第一篇：宏信創(chuàng)投P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)簡介

宏信創(chuàng)投P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)簡介

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概念

p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，是p2p借貸與網(wǎng)絡(luò)借貸相結(jié)合的金融服務(wù)網(wǎng)站。p2p借 貸是peerto peer lending的縮寫，peer是個(gè)人的意思，正式的中文翻譯為“人人貸”。網(wǎng)絡(luò)借貸指的是借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，這也是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。

二、關(guān)于宏信創(chuàng)投

宏信創(chuàng)投，是由溫州宏信融資擔(dān)保有限公司打造成立，并對(duì)借貸信息平臺(tái)產(chǎn)生的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)100%風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償服務(wù)的專業(yè)投融資平臺(tái)。在國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立溫州金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)的背景下，宏信創(chuàng)投——作為中國民營經(jīng)濟(jì)金融中心的溫州民間借貸信息平臺(tái)，積極響應(yīng)溫州市金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)的政策，以實(shí)現(xiàn)民間借貸公開、公正、透明而不斷努力，以專業(yè)的平臺(tái)技術(shù)、強(qiáng)大的擔(dān)保平臺(tái)為依托，最大限度降低個(gè)人投資借貸風(fēng)險(xiǎn)，為廣大投資人和借款人建立起安全可靠的信息服務(wù)平臺(tái)。

溫州向來是中國民營資本的集散中心，是中國民營金融最活躍的地區(qū)，宏信 創(chuàng)投依托溫州民間資本投資服務(wù)中心，立足于擔(dān)保行業(yè)的專業(yè)技術(shù)和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，著重圈定長江三角洲經(jīng)濟(jì)區(qū)和海峽經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)的廣大優(yōu)質(zhì)客戶，為廣大投資人者提供最安全、最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的普及、技術(shù)的進(jìn)步與貨幣數(shù)字化的迅速發(fā)展，在不遠(yuǎn)的將來，這一快捷、方便、靈活的民間金融服務(wù)必將迅速在長三角和海峽經(jīng)濟(jì)區(qū)深根發(fā)芽，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)逐步涵蓋全國，為推動(dòng)溫州金融改革發(fā)展發(fā)揮重要作用。

三、宏信創(chuàng)投操作模式

宏信創(chuàng)投網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)操作簡潔方便，用戶只需點(diǎn)擊進(jìn)入宏信創(chuàng)投平臺(tái)，按照相應(yīng)指示步驟操作，即可完成您的借貸服務(wù)。

這里簡單介紹下借方（借款人）和貸方（投資人）2個(gè)申請(qǐng)人的借貸申請(qǐng)過程： 投資人：注冊(cè)個(gè)人信息——實(shí)名認(rèn)證——充值（在線充值或線下打款）——平臺(tái)審核——投資成功。

借款人：注冊(cè)個(gè)人信息——實(shí)名認(rèn)證——完善安全中心——上傳證明材料——平臺(tái)審核——發(fā)布借款標(biāo)——提現(xiàn)——充值還款。

四、宏信創(chuàng)投借款類型

目前宏信創(chuàng)投為廣大客戶提供信用借款、擔(dān)保借款、凈值借款、秒還借款等服務(wù)，具體內(nèi)容介紹如下：

1、信用借款標(biāo)。信用借款標(biāo)顯示“信”字標(biāo)記，是一種免抵押、免擔(dān)保、純信用，最高授信為10萬的小額個(gè)人信用貸款標(biāo)，主要面向公務(wù)員、醫(yī)生或教師等機(jī)關(guān)企事業(yè)單位的在編員。

2、抵押借款標(biāo)。給力借款標(biāo)顯示標(biāo)記“押”，是宏信創(chuàng)投經(jīng)過線下嚴(yán)格核查借款人資產(chǎn)負(fù)債，抵押擔(dān)保手續(xù)（不僅限）、有關(guān)政府以及商業(yè)銀行推薦、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和股權(quán)質(zhì)押，確保風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍內(nèi)。抵押標(biāo)借款者對(duì)象一般為長三角地區(qū)優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)，是宏信創(chuàng)投重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象。

3、凈值借款標(biāo)。凈值借款標(biāo)顯示標(biāo)記“凈”，允許發(fā)布的最大金額為凈資產(chǎn)，凈資產(chǎn)負(fù)數(shù) 0、500元以下金額不能發(fā)標(biāo)。他是黃牛標(biāo)的初始形態(tài)，未來宏信創(chuàng)投將擇機(jī)推出凈值借款標(biāo)手續(xù)費(fèi)，利息等方面進(jìn)行更新改革（凈值借款標(biāo)的借款管理費(fèi)為0.3%）。

4、秒還標(biāo)。秒換標(biāo)顯示標(biāo)記“秒”，借款者發(fā)布秒還標(biāo)，利息將被凍結(jié)，投標(biāo)滿后，系統(tǒng)自動(dòng)審核通過?？紤]到秒還標(biāo)，全部是系統(tǒng)自動(dòng)處理，請(qǐng)宏信創(chuàng)投會(huì)員謹(jǐn)慎發(fā)布秒還標(biāo)。

五、宏信創(chuàng)投優(yōu)勢(shì)

1、為VIP投資人提供壞賬本金100%補(bǔ)償服務(wù)。相比時(shí)下網(wǎng)絡(luò)上各種P2P借貸平臺(tái)，只提供投資人和借款人的信息服務(wù)，對(duì)投資人出現(xiàn)壞賬不提供補(bǔ)償服務(wù)，因此對(duì)于借入人的審核也較松，風(fēng)險(xiǎn)難以把握。宏信創(chuàng)投本身作為一個(gè)專業(yè)的擔(dān)保公司，對(duì)于投資人的每一筆借款壞賬本金提供100%風(fēng)險(xiǎn)金補(bǔ)償，其運(yùn)營操作模式更加專業(yè)和安全，為投資人提供了零風(fēng)險(xiǎn)的投資渠道。

2、為個(gè)人借款者提供快捷方便的服務(wù)。目前各大銀行對(duì)個(gè)人信用貸款的條件要求很高，個(gè)人從銀行系統(tǒng)融資面臨很多困難，宏信創(chuàng)投建立的是個(gè)人與個(gè)人之間的借貸服務(wù)，這種融資模式盤活了民間資本服務(wù)，相比銀行的嚴(yán)格放貸要求而言，宏信創(chuàng)投擁有快速、安全、簡便的放貸特點(diǎn)，為用資金需求的個(gè)人提供了良好的融資渠道。

3、平臺(tái)客戶資源巨大。目前宏信創(chuàng)投與全國各地溫州商會(huì)有著緊密的業(yè)務(wù)合作，圍繞各地生產(chǎn)資料市場(chǎng) 如義烏小商品城，常熟服裝城，昆明螺螄灣小商品市場(chǎng)，上海松江鋼材市場(chǎng)等全國著名生產(chǎn)資料市場(chǎng)做借款者客戶開發(fā)，開發(fā)吸引介紹全國各地優(yōu)質(zhì)溫商小微企業(yè)，努力做成中國的資金流動(dòng)拆借平臺(tái)。

4、平臺(tái)費(fèi)用低廉。宏信創(chuàng)投免收一切認(rèn)證費(fèi)用，如身份證實(shí)名驗(yàn)證，短信認(rèn)證等；免收在線充值、線下充值手續(xù)費(fèi)；并對(duì)廣大投資人提供免費(fèi)現(xiàn)場(chǎng)考察服務(wù)，考察期間的各種費(fèi)用全部由宏信創(chuàng)投承擔(dān)。宏信創(chuàng)投盡量為每一位投資人減免各種前期費(fèi)用，最大程度提供高性價(jià)比的借貸服務(wù)。

六、宏信創(chuàng)投未來愿景

21世紀(jì)是電子商務(wù)的世紀(jì)，淘寶、天貓等國內(nèi)電商平臺(tái)的蓬勃發(fā)展讓我們看

到了未來的美好道路。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)，是在互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)全民化之下的一個(gè)必然出現(xiàn)的商業(yè)模式，它為廣大企業(yè)和個(gè)人提供了無處不在的投融資服務(wù)，更為縮小社會(huì)貧富差距、創(chuàng)造就業(yè)、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)長期發(fā)展、社會(huì)和諧做出了重大貢獻(xiàn)。

宏信創(chuàng)投作為溫州本土P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，在后危機(jī)時(shí)代的溫州，借力于金融改革突破的良好時(shí)機(jī)，必將開創(chuàng)一個(gè)嶄新的民間資本服務(wù)模式。在中國金融體制建設(shè)不斷完善的條件下，我們依靠不斷革新的電子商務(wù)技術(shù)，抓住時(shí)代進(jìn)步的浪潮，走在時(shí)代的前端，打造出中國最誠信可靠的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)！

溫州宏信融資擔(dān)保有限公司簡介

溫州宏信融資擔(dān)保有限公司成立于2009年6月8日，是由溫州市經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會(huì)批準(zhǔn),市工商行政管理機(jī)關(guān)注冊(cè)登記具有獨(dú)立法人資格，并取得融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營許可證的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。注冊(cè)資金3000萬元，經(jīng)營地址：溫州市新城大道140號(hào)10樓，現(xiàn)有員工15人，其中大專以上學(xué)歷10人，經(jīng)濟(jì)師和助理經(jīng)濟(jì)師各一人。公司與多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行銀保合作，是一家專業(yè)從事中小企業(yè)及個(gè)人融資擔(dān)保的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和投資機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)涵蓋個(gè)人和中小企業(yè)的信用擔(dān)保、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)抵（質(zhì)）押貸款擔(dān)保、項(xiàng)目投資擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)訴訟保全擔(dān)保和對(duì)工業(yè)、農(nóng)業(yè)、商業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、旅游業(yè)、餐飲業(yè)、娛樂業(yè)、市政工程、交通運(yùn)輸、能源開發(fā)等項(xiàng)目的投資。

公司堅(jiān)持政府引導(dǎo)、社會(huì)參與、規(guī)范經(jīng)營、市場(chǎng)化運(yùn)作的基本方針，積極響應(yīng)國家大力扶持中小企業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策，圍繞做大、做強(qiáng)、做穩(wěn)，突出主業(yè)，多元拓展，切實(shí)解決好中小企業(yè)和個(gè)體工商戶遇到的融資難、擔(dān)保難的問題。為了積極響應(yīng)國務(wù)院設(shè)點(diǎn)溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的相關(guān)政策，大力開發(fā)創(chuàng)新型金融服務(wù)模式，公司目前主要從事P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)——宏信創(chuàng)投，為廣大投資者和貸款者提供高效、便捷、透明的借貸服務(wù)平臺(tái)。用戶只需搜索：宏信創(chuàng)投，或點(diǎn)擊即可登錄完成您的借貸金融服務(wù)。宏信創(chuàng)投，這一創(chuàng)新新式的網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)，主要是為廣大民間投資人和貸款人建立起一個(gè)牽線搭橋的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，平臺(tái)自身為投資人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，提供專業(yè)的擔(dān)保服務(wù)，為貸款人提供便捷、安全的融資服務(wù)。宏信創(chuàng)投的建立，將有利于民間資本的有效配置，更好的服務(wù)于金融綜合改革，為溫州經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康、穩(wěn)定、快速發(fā)展提供一臂之力。

面對(duì)瞬息萬變的市場(chǎng)形勢(shì)，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，宏信人敢于人先、唯冠是奪，滿懷豪情，面向未來，愿與社會(huì)各界真誠合作，攜手并肩，為推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，為推進(jìn)擔(dān)保行業(yè)的進(jìn)步和繁榮作出積極的貢獻(xiàn)！

第二篇：國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)介紹

國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)介紹

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，選擇在網(wǎng)上進(jìn)行借貸的人越來越多。誰也沒想到，幾年前還被看做超前理念的“網(wǎng)絡(luò)P2P借貸”，在短短幾年后，便已在全球掀起一陣普及風(fēng)潮，令傳統(tǒng)電子商務(wù)行業(yè)的人士也始料未及，不禁感嘆互聯(lián)網(wǎng)之瞬息萬變。

目前，網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)已經(jīng)在歐美地區(qū)形成了相對(duì)完善的商業(yè)模式。2005年才創(chuàng)建的英國Zopa目前已擁有超過24萬注冊(cè)會(huì)員，趁著迅猛的發(fā)展態(tài)勢(shì)，Zopa團(tuán)隊(duì)還表示將開發(fā)Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA；而在大西洋彼岸的美國，成立于2006年的Prosper發(fā)展更為迅猛，目前擁有超過98萬會(huì)員，超過2億的借貸發(fā)生額，儼然成為全球電子商務(wù)行業(yè)的新焦點(diǎn)。與此同時(shí)，國內(nèi)借貸網(wǎng)站也突然爆發(fā)，各種號(hào)稱借貸平臺(tái)、借貸中介、P2P小額貸款的借貸網(wǎng)站層出不窮。

P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）網(wǎng)絡(luò)借貸因?yàn)閾碛嘘柟馔该鞯慕栀J程序，對(duì)抵制高利貸，扶持創(chuàng)業(yè)有著非常積極的促進(jìn)作用。國內(nèi)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾在談及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)，表示：個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸風(fēng)險(xiǎn)很小，民間借貸對(duì)整個(gè)金融體系起著至關(guān)重要的作用，因此應(yīng)該盡快立法，監(jiān)管部門也應(yīng)該從防范轉(zhuǎn)為鼓勵(lì)，給民間借貸一個(gè)發(fā)展方向。盡管如此，網(wǎng)絡(luò)借貸也始終擺脫不了兩個(gè)備受關(guān)注的焦點(diǎn)：安全和效率。目前，在國內(nèi)如此多的P2P借貸平臺(tái)中，到底各自的操作模式

有何特色，安全保障機(jī)制如何。綜合國內(nèi)各大借貸網(wǎng)站的特點(diǎn)，觀察網(wǎng)貸行業(yè)已久的興趣小組特整理出目前國內(nèi)P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）借貸網(wǎng)站的大致情況，以供大家參考。A:

阿里小貸（總部：杭州市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）口貸網(wǎng)尚處于內(nèi)測(cè)期，團(tuán)隊(duì)創(chuàng)新能力較強(qiáng)，除頁面設(shè)計(jì)新穎外，口貸網(wǎng)還開發(fā)了商場(chǎng)、公益等功能，并與保險(xiǎn)公司創(chuàng)建了債務(wù)承保機(jī)制，有一定潛力。L:

樂融巴巴（總部：烏魯木齊 網(wǎng)址：http://004km.cn）只針對(duì)江浙地區(qū)的用戶放款，模仿紅領(lǐng)模式，地域性較強(qiáng)。

網(wǎng)速貸（總部：惠州市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）網(wǎng)址處于內(nèi)測(cè)期，未正式上線。X:

信互貸（總部：杭州市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）公司為富泰金融集團(tuán)成員，比較有實(shí)力，據(jù)說由于比較多簽約的投資個(gè)人，對(duì)于評(píng)級(jí)到C級(jí)別的借款人。

808信貸（總部：淮安市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）針對(duì)大學(xué)生借貸的P2P平臺(tái)，與鼎力貸同為一家投資公司創(chuàng)建，投資需聯(lián)系管理員。

信而富（總部：上海市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）線下P2P借貸平臺(tái)，由四家公司（管理、營銷、逾期服務(wù)、賬務(wù)服務(wù)）組成，有一套風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制。Y:

易貸365（總部：南京市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）規(guī)則設(shè)置上略有不同，分為“推薦標(biāo)/擔(dān)保標(biāo)”和“體驗(yàn)標(biāo)/風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)”。宜信（總部：北京市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）網(wǎng)站設(shè)計(jì)一流，讓人耳目一新。借貸者以浙江衢州地區(qū)企業(yè)老板為主，借貸金額較大。

第三篇：北極光創(chuàng)投基金簡介

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北極光創(chuàng)投基金簡介

北極光創(chuàng)投基金成立于2004年，資本來源于著名的公益金、基金會(huì)、養(yǎng)老基金、聯(lián)合基金，以及美國、歐洲和亞洲的個(gè)體投資人。兩家美國頂級(jí)風(fēng)險(xiǎn)投資公司，Greylock Partners和NEA，都是北極光的戰(zhàn)略合作伙伴，并在策略及運(yùn)營方面給予了強(qiáng)有力的支持。這支基金將集中投資于與TMT領(lǐng)域(通訊、新媒體、高科技)相關(guān)的、具有中國戰(zhàn)略的企業(yè)。此外，將關(guān)注大眾消費(fèi)品市場(chǎng)中具有技術(shù)或商業(yè)模式創(chuàng)新的公司，以及新興能源、新興農(nóng)業(yè)等等。截至2006年8月，北極光創(chuàng)投基金在鄧峰帶領(lǐng)下，已經(jīng)投資了珠海矩力(多媒體電子產(chǎn)品處理器供應(yīng)商)、百合(中國網(wǎng)絡(luò)婚介公司)、紅孩子(母嬰用品銷售商)、展訊通信(無線通信專用集成電路開發(fā)制造商)、Mysee(影音文件視音頻娛樂綜合網(wǎng)站)，以及連連科技(浙江一家提供便利支付服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)運(yùn)營商)等項(xiàng)目。北極光風(fēng)投團(tuán)隊(duì)均畢業(yè)于國內(nèi)外著名學(xué)府，除鄧鋒與柯嚴(yán)以外，公司的投資合伙人還包括展訊及Omnivision Technologies(NASDAQ: OVTI)創(chuàng)始人陳大同，同時(shí)Linksys創(chuàng)始人、現(xiàn)任思科公司高級(jí)副總裁曹英偉，也成為了北極光的有限合伙人。原掌上靈通CEO楊鐳于2006年加入北極光創(chuàng)投基金，還有原新浪副總裁周樹華與2006年加入。

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第四篇：我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展研究

我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展研究

內(nèi)容提要：

P2P產(chǎn)生于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，在小額信貸方面是對(duì)英文名稱“Peer-to-peer Lending”的簡單概括。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)基本上是連接小額資金借貸雙方的第三方網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，是一種新型的“互聯(lián)網(wǎng)+”與小額信貸相結(jié)合的金融創(chuàng)新模式，是一種新型互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的借貸形式。自2007年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式傳入我國以來，由于其操作簡便、方式靈活等特點(diǎn)而得到了快速發(fā)展。

本文主要對(duì)目前我國P2P平臺(tái)發(fā)展?fàn)顩r和基本的運(yùn)行情況進(jìn)行分析，并表明其在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的合理性和必要性。但作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在我國的發(fā)展面臨著諸多法律法規(guī)的漏洞與監(jiān)管部門的缺乏以及信用體系不健全的阻礙，并且已經(jīng)暴露出多起信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等問題，行業(yè)有待進(jìn)一步整合。監(jiān)管部門必須建立對(duì)P2P行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和管理，防范其歪曲發(fā)展從而引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)也要抓住機(jī)遇，積極參與到P2P網(wǎng)貸模式中來。主題詞：P2P平臺(tái)；網(wǎng)絡(luò)借貸；平臺(tái)特點(diǎn)；金融監(jiān)管

目錄

引言......................................................錯(cuò)誤！未定義書簽。1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的概述..................................錯(cuò)誤！未定義書簽。

1.1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的一般運(yùn)營流程.....................錯(cuò)誤！未定義書簽。1.2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)幾種主要運(yùn)營模式..................錯(cuò)誤！未定義書簽。2 我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展的必要性分析....................錯(cuò)誤！未定義書簽。

2.1 我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展的狀況...................錯(cuò)誤！未定義書簽。2.2 我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展的必要性.................錯(cuò)誤！未定義書簽。3 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在發(fā)展中存在的相關(guān)問題...................................4 3.1 缺乏必要的法律規(guī)范和監(jiān)管..........................................4 3.2 行業(yè)內(nèi)公司數(shù)量眾多，良莠不齊.....................錯(cuò)誤！未定義書簽。3.3 信用評(píng)價(jià)體系不健全，易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)................................5 3.4平臺(tái)運(yùn)作機(jī)制存在問題，易發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)..............................5 3.5 存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)......................................................5 4 提出我國P2P借貸平臺(tái)發(fā)展的建議...........................................6 4.1 賦予P2P借貸法律地位，以負(fù)面清單的方式明確政策底線................6 4.2 建立健全監(jiān)控評(píng)價(jià)體系，防范平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)................................6 4.3 引導(dǎo)現(xiàn)有大型商業(yè)銀行參與P2P平臺(tái)運(yùn)營..............................7 4.4 加快利率市場(chǎng)化的改革步伐..........................................7 結(jié)

語...................................................................9 參考文獻(xiàn):.................................................................10

我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展研究

引 言

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，國內(nèi)外創(chuàng)新出一種新興的互聯(lián)網(wǎng)借貸貸模式--P2P（peer to peer lending）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，又稱“人人貸”。在此平臺(tái)下，借款人與貸款人經(jīng)過網(wǎng)上注冊(cè)認(rèn)證后，通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的對(duì)接，在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)借貸合約的談判，審核，簽約，資金的劃轉(zhuǎn)，以及還款等一系類過程。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的參與者主要有借款人、貸款人、平臺(tái)中介機(jī)構(gòu)、第三方機(jī)構(gòu)（擔(dān)保機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等）。由于其操作便捷，收益率較高，貸款期限靈活等特點(diǎn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在其出現(xiàn)之初就收到了全球范圍內(nèi)借貸方的青睞，并得到迅猛發(fā)展，表現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力。

P2P借貸平臺(tái)突破了以往金融機(jī)構(gòu)借貸要求繁雜的限制，緩解了我國中小微企業(yè)以及個(gè)人貸款融資難、融資貴的問題。但是，由于當(dāng)前我國對(duì)于P2P的監(jiān)管尚不健全，隨著其交易規(guī)模的日益擴(kuò)大，所暴露出來的問題也越來越突出，風(fēng)險(xiǎn)也在與日俱增。目前，許多專家、學(xué)者也對(duì)P2P發(fā)展的模式和交易風(fēng)險(xiǎn)存在著很大的爭(zhēng)議，對(duì)于加強(qiáng)P2P監(jiān)管的呼聲也越來越高。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融基本法細(xì)則仍沒有公布實(shí)施，但是監(jiān)管強(qiáng)度已初現(xiàn)日前。央行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》又被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的基本法則，盡管監(jiān)管細(xì)則還沒有完全公布，但是許多P2P平臺(tái)已經(jīng)自動(dòng)向監(jiān)管方向靠攏，并且提出了自我規(guī)范的方法。

本文通過對(duì)我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展研究，認(rèn)為P2P網(wǎng)貸有其合理性和必要性，通過積極地引導(dǎo)和規(guī)范，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)逐步的朝著理性的方向發(fā)展。１ P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的概述

1.1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的一般運(yùn)營流程

P2P借貸平臺(tái)的主要服務(wù)對(duì)象是金額小、期限短的資金余缺者，主要用于短期、小額商業(yè)資金的周轉(zhuǎn)。它跨越了商業(yè)銀行這一傳統(tǒng)借貸媒介，實(shí)質(zhì)上是在互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的背景下，金融的一種脫媒體現(xiàn)。目前眾多的借貸平臺(tái)雖然各具特點(diǎn)，但基本運(yùn)營原理都是大同小異，其一般流程如下：

第一步:借款人在網(wǎng)站上進(jìn)行實(shí)名注冊(cè)，提出貸款申請(qǐng)；

第二步:平臺(tái)的信貸員對(duì)借款人盡職調(diào)查，將借款人的相關(guān)信息傳至平臺(tái)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行分析，做出信用評(píng)價(jià)；

第三步:通過審核后，借款人在網(wǎng)站上發(fā)布個(gè)人或企業(yè)的借款金額，還款期限，借款用途等信息，并明確自己所能承受的利率范圍。同時(shí)平臺(tái)向貸款人提供盡職調(diào)查的相關(guān)內(nèi) 容和證明；

第四步：貸款人根據(jù)平臺(tái)所提供的信息，衡量此項(xiàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益，借貸雙方自由 競(jìng)價(jià)，或在平臺(tái)撮合下達(dá)成貸款意向；

第五步:簽訂電子合同，資金由第三方結(jié)算平臺(tái)結(jié)算，借款人到期償還本息。1.2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)幾種主要運(yùn)營模式

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的最主要特點(diǎn)是它將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引用到傳統(tǒng)的借貸之中，以第三方的角色為借貸雙方牽線搭橋，收取中介費(fèi)用。并且通過對(duì)社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、云計(jì)算、電商平臺(tái)等技術(shù)的運(yùn)用，降低了借貸雙方參與的門檻，使平臺(tái)的參與者十分廣泛，交易方式更加簡單高效。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要有三種模式，即傳統(tǒng)P2P平臺(tái)中介模式、P2P平臺(tái)加信用擔(dān)保增信的復(fù)合中介模式、線上加線下網(wǎng)點(diǎn)模式： 1.2.1 傳統(tǒng)P2P平臺(tái)中介模式

根據(jù)最初的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)展可知，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是個(gè)人或小微企業(yè)間的小額、短期借貸交易，借助專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的中介服務(wù)，確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)手續(xù)。借貸雙方通過在相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上發(fā)布借貸信息，然后由系統(tǒng)在符合要求的信息中進(jìn)行自由匹配，是一種自助式的借款模式，即平臺(tái)既不吸收存款，也不發(fā)放貸款，只從事信息發(fā)布、制定交易規(guī)則和交易撮合的中介活動(dòng)。借款利率和期限等細(xì)節(jié)由借貸雙方自己商定，風(fēng)險(xiǎn)也由雙方各自承擔(dān)，平臺(tái)不提供任何擔(dān)保。在此種模式下，平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱，投資人的投資風(fēng)險(xiǎn)較大，目前在我國只有拍拍貸等開辦較早的網(wǎng)貸平臺(tái)屬于這一類型。1.2.2 P2P平臺(tái)加信用擔(dān)保增信的復(fù)合中介模式

此種模式源于英國的Zopa模式，在國內(nèi)常見的有宜信、貸幫、紅嶺創(chuàng)投、安心貸等多數(shù)平臺(tái)都在使用這一模式。在該模式下，平臺(tái)已不在是簡單的中介服務(wù)系統(tǒng)，而是以各種形式的承諾，直接或間接的對(duì)借貸資金進(jìn)行擔(dān)保。若借款人違約，平臺(tái)將在合同范圍內(nèi)墊付全部或部分本金和利息，同時(shí)參與借貸雙方利率的確定，對(duì)借款人信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，對(duì)其資金運(yùn)用做跟蹤監(jiān)督。這樣，平臺(tái)就同時(shí)充當(dāng)了資金的管理者與擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)保者。因而在該模式下，平臺(tái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控能力較強(qiáng)，為投資人分擔(dān)了部分投資風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的投資者收益也必較低。例如成立于2009年的紅嶺創(chuàng)投公司，其最大的特點(diǎn)就是如果借款人出現(xiàn)還款違約行為，由紅嶺創(chuàng)投或擔(dān)保人實(shí)行先行墊付，同時(shí)也會(huì)對(duì)借款人債務(wù)催繳，收取一定的會(huì)員費(fèi)和手續(xù)費(fèi)。1.2.3 線上加線下網(wǎng)點(diǎn)模式

線上加線下網(wǎng)點(diǎn)模式是在傳統(tǒng)的民間借貸的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，該模式采取線上宣傳，線下拓展網(wǎng)點(diǎn)的方式進(jìn)行發(fā)展的，實(shí)際上發(fā)揮主要作用的是線下網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的部分。因?yàn)樵跇I(yè)務(wù)構(gòu)成上，此類平臺(tái)大多將信用需求登記和信用評(píng)級(jí)非網(wǎng)絡(luò)化，只是將籌資和發(fā)放 貸款部分業(yè)務(wù)留在網(wǎng)上，甚至只是將P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)用做線下網(wǎng)點(diǎn)的宣傳。嚴(yán)格來講，此種模式已不屬于典型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，但在我國征信體系尚不完善的情況下，其發(fā)展具有一定的優(yōu)勢(shì)。宜信貸是這種模式的典型代表，通過在全國各地開辦辦事處來吸引客戶，擴(kuò)大規(guī)模，類似于房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)，其近幾年的業(yè)務(wù)規(guī)模大了數(shù)百倍。2 我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展的必要性分析 2.1 我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展情況

我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)模式的模板來源于歐美等發(fā)達(dá)國家，該模式最早于2005年起源于英國的Zopa公司，并在美國的Prosper網(wǎng)站得到較快發(fā)展，于2007年傳入我國，拍拍貸網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成為了我國第一家網(wǎng)絡(luò)借貸公司。在此以后，尤其是在近兩年，各種網(wǎng)絡(luò)借貸公司如雨后春筍般涌現(xiàn)出來，資金規(guī)模和影響范圍也在不斷擴(kuò)大。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年底，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已達(dá)幾千家，而在一年前，平臺(tái)數(shù)量僅僅數(shù)百余家。有關(guān)P2P的成交金額統(tǒng)計(jì)，在2012年底全國成交額為200億左右，而在2014年P(guān)2P市場(chǎng)有了突破性的進(jìn)展，總成交量已突破了3000億元人民幣。在參與人數(shù)上，幾年前，通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸理財(cái)?shù)娜诉€在少數(shù)，不到30萬人，而到2014年底，P2P參與人數(shù)日均量已達(dá)7.65萬人次。目前，我國P2P借貸知名網(wǎng)站主要有拍拍貸、宜信、紅嶺創(chuàng)投、人人貸、陸金所、積木盒子等平臺(tái)。2.2 我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展的必要性

在我國的P2P的發(fā)展起著推動(dòng)金融改革創(chuàng)新的作用，它其實(shí)是在金融壓抑的背景下的必然產(chǎn)物，同時(shí)因?yàn)槠渥陨砑娌⒒ヂ?lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，在我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的快速發(fā)展有其一定的合理性。

2.2.1 緩解了中小微企業(yè)融資難的問題

改革開放以來，中小企業(yè)對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著不可或缺的作用，它們包含在各個(gè)領(lǐng)域下面，成為了拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的重要?jiǎng)恿Α?jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2014年底，我國小微企業(yè)注冊(cè)數(shù)量已達(dá)1169.87萬戶，占企業(yè)總數(shù)的76.57%，將個(gè)體工商戶納入統(tǒng)計(jì)后，小微企業(yè)所占比重達(dá)到94.15%，中小企業(yè)對(duì)GDP所做貢獻(xiàn)達(dá)到60%。但與之地位不符的是中小企業(yè)融資難的問題一直得不到真正有效的解決，成為制約其發(fā)展的一大障礙。一般商業(yè)銀行的貸款對(duì)象都是一些資產(chǎn)雄厚，管理規(guī)范，經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)定，有擔(dān)保的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。并且商業(yè)銀行貸款辦理程序的復(fù)雜，獲得貸款時(shí)間花費(fèi)長，借貸雙方之間考察所產(chǎn)生的隱性成本也比較高。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)服務(wù)的主要對(duì)象正是期限短、金額小的資金借貸者，借貸雙方通過簡單的網(wǎng)上注冊(cè)，可以較快捷的完成資金的融通，并且其利率彈性大，期限靈活，憑信用借款，不用抵押，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，這些條件都符合了中小企業(yè)的借貸要求。2.2.2 突破了傳統(tǒng)民間借貸的限制 網(wǎng)絡(luò)借貸是在傳統(tǒng)的民間借貸的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，在我國民間借貸資本發(fā)達(dá)的江浙地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的尤為迅速。相比于民間借貸，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸由于依托于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，有效降低了貸款審核的成本，有些平臺(tái)可以提供將未到期的債權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓的服務(wù)，這樣就提高了資金的流動(dòng)性，從而也降低了資金使用成本。有的一些借貸平臺(tái)（如紅嶺創(chuàng)投）開展的資金墊付業(yè)務(wù)，可以很大程度上降低了貸款違約風(fēng)險(xiǎn)，防止了違約所帶來的一系列連鎖效應(yīng)。

最重要的是，網(wǎng)絡(luò)借貸有效突破了借貸資金的區(qū)域范圍，資金供求不僅僅局限于某個(gè)區(qū)域或熟悉的人之間。經(jīng)過P2P平臺(tái)，不管需求來自哪里，它是一個(gè)平衡點(diǎn)，這樣利用了不同地域的優(yōu)勢(shì)用來優(yōu)化資源配置，增強(qiáng)了資金的使用效率，盤活了貸款人的資金存量。

此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有一些公益性質(zhì)，這與民間借貸有很大不同，一般的民間借貸追求的都是高回報(bào)率，高周轉(zhuǎn)率，而有的網(wǎng)絡(luò)借貸針對(duì)的是低收入人群和一些創(chuàng)業(yè)者，具有較大的社會(huì)效益。比如，宜信網(wǎng)站推出的“宜農(nóng)貸”，鼓勵(lì)愛心人士把錢借給農(nóng)民，宜信網(wǎng)每年只收取不高于借款金額1%的手續(xù)費(fèi)。還有純公益性的網(wǎng)站“我開”，接受世界各地的捐款，用來為西部貧困地區(qū)的居民提供貸款。2.2.3起到了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散作用

目前，我國商業(yè)銀行主要還是依靠存貸利差獲取利潤，在商業(yè)銀行借貸過程中，銀行既要吸收存款，承擔(dān)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；又要放出貸款，面臨借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。這樣就同時(shí)面臨著吸收存款的壓力，與發(fā)放貸款的壓力。

而P2P平臺(tái)成功的規(guī)避了這些不利因素，在中介職能上與銀行產(chǎn)生了不同。通過P2P平臺(tái)，傳統(tǒng)的銀行借貸模式——“吸儲(chǔ)—放貸”已經(jīng)消失，取而代之的是平臺(tái)的橋梁作用。在這一作用下，平臺(tái)已經(jīng)把傳統(tǒng)銀行中介承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了資金的貸出者，同時(shí)貸出人獲得相應(yīng)的收益。而且在“多對(duì)多”的借貸中，通過P2P平臺(tái)，借款人的資金可以來源于不同的貸款人，貸款人也可以把資金投向不同的借款人，避免風(fēng)險(xiǎn)集中，這又起到了風(fēng)險(xiǎn)分散的作用。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展中存在的相關(guān)問題

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸做為新生事物，是金融創(chuàng)新的一種，在給借貸雙方帶來便利的同時(shí)，不可避免的存在著各種問題。其行業(yè)規(guī)模在呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長的同時(shí)，也面臨著跑路、倒閉、兌付危機(jī)頻發(fā)的困境。銀監(jiān)會(huì)早在2011就發(fā)布了《人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，稱人人貸公司潛在著大量風(fēng)險(xiǎn)，要求銀行機(jī)構(gòu)采取有效措施加以防范。自稱中國最安全的借貸平臺(tái)“哈哈貸”的倒閉，也引起了大家對(duì)P2P平臺(tái)發(fā)展的擔(dān)憂。在最近的2014年，網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)密集爆發(fā),多家平臺(tái)資金鏈出現(xiàn)問題，甚至出現(xiàn)非法集資、金融詐騙等金融惡性案件。早在2013年10月份，有20家平臺(tái)無法提現(xiàn)，實(shí)際陷入運(yùn)營困境，11月份出現(xiàn)了“銅 都貸”、“家家貸”和“乾坤貸”歇業(yè)的狀況。由此可見，P2P在發(fā)展中面臨著諸多問題，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)日益加劇。

3.1 缺乏必要的法律規(guī)范和監(jiān)管

我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸雖已見雛形，但有效的行業(yè)監(jiān)管還處于空白地帶，對(duì)于平臺(tái)的定位和具體的運(yùn)營規(guī)范還十分的模糊。在法律層面上，沒有明確平臺(tái)的合法地位，網(wǎng)絡(luò)借貸還只是在政策和法律的邊緣生存，這就給平臺(tái)提供了“鉆空子”的機(jī)會(huì)。目前，P2P平臺(tái)主要有兩種法律主體地位:一是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)類的電子商務(wù)公司，二是投資咨詢類公司，但P2P平臺(tái)的本質(zhì)是借貸中介，這就致使此行業(yè)游離于國家監(jiān)管之外，蘊(yùn)藏著高風(fēng)險(xiǎn)。3.2 行業(yè)內(nèi)公司數(shù)量眾多，良莠不齊

由于目前監(jiān)管制度不完善，市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻不明確等原因，致使近兩年來的平臺(tái)數(shù)量激增。根據(jù)國外的經(jīng)驗(yàn)，在英美等發(fā)達(dá)國家，主要的商業(yè)性P2P平臺(tái)只有1至2家，而我國目前有上千家的公司，在這數(shù)量眾多的公司中，其資產(chǎn)數(shù)額和業(yè)務(wù)規(guī)模等方面卻相差較大，良莠不齊。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，紅嶺創(chuàng)投的注冊(cè)資金為5000萬，在2013年的營收額為2000多萬，而友友貸的注冊(cè)資金為200萬，營收額僅30多萬。同樣是做P2P平臺(tái)的網(wǎng)貸公司，但其信用保障上卻有很大的不同，這種情況對(duì)貸款人的投資風(fēng)險(xiǎn)也就產(chǎn)生了很大影響。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，P2P平臺(tái)無法實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，市場(chǎng)亟需整合。3.3 信用評(píng)價(jià)體系不健全，易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，貸款人與借款人往往相距較遠(yuǎn)，互不相識(shí)，交易完成后貸款人自己沒有能力監(jiān)控貸款人的資金去向，只能依靠平臺(tái)平臺(tái)提供的有限信息去判斷，而目前我國的P2P平臺(tái)并沒有介入征信體統(tǒng)，也只是根據(jù)借款人自己提供的相關(guān)證明給出信用評(píng)價(jià),評(píng)價(jià)尺度參差不齊，在P2P監(jiān)管制度很不完善的情況下，很容易產(chǎn)生欺詐和違約行為。一[]旦借款人不按合同規(guī)定，把資金用于個(gè)人消費(fèi)或高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目中，甚至用于賭博等非法活動(dòng)，無疑會(huì)對(duì)貸款人的權(quán)益造成影響。并且，在發(fā)生的“跑路”案件中已經(jīng)暴露出，一些借款人或是P2P平臺(tái)在最初借款的目的就是詐騙。他們經(jīng)過一系列包裝取得投資人信任，再以高利率吸引投資人，在獲得資金后卷款逃跑，而且此類案件發(fā)生后的維權(quán)工作非常困難，如不在制度上加以防范，會(huì)對(duì)整個(gè)P2P行業(yè)造成很大影響。3.4平臺(tái)運(yùn)作機(jī)制存在問題，易發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)

近幾年，我國P2P業(yè)務(wù)平臺(tái)的創(chuàng)新層出不窮，不僅引入了擔(dān)保機(jī)制，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，甚至在開發(fā)同出業(yè)市場(chǎng)之后，P2P平臺(tái)已然從簡單的信息服務(wù)平臺(tái)變成了集存貸款功能于一體化的“類金融機(jī)構(gòu)”。例如，某些P2P平臺(tái)將自己的賬戶用作借貸雙方的中間賬戶，使平臺(tái)可以掌控大部分因錯(cuò)配而滯留的資金所形成得資金池，這樣一來平臺(tái)就有了非法集資的嫌疑，很有可能從事高利貸活動(dòng)并為自己謀取暴利，然而一旦其資金鏈發(fā)生問題就很 可能產(chǎn)生一系列消極反應(yīng)，從而對(duì)貸款人的投資造成損失。另外，在信用擔(dān)保上，許多公司以自身或與自身相關(guān)聯(lián)的公司為貸款人資金提供擔(dān)保，這實(shí)質(zhì)上起不到擔(dān)保的作用，因?yàn)橐话鉖2P公司的凈資產(chǎn)只有數(shù)百萬甚至數(shù)十萬，但貸款余額可能達(dá)到數(shù)千萬，即使壞賬率有很小的比例，P2P公司就也很可能倒閉。3.5 存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)貸作為金融創(chuàng)新模式的一種，在某些方面可以起到與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同樣的作用，但相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，多數(shù)平臺(tái)未按照相關(guān)法律和要求建立反洗錢機(jī)制。在反洗錢實(shí)際操作中，需要對(duì)大額交易進(jìn)行詳細(xì)記錄和報(bào)告，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，判斷其是否有可疑性，而P2P平臺(tái)并沒有實(shí)現(xiàn)客戶身份識(shí)別的手段，也沒有履行反洗錢相關(guān)的責(zé)任，使得原本依靠金融機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)來打擊洗錢犯罪的效果受到了影響。

并且，由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬性、匿名性、及時(shí)性，使得監(jiān)管部門對(duì)于資金的流向追蹤更加困難。雖然P2P平臺(tái)大多涉及的都是小額信貸，但貸款人的放貸次數(shù)并不會(huì)受到限制，洗錢分子可以通過網(wǎng)上銀行或第三方支付平臺(tái)系統(tǒng)完成小額、多次資金劃轉(zhuǎn)，這樣就可以脫離傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)反洗錢的監(jiān)管。4 提出我國P2P借貸平臺(tái)發(fā)展建議

4.1 賦予P2P借貸法律地位，以負(fù)面清單的方式明確政策底線

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是一種金融創(chuàng)新，而任何金融監(jiān)管都落后于金融創(chuàng)新，P2P平臺(tái)既然已經(jīng)出現(xiàn)并有一個(gè)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，相關(guān)法律就應(yīng)該出臺(tái)賦予其合法身份，明確借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，提高準(zhǔn)入門檻規(guī)范其發(fā)展。當(dāng)然，法律的制定需要一個(gè)較長的過程，在這之前可以成立行業(yè)協(xié)會(huì)制定行業(yè)規(guī)則，通過行業(yè)自律的方式規(guī)范。同時(shí)，因?yàn)榻鹑趧?chuàng)新需要一定的發(fā)展空間，相關(guān)部門可以制定一些負(fù)面清單，劃出政策底線。比如，規(guī)定平臺(tái)不得搞資金池，不得非法集資，不得提供擔(dān)保等，在此基礎(chǔ)上由其發(fā)展。4.2 建立健全監(jiān)控評(píng)價(jià)體系，防范平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn) 4.2.1 建立外部監(jiān)管和反洗錢機(jī)制

銀監(jiān)會(huì)、人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與工商、稅務(wù)部門的溝通，對(duì)平臺(tái)的借款金額、借款用途、借款期限、還款情況等指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，及時(shí)掌握平臺(tái)的資金流動(dòng)信息，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)預(yù)警。此外，要盡快對(duì)平臺(tái)自有資金與借貸資金相隔離，引入第三方支付托管機(jī)制，鼓勵(lì)商業(yè)銀行充當(dāng)P2P平臺(tái)的資金托管人，由銀行對(duì)平臺(tái)的資金使用情況進(jìn)行監(jiān)控，及時(shí)向監(jiān)管部門反應(yīng)可疑情況，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。

在反洗錢方面，監(jiān)管部門和平臺(tái)要嚴(yán)格按照相關(guān)法律要求，建立健全內(nèi)部控制制度和反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。首先，平臺(tái)要建立反洗錢內(nèi)部控制制度，完善客戶實(shí)名制識(shí)別制度、客戶資料和交易記錄保存制度，對(duì)可疑交易及時(shí)向國家反洗錢信息中心報(bào)告；同時(shí)，由央行 定期對(duì)平臺(tái)員工開展反洗錢宣傳和培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的素質(zhì)，切實(shí)履行好反洗錢義務(wù)；其次，平臺(tái)還應(yīng)依法配合好監(jiān)管部門的調(diào)查工作，及時(shí)提交可疑賬戶信息、交易記錄等資料。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)積極開展反洗錢國內(nèi)國際合作，實(shí)現(xiàn)P2P平臺(tái)信息與從傳統(tǒng)資料信息共享,聯(lián)合打擊洗錢犯罪。

4.2.2 建立并完善網(wǎng)絡(luò)借貸征信制度體系

真實(shí)、準(zhǔn)確的信息是P2P平臺(tái)持續(xù)運(yùn)營的基礎(chǔ)，只有科學(xué)有效的對(duì)借貸雙方的信息進(jìn)行采集和審核，才能保證借貸資金的安全，真正實(shí)現(xiàn)“自主借貸”。首先，推動(dòng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)分步介入央行的征信系統(tǒng)。P2P網(wǎng)貸本質(zhì)上屬于信用活動(dòng)，在交易過程中也存在著大量交易信息，這些信息被采納到征信系統(tǒng)中，是征信系統(tǒng)的有益補(bǔ)充，而且這樣還可以將征信服務(wù)的觸角擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的信息需求。同時(shí)，央行建立的具有政府背景和社會(huì)公信力的征信系統(tǒng)可以為P2P平臺(tái)提供可靠、真實(shí)的信用信息，降低平臺(tái)的信息采集成本。其次，在整個(gè)P2P平臺(tái)行業(yè)范圍內(nèi)建立信息共享機(jī)制和信用評(píng)價(jià)體系。此評(píng)價(jià)體系可以更好的利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，將失信信息通過網(wǎng)絡(luò)加以公開，促使“守信激勵(lì)，失信懲戒”機(jī)制在P2P領(lǐng)域得到充分發(fā)揮，并且此體系應(yīng)使用各家平臺(tái)所共同認(rèn)可的一套標(biāo)準(zhǔn)，這樣對(duì)于單個(gè)平臺(tái)來說不僅節(jié)省了建立信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的資金和時(shí)間，還實(shí)現(xiàn)了信息最大化，避免了遭受信用欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。4.3 引導(dǎo)現(xiàn)有大型商業(yè)銀行參與P2P平臺(tái)運(yùn)營

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?，但目前缺乏?guī)范。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)下，P2P網(wǎng)貸行業(yè)洗牌大幕以悄然開始。此時(shí)就需要商業(yè)銀行利用其自身優(yōu)勢(shì)，積極開發(fā)線上模式，參與到市場(chǎng)的整合當(dāng)中。一方面，商業(yè)銀行有著完備的全國服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，資產(chǎn)規(guī)模大，信譽(yù)度高，且金融管理經(jīng)驗(yàn)豐富，已有的信用評(píng)價(jià)體系可有效降低信用不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)，這都是一般的網(wǎng)貸公司無法比擬的天然優(yōu)勢(shì)，一旦銀行進(jìn)入該行業(yè)即可樹立領(lǐng)先地位，引領(lǐng)行業(yè)的發(fā)展；另一方面，P2P平臺(tái)也可以彌補(bǔ)商業(yè)銀行在小額信貸等方面上的不足，發(fā)展線上業(yè)務(wù)，促進(jìn)銀行業(yè)的改革。

目前，許多商業(yè)銀行都在著手探索P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)，因此可以在風(fēng)險(xiǎn)管控的基礎(chǔ)上，先加強(qiáng)與優(yōu)秀P2P平臺(tái)強(qiáng)強(qiáng)合作，為其提供資信證明、中間賬戶監(jiān)管等一系列服務(wù)，協(xié)助其提高風(fēng)險(xiǎn)管控的能力以及平臺(tái)的運(yùn)行效率。與此同時(shí)，商業(yè)銀行也可以從中學(xué)習(xí)到平臺(tái)運(yùn)行的流程，積累更多的平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)，達(dá)到雙方共贏的目的。商業(yè)銀行在以后的研究中可以參與到優(yōu)秀的P2P平臺(tái)核心業(yè)務(wù)中去，進(jìn)一步掌握P2P核心運(yùn)行的機(jī)制。例如，可以成為債券轉(zhuǎn)讓模式平臺(tái)下的第三方貸款人等。最后，在技術(shù)、人才、管理等核心競(jìng)爭(zhēng)力上積累到一定的情況下，商業(yè)銀行也可以打造出屬于自身獨(dú)特的P2P平臺(tái)。而按照金融行業(yè)分業(yè)監(jiān)管的要求，商業(yè)銀行內(nèi)部不得設(shè)立專門的部門從事P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，建議通過設(shè)立全資 或者控股子公司的形式來開辦P2P業(yè)務(wù)，具體可以考慮收購現(xiàn)有的網(wǎng)貸公司或自行組建新公司兩種方式。

4.4 加快利率市場(chǎng)化改革

必須指出，現(xiàn)有的許多互聯(lián)網(wǎng)金融模式，包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，不僅僅是因?yàn)榻鹑诒O(jiān)管的寬松，更重要的是因?yàn)楝F(xiàn)在我國的利率市場(chǎng)化改革尚未完成。目前銀行的基準(zhǔn)儲(chǔ)蓄利率為3.25%，2013年的CPI為2.6%，儲(chǔ)戶實(shí)際所得只有0.65%的收益，而一般的銀行理財(cái)產(chǎn)品也只是在5%—6%之間。相比之下，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的利率普遍波動(dòng)于10%—20%之間，有的甚至高達(dá)到30%或者40%以上的利率水平。在市場(chǎng)的選擇下，投資者很自然的去追逐高利率，造成了P2P網(wǎng)貸的熱現(xiàn)象。

利率管制的存在，是中小企業(yè)長期以來融資難、融資貴的重要原因之一，導(dǎo)致了二元結(jié)構(gòu)（正規(guī)銀行存款利率與非正規(guī)信貸利率）共存的局面。從借款者的角度來講，在缺乏商業(yè)銀行的支持下，他們不惜以高利貸的價(jià)格通過民間渠道籌集資金，這也一定程度上造成了P2P行業(yè)的亂現(xiàn)象。

利率市場(chǎng)化是消除二元結(jié)構(gòu)的最好辦法，要進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化和人民幣匯率形成機(jī)制改革。首先，要提高金融機(jī)構(gòu)自主定價(jià)能力，讓借款者有機(jī)會(huì)與銀行談價(jià)格；其次，健全央行利率調(diào)控的定價(jià)和貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制，使央行更有能力去調(diào)控市場(chǎng)；最后，在條件成熟下放開存款利率。一旦利率實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化后，P2P平臺(tái)發(fā)揮的作用也就會(huì)很普通，其中產(chǎn)生的一些問題也會(huì)在市場(chǎng)作用下化解。結(jié)束語：

總之，金融創(chuàng)新的背后總有風(fēng)險(xiǎn)的影子，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在發(fā)展初期必然會(huì)出現(xiàn)這樣或那樣的問題，但這并不能否認(rèn)它對(duì)我國金融改革和創(chuàng)新所做的貢獻(xiàn)。P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)本質(zhì)上應(yīng)是為借貸雙方提供信息服務(wù)，不應(yīng)過多地介入其他業(yè)務(wù)，隨著P2P平臺(tái)參與下的貸款余額的增長，金融監(jiān)管部門應(yīng)盡快制定詳細(xì)規(guī)定，嚴(yán)禁P2P平臺(tái)扮演吸儲(chǔ)放貸、擔(dān)保等角色，使P2P網(wǎng)貸回歸于其中介的本質(zhì)。無論是P2P網(wǎng)貸的參與者、受益者還是管理者都要從整體上、從長遠(yuǎn)來認(rèn)識(shí)其存在的可能性，相信通過合理適度的規(guī)范，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)有一個(gè)更好的發(fā)展。參考文獻(xiàn): [1] 孫英雋,蘇顏芹.微金融的發(fā)展趨勢(shì):網(wǎng)絡(luò)借貸.科技與管理, 2013；

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第五篇：淺析我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管現(xiàn)狀

淺析我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管現(xiàn)狀

摘 要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是最近幾年興起的互聯(lián)網(wǎng)金融之一，在P2P發(fā)展的過程中出現(xiàn)的許多問題，需要國家對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。本文從我國對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管現(xiàn)狀出發(fā)，分析我國現(xiàn)在監(jiān)管中存在的問題，逐個(gè)進(jìn)行解析。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；監(jiān)管；不足之處P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管現(xiàn)狀

自P2P進(jìn)入我國以來，我國不斷出臺(tái)文件對(duì)P2P進(jìn)行規(guī)制。在監(jiān)管立法上，2011年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，其中明確了四條紅線原則[1]。這是第一次有中央機(jī)構(gòu)發(fā)布文件對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了提示。2015年1月，銀監(jiān)會(huì)新設(shè)銀行業(yè)普惠金融工作部，將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管范圍。

從15年開始，我國正式對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管出臺(tái)專門的官方文件。2015年7月，中國銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行等十部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的合法性進(jìn)行了確定。2015年12月，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工信部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》。經(jīng)過幾個(gè)月的討論和征求意見，2016年8月，2016年8月銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工信部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。該辦法將P2P網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管平臺(tái)的監(jiān)管主體賦予給了地方金融監(jiān)管部門，即各級(jí)省級(jí)人民政府承擔(dān)地方金融監(jiān)管職責(zé)的部門。實(shí)行銀監(jiān)會(huì)和地方金融管理部門的“雙負(fù)責(zé)”監(jiān)管原則和“行為監(jiān)管與機(jī)構(gòu)監(jiān)管并行”的監(jiān)管思路。不僅如此，該辦法還規(guī)定了中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)作為行業(yè)自律組織在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)管理中的具體職責(zé)。目前，該協(xié)會(huì)已經(jīng)草擬了《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露標(biāo)準(zhǔn)――P2P網(wǎng)貸（征求意見稿）》和《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露自律管理規(guī)范（征求意見稿）》并向外征求意見。綜上，我國對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管呈現(xiàn)出多方聯(lián)合監(jiān)管態(tài)勢(shì)。

1.1 監(jiān)管主體

從《暫行辦法》規(guī)定來看，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管實(shí)行了“中央+地方”的分權(quán)模式。在中央層面，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)制定行業(yè)發(fā)展政策和監(jiān)管制度，并對(duì)地方監(jiān)管部門進(jìn)行指導(dǎo)；工業(yè)和信息化部負(fù)責(zé)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；公安部負(fù)責(zé)打擊金融犯罪維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全；國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容進(jìn)行監(jiān)管。在地方層面，各地金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理、風(fēng)險(xiǎn)防范與處置。

1.2 監(jiān)管模式

根據(jù)《暫行辦法》來看，我國對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管是“備案管理+負(fù)面清單”的模式。[2]在平臺(tái)準(zhǔn)入上，我國采取事后備案的方式，而不采用審批制。在準(zhǔn)入這一方面，一方面做到簡政放權(quán)，另一方面可以充分發(fā)揮市場(chǎng)自身的作用。但是準(zhǔn)入制度的放寬，可能會(huì)帶來P2P行業(yè)的混亂，這就要求政府加強(qiáng)事后監(jiān)管，如何拿捏監(jiān)管力度成為政府需要考慮的問題。在《暫行辦法》中，銀監(jiān)會(huì)規(guī)定了“十二條禁令”，為P2P的發(fā)展設(shè)立了最基本的底線，同時(shí)也不會(huì)過度妨礙P2P行業(yè)的自身發(fā)展。

1.3 監(jiān)管內(nèi)容

在《暫行辦法》中又一次重申了對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的定位，即信息中介機(jī)構(gòu)。在最新出臺(tái)的這一辦法中，主要對(duì)P2P的業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)及信息披露進(jìn)行了規(guī)制。在業(yè)務(wù)規(guī)則中，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸瓶體義務(wù)和禁止行為進(jìn)行規(guī)定，還限定了可以開展線下業(yè)務(wù)的類型，規(guī)避了所可能引發(fā)的非法集資事件。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，要求平臺(tái)將資金交托第三方存管，不能自我保管。在信息披露方面，不但要求平臺(tái)公布借款人、借款項(xiàng)目、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等業(yè)務(wù)信息，還要求披露本機(jī)構(gòu)的借貸余額、借貸壞賬率等經(jīng)營管理信息，以便于投資者對(duì)項(xiàng)目和平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)有全面的了解。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的不足

2.1 缺乏完善的監(jiān)管法律法規(guī)體系

我國現(xiàn)行對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管效力最高的銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合其他部門發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》?？梢姡瑢?duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管并沒有實(shí)質(zhì)性的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。在該辦法中，對(duì)P2P平臺(tái)的運(yùn)行規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)控制的等進(jìn)行了具體的規(guī)定，但是該文件的效力層級(jí)比不上法律和行政法規(guī)。面對(duì)日新月異的新型金融模式，僅依靠一個(gè)《暫行辦法》是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，應(yīng)當(dāng)有配套的一系列法律法規(guī)來應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的問題，因此應(yīng)當(dāng)出臺(tái)更高效力的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。

2.2 信息披露不充分

金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)本來就大，就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的性質(zhì)而言，其是一個(gè)信息中介機(jī)構(gòu)，為借貸雙方提供一個(gè)網(wǎng)絡(luò)交易地點(diǎn)，在雙方借貸中最重要的就是信息交換，若是借方信息披露不實(shí)，則會(huì)造成虛假出資，給貸方和借貸平臺(tái)帶來損失；若是貸方信息披露不實(shí)，則會(huì)造成非法集資、詐騙等嚴(yán)重犯罪行為。因此平臺(tái)是否如實(shí)披露信息，對(duì)借貸雙方的資金安全均由重要意義。雖然在《暫行辦法》要求平臺(tái)如實(shí)披露借款人、借款項(xiàng)目等業(yè)務(wù)信息，還要求披露借貸余額等經(jīng)營管理信息，但并未具體規(guī)定應(yīng)該披露到何種程度，這也是監(jiān)管中的一大問題。

2.3 缺少統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的前身其實(shí)就是民間借貸，而民間借貸依靠的是雙方間的信用問題，雖然在《暫行辦法》中要求平臺(tái)有信用評(píng)級(jí)制度，但是，我國現(xiàn)行的監(jiān)管措施中并沒有一個(gè)統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，不同的平臺(tái)可能采取不同的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，這就會(huì)增加平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，也不利于P2P網(wǎng)路借貸的健康發(fā)展。

2.4 缺乏平臺(tái)退出機(jī)制

目前，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)因優(yōu)勝劣汰而出現(xiàn)平臺(tái)倒閉等情況，但是我國在監(jiān)管上并沒有事后監(jiān)管，即安全的平臺(tái)退出機(jī)制，來保障借貸雙方的合法利益，例如借貸雙方預(yù)留在平臺(tái)中的資金將如何取回等。這可以說是監(jiān)管的空白區(qū)域。結(jié)語

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是依托于互聯(lián)網(wǎng)誕生的新型金融創(chuàng)新產(chǎn)物，其本質(zhì)為民間借貸的網(wǎng)絡(luò)化。該借貸模式使局限于地域的民間借貸得到了擴(kuò)張，為更多的小額企業(yè)借貸提供路徑，增添了我國金融市場(chǎng)的活力，是金融??新的典范。正是由于網(wǎng)貸平臺(tái)的不斷發(fā)展，其規(guī)模不斷壯大，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管刻不容緩。

注釋

[1]“四條紅線”是中國銀監(jiān)會(huì)于2014年4月27日在《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》的新聞發(fā)布會(huì)上提出，一是明確平臺(tái)的中介性質(zhì)，二是要明確平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保，三是不得將歸集資金搞資金池，四是不得非法吸收公眾資金。

[2]魏鵬飛.監(jiān)管新規(guī)下我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)[J].中國流通經(jīng)濟(jì)，2016，07：115-121.參考文獻(xiàn)

[1]張?zhí)旃?監(jiān)管主體視角下對(duì)中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的建議[J].經(jīng)濟(jì)師，2016，08：171-173+176.[2]中央財(cái)經(jīng)大學(xué)《個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）監(jiān)管辦法（學(xué)者建議稿）》專家組.個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）監(jiān)管立法例及解讀[J].財(cái)經(jīng)法學(xué)，2016，01：5-18.[3]高宇凡.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律監(jiān)管研究[J].法制博覽，2016，10：105-106.[4]尚官青.淺議我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的現(xiàn)狀及監(jiān)管對(duì)策[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016，08：100-101.作者簡介

李沁（1993-），女，漢族，江蘇省興化市人，天津工業(yè)大學(xué)，法律碩士。