第一篇：農(nóng)業(yè)保險市場供求研究

農(nóng)業(yè)保險市場供求研究

——基于農(nóng)業(yè)保險排斥性理論

摘要：本文分析了中國農(nóng)業(yè)保險市場供需狀況，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程和資源配置方面進(jìn)行詳細(xì)的闡述，得出中國農(nóng)業(yè)保險市場存在嚴(yán)重的供需失衡。本文立足保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營取向的層面，采用農(nóng)業(yè)保險排斥性理論探討了中國農(nóng)業(yè)保險供需失衡的形成原因，得出當(dāng)前保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險的需求具有較強(qiáng)的排斥性，這就對對農(nóng)業(yè)保險市場起到了強(qiáng)烈的抑制作用，從而形成了中國農(nóng)業(yè)保險市場嚴(yán)重的供需失衡狀況。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險排斥性；金融排斥；農(nóng)村金融市場；供求失衡

一、引言

中國農(nóng)業(yè)的發(fā)展隨著改竿開放的不斷深化越來越迅速.但是農(nóng)村人口眾多.經(jīng)濟(jì)發(fā)展中長期的工業(yè)傾斜政策的原因.導(dǎo)致農(nóng)業(yè)技術(shù)的發(fā)展與竿新長期處于落后狀態(tài).中國蔡體農(nóng)業(yè)發(fā)展依然滯后。同時.農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害也威脅中國農(nóng)業(yè)的發(fā)展.據(jù)不全統(tǒng)計.自公元前206年至1949年.中國共發(fā)生較嚴(yán)重災(zāi)害11 598次.頻度非常高。近年來隨著全球氣溫變暖、城鎮(zhèn)化進(jìn)程加速等.農(nóng)業(yè)災(zāi)害造成的損失逐漸增加。為保障農(nóng)民的權(quán)益.保障國家糧食生產(chǎn).改善中國農(nóng)業(yè)以及農(nóng)產(chǎn)品在國際貿(mào)易中的競爭地位.農(nóng)業(yè)保險政策越來越受農(nóng)民和政府重視。然而中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展與推廣并不順利.存在嚴(yán)重的供需不平衡等問題。

農(nóng)業(yè)保險市場供求失衡問題亦是一個國際性難題.對于其形成原因國內(nèi)外學(xué)者也從多個視角進(jìn)行了分析。代表性觀點有:①中國農(nóng)業(yè)保險的特殊性.主要是制度缺失問題;農(nóng)業(yè)保險法律的相對落后與缺失。②農(nóng)業(yè)保險的制度本身可能存在缺陷.系統(tǒng)性風(fēng)險、信息不對稱和正外部性。③保險博弈過程中.農(nóng)業(yè)保險下體農(nóng)戶、企業(yè)和政府三方利益的不均;農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的壟斷性及由此產(chǎn)生的無效率。①農(nóng)戶的個人特征、心理狀態(tài)等影響農(nóng)業(yè)保險需求。⑤農(nóng)業(yè)保險公司政策制定的差異性，實施的有偏性以及理賠過程中的困難性。⑥地理條件以及地區(qū)風(fēng)險的差異性等。上述的觀點從保險制度、保險供求意愿等力方面作了較有力的論證.且具有很強(qiáng)的說服力.但相關(guān)分析視角較為分散.在農(nóng)村金融經(jīng)營層而做出的解釋不足.影響農(nóng)業(yè)保險市場卞體供需因素缺乏合理的支撐和解釋?；诖耍疚脑噲D運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險排斥理論，從農(nóng)村金融經(jīng)營層面對中國農(nóng)業(yè)保險市場供需失衡原因進(jìn)行歸納和解釋，以期得出影響農(nóng)業(yè)保險市場失衡的深層原因。

二、農(nóng)業(yè)保險排斥相關(guān)性：內(nèi)涵與判定

農(nóng)業(yè)保險排斥是金融排斥研究范圍內(nèi)的一個重要部分。金融排斥的研究最早始于２０世紀(jì)９０年代，銀行等金融機(jī)構(gòu)為應(yīng)付金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)蕭索開始注重 “價值最大化”目標(biāo)，金融服務(wù)逐漸向富裕的有影響力社會群體偏移，遠(yuǎn)離那些貧窮無影響力的劣勢群體，逐步撤銷農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，使農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失，導(dǎo)致金融排斥。金融排斥是一個多維度動態(tài)復(fù)合概念，其本質(zhì)上是社會一部分群體因得不到合適的方式而無法獲得相應(yīng)的金融服務(wù)過程。目前，國內(nèi)對農(nóng)村金融排斥的研究剛剛起步。王志軍等對中國農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象進(jìn)行了分析，得出金融排斥現(xiàn)象在中國農(nóng)村普遍存在，農(nóng)村地區(qū)在銀行儲蓄、借貸等方面存在嚴(yán)重排斥。田杰和陶建平通過實證分析也得出了相關(guān)結(jié)論。為緩解農(nóng)村金融排斥，學(xué)者提出應(yīng)發(fā)展小額信貸，構(gòu)建普惠性金融體系。農(nóng)業(yè)保險排斥作為金融排斥的分支，反映了社會部分群體不能通過合理的方式獲取農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，這可以有效地解釋社會經(jīng)濟(jì)中一方不能享受社會經(jīng)濟(jì)服務(wù)的現(xiàn)象。金融排斥可以根據(jù)其特征進(jìn)行維度劃分。對于判定是否存在金融排斥性，廣大學(xué)者給出了不同的判定標(biāo)準(zhǔn)。Kemson和Whyley 1999年將金融排斥劃分為６大維度——地理排斥、評估排斥、條件排斥、價格排斥、營銷排斥和自我排斥。

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村金融的重要組成部分，但又不同于信貸、儲蓄等金融服務(wù)，有自己的特殊性。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險仍需要政府支持，市場不完善，農(nóng)戶投保不積極，保險公司供給熱情不高，但農(nóng)業(yè)保險同樣適合金融排斥相關(guān)理論。農(nóng)業(yè)保險制度自身存在的問題是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險供需不足、較其他金融產(chǎn)品市場發(fā)展不完善的重要原因之一，這在金融排斥上更多地表現(xiàn)出農(nóng)戶自身的排斥，并且這種農(nóng)戶自身排斥較其他金融產(chǎn)品更明顯。因此，本文將通過農(nóng)戶自身排斥表現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險自身的特殊性?？梢詮纳鐣h(huán)境和市場主體方面尤其是金融經(jīng)營層面對一地區(qū)金融服務(wù)水平進(jìn)行分析和評價，可以較深入有效解釋金融供需失衡的成因。

三、中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀認(rèn)識

農(nóng)業(yè)保險作為市場經(jīng)濟(jì)條件下保證農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的３大支柱之一，被認(rèn)為是ＷＴＯ所規(guī)定的綠箱政策，農(nóng)業(yè)保險是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的有效工具。中國農(nóng)業(yè)保險已有７０多年的發(fā)展歷史，主要 經(jīng) 歷 了６個 階 段 的 發(fā) 展。即 嘗 試 階 段（１９３４—１９４９年）、起步階段（１９５０—１９５６年）、發(fā)展階段（１９８０—１９９２年）、停辦萎縮階段（１９９２—２００３年）、復(fù)蘇階段（２００４—２００６年）、拓展階段（２００７年至今）。２０世紀(jì)８０年代至９０年代初中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速，１９８４—１９９２年農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入由１ １３７萬元增加到８．２億元，年增長率達(dá)７１％，但之后農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢，市場迅速萎縮，到２００１年，農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入僅為３億元，不足１９９２年農(nóng)業(yè)保費(fèi)的４０％，中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展嚴(yán)重滯后。２００４年隨著國家加大政策性農(nóng)業(yè)保險支持力度，并根據(jù)實際情況在各省份進(jìn)行保險險種拓展試點工作，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展取得一定成效。２００４—２０１１年農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入由２．７７億元增加到１７３．８億元，年增長率為８０％，同期保險險種不斷增加，２００７年在全國６省份開展５種農(nóng)作物試點，２００９年以后，保險險種逐步拓展到養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)等層面，農(nóng)業(yè)保險服務(wù)水平的提高極大地保障了農(nóng)戶利益，２０１０年農(nóng)業(yè)保險共覆蓋１．４億戶次，為２ １００萬戶次受災(zāi)農(nóng)戶提供了受災(zāi)補(bǔ)償?？梢钥闯?，近年來中國農(nóng)業(yè)保險取得了一些成績，發(fā)展勢頭較好，但是不可否認(rèn)，中國農(nóng)業(yè)保險仍然存在一些問題。農(nóng)業(yè)保費(fèi)在產(chǎn)業(yè)保費(fèi)中比重持續(xù)減少，保險覆蓋率較低，農(nóng)業(yè)保險市場供需不足，農(nóng)戶投保積極性仍然不高，投保產(chǎn)品種類較少，保險補(bǔ) 償 較 低 等。１９９２年 農(nóng) 業(yè) 保 費(fèi) 占 產(chǎn) 業(yè) 保 費(fèi) 的２．１６％，２０１０年農(nóng)業(yè)保費(fèi)占產(chǎn)業(yè)保費(fèi)的２％，２０１１年農(nóng)業(yè)保費(fèi)占比更是下降為１．２１％，同時中國巨災(zāi)風(fēng)險制度仍不完善，保險覆蓋面和保險深度較低，２００９年中國農(nóng)業(yè)保險承保率不足保險面積的５％，近９５％的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)缺保，２０１１年中國巨災(zāi)災(zāi)害保險最高覆蓋面不足３％，這都遠(yuǎn)低于當(dāng)前３０％的世界平均水平。農(nóng)戶投保意愿不強(qiáng)烈，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶保障力度較低，從農(nóng)業(yè)保險密度來看，１９９２年平均每戶農(nóng)業(yè)保費(fèi)０．９６元，平均每人保費(fèi)０．１４元，而到２００９年，平均每戶農(nóng)業(yè)保費(fèi)為０．６５元，平均每人保費(fèi)僅為０．０８元，呈遞減趨勢，農(nóng)業(yè)保險市場仍然面臨供需 “兩難”現(xiàn)狀。農(nóng)業(yè)保險險種的單一，目前各省份的農(nóng)業(yè)保險險種主要集中在糧食作物上，對經(jīng)濟(jì)作物和副業(yè)產(chǎn)業(yè)投保還處于開始階段，農(nóng)業(yè)保險的寬度和深度仍然不足，農(nóng)業(yè)保險最初險種超過６０多個，而到了２００５年農(nóng)業(yè)保險險種已經(jīng)不足３０個。當(dāng)前投保及理賠程序復(fù)雜、理賠較低也是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中的主要問題，１９９８—２０００年，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害平均每年補(bǔ)償為３７．３１億元，這僅相當(dāng)于補(bǔ)償農(nóng)業(yè)產(chǎn)值損失的２．２％，按鄉(xiāng)村人口計算，平均人均自然災(zāi)害救濟(jì)為４．４元，人均農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)償為０．３７元；另外農(nóng)業(yè)保險法律制度的不健全也影響農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

四、從農(nóng)業(yè)保險排斥性視角分析農(nóng)業(yè)保險市場供求失衡

中國農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險市場供需失衡的原因較多，本文認(rèn)為，在很大程度上是農(nóng)村市場存在嚴(yán)重的農(nóng)業(yè)保險排斥，保險等金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營取向上對農(nóng)戶造成了較強(qiáng)的保險排斥性。同時，中國農(nóng)業(yè)保險等農(nóng)村民間金融在農(nóng)村并沒有取得相應(yīng)的合法地位，生存困難，在為農(nóng)村提供金融服務(wù)方面作用不明顯，從而在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中并沒有提供足夠的資金支持。

１．農(nóng)業(yè)保險政策特殊性及產(chǎn)生的明顯的農(nóng)戶自身排斥 保險的系統(tǒng)性風(fēng)險主要指不能通過資產(chǎn)組合來分散的市場風(fēng)險，險種的單一性在農(nóng)業(yè)保險中是其主要特殊性，這樣往往帶來大規(guī)模的農(nóng)業(yè)災(zāi)害賠償，保險公司損失較大，對于不同的投保人、不同投保標(biāo)的或者不同區(qū)域，保險公司分散風(fēng)險的能力會大打折扣；信息不對稱主要指農(nóng)業(yè)保險過程中，交易雙方存在信息數(shù)量和質(zhì)量間的差異，信息占優(yōu)者（農(nóng)戶）容易產(chǎn)生逆選擇和道德風(fēng)險，從而提高農(nóng)業(yè)保險人的經(jīng)營成本；正外部性具體表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險 “消費(fèi)”的正外部性與農(nóng)業(yè)保險 “生產(chǎn)”的正外部性，正外部性導(dǎo)致的邊際私人成本與邊際社會成本不相等，進(jìn)而產(chǎn)生供需不足。保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式也在一定程度上對中國農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生了金融抑制，農(nóng)戶在保險需求過程中會產(chǎn)生自我排斥性。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后，交通不便，農(nóng)戶在具體操作過程中，往往會遭遇煩瑣的程序，甚至被條款限制，因此農(nóng)戶在遭遇自然風(fēng)險時通常依靠自己或者在農(nóng)村內(nèi)部解決。華中農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)業(yè)保險排斥調(diào)研組（２０１２）通過調(diào)研也驗證了該結(jié)論，大量農(nóng)戶認(rèn)為，從保險公司方便快捷購買保險的可能性比較小，地理條件限制、對保險公司不信任、程序煩瑣等阻礙了農(nóng)戶獲得農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，該比例達(dá)到近７２％。因此在這種條件下，農(nóng)戶會主動放棄購買農(nóng)業(yè)保險，進(jìn)而也就把自己排斥在了保險服務(wù)之外。

２．從農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)地理距離上來看，農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)點多設(shè)于市縣，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點很少或基本沒有 從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看金融機(jī)構(gòu)撤銷或不在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點是理性的，因為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)較落后，金融服務(wù)需求相對較少，以及農(nóng)戶居住分散和交通不便，這會增加金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本，但農(nóng)村地區(qū)各金融機(jī)構(gòu)的撤銷，勢必會影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展，到２０１０年，中國農(nóng)村地區(qū)平均每萬人金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)只有１．３４個，存在２ ７９２個金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)尤為嚴(yán)重。當(dāng)前中國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)主要有中國人壽保險（集團(tuán)）公司、中國平安保險（集團(tuán)）股份有限公司、陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司等保險公司，為控制成本，保險公司很少在農(nóng)村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點，華中農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)業(yè)保險排斥調(diào)研組（２０１２）通過對山東濰坊、安徽六安、江西九江等地農(nóng)業(yè)保險調(diào)研發(fā)現(xiàn)，近９５％的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)點，農(nóng)村距農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)點地理距離在１０～３０ｋｍ，在宣傳政策不到位的情況下，這極大地限制了農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險。

３．農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險評估和勘賠審核程序較復(fù)雜，阻礙了農(nóng)戶獲得農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在較大風(fēng)險，并且在投保過程中容易出現(xiàn)逆選擇和事后道德風(fēng)險，因此在投保過程中，農(nóng)業(yè)保險公司會設(shè)定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和流程，在投保標(biāo)的風(fēng)險評估中，會審查農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況、農(nóng)業(yè)風(fēng)險規(guī)避行為以及個人信用檔案等，由于 “硬信息”①的缺失，保險機(jī)構(gòu)調(diào)查和收集信息成本較高，從而降低了保險公司的積極性，同時由于評估指標(biāo)或標(biāo)準(zhǔn)不一樣，投保標(biāo)的風(fēng)險估價跟農(nóng)戶預(yù)期會存在一定差異，這也會降低農(nóng)戶投保熱情。另外，農(nóng)業(yè)風(fēng)險涉及不同區(qū)域、不同種植物和不同天氣條件，對人員要求和專業(yè)知識要求較高，定損勘賠工作量極大，因此在勘賠過程中，保險公司在賠償時間、流程以及賠償標(biāo)準(zhǔn)等方面也經(jīng)常會發(fā)生與投保人預(yù)期不一致現(xiàn)象。

４．保險公司為了防止道德風(fēng)險，通常會附加一系列的條件，這會阻礙農(nóng)戶最終獲得農(nóng)業(yè)保險服務(wù)同等土地上不同的品種、不同的耕作方式及耕作的精心程度都可能帶來產(chǎn)品的差異，因此農(nóng)戶投保后會通過其行為來獲得預(yù)期補(bǔ)償，這會產(chǎn)生道德風(fēng)險，中國農(nóng)業(yè)保險中因道德風(fēng)險造成的損失占農(nóng)業(yè)災(zāi)害賠償?shù)模玻埃?。為防止或減少道德風(fēng)險損失，保險公司通常會在條款中規(guī)定相應(yīng)免賠率和免賠條款，較高的免賠率和嚴(yán)格的免賠條款會使部分農(nóng)戶排斥在農(nóng)業(yè)保險外。另外，農(nóng)業(yè)投保雖不如信貸等金融服務(wù)對消費(fèi)者信用檔案等審核嚴(yán)格，但是對于農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行為和風(fēng)險規(guī)避行為要求較高，在追求最大收益的前提下，保險公司人為的政策要求會排斥一部分農(nóng)戶。

５．在營銷方面，保險公司經(jīng)營取向把農(nóng)村保險需求排斥在了金融服務(wù)市場之外 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險和高賠率使保險公司紛紛放棄或縮小農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營范圍，將經(jīng)營重心放在人身健康、財產(chǎn)保險等方面，或?qū)Ｐ耐卣罐r(nóng)村大農(nóng)戶市場。２０世紀(jì)末，中國僅有中國人民保險集團(tuán)股份有限公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司還經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，但公司９０％以上業(yè)務(wù)在財險和健康險等業(yè)務(wù)，保險險種減少至不足３０個，經(jīng)營目標(biāo)主要在于 “為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供保險服務(wù)，并以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶為主”，而數(shù)據(jù)表明近６０％投保者為大農(nóng)戶。同時，針對農(nóng)村廣大農(nóng)戶，保險公司往往采取 “一刀切”營銷模式，市場缺乏合理的細(xì)分和規(guī)劃。

五、結(jié)論

本文在設(shè)定農(nóng)村存在巨大農(nóng)業(yè)保險需求的前提，對中國農(nóng)業(yè)保險市場供需狀況進(jìn)行了分析，利用農(nóng)業(yè)保險排斥性理論剖析了農(nóng)業(yè)保險供需失衡的內(nèi)在原因。分析認(rèn)為，保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營取向和經(jīng)營模式對農(nóng)村保險需求會產(chǎn)生排斥性，導(dǎo)致農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險市場供給和農(nóng)業(yè)保險需求不一致，農(nóng)村保險市場供求不平衡逐漸加劇。同時，農(nóng)業(yè)保險的自身排斥導(dǎo)致投保熱情的不高，但是高損失的情況下又需要保險的介入，存在自身的選擇矛盾，同樣加劇了這種不平衡發(fā)展。因此，在堅定不移地推廣農(nóng)業(yè)保險政策的基礎(chǔ)上，緩解農(nóng)業(yè)保險市場供需障礙，需要改進(jìn)保險等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式，在經(jīng)濟(jì)相對落后的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠性金融，實現(xiàn)包容性增長，如擴(kuò)大保險機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的試點工作；政府提供支持，降低農(nóng)戶保費(fèi)比例，提高保費(fèi)額度；在農(nóng)業(yè)保險推廣過程中，細(xì)分優(yōu)化，擴(kuò)大投保范圍等。參考文獻(xiàn)

[1]習(xí)索朗措姆我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的對策分析[J]習(xí)銀行家.2011(6): 10}-106 [2]Hacllctcrhhe appropriate role of agricultural insurance in developing countries[J]習(xí)Journal of Interductional Development.1992(}):567-581 [3]HucthDL,Furtan W H.hhe optimal design of crop insurance, economics of agricultural crop insurance[M] [4]馮文麗我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈與制度供給巨J習(xí)金融研究.200(1):125-129 [5]劉龍文軍誰來拯救農(nóng)業(yè)保險—農(nóng)業(yè)保險行為主體互動研究[M]習(xí)一七京:中國農(nóng)業(yè)出版社.2006;28 [6]張惠茹優(yōu)化我國農(nóng)業(yè)保險組織結(jié)構(gòu)的對策[J]習(xí)經(jīng)濟(jì)研究參考.2006(17);3031 [7]張躍華.顧海英.史清華農(nóng)業(yè)保險需求不足效用層而的一個解釋及實證研究[J]數(shù)經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究.2005(1):83-92 [8]劉榮茂.馬林.國外農(nóng)業(yè)保險法的啟示與借鑒[J]華東經(jīng)濟(jì)答理.2005(3): 8-50.[9]根芳.陶建平.農(nóng)業(yè)保險、自然壟斷與保險補(bǔ)貼福利[J]中南則經(jīng)政法大學(xué)學(xué)報.2012(}):7}-78 [10]Miranda Mario J, Joseph WGlauber.Systemic risk, reinsurance.and the failure of crop insurance markets.[J]

第二篇：中國銀行保險市場研究與預(yù)測報告

中國銀行保險市場研究與預(yù)測報告

北京匯智聯(lián)恒咨詢有限公司

定價：兩千元

〖目 錄〗

第一章 銀行保險相關(guān)概述

第一節(jié) 銀行保險概念的界定

第二節(jié) 銀行保險的模式分析

第三節(jié) 成功銀行保險的關(guān)鍵因素分析

第四節(jié) 銀行保險發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

一、銀行保險發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)

二、銀行保險發(fā)展的收益與風(fēng)險分析

第二章 國際銀行保險業(yè)發(fā)展分析

第一節(jié) 西方銀行保險的發(fā)展形式及動因分析

第二節(jié) 西方銀行保險的發(fā)展及其借鑒

第三節(jié) 歐洲銀行保險的發(fā)展現(xiàn)狀分析

第四節(jié) 歐洲銀行保險的發(fā)展情況與經(jīng)營管理分析

一、歐洲銀行保險的產(chǎn)生基礎(chǔ)

二、歐洲銀行保險的經(jīng)營管理

第五節(jié)國際銀保發(fā)展模式

第六節(jié)法國銀行保險分析

第七節(jié)印度銀保合作發(fā)展的現(xiàn)狀及原因

第八節(jié)銀行保險的跨國比較與分析

一、銀行保險的一般描述及問題的提出

二、銀行保險的發(fā)展程度比較

(一)以法國、意大利和西班牙為代表的南歐國家

(二)英國和德國

(三)美國

三、銀行保險的發(fā)展模式比較

(一)以法國、意大利和西班牙為代表的南歐國家

(二)英國和德國

(三)美國

四、銀行保險發(fā)展差異原因分析

第九節(jié)開放條件下國內(nèi)外銀行保險發(fā)展特點比較分析

第十節(jié)亞洲地區(qū)銀行保險經(jīng)驗借鑒

第三章 我國銀行保險發(fā)展的環(huán)境分析

第一節(jié) 國內(nèi)外銀行保險發(fā)展環(huán)境比較分析

一、世界各國銀行保險發(fā)展環(huán)境的比較分析

二、我國銀行保險發(fā)展的環(huán)境分析

第二節(jié) 我國銀行保險的發(fā)展環(huán)境分析

第四章我國銀行保險發(fā)展的綜合分析

第一節(jié) 發(fā)展我國銀行保險業(yè)

第二節(jié) 我國銀行保險發(fā)展的特點和存在的主要問題

第三節(jié) 制約我國銀行保險發(fā)展的因素分析

一、產(chǎn)品種類單一

二、分紅產(chǎn)品面對分紅壓力

三、固定回報類產(chǎn)品面對加息壓力

第四節(jié) 我國銀行保險的初級階段和共贏中的矛盾

一、銀行保險發(fā)展階段模型

二、銀行保險各個發(fā)展階段雙方的利益

三、處于“分銷協(xié)議”階段的我國銀行保險

四、我國銀行保險共贏中的矛盾

第五節(jié) 銀行保險動因分析及在我國的發(fā)展

第六節(jié) 保險業(yè)價值轉(zhuǎn)移與銀行保險的發(fā)展

第七節(jié) 銀行保險的發(fā)展及其影響分析

一、銀行保險的發(fā)展歷程

二、銀行保險產(chǎn)生的因素分析

三、我國銀行保險的現(xiàn)狀分析

四、我國銀行保險存在的問題及解決措施

五、我國銀行保險的未來發(fā)展方向

第八節(jié) 我國銀行保險現(xiàn)狀與發(fā)展策略分析

一、我國銀行保險的現(xiàn)狀

二、我國銀行保險存在的問題

三、我國銀行保險的發(fā)展策略

第九節(jié) 市場競爭與中國銀行保險的發(fā)展分析

第十節(jié) 綜合經(jīng)營趨勢下銀行保險的發(fā)展創(chuàng)新

第十一節(jié) 金融業(yè)綜合經(jīng)營趨勢下我國銀行保險的發(fā)展方向分析第十二節(jié) 我國銀行保險經(jīng)營風(fēng)險及防范

一、銀行保險的風(fēng)險分析

二、銀行保險的風(fēng)險規(guī)避與控制

第十三節(jié) 中國銀行保險發(fā)展的政策建議

第十四節(jié) 我國銀行保險的出路分析

第十五節(jié) 我國銀行保險業(yè)務(wù)的反思

一、銀行保險的定義與模式

二、我國銀行保險的發(fā)展情況

三、銀保業(yè)務(wù)的教訓(xùn)和再認(rèn)識

四、未來銀保模式的選擇

第五章我國銀行保險深層次問題的分析

第一節(jié) 國際上銀行保險發(fā)展經(jīng)驗

第二節(jié) 我國銀行保險發(fā)展概況

第三節(jié) 銀行與保險公司間的博弈分析

第四節(jié) 我國銀行保險發(fā)展過程中存在的問題與分析

一、產(chǎn)品同質(zhì)

二、手續(xù)費(fèi)惡性競爭

三、退保金同比大幅上升

四、技術(shù)落后

五、法律滯后與雙重監(jiān)管

第五節(jié) 對我國銀行保險未來發(fā)展的若干思考

一、銀行保險是未來國內(nèi)金融發(fā)展的必然趨勢

二、銀行保險應(yīng)繼續(xù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高新單期繳的比重

三、實現(xiàn)客戶、保險公司與銀行的三贏

四、相關(guān)法律制度的完善

第六章財產(chǎn)保險在銀行保險領(lǐng)域的發(fā)展分析

第一節(jié) 財產(chǎn)保險在銀行保險領(lǐng)域的發(fā)展

第二節(jié) 我國財產(chǎn)保險在銀行保險領(lǐng)域發(fā)展中存在的問題分析

第三節(jié) 我國財產(chǎn)保險在銀行保險領(lǐng)域的發(fā)展機(jī)遇及趨勢分析

第四節(jié) 財產(chǎn)保險在銀行保險領(lǐng)域發(fā)展的建議

第七章 我國財產(chǎn)銀行保險業(yè)的發(fā)展分析

第一節(jié) 我國銀行保險的現(xiàn)狀

一、我國壽險業(yè)銀行保險發(fā)展較快

二、我國產(chǎn)險業(yè)銀行保險發(fā)展相對不足

第二節(jié) 產(chǎn)險銀行保險發(fā)展不足原因分析

第三節(jié) 目前我國財產(chǎn)銀行保險合作的現(xiàn)狀分析

第四節(jié) 我國財產(chǎn)銀行保險業(yè)發(fā)展前景廣闊

第五節(jié) 我國財產(chǎn)銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

第八章 我國銀保合作發(fā)展分析

第一節(jié) 我國銀保合作的SWOT分析

一、銀保合作的優(yōu)勢

二、銀保合作的劣勢

三、銀保合作的外部機(jī)會

四、銀保合作面臨的威脅

第二節(jié) 銀保合作的原則及模式發(fā)展分析

一、銀保合作是保險業(yè)競爭的需要

二、商業(yè)銀行開展銀保合作是業(yè)務(wù)發(fā)展的必然

三、堅持平等互利的原則發(fā)展銀保合作

四、積極搞好三個層面的密切結(jié)合五、銀保合作發(fā)展的模式選擇

第三節(jié) 我國銀保合作的問題及對策

一、我國銀保合作的發(fā)展特點

二、我國銀行保險的發(fā)展歷程及存在的問題

三、完善銀保合作營銷模式的對策建議

第四節(jié) 銀保合作中值得關(guān)注的問題

一、銀保合作雙方缺乏宏觀層面的長遠(yuǎn)規(guī)劃

二、銀保合作雙方的地位不平等問題

三、保險公司靠價格戰(zhàn)維系合作的硬傷與客戶利益的維護(hù)問題

四、銀行中間業(yè)務(wù)的收入與業(yè)務(wù)根基問題

第五節(jié) 當(dāng)前銀保業(yè)務(wù)的制度障礙與建設(shè)

第六節(jié) 我國銀保合作面臨的挑戰(zhàn)與前景分析

第七節(jié) 銀保合作的機(jī)制構(gòu)建分析

第八節(jié) 對當(dāng)前我國銀保合作發(fā)展的思考

一、當(dāng)前我國銀保合作存在的突出問題

二、發(fā)展我國銀保合作的對策措施

第九章巨額存差背景下的銀行保險分析

第一節(jié) 巨額存差挑戰(zhàn)商業(yè)銀行收入模式分析

第二節(jié) 保險公司加快銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展面臨新的機(jī)遇

第三節(jié) 制約銀行保險業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的因素分析

一、銀保合作基礎(chǔ)脆弱，具有相當(dāng)?shù)牟环€(wěn)定性

二、高額手續(xù)費(fèi)無法實現(xiàn)銀行、保險的利益共沾

三、資本市場的不完善，導(dǎo)致銀行風(fēng)險向保險公司轉(zhuǎn)移

四、銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營缺乏規(guī)范，對消費(fèi)者的誤導(dǎo)時有發(fā)生

第四節(jié) 加快銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展的對策分析

第十章保險公司在銀行保險發(fā)展中的風(fēng)險分析及路徑選擇

第一節(jié) 我國銀行保險的現(xiàn)狀分析

第二節(jié) 銀行保險發(fā)展階段模式的實證分析

第三節(jié) 我國全面開展銀行保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析

第四節(jié) 保險公司在全面開展銀行保險業(yè)務(wù)時的應(yīng)對措施與路徑選擇

第三篇：農(nóng)村財產(chǎn)保險市場現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢研究

農(nóng)村財產(chǎn)保險市場現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢研究

我國是一個以農(nóng)業(yè)為主的發(fā)展中國家，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民構(gòu)成的“三農(nóng)”問題一直是我國發(fā)展面臨的最重要課題，而農(nóng)業(yè)種植受天氣影響大、農(nóng)村居住保障制度差、農(nóng)民日常生活環(huán)境差等因素使得農(nóng)民的財產(chǎn)時刻存在著較大的損害風(fēng)險，每年農(nóng)村因自然災(zāi)害導(dǎo)致的種植、養(yǎng)殖損失、居住財產(chǎn)損失高達(dá)兩千億元人民幣以上，因此農(nóng)村需要構(gòu)建更為合理的財產(chǎn)保險制度，以此來保障農(nóng)民的財產(chǎn)安全，保障農(nóng)民的生活水平不受意外事件的過大沖擊。為了改善農(nóng)民生活質(zhì)量，也為了提高財產(chǎn)保險在農(nóng)村市場的開發(fā)，有必要對農(nóng)村財產(chǎn)保險進(jìn)行系統(tǒng)性的研究，據(jù)此來加大農(nóng)村財產(chǎn)保險的推廣力度，更大范圍地保護(hù)農(nóng)民的財產(chǎn)安全。

一、農(nóng)村地區(qū)推廣財產(chǎn)保險的重要性

（一）更好的抵御農(nóng)業(yè)災(zāi)害

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是農(nóng)民的主要收入來源之一，而我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機(jī)械化水平低，農(nóng)作物收成受天氣變化的影響較大，每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的大面積減產(chǎn)都會在部分地區(qū)發(fā)生，即使有政策性的農(nóng)業(yè)保險賠付，但卻不足以彌補(bǔ)農(nóng)民因災(zāi)害而受到的損失。如果能夠擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，將商業(yè)財險作為農(nóng)村市場的有效補(bǔ)充加以推廣，農(nóng)民的收成將很大程度上得以穩(wěn)定。

（二）提高農(nóng)民生活質(zhì)量的穩(wěn)定性

農(nóng)民的收入來自于打工和種植、養(yǎng)殖業(yè)，而主要財產(chǎn)以房產(chǎn)、車輛以及存款為主，養(yǎng)老保險、社會保險等保障體系難以全部覆蓋整個農(nóng)村，而在財產(chǎn)保險方面除政策性農(nóng)業(yè)保險外，其他商業(yè)性保險基本無覆蓋，一旦出現(xiàn)意外事件就會導(dǎo)致農(nóng)民的生活質(zhì)量急劇下降，如果商業(yè)財產(chǎn)保險能夠在農(nóng)村市場加大覆蓋，則農(nóng)民的生活質(zhì)量將得到進(jìn)一步穩(wěn)固，意外事件對農(nóng)民生活質(zhì)量的沖擊將進(jìn)一步降低。

（三）農(nóng)村財產(chǎn)保險市場發(fā)展的潛在需求

當(dāng)前城市商業(yè)財產(chǎn)保險市場已經(jīng)處于激烈競爭狀態(tài)，但是農(nóng)村除政策性保險外，商業(yè)保險市場還基本處于空白狀態(tài)，而農(nóng)村對商業(yè)保險的巨大需求以及農(nóng)村近些年生活質(zhì)量的不斷提高為商業(yè)保險在農(nóng)村推廣奠定了基礎(chǔ)，因此推廣農(nóng)村財產(chǎn)保險是立足于農(nóng)村實際需求前提下的保險市場自我擴(kuò)張需求的表現(xiàn)。

二、農(nóng)村財產(chǎn)保險市場現(xiàn)存在問題

（一）農(nóng)業(yè)財產(chǎn)保險制度不完善

國家于2012年頒布了《農(nóng)業(yè)保險條例》，該法規(guī)將農(nóng)業(yè)保險定位為有國家補(bǔ)貼的商業(yè)保險，實行政府引導(dǎo)、政策支持、市場運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則。由于該條例是政策性的，每年由中央，省，地方和農(nóng)戶按照一定比例來分?jǐn)偙ＹM(fèi)，農(nóng)戶可以交非常少的錢就可以獲得基本保障，當(dāng)前中國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有政策性保險覆蓋，其中包括水稻、玉米油菜等種植業(yè)以及能繁母豬、育肥豬等養(yǎng)殖業(yè)。但是當(dāng)前政策性品種的保障金額達(dá)不到農(nóng)民的需要，需要配合商業(yè)險的保險來補(bǔ)充。但是農(nóng)村特點往往是多樣的，各級政府補(bǔ)貼的是大宗，而部分農(nóng)民自己有特色的往往得不到補(bǔ)貼，有需求無市場。因此國家層面針對農(nóng)業(yè)的保險制度尚不完善，還需要商業(yè)性的財產(chǎn)保險來滿足農(nóng)村市場的需求。

（二）農(nóng)村財產(chǎn)保險經(jīng)營主體缺乏

當(dāng)前農(nóng)村的保險市場的主體主要是以人保、中華為主的國有企業(yè)，網(wǎng)點較少，農(nóng)村認(rèn)識到財產(chǎn)保險并選擇財產(chǎn)保險的機(jī)會甚少，農(nóng)村市場主體的匱乏使得農(nóng)村保險市場的發(fā)展缺少足夠的競爭氛圍，因此在服務(wù)質(zhì)量上無法實現(xiàn)有效的提高。農(nóng)村財產(chǎn)保險的風(fēng)險高、索賠范圍廣，因此許多保險公司不愿意接觸高風(fēng)險的農(nóng)業(yè)財產(chǎn)保險，對農(nóng)民而言，過高的財產(chǎn)保險同樣不能接受，這就導(dǎo)致收入較低的農(nóng)民不愿意參與財產(chǎn)保險。

（三）農(nóng)民的財產(chǎn)保險觀念滯后

由于受長期計劃經(jīng)濟(jì)的影響，大多數(shù)農(nóng)民對國家、政府仍存有依賴思想，認(rèn)為大的風(fēng)險有國家承擔(dān)、政府救濟(jì)。由于國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)時間短，對農(nóng)村市場開拓不夠，加之保險宣傳缺乏深度與廣度，農(nóng)民對此缺乏深入的了解，產(chǎn)生了保險不合算、保險公司為賺錢的錯誤認(rèn)識，對把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司存有疑慮。再有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)雖然存在眾多險患，但由于長期產(chǎn)權(quán)制度不明、政企難分，經(jīng)營承包者一味追求暫時的效益，對職工人身風(fēng)險、產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險、企業(yè)財產(chǎn)風(fēng)險存有僥幸應(yīng)付心理。

三、構(gòu)建我國完善的農(nóng)村財產(chǎn)保險市場對策

（一）完善現(xiàn)行法律法規(guī)體系

農(nóng)村保險制度的建立必須靠法律的強(qiáng)制約束力，不能僅靠政策的引導(dǎo)作用。政策和法律相比，容易受國家政治、經(jīng)濟(jì)等情況變化的影響，隨意性很大。政策的隨意性使得制度安排隨時都存在中斷的可能性。農(nóng)村財產(chǎn)保險作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對相關(guān)法律的依賴程度是相當(dāng)強(qiáng)的。從國外農(nóng)業(yè)保險立法的背景和農(nóng)業(yè)保險制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角來考察，農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，是一個完善的體系，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度，應(yīng)根據(jù)我國的農(nóng)業(yè)財產(chǎn)保險的發(fā)展情況，在《農(nóng)業(yè)保險條例》的基礎(chǔ)上，構(gòu)建能滿足農(nóng)村保險市場符合需要的法律法規(guī)體系。

（二）堅持商業(yè)保險公司經(jīng)營和其他互助互保形式并存

以財產(chǎn)保險為主的農(nóng)村商業(yè)保險在經(jīng)營體制上存在著多種所有制經(jīng)營的現(xiàn)狀，要規(guī)范財產(chǎn)保險市場的競爭機(jī)制，就要允許多種形式的財產(chǎn)保險經(jīng)營主體并存，在法律允許的范圍內(nèi)推動合理競爭，才能促進(jìn)農(nóng)村財產(chǎn)保險的發(fā)展，才能保障農(nóng)民財產(chǎn)的安全。發(fā)揮國有保險公司在農(nóng)村業(yè)務(wù)規(guī)模大、具有從業(yè)經(jīng)驗的優(yōu)勢，發(fā)展農(nóng)村營銷服務(wù)網(wǎng)點和代理人隊伍，鞏固已有的市場份額，進(jìn)一步開發(fā)適應(yīng)農(nóng)民需要的險種，開辟新的市場。并允許地方政府組織開展各種形式互助合作保險，提高農(nóng)民互助互保的積極性，從而使農(nóng)村保險市場更加豐富，更加在保障農(nóng)民的權(quán)益以利于引入競爭機(jī)制，改善保險服務(wù)。

（三）提高農(nóng)民財產(chǎn)保險意識，提升農(nóng)村財產(chǎn)保險服務(wù)質(zhì)量

向幾億農(nóng)村人口傳授保險知識，逐步增強(qiáng)他們的保險意識，徹底根除小生產(chǎn)者的思維定式，有著積極的意義。近幾年，我國農(nóng)村保險普及率有所提高，我國在相當(dāng)長的歷史階段內(nèi)，農(nóng)戶將是主要的生產(chǎn)和消費(fèi)的單位。但是由于農(nóng)村居民居住較分散，因此對保險知識的宣傳難度大，農(nóng)民對財產(chǎn)方面有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償需求，危機(jī)共濟(jì)的功能對農(nóng)民的安居樂業(yè)是一種長效機(jī)制，但現(xiàn)在我國廣大的農(nóng)民還沒有認(rèn)識到這一點。因此向幾億名農(nóng)民普及保險知識，逐步增強(qiáng)他們的保險意識，徹底根除其小生產(chǎn)的思維定式，起著積極的意義。

第四篇：保險市場問卷調(diào)查[定稿]

汽車保險市場現(xiàn)狀問卷調(diào)查

尊敬的先生/女士 您好!我是浙江工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融保險專業(yè)的學(xué)生這是一份關(guān)于汽車保險市場現(xiàn)狀的調(diào)查問卷希望得到您對其市場有關(guān)的信息并無關(guān)于商業(yè)。在此占用你寶貴的時間。我們深感歉意。這也是幫助我們掌握第一手?jǐn)?shù)據(jù)資料。我們會對您的信息做好保密的。

1、您愛車的價格是多少 、5萬以下、5~10萬 、10~20萬、20~30萬、30萬以上

2、您在哪家保險公司購買了汽車保險 、太平洋車險、平安車險、人保車險、大地車險、安邦車險、其它_______

3、您一般通過什么渠道投保 、保險公司、汽車店、保險代理點、朋友介紹、其它

4、您購買汽車保險時主要考慮哪些因素可多選 A、公司品牌、險種、價格、理賠標(biāo)準(zhǔn)E、服務(wù)質(zhì)量

5、您覺得您花的車險保費(fèi)貴嗎 、貴、勉強(qiáng)接受、能接受、不貴

6、除了交強(qiáng)險必投以外您還投了哪些保險可多選 A、第三者責(zé)任險、車損險、車上人員險、盜搶險、不計免賠、玻璃險、劃痕險、自燃險 、其它附加險

7、您對目前的保險理賠服務(wù)滿意嗎 、滿意B、還可以C、不滿意

D、非常不滿意

8、您認(rèn)為保險公司在哪些方面需要改進(jìn) 、承保方面B、理賠方面、接待方面、服務(wù)場所

9、在車輛保險方面您有哪些知識需要了解、險種的認(rèn)識B、如何投保、出險后怎么辦、如何辦理索賠手續(xù)

10、據(jù)您了解的你的周圍“騙保”的行為嚴(yán)重嗎 A、沒有B、不嚴(yán)重

C、比較嚴(yán)重D、非常嚴(yán)重

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第五篇：保險市場調(diào)查報告

保險市場調(diào)查報告

在確定銷售計劃之前，應(yīng)先進(jìn)行市場調(diào)查，以免做出不切實際的預(yù)測。以下是小編為大家整理的保險市場調(diào)查報告范文，希望對讀者有所幫助。

保險市場調(diào)查報告范文

近年來，隨著人民生活水平的提高“理財 ”變得越來越流行，逐漸已經(jīng)成為社會的一種風(fēng)尚，保險業(yè)更是遍地開花，以迅猛的速度流入到人民的生活當(dāng)中。但是目前保險業(yè)究竟如何?其面臨的問題又有哪些?以下是我在暑期咨詢調(diào)查家鄉(xiāng)附近一些保險公司及業(yè)務(wù)人員所完成的保險業(yè)方面的調(diào)查報告。

(一)保險誠信體系建設(shè)初步展開

作為保險業(yè)發(fā)展的基石，誠信日益受到保險業(yè)內(nèi)的重視，誠信體系建設(shè)也已初步展開。20XX年全國保險工作會議強(qiáng)調(diào)，“越是加快發(fā)展，越要注重誠信，搞好服務(wù)，樹立良好的行業(yè)形象”。至20XX年全國各地保監(jiān)辦、保險行業(yè)協(xié)會圍繞保險誠信體系建設(shè)做了大量卓有成效的工作。

(二)保險誠信經(jīng)營理念得到認(rèn)同

各保險公司在經(jīng)營理念中，均能突出強(qiáng)調(diào)誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩(wěn)健經(jīng)營，篤守信譽(yù)”的經(jīng)營思想指導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展;中國人壽以“誠信負(fù)責(zé)，穩(wěn)健發(fā)展”為企業(yè)宗旨;泰康人壽認(rèn)為“誠信在保險行業(yè)至高無上”;新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設(shè)實施小組”，領(lǐng)導(dǎo)公司的信用體系建設(shè);平安保險公司經(jīng)國際權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證，獲得了AAA級信用等級證書。由此可見，誠信在保險業(yè)發(fā)展中具有核心地位的理念已為保險業(yè)界廣泛認(rèn)同，這為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。

(三)營銷員的誠信狀況有所改善

保險營銷員曾一度以總體素質(zhì)較低，誠信水平不高，社會形象較差出現(xiàn)在社會公眾面前。經(jīng)過近年來的治理，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象明顯減少，失信行為初步得到控制。營銷員隊伍數(shù)量龐大，且直接面對公眾，因而可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業(yè)的整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉(zhuǎn)在一定程度上說明我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)已初見成效。

(一)存在問題

1.造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來，始終將打假作為一項重要工作，雖早在20XX年就開展了專項“打假”活動，盡管如此，造假問題并未得到根本性解決，還有許多地下保單的現(xiàn)象在我國東南各大城市屢禁不止。

2.惜賠現(xiàn)象時有發(fā)生。一些保險公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

3.誤導(dǎo)問題并未根治。由于營銷機(jī)制的不完善，營銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

4.道德風(fēng)險防范困難。近年來，我國保險知識普及程度有所提高，但有的人在了解保險后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時不履行如實告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。20XX年以來，發(fā)生在全國各地的“車貸險”騙賠案使財產(chǎn)險公司蒙受了巨大損失;而在壽險方面，一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的保險公司被迫停辦醫(yī)療險正是因為無力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。

(二)原因分析

1.社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，征信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險業(yè)誠信體系建設(shè)。

2.保險信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后及不完善。高速發(fā)展的保險業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

3.保險誠信管理制度缺失制約了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失;另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機(jī)制。人性弱點是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋。如營銷員挪用保費(fèi)問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠(yuǎn)存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。對于保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實準(zhǔn)確與否無從評估。在廣州的“車貸險”騙賠案中，曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)一家保險公司的6個支公司同時為一部車辦理了保證保險。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能夠得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關(guān)汽車消費(fèi)貸款保證保險的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機(jī)”。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險。

4.保險公司經(jīng)營管理體制陳舊落后不利于保險業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險公司的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模上，上級公司對下級的考核體系突出強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入，導(dǎo)致了保險業(yè)的大規(guī)模擴(kuò)軍和營銷模式得變化，而保險公司的增加和追求業(yè)績的體制，導(dǎo)致了有些保險公司業(yè)務(wù)員的惟保費(fèi)至上，置公司名譽(yù)和客戶利益于不顧，當(dāng)然這也有保險公司的責(zé)任。另外，業(yè)務(wù)員完成保費(fèi)收入指標(biāo)(且不論這個指標(biāo)是否經(jīng)過科學(xué)測算，是否實事求是)不但有物質(zhì)獎勵，還可能加官晉爵，否則，就會遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時，基層公司可支配的費(fèi)用也僅僅唯系于保費(fèi)收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導(dǎo)向驅(qū)使基層公司以保費(fèi)規(guī)模最大化為首要經(jīng)營目標(biāo)，為達(dá)目的，在競爭中任意抬高手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率，弱化對營銷員的誠信教育等.5.保險公司保險代理人質(zhì)量和福利問題有待改善。代理人良莠不齊，很多代理人的專業(yè)素質(zhì)和誠信問題，自身對條款不是很熟悉，然后對客戶許諾口頭支票，而沒把產(chǎn)品的條款和利益以及不利的方面講清楚，導(dǎo)致最后客戶覺得上當(dāng)受騙了，而延伸到對保險的不信任了，有不同保險公司的代理人之間相互攻訐，讓客戶覺得代理人的素質(zhì)低下。很多客戶由于自身知識

不足，未能及時的使用自身的權(quán)利，單聽代理人的片面之詞，而代理人也未能及時全面的給客戶一個解答，因而客戶未能及時了解自身的利益保障，產(chǎn)生了最后申請理賠時招到拒賠的現(xiàn)象，讓客戶覺得保險是騙人的了。

隨著保險業(yè)的迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)員數(shù)量也急劇增多，保險公司不為業(yè)務(wù)員繳納社保，不把業(yè)務(wù)員納入正式員工等等問題也日益凸顯，這也是誠信缺失的根本原因。自然會導(dǎo)致騙保，還有投保容易理賠難的情況。