第一篇：農(nóng)商銀行法人客戶信用等級評定辦法

ⅩⅩ農(nóng)商銀行法人客戶信用等級評定辦法（試行）

第一章總則

第一條為準確識別與計量、有效防控法人客戶信用風(fēng)險，規(guī)范法人客戶信用評級（以下簡稱“客戶信用評級”）的標準，提 高信用評級的工作效率和質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行 法》、《商業(yè)銀行信用風(fēng)險內(nèi)部評級體系監(jiān)管指引》及《ⅩⅩ農(nóng) 村商業(yè)銀行股份有限公司信貸管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，制定本辦 法。

第二條本辦法所稱法人客戶是指經(jīng)工商行政管理部門或主 管部門核準登記的企（事）業(yè)法人及其他經(jīng)濟組織。根據(jù)行業(yè)類 別及風(fēng)險特征細分為制造類、流通類、建筑類、服務(wù)類及綜合類 五個類別。綜合類法人客戶是指跨行業(yè)綜合經(jīng)營及除制造、流通、建筑、服務(wù)以外的其他法人客戶。

我行法人客戶評級對象必須具有質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督部門核發(fā)的 組織機構(gòu)代碼證，每個評級對象對應(yīng)一個信用等級。

第三條本辦法適用于我行巳經(jīng)或可能為之提供信貸服務(wù)的 法人客戶，具體包括：

(一）已與我行建立了信貸關(guān)系的法人客戶；(二）向我行申請建立信貸關(guān)系的法人客戶；(三）需要我行提供資信證明的法人客戶；(四）自愿申請或委托我行評估資信的法人客戶。第四條客戶信用等級評定，是指根據(jù)客戶對應(yīng)行業(yè)類型以 償債能力、償債意愿和經(jīng)營狀況為評價核心，釆取定量分析與定 性分析相結(jié)合的方法，按照財務(wù)與非財務(wù)指標及標準，在真實、客觀、公正綜合評價的基礎(chǔ)上確定信用等級。

第五條客戶信用評級的指標體系、模型方法和參數(shù)標準由 總行風(fēng)險管理部負責(zé)開發(fā)和維護，經(jīng)總行行長批準后實施。

第六條客戶信用等級評定遵循“統(tǒng)一標準、分級授權(quán)、動態(tài) 調(diào)整”的原則。

統(tǒng)一標準是指全行釆用統(tǒng)一的信用評級指標體系、模型方法 和參數(shù)標準，結(jié)合信貸管理系統(tǒng)開展信用評級工作?？傂懈鶕?jù)業(yè) 務(wù)發(fā)展的實際情況和階段性目標任務(wù)，對指標體系、模型方法和 參數(shù)標準進行具體制訂，并根據(jù)實際工作情況進行適時調(diào)整。

分級授權(quán)是指對各級行授予不同的審批權(quán)限。

動態(tài)調(diào)整是指根據(jù)客戶所處行業(yè)、區(qū)域風(fēng)險及生產(chǎn)經(jīng)營變化 情況等因素及時調(diào)整客戶評級結(jié)果。

第七條客戶信用等級評定是我行信用風(fēng)險管理的基礎(chǔ)性工 作，評定結(jié)果是我行客戶準入、退出、信貸決策、風(fēng)險定價、授 權(quán)授信管理、經(jīng)濟資本管理及績效考核的重要依據(jù)?？傂袑⒁?據(jù)不同信用等級對不同客戶在利率、額度、期限、擔(dān)保方式、貸 后管理等方面實行差別化管理。

第八條客戶信用評級采用定量分析為主，定量分析與定性 分析相結(jié)合的方法。

1?定量分析采用功效系數(shù)法，即將所要考核的各項指標分別 按照不同的標準值，通過功效函數(shù)轉(zhuǎn)化為可以計量計分的方法。2.定性分析釆用綜合分析判斷法，即綜合考慮客戶償債能力 和經(jīng)營狀況等潛在的非計量因素，進行比較分析判斷。

3.評價標準值是對評價對象進行客觀、公正、科學(xué)分析判斷 的標尺。在不同行業(yè)、不同規(guī)模客戶均分為優(yōu)秀值、良好值、平均值、較低值、較差值五檔（對經(jīng)營多個主業(yè)的客戶評級，如果 主營業(yè)務(wù)集中度超過60%,釆用主營業(yè)務(wù)所屬行業(yè)的標準值進行 評級；如果主營業(yè)務(wù)集中度低于60%,則采用全國平均標準值進 行評級）。企業(yè)評價標準值參照由國務(wù)院國資委財務(wù)監(jiān)督與考核 評價局最新編寫的《企業(yè)績效評價標準值》。

第九條客戶信用等級評定必須按程序、按權(quán)限由我行自行 辦理，不得委托外部評估公司等中介機構(gòu)評定信用等級。信用等 級評定工作中形成的評級報告和評級結(jié)果等評級資料屬于內(nèi)部 秘密，應(yīng)歸檔管理。評級結(jié)果未經(jīng)批準，不得對外披露。

第二章信用等級劃分類別

第十條客戶信用等級是反映客戶償還債務(wù)能力和意愿的相對 尺度。我行客戶信用等級分為六個等級，即AAA級、AA級、A 級、BBB級、BB級、B級。

1.AAA級客戶g生產(chǎn)經(jīng)營達到經(jīng)濟規(guī)模，市場競爭力很強，有 很好的發(fā)展前景，管理水平很高，有很可靠、可預(yù)見的凈現(xiàn)金流量，具有很強的償債能力，對我行的業(yè)務(wù)發(fā)展很有價值,信譽狀況很好。

2.AA級客戶。市場競爭力強，有較好的發(fā)展前景，管理水平高，有可靠、可預(yù)見的凈現(xiàn)金流量，具有較強的償債能力，對我行 的業(yè)務(wù)發(fā)展有價值，信譽狀況良好。

3.A級客戶。有一定市場競爭力，有發(fā)展前景，管理較好，具 有償債能力，對我行的業(yè)務(wù)發(fā)展有一定價值，信譽狀況好。

4.BBB級客戶。市場競爭力一般，有一定發(fā)展前景，管理水平一般，有相對可靠和可預(yù)見的凈現(xiàn)金流量，具有一定的償債能力，對我行的業(yè)務(wù)發(fā)展有一定價值，無不良信用記錄。

5.BB級客戶。市場競爭力、財務(wù)效益狀況、管理水平不佳，償債能力弱，風(fēng)險大。

6.B級客戶。市場競爭力差、財務(wù)效益狀況差、管理水平差，償債能力很弱，風(fēng)險很大。

第十一條A級（含）以上客戶是我行基本客戶。原則上不與 BB級（含）以下客戶建立信貸關(guān)系，已經(jīng)存在信貸關(guān)系的，要制 定退出計劃并逐步退出。

第三章信用評級指標體系

第十二條制造、流通、建筑、服務(wù)及綜合五類法人客戶（包 括小型和中型及以上)信用評級指標體系包括客戶素質(zhì)、償債能力、經(jīng)營能力及效益、發(fā)展前景、信譽及附加等五大類，并根據(jù)不同類 型客戶類型特點設(shè)置差別化的指標取值和權(quán)重。

第十三條法人客戶信用等級評定實行百分制。各等級劃分標 準為: AAA級：得分在85分（含）以上； AA級：得分在71分（含）以上； A級：得分在60分（含）以上； BBB級：得分在50分（含）以上； BB級：得分在40分（含）以上； B級：得分在40分（不含）以下。第十四條特別規(guī)定

(一)對資產(chǎn)負債率達到75%(含）以上或?qū)ν鈸?dān)保金額與所 有者權(quán)益比率超過100%(含）以上的客戶，其信用等級最高不得 超過BBB級；

(二）尚未投產(chǎn)的法人客戶，最高信用評級不得超過A級； 投產(chǎn)不到一年的法人客戶，最高信用評級不得超過AA級。

(三）對尚有未結(jié)清不良貸款的法人客戶，信用等級最高不得 超過B級。

(四）對本金或利息逾期90-180天（含），信用等級最高為 BB級；對本金或利息逾期超過181天，信用等級最高為B級。

(五）對集團客戶進行評級，原則上集團成員信用等級不得高 于集團信用等級。

第四章評定權(quán)限

第十五條法人客戶信用等級評定審批權(quán)限 BBB級(含)以下信用等級由一級支行自行審批，A級(含)以上 信用等級一律由總行審批。各一級支行不得向下級支行轉(zhuǎn)授權(quán)。

第十六條信用等級結(jié)果調(diào)整的審批權(quán)限(一）提級的審批權(quán)限 法人客戶信用等級提級審批權(quán)限在一級支行（含）以上。一 級支行最高可提級至BBB級(含)，擬提級至A級（含）以上的須 報總行審批。

(二）降級的審批權(quán)限

法人客戶信用等級評定后發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號需進行降級處理 的，由評級發(fā)起行自行審批，上級行如發(fā)現(xiàn)導(dǎo)致信用等級下降的風(fēng) 險信息時，應(yīng)及時通知，由評級發(fā)起行審批并下調(diào)客戶信用等級。

第五章評定流程及部門職責(zé)

第十七條客戶信用等級評定流程遵循“橫向平行制衡、縱向 權(quán)限制約”的原則。

第十八條評級基本流程

(一）一級支行權(quán)限內(nèi)客戶信用等級評定流程

1?支行公司(機構(gòu))金融業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理對客戶進行前期調(diào)查，釆集評級所需的相關(guān)信息，并按規(guī)定將相關(guān)信息及時錄入評級授信 系統(tǒng)，利用評級模型自動進行評級；

2.支行公司(機構(gòu))金融業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理進行初評，經(jīng)該部門負 責(zé)人審核并簽署意見后，報本行授信審查審批部。

3?支行授信審查審批部審查人員審查并出具審查意見，經(jīng)本行 授信審查審批部負責(zé)人審核并簽署意見后，提交支行信貸審查委員 會審議并由主任委員審核并簽署意見后，報支行行長簽批，審批通 過后，支行授信審查審批部以《信貸業(yè)務(wù)審批意見書》形式將批復(fù) 通知本行公司(機構(gòu))金融業(yè)務(wù)部，由客戶經(jīng)理在信貸管理系統(tǒng)中登 記、確認客戶評級最終審批結(jié)果。

(二）超過一級支行權(quán)限的客戶信用等級評定流程

1.支行公司(機構(gòu))金融業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理對客戶進行前期調(diào)查，釆集評級所需的相關(guān)信息，并按規(guī)定將相關(guān)信息及時錄入評級授信 系統(tǒng)，利用評級模型自動進行評級；

2.支行公司(機構(gòu))金融業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理進行初評，經(jīng)該部門負 責(zé)人審核并簽署意見后，報本行授信審查審批部。

3.支行審查人員審查并出具審查意見，經(jīng)本行授信審查審批部 負責(zé)人審核并簽署意見后，提交支行信貸審查委員會審議并由主任 委員審核并簽署意見后，報支行行長簽批。支行行長簽署報批意見 后，由支行授信審查審批部將報審資料上報總行風(fēng)險管理部客戶評 級授信中心審查。

總行風(fēng)險管理部客戶評級授信中心審查人員審查并出具審查 意見，經(jīng)部門負責(zé)人審核并簽署意見后，提交總行信貸審查委員會 審議通過后，報總行有權(quán)簽批人簽批。審批通過后，總行風(fēng)險管理 部客戶評級授信中心以《信貸業(yè)務(wù)審批意見書》形式將批復(fù)通知支 行公司(機構(gòu))金融業(yè)務(wù)部，由客戶經(jīng)理在信貸管理系統(tǒng)中登記、確 認客戶評級最終審批結(jié)果。

(三）總行公司（機構(gòu)）金融業(yè)務(wù)部直營高端客戶信用等級評 定流程

1.總行公司(機構(gòu))金融業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理對客戶進行前期調(diào)查，釆集評級所需的相關(guān)信息，并按規(guī)定將相關(guān)信息及時錄入評級授信 系統(tǒng)，利用評級模型自動進行評級；

2.總行公司(機構(gòu))金融業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理進行初評，部門負責(zé)人 審核并簽署意見后，經(jīng)分管公司（機構(gòu)）金融業(yè)務(wù)副行長簽批后報 總行風(fēng)險管理部客戶評級授信中心審查。

3.總行風(fēng)險管理部客戶評級授信中心審查人員審查并出具審 查意見，經(jīng)部門負責(zé)人審核并簽署意見后，提交總行信貸審查委員 會審議通過后，報總行有權(quán)簽批人簽批。審批通過后，總行風(fēng)險管 理部客戶評級授信中心以《信貸業(yè)務(wù)審批意見書》形式將批復(fù)通知 總行公司(機構(gòu))金融業(yè)務(wù)部，由客戶經(jīng)理在信貸管理系統(tǒng)中登記、確認客戶評級最終審批結(jié)果。

第十九條部門職責(zé)

(一）公司（機構(gòu)）金融業(yè)務(wù)部（含總行及一級支行）職責(zé) 1.調(diào)查、信息錄入及初評。負責(zé)收集客戶評級相關(guān)資料，通過 與客戶交談、資料分析、內(nèi)外部系統(tǒng)查詢、現(xiàn)場調(diào)查等手段，核實 客戶信息資料的真實性，撰寫評級報告，初步評定信用等級。并將 客戶的行業(yè)信息、區(qū)域信息、財務(wù)信息、信用記錄等相關(guān)信息錄入 評級授信系統(tǒng)。

2.動態(tài)調(diào)整。組織對已評級客戶風(fēng)險預(yù)警信號的跟蹤管理，重點評估風(fēng)險因素對客戶評級的影響程度，根據(jù)風(fēng)險狀況適時調(diào)整 經(jīng)貸審會審議通過的客戶信用等級。

3.負責(zé)在信貸管理系統(tǒng)中登記、確認客戶評級最終審批結(jié)果。(二）一級支行授信審查審批部職責(zé) 1.評級審查。根據(jù)公司（機構(gòu)）金融業(yè)務(wù)部提供的資料及初評 報告，審查客戶評級資料的完整性及合法、合規(guī)性，審查評級業(yè)務(wù) 是否符合本辦法規(guī)定，審查評級結(jié)果是否與客戶風(fēng)險狀況相吻合，對初評結(jié)果出具審查意見。

2.對評定權(quán)限內(nèi)的客戶進行評級審查，并負責(zé)將審批結(jié)果批復(fù) 至本行公司（機構(gòu)）金融業(yè)務(wù)部。

3.負責(zé)本行及所轄行評級制度執(zhí)行情況的檢查。(三）總行風(fēng)險管理部客戶評級授信中心職責(zé)

1.對超過一級支行評定權(quán)限客戶及總行公司（機構(gòu)）金融業(yè)務(wù) 部直營高端客戶進行評級審查，并負責(zé)將審批結(jié)果批復(fù)至經(jīng)辦行公

司（機構(gòu)）金融業(yè)務(wù)部。

2?負責(zé)制定、修改客戶信用評級辦法及有關(guān)管理制度，組織落 實客戶信用評級制度辦法。

3.負責(zé)組織業(yè)務(wù)專家對信用評級指標體系、模型方法和參數(shù)標 準進行修正，完善評級模型。

4.負責(zé)牽頭組織有關(guān)部門對評級授信系統(tǒng)及信貸管理系統(tǒng)進 行開發(fā)、優(yōu)化和維護。

5.分析客戶信用等級分布結(jié)構(gòu)及遷移變動情況。

6.負責(zé)對法人客戶評級數(shù)據(jù)、評級信息質(zhì)量和評級制度執(zhí)行情 況進行檢查，通過監(jiān)控和檢查發(fā)現(xiàn)違規(guī)線索，并對違規(guī)行為進行預(yù) 警、提示和通報。

第二十條我行客戶信用等級評定業(yè)務(wù)實行主責(zé)任人與經(jīng)辦 責(zé)任人制度。

辦理評級業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主責(zé)任人，辦理評級業(yè)務(wù) 各環(huán)節(jié)的經(jīng)辦人為經(jīng)辦責(zé)任人。

調(diào)查主責(zé)任人對評級業(yè)務(wù)調(diào)查的真實性、完整性和調(diào)查結(jié)論負 責(zé)；審查主責(zé)任人對評級業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、合理性和審查結(jié)論負 責(zé)；審批主責(zé)任人對評級業(yè)務(wù)的審批負責(zé)。

第六章管理要求

第二十一條對評級對象的要求

對我行提供或可能為之提供信貸服務(wù)且融資需求在500萬元(含）以上的法人客戶，原則上均須進行信用等級評定；對融資需 求在500萬元以下的法人客戶，根據(jù)需要由總行確定是否進行信用 等級評定。總行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的實際情況和階段性目標任務(wù)，確定 評級對象并進行適時調(diào)整。

第二十二條對評級機構(gòu)的要求

對在我行系統(tǒng)內(nèi)兩個（含）以上機構(gòu)有融資業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，原則上由其基本賬戶所在行負責(zé)評級工作；客戶基本賬戶不在我行 或與基本賬戶開立行沒有信貸關(guān)系的，原則上由信貸總量最大的行 負責(zé)；也可由各信貸行協(xié)商確定一個機構(gòu)，或由上級行指定一個機 構(gòu)負責(zé)。評級時，評級行要與相關(guān)各行充分協(xié)調(diào)，同一法人客戶（含 集團客戶和關(guān)聯(lián)客戶），我行系統(tǒng)內(nèi)只能由一個機構(gòu)對其進行信用 評級，對同一個客戶只能有一個評級結(jié)果。

第二十三條對評級資料審核的要求(一）基礎(chǔ)資料搜集和錄入?？蛻艚?jīng)理應(yīng)對評價資料的充分性 和真實性負責(zé)。直接評價人對企業(yè)進行評價前應(yīng)認真檢查錄入報表 與原始報表的一致性、行業(yè)及規(guī)模選擇的準確性、基本資料及各項 現(xiàn)金流補錄資料錄入的完整性，審查人員要認真審查以上資料，有 問題的要退回重報。為保證評級數(shù)據(jù)的準確，須實行基礎(chǔ)資料交叉 審查制，由兩名人員對錄入的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進行審查核實，在打印的基 礎(chǔ)資料上簽署審查意見，并將其裝訂歸檔管理，以明確責(zé)任，打印 出的基礎(chǔ)資料包括客戶檔案信息，三張財務(wù)報表、報表檢查形式性

審查表、現(xiàn)金流量補錄表。

(二）財務(wù)報表審核。進行客戶信用評級時應(yīng)充分利用行內(nèi)和 行外資源對報表進行甄別。客戶報送的財務(wù)資料，原則上必須經(jīng)過 注冊會計師事務(wù)所審計。用于信用評級的審計報告必須是形式上符 合要求的年度審計報告。對于有不復(fù)信譽記錄的會計師事務(wù)所，評 級時應(yīng)謹慎對待其所出具的審計報告，如有必要，可要求客戶更換 可信度較高的會計師事務(wù)所。對于由于各種原因無法經(jīng)過會計師事 務(wù)所審計的重點客戶，調(diào)查人員應(yīng)組織對其報表真實性進行重點審 核，并對其意見負責(zé)。

在充分利用行外資源的基礎(chǔ)上，評價時要從歷史對比、表間關(guān) 系對比以及表內(nèi)各項配比關(guān)系分析等角度對報表進行識別?？蛻艚?jīng) 理在評級報告中必須客觀準確地反映會計師事務(wù)所的審計結(jié)論。審 查人員須對審查結(jié)論的準確性進行核實，對于填錄不實的評級報告 要及時退回進行重新評價，對于故意扭曲審計報告結(jié)論的要嚴肅追 究其責(zé)任。對會計報表進行審核時，要認真對勾稽關(guān)系及重點科目 進行審核，對審查中發(fā)現(xiàn)的異常情況要進行分析，并根據(jù)有關(guān)提示 對相關(guān)問題在評級報告上做出詳盡說明。對于異常情況較多且客戶 經(jīng)理在報告中解釋不清的客戶，審查人應(yīng)作退回處理。

第二十四條對定性評價的要求

各級評價人員在進行定性評價時，必須按照客觀公允的原則進 行操作，不得利用評級授信系統(tǒng)隨意試算客戶信用等級。堅決杜絕 為貸款發(fā)放等目的而違背客觀事實故意拔高分值。

第二十五條對跟蹤評級的要求

(一）自評級完成之曰起，評級人員應(yīng)密切關(guān)注評級客戶的情 況，重視對客戶的跟蹤評測。一旦客戶發(fā)生下列重大事項，需要對 信用等級進行重評的，要及時進行重新評級，重大事項包括（但不 限于）以下情況：

1.客戶訂立重要合同，該合同可能對客戶的資產(chǎn)、負債、經(jīng)營 成果中的一項或者多項產(chǎn)生顯著影響。

2.客戶經(jīng)營政策或經(jīng)營項目發(fā)生重大變化。

3.客戶發(fā)生重大的投資行為或購置金額較大的長期資產(chǎn)的行 為（總投資額超過客戶投資前三年的稅后利潤之和）。

4.客戶發(fā)生重大債務(wù)。

5.客戶未能歸還到期重大債務(wù)的違約情況。6.客戶發(fā)生重大的經(jīng)營性虧損或非經(jīng)營性虧損。7.客戶資產(chǎn)受到重大損失。8.客戶經(jīng)營環(huán)境發(fā)生重大變化。

9.新頒布的法律、法規(guī)、政策、規(guī)章等，可能對客戶的經(jīng)營有 顯著的影響。

10.客戶的領(lǐng)導(dǎo)層發(fā)生重大變動。11.涉及客戶的重大訴訟事項（訴訟標的達到凈資產(chǎn)的30%)。

12.客戶進入清算、破產(chǎn)狀態(tài)。

13.發(fā)生大額銀行退票（相當(dāng)于被退票人流動資金的5°/。以上）。

14.客戶的對外擔(dān)?；虻盅何锏淖兏蛟鰷p（擔(dān)保額或抵押物 達到凈資產(chǎn)的30%)。

15.客戶發(fā)生兼并、收購、分立、破產(chǎn)、股份制改造、資產(chǎn)重 組等重大體制改革。

(二）關(guān)于重大建設(shè)項目對客戶履約能力影響的評價要結(jié)合相 應(yīng)的項目評估報告進行。如發(fā)生上述重大事項要在客戶評價報告中 注明。

(三）對調(diào)高年初信用等級的客戶、信用等級在BBB(含）以上的客戶及新開戶企業(yè)，要利用其季度報表（不含一季度）和半 年報表進行即期評級和跟蹤監(jiān)測：

1.對報表中的銷售收入、營業(yè)利潤、凈利潤、總資產(chǎn)、所有者 權(quán)益等任意一項重要會計科目的數(shù)值與同期相比下降30%(含）以 上的，要進行重新評級。

2.對即期評級結(jié)果（利用季報和半年報進行評級）低于年初信 用等級（指審定等級和機評單機中的最低值）兩級以上的要進行重 新評級。

重新評級時要認真分析重大變化對企業(yè)未來發(fā)展的影響，嚴格 按照總行的各項評級規(guī)定控制風(fēng)險。堅決杜絕以貸款發(fā)放等為目的 而對客戶信用等級進行重評。

第二十六條其他管理要求

(一）對新開戶企業(yè)的評級管理要求

評級人員要對新開戶企業(yè)進行全面地實地調(diào)研，并出具調(diào)查分 析報告，報告中要從企業(yè)基本情況、企業(yè)產(chǎn)品及業(yè)務(wù)競爭力、企業(yè)

財務(wù)狀況、在建項目情況以及在他行的信用記錄情況等方面對客戶 進行客觀詳實的分析評價，調(diào)查人員要在分析報告上簽字確認。分 析報告要作為客戶評級報告的必要組成部分，作為審定等級的重要 依據(jù)。在評級中要對新開戶企業(yè)進行嚴格審查，在符合評級規(guī)定的 基礎(chǔ)上，謹慎上調(diào)等級。

(二）集團公司及關(guān)聯(lián)企業(yè)評級

1.對集團公司的年度評級，其財務(wù)報表必須釆用合并報表，本 部報表可錄入12月份財務(wù)數(shù)據(jù)進行月度評級，其結(jié)果作為年度等 級審定的參考依據(jù)之一；如果無法取得合并報表，不能以匯總報表 代替，只能釆用本部報表進行評級。

2.對關(guān)聯(lián)客戶成員企業(yè)，比照單一法人客戶進行定性分析和定 量測算，逐一初步評定成員企業(yè)信用等級，再根據(jù)成員企業(yè)在關(guān)聯(lián) 客戶中的相對地位、關(guān)聯(lián)交易、關(guān)聯(lián)擔(dān)保和關(guān)聯(lián)方占款等關(guān)聯(lián)因素，確定關(guān)聯(lián)客戶間的關(guān)聯(lián)風(fēng)險程度，最終確定每一成員企業(yè)和關(guān)聯(lián)客 戶整體的信用等級。

對有合并報表的集團公司成員企業(yè)評級，要先用合并報表對集 團公司進行評級，以保障對成員企業(yè)的評級；子公司符合關(guān)聯(lián)企業(yè) 評級條件，而集團公司不在我行開戶或集團公司無合并報表，對子 公司評級時，可以不需要集團公司的評級結(jié)果；對于家族式企業(yè)可 直接考慮關(guān)聯(lián)因素進行評級。對關(guān)聯(lián)企業(yè)的評級，各成員主管行應(yīng) 相互溝通信息，確保評級信息的真實、全面。

3.如果集團公司在某一行業(yè)的銷售收入占總銷售收入的比例

超過60%，則釆用該行業(yè)標準值進行評級。如果該比例低于60%，則釆用全國評級標準值進行評級。

4.集團母公司本身的評級由其集團母公司所在開戶行進行評 級，集團成員公司評級由其成員所在開戶行進行評級。

(三）對擔(dān)保客戶的評級管理要求

? 對擔(dān)?？蛻舨荒芤驗榭蛻魺o貸款要求而放松對其評級管理。評 ^ 級人員要認真核實擔(dān)保客戶的財務(wù)報表數(shù)據(jù)，充分反映擔(dān)?？蛻粼?/p>

我行及他行的信用記錄情況，客觀評價擔(dān)?？蛻艋蛴胸搨D(zhuǎn)化為真 實負債的可能性。

(四）對不能選擇適用評級授信模型的客戶，可通過分析判斷 的方式從嚴評定客戶的信用等級，在綜合分析基礎(chǔ)上直接提出評級 授信申請。

第七章罰則 ? 第二十七條在信用等級評定過程中，出現(xiàn)違規(guī)評定信用等級 ? 導(dǎo)致貸款失誤形成不氣的，按本行相關(guān)規(guī)定處理。第八章附則

第二十八條本辦法由總行負責(zé)解釋、修改和完善。第二十九條本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第二篇：法人客戶信用等級評定管理辦法(試行)（xiexiebang推薦）

法人客戶信用等級評定管理辦法(試行)

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范重慶市南川區(qū)聚源小額貸款有限責(zé)任公司（以下簡稱“公司”）法人 客戶信用等級評定工作，提高信貸管理質(zhì)量和管理水平，根據(jù)《貸 款通則》及有關(guān)信貸管理制度和要求，結(jié)合公司實際，特制定本 辦法。

第二條 法人客戶信用等級評定是指公司為保證信貸資產(chǎn)的 安全性、流動性和效益性，根據(jù)同行業(yè)統(tǒng)一的財務(wù)與非財務(wù)指標 體系和標準，以償債能力為核心，分別對企業(yè)法人客戶、事業(yè)法 人客戶以及其他經(jīng)濟組織（以下統(tǒng)稱為客戶）的經(jīng)營狀況和資信 狀況進行綜合評價，并據(jù)此評定其信用等級。

信用評級是信貸管理的日常工作和基礎(chǔ)性工作。評級結(jié)果是 信貸準入、退出和核定客戶授信額度、定價、期限以及確定擔(dān)保 方式的重要依據(jù)。

第三條 評級分為內(nèi)部評級和委托評級。

（一）內(nèi)部評級是指公司自行組織評定客戶信用等級，其結(jié) 果不得對外公布，也不得告知任何單位或個人。

（二）委托評級是指根據(jù)客戶申請，由公司委托有資質(zhì)的信用評估機構(gòu)、依據(jù)公司的評級辦法和評級指標體系，評定其信用 等級，其結(jié)果經(jīng)客戶申請可對外公布。

第四條 評級采取“以定量分析為主，定量與定性分析相結(jié)合”的方法。評級應(yīng)實事求是，做到指標統(tǒng)一、標準統(tǒng)一、程序 規(guī)范，科學(xué)、客觀、公正、嚴謹。

第五條 涉及客戶的評級資料，未經(jīng)客戶同意不得對外提供；但除國家另有規(guī)定外。

第二章 評級對象和分類

第六條 評級對象。除經(jīng)營期不足一個會計或經(jīng)營期已滿 一個會計但根據(jù)經(jīng)營計劃遠未達產(chǎn)且無法提供評級所需財 務(wù)數(shù)據(jù)的新建客戶、擬建或在建項目公司和辦理低風(fēng)險業(yè)務(wù)的客 戶外，其他客戶應(yīng)按本辦法評定信用等級。具體對象包括：

（一）已建立信用關(guān)系的客戶；

（二）申請建立信用關(guān)系的客戶；

（三）為公司貸款客戶提供保證擔(dān)保的客戶（不含擔(dān)保公司）。第七條 根據(jù)客戶行業(yè)特點和評級需要，將客戶分為以下八大類。

（一）工業(yè)類：包括加工制造業(yè)、礦產(chǎn)開采等；

（二）農(nóng)業(yè)類：包括種植業(yè)、畜牧業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工等；

（三）商貿(mào)類：包括批發(fā)和零售貿(mào)易業(yè)、餐飲業(yè)、娛樂業(yè)、賓館酒店業(yè)、租賃業(yè)、外貿(mào)業(yè)等；

（四）交通運輸類：包括鐵路、公路、航空、管道運輸、水上運輸?shù)龋?/p>

（五）房地產(chǎn)類：指房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)；

（六）建筑安裝類：包括建筑、工程公司、設(shè)備安裝企業(yè)等；

（七）公用事業(yè)類：包括醫(yī)院、學(xué)校、文化、傳媒、公共服務(wù)業(yè)等。

（八）綜合類：上述以外的其他企業(yè)。

第三章 評定指標與等級

第八條 指標體系。評級指標體系由基本素質(zhì)、市場競爭力、銀行信用、償債能力、盈利能力、規(guī)模及經(jīng)營能力、發(fā)展能力等 七大類組成，并分別設(shè)置各類指標標準值和權(quán)重（詳見附件一）。

C 五個等級：

C 五個等級：C 五個等級：C 五個等級：

（一）AAA 級，屬于“重點支持”的客戶。其標準是：綜合得 分在 90 分以上（含）；但存在以下情形之一的，則最高只能評為AA 級。

1.利息償還率或到期信用償還率指標未得滿分；除房地產(chǎn)企業(yè)外，當(dāng)期經(jīng)營性現(xiàn)金流量小于 0、資產(chǎn)負債率高于 70%；

2.房地產(chǎn)類資產(chǎn)負債率高于 60%；近二年年均銷售收入低于5000 萬元，近三年平均現(xiàn)金凈流量小于 0；

3.房地產(chǎn)、建筑安裝類企業(yè)資質(zhì)未達到二級以上（含）。

（二）AA 級，屬于“積極支持”的客戶。其標準是：綜合得 分在 80 分以上（含）、90 分以下（不含），但存在以下情形之一 的，則只能評為 A 級：利息償還率、或到期信用償還率指標未得 滿分；房地產(chǎn)類資產(chǎn)負債率高于 65%，其他企業(yè)資產(chǎn)負債率高于80%。

（三）A 級，屬于“審慎支持”的客戶。其標準是：綜合得 分在 70 分以上（含）、80 分以下（不含），但房地產(chǎn)類資產(chǎn)負債 率高于 80%，其他企業(yè)資產(chǎn)負債率高于 90%的，則只能評為 B 級。

（四）B 級，屬于“限制支持”的客戶。其標準是：綜合得 分在 60 分以上（含）、70 分以下（不含）；或得分在 70 分以上，但屬于國家限制發(fā)展的行業(yè)或?qū)ο蟮?，?yīng)直接認定為 B 級。

（五）C 級，屬于“不予支持”的客戶。其標準是：得分在60 分（不含）以下；或雖得分在 60 分以上，到期利息償還率或 到期貸款償還率指標未得分。若有下列情形之一的，應(yīng)直接認定為 C 級： 1.生產(chǎn)設(shè)備、技術(shù)和產(chǎn)品屬國家明令淘汰、禁止發(fā)展的客戶； 2.關(guān)、停、資不抵債客戶；

3.生產(chǎn)經(jīng)營不正常、管理混亂，連續(xù)三年虧損已無法編制財 務(wù)報表的淘汰客戶；

4.客戶或主要管理人員出現(xiàn)逃廢銀行債務(wù)、被人民銀行或銀監(jiān)會列入黑名單或被銀行同業(yè)協(xié)會公布為不守信譽的客戶。

第十條 加分條件及標準。對符合下列情形之

一、且初評得分 達到 A 級以上（含）、并滿足相應(yīng)附加條件的可給予加分，但加 分總額不得超過 6 分。

（一）對于供電、供水、供氣（天然氣）、通信、煙草等壟 斷性企業(yè)或行業(yè)，視其情況可給予 2 分以內(nèi)的加分。

（二）近兩年平均利潤總額在 5000 萬元以上的，可加 2 分。

（三）獲得國家級高新技術(shù)企業(yè)稱號，或國家級保護知識產(chǎn) 權(quán)等榮譽并仍有效的；或具有國家級高新技術(shù)、工藝并投入生產(chǎn) 的，可加 2 分。

第十一條 評級限制。

（一）為騙取信用為目的，編造或提供虛假財務(wù)報表等評級資料的，直接認定為 B 級以下。

（二）會計師事務(wù)所對客戶的財務(wù)報告出具明確否定意見的，可直接認定為 B 級以下；拒絕發(fā)表意見或出具重大事項保留意見的，信用等級最高不得超過 A 級。

（三）貸款風(fēng)險分類為次級（含）以下的，其信用等級最高 不得超過 A 級。

（四）客戶存在對生產(chǎn)經(jīng)營可能發(fā)生不利影響的重大事項，如違規(guī)經(jīng)營、重大違約事件、重大未決民事訴訟、母（子）公司 經(jīng)營持續(xù)惡化、列入國家節(jié)能環(huán)保黑名單、主要領(lǐng)導(dǎo)涉及經(jīng)濟或 刑事案件等，其信用等級最高不得超過 A 級。

第十二條 升級限制。上為 B 級以下（含）的客戶，本 升級最高不能超過兩個級次。

第四章 特別規(guī)定

第十三條 被工行、農(nóng)行、中行、建行、交行評為“AAA”級 的客戶，在評級有效期內(nèi)與公司發(fā)生信用業(yè)務(wù)時，可認同該評級 結(jié)果，但應(yīng)提供相關(guān)證明文件。

第十四條 人民銀行認可的信用評級機構(gòu)，其評級結(jié)果原則 上予以認同，但 AAA 級客戶應(yīng)按公司評級辦法測評。第十五條 若遇特殊情形，經(jīng)公司書面申請并說明理由，上 報公司總經(jīng)理批準后可暫緩評級或不評級。

第五章 評級組織及職責(zé)

第十六條 公司所屬機構(gòu)應(yīng)建立客戶信用評級小組。其主要 職責(zé)是：負責(zé)內(nèi)部評級資料的收集和初評工作。

第十七條 公司應(yīng)建立客戶信用評級委員會。其主要職責(zé) 是：負責(zé)內(nèi)部評級資料及初評的審核；負責(zé)權(quán)限內(nèi)信用等級的審 定；負責(zé)超過權(quán)限評級事項的上報；負責(zé)委托評級的申報。

第十八條 公司應(yīng)建立信用評級委員會（或具有其職能的相應(yīng)組織，下同）。其主要職責(zé)是：負責(zé)相關(guān)信用等級的評審；負責(zé)委托評級事項。

第六章 內(nèi)部評級

第十九條 內(nèi)部評級的基本程序：收集資料→初評→審核→審定。

（一）收集、核實資料。信貸人員應(yīng)深入企業(yè)調(diào)查，走訪客 戶，實地查看經(jīng)營場所和設(shè)施狀況，收集并核實企業(yè)基本情況、管理情況、技術(shù)裝備情況、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者及員工素質(zhì)、產(chǎn)品市場情 況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、近3 年和近期財務(wù)報表等相關(guān)資料，確保評 級信息資料的可靠性和真實性。

（二）初評。信貸人員依據(jù)調(diào)查無誤的資料及有關(guān)數(shù)據(jù)分別 計算、測評，寫出初評報告，主要內(nèi)容包括：客戶資信調(diào)查、財 務(wù)分析、綜合評價和信用等級初評結(jié)果等內(nèi)容。經(jīng)評級小組審查、營業(yè)部、部門負責(zé)人簽署意見后上報公司。

（三）審核。公司信貸部門應(yīng)對報送的評級資料及初評結(jié)果 認真審核，并形成審核報告或?qū)徍艘庖?，一并將有關(guān)評級資料提 交客戶信用評級委員會審議。

（四）審定。公司有權(quán)審批人負責(zé)權(quán)限內(nèi)評級事項的審定，超過權(quán)限的核準后報公司審定。

第二十條 對資料不全、信息不實的，應(yīng)退回并重新調(diào)查、核實。

第二十一條 評級時間和時效?？蛻粼u級可采取集中評級與適 時評級相結(jié)合的形式，即對老客戶集中于每年四月底前完成評級 和申報工作；對新拓展客戶應(yīng)在受理貸款申請后及時組織評級，評級可與授信調(diào)查同步進行?？蛻粜庞迷u級有效期為一年。第二十二條 同一客戶在公司多家機構(gòu)貸款的，由客戶注冊地所在機構(gòu)或貸款份額最大的機構(gòu)負責(zé)評級。

第二十三條 集團客戶信用等級評定，可采取整體評級和獨立評級兩種方式。

（一）整體評級。整體評級原則上由母公司所在地公司以集 團客戶的合并報表組織評定。整體評級時，集團客戶在某一行業(yè) 的銷售收入占總銷售收入的比例超過 60％的，采用該行業(yè)標準值 進行評級；該比例低于 60％，則采用綜合類客戶標準值進行評級。

（二）獨立評級。獨立評級由集團客戶中與公司有信貸關(guān)系 或即將建立信貸關(guān)系的獨立法人所在地行進行評級。獨立評級時 首先應(yīng)向母公司開戶行或管轄行查詢集團客戶整體信用等級。集 團客戶中各獨立法人的評級原則上不超過集團客戶的整體評級，生產(chǎn)經(jīng)營獨立性較強的，其信用等級可不受集團客戶整體評級影響。

第二十四條 企業(yè)財務(wù)報表是客戶信用評級的基礎(chǔ)資料，為 保證真實性和有效性，除 A（含）級以下或貸款余額在 100 萬元 以下、且經(jīng)調(diào)查確認其財務(wù)信息真實可靠的客戶外，其他客戶原 則上應(yīng)提供經(jīng)會計師事務(wù)所審計的審計報告。

第二十五條 評級管理。

（一）客戶信用等級評定后，公司客戶部門或所屬機構(gòu)要跟 蹤監(jiān)測客戶信用等級變化。A 級（含）以上客戶每半年復(fù)測一次 信用等級，其他客戶可不復(fù)測。

（二）復(fù)測信用等級時發(fā)生以下情況的，必須做降級處理。降低客戶信用等級的，公司客戶部門應(yīng)提出下調(diào)客戶信用等級的 建議報告，同級信用評級委員會審定后，報原審定行備案。

1、客戶提供的財務(wù)報表和有關(guān)資料明顯失實；

2、客戶出現(xiàn)重大經(jīng)營困難或財務(wù)指標明顯惡化；

3、客戶法定代表人及主要管理人員涉嫌重大貪污、受賄、舞弊、抽逃資本金等違法經(jīng)營案件的；客戶對公司或其他債權(quán)人 發(fā)生重大違約行為；

4、客戶主要管理人員發(fā)生重大變更，可能對公司債權(quán)造成重大不利影響；

5、客戶資本金不能按期足額到位，行業(yè)發(fā)展前景不樂觀；

6、對公司的信貸管理要求拒不配合，逃避信貸監(jiān)管；

7、被人民銀行或銀監(jiān)會列入黑名單或被銀行同業(yè)協(xié)會公布為不守信譽客戶；

8、被證監(jiān)會給予警告的上市公司；

9、母公司或其他關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生重大經(jīng)營或財務(wù)困難，或其 所在國家或地區(qū)有政局不穩(wěn)、宏觀經(jīng)濟波動較大等潛在風(fēng)險因 素，可能對客戶產(chǎn)生重大不利影響的；

10、其他情況。

（三）新拓展客戶的信用評級評定，原則上要測算客戶在其 它金融機構(gòu)的信用履約情況。新拓展客戶在他行無信用記錄的，銀行信用狀態(tài)評價類指標不計分，滿分按剔除后的分數(shù)計算，最 后換算為百分制。新拓展客戶在他行有信用記錄的，銷售收入歸 行份額與貸款份額比指標不計分，滿分按剔除后的分數(shù)計算，最后換算為百分制（具體參考信用評級指標體系）。

（四）評級資料應(yīng)納入信貸檔案，妥善管理。

（五）公司應(yīng)加強評級統(tǒng)計分析，每年 6 月 30 日、12 月31 日前將評級情況報公司。

第七章 委托評級

第二十六條 委托評級的程序：

（一）受理申請，即委托評級須由客戶提出申請，公司受理、審核后報公司組織評審。

（二）委托評審，由公司委托有資質(zhì)的信用評級機構(gòu)評定信 用等級。

（三）評審定級，即受委托的評級機構(gòu)按本辦法評定信用等級，并將評定結(jié)果及相關(guān)資料返回公司確認。

（四）通知結(jié)果，及時將評級結(jié)果通知客戶，或按客戶的要求向社會公布。

第二十七條 委托級評有效期為一年。在有效期內(nèi)，公司可視企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況調(diào)整其信用等級。

第八章 罰則

第二十八條 公司評級人員參與或默許企業(yè)編制虛假報表騙取較高級別信用等級的，按《員工違反規(guī)章制度處理暫行辦法》等相關(guān)規(guī)定處罰。

第九章 附則

第二十九條 小企業(yè)評級不適用本辦法。

第三十條 本辦法由重慶市南川區(qū)聚源小額貸款有限責(zé)任公司制定、解釋和修訂。

第三十一條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

附件：

1.客戶基本情況表

2.重慶市南川區(qū)聚源小額貸款有限責(zé)任公司綜合類企業(yè)信用評級指標體系 3．重慶市南川區(qū)聚源小額貸款有限責(zé)任公司法人客戶信用等級評定資料

4．重慶市南川區(qū)聚源小額貸款有限責(zé)任公司房地產(chǎn)類企業(yè)等級測評明細表

5．綜合類企業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)表

2009．10

第三篇：農(nóng)商銀行客戶答謝晚會主持詞

“信合之春”迎新文藝晚會

主持詞

女：尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位來賓 男：各位老總、各位老板 女：親愛的朋友們 男：大家 合：晚-上-好

女：這里是****農(nóng)信社2012年“信合之春”“答謝客戶、回饋社會”文藝晚會現(xiàn)場

男：今天晚上演出的節(jié)目，大部分是以****農(nóng)信社員工自編、自演的，也許他們的表演并不專業(yè)，男是，他們捧出的是一顆感恩的心，他們獻上的是對各位領(lǐng)導(dǎo)、廣大客戶和社會各界的片片深情。

女：他們懷著感恩的心、暖暖的情誼、飽滿的熱情投入到晚會中來，讓大家感受快樂、幸福

男：幸福是什么？我想，我們很幸福。因為，今天很榮幸由我們兩位主持今天的晚會

女：我是女晨茹，來自****農(nóng)信社辦公室 男：我是男嘯，來自漁薪信用社

******（觀從鼓掌）女：謝謝大家！男：謝謝大家！女：今夜，我們相聚在這里，一起分享****農(nóng)信社的企業(yè)文化，一起分享美好時光

男：今夜，我們相聚在這里，一起用心感受真情，用真情傳遞友誼

女：今夜，我們相聚在這里，敞開我們的心扉，釋放我們的激情

男：今夜，我們相聚在這里，讓快樂響徹云宵

女：現(xiàn)在，我向大家隆重介紹蒞臨晚會現(xiàn)場的嘉賓有：市委市政府、人行****支行、湖北銀監(jiān)局****監(jiān)管辦事處的各位領(lǐng)導(dǎo)

男：市委市政府有關(guān)部門的各位領(lǐng)導(dǎo)及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、辦事處的各位領(lǐng)導(dǎo)和企業(yè)家、個體老板們

女：蒞臨本場晚會的還有省內(nèi)兄弟單位的各位領(lǐng)導(dǎo)、市內(nèi)兄弟單位的各位領(lǐng)導(dǎo)，以及新聞媒體的朋友們

男：歡迎工作在****農(nóng)信社不同崗位的全體同仁，以及離退休職工，還有每一位在背后默默奉獻、支持****農(nóng)信社工作的員工家屬們

女：讓我們再次以熱烈的掌聲歡迎各位領(lǐng)導(dǎo)和嘉賓的到來 ******（觀從鼓掌）

男：今晚的盛宴，高朋滿座，嘉賓云集

男：潮平兩岸闊，風(fēng)正一帆懸 女：****爭朝暉，激浪跨云天

男：當(dāng)我們送走2011年的時光列車，在市黨代會和“兩會”的號角中踏向新的起點

女：當(dāng)我們邁進2012年的征戰(zhàn)旅程，為推進跨越發(fā)展、建設(shè)幸福和諧****而摩拳擦掌

男：我們將用自己的智慧和汗水在“三鄉(xiāng)寶地”的每一寸土地上播種希望，收獲輝煌

女：今后的每一個日子，都會是一個紅紅的日子 男：首先請欣賞開場舞：《紅紅的日子》

************ 女：在紅紅的日子里，我們共聚一堂，共敘友情，共謀發(fā)展 男：在紅紅的日子里，****農(nóng)信社與“三農(nóng)”、與大家一起走過了60個春秋。

女：60年，****農(nóng)信社既是一部發(fā)展史，也是一部改革史 男：60年，****農(nóng)信社在改革中發(fā)展，在改革壯大 男：2009年，省政府把****農(nóng)信社納入11家新一輪產(chǎn)權(quán)改革試點單位，2011年5月6日，獲準籌建****農(nóng)村商銀行業(yè)，****農(nóng)信社又迎來了一個嶄新的春天

女：下面請欣賞詩朗誦：《信合之春》

************ 女：聆聽著信合之春，我們責(zé)任重大，使命光榮

男：作為特殊的服務(wù)業(yè)，****農(nóng)信社與廣大客戶相互合作、共同發(fā)展，結(jié)下了深深的朋友情，下面請欣賞新城分社史志濤同志帶來的獨唱：《朋友》

************ 男：（一個人上臺）當(dāng)前，****農(nóng)信社正緊鑼密鼓進行產(chǎn)權(quán)改革，組建****農(nóng)村商業(yè)銀行，離不開社會各界和廣大朋友的支持。改制不改向，未來的****農(nóng)商行將繼續(xù)堅持立足社區(qū)，面向“三農(nóng)”，面向中小企業(yè)，面向****經(jīng)濟的“一立足三面向”市場定位，永遠支持、服務(wù)地方現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展。請欣賞五個年輕女孩帶來的現(xiàn)代舞：《bad girl good girl》

************ 女： 2008年以來，****農(nóng)信社面向社會招錄了100多名新員工，他們的加入，讓****農(nóng)信社充滿了青春的活力。剛剛欣賞完五位美女表演的現(xiàn)代舞，接下來請欣賞三位男同胞給大家?guī)淼慕M合唱：《笨小孩》

************ 男：金融服務(wù)沒有最好，只有更好。****農(nóng)信社堅持“一切為了客戶，為了客戶一切，為了一切客戶”的服務(wù)理念，把“手握手的承諾，心貼心的服務(wù)”送給每一個客戶，優(yōu)質(zhì)服務(wù)之花香遍陸羽故理，信合真情溫暖千戶萬家。

女：下面請欣賞唐春林、管丹等帶來的表演唱：《信合真情暖萬家》

************ 男：信合真情暖萬家。萬家享受到了****農(nóng)信社的普惠金融服務(wù)。

女：****農(nóng)信社也得到了社會各界的廣泛好評。榮獲行風(fēng)評議兩連冠、支持地方經(jīng)濟突出貢獻獎、“五一勞動獎狀”等殊榮。男：新年伊始，讓我們?yōu)楣餐氖聵I(yè)而努力，我們相信，一定能夠取得開門紅，春天行動一定會旗開得勝

女：下面請欣賞劉婷婷、彭文睿帶來的對唱：《旗開得勝》

************ 男：剛才，兩位員工的一首《旗開得勝》唱出了我們的心聲 女：在新的年頭，我們衷心祝愿****農(nóng)信社的改革發(fā)展，高歌猛進，旗開得勝

男：在新的年頭，我們衷心祝愿各位企業(yè)老總和個體老板生意興隆，旗開得勝

女：在新的年頭，我們衷心祝愿****經(jīng)濟社會發(fā)展欣欣向榮，旗開得勝。

男：陽光信貸促合規(guī)，公事公辦顯清廉，下面請欣賞小品：《公事公辦》

************ 女：真精彩

男：那是當(dāng)然，還有更活力的呢 女：那是什么呢？快說給大家聽聽

男：下面請劉愛英、龔彪等為大家揭開迷底，有請

************ 女：（一個人上臺）今晚的節(jié)目一個比一個精彩，內(nèi)容一個比一個豐富，接下來，請欣賞特邀嘉賓給大家?guī)淼乃囆g(shù)表演《變臉》，漁薪信用社青年員工陸洋的伴唱《說唱臉譜》，有請二位：

************ 男：跳躍的音符，演奏著青春的活力；動感的舞姿，展現(xiàn)著青春的魅力。

女：變臉，真奇妙，讓人如癡如醉

男：下面請欣賞更讓人如癡如醉的音樂與舞蹈

女：有請個人貸款中心張華同志和廣場伴舞隊帶來的《美麗的草原我的家》

************ 女：美麗的****我們的家，我們都愛她

男：今天，我們一家人相聚在這里，共同帶來歡聲笑語 男：今天，我們相會在這里，欣賞了精彩無比的演出 女：我們?yōu)榻裉於院?男：我們?yōu)槊魈於\略 女：我們?yōu)槊魈於鴬^斗

男：奮斗的路上有你相伴，成功的路上有你相助 女：無論風(fēng)雨征途 男：無論高山險阻

女：只要有你、有我 永不迷茫，因為我們是相親相愛的一家人

男：請欣賞大合唱：《相親相愛一家人》

第四篇：農(nóng)商銀行社會實踐

農(nóng)商銀行社會實踐報告

一年一度的假期對于一部分學(xué)生而言，是一種遠離課業(yè)負擔(dān)的輕松與愜意。但是，我覺得在無所事事的光陰中往往也就帶有一絲百無聊賴的失落與遺憾。為了今后在社會中更容易的找到自己的位置，體現(xiàn)出自己的價值，我決定抓住這次能在農(nóng)商銀行實踐學(xué)習(xí)的機會，在實踐中升華自己。于是進了銀行做個社會實踐，一個多月的時間翛然逝去，對我這個第一次進銀行實踐學(xué)習(xí)的學(xué)生而言，留在炙熱的陽光下的汗珠中包含著厚重的記憶、成熟的印記、寶貴的經(jīng)驗、還有就是百分之百的成就感。

當(dāng)我還在學(xué)校時在網(wǎng)站上留意到了啟東的農(nóng)商銀行在招大學(xué)生暑期實踐者，我想都沒想就報名了，雖然我知道這個還要通過嚴格的面試，不一定就能被錄取，但本著對銀行的無比熱情，我毅然決然的把當(dāng)暑期老師的兼職給推了。

在得知此次實踐活動有三百多人報名而且只錄取六十名時，我忐忑了。我只有自己告訴自己，沒事，不怕，這難不倒我。于是在面試前我充分的了解并熟悉了下農(nóng)商銀行的具體情況，為面試做好一切準備。面試這一天終于到來了，七月四號我信心滿滿的直奔總行的七樓。面試總共分好幾批，我算是最后一批了，這樣也好，省去了中間那漫長的等待。進入大廳看到上面拉著的橫幅時，突然有了種嚴肅感，這是我以前從來沒有的感覺。以前雖然也有面試過，包括被面試和面試別人，但這些都只是在學(xué)校這個小背景下的牛刀小試，不值一提。真正到了這里我才知道了真正意義的社會就職面試的嚴峻和殘酷。

面試開始了，這組面試的一共有六十一個人。首先是拿號碼牌，號碼牌是從一到九十九的，我拿到了個六十一。然后面試官讓我們那么多人自由組隊，每組十個人，要讓我們這十個人的號碼牌通過加減乘除下來正好等于一百，最好還要每組有三個男生?？简灤蠹依撕退阈g(shù)能力的時候到了。我急忙和另外一個女生開始快速組織人，人拉的差不多時，開始算號碼牌，我以為這會很順利，哪知道那個女生出賣了我，她算的時候把我排除了。哎，只能說自己算術(shù)能力不如人那。被排除就排除吧，給自己一個教訓(xùn)。我沒有懈怠，急忙拉了另外兩個女生插入了另外一個組。但時間不夠了，最后沒算成一百。就這樣分組就這么完成了。接下來是以組為單位的團隊活動?？简炍覀兊膱F隊精神，以及在團隊中的活躍度。在幾輪游戲過后，我沒有那么緊張了，反而很放松，很享受。最后的環(huán)節(jié)就是與面試官面對面的交流了。包括一分鐘自我介紹和面試官的提問。自我介紹對我來說不難，畢竟在學(xué)校有一定的小基礎(chǔ)在那，提問我就有點小緊張，生怕自己準備的不夠充分。結(jié)果我們那組還好，只是問到了些有關(guān)農(nóng)商銀行的基礎(chǔ)了解。面試就在每人送到一個優(yōu)盤的優(yōu)厚待遇下結(jié)束了。說實話我其實對這次的面試有點不自信，覺得沒有完全放開。結(jié)果告訴我，我是錯的，我被錄取了。我的暑期農(nóng)商銀行實踐生涯就這么開始了。

七月五六七三天，銀行對我們進行了特別的培訓(xùn)并下發(fā)了任務(wù)。起先面試進入農(nóng)商行，我以為會讓我們做些柜臺上的瑣碎事物，但不是，而是要求我們要完成辦卡六十張，個人網(wǎng)銀四十個，企業(yè)網(wǎng)銀六戶，pos機六臺。這個數(shù)字對于一個沒有社會閱歷，社會關(guān)系網(wǎng)，社交能力又不是很強的我來說，是有一定難度的。不過通過三天的專業(yè)培訓(xùn)，我的信心明顯增加了不少。我學(xué)會了很多與人打交道的語言和技巧。我們還分了五個組，還各自為自己的支行取了名字和行呼，以增加信心和氣勢。我所在的支行是致誠支行，誠心誠信，攜手相系。最后銀行還用團隊獎和個人獎來使我們更有熱情，更加積極主動的參與。

一天之計在于晨，為期一個多月的社會實踐就在七月八號的晨會間拉開了帷幕。在晨會期間我為自己制定了戰(zhàn)略計劃。前期主攻卡和個人網(wǎng)銀，后期再完成企業(yè)網(wǎng)銀和pos機。關(guān)于人脈方面是先從周邊的親戚鄰里開始，發(fā)展到自己的好朋友，同學(xué)。最好能讓朋友串朋友，把關(guān)系網(wǎng)拉開，拉大。當(dāng)然也會兼顧陌生人啦。在pos機上可以展現(xiàn)團隊合作精神，在后期和組員一起去掃掃街，跑跑業(yè)務(wù)，看看有沒有什么商店需要辦的，絕不放過一條漏網(wǎng)之魚。雖然計劃是這樣，但實施起來肯定不是那么輕而易舉的。有親戚的不支持，朋友的不理解，同學(xué)的不幫忙，鄰里的推脫假詞，當(dāng)然也少不了烈日的炙烤。這些種種使一小部分的人選擇了退出。雖說我碰到的也不少，特別是我一個比較近的親戚對我說的話，暑假在家沒事跑去銀行做這些干嘛，回家好好休息休息等等。我的心真是那個涼啊，淚水也不止一次的浸濕過我的眼眶。但我還是毅然決然選擇了擦干淚水，堅持就是勝利，因為我知道這些都不算什么，都是我們在步入社會這個大熔爐所必須經(jīng)歷的，如果這些小考驗，小歷練都接受不了，那將來還怎么為更好的融入社會去拼搏呢？就讓自己把這些都當(dāng)成是前進道路上的墊腳石吧，堅持不懈，永不放棄！雖說這些都是傷心的記憶，但沖擊我心靈的感動也有不少。就如我一個朋友吧，她自己辦了不說，還特意拉出了她的弟弟妹妹。辦完了我有事離開沒拿到她的回執(zhí)單，她還特意的幫我送出來，她家距辦的銀行有很大一段距離，請她吃飯也不要，最后就買了瓶水給她。真的真的很感動。還有一件觸動我內(nèi)心的事是，我的叔叔，以前高中陪讀時租房租在樓上樓下的，也不是特別的熟，他家是個體經(jīng)商戶。我跑去請他幫忙，他不但招待我請我吃飯，還二話不說，立馬答應(yīng)了我。最后跟我聊聊還聊到以后我畢業(yè)出來找工作也可以找他幫忙。其實我知道他一直是很忙的，能在百忙中抽出那么多時間去幫我辦理業(yè)務(wù)，我是很感激的。雖然我最后沒有全部完成銀行布置的任務(wù)，但起碼我努力了，我堅持了，我拼搏了，我問心無愧了。

這次的實踐我自己覺得自己是激情多于懶惰，絕不是三分鐘熱度。堅持多于氣餒，鍥而不舍。實踐多于理論，紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行。在短暫的實踐過程中，我深深的感覺到自己所學(xué)知識的膚淺，在實際運用中的專業(yè)知識的匱乏，以及與人交際能力的缺失。剛開始的一段時間里，對一些工作感到無從下手，茫然不知所措，這讓我感到非常的難過。在學(xué)?？傄詾樽约簩W(xué)的不錯，一旦接觸到實際，才發(fā)現(xiàn)自己知道的是多么少，這時才真正領(lǐng)悟到“學(xué)無止境”的含義。

俗話說，“千里之行，始于足下”，在這短暫而又充實的實踐中，我認為對我走向社會起到了一個橋梁的作用，過渡的作用，是人生的一段重要的經(jīng)歷，也是一個重要步驟，對將來走上工作崗位也有著很大幫助。向他人虛心求教，遵守組織紀律和單位規(guī)章制度，與人順暢交際，重視團隊合作等一些做人處世的基本原則都要在實際生活中認真的貫徹，好的習(xí)慣也要在實際生活中不斷培養(yǎng)。實踐學(xué)習(xí)中有苦有甜，平坦的大道上多個門檻是種挑戰(zhàn)也是一種機遇，這個門檻也許是障礙也許是通向另一個世界的門票。

第五篇：農(nóng)商銀行反洗錢工作計劃

XXXX農(nóng)商銀行反洗錢工作措施

為全面推行農(nóng)商銀行反洗錢工作，堅決貫徹落實人行下發(fā)的反洗錢工作要求，以反洗錢法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和規(guī)章制度為依據(jù)，打擊一切涉及毒品、走私、貪污賄賂等犯罪活動和非法轉(zhuǎn)移資金活動，純潔社會風(fēng)氣，預(yù)防和杜絕洗錢行為在XX農(nóng)商行內(nèi)發(fā)生案件，確保農(nóng)商行業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展?，F(xiàn)將xx年工作措施匯報如下：

一、明確反洗錢工作職責(zé)。

為了明確反洗錢工作責(zé)任，總行成立了反洗錢工作委員會，由總行分管行長擔(dān)任主任委員，各條線部門經(jīng)理擔(dān)任委員；支行成立反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組，由支行行長擔(dān)任領(lǐng)導(dǎo)小組組長，支行人員擔(dān)任小組其他成員。明確全行各層級員工在反洗錢工作中的責(zé)任，確保反洗錢工作責(zé)任落到實處。

二、強化內(nèi)控制度，建立反洗錢獎懲激勵機制。

我行嚴格按照反洗錢有關(guān)法律法規(guī)的要求，建立健全反洗錢內(nèi)控制度，將反洗錢工作落到實處。陸續(xù)下發(fā)了包括《XXXX農(nóng)商銀行反洗錢內(nèi)部控制制度》、《XXXX農(nóng)商銀行反洗錢崗位職責(zé)規(guī)定》等17條規(guī)定，今年將進一步完善我行反洗錢內(nèi)控制度，計劃增加《XXXX農(nóng)商銀行反洗錢工作考核辦法》、《XXXX農(nóng)商銀行反洗錢和反恐融資管理辦法》和《XXXX農(nóng)商銀行反洗錢協(xié)助調(diào)查》，新的管理辦法下發(fā)后，將進一步完善我行反洗

錢工作的責(zé)任認定及獎懲措施，對今后反洗錢工作開展提供強有力的依據(jù)。

三、加強反洗錢隊伍建設(shè)。

XXXX農(nóng)商行扎根于農(nóng)村，主要服務(wù)對象是三農(nóng)，反洗錢工作有一定的特殊性，我行在反洗錢隊伍建設(shè)中始終結(jié)合農(nóng)村這個大前提，反洗錢報告員優(yōu)選選擇業(yè)務(wù)熟練、溝通能力強、有責(zé)任心、辦事不麻煩的員工，通過平日的柜面業(yè)務(wù)能及時發(fā)現(xiàn)柜面的洗錢風(fēng)險，同時結(jié)合XX省聯(lián)社二代反洗錢系統(tǒng)，將抓取的大額及可疑案例及時分析調(diào)查，確保做到每例必查，查必有果，將反洗錢工作落實到一線，切實將反洗錢工作與平日業(yè)務(wù)有機的結(jié)合，將反洗錢工作常態(tài)化。

四、加強反洗錢法規(guī)、政策和技能培訓(xùn)工作。

反洗錢工作是一項長期而艱巨的任務(wù)，隨著近年來的互聯(lián)網(wǎng)+的不斷發(fā)展，反洗錢工作也呈現(xiàn)多樣化、復(fù)雜化及網(wǎng)絡(luò)化。新的金融環(huán)境對反洗錢工作的開展提出了新的要求，若還是將目光定位于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的反洗錢風(fēng)險點顯然已無法滿足新形勢下的反洗錢要求，故不斷學(xué)習(xí)反洗錢法律法規(guī)，不斷提升反洗錢報告員的技能，是迫在眉睫的工作。XXXX農(nóng)商行嚴格按照人行規(guī)定，每季度組織反洗錢相關(guān)人員參與學(xué)習(xí)反洗錢制度和法律法規(guī)，支行反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組每季度也定期召開反洗錢知識學(xué)習(xí)，將反洗錢學(xué)習(xí)融入到平常工作中，確保一線員工的反洗錢

知識及技能能進一步提高，將我行反洗錢整體水平進一步提升。

五、切實做好反洗錢的宣傳工作。

按照人民銀行規(guī)定每年11月是反洗錢宣傳月，我行認真部署，將每年11月份定為反洗錢宣傳月，通過統(tǒng)一懸掛反洗錢橫幅、張貼宣傳標語、LED跑馬條、電視、微信平臺、單位網(wǎng)站等方式加強宣傳，每個基層社做到設(shè)點發(fā)放宣傳資料工作和向社會宣傳反洗錢工作，柜臺一線人員也要做好發(fā)放宣傳資料工作和向社會宣傳反洗錢工作，使大家認識到反洗錢對社會的危害性，自覺遵守和配合金融機構(gòu)的反洗錢工作。

六、開展定期或不定期、現(xiàn)場或非現(xiàn)場的稽核檢查。加強稽核檢查，將反洗錢工作納入日?；藱z查范圍，為反洗錢工作保駕護航。反洗錢工作檢查采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式，每年財務(wù)部聯(lián)合內(nèi)部審計部對反洗錢開展集中審計，特別是要將帳戶管理、現(xiàn)金支付和票據(jù)業(yè)務(wù)結(jié)合起來，對臨柜人員操作反洗錢業(yè)務(wù)程序進行認真檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時查處，防止洗錢犯罪活動的發(fā)生，履行好反洗錢的法定義務(wù)，維護國家的經(jīng)濟繁榮。

XXXX農(nóng)商行

xx年x月x日