第一篇：新形勢下工行票據(jù)業(yè)務發(fā)展思路

新形勢下我行票據(jù)業(yè)務發(fā)展思路

廣州分部

夏海燕

內(nèi)容提要：本文針對目前我國商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務發(fā)展的一些市場環(huán)境和我行票據(jù)業(yè)務發(fā)展存在的主要缺陷和障礙，提出了新形勢下我行票據(jù)業(yè)務發(fā)展的新思路，重點提出了票據(jù)營業(yè)部當前和今后的工作重點和發(fā)展方向。關(guān)鍵詞：票據(jù)業(yè)務

發(fā)展思路

近年來，伴隨著我行票據(jù)專營體制的不斷深化和改革，以及全行票據(jù)業(yè)務統(tǒng)一歸口管理的成功實施，我行的票據(jù)業(yè)務獲得了前所未有的巨大發(fā)展。在保證業(yè)務體量不斷擴大、同業(yè)市場占比保持領先的同時，也為全行經(jīng)濟效益作出了杰出貢獻。在我行票據(jù)業(yè)務的發(fā)展進程中，我們注意到，目前的票據(jù)市場所面臨的客觀環(huán)境、所承載的功能都與以往相比變化較大，同時，隨著金融體制改革步伐的不斷加快，各家商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務經(jīng)營戰(zhàn)略正進行重大調(diào)整。在新形勢下，我行如何順應市場和競爭對手的變化，克服目前票據(jù)業(yè)務發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種不和諧因素，探索出一條適合自身業(yè)務發(fā)展的道路，顯得尤為重要。

一、目前商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務發(fā)展的市場環(huán)境分析

1、創(chuàng)新意識強烈，市場化特征顯著。一是股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行創(chuàng)新意識強烈，票據(jù)經(jīng)營靈活性凸現(xiàn)。中小商業(yè)銀行一般專注于貿(mào)易融資細分市場的行為模式，即沿著商品供應鏈，在物流與資金流封閉運作的前提下，運用票據(jù)業(yè)務為實體商貿(mào)活動提供快速結(jié)算工具和專業(yè)金融服務。如深圳發(fā)展銀行廣州分行面向石油產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)推出的“以票據(jù)業(yè)務為核心的企業(yè)短期融資解決方案”（CPS）就是成功一例。二是利率市場化進程加快。自今年3月份央行調(diào)低超額存款準備金以來，商業(yè)銀行的資金營運模式發(fā)生了重大改變，資金主要轉(zhuǎn)戰(zhàn)于債券和票據(jù)兩個市場上，導致市場資金面寬松，市場利率進入下降通道。具體表現(xiàn)為：票據(jù)業(yè)務利率逐步向同業(yè)拆借市場和債券回購市場利率水平收斂，與二者的利差顯著縮小，票據(jù)業(yè)務的盈利性大大降低。一些地區(qū)獲銀行的貼現(xiàn)利率突破人行再貼現(xiàn)利率3.24%的底線，部分地區(qū)甚至降至2.04%左右；票據(jù)市場利率已接近或低于商業(yè)銀行籌資成本。三是就貨幣政策制訂者和監(jiān)管者而言，在管理方面均更為務實，遇問題和矛盾時，在堅持原則基礎上，傾向于市場手段解決，而不是行政干預。監(jiān)管機構(gòu)的務實態(tài)度，從一定程度上鼓勵了創(chuàng)新。

2、集約化經(jīng)營加強，各行在票據(jù)市場的功能分化，市場競爭格局有所變化。由于受到國家宏觀調(diào)控和商業(yè)銀行資本充足率的要求使各商業(yè)銀行風險控制審慎，各家行普遍存在貸款投放不足，買票并持票到期支持信貸規(guī)模的意愿增強。不少股份制商業(yè)銀行加速系統(tǒng)內(nèi)業(yè)務整合力度，或以行政命令、或以向分支機構(gòu)提供優(yōu)惠資金價格的方式，集中系統(tǒng)內(nèi)票據(jù)，減少其分支機構(gòu)的自主對外出票。各家行票據(jù)業(yè)務縱向整合、集約化經(jīng)營的趨勢表現(xiàn)明顯，并在一定程度上導致了票據(jù)業(yè)務競爭格局發(fā)生變化，在轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務中，作為出票方的股份制商業(yè)銀行在交易中往往擁有更多的話語權(quán)，其在票據(jù)批量轉(zhuǎn)賣談判中的競價能力進一步增強。

3、短期信貸票據(jù)化趨勢加快。近年來，順應信貸政策的調(diào)整，銀行的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)相應發(fā)生變化，項目信貸和消費信貸業(yè)務在經(jīng)歷了一個快速發(fā)展階段后開始進入平穩(wěn)增長時期，以票據(jù)為核心的貿(mào)易融資業(yè)務正在取代流動資金貸款等一些傳統(tǒng)項目而迅速發(fā)展，貿(mào)易融資對流動資金貸款的替代效應日益明顯。由此帶來的是國有商業(yè)銀行原有的優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶由于同業(yè)競爭加劇、貼現(xiàn)替代等原因而退出了部分流動資金貸款市場，國有銀行在優(yōu)質(zhì)短期信貸市場的份額下降，而股份制銀行通過大力推動票據(jù)業(yè)務發(fā)展進軍了短期信貸市場，通過信貸資產(chǎn)票據(jù)化、證券化搶奪了國有商業(yè)銀行一些優(yōu)質(zhì)短期信貸客戶。

價格差異是短期信貸票據(jù)化最主要的驅(qū)動力。從企業(yè)角度看，隨著企業(yè)財務管理的規(guī)范化、成本核算的精細化，企業(yè)更加重視自身的資金營運，注重資金成本。貸款價格與票據(jù)貼現(xiàn)價格之間的巨大落差，使企業(yè)重新選擇融資方式，導致票據(jù)融資逐步取代短期資金貸款。可以預見，在今后信貸資產(chǎn)票據(jù)化、證券化現(xiàn)象將更加普遍存在。

4、短期融資券加速“脫媒”。隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和完善及利率市場化進程的加快，融資渠道的多化將使大量的企業(yè)存款和儲蓄存款從銀行分流，企業(yè)的部分中長期資本需求和優(yōu)勢企業(yè)的短期資金需求均可通過在資本市場上融資獲得滿足，銀行主導的間接融資方式越來越受到以證券、債券等直接融資方式的挑戰(zhàn)和動搖，融資主體對融資方式和融資渠道的選擇具有更大的靈活性和自主性。今年，非金融企業(yè)短期融資券的獲準推出更加速了金融脫媒的進程。這一方面加快了利率市場化步伐，收窄了利差空間，另一方面商業(yè)銀行傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶的信貸業(yè)務將面臨分流。商業(yè)銀行為保持盈利能力不降低，企業(yè)客戶不流失，必須在多方面、多領域謀求突破，加快金融創(chuàng)新。

由于企業(yè)短期融資券在功能上正好彌補了商業(yè)匯票融資功能受限的缺陷，部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)正在通過此方式到市場直接融資?，F(xiàn)在短期融資券累計發(fā)行企業(yè)突破30家，發(fā)行規(guī)模已超過800億元，并且還在逐步擴大，有市場人士分析其明年的規(guī)?？赡苓_到5000億元左右。企業(yè)短期融資券的擴大發(fā)行，對期限較短的票據(jù)融資業(yè)務會產(chǎn)生一定的沖擊，將逐步減少企業(yè)對商業(yè)匯票的需求，使原本作為短期融資手段的票據(jù)工具受到影響，票據(jù)市場的利率也毫無疑問會隨短期融資券的利率走勢而變化，票據(jù)市場不得不面臨一個較大的轉(zhuǎn)變。

二、目前我行票據(jù)業(yè)務發(fā)展存在的主要缺陷和障礙

1、缺乏對票據(jù)業(yè)務的正確定位

在目前我行普通放款業(yè)務占主導地位的條件下，票據(jù)業(yè)務只是我行傳統(tǒng)業(yè)務的一種補充，被頻繁用作我行信貸業(yè)務反周期操作的手段，票據(jù)融資業(yè)務長期以來沒有被當作全行的一項主要資產(chǎn)業(yè)務來抓，這與票據(jù)資產(chǎn)在我行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中所占的重要地位明顯不相匹配。截至2004年底，全行納入信貸資產(chǎn)統(tǒng)計口徑的票據(jù)融資余額為3122億元，占信貸資產(chǎn)比例為8.7%，今年上半年財務重組后，票據(jù)資產(chǎn)的占比更是提高到10％以上。作為占全行資產(chǎn)超十分之一的票據(jù)業(yè)務，在有的地區(qū)仍當做一項輔助性、補充性甚至臨時性的工作來看待，缺乏系統(tǒng)的規(guī)劃管理，缺乏必要的資源投入，缺乏有力的考核支持，經(jīng)營中的短期思想嚴重。由于沒有把票據(jù)融資業(yè)務當做一項主要資產(chǎn)業(yè)務來抓，在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整時，流動資金貸款下降，但作為短期信貸的重要替代，票據(jù)融資業(yè)務卻沒能主動、持續(xù)地跟進，市場和客戶資源流失嚴重。

2、產(chǎn)品經(jīng)營重心應作調(diào)整

具體體現(xiàn)為：一是商業(yè)承兌匯票發(fā)展嚴重不足。意識上的偏差導致近年來在我行票據(jù)業(yè)務中，商業(yè)承兌匯票與銀行承兌匯票的發(fā)展極不相稱，商票發(fā)展存在明顯的滯后性。而在國際上，歐美日等一些地區(qū)和國家的票據(jù)市場，商業(yè)承兌匯票與銀行承兌匯票已達到同步均衡發(fā)展水平，二者在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用。在國內(nèi)，廣州深發(fā)在票據(jù)業(yè)務發(fā)展過程中，商票與銀票的比例已達7：3，在千億票據(jù)貼現(xiàn)額的背后依然保持零風險的紀錄。因此我們應學習和借鑒別國和她行票據(jù)業(yè)務發(fā)展的先進理念及操作經(jīng)驗，對商業(yè)承兌匯票業(yè)務進行重新審視研究，找準風險點，完善防范機制，制定一套既嚴謹防控又有利于業(yè)務發(fā)展的商業(yè)承兌匯票授信管理辦法。選擇具有實力信譽良好的企業(yè)集團，嘗試以其作為承兌人或貼現(xiàn)人的雙重授信模式，增加商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務。隨著我行股份制改革與發(fā)展，傳統(tǒng)存貸款對整體業(yè)務增長拉動力將持續(xù)減弱，而把握時機，發(fā)展商業(yè)承兌匯票業(yè)務，不失為經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整的有效之舉。

二是票據(jù)貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務發(fā)展比例極不平衡。從今年以來的市場形勢分析來看，系統(tǒng)內(nèi)分行特別是一些資金大行，開展票據(jù)業(yè)務的著力點發(fā)生偏離，轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務似乎成為其更為熱衷開展的業(yè)務品種，貼現(xiàn)業(yè)務開拓力度嚴重不足。有些分行為了片面追求票據(jù)融資支撐信貸規(guī)模的作用，“急功近利”地發(fā)展票據(jù)二級市場，過多依賴于批量操作的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務，資產(chǎn)來源穩(wěn)定但短期內(nèi)難以迅速做大規(guī)模的直貼業(yè)務則發(fā)展相對滯后，業(yè)務結(jié)構(gòu)很不合理。在這樣的業(yè)務結(jié)構(gòu)下，票據(jù)融資業(yè)務的發(fā)展直接受制于同業(yè)市場的變化，受制于具有較強議價能力的金融同業(yè)的出票意愿，業(yè)務的被動性很大，業(yè)務發(fā)展的基礎比較薄弱。除此之外，將經(jīng)營重心放在轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務上還會帶來更多的弊端：一是造成與企業(yè)客戶關(guān)系的疏遠；二是間接地為我行的競爭對手提供了廉價的資金來源；三是收益大大低于貼現(xiàn)銀行的收益水平。

3、票據(jù)產(chǎn)品的短期投融資功能開發(fā)不足

隨著票據(jù)市場的不斷發(fā)展，票據(jù)業(yè)務的功能進一步得到開發(fā)和挖掘，一個重要的表現(xiàn)就是票據(jù)不僅是企業(yè)的一項融資工具，對一些特定的客戶而言，票據(jù)更是一種投資工具。隨著客戶資金實行集中化管理，同銀行一樣產(chǎn)生了富裕資金營運的壓力，這對傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務或許是種沖擊，但同時也是銀行發(fā)展票據(jù)業(yè)務的一個難得的機遇。目前，針對細分市場的優(yōu)質(zhì)客戶進行產(chǎn)品個性化設計，進一步將票據(jù)業(yè)務做深、做細，并且結(jié)合其他公司信貸產(chǎn)品，向優(yōu)質(zhì)客戶提供綜合投融資產(chǎn)品營銷方案已成為許多股份制銀行拓展票據(jù)業(yè)務的切入點。利用銀行在金融領域的專業(yè)化優(yōu)勢，以票據(jù)業(yè)務為核心，配合流動資金貸款及其他授信業(yè)務，為企業(yè)客戶提供一套量身定做的融資安排。通過為客戶進行以票據(jù)為基礎的綜合理財服務，在維護客戶關(guān)系的同時也創(chuàng)新了市場、獲得了收益。目前，票據(jù)業(yè)務高端產(chǎn)品創(chuàng)新已成為各家商業(yè)銀行開拓票據(jù)業(yè)務的重要手段。

與票據(jù)市場上競爭對手相比，我行在票據(jù)產(chǎn)品的創(chuàng)新上還存在一些相對弱勢：一是缺乏有競爭力的票據(jù)產(chǎn)品組合。雖然我行目前也有買方付息、商票保貼．部分放棄追索權(quán)等業(yè)務等品種，但往往只是局限于單一的票據(jù)融資產(chǎn)品的開發(fā)，未能形成一套適應市場需求的以拳頭產(chǎn)品為核心的動態(tài)產(chǎn)品系列，不能滿足不同客戶的個性化需求。同時，我行票據(jù)產(chǎn)品對國內(nèi)貿(mào)易融資方面的開發(fā)還涉足很少，在貨權(quán)或動產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務等方面的創(chuàng)新較少，且融資對象局限于核心大企業(yè)，對集中在商貿(mào)領域的中小客戶群體少有涉及。二是票據(jù)產(chǎn)品與我行其他現(xiàn)有產(chǎn)品難以整合。目前一些股份制銀行已經(jīng)將票據(jù)產(chǎn)品與信貸等產(chǎn)品進行整合，形成以票據(jù)產(chǎn)品為主的新型融資工具，以滿足客戶不同需求，而我行在這方面的工作還沒有很好展開。

4、各分行票據(jù)專營窗口專業(yè)化經(jīng)營程度不高，業(yè)務拓展缺乏有力的組織保證

雖然目前不少分行都設立了票據(jù)中心，但各行票據(jù)中心的職能和作用的發(fā)揮存在著很大的差異。大多數(shù)一級（直屬）分行票據(jù)中心采取掛靠的方式設立，沒有相對獨立的機構(gòu)和人員；一半以上的二級分行票據(jù)中心不專職從事票據(jù)融資業(yè)務。而且票據(jù)中心的經(jīng)營行為受多元化的考核指標約束，難以集中精力做大做強票據(jù)融資業(yè)務，也難以充分發(fā)揮對轄內(nèi)“服務、傳導、支持”的功能。在沒有設立票據(jù)中心的分行，票據(jù)業(yè)務仍主要分散在公司．信貸、資金計劃、會計等多個不同的部門。由于管理和經(jīng)營職能相對分散，職責分工不明確，而且協(xié)調(diào)不夠，這樣的格局嚴重影響了票據(jù)業(yè)務效率。

5、票據(jù)融資業(yè)務缺乏科學有效的考核激勵機制

在相當一部分分行，票據(jù)融資業(yè)務至今沒能納入行長經(jīng)營目標考核指標體系，或者在其中所占分值過低；分行票據(jù)專營窗口沒有實行單獨的票據(jù)融資業(yè)務指標考核，更沒有建立與考核掛鉤的費用分配機制；票據(jù)專營窗口與非專營機構(gòu)之間的利益分配及共享機制沒有普遍建立起來，“全行營銷、集中辦理”沒有落到實處。

三、新形勢下我行票據(jù)業(yè)務發(fā)展的思路

為適應票據(jù)市場新的發(fā)展形勢和要求，全行應切實轉(zhuǎn)變票據(jù)業(yè)務經(jīng)營策略，樹立正確的業(yè)務經(jīng)營觀念，運用有效的業(yè)務管理模式，釋放業(yè)務發(fā)展?jié)摿?，推動票?jù)業(yè)務向更高層次發(fā)展。

（一）發(fā)展票據(jù)業(yè)務必須實現(xiàn)三個根本轉(zhuǎn)變

一是轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略，確立“持續(xù)發(fā)展”的經(jīng)營方針和政策導向。從戰(zhàn)略高度深刻認識發(fā)展票據(jù)業(yè)務的必要性和緊迫性，形成發(fā)展票據(jù)業(yè)務是我行進行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，謀求更大發(fā)展的思想?？傂袘J真研究全行票據(jù)業(yè)務整體發(fā)展規(guī)劃和階段性目標，并把票據(jù)業(yè)務納入整體框架之中，保證票據(jù)業(yè)務發(fā)展政策的穩(wěn)定性和連續(xù)性，加強對分行的政策指導。在此基礎上，各分行應擺脫對票據(jù)業(yè)務短期經(jīng)營的觀念，堅持持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營方針，制定相應的票據(jù)融資業(yè)務經(jīng)營計劃和切實可行的具體措施。形成管理層的政策導向與經(jīng)營層經(jīng)營方針的良性互動，這是我行票據(jù)業(yè)務持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。也只有這樣，才能避免我行票據(jù)業(yè)務發(fā)展的大起大落。在一定時間內(nèi)，推進我行票據(jù)業(yè)務持續(xù)發(fā)展的核心，是能否及時將票據(jù)業(yè)務的優(yōu)勢定位從信貸業(yè)務反周期操作轉(zhuǎn)向票據(jù)業(yè)務本身功能的深化，從而有效防止影響業(yè)務發(fā)展的短視傾向。

二是轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。盡快摒棄票據(jù)融資業(yè)務是信貸業(yè)務輔助和補充的觀念，將票據(jù)融資業(yè)務作為全行的一項主要的資產(chǎn)業(yè)務來抓。要向分支機構(gòu)傳播正確的票據(jù)經(jīng)營理念，使絕大部分分支機構(gòu)經(jīng)營管理者對票據(jù)業(yè)務的創(chuàng)效能力和短期融資票據(jù)化的發(fā)展趨勢有正確認識，意識到只有牢牢控制票據(jù)資源，才不會丟掉流動性貸款市場。反之，放棄或忽視票據(jù)融資業(yè)務，就會失去傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)的客戶群體和大塊流動市場份額。各級分支機構(gòu)要積極吸取和借鑒股份制商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗，按照票據(jù)融資業(yè)務自身規(guī)律開展業(yè)務，改變長期以來依附于信貸業(yè)務運作的被動局面，真正把票據(jù)業(yè)務放在優(yōu)先的位置去開拓發(fā)展。要主動適應短期信貸票據(jù)化發(fā)展的趨勢，通過發(fā)展票據(jù)融資業(yè)務及時跟進我行非主動退出的短期信貸市場，使票據(jù)業(yè)務成為維護客戶資源的重要手段。

三是轉(zhuǎn)變管理模式。目前我行的票據(jù)業(yè)務經(jīng)營管理還存在條塊分割、管理分散、配合不力現(xiàn)象，已不適應票據(jù)業(yè)務的發(fā)展需要。我行要設置一個責任分明、管理嚴謹、具有一定協(xié)調(diào)能力和開拓精神的管理體制，包括建立完善的風險防范體系、市場營銷體系、信息管理體系、績效考核體系。加強對票據(jù)業(yè)務的研究、開發(fā)和管理，協(xié)調(diào)和發(fā)揮我行的整體資源功能，調(diào)動基層行發(fā)展票據(jù)業(yè)務的積極性，推動票據(jù)業(yè)務的良性發(fā)展。

（二）進一步整合系統(tǒng)內(nèi)票據(jù)業(yè)務資源，以適應目前票據(jù)市場競爭的需要

考慮到工行系統(tǒng)內(nèi)龐大的分支網(wǎng)絡、票據(jù)業(yè)務的特點以及票據(jù)市場出現(xiàn)的一些新問題，要將整個工行票據(jù)業(yè)務全面納入一個健康發(fā)展和良性循環(huán)的軌道上來，有必要進一步整合系統(tǒng)內(nèi)票據(jù)業(yè)務資源。

目前，票據(jù)營業(yè)部定位于總行直屬的機構(gòu)，這種模式是將票據(jù)營業(yè)部與總行行政管理“半聯(lián)動”連接起來，目的是整合工行系統(tǒng)內(nèi)部資源，以半行政的方式促成當?shù)胤中信c票據(jù)營業(yè)部及分部的合作。但目前票據(jù)營業(yè)部對系統(tǒng)內(nèi)分支機構(gòu)實際上并沒有業(yè)務上的管理權(quán)限，這造成了票據(jù)營業(yè)部在所轄區(qū)域從事系統(tǒng)內(nèi)票據(jù)業(yè)務時與系統(tǒng)內(nèi)分支機構(gòu)的角色尷尬。票據(jù)營業(yè)部與系統(tǒng)內(nèi)分支機構(gòu)不僅業(yè)務分工不明，甚至存在非良性競爭，加劇了系統(tǒng)內(nèi)資源的內(nèi)耗。因此必須調(diào)整票據(jù)營業(yè)部與地方分行機構(gòu)的票據(jù)業(yè)務職能定位，明確劃分其各自在一、二級市場上的角色，最大限度地發(fā)揮我行地方分支機構(gòu)在一級市場上的優(yōu)勢和票據(jù)營業(yè)部作為專業(yè)經(jīng)營機構(gòu)在二級市場上的優(yōu)勢，擴大我行的市場份額，并在有效整合系統(tǒng)內(nèi)資源的基礎上，從提高全行票據(jù)業(yè)務經(jīng)營效益的角度出發(fā)，從經(jīng)營角度更好地賦予票據(jù)營業(yè)部在全行票據(jù)業(yè)務方面的指導權(quán)限或管理權(quán)限。

目前為了更好地整合我行資源，應轉(zhuǎn)變分行片面依靠轉(zhuǎn)貼現(xiàn)發(fā)展票據(jù)融資業(yè)務的觀念，明確貼現(xiàn)業(yè)務是分行發(fā)展票據(jù)融資業(yè)務的基本方向，其中，以票據(jù)為核心和載體的貿(mào)易融資業(yè)務是分行票據(jù)業(yè)務開拓的重心和著力點。各行應充分利用自己的網(wǎng)點優(yōu)勢及與公司客戶關(guān)系密切的資源優(yōu)勢，一心一意發(fā)展票據(jù)的承兌及貼現(xiàn)市場，主動調(diào)整票據(jù)融資業(yè)務的品種結(jié)構(gòu)，沿產(chǎn)業(yè)鏈和結(jié)算鏈深度開發(fā)客戶，通過貼現(xiàn)業(yè)務掌握票據(jù)價值鏈的高端，獲得更高的經(jīng)營收益，維護優(yōu)質(zhì)客戶資源，實現(xiàn)綜合營銷目標，同時擺脫受制于同業(yè)的被動局面，贏得競爭主動權(quán)。為配合業(yè)務品種結(jié)構(gòu)的調(diào)整和分工的優(yōu)化，建議總行對各分行票據(jù)融資業(yè)務的考核應逐步向貼現(xiàn)業(yè)務傾斜，同時總行要進一步加強對包括限額管理、利率管理等在內(nèi)的票據(jù)融資業(yè)務的管理，重申系統(tǒng)內(nèi)分行不得買入系統(tǒng)外票據(jù)，切實改變部分系統(tǒng)內(nèi)分行異地爭攬系統(tǒng)外轉(zhuǎn)貼現(xiàn)票據(jù)，導致工行內(nèi)部競爭的不利局面，并對違令者予以處罰，從而真正做到令行禁止。與此相應，分行在月末、季末等關(guān)鍵時段如有買入票據(jù)需要，票據(jù)營業(yè)部可給以積極支持，向分行轉(zhuǎn)賣部分票據(jù)。

（三）票據(jù)營業(yè)部在當前和今后一段時間的工作

1、面對現(xiàn)實，加快業(yè)務轉(zhuǎn)型

今年以來，票據(jù)市場的一些變化要求我部的業(yè)務必須進行轉(zhuǎn)型。首先，市場資金面的寬松和各家行利用票據(jù)支撐信貸規(guī)模的壓力導致票據(jù)市場利率走低，轉(zhuǎn)貼現(xiàn)全面進入微利時代。各行被迫把票據(jù)業(yè)務的重點轉(zhuǎn)向直貼業(yè)務；二是經(jīng)過幾年的業(yè)務發(fā)展，我部的業(yè)務品種越來越不適應市場競爭的需要，尤其是農(nóng)行票據(jù)營業(yè)部成立以后，其業(yè)務領域和范圍比我部寬廣，客觀上對我部造成很大的威脅；三是在目前資金不再作為票據(jù)市場的一個稀缺資源，且我部無明顯價格優(yōu)勢的前提下，我部的業(yè)務增長乏力。四是如果今后轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務不再納入貸款統(tǒng)計口徑，反周期操作的經(jīng)營理念和思路將逐步退出，票據(jù)營業(yè)部的業(yè)務發(fā)展將何去何從？這些都是我們必須正視和思考的問題。

票據(jù)營業(yè)部業(yè)務轉(zhuǎn)型是必然的，關(guān)鍵在于怎樣轉(zhuǎn)？以下是筆者的一些觀點：

（1）由功能型機構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)樾б嫘蜋C構(gòu)

我行的股份制改造是一個全面走向市場的過程，今后全行將面臨更加嚴格的市場監(jiān)管，面臨成本、風險控制和資本回報的剛性約束。在這樣的環(huán)境下，未來總行對我部的功能定位和業(yè)務要求可能將發(fā)生徹底改變，票據(jù)營業(yè)部必將從一個功能型機構(gòu)向盈利型效益型機構(gòu)轉(zhuǎn)變。這為我部今后的經(jīng)營模式和業(yè)務增長方式都提出了新的要求。目前，我部的資金是由總行控制和決策的，政策取向是與“信貸業(yè)務反周期操作”，因此買票或賣票的決策，系統(tǒng)內(nèi)外客戶的選擇是非市場非理性的，直接的體現(xiàn)就是業(yè)務發(fā)展的數(shù)量型粗放型增長。今后，我部業(yè)務發(fā)展必須走質(zhì)量效益型增長方式，對業(yè)務的開展要有進有退，堅持有所為和有所不為。對一些成本費用高、資產(chǎn)凈回報率低的業(yè)務要堅決退出。同時，我部要在防范風險的前提下，積極創(chuàng)新交易方式，簡化交易環(huán)節(jié)，以有效降低業(yè)務過程中的費用。

（2）由以融資型業(yè)務為主向融資業(yè)務與中介服務業(yè)務并重發(fā)展

票據(jù)市場在前兩年經(jīng)歷了快速發(fā)展后進入了一個平穩(wěn)發(fā)展階段，受短期融資券的影響，傳統(tǒng)的票據(jù)市場容量在未來一段時間不可能有大幅上升。票源的有限和資金的持續(xù)寬裕必將進一步加劇傳統(tǒng)票據(jù)市場的競爭。在資金不再是票據(jù)市場一個稀缺資源且我部價格優(yōu)勢不明顯的情況下，我部的業(yè)務轉(zhuǎn)型必然考慮向技術(shù)手段支持為主的中介服務方向發(fā)展，以便更好地發(fā)揮我部的技術(shù)優(yōu)勢。

在目前我部現(xiàn)有的經(jīng)營范圍內(nèi)，票據(jù)代理、咨詢、見證及代保管業(yè)務還未真正開展。當前各家商業(yè)銀行承兌、直貼、轉(zhuǎn)貼各個業(yè)務環(huán)節(jié)競爭已相當充分，市場格局短時間內(nèi)不會出現(xiàn)顯著變化。在此形勢下，為保持我部票據(jù)業(yè)務持續(xù)發(fā)展勢頭，還應在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務的同時，前瞻思考，獨辟蹊徑，積極介入和發(fā)展票據(jù)中間業(yè)務，為客戶提供套餐式和個性化的票據(jù)綜合產(chǎn)品和服務，不失為一個避免票據(jù)業(yè)務同質(zhì)化競爭加劇的有效手段，它必將為我部的業(yè)務發(fā)展開創(chuàng)一個全新的局面。目前，廣州分部正積極努力準備進行對系統(tǒng)內(nèi)分行票據(jù)托管業(yè)務的試點，依托票據(jù)營業(yè)部專營專業(yè)優(yōu)勢及全行整體網(wǎng)絡優(yōu)勢，在對客戶分類管理的基礎上，由我部托管部分系統(tǒng)內(nèi)分行的票據(jù)，代理其行使“票據(jù)中心”職能，為分行提供包括審票驗單、票據(jù)代保管及代理票據(jù)買賣等一系列服務。此舉既能起到穩(wěn)定票源的作用，又能增加我部中間業(yè)務收入，可謂多方獲益。在對系統(tǒng)內(nèi)分行試點成功后，在條件成熟時，還可考慮對部分系統(tǒng)外中小金融機構(gòu)開展此項業(yè)務。

這里還涉及一個問題：在我部的融資型業(yè)務中，當前的經(jīng)營重心是以直貼還是轉(zhuǎn)貼為主，或者二者兼顧的問題。我們知道，銀行承兌匯票的承兌和貼現(xiàn)（包括商業(yè)承兌匯票的貼現(xiàn)）主要由對企業(yè)有授信的企業(yè)的開戶銀行所完成，這是由開戶銀行的地緣優(yōu)勢所決定的。而我部并不具備這樣的優(yōu)勢。其次，從目前票據(jù)營業(yè)部的人手來看，也不允許我部大規(guī)模開展直貼業(yè)務。第三，大規(guī)模開展票據(jù)直貼業(yè)務會導致與系統(tǒng)內(nèi)分行的業(yè)務競爭問題，而按規(guī)定目前總分部不能辦理系統(tǒng)內(nèi)的直貼業(yè)務和所轄區(qū)域外的直貼和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務。此外，在目前各行加大對客戶整體營銷的情況下，沒有相配套的其它銀行產(chǎn)品與服務手段，我部較難找準對客戶的業(yè)務切入點。因此從客觀上說，直貼業(yè)務不是我們的優(yōu)勢業(yè)務。因此，目前在票據(jù)營業(yè)部內(nèi)還不宜大規(guī)模開展票據(jù)直貼業(yè)務。也許有人會提出，增加票據(jù)營業(yè)部的業(yè)務品種，如保證金業(yè)務、承兌業(yè)務甚至托收結(jié)算業(yè)務，以配合直貼業(yè)務的開展。筆者認為，如果這些業(yè)務是授權(quán)給總部為配合開發(fā)業(yè)務品種服務全行的角度考慮，是可取的也是必要的，但如果每個分部都這樣，那么票據(jù)營業(yè)部又變成一個一般的分支行了，而且我部在人員、費用方面可能還不足以支撐這些業(yè)務的開展。所以，筆者認為，目前票據(jù)營業(yè)部的條件最多也只能做到兼顧部分直貼。這里的“部分”有兩個方面的含義：一是考慮各分部的資源狀況，因地制宜，對部分有條件和前期直貼業(yè)務開展不錯的分部可以考慮進一步擴大市場份額；二是目前我部的直貼業(yè)務開發(fā)對象只能是系統(tǒng)內(nèi)分行涉及較少的部分中小企業(yè)。

2、向銀監(jiān)會和總行爭取擴大業(yè)務范圍

票據(jù)營業(yè)部目前的業(yè)務范圍已遠遠不能適應業(yè)務發(fā)展和市場競爭的需要?，F(xiàn)階段考慮增加的業(yè)務品種可以包括：承兌、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和回購業(yè)務、短期融資券承銷和代理發(fā)行等。從目前票據(jù)營業(yè)部的條件來看，這些業(yè)務可能暫時只能先在總部進行，分部對這些業(yè)務的開展還有待時日。

3、開展對融資性票據(jù)和票據(jù)衍生產(chǎn)品的研究

融資性票據(jù)的出現(xiàn)是大勢所趨，為在未來的融資性票據(jù)市場中掌握主動，我部宜及早對融資性票據(jù)的設計進行研究，并探索設計有關(guān)融資性票據(jù)的經(jīng)營理論和經(jīng)營方式。目前現(xiàn)有的票據(jù)產(chǎn)品都是實時交易，在未來的票據(jù)交易中，可參考金融衍生產(chǎn)品如期權(quán)、期貨、遠期利率協(xié)議和互換等工具，進行票據(jù)衍生產(chǎn)品的開發(fā)，賦予票據(jù)交易保值避險和投機的功能。比如約期交易（交易雙方約定未來交易的日期、價格和標的，到期進行交割）、對交易選擇的購買（票據(jù)交易雙方商定，一方通過對交易選擇權(quán)的購買，到期確定是否進行交易）及與不同金融機構(gòu)間的票據(jù)產(chǎn)品互換等。

4、進一步發(fā)揮對系統(tǒng)內(nèi)分行的服務和支持功能

成立5年來，票據(jù)營業(yè)部作為全行的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)中心，通過價格杠桿、利差返還、產(chǎn)品研發(fā)、信息提供、人員培訓等，較好地發(fā)揮了經(jīng)營引導和服務全行的職能，極大地促進了全行票據(jù)業(yè)務的發(fā)展，確立了工行在票據(jù)市場上的龍頭地位。特別是在開展系統(tǒng)內(nèi)票據(jù)移存的過程中，我部成功將業(yè)務標準進行有效傳導，促進了系統(tǒng)內(nèi)各行票據(jù)業(yè)務的規(guī)范發(fā)展和操作，使分行風險防范能力得到不斷增強。

在目前票據(jù)營業(yè)部與系統(tǒng)內(nèi)分行票據(jù)業(yè)務的整體聯(lián)動和協(xié)調(diào)發(fā)展中，我部要進一步發(fā)揮對系統(tǒng)內(nèi)分行的服務和支持功能。首先要主動出擊，與當?shù)胤中芯o密結(jié)合，合理分工，與信貸業(yè)務組合共同拓展票據(jù)市場。其次，創(chuàng)新業(yè)務方式和服務手段，增強系統(tǒng)內(nèi)分行對我部的業(yè)務依存度，改變我部與分行松散型的合作形式和合作關(guān)系，票據(jù)托管業(yè)務就是一種很好的模式。第三，充分利用我部專營的優(yōu)勢，將掌握的票據(jù)市場信息及時全面?zhèn)鬟f給各分行，為各行票據(jù)業(yè)務經(jīng)營和決策提供有用的信息參考和支持。另外，票據(jù)營業(yè)部在加快票據(jù)新產(chǎn)品研發(fā)步伐的過程中，要加強與系統(tǒng)內(nèi)分行的分工合作，使我部開發(fā)的產(chǎn)品能及時在分支行得到運用和推廣，從而使研發(fā)的產(chǎn)品迅速轉(zhuǎn)化為強大的生產(chǎn)力，在保持我部票據(jù)業(yè)務的領先優(yōu)勢的同時，提高全行票據(jù)業(yè)務的競爭力。

5、實行雙邊報價，雙邊交易，朝“做市商”方向發(fā)展 票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務逐漸回歸資金業(yè)務本質(zhì)之后，其流動性和盈利性需求將表現(xiàn)得更加明顯。同時隨著我部信貸規(guī)?！毙钏亍皹I(yè)務功能的逐漸淡化，我部必須改變目前這種“只買不賣”的業(yè)務格局，實行雙邊報價，雙邊交易。即根據(jù)自身資金成本、市場價格、資金余缺等因素靈活確定買賣時機和價格，以實現(xiàn)票據(jù)品種、期限、額度、利率的配比，最大限度地提高庫存票據(jù)的流動性，從而更靈活有效地運用資金，提高效益，降低風險。

在此基礎上，票據(jù)營業(yè)部要努力朝“做市商”方向發(fā)展，每日雙向報價，實時交易，增加交易的深度和廣度，保持市場的流動性和穩(wěn)定性。雖然目前我國票據(jù)市場引入做市商制度的條件還不是很成熟，但從整個票據(jù)市場的長遠發(fā)展來看，發(fā)展做市商制度是刻不容緩的。從發(fā)達國家的經(jīng)驗看，做市商制度有一個很長的發(fā)展過程，不是一蹴而就的，而且做市商制度最關(guān)鍵的因素在于做市商。票據(jù)市場的發(fā)展需要一支既能保持市場流通性又能維持市場穩(wěn)定的中堅力量，工行票據(jù)營業(yè)部完全有能力也有責任和義務承擔起此項重任。

參考文獻：

[1] 重慶分部課題組：不斷完善區(qū)域營銷中心功能努力向票據(jù)市場做市商邁進，《票據(jù)研究》，2004(5)[2]推動中國商業(yè)票據(jù)市場發(fā)展的思考，中國貨幣網(wǎng)（2004/5/14）

[3] 江淑燕, 對我行票據(jù)業(yè)務規(guī)范與創(chuàng)新的思考, 《票據(jù)研究》，2005（2）

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第二篇：工行大力發(fā)展中小企業(yè)票據(jù)業(yè)務

工行大力發(fā)展中小企業(yè)票據(jù)業(yè)務

2012年01月31日 09:23來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)熱點專題手機看新聞

中國經(jīng)濟網(wǎng)北京1月31日訊近年來，中國工商銀行票據(jù)營業(yè)部依托專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，積極調(diào)度信貸規(guī)模和資金資源，努力為中小企業(yè)的發(fā)展提供票據(jù)融資支持，在資金規(guī)模優(yōu)先足額供應的同時，還給予利率上的優(yōu)惠傾斜，千方百計幫助中小企業(yè)緩解資金緊張的難題。2011年該部累計辦理的1000多億元票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)買斷融資業(yè)務中，七成以上投向了中小企業(yè)。除此之外，該部還大力拓展直接面向中小企業(yè)的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務，2011年共為100多家中小企業(yè)辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務近1000筆，累計融資金額近80億元。在不斷加大對實體經(jīng)濟支持力度的同時，工商銀行票據(jù)營業(yè)部連續(xù)第11年保持了假票收進率、不良資產(chǎn)率、資金損失率、經(jīng)濟發(fā)案率為零的良好紀錄，為票據(jù)業(yè)務的健康可持續(xù)發(fā)展奠定了堅實的基礎。

作為全國首家票據(jù)專營機構(gòu)，工商銀行票據(jù)營業(yè)部自2000年成立以來一直將支持實體經(jīng)濟發(fā)展作為票據(jù)業(yè)務發(fā)展的出發(fā)點和立足點，當好實體經(jīng)濟票據(jù)融資的專業(yè)行。2011年以來，該部根據(jù)外部經(jīng)營環(huán)境的變化，大力推進新產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新和業(yè)務結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。例如針對中小企業(yè)融資“短、頻、急”的特點，該部積極推廣電子票據(jù)融資，進一步提高了票據(jù)的流動性和業(yè)務辦理效率，2011年全年電子票據(jù)交易額達到了290億元，幫助中小企業(yè)加快了資金周轉(zhuǎn)。該部還發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，大力開展代理審票、代理票據(jù)保管、代理票據(jù)托收等業(yè)務，幫助中小企業(yè)打理票據(jù)。

在提供融資支持的同時，工商銀行票據(jù)營業(yè)部還積極開展全方位的票據(jù)服務。例如針對許多中小企業(yè)對2010年新版銀行承兌匯票真?zhèn)舞b別、風險防范等方面的業(yè)務需求，該部專門組織了以新版票據(jù)驗審為主題的培訓和驗審經(jīng)驗交流活動，為中小企業(yè)的財務人員進行經(jīng)驗介紹，及時傳遞最新的票據(jù)審驗知識，進一步提高了中小企業(yè)的票據(jù)風險防范能力。

第三篇：2013年業(yè)務發(fā)展思路

《2013年業(yè)務發(fā)展思路》心得體會

《2013年業(yè)務發(fā)展思路》是以公司當前所處金融，政治環(huán)境為依據(jù)，對公司未來發(fā)展的方向，做了針對性的描述。使我在背景，思路，行動這三個領域中對公司發(fā)展有了深刻的了解，同時憧憬公司發(fā)展的遠大未來。以下，我談談我對文章的心得體會。

首先，在背景方面。一是國家正在以利潤和匯率的市場化為核心的金融自由化。我們應當抓住影子銀行的興起，資產(chǎn)證券化的啟動這兩個變化，同時深刻意識到固定收益產(chǎn)品的發(fā)展?jié)摿?。二是現(xiàn)階段機構(gòu)推行的監(jiān)管政策的變化，在以開放為中心，認真落實，研究證券，保險，銀行之間的關(guān)系與合作；利用好監(jiān)管機構(gòu)對營業(yè)范圍，投資工具，投資策略的開放，抓住機會開拓市場。

其次，在思路方面是以背景為基礎，更是決定行動成功的重要因素。由數(shù)據(jù)統(tǒng)計可知未來五年的整個財富管理業(yè)有30萬億的增長，由此公司的市場面臨一個重要的機會，從資產(chǎn)管理業(yè)務，我們在抓住今后五年的發(fā)展，形成我們自己的網(wǎng)站和客戶，在這個過程當中，大量的固定收益類產(chǎn)品高速大規(guī)模的成長，從而，我們資產(chǎn)管理機構(gòu)，規(guī)范的影子銀行高速發(fā)展的階段。當然，利率市場化為主要的驅(qū)動力，要時刻關(guān)注信用轉(zhuǎn)換，期限轉(zhuǎn)換，流動轉(zhuǎn)換，于此同時大力發(fā)展固定收益市場大發(fā)展，吸納大部分財富管理分流的資金。在投資者行為理性化，財富管理業(yè)資金期限結(jié)構(gòu)的多元化，實現(xiàn)投資策略的多元化，投資回報多元化。在全球經(jīng)濟財富的泡沫中，給顧客規(guī)劃好，籌劃好投資。

最后，在行動方面。我認識到，證券公司就是中介，實體經(jīng)濟最缺錢，我們就幫企業(yè)找錢，把有錢人的錢找過來提供給缺錢的實體經(jīng)濟，這就是我們中介作用的實質(zhì)。所以，我們公司要提現(xiàn)實質(zhì)，成為全鏈條金融產(chǎn)品的提供者和整合者。為此，一我們要拉通業(yè)務鏈或跨行業(yè)整合資源。二以場外業(yè)務帶動場內(nèi)業(yè)務。全公司各業(yè)務部門都是業(yè)務鏈上的一個環(huán)節(jié)，公司則是整個跨行業(yè)資源整合上的一個環(huán)節(jié)。未來一段時間，我們所努力的目標就是中介作用，為實體經(jīng)濟服務，主要體現(xiàn)就是做外場業(yè)務。文章中，使我深刻了解到了定向資管產(chǎn)品和專項資管業(yè)務。融資，招商引資，投顧業(yè)務，理財業(yè)務為明年的主要工作。

在今后的工作中，我會繼續(xù)研究領導的講話內(nèi)容，將體會落實到工作之中。熱情，積極的完成營業(yè)部領導賦予的工作，擴大營業(yè)部的品牌影響力，進一步進行金融工具的推廣工作，完成公司和營業(yè)部安排的其他工作。

第四篇：工行發(fā)展

2011年，營業(yè)部在支行行長室的領導和有關(guān)科室的支持下，貫徹行長室關(guān)于加快核心競爭力項目建設，有效提升優(yōu)質(zhì)客戶的營銷維護及服務，對各項業(yè)務體現(xiàn)了持續(xù)、健康快速發(fā)展的好勢頭，為此我認為2012年營業(yè)部必須在以下幾個方面認真落實和完善各項工作：

一、積極行動，拓展工作思路，努力營銷。我們將根據(jù)支行的統(tǒng)一部署，結(jié)合各項工作，將對公存款、個人存款、公私貸款、信用卡等業(yè)務工作逐項分解，結(jié)合營業(yè)部壹仟多個帳戶的客戶群，細分優(yōu)質(zhì)客戶，潛在優(yōu)質(zhì)客戶，做到抓大放小，將工作的重點精力用于主動營銷，切實做到營銷一個優(yōu)質(zhì)客戶成功一個。

二、建立健全優(yōu)質(zhì)客戶檔案。根據(jù)營業(yè)部客戶多，帳戶信息集中全面的特點，我們將根據(jù)各類帳戶對我行的貢獻度及現(xiàn)金流量細分帳戶為核心帳戶，貢獻帳戶，潛在帳戶，流量帳戶，次級帳戶五類。對核心貢獻帳戶，我們將加強管理，提供更加便捷高效的優(yōu)質(zhì)服務，對潛在流量帳戶我們將耐心，細致的做工作爭取現(xiàn)金流量有大幅上長，決不能讓一些優(yōu)質(zhì)客戶從我們手上白白流失。對新開戶的帳戶和非我行開戶的單位，必須利用營業(yè)部的信息集中優(yōu)勢，從結(jié)算往來上看企業(yè)的現(xiàn)金流量，往來信息，識別掌握新的客戶群，及時利用各種渠道了解客戶的各方面信息主動推介提供我行優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品，加強營銷，緊盯目標不放松，同時根據(jù)客戶的需求做到量體裁衣為客戶訂制適用，實用的理財計劃做好的客戶的參謀，在服務中跟蹤客戶的資信，進一步對客戶維護服務有效的讓客戶成為工行的忠實朋友。

三、結(jié)合對公存款，搞好個人產(chǎn)品的營銷及整體營銷工作的推介。

在促進公司類業(yè)務拓展的同時，進一步挖掘，拓展優(yōu)質(zhì)客戶，對符合理財金賬戶條件的客戶及時推介并進行有效維護和管理，并做好信用卡的發(fā)放、代發(fā)工資、住房公積金的宣傳和營銷活動。在整體營銷工作中，還要特別注意中、小企業(yè)及微型企業(yè)的拓展，今年將根據(jù)有關(guān)貸款政策和企業(yè)的資信狀況，繼續(xù)為公司業(yè)務科推薦家小型企業(yè)貸款單位，切實轉(zhuǎn)變觀念強化主動營銷的意識。

四、全員行動，為完成目標任務，加快核心競爭力項目建設，努力奮斗。柜面服務在保證高效、快速搞好結(jié)算和服務的同時，要加強公、私存款的宣傳工作。

五、重視內(nèi)控制度的執(zhí)行。營業(yè)部員工時刻要做到不碰雷，不踩雷。在工作中要遵規(guī)循序，按政策、制度、規(guī)章辦事，要時刻保持清醒的頭腦，嚴謹?shù)貙Υぷ?。做到不該辦的事不辦，不該說的不說。

作為一名前臺綜合柜員，我熱愛自己的本職工作，并始終要求自己認真細致的去對待每一項工作，在具體的業(yè)務辦理過程中，努力做到用心、誠心、信心、耐心、細心的處理每一筆業(yè)務，接待每一位客戶。以“客戶滿意、業(yè)務發(fā)展” 為目標，潛心鉆研業(yè)務技能，把各項金融政策及精神靈活的體現(xiàn)在工作中，樹立熱忱服務的良好窗口形象，做到來有迎聲，問有答聲，走有送聲，要讓每個顧客都高興而來滿意而歸。當前的柜臺工作使我每天要面對眾多的客戶，為了給客戶提供高效優(yōu)質(zhì)的服務，我常常提醒自己“客戶就是上帝，理解就是溝通的開始”，在繁忙的工作中，我堅持做好“微笑服務”，耐心細致的解答客戶的問題。在其他工作的開展方面，能夠時刻保持積極主動，認真遵守規(guī)章制度，及時完成領導交給各項的工作任務，嚴格按照聯(lián)社各項工作開展的要求，切實做好日常的崗位工作。新的一年我將立足自身實際，客觀分析自身所存在的問題和不足，結(jié)合縣聯(lián)社和我社發(fā)展的實際情況，有目的、有針對性的解決自身存在的實際問題，重點做好以下幾個方面的工作：

(1)嚴格規(guī)章制度，把好儲蓄柜臺直接面對客戶的第一道關(guān)口。作為一名綜合柜員，稍有疏忽就有可能出現(xiàn)差錯和失誤。因此，要不斷的提醒自己增強責任心。本著對自己和客戶負責的態(tài)度，確實做到“規(guī)范操作、風險提示、換位思考”，嚴格要求自己，完成了柜面各項業(yè)務。

(2)堅持原則，做好每一筆看似簡單的業(yè)務。一線員工的一舉一動都時刻體現(xiàn)著銀行的形象，自己的工作質(zhì)量事關(guān)銀行經(jīng)營發(fā)展大計，責任重于泰山，絲毫馬虎不得，對每一筆業(yè)務都一絲不茍地認真按照規(guī)定操作，從客戶辦理業(yè)務的相關(guān)要求到往來賬目的核對、身份證信息核對、賬戶信息維護，每一個環(huán)節(jié)都要仔細審查，不能有一絲一毫的懈怠。在具體辦理業(yè)務時，要做到了“三個必須”，即業(yè)務辦理條件必須符合政策、相關(guān)證件必須是合法原件、客戶簽字正確無誤，并且做到生人熟人一樣對待，保證業(yè)務辦理的合規(guī)、合法。

(3)提高工作質(zhì)量，及時準確的做好儲蓄基礎資料的管理。搞好基礎資料的記載、收集、管理。

第五篇：中國銀行票據(jù)業(yè)務的發(fā)展建議

中國銀行票據(jù)業(yè)務發(fā)展建議

票據(jù)業(yè)務在國際市場的發(fā)展有著悠久的歷史，在中國還處于起步階段，但發(fā)展迅速，已經(jīng)成為商業(yè)銀行中間業(yè)務的重要組成部分。在現(xiàn)如今中國的經(jīng)濟發(fā)展狀況下，票據(jù)業(yè)務迎來了巨大的發(fā)展機遇。對于銀行而言，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務已經(jīng)不能滿足銀行發(fā)展的需要，中間業(yè)務比重擴大成為必然趨勢。開立票據(jù)業(yè)務保證金增加銀行存款，給企業(yè)融資不受存貸比限制，同時發(fā)展迅速，利潤較高。所以大力發(fā)展票據(jù)業(yè)務成為中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要舉措。對于企業(yè)，尤其是中小企業(yè)而言，在信貸緊縮，民間融資受限的情況下，擴展信托，票據(jù)，股權(quán)等多重融資渠道成為企業(yè)生存發(fā)展的必要選擇。對于個人而言，伴隨收入提高，例如出國旅行等新的生活方式融入生活，便利安全的票據(jù)業(yè)務越來越吸引大家的眼球。雖然中國商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務面臨巨大機遇，但是改善票據(jù)業(yè)務，促進票據(jù)業(yè)務快速可持續(xù)發(fā)展成為現(xiàn)如今的關(guān)鍵。我從自己淺顯的了解提出一些個人的建議。

一，擴大多元化客戶群體。傳統(tǒng)的票據(jù)業(yè)務主要客戶是大中型企業(yè)和財務公司等，現(xiàn)如今小型企業(yè)對于融資的需求更大，需要更快捷廉價的融資業(yè)務，大力擴展中小企業(yè)市場，選擇有實力的中小企業(yè)進行扶持，不僅短期內(nèi)取得業(yè)務的發(fā)展，而且伴隨著這些企業(yè)的快速發(fā)展帶來了更大的業(yè)務增長。另外例如旅游支票等消費者業(yè)務類型的票據(jù)業(yè)務成為未來業(yè)務開展的一個重要趨勢。最后是要加強國際化客戶的業(yè)務擴展，滿足中國企業(yè)走出去和國外企業(yè)引進來的發(fā)展需要。

二，進行產(chǎn)品創(chuàng)新，增加產(chǎn)品種類。企業(yè)的發(fā)展需要面對形形色色的變化，為企業(yè)提供綜合性的多種類型的選擇是銀行的使命。改變產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的單一，進行貼現(xiàn)業(yè)務，利息支付業(yè)務，轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務，票據(jù)追索權(quán)業(yè)務等的創(chuàng)新，不僅能夠更好的滿足企業(yè)的需要，而且能夠降低銀行業(yè)務運作的風險，提高運營效率。

三，營銷方式變革。在網(wǎng)絡經(jīng)濟興起的時代，更好的適應時代趨勢進行營銷方式的變革能夠幫助銀行更好的獲取客戶，同時享受網(wǎng)絡營銷的低成本及與線下營銷結(jié)合的協(xié)同效應。對于小企業(yè)客戶，采取電子商務網(wǎng)站，搜索引擎等的營銷：對于個人消費者利用即時通訊，社交網(wǎng)絡，旅游網(wǎng)站等營銷渠道。

四，提高服務效率，進行服務創(chuàng)新。票據(jù)吸引客戶很大程度上是因為其便捷性。銀行可以進行例如交割地點靈活性，授予企業(yè)簽發(fā)資格等服務措施進一步提高票據(jù)業(yè)務的便利性。同時要積極擴展服務網(wǎng)絡，在國內(nèi)可以與其他銀行合作，節(jié)約服務擴展成本，在國外增加外資銀行合作伙伴，加大海外分支機構(gòu)建設。

五，軟硬件加強對票據(jù)業(yè)務風險的防范。硬件上要開發(fā)適應票據(jù)業(yè)務管理和發(fā)展的信息系統(tǒng)，建立全國性的交易和信息網(wǎng)絡，實現(xiàn)信息共享，加強對票據(jù)真實性的審核。軟件上一方面要加強人員培訓，提高人員素質(zhì)，進行專業(yè)化業(yè)務培訓和道德教育培訓。另一方面要完善內(nèi)控機制，堅持事前防范、事中控制、事后監(jiān)督，逐級負責，嚴格審查各個環(huán)節(jié)，杜絕經(jīng)辦過程中的不合規(guī)現(xiàn)象，確保票據(jù)業(yè)務工作正常開展。

市場的需求決定了企業(yè)的發(fā)展，物竟天擇適者生存，只有更好適應市場需求的企業(yè)才能更好地在市場競爭中處于不敗之地。以票據(jù)業(yè)務為代表的中間業(yè)務日益成為中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重心。打好基礎，順勢而為，真正為中國經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻，建立綜合性全方位有競爭力的金融服務商，而不只是單純的信用媒介，是中國商業(yè)銀行進行未來國際化競爭的方向。我們也相信中國的銀行也必將會成為代表中國經(jīng)濟含金量的一面旗幟。

福州大學王凱寫于2011年12月9日