第一篇：加快農(nóng)商行發(fā)展的思考

加快農(nóng)商行發(fā)展的思考

轉(zhuǎn)型升級(jí)中加快農(nóng)商行發(fā)展的思考

泰州農(nóng)村商業(yè)銀行2012年取得了存貸款市場(chǎng)份額穩(wěn)步擴(kuò)大、資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提升、盈利能力穩(wěn)步增強(qiáng)的好成績(jī)，實(shí)現(xiàn)了“穩(wěn)中求進(jìn)，好中求快”的持續(xù)發(fā)展。在外部環(huán)境更加嚴(yán)峻、困難和挑戰(zhàn)頻頻出現(xiàn)的情況下，為何能取得這樣好的發(fā)展成果？認(rèn)真分析后答案很清楚：這是因?yàn)槿性鷮?shí)實(shí)地穩(wěn)步推進(jìn)了轉(zhuǎn)型升級(jí)工作，贏得了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和業(yè)務(wù)發(fā)展的主動(dòng)權(quán)?，F(xiàn)在，隨著外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐加快，銀行業(yè)特別是農(nóng)村商業(yè)銀行要想立于不敗之地，實(shí)現(xiàn)理想的發(fā)展目標(biāo)，就必須進(jìn)一步著力抓好轉(zhuǎn)型升級(jí)。本人結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展以及銀行自身發(fā)展實(shí)際，對(duì)泰州農(nóng)商行轉(zhuǎn)型升級(jí)提出初步思考。

一、推進(jìn)戰(zhàn)略定位轉(zhuǎn)型，打造良好社區(qū)銀行

主動(dòng)順應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)綜合改革發(fā)展形勢(shì)，圍繞打造現(xiàn)代金融企業(yè)目標(biāo)，進(jìn)一步明確市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)理念、管理模式，實(shí)現(xiàn)科學(xué)成功轉(zhuǎn)型，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展多作貢獻(xiàn)。

一是明確市場(chǎng)定位，走差異化特色化可持續(xù)發(fā)展道路。圍繞“做優(yōu)、做精、做?！卑l(fā)展目標(biāo)，明確服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民市場(chǎng)定位，在“三農(nóng)”、小微企業(yè)、社區(qū)市場(chǎng)領(lǐng)域形成比較優(yōu)勢(shì)和領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。由規(guī)模擴(kuò)張期轉(zhuǎn)入穩(wěn)健發(fā)展期，順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和外部環(huán)境變化，加快推進(jìn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)全方位優(yōu)化調(diào)整，走出一條有別于其他類型銀行的差異化、特色化發(fā)展道路。

二是強(qiáng)化內(nèi)生動(dòng)力，建立科學(xué)有效的現(xiàn)代金融企業(yè)制度。不斷健全公司治理結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)控機(jī)制，夯實(shí)管理基礎(chǔ),從管理機(jī)制上實(shí)現(xiàn)自我糾偏、自我約束和自我規(guī)范，以內(nèi)生動(dòng)力支持自身的可持續(xù)發(fā)展。積極轉(zhuǎn)變發(fā)展方式,立足現(xiàn)狀、著眼長(zhǎng)遠(yuǎn),走內(nèi)生驅(qū)動(dòng)、創(chuàng)新發(fā)展的道路,切實(shí)增強(qiáng)服務(wù)能力,提升管理能力和金融創(chuàng)新活力,為持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，努力成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要組成部分。

二、推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型，服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)

一是全力做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。密切關(guān)注利率市場(chǎng)化的影響，及時(shí)調(diào)整定價(jià)和負(fù)債業(yè)務(wù)策略，做好對(duì)公與對(duì)私兩類客戶群體的傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)服務(wù)，存款市場(chǎng)份額每年遞增0.8個(gè)百分點(diǎn)；發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)、人員、服務(wù)優(yōu)勢(shì)，培育“三農(nóng)”、小微企業(yè)低成本優(yōu)質(zhì)客戶群體，實(shí)現(xiàn)貸款戶存款結(jié)算賬戶日均存款額不低于貸款總額的80%的流動(dòng)性負(fù)債的合理增長(zhǎng)。優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，加大“三農(nóng)”、小企業(yè)、轉(zhuǎn)型升級(jí)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)信貸投放，確保農(nóng)戶個(gè)人貸款占比不低于20%，“三農(nóng)”、小微企業(yè)貸款占比不低于70%，新興產(chǎn)業(yè)貸款增速達(dá)5%，奠定信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)；做好新資本管理辦法對(duì)接工作，采取引進(jìn)新的戰(zhàn)略投資者和稅后凈利補(bǔ)充資本金等多元化的資本補(bǔ)充策略，提升資本管理水平，確保核心資本不低于8%；穩(wěn)步拓寬資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)渠道，資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，存貸比始終保持72%左右，凈息差、凈利潤(rùn)繼續(xù)穩(wěn)步提高。

二是大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。把發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)放在重要戰(zhàn)略位置，加大電子銀行渠道建設(shè)，加快離行式自助銀行的布點(diǎn)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)及小微商戶布放POS機(jī)具，方便持卡人之間的資金清算，為客戶提供近距離、全天候的服務(wù)，重點(diǎn)發(fā)展24小時(shí)自助服務(wù)銀行、離行自助轉(zhuǎn)賬匯款終端、ATM機(jī)具、存取款一體機(jī)的布放，努力提高在商品交易市場(chǎng)、重點(diǎn)小區(qū)、重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的自助終端投放數(shù)量，在行式自助服務(wù)機(jī)具營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率100%，行政村覆蓋率100%，有效地將低端客戶小額存取、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等日常需求引導(dǎo)至自助銀行渠道，逐步構(gòu)建較完整的電子銀行產(chǎn)品體系和實(shí)用高效、適應(yīng)不同地域、覆蓋全部自助銀行設(shè)備及經(jīng)營(yíng)管理模式的業(yè)務(wù)制度體系，切實(shí)提高電子渠道增收能力和推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。

三是加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較低、資本占用較少、綜合回報(bào)較高的中間業(yè)務(wù)，每年創(chuàng)新2-3個(gè)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，中間業(yè)務(wù)收入每年遞增20%。做大傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)規(guī)模，不斷豐富新興中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類，使其與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同成為銀行發(fā)展的主要業(yè)務(wù)線。把中高端個(gè)人客戶群體、優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶群體作為目標(biāo)客戶，大力拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)下的個(gè)人零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)，開發(fā)針對(duì)性的投資、理財(cái)業(yè)務(wù)以及個(gè)人綜合貸款、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款等信貸業(yè)務(wù)，達(dá)到“以資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展帶動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展”的良性循環(huán)。

三、推進(jìn)組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型，搭建現(xiàn)代金融企業(yè)管理模式

一是完善公司治理結(jié)構(gòu)。按照職責(zé)明確、相互制衡、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的要求，進(jìn)一步完善“三會(huì)一層”組織架構(gòu)，搭建決策、執(zhí)行、監(jiān)督信息對(duì)稱的平臺(tái)。加強(qiáng)董事會(huì)決策機(jī)制建設(shè)，建立董事會(huì)專門委員會(huì)工作評(píng)價(jià)機(jī)制，引導(dǎo)專門委員會(huì)正常開展工作，確保決策、執(zhí)行、監(jiān)督信息對(duì)接到位。加強(qiáng)決策執(zhí)行機(jī)制建設(shè)，進(jìn)一步完善授權(quán)管理體系，前移董事會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)層執(zhí)行決策的監(jiān)督關(guān)口，保證經(jīng)營(yíng)管理工作高效有序運(yùn)行。加強(qiáng)行長(zhǎng)室執(zhí)行機(jī)制建設(shè)，根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略、目標(biāo)規(guī)劃、經(jīng)營(yíng)管理需要，對(duì)職能部門進(jìn)行進(jìn)一步合理規(guī)劃、調(diào)整，對(duì)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)職能進(jìn)行橫向集成，成立風(fēng)控中心、放貸中心、聯(lián)合辦公機(jī)制、會(huì)辦機(jī)制，形成扁平化、垂直化、專業(yè)化的組織架構(gòu)，提高機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)效能。

二是加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。圍繞戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型重點(diǎn)和流程管理規(guī)劃，以制度建設(shè)為先導(dǎo)，以強(qiáng)化內(nèi)部控制和執(zhí)行力為保障，對(duì)外引進(jìn)吸收相關(guān)行業(yè)的制度標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)內(nèi)提煉適合自身特點(diǎn)的體系標(biāo)準(zhǔn)。以信貸流程再造為突破口，對(duì)信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造分析，將銷售客戶、服務(wù)客戶的任務(wù)集中由客戶經(jīng)理和柜員承擔(dān)，市場(chǎng)調(diào)研、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸款審批、產(chǎn)品和行業(yè)研究支持等由后臺(tái)集中處理。結(jié)合客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)、未來(lái)發(fā)展前景、貸款需求等指標(biāo)制定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、信貸管理輔助系統(tǒng)、遠(yuǎn)程集中授權(quán)系統(tǒng)以及外包管理系統(tǒng)和審計(jì)稽核管理系統(tǒng)，建立涵蓋運(yùn)行、管理、營(yíng)銷、監(jiān)督的全過程的管理標(biāo)準(zhǔn)化體系，突出客戶服務(wù)、產(chǎn)品管理、成本控制、風(fēng)險(xiǎn)管理和營(yíng)運(yùn)管理等重點(diǎn)，形成“反應(yīng)靈敏、目標(biāo)明確、面向市場(chǎng)、面向客戶”的業(yè)務(wù)前臺(tái)；“防控靠前、監(jiān)督有力、預(yù)警有效、反饋及時(shí)”的防控中臺(tái)；“評(píng)價(jià)到位、整改全面、問責(zé)嚴(yán)格、執(zhí)行有力”的管理后臺(tái)。

三是推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)轉(zhuǎn)型。建立與發(fā)展規(guī)劃、資本實(shí)力、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相適應(yīng)的全過程、全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)從單一風(fēng)險(xiǎn)管理向全面風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變，從分散風(fēng)險(xiǎn)管理向集中風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變。加強(qiáng)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立大額貸款限額監(jiān)測(cè)制度，單一行業(yè)授信集中度限額管理制度、集中度風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、考核以及提示制度，實(shí)行總量限額控制、實(shí)時(shí)監(jiān)控、考核、風(fēng)險(xiǎn)提示和動(dòng)態(tài)調(diào)整。加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理，推進(jìn)合規(guī)管理體系長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，切實(shí)增強(qiáng)全員依法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)；加強(qiáng)并健全二級(jí)中心建設(shè)，建立并發(fā)揮賬務(wù)監(jiān)督中心、遠(yuǎn)程監(jiān)控中心、清算中心、貸款審查中心等非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督作用，充分發(fā)揮財(cái)務(wù)、審計(jì)、信貸集中檢查效應(yīng)，開發(fā)自己的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，做好風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)工作，全面提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

四、推進(jìn)經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)理性協(xié)調(diào)發(fā)展

一是從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種競(jìng)爭(zhēng)向創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變。一方面有效整合現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)，創(chuàng)新信貸管理輔助系統(tǒng)，對(duì)所有信貸類業(yè)務(wù)資料進(jìn)行計(jì)算機(jī)管理，實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化審批，陽(yáng)光信貸、授信管理，提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面從為目標(biāo)客戶特別是戰(zhàn)略客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、資本擴(kuò)張、資產(chǎn)運(yùn)作甚至整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈提供全面金融產(chǎn)品和服務(wù)的角度，創(chuàng)新客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、理財(cái)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，科學(xué)地進(jìn)行客戶關(guān)系分析，構(gòu)建客戶關(guān)系網(wǎng)，提示客戶風(fēng)險(xiǎn)度，分析客戶貢獻(xiàn)度，識(shí)別優(yōu)質(zhì)黃金客戶及潛在客戶，實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)資金的自動(dòng)歸集及到期本息的發(fā)放；對(duì)不同客戶類型進(jìn)行分類，實(shí)現(xiàn)差別化服務(wù)，提高客戶忠誠(chéng)度及銀行認(rèn)知度。

二是從存款規(guī)模的考核向資產(chǎn)收益率的考核轉(zhuǎn)變。改變網(wǎng)點(diǎn)、部門考核方式，建立以合理存貸比和資產(chǎn)收益率為重點(diǎn)的科學(xué)考核體系。適時(shí)引入資本約束的經(jīng)營(yíng)發(fā)展觀，以經(jīng)濟(jì)增加值作為核心指標(biāo)，對(duì)各個(gè)利潤(rùn)單元進(jìn)行多維業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)。推進(jìn)管理會(huì)計(jì)體系建設(shè)，結(jié)合客戶的信用等級(jí)、客戶貢獻(xiàn)度，科學(xué)確定產(chǎn)品價(jià)格，通過內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、成本分?jǐn)?、盈利分析等模塊，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)成本、資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、資本成本和納稅成本的計(jì)價(jià)以及網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核，前臺(tái)營(yíng)運(yùn)部門比照網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)單位考核。

三是從與大銀行搶資源向發(fā)展自身優(yōu)勢(shì)特色業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。圍繞普惠型農(nóng)村金融服務(wù)要求，縱深推進(jìn)“快付通”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融便民服務(wù)行政村“村村通”向自然村“村村通”的發(fā)展，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)農(nóng)民金融公共服務(wù)的均等化；圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)試點(diǎn)要求，在農(nóng)業(yè)特色化、產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)園區(qū)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、小城鎮(zhèn)建設(shè)等規(guī)?；谫Y領(lǐng)域，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織和職業(yè)農(nóng)民等專業(yè)融資領(lǐng)域，創(chuàng)新信貸金融產(chǎn)品，拓寬服務(wù)觸角，延伸服務(wù)鏈條，發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行的骨干和支柱作用；創(chuàng)新推出重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融超市模式，提供銀行通用產(chǎn)品、銀行特色產(chǎn)品、小額貸款產(chǎn)品、擔(dān)保產(chǎn)品、融資租賃產(chǎn)品等融資服務(wù)，在切實(shí)解決農(nóng)戶、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)、農(nóng)村居民消費(fèi)等貸款難問題上，發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村現(xiàn)金金融產(chǎn)品的推廣者和農(nóng)村金融層次提升的引導(dǎo)者作用。

五、推進(jìn)服務(wù)方式轉(zhuǎn)型，提升地方金融服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量和水平

一是推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃轉(zhuǎn)型，提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)水平。堅(jiān)持“超前規(guī)劃，合理布局，搶占先機(jī)，著眼長(zhǎng)期”原則，把握“新建”和“調(diào)整”兩條主線，加快網(wǎng)點(diǎn)重構(gòu)布局和低效網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整改造進(jìn)度，優(yōu)化調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)精細(xì)化服務(wù)管理。打造社區(qū)銀行，專注社區(qū)內(nèi)的金融服務(wù)，利用有限的資源為社區(qū)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)和中高端客戶提供高質(zhì)、高效及個(gè)性化、專業(yè)化的服務(wù)。推進(jìn)中小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)及專業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，打造區(qū)域中小企業(yè)“一站式”金融服務(wù)平臺(tái)，設(shè)計(jì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)決策流程，針對(duì)客戶類型、業(yè)務(wù)品種和風(fēng)險(xiǎn)程度差異，實(shí)行評(píng)級(jí)、授信、用信同步辦理，實(shí)現(xiàn)“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”的業(yè)務(wù)流程，不斷提高中小企業(yè)業(yè)務(wù)的專業(yè)化、規(guī)范化和精細(xì)化管理水平。打造精品銀行，開展理財(cái)工作室試點(diǎn)，前期先安排2-3家支行，每家支行安排1-2名理財(cái)經(jīng)理，負(fù)責(zé)對(duì)高端客戶的營(yíng)銷，在總結(jié)和提高的基礎(chǔ)上，力爭(zhēng)5年后設(shè)有理財(cái)工作室的支行達(dá)50%。

二是加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)，推進(jìn)人員服務(wù)轉(zhuǎn)型。實(shí)施人才興行戰(zhàn)略，推進(jìn)人力資源管理轉(zhuǎn)型，全方位、多崗位培養(yǎng)、引進(jìn)專業(yè)、緊缺人才，打造一支服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，適應(yīng)改革發(fā)展的創(chuàng)新型、專業(yè)型、復(fù)合型人才隊(duì)伍。制定條線業(yè)務(wù)達(dá)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)、崗位職責(zé)說明書和員工綜合培養(yǎng)計(jì)劃，明確各崗位準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及崗位職責(zé)，促進(jìn)全員專業(yè)素質(zhì)和綜合素質(zhì)的有效提升。建立職業(yè)發(fā)展路徑，加大競(jìng)爭(zhēng)性選人、用人力度，使員工隊(duì)伍的年齡、專業(yè)和知識(shí)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。加強(qiáng)條線人員培養(yǎng)儲(chǔ)備，建立以工作質(zhì)量、服務(wù)態(tài)度、營(yíng)銷水平多維指標(biāo)為主的員工考核培訓(xùn)，5年員工技能及服務(wù)水平達(dá)到泰州地區(qū)中上水平；加強(qiáng)以營(yíng)銷意識(shí)管理為主的大堂經(jīng)理考核培訓(xùn)，通過大堂經(jīng)理拉近銀行與客戶之間的距離，提升離柜率及柜面服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)從服務(wù)型大堂經(jīng)理向管家型大堂經(jīng)理轉(zhuǎn)變；加強(qiáng)以學(xué)歷及職稱教育為主的委派會(huì)計(jì)考核培養(yǎng)和儲(chǔ)備，加快專業(yè)人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備力度，堅(jiān)持每年培養(yǎng)3-5名擁有國(guó)家或行業(yè)認(rèn)可資格證書的理財(cái)規(guī)劃師和金融分析師，提升資金業(yè)務(wù)人員的技能水平和專業(yè)素養(yǎng)。

第二篇：農(nóng)商行范文

尊敬的農(nóng)商行領(lǐng)導(dǎo)：

六月香果業(yè)有限公司在貴行的大力扶持下，通過近一年的努力，公司已經(jīng)取得驕人的業(yè)績(jī)，產(chǎn)、儲(chǔ)、銷達(dá)到了預(yù)期目標(biāo)，經(jīng)濟(jì)效益日益凸顯，已成為江華瑤族自治縣涉農(nóng)企業(yè)的一面旗幟。

然而公司在加大投入建設(shè)冷鏈物流園的過程中，忽略了對(duì)公司財(cái)務(wù)工作的監(jiān)管，9月28日貴行在對(duì)我公司貸后檢查中發(fā)現(xiàn)了我司財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、不健全等問題，違背了《賬戶監(jiān)管協(xié)議》，致使貸款資金回籠滯后，且公司資金流量處于較低水平，財(cái)會(huì)人員工作不主動(dòng)，未能與貴行很好的溝通和交流。

鑒于上述問題，公司領(lǐng)導(dǎo)高度重視，公司董事會(huì)在9月30日立即召開專題會(huì)議，針對(duì)暴露出來(lái)的問題做出了整改意見：

1、加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)工作負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)的工作監(jiān)督，定期不定期聽取財(cái)務(wù)工作匯報(bào)，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)改進(jìn)；

2、嚴(yán)格遵守銀行的《賬戶監(jiān)管協(xié)議》，規(guī)范賬務(wù)處理，做到?？顚Ｓ?；

3、4、加強(qiáng)對(duì)應(yīng)收賬款的管理，尤其是超市貨款的催收； 提高財(cái)會(huì)人員的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，加強(qiáng)銀企聯(lián)系，緊密銀企關(guān)系。

我們希望通過這一次的整改，使我們的工作有所提高，同時(shí)也能得到貴行的諒解并一如既往地支持我公司的健康發(fā)展。

祝：貴行業(yè)務(wù)蒸蒸日上！

江華瑤族自治縣六月香果業(yè)有限公司2011-10-10

第三篇：對(duì)組建農(nóng)商行的若干思考

對(duì)組建農(nóng)商行的若干思考

我國(guó)加入世界貿(mào)易組織十年以來(lái)，國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域全面放開，各大商業(yè)銀行在縣市區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，郵政銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的應(yīng)運(yùn)而生，農(nóng)村信用社原有的運(yùn)行模式已難以適應(yīng)新形勢(shì)發(fā)展的需要，轉(zhuǎn)型升級(jí)為農(nóng)商行勢(shì)在必行。

從聯(lián)社到農(nóng)商行也許有人會(huì)覺得不過是做做改革材料，走走過場(chǎng)，其實(shí)不然，從聯(lián)社到農(nóng)商行絕對(duì)不是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的翻牌，盡管它曾是多少農(nóng)信人夢(mèng)寐以求的向往，但是天下從來(lái)沒有什么免費(fèi)的午餐。

從聯(lián)社到農(nóng)商行不是簡(jiǎn)單的翻牌，應(yīng)該是經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)思路、金融產(chǎn)品、網(wǎng)點(diǎn)流程諸多方面的重組再造，在變革中求活力，在創(chuàng)新中求機(jī)遇，在改革中求發(fā)展，在經(jīng)歷陣痛烈火燃燒鳳凰涅磐之后華麗轉(zhuǎn)身中的升華，即農(nóng)村信用社核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效提升漸進(jìn)發(fā)展從量變到質(zhì)變的升華過程。經(jīng)過多年的探索實(shí)踐，農(nóng)信社長(zhǎng)期積累的沉重歷史包袱逐步得到化解，各項(xiàng)業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，監(jiān)管指標(biāo)明顯改善，管理能力顯著提升，支農(nóng)主力軍作用日益凸顯，組建農(nóng)商行的時(shí)機(jī)日臻成熟。農(nóng)信社如何抓住這一難得的歷史機(jī)遇，順利完成股份制改造工作，我結(jié)合工作實(shí)際，談幾點(diǎn)粗略看法。

一、農(nóng)信社組建農(nóng)商行的必要性

組建農(nóng)商行既是農(nóng)信社自身發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要。它不單單是字面上的改變，更是體制機(jī)制的全面改革。因此說完成股份制改革目標(biāo)，對(duì)農(nóng)信社和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著深遠(yuǎn)的意義。

（一）組建農(nóng)商行是適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切要求。經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反哺經(jīng)濟(jì)。農(nóng)信社改制為農(nóng)商行后，改制不改姓，服務(wù)方向和服務(wù)宗旨不變，其扎根農(nóng)村、支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民的“草根金融”優(yōu)勢(shì)將會(huì)更加明顯，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展主力軍作用將更加突出。

（二）組建農(nóng)商行是建設(shè)現(xiàn)代金融企業(yè)的必然要求。在經(jīng)營(yíng)原則、統(tǒng)一核算、分級(jí)管理、授權(quán)經(jīng)營(yíng)等方面，農(nóng)商行與農(nóng)信社有著本質(zhì)的區(qū)別，它能夠提高資金、資源和人才的集約化管理程度，有效增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)者的激勵(lì)和約束，對(duì)提高經(jīng)營(yíng)管理、合理布局營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、提升服務(wù)水平有著不可估量的作用。

（三）組建農(nóng)商行是自身轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展的現(xiàn)實(shí)要求。組建農(nóng)商行有利于解決農(nóng)信社改革、經(jīng)營(yíng)、管理中的矛盾和問題，建立健全現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行規(guī)則和管理制度，名正言順地通過政府行為爭(zhēng)取財(cái)政性資金、涉農(nóng)資金等政策性、涉農(nóng)類資金，使經(jīng)營(yíng)機(jī)制更加靈活，激勵(lì)與監(jiān)督機(jī)制更加有效，競(jìng)爭(zhēng)力得以提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

（四）組建農(nóng)商行是滿足客戶金融服務(wù)需求的根本要求。農(nóng)信社“蝶變”為農(nóng)商行后，可以借助銀行名稱的品牌效應(yīng)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍不再受地域和對(duì)象的限制，可以更好地為“三農(nóng)”、中小企業(yè)服務(wù)，有效提高資金使用效益，成為金融行業(yè)名副其實(shí)的“正規(guī)軍”，從而實(shí)現(xiàn)速度、質(zhì)量、效益的全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。

二、農(nóng)信社組建農(nóng)商行過程中存在的困難與問題

雖然經(jīng)過多年的改革發(fā)展，農(nóng)信社各項(xiàng)業(yè)務(wù)取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)也持續(xù)向好，但與商業(yè)銀行相比，仍存在著一定的差距。

一是經(jīng)營(yíng)管理水平的局限性。在信用社管理模式方面,按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求實(shí)行改制的企業(yè)基本沿用工廠制的管理模式,組織機(jī)構(gòu)龐大,運(yùn)轉(zhuǎn)不到位的問題比較突出,決策層與執(zhí)行層的界限不夠清晰,職責(zé)不到位,效率低下。農(nóng)村信用聯(lián)社常常滿足于省聯(lián)社下達(dá)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)任務(wù)的完成，而對(duì)如何挖掘本轄區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿?，?shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模適度化和利潤(rùn)最大化考慮不多，使得業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期呈現(xiàn)平穩(wěn)有余、開拓不夠的局面。

二是服務(wù)“三農(nóng)”手段的創(chuàng)滯后性。首先，農(nóng)村信用社的基層網(wǎng)點(diǎn)普遍存在硬件環(huán)境不優(yōu)，服務(wù)大廳狹小，功能不全、設(shè)施簡(jiǎn)陋。雖然近幾年各家聯(lián)社對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都逐漸進(jìn)行了裝修改造，統(tǒng)一標(biāo)識(shí)，但因過去場(chǎng)地的限制和集中改造財(cái)力的制約，農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)仍未擺脫服務(wù)大廳簡(jiǎn)陋狹小的格局，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)廳連基本的客戶等候區(qū)也因條件限制而未能配備座椅,使客戶經(jīng)

常排隊(duì)到門外，等候時(shí)間過長(zhǎng)而未休息區(qū)；或者有休息區(qū)，但因沒有叫號(hào)機(jī)不敢離隊(duì)休息等待，只好排很長(zhǎng)的隊(duì)等待，抱怨頗多，也使信用社流失了很多大客戶和優(yōu)質(zhì)客戶。其次，目前農(nóng)村信用社開辦的中間業(yè)務(wù)基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，主要限于結(jié)算業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)代理及一些代收代付業(yè)務(wù)，品種單一，都是一些勞動(dòng)密集型的低級(jí)產(chǎn)品。雖然這兩年信用社也逐步推出了電子銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，但因?yàn)檗r(nóng)村信用社面向農(nóng)村，客戶文化程度不高，很大程度上影響了農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行卡業(yè)務(wù)也由于起步晚、品種少等諸多因素，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面明顯滯后，而且沒有推出貸記卡，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要；同時(shí)銀行卡在宣傳、營(yíng)銷和服務(wù)上不能相互銜接，造成營(yíng)銷脫節(jié)，使用銀行卡辦理金融業(yè)務(wù)的比較少，部分信用社為完成聯(lián)社的發(fā)卡任務(wù)，造成睡眠卡數(shù)量較高。

在當(dāng)今激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，農(nóng)村信用社加快轉(zhuǎn)型升級(jí)為農(nóng)村商業(yè)銀行，已是必然趨勢(shì)，這將帶來(lái)前所未有的發(fā)展機(jī)遇。而作為一種全新的金融組織模式，農(nóng)村商業(yè)銀行在從農(nóng)村信用社向銀行類金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)軌過程中，如何加快組織形式、經(jīng)營(yíng)方式、管理機(jī)制、服務(wù)方式等模式的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，尋求科學(xué)可持續(xù)發(fā)展，這就成為正在籌備或已經(jīng)成立農(nóng)村商業(yè)銀行的高級(jí)管理層亟待研究和解決的課題。

三、加快農(nóng)商行組建步伐的幾點(diǎn)建議

對(duì)照農(nóng)商行的組建標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入條件，農(nóng)信社在股金結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)部機(jī)制方面仍存在一定困難和問題。因此，在產(chǎn)權(quán)制度改革中，必須按照市場(chǎng)原則、股份制方向，找準(zhǔn)差距，權(quán)衡利弊，整合資源，對(duì)癥下藥，不斷加快農(nóng)商行的組建步伐。就我部門今后的工作重點(diǎn)而言，信用社轉(zhuǎn)為農(nóng)商行后，同樣是農(nóng)村金融的主力軍，立足于服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨是不變的。

（一）加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取政策扶持。農(nóng)信社能否順利組建農(nóng)商行，關(guān)鍵在于政府、銀監(jiān)等有關(guān)部門改革的決心和力度。因此，農(nóng)信社要在加快自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的基礎(chǔ)上，要與政府、銀監(jiān)等相關(guān)部門多溝通、多聯(lián)系，努力爭(zhēng)取一系列的扶持政策和優(yōu)惠政策，盡快達(dá)到農(nóng)商行的組建標(biāo)準(zhǔn)；政府部門要充分認(rèn)識(shí)組建農(nóng)商行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義，充分發(fā)揮引導(dǎo)協(xié)調(diào)作用，在稅收減免、不良貸款清收盤活、房屋權(quán)證等方面制定出與之配套的制度辦法，給予農(nóng)信社足夠的政策支持；

銀監(jiān)部門要綜合考慮各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、農(nóng)信社之間差異較大等地域因素，在政策條件和組建標(biāo)準(zhǔn)上加以區(qū)別對(duì)待，分批次、分梯隊(duì)地進(jìn)行股份制改造。特別是對(duì)暫不符合組建標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)信社和五B級(jí)以下的高風(fēng)險(xiǎn)社，要突破現(xiàn)有政策界限，給予足夠的幫助引導(dǎo)，允許轄內(nèi)效益好、盈利多、撥備高的社抵補(bǔ)其虧損掛賬、呆賬準(zhǔn)備金缺口，逐步縮小社與社之間的差距，提高監(jiān)管等級(jí)，改制為股份制銀行。

（二）調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系。要按照“積極、穩(wěn)妥、合理”的原則，最大限度地放寬入股條件，積極吸納符合條件的各類投資資本，加快股本結(jié)構(gòu)的重組調(diào)整步伐，盡快實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，進(jìn)一步明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，不斷壯大資金實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力和綜合發(fā)展能力。同時(shí)，要讓廣大投資股社員充分享受“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠”的權(quán)利，并擁有一定的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理權(quán)、重大項(xiàng)目決策權(quán)、選舉權(quán)和被選舉權(quán)，與農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享，使農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)真正成為“產(chǎn)權(quán)明晰、資本充足、治理完善、內(nèi)控嚴(yán)密、服務(wù)高效、效益一流”的市場(chǎng)主體。

（三）清收不良貸款，提高資產(chǎn)質(zhì)量。要按照“有保有壓、區(qū)別對(duì)待”的原則，準(zhǔn)確把握國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，認(rèn)真落實(shí)貸款“三查”制度，切實(shí)做到審貸分離，不斷加強(qiáng)新增貸款質(zhì)量的考核，從源頭上遏制不良貸款的產(chǎn)生；要緊緊抓住清收國(guó)家公職人員到逾期貸款的有利時(shí)機(jī)，充分借助公、檢、法及組織、人事、新聞媒體等力量，主動(dòng)尋求社會(huì)各界的支持幫助，積極引進(jìn)戰(zhàn)略合作伙伴，持續(xù)加大不良資產(chǎn)的清收處置力度，真正實(shí)現(xiàn)占比、余額“雙下降”。

（四）完善法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制。要嚴(yán)格執(zhí)行“三權(quán)”分離制度，積極探索建立理（董）事會(huì)經(jīng)營(yíng)決策機(jī)制，充分發(fā)揮高級(jí)管理層和內(nèi)設(shè)專業(yè)委員會(huì)在經(jīng)營(yíng)管理中的作用，把經(jīng)營(yíng)班子深化為經(jīng)營(yíng)執(zhí)行機(jī)構(gòu)，把監(jiān)事會(huì)深化為經(jīng)營(yíng)監(jiān)督機(jī)構(gòu)，真正形成各司其職、分工協(xié)作、相互制約、真正發(fā)揮作用的新型法人治理結(jié)構(gòu)；要按照業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，遵循“效益最大化”原則，逐步解決按行政管理機(jī)制設(shè)置內(nèi)部科室和按行政級(jí)別縱向設(shè)置管理機(jī)構(gòu)問題，對(duì)現(xiàn)有內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行整合，構(gòu)建全新的組織管理體系；在員工招聘上，要逐步向法律、計(jì)算機(jī)、審計(jì)、規(guī)劃等專業(yè)方向傾斜，不斷提高員工隊(duì)伍的整體素質(zhì)和綜合應(yīng)對(duì)能力；

在干部選拔上，要嚴(yán)格按照省聯(lián)社提出的“三個(gè)推薦”、“兩個(gè)依靠”原則，建立健全科學(xué)的人力資源評(píng)價(jià)考核和激勵(lì)約束機(jī)制，充分挖掘廣大員工的潛在能力，為組建農(nóng)商行提供堅(jiān)實(shí)的人才保障。

（五）加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)，提高綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)。作為一名管理人員，首先必須堅(jiān)持學(xué)習(xí)，不斷充實(shí)自己，信用社的干部員工面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和洶涌而來(lái)的知識(shí)經(jīng)濟(jì)浪潮，必須虛心學(xué)習(xí)，不斷更新知識(shí)，提高自己的理論水平和駕馭全局的能力，要努力掌握新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，學(xué)習(xí)新的知識(shí)；要了解經(jīng)濟(jì)金融新動(dòng)態(tài)，學(xué)習(xí)金融、電腦、法律新知識(shí)，并將所學(xué)知識(shí)融入經(jīng)管管理中；要增強(qiáng)依法經(jīng)營(yíng)的意識(shí)，提高開拓創(chuàng)新發(fā)展的能力；要真正深入一線抓信息，沉下來(lái)想辦法，不斷提高解決工作中實(shí)際問題的能力；要加強(qiáng)黨性修養(yǎng)和廉政建設(shè)，不斷提高廉潔自律和拒腐防變的能力。

（六）必須樹立新的資源觀，重塑形象，要打造“精品網(wǎng)點(diǎn)、亮點(diǎn)工程”。統(tǒng)一標(biāo)識(shí)、統(tǒng)一著裝、統(tǒng)一文明言行。統(tǒng)一對(duì)全市農(nóng)村商業(yè)銀行的招牌和網(wǎng)點(diǎn)裝修形象，提高裝修水準(zhǔn)，營(yíng)業(yè)部是農(nóng)商行的窗口，國(guó)有商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)設(shè)施農(nóng)村商業(yè)銀行必須全面跟進(jìn)，不落后。要通過建立富有特色的形象系統(tǒng)工程，把對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品形象、服務(wù)形象、社會(huì)責(zé)任形象和員工素質(zhì)形象貫穿到農(nóng)村商業(yè)銀行的制度、管理、服務(wù)和對(duì)外宣傳的全過程，要全面展示農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主導(dǎo)價(jià)值和經(jīng)營(yíng)風(fēng)格。要在培養(yǎng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品、開展特色服務(wù)上下功夫，最終創(chuàng)造出知名品牌，并使之深植于社會(huì)公眾心中，全面提升農(nóng)村商業(yè)銀行的社會(huì)形象，爭(zhēng)取贏得廣泛的支持。同時(shí)要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，在拓展中間業(yè)務(wù)的過程中，首先要了解客戶對(duì)金融服務(wù)的要求，了解客戶不斷增長(zhǎng)的需求，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶群體和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，從實(shí)際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，才能促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。

（七）增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和憂患意識(shí)，確保信用社的可持續(xù)發(fā)展。“三個(gè)代表”報(bào)告中指出：“創(chuàng)新就是要解放思想，實(shí)事求是，與時(shí)俱進(jìn)，實(shí)踐沒有止境，創(chuàng)新也沒有止境?！蔽覀冃藕先吮仨毎褎?chuàng)新精神落實(shí)到工作實(shí)際中去：一是要增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，不斷解放思想，及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地向上級(jí)報(bào)送信息，為上級(jí)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)提供決策依據(jù)；二是要緊緊圍繞聯(lián)社各時(shí)期的中心工作，及時(shí)反映基層工作中的新思路、新舉措，新經(jīng)驗(yàn)；三是要學(xué)會(huì)在繁雜的信用社工作中理清頭緒，分清工作的輕重緩急，提高工作效率，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)；四是要增強(qiáng)責(zé)任心，勤奮工作，保持高昂的斗志，拼搏進(jìn)取，適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的要求，為新時(shí)期農(nóng)村信用社的發(fā)展作出自己的努力?！昂＜{百川，有容乃大；壁立千仞，無(wú)欲則剛”，信用的界定是雙面的。多元化的，對(duì)于農(nóng)信社而言，我們秉持信用的標(biāo)準(zhǔn)在于“急客戶之所急，想客戶之所想”，“一切為了客戶，為了客戶一切”的宗旨為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，來(lái)增加客戶的滿意度和認(rèn)同感，“誠(chéng)信是金”，同樣良好的信用形象也能讓我們?cè)诟?jìng)爭(zhēng)中永遠(yuǎn)立于不敗之地。

總之，改制農(nóng)商行之路才剛剛開始，要走的路還很漫長(zhǎng)，在未來(lái)的日子里，我會(huì)繼續(xù)堅(jiān)持信用社的優(yōu)良傳承，解放思想，銳意進(jìn)取、不斷創(chuàng)新，緊追時(shí)代發(fā)展潮流，為信用社改制農(nóng)商行盡一份綿薄之力！

第四篇：農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)發(fā)展策略

農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)發(fā)展策略

中國(guó)有660多家農(nóng)商行。面對(duì)利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融資金脫媒和技術(shù)脫媒的雙重沖擊，以及經(jīng)濟(jì)下行周期不斷抬升的資產(chǎn)質(zhì)量隱憂，多家農(nóng)商行調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，通過做大轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、投資、同業(yè)等資金業(yè)務(wù)調(diào)整收入結(jié)構(gòu)。策略的調(diào)整，雖然拓展了收入來(lái)源，也不可避免地帶來(lái)一定后遺癥：影響三農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款發(fā)展速度，偏離三農(nóng)戰(zhàn)略定位。那么，在宏觀周期波動(dòng)和銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)變遷的背景下，農(nóng)商行是繼續(xù)堅(jiān)守熟悉的三農(nóng)陣地，靠賺取存貸款利差立足，還是進(jìn)軍變幻莫測(cè)的金融市場(chǎng)，靠賺取投資收益和市場(chǎng)資金利差謀求新轉(zhuǎn)型？這一時(shí)成為業(yè)界爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。筆者認(rèn)為，要解決爭(zhēng)論，必須厘清農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)發(fā)展的起源和特點(diǎn)，才能決定未來(lái)何去何從。農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)起源和特點(diǎn)

縱觀歷史，農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)的發(fā)展隨著內(nèi)、外部環(huán)境的變化而變化。上世紀(jì)90年代中期，農(nóng)商行剛從貸差行轉(zhuǎn)變?yōu)榇娌钚?，為利用富余資金，農(nóng)商行陸續(xù)加入銀行間市場(chǎng)，將資金存放同業(yè)或投資國(guó)債，資金業(yè)務(wù)的主要功能是調(diào)劑資金頭寸，投資收益并非主要目的；90年代后期，農(nóng)商行在存放同業(yè)和投資國(guó)債的基礎(chǔ)上，主動(dòng)開展了銀證合作業(yè)務(wù)，通過證券公司將資金投向股市，隨后，因違規(guī)操作被監(jiān)管部門叫停，資金業(yè)務(wù)重新回歸到起點(diǎn)。近五年來(lái)，隨著資管業(yè)務(wù)的發(fā)展，農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)已從傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、同業(yè)存放、票據(jù)業(yè)務(wù)、債券買賣發(fā)展到同業(yè)理財(cái)、同業(yè)存單、信貸資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)，交易策略由資產(chǎn)配置為主、資產(chǎn)交易為輔轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)配置和資產(chǎn)交易并重，業(yè)務(wù)功能更多的是增加資金業(yè)務(wù)收入，改善收入結(jié)構(gòu)，應(yīng)對(duì)存貸款利差收窄、不良快速反彈、利潤(rùn)快速下滑的趨勢(shì)。

與同業(yè)相比，農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)除了自有資金豐富、辦理業(yè)務(wù)鏈條短、資金配置靈活外，還面臨著眾多劣勢(shì)。一是政策劣勢(shì)。根據(jù)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資金業(yè)務(wù)監(jiān)管的通知》（以下簡(jiǎn)稱“銀監(jiān)會(huì)215號(hào)文”），全國(guó)監(jiān)管評(píng)級(jí)二級(jí)以上的金融機(jī)構(gòu)可以開辦AA級(jí)（含）以下債券投資、信托產(chǎn)品投資、券商（基金公司、保險(xiǎn)公司）發(fā)行的資產(chǎn)管理類產(chǎn)品投資等業(yè)務(wù)。但全國(guó)滿足這一要求的農(nóng)商行僅占總數(shù)的不足三分之一，三分之二的機(jī)構(gòu)不能從事資管時(shí)代的新型業(yè)務(wù)。尤其是金融債投資，大多數(shù)銀行的評(píng)級(jí)在AA級(jí)（含）以下，如果將其視為普通企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，監(jiān)管評(píng)級(jí)三級(jí)的農(nóng)商行就不可以購(gòu)買，這顯然有失公允。二是戰(zhàn)略劣勢(shì)。面對(duì)不良貸款反彈形勢(shì)，多家農(nóng)商行調(diào)整了發(fā)展戰(zhàn)略，將組織的存款不再用于新增貸款，而是悉數(shù)用于資金業(yè)務(wù)。這一戰(zhàn)略，在利率上升期，或許獲利頗豐；然而在利率下行期，用3.8%～4.1%吸收的存款做傳統(tǒng)的債券投資、票據(jù)業(yè)務(wù)幾乎無(wú)利可圖。三是業(yè)務(wù)鏈劣勢(shì)。與國(guó)有銀行、股份制銀行、大型城商行相比，農(nóng)商行產(chǎn)品研發(fā)能力較弱，作為市場(chǎng)的追隨者始終處于業(yè)務(wù)鏈低端，不能從事技術(shù)含量較高的輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)，只能從事高資本消耗的傳統(tǒng)資金業(yè)務(wù)，實(shí)際盈利有限。四是資本劣勢(shì)。新資本協(xié)議規(guī)定“商業(yè)銀行對(duì)我國(guó)其他商業(yè)銀行債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為25%，其中原始期限三個(gè)月以內(nèi)（含）債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為20%”。剔除國(guó)債，農(nóng)商行所從事的資金業(yè)務(wù)均涉及資本占用，且隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，面臨著資本補(bǔ)充和規(guī)模限制的兩難選擇。五是最為關(guān)鍵的人才劣勢(shì)。一方面農(nóng)商行高管層中缺乏懂資金業(yè)務(wù)的行家，不能有效識(shí)別不計(jì)成本追求績(jī)效的交易行為，不能有效衡量資金業(yè)務(wù)的盈虧；另一方面缺乏高素質(zhì)交易員，直接影響收益，并帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，利率管制時(shí)期，市場(chǎng)利率波動(dòng)較小，以持有到期的交易策略做資金業(yè)務(wù)就能鎖定盈利水平；利率市場(chǎng)化加速后，市場(chǎng)利率波動(dòng)頻繁、劇烈，持有到期的策略已不能完全適用，這一階段，交易員素質(zhì)的高低直接影響資金業(yè)務(wù)的收益。筆者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)上隨時(shí)能看到月初低利率買入票據(jù)，月末高利率賣出票據(jù)的“低買高賣”虧損或債券持有策略選擇失誤的案例。農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)發(fā)展策略

那么，在互聯(lián)網(wǎng)金融滲透至農(nóng)村市場(chǎng)之際，農(nóng)商行如何守住三農(nóng)陣地的同時(shí)獲得資金業(yè)務(wù)收益呢？筆者認(rèn)為，要解決上述問題，監(jiān)管部門需要正確的引領(lǐng)，農(nóng)商行需要調(diào)整戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)。從監(jiān)管部門視角分析，一是要有清晰的監(jiān)管導(dǎo)向。隨著資本市場(chǎng)的擴(kuò)容、債券種類的豐富，監(jiān)管部門在引領(lǐng)農(nóng)商行完成三農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款的監(jiān)管指標(biāo)后，應(yīng)支持農(nóng)商行順應(yīng)潮流調(diào)整思路，通過債券投資、銀證?；献鳚M足優(yōu)質(zhì)企業(yè)的直融需求。二是要有統(tǒng)一的監(jiān)管政策。在銀監(jiān)會(huì)215號(hào)文限制監(jiān)管評(píng)級(jí)為三級(jí)的機(jī)構(gòu)開展與信托、券商、保險(xiǎn)合作的資管計(jì)劃的基礎(chǔ)上，各省銀監(jiān)局、地方銀監(jiān)分局又從審慎監(jiān)管角度直接限制投資非保本理財(cái)，不利于農(nóng)商行融入大資管時(shí)代，并從中獲取風(fēng)險(xiǎn)收益。因此，監(jiān)管部門應(yīng)本著內(nèi)控先行、風(fēng)險(xiǎn)為本的理念，建立全國(guó)統(tǒng)一的資金業(yè)務(wù)評(píng)估體系，用發(fā)展類、風(fēng)險(xiǎn)類、合規(guī)類指標(biāo)評(píng)價(jià)資金業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，然后按等級(jí)決定資金業(yè)務(wù)的范圍。三是要有適度的監(jiān)管檢查。近5年來(lái)，農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，年均增幅在20%以上，部分行資金業(yè)務(wù)占總資產(chǎn)的40%以上，但監(jiān)管部門缺乏針對(duì)性的監(jiān)管檢查，導(dǎo)致交易對(duì)手資質(zhì)審查、交易權(quán)限的設(shè)定、交易合同管理、崗位設(shè)置、減值準(zhǔn)備計(jì)提、會(huì)計(jì)賬務(wù)處理均沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管部門應(yīng)結(jié)合監(jiān)管政策，通過專項(xiàng)檢查，查錯(cuò)糾弊，引導(dǎo)資金業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門、內(nèi)審合規(guī)部門共同規(guī)范流程，規(guī)范操作。

從農(nóng)商行戰(zhàn)略層面分析，一是要確定傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與資金業(yè)務(wù)共同發(fā)展的戰(zhàn)略。農(nóng)商行不能只發(fā)展資金業(yè)務(wù)，忽視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也不能只發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，不發(fā)展資金業(yè)務(wù)?？v觀兩者關(guān)系，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是農(nóng)商行立足的根基，是發(fā)展資金業(yè)務(wù)的前提，資金業(yè)務(wù)是全行資產(chǎn)配置的重要方向，是應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化時(shí)代的重要業(yè)務(wù)單元，是實(shí)現(xiàn)收入多元化的重要途徑，兩者不可偏廢。二是要確定自有資金和市場(chǎng)負(fù)債共同發(fā)展資金業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略。農(nóng)商行在發(fā)展資金業(yè)務(wù)方面，盡量減少用全行自有資金發(fā)展資金業(yè)務(wù)，應(yīng)擴(kuò)大市場(chǎng)化負(fù)債比例，用市場(chǎng)化負(fù)債發(fā)展市場(chǎng)化資產(chǎn)。這一戰(zhàn)略調(diào)整，不僅有利于農(nóng)商行“立足本地市場(chǎng)、立足服務(wù)中小、服務(wù)三農(nóng)”的戰(zhàn)略，也有利于資金業(yè)務(wù)的成本核算。農(nóng)商行在安排自有資金投向時(shí)，應(yīng)結(jié)合全行公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利能力，合理分配資源。切忌簡(jiǎn)單從事，在不增貸的前提下，將管理好流動(dòng)性后節(jié)余的自有資金全額投向資金業(yè)務(wù)。三是要確定科學(xué)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管控兼顧的績(jī)效戰(zhàn)略?，F(xiàn)有的績(jī)效考核模式有三種，一種隨總行其他科室一樣考核，拿全行平均績(jī)效，這種模式不利于調(diào)動(dòng)資金業(yè)務(wù)部的積極性；一種是按照交易量進(jìn)行考核，這種模式容易導(dǎo)致交易員不計(jì)成本做大交易量，不宜提倡；一種是按照資金業(yè)務(wù)部資產(chǎn)負(fù)債凈收入考核，這一考核模式有利于保持盈利，但容易引發(fā)不顧交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)的激進(jìn)配資。因此，董事會(huì)在考慮資金業(yè)務(wù)部績(jī)效考核辦法時(shí)，可以通過設(shè)置發(fā)展類指標(biāo)（如：交易量、資產(chǎn)收益率、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移利潤(rùn)等指標(biāo)）、風(fēng)險(xiǎn)類指標(biāo)（如：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)事件、違約率、資本占用區(qū)間）、合規(guī)類指標(biāo)（定性的如：制度完整性、流程規(guī)范性、核算準(zhǔn)確性；定量的如杠桿率、內(nèi)外部檢查違規(guī)點(diǎn)等指標(biāo)）作為資金業(yè)務(wù)考核的主要指標(biāo)，引領(lǐng)資金業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

從戰(zhàn)術(shù)層面分析，一是調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路。農(nóng)商行要把握同業(yè)存單、資產(chǎn)證券化推廣的機(jī)遇，把握好政策許可的銀證、銀信、銀基、銀保甚至銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作機(jī)遇，拓展市場(chǎng)化負(fù)債比例，增加合作伙伴和交易對(duì)手，使資金業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)更具主動(dòng)性、靈活性。二是調(diào)整交易模式。在大資管的背景下，農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)均有交集，農(nóng)商行在發(fā)展模式上要做到資金業(yè)務(wù)與自身理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售結(jié)合，做到零售業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)與資金業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，滿足客戶和自身盈利的需要。三是調(diào)整交易架構(gòu)。從風(fēng)險(xiǎn)防控角度，資金業(yè)務(wù)部要實(shí)現(xiàn)前、中、后臺(tái)分離；從業(yè)務(wù)分工角度，實(shí)行債券、票據(jù)、同業(yè)、理財(cái)、投行業(yè)務(wù)條線管理，培養(yǎng)專業(yè)人才；從產(chǎn)品創(chuàng)新角度，要研究同行產(chǎn)品，加大自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新，力爭(zhēng)做快速的市場(chǎng)追隨者。四是調(diào)整核算方法。農(nóng)商行在衡量資金業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)時(shí)，均沒有考慮自有資金成本，導(dǎo)致核算失真。因此，要從全行利潤(rùn)表的角度和全成本口徑看待資金業(yè)務(wù)的盈利水平，要在核算自有資金成本、稅務(wù)成本、資本成本、財(cái)務(wù)費(fèi)用、資產(chǎn)減值損失的基礎(chǔ)上核算資金業(yè)務(wù)部利潤(rùn)，從而發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)配置的缺陷，調(diào)整資產(chǎn)配置策略。五是調(diào)整同業(yè)合作模式。嘗試通過聘請(qǐng)同業(yè)顧問方式（見后），強(qiáng)化債券等標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)研究，學(xué)習(xí)波段交易、邊際投資、杠桿交易等投資技術(shù)，提高固定收益業(yè)務(wù)的收益率；嘗試參與金融家俱樂部，分享成員間在產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、管理方面的經(jīng)驗(yàn)，提管理水平和盈利水平。

第五篇：淺談農(nóng)商行“輕資產(chǎn)”發(fā)展模式

淺談農(nóng)商行“輕資產(chǎn)”發(fā)展模式

10月17日——20日，有幸參加清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院舉辦的XX省農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）金融營(yíng)銷與業(yè)務(wù)拓展專業(yè)崗位高級(jí)人才培訓(xùn)班學(xué)習(xí)，此次學(xué)習(xí)，讓我領(lǐng)略了清華經(jīng)管學(xué)院教授們的博學(xué)與風(fēng)采，許多獨(dú)特的觀點(diǎn)、深邃的理念讓我們開闊了視野，同時(shí)進(jìn)一步認(rèn)識(shí)了我們農(nóng)商行與其他先進(jìn)銀行之間存在的差距。四天的課程里，讓我最感興趣的是張?zhí)諅ジ苯淌谒v的“輕資產(chǎn)”戰(zhàn)略?！拜p資產(chǎn)”在金融領(lǐng)域已經(jīng)不是一個(gè)新概念，招商銀行的輕資產(chǎn)化戰(zhàn)略已經(jīng)取得了成功，對(duì)我們農(nóng)商行來(lái)講，“輕資產(chǎn)”模式應(yīng)當(dāng)成為業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一條重要路徑。

一、什么是“輕資產(chǎn)”

所謂“輕資產(chǎn)”，可以從兩個(gè)層面去理解。一是從物理形態(tài)看，就是要處理好“線下”與“線上”業(yè)態(tài)的關(guān)系。在現(xiàn)階段人工成本、物理網(wǎng)點(diǎn)成本快速上升，利差收益日趨下降的形勢(shì)下，物理網(wǎng)點(diǎn)的邊際成本居高不下，而邊際收益則加速下滑，甚至呈現(xiàn)邊際負(fù)效（全省農(nóng)信社約70%左右的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)處于虧損狀態(tài)），依靠物理網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的外延發(fā)展模式已不可持續(xù)。依托合理、高效、多業(yè)態(tài)物理網(wǎng)點(diǎn)，大力發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)“線上”業(yè)務(wù)，滿足客戶全方位、全渠道產(chǎn)品、服務(wù)需求與體驗(yàn)，成為商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的必然選擇。二是從賬務(wù)形態(tài)看，就是要處理好“表內(nèi)業(yè)務(wù)”和“表外業(yè)務(wù)”的關(guān)系，要改變傳統(tǒng)的追逐資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張、依托表內(nèi)業(yè)務(wù)高耗資本發(fā)展的慣性，著力發(fā)展低風(fēng)險(xiǎn)、低資本消耗的表外業(yè)務(wù)，打造依托內(nèi)生資本積累的可持續(xù)發(fā)展模式。

二、農(nóng)商銀行走“輕資產(chǎn)”道路的必要性

伴隨“新常態(tài)”下經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)商行面臨信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增大的壓力，加之利率市場(chǎng)化的全面實(shí)施，將大大削弱農(nóng)商行的盈利能力和內(nèi)部資本積累能力，這也意味著農(nóng)商銀行存貸差逐漸收窄的趨勢(shì)進(jìn)一步加深，以往憑借“高資本消耗”、“重資產(chǎn)運(yùn)行”、“拼成本運(yùn)營(yíng)”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)難以為繼。面對(duì)這一形勢(shì)，招商銀行已經(jīng)率先向“輕銀行”轉(zhuǎn)型，很重要的一項(xiàng)是向“輕資產(chǎn)”業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，即以較少的資本消耗來(lái)?yè)Q取更大的收益回報(bào)。工商銀行董事長(zhǎng)姜建清也提出“銀行也要輕裝上陣”，從銀行外部環(huán)境來(lái)講，外部利差的變化是不可抗力，宏觀政策出臺(tái)、利率政策變化，銀行的經(jīng)營(yíng)隨之發(fā)生變化。從銀行自身來(lái)看，也應(yīng)作努力，如從過去的銀行重資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，逐漸向輕資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，不過度依賴存貸款，發(fā)展多種盈利方式，提供多樣的金融服務(wù)，像財(cái)富管理、私人銀行、投資銀行等，延伸更廣泛的業(yè)務(wù)線，向輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)方向發(fā)展或?qū)⒊蔀檗r(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型的一個(gè)趨勢(shì)，在“輕資產(chǎn)”經(jīng)營(yíng)策略下，加強(qiáng)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，運(yùn)用融資、融智方式，為客戶提供綜合服務(wù)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

三、農(nóng)商行“輕資產(chǎn)”發(fā)展路徑淺探

鑒于國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化已基本確立，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利差已在不斷下降，農(nóng)商行要通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)來(lái)尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，通過與證券、信托、保險(xiǎn)等同業(yè)的合作，大力發(fā)展輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，已成為必走之路。

一是滿足優(yōu)質(zhì)企業(yè)綜合金融需求。關(guān)注優(yōu)質(zhì)企業(yè)的動(dòng)態(tài)信息，為客戶提供全過程綜合金融服務(wù)，包括股權(quán)融資、債權(quán)融資、財(cái)務(wù)優(yōu)化、財(cái)富管理、員工持股計(jì)劃、實(shí)業(yè)投資、并購(gòu)、機(jī)構(gòu)理財(cái)、現(xiàn)金管理、非金融企業(yè)債券融資等產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品體系，提高中間業(yè)務(wù)收入。XX農(nóng)商銀行今年以來(lái)就自主發(fā)行了4期機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，總金額達(dá)6億元，在“輕資產(chǎn)”道路上邁出了重要步伐。

二是加大平臺(tái)公司營(yíng)銷力度。通過券商、信托、保險(xiǎn)渠道，以企業(yè)持有上市公司或其他非上市公司股權(quán)質(zhì)押、保險(xiǎn)直投、融資租賃等新融資模式為企業(yè)解決融資問題。做好代理債券等產(chǎn)品的發(fā)行工作，幫助平臺(tái)公司募集資金，大力吸收成本存款。

三是打造渠道優(yōu)勢(shì)。以“流量、平臺(tái)、數(shù)據(jù)”為結(jié)構(gòu)布局，利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)輕渠道和大數(shù)據(jù)技術(shù)搭建獲取大眾客戶的輕平臺(tái)。如通過打造“批量化、智能化”的獲客方式，運(yùn)用微信銀行、E百福等新媒體、新平臺(tái)打造更好的服務(wù)體驗(yàn)吸引客戶，提升客戶黏性。