐步加強(qiáng)，對(duì)農(nóng)村信用社提供的金融服務(wù)也出現(xiàn)了多元化的要求，目前農(nóng)村信用社服務(wù)方式與經(jīng)營(yíng)模式，與當(dāng)前形勢(shì)發(fā)展和農(nóng)民的需求不相適應(yīng)。無(wú)法為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更高更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。首先，對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中產(chǎn)、供、銷(xiāo)和各環(huán)節(jié)信貸服務(wù)脫節(jié)，信用社只管產(chǎn)前的信貸投人，對(duì)產(chǎn)中、產(chǎn)后的信貸服務(wù)很薄弱，某些時(shí)候?qū)е罗r(nóng)民的生產(chǎn)發(fā)展過(guò)程中因資金鏈斷裂出現(xiàn)發(fā)展瓶頸。其次，支農(nóng)信貸僅局限于金融領(lǐng)域，無(wú)法提供相應(yīng)政策、法律咨詢、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信息、市場(chǎng)調(diào)查及預(yù)測(cè)、實(shí)用農(nóng)業(yè)科技指南等信息。狹小的信貸服務(wù)領(lǐng)域既制約了信用社自身的發(fā)展，也不利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。

2.農(nóng)村金融服務(wù)技術(shù)落后。面向農(nóng)村的信用社只有最基本的存貸款業(yè)務(wù)和簡(jiǎn)單的結(jié)算業(yè)務(wù)，貸款手續(xù)繁雜，貸款利率甚至“一浮到頂”，而農(nóng)民別無(wú)選擇。農(nóng)村的電子信息網(wǎng)絡(luò)不完善，農(nóng)信社一直未能建立起統(tǒng)一的支付清算系統(tǒng)，結(jié)算手段落后，其結(jié)算只能通過(guò)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)匯，資金匯劃環(huán)節(jié)多，在途時(shí)間長(zhǎng)，資金結(jié)算的復(fù)雜與不便捷，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

3.支農(nóng)服務(wù)存在社會(huì)義務(wù)與盈利之間的矛盾。支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)大，由于申請(qǐng)支農(nóng)貸款的農(nóng)戶大多分布在交通不便、位置偏遠(yuǎn)的農(nóng)村，由于貸款農(nóng)戶會(huì)計(jì)核算資料不健全，信貸員很難對(duì)農(nóng)戶的資信進(jìn)行量化評(píng)估。加之有的貸款農(nóng)戶生產(chǎn)資金來(lái)源比較復(fù)雜，多頭貸款現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。這使得貸前調(diào)查難度大，而且在貸時(shí)審查、貸后檢查和貸款催收等任何一個(gè)環(huán)節(jié)都存在很大難度，信用社為支農(nóng)貸款所花費(fèi)的人力、物力和財(cái)力成本均比其他業(yè)務(wù)要多，管理難度和付出成本明顯偏高。再加上某些貸款農(nóng)戶的信譽(yù)缺失和政府對(duì)農(nóng)信社的政策扶持力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)效益不理想，甚至出現(xiàn)了虧損的現(xiàn)象，嚴(yán)重地?fù)p傷了農(nóng)信社支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)的積極性和主動(dòng)性。

4.信貸支農(nóng)資金不足，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，加劇了農(nóng)村資金的緊張。當(dāng)前，縣域金融市場(chǎng)的基本現(xiàn)狀是各國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)分爭(zhēng)社會(huì)資金，遍布于各鄉(xiāng)村的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，各商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)

吸收的資金大部分上存，成為抽取農(nóng)村資金的重要渠道。國(guó)有商業(yè)銀行貸款權(quán)限的上收和缺少優(yōu)質(zhì)信貸項(xiàng)目是導(dǎo)致資金大量上劃的主要原因。除農(nóng)村信用社外，其他機(jī)構(gòu)吸收的資金絕大部分流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，農(nóng)村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村信貸資金的需要。

二、改進(jìn)信貸支農(nóng)服務(wù)的對(duì)策

（一）各級(jí)信用社機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步提高對(duì)信貸支農(nóng)工作重要性的認(rèn)識(shí)

在當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期要做好農(nóng)民增收工作的總體要求，改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制、改進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)方式，要傾斜政策，確保支農(nóng)資金投人增加。根據(jù)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，國(guó)家應(yīng)對(duì)承擔(dān)支農(nóng)任務(wù)的農(nóng)村信用社給予較多的扶持政策。建議國(guó)家適當(dāng)降低農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)稅率和存款準(zhǔn)備金比率，以提高農(nóng)村信用社可用資金比例。從財(cái)政渠道或其他途徑撥入國(guó)家資金，彌補(bǔ)支農(nóng)資金的不足。對(duì)農(nóng)村信用社在央行或國(guó)有商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)存款利率適當(dāng)上浮或在人民銀行設(shè)立支農(nóng)存款專戶給予適當(dāng)補(bǔ)貼。農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村保險(xiǎn)存款來(lái)源于農(nóng)業(yè)方面的資金可以存入農(nóng)村信用社，以增強(qiáng)資金實(shí)力。積極協(xié)調(diào)政府及各部門(mén)的關(guān)系，爭(zhēng)取人民銀行的再貸款支持，努力擴(kuò)大支農(nóng)資金來(lái)源。

（二）合理安排信貸資金，突出支持重點(diǎn)

農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。組織資金，增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力。擴(kuò)展存款營(yíng)銷(xiāo)方式，通過(guò)加強(qiáng)和改進(jìn)柜面服務(wù)，完善儲(chǔ)蓄存款考核機(jī)制，調(diào)動(dòng)員工吸收存款的積極性，在鞏固鄉(xiāng)鎮(zhèn)儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的前提下，大力發(fā)展對(duì)公業(yè)務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)存款成本合理性與規(guī)模穩(wěn)定性的有機(jī)統(tǒng)一。同時(shí)在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，充分利用在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，積極介入代收業(yè)務(wù)，創(chuàng)造新的利潤(rùn)來(lái)源，積極推進(jìn)與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作并與其他金融機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)辦寄庫(kù)、項(xiàng)目代(托)管、委托貸款、債券分銷(xiāo)等業(yè)務(wù)。繼續(xù)開(kāi)展增資擴(kuò)股工作，擴(kuò)大投資股和資格股在股本金中的比例，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展能力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社與農(nóng)民的雙贏互利。

（三）重塑信用環(huán)境

為了給支農(nóng)信貸創(chuàng)造良性循環(huán)，必須在優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境上下做工作，通過(guò)金融業(yè)務(wù)手段、行政手段重塑良好信用環(huán)境。業(yè)務(wù)上完善貸款方式，提高為農(nóng)服務(wù)水平。建立起切實(shí)有效的信用考核、記錄形式，對(duì)貸款農(nóng)戶進(jìn)行量化信用評(píng)級(jí)，對(duì)不同的信用等級(jí)農(nóng)戶核定不同的信用貸款額度，同時(shí)要按照靈活、方便、安全的原則，完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式，擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸款的范圍，大力推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，專業(yè)合作組織聯(lián)保貸款和專業(yè)協(xié)會(huì)成員聯(lián)保貸款，積極探索開(kāi)展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶創(chuàng)建工作，組建信用共同體，分散農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)為農(nóng)戶貸款開(kāi)辟多種擔(dān)保抵押渠道。

在重塑信用環(huán)境的過(guò)程中，要求黨政部門(mén)起帶頭作用，提高黨政部門(mén)和干部的信用意識(shí)，使其成為誠(chéng)實(shí)守信的帶頭人。各級(jí)地方政府要堅(jiān)決制止干部信用缺失行為，建議將誠(chéng)信列為黨政干部考核和提拔任用的一項(xiàng)重要內(nèi)容，對(duì)惡意拖欠農(nóng)村信用社貸款的不守信干部，有關(guān)部門(mén)要采取有效措施。轉(zhuǎn)變企業(yè)信用觀念，對(duì)不守信用的企業(yè)，地方政府要出臺(tái)懲罰性約束措施，加大打擊力度。最重要的是要轉(zhuǎn)變農(nóng)民的信用觀念，地方政府要培養(yǎng)農(nóng)民的信用觀念，普及信用重要性的法律經(jīng)濟(jì)常識(shí)逐步在農(nóng)村信用社與農(nóng)戶之間架起誠(chéng)信橋梁。

（四）建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系，解決農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)的管理難題

強(qiáng)化對(duì)支農(nóng)貸款的管理和監(jiān)督，健全農(nóng)戶貸款檔案，規(guī)范各類管理臺(tái)賬、卡片統(tǒng)計(jì)口徑，定期復(fù)核臺(tái)賬、卡片內(nèi)容，確保信貸信息真實(shí)全面，并逐步將檔案臺(tái)賬實(shí)行電子化、網(wǎng)絡(luò)化操作管理，實(shí)現(xiàn)客戶檔案動(dòng)態(tài)管理。

（五）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，擴(kuò)展信用社支農(nóng)服務(wù)功能

通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推出“致富通”專業(yè)大戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、“產(chǎn)銷(xiāo)通”和“公司+農(nóng)戶”生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、“創(chuàng)業(yè)通”失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款、“小康通”公共事務(wù)農(nóng)戶貸款等產(chǎn)品。針對(duì)不同貸款對(duì)象確定貸款種類、利率標(biāo)準(zhǔn)、辦理方式、審批程序，根據(jù)農(nóng)村農(nóng)時(shí)特點(diǎn)和客戶需求，靈活確定貸款期限、擔(dān)保方式，提供個(gè)性化服務(wù)，吸引和鞏固優(yōu)質(zhì)客戶。改善服務(wù)方式，實(shí)施精細(xì)化服務(wù)，推行客戶經(jīng)理制，設(shè)立“農(nóng)貸專柜”，建立“個(gè)人客戶信貸服務(wù)中心”、“中小企業(yè)信貸服務(wù)中心”，為客戶提供“一站式”服務(wù)，簡(jiǎn)化辦事程序，提高工作效率，加快資金兌付，擴(kuò)展業(yè)務(wù)功能，不斷提高為三農(nóng)服務(wù)的能力和水平。

結(jié)論

農(nóng)村信用聯(lián)社改進(jìn)和創(chuàng)新工作大有可為，通過(guò)采取上述策略和措施，切實(shí)解決當(dāng)前存在問(wèn)題，改善支農(nóng)服務(wù)和管理，提高自身實(shí)力，逐步建立自己特色的經(jīng)營(yíng)管理體系，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中彰顯實(shí)力。