第一篇：2013年中國農業(yè)保險中介業(yè)市場發(fā)展的對策

2013年中國農業(yè)保險中介業(yè)市場發(fā)展的對策

智研數據研究中心網訊：

內容提要：農業(yè)保險中介機構要在市場競爭中求生存，求發(fā)展，就必須努力提高專業(yè)化水平，依靠自己的敬業(yè)精神、專業(yè)技能、服務質量和良好信譽去贏得客戶。

內容選自智研數據研究中心發(fā)布的《2013-2018年中國保險中介市場分析與投資前景評估報告》

(一)加強對農業(yè)保險中介市場的立法支持和監(jiān)管力度

一是加強對農業(yè)保險中介機構執(zhí)業(yè)行為立法支持，在政策上積極支持原有的、具備條件的中介機構，同時堅決查處侵害保險人和被保險人利益的中介活動，對不具備準入條件的中介機構要堅決予以取締，以進一步規(guī)范保險市場秩序。二是加強和完善對農業(yè)保險中介人的監(jiān)督與管理。要充分吸收和利用國外、境外先進有效的監(jiān)管理念與監(jiān)管手段，包括建立風險監(jiān)測和預警系統、保險會計制度、年度審計報告制度、信息披露、公司信譽評級制度等監(jiān)管制度。同時進一步完善我國保險中介人行業(yè)自律，逐步建立全國性的保險中介行業(yè)自律組織，如保險代理人公會、保險經紀人公會、保險公估人公會等，為行業(yè)自律提供保證。

(二)提高農業(yè)保險中介機構專業(yè)化水平

農業(yè)保險中介機構要在市場競爭中求生存，求發(fā)展，就必須努力提高專業(yè)化水平，依靠自己的敬業(yè)精神、專業(yè)技能、服務質量和良好信譽去贏得客戶。應健全組織架構，根據現代企業(yè)制度的要求，健全法人治理結構，股東會、董事會、監(jiān)事會相互獨立、權責分明，各司其職又相互制約，在企業(yè)內部形成激勵、約束、制衡的機制，確保公司有效運轉。保險中介機構還應充分發(fā)揮市場反應靈敏，機制靈活的特征，在人事、薪酬、培訓等方面采取更靈活的機制，用現代管理手段搞好自身業(yè)務管理和營銷管理。

(三)加強農業(yè)保險中介人才的培養(yǎng)和使用

一是多渠道、多途徑地加快各類保險專業(yè)人才的培養(yǎng)。要有計劃地對現有中介人員進行全員培訓，全面提高他們的思想素質、業(yè)務技能和經營管理能力，有重點地培養(yǎng)一批執(zhí)著追求、立志終身從事保險業(yè)務的人才。二是要擴展農業(yè)保險中介隊伍，把農業(yè)技術推廣人員吸收進來，使他們成為代理人或經紀人，因為他們有一定的農業(yè)知識，對當地的風險等信息掌握較好。同時，要建立科學合理的績效考評制度，引進競爭機制，完善分配制度等。

(四)明確農業(yè)保險市場分工，走專業(yè)化經營之路

農業(yè)保險公司與保險中介機構在業(yè)務合作過程中{分工，能使保險公司把主要精力用在產品開發(fā)、風險管理戶服務以及資金運用等方面，而將產品銷售、理賠等業(yè)務領域交給保險中介來完成，而且其代理人、經紀人和公估／中介也要各司其職、各盡其責，這樣不僅能有效減少保險公司的銷售成本和管理成本，也有利于進一步拓寬保險公司銷售渠道，促進保險中介機構的良性發(fā)展。

(五)進行農業(yè)保險中介市場創(chuàng)新

農業(yè)保險中介創(chuàng)新可以從業(yè)務創(chuàng)新、服務創(chuàng)新和技術創(chuàng)新等方面開展。業(yè)務創(chuàng)新是保險中介業(yè)務深度和廣度的創(chuàng)新。農業(yè)保險中介人不僅要做好保險代理、保險經紀和保險公估三大傳統業(yè)務，還應該在風險管理、理財顧問、職業(yè)培訓等方面拓展新的業(yè)務領域，為農業(yè)保險公司當好助手；服務創(chuàng)新，為了了解和認識保險產品，投保人對于保險單的設計者——保險公司和保險單的銷售者——保險中介人所提供的各種服務的依賴性變得越來越重要，因此，應不斷地改進和提高保險中介人的服務質量，進行服務創(chuàng)新；技術創(chuàng)新，在保險市場、保險中介市場日益科技化的今天，技術力量和技術水平已經成為決定農業(yè)保險中介機構市場競爭力的關鍵因素，保險中介領域的技術創(chuàng)新內容包括管理技術、包裝技術、營銷技術等，所有這些技術的變化，都會推動保險中介市場的創(chuàng)新。

總之，為了推動農業(yè)保險的發(fā)展，發(fā)揮其在農業(yè)風險防范的主導作用，必須完善農業(yè)保險市場體系，在已有經營和險種的前提下，必須大力發(fā)展中介行業(yè)，以進一步推動業(yè)保險深入地、可持續(xù)地發(fā)展。

第二篇：2013年中國農業(yè)保險中介市場發(fā)展的問題

2013年中國農業(yè)保險中介市場發(fā)展的問題

智研數據研究中心網訊：

內容提要：部分農業(yè)保險中介機構受利益驅動違法違規(guī)，這種情況墾區(qū)甚于農村，因為墾區(qū)指令性事物多于農村。主要表現在欺騙誤導客戶、欺騙保險公司。

內容選自智研數據研究中心發(fā)布的《2013-2018年中國保險中介市場分析與投資前景評估報告》

1、法規(guī)不健全，制度不完善。我國雖然對部分保險中介機構如保險代理機構、保險經紀機構、保險公估機構制定了法律法規(guī)，但從總體上看，保險中介法規(guī)還不健全。有些法規(guī)顯得相對滯后，也未出臺鼓勵和扶持中介發(fā)展的相關政策與具體措施。沒有扶持舉措，對不盈利的農業(yè)保險來說，很難通過中介達到展業(yè)的效果。

2、客戶對農業(yè)保險中介的認知程度低。目前我國農業(yè)生產者的保險意識還不是很強，對農業(yè)保險中介更是缺乏感性認識。有些客戶不知其為何物，潛意識里認為其是“二道販子”，只會攪局，普遍持抵觸情緒。

3、代理人素質良莠不齊，專業(yè)中介人才匱乏。目前我國農業(yè)保險代理人來源復雜。在農墾系統，分場和連隊從事農業(yè)保險中介的代理人等均是財務部門人員；在農村，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村里多是由經管站相關人員從事中介活動。這些人思想、道德和文化素質差別較大，再加上由于缺乏正規(guī)培訓、保險知識匱乏、對所代理的保險險種也不很了解、代理人員流動性又很強，因此產生了許多損害客戶和保險公司利益的行為。

4、代理人和經紀人業(yè)務范圍不清。在我國，現有的農業(yè)保險代理業(yè)務和保險經紀業(yè)務劃分不清。許多農業(yè)保險中介者既是代理人又是經紀人，有時代表保險公司的利益，有時又代表投保的農戶利益，自身都很矛盾。這就使得保險經紀人混同于保險代理人，導致其專業(yè)水平得不到有效提高。

5、農業(yè)保險中介行為不規(guī)范。部分農業(yè)保險中介機構受利益驅動違法違規(guī)，這種情況墾區(qū)甚于農村，因為墾區(qū)指令性事物多于農村。主要表現在欺騙誤導客戶、欺騙保險公司。這些都損害了客戶和保險公司的利益，阻礙了農業(yè)保險的推廣。

第三篇：中國農業(yè)保險現狀研究及發(fā)展對策

中國農業(yè)保險現狀研究及發(fā)展對策

梁永明 劉風芝 羅銘俊 黃曉璐

2012-6-29 10:28:34來源：《經濟研究導刊》2012年第3期

摘要：針對中國農業(yè)和農業(yè)保險發(fā)展的特點以及現狀，進行理論分析。通過對于農業(yè)受到風險影響程度調查以及 相關數據的統計，加上中國農?，F狀的剖析，查證保險企業(yè)內部對于農業(yè)保險的問題和企業(yè)外部環(huán)境關于消費者和國家政策以及政府對于農保的法制建設等問題，通過對中國農業(yè)保險現狀的認識，為未來農業(yè)保險發(fā)展提出相關的策略。

關鍵詞：自然災害，農業(yè)保險，農保政策

引言

古往今來，中國一直是世界農業(yè)大國，農業(yè)是中國的傳統和基礎產業(yè)。隨著中國改革開放的深入，國家經濟的發(fā)展，和生產力的不斷提高，中國政府在農業(yè)的基礎條件、投入程度、科技程度等的不斷改良和進步，促使了農產品產量大幅度增長，使農民各方面生活條件得到了明顯改良。但是，中國在農業(yè)發(fā)展中仍然面臨著許多的問題與挑戰(zhàn)。中國是個多災多難的國家，自然災害的發(fā)生次數，發(fā)生頻率以及帶來的損害對于中國農業(yè)方面的經濟造成了巨大的影響，中國農業(yè)保險的發(fā)展的道路頻頻受阻，前景亦不容樂觀，但是農業(yè)保險對于農業(yè)的發(fā)展又起著舉足輕重的作用。因此，增進農業(yè)發(fā)展、實現農業(yè)可持續(xù)發(fā)展，提升中國農業(yè)保險的發(fā)展，是中國必須解決的問題之一，是中國經濟能夠健康發(fā)展的支柱，和實現國家富強和保證民生之根本。發(fā)展適合中國國情現狀的農業(yè)保險是促進中國農業(yè)發(fā)展的必經之路。

一、中國農業(yè)風險現狀

1.自然風險。自然風險是指與農業(yè)生產密切相關的自然環(huán)境的影響。自然災害對農業(yè)影響之大是其他行業(yè)不可比的[1]。農業(yè)經濟的發(fā)展其中最重要的莫過于自然環(huán)境的影響。自然變化莫測，人類在自然的面前給予現在的科學實力來講還是很渺小的。我們對自然缺乏了解，無法提前預知和勘測自然氣候的動向，也無法控制災害。特別是中國地緣遼闊，且各地區(qū)間氣候千差萬別，使得農業(yè)風險更加復雜。中國素有“三歲一饑、六歲一衰、十二歲一荒”之說。中國的自然災害不僅具有種類多、頻率高、強度大，而且還具有時空分布廣，地域組合明顯，受損面廣，損害嚴重等特征。據國家部門統計，尤其最近三年，中國受到溫室效應的影響氣候發(fā)生明顯性的變化，農業(yè)的自然風險有日趨增強的趨勢。

2.市場風險。除了自然性的危害之外還有一種不可忽視的影響因素就是經濟風險，既市場風險。市場風險是指農產品供求失衡導致的價格波動和價值實現的困難[2]。一般發(fā)生在農產品的銷售過程中，由于市場供求失衡從而導致農產品價格的波動、經濟貿易條件等因素變化、資本市場態(tài)勢變化等方面的影響，或者由于經營管理不善、信息不對稱、市場前景預測偏差等導致農戶經濟上遭受損失的風險。其中，價格波動是影響農業(yè)生產的重要因素，這種影響既可能是農業(yè)生產所需的生產資料價格上漲，有可能是農產品價格的下跌，也可能是農業(yè)所需生產資料價格上漲高于農產品價格上漲。由于農業(yè)生產的周期較長導致市場調節(jié)的滯后性，農產品的價格易發(fā)生較大的變動。

二、中國農業(yè)保險現狀

1.中國保險企業(yè)經營現況。中國農業(yè)生產地域廣闊，農業(yè)風險有較強的分散

特點：農業(yè)經營多以家庭經營為主，不可能制定統一的衡量風險的標準和操作規(guī)范[3]。而且在整個農業(yè)產業(yè)鏈中，各個環(huán)節(jié)之間的風險管理措施需要有效協調。不同產業(yè)鏈環(huán)節(jié)的主要風險存在一定的差異，而且風險的作用方式也不相同。這就加大了農業(yè)保險的可保性低。如今，伴隨著全球經濟發(fā)展前景的茫然和不確定，市場風險不斷加大。災害高發(fā)提高了農業(yè)保險的風險，同時高賠付率使得保險公司的農險業(yè)務經常面臨虧損，這使得保險公司對其設計較高的保險費率，而農民的收入有限，高費率使得大部分農民無法承擔，所以企業(yè)又無法制定高費率。高風險，低費率是的農保的發(fā)展步伐舉步維艱。

2.中國農民投?，F狀。中國是農業(yè)大國，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收入是農戶收入的主要來源之一。由于農業(yè)生產受自然災害的影響大，中國又是水旱等自然災害頻發(fā)的國家，加上農民是一家一戶從事生產，抗風險能力差，農業(yè)發(fā)展迫切需要保險來分散風險，對農業(yè)保險的自然需求是相當大的。但由于農民收入水平低，風險意識落后，保險經營主體少，對農業(yè)保險的宣傳也不到位，現實的保險需求非常低，現實的保險需求是不足的[4]。

三、中國農業(yè)保險發(fā)展中面臨的問題

1.農業(yè)保險的可保性低，效益沒保障。據官方統計數據顯示，中國農業(yè)保險自1990年以來有些大型的保險公司逐漸向商業(yè)保險轉換，成為了規(guī)范的商業(yè)保險公司，由原來的政策性，服務型的保險轉變成了為追求商業(yè)利益的商業(yè)保險業(yè)務。同時，中國是自然災難高發(fā)地段，自然災害是一種覆蓋面大，影響面廣，所造成的損失難以估計和測量，發(fā)生的概率又特別的大。加上原本是政策性的保險業(yè)務在商業(yè)化的趨勢下，使中國的農業(yè)可保性降低了很多，導致了很多商業(yè)保險公司不愿意開展此方面的業(yè)務。

2.農民支付保險乏力，政府保險方面投入力度不夠。改革開放之后中國農村經濟的發(fā)展仍然比較落后，但是，農業(yè)保險的收費很高，因為農業(yè)的風險較大。所以農民對于高費率著實負擔不起。一直以來，中國政府扶持農民的方式都是通過財政部直接撥款，以農業(yè)補貼和價格補貼的形式來補助農民，一旦發(fā)生農業(yè)災害，政府也只是直接撥款賑濟災民，很少有補貼農業(yè)保險這一塊。對于農業(yè)保險的實際性支持缺乏法律制度的保證。

3.農業(yè)保險缺乏法律保障。自1982年起中國的保險業(yè)回復運轉，作為政策保險的農業(yè)保險一直沒有相關另行制定的法律和行政法規(guī)，為他們的業(yè)務開展起駕保航。因此，農業(yè)保險一直無法可依，法律法規(guī)的建設缺失，極大的影響了農業(yè)保險的正常化、規(guī)范化和秩序化，成為了中國農業(yè)保險發(fā)展的最大障礙，制約著中國農保的正常運轉的最大環(huán)境因素。

四、中國農業(yè)保險發(fā)展的對策

1.著力提高農保企業(yè)的水平。農業(yè)保險公司的自身因素，是提高農業(yè)保險的關鍵性因素。提高農業(yè)保險公司的管理水平，不但可以優(yōu)化整個業(yè)務過程的程序，同時，也可以降低企業(yè)操作的成本，控制農業(yè)保險的風險，促進農業(yè)保險發(fā)展，起到一個自身主動性的作用。除此，還應加大設備的提升，在一些發(fā)達的國家中，例如，美國、日本等國家他們的農業(yè)保險這一方面中所增加的投入和應用的高科技設備，在于農業(yè)保險的初期通過投入人力物力，在全國的范圍內加強調查取證，應用訪查，數據統計等各方面的技術進行科學的測量。同時加大財力投入，引進精算師等相關的技術人員，強化統計。于此排清了和劃分了一些高風險的農業(yè)區(qū)進行特殊的監(jiān)控和保護。降低了預期的誤差，減少了支出。同時引進部分的現在高新技術設備，包括氣象衛(wèi)星技術、通訊衛(wèi)星技術、網絡媒體技術等。建立災害發(fā)生的觀察站，在災害實況的全程觀測跟蹤，以資料信息的處理和分析，和預報警裝置從而提高農業(yè)災害的監(jiān)測水平。在與監(jiān)測和劃分出的低風險，災害的發(fā)生頻率較低的地區(qū)，應當制定一些低檔的保險費率來降低農民的負擔，提高農民在農業(yè)保險上的的保險率。拓寬公司保險的業(yè)務，促進農業(yè)保險政策的發(fā)展。

2.加大中央財政補貼力度。農業(yè)保險的高風險高賠付率特點，使得單純靠商業(yè)性的運作很難發(fā)展。農業(yè)保險是商業(yè)化業(yè)務，它追求經濟效益的目的與中國政府提出為農業(yè)保險提供的保障性援助的初衷存在著深深的矛盾。這其實就需要國家加大財政的投資力度對這方面的補貼。對于政府補貼可以根據需要和效力選擇向經營農戶提供消費補貼，或者同時提供生產補貼和消費補業(yè)保險的商業(yè)保險公司提供生產補貼或向投保農戶提供消費補貼，或者同時提供生產補貼和消費補貼，從生產方和消費方的兩方面同時對農保實行補貼。農業(yè)作為國民經濟的基礎產業(yè)，其發(fā)展的狀況直接影響整個社會經濟的發(fā)展。雖然面對的是農業(yè)，但其帶來的利益卻遠非農業(yè)產量、農業(yè)產值等指標所能衡量的[5]。所以，對于農業(yè)保險的補貼，會增加農產品產業(yè)的發(fā)展，促進農業(yè)保險的發(fā)展，還對國家的穩(wěn)定帶來好處。

3.加大農業(yè)保險法律法規(guī)的建設。加強農業(yè)保險法規(guī)的建設是建設和發(fā)展農業(yè)保險的當務之急，建設法規(guī)，應當從各個方面對農業(yè)保險進行規(guī)范和約束，把農業(yè)保險的發(fā)展軌道正?；?。首先要確立農業(yè)保險是政策性保險的地位，將他與商業(yè)性保險的業(yè)務劃分開來。從而促進農業(yè)保險在與農業(yè)生產和穩(wěn)定農民收入的作用得到保障。加大財政投入，提高農業(yè)保險政策性的確立。逐步完成對于農民補貼機制。構建農保的法制建設，從而鞏固農業(yè)保險對農民生產生活的保證。

參考文獻：

[1]梁兆基，馮子恩，葉柱均，等.農林經濟管理概論[M].廣州：華南農業(yè)大學出版社，1998：309.[2]付洪芬.特色農業(yè)如何廊對市場風險[J].農村經濟與科技，2010，（12）.[3]普惠金融體系下農業(yè)保險發(fā)展的財政政策[J].會計論壇，2011，（10）：1.[4]何爽，王道龍，李茂松，王春艷.中國農業(yè)保險發(fā)展現狀[J].自然災害學報，2006，（12）.[5]陳璐.中國農業(yè)保險業(yè)務萎縮的經濟學分析[J].農業(yè)經濟問題，2004，（11）.

第四篇：中國農業(yè)保險發(fā)展現狀及對策研究

提綱

一、我國農業(yè)保險發(fā)展現狀

二、我國農業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及原因分析

三、完善和推進我國農業(yè)保險發(fā)展的對策

中國農業(yè)保險發(fā)展現狀及對策研究

懷濤

摘要：我國是一個農業(yè)大國，農業(yè)在國民經濟發(fā)展中占有很大的比重，農業(yè)作為基礎產業(yè)面臨著極大的風險。雖然農業(yè)保險在我國取得了一定的發(fā)展，但目前仍存在著諸多制約農業(yè)保險的因素，本文從農業(yè)保險的概念和特征入手，分析了我國農業(yè)保險發(fā)展中存在的問題，并從擔保人、保險人、政府三個方面剖析其原因，然后基于上述三個方面提出相應的對策。

關鍵詞：農業(yè)保險 政府導向 保險制度

黨的十七大報告指出：“農業(yè)、農村和農民問題始終是關系人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，要加強農業(yè)基礎建設，促進農業(yè)發(fā)展和農民增收，推進社會主義新農村建設”。而農業(yè)風險問題一直是困擾我國農業(yè)發(fā)展中的核心問題，目前農業(yè)保險是許多國家普遍實行的一種農業(yè)保障方式，其主要的目的是用于降低農業(yè)生產中遇到的自然風險和市場風險。所以大力發(fā)展農業(yè)保險，對于促進新農村建設，實現五個統籌發(fā)展戰(zhàn)略及全面建設小康社會，保障農業(yè)和農村乃至整個國民經濟的穩(wěn)定發(fā)展都具有十分重要的意義。但是目前農業(yè)保險在我國的發(fā)展卻沒有得到大力推行，很多問題亟待解決。

一、我國農業(yè)保險發(fā)展現狀

進入二十一世紀以來，中央政府對“三農”問題的重視使得盡快建立農業(yè)保險制度成為社會熱點問題之一，尤其是從2004年起，中央政府連續(xù)四年在一號文件中相繼提出“加快建立”、“穩(wěn)步推進”、“擴大”政策性農業(yè)保險試點，2006年《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確提出農業(yè)保險“三補貼”政策。2007年4月，在政府對“三農”的投入持續(xù)增加的大趨勢下，中央財政決定當年拿出1O億元進行政策性農業(yè)保險保費補貼試點，試點省份確定為吉林、內蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南6個省區(qū)，由中國人保、中華聯合和吉林安華3家保險公司將參與試點，此舉極大的促進農業(yè)保險的發(fā)展。

2007年4月，中央財政10億元資金正式注入被列為首批中央財政政策性農業(yè)保險的試點省份，這六個省份是內蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川；保險對象為五大種植品種，即棉花、玉米、水稻、大豆、小麥；保險責任包括暴雨、洪水、內澇、風災、雹災、旱災和冰凍；所遵循的原則是低保障、廣覆蓋；保險金額中央財政承擔25％，省級財政承擔25％，其余部分由農戶承擔，或者由農戶和龍頭企業(yè)，省、市、縣級財政部門共同承擔，具體比例由試點省份自主決定。保額原則上為農作物生長期內所發(fā)生的直接物化成本，包括種子成本、化肥成本、農藥成本、灌溉成本、機耕成本和地膜成本。各試點省份可根據當地的實際情況，適當擴大試點農作物的品種、保險責任的范圍，提高保障水平以及保費比例。

可見我國農業(yè)保險的整體規(guī)模較小，發(fā)展水平較低，對農業(yè)的保障程度較差。要想改變這種狀況，就要加大政府支持力度，完善的供需平衡機制，促進農業(yè)保險制度的建立和發(fā)展。

二、我國農業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及原因分析

我國農險業(yè)發(fā)展滯后，有保險業(yè)自身發(fā)展不成熟的因素，也有地方政府和農民保險意識

淡漠的因素。

(一)投保人方面

1、農民參保意識淡薄

農民缺乏保險意識是保險業(yè)在農村發(fā)展不起來的一大癥結所在。農村經濟發(fā)展和文化教育落后、保險宣傳力度不夠使絕大多數農民缺乏保險相關知識，甚至根本就不懂保險是怎么回事，對保險公司、險種、保險條款等的不了解，導致對保險的抵觸，更不用說主動購買了。多數農民認為保險“意義不大”、“不值得”，而且索賠困難，如果出現狀況向保險公司索賠時，手續(xù)極其繁瑣，而且很多時候保險公司不肯賠付；再加上有些保險營銷人員忽視職業(yè)道德，刻意夸大產品的功能，掩飾保險條款中的免賠責任，嚴重影響了農民對保險公司的信任。所有的這些原因導致農業(yè)投保率低。

2、農民收入水平低

近年來，農民的人均收入的年增長率大約在9％左右，城鄉(xiāng)收入的差距在不斷加大，2007年農民人均收入4,140元，城鎮(zhèn)居民為13,786元。農民必須用這些收入去交納各種費用、購買生活必需品，贍養(yǎng)老人、為子女提供教育費用等，大部分農戶所剩的收入已是非常有限：而且由于我國的農民沒有養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的保障，另外還要考慮一些其他突發(fā)事件，他們還要留有一部分收入來滿足預防需求。而我國按農業(yè)受災損失率制定的農業(yè)保險費率也通常較高，因此，在較低的收入水平下，在讓農民拿出高達10％的收入去購買保險，這顯然是農民難以接受的。

3、農業(yè)的小規(guī)模分散經營模式

農業(yè)生產經營過于分散使得農業(yè)保險難以推廣，也在客觀上弱化了農業(yè)保險的經濟保障功能。

(二)保險人方面

1、我國農業(yè)保險的賠付率高

農業(yè)生產的高風險性特點導致農業(yè)保險自身難以產生經濟效益，農業(yè)保險的低收益局面無法維持商業(yè)保險對農業(yè)保險的供給，從而面臨兩難的困境。相對于第二、三產業(yè)來說，農業(yè)生產周期較長，受自然制約較多，尤其是我國自然災害頻繁。1982-2004年，全國的農業(yè)保險保費收入共計80.98億元，賠款支出共計70.65億元，平均賠付率達87.24％，大大高于一般財產賠付率53.15％的平均水平，也超出了保險界公認的70％的盈虧平衡點，如果再加上接近保費收入的20％的經營費用和其他費用，農業(yè)保險的平均綜合賠付率超過120％。這都使我國農業(yè)保險的賠付率居高不下，從而與一般商業(yè)保險的經營目標嚴重背離。

2、農業(yè)保險的宣傳力度不夠

農業(yè)保險的推行力度不夠，很大程度上是由于保險公司缺乏對保險的宣傳，或者是宣傳不夠，不能徹底的打消農民對農業(yè)保險的顧慮，保險公司作為農業(yè)經紀人，應切實為農民著想，從農民的思維、利益角度，去制定一系列的農業(yè)保險法規(guī)。當然也可以通過如宣傳冊、農業(yè)保險普及員等等加大農業(yè)保險的宣傳。

3、缺乏從事農業(yè)保險的專業(yè)人才

農業(yè)保險種類多、情況復雜，使經營農業(yè)保險存在著特殊的技術障礙；我國農村經營方

式分散，導致難以對保險對象的資料進行充分收集，保險公司也就無法正確評估風險和厘定準確的保險費率。我國保險公司缺少能對氣象和自然病蟲害進行中期預警的專業(yè)人才，也導致農業(yè)保險風險不可控。

4、產品的創(chuàng)新度力度不夠

農民不相信、不購買保險的原因還涉及農業(yè)保險的產品單一，農民可選擇的空間太過狹窄，而隨著農業(yè)的發(fā)展，農業(yè)生產模式的改變，保險公司針對農業(yè)保險的產品還保留在原有的狀態(tài)，不能適應農業(yè)發(fā)展的需要。

(三)政府方面

1、政府推行農業(yè)保險發(fā)展的力度不夠

農業(yè)保險的高風險高賠付率特點，使得單純靠商業(yè)性的運作很難發(fā)展?；谖覈r業(yè)投保人對保險認識的局限性和保險人對保險商業(yè)經營模式的習慣，所以政府應該加大對農業(yè)保險的宣傳力度，使得投保人對保險有認識、了解、和投入使用這樣一個過程。也使保險人能切身從農民的角度出發(fā)制定合理的賠付制度。而我國政府在農業(yè)保險的宣傳上做的力度不夠。導致農業(yè)保險在我國推行發(fā)展緩慢。

2、缺乏相應的財政、稅收的優(yōu)惠支持及相應的法律支持

我國農業(yè)保險本身發(fā)展就很滯后，再加上再保險機制不夠完善，在現有的賠付條件下，一場大的天災，將使得農業(yè)大面積減產甚至顆粒無收，保險公司面對的將是大量賠款后的虧損，使得風險過于集中在經營主體自身，虧損較大，而我國現行的《保險法》對農業(yè)保險尚未涉及，也沒有制訂其他有關農業(yè)險的條例法規(guī)或者出臺其他配套扶持政策。這一切都使得保險公司對農業(yè)保險“退避三舍”。

三、完善和推進我國農業(yè)保險發(fā)展的對策

(一)投保人方面

1、加強對農業(yè)保險的認識

發(fā)展農業(yè)保險，農民是主體，為了改善當前農民對保險的淡薄意識，加大農民對農業(yè)保險的認識，開展一些如電視、講座、廣播等使得農民了解農業(yè)保險，懂得投保、索賠、防災防損常識，增強農民對農業(yè)保險的認識，提高其投保的主動性。

2、鼓勵農業(yè)技術創(chuàng)新

提高農業(yè)的生產效率，想辦法改進農業(yè)發(fā)展技術，如灌溉、種子改良等等，提高技術創(chuàng)新的收益，讓創(chuàng)新者能得到收益，同時要加強創(chuàng)新成果的實際應用，減少不必要的人才、技術、資源浪費。政府要提供鼓勵自由創(chuàng)新的環(huán)境，減少對創(chuàng)新活動的限制，加強對創(chuàng)新成果的保護，這樣才能降低成本，提高效率，增加收益。

3、增加農民的收入

直接和間接的增加農民的收入，使更多的農民有經濟能力參加農業(yè)保險。其中直接增加農民收入主要有三種途徑：鼓勵農民外出務工；農業(yè)結構調整；鼓勵多元化經營如種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及其它可獲得收入的項目。而間接的增加農民的收入的方法有兩種途徑：一是由政府補貼部分保費分攤一部分保險成本；二是農民可以轉嫁保險成本，因為農產品的需求彈性較

小，農民可以通過提高農產品的價格，將一部分保費轉嫁給消費者，這樣使更多的農民有經濟能力參加農業(yè)保險。

(二)保險人方面

1、轉變經營體制，進行農業(yè)保險經營模式創(chuàng)新

保險市場競爭激烈，商業(yè)保險公司無暇顧及農業(yè)保險對農業(yè)發(fā)展和農村經濟及社會的保障作用，商業(yè)保險公司承辦農險的經營模式已經適應不了現實社會的需求。因此，應當因地制宜地進行農業(yè)保險經營模式的創(chuàng)新。

2、轉變經營觀念，加強農業(yè)保險產品創(chuàng)新力度

商業(yè)保險公司要轉變觀念，在產品上創(chuàng)新，在服務上創(chuàng)新，在銷售渠道上創(chuàng)新，不斷擴大保險產品的覆蓋力。要適當拓寬承保的風險范圍和地域范圍，不但要承保低風險的項目和災害發(fā)生率低的地區(qū)，還要承保部分風險較高的項目和地區(qū)，切實體現農業(yè)保險提供保障的特點，在農戶中樹立起良好的形象。

3、積極參加再保險，增強農業(yè)保險公司承保能力

建立農業(yè)保險的風險分散轉移機制；由于農業(yè)保險具有高風險的特征，要大規(guī)模的開展農業(yè)保險業(yè)務，單一的商業(yè)保險公司沒有實力承擔全部風險。完善農業(yè)保險的再保險體系，是幫助保險公司轉移風險的重要手段。以財政資金進行再保險，比直接用于救災賑濟款項，更能夠提高農民和保險公司的經營積極性，更好地發(fā)揮資金的運作效益。

(三)政府方面

我國要想使農業(yè)保險健康發(fā)展，發(fā)揮其在減輕農業(yè)災害損失和保持農村穩(wěn)定方面的作用，政府就應發(fā)揮其主導作用，采取強制性措施來加強對農業(yè)保險的支持。

1、加大資金的投入

政府應籌集大量的資金，給予農業(yè)保險必要的財政支持，從公共經濟學的角度看，農業(yè)保險屬于準公共產品，具有較強的外部性。從國際、國內開展農業(yè)保險的實踐證明，如果完全實行商業(yè)化經營模式，必然導致市場失靈。因此，政府應該承擔一定的責任，對農業(yè)保險給予大力支持。政府對投保人即農民提供保費補貼以刺激農業(yè)保險需求，政府對保險人提供經營費用補貼和再保險支持，實行減免稅政策。

2、加強農業(yè)保險的立法

中國目前還沒有規(guī)范的農業(yè)保險法規(guī)。加強農業(yè)保險的立法是建立中國農業(yè)保險制度的關鍵一環(huán)，用法律的形式明確農業(yè)保險的政策性屬性、各級政府的管理職能和支持作用、保險費率形成機制、經營主體應該享受的政策支持、農業(yè)保險補償體制框架、農業(yè)保險再保險機制、政府各部門的協調機制等內容，避免政府支持農業(yè)保險的隨意性或因財力問題而忽視對農業(yè)保險的支持，并以此提高農民的保險意識，促進中國農業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

3、建立完善的農村服務體系

建立完善的農村服務體系主要包括：(1)由氣象部門、農情研究機構組建農業(yè)風險預警防范機制，分析研究洪澇災害臺風霜凍等自然災害的發(fā)生并給予預警，抵御自然災害對農業(yè)生產的損害；(2)發(fā)揮國家農業(yè)科學研究機構的作用，建立技術支持網絡，提高農民科技水平，推廣抗災的優(yōu)良品種以降低自然災害對農業(yè)的損害；(3)建立農產品的市場信息系統，引導農民走市場化道路，積極參預國際農產品市場的競爭以降低農業(yè)的經營風險；(4)完善農村的金融系統，將農業(yè)保險與農民獲得農業(yè)貸款相結合，在風險發(fā)生時由保險方歸還部分貸款，可以降低銀行貸款風險，由農業(yè)保險的把關與支持，降低了農業(yè)貸款的經營風險。

綜觀農業(yè)的發(fā)展，在整個國民經濟發(fā)展中農業(yè)具有十分重要的戰(zhàn)略作用，但是由于歷史的原因以及農業(yè)中高風險的存在，當前農業(yè)發(fā)展面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，農業(yè)保險對農業(yè)風險損失的經濟補償功能是其他方式所無法完全替代的。通過對我國農業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及原因分析，可以看出單靠任何一方的參與是很難以促進農業(yè)保險發(fā)展的。針對當前我國農業(yè)保險發(fā)展中存在諸多復雜問題，提出了農業(yè)技術改造、提高農民收入和增強農業(yè)保險公司經營管理，并依賴政府在資金、立法、構建農村服務體系等方面的作為，也隨著社會主義新農村建設的步伐加快，我國農業(yè)保險的發(fā)展一定會越來越好。

參考資料：

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第五篇：淺析中國農業(yè)保險發(fā)展問題

保 險 學 課 程 論 文

淺析中國農業(yè)保險發(fā)展問題

摘要：農業(yè)對一個國家的國計民生至關重要，但是農業(yè)的發(fā)展卻很大程度上受自然條件和經濟條件的雙重制約。由于自然災害等不可抗力因素使農民自身面臨很大的風險。農業(yè)保險作為財產保險的有機組成部分，是為農業(yè)發(fā)展服務的一種風險工具。雖然我國的農業(yè)保險在幾十年時間里得到了一定的發(fā)展，但是目前我國農業(yè)保險的需求和供給都很萎靡，發(fā)展現狀很不盡人意。農業(yè)保險在我國還有很大的發(fā)展空間。本文通過分析我國農業(yè)保險發(fā)展現狀，指出了農業(yè)保險發(fā)展中存在的保險金額較低、保險責任范圍較小、險種單

一、保費過高、供給主體少、農業(yè)人口參保意識薄弱等問題，并針對這些問題提出了相應的解決辦法。

關鍵詞：農業(yè)重要性；農業(yè)保險；現狀；問題；對策；

農業(yè)是人類衣食之源、生存之本，是一切生產的首要條件。它為國民經濟其他部門提供糧食、副食品、工業(yè)原料、資金和出口物資。農村又是工業(yè)品的最大市場和勞動力的來源。中國是農業(yè)大國，農業(yè)、農村和農民問題始終是關系國民經濟發(fā)展的全局性和根本性問題，其中保證糧食供給一直是農業(yè)發(fā)展的首要問題。而中國同時又是世界上農業(yè)自然災害最為嚴重的國家之一，近年來自然災害呈加重態(tài)勢，給農業(yè)生產、糧食安全、農民增收帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。因而轉移農業(yè)生產中的巨大風險，保護廣大農民的生命財產和經濟成果不遭受意 外損失就顯得尤為重要。但是由于農村經濟不發(fā)達，只能依靠政府的財政轉移性補助，抵御風險的能力低下。大部分農民在遭受重大損失之后不能得到有效的補償。所以大力發(fā)展農業(yè)保險，逐步建立和完善農村社會保險制度, 對于保障農民利益、解除農民后顧之憂、促進農村經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定具有深遠意義。

一、我國農業(yè)保險發(fā)展現狀

農業(yè)保險是保險人組織農業(yè)生產經營者進行風險損失分攤,建立保險基金，對被保險人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產過程中因災害事故所致損失,給予保險責任范圍內的經濟補償的一種方式。農業(yè)保險的形成與發(fā)展狀況是農業(yè)經濟發(fā)展水平的一個重要標志。目前,農業(yè)保險已經成為世界各國支持和穩(wěn)定農業(yè)生產的三大政策性措施之一。在中國，農業(yè)保險又是解決“三農”問題的重要組成部分。

（一）保險金額較低、保險責任范圍較小 為了防范道德風險, 提高被保險人責任意識, 目前各農業(yè)險種都把保險金額規(guī)定在保險標的價值的60%~ 80%, 甚至更低。但保險金額和賠付金額太低, 保障作用就不夠明顯, 致使很多農戶不愿意投保。這些都使得災后的補償被限定在一個較低的水平, 影響農戶的投保積極性。

（二）農業(yè)險種單一

無論是從保險公司數量還是從農業(yè)保險品種上來說，目前的農業(yè)保險都不能滿足農村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農民將財產保險放在第一位, 而將人的身體的 保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設計保險產品, 條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可 選擇的, 缺乏靈活性, 抗風險能力也就較弱, 尤其是專為農村設計的險種少, 針對性不強。

（三）保費過高

由自然災害導致的農作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費 率, 保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農民而言, 這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農民的保險意識淡薄，所以很多農民普遍認 為買保險是一件多余的事情。因此, 當災害來臨的時候, 受到損失的農業(yè)經濟無法得到足夠的農業(yè)保險的補償, 影響當地農業(yè)的恢復和發(fā)展。

（四）農業(yè)保險供給主體數量少

由于農業(yè)保險承保的風險發(fā)生的概率高, 損失巨大而且覆蓋面廣, 因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農村保險。而專門從事農村保險業(yè)務的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農村開展農村保險業(yè) 務, 使得部分農村的保險業(yè)務呈現出相對萎縮的局面。

（五）農業(yè)人口參保意識薄弱

由于對于農業(yè)保險概念不理解，農民對于農業(yè)保險投保積極性不高。目前, 我國保險的作用和地位尚未被社會普遍認識, 農村相當一部分人把保險費稱為苛捐雜稅 或額外負擔 , 迷信心理、僥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在, 他們對交幾元錢保費可能得到上千元損失賠款覺得不可思議。對農業(yè)災害保險有消極抵觸情緒,造成農業(yè)災害保險工作投保難、收費難。同時, 農業(yè)災害保險工作, 由于單位領導的更換, 往往發(fā)生工作脫節(jié), 導致局部農業(yè)災害保險工作無法持續(xù)發(fā)展。

（六）農業(yè)保險經營具有局域性

農業(yè)風險單位很大, 水災、旱災、風災等農業(yè)風險多為數省一個風險單位, 較小的風險單位一省也不過幾個。因此, 由一省、一地或一縣經營農業(yè)保險在空間上風險很難進行分散, 一旦發(fā)生風險事故, 往往造成巨大的損失, 沒有足夠多的保險標的來分攤損失, 以至農業(yè)保險長期以來賠付率居高不下、虧損嚴重。另外, 我國各地區(qū)農業(yè)發(fā)展極不平衡, 保險市場的成熟程度也不同。面臨風險較高的農戶傾向于投保, 如沿海、臨河和荒漠等自然災害發(fā)生比較頻繁的地區(qū), 因而容易開展保險業(yè)務, 而面臨風險較低的農戶由于預期損失概率小于投保費率很少投?；虿煌侗? 難以開展保險業(yè)務。

二、我國農業(yè)保險發(fā)展問題的對策

（一）提高農業(yè)保險公司的經營水平

農業(yè)保險公司的經營水平會直接影響到農業(yè)保險的發(fā)展速度。對農業(yè)保險公司來說, 第一, 應拓展承保范圍和保險責任。根據各地區(qū)農業(yè)特點, 針對農戶最需要保障的風險設計險種, 提供相應的保障, 使農戶感到參加農業(yè)保險能真正起到保障作用。利用再保險避免巨災發(fā)生時給保險人帶來的高額賠償風險, 解決高賠付率問題。第二, 要加強管理, 減少逆選擇?？梢越ｉT的評估機制來區(qū)別保險標的不同風險水平, 收取相應的風險費率。還可以在條款中設計無賠款優(yōu)待等技術手段減少逆選擇帶來的不利影響。通過教育和宣傳, 制定配套農業(yè)政策, 鼓勵廣大低風險農戶參保, 盡量增加風險單位以分攤風險損失, 形成規(guī)模效益。第三, 應區(qū)別不同地區(qū)有選擇的逐步發(fā)展?？梢韵仍谵r業(yè)經濟較發(fā)達地區(qū)開展農業(yè)保險, 并重點對經濟價值高的農作物和養(yǎng)殖業(yè)承保, 積累經驗和完善管理體制后再逐步擴大承保領域?？傊? 必須結合我國國情和各地區(qū)的農業(yè)具體情況, 制定措施降低逆選擇和道德風險的不利影響, 充分開放農業(yè)保險領域, 促進我國農業(yè)保險的健康發(fā)展。

（二）加大政策支持力度，有效控制市場失靈 政策性農業(yè)保險是以政府主導、市場運作、農民自愿為原則，不同于純商業(yè)保險行為，農業(yè)保險市場失靈，需要政府發(fā)揮職能進行調節(jié)，政策性保險商業(yè)化經營是國外調節(jié)農業(yè)保險市場的成功辦法。在具體操作上我們要著重做好以下幾方面的工作：一是加強農業(yè)保險立法和制度的完善，政府應制訂相關的法律法規(guī)，以保證農業(yè)保險的順利開展；二要繼續(xù)提高財政對保費的補貼額度，對糧食、油料、肉、禽等關系國計民生的主要農產品宜給予100％的補貼；對其他一些具有地方特色的農產品，在現有基礎上再適當提高保費補貼。三要對開展政策性農業(yè)保險連年虧損的經營主體——保險公司，視虧損程度也給予必要的財政補貼；四是擴大以險養(yǎng)險的范圍，以其贏利彌補農業(yè)險的虧損，促進農業(yè)保險可持續(xù)性發(fā)展。

（三）完善再保險機制，分散巨額風險

農業(yè)保險風險較大、賠付較高，長期以來一直處于虧損狀態(tài)。由于保險主體面對農業(yè)的非系統性風險需要獨自承受高額經營成本，遇到特大自然災害時更是回天無力，沒有農業(yè)再保險的支持很難發(fā)展。因此，政府一方面可以利用通過財政補貼等優(yōu)惠政策來擴大風險分散面；另一方面可建立完善的農業(yè)保險再保險機制，以進一步增強抵御大災風險的能力，支持農業(yè)保險的發(fā)展。具體可以通過以下兩種方式進行：一是國家和地方政府采取財政撥款或補貼方式，建立巨災專項風險基金，以應對不可預見的重大自然災害的發(fā)生，有效預防在巨災發(fā)生時能迅速開展生產自救，在最短的時間里把賑款發(fā)放到每一位保戶手中；二是發(fā)展保險衍生產品，增強保險主體自身抗風險能力。

（四）加強宣傳, 提高全民保險意識

各級農業(yè)保險公司應加強宣傳, 使人們從多方面認識到減災的可能性和可行性。目前, 大災后人們對保險的認識主要來自賠付, 層次還比較淺。應加大宣傳力度, 加強農業(yè)人口對保險職能的認識, 使其深刻體會到, 保險是穩(wěn)定生活、恢復生產、保障經濟有效的風險管理手段, 進而自覺地參加保險。今后的保險宣傳應采取普及教育、利用典型案例, 突出宣傳農業(yè)災害保險在抗災、救災與恢復生產、經濟建設中不可替代的作用。只有這樣才能進一步提高全民的保險意識, 提高減災的效果。

（五）適時創(chuàng)新險種 農業(yè)保險在原則上要做到低保費、低保障、責任寬。農民易于接受，因此保險公司應充分遵循市場經濟規(guī)律，對原有險種進行技術改造，重點開發(fā)一些收費低、保額低、責任寬的適銷對路的新險種，滿足農民的需要，還應根據農業(yè)保險的分類有針對性的開發(fā)相應的險種。對于貧困和富裕地區(qū)的農民，也應該針對他們的經濟狀況和不同需求設計不同的險種。

（六）建立風險分散機制, 籌資設立農業(yè)巨災保險基金

由于農業(yè)保險的風險大, 區(qū)域性強, 一旦發(fā)生災害可能會在短時間內給幾個縣甚至幾個省的保險標的同時造成巨大損失,所以農業(yè)保險的風險分散十分重要。各國在開展農業(yè)保險時都建立有效的農業(yè)風險分散機制, 通過再保險或者農業(yè)風險基金等形式來分散農業(yè)保險經營者的風險, 這也是農業(yè)保

險制度的重要內容。目前, 做農業(yè)再保險業(yè)務比較困難, 購買商業(yè)再保險成本較高, 這也是各地在保險試點中遇到的一個普遍性問題。國家提出建立中央、地方財政支持的農業(yè)再保險體系, 這是建立農業(yè)風險分散機制的最佳途徑。除建立國內農業(yè)保險的風險分散機制外, 各保險主體也要積極探尋與國際再保險企業(yè)的合作, 將農業(yè)風險向更大范圍擴散。

結語：農業(yè)保險是農民抵御風險的強有力的屏障。想要更好的發(fā)揮農業(yè)保險的作用進而促進農業(yè)繁榮發(fā)展，需要政府、保險公司、農民等各方面力量的通力合作，才能取得長遠的發(fā)展進步。參考文獻：

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