第一篇：工商銀行的中間業(yè)務(wù)拓展方案分析

工商銀行的中間業(yè)務(wù)拓展方案分析

內(nèi)容摘要:無論是一般個體客戶還是法人客戶對銀行業(yè)務(wù)的要求，已不再局限于傳統(tǒng)的存、貸款和匯款服務(wù)，這種客戶要求的改變是因為產(chǎn)生的的中間業(yè)務(wù)已成為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、客戶理財?shù)囊环N社會經(jīng)濟(jì)需要。本文通過反映工商銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，由淺入深逐一分析中間業(yè)務(wù)的性質(zhì)、作用，并且在我國的現(xiàn)拓展情況和發(fā)展前景。關(guān)鍵詞：銀行中間業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 拓展 前景

一、銀行中間業(yè)務(wù)的概況

對一個論題的討論必須首先對其概念做出一個明確的界定，因此首先要對銀行中間業(yè)務(wù)的概念做出界定

在國際金融發(fā)展史上，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已有160多年的歷史，尤其是近些年來，許多西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入不僅成為其經(jīng)營收入的主要來源，而且大有趕超利息收入之勢，如美國花旗銀行和摩根銀行的中間業(yè)務(wù)收入分別達(dá)到79.83％和83.16％。隨著金融創(chuàng)新的加劇，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延發(fā)生了重大變化，縱觀國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，可以概括為“三個特點、五大轉(zhuǎn)變”。

（一）國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的“三個特點”

1.經(jīng)營范圍廣泛，品種繁多。西方國家商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類繁多，為滿足客戶各種需求，商業(yè)銀行的經(jīng)營品種日新月異，層出不窮。中間業(yè)務(wù)的范圍涵蓋了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)。他們既可以從事貨幣市場業(yè)務(wù)，也可以從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場業(yè)務(wù)。

2.業(yè)務(wù)規(guī)模日趨擴(kuò)大，收入水平不斷上升。居于美國銀行業(yè)前列的花旗、美洲等五大銀行集團(tuán)的中間業(yè)務(wù)活動所涉及的資產(chǎn)總和已超過2.2萬億美元，而同期這幾家銀行資產(chǎn)負(fù)債項下的資產(chǎn)總和為 7800億美元，資本總和為450億美元；中間業(yè)務(wù)3年來平均增速為54.2％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于資產(chǎn)總額年均9％和資本總額年均21.6％的增速。從中間業(yè)務(wù)的收入看，西方商業(yè)銀行在1990年至2000年的10年間，非利差收入占總收入的比重都呈快速上升趨勢。國外銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40％—50％。美國花旗銀行以承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個人財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等為代表的中間業(yè)務(wù)為其帶來了80％的利潤，存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤只占總利潤的 1 20％。

3.服務(wù)手段先進(jìn)，科技化程度高?？萍汲潭鹊奶岣邽樯虡I(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持和創(chuàng)新基礎(chǔ)，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。國際先進(jìn)銀行憑借其強(qiáng)大的支付系統(tǒng)在中間業(yè)務(wù)方面獲得了巨額的服務(wù)費收入。

（二）國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出“五大轉(zhuǎn)變”

1.在發(fā)展的內(nèi)容和方向上已由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。由于金融創(chuàng)新的發(fā)展和金融體系的變革，國際的經(jīng)營區(qū)域突破傳統(tǒng)的限制，商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的界限日益模糊，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已涉及證券、保險等領(lǐng)域。

2.由不占用或不直接占用客戶資金向商業(yè)銀行占用客戶資金轉(zhuǎn)變。有些中間業(yè)務(wù)在提供服務(wù)時，銀行可以暫時占用客戶的委托資金而擴(kuò)大資金來源，使資產(chǎn)負(fù)債表的數(shù)值發(fā)生變化，推動了資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，形成中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的互動趨勢。

3.由接受客戶的委托向銀行出售信用轉(zhuǎn)變。隨著金融國際化的發(fā)展，商業(yè)銀行在辦理信用簽證、承兌、押匯等業(yè)務(wù)時，銀行將提供銀行信用，這時，銀行收取的手續(xù)費既是銀行經(jīng)營管理效益的價值體現(xiàn)，也是客戶給銀行信用出售的補(bǔ)償。

4.由不承擔(dān)風(fēng)險的收取手續(xù)費向承擔(dān)風(fēng)險轉(zhuǎn)變。隨著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行辦理中間業(yè)務(wù)往往需要運用資金并承擔(dān)一定的風(fēng)險，如各類擔(dān)保、承諾、代保管、承兌、押匯等，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞動補(bǔ)償，同時也包含著利息補(bǔ)償和風(fēng)險補(bǔ)償。

5.由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行出于規(guī)避風(fēng)險、增強(qiáng)資產(chǎn)流動性和提高競爭能力以及盈利水平等目的，實現(xiàn)了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的突破，范圍涉及管理、擔(dān)保、融資、衍生金融工具等眾多領(lǐng)域。具體銀行的中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用銀行的資財，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取一定費用的經(jīng)營活動。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)兩項傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，銀行是作為信用活動的一方參與；而中間業(yè)務(wù)則不同，銀行不再直接作為信用活動的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常實行有償服務(wù)。在近幾年內(nèi)，隨著市場競爭的加劇，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)(儲蓄、借貸等)所能夠提供的利潤空間越來越小，銀行迫切需要尋找新的利潤增長點，中間業(yè)務(wù)就顯示出了重要意義。因此銀行的中間業(yè)務(wù)種類已達(dá)到本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融

工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等200多種，銀行正在逐步演變?yōu)橐粋€最大的中介機(jī)構(gòu)。

二、工商銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）中間業(yè)務(wù)收入增長較快。

2000年至2004年五年間，全行中間業(yè)務(wù)收入由22.9億元增長到115億元，增長了5倍，年均增長47%，同期，全行人均收入由0.6萬元增加到1.3萬元增長了5倍。年均增加0.5萬元；中間業(yè)務(wù)收入與利差收入的比例由7.84%增長到14%，提高了6.5個百分點。中間業(yè)務(wù)收費綜合效益的提高，對于增加行整體經(jīng)營實力和市場競爭能力，促進(jìn)全行經(jīng)營效益的增長和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，推動全行業(yè)形成現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念發(fā)揮了巨大的作用。

（二）中間業(yè)務(wù)收費依據(jù)呈多元化態(tài)勢

目前，中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費政策依據(jù)主要有四項。一是根據(jù)《商業(yè)銀行法》第“五十條”和《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定所確定的各類中間業(yè)務(wù)，分別實施政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價。其中，銀行匯票，銀行承對匯票，本票，支票，匯兌，委托收款，托收承付等人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，以及個人大額取現(xiàn)和零鈔清點等產(chǎn)品或服務(wù)實行政府指導(dǎo)價，有國家發(fā)改委同中國銀監(jiān)會，制定和調(diào)整。其他業(yè)務(wù)一律實行市場調(diào)節(jié)價。二是各家商業(yè)銀行總行制定的市場調(diào)節(jié)價收費標(biāo)準(zhǔn)。按照《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》賦予的定價權(quán)限對于適應(yīng)市場調(diào)節(jié)價的中間業(yè)務(wù)，由各行根據(jù)成本收益和業(yè)務(wù)拓展需要，制定收費標(biāo)準(zhǔn)，在本行范圍內(nèi)執(zhí)行。三是有關(guān)法規(guī)和政府部門制定的收費標(biāo)準(zhǔn)，如企業(yè)年金托管，代理國債的發(fā)行，銷售和兌付，代售福利彩票等。四是商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)在總行的授權(quán)下，對于有浮動區(qū)間的業(yè)務(wù)收費，各行可在浮動范圍內(nèi)確定具體的收費標(biāo)準(zhǔn)。

（三）中間業(yè)務(wù)收費結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化

支付結(jié)算類，銀行卡類，代理類和擔(dān)保類業(yè)務(wù)收費品種，由于業(yè)務(wù)內(nèi)涵清晰，市場需求穩(wěn)定，操作程序定型，發(fā)展較為成熟，因而是工商銀行中間業(yè)務(wù)的主要來源，同時，在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)不斷完善，投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)一步擴(kuò)大。理財金帳戶的市場影響力進(jìn)一步提高，個人理財，和企業(yè)理財進(jìn)一步提高。擴(kuò)展了中間業(yè)務(wù)的新的市場空間和收入渠道，2004年，投資銀行類，電子銀行類，資產(chǎn)托管類，個人理財類，擔(dān)保承諾類業(yè)務(wù)收入大幅度增長，一定程度上表明，中間業(yè)務(wù)收費的專業(yè)知識含量，技術(shù)含量乃至整體質(zhì)量上都有很大的提高。

（四）中間業(yè)務(wù)收費管理日益規(guī)范化

新修訂的《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定收費權(quán)是商業(yè)銀行的基本權(quán)利，加上先前頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》和《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》，解決了以往商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)政策不配套，中間業(yè)務(wù)收入依據(jù)不足的難題，對商業(yè)銀行實施的中間業(yè)務(wù)收費提供了政策支持，使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費有章可循，有法可依，（五）中間業(yè)務(wù)收費同業(yè)間協(xié)作日益廣泛

工行在按照互惠互利，優(yōu)勢互補(bǔ)，共同發(fā)展的原則。在尊重和解雇各方面的利益的基礎(chǔ)上，初步建立了與中國銀行業(yè)協(xié)會和其他國有商業(yè)銀行的溝通機(jī)制，開展了多種形式的合作。近年來，四大銀行總行在中間業(yè)務(wù)收費項目設(shè)置，價格公告，部分同質(zhì)化收費標(biāo)準(zhǔn)制定，協(xié)調(diào)分行間中間業(yè)務(wù)競爭關(guān)系等方面開展了有益的合作，取得了明顯的成效。此外，工行在與同行業(yè)在支付結(jié)算，同業(yè)融資，電子銀行以及國際業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)方面，實現(xiàn)了資源共享，優(yōu)勢互補(bǔ)和共同發(fā)展的初衷，特別在重點解決中間業(yè)務(wù)同意收費標(biāo)準(zhǔn)的問題上，在銀行業(yè)協(xié)會的指導(dǎo)下，指導(dǎo)各地分支機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與同業(yè)的協(xié)調(diào)和協(xié)作，以同業(yè)公約的形式對中間業(yè)務(wù)收費市場進(jìn)行了規(guī)范，對于錯位競爭起到了一定的抑制作用，營造出區(qū)域良好的收費環(huán)境.三、中國工商銀行中間業(yè)務(wù)的拓展

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展在近年來取得了突破性進(jìn)展，但與發(fā)達(dá)國家相比仍有較大差距。面對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢和特點，我們應(yīng)立足于我國經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展水平，借鑒國際上中間業(yè)務(wù)發(fā)展的最佳實踐，結(jié)合自身特點，逐步探索出一套符合我國國情的行之有效的發(fā)展中間業(yè)務(wù)的觀念、方法和途徑。

（一）發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須實現(xiàn)三個根本轉(zhuǎn)變

近年來，各商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，銀行間的競爭也日趨激烈。但在競爭過程中擺脫不了存款占主導(dǎo)地位的傳統(tǒng)觀念，仍然把中間業(yè)務(wù)作為攬存和提高存貸款市場份額的重要手段，而忽視其作為銀行業(yè)創(chuàng)造效益的基本功能。商業(yè)銀行內(nèi)部對基層行處的考核仍以存款指標(biāo)、資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)為主，對中間業(yè)務(wù)的考核缺乏科學(xué)性和激勵性，從而使基層員工對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足，阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。西方發(fā)達(dá)國家的事實告訴我們，商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)“錢”途遠(yuǎn)大。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須首先實現(xiàn)三個根本轉(zhuǎn)變。

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略。盡快摒棄把中間業(yè)務(wù)當(dāng)做銀行副業(yè)的思想，排除能否成為新的增長點的疑慮，從戰(zhàn)略高度深刻認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性，形成發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，謀求更大發(fā)展的思想。要把中間業(yè)務(wù)納入整體框架之中，在綜

合經(jīng)營計劃中加大考核的比重。

2.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。徹底轉(zhuǎn)變舊的經(jīng)營理念，高度重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)，確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的經(jīng)營理念。積極吸取和借鑒發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗，只要政策允許、市場需要、對銀行發(fā)展有利，我們就要積極地創(chuàng)造條件，真正把中間業(yè)務(wù)放在優(yōu)先的位置去開拓發(fā)展。

3.轉(zhuǎn)變管理模式。目前我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理體制普遍存在條塊分割、管理分散、配合不力現(xiàn)象，已不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。商業(yè)銀行要設(shè)置一個責(zé)任分明、管理嚴(yán)謹(jǐn)、具有一定協(xié)調(diào)能力和開拓精神的管理體制，包括建立風(fēng)險防范體系、市場營銷體系、信息管理體系。加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的研究、開發(fā)和管理；制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和長遠(yuǎn)規(guī)劃；協(xié)調(diào)和發(fā)揮商業(yè)銀行的整體功能，調(diào)動基層行處發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，推動中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須堅持的三項經(jīng)營原則

1.堅持效益第一的原則。目前我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上為達(dá)到擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的市場占有率和攬存目的，一味迎合客戶，放棄或降低應(yīng)收客戶的代理費用。高投入、低產(chǎn)出，甚至無產(chǎn)出、負(fù)產(chǎn)出現(xiàn)象特別突出。實踐證明，效益問題不僅是商業(yè)銀行，而且是其他任何企業(yè)生死存亡的關(guān)鍵問題，是一切經(jīng)營管理活動的出發(fā)點和落腳點。西方商業(yè)銀行普遍把經(jīng)營效益視為生命線，貫穿于經(jīng)營管理活動的始終。因此在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，要把經(jīng)營效益放在首位。徹底改變目前銀行忽視中間業(yè)務(wù)的做法，包括營業(yè)網(wǎng)點的設(shè)置、勞動組合的優(yōu)化、服務(wù)對象和業(yè)務(wù)范圍的選擇、管理體制的確定以及先進(jìn)設(shè)施偽裝備等等，都必須體現(xiàn)效益至上的思想，以效益作為最高的評判標(biāo)準(zhǔn)。

2.堅持風(fēng)險控制的原則。隨著科技的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的形式、內(nèi)容和范圍將不斷創(chuàng)新，同時與其他業(yè)務(wù)一樣，在經(jīng)營過程中存在一定的風(fēng)險。加強(qiáng)風(fēng)險管理，必須從大處著眼，從小處著手。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時，要十分注意其可能帶來的潛在風(fēng)險，讓業(yè)務(wù)創(chuàng)新在完善的制度和風(fēng)險控制的前提下進(jìn)行。

3.堅持優(yōu)質(zhì)服務(wù)原則。西方商業(yè)銀行采用最為先進(jìn)的設(shè)施或技術(shù)，通過提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)來鞏固其競爭地位。應(yīng)當(dāng)說，我們在這方面已經(jīng)起步了，但步子不夠大，也不夠快，與西方國家相比還有不小的距離，需要我們急起直迫。作為改進(jìn)服務(wù)手段重要內(nèi)容的電子化建設(shè)方面，首先要加強(qiáng)總體規(guī)劃，堅持高起點、高水準(zhǔn)，改變條塊分割狀況，在增強(qiáng)銀行的整體建設(shè)性和對客戶的便利性方面下功夫，減少繁瑣與浪費。要集中一定的力量，持久地開展市場需求調(diào)查和業(yè)務(wù)超前性研究，做到不僅能及時適應(yīng)客戶需求的變化，而且也能創(chuàng)

造和引導(dǎo)客戶的需求。

（三）發(fā)展中間業(yè)務(wù)實行的三項基本策略

1.產(chǎn)品開發(fā)策略。要善于發(fā)現(xiàn)和挖掘社會經(jīng)濟(jì)生活對金融服務(wù)的需求，選擇一些適合市場需要，發(fā)展?jié)摿^大，風(fēng)險小、成本低，能發(fā)揮銀行優(yōu)勢的中間業(yè)務(wù)品種，滿足客戶消費多元化和投資多元化的需求。

2.市場營銷策略。商業(yè)銀行在選擇目標(biāo)市場策略時應(yīng)采取差異性策略，細(xì)分客戶市場，做到以“市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”因地制宜地開展中間業(yè)務(wù)。通過推行多層次、全方位、現(xiàn)代化的營銷方式，包括人員營銷、廣告營銷、公關(guān)營銷，主動向客戶推介金融服務(wù)品種和業(yè)務(wù)品種，塑造自身形象。

3.技術(shù)支持策略。高科技手段是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展的關(guān)鍵，是中間業(yè)務(wù)競爭的核心。目前，我國商業(yè)銀行電子網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施的功能不完善及高層次專業(yè)人才的短缺制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行許多中間業(yè)務(wù)的開展都需要依托強(qiáng)大的資金清算系統(tǒng)和電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。同時要設(shè)計一個好的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新一項有效益的金融服務(wù)，一支高素質(zhì)、專業(yè)化的復(fù)合型人才隊伍是必不可少的。因此我們應(yīng)加快金融電子化步伐，在實現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，形成全國性的信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)。同時要努力培養(yǎng)有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)專業(yè)技術(shù)人才，注重和珍惜人力資本的開發(fā)和利用，以此提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，形成自身的獨特優(yōu)勢和品牌效應(yīng)，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，提高工作效率和經(jīng)濟(jì)效益。

四、中間業(yè)務(wù)的前景

提高對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的認(rèn)識。加入WTO以后，中國經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)接軌的步伐越來越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻(xiàn)度將大幅下降。到2005年，外資銀行將全面進(jìn)入中國市場，如不未雨綢繆，競爭優(yōu)勢不多。愛立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件，無疑給中國銀行業(yè)帶來震驚與思考。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變“中間業(yè)務(wù)只是存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)”的觀念，制定長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標(biāo)，真正將重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)收入上來，要堅持以市場為導(dǎo)向，滿足不同層次的客戶對不同金融服務(wù)品種的需求。

創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。一是加大監(jiān)管部門的指導(dǎo)和監(jiān)管力度。金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)既要嚴(yán)格監(jiān)管，又要給予指導(dǎo)，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導(dǎo)向；二是應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用。應(yīng)由協(xié)會牽頭，加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的交流與合作，對中間業(yè)務(wù)收費等一系列問題進(jìn)行研究磋商，達(dá)成共識，6 對拖延、拒絕繳納手續(xù)費的單位或變相要價的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動，讓客戶“待價而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競爭環(huán)境；三是政府部門要轉(zhuǎn)變觀念。尤其加入WTO以后，政府應(yīng)盡快將條塊性的專業(yè)市場管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主上來，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

建立健全完善的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)。各商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理委員會，負(fù)責(zé)一切中間業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜，制定發(fā)展目標(biāo)、新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略和市場營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)計劃，開展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計活動，進(jìn)行監(jiān)測、分析和通報，制定科學(xué)、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務(wù)的開展情況。

建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險。中間業(yè)務(wù)品種繁多，有的業(yè)務(wù)存在風(fēng)險，商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)控制度，如建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評級制度、建立責(zé)任追究制度、加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。

加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽(yù)等于一身的特殊業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)對員工綜合素質(zhì)的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要具有創(chuàng)新意識；既要熟悉銀行業(yè)務(wù)，又要懂保險、證券、信托、房地產(chǎn)等其他金融與非金融業(yè)務(wù)；既要懂人民幣業(yè)務(wù)，又要懂外幣業(yè)務(wù)；既要懂財務(wù)管理，又要懂市場營銷；既要了解國內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，又要了解國際中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r與趨勢。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的隊伍對促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響意義重大，中間業(yè)務(wù)的競爭實質(zhì)上是人才的競爭，各家商業(yè)銀行要采取措施，引進(jìn)人才，培訓(xùn)現(xiàn)有員工，對自學(xué)成才或在培訓(xùn)中、在業(yè)務(wù)中成績突出的員工實行獎勵，激發(fā)員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領(lǐng)導(dǎo)也要盡快掌握關(guān)于中間業(yè)務(wù)的理論知識，總結(jié)實踐經(jīng)驗，以提高決策層的領(lǐng)導(dǎo)水平和科學(xué)決策水平。

綜合以上的條件，中間業(yè)務(wù)將有很好的前景，可以和發(fā)達(dá)國家接軌，并在某程度可是超越。

[參考文獻(xiàn)]

1、張玲，《銀行與經(jīng)濟(jì)》，經(jīng)濟(jì)研究，1998年第6期

2、楊子強(qiáng)，《金融理論與實踐》，金融研究，2000年第5期

3、004km.cn(百度)

4、史燕平，《國際經(jīng)貿(mào)消息報》，國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易，1999年第12期

5、唐鼎華，《浙江金融》，金融研究，2005年第5期

6、魏永芬，《金融研究》，金融研究，2006年第8期

第二篇：工商銀行中間業(yè)務(wù)柜員操作手冊

柜員培訓(xùn)手冊

――柜臺部分

目 錄

第一章 中間業(yè)務(wù)簡介...................................................................................................................2 第二章 中間業(yè)務(wù)分類及操作流程...............................................................................................2

第一節(jié) 中間業(yè)務(wù)種類...........................................................................................................2 第二節(jié) 中間業(yè)務(wù)交易介紹和操作要點...............................................................................2

一、代收通訊費...............................................................................................................2

二、代收交通違章罰款...................................................................................................4

三、代理購電.................................................................................................................12

四、注冊繳費通.............................................................................................................13

五、代收供暖費.............................................................................................................14

六、代收燃?xì)赓M.............................................................................................................15

七、代收自來水費.........................................................................................................15

八、歌華有線電視注冊.................................................................................................16 九、八年期定期不動戶銷戶.........................................................................................16

十、養(yǎng)老金業(yè)務(wù).............................................................................................................17

十一、內(nèi)部戶代收代付通用交易.................................................................................17

十二、大額銷戶.............................................................................................................18

十三、零整利息稅.........................................................................................................19

十四、公共交易.............................................................................................................19 第三章 業(yè)務(wù)要求.........................................................................................................................20

第一章 中間業(yè)務(wù)簡介

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上建立起來的，利用其自身機(jī)構(gòu)、信譽(yù)、資金、技術(shù)、人才與信息等多方面的優(yōu)勢，接受客戶的委托，以中介身份為客戶提供結(jié)算、租賃、委托存款、委托貸款、代理收付、咨詢、擔(dān)保及其他金融服務(wù)并從中收取手續(xù)費或傭金的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起，共同構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)，成為商業(yè)銀行經(jīng)營收益的重要來源之一。

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨的市場競爭日益加劇，傳統(tǒng)的利潤來源——存貸款利息收益的發(fā)展空間越來越小,商業(yè)銀行紛紛尋找其他收入來源。開展既不直接占用銀行自身資金，又能為銀行帶來高額手續(xù)費收入的個人中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行在這種激烈的競爭環(huán)境中增加自身利潤的重要途徑。20世紀(jì)90年代以來，伴隨我國經(jīng)濟(jì)體制改革的逐步深入，經(jīng)濟(jì)市場化程度逐步加深，政府、企業(yè)、居民等市場主體的金融需求不斷上升，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開始興起并迅速擴(kuò)張。

第二章 中間業(yè)務(wù)分類及操作流程

第一節(jié) 中間業(yè)務(wù)種類

我行經(jīng)辦的代理業(yè)務(wù)種類包括：繳納通訊話費（包括移動公司、聯(lián)通公司、網(wǎng)通公司、電信公司、鐵通公司）、代收交通違章罰款（紙罰單、卡罰）、代理供電局售電（單費率IC售電卡、復(fù)費率IC售電卡、網(wǎng)絡(luò)表）、繳費通注冊、歌華有線電視注冊、代收熱力公司取暖費、代收燃?xì)夤救細(xì)赓M、代收自來水公司自來水費、八年期定期不動戶銷戶、查詢修改養(yǎng)老金賬戶業(yè)務(wù)以及補(bǔ)打發(fā)票、代理業(yè)務(wù)查詢、代理業(yè)務(wù)沖正、統(tǒng)計、打印當(dāng)日代理業(yè)務(wù)使用憑證等公共類交易。

第二節(jié) 中間業(yè)務(wù)交易介紹和操作要點

一、代收通訊費

可以代收移動公司、聯(lián)通公司、網(wǎng)通公司、電信公司、鐵通公司的話費、信息費、網(wǎng)費。

（一）交易代碼

86120代收通訊費、86121取消通訊費繳費、86102代收移動話費前欠費。

（二）操作要點 1、86120代收通訊費

⑴通訊公司繳費話費號段：

①移動公司電話號段：135、136、137、138、139、[134、150、157號段2008年3月22日投產(chǎn)]、158、159；

②聯(lián)通公司電話號段：130、165、193、17911；

③網(wǎng)通公司電話號段：以8、6數(shù)字開頭的電話號碼；

④電信公司電話號段：以58、59、A、B、133、153、189、190、800、4008數(shù)字開頭的電話號碼；

⑤鐵通公司電話號段：以51、52數(shù)字開頭的電話號碼。

⑵在操作的時候應(yīng)注意根據(jù)電話號碼選擇不同電訊公司的代理業(yè)務(wù)種類； ⑶可以收取各通訊公司的話費及其相關(guān)業(yè)務(wù)費。如：聯(lián)通公司的165、193、17911IP話費、網(wǎng)通公司的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)費（網(wǎng)費）。聯(lián)通的IP話費需在號碼域輸入165、193、17911+固定電話號碼收取。⑷話費預(yù)存：

①移動公司的電話號碼不能預(yù)存話費； ②聯(lián)通公司的電話號碼可以預(yù)存話費； ③網(wǎng)通公司的電話號碼可以預(yù)存話費； ④電信公司的電話號碼可以預(yù)存話費；

⑤鐵通公司的電話號碼可以預(yù)存話費,但必須是在有欠費未繳的話費時可以進(jìn)行預(yù)存話費。如欠費未繳話費為“0”時則不可以預(yù)存話費。

⑸出賬日期：

①移動公司的話費出賬期是每月的3日；

②聯(lián)通公司的話費出賬期是實時，可以隨時繳納話費； ③網(wǎng)通公司的話費出賬期是每月的8日； ④電信公司的話費出賬期是每月的3日； ⑤鐵通公司的話費出賬期是每月的7日。

⑹聯(lián)通公司的話費和信息費可以分別繳納，其他通訊公司則不行；

⑺在繳納網(wǎng)通公司電話費時，如果遇見多合同號的情況，應(yīng)與客戶核對電話機(jī)主姓名，無誤后再進(jìn)行繳費；

⑻繳納話費成功給客戶打印出“中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票”。（該發(fā)票手寫無效）2、86121取消通訊費繳費 ⑴輸入繳費種類3位數(shù)字； ⑵輸入電話號碼11位數(shù)字；

⑶輸入16位數(shù)字的中間業(yè)務(wù)序號；

⑷取消交易必須是當(dāng)日、本網(wǎng)點、本柜員做的業(yè)務(wù)； ⑸需本網(wǎng)點的有權(quán)負(fù)責(zé)人授權(quán)后放可取消； ⑹根據(jù)提示打印相關(guān)業(yè)務(wù)憑證。3、86102代收移動話費前欠費

只有移動公司的電話號碼可以使用此交易進(jìn)行話費前欠費的繳納。用該交易從第三方查詢出的話費與86120代收通訊費交易從第三方查詢出的話費是不一樣的。舉例說明：客戶在2009年2月份來行繳納移動話費，正常情況下客戶應(yīng)該繳納的是2009年1月份的話費，如果客戶有2008年12月份沒有繳納的移動話費（2008年12月份的話費移動公司稱之為前欠費），這時柜員就可以用86102代收移動話費前欠費交易單獨繳納客戶2008年12月份的移動話費。

二、代收交通違章罰款

可以代收交警開出的紙罰單、寫在牡丹交通卡芯片上的交通違章罰款。

（一）交易代碼

8730代理交通違章罰款、87301取消代收交通違章罰款、8731紙罰單交罰查詢、8703補(bǔ)寫代收交罰信息、8705舊牡丹交通卡存款、8706舊牡丹交通卡取款、8711查詢換卡前賬號、8713交通卡補(bǔ)卡、87131補(bǔ)打交通卡退費發(fā)票、8714查詢舊牡丹交通卡賬戶信息、8715根據(jù)卡號查詢駕檔編號、8717查詢卡交管信息、8718補(bǔ)寫卡交管、交罰信息、8719舊版牡丹交通卡IC卡聯(lián)機(jī)銷卡、8720帶卡修改IC卡駕檔信息、8721補(bǔ)打牡丹交通卡自助轉(zhuǎn)繳罰款收據(jù)、8740交通罰款繳費、8748牡丹交通卡換卡手續(xù)費退費、87481取消牡丹交通卡換卡手續(xù)費退費、8749查詢、打印違章記錄、8750修改IC卡特約商戶號、8751舊牡丹交通IC卡圈提交易

（二）操作要點 1、8730代理交通違章罰款 輸入場說明：

⑴區(qū)縣代碼：2位數(shù)字，可輸入00—22，分別代表不同的區(qū)縣； ⑵決定書號：10位數(shù)字；

⑶駕檔編號：10位或12位數(shù)字； ⑷姓名或單位名稱：60位字符； ⑸違章日期：10位數(shù)字；

⑹車輛種類：2位數(shù)字，只能輸入11、21、31； ⑺違章代碼1、2、3、4：6位數(shù)字；

⑻繳費方式：1位數(shù)字，只能輸入0、1、2、3四個數(shù)字⑴； ⑼付款賬號：19位數(shù)字； ⑽憑證號碼：9位數(shù)字； ⑾賬戶密碼：6位數(shù)字；

⑿應(yīng)交罰金額：不用柜員輸入，是系統(tǒng)根據(jù)違章日期、違章代碼及繳費日期計算出罰款總額，罰款總額包括違章罰款本金和滯納金。

操作要點：

⑴區(qū)縣代碼和決定書號不能輸錯，應(yīng)按照紙罰單的內(nèi)容輸入駕檔編號（尤其是北京的駕駛員。判斷是否為北京的駕駛員的標(biāo)準(zhǔn)是：10位駕檔編號的前兩位是否為“11”，12位駕檔編號的前四位是否為“1100”），否則會產(chǎn)生一系列的問題。如：違章罰款產(chǎn)生的滯納金，超過15天未繳的交通違章罰款，按照罰款金額的3％/天；出租司機(jī)的間接損失賠償；客戶往返跑路的時間和精力的賠償?shù)纫幌盗袉栴}。外地車輛再次進(jìn)京時將不允許通過；

⑵當(dāng)紙罰單的處罰日期與違章日期不同時，應(yīng)按處罰日期為準(zhǔn)；

⑶柜員應(yīng)根據(jù)紙罰單上的違章代碼錄入，違章代碼1必須輸入，違章代碼

2、違章代碼

3、違章代碼4按順序輸入，中間不能空，也不可將若干張紙罰單合并輸入在一個交易里面；

⑷紙罰單分為已采集和未采集兩種狀態(tài)，已采集狀態(tài)的紙罰單柜員要認(rèn)真核對從第三方查詢回來的違章信息是否與客戶手中持有的紙罰單上所寫信息是否一致；未采集狀態(tài)的紙罰單柜員要根據(jù)紙罰單內(nèi)容進(jìn)行輸入，并對輸入的內(nèi)容進(jìn)行核對；

⑸交易完成后，根據(jù)系統(tǒng)提示打印相關(guān)憑證。打印《北京市公安局公安交通管理局道路交通安全違法罰款收據(jù)》，柜員在兩聯(lián)收據(jù)上加蓋現(xiàn)轉(zhuǎn)訖章，第一聯(lián)隨業(yè)務(wù)送會計業(yè)務(wù)監(jiān)督中心，第二聯(lián)退還客戶。繳費方式選擇為“銀行卡”時，系統(tǒng)還打印“個人業(yè)務(wù)憑證（專用）”。2、87301取消代收交通違章罰款 輸入場說明：

⑴決定書號：10位數(shù)字； ⑵中間業(yè)務(wù)序號：16位數(shù)字；

⑶繳費方式：1位數(shù)字，只能輸入0、1、2、3四個數(shù)字。操作要點：

⑴必須是當(dāng)日業(yè)務(wù)；

⑵必須是原網(wǎng)點、原柜員； ⑶必須經(jīng)過授權(quán)方可操作。3、8731紙罰單交罰查詢 輸入項說明：

⑴決定書號：15位數(shù)字； ⑵中間業(yè)務(wù)序號：16位數(shù)字。操作要點：

⑴只能查詢當(dāng)日繳納的交通違章罰款業(yè)務(wù)狀態(tài)；

⑵決定書號的排列規(guī)則：000＋2位＋10位（2位:區(qū)縣代碼，10位：決定書號）。4、8703補(bǔ)寫代收交罰信息

操作要點：根據(jù)終端提示，將牡丹交通卡插入到終端POS中，系統(tǒng)自動判斷該卡是否有需要補(bǔ)寫的交通罰款信息。5、8711查詢換卡前賬號 輸入項說明：

⑴駕檔編號：10位或12位數(shù)字； ⑵新交通卡卡號：19位數(shù)字。操作要點：

用于更換牡丹交通卡后，查詢換卡前對應(yīng)活期存折賬號。6、8713交通卡補(bǔ)卡（普通交通卡補(bǔ)卡）輸入項說明：

⑴證件類型：1位數(shù)字；

⑵駕檔編號：10位或12位數(shù)字。操作要點：

⑴客戶持本人有效身份證件（代辦人還需提供代辦人證件），到柜臺辦理舊交通卡掛失業(yè)務(wù)（手續(xù)同傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的掛失業(yè)務(wù)，免收10元掛失手續(xù)費）； ⑵柜員掛失舊交通卡后使用87132交易打印上路憑證交給客戶，客戶在七天內(nèi)持該憑證上路；

⑶七天后，客戶持駕駛證、本人身份證（代辦人還需提供代辦人證件）、與駕駛員同客戶信息的個人結(jié)算賬戶（舊卡對應(yīng)的存折）、掛失申請書第一聯(lián)，到柜臺上填寫靈通卡申請表，繳納21元的補(bǔ)卡手續(xù)費；

⑷柜員使用8713交易選擇“普通交通卡補(bǔ)卡”功能，輸入“證件類型”和“駕檔編號”，從交管局查詢出對應(yīng)的駕檔信息； ⑸柜員選擇“補(bǔ)卡”，將新靈通卡牡丹交通卡插入POS中，讀出靈通卡號和IC卡號，成功更新數(shù)據(jù)庫后，打印“代理業(yè)務(wù)收據(jù)”、“牡丹交通卡發(fā)卡、補(bǔ)卡憑證”； ⑹請客戶核對“牡丹交通卡發(fā)卡、補(bǔ)卡憑證”上打印的相關(guān)信息與實際是否相符，并簽字確認(rèn)；

⑺柜員使用1993換卡交易為客戶掛失換卡；換卡后柜員使用1999交易將年費標(biāo)志改為“不收費”；

⑻柜員收取客戶21元補(bǔ)卡工本費，使用8857內(nèi)部戶代收代付通用交易“業(yè)務(wù)分類”選擇“02-個人業(yè)務(wù)手工收費”，“業(yè)務(wù)種類代碼”選擇“0006-牡丹交通卡(舊卡)補(bǔ)卡工本費”進(jìn)行記賬；

⑼補(bǔ)卡成功后，柜員將身份證、駕駛證、活期存折、靈通卡牡丹交通卡、牡丹交通卡發(fā)、補(bǔ)卡憑證客戶留存聯(lián)、代理業(yè)務(wù)收據(jù)客戶留存聯(lián)、靈通卡申請表客戶留存聯(lián)退給客戶，代理業(yè)務(wù)收據(jù)銀行留存聯(lián)、牡丹交通卡發(fā)、補(bǔ)卡憑證銀行留存聯(lián)、靈通卡申請表銀行留存聯(lián)隨當(dāng)日業(yè)務(wù)送會計業(yè)務(wù)監(jiān)督中心；

⑽柜員發(fā)卡出現(xiàn)寫卡不成功情況，可使用8718補(bǔ)寫卡交管、交罰信息交易做補(bǔ)寫卡處理。7、87131補(bǔ)打交通卡退費發(fā)票 輸入項說明：

⑴姓名：40位字符；

⑵駕駛員檔案編號：10位或12位數(shù)字； ⑶牡丹交通IC卡號：19位數(shù)字； ⑷靈通卡號：19位數(shù)字； ⑸原補(bǔ)卡日期：10位數(shù)字。操作要點：

⑴“駕駛員檔案編號”、“牡丹交通IC卡號”、“靈通卡號”三項任選一項輸入； ⑵交易完成打印《銀行代收費業(yè)務(wù)專用發(fā)票》，柜員在兩聯(lián)收據(jù)上加蓋現(xiàn)轉(zhuǎn)訖章，第一聯(lián)隨業(yè)務(wù)送會計業(yè)務(wù)監(jiān)督中心，第二聯(lián)退還客戶。8、8714查詢舊牡丹交通卡賬戶信息 輸入項說明：

牡丹交通卡號：16位數(shù)字（POS機(jī)讀出）。操作要點：

只能用于卡面為凸字交通卡查詢余額。9、8715根據(jù)卡號查詢駕檔編號 輸入項說明：

卡號：19位數(shù)字。操作要點：

用于查詢駕駛員的駕檔信息。10、8717查詢卡交管信息 輸入項說明：

IC卡號：19位數(shù)字（POS機(jī)讀?。?。操作要點：

用于查詢交通卡駕檔信息。11、8718補(bǔ)寫卡交管、交罰信息 輸入項說明：

⑴IC卡號：19位數(shù)字（POS機(jī)讀?。?； ⑵駕檔編號：10位或12位數(shù)字。操作要點：

⑴用于補(bǔ)寫客戶的駕檔信息和交罰信息；

⑵補(bǔ)寫后的交罰信息包括交管局系統(tǒng)中未繳納的交罰，已繳納的交罰信息不被寫入。12、8719舊版牡丹交通卡IC卡聯(lián)機(jī)銷卡 輸入項說明：

⑴IC卡號：19位數(shù)字（POS讀取）； ⑵靈通卡號：19位數(shù)字（POS讀?。?；

⑶駕檔編號：10位或12位數(shù)字（POS讀?。?⑷姓名：10位漢字（POS讀?。?⑸證件類型：1位數(shù)字；

⑹證件號碼：15位或18位數(shù)字； ⑺代理人姓名：10位漢字； ⑻代理人證件類型：1位數(shù)字；

⑼代理人證件號碼：15位或18位數(shù)字；

操作要點：

⑴客戶辦理靈通卡類牡丹交通卡（以下簡稱交通卡）銷卡業(yè)務(wù)時，需攜帶交通卡、本人有效身份證件，如為代辦，還需提供代理人證件，填寫《中國工商銀行北京分行牡丹靈通卡申請表》（以下簡稱“《申請表》”；

⑵柜員使用8719交易，將交通卡插入POS內(nèi)，待POS讀出“IC卡號”、“靈通卡號”、“駕檔編號”、“姓名”，并判斷該卡電子錢包和預(yù)付區(qū)無余額后，正確輸入客戶證件類型和證件號碼，如為代辦，還需輸入代理人姓名、代理人證件類型、代理人證件號碼；

⑶交易成功后打印《申請表》；

⑷客戶審核《申請表》無誤后，在“持卡人簽名”處簽字確認(rèn)；

⑸柜員將已銷的交通卡剪角作廢，隨《申請表》的第一聯(lián)，做為業(yè)務(wù)送會計業(yè)務(wù)監(jiān)督中心?？蛻糇C件（含代理人證件）、《申請表》第二聯(lián)退還給客戶； ⑹其他注意事項：

A、客戶所持的交通卡必須芯片完好，否則POS無法讀取相關(guān)信息。如客戶交通卡芯片損壞，柜員應(yīng)使用相關(guān)的主機(jī)交易進(jìn)行銷卡處理。處理方法如下：

①00102910（凸字）交通卡：柜員應(yīng)使用1997掛失交易將該卡掛失，7天后辦理掛失銷卡；

②02004200（平面）、955881（平面）交通卡：直接使用3994交易辦理銷卡。B、客戶卡片如電子錢包有余額，系統(tǒng)拒絕交易。柜員應(yīng)使用2839取款交易將電子錢包內(nèi)的錢取清；做2839取款交易時，應(yīng)注意在交易前使用1554和1520兩支交易確認(rèn)卡片和主機(jī)余額是否相符；取款交易完成后，使用1554和1520兩支交易確認(rèn)卡片和主機(jī)余額是否更新。上述交易處理后，可使用8719交易做交通卡銷卡處理；

C、客戶卡片如預(yù)付區(qū)有余額，系統(tǒng)提示預(yù)付區(qū)余額，并詢問是否銷卡?？蛻羧邕x擇銷卡，系統(tǒng)繼續(xù)處理，該預(yù)付區(qū)的余額將不能恢復(fù)；客戶如選擇不銷，系統(tǒng)將自動退出?？蛻纛A(yù)付區(qū)余額必須到特約單位進(jìn)行消費；

D、客戶卡片如果為電子銀行注冊卡，系統(tǒng)拒絕交易。柜員應(yīng)使用3112個人電子銀行注銷交易或1535電子銀行注冊信息維護(hù)交易，將此卡與電子銀行脫離，然后使用8719交易做交通卡銷卡；

E、客戶卡片如果有下掛賬戶，系統(tǒng)拒絕交易。柜員應(yīng)使用3991靈通卡脫卡交易（下掛的活期、零整、存本、定期一本通賬戶）、2724個人帳戶銷戶交易（定期一本通無折戶）等相關(guān)交易處理后，使用8719交易做交通卡銷卡；

F、客戶卡片如果掛有基金、債券等賬戶，客戶銷卡前應(yīng)給柜員提供一張同客編的靈通卡（含靈通卡〃E時代）、理財金卡，柜員先將待銷交通卡下掛的基金和債券賬戶通過3992掛卡交易轉(zhuǎn)入此卡內(nèi)，然后使用8719交易做交通卡銷卡； G、客戶卡片如果如簽訂了理財協(xié)議，必須將理財協(xié)議注銷，然后使用8719交易做交通卡銷卡；

H、客戶卡片如果辦理過繳費通，銷卡前可將繳費通（88521繳費通注冊交易）轉(zhuǎn)至其他靈通卡（含靈通卡〃E時代）、理財金卡做為注冊卡，然后使用8719交易做交通卡銷卡；

I、客戶卡片的基本賬戶如果為無折戶，系統(tǒng)拒絕交易。柜員應(yīng)使用2724個人帳戶銷戶交易做，靈通卡無折戶銷戶處理；

J、客戶卡片狀態(tài)為掛失卡時，系統(tǒng)拒絕交易。柜員應(yīng)使用3994靈通卡銷卡(銷戶)交易辦理卡片銷卡；

K、交通卡銷卡后7日，系統(tǒng)自動將其IC卡賬戶（電子錢包和預(yù)付區(qū)）做銷戶處理；

L、8719舊版交通IC卡聯(lián)機(jī)銷卡交易沒有反交易，柜員再進(jìn)行操作時應(yīng)認(rèn)真審查輸入的內(nèi)容，確認(rèn)無誤后再進(jìn)行銷卡處理； M、交通卡銷卡應(yīng)遵循《牡丹靈通卡業(yè)務(wù)管理辦法》（工銀京辦發(fā)[2007]518號）的相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定。13、8720帶卡修改IC卡駕檔信息 輸入項說明：

⑴駕檔編號：10位或12位數(shù)字（POS讀?。?⑵IC卡號：19位數(shù)字（POS讀?。?⑶姓名：40位字符（POS讀?。?； ⑷電話：10位數(shù)字（POS讀?。?⑸證件種類：1位字符； ⑹證件號碼：19位數(shù)字。操作要點：

⑴可修改客戶姓名和電話號碼，其中姓名的修改客戶應(yīng)先到交管局進(jìn)行修改后再到網(wǎng)點持牡丹交通卡來修改；電話號碼的修改只修改我行系統(tǒng)中的記錄，不修改交管局系統(tǒng)；

⑵客戶辦理業(yè)務(wù)必須持本人有效身份證件辦理； ⑶交易完成后打印《憑證》，要求客戶在憑證上簽字確認(rèn)。14、8721補(bǔ)打牡丹交通卡自助轉(zhuǎn)繳罰款收據(jù) 輸入項說明：

交通卡號：19位數(shù)字（POS讀取）。操作要點：

⑴用于補(bǔ)打客戶在自助渠道繳納的違章罰款收據(jù)；

⑵交易完成打印《北京市公安局公安交通管理局道路交通安全違法罰款收據(jù)》，柜員在兩聯(lián)收據(jù)上加蓋現(xiàn)轉(zhuǎn)訖章，第一聯(lián)隨業(yè)務(wù)送會計業(yè)務(wù)監(jiān)督中心，第二聯(lián)退還客戶。15、8740交通罰款繳費 輸入項說明：

⑴IC卡號：19位數(shù)字（POS讀取）； ⑵卡號：19位數(shù)字（POS讀?。?；

⑶繳費方式：1位數(shù)字，只能輸入0、1二個數(shù)字； ⑷密碼：6位數(shù)字（密碼鍵盤輸入）。操作要點：

⑴繳納交通IC卡內(nèi)的違章罰款是沒有反交易的，在進(jìn)行業(yè)務(wù)操作時一定要按照業(yè)務(wù)要求去做（先收款后記帳），客戶確認(rèn)后再進(jìn)行業(yè)務(wù)操作；

⑵當(dāng)“繳費方式”選擇“轉(zhuǎn)賬”時，如果卡片為靈通卡類牡丹交通卡，系統(tǒng)通過轉(zhuǎn)賬方式實現(xiàn)支取客戶賬戶繳納罰款；如果卡片為信用卡類牡丹交通卡，系統(tǒng)通過消費的方式為客戶信用卡類牡丹交通卡辦理消費并繳納罰款，客戶可享受最長56天的免費還款期。

⑶交易成功后，若選擇“轉(zhuǎn)賬或消費”繳費時，先打印《個人業(yè)務(wù)憑證（專用）》，再打印《北京市公安局公安交通管理局道路交通安全違法罰款收據(jù)》，柜員在《個人業(yè)務(wù)憑證（專用）》憑證上加蓋轉(zhuǎn)訖章，收據(jù)聯(lián)上加蓋現(xiàn)轉(zhuǎn)訖章，第一聯(lián)隨業(yè)務(wù)送會計業(yè)務(wù)監(jiān)督中心，第二聯(lián)退還客戶。16、8748牡丹交通卡換卡手續(xù)費退費 輸入項說明：

⑴卡號：19位數(shù)字；

⑵駕檔編號：10位或12位數(shù)字； ⑶補(bǔ)/換卡日期：10位數(shù)字。操作要點：

⑴客戶辦理牡丹交通卡退費業(yè)務(wù)時應(yīng)持本人駕駛證、牡丹交通卡及補(bǔ)卡發(fā)票或收據(jù)到原補(bǔ)卡網(wǎng)點辦理退費；

⑵客戶在辦理牡丹交通卡退費業(yè)務(wù)時，必須提供補(bǔ)卡時的100元發(fā)票或收據(jù)，如不能提供發(fā)票或收據(jù)的仍按目前規(guī)定，暫不受理；

⑶“卡號”項輸入的卡號應(yīng)為客戶手中現(xiàn)有牡丹交通卡卡號，如果客戶補(bǔ)過一張以上的交通卡，退費時應(yīng)分別使用此交易退費，前一次的退費輸入卡號應(yīng)為該次補(bǔ)卡的新卡卡號；

⑷柜員輸入相應(yīng)項目后，提交后系統(tǒng)會根據(jù)“補(bǔ)/換卡日期”至退費日按當(dāng)日掛牌活期利率計算應(yīng)付給客戶的利息； ⑸打印一張“打印記錄單”憑證、“牡丹交通卡退費”憑證，并要求客戶在“申請人簽字”欄簽字確認(rèn)；

⑹柜員手中的客戶原始發(fā)票作為“牡丹交通卡退費” 憑證的附件，一并隨當(dāng)日業(yè)務(wù)送會計處理中心。

⑺交易成功后記柜員軋賬表現(xiàn)金借方一筆，同時記入本支行核算網(wǎng)點內(nèi)部戶?1670150?內(nèi)。17、87481取消牡丹交通卡換卡手續(xù)費退費 輸入項說明：

⑴卡號：19位數(shù)字，牡丹交通卡卡號或IC卡號均可； ⑵駕檔編號：10位或12位數(shù)字；

⑶補(bǔ)/換卡日期：8位數(shù)字，客戶辦理補(bǔ)卡的日期。操作要點：

⑴有兩種情況使用本交易：第一種是柜員需要對正交易進(jìn)行反交易的時候；第二種是柜員在正交易的時候由于系統(tǒng)原因產(chǎn)生未知時，柜員再進(jìn)行正交易系統(tǒng)會提示“已退費”或“當(dāng)日有未知交易”。⑵對于上述的第一種情況，柜員在辦理反交易的時候?qū)⒄灰姿斎氲膬?nèi)容重新輸入一次，經(jīng)過配款后打印“牡丹交通卡退費反交易憑證”（直接打印在正交易憑證的背面即可）；

⑶對于上述的第二種情況，柜員按正交易所輸入的各項內(nèi)容輸入后，系統(tǒng)會根據(jù)主機(jī)記賬的情況有兩種處理結(jié)果。第一種，正交易主機(jī)記賬成功時，反交易會出現(xiàn)配款畫面，柜員配款后打印“牡丹交通卡退費反交易憑證”；第二種，正交易主機(jī)記賬不成功時，反交易沒有配款畫面而直接報“該筆交易已沖正”，當(dāng)柜員看到這樣的提示時，就可以再使用?8748?交易為客戶重新辦理退費。⑷反交易必須當(dāng)日、同柜員處理，并經(jīng)過授權(quán)后方可辦理。18、8749查詢、打印違章記錄 輸入項說明：

輸入1位的標(biāo)志位：0—未繳費、1—已繳費。操作要點： 終端從POS中讀出IC卡號、駕檔編號、姓名以及相對應(yīng)的未繳費和已繳費的交罰信息并通過終端打印機(jī)將交罰信息打印出來。19、8705舊牡丹交通卡存款 輸入項說明：

⑴牡丹交通卡號：16位數(shù)字（POS機(jī)讀?。瀑~戶代碼：3位數(shù)字（系統(tǒng)自動臵為“000”）⑶幣種：3位數(shù)字（系統(tǒng)自動臵為“001”）⑷鈔匯標(biāo)志：1位數(shù)字（系統(tǒng)自動臵為“鈔”）⑸存入金額：必輸項

⑹起息日期：8位，默認(rèn)當(dāng)前工作日期，如需調(diào)整需授權(quán) ⑺證件類型：1位數(shù)字（選項中選擇）⑻證件號碼：18位數(shù)字 操作要點：

⑴該交易用于舊版（00102910凸面）交通卡存款使用；

⑵當(dāng)交易金額超過50000元時，需輸入證件類型和證件號碼。⑶交易提交后，系統(tǒng)調(diào)取配款畫面，柜員需根據(jù)實際券別配款； ⑷交易成功后打印“個人業(yè)務(wù)憑證（專用）”，客戶在正聯(lián)上簽字確認(rèn)，柜員加蓋“現(xiàn)轉(zhuǎn)訖”章后，將副聯(lián)和卡退還客戶，正聯(lián)作為業(yè)務(wù)傳票送會計業(yè)務(wù)監(jiān)督中心。20、8706舊牡丹交通卡取款 輸入項說明：

⑴牡丹交通卡號：16位數(shù)字（POS機(jī)讀?。瀑~戶代碼：3位數(shù)字（系統(tǒng)自動臵為“000”）⑶幣種：3位數(shù)字（系統(tǒng)自動臵為“001”）⑷鈔匯標(biāo)志：1位數(shù)字（系統(tǒng)自動臵為“鈔”）⑸取款金額：必輸項

⑹止息日期：8位，默認(rèn)當(dāng)前工作日期，如需調(diào)整需授權(quán) ⑺證件類型：1位數(shù)字（選項中選擇）⑻證件號碼：18位數(shù)字 操作要點：

⑴該交易用于舊版（00102910凸面）交通卡取款使用；

⑵當(dāng)交易金額超過50000元時，需輸入證件類型和證件號碼。

⑶交易提交后，要求客戶輸入卡密碼，系統(tǒng)調(diào)取配款畫面，柜員需根據(jù)實際券別配款；

⑷交易成功后打印“個人業(yè)務(wù)憑證（專用）”，客戶在正聯(lián)上簽字確認(rèn)，柜員加蓋“現(xiàn)轉(zhuǎn)訖”章后，將副聯(lián)和卡退還客戶，正聯(lián)作為業(yè)務(wù)傳票送會計業(yè)務(wù)監(jiān)督中心。21、8750修改IC卡特約商戶號 輸入項說明：

⑴IC卡號：19位數(shù)字（POS機(jī)讀取）

⑵原特約商戶號：12位數(shù)字（POS機(jī)讀?。切绿丶s商戶號：12位數(shù)字，必輸項 操作要點： ⑴本交易用于修改客戶交通卡的預(yù)付區(qū)特約單位檔案編號； ⑵交易打印“憑證”，客戶簽字確認(rèn)后隨業(yè)務(wù)送會計業(yè)務(wù)監(jiān)督中心。22、8751舊牡丹交通IC卡圈提交易 輸入項說明：

⑴IC卡號：16位數(shù)字（POS機(jī)讀?。齐娮渝X包圈提金額：必輸項 操作要點：

⑴該交易用于舊版（00102910凸面）交通卡電子錢包圈提使用； ⑵交易成功后調(diào)取配款畫面，柜員按照實際券別進(jìn)行配款； ⑶系統(tǒng)自動將IC卡中的錢包余額扣除，打印“憑證”； ⑷柜員在“憑證”上加蓋“現(xiàn)訖章”，該業(yè)務(wù)憑證送會計業(yè)務(wù)監(jiān)督中心。

三、代理購電

可以代理北京市供電局代售單費率IC卡、復(fù)費率IC卡、網(wǎng)絡(luò)表售電。

（一）交易代碼

8680單費率電卡開戶、8681單費率電卡售電、8683單費率電卡補(bǔ)寫IC卡售電信息、8684單費率電卡查詢IC卡售電分戶帳、8694復(fù)費率電卡查詢IC卡售電分戶帳、8698復(fù)費率電卡售電、8699復(fù)費率電卡補(bǔ)寫IC卡售電信息、8700復(fù)費率電卡開戶、8701復(fù)費率卡清空反寫區(qū)、（二）操作要點 1、8680單費率電卡開戶、8700復(fù)費率電卡開戶 ⑴根據(jù)客戶提供的用戶號（輸入兩遍）、電表號（輸入兩遍）輸入并進(jìn)行核對；（復(fù)費率同）

⑵根據(jù)終端的提示順序插入各種打印憑證和購電卡；（復(fù)費率同）⑶如果發(fā)現(xiàn)用戶號碼或電表號輸入有誤，該購電卡在沒有購電前可以重復(fù)進(jìn)行開戶操作。2、8681單費率電卡售電、8698復(fù)費率電卡售電

⑴根據(jù)終端提示插入購電卡，輸入購電量（輸入兩遍）；（復(fù)費率同）⑵每張電卡每天只能購電一次，單費率電卡每次購電1－2000度，最高6000度（第三方控制）；復(fù)費率電卡每次購電1－5000度，最高15000度（第三方控制）；

⑶繳費方式：1－現(xiàn)金、2－銀行卡（靈通卡、E時代卡、理財金卡，暫不支持信用卡）、3－活期存折；（復(fù)費率同）

①現(xiàn)金方式：系統(tǒng)提示進(jìn)行配款，打印中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票；（該發(fā)票手寫無效）（復(fù)費率同）

②銀行卡方式：系統(tǒng)提示打印個人業(yè)務(wù)憑證（專用）、中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票；（該發(fā)票手寫無效）（復(fù)費率同）

③活期存折方式：系統(tǒng)提示打印個人業(yè)務(wù)憑證（普通）、中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票；（該發(fā)票手寫無效）（復(fù)費率同）

⑷該業(yè)務(wù)柜臺沒有反交易，柜員在確認(rèn)是否購電前應(yīng)認(rèn)真核對輸入的信息與第三方查詢返回的信息是否一致再確認(rèn)繳費；（復(fù)費率同）⑸購電成功給客戶打印出“中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票”；（該發(fā)票手寫無效）（復(fù)費率同）

⑹客戶來網(wǎng)點購電時，單費率電卡應(yīng)先將卡內(nèi)的電量寫入電表后再到網(wǎng)點來購電；復(fù)費率電卡應(yīng)在來網(wǎng)點購電前將電卡插入電表，把電表內(nèi)電量的使用情況寫入電卡再到網(wǎng)點來購電。3、8683單費率電卡補(bǔ)寫IC卡售電信息、8699復(fù)費率電卡補(bǔ)寫IC卡售電信息。

根據(jù)終端提示插入購電卡，如有未寫的購電記錄，機(jī)器將自動補(bǔ)寫；（復(fù)費率同）4、8684單費率電卡查詢IC卡售電分戶帳、8694復(fù)費率電卡查詢IC卡售電分戶帳

根據(jù)終端提示插入購電卡，將該用戶在購電局?jǐn)?shù)據(jù)庫中的記錄反顯在終端上。（復(fù)費率同）5、8701復(fù)費率卡清空反寫區(qū)。

只有在復(fù)費率寫卡失敗的時候才使用此交易。6、8651網(wǎng)絡(luò)表售電查詢、繳費（無反交易）用戶電表（非插卡式）直接與供電局系統(tǒng)連接，由供電局系統(tǒng)控制電表電量。用戶在我行繳費后可直接由供電局增加客戶使用電表中的電量。

⑴根據(jù)客戶提供的用戶號碼輸入兩遍；

⑵售電方式：只能選擇按金額售電，暫不支持按度數(shù)售電；

⑶售電金額：輸入兩遍。每天只能購電一次，但每次購電金額應(yīng)低于5000元；當(dāng)購電金額為5000元（含）以上時，應(yīng)對購電金額是否正確與客戶進(jìn)行確認(rèn)；

⑷繳費方式：1－現(xiàn)金、2－銀行卡（靈通卡、E時代卡、理財金卡，暫不支持信用卡）、3－活期存折；

①現(xiàn)金方式：系統(tǒng)提示進(jìn)行配款，打印中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票。（該發(fā)票手寫無效）

②銀行卡方式：系統(tǒng)提示打印個人業(yè)務(wù)憑證（專用）、中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票。（該發(fā)票手寫無效）

③活期存折方式：系統(tǒng)提示打印個人業(yè)務(wù)憑證（普通）、中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票。（該發(fā)票手寫無效）

⑸該業(yè)務(wù)柜臺沒有反交易，柜員在確認(rèn)是否購電前應(yīng)認(rèn)真核對輸入的信息與第三方查詢返回的信息是否一致再確認(rèn)繳費；

⑹購電成功給客戶打印出“中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票”。（該發(fā)票手寫無效）

四、注冊繳費通

（一）交易代碼

88521繳費通注冊、撤銷、查詢、修改注冊賬戶。

（二）操作要點

⑴委托注冊人必須是注冊賬戶所有人； ⑵受理范圍：移動公司、聯(lián)通公司、網(wǎng)通公司、北京電信公司，鐵通公司的電話號碼不能注冊；

⑶網(wǎng)通公司郊區(qū)的電話號碼應(yīng)在繳費前進(jìn)行注冊；

⑷繳費通可以使用個人活期結(jié)算賬戶、靈通卡賬戶、E時代賬戶、理財金賬戶做為注冊卡（或賬戶），但不能用信用卡作為繳費賬戶注冊繳費通；

⑸網(wǎng)通公司電話不能注冊第一和第二個扣款期間，電信公司電話號碼不能注冊第一扣款期間；

⑹固定電話號碼注冊繳費通時要核對輸入的用戶姓名是否與在電訊公司申請電話時所使用的機(jī)主姓名保持一致，對于網(wǎng)通公司多合同號的電話號碼，系統(tǒng)會按照柜員手工輸入的機(jī)主姓名加以判斷；

⑺一個繳費賬戶可以注冊多個繳費號碼，一個繳費號碼只能在一個繳費賬戶上注冊；

⑻注冊繳費通下的電話號碼若連續(xù)3個月扣費不成功，銀行將自動刪除、撤銷委托；

⑼通過注冊繳費通繳納的電話費發(fā)票只保留三個月；

⑽從2008年7月12日以后，客戶持有的牡丹靈通卡（包括靈通卡、E時代卡、理財金卡）卡片磁條損壞、丟失等原因造成該靈通卡不能正常使用，若該卡在我行注冊有繳費通業(yè)務(wù)的，通過交易正常換卡后，系統(tǒng)自動將繳費通注冊表中的舊靈通卡號更換為新的靈通卡號，柜員不再使用繳費通注冊業(yè)務(wù)中的修改注冊賬戶交易對其卡號下的注冊號碼進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

五、代收供暖費

（一）交易代碼

8848代收供暖費、88481取消供暖費代收。

（二）操作要點 1、8848代收供暖費

⑴通過輸入17位數(shù)字的用戶編號查詢出用戶的繳費信息； ⑵核對機(jī)器顯示的客戶資料與客戶填寫的是否一致； ⑶繳費金額應(yīng)等于應(yīng)繳費金額；

⑷繳費方式：1－現(xiàn)金、2－銀行卡（靈通卡、E時代卡、理財金卡，暫不支持信用卡）、3－活期存折；

①現(xiàn)金方式：系統(tǒng)提示進(jìn)行配款，打印中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票。（該發(fā)票手寫無效）

②銀行卡方式：系統(tǒng)提示打印個人業(yè)務(wù)憑證（專用）、中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票。（該發(fā)票手寫無效）

③活期存折方式：系統(tǒng)提示打印個人業(yè)務(wù)憑證（普通）、中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票。（該發(fā)票手寫無效）2、88481取消供暖費代收

⑴輸入16位數(shù)字的中間業(yè)務(wù)序號； ⑵輸入17位數(shù)字的用戶編號； ⑶選擇繳費時的繳費方式；

⑷取消交易必須是當(dāng)日、本網(wǎng)點、本柜員做的業(yè)務(wù)； ⑸需本網(wǎng)點的有權(quán)負(fù)責(zé)人授權(quán)后放可取消； ⑹交易成功后系統(tǒng)會提示打印各種憑證。

六、代收燃?xì)赓M

（一）交易代碼

8847代收燃?xì)赓M、88471取消代收燃?xì)赓M。

（二）操作要點 1、8847代收燃?xì)赓M

⑴通過輸入11位數(shù)字的用戶編號（不足11位數(shù)字的機(jī)器自動前補(bǔ)“0”）查詢出用戶的繳費信息；

⑵核對機(jī)器顯示的客戶資料與客戶填寫的是否一致；

⑶繳費方式：1－現(xiàn)金、2－銀行卡（靈通卡、E時代卡、理財金卡，暫不支持信用卡）、3－活期存折；

①現(xiàn)金方式：系統(tǒng)提示進(jìn)行配款，打印中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票。（該發(fā)票手寫無效）

②銀行卡方式：系統(tǒng)提示打印個人業(yè)務(wù)憑證（專用）、中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票。（該發(fā)票手寫無效）

③活期存折方式：系統(tǒng)提示打印個人業(yè)務(wù)憑證（普通）、中國工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專用發(fā)票。（該發(fā)票手寫無效）2、88471取消代收燃?xì)赓M

⑴輸入16位數(shù)字的中間業(yè)務(wù)序號； ⑵輸入11位數(shù)字的客戶編號；

⑶取消交易必須是當(dāng)日、本網(wǎng)點、本柜員做的業(yè)務(wù)； ⑷需本網(wǎng)點的有權(quán)負(fù)責(zé)人授權(quán)后放可取消； ⑸交易成功后系統(tǒng)會提示打印各種憑證。

七、代收自來水費

（一）交易代碼

8616自來水實時繳費、86161取消代收自來水費。

（二）操作要點 1、8616自來水實時繳費

⑴用戶編號：輸入“北京市自來水集團(tuán)公司繳費通知單”（以下簡稱繳費通知單）上的9位“編號”。

⑵費用月份：可輸入“繳費通知單”上的查表日期，格式為YYYYMM，如200801，為選輸項。

⑶根據(jù)查詢返回的欠費信息，柜員應(yīng)根據(jù)“繳費通知單”的“合計金額”選擇匹配的信息進(jìn)行“單筆繳費”或“全部繳費”。

⑷繳費方式：可以選擇1-現(xiàn)金、2-銀行卡（包括牡丹靈通卡、牡丹靈通卡.e時代、理財金賬戶卡）、3-活期存折、4-工行轉(zhuǎn)賬支票。如選擇存折或銀行卡轉(zhuǎn)賬方式收費，賬/卡號需通過刷磁條讀入，并驗證賬戶密碼。如選擇工行轉(zhuǎn)賬（密碼）支票收費，支票號碼需手工輸入，并驗證支票密碼。

⑸交易成功后提示打印各種憑證。

①選擇現(xiàn)金繳費的打印“中國工商銀行通用機(jī)打憑證”； ②選擇轉(zhuǎn)賬繳費的打印“個人業(yè)務(wù)憑證（專用）”和“中國工商銀行通用機(jī)打憑證”。2、86161取消代收自來水費

⑴中間業(yè)務(wù)序號：輸入16位數(shù)字； ⑵用戶編號：輸入9位數(shù)字；

⑶取消交易必須是當(dāng)日、本網(wǎng)點、本柜員做的業(yè)務(wù)； ⑷需本網(wǎng)點的有權(quán)負(fù)責(zé)人授權(quán)后放可取消； ⑸交易成功后系統(tǒng)會提示打印各種憑證。

八、歌華有線電視注冊

（一）交易代碼

8645有線電視申請繳費登記、86451取消有線電視申請繳費登記、8646查詢有線電視申請繳費登記。

（二）操作要點

⑴使用活期結(jié)算賬戶和銀行卡（靈通卡、E時代卡、理財金卡）進(jìn)行注冊登記；

⑵客戶憑本人身份證件、《北京歌華有線電視網(wǎng)絡(luò)股份有限公司用戶銀行繳費登記表》和個人活期結(jié)算賬戶及銀行卡（靈通卡、E時代卡、理財金卡）到銀行辦理；

⑶每年12月8日至25日各營業(yè)網(wǎng)點，在柜臺上為客戶提供打印歌華有線扣費發(fā)票。自助設(shè)備不提供歌華有線扣費發(fā)票的補(bǔ)打業(yè)務(wù)。九、八年期定期不動戶銷戶

（一）交易代碼

8887八年定期不動戶銷戶（該交易沒有反交易）

（二）操作要點

⑴該業(yè)務(wù)必須是在原開戶網(wǎng)點或撤并后的網(wǎng)點辦理； ⑵柜臺手工輸入舊賬號12位數(shù)字或新賬號19位數(shù)字；

⑶系統(tǒng)判斷是否為印鑒賬戶，如果為印鑒賬戶則提示柜員驗證客戶印鑒信息；

⑷系統(tǒng)反顯戶名、客戶信息號、開戶日期、開戶網(wǎng)點號、存款期限、賬戶狀態(tài)、印鑒標(biāo)志、幣種、主機(jī)銷戶日期、本金、主機(jī)銷戶利息、主機(jī)銷戶保值息、主機(jī)銷戶利息中應(yīng)繳稅金、主機(jī)銷戶稅后利息、主機(jī)銷戶稅后本息合計、主機(jī)銷戶后逾期利息、主機(jī)銷戶后逾期利息應(yīng)繳稅金等項； ⑸柜員選擇“支取”項支取存款； ⑹系統(tǒng)調(diào)取配款畫面，供柜員配款； ⑺系統(tǒng)打印存單和利息清單；

⑻系統(tǒng)自動將賬戶本金及賬戶開戶日至清理日定期及活期利息自分行營業(yè)部資金歸集賬戶中支付，按賬戶本金計算的清理日至支取日活期利息通過各經(jīng)營管理支行核算網(wǎng)點521005科目核算。

⑼交易中的“設(shè)臵賬戶狀態(tài)”供柜員辦理存款掛失、解掛、凍結(jié)、解凍使用。需網(wǎng)點有權(quán)人授權(quán)后方可辦理。各項掛失手續(xù)比照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行辦理。

十、養(yǎng)老金業(yè)務(wù)

（一）交易代碼

8640查詢/修改養(yǎng)老金賬號；

（二）操作要點

通過輸入10位的電腦序號可以查詢出與之相對應(yīng)的活期結(jié)算賬戶的賬號，可以更換新的活期結(jié)算賬戶的賬號，需客戶本人先到社保中心辦理變更后方可辦理。

十一、內(nèi)部戶代收代付通用交易

（一）交易代碼：

8857內(nèi)部戶代收代付通用交易、88571內(nèi)部戶代收代付通用反交易、88572內(nèi)部戶代收代付通用交易明細(xì)匯總查詢及打印

（二）輸入項說明：

8857內(nèi)部戶代收代付通用交易

⑴業(yè)務(wù)分類：2位數(shù)字（必輸項，選項中選擇）

⑵業(yè)務(wù)種類代碼：4位數(shù)字（必輸項，選項中選擇）⑶業(yè)務(wù)名稱：系統(tǒng)根據(jù)“業(yè)務(wù)種類代碼”自動填寫 ⑷現(xiàn)轉(zhuǎn)標(biāo)志：1位數(shù)字（必輸項，選項中選擇）⑸收付款標(biāo)志(銀行)：系統(tǒng)自動臵為“收款” ⑹卡號（賬號）：19位數(shù)字，當(dāng)柜員“現(xiàn)轉(zhuǎn)標(biāo)志”選擇“2-活期存折”、“3-靈通卡理財金賬戶信用卡E時代卡”時通過劃卡（或折）讀取 ⑺賬戶密碼：6位數(shù)字（小鍵盤輸入）⑻金額：必輸項 ⑼客戶名稱：必輸項

⑽幣種：1位數(shù)字（選項中選擇）88571內(nèi)部戶代收代付通用反交易

⑴中間業(yè)務(wù)序號：16位數(shù)字（可通過88572交易查詢得到）88572內(nèi)部戶代收代付通用交易明細(xì)匯總查詢及打印

⑴查詢方式：1位數(shù)字（0-明細(xì)查詢 1-匯總查詢 2-代收業(yè)務(wù)匯總查詢，必輸項）⑵業(yè)務(wù)分類：2位數(shù)字（選項中選擇，選輸項）

⑶業(yè)務(wù)種類代碼：4位數(shù)字（選項中選擇，選輸項）⑷金額：選輸項

⑸日期：8位數(shù)字 , 選輸項 ⑹網(wǎng)點號：5位數(shù)字, 選輸項 ⑺柜員號：5位數(shù)字, 選輸項

（三）操作要點

⑴交易畫面中首先選擇業(yè)務(wù)分類（業(yè)務(wù)分類是參數(shù)化設(shè)計）。選擇不同的業(yè)務(wù)分類后，繼續(xù)選擇該分類下面的業(yè)務(wù)種類代碼；

⑵輸入完成業(yè)務(wù)種類代碼之后，系統(tǒng)會自動將業(yè)務(wù)名稱、收付款標(biāo)志（銀行）調(diào)出；

⑶部分業(yè)務(wù)可由柜員手工輸入收費金額時，如交易金額超過20000元，系統(tǒng)要求授權(quán)處理；

⑷當(dāng)“現(xiàn)轉(zhuǎn)標(biāo)志”選擇“現(xiàn)金”時，系統(tǒng)打印“中國工商銀行（手工業(yè)務(wù)收費）憑證”（打印在“憑證”上），柜員將憑證作為收據(jù)退還客戶；當(dāng)“現(xiàn)轉(zhuǎn)標(biāo)志”選擇“2-活期存折”、“3-靈通卡理財金賬戶信用卡E時代卡”時系統(tǒng)打印“個人業(yè)務(wù)憑證（專用）”和“中國工商銀行（手工業(yè)務(wù)收費）憑證”（打印在“憑證”上），柜員將存折（或卡）、“個人業(yè)務(wù)專用憑證”附聯(lián)和”中國工商銀行（手工業(yè)務(wù)收費）憑證”退還客戶，“個人業(yè)務(wù)專用憑證”正聯(lián)隨業(yè)務(wù)送會計監(jiān)督中心。

⑸如遇系統(tǒng)問題或操作錯誤，需做取消交易時，柜員可通過88571輸入“中間業(yè)務(wù)序號”方式辦理取消。中間業(yè)務(wù)序號可通過88572交易選擇查詢出來。

⑹柜員晚間軋賬可通過88572交易打印本柜員匯總的交易筆數(shù)和金額（系統(tǒng)可區(qū)分現(xiàn)轉(zhuǎn)標(biāo)志），以這張匯總清單作為軋賬依據(jù)，需隨業(yè)務(wù)送會計監(jiān)督中心；

⑺網(wǎng)點可打印本網(wǎng)點匯總的代收公共事業(yè)費的清單，做為發(fā)報的依據(jù)，需隨業(yè)務(wù)送會計監(jiān)督中心。

⑻88572查詢時，本網(wǎng)點可以查詢本網(wǎng)點的業(yè)務(wù)。核算網(wǎng)點可以查詢轄內(nèi)物理網(wǎng)點的業(yè)務(wù)。交換代理網(wǎng)點可以查詢通過本網(wǎng)點提出的非交換網(wǎng)點的業(yè)務(wù)。

⑼88572匯總查詢可以查詢按照網(wǎng)點號、業(yè)務(wù)種類代碼、內(nèi)部戶帳號、收付標(biāo)志、交易狀態(tài)、現(xiàn)轉(zhuǎn)標(biāo)志匯總的金額和筆數(shù)。匯總查詢可以用于前臺柜員核對本人操作的業(yè)務(wù)匯總，也可以用于本網(wǎng)點核對當(dāng)日操作的金額筆數(shù)，同樣可以用于交換代理網(wǎng)點、核算網(wǎng)點核對轄內(nèi)所有網(wǎng)點的業(yè)務(wù)匯總。

⑽一般情況下，本交易可以查詢?nèi)靸?nèi)（含當(dāng)天）的業(yè)務(wù)信息。⑾使用匯總查詢功能，如果輸入柜員號，則查詢結(jié)果按現(xiàn)轉(zhuǎn)標(biāo)志進(jìn)行區(qū)分，如果不輸入柜員號，則不按現(xiàn)轉(zhuǎn)標(biāo)志進(jìn)行區(qū)分。

十二、大額銷戶

（一）交易代碼

8840大額銷戶、8841大額查詢

（二）輸入項說明 8840大額銷戶

⑴帳號：12位數(shù)字（必輸項）⑵金額：必輸項 ⑶戶名：選輸項 8841大額查詢

帳號：12位數(shù)字（必輸項）

（三）操作要點

⑴大額銷戶成功打印銷戶憑證，打印在原存單上。⑵柜員通過2087內(nèi)部戶現(xiàn)金付（儲蓄專用）交易從206099科目中將本金付出；

⑶非核算網(wǎng)點將利息金額，使用2161核算網(wǎng)點內(nèi)資金往來發(fā)報交易發(fā)借報給核算網(wǎng)點。核算網(wǎng)點收到借報后，通過521005科目核算。

⑷柜員將本息合計和利息清單（加蓋“現(xiàn)轉(zhuǎn)訖”章）交給客戶，原存單和利息清單加蓋“現(xiàn)轉(zhuǎn)訖”章隨業(yè)務(wù)送會計業(yè)務(wù)監(jiān)督中心。

十三、零整利息稅

（一）交易代碼

8807零整計算正確利息稅顯示域

（二）輸入項說明

⑴賬號：19位數(shù)字，必輸項 ⑵本金：必輸項 ⑶銷戶利息：必輸項

（三）操作要點

⑴該交易適用于1999年11月1日前開戶的定額零整戶，賬戶屬性為“不定額零整”（通過7630交易可以查詢）或1999年11月1日以后開戶的零整賬戶不能使用該交易

⑵本金是零整賬戶的實際余額

⑶銷戶利息是柜員使用2724交易銷零整賬戶時，系統(tǒng)提示“是否手工計息”，柜員選擇“是”，系統(tǒng)會自動計算出該賬戶的銷戶利息。

⑷柜員輸入相應(yīng)要素后，系統(tǒng)自動計算該賬戶的應(yīng)納稅息和利息稅，并打印利息清單

⑸柜員根據(jù)8807打印利息清單中的相應(yīng)要素，做2724銷戶交易手工輸入相應(yīng)要素，完成交易；

⑹8807打印的利息清單網(wǎng)點隨業(yè)務(wù)送會計業(yè)務(wù)監(jiān)督中心。

十四、公共交易

（一）交易代碼

86130補(bǔ)打發(fā)票、89100代理業(yè)務(wù)查詢、89200代理業(yè)務(wù)沖正、89110統(tǒng)計、打印當(dāng)日代理業(yè)務(wù)使用憑證。

（二）操作要點

⑴86130補(bǔ)打發(fā)票交易可以對在自助設(shè)備、電話銀行、網(wǎng)上銀行客戶自行繳納的移動公司電話費、聯(lián)通公司電話費、網(wǎng)通公司電話費、電信公司電話費、鐵通公司電話費、供電局售電（單費率）、網(wǎng)絡(luò)表售電、凱登公司尋呼費、凱登公司網(wǎng)費、歌華有線電視批量扣費、燃?xì)赓M、供暖費、燕山市話費等中間業(yè)務(wù)進(jìn)行補(bǔ)打發(fā)票。

⑵柜員在每日營業(yè)終了或系統(tǒng)發(fā)生故障恢復(fù)后，首先用89100交易查詢各項代理業(yè)務(wù)是否出現(xiàn)“未知”交易，如有未知交易，可通過結(jié)賬的方式判斷此筆“未知”交易是否影響當(dāng)日賬務(wù)，影響賬務(wù)的應(yīng)通過89200交易“沖正未知”。

⑶柜員每日打印89100代理業(yè)務(wù)日志留在網(wǎng)點備查。⑷打印89110代理業(yè)務(wù)使用憑證，通過此交易統(tǒng)計的代理業(yè)務(wù)發(fā)票、交通罰款收據(jù)、交通卡的使用個數(shù)，與柜員實際使用的此三類憑證的數(shù)量核對，核對一致后使用2319柜員憑證手工銷號交易將空白重要憑證銷號處理。打印的89110代理業(yè)務(wù)使用憑證的清單隨當(dāng)日業(yè)務(wù)送會計業(yè)務(wù)監(jiān)督中心。

第三章 業(yè)務(wù)要求

1、要認(rèn)真核對輸入項中的內(nèi)容與客戶所填寫的內(nèi)容是否一致；

2、取消交易只能是本筆業(yè)務(wù)操作員當(dāng)日進(jìn)行，而且要經(jīng)過有業(yè)務(wù)授權(quán)人的授權(quán)后方可辦理；

3、業(yè)務(wù)操作必須嚴(yán)格遵守記賬規(guī)則――收款業(yè)務(wù)：先收款后記賬；付款業(yè)務(wù)：先記賬后付款；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)：先記借方后記貸方；

4、中間代理業(yè)務(wù)的操作基本流程為：客戶填寫相關(guān)繳費憑證（或申請書）――柜員審核正確后使用相關(guān)交易，按照系統(tǒng)提示收取相關(guān)費用，打印相關(guān)發(fā)票（申請表）。此流程為基本流程，細(xì)節(jié)應(yīng)按照各項業(yè)務(wù)的具體規(guī)定。

5、交易打印的代理業(yè)務(wù)發(fā)票和交通罰款收據(jù)兩聯(lián)均需加蓋現(xiàn)/轉(zhuǎn)訖章。第一聯(lián)作為記賬憑證送會計業(yè)務(wù)監(jiān)督中心；第二聯(lián)交給客戶。

6、柜員每日結(jié)賬前，應(yīng)通過89100交易查詢?nèi)罩?，如出現(xiàn)未知交易，應(yīng)首先通過89200交易沖正未知。

7、中間業(yè)務(wù)涉及的交通卡、代理業(yè)務(wù)發(fā)票、交通罰款收據(jù)均不能直接銷號，營業(yè)終了柜員根據(jù)89110交易查詢打印的憑證使用數(shù)量，使用2319交易銷號處理。

第三篇：商業(yè)銀行怎么拓展中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行怎么拓展中間業(yè)務(wù)

摘要： 發(fā)展中間業(yè)務(wù)是提高商業(yè)銀行金融服務(wù)水平和綜合競爭能力的重要手段,作為商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一,中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險低、收益多的特性在銀行經(jīng)營戰(zhàn)略中的地位日益提高。加快拓展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，必須在創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)品種、收取中間業(yè)務(wù)費用、建立風(fēng)險監(jiān)管體系等方面加快步伐，努力有所作為。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行

中間業(yè)務(wù)

發(fā)展

風(fēng)險

加入WTO 后，我國金融業(yè)的競爭將集中在兩個領(lǐng)域：一是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競爭，即通過健全和完善經(jīng)營管理機(jī)制，鞏固和擴(kuò)大自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場份額；二是中間業(yè)務(wù)的競爭，即積極探索創(chuàng)新，不斷開發(fā)新的金融業(yè)務(wù)品種，開拓新的市場。中間業(yè)務(wù)作為與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并重的三大銀行支柱之一，以其獨有的成本低、風(fēng)險小、流轉(zhuǎn)快、潛力大、利潤高等特點，越來越受到銀行的青睞。面對當(dāng)前國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)強(qiáng)勁的勢頭，如何加快拓展我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變銀行服務(wù)功能，提高銀行競爭能力，是目前我國商業(yè)銀行面臨的重要課題。為此，本文擬就我國商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的必要性、存在的主要問題及采取的相關(guān)對策展開初步探討，以期推動此項業(yè)務(wù)的加快發(fā)展。

一、中國銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀：

近年來，中國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但與發(fā)達(dá)國家相比，仍然存在較大的差距。在量和質(zhì)上都有所體現(xiàn)：一方面，大部分國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例大約為10 ％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國和歐洲，與亞洲其他較為成熟的市場如日本、新加坡等相比，也存在一定差距；另一方面，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種少，范圍窄，集中于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品，咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足，覆蓋面窄。更重要的是，許多欠發(fā)達(dá)地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)相對滯后，優(yōu)質(zhì)客戶資源嚴(yán)重不足，同時受本地居民消費及理財觀念的限制，中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)薄弱，進(jìn)展緩慢。

二、商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)拓展上主要存在以下幾個的主要問題：

1.、品種少、手段單一，競爭力較弱

目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要集中在代理收付、代理保險和銀行卡結(jié)算上，而在利用經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的中間業(yè)務(wù)。

2.、管理粗放，規(guī)范運作不足

現(xiàn)階段商業(yè)銀行還相對更加偏重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，在中間業(yè)務(wù)管理及運作方面存在不足。管理體制不健全，中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和營銷，存在指導(dǎo)協(xié)調(diào)力度不夠、組織效率較低、信息傳遞慢、市場反應(yīng)遲鈍、資源浪費較大等現(xiàn)象。尚未建立科學(xué)有效的成本核算體系。而且，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理也不是很到位。

3.、專業(yè)人才缺乏，科技支撐力較弱

由于中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，對知識面要求較高，因此急需掌握專業(yè)知識與信息技術(shù)等的高層次、復(fù)合型人才。欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市商業(yè)銀行不論在專業(yè)人才上，還是在技術(shù)裝備和技術(shù)手段上，對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐力度都不夠。既缺乏高效的信息管理系統(tǒng)與配套設(shè)備，又缺乏熟悉銀行業(yè)務(wù)及計算機(jī)、國際金融、投資、證券等專業(yè)知識的復(fù)合型人才。與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求相比，尚有較大的差距。

4.、產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制不健全，市場營銷缺乏靈活性，缺乏金融創(chuàng)新意識和能力。

三、解決中間業(yè)務(wù)現(xiàn)階段存在的問題有以下幾點建議 ：

我認(rèn)為加快中國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成為關(guān)鍵，如推動同城自動化清算系統(tǒng)的建設(shè)，實現(xiàn)賬務(wù)處理自動化；大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)；積極開展房地產(chǎn)等資產(chǎn)證券化，學(xué)習(xí)國外經(jīng)驗，尋找業(yè)務(wù)突破口，為將來的發(fā)展打好基礎(chǔ)。

1.、健全組織管理體制，統(tǒng)一規(guī)范協(xié)調(diào)運作

目前，一些商業(yè)銀行實行分散管理制，即中間業(yè)務(wù)由各相關(guān)部門分別管理。為了加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的統(tǒng)籌規(guī)劃、集中管理和統(tǒng)一協(xié)調(diào)，有必要建立專門的中間業(yè)務(wù)管理部門或管理協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，具體負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的市場調(diào)研，制定發(fā)展規(guī)劃并研究開發(fā)和推廣新品種；負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)品種的宣傳介紹和推銷；負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理，包括制定相關(guān)的規(guī)章制度和操作程序、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、統(tǒng)計分析、考核評比等；負(fù)責(zé)總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)驗，組織經(jīng)驗交流，推動業(yè)務(wù)開展，負(fù)責(zé)選拔培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)的專門人才等，并對中間業(yè)務(wù)實行規(guī)范化管理。

2.、找準(zhǔn)市場定位，明確發(fā)展方向

我認(rèn)為作為銀行方面應(yīng)該把區(qū)域重點放在高科技、高收益的中間業(yè)務(wù)上，著重發(fā)展銀行卡、銀證合作、投資銀行、理財咨詢、代保管、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，注重中間業(yè)務(wù)收費定價和產(chǎn)品推出策略，處理好收費定價的時機(jī)和尺度。3.、加快電子化建設(shè)和人才培養(yǎng)，為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供有力支撐。

未來世界是計算機(jī)的世界，金融電子化是大勢所趨，眾望所歸。人才是基礎(chǔ)，有好的、先進(jìn)的設(shè)備，就必須有與之相匹配的專業(yè)人才。

4.、改進(jìn)營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營

推行一體化營銷策略，實現(xiàn)集中營銷和分散營銷一體化，存貸款營銷和中間業(yè)務(wù)營銷一體化，品牌與產(chǎn)品組合一體化，本外幣一體化；推行差別營銷策略，即差別客戶營銷、差別業(yè)務(wù)營銷、差別投入營銷；堅持業(yè)務(wù)創(chuàng)新。要拓寬銀行卡業(yè)務(wù)的服務(wù)領(lǐng)域，優(yōu)化用卡環(huán)境、提高服務(wù)效率、擴(kuò)大銀行卡交易規(guī)模，達(dá)到增加銀行卡手續(xù)費收入的目的；積極發(fā)展租賃業(yè)務(wù)。

5.、加大產(chǎn)品宣傳，擴(kuò)大業(yè)務(wù)增收渠道

由于缺乏有效和長期的營銷宣傳手段，開發(fā)的多，推廣的慢，有的產(chǎn)品沒有真正滲透到公眾生活的每一個角落，使客戶對銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品知曉度不足。有的產(chǎn)品雖及時營銷給客戶，但由于產(chǎn)品管理滯后，客戶未掌握操作方法或?qū)Π踩杂兴檻]，而少量甚至未使用該產(chǎn)品，這在一定程度上造成了資源浪費，使中間業(yè)務(wù)潛在優(yōu)勢無法得以充分發(fā)揮，收入始終在低位趨勢中徘徊。

因此，加大宣傳力度，突出宣傳效果，積極培養(yǎng)市場需求和客戶對銀行金融產(chǎn)品的接受能力，提高企業(yè)和居民對銀行中間業(yè)務(wù)認(rèn)知度，便成為拓展中間業(yè)務(wù)的先決條件。

6.、推廣創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，為新一輪競爭打下良好基礎(chǔ)

時代的步伐日新月異，要占領(lǐng)市場高地就必須進(jìn)行產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和升級。這就要求有一支富有創(chuàng)新意識的人才。這點前面我已經(jīng)說過。、.規(guī)范中間業(yè)務(wù)管理，營造良好的和諧環(huán)境

就我自己的經(jīng)歷，我認(rèn)為現(xiàn)在的銀行中間業(yè)務(wù)的收費還是很不透明的。解決中間業(yè)務(wù)收費問題的關(guān)鍵問題是要向社會公開，主動接受社會各界對中間業(yè)務(wù)收費項目及監(jiān)督，增強(qiáng)業(yè)務(wù)的透明度。提供個性化的一對一金融服務(wù)，爭取客戶對有關(guān)收費項目的理解和認(rèn)同。要結(jié)合客戶對優(yōu)勢產(chǎn)品理解和認(rèn)同，形成中間業(yè)務(wù)渠道的資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為收入增長的優(yōu)勢，最終實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

我們有理由相信，21世紀(jì)的商業(yè)銀行將會更多的發(fā)揮中介服務(wù)創(chuàng)新功能，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，將可以有效提高我國商業(yè)銀行的收益和競爭實力，使商業(yè)銀行的經(jīng)營管理得到前所未有的發(fā)展。

第四篇：工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路探析

工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路探析

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入跨越式增長，是工商銀行迫在眉睫的任務(wù)。這不僅是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，統(tǒng)籌資產(chǎn)和負(fù)債的主要途徑和重要內(nèi)容，同時也是工商銀行拓寬經(jīng)營渠道、調(diào)整收益結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大利潤源的必然選擇。[關(guān)鍵詞]中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題工商銀行收益結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

一、工商銀行中間業(yè)務(wù)及其發(fā)展現(xiàn)狀

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在不動用自己資產(chǎn)的前提下，以中介人身份借助自己良好的信譽(yù)形象，利用其技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)、資金、現(xiàn)代化設(shè)備等方面的優(yōu)勢，為客戶提供各種金融服務(wù)，并收取一定手續(xù)費的業(yè)務(wù)，它與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)，高度發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計：一些發(fā)達(dá)國家銀行非利息收入占比平均每年以一個百分點的速度增長，對銀行總收入的貢獻(xiàn)度多在30％以上，不少超過了50％。而我國商業(yè)銀行在這方面收入一般在10％左右。

因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)工商銀行中間業(yè)務(wù)收入跨越式增長，已成為工商銀行刻不容緩的大事。大力拓展中間業(yè)務(wù)是工商銀行發(fā)展的需要，是時代的要求，是工商銀行完善服務(wù)功能，拓展盈利渠道，降低經(jīng)營風(fēng)險，調(diào)整收益結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟(jì)效益的主要手段。

二、目前工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

由于中間業(yè)務(wù)經(jīng)歷了由粗放經(jīng)營到集約經(jīng)營的管理模式，由認(rèn)識不足到充分認(rèn)識的發(fā)展歷程，各家商業(yè)銀行都把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為未來發(fā)展競爭的需要，中間業(yè)務(wù)發(fā)展正處于日益攀升和有待于規(guī)范和完善的境地：

（一）中間業(yè)務(wù)收費不能得到有效支持和理解

長期以來，銀行一直為客戶提供免費的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，扮演著一種“義工”的角色，因此社會各界對銀行“有償”服務(wù)的反映多是不解，甚至怨聲載道，國內(nèi)很多客戶認(rèn)為存取款不收費是正常的，他們手持大量的睡眠卡、睡眠折，這是對銀行資源的很大浪費，大大增加了銀行成本的支出，作為銀行也只有通過收費才能解決這個問題。

（二）中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，在銀行業(yè)務(wù)總量中的比重偏低，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理

總的看來，目前工行中間業(yè)務(wù)規(guī)模還是很小，基本集中在結(jié)算、匯兌、代理收付等傳統(tǒng)的勞動密集型業(yè)務(wù)上；而咨詢類、承兌類、評估類、代客理財?shù)雀咧R含量、高收益的業(yè)務(wù)品種少，而且功能也不完善；資產(chǎn)證券化和投資銀行業(yè)務(wù)等一些附加值較高的產(chǎn)品，還處于初級階段，而很多也往往是利差的延伸產(chǎn)品；金融期貨、期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等金融衍生工具等則基本上處于空白狀態(tài)。

（三）傳統(tǒng)的理財理念導(dǎo)致對中間業(yè)務(wù)認(rèn)知度不夠，造成市場需求不足

目前，除傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡和代理業(yè)務(wù)外，大多數(shù)銀行客戶對其他各項中間業(yè)務(wù)的名稱、功能和使用方法了解甚少。雖然開辦了近百個中間業(yè)務(wù)品種，但是發(fā)展?fàn)顩r很不理想。而且大部分客戶習(xí)慣于“免費大餐”，難以接受“有償服務(wù)”，客觀上也制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。這不僅使商業(yè)銀行難以及時收回相應(yīng)成本，而且極大地挫傷了開辦中間業(yè)務(wù)的積極性。

（四）中間業(yè)務(wù)的管理分散，缺乏總體的開發(fā)規(guī)劃和健全的組織管理體系

由于中間業(yè)務(wù)是一項品種多、涉及業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強(qiáng)、牽涉機(jī)構(gòu)多的系統(tǒng)工程。它涉及行內(nèi)會計、出納、信貸、個人金融、銀行卡、國際業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)信貸、技術(shù)保障、信息規(guī)劃等許多專業(yè)部門。由于各部門間客觀上存在的協(xié)調(diào)配合不夠，如果缺乏一套完整的經(jīng)營管理體系和統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃，必將難以形成集中統(tǒng)一的局面，既不利于整體功能的發(fā)揮，又不利于中間業(yè)務(wù)的順利發(fā)展，甚至還會對其他業(yè)務(wù)帶來負(fù)面影響。

（五）金融服務(wù)層次偏低，金融創(chuàng)新沒有到位

工商銀行目前的中間業(yè)務(wù)仍停留在一般性金融服務(wù)上，如代收水電費、學(xué)雜費、代發(fā)工資、國債等，而且代收代付項目少，范圍不廣，功能單一，主要依靠網(wǎng)點和開戶優(yōu)勢，而沒有充分發(fā)揮商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)金融信息、現(xiàn)代技術(shù)、專業(yè)人才等優(yōu)勢，尤其是中間業(yè)務(wù)的軟件開發(fā)，跟不上市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要。由于金融創(chuàng)新不到位，所以高層次的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

三、工商銀行收益結(jié)構(gòu)實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的策略 工商銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上必須盡快提高認(rèn)識，提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)在工商銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的重要性和緊迫性的認(rèn)識。

（一）提高認(rèn)識，更新觀念，轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略

要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思想觀念，樹立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，在思想上確立發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一項戰(zhàn)略措施的觀念。要從戰(zhàn)略高度，把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項主業(yè)，高度重視，象存款、貸款一樣來抓。深刻認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和它的重大意義，采取切實有效的措施推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）立足發(fā)展，建立和完善科學(xué)的組織管理體系 要立足發(fā)展，建立一個完整的綜合經(jīng)營管理體系，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康有序地發(fā)展。同時建立一套完善有效的中間業(yè)務(wù)考核激勵機(jī)制。將中間業(yè)務(wù)作為重要內(nèi)容納入整個考核指標(biāo)體系，加大考核權(quán)重，體現(xiàn)政策的導(dǎo)向作用，確定中間業(yè)務(wù)量、中間業(yè)務(wù)收入及發(fā)展速度等的量化指標(biāo)，形成思想上重視、行動上抓落實的局面。

（三）加強(qiáng)宣傳，積極做好市場營銷工作

要充分利用市場營銷部門的信息系統(tǒng)進(jìn)行預(yù)測。在設(shè)計、推廣和營銷中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時要充分發(fā)揮工商銀行客戶資源信息和掌握全局經(jīng)濟(jì)發(fā)展動態(tài)經(jīng)濟(jì)信息的優(yōu)勢，瞄準(zhǔn)市場熱點。要推行全方位、多層次、現(xiàn)代化、綜合性的營銷方式。包括人員營銷、廣告營銷、公關(guān)營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷等，向目標(biāo)顧客介紹其產(chǎn)品的優(yōu)點，贏得客戶信任，樹立工商銀行良好形象。在服務(wù)上積極整合中間業(yè)務(wù)。

（四）進(jìn)一步規(guī)范收費標(biāo)準(zhǔn)，合理解決成本收益問題 正確引導(dǎo)廣大客戶對銀行合法收取手續(xù)費的認(rèn)識，通過對產(chǎn)品的細(xì)分，價格的糾正，合理的定價和宣傳、營銷，達(dá)到吸引顧客、讓顧客認(rèn)同中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費的目的，建議中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會與國家改革和發(fā)展委員會在調(diào)查摸排的基礎(chǔ)上，適度調(diào)高部分中間業(yè)務(wù)手續(xù)費基礎(chǔ)費率，徹底改變不符合價值規(guī)律的低收費情況，并根據(jù)我國利率最終的市場化進(jìn)程，逐步過渡到由各商業(yè)行根據(jù)自身的成本和客戶情況自主定價的完全市場化定價模式，從而使我國商業(yè)銀行逐步適應(yīng)外資銀行在中間業(yè)務(wù)方面的競爭、為國內(nèi)商業(yè)銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

（五）進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的軟硬件支持條件。競爭的關(guān)鍵是科技和人才的競爭。誰開發(fā)了新技術(shù)和新產(chǎn)品，誰就搶占了市場制高點。因此，工商銀行必須從戰(zhàn)略高度，重視和加快商業(yè)銀行以電子計算機(jī)為標(biāo)志的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融業(yè)信息化程度。根據(jù)中間業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強(qiáng)的特點，尤其是創(chuàng)新類金融產(chǎn)品，是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽(yù)為一體的知識密集型業(yè)務(wù)的特點，工商銀行要加大科技投入力度，培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)、高水平的員工隊伍，既要立足于現(xiàn)有員工的培訓(xùn)提高，又要大膽引進(jìn)知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、勇于開拓的復(fù)合型人才，構(gòu)筑商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的軟硬件支撐條件，在滿足迅速變化的金融服務(wù)需求的過程中，實現(xiàn)股東利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)。

第五篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)比較分析

摘 要：目前，在國家實施從緊貨幣政策、壓縮信貸規(guī)模，美國次貸危機(jī)的爆發(fā)，外資銀行的大舉進(jìn)入和政府提出擴(kuò)大上市公司直接融資比例的背景條件下，研究商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是很有意義的。通過比較分析中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，找出兩者之間的差異，分析其原因，為我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提出一些個人的建議。關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；金融衍生產(chǎn)品；混業(yè)經(jīng)營。中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)比較

1.1 中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種比較分析

（1）從時間上觀察，西方國家中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新時間是從上世紀(jì)60年代開始的，而我國則是在1979年之后，兩者相隔時間近20年。當(dāng)然這與我國的經(jīng)濟(jì)體制相關(guān)，在改革開放以前，實行的是計劃經(jīng)濟(jì)體制，國家金融比較脆弱，不具備大規(guī)模金融創(chuàng)新的實力，而在實行改革開放以后，政府首先提出對我國金融體制的改革，加快了我國金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行的發(fā)展步伐。

（2）從整體上看，西方國家中間業(yè)務(wù)的品種及技術(shù)含量明顯優(yōu)于我國，尤其80年代后，西方國家創(chuàng)新出大量的期權(quán)、期貨等金融衍生產(chǎn)品，而我國目前的金融衍生產(chǎn)品仍比較缺乏，只有少數(shù)的幾種衍生產(chǎn)品。這與我國的金融市場發(fā)展程度有關(guān)，雖然在20世紀(jì)90年代初，我國就嘗試過金融衍生業(yè)務(wù)，但由于各種原因發(fā)展較為緩慢。直到我國加入WTO，金融業(yè)對外開放以后，決策部門為了進(jìn)一步完善我國的金融市場，不斷的探索與開發(fā)各類金融衍生產(chǎn)品，加大金融創(chuàng)新力度。

美國銀行中間業(yè)務(wù)收入占比平均在50%以上，其中花旗集團(tuán)中間業(yè)務(wù)收入平均占比為61.85%，屬于同行業(yè)最高，中間業(yè)務(wù)收入占據(jù)了它們總收入的半壁江山。而我國中間業(yè)務(wù)開展得比較早、業(yè)務(wù)較大的中國銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的平均水平也才13.99%，與國外水平相差近三四倍，此外建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行平均水平達(dá)不到10%。

1.2 我國中間業(yè)務(wù)收入占比低于國外的原因

(1)我國開展中間業(yè)務(wù)的起步時間晚，整整落后西方發(fā)達(dá)國家20年，在經(jīng)營策略上沒有引起足夠的重視，仍以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主。甚至還有一些銀行在提供中間業(yè)務(wù)時不收費或只收取少量的手續(xù)費。

(2)我國中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種匱乏，尤其是金融衍生業(yè)務(wù)方面。而我國銀行衍生中間業(yè)務(wù)量極少，從2007年中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)量統(tǒng)計數(shù)據(jù)中顯示，2006年全年該行交易類業(yè)務(wù)金額才5627億元，主要是因為在最近幾年，我國才陸續(xù)推出一些金融衍生工具。

1.3 中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)比較分析

在美國前20家大銀行非利息收入構(gòu)成要素中，托管業(yè)務(wù)收入，傳統(tǒng)的銀行手續(xù)費收入，投資銀行業(yè)務(wù)收入，證券交易收入，保險收入，信用卡業(yè)務(wù)收入等所占比重較大，構(gòu)成美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。在1996-1998三年中間業(yè)務(wù)收入中，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)手續(xù)費收入占比年均為15.55%，托管業(yè)務(wù)手續(xù)費收入占比年均為14.69%，保險業(yè)務(wù)收入占比年均為12.67%，信用卡業(yè)務(wù)收入占比年均為12.75%，而中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是資本市場收入，年均占比達(dá)到22.39%，其中投資銀行收入，證券交易收入所占資本市場收益的70%以上。三年間各類中間業(yè)務(wù)基本呈穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢，但衍生交易量收入1997年、1998年下降明顯，1996年占資本市場收入的比例為54.34%，1997年下降到49.76%，1998年則下降到31.62%，當(dāng)然這與1997年的亞洲金融危機(jī)有關(guān)。

而在我國，中間業(yè)務(wù)收入占比排在前面的是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)收入、代理業(yè)務(wù)收入、銀行卡業(yè)務(wù)收入。外匯中間業(yè)務(wù)收入和擔(dān)保承諾類業(yè)務(wù)收入的占比極少。

綜合以上分析，我國銀行中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是結(jié)算業(yè)務(wù)收入，而美國則為資本市場收入。這與我國近年來國際貿(mào)易的快速發(fā)展密切相關(guān)，導(dǎo)至國際結(jié)算業(yè)務(wù)成為銀行的一大亮點。而美國銀行之所以能在資本市場方面取得巨額收益，主要是因為美國對銀行實行的是一種混業(yè)經(jīng)營的模式，銀行可以參與證券、保險行業(yè)，同時由于美國金融市場發(fā)育相對完善，金融產(chǎn)品豐富，因此為銀行發(fā)展衍生業(yè)務(wù)提供良好的基礎(chǔ)。

銀行卡業(yè)務(wù)收入與西方國家大體相當(dāng)，這與我國商業(yè)銀行銀行卡近幾年的迅速發(fā)展有重要聯(lián)系。但是我國發(fā)行的銀行卡多為借記卡，約占95%以上，貸記卡只有1%左右。每年銀行卡的交易額中80%以上是存取款交易，真正的刷卡消費金額只有2%左右。而國外銀行卡交易主要是刷卡消費，逐步實現(xiàn)貨幣電子化。因此兩者的收入來源性質(zhì)是不同的。對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的一些建議

（1）逐漸松動金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營體制，適當(dāng)放寬銀行的業(yè)務(wù)范圍，順應(yīng)金融自由化的趨勢。雖然分業(yè)經(jīng)營對維護(hù)我國金融秩序穩(wěn)定產(chǎn)生了積極的作用，保護(hù)著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但是同時也影響了商業(yè)銀行提供綜合性，多功能，全方位的金融服務(wù)，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的拓展。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要求商業(yè)銀行提供更多的金融工具，不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新，實現(xiàn)金融衍生產(chǎn)品把銀行、證券、保險市場有機(jī)聯(lián)系起來，相互包容。從國外的數(shù)據(jù)得到證實，西方發(fā)達(dá)國家正是在金融自由化和混業(yè)經(jīng)營的背景下，開發(fā)出大量的創(chuàng)新型金融衍生產(chǎn)品，給銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供一個良好的外部環(huán)境。最近幾年，監(jiān)管層似乎也意識到這一點，在政策上給予逐步放松，允許銀行參股證券和保險機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的范圍，尤其是在代理業(yè)務(wù)方面進(jìn)展加快，證券和保險機(jī)構(gòu)可以利用銀行的網(wǎng)點幫助銷售產(chǎn)品，銀行則可從中收取手續(xù)費，獲得一筆不菲的營業(yè)收入。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，其實就像一個金融大超市，里面包含各類金融產(chǎn)品，因此逐步放松金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營體制是很有必要的。

（2）轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，逐漸淡忘以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)為輔的經(jīng)營理念，建立一種資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的思想。由于我國尚處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時期，作為市場主體的商業(yè)銀行商業(yè)化程度不高，尤其是四大國有商業(yè)銀行，過去不求有功但求無過的思想，讓銀行失去發(fā)展中間業(yè)務(wù)的動力，缺乏激勵機(jī)制，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足。從國際上看，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一，其比重和地位甚至超過資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，人們把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r作為衡量一家銀行服務(wù)功能，經(jīng)營水平，員工素質(zhì)，社會信譽(yù)的重要指標(biāo)。監(jiān)管層在銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念過程中，可以通過實行利率自由化，加快金融市場的發(fā)展，迫使銀行改變以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營模式，加大中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。只有在觀念上得到重視，商業(yè)銀行才能在發(fā)展中間業(yè)務(wù)發(fā)面有所突破，實現(xiàn)商業(yè)銀行盈利結(jié)構(gòu)的多元化和合理化。

（3）加快中間業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng)和加大科技投入。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、善經(jīng)營、會管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備金融、法律、財會、稅收、工程、企業(yè)管理、計算機(jī)和市場營銷等專業(yè)知識的中高級人才。

西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已歷經(jīng)擴(kuò)大市場份額，增強(qiáng)服務(wù)功能為主要目標(biāo)的初級階段，以投資銀行、銀行卡、信用擔(dān)保、衍生中間業(yè)務(wù)收入為主要中間業(yè)務(wù)收入的成長階段，進(jìn)入到適應(yīng)世界銀行業(yè)發(fā)展的高級階段，而我國中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新還處于發(fā)展的初級階段，因此發(fā)展的空間還很大，希望各商業(yè)銀行能抓住這個機(jī)遇，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，在激烈的銀行競爭中立于不敗之地。

參考文獻(xiàn)

［1］鄒玲.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究［M］.北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社，2007.

［2］王兆星.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管［M］.北京：中國金融出版社，2004.