第一篇：創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)與支持新農(nóng)村建設(shè)的思考

作為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶,農(nóng)村信用社在支農(nóng)工作中雖然取得了較大的成效,但與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的新形勢(shì)、新要求相比還有一定的差距,主要存在經(jīng)營(yíng)理念陳舊,金融品種單一,服務(wù)手段落后,信貸營(yíng)銷(xiāo)能力不足等問(wèn)題。在這一歷史轉(zhuǎn)型期,農(nóng)村信用社如何采取有效措施,加快金融創(chuàng)新步伐,提高金融服務(wù)質(zhì)量，盡快適應(yīng)當(dāng)前形勢(shì)要求,在推

動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中做出更大的貢獻(xiàn)，并獲得自身不斷發(fā)展，是急需研究解決的問(wèn)題。

一、金融支農(nóng)工作的重要意義

農(nóng)村信用社做好金融支農(nóng)工作，是加快其自身發(fā)展的必然要求。在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的新形勢(shì)下，金融創(chuàng)新必貫穿于農(nóng)村金融發(fā)展的全過(guò)程，也是加快農(nóng)村信用社發(fā)展的必然選擇。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新與新農(nóng)村建設(shè)的有機(jī)結(jié)合，不僅可以推進(jìn)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也是農(nóng)村信用社提升業(yè)績(jī)和謀求發(fā)展的重要手段。特別是隨著農(nóng)村改革發(fā)展的不斷深化，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程持續(xù)推進(jìn)，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情、創(chuàng)業(yè)能力逐步提升，農(nóng)村蘊(yùn)藏的巨大市場(chǎng)和潛力正在逐步釋放，已成為推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的重要力量。農(nóng)村信用社必須解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域日趨拓寬、產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延長(zhǎng)的需要，將更多的信貸資金投向農(nóng)村，從而實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村信用社自身發(fā)展的共贏。

二、新農(nóng)村建設(shè)對(duì)資金需求的特點(diǎn)

新農(nóng)村建設(shè)資金從何而來(lái)？當(dāng)然，政府加大財(cái)政投入力度是責(zé)無(wú)旁貸的，但是建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，除政府要加大財(cái)政投入和政策引導(dǎo)外，只光靠政府資金支持要從根本上解決農(nóng)村面寬，結(jié)構(gòu)弱勢(shì)，經(jīng)濟(jì)落后的現(xiàn)狀，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。要改變這種狀況，就必然要依靠金融支撐，為新農(nóng)村建設(shè)“造血”，解決農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展中的實(shí)力問(wèn)題，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展，讓農(nóng)村強(qiáng)起來(lái)，讓農(nóng)民富起來(lái)，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融主力軍，在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中就起著至關(guān)重要的地位。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)資金需求的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：

（一）資金需求量大。一是新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)是發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，且要做到優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村日益凸顯的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特征，迫切需要大額農(nóng)貸資金。在保證糧、棉、油穩(wěn)定增產(chǎn)的同時(shí)，隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)和特色農(nóng)業(yè)以及特色養(yǎng)殖業(yè)的不斷發(fā)展，對(duì)信貸的需求量也會(huì)不斷猛增。二是農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展走勢(shì)強(qiáng)勁，迫切需要高效便捷的信貸支持和配套服務(wù)。三是農(nóng)村潛在的消費(fèi)大市場(chǎng)，迫切需要啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸。隨著農(nóng)民生活質(zhì)量的提高，農(nóng)民將成為住房、教育、耐用消費(fèi)品等領(lǐng)域的重要主體，迫切需要消費(fèi)信貸的拉動(dòng)。

（二）資金需求周期長(zhǎng)。由于農(nóng)村地區(qū)的飲水、衛(wèi)生條件惡化，公路、電力、通訊、農(nóng)田水利設(shè)施不足，所以在新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，中央和地方財(cái)政將加大對(duì)農(nóng)村飲水、道路、電網(wǎng)、通訊、衛(wèi)生以及農(nóng)田灌溉等公共基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的投資力度。伴隨著對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域財(cái)政投資力度的加大，對(duì)金融配套資金的需求也會(huì)大幅度增加，特別是對(duì)周期長(zhǎng)的政策性金融的需求將更為迫切。

（三）資金需求多樣化。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，離不開(kāi)資金投入，而在資金投入上不可能完全依靠財(cái)政資金，于是貸款就成為支持新農(nóng)村建設(shè)的主要資金來(lái)源。在地方經(jīng)濟(jì)中，中小企業(yè)已逐步成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展主力軍，涉農(nóng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的迅猛發(fā)展，既迫切需要大量較低成本的信貸資金，信貸產(chǎn)品，又需要在貸款、結(jié)算、匯兌等諸多環(huán)節(jié)獲得高效便捷的服務(wù)。

上述資金需求特點(diǎn)的分析，可以得出，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)資金的需求是全方位、多層次的。那么，金融要適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的資金需要，一方面要提供優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)，另一方面要允許并規(guī)范農(nóng)業(yè)直接融資行為，進(jìn)一步擴(kuò)大資本市場(chǎng)。

三、新農(nóng)村建設(shè)工作中存在的問(wèn)題。

（一）農(nóng)民增收門(mén)路狹窄，增長(zhǎng)點(diǎn)不多。農(nóng)業(yè)增收面臨著農(nóng)業(yè)內(nèi)部受資源約束，增收潛力不大的壓力，又面臨著農(nóng)業(yè)外部就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的巨大壓力；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整緩慢，新型農(nóng)業(yè)發(fā)展滯后，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)只能解決農(nóng)民的“吃飯”問(wèn)題，而不能根本上解決他們的“致富”問(wèn)題。大部分農(nóng)民把增收的希望寄托在外出打工上。

（二）產(chǎn)品不優(yōu)，沒(méi)有品牌。在農(nóng)產(chǎn)品種植過(guò)程中，不少農(nóng)戶(hù)片面追求數(shù)量，而不注重產(chǎn)品質(zhì)量，更不注重拳頭產(chǎn)品和品牌建設(shè)，盲目發(fā)展、機(jī)械效仿和低水平重復(fù)生產(chǎn)現(xiàn)象比較突出。

（三）農(nóng)村專(zhuān)業(yè)大戶(hù)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化企業(yè)等普遍存在貸款擔(dān)保抵押難問(wèn)題。在貸款方式上，除對(duì)農(nóng)戶(hù)以信用方式發(fā)放小額信用貸款外，其余貸款一般都得提供相應(yīng)的抵押或質(zhì)押，而農(nóng)房抵押尚未納入擔(dān)保抵押范圍，部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)擔(dān)保資質(zhì)不足等，導(dǎo)致農(nóng)專(zhuān)大戶(hù)資金需求不足。

四、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的建議

創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)內(nèi)容，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收，應(yīng)以推進(jìn)農(nóng)

第二篇：改善農(nóng)村金融服務(wù) 支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)

改善農(nóng)村金融服務(wù) 支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)

——中國(guó)人民銀行研究局局長(zhǎng) 張健華

農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的重要組成部分，是支持服務(wù)“三農(nóng)”的重要力量。農(nóng)村金融的改革探索始終貫穿于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)改革的進(jìn)程之中；農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)新在落實(shí)國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策和保持農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。

黨中央、國(guó)務(wù)院歷來(lái)高度重視農(nóng)村金融改革發(fā)展，特別是2003年以來(lái)，在黨中央國(guó)務(wù)院正確領(lǐng)導(dǎo)和各有關(guān)部門(mén)合力推動(dòng)下，以農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)啟動(dòng)為標(biāo)志，新一輪農(nóng)村金融改革創(chuàng)新穩(wěn)步推進(jìn)。隨著近年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)向好，農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)生了重要變革。農(nóng)村信用社改革取得階段性成果，在中央銀行和財(cái)政稅收等部門(mén)多項(xiàng)政策扶持作用下，農(nóng)村信用社歷史包袱逐步得到有效化解，運(yùn)行機(jī)制不斷完善，“三農(nóng)”服務(wù)主力軍地位進(jìn)一步鞏固。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革不斷推進(jìn)，涉農(nóng)業(yè)務(wù)不斷拓展。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不斷推進(jìn)，各地根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)戶(hù)實(shí)際需求，創(chuàng)新試點(diǎn)了多種符合“三農(nóng)”實(shí)際特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)，金融供給持續(xù)增加，“三農(nóng)”金融需求得到有效滿(mǎn)足。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施逐步健全，農(nóng)村支付體系和信用體系建設(shè)不斷完善，對(duì)改革發(fā)展的支撐作用進(jìn)一步加強(qiáng)，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不斷改善?？傮w來(lái)看，近年來(lái)，農(nóng)村金融改革發(fā)展，支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，推動(dòng)了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變；支持了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)了城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展；支持了農(nóng)民增產(chǎn)增收，提高了農(nóng)民金融服務(wù)水平。

一、涉農(nóng)貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)，支農(nóng)力度不斷提高

近年來(lái)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大了涉農(nóng)信貸投入。農(nóng)村信用社在加快推進(jìn)改革的同時(shí)，積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了符合農(nóng)民需要的小額信用貸款和聯(lián)保貸款，涉農(nóng)貸款余額明顯增加，在全部涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中占比不斷提高。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行逐步拓寬涉農(nóng)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)也逐步回到農(nóng)村地區(qū)提供直接面對(duì)客戶(hù)和服務(wù)中小企業(yè)的涉農(nóng)貸款。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司的設(shè)立，也拓展了農(nóng)村地區(qū)涉農(nóng)業(yè)務(wù)。在各金融機(jī)構(gòu)共同努力下，涉農(nóng)貸款大幅增加。截至2010年9月末，全國(guó)涉農(nóng)貸款余額11.13萬(wàn)億元，較2007年底增加5.02萬(wàn)億，占各項(xiàng)貸款的比重達(dá)22.7%。其中，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額為2.29萬(wàn)億元，比2007年末增加0.78萬(wàn)億元；農(nóng)戶(hù)貸款2.56萬(wàn)億元，比2007年末增加1.22萬(wàn)億元。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革不斷深化，服務(wù)“三農(nóng)”能力有所增強(qiáng)

（一）“花錢(qián)買(mǎi)機(jī)制”的農(nóng)村信用社改革取得重要進(jìn)展

2003年農(nóng)村信用社改革之初，正是國(guó)有商業(yè)銀行紛紛撤出農(nóng)村，郵儲(chǔ)資金大量外流的時(shí)期，加之當(dāng)時(shí)農(nóng)村信用社自身歷史包袱沉重，相當(dāng)大一部分農(nóng)村信用社難以維持正常經(jīng)營(yíng)。為化解農(nóng)村信用社歷史包袱，充分發(fā)揮其支農(nóng)作用，中央提出“花錢(qián)買(mǎi)機(jī)制”改革思路，按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能，國(guó)家適當(dāng)支持，地方政府負(fù)責(zé)”的總體思路啟動(dòng)了深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作。

在中央銀行資金支持政策的激勵(lì)下，地方政府積極出臺(tái)配套政策，主動(dòng)幫助農(nóng)村信用社催收債務(wù)、進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改造和建立法人治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社也不斷加強(qiáng)自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力，完善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。經(jīng)過(guò)7年改革，農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)取得明顯成效。一是農(nóng)村信用社長(zhǎng)期積累的歷史包袱逐步得到有效化解，資本實(shí)力和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)明顯改善。此輪改革通過(guò)央行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)、專(zhuān)項(xiàng)借款、財(cái)政保值貼補(bǔ)息、稅收減免等政策扶持，對(duì)農(nóng)村信用社提供資金支持超過(guò)2600億元，占全國(guó)農(nóng)村信用社2002年末實(shí)際資不抵債數(shù)額的比例超過(guò)80%；共消化歷年虧損掛賬758億元，降幅達(dá)到58%，共有1713個(gè)縣（市）（占全國(guó)的71.8%）已全額消化了歷年虧損掛賬。截至2009年末，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股本2829億元，增幅14%；實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)716億元，增長(zhǎng)23.9%；資本充足率6%，比2002年提高14.6個(gè)百分點(diǎn)；按四級(jí)分類(lèi)的不良貸款率為7.4%，比2002年末下降29.5個(gè)百分點(diǎn)。二是農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革順利推進(jìn)。2002年末，有2356個(gè)縣（市）為兩級(jí)法人社，2009年末僅91個(gè)；以縣（市）為單位統(tǒng)一法人社由2002年末的94家發(fā)展為2009年末的2054家；農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行由2002年末的3家發(fā)展為2009年末的239家。三是支農(nóng)能力不斷增強(qiáng)。2009年末，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為4.7萬(wàn)億元，比2002年末增長(zhǎng)251%；其中，涉農(nóng)貸款余額30918億元，占各項(xiàng)貸款余額65.8%；農(nóng)業(yè)貸款余額2.1萬(wàn)億元，占全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比例由2002年末的81%提高到95%；各項(xiàng)存款余額為6.97萬(wàn)億元，增長(zhǎng)237%。

經(jīng)過(guò)七年改革，全國(guó)絕大部分縣（市）的農(nóng)村信用社具備了一定的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。從改革的效果來(lái)看，這一輪“花錢(qián)買(mǎi)機(jī)制”的農(nóng)村信用社改革方向正確、成效顯著。農(nóng)村信用社通過(guò)自身經(jīng)營(yíng)化解歷史包袱的能力不斷增強(qiáng)，可持續(xù)發(fā)展能力得到提升。

（二）主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)不斷拓展

2007年以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行按照“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的原則進(jìn)行了股份制改革，穩(wěn)步推進(jìn)三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)工作和“三農(nóng)”

產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不斷拓展縣及縣以下地區(qū)的金融業(yè)務(wù)。截至2010年9月末，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額1.4萬(wàn)億元，較2008年末增長(zhǎng)了近56%。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行堅(jiān)持深入貫徹黨和國(guó)家一系列支農(nóng)惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)方針政策，積極拓展支農(nóng)領(lǐng)域，形成了“一體兩翼”的業(yè)務(wù)發(fā)展格局，通過(guò)開(kāi)展新的涉農(nóng)業(yè)務(wù)，積極支持新農(nóng)村建設(shè)。截至2010年9月末，貸款余額達(dá)到15347.67億元，其中涉農(nóng)貸款占比超過(guò)70%。

2007年郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌成立以來(lái)，繼續(xù)發(fā)揮其貼近農(nóng)村、網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，不斷拓展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，在大力發(fā)展小額信貸零售業(yè)務(wù)的同時(shí)，逐步探索向農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)批發(fā)貸款和開(kāi)展銀團(tuán)貸款等模式加大支農(nóng)力度。

（三）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司逐步深入農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)

2006年，“進(jìn)一步放寬農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)準(zhǔn)入”相關(guān)政策出臺(tái)以來(lái)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作于2007年正式開(kāi)展。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，進(jìn)一步改善了“三農(nóng)”和小企業(yè)金融服務(wù)，填補(bǔ)了部分地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)空白。截至2010年11月，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)425家，其中開(kāi)業(yè)319家。

2008年以來(lái)，小額貸款公司試點(diǎn)工作在全國(guó)推開(kāi)，在地方政府的主導(dǎo)下，小額貸款公司在引導(dǎo)民營(yíng)資本“支農(nóng)支小”方面發(fā)揮了積極作用。截至2010年11月末，各地已設(shè)立小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)到2451家，貸款余額1741.6億元。

三、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不斷推進(jìn)

針對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融需求差異大，抵押擔(dān)保物缺乏等特點(diǎn)，2008年人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2008〕295號(hào)），在中部六省、東北三省開(kāi)展農(nóng)村金融創(chuàng)新試點(diǎn)工作。2010年7月，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2010〕198號(hào)），決定在全國(guó)范圍內(nèi)推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作。隨著農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推進(jìn)，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)村微型金融、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持得到擴(kuò)展，集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)工作不斷推進(jìn)，推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的長(zhǎng)效機(jī)制不斷完善。

四、人民銀行積極推動(dòng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系建設(shè)，不斷完善金融生態(tài)環(huán)境

（一）推進(jìn)農(nóng)村支付系統(tǒng)建設(shè)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供便利

人民銀行始終將解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“支付結(jié)算難”問(wèn)題作為工作重點(diǎn)，通過(guò)吸收符合條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加入大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)、成立全國(guó)性農(nóng)村信用社資金清算中心、督促和指導(dǎo)農(nóng)村信用社電子化建設(shè)等方式，不斷改善農(nóng)村地區(qū)支付清算服務(wù)。截至2010年9月底，全國(guó)共有27529家農(nóng)村信用社、1231家農(nóng)村合作銀行、1066家農(nóng)村商業(yè)銀行、211家村鎮(zhèn)銀行接入人民銀行支付系統(tǒng)。

2009年，人民銀行印發(fā)《關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2009〕224號(hào)），根據(jù)農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況推廣示范縣的經(jīng)驗(yàn)做法，全面開(kāi)展農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善工作，取得了較好的成效。加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；進(jìn)一步推進(jìn)全國(guó)各地農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)；提高農(nóng)民對(duì)非現(xiàn)金支付的認(rèn)知；因地制宜，推動(dòng)非現(xiàn)金支付工具的推廣普及，大力推廣銀行卡、轉(zhuǎn)賬電話(huà)、網(wǎng)上銀行支付等其他非現(xiàn)金支付工具使用；因勢(shì)利導(dǎo)，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)銀行結(jié)算賬戶(hù)的開(kāi)立與管理。

（二）開(kāi)展農(nóng)民工銀行卡服務(wù)，方便農(nóng)民工異地存儲(chǔ)匯兌

為解決農(nóng)民工攜帶現(xiàn)金回鄉(xiāng)的安全和便利問(wèn)題，2005年12月，人民銀行在貴州省率先開(kāi)展農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)試點(diǎn)，農(nóng)民工在打工地利用銀行卡存入現(xiàn)金后，可以在家鄉(xiāng)就近的農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)跨行柜臺(tái)取現(xiàn)，并可享受比較優(yōu)惠的費(fèi)率。截至2009年末，貴州、湖南等23個(gè)?。▍^(qū)、市）轄內(nèi)5.2萬(wàn)個(gè)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、全國(guó)31個(gè)?。▍^(qū)、市）轄內(nèi)1.5萬(wàn)個(gè)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)受理業(yè)務(wù)。2009年，農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)實(shí)現(xiàn)交易221.02億元，同比增長(zhǎng)1.77倍。

（三）推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境

近年來(lái)，人民銀行從信用信息服務(wù)入手，推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，改善農(nóng)村信用環(huán)境。通過(guò)組建全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，為全國(guó)1300多萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和近6億自然人建立信用檔案，逐步擴(kuò)大征信系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍。同時(shí)，為配合并推動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，在農(nóng)村地區(qū)持續(xù)推進(jìn)信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，截至2010年6月末，全國(guó)大部分縣（市、區(qū)）開(kāi)展了農(nóng)戶(hù)信用檔案建設(shè)，建立了農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)體系，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)共為

1.1億多個(gè)農(nóng)戶(hù)建立了信用檔案，評(píng)定了7600萬(wàn)個(gè)信用農(nóng)戶(hù)，7000多萬(wàn)個(gè)農(nóng)戶(hù)獲得了支持。

五、人民銀行會(huì)同相關(guān)部門(mén)出臺(tái)多項(xiàng)措施支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)工作開(kāi)展

（一）有效發(fā)揮存款準(zhǔn)備金政策的正向激勵(lì)作用，繼續(xù)對(duì)農(nóng)村信用社執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率

為保證農(nóng)村地區(qū)信貸資金充足，在當(dāng)前緊縮流動(dòng)性的前提下，對(duì)農(nóng)村信用社仍執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率。今年以來(lái)，人民銀行共上調(diào)6次法定存款準(zhǔn)備金率，其中對(duì)農(nóng)村信用社等中小法人金融機(jī)構(gòu)，僅上調(diào)3次。目前，農(nóng)村信用社執(zhí)行比大型商業(yè)銀行低6個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率，其中，涉農(nóng)貸款比例較高、資產(chǎn)規(guī)模較小的農(nóng)村信用社執(zhí)行的存款準(zhǔn)備金率比大型商業(yè)銀行低7個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)估算，截至2010年9月末因優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率而留存農(nóng)村信用社的資金約4608億元。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的法定存款準(zhǔn)備金率比照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社執(zhí)行。

（二）加大支農(nóng)再貸款支持力度，引導(dǎo)擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放

近年來(lái)，按照向西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)傾斜的原則，人民銀行加強(qiáng)了對(duì)支農(nóng)再貸款額度的地區(qū)間調(diào)劑。同時(shí)，將村鎮(zhèn)銀行納入支農(nóng)再貸款支持范圍。2010年春耕旺季，對(duì)西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)調(diào)增支農(nóng)再貸款額度100億元。調(diào)增后，以上地區(qū)支農(nóng)再貸款額度所占全國(guó)的比例達(dá)到93%。支農(nóng)再貸款對(duì)引導(dǎo)擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放發(fā)揮了積極作用。截至2010年9月末，人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款余額為691億元。

（三）對(duì)涉農(nóng)票據(jù)優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)，適時(shí)發(fā)揮再貼現(xiàn)促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和引導(dǎo)資金流向的作用

近年來(lái)，人民銀行通過(guò)票據(jù)選擇明確再貼現(xiàn)支持的重點(diǎn)，對(duì)涉農(nóng)票據(jù)和中小企業(yè)簽發(fā)、持有的票據(jù)優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)，進(jìn)一步加大金融支農(nóng)力度。今年以來(lái)，累計(jì)對(duì)辦理再貼現(xiàn)的涉農(nóng)票據(jù)、中小企業(yè)票據(jù)占比較高的地區(qū)調(diào)增再貼現(xiàn)限額410億元。2010年9月末，再貼現(xiàn)總量中涉農(nóng)票據(jù)占19%，中小企業(yè)簽發(fā)、持有的票據(jù)占63%，較好發(fā)揮了引導(dǎo)信貸投向、支持?jǐn)U大“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資的作用。

（四）研究制定縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增存款在當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的具體考核辦法 為促進(jìn)縣域信貸資金投入和改善農(nóng)村金融服務(wù)，2010年9月，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《鼓勵(lì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法（試行）》（銀發(fā)〔2010〕262號(hào)），正式建立考核機(jī)制，明確了考核程序、考核條件和激勵(lì)政策，并確定按照縣域法人金融機(jī)構(gòu)支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展力度的大小進(jìn)行系統(tǒng)評(píng)價(jià)和分類(lèi)扶持。從2011年開(kāi)始，在中西部地區(qū)全部縣域和東部地

區(qū)省級(jí)扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣試點(diǎn)實(shí)施。這不僅鼓勵(lì)加大農(nóng)村資金投入，也為現(xiàn)有優(yōu)惠政策的實(shí)施提供了客觀標(biāo)準(zhǔn)。

（五）進(jìn)一步完善金融支持大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民的政策措施

鼓勵(lì)和支持大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民有利于為金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)村和農(nóng)民的支持培育創(chuàng)造更多的信貸切入點(diǎn)。2010年1月，人民銀行出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步做好大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民金融服務(wù)工作的通知》（銀辦發(fā)[2010]5號(hào)），要求靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具，支持和激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民提供有效融資支持。

第三篇：新農(nóng)村建設(shè)關(guān)于我市農(nóng)村金融服務(wù)情況的調(diào)查與思考

改善投融資環(huán)境 助推新農(nóng)村建設(shè)

新農(nóng)村建設(shè)關(guān)于我市農(nóng)村金融服務(wù)情況的調(diào)查與思考

2009-11-16 09:45:19

翟居興

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在建設(shè)新農(nóng)村中起著重要的支撐作用。如何調(diào)動(dòng)銀行和社會(huì)資金支持新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，既是全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的重要內(nèi)容，也是構(gòu)建和諧晉城的必然要求。

一、建設(shè)新農(nóng)村蘊(yùn)涵著金融業(yè)發(fā)展的巨大商機(jī)

從我市一年多來(lái)新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)際效果看，新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展不僅證明了“三農(nóng)”工作的有效開(kāi)展，同時(shí)也為晉城市金融業(yè)服務(wù)支持新農(nóng)村建設(shè)提供了巨大的商機(jī)。

（一）新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目的啟動(dòng)，為金融業(yè)支持新農(nóng)村建設(shè)提供了良好的服務(wù)介入基礎(chǔ)。

在全面建設(shè)小康社會(huì)的進(jìn)程中，我市初步創(chuàng)出了現(xiàn)代文明、城鎮(zhèn)帶動(dòng)、工礦支撐、生態(tài)家園、旅游拉動(dòng)、移民搬遷、凝心聚力七種建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的模式。隨著新農(nóng)村建設(shè)力度的加大，一批具有地域特色的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目相繼啟動(dòng)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)得到鞏固。作為第一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)，在國(guó)家糧食直補(bǔ)及綜合補(bǔ)貼政策的激勵(lì)下，隨著綜合生產(chǎn)能力的逐步提高，2006年，糧食生產(chǎn)在播種面積較歷史最高年（1998年）減少約20萬(wàn)畝的情況下，總產(chǎn)突破17億大關(guān)，達(dá)到17.06億斤，創(chuàng)歷史最高水平；單產(chǎn)突破250公斤大關(guān)達(dá)280.6公斤?？偖a(chǎn)及單產(chǎn)分別較1985年增長(zhǎng)96.32%和88.5%，年平均遞增3.3%和3.1%。

在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)方面，我市目前共有各省各類(lèi)龍頭企業(yè)128家，其中國(guó)家級(jí)龍頭企業(yè)1家，省級(jí)8家，市級(jí)35家，全市目前共建農(nóng)村專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)村各類(lèi)專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織129個(gè)，覆蓋農(nóng)民3萬(wàn)戶(hù)。同時(shí)還推出了21個(gè)“十一五”農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣示范項(xiàng)目，建設(shè)投資額共計(jì)1.82億元。

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施水平也明顯改善，生態(tài)環(huán)境逐步好轉(zhuǎn)。目前，全市2270個(gè)行政村，通公路的2251個(gè)，通電的2268個(gè)，通電話(huà)的2256個(gè)，安裝有線電視的村2095個(gè)，通達(dá)率分別達(dá)到99.16%、99.91%、99.38%和99.29%；飲用水通過(guò)凈化處理的村有516個(gè)，生活垃圾集中處理的村826個(gè)，養(yǎng)殖區(qū)有畜禽糞便無(wú)害化處理設(shè)施的村65個(gè)，有沼氣池的村480個(gè)，分別占到行政村總數(shù)的22.73%、36.39%、2.86%和21.15%。

上述發(fā)展不僅為我市新農(nóng)村建設(shè)的招商引資和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的騰飛創(chuàng)造了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，同時(shí)也為金融業(yè)支持“三農(nóng)”建設(shè)提供了良好的保證。

（二）農(nóng)民人均收入出現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)，為金融業(yè)推出面向農(nóng)村和農(nóng)民個(gè)人金融產(chǎn)品提供了

良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)。

到2006年底，全市農(nóng)民人均純收入3939元，比上年增長(zhǎng)9.6%，高出全省平均水平759元，高出全國(guó)平均水平352元；農(nóng)民可支配收入達(dá)3874元，全面小康的實(shí)現(xiàn)程度為44.1%。

由此得出，當(dāng)前我市農(nóng)村廣大農(nóng)民正在經(jīng)歷著由“溫飽型”小康向“寬裕型”、“富裕型”小康的重大轉(zhuǎn)變，這也是金融業(yè)開(kāi)辟農(nóng)村市場(chǎng)的良好時(shí)機(jī)。金融業(yè)不僅可以為轉(zhuǎn)型期的農(nóng)民提供個(gè)人理財(cái)、結(jié)算工具，同時(shí)，隨著我市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保障體系和農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)的逐步到位，金融保險(xiǎn)行業(yè)也可以借此大力開(kāi)拓“三農(nóng)”保險(xiǎn)，提高面向農(nóng)民的保險(xiǎn)保障能力。

（三）政府財(cái)政投入力度加大，為金融業(yè)服務(wù)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了良好的信貸投資導(dǎo)向和代理業(yè)務(wù)市場(chǎng)。

2005-2007年全市共安排各級(jí)各類(lèi)財(cái)政資金30.6億元用于新農(nóng)村建設(shè)，其中，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金10.4億元，用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金6.3億元，用于社會(huì)事業(yè)資金13.9億元。財(cái)政投資既幫助金融業(yè)進(jìn)一步確定了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸政策投資導(dǎo)向，也為金融業(yè)拓展代理政府投資農(nóng)村經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目創(chuàng)造了條件。

二、農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育存在諸多制約因素

近幾年，我市新農(nóng)村建設(shè)雖然取得了較快的發(fā)展，但從農(nóng)村金融服務(wù)的狀況看卻并不樂(lè)觀。城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡，農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)不充分，農(nóng)村金融服務(wù)缺位等問(wèn)題仍是困擾新農(nóng)建設(shè)不可忽視的重要因素。其表現(xiàn)：一是縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)人均金融網(wǎng)點(diǎn)的資源占有率低。雖然縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)占全市機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總量的70.43%,但縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)平均每萬(wàn)人擁有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)只有1.94個(gè)，而城市則達(dá)到了2.96個(gè)。二是金融服務(wù)資源難以延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的農(nóng)村地區(qū)。雖然平均每個(gè)縣（市）的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到54個(gè)、每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（辦事處）的銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平均2.94個(gè)，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)資產(chǎn)管理規(guī)模偏小、大部分的金融資源仍主要集中在市區(qū)金融機(jī)構(gòu)。三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場(chǎng)沒(méi)有形成有效競(jìng)爭(zhēng)。分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社或郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，部分縣區(qū)僅有1-2家國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)，當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)基本處于壟斷經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，難以形成有效競(jìng)爭(zhēng)。四是人均貸款水平差距極大。全國(guó)縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的人均貸款額在5500元左右，而城市的人均貸款額已高達(dá)4萬(wàn)元。五是農(nóng)戶(hù)貸款難、新農(nóng)村建設(shè)“等米下炊”和各銀行金融機(jī)構(gòu)放農(nóng)業(yè)貸款難、“有米難炊”的兩難困境。我市金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏足夠的服務(wù)“三農(nóng)”的原始信息的積累，也缺乏放貸必須的擔(dān)保物，加上服務(wù)對(duì)象較為分散，這在很大程度上提高了放貸的交易成本，最終導(dǎo)致很多大銀行退出農(nóng)村市場(chǎng)。

一面是農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)不充分、服務(wù)功能不完善、資源配置不平衡，另一面，從我市金融機(jī)構(gòu)尤其是各國(guó)有商業(yè)銀行自身看，也普遍存在著以下隱憂(yōu)：目前建、中、工行已成功實(shí)現(xiàn)上市，農(nóng)行的改制上市也正在進(jìn)程中。上市在給國(guó)有銀行帶來(lái)巨大活力的同時(shí)，也為銀行經(jīng)營(yíng)管理人員和基層員工帶來(lái)直接的經(jīng)營(yíng)服務(wù)壓力。對(duì)股東銀行要保證相當(dāng)?shù)墓蓶|投資回報(bào)，銀行業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)、盈利能力的提高、市場(chǎng)份額的擴(kuò)大、綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的提升，成為銀行經(jīng)營(yíng)管理的重頭戲。而對(duì)已有目標(biāo)市場(chǎng)的占領(lǐng)方面，幾大銀行已是用勁渾身解數(shù)，市場(chǎng)蛋糕的總量雖然隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)在逐步加大，但同國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度相比，銀行業(yè)績(jī)的進(jìn)一步提升則遭到了明顯的阻滯壓力。銀行在經(jīng)營(yíng)方面也遇到了前所未有的兩大挑戰(zhàn)，一是銀行的高存差。截止2006年末，晉城市各金融機(jī)構(gòu)的存差規(guī)模已經(jīng)達(dá)到363.16億元，大量銀行資金由于找不到合適的信貸項(xiàng)目和渠道而不得已轉(zhuǎn)為上存資金；二是銀行信貸的高集中度。幾大銀行不約而同地將信貸資金投放的競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)放在了全市僅有的幾家大企業(yè)上，對(duì)這些大企業(yè)的信貸競(jìng)爭(zhēng)不僅不能促使銀行提高對(duì)企業(yè)的服務(wù)水平，還極容易滋生惡性競(jìng)爭(zhēng)、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，大企業(yè)擁重自?huà)?，與數(shù)家銀行談判壓低服務(wù)價(jià)格，銀行則屈從于業(yè)績(jī)提升的壓力，不得不違心降低服務(wù)價(jià)格，對(duì)銀行長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展和創(chuàng)建全市平安金融形成了負(fù)面影響。面對(duì)這種情況，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)出擊，面向市場(chǎng)，找準(zhǔn)商機(jī)，在積極提供金融服務(wù)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與“二次創(chuàng)業(yè)”，爭(zhēng)取“雙贏”的局面。

三、加快建設(shè)新農(nóng)村必須著力提升金融服務(wù)水平

構(gòu)建和諧的金融服務(wù)體系，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康有序發(fā)展需要各級(jí)部門(mén)積極有效地配合，按照城鄉(xiāng)一體和諧發(fā)展的要求，各司其責(zé)、共謀發(fā)展，扎扎實(shí)實(shí)做好各項(xiàng)工作。

（一）政府部門(mén)要引導(dǎo)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)主體和社會(huì)資本參與，培育發(fā)展適合“三農(nóng)”發(fā)展需要的農(nóng)村金融組織，穩(wěn)健發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織。

政府部門(mén)要適時(shí)出臺(tái)有關(guān)優(yōu)惠政策。利用政府的公眾形象，廣泛向社會(huì)推薦各項(xiàng)新農(nóng)村建設(shè)優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目。應(yīng)勢(shì)力導(dǎo)、采取主動(dòng)，凝聚政府財(cái)政、金融銀行機(jī)構(gòu)、境內(nèi)外投資團(tuán)體與個(gè)人、民間資金和社會(huì)閑散資金等各級(jí)、各種個(gè)體資金形成合力，投入到新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中來(lái)。政府性資金，包括財(cái)政撥款、國(guó)債投資和政策性銀行貸款投資重點(diǎn)應(yīng)重點(diǎn)放在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括信息公路的建設(shè)。這是保證我市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康發(fā)展的前提與保證。

在金融環(huán)境的建設(shè)方面，則應(yīng)密切關(guān)注國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的改制、農(nóng)村信用合作社的規(guī)范轉(zhuǎn)型、村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立以及農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)上。目前國(guó)家已基本形成了以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為主，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)為輔的支農(nóng)金融服務(wù)體系構(gòu)想。我市要全力關(guān)注其發(fā)展動(dòng)向，順應(yīng)改革形勢(shì)，引領(lǐng)農(nóng)村金融改革風(fēng)氣之先，為農(nóng)村金融體系改革助一臂之力，也為新農(nóng)村建設(shè)燎原之勢(shì)添一把干柴。

（二）財(cái)政、人民銀行、銀監(jiān)局等職能部門(mén)要加快監(jiān)管力度，為服務(wù)“三農(nóng)”提供便捷高效的服務(wù)。

財(cái)政部門(mén)要積極貫徹中央有關(guān)扶農(nóng)助農(nóng)支農(nóng)惠農(nóng)政策，按照“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”和“多予少取”的方針，集中有限資金加大新農(nóng)村建設(shè)的資金投入，不斷增加投入的比重，在財(cái)政預(yù)算與執(zhí)行上進(jìn)一步向“三農(nóng)”傾斜。同時(shí)要發(fā)揮好財(cái)政資金的導(dǎo)向作用，引導(dǎo)銀行、民間和外部資金進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，進(jìn)而形成支農(nóng)資金的多元化。

人民銀行、銀監(jiān)局要用改革的辦法解決農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，健全機(jī)構(gòu)，完善機(jī)制，增強(qiáng)功能。綜合發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融以及其他金融組織的作用，建立健全完整配套、科學(xué)高效的農(nóng)村金融運(yùn)行機(jī)制，包括“三農(nóng)”貸款定價(jià)機(jī)制、“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)轉(zhuǎn)移機(jī)制、農(nóng)村金融合作與適度競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本金補(bǔ)充機(jī)制、農(nóng)村金融改革發(fā)展的政策扶持機(jī)制、農(nóng)村金融有效監(jiān)管機(jī)制、強(qiáng)制性的存款保險(xiǎn)機(jī)制、市場(chǎng)化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制、農(nóng)村信用和支付清算機(jī)制、“三農(nóng)”信貸投放考核評(píng)價(jià)機(jī)制、農(nóng)村金融知識(shí)普及教育機(jī)制和改進(jìn)貧困地區(qū)金融服務(wù)的機(jī)制等。加快推進(jìn)各類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制和公司治理改革，打造一批運(yùn)行高效、競(jìng)爭(zhēng)有力、功能齊全的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)整個(gè)農(nóng)村金融體系的功能。市縣兩級(jí)人民銀行要用好用活現(xiàn)有的再貸款政策，充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款的引導(dǎo)作用。加大對(duì)農(nóng)村信用社使用支農(nóng)再貸款的監(jiān)督檢查，嚴(yán)格審核農(nóng)村信用社的信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)情況和還款能力，嚴(yán)防各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

同時(shí)還要發(fā)揮窗口指導(dǎo)功能，鼓勵(lì)國(guó)有銀行將相當(dāng)?shù)馁Y金投入到有效益的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)集團(tuán)中；各級(jí)政府也應(yīng)通過(guò)建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資項(xiàng)目庫(kù)等方式，引導(dǎo)商業(yè)銀行對(duì)有一定經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)的重點(diǎn)龍頭農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體進(jìn)行扶持。

（三）各級(jí)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)要積極貫徹“以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，搞好金融創(chuàng)新，完善服務(wù)方式，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，在支持服務(wù)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)“共贏”。

1、各級(jí)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)要充分利用當(dāng)前政府對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的一系列積極的財(cái)政政策，積極探索和創(chuàng)新適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融新產(chǎn)品，加大對(duì)“三農(nóng)”中有效益、有市場(chǎng)的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目的資金投入，加快和改進(jìn)對(duì)龍頭企業(yè)的信貸服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向產(chǎn)業(yè)化邁進(jìn)。

2、利用銀行本身管理投資項(xiàng)目的品牌優(yōu)勢(shì)，積極爭(zhēng)取開(kāi)辦代理財(cái)政資金支農(nóng)項(xiàng)目貸款管理。

3、積極開(kāi)辦新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目資金貸款。跟蹤政府支農(nóng)推薦項(xiàng)目，及時(shí)進(jìn)行可行性及盈利性分析，一旦確定即可提供項(xiàng)目資金貸款和配套金融服務(wù)。在信貸方面，要積極探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶(hù)、龍頭企業(yè)+專(zhuān)業(yè)合作組織+農(nóng)戶(hù)等新型承貸組織的貸款方式；積極探索糧食、生產(chǎn)資料市場(chǎng)放開(kāi)后，適合現(xiàn)代物流、連鎖經(jīng)營(yíng)、電子商務(wù)等新型流通方式下的糧食收購(gòu)、大件農(nóng)機(jī)具的貸款新方式；隨著小城鎮(zhèn)建設(shè)的步伐加快，積極探索和發(fā)展農(nóng)戶(hù)住房貸款業(yè)務(wù)；農(nóng)村信用社要很好地總結(jié)和完善近幾年推行的農(nóng)戶(hù)小額貸款和“信用工程”工作，處理好風(fēng)險(xiǎn)防范與方便快捷的矛盾，進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。

4、樹(shù)立“無(wú)大不強(qiáng)”、“無(wú)小不穩(wěn)”的發(fā)展理念，研究市場(chǎng)，探索創(chuàng)新，推出金融服務(wù)小企業(yè)的信貸品牌。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)天生具有小企業(yè)的特征，但規(guī)模養(yǎng)殖種植、秸桿氣沼氣等項(xiàng)目卻是符合國(guó)家節(jié)能減排的綠色行業(yè)。在國(guó)際銀行紛紛履行“赤道原則”的今天，努力開(kāi)拓面向“三農(nóng)”的綠色信貸，不僅利國(guó)利民利行，也能借此樹(shù)立金融企業(yè)良好的社會(huì)公眾形象。在實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，逐步建立適合小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理制度。量身定制小企業(yè)評(píng)級(jí)、授信辦法，多方完善農(nóng)村抵押擔(dān)保機(jī)制，為鄉(xiāng)村企業(yè)獲得金融信貸支持提供“綠色通道”。同時(shí)，在建立農(nóng)民信用數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上，充分吸取國(guó)外小額農(nóng)戶(hù)貸款管理經(jīng)驗(yàn)，采取農(nóng)戶(hù)聯(lián)保等形式，面向農(nóng)民發(fā)放小額農(nóng)戶(hù)貸款，降低單個(gè)貸款管理成本，取得規(guī)模效益。

5、大力開(kāi)拓“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場(chǎng)，重點(diǎn)是創(chuàng)新推出適合農(nóng)村特點(diǎn)、符合農(nóng)民需求、適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展的各類(lèi)保險(xiǎn)?？煞e極參與農(nóng)村新型合作醫(yī)療保險(xiǎn)，促進(jìn)當(dāng)前我市農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展；提供小額貸款人意外保險(xiǎn)、設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，提高農(nóng)民的保險(xiǎn)保障能力；要結(jié)合國(guó)家政策大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，積極進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，探索多樣化、最適宜的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，在化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，進(jìn)一步構(gòu)建我市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保障體系和農(nóng)村社會(huì)保障體系。

6、積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，為農(nóng)民提供一攬子多功能、有特色的銀行資金結(jié)算、理財(cái)產(chǎn)品與工具。積極開(kāi)展國(guó)債銷(xiāo)售下鄉(xiāng)、代發(fā)基金下鄉(xiāng)、代理保險(xiǎn)下鄉(xiāng)等市場(chǎng)開(kāi)發(fā)活動(dòng)，拓寬農(nóng)民投資和增收渠道。金融機(jī)構(gòu)可將在城市范圍內(nèi)已日趨成熟的金融產(chǎn)品結(jié)合農(nóng)村實(shí)際和農(nóng)民心理進(jìn)行二度創(chuàng)新，為農(nóng)民提供額度消費(fèi)信用資金和分期歸還信貸資金的“農(nóng)民信用卡”，適合鄉(xiāng)鎮(zhèn)小批發(fā)、零售市場(chǎng)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)物流市場(chǎng)需求的資金清算卡等，進(jìn)一步提高農(nóng)村資金周轉(zhuǎn)率。

7、支持農(nóng)村建立和完善社會(huì)保障機(jī)制。各級(jí)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)要積極開(kāi)發(fā)支撐服務(wù)農(nóng)村社會(huì)保障事業(yè)的銀行資金運(yùn)轉(zhuǎn)服務(wù)系統(tǒng)，向農(nóng)民推出符合農(nóng)村社保要求的保障資金結(jié)算卡，同時(shí)為農(nóng)村社保機(jī)構(gòu)提供資金管理配套管理系統(tǒng)服務(wù)，在保證社保資金的安全運(yùn)行管理的同時(shí)拓寬銀行對(duì)社保領(lǐng)域的服務(wù)滲透。

8、借助銀行信息、資金渠道優(yōu)勢(shì)，為資金富裕單位推薦新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目，吸收、引導(dǎo)民間資金，發(fā)放委托資金貸款，開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)。各級(jí)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)可在政府職能部門(mén)的協(xié)助下，建立新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目備選庫(kù)，充分挖掘已有的公司客戶(hù)和個(gè)人客戶(hù)，向其推薦相關(guān)優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，發(fā)放委托貸款。也可利用自身內(nèi)部的投資銀行業(yè)務(wù)功能，將單個(gè)或數(shù)個(gè)新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)行打包，采取資金募集等形式，向重點(diǎn)資金富裕單位和個(gè)人發(fā)售該類(lèi)金融理財(cái)產(chǎn)品。

第四篇：農(nóng)村金融支持和服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的對(duì)策思考

農(nóng)村金融支持和服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的對(duì)策思考

[內(nèi)容摘要]：新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵問(wèn)題是資金問(wèn)題，而金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面對(duì)新農(nóng)村建設(shè)巨大的資金需求和金融需求，應(yīng)根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)金融需求的特點(diǎn)，結(jié)合自身市場(chǎng)定位，解決支持和服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中存在問(wèn)題，以期在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮更好更大的作用。

[關(guān)鍵詞]：農(nóng)村金融新農(nóng)村建設(shè)問(wèn)題對(duì)策

黨中央、國(guó)務(wù)院提出全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的號(hào)召，體現(xiàn)了黨和國(guó)家解決“三農(nóng)”問(wèn)題的決心和信心。“三農(nóng)”問(wèn)題最根本、最核心的問(wèn)題是資金問(wèn)題。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融是向農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量，因而農(nóng)村金融的工作目標(biāo)和任務(wù)是與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)緊緊相連的。由于農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的特殊性，最大化的發(fā)揮農(nóng)村金融的作用對(duì)促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)有著重要意義。

一、新農(nóng)村建設(shè)的金融需求和現(xiàn)實(shí)矛盾

1、新農(nóng)村建設(shè)的金融需求

①農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求。在農(nóng)村發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是改變農(nóng)村提供初級(jí)產(chǎn)品收益低的根本途徑。但是在農(nóng)村發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)業(yè)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、集體企業(yè)等分布在廣大農(nóng)村的中小型企業(yè)面臨巨大的資金需要。

②農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需求。完善農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不僅能夠改變農(nóng)村的生活條件，還能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展。它涵蓋了灌溉水利設(shè)施、電力通信設(shè)施、交通運(yùn)輸設(shè)施、文化教育設(shè)施以及村落建設(shè)等方面。

③農(nóng)民增收的需求。在農(nóng)村只是種植糧食作物只能解決農(nóng)民的溫飽問(wèn)題，無(wú)法縮小反而會(huì)加劇貧富差距，所以必須要多樣化的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。但是農(nóng)民創(chuàng)業(yè)初期往往缺少必要的啟動(dòng)資金，他們只能通過(guò)向親戚借貸，因此他們迫切希望能從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得平等的貸款權(quán)。

2、新農(nóng)村建設(shè)金融需求的特點(diǎn)

①總量大、期限長(zhǎng)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的統(tǒng)計(jì)，新農(nóng)村建設(shè)需要投入資金15—20萬(wàn)億元，新增的資金需求量為5萬(wàn)億元左右，并且新農(nóng)村建設(shè)需要一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，不會(huì)一朝一夕就完成，它需要幾代人的不懈努力，所以資金使用的期限較長(zhǎng)。②信譽(yù)低、風(fēng)險(xiǎn)大。不管是農(nóng)村中小型企業(yè)的貸款，還是單個(gè)農(nóng)戶(hù)的小額貸款都存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇普遍存在，給金融機(jī)構(gòu)放貸增加了難度。

③兩極分化嚴(yán)重。在農(nóng)村的貸款規(guī)模存在兩極分化的現(xiàn)象，即基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要的資金金額大，期限長(zhǎng)；而農(nóng)戶(hù)貸款金額小、期限短。

3、農(nóng)村金融在支持新農(nóng)村建設(shè)中存在的主要問(wèn)題

新農(nóng)村建設(shè)呼喚金融的強(qiáng)力助推。然而，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性與金融資產(chǎn)的趨利性，決定了金融投向“三農(nóng)”的矛盾性。主要表現(xiàn)在：

一是農(nóng)村信貸有效供給和需求銜接不暢。隨著農(nóng)村工商業(yè)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化程度提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的要求趨向多樣化。過(guò)去，傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)貸款主要用于購(gòu)買(mǎi)種子、農(nóng)藥、化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，一般金額不大。而隨著新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的加快，大部分農(nóng)戶(hù)貸款不再是傳統(tǒng)意義上的純農(nóng)戶(hù)貸款，而逐步轉(zhuǎn)化為個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)貸款。這部分貸款少則幾萬(wàn)元，多則幾十萬(wàn)元。面對(duì)大量的農(nóng)村資金需求，金融支持顯得力不從心，有的主觀上不想貸、不愿貸，思想上有顧慮；客觀上找不到抵押物和擔(dān)保人，農(nóng)民自身?yè)碛械姆慨a(chǎn)、土地使用權(quán)、種養(yǎng)物等都不能作為有效抵押物，如在林權(quán)抵押貸款中，只有成熟林可以作為抵押物；且農(nóng)業(yè)項(xiàng)目周期長(zhǎng)，適應(yīng)市場(chǎng)能力差，受限于自然條件，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，成本較

1高，利潤(rùn)較低，銀行惜貸，在很大程度上限制了農(nóng)戶(hù)的貸款需求。大量從農(nóng)村吸儲(chǔ)來(lái)的資金向城市流動(dòng)，影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大。目前，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)中，國(guó)有商業(yè)銀行縣域的分支機(jī)構(gòu)主要以吸收存款為主，從農(nóng)村吸收的資金更多地投向回報(bào)高的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)。郵政儲(chǔ)蓄吸收農(nóng)村資金只少量發(fā)放貸款，而且由于其處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，專(zhuān)業(yè)人才嚴(yán)重缺乏，支農(nóng)業(yè)務(wù)短期難有大的突破；農(nóng)業(yè)銀行也由于近年來(lái)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，管理權(quán)限上收，信貸向城市及大中型企業(yè)集中，支農(nóng)職能削弱；農(nóng)村信用社作為農(nóng)村信貸的主要承擔(dān)者，貸款的手續(xù)仍然比較繁瑣，利率相對(duì)較高，額度較小，期限較短，影響了信貸投放，而且“獨(dú)木難支”。

二是農(nóng)村金融品種比較單一。農(nóng)村金融服務(wù)就其內(nèi)容而言，既包括金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主題提供的貸款服務(wù)，也包括它們提供的儲(chǔ)蓄、結(jié)算、理財(cái)匯兌、金融咨詢(xún)、租賃、信托等金融服務(wù)。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)辦理存貸結(jié)算業(yè)務(wù)已跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日新月異的變化。新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村開(kāi)展不多，尤其是對(duì)農(nóng)戶(hù)的信息、技術(shù)、市場(chǎng)服務(wù)可以說(shuō)基本上是空白，這與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展要求高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)很不適應(yīng)，與農(nóng)戶(hù)需求不匹配。

三是農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全。近年來(lái)，隨著金融改革的深入，股份制的實(shí)施，縣以下金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)總體布局呈現(xiàn)收縮趨勢(shì)，一些偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)金融服務(wù)出現(xiàn)了“真空”，有的地方至今無(wú)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿(mǎn)足“三農(nóng)”的要求。過(guò)去農(nóng)村的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會(huì)等多個(gè)渠道，現(xiàn)在多數(shù)地區(qū)對(duì)農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)和中小企業(yè)的貸款基本上只剩農(nóng)村信用社。而農(nóng)村信用社也從商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的理念出發(fā)，對(duì)一些偏遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)量小的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并，少數(shù)地方的金融空白區(qū)域甚至達(dá)數(shù)十平方公里。銀行自助設(shè)備網(wǎng)點(diǎn)少，大多分布在縣城，給農(nóng)戶(hù)辦理金融業(yè)務(wù)帶來(lái)極大的不便。

四是農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制滯后。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，金融機(jī)構(gòu)既難找到適合條件的擔(dān)保人，又缺少相應(yīng)的專(zhuān)門(mén)擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，同時(shí)由于農(nóng)村信用環(huán)境較差，相關(guān)宣傳工作沒(méi)有跟上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村仍處于初創(chuàng)階段，信用觀念還比較淡薄等原因，造成農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制不完善，直接影響了農(nóng)村金融的快速發(fā)展。

二、推動(dòng)農(nóng)村金融支持和服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的對(duì)策思考

完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，支持服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)，深入研究“三農(nóng)”工作發(fā)展的新特點(diǎn)和對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的新要求，將商業(yè)化經(jīng)營(yíng)與服務(wù)“三農(nóng)”有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，提升農(nóng)村金融的整體功能，在支持新農(nóng)村建設(shè)中，不斷拓展業(yè)務(wù)空間，謀求新的作為，逐漸發(fā)展壯大自己，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的“雙贏”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的共同發(fā)展。

1、在更新支農(nóng)理念上下功夫。服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)義不容辭的責(zé)任。進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融支農(nóng)工作，首要的是要解決理念問(wèn)題，也就是進(jìn)一步解放思想、提升認(rèn)識(shí)問(wèn)題。一要樹(shù)立共同發(fā)展的理念。農(nóng)村是一個(gè)具有持久效益、巨大潛力的市場(chǎng)，誰(shuí)在這方面行動(dòng)得早，能夠搶占先機(jī)，誰(shuí)就能爭(zhēng)得主動(dòng)。服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)，不僅是地方發(fā)展的需要，也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的需要。只有農(nóng)村發(fā)展了，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才有更廣闊的發(fā)展空間。二要樹(shù)立互利共贏的理念。農(nóng)村廣大農(nóng)民群眾經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放30年的發(fā)展，思想觀念、法制意識(shí)、市場(chǎng)意識(shí)都有了明顯轉(zhuǎn)變和提高，資本積累也有了一定基礎(chǔ)，求富、快富的愿望非常迫切，興產(chǎn)業(yè)、增收入的路子正在不斷拓寬，這給金融機(jī)構(gòu)加大支持服務(wù)力度奠定了良好的基礎(chǔ)。通過(guò)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)，既能推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又可為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)培育新的增長(zhǎng)點(diǎn)，在支持農(nóng)民致富中實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融部門(mén)效益的最大化，實(shí)現(xiàn)共贏。三要樹(shù)立多予放活的理念。首要的是要多予，加快實(shí)施反哺農(nóng)業(yè)、回饋農(nóng)民，只有增加“三農(nóng)”貸款的投放量，擴(kuò)大貸款的覆蓋面，才能提高收益面。同時(shí)要放活，就

是要積極探索，研究政策，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，減少環(huán)節(jié)，讓利于農(nóng)民，創(chuàng)新金融支持“三農(nóng)”的新機(jī)制，為農(nóng)戶(hù)提供方便、快捷的金融服務(wù)。對(duì)于國(guó)家采取積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，以及家電下鄉(xiāng)、汽車(chē)下鄉(xiāng)等一系列拉動(dòng)內(nèi)需、保增長(zhǎng)的政策，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)對(duì)接，創(chuàng)新服務(wù)，以調(diào)動(dòng)農(nóng)民發(fā)展的積極性為前提，采取靈活的信貸經(jīng)營(yíng)方式，按照不同層次、不同用途的農(nóng)戶(hù)貸款需求，靈活確定相關(guān)信貸制度，在利率上讓利于農(nóng)，擴(kuò)大服務(wù)的覆蓋面，拓寬經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和收益范圍，實(shí)現(xiàn)整體效益的提高。四要樹(shù)立誠(chéng)信服務(wù)的理念。一方面，要教育引導(dǎo)廣大受益農(nóng)戶(hù)、企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信，按照有關(guān)法律法規(guī)要求及時(shí)清息還貸。另一方面，作為金融部門(mén)，更要講誠(chéng)信、重服務(wù)，通過(guò)服務(wù)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理，為其發(fā)展多出點(diǎn)子、多想路子，走出一條相互信任、利益均沾、互促共進(jìn)、共同發(fā)展的支持服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的新路子。

2、在突出支農(nóng)重點(diǎn)上求突破。一要突出重點(diǎn)對(duì)象。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是新時(shí)期推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的基本方向，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要樹(shù)立支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化就是支持農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)就是支持農(nóng)民的理念，大力支持科技含量高、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益好、輻射帶動(dòng)作用明顯的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，重點(diǎn)扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)村各類(lèi)專(zhuān)業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)以及種養(yǎng)大戶(hù)、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商農(nóng)戶(hù)、小型加工戶(hù)、運(yùn)輸戶(hù)及與“三農(nóng)”服務(wù)有關(guān)的經(jīng)營(yíng)戶(hù)等，加大對(duì)“種、養(yǎng)、加、貿(mào)”的信貸支持力度。二要突出重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)。要圍繞特色產(chǎn)業(yè)的培育及其優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大資金投放力度。在繼續(xù)支持種養(yǎng)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，積極支持滿(mǎn)足市場(chǎng)需要的綠色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展，大力促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變；在繼續(xù)支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和生產(chǎn)發(fā)展的同時(shí)，積極支持農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，大力促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品精深加工和流通。三要突出重點(diǎn)區(qū)域。立足實(shí)際，確定不同區(qū)域的支農(nóng)服務(wù)重點(diǎn)，對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占較大比重的村鎮(zhèn)，要優(yōu)先支持農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求；對(duì)于城鄉(xiāng)結(jié)合部的村鎮(zhèn)，著力支持農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；對(duì)于地處農(nóng)村工業(yè)園區(qū)和成熟商業(yè)區(qū)的村鎮(zhèn)，重點(diǎn)支持其興建廠房、商鋪等固定資產(chǎn)招租引商，發(fā)展集體經(jīng)濟(jì)；對(duì)城市化進(jìn)程發(fā)展較快的村鎮(zhèn)，重點(diǎn)支持城鄉(xiāng)一體化改造。在繼續(xù)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，積極支持農(nóng)民的教育培訓(xùn)和農(nóng)村勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，大力促進(jìn)農(nóng)民素質(zhì)的提高和收入的增長(zhǎng)。

3、在提高服務(wù)能力上增實(shí)效。促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、農(nóng)民持續(xù)增收，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)新要求，努力提高綜合服務(wù)水平。一要加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度。要立足于培養(yǎng)新型農(nóng)民、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新型農(nóng)村的高度，去創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)等。國(guó)有商業(yè)銀行要適當(dāng)放寬農(nóng)村領(lǐng)域客戶(hù)信貸準(zhǔn)入條件，提高農(nóng)戶(hù)小額貸款和聯(lián)保貸款額度，加大對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的授信。農(nóng)信社要加快增資擴(kuò)股，增強(qiáng)服務(wù)能力，利用信貸杠桿、利率杠桿、現(xiàn)代金融工具等手段，推廣和發(fā)展農(nóng)村種類(lèi)“聯(lián)?！蹦Ｊ剑剿鏖_(kāi)展最高額抵押循環(huán)貸款等，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。郵政儲(chǔ)蓄銀行要發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，積極參與競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)展和擴(kuò)大農(nóng)村貸款。要始終把產(chǎn)品創(chuàng)新作為支農(nóng)服務(wù)的切入點(diǎn)，積極主動(dòng)適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中市場(chǎng)需求變化，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，如票據(jù)貼現(xiàn)、項(xiàng)目融資、存款抵押貸款、訂單貸款等，積極探索農(nóng)村消費(fèi)貸款、農(nóng)房農(nóng)具農(nóng)田抵押貸款、果樹(shù)抵押貸款、毛竹抵押貸款等，拓寬融資通道，為“三農(nóng)”提供深層次、貼近式、人性化的金融服務(wù)，全方位滿(mǎn)足新農(nóng)村建設(shè)多樣化的信貸需求。二要完善農(nóng)村支付結(jié)算工作。要加速推廣銀行卡業(yè)務(wù)等新興支付工具進(jìn)鄉(xiāng)入村，促進(jìn)銀行自助設(shè)備向鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下延伸，全面提高農(nóng)村支付結(jié)算速度和效率。三要提供現(xiàn)代金融服務(wù)。不僅要從資金上支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還要充分利用金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，從信息上、技術(shù)上等多方面為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供現(xiàn)代化服務(wù)，努力推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)電子化建設(shè)。

4、在構(gòu)建完善體系上出實(shí)招。功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融組織體系，是農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設(shè)工作的重要組織保證。一要充分發(fā)揮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)力量。要引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步明確信貸方向，農(nóng)信社要發(fā)揮為農(nóng)民服務(wù)的主力軍作用，支農(nóng)貸款新增額要占貸款新增總額的70%以上，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)保貸款要增長(zhǎng)10%以上。要積極探索多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，加強(qiáng)銀保合作，建立銀行融資與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的配套合作機(jī)制，有效防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)發(fā)展新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信心，提高農(nóng)戶(hù)貸款本息償還能力。二要加快培育發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)。要在繼續(xù)增加和完善原有支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，盡快發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織。按照商業(yè)化運(yùn)作方式，發(fā)展各種所有制類(lèi)型的小型金融機(jī)構(gòu)，特別是培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的農(nóng)村社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組織和小型金融擔(dān)保公司。同時(shí)，要選擇在外出勞務(wù)較多、經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)或農(nóng)副產(chǎn)品交易量較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，布放更多的自動(dòng)柜員機(jī)等自助終端設(shè)施，努力消除金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)盲區(qū)。三要不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要合理準(zhǔn)確地把握在農(nóng)村市場(chǎng)的定位，緊緊圍繞社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，發(fā)揮各自特色功能，繼續(xù)深化改革，及時(shí)準(zhǔn)確地把握和解決改革進(jìn)程中存在的矛盾和問(wèn)題，增強(qiáng)支農(nóng)功能。

5、在改善農(nóng)村金融環(huán)境上聚合力。良好的金融生態(tài)環(huán)境，是保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的重要因素。各級(jí)政府要發(fā)揮引導(dǎo)作用，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)作為，把促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為關(guān)系自己生存和發(fā)展的頭等大事，構(gòu)筑支農(nóng)的“綠色通道”。要著力構(gòu)建農(nóng)村誠(chéng)信教育體系，建立健全農(nóng)戶(hù)信用檔案；完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系，積極有序地開(kāi)展信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村和信用農(nóng)戶(hù)創(chuàng)建活動(dòng)；健全農(nóng)村信用信息征集體系，加快推進(jìn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶(hù)信用檔案電子化和農(nóng)戶(hù)信用信息標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)；建立形式多樣化的農(nóng)村信用擔(dān)保體系，鼓勵(lì)各類(lèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)極積拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)。要充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”聯(lián)席會(huì)議作用，定期、不定期組織農(nóng)口單位和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議，提出解決辦法。要探索建立信息資源共享機(jī)制，人行、銀監(jiān)、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、財(cái)政、國(guó)土、建設(shè)、社保以及各商業(yè)銀行要建立聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信用信息系統(tǒng)的整合，發(fā)揮社會(huì)信用體系的強(qiáng)大作用。要加大執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)行為，積極支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依法收貸，協(xié)助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)降低資產(chǎn)不良率。工商等各級(jí)市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)要加大誠(chéng)信監(jiān)管和執(zhí)法的力度，依法推進(jìn)信用體系建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

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3、趙敏 我國(guó)農(nóng)村民間金融對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)湖北省社會(huì)主義學(xué)院學(xué)報(bào)

4、李?lèi)?ài)喜.農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)：基于“三農(nóng)”視角的分析

第五篇：我市農(nóng)村金融服務(wù)模式的創(chuàng)新與思考

我市農(nóng)村金融服務(wù)模式的創(chuàng)新與思考

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的收入逐年增加，非現(xiàn)金支付在生活中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，是人民銀行引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展的一項(xiàng)便民、惠農(nóng)工程，該工程通

過(guò)在農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村布設(shè)POS機(jī)及自助終端設(shè)備，開(kāi)通跨行小額取款、查詢(xún)、電匯、轉(zhuǎn)賬、代理繳費(fèi)等功能，最大限度滿(mǎn)足農(nóng)村居民基本的金融服務(wù)需求。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的設(shè)立，對(duì)實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化、方便農(nóng)村居民生產(chǎn)生活、支持和服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、背景

針對(duì)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)帶來(lái)的不利影響，人民銀行總行從2010年3月起先后組織重慶、山東、浙江、湖南和陜西在轄區(qū)內(nèi)選擇2-4個(gè)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)試點(diǎn)開(kāi)展助農(nóng)取款，通過(guò)布設(shè)價(jià)格相對(duì)低廉的POS機(jī)或電話(huà)支付終端，延伸銀行金融服務(wù)觸角，解決持卡人的取款、查詢(xún)等基礎(chǔ)金融服務(wù)需求，取得了良好效果。

在對(duì)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)的基礎(chǔ)上，人總行于2011年制定并發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》（銀發(fā)?2011?177號(hào)），明確在2013年底前實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款在全國(guó)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村的基本覆蓋，滿(mǎn)足偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)貼資金、日常小額取現(xiàn)、余額查詢(xún)等基本金融需求。所謂銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，是指銀行卡收單機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的指定合作商戶(hù)服務(wù)點(diǎn)布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提取小額取款和余額查詢(xún)的業(yè)務(wù)。助農(nóng)取款

-1-服務(wù)推廣以來(lái)，業(yè)務(wù)內(nèi)容不斷擴(kuò)充，逐步轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)更為豐富的農(nóng)村金融綜合服務(wù)，契合了廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求，在推動(dòng)落實(shí)中央各項(xiàng)扶農(nóng)惠農(nóng)政策、助力社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)等方面的成效日益突出，受到社會(huì)各界的廣泛歡迎，但也存在一些問(wèn)題，亟待進(jìn)一步完善。

二、發(fā)展現(xiàn)狀

我市于 2014 年開(kāi)始著手開(kāi)展轄內(nèi)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)工作。近年來(lái)，在人民銀行的政策指導(dǎo)下，我市轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)（主要是農(nóng)行、農(nóng)商行）在鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政村設(shè)立了大量銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，開(kāi)展POS機(jī)小額提現(xiàn)、農(nóng)民刷卡領(lǐng)取涉農(nóng)補(bǔ)貼、代繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬和余額查詢(xún)等服務(wù)，極大地方便了廣大農(nóng)民群眾，有效改善了農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)環(huán)境。

我市農(nóng)商行2014年6月建成全市第一家 “助農(nóng)取款村村通”特約商戶(hù)，截止2015年底，已實(shí)現(xiàn)句容行政村全覆蓋。開(kāi)展的業(yè)務(wù)主要有小額取現(xiàn)、代理公共事業(yè)繳費(fèi)、兌換小額貨幣及相關(guān)金融知識(shí)宣傳。業(yè)務(wù)現(xiàn)狀：今年上半年，助農(nóng)取款特約商戶(hù)共交易xxx萬(wàn)筆，交易金額xxx萬(wàn)元，其中：小額取現(xiàn)筆數(shù)xx萬(wàn)筆，金額xx萬(wàn)元；轉(zhuǎn)賬筆數(shù)xx萬(wàn)筆，金額xx萬(wàn)元；刷卡消費(fèi)xx萬(wàn)筆，金額xx萬(wàn)元；代理公共事業(yè)繳費(fèi)xx萬(wàn)筆，金額xx萬(wàn)元。反假幣宣傳121次，小額零幣兌換7241次。費(fèi)用補(bǔ)貼：一是根據(jù)交易情況給予手續(xù)費(fèi)，按取現(xiàn)千分之三，繳費(fèi)單筆xx元。二是根據(jù)交易規(guī)模給予商戶(hù)額外補(bǔ)貼。月均帳務(wù)交易達(dá)xx筆不足xx筆的，獎(jiǎng)勵(lì)特約商戶(hù)xx元/月；月均帳務(wù)交易達(dá)xx筆不足xx筆的，獎(jiǎng)勵(lì)特約商戶(hù)xx元/月；月均帳務(wù)交易xx筆以上，獎(jiǎng)勵(lì)特約商戶(hù)xx元/月。

我市農(nóng)行2014年10月初開(kāi)展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，即“金穗-2-惠農(nóng)通”工程，目前，句容農(nóng)行擁有3個(gè)經(jīng)鎮(zhèn)江農(nóng)行核準(zhǔn)、句容人行批準(zhǔn)的五星級(jí)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站點(diǎn)。業(yè)務(wù)現(xiàn)狀：今年上半年，句容農(nóng)行在全市設(shè)立了xx個(gè)惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)，共發(fā)生金融交易xx筆，金融交易額xx萬(wàn)元，其中：小額取現(xiàn)xx4筆，金額xx萬(wàn)元；轉(zhuǎn)賬xx筆，金額xx萬(wàn)元；刷卡消費(fèi)xx筆，金額xx萬(wàn)元；代繳費(fèi)xx筆，金額xx萬(wàn)元。費(fèi)用補(bǔ)貼：按季度發(fā)放，商戶(hù)月均操作達(dá)3筆不足100筆，每月補(bǔ)貼100元，超過(guò)100筆的每增加一筆多補(bǔ)貼1元，單戶(hù)每月補(bǔ)貼金額300元封頂。今年上半年共支出費(fèi)用補(bǔ)貼68100元。

今年6月，我市中行潘沖村益農(nóng)信息社暨中行農(nóng)村金融綜合服務(wù)站順利開(kāi)業(yè)，這是句容中行在助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)地區(qū)實(shí)際，結(jié)合農(nóng)業(yè)部信息進(jìn)村入戶(hù)試驗(yàn)點(diǎn)，以與益農(nóng)信息社和農(nóng)村淘寶店共同經(jīng)營(yíng)的方式開(kāi)展農(nóng)村金融綜合服務(wù)。開(kāi)業(yè)當(dāng)天實(shí)現(xiàn)辦卡400余張，業(yè)務(wù)開(kāi)展較為順利。

三、存在的問(wèn)題

（一）金融機(jī)構(gòu)方面

1.發(fā)展不平衡。網(wǎng)點(diǎn)之間、地區(qū)之間發(fā)展不均衡問(wèn)題突出。由于都在同一村內(nèi)選擇特約商戶(hù)，幾家銀行可能會(huì)在同一村內(nèi)建立多個(gè)“助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)”，甚至一個(gè)農(nóng)戶(hù)放臵 2-3 臺(tái)多家金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬終端，造成在相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)“重復(fù)設(shè)點(diǎn)”、“疊加設(shè)點(diǎn)”情況普遍存在，造成機(jī)具的浪費(fèi)、閑臵，而在一些人數(shù)較少、位臵較偏的村落，則可能無(wú)金融機(jī)構(gòu)去設(shè)點(diǎn)，形成金融服務(wù)空白村。我市農(nóng)商行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)多，此項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展較早，承擔(dān)著發(fā)放新農(nóng)合補(bǔ)貼、糧食補(bǔ)貼等方面任務(wù)，搶占了絕大部分市場(chǎng)，已實(shí)現(xiàn)行政村全覆蓋，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。農(nóng)行該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展也較為深入，而相較于農(nóng)商行來(lái)說(shuō)，-3-農(nóng)業(yè)由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)較少、業(yè)務(wù)人員不足以及重視程度不夠，該業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r不如農(nóng)商行。除農(nóng)商行和農(nóng)行外，中行、郵儲(chǔ)銀行等也都嘗試開(kāi)展過(guò)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，受多重因素限制，最終都沒(méi)能持續(xù)下去。中行農(nóng)村金融綜合服務(wù)站的切入點(diǎn)是在傳統(tǒng)的助農(nóng)取款服務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，發(fā)展勢(shì)頭良好。

2.人員素質(zhì)參差不齊。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)工作人員急需進(jìn)行農(nóng)民小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)操作以及對(duì)可能出現(xiàn)差錯(cuò)糾紛進(jìn)行處理的培訓(xùn)與指導(dǎo)，此業(yè)務(wù)本身對(duì)營(yíng)業(yè)人員綜合素質(zhì)要求很高。目前，我市農(nóng)村助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)多設(shè)在鄉(xiāng)村便利店，工作人員為便利店店主，人員數(shù)量較少、年齡偏大、文化程度偏低，素質(zhì)參差不齊對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展帶來(lái)一定阻礙。

3.服務(wù)點(diǎn)布局不規(guī)范。根據(jù)人民銀行總行關(guān)于推廣助農(nóng)取款服務(wù)文件精神，要求服務(wù)點(diǎn)應(yīng)具備“有固定場(chǎng)所、運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、信譽(yù)良好、熱心為農(nóng)戶(hù)服務(wù)”等基本條件，并須提供“工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、負(fù)責(zé)人身份證件、稅務(wù)登記證”等經(jīng)營(yíng)證明材料。在業(yè)務(wù)開(kāi)通前，“收單機(jī)構(gòu)應(yīng)將服務(wù)點(diǎn)的名稱(chēng)、類(lèi)型、主營(yíng)業(yè)務(wù)、所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村、收單機(jī)構(gòu)核實(shí)意見(jiàn)等信息資料報(bào)經(jīng)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行審核同意”。而實(shí)際 上，在農(nóng)村地區(qū)尤其在較為偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，供銷(xiāo)社、超市、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)點(diǎn)等服務(wù)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)力普遍較弱、管理不規(guī)范，造成服務(wù)點(diǎn)選取困難，農(nóng)商行和農(nóng)行選取同一家商鋪?zhàn)鳛橹r(nóng)服務(wù)點(diǎn)的情況比較常見(jiàn)。

4.設(shè)備功能不全。我市參與農(nóng)村金融服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)不夠全面，參與商業(yè)銀行之間業(yè)務(wù)交叉，助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的服務(wù)不能夠全面滿(mǎn)足農(nóng)村金融服務(wù)需求。例如，我市農(nóng)商行助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)服務(wù)內(nèi)容相對(duì)來(lái)說(shuō)較為齊全，但是代繳費(fèi)這塊不可代繳移動(dòng)話(huà)費(fèi)；農(nóng)行業(yè)務(wù)不包括水費(fèi)、有線電視費(fèi)代繳、-4-新農(nóng)合、新農(nóng)保以及助農(nóng)補(bǔ)貼的領(lǐng)??；中行由于剛開(kāi)始該項(xiàng)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)內(nèi)容僅包含查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、匯款和取現(xiàn)等基本業(yè)務(wù)。我市助農(nóng)取款業(yè)務(wù)功能存在三點(diǎn)不足，一是取款限額偏低，單人單日累計(jì)取款不得超過(guò) 2000 元，已不能滿(mǎn)足農(nóng)民的日常生產(chǎn)、生活需要； 二是農(nóng)村居民多用存折作為取款工作，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的服務(wù)設(shè)備尚不具備存折取款功能；三是業(yè)務(wù)范圍尚未涉及交通違章查詢(xún)和罰款繳納；四是助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)配備的設(shè)備尚不具備信用卡交易功能。

5.管理成本較高。據(jù)調(diào)研，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)前期投入很大，一部 POS機(jī)需要500元，若再配備一臺(tái)驗(yàn)鈔機(jī)又需要2000 元，再加上宣傳公告、標(biāo)識(shí)牌等，金融機(jī)構(gòu)建立一個(gè)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)至少需要投入 3000 元，若選擇在部分優(yōu)質(zhì)網(wǎng)點(diǎn)投入自助終端設(shè)備，則成本高達(dá)十幾萬(wàn)元。此外根據(jù)有關(guān)要求對(duì)相關(guān)設(shè)備還要進(jìn)行升級(jí)改造，這又是一筆不小的投入。投入成本高，但受農(nóng)戶(hù)接受程度、跨行支付費(fèi)用、通訊費(fèi)用、取款額度低、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等因素的影響，助農(nóng)取款產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)收益較少，甚至有的金融機(jī)構(gòu)反映幾乎沒(méi)有經(jīng)濟(jì)上的收益，僅能創(chuàng)造社會(huì)效益，在投入產(chǎn)出不對(duì)稱(chēng)的情況下，銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的主動(dòng)性和積極性就會(huì)受挫，新業(yè)務(wù)的推廣積極性不高。

（二）農(nóng)戶(hù)方面

1.費(fèi)時(shí)費(fèi)力，利潤(rùn)薄弱。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣需要一定的基礎(chǔ)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)投入，要達(dá)到一定的規(guī)模才能獲得正效應(yīng)，由于銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)絕大多數(shù)規(guī)模較小，業(yè)務(wù)較少，服務(wù)點(diǎn)商戶(hù)能夠獲得的銀行補(bǔ)貼有限。即便是現(xiàn)在業(yè)務(wù)量大的服務(wù)示范點(diǎn)，每年拿到的補(bǔ)貼金額也十分有限，而業(yè)務(wù)開(kāi)展十分繁瑣，當(dāng)農(nóng)戶(hù)集中過(guò)來(lái)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，商

-5-戶(hù)人手不足，以至于影響其正常店鋪經(jīng)營(yíng)。

2.對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的依賴(lài)程度不高。助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的范圍主要是2000 元以下的小額現(xiàn)金取款、轉(zhuǎn)賬、查詢(xún)、代繳費(fèi)等，主要適用無(wú)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)或ATM機(jī)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村。我市目前行政村村村通公路，交通便利，加上商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新型支付工具普及 較快，致使農(nóng)戶(hù)對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)的依賴(lài)程度不高。

3.金融意識(shí)較低?？h域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)商戶(hù)、小微企業(yè)、機(jī)關(guān)事業(yè)單位等開(kāi)展的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、信貸推介較多，但針對(duì)農(nóng)戶(hù)、尤其是農(nóng)村留守人員開(kāi)展的金融服務(wù)宣傳、銀行卡知識(shí)培訓(xùn)等活動(dòng)少，農(nóng)村居民的金融意識(shí)有待進(jìn)一步提高。

（三）受理環(huán)境方面

1.經(jīng)費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制不完善。對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)布放機(jī)具、發(fā)展助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)投入的補(bǔ)助，以及對(duì)商戶(hù)手續(xù)費(fèi)的補(bǔ)助還沒(méi)有形成完善的機(jī)制，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)虧損、商戶(hù)微利的現(xiàn)狀目前較為普遍。

2.風(fēng)險(xiǎn)防范措施有待加強(qiáng)。一是盜搶風(fēng)險(xiǎn)。助農(nóng)取款大多數(shù)業(yè)務(wù)需要使用現(xiàn)金支付，業(yè)務(wù)量大的助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)每月現(xiàn)金往來(lái)最高可達(dá)4萬(wàn)元左右。目前，由于不少服務(wù)點(diǎn)設(shè)在農(nóng)民的自家商店或小超市中，大多數(shù)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)未配臵保險(xiǎn)箱，安保措施及安全防范難以到位銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)業(yè)面臨的安全隱患和可能付出的風(fēng)險(xiǎn)成本較大。二是假幣風(fēng)險(xiǎn)。部分服務(wù)點(diǎn)未設(shè)臵驗(yàn)鈔儀等設(shè)備，即使配備驗(yàn)鈔機(jī)，由于大部分助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)工作人員受年齡、文化水平等影響，在機(jī)具操作、信息登記和假幣、殘幣識(shí)別等方面還有一定欠缺，實(shí)際取款過(guò)程中無(wú)法防范假幣的流通。三是道德風(fēng)險(xiǎn)。目前我-6-市助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)不辦理存款業(yè)務(wù)，但如果出現(xiàn)商戶(hù)欺詐客戶(hù)辦理“存款業(yè)務(wù)”而實(shí)際上是非法集資，將會(huì)給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)造成非常惡劣的聲譽(yù)影響。四是操作風(fēng)險(xiǎn)。我市助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)由于部分業(yè)務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、話(huà)費(fèi)充值等業(yè)務(wù)具有不可撤銷(xiāo)性，開(kāi)辦商戶(hù)如誤操作將會(huì)造成資金損失且無(wú)法追回。

3.存在管理風(fēng)險(xiǎn)。人民銀行等金融監(jiān)管部門(mén)大多著力于把好入口關(guān)，對(duì)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的過(guò)程缺乏監(jiān)控，尤其是對(duì)商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況、各助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的業(yè)績(jī)等，尚未形成一套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，不利于今后加強(qiáng)管理。

四、對(duì)策建議

（一）增加資金投入，強(qiáng)化政策支持。助農(nóng)金融服務(wù)具有公益性、便民性、盈利性的特征，政府及人行應(yīng)從調(diào)動(dòng)參與各方積極性，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度，對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)給予一定的資金支持。一是要對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，對(duì)交易量大，明顯改善當(dāng)?shù)亟鹑谥Ц董h(huán)境的服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí)，對(duì)真正拓展助農(nóng)取款服務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)按交易量進(jìn)行補(bǔ)助，減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)，并要根據(jù)實(shí)際成效進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)同時(shí)支持，才能有效提高各方積極性。目前南京市的服務(wù)站建設(shè)便引入了政府補(bǔ)貼投入，具體辦法為由市財(cái)政對(duì)每個(gè)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)給予一次性補(bǔ)貼 1 萬(wàn)元（不含高淳區(qū)、溧水區(qū)），對(duì)高淳區(qū)、溧水區(qū)的農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)，按每站5000元標(biāo)準(zhǔn)給予一次性補(bǔ)貼，鼓勵(lì)高淳、溧水區(qū)根據(jù)本區(qū)情況予以相應(yīng)配套補(bǔ)貼，補(bǔ)貼資金從市金融發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金中分次撥付。二是人民銀行應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的政策或辦法，明確部分業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收取方法，鼓勵(lì)商戶(hù)與客戶(hù)協(xié)商手續(xù)費(fèi)，提供增值金融服務(wù)。三是地方政府應(yīng)協(xié)調(diào)助農(nóng)

-7-取款所涉及到的各種補(bǔ)貼資金、新農(nóng)保、繳費(fèi)資金等盡量存放在開(kāi)辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦該業(yè)務(wù)的積極性。

（二）合理設(shè)點(diǎn)布局，統(tǒng)籌區(qū)域發(fā)展。助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)建設(shè)應(yīng)以提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面為目標(biāo)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平良好的村莊做好駐村網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)劃，對(duì)轄內(nèi)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)實(shí)施統(tǒng)一管理，在保留現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，不斷拓寬網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的覆蓋面，對(duì)發(fā)展速度快、有前景的中心村要考慮合理設(shè)臵網(wǎng)點(diǎn)，保證農(nóng)民在方圓3公里以?xún)?nèi)能夠獲得有效金融服務(wù)的全面覆蓋，滿(mǎn)足農(nóng)村居民取款、匯兌、結(jié)算等基本金融需求。目前我市轄內(nèi)仍有部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)數(shù)量偏少、覆蓋率低，因此，要適當(dāng)調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局。對(duì)于“重復(fù)設(shè)點(diǎn)”、“疊加設(shè)點(diǎn)”的情況，應(yīng)合理引導(dǎo)撤銷(xiāo)調(diào)整，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)；對(duì)于服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少甚至空白的村落，則要給予適當(dāng)補(bǔ)貼，調(diào)動(dòng)商戶(hù)積極性，加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)，進(jìn)行選址布放，以達(dá)到網(wǎng)點(diǎn)之間、區(qū)域之間統(tǒng)籌發(fā)展。

（三）努力培樹(shù)典型，發(fā)揮示范作用。培樹(shù)典型的主要目的在于提升助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)對(duì)周邊農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)質(zhì)量和輻射能力。一是可以考慮建設(shè)一批“金融綜合服務(wù)示范點(diǎn)”，原則上每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)可確定 1-2 個(gè)中心點(diǎn)，并建立定期考核機(jī)制；二是打造一批精品服務(wù)點(diǎn)，將部分具有區(qū)位優(yōu)勢(shì)、交易量大、受眾面廣、服務(wù)質(zhì)量高或有一定發(fā)展?jié)摿Φ娜】罘?wù)點(diǎn)篩選出來(lái)，統(tǒng)一懸掛標(biāo)牌、安裝防盜監(jiān)控設(shè)施、并配備POS 機(jī)、點(diǎn)鈔機(jī)、電腦和打印機(jī)等設(shè)備，在有條件的地區(qū)，適當(dāng)布放自助終端，升級(jí)服務(wù)點(diǎn)功能，從而強(qiáng)化品牌管理。最終通過(guò)“中心點(diǎn)”建設(shè)和“精品點(diǎn)”建設(shè)，達(dá)到分類(lèi)指導(dǎo)、以點(diǎn)帶面、示范推動(dòng)效用，整體提升全轄服務(wù)點(diǎn)建設(shè)水平。-8-經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)多家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在這一方面已做出了一些有益的探索。如農(nóng)業(yè)銀行目前已擁有3各五星級(jí)服務(wù)點(diǎn)，正在著手申請(qǐng)另外4家服務(wù)點(diǎn)為五星級(jí)服務(wù)點(diǎn)，同時(shí)已在原有基礎(chǔ)上升級(jí)了8家服務(wù)點(diǎn)。

（四）積極拓展功能，提高使用效能。拓展助農(nóng)金融服務(wù)站功能，使商業(yè)銀行獲得更多潛在收益。在不違反相關(guān)規(guī)章政策的情況下，逐步增加農(nóng)村金融綜合服務(wù)站的功能，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)的推廣創(chuàng)造有利條件，使商業(yè)銀行的投入得到相應(yīng)的回報(bào)。一是要引導(dǎo)業(yè)務(wù)種類(lèi)少、業(yè)務(wù)量較小的金融機(jī)構(gòu)，依托代理居民健康卡、代收電費(fèi)、代理涉農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼資金發(fā)放、代發(fā)村鎮(zhèn)企業(yè)工資等項(xiàng)目，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)銀行卡使用總量，提升農(nóng)村居民對(duì)銀行卡的依賴(lài)度，豐富助農(nóng)取款機(jī)具功能。二是組織各金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真規(guī)劃、整合資源，撤、并、轉(zhuǎn)無(wú)效網(wǎng)點(diǎn)，以逐步提高助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)現(xiàn)有設(shè)備的使用率。三是將眾多的助農(nóng)金融服務(wù)站作為信息采集點(diǎn)，通過(guò)科學(xué)的分析獲得大量可用數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可用于個(gè)人信用狀況評(píng)價(jià)、銀行業(yè)務(wù)決策等諸多方面，為銀行后續(xù)發(fā)展準(zhǔn)備詳盡的客戶(hù)信息。四是允許商業(yè)銀行在服務(wù)站開(kāi)展適量自有業(yè)務(wù)宣傳。允許負(fù)責(zé)運(yùn)行該服務(wù)站的商業(yè)銀行通過(guò)宣傳手冊(cè)、業(yè)務(wù)員講解等方式對(duì)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳，包括存貸款業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等與服務(wù)站用戶(hù)關(guān)系較為緊密的業(yè)務(wù)，為商業(yè)銀行開(kāi)辟業(yè)務(wù)宣傳的新途徑。

（五）強(qiáng)化多措并舉，防范運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一是強(qiáng)化助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)安全建設(shè)。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)為助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)配備保險(xiǎn)柜、點(diǎn)鈔機(jī)、監(jiān)控等安全設(shè)備以保障資金安全。金融機(jī)構(gòu)將應(yīng)當(dāng) POS 機(jī)具和自助終端巡檢、維護(hù)、管理責(zé)任落實(shí)到人，做到層層有人管，層層控風(fēng)險(xiǎn)，以防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是加

-9-強(qiáng)對(duì)商戶(hù)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)指導(dǎo)。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)設(shè)臵助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的商戶(hù)進(jìn)行定期培訓(xùn)，提高其對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)則的認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化操作訓(xùn)練，增強(qiáng)安全用卡意識(shí)，督促其嚴(yán)格按相關(guān)規(guī)定和合同約定開(kāi)展業(yè)務(wù)，尤其注意在密碼保護(hù)、資金管理、臺(tái)賬設(shè)臵、機(jī)具檢查等方面開(kāi)展培訓(xùn)，嚴(yán)格操作流程，規(guī)范操作手續(xù)，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)商戶(hù)和惠農(nóng)卡持卡客戶(hù)賬戶(hù)變動(dòng)情況。三是加大對(duì)商戶(hù)違規(guī)違法行為的打擊。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)服務(wù)點(diǎn)規(guī)范管理和機(jī)具使用情況進(jìn)行定期維護(hù)、巡檢，每季度至少一次。對(duì)所有的助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)應(yīng)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)排查，重點(diǎn)排查是否存在欺詐、套現(xiàn)、洗錢(qián)、故意給付假幣、泄露客戶(hù)賬戶(hù)信息等違法違規(guī)行為和利用電子機(jī)具進(jìn)行不正當(dāng)牟利行為，是否存在違規(guī)收取手續(xù)費(fèi)行為，每年至少一次。對(duì)利用 POS 機(jī)進(jìn)行非法集資、故意使用假幣等的服務(wù)點(diǎn)，要進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，第一時(shí)間中止其業(yè)務(wù)并收回相關(guān)機(jī)具設(shè)備和標(biāo)識(shí)牌，對(duì)違法犯罪的用戶(hù)，還應(yīng)移交司法機(jī)關(guān)處理。四是加強(qiáng)農(nóng)民安全用卡宣傳。使用墻體廣告等農(nóng)村常見(jiàn)方式對(duì)農(nóng)村居民需要了解的敏感事項(xiàng)，如業(yè)務(wù)類(lèi)型、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和方式、如何安全使用銀行卡等予以公布