第一篇：新世紀中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的機遇、挑戰(zhàn)及對策探析

新世紀中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的機遇、挑戰(zhàn)及對策探析

摘要 通過對中國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀的分析，找出現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的機遇與挑戰(zhàn)，并進一步探討了促進新世紀中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策，認為中國應(yīng)建立政府主導(dǎo)下政策性農(nóng)業(yè)保險與政府支持下的農(nóng)業(yè)相互保險等多種保險經(jīng)營模式相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度模式，同時需要進一步健全農(nóng)業(yè)保險法制和風(fēng)險分散機制等。

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)保險；風(fēng)險保障；發(fā)展機遇；制度模式農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的影響

農(nóng)業(yè)保險是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的前提，是提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的重要手段，是促進農(nóng)民增收，保障農(nóng)村建設(shè)小康社會的有效措施，是加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重要途徑。農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的作用主要體現(xiàn)在其參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、防災(zāi)、銷售等各環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理和災(zāi)后經(jīng)濟補償管理上。通過農(nóng)業(yè)保險的實施有利于建立農(nóng)村災(zāi)害保障體系，減輕國家的救災(zāi)和救濟壓力；農(nóng)業(yè)保險可以幫助農(nóng)民迅速恢復(fù)生產(chǎn)和生活，有利于災(zāi)后的社會管理和社會穩(wěn)定；通過保險公司承保理賠的經(jīng)營活動，可以加強政府對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生產(chǎn)活動的管理；通過農(nóng)業(yè)保險的防災(zāi)防損管理工作，可以提升農(nóng)業(yè)抗御自然災(zāi)害的能力[1]。另外，通過利用農(nóng)業(yè)保險這一市場化手段，可以使農(nóng)民得到農(nóng)業(yè)補貼政策的優(yōu)惠。2 新世紀中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的機遇

2.1 農(nóng)業(yè)保險存在巨大市場 中國是農(nóng)業(yè)大國，自然災(zāi)害較為嚴重，建設(shè)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，增加農(nóng)民收入，迫切需要農(nóng)業(yè)保險“保駕護航”。我國目前的城市化率不足40%，有7億多人主要居住在農(nóng)村，農(nóng)民人口基數(shù)龐大，因此農(nóng)村保險市場開發(fā)潛力巨大。由表1可以看出，近年來國家在農(nóng)業(yè)保險方面的投入增加迅猛，甚至成倍增長。如政策性農(nóng)業(yè)從2006年的0元，增至2007年的21.5億元，再發(fā)展到2008年的60.5億元（比2007年增加1.8倍）；農(nóng)業(yè)保險保費收入也從2006年的8.46億元增至2007年的53億元（比2006年增長5.2倍），2008年農(nóng)業(yè)保險保費收入進一步增加為110億元（比2007年增加1.1倍）。同時，農(nóng)業(yè)保險涵蓋范圍也逐年擴大至覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全過程，政策性農(nóng)業(yè)保險的試點省份由2007年的6個擴大至2008年的幾乎所有產(chǎn)糧大省，自然災(zāi)害、意外事故、病蟲害和疫病都已納入保障范圍（表2）。如果按照大農(nóng)業(yè)保險的概念，由農(nóng)業(yè)保險擴展到農(nóng)民的短期人身保險、家庭財產(chǎn)保險等其他保險業(yè)務(wù)，保費收入將達上千億元。保險公司正是看到這一點，他們通過發(fā)展責任保險、人身保險等其他險種收益來彌補種養(yǎng)業(yè)保險虧損的“以險養(yǎng)險”辦法占領(lǐng)農(nóng)業(yè)保險市場，足見農(nóng)業(yè)保險市場的吸引力。

表1 2006~2008年農(nóng)業(yè)保險支持經(jīng)費變化情況

年份

2006

2007

2008

政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼 0 21.5億 60.5億 農(nóng)業(yè)保險保費收入 8.46億 53億 110億

表2 2007~2008年政策性農(nóng)業(yè)保險試點情況

年份

2007 保險覆蓋范圍 小麥、玉米、棉花、水稻、大

豆、能繁母豬等 試點省份 內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川等6省

內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川、河南、河北、遼寧、廣東、福建、浙江、湖北、云南、重慶、安徽等17個省區(qū) 2008 在2007年的保障范圍上增加了油菜、花生等油料作物與奶牛保險等

2.2 農(nóng)民收入水平得到切實提高 2009年的中央一號文件再次關(guān)注“三農(nóng)”，這是中央從2004年以來連續(xù)第6年將一號文件的落腳點鎖定于“三農(nóng)”領(lǐng)域。這6個一號文件分別以促進農(nóng)民增收、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、切實加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)和促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展與農(nóng)民持續(xù)增收為主題，共同形成新時期加強“三農(nóng)”工作的基本思路和政策體系。2004～2008年，我國農(nóng)民人均純收入從2936元增至4500元。在農(nóng)民收入水平得到切實提高的基礎(chǔ)上，農(nóng)民保險的購買力明顯增強，農(nóng)業(yè)保險潛在的需求變?yōu)楝F(xiàn)實不斷成為可能。日本等發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展是在人均GDP水平達到1000美元以后開始的。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2008年，我國人均GDP已超過2000美元，說明加快建立農(nóng)業(yè)保險制度的經(jīng)濟條件已經(jīng)初步具備[2]。

2.3 農(nóng)業(yè)保險政策環(huán)境越來越好近年來中共中央、國務(wù)院始終把解決“三農(nóng)問題”作為全部工作重中之重，對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展也非常重視，多次將發(fā)展農(nóng)業(yè)保險作為中央一號文件的重要內(nèi)容。2004年中央1號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于促進農(nóng)民增加收入若干政策的意見》中指出，要加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定保費補貼。2006年頒布的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，以及國務(wù)院關(guān)于中部崛起、畜牧業(yè)保險發(fā)展等文件中，多次對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提出明確要求，力度之大，多年未見。2007年兩會的中央一號文件明確提出，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立完善農(nóng)業(yè)保險體系，擴大農(nóng)業(yè)政策性保險試點范圍。2009年中央一號文件又提出，要進一步加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，擴大試點范圍、增加險種，加大中央財政對中西部地區(qū)保費補貼力度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險體系和財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，鼓勵在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險和商業(yè)保險業(yè)務(wù)?？梢娊陙砦覈叨戎匾曓r(nóng)業(yè)保險發(fā)展，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展完善創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。

2.4 農(nóng)業(yè)保險試點取得成效 自2004年開始，保監(jiān)會遵循“先起步、后完善、先試點、后推廣”的原則，按照“總體規(guī)劃、階段部署、抓好試點、逐步推進”的工作方針，一方面，保監(jiān)會在上海、吉林、黑龍江先后批設(shè)3家不同經(jīng)營模式的專業(yè)性農(nóng)險保險公司；另一方面，依靠地方政府的支持，在江蘇、四川、遼寧、新疆等省區(qū)開展保險公司與政府聯(lián)辦、為政府代辦以及保險公司自營等多種形式的農(nóng)險試點。截至2008年底，由中央財政支持的農(nóng)業(yè)保險試點由6個省區(qū)擴展到16個省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團。全年種植業(yè)保險共承保農(nóng)作物和林木0.35億hm2，養(yǎng)殖業(yè)保險承保大小牲畜8385.9萬頭（只），農(nóng)業(yè)保險參保農(nóng)戶共計9015.9萬戶次，農(nóng)業(yè)保險得到了突破性的發(fā)展。

2.5 農(nóng)業(yè)保險知識得到推廣與普及 農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村能否順利推行，依靠的是農(nóng)民對保險知識的了解、認可過程。近年來，農(nóng)業(yè)保險公司隨著業(yè)務(wù)的滲透以及人壽保險業(yè)務(wù)在農(nóng)村的開展，使農(nóng)民的保險意識不斷增強。尤其是經(jīng)歷了2008年初的大冰雪災(zāi)害，造成直接經(jīng)濟損失高達1111億元(未含工礦企業(yè)損失)，農(nóng)作物受災(zāi)面積達0.118億hm2，絕收168.7 hm2。這在很大程度上加速了農(nóng)民保險意識的覺醒，刺激了農(nóng)民投保的積極性[3]。

3面臨的挑戰(zhàn)

3.1農(nóng)業(yè)保險法律不完善 我國農(nóng)業(yè)保險體系缺乏立法支持，至今尚無一套完整的法律對種植業(yè)甚至整個農(nóng)業(yè)保險的運作及國家扶持政策做出明確規(guī)定?！侗ｋU法》只提到“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。由于法律沒有明確規(guī)定政府在農(nóng)業(yè)保險中的職能和作用，致使政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性很大[4]。

3.2 農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系不健全 完善的農(nóng)業(yè)保險市場機制及其有效運行，能為農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的前提條件。但是，從目前的實際情況來看，農(nóng)業(yè)保險市場機制還存在以下幾個問題。一是農(nóng)業(yè)保險市場體系不完善，農(nóng)業(yè)保險的供給主體是商業(yè)保險公司，并且長期以來主要以中國人民保險公司和中華聯(lián)合保險公司兩家為主，其他的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體如相互農(nóng)業(yè)保險公司、政策性農(nóng)業(yè)保險公司等欠缺；二是農(nóng)業(yè)保險效益不明顯，保險公司賠付率較高，導(dǎo)致保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性不高；三是缺乏健全的農(nóng)業(yè)再保險體制。

3.3 農(nóng)業(yè)保險的自發(fā)性不強 由于保險理念還不能被農(nóng)戶充分接受，農(nóng)戶自身對農(nóng)業(yè)保險的意義、作用及保險知識缺乏必要的了解，對農(nóng)業(yè)保險是降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險、維護自身利益的有效途徑缺乏應(yīng)有的認識。部分農(nóng)民存在僥幸心理認為參保交了錢如果沒有災(zāi)害反而增加不必要支出。另外，對于我國沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟來說，農(nóng)戶家庭總收入中來自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入的比例較低，災(zāi)害損失不會對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和家庭生活造成嚴重影響。因此，盡管這些地區(qū)的農(nóng)民支付能力較強，但鑒于農(nóng)業(yè)預(yù)期收益低，他們也不會參保。綜上，我國農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的自發(fā)性普遍不強[5]。

3.4 農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機制缺位 農(nóng)業(yè)風(fēng)險由于其時間和空間的高度相關(guān)性，一旦發(fā)生可能會在短時間內(nèi)跨越多個地區(qū)，致使保險對象同時發(fā)生災(zāi)害事故，遭受巨災(zāi)損失。這使得保險公司的承保風(fēng)險集中，經(jīng)營風(fēng)險增大。但到目前為止，我國仍未建立農(nóng)業(yè)保險再保險制度，也沒有相應(yīng)的再保險機構(gòu)。一旦遇到巨額風(fēng)險或巨災(zāi)風(fēng)險事故發(fā)生，保險人只能自己承擔全部承保責任，導(dǎo)致保險公司經(jīng)營利潤減少甚至出現(xiàn)虧損，從而影響保險公司承保能力的擴大和經(jīng)營穩(wěn)定性。

4發(fā)展對策

4.1加強農(nóng)業(yè)保險立法 農(nóng)業(yè)保險是政策性保險，要使農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮其應(yīng)有作用，離不開政府的支持和推動。國家應(yīng)加強農(nóng)業(yè)保險的立法，制定農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的法律法規(guī)，用法律的形式明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險中所應(yīng)發(fā)揮的職能和作用，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性，以法律的形式保障農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。可從3個方面著手：①加快制定地方性法規(guī)。即在國家制定《農(nóng)業(yè)保險法》條件尚不成熟的情況下，各級地方政府應(yīng)加快制定農(nóng)業(yè)保險的地方性法規(guī)。如河北省政府在2006年就制定了《關(guān)于促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實施意見》的地方性法規(guī)，對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼方式和辦法等做出了較為詳盡的規(guī)定，有力地促進了該省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。②應(yīng)將國家對農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)惠政策，如財政補貼、免稅優(yōu)惠等，用法律法規(guī)的形式固定下來。③制定相關(guān)法律。即在時機成熟的條件下，以法律的形式，明確政府在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險中的職能定位。

4.2 建立完整的農(nóng)業(yè)保險體系 根據(jù)中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不平衡及農(nóng)業(yè)風(fēng)險差異性大的特點，應(yīng)建立經(jīng)營主體多元化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，主要形式應(yīng)包括商業(yè)保險公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)相互保險公司、政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資保險公司等。同時，要積極開發(fā)適合農(nóng)業(yè)保險的新產(chǎn)品，為農(nóng)民提供“一攬子”保險保障計劃。在種養(yǎng)業(yè)保險的基礎(chǔ)上，開發(fā)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈所需的保險產(chǎn)品，開展農(nóng)房保險、農(nóng)用機械保險、家庭財產(chǎn)保險、人身意外傷害保險、醫(yī)療健康養(yǎng)老保險等其他涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)[6]。如我國安信農(nóng)業(yè)保險公司采用“政府財政補貼推動、商業(yè)化運作”模式，遵循“以險養(yǎng)險”的經(jīng)營思路，經(jīng)營范圍擴展至“大農(nóng)險”的范圍，除傳統(tǒng)的農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險外，公司還經(jīng)營涉農(nóng)財產(chǎn)保險和責任保險，這樣的成功模式可以在某些地區(qū)被借鑒。

4.3 創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險模式 從國內(nèi)外的農(nóng)業(yè)保險實踐來看，我國農(nóng)業(yè)保險要健康發(fā)展，必須進行農(nóng)業(yè)保險制度創(chuàng)新，建立有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險制度模式。政府對政策性經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險提供統(tǒng)一的制度框架，各級政府和各級允許的經(jīng)營組織要在這個框架中經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險和再保險業(yè)務(wù)，同時政府對規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品給予財政支持?？梢栽O(shè)立農(nóng)業(yè)保險管理專門機構(gòu)，統(tǒng)籌全國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，負責設(shè)計和改進全國農(nóng)業(yè)保險制度，開發(fā)具體保險險種，對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一規(guī)劃等。另外，也可以借鑒國外模式，建立政府支持下的農(nóng)業(yè)相互保險制度模式，在該模式下保險人和被保險人的利益高度一致，因而能更好地降低運行成本、優(yōu)化資源配置、維護投保人的根本利益[7]。例如日本農(nóng)業(yè)特點是經(jīng)營分散、個體農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模較小，與我國現(xiàn)狀及為相似。其農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營采用政府支持下的相互保險會社模式，在該模式下政府不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，但通過立法給與經(jīng)濟上、政策上的支

持，經(jīng)營的組織形式是不以營利為目的的保險相互社。

4.4 建立健全農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險防范體系 農(nóng)業(yè)保險具有經(jīng)營風(fēng)險因素多、開展業(yè)務(wù)成本高和管理難度大等特點。因此，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險應(yīng)加強風(fēng)險防范，確保可持續(xù)發(fā)展，建立有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機制?？蓮?個方面著手：①對農(nóng)業(yè)保險實行強制再保險。國家出資設(shè)立農(nóng)業(yè)再保險公司，并以法律的形式規(guī)定農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機構(gòu)、商業(yè)保險公司或與地方政府合作經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，必須向再保險公司分保，超賠部分由國家財政負擔。②建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金。建立保險基金是建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險市場運行模式成敗的關(guān)鍵[8]。應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)單獨建賬、獨立核算，同時要建立中央和地方兩級農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險保障基金，以應(yīng)對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)可能對農(nóng)業(yè)保險體系造成的毀滅性沖擊。③建立自然災(zāi)害預(yù)警和防范體系。鼓勵保險公司主動參與農(nóng)業(yè)風(fēng)險防災(zāi)防損工作，使之成為政府防災(zāi)體系的重要組成部分。

參考文獻：

[1]張祖榮.建立有中國特色的保險制度模式[J].農(nóng)村經(jīng)濟,2007,(10):69

[2]司春玲.我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷程、問題及對策[J].2008,(1):29-32

[3]朱敏.中國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀分析[J].保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報,2008,(5):41

[4]王和,皮立波.論發(fā)展我國政策性農(nóng)業(yè)保險的策略[J].保險研究.2004年(2):8

[5]文小才.我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的窘境與政府在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的作用[J].保險世界, 2007(7)：42-43

[6]孫蓉,朱梁.世界各國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的比較及啟示[J].財經(jīng)科學(xué)，2004(5)

[7]榮靜,楊川.關(guān)于中國農(nóng)業(yè)保險模式選擇的分析和思考.中國論文下載中心.2007-02

[8]胡秋明.論我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制度創(chuàng)新[J].財經(jīng)科學(xué)，2004(5)

第二篇：中國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀研究及發(fā)展對策

中國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀研究及發(fā)展對策

梁永明 劉風(fēng)芝 羅銘俊 黃曉璐

2012-6-29 10:28:34來源：《經(jīng)濟研究導(dǎo)刊》2012年第3期

摘要：針對中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的特點以及現(xiàn)狀，進行理論分析。通過對于農(nóng)業(yè)受到風(fēng)險影響程度調(diào)查以及 相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，加上中國農(nóng)?，F(xiàn)狀的剖析，查證保險企業(yè)內(nèi)部對于農(nóng)業(yè)保險的問題和企業(yè)外部環(huán)境關(guān)于消費者和國家政策以及政府對于農(nóng)保的法制建設(shè)等問題，通過對中國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀的認識，為未來農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提出相關(guān)的策略。

關(guān)鍵詞：自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)保政策

引言

古往今來，中國一直是世界農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是中國的傳統(tǒng)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。隨著中國改革開放的深入，國家經(jīng)濟的發(fā)展，和生產(chǎn)力的不斷提高，中國政府在農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)條件、投入程度、科技程度等的不斷改良和進步，促使了農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量大幅度增長，使農(nóng)民各方面生活條件得到了明顯改良。但是，中國在農(nóng)業(yè)發(fā)展中仍然面臨著許多的問題與挑戰(zhàn)。中國是個多災(zāi)多難的國家，自然災(zāi)害的發(fā)生次數(shù)，發(fā)生頻率以及帶來的損害對于中國農(nóng)業(yè)方面的經(jīng)濟造成了巨大的影響，中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展的道路頻頻受阻，前景亦不容樂觀，但是農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展又起著舉足輕重的作用。因此，增進農(nóng)業(yè)發(fā)展、實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，提升中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，是中國必須解決的問題之一，是中國經(jīng)濟能夠健康發(fā)展的支柱，和實現(xiàn)國家富強和保證民生之根本。發(fā)展適合中國國情現(xiàn)狀的農(nóng)業(yè)保險是促進中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。

一、中國農(nóng)業(yè)風(fēng)險現(xiàn)狀

1.自然風(fēng)險。自然風(fēng)險是指與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)密切相關(guān)的自然環(huán)境的影響。自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)影響之大是其他行業(yè)不可比的[1]。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展其中最重要的莫過于自然環(huán)境的影響。自然變化莫測，人類在自然的面前給予現(xiàn)在的科學(xué)實力來講還是很渺小的。我們對自然缺乏了解，無法提前預(yù)知和勘測自然氣候的動向，也無法控制災(zāi)害。特別是中國地緣遼闊，且各地區(qū)間氣候千差萬別，使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險更加復(fù)雜。中國素有“三歲一饑、六歲一衰、十二歲一荒”之說。中國的自然災(zāi)害不僅具有種類多、頻率高、強度大，而且還具有時空分布廣，地域組合明顯，受損面廣，損害嚴重等特征。據(jù)國家部門統(tǒng)計，尤其最近三年，中國受到溫室效應(yīng)的影響氣候發(fā)生明顯性的變化，農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險有日趨增強的趨勢。

2.市場風(fēng)險。除了自然性的危害之外還有一種不可忽視的影響因素就是經(jīng)濟風(fēng)險，既市場風(fēng)險。市場風(fēng)險是指農(nóng)產(chǎn)品供求失衡導(dǎo)致的價格波動和價值實現(xiàn)的困難[2]。一般發(fā)生在農(nóng)產(chǎn)品的銷售過程中，由于市場供求失衡從而導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價格的波動、經(jīng)濟貿(mào)易條件等因素變化、資本市場態(tài)勢變化等方面的影響，或者由于經(jīng)營管理不善、信息不對稱、市場前景預(yù)測偏差等導(dǎo)致農(nóng)戶經(jīng)濟上遭受損失的風(fēng)險。其中，價格波動是影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要因素，這種影響既可能是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的生產(chǎn)資料價格上漲，有可能是農(nóng)產(chǎn)品價格的下跌，也可能是農(nóng)業(yè)所需生產(chǎn)資料價格上漲高于農(nóng)產(chǎn)品價格上漲。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長導(dǎo)致市場調(diào)節(jié)的滯后性，農(nóng)產(chǎn)品的價格易發(fā)生較大的變動。

二、中國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀

1.中國保險企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)況。中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域廣闊，農(nóng)業(yè)風(fēng)險有較強的分散

特點：農(nóng)業(yè)經(jīng)營多以家庭經(jīng)營為主，不可能制定統(tǒng)一的衡量風(fēng)險的標準和操作規(guī)范[3]。而且在整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中，各個環(huán)節(jié)之間的風(fēng)險管理措施需要有效協(xié)調(diào)。不同產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險存在一定的差異，而且風(fēng)險的作用方式也不相同。這就加大了農(nóng)業(yè)保險的可保性低。如今，伴隨著全球經(jīng)濟發(fā)展前景的茫然和不確定，市場風(fēng)險不斷加大。災(zāi)害高發(fā)提高了農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險，同時高賠付率使得保險公司的農(nóng)險業(yè)務(wù)經(jīng)常面臨虧損，這使得保險公司對其設(shè)計較高的保險費率，而農(nóng)民的收入有限，高費率使得大部分農(nóng)民無法承擔，所以企業(yè)又無法制定高費率。高風(fēng)險，低費率是的農(nóng)保的發(fā)展步伐舉步維艱。

2.中國農(nóng)民投?，F(xiàn)狀。中國是農(nóng)業(yè)大國，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收入是農(nóng)戶收入的主要來源之一。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害的影響大，中國又是水旱等自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，加上農(nóng)民是一家一戶從事生產(chǎn)，抗風(fēng)險能力差，農(nóng)業(yè)發(fā)展迫切需要保險來分散風(fēng)險，對農(nóng)業(yè)保險的自然需求是相當大的。但由于農(nóng)民收入水平低，風(fēng)險意識落后，保險經(jīng)營主體少，對農(nóng)業(yè)保險的宣傳也不到位，現(xiàn)實的保險需求非常低，現(xiàn)實的保險需求是不足的[4]。

三、中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中面臨的問題

1.農(nóng)業(yè)保險的可保性低，效益沒保障。據(jù)官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國農(nóng)業(yè)保險自1990年以來有些大型的保險公司逐漸向商業(yè)保險轉(zhuǎn)換，成為了規(guī)范的商業(yè)保險公司，由原來的政策性，服務(wù)型的保險轉(zhuǎn)變成了為追求商業(yè)利益的商業(yè)保險業(yè)務(wù)。同時，中國是自然災(zāi)難高發(fā)地段，自然災(zāi)害是一種覆蓋面大，影響面廣，所造成的損失難以估計和測量，發(fā)生的概率又特別的大。加上原本是政策性的保險業(yè)務(wù)在商業(yè)化的趨勢下，使中國的農(nóng)業(yè)可保性降低了很多，導(dǎo)致了很多商業(yè)保險公司不愿意開展此方面的業(yè)務(wù)。

2.農(nóng)民支付保險乏力，政府保險方面投入力度不夠。改革開放之后中國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展仍然比較落后，但是，農(nóng)業(yè)保險的收費很高，因為農(nóng)業(yè)的風(fēng)險較大。所以農(nóng)民對于高費率著實負擔不起。一直以來，中國政府扶持農(nóng)民的方式都是通過財政部直接撥款，以農(nóng)業(yè)補貼和價格補貼的形式來補助農(nóng)民，一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害，政府也只是直接撥款賑濟災(zāi)民，很少有補貼農(nóng)業(yè)保險這一塊。對于農(nóng)業(yè)保險的實際性支持缺乏法律制度的保證。

3.農(nóng)業(yè)保險缺乏法律保障。自1982年起中國的保險業(yè)回復(fù)運轉(zhuǎn)，作為政策保險的農(nóng)業(yè)保險一直沒有相關(guān)另行制定的法律和行政法規(guī)，為他們的業(yè)務(wù)開展起駕保航。因此，農(nóng)業(yè)保險一直無法可依，法律法規(guī)的建設(shè)缺失，極大的影響了農(nóng)業(yè)保險的正常化、規(guī)范化和秩序化，成為了中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的最大障礙，制約著中國農(nóng)保的正常運轉(zhuǎn)的最大環(huán)境因素。

四、中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策

1.著力提高農(nóng)保企業(yè)的水平。農(nóng)業(yè)保險公司的自身因素，是提高農(nóng)業(yè)保險的關(guān)鍵性因素。提高農(nóng)業(yè)保險公司的管理水平，不但可以優(yōu)化整個業(yè)務(wù)過程的程序，同時，也可以降低企業(yè)操作的成本，控制農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險，促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，起到一個自身主動性的作用。除此，還應(yīng)加大設(shè)備的提升，在一些發(fā)達的國家中，例如，美國、日本等國家他們的農(nóng)業(yè)保險這一方面中所增加的投入和應(yīng)用的高科技設(shè)備，在于農(nóng)業(yè)保險的初期通過投入人力物力，在全國的范圍內(nèi)加強調(diào)查取證，應(yīng)用訪查，數(shù)據(jù)統(tǒng)計等各方面的技術(shù)進行科學(xué)的測量。同時加大財力投入，引進精算師等相關(guān)的技術(shù)人員，強化統(tǒng)計。于此排清了和劃分了一些高風(fēng)險的農(nóng)業(yè)區(qū)進行特殊的監(jiān)控和保護。降低了預(yù)期的誤差，減少了支出。同時引進部分的現(xiàn)在高新技術(shù)設(shè)備，包括氣象衛(wèi)星技術(shù)、通訊衛(wèi)星技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)媒體技術(shù)等。建立災(zāi)害發(fā)生的觀察站，在災(zāi)害實況的全程觀測跟蹤，以資料信息的處理和分析，和預(yù)報警裝置從而提高農(nóng)業(yè)災(zāi)害的監(jiān)測水平。在與監(jiān)測和劃分出的低風(fēng)險，災(zāi)害的發(fā)生頻率較低的地區(qū)，應(yīng)當制定一些低檔的保險費率來降低農(nóng)民的負擔，提高農(nóng)民在農(nóng)業(yè)保險上的的保險率。拓寬公司保險的業(yè)務(wù)，促進農(nóng)業(yè)保險政策的發(fā)展。

2.加大中央財政補貼力度。農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險高賠付率特點，使得單純靠商業(yè)性的運作很難發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險是商業(yè)化業(yè)務(wù)，它追求經(jīng)濟效益的目的與中國政府提出為農(nóng)業(yè)保險提供的保障性援助的初衷存在著深深的矛盾。這其實就需要國家加大財政的投資力度對這方面的補貼。對于政府補貼可以根據(jù)需要和效力選擇向經(jīng)營農(nóng)戶提供消費補貼，或者同時提供生產(chǎn)補貼和消費補業(yè)保險的商業(yè)保險公司提供生產(chǎn)補貼或向投保農(nóng)戶提供消費補貼，或者同時提供生產(chǎn)補貼和消費補貼，從生產(chǎn)方和消費方的兩方面同時對農(nóng)保實行補貼。農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展的狀況直接影響整個社會經(jīng)濟的發(fā)展。雖然面對的是農(nóng)業(yè)，但其帶來的利益卻遠非農(nóng)業(yè)產(chǎn)量、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值等指標所能衡量的[5]。所以，對于農(nóng)業(yè)保險的補貼，會增加農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，還對國家的穩(wěn)定帶來好處。

3.加大農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)的建設(shè)。加強農(nóng)業(yè)保險法規(guī)的建設(shè)是建設(shè)和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的當務(wù)之急，建設(shè)法規(guī)，應(yīng)當從各個方面對農(nóng)業(yè)保險進行規(guī)范和約束，把農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展軌道正常化。首先要確立農(nóng)業(yè)保險是政策性保險的地位，將他與商業(yè)性保險的業(yè)務(wù)劃分開來。從而促進農(nóng)業(yè)保險在與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和穩(wěn)定農(nóng)民收入的作用得到保障。加大財政投入，提高農(nóng)業(yè)保險政策性的確立。逐步完成對于農(nóng)民補貼機制。構(gòu)建農(nóng)保的法制建設(shè)，從而鞏固農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民生產(chǎn)生活的保證。

參考文獻：

[1]梁兆基，馮子恩，葉柱均，等.農(nóng)林經(jīng)濟管理概論[M].廣州：華南農(nóng)業(yè)大學(xué)出版社，1998：309.[2]付洪芬.特色農(nóng)業(yè)如何廊對市場風(fēng)險[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2010，（12）.[3]普惠金融體系下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的財政政策[J].會計論壇，2011，（10）：1.[4]何爽，王道龍，李茂松，王春艷.中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀[J].自然災(zāi)害學(xué)報，2006，（12）.[5]陳璐.中國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮的經(jīng)濟學(xué)分析[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2004，（11）.

第三篇：中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

提綱

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及原因分析

三、完善和推進我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策

中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

懷濤

摘要：我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中占有很大的比重，農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)面臨著極大的風(fēng)險。雖然農(nóng)業(yè)保險在我國取得了一定的發(fā)展，但目前仍存在著諸多制約農(nóng)業(yè)保險的因素，本文從農(nóng)業(yè)保險的概念和特征入手，分析了我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題，并從擔保人、保險人、政府三個方面剖析其原因，然后基于上述三個方面提出相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險 政府導(dǎo)向 保險制度

黨的十七大報告指出：“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是關(guān)系人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，要加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收，推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)”。而農(nóng)業(yè)風(fēng)險問題一直是困擾我國農(nóng)業(yè)發(fā)展中的核心問題，目前農(nóng)業(yè)保險是許多國家普遍實行的一種農(nóng)業(yè)保障方式，其主要的目的是用于降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。所以大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，對于促進新農(nóng)村建設(shè)，實現(xiàn)五個統(tǒng)籌發(fā)展戰(zhàn)略及全面建設(shè)小康社會，保障農(nóng)業(yè)和農(nóng)村乃至整個國民經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展都具有十分重要的意義。但是目前農(nóng)業(yè)保險在我國的發(fā)展卻沒有得到大力推行，很多問題亟待解決。

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

進入二十一世紀以來，中央政府對“三農(nóng)”問題的重視使得盡快建立農(nóng)業(yè)保險制度成為社會熱點問題之一，尤其是從2004年起，中央政府連續(xù)四年在一號文件中相繼提出“加快建立”、“穩(wěn)步推進”、“擴大”政策性農(nóng)業(yè)保險試點，2006年《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確提出農(nóng)業(yè)保險“三補貼”政策。2007年4月，在政府對“三農(nóng)”的投入持續(xù)增加的大趨勢下，中央財政決定當年拿出1O億元進行政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點，試點省份確定為吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南6個省區(qū)，由中國人保、中華聯(lián)合和吉林安華3家保險公司將參與試點，此舉極大的促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

2007年4月，中央財政10億元資金正式注入被列為首批中央財政政策性農(nóng)業(yè)保險的試點省份，這六個省份是內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川；保險對象為五大種植品種，即棉花、玉米、水稻、大豆、小麥；保險責任包括暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、旱災(zāi)和冰凍；所遵循的原則是低保障、廣覆蓋；保險金額中央財政承擔25％，省級財政承擔25％，其余部分由農(nóng)戶承擔，或者由農(nóng)戶和龍頭企業(yè)，省、市、縣級財政部門共同承擔，具體比例由試點省份自主決定。保額原則上為農(nóng)作物生長期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本，包括種子成本、化肥成本、農(nóng)藥成本、灌溉成本、機耕成本和地膜成本。各試點省份可根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況，適當擴大試點農(nóng)作物的品種、保險責任的范圍，提高保障水平以及保費比例。

可見我國農(nóng)業(yè)保險的整體規(guī)模較小，發(fā)展水平較低，對農(nóng)業(yè)的保障程度較差。要想改變這種狀況，就要加大政府支持力度，完善的供需平衡機制，促進農(nóng)業(yè)保險制度的建立和發(fā)展。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及原因分析

我國農(nóng)險業(yè)發(fā)展滯后，有保險業(yè)自身發(fā)展不成熟的因素，也有地方政府和農(nóng)民保險意識

淡漠的因素。

(一)投保人方面

1、農(nóng)民參保意識淡薄

農(nóng)民缺乏保險意識是保險業(yè)在農(nóng)村發(fā)展不起來的一大癥結(jié)所在。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和文化教育落后、保險宣傳力度不夠使絕大多數(shù)農(nóng)民缺乏保險相關(guān)知識，甚至根本就不懂保險是怎么回事，對保險公司、險種、保險條款等的不了解，導(dǎo)致對保險的抵觸，更不用說主動購買了。多數(shù)農(nóng)民認為保險“意義不大”、“不值得”，而且索賠困難，如果出現(xiàn)狀況向保險公司索賠時，手續(xù)極其繁瑣，而且很多時候保險公司不肯賠付；再加上有些保險營銷人員忽視職業(yè)道德，刻意夸大產(chǎn)品的功能，掩飾保險條款中的免賠責任，嚴重影響了農(nóng)民對保險公司的信任。所有的這些原因?qū)е罗r(nóng)業(yè)投保率低。

2、農(nóng)民收入水平低

近年來，農(nóng)民的人均收入的年增長率大約在9％左右，城鄉(xiāng)收入的差距在不斷加大，2007年農(nóng)民人均收入4,140元，城鎮(zhèn)居民為13,786元。農(nóng)民必須用這些收入去交納各種費用、購買生活必需品，贍養(yǎng)老人、為子女提供教育費用等，大部分農(nóng)戶所剩的收入已是非常有限：而且由于我國的農(nóng)民沒有養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的保障，另外還要考慮一些其他突發(fā)事件，他們還要留有一部分收入來滿足預(yù)防需求。而我國按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險費率也通常較高，因此，在較低的收入水平下，在讓農(nóng)民拿出高達10％的收入去購買保險，這顯然是農(nóng)民難以接受的。

3、農(nóng)業(yè)的小規(guī)模分散經(jīng)營模式

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過于分散使得農(nóng)業(yè)保險難以推廣，也在客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能。

(二)保險人方面

1、我國農(nóng)業(yè)保險的賠付率高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險性特點導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險自身難以產(chǎn)生經(jīng)濟效益，農(nóng)業(yè)保險的低收益局面無法維持商業(yè)保險對農(nóng)業(yè)保險的供給，從而面臨兩難的困境。相對于第二、三產(chǎn)業(yè)來說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長，受自然制約較多，尤其是我國自然災(zāi)害頻繁。1982-2004年，全國的農(nóng)業(yè)保險保費收入共計80.98億元，賠款支出共計70.65億元，平均賠付率達87.24％，大大高于一般財產(chǎn)賠付率53.15％的平均水平，也超出了保險界公認的70％的盈虧平衡點，如果再加上接近保費收入的20％的經(jīng)營費用和其他費用，農(nóng)業(yè)保險的平均綜合賠付率超過120％。這都使我國農(nóng)業(yè)保險的賠付率居高不下，從而與一般商業(yè)保險的經(jīng)營目標嚴重背離。

2、農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度不夠

農(nóng)業(yè)保險的推行力度不夠，很大程度上是由于保險公司缺乏對保險的宣傳，或者是宣傳不夠，不能徹底的打消農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的顧慮，保險公司作為農(nóng)業(yè)經(jīng)紀人，應(yīng)切實為農(nóng)民著想，從農(nóng)民的思維、利益角度，去制定一系列的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)。當然也可以通過如宣傳冊、農(nóng)業(yè)保險普及員等等加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳。

3、缺乏從事農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)人才

農(nóng)業(yè)保險種類多、情況復(fù)雜，使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險存在著特殊的技術(shù)障礙；我國農(nóng)村經(jīng)營方

式分散，導(dǎo)致難以對保險對象的資料進行充分收集，保險公司也就無法正確評估風(fēng)險和厘定準確的保險費率。我國保險公司缺少能對氣象和自然病蟲害進行中期預(yù)警的專業(yè)人才，也導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險不可控。

4、產(chǎn)品的創(chuàng)新度力度不夠

農(nóng)民不相信、不購買保險的原因還涉及農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品單一，農(nóng)民可選擇的空間太過狹窄，而隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的改變，保險公司針對農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品還保留在原有的狀態(tài)，不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

(三)政府方面

1、政府推行農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的力度不夠

農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險高賠付率特點，使得單純靠商業(yè)性的運作很難發(fā)展?；谖覈r(nóng)業(yè)投保人對保險認識的局限性和保險人對保險商業(yè)經(jīng)營模式的習(xí)慣，所以政府應(yīng)該加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，使得投保人對保險有認識、了解、和投入使用這樣一個過程。也使保險人能切身從農(nóng)民的角度出發(fā)制定合理的賠付制度。而我國政府在農(nóng)業(yè)保險的宣傳上做的力度不夠。導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險在我國推行發(fā)展緩慢。

2、缺乏相應(yīng)的財政、稅收的優(yōu)惠支持及相應(yīng)的法律支持

我國農(nóng)業(yè)保險本身發(fā)展就很滯后，再加上再保險機制不夠完善，在現(xiàn)有的賠付條件下，一場大的天災(zāi)，將使得農(nóng)業(yè)大面積減產(chǎn)甚至顆粒無收，保險公司面對的將是大量賠款后的虧損，使得風(fēng)險過于集中在經(jīng)營主體自身，虧損較大，而我國現(xiàn)行的《保險法》對農(nóng)業(yè)保險尚未涉及，也沒有制訂其他有關(guān)農(nóng)業(yè)險的條例法規(guī)或者出臺其他配套扶持政策。這一切都使得保險公司對農(nóng)業(yè)保險“退避三舍”。

三、完善和推進我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策

(一)投保人方面

1、加強對農(nóng)業(yè)保險的認識

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)民是主體，為了改善當前農(nóng)民對保險的淡薄意識，加大農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認識，開展一些如電視、講座、廣播等使得農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險，懂得投保、索賠、防災(zāi)防損常識，增強農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認識，提高其投保的主動性。

2、鼓勵農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新

提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率，想辦法改進農(nóng)業(yè)發(fā)展技術(shù)，如灌溉、種子改良等等，提高技術(shù)創(chuàng)新的收益，讓創(chuàng)新者能得到收益，同時要加強創(chuàng)新成果的實際應(yīng)用，減少不必要的人才、技術(shù)、資源浪費。政府要提供鼓勵自由創(chuàng)新的環(huán)境，減少對創(chuàng)新活動的限制，加強對創(chuàng)新成果的保護，這樣才能降低成本，提高效率，增加收益。

3、增加農(nóng)民的收入

直接和間接的增加農(nóng)民的收入，使更多的農(nóng)民有經(jīng)濟能力參加農(nóng)業(yè)保險。其中直接增加農(nóng)民收入主要有三種途徑：鼓勵農(nóng)民外出務(wù)工；農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；鼓勵多元化經(jīng)營如種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及其它可獲得收入的項目。而間接的增加農(nóng)民的收入的方法有兩種途徑：一是由政府補貼部分保費分攤一部分保險成本；二是農(nóng)民可以轉(zhuǎn)嫁保險成本，因為農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性較

小，農(nóng)民可以通過提高農(nóng)產(chǎn)品的價格，將一部分保費轉(zhuǎn)嫁給消費者，這樣使更多的農(nóng)民有經(jīng)濟能力參加農(nóng)業(yè)保險。

(二)保險人方面

1、轉(zhuǎn)變經(jīng)營體制，進行農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式創(chuàng)新

保險市場競爭激烈，商業(yè)保險公司無暇顧及農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟及社會的保障作用，商業(yè)保險公司承辦農(nóng)險的經(jīng)營模式已經(jīng)適應(yīng)不了現(xiàn)實社會的需求。因此，應(yīng)當因地制宜地進行農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的創(chuàng)新。

2、轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，加強農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度

商業(yè)保險公司要轉(zhuǎn)變觀念，在產(chǎn)品上創(chuàng)新，在服務(wù)上創(chuàng)新，在銷售渠道上創(chuàng)新，不斷擴大保險產(chǎn)品的覆蓋力。要適當拓寬承保的風(fēng)險范圍和地域范圍，不但要承保低風(fēng)險的項目和災(zāi)害發(fā)生率低的地區(qū)，還要承保部分風(fēng)險較高的項目和地區(qū)，切實體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險提供保障的特點，在農(nóng)戶中樹立起良好的形象。

3、積極參加再保險，增強農(nóng)業(yè)保險公司承保能力

建立農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移機制；由于農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險的特征，要大規(guī)模的開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，單一的商業(yè)保險公司沒有實力承擔全部風(fēng)險。完善農(nóng)業(yè)保險的再保險體系，是幫助保險公司轉(zhuǎn)移風(fēng)險的重要手段。以財政資金進行再保險，比直接用于救災(zāi)賑濟款項，更能夠提高農(nóng)民和保險公司的經(jīng)營積極性，更好地發(fā)揮資金的運作效益。

(三)政府方面

我國要想使農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展，發(fā)揮其在減輕農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失和保持農(nóng)村穩(wěn)定方面的作用，政府就應(yīng)發(fā)揮其主導(dǎo)作用，采取強制性措施來加強對農(nóng)業(yè)保險的支持。

1、加大資金的投入

政府應(yīng)籌集大量的資金，給予農(nóng)業(yè)保險必要的財政支持，從公共經(jīng)濟學(xué)的角度看，農(nóng)業(yè)保險屬于準公共產(chǎn)品，具有較強的外部性。從國際、國內(nèi)開展農(nóng)業(yè)保險的實踐證明，如果完全實行商業(yè)化經(jīng)營模式，必然導(dǎo)致市場失靈。因此，政府應(yīng)該承擔一定的責任，對農(nóng)業(yè)保險給予大力支持。政府對投保人即農(nóng)民提供保費補貼以刺激農(nóng)業(yè)保險需求，政府對保險人提供經(jīng)營費用補貼和再保險支持，實行減免稅政策。

2、加強農(nóng)業(yè)保險的立法

中國目前還沒有規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)。加強農(nóng)業(yè)保險的立法是建立中國農(nóng)業(yè)保險制度的關(guān)鍵一環(huán)，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性、各級政府的管理職能和支持作用、保險費率形成機制、經(jīng)營主體應(yīng)該享受的政策支持、農(nóng)業(yè)保險補償體制框架、農(nóng)業(yè)保險再保險機制、政府各部門的協(xié)調(diào)機制等內(nèi)容，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性或因財力問題而忽視對農(nóng)業(yè)保險的支持，并以此提高農(nóng)民的保險意識，促進中國農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

3、建立完善的農(nóng)村服務(wù)體系

建立完善的農(nóng)村服務(wù)體系主要包括：(1)由氣象部門、農(nóng)情研究機構(gòu)組建農(nóng)業(yè)風(fēng)險預(yù)警防范機制，分析研究洪澇災(zāi)害臺風(fēng)霜凍等自然災(zāi)害的發(fā)生并給予預(yù)警，抵御自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損害；(2)發(fā)揮國家農(nóng)業(yè)科學(xué)研究機構(gòu)的作用，建立技術(shù)支持網(wǎng)絡(luò)，提高農(nóng)民科技水平，推廣抗災(zāi)的優(yōu)良品種以降低自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)的損害；(3)建立農(nóng)產(chǎn)品的市場信息系統(tǒng)，引導(dǎo)農(nóng)民走市場化道路，積極參預(yù)國際農(nóng)產(chǎn)品市場的競爭以降低農(nóng)業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險；(4)完善農(nóng)村的金融系統(tǒng)，將農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)民獲得農(nóng)業(yè)貸款相結(jié)合，在風(fēng)險發(fā)生時由保險方歸還部分貸款，可以降低銀行貸款風(fēng)險，由農(nóng)業(yè)保險的把關(guān)與支持，降低了農(nóng)業(yè)貸款的經(jīng)營風(fēng)險。

綜觀農(nóng)業(yè)的發(fā)展，在整個國民經(jīng)濟發(fā)展中農(nóng)業(yè)具有十分重要的戰(zhàn)略作用，但是由于歷史的原因以及農(nóng)業(yè)中高風(fēng)險的存在，當前農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失的經(jīng)濟補償功能是其他方式所無法完全替代的。通過對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及原因分析，可以看出單靠任何一方的參與是很難以促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的。針對當前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在諸多復(fù)雜問題，提出了農(nóng)業(yè)技術(shù)改造、提高農(nóng)民收入和增強農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營管理，并依賴政府在資金、立法、構(gòu)建農(nóng)村服務(wù)體系等方面的作為，也隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的步伐加快，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展一定會越來越好。

參考資料：

1、《中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究》姚琴、許建安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)2007年24期

2、《我國農(nóng)業(yè)保險的制約因素及發(fā)展對策研究》李莉、馬麗麗北方經(jīng)濟2006年20期

3、《我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展變遷的制度分析》黃英君、葉鵬蘭州商學(xué)院學(xué)報2006年02期

第四篇：淺析中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題

保 險 學(xué) 課 程 論 文

淺析中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題

摘要：農(nóng)業(yè)對一個國家的國計民生至關(guān)重要，但是農(nóng)業(yè)的發(fā)展卻很大程度上受自然條件和經(jīng)濟條件的雙重制約。由于自然災(zāi)害等不可抗力因素使農(nóng)民自身面臨很大的風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險作為財產(chǎn)保險的有機組成部分，是為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)的一種風(fēng)險工具。雖然我國的農(nóng)業(yè)保險在幾十年時間里得到了一定的發(fā)展，但是目前我國農(nóng)業(yè)保險的需求和供給都很萎靡，發(fā)展現(xiàn)狀很不盡人意。農(nóng)業(yè)保險在我國還有很大的發(fā)展空間。本文通過分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的保險金額較低、保險責任范圍較小、險種單

一、保費過高、供給主體少、農(nóng)業(yè)人口參保意識薄弱等問題，并針對這些問題提出了相應(yīng)的解決辦法。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)重要性；農(nóng)業(yè)保險；現(xiàn)狀；問題；對策；

農(nóng)業(yè)是人類衣食之源、生存之本，是一切生產(chǎn)的首要條件。它為國民經(jīng)濟其他部門提供糧食、副食品、工業(yè)原料、資金和出口物資。農(nóng)村又是工業(yè)品的最大市場和勞動力的來源。中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是關(guān)系國民經(jīng)濟發(fā)展的全局性和根本性問題，其中保證糧食供給一直是農(nóng)業(yè)發(fā)展的首要問題。而中國同時又是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害最為嚴重的國家之一，近年來自然災(zāi)害呈加重態(tài)勢，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、糧食安全、農(nóng)民增收帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險，保護廣大農(nóng)民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟成果不遭受意 外損失就顯得尤為重要。但是由于農(nóng)村經(jīng)濟不發(fā)達，只能依靠政府的財政轉(zhuǎn)移性補助，抵御風(fēng)險的能力低下。大部分農(nóng)民在遭受重大損失之后不能得到有效的補償。所以大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，逐步建立和完善農(nóng)村社會保險制度, 對于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定具有深遠意義。

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險是保險人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者進行風(fēng)險損失分攤,建立保險基金，對被保險人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因災(zāi)害事故所致?lián)p失,給予保險責任范圍內(nèi)的經(jīng)濟補償?shù)囊环N方式。農(nóng)業(yè)保險的形成與發(fā)展狀況是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平的一個重要標志。目前,農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為世界各國支持和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的三大政策性措施之一。在中國，農(nóng)業(yè)保險又是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。

（一）保險金額較低、保險責任范圍較小 為了防范道德風(fēng)險, 提高被保險人責任意識, 目前各農(nóng)業(yè)險種都把保險金額規(guī)定在保險標的價值的60%~ 80%, 甚至更低。但保險金額和賠付金額太低, 保障作用就不夠明顯, 致使很多農(nóng)戶不愿意投保。這些都使得災(zāi)后的補償被限定在一個較低的水平, 影響農(nóng)戶的投保積極性。

（二）農(nóng)業(yè)險種單一

無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位, 而將人的身體的 保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計保險產(chǎn)品, 條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可 選擇的, 缺乏靈活性, 抗風(fēng)險能力也就較弱, 尤其是專為農(nóng)村設(shè)計的險種少, 針對性不強。

（三）保費過高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費 率, 保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言, 這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認 為買保險是一件多余的事情。因此, 當災(zāi)害來臨的時候, 受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補償, 影響當?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

（四）農(nóng)業(yè)保險供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險發(fā)生的概率高, 損失巨大而且覆蓋面廣, 因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險業(yè) 務(wù), 使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

（五）農(nóng)業(yè)人口參保意識薄弱

由于對于農(nóng)業(yè)保險概念不理解，農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險投保積極性不高。目前, 我國保險的作用和地位尚未被社會普遍認識, 農(nóng)村相當一部分人把保險費稱為苛捐雜稅 或額外負擔 , 迷信心理、僥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在, 他們對交幾元錢保費可能得到上千元損失賠款覺得不可思議。對農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險有消極抵觸情緒,造成農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險工作投保難、收費難。同時, 農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險工作, 由于單位領(lǐng)導(dǎo)的更換, 往往發(fā)生工作脫節(jié), 導(dǎo)致局部農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險工作無法持續(xù)發(fā)展。

（六）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營具有局域性

農(nóng)業(yè)風(fēng)險單位很大, 水災(zāi)、旱災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等農(nóng)業(yè)風(fēng)險多為數(shù)省一個風(fēng)險單位, 較小的風(fēng)險單位一省也不過幾個。因此, 由一省、一地或一縣經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險在空間上風(fēng)險很難進行分散, 一旦發(fā)生風(fēng)險事故, 往往造成巨大的損失, 沒有足夠多的保險標的來分攤損失, 以至農(nóng)業(yè)保險長期以來賠付率居高不下、虧損嚴重。另外, 我國各地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展極不平衡, 保險市場的成熟程度也不同。面臨風(fēng)險較高的農(nóng)戶傾向于投保, 如沿海、臨河和荒漠等自然災(zāi)害發(fā)生比較頻繁的地區(qū), 因而容易開展保險業(yè)務(wù), 而面臨風(fēng)險較低的農(nóng)戶由于預(yù)期損失概率小于投保費率很少投?；虿煌侗? 難以開展保險業(yè)務(wù)。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題的對策

（一）提高農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營水平

農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營水平會直接影響到農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展速度。對農(nóng)業(yè)保險公司來說, 第一, 應(yīng)拓展承保范圍和保險責任。根據(jù)各地區(qū)農(nóng)業(yè)特點, 針對農(nóng)戶最需要保障的風(fēng)險設(shè)計險種, 提供相應(yīng)的保障, 使農(nóng)戶感到參加農(nóng)業(yè)保險能真正起到保障作用。利用再保險避免巨災(zāi)發(fā)生時給保險人帶來的高額賠償風(fēng)險, 解決高賠付率問題。第二, 要加強管理, 減少逆選擇。可以建立專門的評估機制來區(qū)別保險標的不同風(fēng)險水平, 收取相應(yīng)的風(fēng)險費率。還可以在條款中設(shè)計無賠款優(yōu)待等技術(shù)手段減少逆選擇帶來的不利影響。通過教育和宣傳, 制定配套農(nóng)業(yè)政策, 鼓勵廣大低風(fēng)險農(nóng)戶參保, 盡量增加風(fēng)險單位以分攤風(fēng)險損失, 形成規(guī)模效益。第三, 應(yīng)區(qū)別不同地區(qū)有選擇的逐步發(fā)展?？梢韵仍谵r(nóng)業(yè)經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險, 并重點對經(jīng)濟價值高的農(nóng)作物和養(yǎng)殖業(yè)承保, 積累經(jīng)驗和完善管理體制后再逐步擴大承保領(lǐng)域?？傊? 必須結(jié)合我國國情和各地區(qū)的農(nóng)業(yè)具體情況, 制定措施降低逆選擇和道德風(fēng)險的不利影響, 充分開放農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域, 促進我國農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。

（二）加大政策支持力度，有效控制市場失靈 政策性農(nóng)業(yè)保險是以政府主導(dǎo)、市場運作、農(nóng)民自愿為原則，不同于純商業(yè)保險行為，農(nóng)業(yè)保險市場失靈，需要政府發(fā)揮職能進行調(diào)節(jié)，政策性保險商業(yè)化經(jīng)營是國外調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)保險市場的成功辦法。在具體操作上我們要著重做好以下幾方面的工作：一是加強農(nóng)業(yè)保險立法和制度的完善，政府應(yīng)制訂相關(guān)的法律法規(guī)，以保證農(nóng)業(yè)保險的順利開展；二要繼續(xù)提高財政對保費的補貼額度，對糧食、油料、肉、禽等關(guān)系國計民生的主要農(nóng)產(chǎn)品宜給予100％的補貼；對其他一些具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上再適當提高保費補貼。三要對開展政策性農(nóng)業(yè)保險連年虧損的經(jīng)營主體——保險公司，視虧損程度也給予必要的財政補貼；四是擴大以險養(yǎng)險的范圍，以其贏利彌補農(nóng)業(yè)險的虧損，促進農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)性發(fā)展。

（三）完善再保險機制，分散巨額風(fēng)險

農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險較大、賠付較高，長期以來一直處于虧損狀態(tài)。由于保險主體面對農(nóng)業(yè)的非系統(tǒng)性風(fēng)險需要獨自承受高額經(jīng)營成本，遇到特大自然災(zāi)害時更是回天無力，沒有農(nóng)業(yè)再保險的支持很難發(fā)展。因此，政府一方面可以利用通過財政補貼等優(yōu)惠政策來擴大風(fēng)險分散面；另一方面可建立完善的農(nóng)業(yè)保險再保險機制，以進一步增強抵御大災(zāi)風(fēng)險的能力，支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。具體可以通過以下兩種方式進行：一是國家和地方政府采取財政撥款或補貼方式，建立巨災(zāi)專項風(fēng)險基金，以應(yīng)對不可預(yù)見的重大自然災(zāi)害的發(fā)生，有效預(yù)防在巨災(zāi)發(fā)生時能迅速開展生產(chǎn)自救，在最短的時間里把賑款發(fā)放到每一位保戶手中；二是發(fā)展保險衍生產(chǎn)品，增強保險主體自身抗風(fēng)險能力。

（四）加強宣傳, 提高全民保險意識

各級農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)加強宣傳, 使人們從多方面認識到減災(zāi)的可能性和可行性。目前, 大災(zāi)后人們對保險的認識主要來自賠付, 層次還比較淺。應(yīng)加大宣傳力度, 加強農(nóng)業(yè)人口對保險職能的認識, 使其深刻體會到, 保險是穩(wěn)定生活、恢復(fù)生產(chǎn)、保障經(jīng)濟有效的風(fēng)險管理手段, 進而自覺地參加保險。今后的保險宣傳應(yīng)采取普及教育、利用典型案例, 突出宣傳農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險在抗災(zāi)、救災(zāi)與恢復(fù)生產(chǎn)、經(jīng)濟建設(shè)中不可替代的作用。只有這樣才能進一步提高全民的保險意識, 提高減災(zāi)的效果。

（五）適時創(chuàng)新險種 農(nóng)業(yè)保險在原則上要做到低保費、低保障、責任寬。農(nóng)民易于接受，因此保險公司應(yīng)充分遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，對原有險種進行技術(shù)改造，重點開發(fā)一些收費低、保額低、責任寬的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的分類有針對性的開發(fā)相應(yīng)的險種。對于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對他們的經(jīng)濟狀況和不同需求設(shè)計不同的險種。

（六）建立風(fēng)險分散機制, 籌資設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金

由于農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險大, 區(qū)域性強, 一旦發(fā)生災(zāi)害可能會在短時間內(nèi)給幾個縣甚至幾個省的保險標的同時造成巨大損失,所以農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分散十分重要。各國在開展農(nóng)業(yè)保險時都建立有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機制, 通過再保險或者農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金等形式來分散農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者的風(fēng)險, 這也是農(nóng)業(yè)保

險制度的重要內(nèi)容。目前, 做農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)比較困難, 購買商業(yè)再保險成本較高, 這也是各地在保險試點中遇到的一個普遍性問題。國家提出建立中央、地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系, 這是建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機制的最佳途徑。除建立國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分散機制外, 各保險主體也要積極探尋與國際再保險企業(yè)的合作, 將農(nóng)業(yè)風(fēng)險向更大范圍擴散。

結(jié)語：農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)民抵御風(fēng)險的強有力的屏障。想要更好的發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的作用進而促進農(nóng)業(yè)繁榮發(fā)展，需要政府、保險公司、農(nóng)民等各方面力量的通力合作，才能取得長遠的發(fā)展進步。參考文獻：

1.魏林華,林寶清.保險學(xué).高等教育出版社.2005年.2.上官小放,唐志道.對完善我國農(nóng)村保險市場的思考.理論前沿，2008年第一期

3.李霄震.農(nóng)村保險存在的弊端及建議.浙江金融.2007年12期。4.曹鳳鳴.對加快發(fā)展我國農(nóng)村保險市場的思考.金融與經(jīng)濟.2007 年9期 5.李軍軍.財政支持農(nóng)業(yè)保險的效率分析.陜西行政學(xué)院學(xué)報.2005年 6.段果.淺談農(nóng)業(yè)保險存在的問題及建議.大眾商務(wù).2009年2月

7.張國海．關(guān)于我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的“冷思考”．當代經(jīng)濟研究.2007年12月

第五篇：中國農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)機遇與挑戰(zhàn)并存

中國農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)機遇與挑戰(zhàn)并存

隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)時代的到來，我國傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式正在向以數(shù)據(jù)驅(qū)動的智能化生產(chǎn)轉(zhuǎn)變，正是在這個由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵階段，農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)舉足輕重。2004年以來，中央多次在“一號文件”中強調(diào)“全面推進農(nóng)村農(nóng)業(yè)信息化工作”，而被認為農(nóng)業(yè)信息化進程的關(guān)鍵推手正是農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)。

大數(shù)據(jù)是指所涉及的資料量規(guī)模巨大到無法通過目前主流軟件工具，在合理時間內(nèi)達到擷取、管理、處理并整理成為幫助決策者決策更積極目的的資訊，是繼云計算、物聯(lián)網(wǎng)之后IT產(chǎn)業(yè)又一次顛覆性的技術(shù)變革。農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)則是大數(shù)據(jù)理念、技術(shù)和方法在農(nóng)業(yè)方面的實踐，其涉及耕地、播種、施肥、殺蟲、收割、存儲、育種等各環(huán)節(jié)，是跨行業(yè)、跨專業(yè)、跨業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)分析與挖掘，以及數(shù)據(jù)可視化。我國大數(shù)據(jù)已經(jīng)運用到醫(yī)療業(yè)、制造業(yè)、交通業(yè)、金融業(yè)等不同行業(yè)，農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)也開始試水。

4月20日，首屆中國農(nóng)業(yè)展望大會在京召開，大會首次發(fā)布了《中國農(nóng)業(yè)展望報告（2014-2023）》以及糧食、棉花、油料、糖料、肉類、禽蛋、奶類、蔬菜、水果等農(nóng)產(chǎn)品分品種展望報告，這個報告生成的背后，農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)功不可沒。

2013年6月18日，我國第一個農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)的研究和應(yīng)用推廣機構(gòu)“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟”正式成立。據(jù)牽頭成立聯(lián)盟的山東農(nóng)業(yè)大學(xué)的校長溫孚江介紹，聯(lián)盟將加強對氣象、土地、水利、農(nóng)資、病蟲害防治、生態(tài)環(huán)境、農(nóng)業(yè)科研成果等諸多信息的收集、整理、研究工作，為政府決策和產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供新方法、新思路，這也標志著中國大數(shù)據(jù)技術(shù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用有了實質(zhì)性突破。

今年2月24日，首屆中國科學(xué)數(shù)據(jù)大會在京舉行，該會議以“科研a大數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)科學(xué)”為主題，研討大數(shù)據(jù)時代科研數(shù)據(jù)管理、共享與應(yīng)用的新趨勢，并且專門特設(shè)“農(nóng)業(yè)與農(nóng)村信息化大數(shù)據(jù)技術(shù)與應(yīng)用”分會場，圍繞農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)，就農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)的機遇與挑戰(zhàn)、如何有效地收集宏觀和微觀動態(tài)農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)，提高擁有農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的規(guī)模與質(zhì)量，處理數(shù)據(jù)、發(fā)現(xiàn)知識和決策運用的能力等關(guān)鍵技術(shù)進行了研討。與會專家認為，農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)作為農(nóng)業(yè)信息化的前沿技術(shù)，是新興科技產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，是新一代信息技術(shù)的集中反映。

“大數(shù)據(jù)給中國農(nóng)業(yè)帶來機遇，農(nóng)業(yè)會在信息化方面實現(xiàn)飛躍?！奔质「笔￠L隋忠誠認為，大數(shù)據(jù)在農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)進程中起著舉足輕重的作用?！皣液褪≌磕晖顿Y2500萬元，形成吉林省土壤的‘大數(shù)據(jù)’，這些豐富的數(shù)據(jù)將為農(nóng)民增收、糧食豐收作貢獻?！睋?jù)吉林省農(nóng)委主任李國強介紹，吉林省自2004年逐步開展測土配方施肥工作，十年時間摸清了全省大部分土壤的明細賬。目前，吉林省農(nóng)民已經(jīng)可以在自己的農(nóng)田上，通過撥打手機接受適合其所在土地特定的施肥指導(dǎo)，有效提高了肥料利用效率。李國強表示，“測土配方施肥手機服務(wù)系統(tǒng)”就是基于近十年大范圍推廣測土配方施肥形成的“大數(shù)據(jù)”，并結(jié)合農(nóng)村智能手機的普及設(shè)計而成。

國家農(nóng)業(yè)信息化工程技術(shù)研究中心副主任楊寶祝認為，農(nóng)業(yè)信息化、農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)可將市場需求變化和先進品種技術(shù)傳到田間地頭，以幫助農(nóng)民進行科學(xué)的生產(chǎn)決策，不僅能夠增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力，而且能夠提高農(nóng)戶抵御市場風(fēng)險的能力。

然而，與農(nóng)業(yè)相關(guān)的信息、數(shù)據(jù)來源十分廣泛，包括氣象、土地、水利、農(nóng)資、農(nóng)業(yè)科研成果、動物和植物生產(chǎn)發(fā)展情況、農(nóng)業(yè)機械、病蟲害防治、生態(tài)環(huán)境、市場營銷、食品安全、公共衛(wèi)生、農(nóng)產(chǎn)品加工等諸多環(huán)節(jié)，數(shù)據(jù)的數(shù)量之大、類型之多，加上快數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)的快速程度和數(shù)據(jù)體系的動態(tài)變化，這無疑都給農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用帶來了許多諸多困難。

中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院教授孫忠富帶領(lǐng)他的團隊，正在探索農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)如何在農(nóng)業(yè)信息化過程中的應(yīng)用技術(shù)，“大數(shù)據(jù)在本質(zhì)上不僅數(shù)據(jù)量龐大，而且還具有結(jié)構(gòu)復(fù)雜、數(shù)據(jù)類型多樣等特征，特別是其中蘊含巨大的應(yīng)用價值，這類數(shù)據(jù)依賴傳統(tǒng)技術(shù)難以處理應(yīng)用?！睂O忠富坦言，由于全國各地農(nóng)業(yè)情況各異、數(shù)據(jù)收集情況不同、各類涉農(nóng)數(shù)據(jù)資源也呈現(xiàn)爆炸式的增長等，所以中國農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)的形成和發(fā)展都將面臨著數(shù)據(jù)獲取、存儲、計算和應(yīng)用等許多方面的挑戰(zhàn)。

面對農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)帶來的機遇與挑戰(zhàn)，溫孚江表示，農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)研究、建立、應(yīng)用是一個整體鏈條，單槍匹馬是難以完成的。除農(nóng)業(yè)研究人員以外，還需要與計算機、數(shù)學(xué)建模等領(lǐng)域的專家協(xié)作，組建多學(xué)科團隊，對數(shù)據(jù)進行挖掘、整理、甄別，以及政府部門的大力支持和配合。