第一篇：浙江民融通網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為小微企業(yè)助力（寫寫幫推薦）

小微企業(yè)一直以來都有融資難的問題，同時又很難從銀行獲得貸款，這就造就了P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，的使得小微企業(yè)青睞有加。寧波網(wǎng)絡(luò)投資公司介紹，浙江借貸平臺為小微企業(yè)融資貸款開拓出了新途徑，大部分銀行每筆貸款的成本大概在1500-2500元，最低也要800元以上，而線上小貸每筆放貸成本遠低于銀行，這樣操作起來更靈活，而且這部分的利潤空間相當(dāng)于返給了用戶，銀行業(yè)務(wù)的空白地帶讓更多小微企業(yè)選擇寧波P2P借貸平臺作為融資的方式。

小微企業(yè)的發(fā)展關(guān)系到國家經(jīng)濟發(fā)展，國辦出臺相關(guān)政策表明了國家支持小微企業(yè)，而相關(guān)政策提到為增強服務(wù)功能、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，是豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式的重點內(nèi)容。杭州網(wǎng)絡(luò)借貸平臺正是以一種創(chuàng)新的服務(wù)方式，高效的運作效率為小微企業(yè)的融資打開了便利的通道，對小微企業(yè)融資起到了有力地助推作用，從而促進國家的經(jīng)濟和金融事業(yè)的發(fā)展。

第二篇：多方助力小微企業(yè)信貸

多方助力小微企業(yè)信貸

由于缺少房、車等?硬資產(chǎn)?抵押物，小微企業(yè)進入信貸市場通常都必須經(jīng)過第三方信用評級、無形資產(chǎn)評估或者第三方擔(dān)保等信用擔(dān)保環(huán)節(jié)，而這些環(huán)節(jié)產(chǎn)生的費用對于本來就?差錢?的小微企業(yè)而言，無疑又是一種額外的負擔(dān)。

令人欣喜的是，目前已有多個地方的政府有關(guān)部門、社會組織以及銀行、擔(dān)保公司等，正在從降低小微企業(yè)進入信貸市場的擔(dān)保成本這個關(guān)鍵點入手，來提高小微企業(yè)的融資效率，減輕他們的融資成本。

政府牽頭，合力為小微企業(yè)融資“省錢”

?2010年10月,我們開始與華夏銀行、中國銀行和工商銀行合作，為勞動密集型小企業(yè)提供擔(dān)保貸款。?日前，云南省昆明市人力資源和社會保障局閆曉陵告訴記者，?截至目前，通過這種‘政銀合作’的模式，共有180多家小企業(yè)獲得了3.2億元貸款。?

這種地方政府主導(dǎo)推動的?政銀合作?模式比較有效地分擔(dān)了小企業(yè)的貸款成本。閆曉陵給記者算了筆賬，昆明市人保局通過?政銀合作?給單戶小企業(yè)提供擔(dān)保和全額貼息的貸款金額不超過200萬元，期限為兩年。?以當(dāng)前基準(zhǔn)利率6.56%計算，兩年下來就能幫企業(yè)節(jié)省26萬元。?閆曉陵說。兩年以后，對于那些招工情況和經(jīng)營情況良好的企業(yè)，可以再延長兩年貸款期限。

此外，昆明市與商業(yè)銀行合作支持的還有個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，?減負?收效也很明顯。以他們與華夏銀行的合作為例，每名創(chuàng)業(yè)者申貸額度為5萬元到8萬元，由一名公務(wù)員為其擔(dān)保，貸款期限也是兩年，?如果每年貸款8萬元的話，兩年可以為個人創(chuàng)業(yè)者節(jié)約10496元的利息成本，而且也沒有擔(dān)保成本。?華夏銀行中小企業(yè)信貸部昆明分部總經(jīng)理丁力告訴記者。

除了像昆明這樣以?政銀合作?方式為小微企業(yè)爭取銀行貸款的支持措施以外，另一種更為普遍的做法則是由政府牽頭、攜手信用中介機構(gòu)和銀行，共同設(shè)立風(fēng)險補償專項資金，用于對銀行為小微企業(yè)貸款所產(chǎn)生的損失進行補償。

記者日前在江蘇省無錫市了解到，為了支持科技型中小企業(yè)

發(fā)展，由無錫市政府、無錫新區(qū)管委會和農(nóng)業(yè)銀行三方共同出資設(shè)立的首期風(fēng)險補償資金3000萬元目前已經(jīng)全部到位。?該資金專門用于由市政府指定的科技銀行對政府科技主管部門推薦的科技型中小企業(yè)貸款所產(chǎn)生的損失進行補償，是為科技型中小企業(yè)承擔(dān)有限代償責(zé)任的。?農(nóng)行無錫科技支行副行長張顥介紹，風(fēng)險補償資金作為一種信用保障，在激發(fā)商業(yè)銀行加大對科技型中小企業(yè)貸款支持力度上起到了明顯的作用。

銀行創(chuàng)新，契合小微企業(yè)“扎堆”特點

小微企業(yè)擔(dān)保難、擔(dān)保成本高，除了因為其風(fēng)險高，銀行對其貸款業(yè)務(wù)的抵押和擔(dān)保環(huán)節(jié)的風(fēng)控措施會更為嚴(yán)苛以外，還有一個重要的原因就是，信貸擔(dān)保市場上的傳統(tǒng)產(chǎn)品和模式還是服務(wù)于大中型企業(yè)的，往往不適用于小微企業(yè)。

記者了解到，目前已有許多商業(yè)銀行與信用中介、擔(dān)保機構(gòu)合力針對小微企業(yè)的特點，通過創(chuàng)新?lián)７绞?、方法，也做出了一些破解?dān)保難的有益嘗試。

?小微企業(yè)以前與擔(dān)保機構(gòu)合作多，現(xiàn)在少了。主要原因是擔(dān)保公司擔(dān)保費比較高，大概在融資金額的3%左右，而不少制造類企業(yè)的利潤有時只有2%至3%，再加上還要給銀行付息，這個融資成本小微企業(yè)往往難以承受。?工商銀行東莞分行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心主任陳亦武告訴記者，為了盡量幫助小微企業(yè)節(jié)約融資成本，也是為了開拓自身的業(yè)務(wù)，銀行進行了諸多產(chǎn)品與模式的創(chuàng)新，例如聯(lián)保方式就是其一。

?聯(lián)保就是不能提供抵質(zhì)押且實力相當(dāng)、融資需求差不多的幾家小微企業(yè)自愿組合到一起，與銀行共同簽訂一個保證合同的擔(dān)保方式。?工行東莞分行公司業(yè)務(wù)部高級客戶經(jīng)理朱屹告訴記者，?一般是由在同一專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集群、協(xié)會或商會里的，沒有關(guān)聯(lián)關(guān)系且具有較長行業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗的3至10戶企業(yè)來組成聯(lián)保小組。?

如果聯(lián)保是主擔(dān)保方式，聯(lián)保小組的成員將繳納一定比例的保證金，共同形成一個專門的保證金賬戶，小組成員間相互承擔(dān)連帶責(zé)任。比如，一個5戶聯(lián)保小組，每個企業(yè)出20萬元的保證金，得到的就是100萬元的擔(dān)保，?這種方式基本上不增加借款成本，而且是以商譽為保證，在無形中增加了企業(yè)違約成本，也降低了銀行的風(fēng)險。?朱屹說。

應(yīng)當(dāng)說?聯(lián)保?這種擔(dān)保方式的創(chuàng)新，極好地契合了小微企業(yè)往往?扎堆?生長的特點。因此這一做法如今已在廣東東莞吉龍木材集散市場、湛江對蝦交易市場等專門市場廣泛開展，大受商戶們歡迎。

?銀行在服務(wù)小微企業(yè)的過程中，應(yīng)該不斷積累創(chuàng)新的案例，與企業(yè)共同探索多種可能的擔(dān)保模式組合，使小微貸成為可能，也使小微貸成本更低。?北京三正科技有限公司副總經(jīng)理王磊說，希望銀行能更為深入地了解小微企業(yè)的實際運營情況，了解他們的經(jīng)營流程，才能真正地想小微企業(yè)之所想，扎扎實實地為小微企業(yè)做好服務(wù)。

第三篇：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺設(shè)計方案(后臺)[小編推薦]

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺設(shè)計方案

一．簡介

構(gòu)建一個以發(fā)標(biāo)、投標(biāo)方式，實現(xiàn)線上資金借貸的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。

二．后臺功能模塊

A．全局設(shè)置 1.歡迎頁

按類型統(tǒng)計各種需要處理的流程信息，點擊各統(tǒng)計數(shù)，可跳轉(zhuǎn)到相關(guān)處理界面。

需要顯示的內(nèi)容有:等待初審的標(biāo)[X]個、等待復(fù)審的標(biāo)[X]個、額度申請等待審核的[X]個、上傳資料等待審核的[X]個、等待VIP認(rèn)證的[X]個、等待實名認(rèn)證的[X]個、等待現(xiàn)場認(rèn)證的[X]個、等待視頻認(rèn)證的[X]個

2.網(wǎng)站設(shè)置

增加兩項： 1.撤單成本：【參數(shù)內(nèi)容】(這個具體到時候詳細溝通)2.注冊名關(guān)鍵字過濾：【參數(shù)內(nèi)容】(如 *客服* 則表示注冊名中不能含有“客服”兩個字)

修改一項： 注冊獎勵，設(shè)置為只可以用來抵用【提現(xiàn)手續(xù)費】

3.地區(qū)管理

全國地區(qū)信息，用于會員完善資料時候選擇所在地區(qū)，管理員可以對地區(qū)數(shù)據(jù)進行增刪改

4.廣告管理

廣告系統(tǒng)，可以指定在前臺不同位置顯示不同的廣告（這個功能暫且保留吧）

5.會員等級管理

以列表形式展示會員等級，并可以對會員等級進行增刪改

6.登錄接口

QQ登陸（可開關(guān)）、新浪微博（可開關(guān)）、COOKIE_KEY（加密用）、UC同步登陸（考慮到論壇使用Discuz的）

7.友情鏈接管理

以列表形式展示友情連接，并可對其進行增刪改

B.通知設(shè)置

1.支付接口管理

設(shè)置第三方支付接口各項參數(shù)，可控制接口是否啟用

2.信息發(fā)送接口

分別設(shè)置郵件發(fā)送參數(shù)、手機短信接口數(shù)據(jù)，可控制是否啟用。

3.信息模板管理

郵件內(nèi)容模板、手機短信內(nèi)容模板 a.郵件內(nèi)容模板設(shè)置：

更新內(nèi)容： 借款初審?fù)ㄟ^：【模板內(nèi)容】發(fā)送借款標(biāo)號 借款復(fù)審?fù)ㄟ^：【模板內(nèi)容】發(fā)送借款協(xié)議到借貸雙方 b.手機短信內(nèi)容模板設(shè)置：

最好新增一個群發(fā)功能

C.借款管理 1.借款列表

通用搜索框如下

初審待審核借款、復(fù)審待審核借款、招標(biāo)中借款 通用顯示：

上圖中，點擊審核，出來的審核界面如下

在這個界面，管理員可以對借款信息進行變更

通過初審，標(biāo)才能在前臺顯示。通過復(fù)審，則轉(zhuǎn)入財務(wù)付款流程。

還款中借款

已完成的借款

已流標(biāo)借款

如果是系統(tǒng)流標(biāo)，則顯示【未滿標(biāo)】，如果是管理員設(shè)置流標(biāo)，則顯示流標(biāo)原因。

初審未通過的借款

復(fù)審未通過的借款

2.逾期借款

通用搜索框

已逾期的借款

逾期會員列表

C.會員管理 1．會員列表

搜索框

會員列表

點擊【用戶名】后通用信息顯示

【調(diào)整余額】

【調(diào)整授信】

【修改信息】

會員資料列表

如果會員有上傳認(rèn)證資料（如身份證掃描件等），在上傳的資料下，顯示【查看】，進入【上傳資料審核】頁面

上傳資料審核

點擊【審核】

點擊【查看】則跳轉(zhuǎn)到相應(yīng)的文件地址

會員舉報

考慮增加功能：待澄清（一旦接到舉報信息，系統(tǒng)自動將舉報說明發(fā)給被舉報人，狀態(tài)轉(zhuǎn)入待澄清），超過3天的自辯時間，如果被舉報人不做任何回應(yīng)，則管理員介入處理，處理后的狀態(tài)為 已核實（可設(shè)置獎勵積分等）、證據(jù)不足（站內(nèi)信通知舉報人）、D．認(rèn)證及申請管理 1.手機認(rèn)證會員

通用搜索框

會員列表

3.視頻認(rèn)證

4.現(xiàn)場認(rèn)證申請（同上）5.VIP認(rèn)證申請

6.會員實名認(rèn)證管理

點【查看】彈出身份證掃描件

7.額度調(diào)整

8.上傳資料審核

E．留言管理 F．充值提現(xiàn)管理 1.充值記錄

2.提現(xiàn)申請

G．文章管理 1.文章分類

以下是【批量添加分類】功能

2.文章管理

H．資金統(tǒng)計 1.會員資金統(tǒng)計

2.充值記錄

2.提現(xiàn)記錄

3.會員資金變動

4.網(wǎng)站資金統(tǒng)計

5.客服客戶統(tǒng)計

統(tǒng)計各個客服名下的會員、客服抽成 H．工作人員管理 1.添加工作人員

2.權(quán)限管理

I.數(shù)據(jù)庫操作 備份、刪除備份

第四篇：廣饒縣工商聯(lián)搭建平臺助力小微企業(yè)發(fā)展

廣饒縣工商聯(lián)

優(yōu)化服務(wù)助力小微企業(yè)發(fā)展

廣饒縣工商聯(lián)立足統(tǒng)一戰(zhàn)線資源和功能優(yōu)勢，堅持以助推小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級為工作突破口，通過搭建有效載體，在政策助推、智力支持、融資協(xié)調(diào)、產(chǎn)業(yè)優(yōu)化、風(fēng)險規(guī)避等方面為企業(yè)做好服務(wù)工作，推動了廣饒小微企業(yè)健康快速發(fā)展。

搭建建言服務(wù)平臺，政策助推活企。依托縣兩會和民主黨派參政議政論壇等平臺，組織各民主黨派、工商聯(lián)、無黨派人士到全縣民營企業(yè)開展調(diào)研。撰寫了《關(guān)于全縣中小企業(yè)人才發(fā)展的觀察與思考》、《關(guān)于全縣非公有制經(jīng)濟人士思想政治工作的調(diào)查與思考》等調(diào)研報告。今年4月，國務(wù)院出臺了《關(guān)于進一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，被縣委縣政府吸納到《關(guān)于支持全縣小微企業(yè)發(fā)展的意見》中，為民營企業(yè)轉(zhuǎn)型升級營造了良好的政策環(huán)境。

搭建人才服務(wù)平臺，智力支持興企。成立廣饒縣海外高層次人才（專家）咨詢服務(wù)團，在首批聘請26名海外博士及專家“上崗”的基礎(chǔ)上，爭取形成千人海外人才“智囊團”，為廣饒縣經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級提供咨詢服務(wù)。今年1-4月份，通過舉辦海外高層次人才廣饒行、校（院、所）企科技和人才合作等大型系列活動，達成人才合作和技術(shù)合作項目261個。搭建資金服務(wù)平臺，融資協(xié)調(diào)惠企。以統(tǒng)戰(zhàn)工作聯(lián)席會議為紐帶，通過協(xié)調(diào)召開懇談會、對接會等形式，積極協(xié)調(diào)

1有關(guān)部門幫助民營企業(yè)解決融資難題。為了更好地“幫小扶微”，廣饒縣充分發(fā)揮各金融機構(gòu)的優(yōu)勢和作用，積極創(chuàng)新方式方法，大力開發(fā)適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，緩解中小企業(yè)融資難題，在今年全縣政銀企座談會上，中國工商銀行廣饒縣支行、中國農(nóng)業(yè)銀行廣饒縣支行等金融機構(gòu)與正和集團等16家企業(yè)進行了項目簽約，共達成合作意向254個，簽約金額達325億元。

搭建項目服務(wù)平臺，產(chǎn)業(yè)優(yōu)化強企。廣饒縣連續(xù)三年舉辦了中國（廣饒）國際橡膠輪胎暨汽車配件展覽會，通過搭建信息交流和貿(mào)易合作的平臺，與國內(nèi)外知名輪胎汽配企業(yè)簽訂投資項目共389個，進一步拓展了海外市場。今年3月，組織會員企業(yè)參加第二屆黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)經(jīng)貿(mào)洽談會，洽談項目28個，合同金額156億元，正式簽約項目3個。協(xié)助成立海外高層次人才創(chuàng)業(yè)基地和海外留學(xué)回國人員創(chuàng)業(yè)園，促成全縣共簽約各類回歸項目86項，總投資額達150多億元，截止目前，到位資金89.3億元。

搭建內(nèi)控服務(wù)平臺，風(fēng)險規(guī)避護企。去年以來，組建以65名統(tǒng)戰(zhàn)成員中的律師、會計師、經(jīng)濟師、稅務(wù)師等為主的廣饒縣統(tǒng)戰(zhàn)系統(tǒng)“法律〃財會〃稅務(wù)體檢團”，幫助企業(yè)規(guī)避法律、財務(wù)等內(nèi)部風(fēng)險，為企業(yè)轉(zhuǎn)型升級保駕護航。目前，“體檢團”成員應(yīng)邀深入企業(yè)開展合同法律風(fēng)險防范、外商投資企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險等講座140多場（次），提供無償“體檢”28 次，開展重大問題“會診”活動17次，化解風(fēng)險61件，索回欠款850萬元，挽回經(jīng)濟損失2400萬元。（魏?，摚?/p>

第五篇：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式下小微企業(yè)融資風(fēng)險的探究

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式下小微企業(yè)融資風(fēng)險的探

究

The investigation of micro-enterprise financing risk in P2P lending mode

摘要

當(dāng)前，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)成為小微企業(yè)民間融資的一種新途徑，但是，在其方便、快捷、成功率高的背后，也存在不少隱憂。探索 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的區(qū)域發(fā)展模式，方能降低融資風(fēng)險，促進小微企業(yè)的發(fā)展。P2P網(wǎng)貨與小微企業(yè)的共同成長已成為有目共睹的事實。文章基于小微企業(yè)PZP網(wǎng)絡(luò)貨款平臺融資的收益及風(fēng)險權(quán)衡分析，真正做到扶持小微企業(yè)，實現(xiàn)PZP網(wǎng)貨與小微企業(yè)的共榮共贏。

本文通過了解P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的背景和意義，研究它的概念及優(yōu)勢，分析了在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式下小微企業(yè)所面臨的各種問題，并提出了相應(yīng)的建議和解決措施。最后選擇拍拍貸進行實證研究，通過對拍拍貸數(shù)據(jù)的實證分析，得到影響出借人出借資金的可能性的因素。

發(fā)揮 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸在小微企業(yè)融資中的積極作用，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題和實證結(jié)論，相應(yīng)的提供一些政策建議。首先，政府明確借貸平臺的性質(zhì)，確定監(jiān)管主體；在完善相關(guān)法律規(guī)范的同時，健全監(jiān)管制度；加強個人和小微企業(yè)信用體系的建設(shè)。其次，加強平臺自身建設(shè)，建立風(fēng)險儲備金防范風(fēng)險。個人和小微企業(yè)要提高信用價值意識，注重平臺社會資本的積累與維護。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、小微企業(yè)、融資

Abstract Current, P2P network lending has become a new way of private financing of small and micro enterprises, but, in its convenient, fast, high success rate behind, there are also a lot of worries.Explore the area development model P2P network lending platform, in order to reduce financing risks, and promote the development of small and micro enterprises.Grow P2P network goods and small businesses has become obvious fact.Article based on income small businesses PZP network payment platform, financing and risk trade-off analysis, truly support small and micro enterprises, and PZP cargo net with small and micro businesses win-win and common prosperity.By understanding the background and significance of P2P network lending, studies its concept and advantages, analyzes various problems faced by small and micro enterprises in the P2P network lending model, and puts forward suggestions and solutions.Finally, choose a pat-prime empirical research, empirical analysis of the data of the loan pat give lenders factors influence people lending money possibilities.Play an active role in the P2P network lending of small micro-enterprise financing, combined with network loan problems and empirical conclusions, appropriate to provide some policy recommendations.First, the government clear the nature of lending platform to determine the regulatory body;at the same time improve the relevant laws and regulations, improve the regulatory system;strengthen the construction of individual and small micro-enterprise credit system.Secondly, to strengthen the construction of the platform itself, to establish a risk reserve risk prevention.Individuals and small businesses to raise awareness of the value of credit, pay attention to the accumulation of social capital and maintenance platform.Keywords: P2P network lending, small and micro enterprises, financing

目錄

摘要................................................................................................................................2 目錄................................................................................................................................4 第一章 緒論..................................................................................................................5

（一）研究背景....................................................................................................5

（二）研究意義....................................................................................................6 第二章 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的興起及發(fā)展.........................................................................6

（一）P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的概念...............................................................................6

（二）P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的優(yōu)勢...............................................................................7 第三章 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式下小微企業(yè)融資的問題和解決措施..............................8

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式下小微企業(yè)融資所面臨的問題..............................8

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式下小微企業(yè)融資的建議和對策................................9 第四章 基于拍拍貸案例的實證分析........................................................................10

（一）平臺選擇..................................................................................................10

（二）數(shù)據(jù)的采集及初步分析..........................................................................10

（三）本章小結(jié)................................................................................................11 第五章 總結(jié)與展望....................................................................................................13 參考文獻......................................................................................................................13 致謝..............................................................................................................................14

第一章 緒論

（一）研究背景

小微企業(yè)已經(jīng)成為了我國國民經(jīng)濟的重要支柱，在促進經(jīng)濟增長、增加就業(yè)機會、推動技術(shù)創(chuàng)新、增強經(jīng)濟活力、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)等方面都發(fā)揮著積極的作用。然而在小微企業(yè)的發(fā)展中，融資難一直是最主要的制約因素。

2007 年 7 月，隨著上海拍拍貸公司的成立，一種將小額信貸推到互聯(lián)網(wǎng)的P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式是由國外引入國內(nèi)。經(jīng)過這些年的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸市場急劇增長，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為民間網(wǎng)絡(luò)借貸的載體紛紛成立。因為小微企業(yè)的資金需求具有“短、小、頻、急” 的特點，網(wǎng)絡(luò)借貸大多數(shù)為無抵押物的信用貸款，金額較小，申請方便，獲得時間快，這使得大多數(shù)的小微企業(yè)轉(zhuǎn)向 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行融資。

國務(wù)院金融發(fā)展研究中心之前在對 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸公司進行調(diào)研時，發(fā)現(xiàn)某網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的借貸結(jié)構(gòu)中小微企業(yè)占了 80%多，包括網(wǎng)店資金周轉(zhuǎn)、企業(yè)經(jīng)營借款、個體戶借款和創(chuàng)業(yè)借款。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸成為了小微企業(yè)融資的新渠道，由于是新生事物，對于小微企業(yè)運用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進行融資的研究很少。

在國內(nèi)，對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的研究大多集中在主體性質(zhì)、模式、網(wǎng)絡(luò)借貸的作用、存在的風(fēng)險和實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸交易的影響因素。在國外，學(xué)者從多個方面對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進行了比較深入的研究，其中主要集中于貸款人行為研究，包括財務(wù)因素、人口特征因素、社會資本和借款人自我陳述對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為的影響.雖然網(wǎng)絡(luò)借貸在國外發(fā)展已經(jīng)有段時間，但國家工商總局，《全國小型微型企業(yè)發(fā)展報告》，2013 年，外信用體系的健全，網(wǎng)絡(luò)借貸更多集中在消費金融領(lǐng)域，對于網(wǎng)絡(luò)借貸在小微企業(yè)中的應(yīng)用研究不多。所以，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用進行研究，探討網(wǎng)絡(luò)借貸適用于小微企業(yè)融資的可能性和理論依據(jù)，實證分析影響小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)借貸成功的因素，并就未來中國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展以及小微企業(yè)運用網(wǎng)絡(luò)借貸融資提出了一些建設(shè)性的意見建議，可以實現(xiàn)小微企業(yè)順利融資，保障投資者的權(quán)益，引導(dǎo)民間資本的合理流動，維護社會經(jīng)濟的穩(wěn)定。

（二）研究意義

在現(xiàn)實中，小微企業(yè)融資難在當(dāng)前是一個熱點問題,而 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸是一個新生事物，成為小微企業(yè)融資的一個新途徑。在小微企業(yè)在運用 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸緩解融資難問題中,有許多成功案例，但也有不少人質(zhì)疑網(wǎng)絡(luò)借貸的適用性，指出其中面臨著嚴(yán)重的信息不對稱的風(fēng)險。本文對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸適用小微企業(yè)融資的現(xiàn)實依據(jù)、理論依據(jù)以及影響小微企業(yè)融資成功影響因素的研究。結(jié)合網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題和實證分析的結(jié)果，就未來中國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展以及在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用提出了一些建設(shè)性的意見建議,從而實現(xiàn)小微企業(yè)順利融資，保障投資者的權(quán)益，引導(dǎo)民間資本的合理流動，維護社會經(jīng)濟的穩(wěn)定。

第二章 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的興起及發(fā)展

（一）P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的概念

P2P全稱為Peer to Peer，即點對點的網(wǎng)絡(luò)借貸,運營模式為借貸公司依托互聯(lián)網(wǎng)平臺為借貸雙方搭建橋梁,在為自身創(chuàng)造盈利的同時,通過自由競價的方式促成借貸雙方合作。這一網(wǎng)貸模式最早起源于英國,隨后在西方國家得到迅速推廣。自2007年，我國第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺—拍拍貸創(chuàng)辦以來,這一新型的信貸模式也開始在我國生根發(fā)芽,現(xiàn)已遍地開花。在經(jīng)歷過多次市場洗牌之后,PZP網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)開始進行戰(zhàn)略化區(qū)分,并按運營模式分為介入交易及不介入交易兩類:前者不僅創(chuàng)辦平臺,同時介入資金交易環(huán)節(jié),建立資金池(如人人貸),部分平臺還開展網(wǎng)上信貸資產(chǎn)證券銷售等業(yè)務(wù)(如陸金所)，但多元化的業(yè)務(wù)內(nèi)容往往帶來較多的漏洞與風(fēng)險；后者為單純中介性質(zhì)，只負責(zé)交易平臺,制定相應(yīng)規(guī)則并提供包括征信,風(fēng)控及追償?shù)纫幌盗邢嚓P(guān)服務(wù)(如拍拍貸)，無需抵押及擔(dān)保，對平臺而言，運作風(fēng)險較小，但對投資人而言，由于得不到平臺或第三方的資金擔(dān)保，因此風(fēng)險較大。

（二）P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的優(yōu)勢

（1）借貸雙方范圍更廣

一方面，傳統(tǒng)的中小企業(yè)小額貸款的供給者都是銀行等金融機構(gòu)，而 P2P則集中了民間個人閑散資金為資金需求者提供小額貸款。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸是一種網(wǎng)上個人對個人的信貸模式，其實質(zhì)就是民間借貸模式，信貸交易的順利進行是基于個人和個人之間的信任或?qū)嵨锏盅?，即個人信用和商業(yè)信用。P2P 借貸使得企業(yè)可獲得的資金來源更廣。另一方面，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展給中小企業(yè)融資難問題提供了一條有效的解決途徑，使借貸變得更加靈活。互聯(lián)網(wǎng)的介入使得 P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款突破了地域局限性，無限放大了借貸人群的范圍和數(shù)量，在提高了借貸雙方匹配效率的同時，整個借貸過程較以前更加便利與透明，這也是 P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款得以迅速發(fā)展起來的重要原因。（2）借貸成本低、效率高

一般獲得金融機構(gòu)貸款都需要苛刻的申請條件、冗長的等待過程，與此相比，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸則無需擔(dān)保抵押，具有審批速度快、借款門檻低、交易手續(xù)簡便、貸款期限活等特點，交易快捷性和便利性優(yōu)勢明顯，有效降低了交易的成本。小企業(yè)進入網(wǎng)絡(luò)借貸市場的原因在于無法提供公開的高信用等級。一般情況下，銀行在向企業(yè)貸款前會對貸款的成本進行衡量。而處于成長期的中小企業(yè)相關(guān)信息不透明現(xiàn)象特別明顯，普遍存在財務(wù)核算不健全、缺少可抵押物、資質(zhì)與信譽相對較差等問題，中小企業(yè)貸款信息、人力、管理成本高、違約風(fēng)險高使得傳統(tǒng)銀行金融機構(gòu)通常不愿意把貸款批給這些企業(yè)，或者只愿意提供利率更高的貸款。當(dāng)前我國中小企業(yè)平均存活時間不到 3 年，融資難問題嚴(yán)重阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展。而網(wǎng)絡(luò)借貸給這類中小企業(yè)提供了一個獲得貸款的機會，使得更多的資金需求企業(yè)可以籌集到資金，不需要通過金融中介，能獲得更低利率的貸款，因此借款人的收益提高了。以 Prosper 借貸市場為例，凡具有符合該平臺所要求的身份證件，并且信用評分高于 520分的公民都可以在網(wǎng)站上注冊，申請額度介于 1000-25000 美元之間的無擔(dān)保貸款。網(wǎng)站上專門的評級系統(tǒng)會根據(jù)用戶填寫 的相關(guān)信息對貸款申請人進信用行風(fēng)險評級，然后申請人就可以根據(jù)自己的需 求在網(wǎng)站上發(fā)布貸款清單。因此，P2P 模式這些運作方式與中小企業(yè)貸款“短、小、急、頻”的特點相符，操作更加簡便高效，更適合用于小額信貸、信用貸 款和我國國情。

第三章 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式下小微企業(yè)融資的問題和解決措施

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式下小微企業(yè)融資所面臨的問題

(1)網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管空白

目前看來，網(wǎng)絡(luò)借貸是新型的融資方式，更需要對這種融資方式進行嚴(yán)格有效的監(jiān)管管理。首先，是平臺的成立，沒有明確的法律法規(guī)規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺登記需要的必備條件，權(quán)力義務(wù)的解釋和盈利方式限定，最為嚴(yán)重的是，我國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是不需要任何工商局的營業(yè)執(zhí)照，如此一來，就導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的融資方式處于一種無人監(jiān)督的情形。其次，是平臺的運作方面，大部分平臺的運作還處于初步摸索的階段，目前還沒有相關(guān)部門進行動態(tài)監(jiān)管和跟蹤措施，這樣就便導(dǎo)致一些有貸款融資業(yè)務(wù)變成了非法集資，這樣的平臺存在會使得我國金融行業(yè)出現(xiàn)混亂。

(2)網(wǎng)絡(luò)借貸的技術(shù)有待提高

查閱了大量文獻資料和報告可以看出黑客入侵子所以讓人如此頭通，最重要的是網(wǎng)絡(luò)信息披露，歸結(jié)為一點是網(wǎng)絡(luò)借貸技術(shù)有待提高?？梢酝ㄟ^研究數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，通常意義上的“黑客”，一般采用的手段是盜取用戶的用戶名和密碼，進行非法的操作，或是破壞網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的貸款信息和檔案，進行所謂的非法轉(zhuǎn)賬，總而言之，想要提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的安全性，就要提高網(wǎng)絡(luò)借貸的技術(shù)支持。(3)網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險主要集中在下面幾個方面：信用評價信息的不完善，信用評級信息的使用范圍有限，因為網(wǎng)絡(luò)借貸的技術(shù)欠缺，所以現(xiàn)在它的使用范圍很有限，目前僅僅集中在金融機構(gòu)，要想大規(guī)模的放開網(wǎng)絡(luò)信息，就得提高信息的保密技術(shù)，上文中也已經(jīng)提到，目前來說，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的技術(shù)支持還是很不成熟。

(4)網(wǎng)絡(luò)借貸的經(jīng)濟拮據(jù)

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的盈利主要是通過依靠貸款人的理費用和中介費，但是由于我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式剛剛起步，對這種模式還不太熟悉也不太信任，所以大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)借貸還都沒有達到盈利的階段。(5)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與小微企業(yè)的信息不對稱

本文此處提到的信息不對稱就是缺乏相關(guān)信息交流平臺和渠道，如此一來，使融資有困難，也找不到更好的融資渠道，無法把所需要的網(wǎng)絡(luò)借貸信息準(zhǔn)確地傳遞給小微企業(yè)。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式下小微企業(yè)融資的建議和對策

(1)加強國家法律強度

從法律的角度看,相關(guān)法律法規(guī)的發(fā)展限制P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的融資模式在小型和微型企業(yè)。其次,法律應(yīng)該關(guān)注用戶身份確認(rèn)貸款,貸款資格限制,特別是貸款問題上爭端解決機制應(yīng)該有一個明確的法律規(guī)定。(2)完善配套措施

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是一個虛擬的交易平臺,相關(guān)的安全貸款借入資金,所以從他們自己的角度預(yù)防措施和國家打擊金融犯罪網(wǎng)絡(luò)的角度來看，嚴(yán)格保護的投資風(fēng)險控制和客戶的私人信息等問題，大力開展技術(shù)開發(fā)和改進，這是一個根本的從技術(shù)水平解決P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信貸風(fēng)險。(3)從政府的角度加大扶持力度

建議建立一個全國網(wǎng)絡(luò)的專業(yè)信用服務(wù)體系，從國家層面和相關(guān)政策的角度來看，增加政策支持貸款支持小型和微型企業(yè)融資的網(wǎng)絡(luò)。(5)建立通暢的信息共享平臺

針對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的小型和微型企業(yè)信息不對稱的問題，可以使用政府信用服務(wù)體系使小型和微型企業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)平臺，加強溝通。

第四章 基于拍拍貸案例的實證分析

（一）平臺選擇

以拍拍貸上的借貸行為作為實證分析的研究對象，將拍拍貸平臺的借標(biāo) 作為實證分析的數(shù)據(jù)來源。其主要理由是: 1.拍拍貸是國內(nèi)第一家 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，該平臺起步早，用戶最活躍（Alexa 排名，第三方機構(gòu)排名）；交易量較大，2013 年全年交易額為 10 億元。2.拍拍貸的借標(biāo)數(shù)據(jù)是可以獲得的，且借標(biāo)數(shù)據(jù)非常豐富，無論是滿標(biāo)還是流標(biāo)數(shù)量眾多，保證了樣本的容量，對于數(shù)據(jù)的挖掘和模型的建立比較有幫助。3.相比較一些區(qū)域性的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，拍拍貸的服務(wù)對象不局限于特定的地區(qū)，覆蓋了全國大部分省市的小微企業(yè),這樣能使樣本數(shù)據(jù)更全面。

（二）數(shù)據(jù)的采集及初步分析

拍拍貸平臺中每一筆借款信息都對應(yīng)著一個單獨的網(wǎng)頁，明確顯示著借款的相關(guān)信息如借款標(biāo)題、借款金額、借款利率、借款期限、還款方式、借款進度、借款人的用戶名、歷史成功次數(shù)和失敗次數(shù)、借入信用以及借出信用的分?jǐn)?shù)等。如圖：

圖 5-1 借款信息列表頁面

表2 拍拍貸成交借款信息統(tǒng)計

綜合數(shù)據(jù)分析可以得到：已經(jīng)有眾多的小微企業(yè)在拍拍貸實現(xiàn)融資，其客戶主要分布在華東和沿海地區(qū)。拍拍貸（網(wǎng)絡(luò)貸款）的小額貸款性質(zhì)和借貸期限短，與小微企業(yè)資金需求具有貸款期限短（一般是 3~12 個月）、金額?。ㄙJ34款額度一般在 100 萬元及以下）、能承受較高的利率水平的特點相符，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸正在成為小微企業(yè)融資的新渠道。

（三）本章小結(jié)

為探究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用，本章節(jié)利用拍拍貸的真實交易數(shù)據(jù)，從小微企業(yè)在平臺內(nèi)進行網(wǎng)絡(luò)借貸的實際情況和出借人出借意愿的影響因素分析兩個角度出發(fā)，分別通過統(tǒng)計分析和構(gòu)建二元logistic回歸模型的方法對 上述問題進行了深入的研究。主要形成的有以下結(jié)論：

眾多小微企業(yè)已經(jīng)在拍拍貸實現(xiàn)融資，他們包含小微企業(yè)的經(jīng)營貸款，網(wǎng)商貸款（包括淘寶網(wǎng)、慧聰網(wǎng)和敦煌網(wǎng)），個體戶貸款以及個人創(chuàng)業(yè)的貸款。進行網(wǎng)絡(luò)借貸的小微企業(yè)主要分布在華東和沿海地區(qū)。拍拍貸的小額貸款性質(zhì)與小微企業(yè)資金需求具有貸款期限短（一般是3~12個月）、金額?。ㄙJ款額度一般在100萬元及以下）、能承受較高的利率水平的特點相符，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)成為小微企業(yè)融資的新渠道。

通過對拍拍貸的交易數(shù)據(jù)進行實證分析，在影響出借人出借意愿的因素中，借入信用得分和歷史借款成功次數(shù)與出借人出借資金的意愿正相關(guān)；借款期限、借款利率和流標(biāo)次數(shù)與出借人出借資金的意愿負相關(guān)；借款金額和借出信用得分影響出借人出借資金的意愿微弱。

盡管回歸分析的結(jié)果顯示借出信用得分影響出借人出借資金的意愿微弱，但實際上借款人的借出信用分高,一定程度上表明其在平臺活躍,還款實力較強，可能士因為排除專業(yè)投資者和黃牛后，個人與小微企業(yè)對借出信用得分的重視程度還不夠，使得借出信用得分影響借的作用還未顯現(xiàn)出來。

借款利率對出借人出借資金意愿的影響為負，出借人對高利率的借款，出于風(fēng)險的考慮，最終可能不會選擇投標(biāo)，避免逆向選擇的發(fā)生。借款金額對出借人出借資金的意愿影響微弱。其原因可能是：平臺中借款人的借款額度是隨著借款人信用等級的提高而提升的，借款金額的負面影響可能會被其他因素的影響所消除；在拍拍貸上，每筆借款是由眾多投資者共同出借而實現(xiàn)借貸的，為分散風(fēng)險，每位投資者在每筆借款中所占的投資比例都不會太高，這就可能投資者在挑選投資借標(biāo)時不會考慮借款金額。

第五章 總結(jié)與展望

本文通過了解P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的背景和意義，研究它的概念及優(yōu)勢，分析了在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式下小微企業(yè)所面臨的各種問題，并提出了相應(yīng)的建議和解決措施。最后選擇拍拍貸進行實證研究，通過對拍拍貸數(shù)據(jù)的實證分析，得到影響出借人出借資金的可能性的因素。

發(fā)揮 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸在小微企業(yè)融資中的積極作用，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題和實證結(jié)論，相應(yīng)的提供一些政策建議。首先，政府明確借貸平臺的性質(zhì)，確定監(jiān)管主體；在完善相關(guān)法律規(guī)范的同時，健全監(jiān)管制度；加強個人和小微企業(yè)信用體系的建設(shè)。其次，加強平臺自身建設(shè)，建立風(fēng)險儲備金防范風(fēng)險。個人和小微企業(yè)要提高信用價值意識，注重平臺社會資本的積累與維護。

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四年大學(xué)生活即將結(jié)束，這四年中，我收獲了知識，收獲了友誼，更收獲了為人處事的道理。感謝學(xué)校為我提供這個自我發(fā)揮的舞臺，讓我在這里盡情展現(xiàn)了自己的才能。在這個大家庭里，我和同學(xué)們共同生活，共同學(xué)習(xí)。

生活的道路不會一直這么平坦，在前進的道路上，我遇到了很多困難和挫折，但是憑借著自己的毅力和周圍老師、同學(xué)的幫助，我最終都努力地克服了。

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感謝畢業(yè)設(shè)計指導(dǎo)老師，您耐心的教學(xué)態(tài)度、樂觀的生活態(tài)度深深地影響著我，是您細心認(rèn)真地指導(dǎo)我的畢業(yè)設(shè)計，指出我的不足之處，以使我及時修改更正。

父母是我生命中最重要的人，我今天取得的成績與他們?yōu)槲业母冻鍪欠植婚_的。他們一如既往的支持，是我前進的最大動力，是我成功的基石，感謝你們多年來為我的付出。