第一篇：保險消費者誠信問題一論

保險消費者誠信問題小論

摘要：誠信對于一個國家的保險業(yè)有著至關重要的作用，由于保險業(yè)自身的一些特征，使得誠信成為保險得以繼續(xù)和發(fā)展的前提和基礎。保險業(yè)的誠信問題涉及保險公司、保險消費者、保險中介以及醫(yī)療機構等其他主體。近年來，對保險公司和保險中介的負面報道數(shù)不勝數(shù)，保險業(yè)誠信也被提到了一個很重要的位置上來。但是在這其中保險消費者的誠信問題往往被人們忽視，人們總以為和保險公司和保險中介比較起來，保險消費者是一個弱勢群體，社會輿論便偏向于保護這一群體。某些消費者利用這一輿論傾向，采取欺詐的手段騙取保險金。這種行為同樣擾亂了保險市場的秩序，應該引起社會的關注。

關鍵詞：保險消費者誠信 表現(xiàn) 危害 障礙 措施

一、保險消費者誠信問題表現(xiàn)

1.故意隱瞞事實，帶病投保。信息不對稱是保險業(yè)誠信問題的根源，逆選擇等問題都是由于信息不對稱引發(fā)的問題。如果不知道保險消費者的真實情況，保險公司便不能做出正確的承保決策。在保險糾紛中，保險消費者不履行告知義務，帶病投保是常見的保險欺詐形式。主要表現(xiàn)是保險消費者故意或者過失性不如實告知保險公司投保前和投保時的身體狀況、真實年齡、工作性質(zhì)等，在患病或者患病機率比較大、發(fā)生保險事故的風險比較大的情況下購買保險，在合同生效后，由于事故出現(xiàn)而向保險公司索賠。

2.未發(fā)生保險事故卻謊稱發(fā)生保險事故。這種現(xiàn)象在財產(chǎn)保險和人壽保險中時有發(fā)生。例如在家庭財產(chǎn)保險中，保險標的并沒有發(fā)生被盜竊事件，被保險人自己偽造盜竊現(xiàn)場，造成被盜假象，向保險公司索賠以騙取高額保險金。在人壽保險中這種欺詐行為主要是發(fā)生在健康保險和意外傷害保險。投保人故意編造一些未曾發(fā)生的保險事故，向保險公司提供一些虛假的證明材料，從而達到騙取保險金的目的；或者被保險人在購買保險后，明明沒有生病，卻與醫(yī)院勾結，出具假住院憑證，提供虛假索賠資料。

3.出現(xiàn)保險事故后才投保。“倒簽單”是一種十分常見的欺詐手段，常見于人身保險的意外傷害險和財產(chǎn)險的海上運輸險等險種中。主要表現(xiàn)為利用時間差，本來是投保前發(fā)生的事故，經(jīng)過偽裝之后假扮成投保之后發(fā)生的事故，或者是在保險事故出現(xiàn)之后才來投保。

4.未投保者冒名頂替投保人，騙取保險金。我國的保險密度并不高，在一個家庭甚至在一個親戚集團中只有很少的人投保，有時候未投保人發(fā)生了保險范圍內(nèi)的事故，投保人因利益驅(qū)使會采用以假充真的手段，冒名頂替騙取保金，這種手法在醫(yī)療保險中較常見，由于我國醫(yī)療體系不完善、醫(yī)院管理不規(guī)范，加之醫(yī)患勾結等現(xiàn)象的存在，保險公司一般很難發(fā)現(xiàn)冒名者。

5.病故冒充意外事故。意外險的一個特征是低保費高保額，在壽險條款的設置中，含意外責任的保險其給付責任也相對較高。這樣的特性，往往容易誘發(fā)受益人在被保險人病故或者自殺后，為獲得高額的保額而偽造被保險人意外身故的證明材料，將其偽造成意外死亡。

6.故意制造保險事故。在財產(chǎn)險中，由于保險標的是財產(chǎn)或者收益，因此制造保險事故對于投保人來說蒙受的道德譴責和壓力就不是太大，有些人因此故意制造保險事故，獲取保額賠付。在人壽合同中，保費的支出相對于受益人可能獲得的保險金而言少得可憐，這種巨額保險金可能會引發(fā)道德風險或者賭博行為，受益人單獨或者與投保人合謀做出合法之舉，使被保險人陷于極度危險之中，使整個社會的安全收到威脅。

7.濫用保險，小病大醫(yī)。在醫(yī)療保險中，有些投保人會在保險合同的范圍內(nèi)，最大限度使用超過治療所必須的醫(yī)療服務，因為不是他本人付費，他就不會去節(jié)約開支，從而選擇服務質(zhì)量高、收費較高的醫(yī)療項目。比如無病亂開藥、開好藥、延長住院期限等等。

8.重復保險，超額保險。這種問題主要出現(xiàn)在財產(chǎn)保險中。被保險人在不同的保險公司為同一標的進行投保，當發(fā)生了保險責任范圍內(nèi)的事故時，從各家保險公司取出實際大于其實際損失數(shù)量的保險保險金賠付，違反了保險的本意。

此外保險消費者的失信行為還有：制造假保單索賠、勾結保險公司業(yè)務員做偽證、虛構保險標的投保，再一滅失為由索賠等。

二、保險消費者誠信問題產(chǎn)生的原因

1.對保險的認識存在誤區(qū)。保險不是賭博，也不是投資，他只是一種規(guī)避風險的手段。一些保險消費者沒有正確認識保險的社會互助性質(zhì)，認為投資出去的錢要收回來并有所回報，因此鋌而走險做出一些違反法律法規(guī)的事。

2.社會誠信的缺失。在這個物欲橫流的社會，由于忽視了基本的道德建設，導致整個社會誠信的缺失，加上法律制度還不夠健全，一些保險消費者抵擋不住可觀保險金的誘惑。

三、保險消費者失信帶來的危害

1.不利于保險功能的正常發(fā)揮。保險是社會的“穩(wěn)定器”他的功能是規(guī)避風險減少損失。它從眾多的投保人手中收取保費，當投保人發(fā)生保險范圍內(nèi)的事時，運用集聚起來的保險金對其進行補償，幫助其度過難關。保險的出現(xiàn)，有利于社會穩(wěn)定，營造了良好安定的經(jīng)濟秩序和社會秩序。而將保險作為投機獲利的工具，不惜進行保險欺詐活動來謀取非法利益的行為，擾亂了保險市場的秩序，妨礙了保險功能的發(fā)揮，給社會帶來損失。

2.加大了事故發(fā)生的概率。保險消費者為非法獲得保險賠付的行為，會導致許多不該發(fā)生的事故，直接給被保險人的生命和健康造成損害，間接危及第三者和社會公眾的生命和財產(chǎn)安全。惡劣的行徑甚至會造成巨大的財產(chǎn)損失和喪失無辜生命，對他人和社會公眾的利益造成嚴重危害。

3.影響保險公司的經(jīng)濟效益。保險消費者的不誠信行為，使得大量風險系數(shù)高，質(zhì)量差的業(yè)務被保險公司按照正常業(yè)務承保，這些低質(zhì)量高風險業(yè)務的存在必然導致未來出險案件的增加，造成保險公司經(jīng)濟效益損失、償付能力下降、運營風險增加。甚至可能引起公司破產(chǎn)。

4.影響理賠的效率和服務質(zhì)量。談及保險公司的服務態(tài)度和辦事效率，幾乎所有人都不敢茍同。保險公司給人們的印象就是展業(yè)理賠兩張臉，推銷產(chǎn)品的時候笑臉相迎，說的頭頭是道，一旦客戶索賠時卻翻臉不認人，服務態(tài)度及其惡劣。有的業(yè)務員為了追求個人業(yè)績，夸大產(chǎn)品功能，誤導消費者。但是很少有人考慮過這也是愈演愈烈的不誠信行為所導致。由于對投保人的誠信存在質(zhì)疑，保險公司在實際賠付時不得不小心翼翼，提高警惕。保險公司有很大一部分的資金花費在辨別案件的真?zhèn)紊希占畔⒑吞幚硇畔⒌牧看蟠笤黾?，導致理賠效率降低。

5.導致交易成本增加。在保險理賠的案件中，很多都不能通過保險公司和保險消費者自行協(xié)商得到解決，而是要訴諸法律，保險公司和整個社會都得為此付出很多的財力、物力、人力。

6.破壞了保險業(yè)的經(jīng)營基礎。保險業(yè)的經(jīng)營基礎，是概率論和大數(shù)法則。前提是保險消費者是在社會整群中隨機抽選的，他們的某些概率應該能通過先驗數(shù)據(jù)計算出來。但是在確定情況下運用大數(shù)法則所得出的先驗數(shù)據(jù)分布由于不誠信行為的存在往往與實際不相符，這

使得保險業(yè)不得不面臨概率論和大數(shù)法則的失效問題，使得保險費率難以確定，在進行決策時也面臨困難。

四、保險誠信建設的障礙

1、社會體制障礙。我國市場經(jīng)濟體制不健全，是保險誠信體系建設的體制障礙。我國的市場經(jīng)濟與西方發(fā)達國家上百年發(fā)展史相比，顯然還太年輕。仍存在經(jīng)濟主體的市場經(jīng)濟行為還不規(guī)范，商業(yè)信用不發(fā)達，公司治理結構不完善等問題。

2、法律法規(guī)制度障礙。誠實守信是市場經(jīng)濟有序運行的內(nèi)在要求，但誠信意識和誠信行為并不會自發(fā)形成，它需要在一系列的保障制度、約束制度和懲罰制度的作用下逐漸形成。而這些法律法規(guī)制度和監(jiān)管體系仍不健全，現(xiàn)在還處于建設和完善階段。而且中國沿用大陸法系，在這樣的法律體系下，如果法律條款不是無微不至，那么就會讓好事者有機可乘。

3、社會信用體系不健全?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟的健康發(fā)展離不開健全的社會信用體系的支撐，而健全的社會信用體系是現(xiàn)代市場經(jīng)濟高度發(fā)達的產(chǎn)物，兩者是相輔相成的。而保險信用體系的建設同樣離不開社會信用體系的支持。由于目前我國征信業(yè)發(fā)展比較落后，因此一方面人們不能準確獲得保險公司及保險中介機構的資信情況；另一方面，保險公司對投保人信息的真實性也無從調(diào)查，缺乏中立的信息中介機構和消費者誠信缺失。這必然使保險市場上存在嚴重的信息不對稱，阻礙保險業(yè)的誠信建設。

五、應對措施

1.加強保險消費者誠信建設

誠信建設是一個功在當代，利在千秋的大事，任何時候都不能放松。加強消費者誠信建設，是從主觀的角度提出的方法。保險消費者要結合實際深入開展社會主義榮辱觀教育，要把榮辱觀教育與誠信教育、思想道德教育緊密結合起來，努力形成以講誠信為榮，不講誠信為恥的良好風氣，努力學習保險業(yè)基本知識與法律法規(guī)，提高社會責任感。

2.強保險從業(yè)人員的誠信教育

要重視新形勢下保險從業(yè)人員的思想工作，對保險從業(yè)人員來說要加強職業(yè)道德和法制教育，充分利用典型案例進行教育，提高愛崗敬業(yè)、誠信服務和遵紀守法的自覺性。加強從業(yè)人員文化素質(zhì)和業(yè)務技術的培養(yǎng)，進一步提高他們的文化水平和業(yè)務能力。讓從業(yè)人員既不被保險公司所唆使，也不與客戶串通一氣；對保險公司來說，要建立誠信獎懲機制，對從業(yè)人員進行管理和監(jiān)督。

3.加強立法和監(jiān)管管理

要進一步完善《保險法》、《公司法》等法律法規(guī)，充實保險誠信的具體條款，將保險人、保險中介人、投保人、被保險人等各有關方面的行為納入相關法律法規(guī)之中。要加大依法查處失信行為的力度，重點是要嚴厲打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。要加強社會對執(zhí)法情況的監(jiān)督，提高案件督查的效果和辦結質(zhì)量；監(jiān)督管理上，一是要完善保險企業(yè)信用管理制度，要建立了解和評價客戶資信和風險情況的機制，及時掌握和制止不誠信行為的發(fā)生。同時要通過信用信息的采集、跟蹤和管理，對公司承保理賠過程中不誠信問題實行有效監(jiān)控，并有針對性地加以解決，切實提高信用管理能力和水平。二是要完善保險信用監(jiān)管制度，加大對惡性競爭和失信行為的懲戒力度。要結合執(zhí)業(yè)證書注冊登記、年檢、高級管理人員任職資格審核和其他相關工作，完善保險企業(yè)和保險高級管理人員誠信檔案。要建立和完善保險市場誠信評估制度，并在一定范圍內(nèi)定期公布有嚴重失信行為的案例，通報處罰情況。三是要創(chuàng)造條件建立保險行業(yè)協(xié)會相應的管理制度，要建立以誠信經(jīng)營服務為核心的信息共享平臺，整合行業(yè)誠信信息和網(wǎng)絡資源，建設數(shù)據(jù)資料庫。要運用信息技術手段匯集、分析和發(fā)布情報，向業(yè)內(nèi)提供市場信用走勢分析、失信懲戒和風險預警等信息。四是要建立和完善保

險代理人信用管理制度，規(guī)范和約束代理人的行為。五是要把保險信用管理制度納入社會誠信體系框架，做到明確目標，統(tǒng)一領導，有效考核考評，各有關方面及時互通信息，有分有合，互相推進，共同培育誠信建設長效機制。

4.完善法律法規(guī)

要進一步完善《保險法》、《公司法》等法律法規(guī)，充實保險誠信的具體條款，將保險人、保險中介人、投保人、被保險人等各有關方面的行為納入相關法律法規(guī)之中。要加大依法查各種失信行為的力度，重點是要嚴厲打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。要加強社會對執(zhí)法情況的監(jiān)督，提高案件督查的效果和辦結質(zhì)量。

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第二篇：淺析保險誠信問題

【內(nèi)容摘要】本文從中國壽險公司面臨的新情況，提出現(xiàn)在壽險的營銷模式需要創(chuàng)新，并提出了，媒體營銷，電話營銷、方案營銷等幾種創(chuàng)新的營銷模式，可供壽險企業(yè)在實際工作中參考。

【關鍵詞】

壽險； 營銷模式； 創(chuàng)新； 保險商品； 網(wǎng)絡營銷； 媒體營銷；

目前,我國保險市場已從壟斷市場變?yōu)楦偁幮允袌?。傳統(tǒng)保險營銷模式面臨著許多挑戰(zhàn),無疑對當前的保險營銷提出了新的更高的要求,因此調(diào)整營銷策略,對激發(fā)潛在保險需求,促進保險業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。

（一）壽險營銷模式概述

從營銷學的觀點出發(fā)，壽險營銷就是指通過挖掘人們對保險商品的需求，設計和開發(fā)滿足投保人需求的保險商品，并且通過各種溝通手段使投保人接受這種商品，并從中得 到最大滿足的過程。具體包括：保險市場的調(diào)查和預測，營銷環(huán)境 分析，投保人行為研究，新險種的開發(fā)，費率的厘定，壽險營銷渠道的選擇，產(chǎn)品的推銷以及售后服務等一系列活動。

（二）壽險營銷模式的涵義所謂“模式”按字面理解是指“某種事物的標準形式或使人可以照著做的標準樣式”，具體到壽險營銷模式應該是指較為成型的、大家都可運用的銷售方式。決定壽險營銷模式的因素很多，如 法律因素，歷史因素，市場需求因素及企業(yè) 的產(chǎn)品、戰(zhàn)略因素和渠 道的選擇及其組織等，但我們認為，其中起決定作用的是渠道因素，因此本文將主要從渠道方面探討我國壽險營銷模式。

在美國友邦進入上海之前，我國的壽險沒有真正意義上的營銷，也沒有個人壽險的概念，業(yè)務以團險為主，銷售方式主要是公司的業(yè)務員和行業(yè)代理，由于計劃經(jīng)濟體制的影響，這一時期壽險的銷售還帶有大量的行政命令手段，并至今還在產(chǎn)生影響。1992年友邦進入上海，將個人代理人這一行銷方式引入國內(nèi)，隨著平安及中國人壽和太保在全國推行個人代理人制度，這一銷售方式發(fā)展迅猛，并成為國內(nèi)壽險營銷的主要渠 道?？傮w看，目前 的壽險營銷已經(jīng)形成個人業(yè)務以個人代理人為主導，團險業(yè)務以業(yè)務員直銷和兼業(yè)代理為主導的營銷模

式，各公司沒有明確的市場區(qū)隔目標，以圈地為主； 產(chǎn)品沒有本質(zhì)區(qū)別；營銷以產(chǎn)品為中心而不是以客戶為中心。

二、我國現(xiàn)有壽險營銷模式與面臨的問題

（一）．渠道單一。個人代理與團險業(yè)務員在行業(yè)代理中占居絕對主導地位，而經(jīng)紀、直銷等渠道所占份額微不足道，既限制了保險業(yè)的發(fā)展，又不能滿足不同客戶的不同需求。

（二）．以產(chǎn)品而不是以客戶為中心?，F(xiàn)有銷售模式下不同的渠道有不同的產(chǎn)品，出現(xiàn)同一 客戶擁有同一公司不同銷售渠道的多張保單，同一公司多頭服務的現(xiàn)象，不僅浪費企業(yè)成本，而且影響保險企業(yè)在客戶中的品牌形象，也不利于建立和培養(yǎng)長期忠誠客戶群。不以客戶為中心的銷售模式還造成保險企業(yè)間的經(jīng)營方式雷同，各保險企業(yè)間沒有明確 的市場細分目標，產(chǎn)品大同小異，以同一產(chǎn)品應對各個層次的客戶，體現(xiàn)不了個性化的營銷特征。

（三）．中介嚴重不發(fā)達、不規(guī)范。由于體制及觀念的原因，中介特別是經(jīng)紀人在我國一直 處于空白，近年雖然開始發(fā)展，但舉步維艱。與國外相比，不僅數(shù)量少，而且由于成立時間短，經(jīng)驗少、規(guī)模不大，專業(yè)人士缺乏，難以發(fā)揮其應有的作用，大部分處于求生 存的狀態(tài)。另一方面，由于壟斷因素等原因，中介的發(fā)展出現(xiàn)不規(guī)范的現(xiàn)象，如兼業(yè)代 理的強制保險、亂收手續(xù)費，經(jīng)紀人缺乏合理的傭金標準等，嚴重擾亂保險市場的公平競爭和發(fā)展。在現(xiàn)有營銷方式下，保險公司地級市以下的分支機構主要行使展業(yè)職能，與保險代理公司和保險經(jīng)紀公司的職能重合，形成的是一種競爭，而不是合作關系。

（四）．個人代理人定位不明確。從法律定位講，個人代理人與保險公司屬委托代理關系而不是勞動合同關系，但由于個人代理人的特殊性，保險公司對個人代理人的管理方面采 取了一些類似員工的管理形式，如培訓和考勤等，有的公司為了留住特別優(yōu)秀的個人代 理人，還采取了代為辦理養(yǎng)老保險的措施。這使得社會上對個人代理人的定位產(chǎn)生誤解，加大了保險企業(yè)對個人代理人的管理難度。

（五）．人海戰(zhàn)術，經(jīng)營粗放。由于個人代理人隊伍的增長能迅速帶來保費的增長，而目前 各保險公司都采取了跑馬圈地的策略。令人擔憂的是，在保費快速增長的壓力下，個險盲目增員的方式也開始波及到團險隊伍的發(fā)展管理，對保險業(yè)良好的社會形象產(chǎn)生極為 不利的影響。

三、壽險營銷模式創(chuàng)新的思路

從營銷學的觀點出發(fā)，壽險營銷就是指通過挖掘人們對保險商品的需求，設計和開發(fā) 滿足投保人需求的保險商品，并且通過各種溝通手段使投保人接受這種商品，并從中得到最大滿足的過程。具體包括：保險市場的調(diào)查和預測，營銷環(huán)境分析，投保人行為研 究，新險種的開發(fā)，費率的厘定，壽險營銷渠道的選擇，產(chǎn)品的推銷以及售后服務等一系列活動。

（一）促進中介機構的發(fā)展現(xiàn)在中國保監(jiān)會已經(jīng)放開了保險公司分支機構經(jīng)營區(qū)域的限制，使保險公司可以結合本公司實際，根據(jù)當?shù)貥I(yè)務情 況，決定是采取設立分支機構，或通過保險中介機構，還是采取組合各種銷售渠道的方式開展業(yè)務，而不是僅僅靠層層設機構、鋪攤子、上人員來開展業(yè)務，這有利于保險公 司，尤其是新公司在較短的時間內(nèi)拓展業(yè)務，有利于保險公司將核心競爭力轉到產(chǎn)品設 計和服務創(chuàng)新上來。進一步開放保險公司經(jīng)營區(qū)域?qū)⒂欣诠膭畋ｋU公司走集約化、效益化的發(fā)展道路，同時利用保險中介機構開展業(yè)務，大大地減輕了保險公司在營銷管理方面的壓力。顯然保監(jiān)會決心要改變 目前 保險中介弱小、保險公司分支機構過多的局面，這個政策從客觀上給了保險中介機會，而對一些老牌公司的老網(wǎng)點有較大沖擊。

（二）發(fā)展網(wǎng)絡營銷

與傳統(tǒng)保險營銷模式相比，保險網(wǎng)絡營銷具有如下明顯的優(yōu)勢：1．經(jīng)營成本低。保險公司通過網(wǎng)絡銷售保單，可以省卻目前花費在分支機構代理網(wǎng)點及營銷員上的費用。保險險種、公司評介等方面在信息 電子 化后可以節(jié)省印刷費、保管 費。通過降低保險總成本可以降低保險費率，更好地吸引客戶。2．信息量大，且具有互動性。網(wǎng)絡就如同一位保險專家，不僅隨時可以為客戶提供所 需的資料，而且簡潔、迅速、準確，大大地克服了傳統(tǒng)營銷方式的缺陷。客戶有什么要求和 問題，可以在網(wǎng)上直接與保險公司聯(lián)系。借助互聯(lián)網(wǎng)，顧客足不出戶就可以方便、快捷地訪問保險公司的客戶服務系統(tǒng)，獲得諸如公司背景、保險產(chǎn)品及費率的詳細情況，顧客可以隨意訪問多家保險公司的系統(tǒng)，比較其產(chǎn)品的價格。從中選擇最合適的險種。3．節(jié)省營銷時間，加速新產(chǎn)品的推出和銷售。新產(chǎn)品設計出來后，幾乎無需其他環(huán)節(jié)就可以立即進網(wǎng)，供顧客選擇。由于網(wǎng)絡的存在，投保人也用不著等待銷售代表回復電 話，可以自行查詢信息，了解保險產(chǎn)品的情況。而且保險網(wǎng)絡營銷還具有24小時隨時調(diào) 用的優(yōu)勢，減少了市場壁壘，為保險公司提供了平等的競爭機會。

（三）大力拓展其他營銷渠道

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，一些新興的營銷模式正試圖重整游戲規(guī)則，如“媒體營銷”、“電話營銷”、“方案營銷”等全新的營銷模式將被中國壽險界首次引入。

1．媒體營銷。所謂媒體營銷是指保險公司利用大眾傳媒等工具傳遞公司和產(chǎn)品信息的 一種營銷方式。這種方式一改壽險業(yè)過去幾乎不做廣告的傳統(tǒng)，通過高密集度的廣告投放吸引目標客戶。

2．電話營銷。這種方式將完全拋棄現(xiàn)在銀行保險、個人代理和團險營銷模式，而引用 “電話營銷”手段。保險公司擁有龐大的電話營銷隊伍，營銷人員將致電客戶、介紹保險并詢問是否有投保意愿。3．方案營銷。傳統(tǒng)的銷售是以

產(chǎn)品為導向。而方案則創(chuàng)造了一種以客戶需求為導向的 全新模式，即從賣產(chǎn)品到賣方案?？蛻粜枰I什么樣的保險產(chǎn)品，什么的險種最適合你的家庭，公司提供這樣一個解決的方案給你。這就是所謂的“方案營銷”。

四、結論

雖然個人代理制將在未來很長一段時間內(nèi)位居壽險營銷主流地位，但國際壽險界現(xiàn)有的各種營銷方式卻將在中國陸續(xù)出現(xiàn)。多層次營銷方式并存，借助各種手段營銷模式創(chuàng) 新將成為壽險界的發(fā)展趨勢。隨著金融一體化進程的加深，中國壽險業(yè)發(fā)生了巨大的變革，傳統(tǒng)的營銷模式已被打破，新的模式正向更深更廣的領域延伸。如何選擇適當?shù)膲垭U營銷模式已成為推動中國壽險業(yè)營銷策略步向個性化、多元化的至關重要的因素和推動中國壽險業(yè)健康發(fā)展的重要課題。

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第三篇：論現(xiàn)代誠信問題范文

論當代大學生誠信問題

摘要：誠實守信是中華民族的傳統(tǒng)美德.誠實就是忠誠正直，言行一致，表里如一。守信就是遵守承諾，不虛偽欺詐?，F(xiàn)代社會誠信是不可缺的，經(jīng)濟，政治，文化，軍事，人們生活的各方面都需要誠信。如今在各種環(huán)境壓力下，大學生的誠信問題越來越受到全社會的廣泛關注。

關鍵詞：大學生，誠信，問題，原因，社會各界的關注，解決措施。

正文：誠信是中華民族的傳統(tǒng)美德，同時也是處理個人與社會，個人與個人之間 相互關系的一項基本準則，在我國經(jīng)濟社會和政治生活中發(fā)揮著重要作用?！把员匦牛斜毓?、“一言既出駟馬難追”這些流傳了千百年的古話都形象地表達了中華民族誠實守信的品質(zhì)。在當代中國，誠實守信的美德也得到了發(fā)揚光大。這種美德表現(xiàn)在工作學習上就是專心致志，認真踏實，實事求是；表現(xiàn)在與人交往中就是真誠待人，互相信賴；表現(xiàn)在對待國家和集體的態(tài)度上就是奉公守法，忠誠老實。誠實是守信的基礎，守信是誠信的具體表現(xiàn)。當代大學生是國家的未來建設者和接班人，大學生的誠信將直接關系到我國社會主義現(xiàn)代化建設的順利進行。

(一)大學生誠信教育的內(nèi)涵

大學生誠信教育是一個廣泛的范疇，涉及面寬、內(nèi)容繁多，具體來說，包括以下內(nèi)容： 1，大學生的遵紀守法。自覺遵守社會、學校的紀律和法規(guī)是一個人良好社會信

譽的標志。遵紀守法教育包括：遵守各種社會法規(guī)、教育法規(guī)和學校的各種

紀律，培養(yǎng)遵紀守法的意識和個人的社會信譽意識。個人行為要遵循國家的法律法規(guī)，這是規(guī)范公民與國家關系的主要形式。做一個合格公民首先要做

一個遵紀守法的大學生。

2，大學生的網(wǎng)絡誠信教育?，F(xiàn)在是一個網(wǎng)絡高速發(fā)展的時代，加強網(wǎng)絡誠信教

育是大學生誠信教育的重點內(nèi)容之一。

3，大學生學風建設中的誠信教育。學風是校風和大學生精神的重要組成部分，是高校傳統(tǒng)底蘊和辦學理念的集中體現(xiàn)。學風建設關系到人才培養(yǎng)質(zhì)量問題，關系到學校在社會上樹立形象、展現(xiàn)風貌問題。學風建設重點的誠信教育涉

及學生自身、學習環(huán)境和學習規(guī)章制度。

4，大學生擇業(yè)中的誠信教育。誠信教育的基本要求是真實，在全社會加強道德

建設，誠信素質(zhì)日益提高的今天，誠是立身的“ 奠基石”，信是做人的“身

份證”。適應現(xiàn)階段形勢發(fā)展的需要，合同制越來越廣泛，這也是誠信的標志。

那么我們?yōu)楹稳绱岁P注大學生的誠信問題呢？這就涉及到誠信教育的重要性。

（二）誠信教育的重要性

當代社會大學生的誠信素質(zhì)如何直接關系到我國經(jīng)濟建設和社會發(fā)展的進程。

1，公民道德建設要求要求我們必須加強大學生誠信教育。

大學生首先是一位普通的社會公民，應當具備一個公民最基本的道德品質(zhì)。而

“明禮誠信”是社會公德的基本內(nèi)容之一。

2，市場經(jīng)濟要求我們必須加強大學生誠信教育。社會主義市場經(jīng)濟是合同經(jīng)濟、法制經(jīng)濟。這就要求作為市場經(jīng)濟的主體必須具備誠實守信的良好品質(zhì)。而市

場經(jīng)濟自身存在弊端和缺陷：自發(fā)性、盲目性和滯后性。誠信缺失就會導致市

場經(jīng)濟混亂，坑蒙拐騙盛行，社會秩序遭到嚴重破壞。

3，我國教育“面向世界”、與國際接軌的迫切需要要求我們必須加強大學生誠信教

育。加入世界貿(mào)易組織后，我們必須堅守誠信原則，履行我們所做出的承諾。

入世本身既是我們向世界時間誠信原則的開始，同時也是我們誠信狀況的一個

考驗。世貿(mào)組織的許多條款和規(guī)則都體現(xiàn)了誠信原則，如無差別待遇原則便要

求締約方在同等條件下進行交易，交易雙方應一視同仁，以誠為本。

總體上大學生的誠信品質(zhì)是好的，但是近年來大學生誠信度有惡化的趨勢，誠信缺失行為有夸大和加重的趨勢。那么當代大學生誠信缺失表現(xiàn)在哪些方面？造成大學生誠信缺失的原因又有哪些？

（三）大學生誠信缺失的表現(xiàn)

一，學習不誠信是目前大學生不誠信行為最突出的表現(xiàn)

學習上的誠信缺失對于大學生來說是最致命的，這不僅影響大學生自身的學習成績和發(fā)展前途，而且會影響一代人的綜合素質(zhì)，進而影響社會和經(jīng)濟發(fā)展。敗壞學風，造成不好的社會風氣學習上的誠信缺失主要表現(xiàn)在三個方面：

1，考試作弊

進入大學很多人都放松心境把大學當做輕松瀟灑的樂土，忘記了學校學習這一主題。考試來臨時他們絞盡腦汁，挑戰(zhàn)學校的規(guī)章制度，準備了各種作弊手段。抄襲課本，傳遞小紙條，交頭接耳等，而科技的進步也給同學們作弊帶來了便利，例如利用手機傳呼機等通訊工具。電影<<愛出貓>>上更是向我們展示了各種高超的作弊手段，值得我們沉思。

2，抄襲買賣論文

為了應付作業(yè)，獲得畢業(yè)證書更為了節(jié)省精力很多人利用各種手段抄襲論文，更有甚者竟然買賣論文。

3，抄襲作業(yè)偽造實驗數(shù)據(jù)

為了完成老師布置的任務，偽造實驗數(shù)據(jù)的現(xiàn)象已經(jīng)數(shù)見不鮮。

二，精神上不誠信

1，缺乏理想抱負，隨波逐流

有些大學生忘卻自己進入大學的目的，沒有明確的理想抱負。為了獲得一些職務、證書以及獎金利用各種途徑疏通關系。他們不再靠努力拼搏去爭取而是借用某種社會風氣弄虛作假，投機取巧。

2，戀愛動機不正

有很多大學生戀愛的動機不純，愛情成為他們的游戲以及向人炫耀的資本。其中不負責任的現(xiàn)象越開越嚴重，很多人為失戀而苦惱生活受到嚴重影響，甚至有人自殺。在這方面女生成了弱勢群體。

三，經(jīng)濟不誠信也是當代大學生誠信缺失的重要表現(xiàn)

1，惡意拖欠國家助學貸款

為了減輕家庭負擔國家允許高校學生申請助學貸款，這給家庭貧困的學生提供了上學的機會，但同時一些學生借機惡意貸款，把貸款的錢亂花，惡意拖欠貸款，到期不還。2，惡意拖欠

有些同學謊稱家庭貧困，把父母給的學費肆意揮霍,用來吃喝玩樂。造成不良的社會信譽。

四，就業(yè)中不遵守誠信，1，在這做簡歷和面試中弄虛作假

為了獲得更好的工作很多學生編造履歷，很多人都成了學校干部!還有人偽造各種證書，肆意詆毀自己的校友。結果通常是聰明反被聰明誤。

2，違約現(xiàn)象普遍存在以各種借口提前解除勞動合同，把簽訂的勞動合同視為一張廢紙，缺乏法律意識。給

用人單位留下了不好印象，損壞的我們大學生的形象。

五，網(wǎng)絡不誠信

利用互聯(lián)網(wǎng)散播謠言，傳輸各種假消息吧。為了經(jīng)濟利益制造計算機病毒嚴重影響了正常的網(wǎng)絡秩序，阻礙了我們的正常成長。

下面就討論一下這些問題出現(xiàn)的原因。

（四）大學生誠信缺失的原因

一，社會環(huán)境中各種利益的驅(qū)使

1，傳統(tǒng)道德價值的迷失

由于傳統(tǒng)文化在歷史的傳承中沒有得到很好的發(fā)揚，使得優(yōu)秀傳統(tǒng)文化沒有發(fā)揮道德教化的作用。

2，市場經(jīng)濟本身帶有缺陷

我國發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟目前處于初級階段還不完善，市場經(jīng)濟以競爭為核心原則，其自身存在的缺陷誘發(fā)了拜金主義，享樂主義，功利主義，導致誠信缺失現(xiàn)象大量出現(xiàn)，嚴重影響我們誠信意識的樹立。

二，家庭教育存在缺陷

父母是孩子的第一任老師，家庭在我們成長過程中起著重要作用。家庭中如果存在教育偏差會使孩子成長具有局限性。而父母如果誠信行為差對子女將產(chǎn)生不良影響，他們在成長過程中誠信意識淡薄，不利于他們的健康成長。

三，學校教育失衡

部分學校不誠信、部分教師道德示范，接連出現(xiàn)腐敗案件給學生造成心靈上的不良影響，這種極壞的榜樣作用對大學生誠信品質(zhì)的塑造產(chǎn)生了不良影響。

四，大學生自身的缺陷

責任意識以及法律意識淡薄，自律意識差。

五，缺乏誠信制度保障。

針對以上幾個人方面我們談談怎樣加強大學生誠信建設。

（五）加強大學生誠信建設的措施

1，學校

學校要嚴格校紀校規(guī)，使大學生在校內(nèi)養(yǎng)成遵紀守法的習慣，同時教育大學生自覺抵制校園內(nèi)外的不良社會風氣，尤其是在學習中出現(xiàn)在作弊現(xiàn)象，潔身自好，尊重他人從自己做起從小事做起。加強對在校學生的網(wǎng)絡行為規(guī)范及網(wǎng)絡責任教育。優(yōu)化學生學習環(huán)境中的誠信內(nèi)容，建立誠信宣傳陣地，挖掘?qū)W風建設中的典型。制定體現(xiàn)大學生誠信教育內(nèi)容的學習規(guī)章制度，加強學風建設。

2，國家

國家應該建立健全誠信賞罰機制，建立良好的社會風尚。

3，大學生自身

大學生應該努力加強自身修養(yǎng)，培養(yǎng)誠信的良好品德。加強自我磨練并隨時準備接受考驗，經(jīng)常性的開展批評與自我批評，必須做到知行統(tǒng)一、言行一致。培養(yǎng)獨處自覺精神。培養(yǎng)奉獻的精神和能夠奉獻的能力。

大學生應主動投身實踐，使誠信成為自身的一種習慣。認真進行思想理論課學習，主動接受誠信教育，積極投身社會實踐，自覺學習各種誠信規(guī)范，加強自身的誠信意識法律意識以及責任意識。

第四篇：保險消費者權益保護問題研究

保險消費者權益保護問題研究

[摘 要] 隨著保險行業(yè)競爭格局迅速形成，保險主體如同雨后春筍般急劇增加，國內(nèi)保險公司為謀求生存和發(fā)展空間，普遍存在重業(yè)務、輕管理的傾向，導致理賠風險逐年增大，嚴重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展。本文試圖從保險理賠侵犯消費者權益和保險市場不規(guī)范的具體成因方面分析我國保險消費者權益保護措施的不完善，并結合近幾年來保險消費者的保險投訴，信訪和退保等相關數(shù)據(jù)說明由于我國保險行業(yè)消費者投訴問題和理賠糾紛問題日趨復雜，力圖為保險行業(yè)找尋維護消費者權益和自身茁壯發(fā)展的平衡點提供理論依據(jù)。

[關鍵詞] 保險消費者權益 理賠糾紛 保險監(jiān)管

一、引言

時至今日，保險在經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理等方面的功能不斷得到有效發(fā)揮，在和諧社會建設中的重要地位日益凸顯。與此同時，近幾年來，隨著人們防范風險意識不斷提高，很多人開始把保險作為生活的“保障器”，購買保險成為人民生活消費的重要內(nèi)容。自從中國加入WTO后，保險主體如同雨后春筍般急劇增加，競爭格局迅速形成，國內(nèi)保險公司為謀求生存和發(fā)展空間，普遍存在重業(yè)務、輕管理的傾向，導致理賠風險逐年增大，嚴重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展。保險市場理賠困難，消費者對保險知識的缺乏以及保險行業(yè)的內(nèi)部監(jiān)管的不完善導致保險消費者權益受到侵害時不能做出正確判斷以及無法用法律手段維護自身權益的種種問題日益深化，據(jù)公布的《中國保險業(yè)發(fā)展藍皮書》顯示，近年來保險業(yè)的退保率一直居高不下，呈增長趨勢。退保率持續(xù)上升的原因應該是多方面的。據(jù)調(diào)查，很多保險消費者雖然購買了保險，可對保險的了解不夠深，在保險理賠的過程中，出現(xiàn)了這樣或那樣的問題，以致不能更好地享受保險理財帶來的最大益處，保險消費者權益受到很大的沖擊。

二、保險行業(yè)銷售誤導和理賠難問題的現(xiàn)狀分析

（一）理賠環(huán)節(jié)復雜，消費者權益受損

當今保險市場普遍存在“承保、理賠兩張臉”的問題，嚴重削弱了保險消費者對保險市場的信心，消費者對保險產(chǎn)品的投保積極性也是大打折扣。保險規(guī)模擴大的同時也帶來了信訪投訴的增加,這是保險業(yè)發(fā)展之痛。2010年，全國消協(xié)組織共受理保險類投訴2218件，同比增長25.5%，增長幅度位居所有商品和服務第7位。從信訪投訴的內(nèi)容看，產(chǎn)險主要反映在車險賠案長期拖而不決、保險公司定損定責不合理、服務質(zhì)量較差等理賠及客服問題;壽險主要集中于銷售誤導，銀保業(yè)務員片面夸大分紅型保險產(chǎn)品的收益水平，不講明退保費用、現(xiàn)金價值和費用扣除等關鍵要素。

（二）保險主體的利益糾紛

對于保險市場中保險行業(yè)和保險消費者的糾紛，簡單地說，就是參與保險行為的各相關利益方之間的關系分配不平衡。保險人與被保險人之間的關系，實際上是一種利益分配關系。一般的觀點強調(diào)保險人應當履行經(jīng)濟賠償?shù)牧x務，被保險人享有獲得賠償?shù)臋嗬?，而實際上是保險人和被保險人共同分享了同一種經(jīng)濟利益。保險人有能力履行其經(jīng)濟賠償義務的原因是因為他對因保險活動而產(chǎn)生的部分利益的占有，而被保險人獲得的經(jīng)濟賠償權利也是這一利益的有機組成部分。保險行為各相關利益方的經(jīng)濟利益關系應當表現(xiàn)為一種均衡關系。

三、保險消費者權益受損的主要原因

（一）保險人的誠信缺失

保險公司為了追求保費規(guī)模，以求高速增長，大規(guī)模招攬保戶。從而導致了重保費輕理賠的問題層出不窮。保險公司投保前的態(tài)度和保后被保險人進行事故索賠中的態(tài)度也大相徑庭。為了取得大量的業(yè)績收入，保險公司無不表現(xiàn)其對保戶的關心與誠意，一旦保戶交了保費，也就成為了棄兒，保險人滿口的承諾不再成為事實，取而代之的是一系列由于在理賠中說不清楚的問題與保戶引起的糾紛。

（二）保險雙方信息的不對稱性

保險公司與投保人和被保險人之間存在著嚴重的信息不對稱性，這是由保險業(yè)的行業(yè)特征，產(chǎn)品特征和中國保險業(yè)的現(xiàn)狀決定的。保險人的保險知識匱乏，在投保前很難對保險公司的經(jīng)營實力，財務狀況，服務質(zhì)量和信用等級做出正確的認識，投保對保戶來說就有一定的自身盲目性和外界誘導性。同時保險合同是符合合同，條款都是由保險公司單方面出臺的，投保人只能被動地接受保單，對于保險合同中的內(nèi)部細節(jié)問題全然不知，加之很多保險條款的專用詞匯過多，或模糊不清，或晦澀難懂，使得保險消費者在要求索賠時無法對自身的合法利益做出正確判斷，很多保險公司對投保人的承諾也不能完全兌現(xiàn)，由此一起很多保險糾紛。

（三）保險代理人的素質(zhì)良莠不齊

代理人在為保險公司拓寬市場起著重要的作用。通過代理人取得的保費已達總保費的70%以上。由于保險公司對代理人的文化層次不做太多要求，入行的門檻很低，因此很多素質(zhì)較低的代理人由于沒有長遠的利益預期，只貪圖短期交易的數(shù)量，在很大成度上誤導了保戶進行投保，理賠時很多問題都無法說清，使得保戶利益受損。

四、我國建立高效的保險消費者權益保護體系的具體對策

（一）提高保險消費者的保險知識水平及維權意識

提起保險，人們總會說，保險基本上都是騙人的。其實保險是以合同的形式訂立的，雙方既然達成契約，就不可能存在欺騙。消費者之所以產(chǎn)生這種心理，究其原因是對保險知識了解的太少。在《保險法》、《營銷員管理條例》未出臺時，保險市場的營銷存在很多問題。有些營銷員個人利益第一，加上人們對保險條例不是很了解，以至買保險時，就是只聽營銷員說的怎樣，糊里糊涂地就買了保險，當時就認為買了保險就什么都保了。學習了保險知識就會知道根本就不是那么回事。所以多作些保險知識的宣傳，讓更多的人了解保險，利用保險，享受保險，真正地讓保險為我們的生活服務，解除人們的后顧之憂，讓人們生活的更加快樂、幸福。

（二）加強保險公司的責任意識

保險公司應向市場披露其經(jīng)營信息，做出真實的信用評級，讓公眾了解其信譽，服務質(zhì)量和經(jīng)營狀況，也好做出正確的選擇。首先，履行告知義務是保險人的一項主要責任，也是對消費者知情權的保護?！侗ｋU法》第十七條規(guī)定；“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知”。第十八條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”我國《消費者權益保護法》第八條規(guī)定：“消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權利”。第十九條規(guī)定：“經(jīng)營者應當向消費者提供有關商品或者服務的真實信息，不得作引人誤解的虛假宣傳”。

（三）加強保險監(jiān)管，維護被保險人利益

保險監(jiān)管部門應該是政府下設的專業(yè)的強制保險合同得到履行的機構，而立法、司法和執(zhí)法等部門則是監(jiān)管權力的延伸機構。監(jiān)管工作不僅要為市場主體的發(fā)展營造良好的市場環(huán)境，確保市場的平穩(wěn)運行，更要切實提高行業(yè)的服務水平，滿足好人民群眾的保險需求，維護和實現(xiàn)好人民群眾的保險利益。努力促進保險監(jiān)管工作上水平首先，要加強監(jiān)管制度化建設，提高防范化解風險的水平。

一方面，以風險提示為重點，建立適合保險市場特點的以償付能力監(jiān)管為核心的市場行為、公司治理的保險監(jiān)管體系。

另一方面，更加重視風險知識和保險消費知識的普及教育，擴大保險業(yè)社會影響，發(fā)掘潛在保險需求，不斷完善保護被保險人利益的制度保證。

五、結論

保險經(jīng)營具有廣泛的社會性,涉及到千千萬萬保險消費者的利益。消費者的利益能否得到保護,直接關系保險業(yè)的興衰成敗,特別是隨著保險業(yè)的社會影響日益擴大,維護好保險消費者利益尤為突出和緊迫,保險業(yè)要始終把保護保險消費者利益作為工作的出發(fā)點和落腳點。只有通過加強保險行為主體的道德約束，達到保險主體的互惠雙贏，努力尋求保險公司與保險消費者共同利益的平衡點，恢復市場信心，使得保險行業(yè)在完成為保險消費者防范風險和提供切實保障的前提下，才能真正維護好被保險人的利益，促進行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展與社會和諧。

參 考 文 獻

[1]姚飛.《中國保險消費者保護法律制度研究》[D]，中國政法大學，2006，（10）.[2]許飛瓊.《的修訂及進一步完善》[D]，中國人民大學，2009,(6).[3]王國軍.《加強消費者權益保護是修法的一個基點》[N]，中國保險報，2008,(9).[4]溫曉蕓.《“不可抗辯條款”的作用及其例外》[J]，經(jīng)濟研究導刊，2009,(10)

[5]黃周炳《.美國保險合同解釋之“合理期待原則”探析》[D]，湖南社會科學，2006,(6).

第五篇：消費者權益保護問題總結(一)

消費者權益保護問題總結

（一）所屬分類：民法

趙虎律師

消費者權益保護、產(chǎn)品質(zhì)量與知識產(chǎn)權，這三個方面的法律事務常常聯(lián)系在一起。比如：有的公司進行引人誤解的虛假宣傳，可能同時違反了《消費者權益保護法》和《反不正當競爭法》關于禁止虛假宣傳的規(guī)定，侵犯了其他合法的經(jīng)營者和消費者的權益；有的經(jīng)營者銷售假冒商品，可能同時違反了《消費者權益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》和《商標法》的規(guī)定，侵犯了消費者和商標權人的權益。近些時候，本人接觸有關消費者權益保護方面的案件較多，對消費者權益保護方面的法律也有些研究。有些朋友經(jīng)常詢問我有關消費者權益保護的法律問題，我把這些問題進行了一下總結，希望能對讀者有所幫助。——趙虎律師

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1、購買衣服后發(fā)現(xiàn)布料的成分與衣服吊牌或者標簽明示的不一樣怎么辦？律師解答：

根據(jù)我國《產(chǎn)品質(zhì)量法》第二十七條的規(guī)定：“產(chǎn)品或者其包裝上的標識必須真實，并符合下列要求：……

（三）根據(jù)產(chǎn)品的特點和使用要求，需要標明產(chǎn)品規(guī)格、等級、所含主要成分的名稱和含量的，用中文相應予以標明；需要事先讓消費者知曉的，應當在外包裝上標明，或者預先向消費者提供有關資料。”可見，服裝上應該正確、真實的標識布料的成分以及各種成分的含量。

如果服裝等商品上沒有正確的標識布料的成分，可以要求更換或者退貨。如果屬于以次充好、以假充真的商品，或者有其他證據(jù)證明屬于欺詐消費者的，可以根據(jù)《消費者權益保護法》第四十九條規(guī)定（經(jīng)營者提供商品或者服務有欺詐行為的，應當按照消費者的要求增加賠償其受到的損失，增加賠償?shù)慕痤~為消費者購買商品的價款或者接受服務的費用的一倍。）要求以商品價款為基數(shù)雙倍賠償。

所以，遇到這種情況，可以先和銷售者協(xié)商，雙方可以委托都認可的鑒定機構對產(chǎn)產(chǎn)品進行鑒定。協(xié)商不成可以向法院起訴，也可以向法院申請對衣服的成分進行鑒定。

2、購買商品遇到霸王條款怎么辦？

律師解答：

很多情況下我們在購買商品的時候發(fā)現(xiàn)買賣合同是商家已經(jīng)打印好的格式合同，這些格式合同之中可能就存在只對商家有利的霸王條款。遇到這種情況需要注意以下幾點：

①、認真看。遇到格式條款一定要認真看一遍。有許多消費者當遇到商家拿出的格式條款的時候，看到那么多密密麻麻的小字就不愿意再看了，僅看一下價款就在最后簽名處簽字。殊不知，一個買賣合同除了價款之外還有許多重要的東西，比如售后服務、退換貨、賠償條款等等。如果不認真看是不能發(fā)現(xiàn)其中是否存在有特別不利于消費者的條款的，而簽了字往往就要承擔法律責任，對消費者非常不利。②、協(xié)商改變霸王條款。沒有任何一條法律規(guī)定商家提供的格式合同不能變更，如果發(fā)現(xiàn)格式合同中存在霸王條款可以與商家協(xié)商改變或者刪去?，F(xiàn)在很多行業(yè)的競爭很激烈，商家未必不會同意。而且，現(xiàn)在很少獨家經(jīng)營的商品，如果商家不愿意改變霸王條款，可以另找他家。

③、不是所有的格式條款都必然有效。如果已經(jīng)購買了該商品，也簽訂了格式合同，而格式合同之中又存在霸王條款，這種情況下發(fā)生了產(chǎn)品質(zhì)量問題并不一定就沒有辦法了。我國《消費者權益保護法》第24條規(guī)定：“經(jīng)營者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對消費者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害消費者合法權益應當承擔的民事責任。格式合同、通知、聲明、店堂告示等含有前款所列內(nèi)容的，其內(nèi)容無效?！薄逗贤ā返谖迨龡l規(guī)定：“合同中的下列免責條款無效

（一）造成對方人身傷害的；

（二）因故意或者重大過失造成對方財產(chǎn)損失的?！背艘陨戏梢?guī)定外，如果格式條款中存在對一方有利而對另一方不利的條款應該特別指明。所以，即使簽訂的是格式合同，在一些情況下也是可以請求其中的霸王條款無效的。

3、購買的手機的手機總是自動關機，已經(jīng)到銷售商處維修了一次了，但是沒有給幾天再一次出現(xiàn)了同一問題。找銷售商要求退貨，銷售商態(tài)度很好，但是就是不給退就管修怎么辦？

律師解答：

《消費者權益保護法》第四十五條規(guī)定：“對國家規(guī)定或者經(jīng)營者與消費者約定保修、更換、包退的商品，經(jīng)營者應當負責修理、更換或者退貨。在保修期內(nèi)兩次修理仍不能正常使用的，經(jīng)營者應當負責更換或者退貨?！苯Y合其他的法律規(guī)定，產(chǎn)品自售出之日起7日內(nèi)，發(fā)生性能故障，消費者可以選擇退貨、換貨或修理。產(chǎn)品自售出之日起15日內(nèi)，發(fā)生性能故障，消費者可以選擇換貨或者修理。在三包期內(nèi)，修理兩次，仍不能正常使用的產(chǎn)品，應該由銷售者負責換貨或者退貨，消費者應該有權利選擇換貨還是退貨。

所以，如果產(chǎn)品經(jīng)過兩次修理仍然不能正常使用，銷售者應該根據(jù)消費者的要求退貨。如果拒不退貨可以向消費者協(xié)會投訴或者向人民法院起訴。

4、何謂三包？三包一般為多長時間？

律師解答：

三包指經(jīng)營者對其提供的商品或者服務如果出現(xiàn)質(zhì)量問題，承擔在一定時期內(nèi)包修、包換和包退的法律責任。

三包期限的確定有三種方式：

①、法律、法規(guī)有規(guī)定期限的，按照規(guī)定執(zhí)行。

《摩托車商品修理更換退貨責任實施細則》第三條規(guī)定：“摩托車?三包?有效期為一年或者行駛6000千米，超過其中一項，則?三包?失效?！?/p>

《家用視聽商品修理更換退貨責任規(guī)定》第八條規(guī)定：“家用視聽商品的三包有效期分為整機三包有效期、主要部件三包有效期。根據(jù)《實行三包的家用視聽商品目錄》VCD、DVD的三包有效期整機為一年，主要部件為2年?！?/p>

《微型計算機商品修理更換退貨責任規(guī)定》第八條規(guī)定：“微型計算機商品的三包有效期分為整機三包有效期、主要部件三包有效期。臺式機、筆記本電腦的整機三包有效期為1年，主要部件三包有效期為2年?！?/p>

根據(jù)《移動電話機商品修理更換退貨責任規(guī)定》，手機整機三包有效期為1年，電池為6個月，充電器為1年，外接有線耳機為3個月等。

《家用汽車產(chǎn)品修理、更換、退貨責任規(guī)定》規(guī)定：家用汽車產(chǎn)品包修期限不低于3年或者行駛里程60,000公里，以先到者為準；家用汽車產(chǎn)品三包有效期限不低于2年或者行駛里程50,000公里，以先到者為準。家用汽車產(chǎn)品包修期和三包有效期自銷售者開具購車發(fā)票之日起計算。

②、法律、法規(guī)沒有規(guī)定期限的，經(jīng)營者可以與消費者約定，其中經(jīng)營者采用格式合同、店堂告示等方式與消費者約定的，期限不得少于３個月。

③、法律、法規(guī)沒有規(guī)定期限，經(jīng)營者與消費者也沒有約定期限的，為６個月。

5、贈品出現(xiàn)了質(zhì)量問題，經(jīng)營者以已經(jīng)在發(fā)票中注明贈品“不修不退不換”為由拒絕修理和退換怎么辦？

律師解答：

現(xiàn)在商場、超市搞活動提供贈品已經(jīng)成為司空見慣的促銷手段了。但是這些贈品并非經(jīng)營者的好意饋贈，其價值已經(jīng)包含在了消費者購買的商品之中了。實質(zhì)上并非是一種贈與關系，仍然屬于買賣關系，不適用法律關于贈與的規(guī)定。

我國《消費者權益保護法》雖然沒有對贈品做出特別的規(guī)定，但是在“經(jīng)營者向消費者提供的商品和服務”的表述中并沒有排除包含贈品。所以，即使是贈品也應該適用消費者權益保護法關于三包責任、質(zhì)量保證、退換貨等規(guī)定。

《零售商促銷行為管理辦法》第十二條規(guī)定：“零售商開展促銷活動，不得降低促銷商品（包括有獎銷售的獎品、贈品）的質(zhì)量和售后服務水平，不得將質(zhì)量不合格的物品作為獎品、贈品。所以，如果經(jīng)營者提供的贈品有質(zhì)量問題是不符合法律規(guī)定的，應該承擔維修、退換的責任?！?/p>

我國《消費者權益保護法》第24條規(guī)定：“經(jīng)營者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對消費者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害消費者合法權益應當承擔的民事責任。格式合同、通知、聲明、店堂告示等含有前款所列內(nèi)容的，其內(nèi)容無效?！苯?jīng)營者在發(fā)票上注明的“不修不換不退”屬于對消費者不公平、不合理的規(guī)定，其內(nèi)容應該是無效的。