第一篇：工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路探析

工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路探析

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入跨越式增長，是工商銀行迫在眉睫的任務(wù)。這不僅是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，統(tǒng)籌資產(chǎn)和負(fù)債的主要途徑和重要內(nèi)容，同時也是工商銀行拓寬經(jīng)營渠道、調(diào)整收益結(jié)構(gòu)、擴大利潤源的必然選擇。[關(guān)鍵詞]中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題工商銀行收益結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

一、工商銀行中間業(yè)務(wù)及其發(fā)展現(xiàn)狀

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在不動用自己資產(chǎn)的前提下，以中介人身份借助自己良好的信譽形象，利用其技術(shù)、信息、機構(gòu)、資金、現(xiàn)代化設(shè)備等方面的優(yōu)勢，為客戶提供各種金融服務(wù)，并收取一定手續(xù)費的業(yè)務(wù)，它與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)，高度發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計：一些發(fā)達(dá)國家銀行非利息收入占比平均每年以一個百分點的速度增長，對銀行總收入的貢獻度多在30％以上，不少超過了50％。而我國商業(yè)銀行在這方面收入一般在10％左右。

因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)工商銀行中間業(yè)務(wù)收入跨越式增長，已成為工商銀行刻不容緩的大事。大力拓展中間業(yè)務(wù)是工商銀行發(fā)展的需要，是時代的要求，是工商銀行完善服務(wù)功能，拓展盈利渠道，降低經(jīng)營風(fēng)險，調(diào)整收益結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟效益的主要手段。

二、目前工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

由于中間業(yè)務(wù)經(jīng)歷了由粗放經(jīng)營到集約經(jīng)營的管理模式，由認(rèn)識不足到充分認(rèn)識的發(fā)展歷程，各家商業(yè)銀行都把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為未來發(fā)展競爭的需要，中間業(yè)務(wù)發(fā)展正處于日益攀升和有待于規(guī)范和完善的境地：

（一）中間業(yè)務(wù)收費不能得到有效支持和理解

長期以來，銀行一直為客戶提供免費的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，扮演著一種“義工”的角色，因此社會各界對銀行“有償”服務(wù)的反映多是不解，甚至怨聲載道，國內(nèi)很多客戶認(rèn)為存取款不收費是正常的，他們手持大量的睡眠卡、睡眠折，這是對銀行資源的很大浪費，大大增加了銀行成本的支出，作為銀行也只有通過收費才能解決這個問題。

（二）中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，在銀行業(yè)務(wù)總量中的比重偏低，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理

總的看來，目前工行中間業(yè)務(wù)規(guī)模還是很小，基本集中在結(jié)算、匯兌、代理收付等傳統(tǒng)的勞動密集型業(yè)務(wù)上；而咨詢類、承兌類、評估類、代客理財?shù)雀咧R含量、高收益的業(yè)務(wù)品種少，而且功能也不完善；資產(chǎn)證券化和投資銀行業(yè)務(wù)等一些附加值較高的產(chǎn)品，還處于初級階段，而很多也往往是利差的延伸產(chǎn)品；金融期貨、期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等金融衍生工具等則基本上處于空白狀態(tài)。

（三）傳統(tǒng)的理財理念導(dǎo)致對中間業(yè)務(wù)認(rèn)知度不夠，造成市場需求不足

目前，除傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡和代理業(yè)務(wù)外，大多數(shù)銀行客戶對其他各項中間業(yè)務(wù)的名稱、功能和使用方法了解甚少。雖然開辦了近百個中間業(yè)務(wù)品種，但是發(fā)展?fàn)顩r很不理想。而且大部分客戶習(xí)慣于“免費大餐”，難以接受“有償服務(wù)”，客觀上也制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。這不僅使商業(yè)銀行難以及時收回相應(yīng)成本，而且極大地挫傷了開辦中間業(yè)務(wù)的積極性。

（四）中間業(yè)務(wù)的管理分散，缺乏總體的開發(fā)規(guī)劃和健全的組織管理體系

由于中間業(yè)務(wù)是一項品種多、涉及業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強、牽涉機構(gòu)多的系統(tǒng)工程。它涉及行內(nèi)會計、出納、信貸、個人金融、銀行卡、國際業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)信貸、技術(shù)保障、信息規(guī)劃等許多專業(yè)部門。由于各部門間客觀上存在的協(xié)調(diào)配合不夠，如果缺乏一套完整的經(jīng)營管理體系和統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃，必將難以形成集中統(tǒng)一的局面，既不利于整體功能的發(fā)揮，又不利于中間業(yè)務(wù)的順利發(fā)展，甚至還會對其他業(yè)務(wù)帶來負(fù)面影響。

（五）金融服務(wù)層次偏低，金融創(chuàng)新沒有到位

工商銀行目前的中間業(yè)務(wù)仍停留在一般性金融服務(wù)上，如代收水電費、學(xué)雜費、代發(fā)工資、國債等，而且代收代付項目少，范圍不廣，功能單一，主要依靠網(wǎng)點和開戶優(yōu)勢，而沒有充分發(fā)揮商業(yè)銀行經(jīng)濟金融信息、現(xiàn)代技術(shù)、專業(yè)人才等優(yōu)勢，尤其是中間業(yè)務(wù)的軟件開發(fā)，跟不上市場經(jīng)濟快速發(fā)展的需要。由于金融創(chuàng)新不到位，所以高層次的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

三、工商銀行收益結(jié)構(gòu)實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的策略 工商銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上必須盡快提高認(rèn)識，提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)在工商銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的重要性和緊迫性的認(rèn)識。

（一）提高認(rèn)識，更新觀念，轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略

要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思想觀念，樹立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，在思想上確立發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一項戰(zhàn)略措施的觀念。要從戰(zhàn)略高度，把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項主業(yè)，高度重視，象存款、貸款一樣來抓。深刻認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和它的重大意義，采取切實有效的措施推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）立足發(fā)展，建立和完善科學(xué)的組織管理體系 要立足發(fā)展，建立一個完整的綜合經(jīng)營管理體系，促進中間業(yè)務(wù)健康有序地發(fā)展。同時建立一套完善有效的中間業(yè)務(wù)考核激勵機制。將中間業(yè)務(wù)作為重要內(nèi)容納入整個考核指標(biāo)體系，加大考核權(quán)重，體現(xiàn)政策的導(dǎo)向作用，確定中間業(yè)務(wù)量、中間業(yè)務(wù)收入及發(fā)展速度等的年度量化指標(biāo)，形成思想上重視、行動上抓落實的局面。

（三）加強宣傳，積極做好市場營銷工作

要充分利用市場營銷部門的信息系統(tǒng)進行預(yù)測。在設(shè)計、推廣和營銷中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時要充分發(fā)揮工商銀行客戶資源信息和掌握全局經(jīng)濟發(fā)展動態(tài)經(jīng)濟信息的優(yōu)勢，瞄準(zhǔn)市場熱點。要推行全方位、多層次、現(xiàn)代化、綜合性的營銷方式。包括人員營銷、廣告營銷、公關(guān)營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷等，向目標(biāo)顧客介紹其產(chǎn)品的優(yōu)點，贏得客戶信任，樹立工商銀行良好形象。在服務(wù)上積極整合中間業(yè)務(wù)。

（四）進一步規(guī)范收費標(biāo)準(zhǔn)，合理解決成本收益問題 正確引導(dǎo)廣大客戶對銀行合法收取手續(xù)費的認(rèn)識，通過對產(chǎn)品的細(xì)分，價格的糾正，合理的定價和宣傳、營銷，達(dá)到吸引顧客、讓顧客認(rèn)同中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費的目的，建議中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會與國家改革和發(fā)展委員會在調(diào)查摸排的基礎(chǔ)上，適度調(diào)高部分中間業(yè)務(wù)手續(xù)費基礎(chǔ)費率，徹底改變不符合價值規(guī)律的低收費情況，并根據(jù)我國利率最終的市場化進程，逐步過渡到由各商業(yè)行根據(jù)自身的成本和客戶情況自主定價的完全市場化定價模式，從而使我國商業(yè)銀行逐步適應(yīng)外資銀行在中間業(yè)務(wù)方面的競爭、為國內(nèi)商業(yè)銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

（五）進一步完善中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的軟硬件支持條件。競爭的關(guān)鍵是科技和人才的競爭。誰開發(fā)了新技術(shù)和新產(chǎn)品，誰就搶占了市場制高點。因此，工商銀行必須從戰(zhàn)略高度，重視和加快商業(yè)銀行以電子計算機為標(biāo)志的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融業(yè)信息化程度。根據(jù)中間業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強的特點，尤其是創(chuàng)新類金融產(chǎn)品，是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽為一體的知識密集型業(yè)務(wù)的特點，工商銀行要加大科技投入力度，培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)、高水平的員工隊伍，既要立足于現(xiàn)有員工的培訓(xùn)提高，又要大膽引進知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、勇于開拓的復(fù)合型人才，構(gòu)筑商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的軟硬件支撐條件，在滿足迅速變化的金融服務(wù)需求的過程中，實現(xiàn)股東利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)。

第二篇：工商銀行中間業(yè)務(wù)柜員操作手冊

柜員培訓(xùn)手冊

――柜臺部分

目 錄

第一章 中間業(yè)務(wù)簡介...................................................................................................................2 第二章 中間業(yè)務(wù)分類及操作流程...............................................................................................2

第一節(jié) 中間業(yè)務(wù)種類...........................................................................................................2 第二節(jié) 中間業(yè)務(wù)交易介紹和操作要點...............................................................................2

一、代收通訊費...............................................................................................................2

二、代收交通違章罰款...................................................................................................4

三、代理購電.................................................................................................................12

四、注冊繳費通.............................................................................................................13

五、代收供暖費.............................................................................................................14

六、代收燃?xì)赓M.............................................................................................................15

七、代收自來水費.........................................................................................................15

八、歌華有線電視注冊.................................................................................................16 九、八年期定期不動戶銷戶.........................................................................................16

十、養(yǎng)老金業(yè)務(wù).............................................................................................................17

十一、內(nèi)部戶代收代付通用交易.................................................................................17

十二、大額銷戶.............................................................................................................18

十三、零整利息稅.........................................................................................................19

十四、公共交易.............................................................................................................19 第三章 業(yè)務(wù)要求.........................................................................................................................20

第一章 中間業(yè)務(wù)簡介

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上建立起來的，利用其自身機構(gòu)、信譽、資金、技術(shù)、人才與信息等多方面的優(yōu)勢，接受客戶的委托，以中介身份為客戶提供結(jié)算、租賃、委托存款、委托貸款、代理收付、咨詢、擔(dān)保及其他金融服務(wù)并從中收取手續(xù)費或傭金的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起，共同構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)，成為商業(yè)銀行經(jīng)營收益的重要來源之一。

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨的市場競爭日益加劇，傳統(tǒng)的利潤來源——存貸款利息收益的發(fā)展空間越來越小,商業(yè)銀行紛紛尋找其他收入來源。開展既不直接占用銀行自身資金，又能為銀行帶來高額手續(xù)費收入的個人中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行在這種激烈的競爭環(huán)境中增加自身利潤的重要途徑。20世紀(jì)90年代以來，伴隨我國經(jīng)濟體制改革的逐步深入，經(jīng)濟市場化程度逐步加深，政府、企業(yè)、居民等市場主體的金融需求不斷上升，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開始興起并迅速擴張。

第二章 中間業(yè)務(wù)分類及操作流程

第一節(jié) 中間業(yè)務(wù)種類

我行經(jīng)辦的代理業(yè)務(wù)種類包括：繳納通訊話費（包括移動公司、聯(lián)通公司、網(wǎng)通公司、電信公司、鐵通公司）、代收交通違章罰款（紙罰單、卡罰）、代理供電局售電（單費率IC售電卡、復(fù)費率IC售電卡、網(wǎng)絡(luò)表）、繳費通注冊、歌華有線電視注冊、代收熱力公司取暖費、代收燃?xì)夤救細(xì)赓M、代收自來水公司自來水費、八年期定期不動戶銷戶、查詢修改養(yǎng)老金賬戶業(yè)務(wù)以及補打發(fā)票、代理業(yè)務(wù)查詢、代理業(yè)務(wù)沖正、統(tǒng)計、打印當(dāng)日代理業(yè)務(wù)使用憑證等公共類交易。

第二節(jié) 中間業(yè)務(wù)交易介紹和操作要點

一、代收通訊費

可以代收移動公司、聯(lián)通公司、網(wǎng)通公司、電信公司、鐵通公司的話費、信息費、網(wǎng)費。

（一）交易代碼

86120代收通訊費、86121取消通訊費繳費、86102代收移動話費前欠費。

（二）操作要點 1、86120代收通訊費

⑴通訊公司繳費話費號段：

①移動公司電話號段：135、136、137、138、139、[134、150、157號段2008年3月22日投產(chǎn)]、158、159；

②聯(lián)通公司電話號段：130、165、193、17911；

③網(wǎng)通公司電話號段：以8、6數(shù)字開頭的電話號碼；

④電信公司電話號段：以58、59、A、B、133、153、189、190、800、4008數(shù)字開頭的電話號碼；

⑤鐵通公司電話號段：以51、52數(shù)字開頭的電話號碼。

⑵在操作的時候應(yīng)注意根據(jù)電話號碼選擇不同電訊公司的代理業(yè)務(wù)種類； ⑶可以收取各通訊公司的話費及其相關(guān)業(yè)務(wù)費。如：聯(lián)通公司的165、193、17911IP話費、網(wǎng)通公司的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)費（網(wǎng)費）。聯(lián)通的IP話費需在號碼域輸入165、193、17911+固定電話號碼收取。⑷話費預(yù)存：

①移動公司的電話號碼不能預(yù)存話費； ②聯(lián)通公司的電話號碼可以預(yù)存話費； ③網(wǎng)通公司的電話號碼可以預(yù)存話費； ④電信公司的電話號碼可以預(yù)存話費；

⑤鐵通公司的電話號碼可以預(yù)存話費,但必須是在有欠費未繳的話費時可以進行預(yù)存話費。如欠費未繳話費為“0”時則不可以預(yù)存話費。

⑸出賬日期：

①移動公司的話費出賬期是每月的3日；

②聯(lián)通公司的話費出賬期是實時，可以隨時繳納話費； ③網(wǎng)通公司的話費出賬期是每月的8日； ④電信公司的話費出賬期是每月的3日； ⑤鐵通公司的話費出賬期是每月的7日。

⑹聯(lián)通公司的話費和信息費可以分別繳納，其他通訊公司則不行；

⑺在繳納網(wǎng)通公司電話費時，如果遇見多合同號的情況，應(yīng)與客戶核對電話機主姓名，無誤后再進行繳費；

⑻繳納話費成功給客戶打印出“中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票”。（該發(fā)票手寫無效）2、86121取消通訊費繳費 ⑴輸入繳費種類3位數(shù)字； ⑵輸入電話號碼11位數(shù)字；

⑶輸入16位數(shù)字的中間業(yè)務(wù)序號；

⑷取消交易必須是當(dāng)日、本網(wǎng)點、本柜員做的業(yè)務(wù)； ⑸需本網(wǎng)點的有權(quán)負(fù)責(zé)人授權(quán)后放可取消； ⑹根據(jù)提示打印相關(guān)業(yè)務(wù)憑證。3、86102代收移動話費前欠費

只有移動公司的電話號碼可以使用此交易進行話費前欠費的繳納。用該交易從第三方查詢出的話費與86120代收通訊費交易從第三方查詢出的話費是不一樣的。舉例說明：客戶在2009年2月份來行繳納移動話費，正常情況下客戶應(yīng)該繳納的是2009年1月份的話費，如果客戶有2008年12月份沒有繳納的移動話費（2008年12月份的話費移動公司稱之為前欠費），這時柜員就可以用86102代收移動話費前欠費交易單獨繳納客戶2008年12月份的移動話費。

二、代收交通違章罰款

可以代收交警開出的紙罰單、寫在牡丹交通卡芯片上的交通違章罰款。

（一）交易代碼

8730代理交通違章罰款、87301取消代收交通違章罰款、8731紙罰單交罰查詢、8703補寫代收交罰信息、8705舊牡丹交通卡存款、8706舊牡丹交通卡取款、8711查詢換卡前賬號、8713交通卡補卡、87131補打交通卡退費發(fā)票、8714查詢舊牡丹交通卡賬戶信息、8715根據(jù)卡號查詢駕檔編號、8717查詢卡交管信息、8718補寫卡交管、交罰信息、8719舊版牡丹交通卡IC卡聯(lián)機銷卡、8720帶卡修改IC卡駕檔信息、8721補打牡丹交通卡自助轉(zhuǎn)繳罰款收據(jù)、8740交通罰款繳費、8748牡丹交通卡換卡手續(xù)費退費、87481取消牡丹交通卡換卡手續(xù)費退費、8749查詢、打印違章記錄、8750修改IC卡特約商戶號、8751舊牡丹交通IC卡圈提交易

（二）操作要點 1、8730代理交通違章罰款 輸入場說明：

⑴區(qū)縣代碼：2位數(shù)字，可輸入00—22，分別代表不同的區(qū)縣； ⑵決定書號：10位數(shù)字；

⑶駕檔編號：10位或12位數(shù)字； ⑷姓名或單位名稱：60位字符； ⑸違章日期：10位數(shù)字；

⑹車輛種類：2位數(shù)字，只能輸入11、21、31； ⑺違章代碼1、2、3、4：6位數(shù)字；

⑻繳費方式：1位數(shù)字，只能輸入0、1、2、3四個數(shù)字⑴； ⑼付款賬號：19位數(shù)字； ⑽憑證號碼：9位數(shù)字； ⑾賬戶密碼：6位數(shù)字；

⑿應(yīng)交罰金額：不用柜員輸入，是系統(tǒng)根據(jù)違章日期、違章代碼及繳費日期計算出罰款總額，罰款總額包括違章罰款本金和滯納金。

操作要點：

⑴區(qū)縣代碼和決定書號不能輸錯，應(yīng)按照紙罰單的內(nèi)容輸入駕檔編號（尤其是北京的駕駛員。判斷是否為北京的駕駛員的標(biāo)準(zhǔn)是：10位駕檔編號的前兩位是否為“11”，12位駕檔編號的前四位是否為“1100”），否則會產(chǎn)生一系列的問題。如：違章罰款產(chǎn)生的滯納金，超過15天未繳的交通違章罰款，按照罰款金額的3％/天；出租司機的間接損失賠償；客戶往返跑路的時間和精力的賠償?shù)纫幌盗袉栴}。外地車輛再次進京時將不允許通過；

⑵當(dāng)紙罰單的處罰日期與違章日期不同時，應(yīng)按處罰日期為準(zhǔn)；

⑶柜員應(yīng)根據(jù)紙罰單上的違章代碼錄入，違章代碼1必須輸入，違章代碼

2、違章代碼

3、違章代碼4按順序輸入，中間不能空，也不可將若干張紙罰單合并輸入在一個交易里面；

⑷紙罰單分為已采集和未采集兩種狀態(tài)，已采集狀態(tài)的紙罰單柜員要認(rèn)真核對從第三方查詢回來的違章信息是否與客戶手中持有的紙罰單上所寫信息是否一致；未采集狀態(tài)的紙罰單柜員要根據(jù)紙罰單內(nèi)容進行輸入，并對輸入的內(nèi)容進行核對；

⑸交易完成后，根據(jù)系統(tǒng)提示打印相關(guān)憑證。打印《北京市公安局公安交通管理局道路交通安全違法罰款收據(jù)》，柜員在兩聯(lián)收據(jù)上加蓋現(xiàn)轉(zhuǎn)訖章，第一聯(lián)隨業(yè)務(wù)送會計業(yè)務(wù)監(jiān)督中心，第二聯(lián)退還客戶。繳費方式選擇為“銀行卡”時，系統(tǒng)還打印“個人業(yè)務(wù)憑證（專用）”。2、87301取消代收交通違章罰款 輸入場說明：

⑴決定書號：10位數(shù)字； ⑵中間業(yè)務(wù)序號：16位數(shù)字；

⑶繳費方式：1位數(shù)字，只能輸入0、1、2、3四個數(shù)字。操作要點：

⑴必須是當(dāng)日業(yè)務(wù)；

⑵必須是原網(wǎng)點、原柜員； ⑶必須經(jīng)過授權(quán)方可操作。3、8731紙罰單交罰查詢 輸入項說明：

⑴決定書號：15位數(shù)字； ⑵中間業(yè)務(wù)序號：16位數(shù)字。操作要點：

⑴只能查詢當(dāng)日繳納的交通違章罰款業(yè)務(wù)狀態(tài)；

⑵決定書號的排列規(guī)則：000＋2位＋10位（2位:區(qū)縣代碼，10位：決定書號）。4、8703補寫代收交罰信息

操作要點：根據(jù)終端提示，將牡丹交通卡插入到終端POS中，系統(tǒng)自動判斷該卡是否有需要補寫的交通罰款信息。5、8711查詢換卡前賬號 輸入項說明：

⑴駕檔編號：10位或12位數(shù)字； ⑵新交通卡卡號：19位數(shù)字。操作要點：

用于更換牡丹交通卡后，查詢換卡前對應(yīng)活期存折賬號。6、8713交通卡補卡（普通交通卡補卡）輸入項說明：

⑴證件類型：1位數(shù)字；

⑵駕檔編號：10位或12位數(shù)字。操作要點：

⑴客戶持本人有效身份證件（代辦人還需提供代辦人證件），到柜臺辦理舊交通卡掛失業(yè)務(wù)（手續(xù)同傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的掛失業(yè)務(wù)，免收10元掛失手續(xù)費）； ⑵柜員掛失舊交通卡后使用87132交易打印上路憑證交給客戶，客戶在七天內(nèi)持該憑證上路；

⑶七天后，客戶持駕駛證、本人身份證（代辦人還需提供代辦人證件）、與駕駛員同客戶信息的個人結(jié)算賬戶（舊卡對應(yīng)的存折）、掛失申請書第一聯(lián)，到柜臺上填寫靈通卡申請表，繳納21元的補卡手續(xù)費；

⑷柜員使用8713交易選擇“普通交通卡補卡”功能，輸入“證件類型”和“駕檔編號”，從交管局查詢出對應(yīng)的駕檔信息； ⑸柜員選擇“補卡”，將新靈通卡牡丹交通卡插入POS中，讀出靈通卡號和IC卡號，成功更新數(shù)據(jù)庫后，打印“代理業(yè)務(wù)收據(jù)”、“牡丹交通卡發(fā)卡、補卡憑證”； ⑹請客戶核對“牡丹交通卡發(fā)卡、補卡憑證”上打印的相關(guān)信息與實際是否相符，并簽字確認(rèn)；

⑺柜員使用1993換卡交易為客戶掛失換卡；換卡后柜員使用1999交易將年費標(biāo)志改為“不收費”；

⑻柜員收取客戶21元補卡工本費，使用8857內(nèi)部戶代收代付通用交易“業(yè)務(wù)分類”選擇“02-個人業(yè)務(wù)手工收費”，“業(yè)務(wù)種類代碼”選擇“0006-牡丹交通卡(舊卡)補卡工本費”進行記賬；

⑼補卡成功后，柜員將身份證、駕駛證、活期存折、靈通卡牡丹交通卡、牡丹交通卡發(fā)、補卡憑證客戶留存聯(lián)、代理業(yè)務(wù)收據(jù)客戶留存聯(lián)、靈通卡申請表客戶留存聯(lián)退給客戶，代理業(yè)務(wù)收據(jù)銀行留存聯(lián)、牡丹交通卡發(fā)、補卡憑證銀行留存聯(lián)、靈通卡申請表銀行留存聯(lián)隨當(dāng)日業(yè)務(wù)送會計業(yè)務(wù)監(jiān)督中心；

⑽柜員發(fā)卡出現(xiàn)寫卡不成功情況，可使用8718補寫卡交管、交罰信息交易做補寫卡處理。7、87131補打交通卡退費發(fā)票 輸入項說明：

⑴姓名：40位字符；

⑵駕駛員檔案編號：10位或12位數(shù)字； ⑶牡丹交通IC卡號：19位數(shù)字； ⑷靈通卡號：19位數(shù)字； ⑸原補卡日期：10位數(shù)字。操作要點：

⑴“駕駛員檔案編號”、“牡丹交通IC卡號”、“靈通卡號”三項任選一項輸入； ⑵交易完成打印《銀行代收費業(yè)務(wù)專用發(fā)票》，柜員在兩聯(lián)收據(jù)上加蓋現(xiàn)轉(zhuǎn)訖章，第一聯(lián)隨業(yè)務(wù)送會計業(yè)務(wù)監(jiān)督中心，第二聯(lián)退還客戶。8、8714查詢舊牡丹交通卡賬戶信息 輸入項說明：

牡丹交通卡號：16位數(shù)字（POS機讀出）。操作要點：

只能用于卡面為凸字交通卡查詢余額。9、8715根據(jù)卡號查詢駕檔編號 輸入項說明：

卡號：19位數(shù)字。操作要點：

用于查詢駕駛員的駕檔信息。10、8717查詢卡交管信息 輸入項說明：

IC卡號：19位數(shù)字（POS機讀?。?。操作要點：

用于查詢交通卡駕檔信息。11、8718補寫卡交管、交罰信息 輸入項說明：

⑴IC卡號：19位數(shù)字（POS機讀?。?； ⑵駕檔編號：10位或12位數(shù)字。操作要點：

⑴用于補寫客戶的駕檔信息和交罰信息；

⑵補寫后的交罰信息包括交管局系統(tǒng)中未繳納的交罰，已繳納的交罰信息不被寫入。12、8719舊版牡丹交通卡IC卡聯(lián)機銷卡 輸入項說明：

⑴IC卡號：19位數(shù)字（POS讀?。?； ⑵靈通卡號：19位數(shù)字（POS讀?。?/p>

⑶駕檔編號：10位或12位數(shù)字（POS讀?。?； ⑷姓名：10位漢字（POS讀取）； ⑸證件類型：1位數(shù)字；

⑹證件號碼：15位或18位數(shù)字； ⑺代理人姓名：10位漢字； ⑻代理人證件類型：1位數(shù)字；

⑼代理人證件號碼：15位或18位數(shù)字；

操作要點：

⑴客戶辦理靈通卡類牡丹交通卡（以下簡稱交通卡）銷卡業(yè)務(wù)時，需攜帶交通卡、本人有效身份證件，如為代辦，還需提供代理人證件，填寫《中國工商銀行北京分行牡丹靈通卡申請表》（以下簡稱“《申請表》”；

⑵柜員使用8719交易，將交通卡插入POS內(nèi)，待POS讀出“IC卡號”、“靈通卡號”、“駕檔編號”、“姓名”，并判斷該卡電子錢包和預(yù)付區(qū)無余額后，正確輸入客戶證件類型和證件號碼，如為代辦，還需輸入代理人姓名、代理人證件類型、代理人證件號碼；

⑶交易成功后打印《申請表》；

⑷客戶審核《申請表》無誤后，在“持卡人簽名”處簽字確認(rèn)；

⑸柜員將已銷的交通卡剪角作廢，隨《申請表》的第一聯(lián)，做為業(yè)務(wù)送會計業(yè)務(wù)監(jiān)督中心。客戶證件（含代理人證件）、《申請表》第二聯(lián)退還給客戶； ⑹其他注意事項：

A、客戶所持的交通卡必須芯片完好，否則POS無法讀取相關(guān)信息。如客戶交通卡芯片損壞，柜員應(yīng)使用相關(guān)的主機交易進行銷卡處理。處理方法如下：

①00102910（凸字）交通卡：柜員應(yīng)使用1997掛失交易將該卡掛失，7天后辦理掛失銷卡；

②02004200（平面）、955881（平面）交通卡：直接使用3994交易辦理銷卡。B、客戶卡片如電子錢包有余額，系統(tǒng)拒絕交易。柜員應(yīng)使用2839取款交易將電子錢包內(nèi)的錢取清；做2839取款交易時，應(yīng)注意在交易前使用1554和1520兩支交易確認(rèn)卡片和主機余額是否相符；取款交易完成后，使用1554和1520兩支交易確認(rèn)卡片和主機余額是否更新。上述交易處理后，可使用8719交易做交通卡銷卡處理；

C、客戶卡片如預(yù)付區(qū)有余額，系統(tǒng)提示預(yù)付區(qū)余額，并詢問是否銷卡?？蛻羧邕x擇銷卡，系統(tǒng)繼續(xù)處理，該預(yù)付區(qū)的余額將不能恢復(fù)；客戶如選擇不銷，系統(tǒng)將自動退出?？蛻纛A(yù)付區(qū)余額必須到特約單位進行消費；

D、客戶卡片如果為電子銀行注冊卡，系統(tǒng)拒絕交易。柜員應(yīng)使用3112個人電子銀行注銷交易或1535電子銀行注冊信息維護交易，將此卡與電子銀行脫離，然后使用8719交易做交通卡銷卡；

E、客戶卡片如果有下掛賬戶，系統(tǒng)拒絕交易。柜員應(yīng)使用3991靈通卡脫卡交易（下掛的活期、零整、存本、定期一本通賬戶）、2724個人帳戶銷戶交易（定期一本通無折戶）等相關(guān)交易處理后，使用8719交易做交通卡銷卡；

F、客戶卡片如果掛有基金、債券等賬戶，客戶銷卡前應(yīng)給柜員提供一張同客編的靈通卡（含靈通卡〃E時代）、理財金卡，柜員先將待銷交通卡下掛的基金和債券賬戶通過3992掛卡交易轉(zhuǎn)入此卡內(nèi)，然后使用8719交易做交通卡銷卡； G、客戶卡片如果如簽訂了理財協(xié)議，必須將理財協(xié)議注銷，然后使用8719交易做交通卡銷卡；

H、客戶卡片如果辦理過繳費通，銷卡前可將繳費通（88521繳費通注冊交易）轉(zhuǎn)至其他靈通卡（含靈通卡〃E時代）、理財金卡做為注冊卡，然后使用8719交易做交通卡銷卡；

I、客戶卡片的基本賬戶如果為無折戶，系統(tǒng)拒絕交易。柜員應(yīng)使用2724個人帳戶銷戶交易做，靈通卡無折戶銷戶處理；

J、客戶卡片狀態(tài)為掛失卡時，系統(tǒng)拒絕交易。柜員應(yīng)使用3994靈通卡銷卡(銷戶)交易辦理卡片銷卡；

K、交通卡銷卡后7日，系統(tǒng)自動將其IC卡賬戶（電子錢包和預(yù)付區(qū)）做銷戶處理；

L、8719舊版交通IC卡聯(lián)機銷卡交易沒有反交易，柜員再進行操作時應(yīng)認(rèn)真審查輸入的內(nèi)容，確認(rèn)無誤后再進行銷卡處理； M、交通卡銷卡應(yīng)遵循《牡丹靈通卡業(yè)務(wù)管理辦法》（工銀京辦發(fā)[2007]518號）的相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定。13、8720帶卡修改IC卡駕檔信息 輸入項說明：

⑴駕檔編號：10位或12位數(shù)字（POS讀取）； ⑵IC卡號：19位數(shù)字（POS讀?。?； ⑶姓名：40位字符（POS讀取）； ⑷電話：10位數(shù)字（POS讀取）； ⑸證件種類：1位字符； ⑹證件號碼：19位數(shù)字。操作要點：

⑴可修改客戶姓名和電話號碼，其中姓名的修改客戶應(yīng)先到交管局進行修改后再到網(wǎng)點持牡丹交通卡來修改；電話號碼的修改只修改我行系統(tǒng)中的記錄，不修改交管局系統(tǒng)；

⑵客戶辦理業(yè)務(wù)必須持本人有效身份證件辦理； ⑶交易完成后打印《憑證》，要求客戶在憑證上簽字確認(rèn)。14、8721補打牡丹交通卡自助轉(zhuǎn)繳罰款收據(jù) 輸入項說明：

交通卡號：19位數(shù)字（POS讀?。２僮饕c：

⑴用于補打客戶在自助渠道繳納的違章罰款收據(jù)；

⑵交易完成打印《北京市公安局公安交通管理局道路交通安全違法罰款收據(jù)》，柜員在兩聯(lián)收據(jù)上加蓋現(xiàn)轉(zhuǎn)訖章，第一聯(lián)隨業(yè)務(wù)送會計業(yè)務(wù)監(jiān)督中心，第二聯(lián)退還客戶。15、8740交通罰款繳費 輸入項說明：

⑴IC卡號：19位數(shù)字（POS讀?。?⑵卡號：19位數(shù)字（POS讀?。?；

⑶繳費方式：1位數(shù)字，只能輸入0、1二個數(shù)字； ⑷密碼：6位數(shù)字（密碼鍵盤輸入）。操作要點：

⑴繳納交通IC卡內(nèi)的違章罰款是沒有反交易的，在進行業(yè)務(wù)操作時一定要按照業(yè)務(wù)要求去做（先收款后記帳），客戶確認(rèn)后再進行業(yè)務(wù)操作；

⑵當(dāng)“繳費方式”選擇“轉(zhuǎn)賬”時，如果卡片為靈通卡類牡丹交通卡，系統(tǒng)通過轉(zhuǎn)賬方式實現(xiàn)支取客戶賬戶繳納罰款；如果卡片為信用卡類牡丹交通卡，系統(tǒng)通過消費的方式為客戶信用卡類牡丹交通卡辦理消費并繳納罰款，客戶可享受最長56天的免費還款期。

⑶交易成功后，若選擇“轉(zhuǎn)賬或消費”繳費時，先打印《個人業(yè)務(wù)憑證（專用）》，再打印《北京市公安局公安交通管理局道路交通安全違法罰款收據(jù)》，柜員在《個人業(yè)務(wù)憑證（專用）》憑證上加蓋轉(zhuǎn)訖章，收據(jù)聯(lián)上加蓋現(xiàn)轉(zhuǎn)訖章，第一聯(lián)隨業(yè)務(wù)送會計業(yè)務(wù)監(jiān)督中心，第二聯(lián)退還客戶。16、8748牡丹交通卡換卡手續(xù)費退費 輸入項說明：

⑴卡號：19位數(shù)字；

⑵駕檔編號：10位或12位數(shù)字； ⑶補/換卡日期：10位數(shù)字。操作要點：

⑴客戶辦理牡丹交通卡退費業(yè)務(wù)時應(yīng)持本人駕駛證、牡丹交通卡及補卡發(fā)票或收據(jù)到原補卡網(wǎng)點辦理退費；

⑵客戶在辦理牡丹交通卡退費業(yè)務(wù)時，必須提供補卡時的100元發(fā)票或收據(jù)，如不能提供發(fā)票或收據(jù)的仍按目前規(guī)定，暫不受理；

⑶“卡號”項輸入的卡號應(yīng)為客戶手中現(xiàn)有牡丹交通卡卡號，如果客戶補過一張以上的交通卡，退費時應(yīng)分別使用此交易退費，前一次的退費輸入卡號應(yīng)為該次補卡的新卡卡號；

⑷柜員輸入相應(yīng)項目后，提交后系統(tǒng)會根據(jù)“補/換卡日期”至退費日按當(dāng)日掛牌活期利率計算應(yīng)付給客戶的利息； ⑸打印一張“打印記錄單”憑證、“牡丹交通卡退費”憑證，并要求客戶在“申請人簽字”欄簽字確認(rèn)；

⑹柜員手中的客戶原始發(fā)票作為“牡丹交通卡退費” 憑證的附件，一并隨當(dāng)日業(yè)務(wù)送會計處理中心。

⑺交易成功后記柜員軋賬表現(xiàn)金借方一筆，同時記入本支行核算網(wǎng)點內(nèi)部戶?1670150?內(nèi)。17、87481取消牡丹交通卡換卡手續(xù)費退費 輸入項說明：

⑴卡號：19位數(shù)字，牡丹交通卡卡號或IC卡號均可； ⑵駕檔編號：10位或12位數(shù)字；

⑶補/換卡日期：8位數(shù)字，客戶辦理補卡的日期。操作要點：

⑴有兩種情況使用本交易：第一種是柜員需要對正交易進行反交易的時候；第二種是柜員在正交易的時候由于系統(tǒng)原因產(chǎn)生未知時，柜員再進行正交易系統(tǒng)會提示“已退費”或“當(dāng)日有未知交易”。⑵對于上述的第一種情況，柜員在辦理反交易的時候?qū)⒄灰姿斎氲膬?nèi)容重新輸入一次，經(jīng)過配款后打印“牡丹交通卡退費反交易憑證”（直接打印在正交易憑證的背面即可）；

⑶對于上述的第二種情況，柜員按正交易所輸入的各項內(nèi)容輸入后，系統(tǒng)會根據(jù)主機記賬的情況有兩種處理結(jié)果。第一種，正交易主機記賬成功時，反交易會出現(xiàn)配款畫面，柜員配款后打印“牡丹交通卡退費反交易憑證”；第二種，正交易主機記賬不成功時，反交易沒有配款畫面而直接報“該筆交易已沖正”，當(dāng)柜員看到這樣的提示時，就可以再使用?8748?交易為客戶重新辦理退費。⑷反交易必須當(dāng)日、同柜員處理，并經(jīng)過授權(quán)后方可辦理。18、8749查詢、打印違章記錄 輸入項說明：

輸入1位的標(biāo)志位：0—未繳費、1—已繳費。操作要點： 終端從POS中讀出IC卡號、駕檔編號、姓名以及相對應(yīng)的未繳費和已繳費的交罰信息并通過終端打印機將交罰信息打印出來。19、8705舊牡丹交通卡存款 輸入項說明：

⑴牡丹交通卡號：16位數(shù)字（POS機讀?。瀑~戶代碼：3位數(shù)字（系統(tǒng)自動臵為“000”）⑶幣種：3位數(shù)字（系統(tǒng)自動臵為“001”）⑷鈔匯標(biāo)志：1位數(shù)字（系統(tǒng)自動臵為“鈔”）⑸存入金額：必輸項

⑹起息日期：8位，默認(rèn)當(dāng)前工作日期，如需調(diào)整需授權(quán) ⑺證件類型：1位數(shù)字（選項中選擇）⑻證件號碼：18位數(shù)字 操作要點：

⑴該交易用于舊版（00102910凸面）交通卡存款使用；

⑵當(dāng)交易金額超過50000元時，需輸入證件類型和證件號碼。⑶交易提交后，系統(tǒng)調(diào)取配款畫面，柜員需根據(jù)實際券別配款； ⑷交易成功后打印“個人業(yè)務(wù)憑證（專用）”，客戶在正聯(lián)上簽字確認(rèn)，柜員加蓋“現(xiàn)轉(zhuǎn)訖”章后，將副聯(lián)和卡退還客戶，正聯(lián)作為業(yè)務(wù)傳票送會計業(yè)務(wù)監(jiān)督中心。20、8706舊牡丹交通卡取款 輸入項說明：

⑴牡丹交通卡號：16位數(shù)字（POS機讀?。瀑~戶代碼：3位數(shù)字（系統(tǒng)自動臵為“000”）⑶幣種：3位數(shù)字（系統(tǒng)自動臵為“001”）⑷鈔匯標(biāo)志：1位數(shù)字（系統(tǒng)自動臵為“鈔”）⑸取款金額：必輸項

⑹止息日期：8位，默認(rèn)當(dāng)前工作日期，如需調(diào)整需授權(quán) ⑺證件類型：1位數(shù)字（選項中選擇）⑻證件號碼：18位數(shù)字 操作要點：

⑴該交易用于舊版（00102910凸面）交通卡取款使用；

⑵當(dāng)交易金額超過50000元時，需輸入證件類型和證件號碼。

⑶交易提交后，要求客戶輸入卡密碼，系統(tǒng)調(diào)取配款畫面，柜員需根據(jù)實際券別配款；

⑷交易成功后打印“個人業(yè)務(wù)憑證（專用）”，客戶在正聯(lián)上簽字確認(rèn)，柜員加蓋“現(xiàn)轉(zhuǎn)訖”章后，將副聯(lián)和卡退還客戶，正聯(lián)作為業(yè)務(wù)傳票送會計業(yè)務(wù)監(jiān)督中心。21、8750修改IC卡特約商戶號 輸入項說明：

⑴IC卡號：19位數(shù)字（POS機讀?。?/p>

⑵原特約商戶號：12位數(shù)字（POS機讀?。切绿丶s商戶號：12位數(shù)字，必輸項 操作要點： ⑴本交易用于修改客戶交通卡的預(yù)付區(qū)特約單位檔案編號； ⑵交易打印“憑證”，客戶簽字確認(rèn)后隨業(yè)務(wù)送會計業(yè)務(wù)監(jiān)督中心。22、8751舊牡丹交通IC卡圈提交易 輸入項說明：

⑴IC卡號：16位數(shù)字（POS機讀取）⑵電子錢包圈提金額：必輸項 操作要點：

⑴該交易用于舊版（00102910凸面）交通卡電子錢包圈提使用； ⑵交易成功后調(diào)取配款畫面，柜員按照實際券別進行配款； ⑶系統(tǒng)自動將IC卡中的錢包余額扣除，打印“憑證”； ⑷柜員在“憑證”上加蓋“現(xiàn)訖章”，該業(yè)務(wù)憑證送會計業(yè)務(wù)監(jiān)督中心。

三、代理購電

可以代理北京市供電局代售單費率IC卡、復(fù)費率IC卡、網(wǎng)絡(luò)表售電。

（一）交易代碼

8680單費率電卡開戶、8681單費率電卡售電、8683單費率電卡補寫IC卡售電信息、8684單費率電卡查詢IC卡售電分戶帳、8694復(fù)費率電卡查詢IC卡售電分戶帳、8698復(fù)費率電卡售電、8699復(fù)費率電卡補寫IC卡售電信息、8700復(fù)費率電卡開戶、8701復(fù)費率卡清空反寫區(qū)、（二）操作要點 1、8680單費率電卡開戶、8700復(fù)費率電卡開戶 ⑴根據(jù)客戶提供的用戶號（輸入兩遍）、電表號（輸入兩遍）輸入并進行核對；（復(fù)費率同）

⑵根據(jù)終端的提示順序插入各種打印憑證和購電卡；（復(fù)費率同）⑶如果發(fā)現(xiàn)用戶號碼或電表號輸入有誤，該購電卡在沒有購電前可以重復(fù)進行開戶操作。2、8681單費率電卡售電、8698復(fù)費率電卡售電

⑴根據(jù)終端提示插入購電卡，輸入購電量（輸入兩遍）；（復(fù)費率同）⑵每張電卡每天只能購電一次，單費率電卡每次購電1－2000度，最高6000度（第三方控制）；復(fù)費率電卡每次購電1－5000度，最高15000度（第三方控制）；

⑶繳費方式：1－現(xiàn)金、2－銀行卡（靈通卡、E時代卡、理財金卡，暫不支持信用卡）、3－活期存折；（復(fù)費率同）

①現(xiàn)金方式：系統(tǒng)提示進行配款，打印中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票；（該發(fā)票手寫無效）（復(fù)費率同）

②銀行卡方式：系統(tǒng)提示打印個人業(yè)務(wù)憑證（專用）、中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票；（該發(fā)票手寫無效）（復(fù)費率同）

③活期存折方式：系統(tǒng)提示打印個人業(yè)務(wù)憑證（普通）、中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票；（該發(fā)票手寫無效）（復(fù)費率同）

⑷該業(yè)務(wù)柜臺沒有反交易，柜員在確認(rèn)是否購電前應(yīng)認(rèn)真核對輸入的信息與第三方查詢返回的信息是否一致再確認(rèn)繳費；（復(fù)費率同）⑸購電成功給客戶打印出“中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票”；（該發(fā)票手寫無效）（復(fù)費率同）

⑹客戶來網(wǎng)點購電時，單費率電卡應(yīng)先將卡內(nèi)的電量寫入電表后再到網(wǎng)點來購電；復(fù)費率電卡應(yīng)在來網(wǎng)點購電前將電卡插入電表，把電表內(nèi)電量的使用情況寫入電卡再到網(wǎng)點來購電。3、8683單費率電卡補寫IC卡售電信息、8699復(fù)費率電卡補寫IC卡售電信息。

根據(jù)終端提示插入購電卡，如有未寫的購電記錄，機器將自動補寫；（復(fù)費率同）4、8684單費率電卡查詢IC卡售電分戶帳、8694復(fù)費率電卡查詢IC卡售電分戶帳

根據(jù)終端提示插入購電卡，將該用戶在購電局?jǐn)?shù)據(jù)庫中的記錄反顯在終端上。（復(fù)費率同）5、8701復(fù)費率卡清空反寫區(qū)。

只有在復(fù)費率寫卡失敗的時候才使用此交易。6、8651網(wǎng)絡(luò)表售電查詢、繳費（無反交易）用戶電表（非插卡式）直接與供電局系統(tǒng)連接，由供電局系統(tǒng)控制電表電量。用戶在我行繳費后可直接由供電局增加客戶使用電表中的電量。

⑴根據(jù)客戶提供的用戶號碼輸入兩遍；

⑵售電方式：只能選擇按金額售電，暫不支持按度數(shù)售電；

⑶售電金額：輸入兩遍。每天只能購電一次，但每次購電金額應(yīng)低于5000元；當(dāng)購電金額為5000元（含）以上時，應(yīng)對購電金額是否正確與客戶進行確認(rèn)；

⑷繳費方式：1－現(xiàn)金、2－銀行卡（靈通卡、E時代卡、理財金卡，暫不支持信用卡）、3－活期存折；

①現(xiàn)金方式：系統(tǒng)提示進行配款，打印中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票。（該發(fā)票手寫無效）

②銀行卡方式：系統(tǒng)提示打印個人業(yè)務(wù)憑證（專用）、中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票。（該發(fā)票手寫無效）

③活期存折方式：系統(tǒng)提示打印個人業(yè)務(wù)憑證（普通）、中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票。（該發(fā)票手寫無效）

⑸該業(yè)務(wù)柜臺沒有反交易，柜員在確認(rèn)是否購電前應(yīng)認(rèn)真核對輸入的信息與第三方查詢返回的信息是否一致再確認(rèn)繳費；

⑹購電成功給客戶打印出“中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票”。（該發(fā)票手寫無效）

四、注冊繳費通

（一）交易代碼

88521繳費通注冊、撤銷、查詢、修改注冊賬戶。

（二）操作要點

⑴委托注冊人必須是注冊賬戶所有人； ⑵受理范圍：移動公司、聯(lián)通公司、網(wǎng)通公司、北京電信公司，鐵通公司的電話號碼不能注冊；

⑶網(wǎng)通公司郊區(qū)的電話號碼應(yīng)在繳費前進行注冊；

⑷繳費通可以使用個人活期結(jié)算賬戶、靈通卡賬戶、E時代賬戶、理財金賬戶做為注冊卡（或賬戶），但不能用信用卡作為繳費賬戶注冊繳費通；

⑸網(wǎng)通公司電話不能注冊第一和第二個扣款期間，電信公司電話號碼不能注冊第一扣款期間；

⑹固定電話號碼注冊繳費通時要核對輸入的用戶姓名是否與在電訊公司申請電話時所使用的機主姓名保持一致，對于網(wǎng)通公司多合同號的電話號碼，系統(tǒng)會按照柜員手工輸入的機主姓名加以判斷；

⑺一個繳費賬戶可以注冊多個繳費號碼，一個繳費號碼只能在一個繳費賬戶上注冊；

⑻注冊繳費通下的電話號碼若連續(xù)3個月扣費不成功，銀行將自動刪除、撤銷委托；

⑼通過注冊繳費通繳納的電話費發(fā)票只保留三個月；

⑽從2008年7月12日以后，客戶持有的牡丹靈通卡（包括靈通卡、E時代卡、理財金卡）卡片磁條損壞、丟失等原因造成該靈通卡不能正常使用，若該卡在我行注冊有繳費通業(yè)務(wù)的，通過交易正常換卡后，系統(tǒng)自動將繳費通注冊表中的舊靈通卡號更換為新的靈通卡號，柜員不再使用繳費通注冊業(yè)務(wù)中的修改注冊賬戶交易對其卡號下的注冊號碼進行相應(yīng)調(diào)整。

五、代收供暖費

（一）交易代碼

8848代收供暖費、88481取消供暖費代收。

（二）操作要點 1、8848代收供暖費

⑴通過輸入17位數(shù)字的用戶編號查詢出用戶的繳費信息； ⑵核對機器顯示的客戶資料與客戶填寫的是否一致； ⑶繳費金額應(yīng)等于應(yīng)繳費金額；

⑷繳費方式：1－現(xiàn)金、2－銀行卡（靈通卡、E時代卡、理財金卡，暫不支持信用卡）、3－活期存折；

①現(xiàn)金方式：系統(tǒng)提示進行配款，打印中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票。（該發(fā)票手寫無效）

②銀行卡方式：系統(tǒng)提示打印個人業(yè)務(wù)憑證（專用）、中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票。（該發(fā)票手寫無效）

③活期存折方式：系統(tǒng)提示打印個人業(yè)務(wù)憑證（普通）、中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票。（該發(fā)票手寫無效）2、88481取消供暖費代收

⑴輸入16位數(shù)字的中間業(yè)務(wù)序號； ⑵輸入17位數(shù)字的用戶編號； ⑶選擇繳費時的繳費方式；

⑷取消交易必須是當(dāng)日、本網(wǎng)點、本柜員做的業(yè)務(wù)； ⑸需本網(wǎng)點的有權(quán)負(fù)責(zé)人授權(quán)后放可取消； ⑹交易成功后系統(tǒng)會提示打印各種憑證。

六、代收燃?xì)赓M

（一）交易代碼

8847代收燃?xì)赓M、88471取消代收燃?xì)赓M。

（二）操作要點 1、8847代收燃?xì)赓M

⑴通過輸入11位數(shù)字的用戶編號（不足11位數(shù)字的機器自動前補“0”）查詢出用戶的繳費信息；

⑵核對機器顯示的客戶資料與客戶填寫的是否一致；

⑶繳費方式：1－現(xiàn)金、2－銀行卡（靈通卡、E時代卡、理財金卡，暫不支持信用卡）、3－活期存折；

①現(xiàn)金方式：系統(tǒng)提示進行配款，打印中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票。（該發(fā)票手寫無效）

②銀行卡方式：系統(tǒng)提示打印個人業(yè)務(wù)憑證（專用）、中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票。（該發(fā)票手寫無效）

③活期存折方式：系統(tǒng)提示打印個人業(yè)務(wù)憑證（普通）、中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票。（該發(fā)票手寫無效）2、88471取消代收燃?xì)赓M

⑴輸入16位數(shù)字的中間業(yè)務(wù)序號； ⑵輸入11位數(shù)字的客戶編號；

⑶取消交易必須是當(dāng)日、本網(wǎng)點、本柜員做的業(yè)務(wù)； ⑷需本網(wǎng)點的有權(quán)負(fù)責(zé)人授權(quán)后放可取消； ⑸交易成功后系統(tǒng)會提示打印各種憑證。

七、代收自來水費

（一）交易代碼

8616自來水實時繳費、86161取消代收自來水費。

（二）操作要點 1、8616自來水實時繳費

⑴用戶編號：輸入“北京市自來水集團公司繳費通知單”（以下簡稱繳費通知單）上的9位“編號”。

⑵費用月份：可輸入“繳費通知單”上的查表日期，格式為YYYYMM，如200801，為選輸項。

⑶根據(jù)查詢返回的欠費信息，柜員應(yīng)根據(jù)“繳費通知單”的“合計金額”選擇匹配的信息進行“單筆繳費”或“全部繳費”。

⑷繳費方式：可以選擇1-現(xiàn)金、2-銀行卡（包括牡丹靈通卡、牡丹靈通卡.e時代、理財金賬戶卡）、3-活期存折、4-工行轉(zhuǎn)賬支票。如選擇存折或銀行卡轉(zhuǎn)賬方式收費，賬/卡號需通過刷磁條讀入，并驗證賬戶密碼。如選擇工行轉(zhuǎn)賬（密碼）支票收費，支票號碼需手工輸入，并驗證支票密碼。

⑸交易成功后提示打印各種憑證。

①選擇現(xiàn)金繳費的打印“中國工商銀行通用機打憑證”； ②選擇轉(zhuǎn)賬繳費的打印“個人業(yè)務(wù)憑證（專用）”和“中國工商銀行通用機打憑證”。2、86161取消代收自來水費

⑴中間業(yè)務(wù)序號：輸入16位數(shù)字； ⑵用戶編號：輸入9位數(shù)字；

⑶取消交易必須是當(dāng)日、本網(wǎng)點、本柜員做的業(yè)務(wù)； ⑷需本網(wǎng)點的有權(quán)負(fù)責(zé)人授權(quán)后放可取消； ⑸交易成功后系統(tǒng)會提示打印各種憑證。

八、歌華有線電視注冊

（一）交易代碼

8645有線電視申請繳費登記、86451取消有線電視申請繳費登記、8646查詢有線電視申請繳費登記。

（二）操作要點

⑴使用活期結(jié)算賬戶和銀行卡（靈通卡、E時代卡、理財金卡）進行注冊登記；

⑵客戶憑本人身份證件、《北京歌華有線電視網(wǎng)絡(luò)股份有限公司用戶銀行繳費登記表》和個人活期結(jié)算賬戶及銀行卡（靈通卡、E時代卡、理財金卡）到銀行辦理；

⑶每年12月8日至25日各營業(yè)網(wǎng)點，在柜臺上為客戶提供打印歌華有線扣費發(fā)票。自助設(shè)備不提供歌華有線扣費發(fā)票的補打業(yè)務(wù)。九、八年期定期不動戶銷戶

（一）交易代碼

8887八年定期不動戶銷戶（該交易沒有反交易）

（二）操作要點

⑴該業(yè)務(wù)必須是在原開戶網(wǎng)點或撤并后的網(wǎng)點辦理； ⑵柜臺手工輸入舊賬號12位數(shù)字或新賬號19位數(shù)字；

⑶系統(tǒng)判斷是否為印鑒賬戶，如果為印鑒賬戶則提示柜員驗證客戶印鑒信息；

⑷系統(tǒng)反顯戶名、客戶信息號、開戶日期、開戶網(wǎng)點號、存款期限、賬戶狀態(tài)、印鑒標(biāo)志、幣種、主機銷戶日期、本金、主機銷戶利息、主機銷戶保值息、主機銷戶利息中應(yīng)繳稅金、主機銷戶稅后利息、主機銷戶稅后本息合計、主機銷戶后逾期利息、主機銷戶后逾期利息應(yīng)繳稅金等項； ⑸柜員選擇“支取”項支取存款； ⑹系統(tǒng)調(diào)取配款畫面，供柜員配款； ⑺系統(tǒng)打印存單和利息清單；

⑻系統(tǒng)自動將賬戶本金及賬戶開戶日至清理日定期及活期利息自分行營業(yè)部資金歸集賬戶中支付，按賬戶本金計算的清理日至支取日活期利息通過各經(jīng)營管理支行核算網(wǎng)點521005科目核算。

⑼交易中的“設(shè)臵賬戶狀態(tài)”供柜員辦理存款掛失、解掛、凍結(jié)、解凍使用。需網(wǎng)點有權(quán)人授權(quán)后方可辦理。各項掛失手續(xù)比照相關(guān)規(guī)定進行辦理。

十、養(yǎng)老金業(yè)務(wù)

（一）交易代碼

8640查詢/修改養(yǎng)老金賬號；

（二）操作要點

通過輸入10位的電腦序號可以查詢出與之相對應(yīng)的活期結(jié)算賬戶的賬號，可以更換新的活期結(jié)算賬戶的賬號，需客戶本人先到社保中心辦理變更后方可辦理。

十一、內(nèi)部戶代收代付通用交易

（一）交易代碼：

8857內(nèi)部戶代收代付通用交易、88571內(nèi)部戶代收代付通用反交易、88572內(nèi)部戶代收代付通用交易明細(xì)匯總查詢及打印

（二）輸入項說明：

8857內(nèi)部戶代收代付通用交易

⑴業(yè)務(wù)分類：2位數(shù)字（必輸項，選項中選擇）

⑵業(yè)務(wù)種類代碼：4位數(shù)字（必輸項，選項中選擇）⑶業(yè)務(wù)名稱：系統(tǒng)根據(jù)“業(yè)務(wù)種類代碼”自動填寫 ⑷現(xiàn)轉(zhuǎn)標(biāo)志：1位數(shù)字（必輸項，選項中選擇）⑸收付款標(biāo)志(銀行)：系統(tǒng)自動臵為“收款” ⑹卡號（賬號）：19位數(shù)字，當(dāng)柜員“現(xiàn)轉(zhuǎn)標(biāo)志”選擇“2-活期存折”、“3-靈通卡理財金賬戶信用卡E時代卡”時通過劃卡（或折）讀取 ⑺賬戶密碼：6位數(shù)字（小鍵盤輸入）⑻金額：必輸項 ⑼客戶名稱：必輸項

⑽幣種：1位數(shù)字（選項中選擇）88571內(nèi)部戶代收代付通用反交易

⑴中間業(yè)務(wù)序號：16位數(shù)字（可通過88572交易查詢得到）88572內(nèi)部戶代收代付通用交易明細(xì)匯總查詢及打印

⑴查詢方式：1位數(shù)字（0-明細(xì)查詢 1-匯總查詢 2-代收業(yè)務(wù)匯總查詢，必輸項）⑵業(yè)務(wù)分類：2位數(shù)字（選項中選擇，選輸項）

⑶業(yè)務(wù)種類代碼：4位數(shù)字（選項中選擇，選輸項）⑷金額：選輸項

⑸日期：8位數(shù)字 , 選輸項 ⑹網(wǎng)點號：5位數(shù)字, 選輸項 ⑺柜員號：5位數(shù)字, 選輸項

（三）操作要點

⑴交易畫面中首先選擇業(yè)務(wù)分類（業(yè)務(wù)分類是參數(shù)化設(shè)計）。選擇不同的業(yè)務(wù)分類后，繼續(xù)選擇該分類下面的業(yè)務(wù)種類代碼；

⑵輸入完成業(yè)務(wù)種類代碼之后，系統(tǒng)會自動將業(yè)務(wù)名稱、收付款標(biāo)志（銀行）調(diào)出；

⑶部分業(yè)務(wù)可由柜員手工輸入收費金額時，如交易金額超過20000元，系統(tǒng)要求授權(quán)處理；

⑷當(dāng)“現(xiàn)轉(zhuǎn)標(biāo)志”選擇“現(xiàn)金”時，系統(tǒng)打印“中國工商銀行（手工業(yè)務(wù)收費）憑證”（打印在“憑證”上），柜員將憑證作為收據(jù)退還客戶；當(dāng)“現(xiàn)轉(zhuǎn)標(biāo)志”選擇“2-活期存折”、“3-靈通卡理財金賬戶信用卡E時代卡”時系統(tǒng)打印“個人業(yè)務(wù)憑證（專用）”和“中國工商銀行（手工業(yè)務(wù)收費）憑證”（打印在“憑證”上），柜員將存折（或卡）、“個人業(yè)務(wù)專用憑證”附聯(lián)和”中國工商銀行（手工業(yè)務(wù)收費）憑證”退還客戶，“個人業(yè)務(wù)專用憑證”正聯(lián)隨業(yè)務(wù)送會計監(jiān)督中心。

⑸如遇系統(tǒng)問題或操作錯誤，需做取消交易時，柜員可通過88571輸入“中間業(yè)務(wù)序號”方式辦理取消。中間業(yè)務(wù)序號可通過88572交易選擇查詢出來。

⑹柜員晚間軋賬可通過88572交易打印本柜員匯總的交易筆數(shù)和金額（系統(tǒng)可區(qū)分現(xiàn)轉(zhuǎn)標(biāo)志），以這張匯總清單作為軋賬依據(jù)，需隨業(yè)務(wù)送會計監(jiān)督中心；

⑺網(wǎng)點可打印本網(wǎng)點匯總的代收公共事業(yè)費的清單，做為發(fā)報的依據(jù)，需隨業(yè)務(wù)送會計監(jiān)督中心。

⑻88572查詢時，本網(wǎng)點可以查詢本網(wǎng)點的業(yè)務(wù)。核算網(wǎng)點可以查詢轄內(nèi)物理網(wǎng)點的業(yè)務(wù)。交換代理網(wǎng)點可以查詢通過本網(wǎng)點提出的非交換網(wǎng)點的業(yè)務(wù)。

⑼88572匯總查詢可以查詢按照網(wǎng)點號、業(yè)務(wù)種類代碼、內(nèi)部戶帳號、收付標(biāo)志、交易狀態(tài)、現(xiàn)轉(zhuǎn)標(biāo)志匯總的金額和筆數(shù)。匯總查詢可以用于前臺柜員核對本人操作的業(yè)務(wù)匯總，也可以用于本網(wǎng)點核對當(dāng)日操作的金額筆數(shù)，同樣可以用于交換代理網(wǎng)點、核算網(wǎng)點核對轄內(nèi)所有網(wǎng)點的業(yè)務(wù)匯總。

⑽一般情況下，本交易可以查詢?nèi)靸?nèi)（含當(dāng)天）的業(yè)務(wù)信息。⑾使用匯總查詢功能，如果輸入柜員號，則查詢結(jié)果按現(xiàn)轉(zhuǎn)標(biāo)志進行區(qū)分，如果不輸入柜員號，則不按現(xiàn)轉(zhuǎn)標(biāo)志進行區(qū)分。

十二、大額銷戶

（一）交易代碼

8840大額銷戶、8841大額查詢

（二）輸入項說明 8840大額銷戶

⑴帳號：12位數(shù)字（必輸項）⑵金額：必輸項 ⑶戶名：選輸項 8841大額查詢

帳號：12位數(shù)字（必輸項）

（三）操作要點

⑴大額銷戶成功打印銷戶憑證，打印在原存單上。⑵柜員通過2087內(nèi)部戶現(xiàn)金付（儲蓄專用）交易從206099科目中將本金付出；

⑶非核算網(wǎng)點將利息金額，使用2161核算網(wǎng)點內(nèi)資金往來發(fā)報交易發(fā)借報給核算網(wǎng)點。核算網(wǎng)點收到借報后，通過521005科目核算。

⑷柜員將本息合計和利息清單（加蓋“現(xiàn)轉(zhuǎn)訖”章）交給客戶，原存單和利息清單加蓋“現(xiàn)轉(zhuǎn)訖”章隨業(yè)務(wù)送會計業(yè)務(wù)監(jiān)督中心。

十三、零整利息稅

（一）交易代碼

8807零整計算正確利息稅顯示域

（二）輸入項說明

⑴賬號：19位數(shù)字，必輸項 ⑵本金：必輸項 ⑶銷戶利息：必輸項

（三）操作要點

⑴該交易適用于1999年11月1日前開戶的定額零整戶，賬戶屬性為“不定額零整”（通過7630交易可以查詢）或1999年11月1日以后開戶的零整賬戶不能使用該交易

⑵本金是零整賬戶的實際余額

⑶銷戶利息是柜員使用2724交易銷零整賬戶時，系統(tǒng)提示“是否手工計息”，柜員選擇“是”，系統(tǒng)會自動計算出該賬戶的銷戶利息。

⑷柜員輸入相應(yīng)要素后，系統(tǒng)自動計算該賬戶的應(yīng)納稅息和利息稅，并打印利息清單

⑸柜員根據(jù)8807打印利息清單中的相應(yīng)要素，做2724銷戶交易手工輸入相應(yīng)要素，完成交易；

⑹8807打印的利息清單網(wǎng)點隨業(yè)務(wù)送會計業(yè)務(wù)監(jiān)督中心。

十四、公共交易

（一）交易代碼

86130補打發(fā)票、89100代理業(yè)務(wù)查詢、89200代理業(yè)務(wù)沖正、89110統(tǒng)計、打印當(dāng)日代理業(yè)務(wù)使用憑證。

（二）操作要點

⑴86130補打發(fā)票交易可以對在自助設(shè)備、電話銀行、網(wǎng)上銀行客戶自行繳納的移動公司電話費、聯(lián)通公司電話費、網(wǎng)通公司電話費、電信公司電話費、鐵通公司電話費、供電局售電（單費率）、網(wǎng)絡(luò)表售電、凱登公司尋呼費、凱登公司網(wǎng)費、歌華有線電視批量扣費、燃?xì)赓M、供暖費、燕山市話費等中間業(yè)務(wù)進行補打發(fā)票。

⑵柜員在每日營業(yè)終了或系統(tǒng)發(fā)生故障恢復(fù)后，首先用89100交易查詢各項代理業(yè)務(wù)是否出現(xiàn)“未知”交易，如有未知交易，可通過結(jié)賬的方式判斷此筆“未知”交易是否影響當(dāng)日賬務(wù)，影響賬務(wù)的應(yīng)通過89200交易“沖正未知”。

⑶柜員每日打印89100代理業(yè)務(wù)日志留在網(wǎng)點備查。⑷打印89110代理業(yè)務(wù)使用憑證，通過此交易統(tǒng)計的代理業(yè)務(wù)發(fā)票、交通罰款收據(jù)、交通卡的使用個數(shù)，與柜員實際使用的此三類憑證的數(shù)量核對，核對一致后使用2319柜員憑證手工銷號交易將空白重要憑證銷號處理。打印的89110代理業(yè)務(wù)使用憑證的清單隨當(dāng)日業(yè)務(wù)送會計業(yè)務(wù)監(jiān)督中心。

第三章 業(yè)務(wù)要求

1、要認(rèn)真核對輸入項中的內(nèi)容與客戶所填寫的內(nèi)容是否一致；

2、取消交易只能是本筆業(yè)務(wù)操作員當(dāng)日進行，而且要經(jīng)過有業(yè)務(wù)授權(quán)人的授權(quán)后方可辦理；

3、業(yè)務(wù)操作必須嚴(yán)格遵守記賬規(guī)則――收款業(yè)務(wù)：先收款后記賬；付款業(yè)務(wù)：先記賬后付款；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)：先記借方后記貸方；

4、中間代理業(yè)務(wù)的操作基本流程為：客戶填寫相關(guān)繳費憑證（或申請書）――柜員審核正確后使用相關(guān)交易，按照系統(tǒng)提示收取相關(guān)費用，打印相關(guān)發(fā)票（申請表）。此流程為基本流程，細(xì)節(jié)應(yīng)按照各項業(yè)務(wù)的具體規(guī)定。

5、交易打印的代理業(yè)務(wù)發(fā)票和交通罰款收據(jù)兩聯(lián)均需加蓋現(xiàn)/轉(zhuǎn)訖章。第一聯(lián)作為記賬憑證送會計業(yè)務(wù)監(jiān)督中心；第二聯(lián)交給客戶。

6、柜員每日結(jié)賬前，應(yīng)通過89100交易查詢?nèi)罩?，如出現(xiàn)未知交易，應(yīng)首先通過89200交易沖正未知。

7、中間業(yè)務(wù)涉及的交通卡、代理業(yè)務(wù)發(fā)票、交通罰款收據(jù)均不能直接銷號，營業(yè)終了柜員根據(jù)89110交易查詢打印的憑證使用數(shù)量，使用2319交易銷號處理。

第三篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的思路

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的思路

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用銀行的資財，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取一定費用的經(jīng)營活動。

長期以來，商業(yè)銀行收入來源單純地依賴存貸款利差，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是轉(zhuǎn)變這種盈利模式的一個最佳選擇。中間業(yè)務(wù)收入與依靠貸款資產(chǎn)來增加收入相比較具有風(fēng)險小、收益大、成本低、市場前景廣闊的特點。因此，各家商業(yè)銀行都把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為拓展業(yè)務(wù)的重中之重來抓，并且取得了一定成效，比如銀行卡的迅速發(fā)展，不但大大方便了國人外出旅游、探親以及從事商務(wù)活動的資金結(jié)算，而且也給商業(yè)銀行帶來巨大經(jīng)濟效益。但是，我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中的一些問題表現(xiàn)的依然十分突出。主要表現(xiàn)在：隨著中間業(yè)務(wù)日益成為各商業(yè)銀行競爭的重要領(lǐng)域，各銀行為了占市場、上規(guī)模，紛紛采取降低收費標(biāo)準(zhǔn)、不收費甚至倒貼的做法，嚴(yán)重威脅著中間業(yè)務(wù)市場的發(fā)育。其最直接的后果是，中間業(yè)務(wù)量與收入不成比例，銀行收入單一。一些商業(yè)銀行不是依靠自身優(yōu)勢來開發(fā)具有特色的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，給客戶提供差別性服務(wù)占領(lǐng)中間業(yè)務(wù)市場，而是奉行拿來主義，采取跟隨策略，坐等其它銀行開發(fā)新產(chǎn)品，再抄襲模仿，推出類似產(chǎn)品，并輔之以低價策略。這種相互殘殺的惡性競爭，嚴(yán)重破壞了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場的健康發(fā)展。中國銀監(jiān)會副主席唐雙寧曾指出，非理性、低層次的同業(yè)競爭在一定程度上使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)前進的步伐受到阻礙，這是一個亟待解決的問題。

我國加入WTO金融過渡期結(jié)束后，國外商業(yè)銀行一定會在中間業(yè)務(wù)市場與國內(nèi)商業(yè)銀行展開激烈競爭。外資銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中的實力、經(jīng)驗以及強大的技術(shù)支撐，將給國內(nèi)商業(yè)銀行帶來巨大的壓力，甚至是致命一擊。

解決銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)時存在的這些問題，首先，需要遏制目前存在的非理性競爭的情況。除了監(jiān)管部門加大監(jiān)管力度外，還必須出臺一些規(guī)范競爭的法規(guī)性文件，規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的價格標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范商業(yè)銀行的競爭手段和行為，杜絕傾銷性推介中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的行為。對于破壞中間業(yè)務(wù)市場的做法和行為，必須采取有強有力的制裁措施。其次，必須加大研發(fā)具有競爭潛力的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。目前，中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品上。要利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等優(yōu)勢為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)；提供咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

最后，國有商業(yè)銀行須進一步提高對于發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識。目前，國有商業(yè)銀行增加信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)勁大，發(fā)展中間業(yè)務(wù)勁小。國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與股份制商業(yè)銀行相比較有很大差距。因此，國有商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上認(rèn)識應(yīng)該再提高，步子再大一點，精力再多投入一點。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動，我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是近幾年為迎接外資銀行的競爭，我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。

（一）經(jīng)營理念有較大突破

中間業(yè)務(wù)是實行經(jīng)濟資本管理模式后最具潛質(zhì)的業(yè)務(wù)，應(yīng)將其作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點、建立現(xiàn)代化經(jīng)營機制的“排頭兵”。我國各商業(yè)銀行的分支機構(gòu)都成立了中間業(yè)務(wù)部，對中間業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新和營銷，加強風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)稽核。各行對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識逐步由輔助性業(yè)務(wù)的間接效益向主營業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變，收費意識明顯增強。

在轉(zhuǎn)型時期銀行提高了對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識，表現(xiàn)在以客戶的需求為中心，積極開發(fā)新的中間業(yè)務(wù)品種，增強中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的科技含量，特別是要加強人才的培養(yǎng)力度，為中間業(yè)務(wù)拓展提供智力支持，不僅注重銀行卡、代理業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、網(wǎng)上業(yè)務(wù)的開拓，更要致力于各種服務(wù)性收費業(yè)務(wù)、國際結(jié)算業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理、代客理財?shù)雀吒郊又抵虚g業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，以適應(yīng)調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營收入的需要，適應(yīng)在金融市場更加開放的新形勢下，與大舉進入國內(nèi)金融市場的外資銀行競爭客戶的需要。

（二）中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模

隨著中間業(yè)務(wù)在銀行收入中占比的不斷的提高，發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)競爭的焦點。在中國范圍內(nèi)，2007年上半年，各家上市銀行業(yè)績均取得了大幅度增長，除傳統(tǒng)的利息收入外，中間業(yè)務(wù)收入的快速提升成為各家銀行利潤突飛猛進的另一個重要來源。

以中間業(yè)務(wù)中最具代表性的手續(xù)費及傭金收入為例：2007年上半年，交通銀行實現(xiàn)手續(xù)費及傭金收入36.29億元，同比增長124.01%；招行30.12億元，同比增長127.84%；中信銀行7.15億元，同比增長77.86%。

另外統(tǒng)計表明，2007年上半年，上市銀行中間業(yè)務(wù)收入中的一半與基金代理業(yè)務(wù)有關(guān)。手續(xù)費及傭金收入的超常規(guī)增長，帶動了銀行中間業(yè)務(wù)收入在整個收入中占比的大幅提升。目前中間業(yè)務(wù)收入占比最高的招行為16%，比上年末提高1.7個百分點；其次是交通銀行，為11.34%；中信銀行為9.09%，深發(fā)展為9%，興業(yè)銀行為6.5%，都有不同幅度的提升。

（三）中間業(yè)務(wù)品種明顯增加

隨著對外貿(mào)易的迅猛增長和金融工具的推陳出新，我國商業(yè)銀行在開展結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù)，形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種。部分業(yè)務(wù)品種市場知名度較高，如工商銀行的人民幣資金結(jié)算、證券投資管理托管、農(nóng)業(yè)銀行的代理保險、保管箱業(yè)務(wù)，中國銀行的國際結(jié)算和長城國際貸記卡，建設(shè)銀行的農(nóng)卡系列生肖卡和工程建設(shè)項目代理，交通銀行的太平洋卡“全國通”和“外匯寶”，中信實業(yè)銀行的出國留學(xué)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，招商銀行的“一卡通”和網(wǎng)上支付，光大銀行的“一柜通”。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中所存在的問題

（一）中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，經(jīng)營范圍狹窄

中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，經(jīng)營范圍狹窄，技術(shù)含量不高。從已開辦的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平來看，由于受到來自內(nèi)外的約束限制，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模較小，在銀行的整個業(yè)務(wù)規(guī)模中占比小，難以起到調(diào)整優(yōu)化整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用，也難以產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。在西方發(fā)達(dá)國家，中間業(yè)務(wù)收入已達(dá)到商業(yè)銀行總收入的40%~50%,真正成為銀行的支柱產(chǎn)業(yè)。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重僅在1 0 % 以內(nèi),平均在7% ～8% 之間,個別落后地區(qū)的商業(yè)銀行分支機構(gòu)中間業(yè)務(wù)收益還不到5 %。從中間業(yè)務(wù)發(fā)展的品種和范圍來看, 是比較單一和狹窄的。在我國商業(yè)銀行開辦的多個中間業(yè)務(wù)品種中，多集中在代收代付、結(jié)算、代理、信用證、銀行承兌貼現(xiàn)等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上。不僅品種單

一、業(yè)務(wù)范圍狹窄，而且發(fā)展空間限制多、批報程序復(fù)雜。而目前我國商業(yè)銀行以智力投入為主，技術(shù)含量高、盈利潛力大的中間業(yè)務(wù)如信息咨詢、資產(chǎn)評估、租賃、各類擔(dān)保貸款、投標(biāo)承諾、個人理財業(yè)務(wù)等還不足，高收益且具有避險功能的金融衍生工具業(yè)務(wù)剛剛起步，有的甚至是一片空白。

（二）中間業(yè)務(wù)收費狀況混亂

1． 缺乏統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)。目前各商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)除支付結(jié)算業(yè)務(wù)有統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)外，大多數(shù)中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)沒有統(tǒng)一，商業(yè)銀行開展這些業(yè)務(wù)是自行和客戶協(xié)商收費。大多數(shù)情況下商業(yè)銀行為了拉客戶，爭資金，常常免費提供服務(wù)，又是甚至貼費。例如商業(yè)銀行為行政事業(yè)單位代發(fā)工資、代收社會保障基金等業(yè)務(wù)，由銀行利用其計算機網(wǎng)絡(luò)、營業(yè)網(wǎng)點和人緣優(yōu)勢為有關(guān)政府部門提供服務(wù)，本應(yīng)收取費用，但由于各銀行為了討好客戶，爭取一塊資金，不僅不收費，而且相互抬價向政府部門支付費用，以致出現(xiàn)了政府部門用代發(fā)行政事業(yè)單位工資、代收社會保障基金等項目向商業(yè)銀行公開招標(biāo)的荒唐現(xiàn)象，既推動了商業(yè)銀行之間的惡性競爭，又加大了商業(yè)銀行經(jīng)營成本，損害銀行界的整體利益。

2． 支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費偏低?，F(xiàn)行商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費，對電子匯兌業(yè)務(wù)根據(jù)金額大小每筆收費只有0.6元，商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)收入占總收入的比重很低。與收入低價形成鮮明對比的是，各商業(yè)銀行在支行結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)上商業(yè)投入了巨額資金和大量的人力，不斷改進系統(tǒng)性能，提高結(jié)算服務(wù)水平，結(jié)算資金在途時間由原來的幾天縮短到幾個小時甚至幾分鐘，商業(yè)銀行還要為支付結(jié)算系統(tǒng)的正常運行支付網(wǎng)絡(luò)運行、軟件開發(fā)、人員培訓(xùn)等高額成本，結(jié)算業(yè)務(wù)收入遠(yuǎn)不足彌補支付結(jié)算系統(tǒng)的建設(shè)和運行支出，商業(yè)銀行幾乎在為客戶免費提供結(jié)算服務(wù)。

（三）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠，缺乏專業(yè)人才

從國際上看，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一，其比重和地位甚至超過資產(chǎn)負(fù)債傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，人們把中間業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況作為衡量一家銀行服務(wù)功能、經(jīng)營水平、員工素質(zhì)、社會信譽的重要標(biāo)準(zhǔn)。因此，在人才的投入上往往擺在頭等優(yōu)先的位置，首先滿足其需要。從國內(nèi)商業(yè)銀行從業(yè)人員情況來看，咨詢顧問，金融衍生工具交易、投資理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)開展，需要高水平，高素質(zhì)的專業(yè)技術(shù)人才，否則難以滿足客戶的需要，而我國商業(yè)銀行尚處在內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理方式的轉(zhuǎn)換過程之中，缺乏機動靈活、適應(yīng)金融市場化需要的人力資源開發(fā)與工資薪酬機制，高層次專業(yè)人才嚴(yán)重缺乏，制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新。雖然大部分已經(jīng)著手引進和培養(yǎng)銀行中間業(yè)務(wù)專門人才，且現(xiàn)有的部分人員具備一定的學(xué)歷和專業(yè)知識，但復(fù)合型、綜合型人才相對缺乏，使得中間業(yè)務(wù)難以向縱深發(fā)展。

（四）缺乏科學(xué)的組織管理與統(tǒng)一的部門協(xié)調(diào)

由于我國國有商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的重要性和必要性普遍認(rèn)識不足，大都沒有成立專門的機構(gòu)負(fù)責(zé)對中間業(yè)務(wù)的全面開發(fā)管理。中間業(yè)務(wù)分屬不同部門，導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏系統(tǒng)性，不能充分發(fā)揮銀行整體功能。中間業(yè)務(wù)經(jīng)營處于自發(fā)無序狀態(tài)，缺乏總體規(guī)劃和發(fā)展目標(biāo)。有些銀行雖然設(shè)立了專門管理機構(gòu)，但是制度建設(shè)未能跟上，在業(yè)務(wù)運行中不能充分發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，普遍存在無章可循、無標(biāo)準(zhǔn)考核的無序現(xiàn)象，特別缺乏科學(xué)有效的激勵與約束機制，制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。風(fēng)險控制方面，缺乏一套系統(tǒng)完備的中間業(yè)務(wù)管理辦法及操作規(guī)程作指導(dǎo)，各商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)時，主觀性強、隨意性大，易發(fā)生業(yè)務(wù)操作風(fēng)險；再者開辦中間業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)較多，需要商業(yè)銀行會計、信貸、國際業(yè)務(wù)等不同部門協(xié)同“作戰(zhàn)”，因各部門都具有相對的獨立性，在中間業(yè)務(wù)的管理上難以做到統(tǒng)一、連貫，易造成風(fēng)險控制盲點。

三、解決現(xiàn)存問題的建議

（一）提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識

長期以來,我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念,對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足。這也是與我國利率由人民銀行統(tǒng)一制定、利差幅度較大相統(tǒng)一的。根據(jù)2003年5月我國商業(yè)銀行的掛牌利率看:一年期的存款利率是1.98%,而一年期的貸款利率為5.31%,利差達(dá)3.33%。加上銀行吸收的存款有相當(dāng)一部分為活期存款,其綜合利率水平更低,利差也就更大。有了存款,不論是發(fā)放貸款還是上存人民銀行,就有利潤,這就形成了我國銀行業(yè)普遍存在追求資產(chǎn)規(guī)模、以存款立行的經(jīng)營思想。隨著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以及對國外銀行發(fā)展戰(zhàn)略的借鑒，我國商業(yè)銀行近年來也越來越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,充分到認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)是一項科技含量高，并且高利潤的發(fā)展業(yè)務(wù)，逐步加大了資金和人力的投入，保證為客戶提供實惠、優(yōu)質(zhì)、快捷的服務(wù)，并建立了各種激勵機制，予以物質(zhì)補償，吸引國內(nèi)更多的優(yōu)秀人才投身到其中，有了人才我國中間業(yè)務(wù)才能創(chuàng)新與發(fā)展，同時制定了各種中間監(jiān)管制度、辦法和條例，統(tǒng)一目標(biāo)，促進商業(yè)銀行合理有序地發(fā)展。

（二）規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費

1． 制定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)，盡快改善收費混亂局面。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用自身資源向客戶提供的服務(wù)，商業(yè)銀行為此付出了成本，所以應(yīng)當(dāng)合理收費，收費價格應(yīng)稍高于成本。可以仿效利率市場化條件下市場利率的產(chǎn)生機制，有商業(yè)銀行相互或者由銀行同業(yè)協(xié)會制定中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)，并且對所有商業(yè)銀行都應(yīng)具有約束力，以避免隨意收費損害銀行業(yè)中整體利益。

2． 適當(dāng)提高支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的實際成本進行精確測算，以成本加合理的利潤作為收費價格，增加商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入，鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)，促進中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）注重營銷，加快發(fā)展速度

每一種新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)出來以后，都存在著市場營銷問題。在中間業(yè)務(wù)市場拓展中，國有商業(yè)銀行必須充分利用自身的資源優(yōu)勢，綜合運用各種促銷手段，促成各種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品迅速為市場所認(rèn)識和接受。一是要用足現(xiàn)有的存、貸、匯業(yè)務(wù)關(guān)系，向廣大客戶積極推介中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，鞏固老客戶，吸引新客戶，擴大客戶群體。要挖掘現(xiàn)有人員優(yōu)勢，廣泛動員全員的同學(xué)、親戚、戰(zhàn)友等社會關(guān)系，進行全員促銷和上門促銷，發(fā)展新客戶。發(fā)揮遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點優(yōu)勢，改進服務(wù)手段，完善服務(wù)內(nèi)容，提高服務(wù)質(zhì)量，以全新的現(xiàn)代商業(yè)銀行形象，進行門市促銷。充分利用各種新聞媒介的社會影響力和號召力，大力宣傳、推介各類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，讓國有商業(yè)銀行的各種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品讓全社會的人士了解、認(rèn)知、接受?？梢云刚堃恍┵Y歷深的人士，擔(dān)當(dāng)業(yè)務(wù)顧問、公關(guān)員，深入機關(guān)、事業(yè)、企業(yè)實施公關(guān)和促銷。采取多種行之有效的營銷措施，廣泛向社會各界宣傳營銷自己代理的各種中間業(yè)務(wù)品種。在營銷中一要注意營銷對象，根據(jù)不同的客戶群體，營銷不同的產(chǎn)品，以起到事半功倍的效果。注意營銷方式，既可以采取上門營銷，在服務(wù)手段上，不能僅局限于微笑服務(wù)、限時服務(wù)、上門服務(wù)等淺層次勞務(wù)性服務(wù)上，要盡力創(chuàng)造服務(wù)新品種，提供力所能及的各類服務(wù)，讓客戶實實在在感受到現(xiàn)代商業(yè)服務(wù)的優(yōu)質(zhì)、全面、便捷、高效。在品種創(chuàng)新上，要不斷推出適合各種社會層次需要的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并根據(jù)客戶對產(chǎn)品的意見和建議，不斷加以改進，以優(yōu)勢高效和良好的服務(wù)，提高客戶的滿意度和對國有商業(yè)銀行的忠誠度，擴大市場占用率。

（四）完善人才培訓(xùn)機制

目前,國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財顧問,就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢都有較全面的掌握,這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)高端人才,其所從事的業(yè)務(wù)更主要集中在與資本市場相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊伍,一要立足于現(xiàn)實,采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進行業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高從業(yè)人員素質(zhì),以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二要在內(nèi)部公開選拔,挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來,并通過國內(nèi)培訓(xùn)和國外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式,對他們進行中間業(yè)務(wù)、外語、計算機、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識培訓(xùn)。三要面向社會公開招聘,從國內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機構(gòu)等引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才,充實到中間業(yè)務(wù)開發(fā)隊伍中來。四要建立相應(yīng)激勵機制,并輔之以較高的物質(zhì)待遇,促進優(yōu)秀人才的不斷流入,為中間業(yè)務(wù)的健康有序、快速發(fā)展提供強有力的保證。

（五）規(guī)范管理，確保中間業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展

發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一個新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程。鑒于當(dāng)前國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營松散，自發(fā)性較強的現(xiàn)實，各國有商業(yè)銀行總行，應(yīng)制定全行的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理戰(zhàn)略，加強對中間業(yè)務(wù)的集中領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)一管理，使中間業(yè)務(wù)在全行形成開發(fā)、運作和管理相結(jié)合的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，促進中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。各分支行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)發(fā)展的實際需要，盡快建立中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)和管理部門，負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)、指導(dǎo)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、推廣和具體操作。在大力開展中間業(yè)務(wù)過程中，要加強和防范中間業(yè)務(wù)的的風(fēng)險管理，建立有效的風(fēng)險防范體系和風(fēng)險補償機制，建立健全各項規(guī)章制度。因此，必須盡快完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。在中間業(yè)務(wù)的拓展上，要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù),制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評價體系

四、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新思路

（一）加強中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)力度

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào),創(chuàng)新能力有待提高,在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中,應(yīng)注重我國的實際情況,面向廣大客戶的需要,需從以下幾方面努力: 1．咨詢業(yè)務(wù)。銀行的咨詢業(yè)務(wù)范圍極為廣泛,隨著改革開放的不斷深化,我國企業(yè)參與國際經(jīng)濟項目的投標(biāo)、合作、建設(shè)和生產(chǎn)銷售的機會愈來愈多。國有商業(yè)銀行應(yīng)抓住機遇大力拓展咨詢業(yè)務(wù),以保證有競爭力的國內(nèi)優(yōu)秀企業(yè)不會因信息滯后或缺少國內(nèi)銀行為其提供信用擔(dān)保、信用簽證等原因而錯失良機,為國有企業(yè)積極參與國際競爭提供幫助。

2.信息咨詢業(yè)務(wù)。開辦信息咨詢業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容廣泛。其中,商業(yè)銀行應(yīng)著重發(fā)展以下幾方面的信息咨詢業(yè)務(wù)。有償提供可對外公開的金融情報,為客戶提供國內(nèi)外市場動態(tài)、外匯、人民幣價格走勢、信息數(shù)據(jù)及金融市場方面的服務(wù)。開展咨詢和市場調(diào)查,對企業(yè)資信進行評估,對國內(nèi)外市場動態(tài)、貿(mào)易政策、關(guān)稅等進行調(diào)研活動。銀行受托,對企業(yè)經(jīng)營管理中的問題進行診斷,提供參考。提供中介服務(wù)。即銀行為客戶進行經(jīng)濟合作和商品交易充當(dāng)中介人,為客戶牽線搭橋,促使雙方達(dá)成協(xié)議,收取中間服務(wù)費或交易中間費。

3．代理清理債權(quán)、債務(wù)、國際金融擔(dān)保等業(yè)務(wù)。代理清理債權(quán)、債務(wù)是接受客戶的委托,通過付款單位的開戶行督促付款單位按契約履行付款職責(zé)的業(yè)務(wù)。國際金融擔(dān)保,一是信用擔(dān)保,即用銀行信用代替商業(yè)信用,保證和促使商業(yè)活動得以順利進行;二是融資擔(dān)保,即為融通資金提供擔(dān)保,如為借款、延期付款、海關(guān)免稅、保釋金、透支和補償貿(mào)易等提供擔(dān)保。

4．信用卡業(yè)務(wù)。銀行信用卡資源還可以進一步挖掘,除了我們所熟知的業(yè)務(wù)外,還可大力發(fā)展代客買票、預(yù)定酒店并預(yù)交定金、預(yù)定一些消費場所的場地等業(yè)務(wù),使得信用卡同時具備一定的IC卡功能。

5．其他業(yè)務(wù)。隨著我國市場經(jīng)濟的完善和金融市場的發(fā)展,銀行業(yè)可以開展一些帶有潛在風(fēng)險的具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù),并可逐步向金融衍生工具交易拓展。如將貸款變?yōu)榭射N售的資產(chǎn),在貸款形成后采取多種方式出售貸款債權(quán)。這種方式不僅可以實現(xiàn)資產(chǎn)的流動性,大大提高資產(chǎn)管理的能動性,而且有助于實現(xiàn)充分分散化的貸款組合,開辟新的投資領(lǐng)域;再如可通過提供遠(yuǎn)期合同業(yè)務(wù)、貨幣期貨合同業(yè)務(wù)、貨幣互換等業(yè)務(wù)來幫助外貿(mào)企業(yè)回避外匯風(fēng)險。

（二）努力開拓優(yōu)勢業(yè)務(wù)品種和品牌項目

商業(yè)銀行開拓其他銀行尚未占領(lǐng)的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，應(yīng)最先推出具有獨創(chuàng)特點的業(yè)務(wù)種類。首先不斷拓展資金營銷的渠道，贏得低成本的資金來源，降低風(fēng)險，在此基礎(chǔ)上向證券業(yè)、保險業(yè)方面滲透，形成銀行、證券、保險三業(yè)一體化的局面。在拓展中間業(yè)務(wù)的時候，應(yīng)注重國情及自身的優(yōu)勢，培育一批龍頭業(yè)務(wù)。不同的商業(yè)銀行，不同的經(jīng)濟區(qū)域，對不同種類的中間業(yè)務(wù)都應(yīng)有所選擇，各有側(cè)重，以便形成自身特色的拳頭品牌和品牌項目。我國商業(yè)銀行要想在多元化競爭中站穩(wěn)腳跟，永遠(yuǎn)立于不敗之地，出精品，那么創(chuàng)品牌是當(dāng)務(wù)之急。

（三）加大技術(shù)支持,優(yōu)化服務(wù)手段

加大科技投入，完善服務(wù)設(shè)施金融電子化是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的前提，電子化程度的高低決定中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和規(guī)范程度。針對國有商業(yè)銀行結(jié)算速度慢、效益低的情況，一方面要加強同國內(nèi)外銀行的合作，依靠他們的經(jīng)驗來提高結(jié)算水平。另一方面，我們必須加大國有商業(yè)銀行電子化建設(shè)的投入，增加設(shè)備、改善設(shè)施，加快現(xiàn)代電子技術(shù)的推廣、普及和應(yīng)用步伐，提高應(yīng)用層次。同時，要吸取以往盲目上項目、上規(guī)模而不管水平高低的教訓(xùn)，做到高起點、高水平，要善于運用于現(xiàn)代化的手段，建立多功能的服務(wù)和業(yè)務(wù)管理信息網(wǎng)絡(luò)，提高電子化應(yīng)用水平。

（四）正確評價和有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險

建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險內(nèi)部控制機制，首先要做好中間業(yè)務(wù)法制教育與法律培訓(xùn)，使法制教育與法律培訓(xùn)工作緊緊圍繞銀行中間業(yè)務(wù)拓展情況，與時俱進，長抓不懈，使銀行經(jīng)辦員工及管理人員尤其是業(yè)務(wù)一線員工熟悉與中間業(yè)務(wù)工作有關(guān)的法律、法規(guī)，切實提高全體員工的法律意識和法制觀念，引導(dǎo)員工樹立依法開展中間業(yè)務(wù)工作的觀念，提高他們的風(fēng)險防范意識和水平，幫助員工意識到中間業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險，把握好中間業(yè)務(wù)開展中的法律界限，注意防患于未然，做到知法守法、依法辦事，確保實現(xiàn)既拓展中間業(yè)務(wù)，又切實防范中間業(yè)務(wù)經(jīng)營中的法律風(fēng)險的目的。其次，建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險內(nèi)部控制機制，要轉(zhuǎn)變觀念，重新定位銀行內(nèi)部法律部門的職能，要充分發(fā)揮其事前防范、控制和化解中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的功能。要讓法律部門提前介入中間業(yè)務(wù)，充分論證中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的合法、合規(guī)性，客觀、公正、合理地設(shè)計和安排中間業(yè)務(wù)的法律框架；要積極開展中間業(yè)務(wù)法律專題研究，研究中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險并予以積極預(yù)防；要建立中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險后評價制度，研究、總結(jié)中間業(yè)務(wù)法律咨詢中的疑難、有價值的法律問題，進行后評價，形成法律指引，規(guī)范相關(guān)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。最后，建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險內(nèi)部控制機制，要認(rèn)真對合同及合同性文件進行法律審查。在商業(yè)銀行多數(shù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行的總行或上級行制定了規(guī)范、縝密的格式合同文本。規(guī)范、縝密的合同文本提高了工作效率，也規(guī)范了銀行和客戶交易雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，防范了業(yè)務(wù)風(fēng)險，減少或預(yù)防了糾紛。但在中間業(yè)務(wù)實踐中，由于中間業(yè)務(wù)種類繁多，且差異較大，同時客戶需求也差別較大，而且出于業(yè)務(wù)競爭的需要，常常需要為客戶提供個性化服務(wù)，因此較多中間業(yè)務(wù)沒有也無法制定格式合同。在此情況下，銀行在開展中間業(yè)務(wù)時不得不根據(jù)客戶的具體實際情況擬訂合同。

（五）建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)

應(yīng)采取有關(guān)措施，制定相應(yīng)的法律、法規(guī)，促進公平競爭，引導(dǎo)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)積極、穩(wěn)妥、規(guī)范地發(fā)展。一是為促進國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，監(jiān)管部門應(yīng)制定中間業(yè)務(wù)管理條例。建議在修改《中華人民共和國商業(yè)銀行法》時，將中間業(yè)務(wù)有關(guān)內(nèi)容列入。應(yīng)探索建立相關(guān)機制，如中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新、新品種審批、同業(yè)協(xié)調(diào)、信息交流和業(yè)務(wù)合作機制等。二是商業(yè)銀行要建立中間業(yè)務(wù)的管理制度、辦法和操作流程。三是建議借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險測量指標(biāo)體系等，提高對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。鑒于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險度差異很大，監(jiān)管部門應(yīng)據(jù)此對中間業(yè)務(wù)實行分類監(jiān)管，對商業(yè)銀行不動用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)全面放開，由商業(yè)銀行自主經(jīng)營和管理；對擔(dān)保、承諾以及衍生金融工具類的中間業(yè)務(wù)（國外一般稱表外業(yè)務(wù)），鑒于其有可能形成客戶對銀行的負(fù)債，風(fēng)險較大，監(jiān)管部門應(yīng)強化監(jiān)管，要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強風(fēng)險管理。這樣既可以大大提高監(jiān)管效率，又可以推動商業(yè)銀行大力開展中間業(yè)務(wù)。

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第四篇：銀行國內(nèi)結(jié)算中間業(yè)務(wù)發(fā)展思路

國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，要從中國的國情和實際情況出發(fā)，要確定以效益為目標(biāo)、以客戶為中心的發(fā)展策略，要明確近期以代理業(yè)務(wù)為主、中期以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主、長期以金融衍生產(chǎn)品為主的發(fā)展步驟。近期要以擴大市場份額、提高服務(wù)水平、增加科技投入、培養(yǎng)復(fù)合型人才、增強競爭實力為重點；中期以慎重培育和發(fā)展技術(shù)密集型、知識密集型的中間業(yè)務(wù)為重點；長期以

發(fā)展高效中間業(yè)務(wù)為重點，逐步實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)高效益、低風(fēng)險的兩大發(fā)展目標(biāo)。

一、實現(xiàn)“兩個轉(zhuǎn)變”：轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念和轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制

要從思想觀念上轉(zhuǎn)變對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇，是與國際接軌的客觀需要，是完善銀行服務(wù)功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風(fēng)險，有利于促進資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展。

要改革完善中間業(yè)務(wù)管理體制。結(jié)合銀行內(nèi)部勞動組織和人事制度改革的要求，明確中間業(yè)務(wù)的主管職能部門，專司統(tǒng)一管理的職能。要制定出對分支機構(gòu)、職能部門發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指標(biāo)考核體系，納入經(jīng)營狀況評價、行長綜合目標(biāo)責(zé)任考核的范圍。要明確客戶經(jīng)理發(fā)展中間業(yè)務(wù)的職責(zé)和任務(wù)。在目前發(fā)展相對滯后的情況下，要實行適度傾斜政策，加大績效掛鉤力度。

二、創(chuàng)造“兩個條件”：培育市場需求和改進監(jiān)管

市場條件是經(jīng)濟發(fā)展的活力源。有需求才會產(chǎn)生滿足這種需求的產(chǎn)品。要培育中間業(yè)務(wù)消費市場，形成對商業(yè)銀行新型產(chǎn)品的擴大和發(fā)展的利益驅(qū)動和刺激。通過資本融通、產(chǎn)權(quán)流動、企業(yè)重組、產(chǎn)業(yè)擴張、資產(chǎn)管理和金融財務(wù)顧問等諸多方面，促進形成對中間業(yè)務(wù)的廣泛需求。這樣，商業(yè)銀行的融資類、咨詢類、衍生金融工具類的中間業(yè)務(wù)就有廣闊的發(fā)展空間。

《商業(yè)銀行法》第三條規(guī)定了允許商業(yè)銀行從事部分投資銀行業(yè)務(wù)和部分保險業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行本身帶有準(zhǔn)全能型銀行的特征。這主要體現(xiàn)在：（1）可以經(jīng)營部分證券業(yè)務(wù)，雖然只限于買賣政府債券、政策性金融債權(quán)、代理發(fā)行、兌付及承銷政府債券，但可以為全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。（2）可以經(jīng)營部分信托業(yè)務(wù)，雖然限于代理客戶收付款項、政府和其他金融機構(gòu)委托代理的業(yè)務(wù)，但可以拉動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。（3）可以經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)。（4）可以經(jīng)營與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù)，如財務(wù)顧問、項目融資、基金資產(chǎn)管理、資金結(jié)算與清算、代客理財、咨詢服務(wù)等。因此，加快發(fā)展金融混業(yè)業(yè)務(wù)，搶占新型業(yè)務(wù)的市場高地，形成明顯的中間業(yè)務(wù)品牌特色和經(jīng)營優(yōu)勢，既有利于拓展商業(yè)銀行生存和發(fā)展的空間，提高贏利水平，又能創(chuàng)造向全能型銀行過渡的條件和基礎(chǔ)。

要加強國內(nèi)商業(yè)銀行間的行業(yè)自律和金融監(jiān)管，避免無序競爭。從目前情況看，同業(yè)之間的不規(guī)范競爭是導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收費低的主要原因之一，加強同業(yè)合作，提高行業(yè)自律能力，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，對于國內(nèi)各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展顯得尤為重要，因此，有必要借助銀行同業(yè)公會，加強聯(lián)系與溝通，提出規(guī)范發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施，對拒絕、拖延繳納手續(xù)費的客戶或代理業(yè)務(wù)漫天要價的委托方要采取統(tǒng)一的抵制行為。監(jiān)管部門要進一步完善中間業(yè)務(wù)監(jiān)管職能，要以新出臺的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》為契機，既要本著前瞻性、審慎性的原則，以加快發(fā)展的眼光實施監(jiān)管，制定必要的交易規(guī)則和定價體系，消除內(nèi)耗，維護同業(yè)競爭的公平性。

三、開拓“兩個市場”：傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)市場和新型中間業(yè)務(wù)市場

近年來，國有商業(yè)銀行發(fā)展以傳統(tǒng)的代收代付為主的中間業(yè)務(wù)積累了不少經(jīng)驗，初步形成了業(yè)務(wù)規(guī)模。要繼續(xù)拓展服務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)出更多更好的業(yè)務(wù)品種，大力發(fā)展代理業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，特別是接受政府、部門、企業(yè)和個人委托，代理客戶辦理指定的經(jīng)濟事務(wù)業(yè)務(wù)，具有發(fā)展空間大、操作簡單、風(fēng)險小、市場占有率高的特點，應(yīng)該成為近期中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點。從現(xiàn)有條件、風(fēng)險程度及技術(shù)含量出發(fā)，代理業(yè)務(wù)完全可以全面發(fā)展。結(jié)算業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，工商銀行的結(jié)算量占國有商業(yè)銀行總量的60%。要進一步完善結(jié)算支付體系，逐步實現(xiàn)同城票據(jù)結(jié)算自動化、全國結(jié)算網(wǎng)絡(luò)化。國際業(yè)務(wù)中的中間業(yè)務(wù)是重中之重，要發(fā)展外匯貸款承諾業(yè)務(wù)，增加信用卡附加功能，占領(lǐng)外卡收單市場，向國際化標(biāo)準(zhǔn)靠攏。

要逐步開發(fā)高層次的中間業(yè)務(wù)市場。由于我國目前的中間業(yè)務(wù)仍處在較低層次發(fā)展階段，應(yīng)逐步推進創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，慎重培養(yǎng)和發(fā)展一些知識密集型、技術(shù)密集型的中間業(yè)務(wù)，如信息咨詢、評估結(jié)算、投資銀行業(yè)務(wù)等，并隨著國家政策的松動，逐步進入交易性的以金融衍生工具為主的市場，發(fā)展高層次、高收益，適應(yīng)國際化要求的中間業(yè)務(wù)。

四、加大“兩個力度”：科技開發(fā)和人才開發(fā)

中間業(yè)務(wù)的競爭關(guān)鍵是人才和科技的競爭。要加快國有商業(yè)銀行電

子化建設(shè)步伐，加快金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)步伐，加大金融業(yè)高科技投入，提高金融業(yè)信息化程度。商業(yè)銀行的信息化建設(shè)要走集約經(jīng)營之路，科技應(yīng)用開發(fā)要走聯(lián)合聯(lián)營之路，產(chǎn)業(yè)化、公司化、商品化是商業(yè)銀行科技開發(fā)應(yīng)用無法回避的選擇。只有這樣，才能激活科技保障機制，滿足日益市場化、產(chǎn)品多樣化的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

人才的開發(fā)既要立足于現(xiàn)有

從事中間業(yè)務(wù)員工的培訓(xùn)提高，又要大膽引進一批具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)的專家。要采取行之有效的方式和途徑，使國有商業(yè)銀行逐步涌現(xiàn)出一批既懂科技又懂業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開發(fā)人員，以滿足金融服務(wù)多樣化的需求。在提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的同時，還要不斷提高從業(yè)人員政治素質(zhì)，防范中間業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險。

五、建立“兩個體系”：法規(guī)體系和制度體系

進一步完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的矛盾和關(guān)系，明確商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的法律地位。立法的目標(biāo)要體現(xiàn)保護客戶利益、維護銀行安全、鼓勵平等競爭。商業(yè)銀行要建立健全規(guī)范的中間業(yè)務(wù)會計處理和信息傳遞制度，嚴(yán)格劃分表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)，單設(shè)表外業(yè)務(wù)會計和統(tǒng)計報表，正確全面地反映表外業(yè)務(wù)的類別及明細(xì)。要按照國際銀行業(yè)通行的準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，形成較完備的中間業(yè)務(wù)管理辦法和操作程序。要將中間業(yè)務(wù)納入法人授信范疇，保證依法合規(guī)經(jīng)營。要建立中間業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警和補償機制，加強對表外業(yè)務(wù)的監(jiān)控，表外業(yè)務(wù)應(yīng)提取一定額度的風(fēng)險基金，以促進中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

第五篇：銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展

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王鈺錫

學(xué)生姓名：王鈺錫 用戶名：wangyuxi103 所屬教學(xué)服務(wù)中心：河北省邯鄲電大教學(xué)服務(wù)中心

指導(dǎo)教師：宋羽

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進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的思考

【摘要】：

近年來，各商業(yè)銀行紛紛把拓展中間業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略性的經(jīng)營方針，積極采取各項有效措施，使中間業(yè)務(wù)的品種和業(yè)務(wù)收入的增長出現(xiàn)了前所未有的快速發(fā)展態(tài)勢。近年來，商業(yè)銀行在加快推進中間業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，也暴露出了與中間業(yè)務(wù)發(fā)展要求不相適應(yīng)的一面，問題的表現(xiàn)形式和影響效果雖不一樣，但都對中間業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展產(chǎn)生了重要影響，需要商業(yè)銀行認(rèn)真對待，積極予以解決。為此，本文理論聯(lián)系實際，對進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的問題進行了思考。【關(guān)鍵詞】：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；銀行改革 【正文】：在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實踐中，銀行競爭的加劇、市場需求的擴大和金融管制的放松等諸多因素的刺激，極大地推動了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，其市場份額不斷擴大，業(yè)務(wù)種類不斷拓展，并為商業(yè)銀行創(chuàng)造了與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三大業(yè)務(wù)之一。拓展中間業(yè)務(wù)已成為當(dāng)今世界銀行業(yè)的共同發(fā)展趨勢。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定義

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指銀行為客戶辦理收付和其他委托辦理事項提供各種金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。銀行在辦理這類業(yè)務(wù)時既不是債務(wù)人也不是債權(quán)人，而是處于受委托代理的地位，以中間人的身份進行各項業(yè)務(wù)活動。銀行的中間業(yè)務(wù)是服務(wù)性質(zhì)的，它既滿足了經(jīng)濟社會對商業(yè)銀行的需求，又能吸引更多顧客，能為商業(yè)銀行增加融資性中間業(yè)務(wù)、管理性中間業(yè)務(wù)、衍生金融工具業(yè)務(wù)、理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的作用

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早拓寬中間業(yè)務(wù)市場，增強競爭能力，縮小與國外先進商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)營銷管理上的差距，促進中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行面臨激烈的市場競爭環(huán)境，需要調(diào)整收益結(jié)構(gòu)

拓展收入渠道的迫切要求，在一些商業(yè)銀行特別是基層行處，作為資產(chǎn)業(yè)務(wù)支柱的貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險性使貸款業(yè)務(wù)營銷難度加大。而中間業(yè)務(wù)低成本、低風(fēng)險、收益高的特點成為各商業(yè)銀行拓寬收入渠道，調(diào)整收益結(jié)構(gòu)的必然選擇，這種內(nèi)在要求成為推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的最大的動力。

(三)客戶需求的變動是銀行盈利模式變革的主要推動力

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2007年的 中國人民大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院（網(wǎng)教部）//本科畢業(yè)論文//（）寫作批次

專業(yè)部門的人員真正了解、掌握的通常也不多，而相應(yīng)的新業(yè)務(wù)培訓(xùn)滯后，影響了新業(yè)務(wù)宣傳營銷。在業(yè)務(wù)培訓(xùn)上缺乏統(tǒng)一組織部門，沒有明確的培訓(xùn)學(xué)習(xí)計劃。

（三）業(yè)務(wù)宣傳效果不明顯

一是宣傳方式上，柜面宣傳、到企業(yè)宣傳和媒體廣告宣傳等多種宣傳方式還沒有達(dá)到很好的結(jié)合，多以柜面宣傳為主。二是宣傳內(nèi)容上，缺乏統(tǒng)一的宣傳規(guī)范，營銷人員根據(jù)自身的理解程度開展業(yè)務(wù)營銷，不利于全面展示產(chǎn)品的功能，影響宣傳效果。同時，由于每個人的理解角度和程度問題，對新業(yè)務(wù)的解釋容易出現(xiàn)偏差，從而對客戶產(chǎn)生誤導(dǎo)。三是宣傳注重形式，忽視跟蹤問效，宣傳缺乏長期性、實效性問題有待進一步加以解決。

（四）產(chǎn)品營銷理念、營銷技巧有待進一步提高

要及時了解中間業(yè)務(wù)市場和客戶需求的新變化，準(zhǔn)確把握同業(yè)競爭的焦點和同業(yè)中間業(yè)務(wù)開展的新動態(tài)，不斷拓寬中間業(yè)務(wù)范圍。同時，還要針對不同客戶的不同需求，設(shè)計出不同產(chǎn)品的組合“套餐”，加大宣傳與推廣力度，并且依托現(xiàn)有資源，來擴大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的市場容量。中間業(yè)務(wù)的開展不是孤立的，與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)有著緊密的內(nèi)在聯(lián)系，是一個相互依存相互促進的有機整體。商業(yè)銀行可依托各自的獨特優(yōu)勢資源，以“聯(lián)動”營銷、“捆綁”營銷等形式提高中間業(yè)務(wù)的營銷實效。

（五）產(chǎn)品售后服務(wù)有待進一步改善

從各商業(yè)銀行反映的情況看，產(chǎn)品售后服務(wù)是影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要問題。如果說產(chǎn)品營銷是創(chuàng)業(yè)階段，售后服務(wù)就是守業(yè)階段。售后服務(wù)做不好，產(chǎn)品營銷所付出的辛苦費可能會白費，而且會影響更多的潛在的客戶。產(chǎn)品售后服務(wù)既包括產(chǎn)品售后的業(yè)務(wù)技術(shù)指導(dǎo)，也包括客戶在使用業(yè)務(wù)產(chǎn)品中面臨的服務(wù)效率和質(zhì)量，這是影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個不容忽視的問題。

（六）經(jīng)營觀念有待進一步轉(zhuǎn)變

在經(jīng)營理念上，我國多數(shù)銀行只是把發(fā)展中間業(yè)務(wù)看作是吸收存款的一種手段和信貸業(yè)務(wù)的輔助工具，沒有站在培育支柱業(yè)務(wù)的高度來推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?，F(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)則存在著品種少、層次低等問題。多年以來，靠貸款利息收入支撐全行效益的觀念在部分人的腦海中已根深蒂固，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的憂患意識還沒有真正形成，把中間業(yè)務(wù)收入作為將來全行業(yè)務(wù)收入支柱的經(jīng)營觀念還沒有真正樹立，這是影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一個深層次的矛盾，這個問題解決不好，將會嚴(yán)重影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。另外，全行員工對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性、迫切性的認(rèn)識呈現(xiàn)為由行長、部室經(jīng)理到員工的“倒金字塔”型逐級遞減，作為中間業(yè)務(wù)營銷主體的員工有認(rèn)識而片面，有壓力而缺乏主觀驅(qū)動力，使全行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，在目前主要體現(xiàn)為目標(biāo)推進發(fā)展階段，一定程度上影響了中間業(yè)務(wù)的開展。

（七）中間業(yè)務(wù)收費管理有待進一步加強

中間業(yè)務(wù)仍存在“免費午餐”現(xiàn)象，影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入水平。在客觀上，也有一些因素制約著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，一是對一些優(yōu)質(zhì)客戶實行免收手續(xù)費的優(yōu)惠，造成一些項目收費無法實現(xiàn)。這些免收基本是被動性的，是為了鞏固客戶而被迫付出的代價。二是受同業(yè)間個別金融企業(yè)無序競爭的影響，業(yè)務(wù)發(fā)展受到一定的沖擊。三是一些業(yè)務(wù)由于沒有統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)而不能收取。另外，還存在一些誤收、漏收現(xiàn)象，影響商業(yè)銀行收入的真實發(fā)展。

四、進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的新思路

隨著中間業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種的進一步增加，中間業(yè)務(wù)營銷工作要求的進一步提高，傳統(tǒng)的營銷組織結(jié)構(gòu)、營銷觀念和營銷方式都將面臨挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)束縛了各個專業(yè)職能向以營銷為主方面的轉(zhuǎn)變進程，員工全員營銷也將會顯得力不從心，這些都會影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。現(xiàn)階段，要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必須有一個總體的發(fā)展規(guī)劃、有效的組織運行機制嚴(yán)格的考核激勵機制、通暢的營銷體系和靈活的宣傳、培訓(xùn)機制適應(yīng)中間業(yè)務(wù)向高深層次發(fā)展的需要。

（一）完善組織運行體系，強化考核激勵機制

一是進一步完善和發(fā)揮中間業(yè)務(wù)委員會作用，做到兩個明確：明確中間業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的主體組織部門，如宣傳組織部門、業(yè)務(wù)培訓(xùn)的組織部門等；明確各業(yè)務(wù)部門在發(fā)展中間業(yè)務(wù)工作中的具體職能，使每一項中間業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)培訓(xùn)、宣傳、營銷、業(yè)務(wù)指導(dǎo)檢查、售后服務(wù)等各個環(huán)節(jié)都能通暢有

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效運行，更好地發(fā)揮全行整體功能優(yōu)勢。對一項中間業(yè)務(wù)涉及多個部門的，要明確分工，做好協(xié)調(diào)統(tǒng)一，保證政策規(guī)定和工作要求的連續(xù)性、一致性。二是根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展形勢，制定商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近期發(fā)展和長期發(fā)展規(guī)劃，明確發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展重點。三是改善目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷主題錯位現(xiàn)象。部門的任務(wù)分別以目標(biāo)推進為主，應(yīng)明確目標(biāo)，強化考核獎懲制度；銀行員工個人營銷任務(wù)則改為以利益驅(qū)動為主，加大對員工營銷的獎勵，以利益多配的差距產(chǎn)生營銷動力，激發(fā)員工營銷積極性。

（二）加強業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，打好產(chǎn)品營銷基礎(chǔ)

中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，新的業(yè)務(wù)理論知識、新的經(jīng)營理念越來越多地呈現(xiàn)在員工面前給傳統(tǒng)經(jīng)營觀念帶來了挑戰(zhàn)，做好員工新興中間業(yè)務(wù)知識和營銷理念的培訓(xùn)，全面了解和掌握各項中間業(yè)務(wù)基本知識，對開展業(yè)務(wù)宣傳和營銷十分必要。學(xué)習(xí)方式上應(yīng)該分為全行員工普及性的學(xué)習(xí)、專業(yè)部門員工專業(yè)性的學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)骨干重點性的學(xué)習(xí)；學(xué)習(xí)方法上應(yīng)該采用全行統(tǒng)一組織、部門內(nèi)部組織和員工自學(xué)相結(jié)合的方法；學(xué)習(xí)內(nèi)容的安排上既要考慮全面性，又要針對某一項業(yè)務(wù)發(fā)展的迫切性來考慮。在學(xué)習(xí)上，分行也應(yīng)確定一個職能部門把中間業(yè)務(wù)的組織學(xué)習(xí)作為當(dāng)前職工教育的重點，統(tǒng)一安排好培訓(xùn)計劃。事在人為，業(yè)務(wù)的發(fā)展最終取決于人的因素。中間業(yè)務(wù)是一種對人才要求較高的業(yè)務(wù)。各銀行中間業(yè)務(wù)的競爭，主要是人才的競爭，管理水平的競爭。這就要求銀行改革用人制度，打破傳統(tǒng)的“論資排輩”、“重學(xué)歷不重能力”等觀念。建立積極的用人機制，舍得花資本引進和培養(yǎng)高素質(zhì)人才。在人才的使用上，要把職員的工作績效與報酬掛鉤，形成經(jīng)營管理人員能上能下，員工能進能出，收入能增能減的競爭機制。

（三）明確市場營銷管理，提高產(chǎn)品營銷效果

作為二級分行和基層支行，是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)，重點是研究產(chǎn)品如何打開市場，擴大銷售，同時了解客戶新的業(yè)務(wù)需求。這就要求我們要加強營銷管理和市場研究。一是要加強產(chǎn)品定位研究。每一項中間業(yè)務(wù)都有其產(chǎn)品特點和適應(yīng)范圍，不同經(jīng)營性質(zhì)和經(jīng)營方式的企業(yè)，對結(jié)算方式、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求和選用有各自不同的行業(yè)特點和偏好，找準(zhǔn)適用群體，確定重點營銷對象，有針對性地開展市場營銷，就會增強營銷效果。二是加強同業(yè)競爭情況分析，了解同業(yè)在競爭中采取的方式手段，以采取針對性的措施。

（四）加大業(yè)務(wù)宣傳力度，深入挖掘市場潛力

“酒香也怕巷子深”，只有加大業(yè)務(wù)宣傳力度，才能使社會公眾了解、熟知商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，對比商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的優(yōu)勢，并由潛在購買欲望變?yōu)閷嶋H的購買行動。業(yè)務(wù)宣傳要以收到實效為目的，要具有針對性，保持連續(xù)性、多樣性。對一些新興中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品如資信調(diào)查、信貸衍生業(yè)務(wù)，既要積極到各開戶企業(yè)開展宣傳，又要加強同工商管理、審計、會計師事務(wù)所等相關(guān)部門的溝通與合作，聯(lián)手開拓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)。各中間業(yè)務(wù)窗口都要有明確的業(yè)務(wù)標(biāo)示牌，引導(dǎo)客戶辦理業(yè)務(wù)。

（五）加強產(chǎn)品售后服務(wù)，鞏固業(yè)務(wù)營銷成果

對技術(shù)性較強的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品如銀證通、網(wǎng)上銀行、代理繳費業(yè)務(wù)等要加強技術(shù)保障與系統(tǒng)維護，保證中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品技術(shù)支持系統(tǒng)的穩(wěn)定運行，同時加強受理客戶回訪，及時解決客戶使用中的難題；對服務(wù)性要求高的產(chǎn)品，要努力提高工作效率，改善服務(wù)質(zhì)量，體現(xiàn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的主體優(yōu)勢，鞏固業(yè)務(wù)營銷成果。對一次性銷售的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品要做好感情服務(wù)。如對購買基金客戶的行情提醒、分紅提示等相關(guān)服務(wù)，進一步鞏固客戶關(guān)系，擴大商業(yè)銀行穩(wěn)定客戶群體。

（六）加強業(yè)務(wù)核算管理，保證收入顆粒歸倉

應(yīng)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費情況統(tǒng)一進行一次檢查清理，對有收費依據(jù)的，嚴(yán)格執(zhí)行收費標(biāo)準(zhǔn)，確保應(yīng)收盡收。對不收費的項目要分析不收費原因，區(qū)分不收費的各種類型，對沒有收費標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)真尋求收費依據(jù)和政策支持，對免收費用的優(yōu)質(zhì)大戶要搞好協(xié)商，做好宣傳，積極實行產(chǎn)品組合營銷，努力增加收入。另外，要做好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險管理工作，堅持開展業(yè)務(wù)輔導(dǎo)檢查工作，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)格規(guī)章制度，把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展建立在一個健康的基礎(chǔ)之上，實現(xiàn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。

五、進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的策略

中國人民大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院（網(wǎng)教部）//本科畢業(yè)論文//（）寫作批次

發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行迫在眉睫的一個戰(zhàn)略調(diào)整，針對我國商業(yè)銀行的特點，提出以下發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略：

（一）制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃的策略

從戰(zhàn)略的高度重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，把中間業(yè)務(wù)看作銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要工作，作為銀行盈利的重要來源。像抓存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一樣抓中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行要總攬全局，有長遠(yuǎn)的規(guī)劃，組織專門的人才，設(shè)置專門的組織來推動、協(xié)調(diào)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。仔細(xì)分析和研究市場，充分利用市場營銷部門的信息系統(tǒng)進行預(yù)測，根據(jù)銀行自身的優(yōu)勢和特點，瞄準(zhǔn)市場熱點，如國家投資融資體制的改革、財政制度改革、醫(yī)療制度改革、社會保障制度改革等，制定明確的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，有計劃、分層次地開展中間業(yè)務(wù)。

（二）產(chǎn)品引進與創(chuàng)新戰(zhàn)略 充分利用“后發(fā)優(yōu)勢”。雖然國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，但可以借鑒西方國家商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，及時引進大量的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和經(jīng)營技術(shù)，對可能的風(fēng)險可以事先加以警戒和防范。國有商業(yè)銀行經(jīng)濟實力、金融現(xiàn)代化水平都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達(dá)國家，如果完全依靠自己的力量逐步摸索開發(fā)，這一方面面會導(dǎo)致開發(fā)成本過高，另一方面會延長新產(chǎn)品研制、開發(fā)、營銷和拓展的時間。因此，中國商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮中國的“后發(fā)優(yōu)勢”，利用世界上已有的金融創(chuàng)新成果，節(jié)省開發(fā)費用，降低創(chuàng)新風(fēng)險，拓展中間業(yè)務(wù)。積極引進是國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得以快速拓展的必要選擇，但同時應(yīng)當(dāng)結(jié)合創(chuàng)新。首先，中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營有所區(qū)別，因此在引進國外中間業(yè)務(wù)品種的同時，必須結(jié)合中國實際情況加以改進，不斷推陳出新。其次，未來商業(yè)銀行的競爭是是創(chuàng)新的競爭，引進中間業(yè)務(wù)的根本目的是為了更好的創(chuàng)新，進一步步增強國有商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。國有商業(yè)銀行必須發(fā)展有優(yōu)勢的中間業(yè)務(wù)，才能在競爭中取勝，確立自己的市場地位。一味的抄襲別人的產(chǎn)品，無法掌握市場發(fā)展的主導(dǎo)權(quán)。

（三）區(qū)域市場細(xì)分策略

對于發(fā)達(dá)地區(qū)的分行，應(yīng)充分發(fā)揮區(qū)域經(jīng)濟、科技水平、建外經(jīng)貿(mào)等方面的優(yōu)勢，在拓展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，重點引進和開發(fā)多種層次的中間業(yè)務(wù)：

1．發(fā)揮高科技密集、高智能、高信息含量、高技術(shù)人才集中的優(yōu)勢，建立金融信息系統(tǒng)，為客戶提供投資咨詢、商情咨詢、市場信息動態(tài)、對外經(jīng)濟合作等方面的真實和及時的信息咨詢業(yè)務(wù)，尤其要積極參與國企改組，提供相應(yīng)的金融服務(wù)；

2．大力開發(fā)以個人為服務(wù)對象的私人銀行業(yè)務(wù)，拓展與資本市場有關(guān)的代理業(yè)務(wù)，如代理股票發(fā)行申購的收繳和結(jié)算、代理券商資金清算、代理基金業(yè)務(wù)等，以進一步促進資本市場發(fā)展；

3．大力開展信用卡業(yè)務(wù)，提高信用卡的知名度，增加信用卡服務(wù)對象，實現(xiàn)“一卡多功能”，同時加大信用卡系列產(chǎn)品的開發(fā)推廣，不斷改善信用卡使用環(huán)境；

4．積極開拓代客買賣外匯和企業(yè)結(jié)售匯業(yè)務(wù)，盡可能提高外匯業(yè)務(wù)的效率和質(zhì)量，增加服務(wù)種類；

5．應(yīng)利用經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)的金融改革成果，高效地經(jīng)營政府債券的代理發(fā)行、兌付和承銷，并配合好中央銀行的公開市場業(yè)務(wù)；

6．應(yīng)爭取成為政府試行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的對象，嘗試高層次中間業(yè)務(wù)的營銷和創(chuàng)新，例如在嚴(yán)格風(fēng)險防范的基礎(chǔ)上，可為有國際競爭力的企業(yè)開辦信用證業(yè)務(wù)，對位于內(nèi)地不發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行，應(yīng)以傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的拓展為主，逐步創(chuàng)造適宜中間業(yè)務(wù)開展的環(huán)境，提高公眾和企業(yè)的金融意識，培育不同市場主體對中間業(yè)務(wù)的不同需求，包括代理保管業(yè)務(wù)、代理發(fā)行業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、某些低風(fēng)險高社會效益的表外業(yè)務(wù)。

（四）重點業(yè)務(wù)范圍的選擇策略

由于企業(yè)、公司等客戶對銀行服務(wù)的需求日趨多樣化，從而為銀行中間業(yè)務(wù)開展提供了市場基礎(chǔ)。但銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)不是每種業(yè)務(wù)都盲目去發(fā)展，眉毛胡子一把抓，而是有所為，有所不為。從長遠(yuǎn)來看以下領(lǐng)域的拓展將會為銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供契機：利率的多次下調(diào)，投資渠道的多元化，同業(yè)競爭的加劇使居民儲蓄日益分流。在種情況下，銀行除了要進一步完善傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)之外，對市場新需求也要作出積極應(yīng)，如投資理財、住房貸款、代客管理資產(chǎn)和進行衍生交易以及教

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育、醫(yī)療、養(yǎng)老都是中間業(yè)務(wù)大有作為的領(lǐng)域。

1．支持國有企業(yè)重組

國有企業(yè)的重組涉及到重組戰(zhàn)略的制定、資產(chǎn)的評估、技術(shù)風(fēng)險的評價、融資等內(nèi)容，這為銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了難得的良機。部分銀行已開始從事這方面的的運作，如企業(yè)并購咨詢、代理資產(chǎn)評估、委托拍賣、代理清欠等。

2．服務(wù)中小企業(yè)和非國有經(jīng)濟。

據(jù)國家經(jīng)貿(mào)委統(tǒng)計，目前我國注冊登記的中小企業(yè)已超過1000萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的90％，中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值和實現(xiàn)利稅分別占全國企業(yè)的60％和40％左右。小企業(yè)提供了75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。可見，中小企業(yè)已在我國國民經(jīng)濟中占有相當(dāng)重要的地位。推動我國下一輪經(jīng)濟增長的主要動力也將來源于中小型企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)的發(fā)展毫無疑問會產(chǎn)生對金融服務(wù)的巨大的內(nèi)在需求。1999年11月，中國人民銀行 中國人民大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院（網(wǎng)教部）//本科畢業(yè)論文//（）寫作批次 的信貸資產(chǎn)和資產(chǎn)評估，從而有利于防范信貸風(fēng)險。

總而言之，中間業(yè)務(wù)的開展，有利于充分發(fā)揮商業(yè)銀行的資金實力、人力資源、信息網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)設(shè)備以及社會經(jīng)濟聯(lián)系等方面優(yōu)勢。因此，中間業(yè)務(wù)的拓展對于我國商業(yè)銀行擺脫目前經(jīng)營困境，促進自身的發(fā)展和經(jīng)營來尤為重要。此外，從我國商業(yè)銀行所處的特定階段來說，體制轉(zhuǎn)軌、直接融資所引發(fā)的風(fēng)險管理的需要，都迫使銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的拓展已經(jīng)成為21世紀(jì)商業(yè)銀發(fā)展業(yè)務(wù)的重要舉措。商業(yè)銀行必須要抓住機遇，轉(zhuǎn)變觀念，破除羈絆，促進中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

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王鈺錫，你好

論文二稿已看過，目前存在的主要問題仍然是格式還需要稍稍調(diào)整，相關(guān)意見已用黃色字體在文中說明，請查看原文。

宋羽

謝謝宋羽老師，您辛苦了！