第一篇：全市農(nóng)村信用社“信通卡”業(yè)務(wù)開(kāi)展情況調(diào)研報(bào)告

全市農(nóng)村信用社“信通卡”業(yè)務(wù)開(kāi)展情

況調(diào)研報(bào)告

全市農(nóng)村信用社“信通卡”業(yè)務(wù)開(kāi)展情況調(diào)研報(bào)告

為促進(jìn)“信通卡”相關(guān)業(yè)務(wù)制度的有效落實(shí)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正“信通卡”操作管理過(guò)程中存在的問(wèn)題和漏洞，摸清用卡情況，健全卡業(yè)務(wù)管理制度，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)，確?？I(yè)務(wù)安全、高效運(yùn)行，市辦事處于3月26日開(kāi)始對(duì)全市農(nóng)村信用社“信通卡”業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況進(jìn)行了專項(xiàng)檢查?，F(xiàn)將檢查發(fā)現(xiàn)的具體情況及存在的主要問(wèn)題通報(bào)如下：

一、“涉農(nóng)資金一卡通”等批量代發(fā)業(yè)務(wù)情況

個(gè)別聯(lián)社至今仍沒(méi)有與當(dāng)?shù)刎?cái)政局簽訂代理協(xié)議書(shū)，所有“涉農(nóng)資金一卡

通”資金的發(fā)放由轄內(nèi)各信用社與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所簽委托代理協(xié)議，資金直接下?lián)艿礁餍庞蒙绱l(fā)。

在發(fā)放“涉農(nóng)資金一卡通”時(shí)，發(fā)現(xiàn)部分聯(lián)社均未按要求從綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中打印委托代理關(guān)系申請(qǐng)書(shū)，未填寫信通卡集體開(kāi)卡申請(qǐng)書(shū)。

各聯(lián)社涉農(nóng)資金批量發(fā)放后仍有部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)身份證聯(lián)網(wǎng)核查工作沒(méi)有完成，如陽(yáng)原聯(lián)社東井集信用社所發(fā)放的“一卡通”卡片客戶已使用，但開(kāi)卡需要進(jìn)行的身份證聯(lián)網(wǎng)核查工作一直沒(méi)有進(jìn)行。

個(gè)別聯(lián)社所發(fā)放的部分涉農(nóng)資金明細(xì)表沒(méi)有加蓋委托單位公章，沒(méi)有雙方確認(rèn)簽字。發(fā)放“涉農(nóng)資金一卡通”時(shí)所有資料沒(méi)有按順序裝訂存檔，各聯(lián)社的大部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的身份證復(fù)印件及聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果未專夾保管，仍存放于庫(kù)房中。

二、信通卡領(lǐng)用、保管、收回、銷毀等情況

檢查組抽查的各聯(lián)社的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)卡片的使用、保管都很規(guī)范，但各網(wǎng)點(diǎn)對(duì)作廢的信通卡管理的情況都比較混亂。如作廢卡領(lǐng)入時(shí)和作廢時(shí)均沒(méi)有出庫(kù)記錄，上交聯(lián)社營(yíng)業(yè)部作廢卡時(shí)，作廢卡登記表上沒(méi)有相關(guān)人員的簽字;

個(gè)別聯(lián)社信通卡作廢后未及時(shí)在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中注銷作廢，導(dǎo)致在檢查中存在轄區(qū)內(nèi)上繳待銷毀的信通卡作廢卡未見(jiàn)實(shí)物，帳實(shí)不符問(wèn)題;

作廢卡上繳程序不夠規(guī)范，個(gè)別聯(lián)社作廢卡已上交辦事處財(cái)務(wù)科，但未見(jiàn)到辦事處財(cái)務(wù)人員簽章的作廢卡登記表和作廢卡上交登記簿以及其能說(shuō)明情況的資料;

個(gè)別聯(lián)社由于在操作綜合業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)操作理解有誤，出現(xiàn)作廢重復(fù)現(xiàn)象，致使作廢卡余額多，造成帳實(shí)不符;

三、信通卡有關(guān)的登記簿建立和登記情況

各聯(lián)社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)登記簿建立不夠齊全。所查網(wǎng)點(diǎn)作廢卡登記表建立比較

齊全，其余需手工建立的登記簿大部分未建立。如：個(gè)別聯(lián)社作廢卡登記表上接收人網(wǎng)簽字、簽章不全;個(gè)別聯(lián)社銀行卡跨行交易差錯(cuò)，但沒(méi)有登記銀行卡跨行交易差錯(cuò)處理單和銀行卡業(yè)務(wù)客戶投訴登記簿。

個(gè)別聯(lián)社作廢卡剪角處理時(shí)不合規(guī)，剪角沒(méi)有沿卡片背面左上角磁條下沿且與水平不大于45度角方向進(jìn)行剪角處理。

各聯(lián)社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中生成的打印資料均能完整打印，但保管不夠規(guī)范，有的裝訂后留檔保管，有的聯(lián)社的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)隨傳票裝訂。

個(gè)別聯(lián)社銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系人變更后沒(méi)有按要求登記《河北省農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系人信息變更審批/備案表》上報(bào)備案。

四、客戶個(gè)人開(kāi)卡質(zhì)量情況的檢查

經(jīng)對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的抽查，個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)存在一人多卡的現(xiàn)象，主要是代發(fā)款項(xiàng)種類不同，審核部門把關(guān)不嚴(yán)造成的。

個(gè)別信用社客戶個(gè)人開(kāi)卡申請(qǐng)書(shū)個(gè)人填寫部分填寫不全，信用社蓋章不全。

個(gè)別聯(lián)社客戶申請(qǐng)開(kāi)卡時(shí)，只有客戶身份聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果，沒(méi)有留存客戶身份證復(fù)印件。

五、相關(guān)制度落實(shí)及運(yùn)行情況

個(gè)別聯(lián)社基層網(wǎng)點(diǎn)有關(guān)銀行卡制度、通知等保管不全，市辦下發(fā)的四個(gè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示文件沒(méi)有轉(zhuǎn)發(fā)到基層網(wǎng)點(diǎn)。

通過(guò)對(duì)各聯(lián)社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)人員進(jìn)行實(shí)地詢問(wèn)，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)主管對(duì)信通卡的基本功能和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)掌握比較準(zhǔn)，但部分功能不熟悉。

各聯(lián)社均按照市辦要求對(duì)“信通卡”業(yè)務(wù)進(jìn)行了宣傳，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)都有宣傳彩頁(yè)，在醒目的地方張貼了公告和宣傳品，但個(gè)別聯(lián)社網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有擺放農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)受理標(biāo)識(shí)，只有自己打印的受理農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)窗口。

六、整改建議

為防范風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范“信通卡”業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定健康開(kāi)展，市辦事處要求各聯(lián)社對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行全面整改，整改時(shí)限定于4月底，具體整改意見(jiàn)如下：

1、各聯(lián)社已和當(dāng)?shù)乜h財(cái)政局就涉農(nóng)資金代發(fā)簽定了協(xié)議，聯(lián)社有關(guān)部門督促信用取消與各級(jí)財(cái)政所簽定的協(xié)議，以后發(fā)放的資金不再直接下?lián)艿叫庞蒙玟浫耄陕?lián)社營(yíng)業(yè)部批量劃撥用戶卡內(nèi)。

2、發(fā)放“涉農(nóng)資金一卡通”時(shí)，需要進(jìn)行的身份證聯(lián)網(wǎng)核查工作沒(méi)有完成的，各聯(lián)社財(cái)務(wù)部門要4月底前完成。沒(méi)有填寫信通卡集體開(kāi)卡申請(qǐng)書(shū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要及時(shí)補(bǔ)錄，并將信通卡集體開(kāi)卡申請(qǐng)書(shū)、所有的身份證復(fù)印件、身份證聯(lián)網(wǎng)核查打印結(jié)果、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中打印的成功清單按順序裝訂留檔。

3、各聯(lián)社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人客戶開(kāi)卡資料填定不全、印章不全的情況要及時(shí)補(bǔ)缺，開(kāi)卡較多的信用社應(yīng)及時(shí)裝訂專

夾保管的資料。對(duì)個(gè)別手寫的開(kāi)卡申請(qǐng)書(shū)要補(bǔ)打，今后禁止有手工書(shū)寫代替開(kāi)卡打印內(nèi)容的現(xiàn)象。

4、對(duì)信通卡作廢卡應(yīng)加強(qiáng)本文來(lái)源： http://管理，各聯(lián)社對(duì)已上交市辦事處待銷毀的“信通卡”作廢卡要及時(shí)與辦事處財(cái)務(wù)科溝通，綜合業(yè)務(wù)中必須做作廢卡上交處理，做到帳實(shí)相符，并補(bǔ)全作廢卡登記表。各聯(lián)社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上交營(yíng)業(yè)部作廢卡登記表時(shí)，各聯(lián)社營(yíng)業(yè)部對(duì)以后網(wǎng)點(diǎn)上交來(lái)的作廢卡登記表營(yíng)業(yè)部有關(guān)人員應(yīng)及時(shí)簽字返回存檔。

5、各聯(lián)社財(cái)務(wù)科應(yīng)督促各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建立健全信通卡相關(guān)登記簿。

6、各聯(lián)社相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)基層員工的的培訓(xùn)，使信用社員工對(duì)信通卡有進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)，掌握最基本的信通卡功能和使用范圍，這樣才能熟練應(yīng)對(duì)客戶咨詢，更便于我們以后開(kāi)展信通卡發(fā)放和規(guī)范工作。

7、基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)進(jìn)一步加大有關(guān)信通卡知識(shí)的宣傳力度，對(duì)印發(fā)的宣傳彩

頁(yè)要及時(shí)發(fā)放，聯(lián)社財(cái)務(wù)科要督促?zèng)]有擺放農(nóng)民工特色服務(wù)受理標(biāo)識(shí)牌的網(wǎng)點(diǎn)要盡快擺放。

8、各聯(lián)社應(yīng)加強(qiáng)信通卡有關(guān)制度的落實(shí)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)柜員的操作流程做進(jìn)一步的完善，提高員工對(duì)信通卡風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。

第二篇：信合通卡

信合通卡

2012-03-30 09:08:27 瀏覽量：18

信合通（借記）卡簡(jiǎn)介

信合通（借記）卡是山西省轄內(nèi)各縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社（農(nóng)村合作銀行）自愿委托山西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社申請(qǐng)發(fā)行統(tǒng)一品牌的人民幣磁條借記卡，是中國(guó)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡。2010年6月報(bào)備中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)山西監(jiān)管局，2010年7月22日中國(guó)人民銀行太原中心支行對(duì)銀行卡發(fā)卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)符合性和系統(tǒng)安全性審核意見(jiàn)進(jìn)行批復(fù)；2010年 7月27日以團(tuán)體成員身份加入中國(guó)銀聯(lián)，并先后通過(guò)了中國(guó)銀聯(lián)的離線測(cè)試、聯(lián)機(jī)測(cè)試。2010年 8月5 日信合通（借記）卡正式上線投產(chǎn)。8月21日由全省農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)面向社會(huì)正式發(fā)行。

（信合通卡卡樣）

信合通（借記）卡創(chuàng)意說(shuō)明

卡面采用透疊復(fù)加構(gòu)圖。寬廣無(wú)際的草原、枝繁葉茂的森林和蔚藍(lán)的天空融為一體，象征山西信合建設(shè)和諧、健康而富有活力的現(xiàn)代金融企業(yè)的愿景；山西地圖與整體畫面的相融共存，體現(xiàn)了山西信合“扎根三晉、服務(wù)三農(nóng)、興晉富民”的企業(yè)宗旨和使命；卡名“信合通”，寓意山西信合“信達(dá)天下、合作共贏、通匯便捷”的誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念和開(kāi)拓創(chuàng)新精神；書(shū)法“信合通天下”渾厚豪邁，遒勁有力，表達(dá)出山西信合秉承傳統(tǒng)晉商文化，乘勢(shì)發(fā)展、走向世界的信心和決心。

信合通卡服務(wù)功能

1、通存通兌。持信合通卡可在全國(guó)農(nóng)村信用社任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等業(yè)務(wù)。

2、自助存、取款。持信合通卡可在全省農(nóng)村信用社的自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）上存款、取款、修改密碼、轉(zhuǎn)賬及查詢賬務(wù)，也可在全國(guó)范圍內(nèi)貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）上取款和查詢余額。

3、POS消費(fèi)。持信合通卡可在全國(guó)所有貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的POS機(jī)上購(gòu)物消費(fèi)，刷卡不收取任何手續(xù)費(fèi)，還可享受特定商戶的打折優(yōu)惠。

4、中間業(yè)務(wù)。持信合通卡可辦理代繳移動(dòng)公司、聯(lián)通公司、電信公司的全部或部分電話費(fèi)，有線電視費(fèi)，煤氣費(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)；企、事業(yè)單位還可以與信用社簽訂協(xié)議，委托信用社代發(fā)工資、代扣款等。

5、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)。持信合通卡可在全國(guó)開(kāi)通農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理取款、查詢余額業(yè)務(wù)。

6、一卡多戶。可在信合通卡一張卡內(nèi)辦理人民幣活期、整存整取、零存整取、教育儲(chǔ)蓄等各種存款，同時(shí)可以互相轉(zhuǎn)存，免去了多張存單、存折不好保管、容易被人知曉、丟失的麻煩。

7、電話銀行。持信合通卡可通過(guò)電話銀行辦理系統(tǒng)內(nèi)自助轉(zhuǎn)賬、自助繳費(fèi)、查詢、口頭掛失等業(yè)務(wù)。

8、跨境服務(wù)。持信合通卡目前可在境外90個(gè)國(guó)家和地區(qū)貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的ATM、POS終端上使用。

信合通卡使用常識(shí)

▲在哪里可以申領(lǐng)信合通卡：

在山西省轄內(nèi)的所有農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均可以申領(lǐng)信合通卡。

▲申領(lǐng)信合通卡需要哪些條件： 凡開(kāi)立有基本存款賬戶的單位和具有完全民事行為能力的個(gè)人，承認(rèn)和遵守信合通（借記）卡章程，均可以憑有效身份證件申領(lǐng)信合通卡，無(wú)需提供擔(dān)保。

▲信合通卡的起存金額是多少：

個(gè)人申領(lǐng)信合通卡起存金額為1元，多存不限，可隨時(shí)存取。

▲信合通卡是否可以透支： 不能透支，必須先存后取。

▲信合通卡在哪些網(wǎng)點(diǎn)可以辦理通存通兌：

持卡人可在全國(guó)農(nóng)村信用社任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等業(yè)務(wù)，且在省內(nèi)農(nóng)村信用社辦理不收手續(xù)費(fèi)。

持卡人可在開(kāi)通“柜面通”業(yè)務(wù)的銀行柜面上辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。

▲信合通卡可以辦理的中間業(yè)務(wù)有哪些：

持卡人可以通過(guò)信合通卡辦理代繳移動(dòng)公司、聯(lián)通公司、電信公司的全部或部分電話費(fèi)，有線電視費(fèi)，煤氣費(fèi)等等，企、事業(yè)單位還可以與信用社簽訂協(xié)議，委托信用社代發(fā)工資、代扣款等。

▲信合通卡在境外可以使用嗎：

持卡人目前可在境外90個(gè)國(guó)家和地區(qū)貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）、POS終端上使用。▲信合通卡“一卡多戶”是怎么回事：

信合通卡“一卡多戶”是指在信合通卡內(nèi)可以辦理人民幣活期、整存整取、零存整取、教育儲(chǔ)蓄等各種存款，同時(shí)可以互相轉(zhuǎn)存，免去了多張存單、存折不好保管、容易被人知曉、丟失的麻煩。

▲信合通卡對(duì)大額現(xiàn)金存取有何規(guī)定：

持卡人存取現(xiàn)金超過(guò)規(guī)定限額的，按現(xiàn)行儲(chǔ)蓄大額現(xiàn)金存取款規(guī)定辦理。

▲信合通卡賬戶余額可在哪些地方查詢：

可在全國(guó)所有貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的自動(dòng)取款機(jī)（ATM）上查詢，也可到我全農(nóng)村信用社任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)查詢。

▲信合通卡不慎遺失怎么處理：

攜帶本人有效身份證件到開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)辦理書(shū)面正式掛失手續(xù)，特殊情況可以電話辦理口頭掛失，口頭掛失后應(yīng)在5天內(nèi)到原開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)辦理正式掛失手續(xù)，否則口頭掛失將自動(dòng)失效。正式掛失7天后可到原開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)辦理補(bǔ)卡。

▲信合通卡密碼忘記怎么辦：

請(qǐng)持信合通卡和本人有效身份證件去原開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)辦理密碼掛失、重置。

▲信合通卡如何保管：

信合通卡為磁條卡，請(qǐng)不要與磁性物體放在一起，也不要向外人泄露密碼。

▲信合通卡損壞了怎么辦：

請(qǐng)持原卡和本人有效身份證件到原開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)換領(lǐng)新卡，損壞換卡每卡收取工本費(fèi)5元。

▲信合通卡內(nèi)存款如何計(jì)息：

按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率和計(jì)息方法計(jì)付利息。

▲使用信合通卡相對(duì)于現(xiàn)金有那些好處：

更加安全可靠、支付更加便捷、享受積分優(yōu)惠等增值服務(wù)。

第三篇：和信通卡策劃書(shū)

和信通儲(chǔ)值消費(fèi)卡

目標(biāo)以及具體思路

此卡發(fā)展軌跡，首先制作健康打折卡→儲(chǔ)值消費(fèi)打折卡，二者的差別是后者比前者的打折力度更大，優(yōu)惠程度更高。

以工農(nóng)村為突破點(diǎn)，以工院和建院為突破瓶頸，以餐飲行業(yè)為突破口,然后向其它行業(yè)拓展，進(jìn)一步誘導(dǎo)消費(fèi)者呼吁集各種消費(fèi)于一身的打折卡，此卡的最終目標(biāo)集各種消費(fèi)于一身的儲(chǔ)值消費(fèi)卡也便呼之欲出，橫空出世。

1.和信通卡項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)介紹

2.此卡背景

3.產(chǎn)品介紹

4.產(chǎn)品的可行性分析

5.和信通卡的實(shí)施階段

5.1聯(lián)系商戶，建立合作關(guān)系

5.1.1和信通卡和各行業(yè)商家的合作模式介紹

和信通卡的孕育而生的前提是與各行業(yè)一些優(yōu)秀商家建立合作關(guān)系。因此要想體現(xiàn)和信通卡的優(yōu)勢(shì)和正式投入市場(chǎng)，前期工作是我們要以四川商通公司的名義和德陽(yáng)一些有經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)度好的商

家進(jìn)行合作，介于此卡在中國(guó)還未被社會(huì)接納，因此前期我們需要找到一個(gè)行業(yè)為突破口才能為后期的進(jìn)一步推廣奠定基礎(chǔ)，首先我們的思路是把每個(gè)行業(yè)做的好的商家納入我們需要合作的范圍內(nèi)，并針對(duì)性的做一張與此行業(yè)相關(guān)的卡，然后把此模式逐漸推廣到它行業(yè)，最終把各行業(yè)整合后制作一張。

5.1.2突破餐飲行業(yè)

需要理清思路的是，我們把工農(nóng)村作為地區(qū)突破點(diǎn)，把餐飲作為行業(yè)突破口，然后進(jìn)一步推廣整個(gè)德陽(yáng)乃至全國(guó)，行業(yè)也會(huì)逐步推廣到各行各業(yè)。吃飯是人類生存下來(lái)最基本要求。因此我們介于這一點(diǎn)準(zhǔn)備把工農(nóng)村美味可口的飯店納入我們合作的范疇內(nèi)，具體就是把工農(nóng)村餐飲行業(yè)分為干鍋系列、火鍋系列、炒菜系列、面食系列、奶茶系列。兩所高校是我們的瓶頸。因此，把這些列好后在大學(xué)生中做市場(chǎng)調(diào)查，讓他們自己選出幾家信譽(yù)好，味美的商家，這些就是我們需要去合作的商家，把這些商家納入消費(fèi)者商戶名錄里，作為以后消費(fèi)者主要的消費(fèi)場(chǎng)所。

5.2制作各種特色的和信通卡

5.2.1根據(jù)每個(gè)行業(yè)的各自特點(diǎn)制作和信通卡卡面

首先，針對(duì)不同的行業(yè)我們將選擇具有行業(yè)特點(diǎn)的圖片或者LOG進(jìn)行區(qū)分。例如，我們首先將在德陽(yáng)的工農(nóng)村作為此卡首要試點(diǎn)區(qū)域，然后再進(jìn)一步推向德陽(yáng)的各個(gè)地方，做到以點(diǎn)帶面，全面推進(jìn)的原則。而此卡首要突破的行業(yè)則是餐飲行業(yè)，針對(duì)餐飲行業(yè)我們將制作美食卡，正面印有誘人的美味佳肴菜，背面則印有工農(nóng)村與此

卡公司合作的飯店名稱，根據(jù)消費(fèi)者的投票來(lái)決定排序。以此來(lái)提醒商家凡是上了本卡名冊(cè)的商家，都是消費(fèi)者信賴的，以此來(lái)推廣此卡被各行業(yè)優(yōu)秀的商戶所接收，進(jìn)而被社會(huì)逐漸接受得到認(rèn)可。此卡的好處既有利于給商家?guī)チ舜罅靠驮?，又有利于四川商通公司銷售額的增長(zhǎng)，還有利于顧客用較少的錢享受更好的消費(fèi)，這也將有利于簡(jiǎn)化交易流程，促進(jìn)線下第三方交易在中國(guó)的發(fā)展，和信通卡使多方受益，互惠互利，共創(chuàng)多贏。

5.2.2根據(jù)顧客的需求來(lái)制作和信通卡卡面

為了讓此卡卡面的富有個(gè)性，卡面的最終決定權(quán)交給消費(fèi)者，由消費(fèi)者來(lái)決定，根據(jù)消費(fèi)者的不同愛(ài)好量身制作，但卡面固定不變的有本公司的Log，此舉的順利實(shí)施，這將促進(jìn)消費(fèi)者參與到和信通卡的建設(shè)和發(fā)展中來(lái)，進(jìn)而讓此卡更好的滿足消費(fèi)者的需求。促進(jìn)和信通卡又好又快發(fā)展。

5.3推廣宣傳

5.3.1各大高校進(jìn)行推廣

在四川工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院和四川建筑職業(yè)技術(shù)學(xué)院發(fā)放宣傳資料，孕育健康打折消費(fèi)的概念。這兩所高等職業(yè)學(xué)院的學(xué)生合計(jì)有兩萬(wàn)多人，加上工農(nóng)村當(dāng)?shù)氐木用瘢麄€(gè)消費(fèi)群體大概有三四萬(wàn)人，是一個(gè)龐大的消費(fèi)群體。吃飯是人必不可少的必須品，因此，我們先在這兩所院校作為首要突破的瓶頸，在兩大院校，我們首先在這兩所院校的校園貼吧里發(fā)帖，引起學(xué)生的關(guān)注，然后進(jìn)一步對(duì)有疑問(wèn)的同學(xué)進(jìn)行合理解釋。其次與校方合作，借助學(xué)校醒目的位置進(jìn)行宣傳。然

后在兩所高校學(xué)生經(jīng)過(guò)的地方舉辦此卡的推廣活動(dòng)，借此造勢(shì)，進(jìn)一步營(yíng)造氛圍。

5.3.2在德陽(yáng)市區(qū)進(jìn)行推廣

在工農(nóng)村進(jìn)行此卡的推廣并不是我們的最終目標(biāo)。因此，我們的腳步不會(huì)停留于此，接下來(lái)我們將在市區(qū)進(jìn)行宣傳推廣，然后以市區(qū)為中心輻射到周邊地區(qū)，具體從三方面著手，一是在德陽(yáng)市區(qū)發(fā)放宣傳單，二是在德陽(yáng)報(bào)紙，新浪微博等線下線上平臺(tái)進(jìn)行宣傳，三是開(kāi)展和信通卡推廣活動(dòng)，凡參加活動(dòng)的送和信通一張等。

5.4贊助德陽(yáng)各大高校的大型活動(dòng)，在學(xué)生中推廣此卡。四川建院和工院的學(xué)生是我們主要消費(fèi)人群。所以光是借助學(xué)校醒目的位置進(jìn)行宣傳是不夠的，還得深入到學(xué)生中去才行。具體就是贊助學(xué)校的重要活動(dòng)，例如藝術(shù)節(jié)，體育健身節(jié)等。在這些重要活動(dòng)中讓和信通加入其中，凡是在這些重要活動(dòng)中表現(xiàn)突出的學(xué)生免費(fèi)送和信通卡，來(lái)進(jìn)一步讓學(xué)生感受和信通的存在和好處。

5.5銷售和信通卡

一個(gè)項(xiàng)目成敗的重要因素與前期工作是否做好密不可分，因此做好此卡的銷售工作和讓學(xué)生實(shí)際做起此卡是非常關(guān)鍵的。開(kāi)始銷售此卡的時(shí)候我們把每張卡的售價(jià)定為20元一張（根據(jù)當(dāng)時(shí)的具體情況而定）。在學(xué)校招募一些兼職人員，讓他們?nèi)凸句N售此卡。

5.6消費(fèi)者使用此卡的實(shí)際情況

根據(jù)和不同商家進(jìn)行談判的結(jié)果，來(lái)決定對(duì)不同行業(yè)和不同商家打折力度來(lái)讓利于消費(fèi)者，前期我們主要是做工農(nóng)村餐飲這個(gè)行業(yè)，因此我們對(duì)消費(fèi)者常去的地方進(jìn)行打折，健康打折的折扣沒(méi)有儲(chǔ)值消費(fèi)的打折力度大，因此為了讓消費(fèi)者能更好的為卡充值，我們會(huì)在兩所高校和工農(nóng)村一些人流多的地方進(jìn)行設(shè)有充值點(diǎn)，滿足消費(fèi)者需求。

6.和信通卡O2O線上線下的結(jié)合6.1線上情況

首先線上平臺(tái)，我們根據(jù)每個(gè)地方的用戶群組建QQ群（針對(duì)后期人員增多的情況我們可以再申請(qǐng)更多的QQ群，后面我們可以借助能整合整種消費(fèi)群的軟件實(shí)現(xiàn)管理）。經(jīng)常和用戶進(jìn)行溝通，了解他們的情況。兩種方式，一是每個(gè)月或者重要的節(jié)日，進(jìn)行一次團(tuán)購(gòu)活動(dòng)，這種團(tuán)購(gòu)模式就是，公司人員統(tǒng)計(jì)人數(shù)準(zhǔn)備去哪里消費(fèi)，然后公司就代表這一群人和商家進(jìn)行談判，增大折扣力度，讓消費(fèi)者得到更多的實(shí)惠，從而實(shí)現(xiàn)線上整合資源。二是在新浪微博，進(jìn)行微博營(yíng)銷，讓更多的人熟知和信通卡給大家?guī)?lái)的快捷方便、安全可靠（國(guó)家層面認(rèn)可）打折實(shí)惠，集各種消費(fèi)于一體等優(yōu)點(diǎn)，最終讓這些人群接受并使用和信通儲(chǔ)值消費(fèi)卡。

6.2線下情況

6.3二者的有機(jī)結(jié)合O2O即Online To Offline，也即將線下商務(wù)的機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在了一起，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺(tái)。這樣線下服務(wù)就可以用線上來(lái)攬客，消費(fèi)者可以用線上來(lái)篩選服務(wù)，還有成交可以在線

結(jié)算，很快達(dá)到規(guī)模化經(jīng)營(yíng)。具體說(shuō)來(lái)，7.和信通卡總結(jié)

7.1此卡的設(shè)計(jì)過(guò)程

7.2和信通卡商戶的談判情況

7.3和信通卡的推廣情況

7.4運(yùn)營(yíng)使用情況

7.5結(jié)果

第四篇：“閩通卡”業(yè)務(wù)協(xié)議書(shū)(單位客戶)

福建省高速公路電子收費(fèi)（“閩通卡”）業(yè)務(wù)協(xié)議書(shū)（單位客戶）

福建省高速公路電子收費(fèi)（“閩通卡”）業(yè)務(wù)協(xié)議書(shū)（單位客戶）

編號(hào)： YST-

甲方： 法定代表人：

指定聯(lián)系人： 固定電話： 手機(jī)： 聯(lián)系地址： 郵編： 結(jié)算賬戶賬號(hào)： 保證金賬戶賬號(hào)：

乙方：福建省高速公路有限責(zé)任公司

丙方：中國(guó)銀行股份有限公司 行

甲方自愿將開(kāi)立在丙方的賬戶作為繳納高速公路通行費(fèi)的綁定賬戶，并委托丙方根據(jù)乙方指令從其賬戶扣繳高速公路通行費(fèi)，為明確三方的權(quán)利義務(wù)，特訂立以下協(xié)議：

一、甲方權(quán)利和義務(wù)

1.甲方已認(rèn)真閱讀，理解并愿意遵守本協(xié)議、《福建省高速公路電子收費(fèi)用戶章程》、《福建省高速公路電子收費(fèi)用戶指南》、人民銀行《支付結(jié)算辦法》和《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》以及乙、丙方頒布的相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定的約束。

2.甲方在辦理綁定業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)由其財(cái)務(wù)人員先到丙方開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)辦理預(yù)指定，提供綁定賬戶的相關(guān)信息以及被納入管理的車輛信息，并接受丙方對(duì)其綁定申請(qǐng)的審核確認(rèn)；再到乙方網(wǎng)點(diǎn)辦理綁定確認(rèn)，領(lǐng)取閩通卡并安裝相關(guān)設(shè)備。在辦理新增或減少綁定車輛業(yè)務(wù)時(shí)，均需另行向丙方和乙方提出書(shū)面申請(qǐng)，車輛信息以申請(qǐng)書(shū)為準(zhǔn)，其他權(quán)利義務(wù)仍以本協(xié)議書(shū)為準(zhǔn)，不再另行簽訂。

3.甲方承諾：綁定的結(jié)算賬戶和保證金賬戶中的資金余額總計(jì)不低于乙方要求的“正常資金標(biāo)準(zhǔn)”①，其中保證金賬戶內(nèi)資金作為本合同履約擔(dān)保，其余額不低于資金標(biāo)準(zhǔn)的50％。除滿足上述“正常資金標(biāo)準(zhǔn)”外，甲方保證將根據(jù)綁定車輛的實(shí)際使用情況，另行向結(jié)算賬戶中存入足額資金，以確保滿足甲方綁定車輛在高速公路上不停車?yán)U費(fèi)的批量扣款需要；同時(shí)甲方保證在法定節(jié)假日之前，在結(jié)算賬戶中存入足額資金，確保滿足開(kāi)假后第一個(gè)工作日，乙丙方一次性扣劃假期甲方綁定車輛所積欠高速公路通行費(fèi)的需要。

4、如甲方結(jié)算賬戶資金不足或賬戶狀態(tài)不正常及其他甲方原因，導(dǎo)致丙方根據(jù)乙方指令從甲方結(jié)算賬戶扣款失敗一年內(nèi)（公歷年）累計(jì)超過(guò)三次（含三次），則自第三次扣款失敗次日起“正常資金標(biāo)準(zhǔn)”提高至“加倍資金標(biāo)準(zhǔn)”②。在甲方按“加倍資金標(biāo)準(zhǔn)”補(bǔ)足資金前，乙方可暫停甲方綁定車輛閩通卡的使用。甲方自補(bǔ)足資金滿足“加倍資金標(biāo)準(zhǔn)”之日起一年（對(duì)年對(duì)月對(duì)日）內(nèi)未再發(fā)生三次以上（含三次）扣款失敗的，一年期滿次日起恢復(fù)執(zhí)行“正常資金標(biāo)準(zhǔn)”。反之，則“加倍資金標(biāo)準(zhǔn)”執(zhí)行期順延一年，依此類推。

5、甲方同意丙方依乙方發(fā)出的扣款數(shù)據(jù)和指令從其賬戶上扣繳通行費(fèi)，甲方如對(duì)扣款行為或金額有異議，可向乙方查詢或委托丙方代為查詢，但異議和查詢不影響合同履行和扣款。

6、保證金賬戶內(nèi)保證金作為甲方履行本協(xié)議、正常繳納通行費(fèi)的質(zhì)押擔(dān)保。甲方同意在綁定的結(jié)算賬戶正常余額不足以滿足批量扣款需求的情況下，丙方可按先結(jié)算賬戶后保證金賬戶的順序扣款，并通知甲方及時(shí)補(bǔ)足資金和保證金。

7、甲方同意在其賬戶內(nèi)資金低于協(xié)議約定的資金標(biāo)準(zhǔn)或不足以支付高速公路通行費(fèi)時(shí)，乙、丙方有權(quán)將甲方暫時(shí)列入高速公路通行黑名單，暫停其車輛使用高速公路電子繳費(fèi)功能，直至甲方補(bǔ)足所欠資金或保證金。

①正常資金標(biāo)準(zhǔn)：依甲方綁定車輛情況確定，客車7座（含7座）以下的500元/車，8座以上的1000元/車；貨車裝載質(zhì)量5噸（含5噸）以下的1000元/車，裝載質(zhì)量5噸以上的2000元/車。僅綁定客車，上限8萬(wàn)元；綁定車輛包含貨車，上限10萬(wàn)元。②加倍資金標(biāo)準(zhǔn)：正常資金標(biāo)準(zhǔn)×2 福建省高速公路電子收費(fèi)（“閩通卡”）業(yè)務(wù)協(xié)議書(shū)（單位客戶）

8、甲方在撤銷綁定業(yè)務(wù)或是結(jié)算賬戶銷戶前，須繳清所綁定車輛積欠的通行費(fèi)。

9、甲方辦理綁定或撤銷綁定業(yè)務(wù)均自甲方提出書(shū)面申請(qǐng)并經(jīng)乙丙雙方審核確認(rèn)后生效，撤銷綁定生效后方可解除保證金質(zhì)押。

10、甲方確認(rèn)將自行妥善保管甲方申領(lǐng)的閩通卡。發(fā)現(xiàn)閩通卡丟失，甲方應(yīng)及時(shí)向乙方申請(qǐng)掛失。掛失于T+24小時(shí)后生效。在掛失生效前，甲方申領(lǐng)的閩通卡所產(chǎn)生通行費(fèi)用均視為甲方車輛使用，并由甲方承擔(dān)相關(guān)全部費(fèi)用。

11、甲方承諾，若欠繳通行費(fèi)，乙方有權(quán)對(duì)甲方的車輛采取措施，包括拒絕甲方車輛駛?cè)敫＝ㄊ?nèi)高速公路；由乙方或其委托單位對(duì)欠繳通行費(fèi)車輛實(shí)施留臵，直至還清欠款等。

二、乙方權(quán)利和義務(wù)

1、對(duì)丙方受理的甲方綁定申請(qǐng)進(jìn)行必要的業(yè)務(wù)審查，并憑甲方、丙方蓋章確認(rèn)后的本協(xié)議辦理單位結(jié)算賬戶綁定業(yè)務(wù)。

2、乙方同意甲方申請(qǐng)并辦妥綁定后，為甲方發(fā)放閩通卡并提供安裝和設(shè)備調(diào)試服務(wù)。

3、乙方在甲方辦妥保證金質(zhì)押及賬戶綁定手續(xù)，且賬戶內(nèi)資金符合本合同要求的情況下，為甲方單位納入綁定管理的車輛在福建省內(nèi)高速公路通行提供不停車電子繳費(fèi)服務(wù)。

4、乙方保證傳送給丙方的綁定成功指令信息及加密批量扣款信息準(zhǔn)確有效，并承擔(dān)丙方因其綁定成功及扣款指令產(chǎn)生的責(zé)任及解釋處理工作。

5、對(duì)于丙方因其他原因造成扣款不成功的，乙方應(yīng)向丙方再次傳送準(zhǔn)確有效的扣款信息直至丙方扣款成功。

6、接到丙方有關(guān)甲方被綁定的結(jié)算賬戶異常（如余額不足、賬戶狀態(tài)不正常等）無(wú)法完成扣款或從甲方保證金賬戶中扣款的通知后，乙方應(yīng)及時(shí)通知甲方補(bǔ)足所欠資金和保證金。

三、丙方權(quán)利和義務(wù)

1、丙方在遵循人民銀行《支付結(jié)算辦法》和《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》的基礎(chǔ)上，按照有關(guān)規(guī)定和合同約定對(duì)甲方綁定的結(jié)算和保證金賬戶進(jìn)行審查，在甲方符合相關(guān)要求的條件下，及時(shí)為甲方辦理保證金質(zhì)押和預(yù)指定手續(xù)。

2、丙方在營(yíng)業(yè)日按照乙方發(fā)來(lái)的扣款指令，代理乙方從甲方結(jié)算賬戶扣款。

3、如甲方綁定結(jié)算賬戶余額（不包括保證金賬戶）不足造成扣款失敗，丙方有權(quán)按先結(jié)算賬戶后保證金賬戶的順序從甲方賬戶中扣款。

4、對(duì)被綁定的甲方結(jié)算賬戶異常（如余額不足、賬戶狀態(tài)不正常等）無(wú)法完成扣款或從甲方保證金賬戶中扣款的，丙方應(yīng)及時(shí)通知乙方，并配合乙方及時(shí)通知甲方補(bǔ)足所欠資金和保證金，以便盡早恢復(fù)業(yè)務(wù)。

5、對(duì)因有關(guān)賬戶被有權(quán)機(jī)關(guān)依法凍結(jié)、扣劃而無(wú)法扣繳高速公路通行費(fèi)的，丙方不承擔(dān)任何責(zé)任。因其他非丙方原因造成扣款失敗的，丙方應(yīng)立即告知相關(guān)當(dāng)事人進(jìn)行處理，甲乙雙方都有義務(wù)協(xié)助丙方盡快解決問(wèn)題。四、三方在履行本協(xié)議過(guò)程中如有異議，應(yīng)首先本著友好互諒的原則進(jìn)行磋商，協(xié)調(diào)解決。如協(xié)調(diào)不成則提交協(xié)議簽訂地人民法院裁決。

五、本協(xié)議未盡事宜，由三方共同協(xié)商或通過(guò)補(bǔ)充協(xié)議予以明確。

六、依據(jù)本協(xié)議簽署的申請(qǐng)書(shū)及經(jīng)三方共同確認(rèn)的其它附件，構(gòu)成本協(xié)議不可分割的組成部分，具有與本協(xié)議相同的法律效力。

七、本協(xié)議正本一式三份，甲乙丙三方各執(zhí)一份。本協(xié)議自甲乙丙三方加蓋公章或業(yè)務(wù)印章之日起生效。

甲方： 乙方： 丙方：（簽章）（簽章）（簽章）

簽約時(shí)間： 年 月 日

簽約地點(diǎn)：丙方所在地

第五篇：關(guān)于農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告

關(guān)于農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的調(diào)查報(bào)告

調(diào)查對(duì)象情況：

農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村,服務(wù)“三農(nóng)”,是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主力。農(nóng)村信用社的健康發(fā)展,直接關(guān)系到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐、關(guān)系到農(nóng)民增收,對(duì)于全面建設(shè)小康社會(huì)具有重要意義。農(nóng)業(yè)以種植業(yè)為主,在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)中具有一定的代表性。調(diào)查發(fā)現(xiàn):當(dāng)前農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)已出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)；如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農(nóng)村信用社將能夠走上良性發(fā)展的快車道。農(nóng)村信用社資金實(shí)力雄厚，服務(wù)功能齊全，通過(guò)自己的努力，贏得了良好的信譽(yù)，不僅為廣大客戶所信賴，已成為中國(guó)最大的銀行之一。農(nóng)村信用社以便捷的地理環(huán)境、豐富的金融產(chǎn)品，竭誠(chéng)為各類企事業(yè)單位和個(gè)人客戶提供安全、快捷、全方位、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。為了更深一步了解銀行這個(gè)金融機(jī)構(gòu)及我的金融專業(yè)在工作中的運(yùn)用和掌握銀行業(yè)務(wù)的基本技能，為此我做了7天的實(shí)習(xí)生，從基本的苦練“點(diǎn)鈔”到柜員業(yè)務(wù)交接，雖然比較辛苦，但讓自己對(duì)銀行業(yè)務(wù)的操作流程了解了很多，經(jīng)過(guò)向會(huì)計(jì)反復(fù)的學(xué)習(xí)和總結(jié)，現(xiàn)將各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的調(diào)查報(bào)告如下：

調(diào)查內(nèi)容：銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)

調(diào)查結(jié)果：

第一：會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)

對(duì)公業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)部門的核算(主要指票據(jù)業(yè)務(wù))主要分為三個(gè)步驟，記帳、復(fù)核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對(duì)于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過(guò)電腦驗(yàn)印，或者是手工核對(duì)；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無(wú)涂改，支票是否已經(jīng)超過(guò)提示付款期限，支票是否透支，如果有背書(shū)，則背書(shū)人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對(duì)于現(xiàn)金支票，會(huì)計(jì)記帳員審核無(wú)誤后記帳，然后傳遞給會(huì)計(jì)復(fù)核員，會(huì)計(jì)復(fù)核員確認(rèn)為無(wú)誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對(duì)帳后)。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會(huì)計(jì)記帳員審核記帳，會(huì)計(jì)復(fù)核員復(fù)核。

第二：儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)

儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)實(shí)行的是柜員負(fù)責(zé)制，就是每個(gè)柜員都可以辦理所有的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，即開(kāi)戶、辦理儲(chǔ)蓄卡、存取現(xiàn)金、掛失、解掛、大小鈔兌換、受理中間業(yè)務(wù)等。，憑證不像對(duì)公業(yè)務(wù)部門那樣在會(huì)計(jì)之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨(dú)進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。但是每個(gè)柜員 1

所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級(jí)行“事后稽核”。

第三：信用卡業(yè)務(wù)

信用卡按是否具有消費(fèi)信貸（透支）功能分為信用卡與借記卡。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準(zhǔn)備金分為貸記卡與準(zhǔn)貸記卡。貸記卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無(wú)需預(yù)先交納準(zhǔn)備金就可在這個(gè)額度內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，銀行每月會(huì)打印一張?jiān)摽蛻舯驹孪M(fèi)的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復(fù)利計(jì)。而準(zhǔn)貸計(jì)卡則是交納一定的準(zhǔn)備金，然后銀行再授予其一定的消費(fèi)額度的一種信用卡。借計(jì)卡是沒(méi)有透支功能的，但可以進(jìn)行轉(zhuǎn)帳結(jié)算，存取，消費(fèi)的一種卡。信用卡還可以按使用對(duì)象分為單位卡與個(gè)人卡；按信用等級(jí)分為金卡與普通卡?；诖蠖鄶?shù)學(xué)生的實(shí)際生活水平和手中的資金數(shù)量考慮，每人手中都持有眾多的銀行卡，無(wú)疑是一種社會(huì)資源的浪費(fèi)。大量的睡眠卡增加了商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致的銀行的經(jīng)營(yíng)成本上升，吵得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的銀行卡年費(fèi)的收取問(wèn)題，相當(dāng)一部分原因就是這個(gè)情況。隨著商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，高校成為爭(zhēng)奪的重要市場(chǎng)，銀行的客戶經(jīng)理各顯其能進(jìn)行公關(guān)，為大學(xué)生配發(fā)了一張又一張的銀行卡，而學(xué)生往往因?yàn)閷?duì)集體發(fā)放的東西不放心使用，自己到金融機(jī)構(gòu)去開(kāi)立帳戶，使大量“集體卡”處于閑置狀態(tài)，從而出現(xiàn)了銀行自己的拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為導(dǎo)致了成本上升的怪圈。銀行技術(shù)條件有待改善。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，持卡人對(duì)刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM開(kāi)機(jī)率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、網(wǎng)絡(luò)調(diào)整等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、網(wǎng)上支付的安全性不可靠等。特別是跨行、異地設(shè)備使用信用卡出錯(cuò)時(shí),問(wèn)題就更復(fù)雜，發(fā)生過(guò)此類問(wèn)題的客戶大多對(duì)此不滿。有時(shí)客戶因?yàn)殄e(cuò)賬導(dǎo)致信用卡內(nèi)的錢被劃走,打電話到銀行卻無(wú)法得到滿意答復(fù)。有的跨行交易錯(cuò)賬,受理行已經(jīng)對(duì)錯(cuò)誤交易發(fā)起沖正,而發(fā)卡行未接到,必須等待手工對(duì)賬處理。有的在銀行之間已經(jīng)確認(rèn)沖正問(wèn)題，但也不能立刻把客戶錢款劃回,使商戶與客戶間發(fā)生很多矛盾

第四：信貸業(yè)務(wù)

由于目前的實(shí)際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺(tái)有關(guān)鼓勵(lì)銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個(gè)銀行內(nèi)部都有嚴(yán)格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個(gè)人貸款領(lǐng)域。需要注意的是，銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個(gè)人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實(shí)是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個(gè)人，個(gè)人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時(shí)，審查商家的證件是否齊全。而個(gè)人要向銀

行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購(gòu)買的標(biāo)的物作為抵押，最常見(jiàn)的就是動(dòng)產(chǎn)抵押(如汽車貸款)和不動(dòng)產(chǎn)抵押(如住房貸款)。信貸部門實(shí)行的是審貸分離制，就是進(jìn)行貸款客戶開(kāi)發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

調(diào)查體會(huì)：在這個(gè)實(shí)習(xí)階段，對(duì)于每一筆業(yè)務(wù)，我都學(xué)習(xí)了其VOST系統(tǒng)的交易代碼和操作流程，業(yè)務(wù)主要可分為單折子系統(tǒng)和信用卡子系統(tǒng)兩類。此外我還學(xué)習(xí)了營(yíng)業(yè)終了時(shí)需要進(jìn)行的VOST軋賬和中間業(yè)務(wù)軋賬，學(xué)習(xí)如何打印流水，平賬報(bào)告表，重要空白憑證銷號(hào)表，重要空白憑證明細(xì)核對(duì)表，審查傳票號(hào)是否連續(xù)，金額是否準(zhǔn)確，憑證要素是否齊全等。在銀行實(shí)習(xí)，學(xué)習(xí)柜員間每天交接工作時(shí)的對(duì)賬是必不可少的，對(duì)賬時(shí)除了要核對(duì)現(xiàn)金賬實(shí)是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續(xù)等等。而柜員間對(duì)賬也是很有程序的，一般先清點(diǎn)現(xiàn)金，然后再是清點(diǎn)重要空白憑證如存折、銀行卡、存單等。

總的來(lái)說(shuō)，這次的實(shí)習(xí)，雖然自己有些辛苦，但是我對(duì)自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也對(duì)這些天在電大所學(xué)知識(shí)的鞏固與運(yùn)用。從這次實(shí)習(xí)中，我覺(jué)得在金融單位很重要的一點(diǎn)就是必須要有很強(qiáng)的責(zé)任心。在工作崗位上，我們必須要有強(qiáng)烈的責(zé)任感，要對(duì)自己的崗位負(fù)責(zé)，要對(duì)自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。如果沒(méi)有完成當(dāng)天應(yīng)該完成的工作，那職員必須得加班；如果是不小心弄錯(cuò)了錢款，而又無(wú)法追回的話,那也必須由經(jīng)辦人負(fù)責(zé)賠償。我體會(huì)到實(shí)際的工作與書(shū)本上的知識(shí)也是有一定距離的，并且需要我們反復(fù)的學(xué)習(xí)和總結(jié)。雖然這次實(shí)習(xí)的業(yè)務(wù)多集中于比較簡(jiǎn)單的前臺(tái)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會(huì)計(jì)的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面，不在局限于書(shū)本，而是有了一個(gè)比較全面的了解。尤其是會(huì)計(jì)分工，對(duì)于銀行防范會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)有著重要的意義，其起到了會(huì)計(jì)之間相互制約，互相監(jiān)督的作用，也有利于減少錯(cuò)誤的發(fā)生，避免錯(cuò)帳。所以，在今后的生活和工作當(dāng)中，我還要不斷的學(xué)習(xí)和鞏固我所學(xué)的金融知識(shí)及銀行業(yè)務(wù)的操作，為將來(lái)更好的工作打好基礎(chǔ)。

孟憲桂

2010年11月25日