第一篇：中國小額信貸與小額保險的結合的參考文獻

參考文獻

[1] 杜曉山，孫同全，張群.公益性及商業(yè)性小額信貸社會績效管理比較研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟探討.2011（05）

[2] 王東勝.農村信貸+保險模式的可行性分析[J]新疆金融.2009（01）

[3] 徐家慶.我國農村信用社小額信貸問題及對策研究[J].農村經(jīng)濟與科技，2009（20）：110-112

[4] 鄧金爐.農村小額的功能演進與發(fā)展創(chuàng)新.西部金融，2008（11）：67-68

[5] 劉衛(wèi)鋒.農村信貸需求與農村金融改革創(chuàng)新 [J].湘潭大學學報，2009，（01）:66-69

[6] 張?zhí)N萍.我國農村信貸擔保機制創(chuàng)新研究述評[J].東岳論叢，2011，（8）：169-173

[7]《孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”的啟示—謅議我國農村信用社小額信貸的思考》，理論月刊，2008

（12）

[8] 李安渝,張曼.基于信息經(jīng)濟學觀點的中小企業(yè)貸款問題研究[J].北京:中國信息界, 2011,(10).[9] 程秀玲.信用社小額信用貸款的經(jīng)濟學分析[J].北京:財經(jīng)界,2011,(10).[10] 祝美群.大力推進農村信貸擔保模式創(chuàng)新[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，2011，（9）：49-50.[11] 葉青.當前農村小額信貸的制度選擇與發(fā)展路徑一基于農村金融拓展的視角[s].北京:中國 外資,2011,(10).[12] 陸磊.中國金融發(fā)展中的農村金融轉型[J].新疆金融，2007，（09）：6-13.[13] 易紅林.我國農村信用社改制模式適用性分析及選擇[J].金融經(jīng)

濟, 2013,(06): 90-92

第二篇：小額信貸

貸款對象

1、登記失業(yè)人員。是指持有公共就業(yè)服務機構核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進行失業(yè)登記的失業(yè)人員。

2、復員轉業(yè)退役軍人。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復員轉業(yè)退役軍人。

3、農村富余勞動力。是指持有廣西農村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。

4、高等學校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生。是指持有高等學校或中等職業(yè)學校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生。

5、大學生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業(yè)生，在聘期內開展自主創(chuàng)業(yè)的人員。

6、華僑農林場人員。指華僑農林場（華僑管理區(qū)）實現(xiàn)就業(yè)困難的場員、歸難僑及其配偶子女。

7、符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經(jīng)工商行政管理部門核準登記，取得合法有效的《營業(yè)執(zhí)照》，具有獨立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。

8、符合貸款條件的人員合伙經(jīng)營的企業(yè)。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時并經(jīng)工商行政管理部門核準登記、取得合法有效《營業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負責人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負責人或法定代表人應為符合貸款條件的人員。

9、勞動密集型小企業(yè)。是指當年招用符合貸款條件的人員達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業(yè)。

勞動密集型小企業(yè)的標準按照原國家經(jīng)貿委、國家計委、財政部和國家統(tǒng)計局《關于印發(fā)中小企業(yè)標準暫行規(guī)定的通知》（國經(jīng)貿中小企?2003?143號）規(guī)定執(zhí)行。

貸款額度

個人小額擔保貸款金額、還款和計息方式由借貸雙方商定，對有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營項目，一般最高個人不超過5萬元，其中，對符合小額擔保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個人貸款額度為8萬元。合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項目，適當擴大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機構根據(jù)借款人實際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。對符合貸款條件的勞動密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。

貸款期限

一般不超過2年，借款人提出展期且擔保人或擔保機構同意繼續(xù)提供擔保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。

個人貸款程序。

（一）貸款申請。申請小額擔保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團、婦聯(lián)等組織提出申請，并提交下列資料：

1、復員轉業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復印件，農村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復印件，畢業(yè)2年內的高校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件，大學生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件；

2、小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、貸款項目企劃書；

4、貸款抵押擔保意向和還款計劃；

5、工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)許可證（或其他證明）；

6、經(jīng)辦銀行和擔保機構要求提供的其他資料。

（二）社區(qū)、工會、共青團、婦聯(lián)等組織推薦。社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團、婦聯(lián)等組織對申請人的基本條件進行初審同意后，提交當?shù)厝肆Y源和社會保障部門。

（三）人力資源和社會保障部門審查。人力資源和社會保障部門進行資格審查，簽署推薦貸款和微利項目審查意見，可將審查合格的申請人貸款資料送所在地擔保機構。采取抵押擔保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請人資料送所在地經(jīng)辦銀行。

（四）擔保機構審核承諾擔保。擔保機構收到人力資源和社會保障部門送來的相關資料后，應對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，擔保機構承諾擔保后，將申請人有關資料一并報送當?shù)亟?jīng)辦銀行審定。經(jīng)辦銀行審定同意貸款后通知擔保機構，擔保機構與經(jīng)辦銀行簽訂擔保合同，經(jīng)辦銀行與貸款申請人簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。對不符合貸款條件應向申請人闡明理由。

對尚未建立擔保機構的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會保障部門送來的相關資料后，應對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，給予貸款申請人正式答復，同意貸款的按有關貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。對不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請人闡明理由。

企業(yè)及合伙經(jīng)營貸款程序

（一）貸款申請。創(chuàng)辦企業(yè)（包括合伙經(jīng)營實體）的申請人持相關材料直接向所在地人力資源和社會保障部門提出申請，填寫貸款申請表。其中，婦女合伙經(jīng)營申請貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請，再提交當?shù)厝肆Y源和社會保障部門認定。需提供以下材料：

1、復員轉業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復印件、農村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復印件，畢業(yè)2年以內的高校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高等學校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件，大學生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件；

2、小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及復印件（加蓋本企業(yè)公章）;

4、招用人員就業(yè)備案、勞動合同備案花名冊;

5、貸款項目企劃書；

6、驗資報告。對創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財務報表；

7、抵押擔保證明和還款計劃；

8、人力資源和社會保障部門、經(jīng)辦銀行和擔保機構要求提供的其他資料。

第三篇：農村小額信貸

一、農村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷

我國農業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農業(yè)的規(guī)?；?、集約化和科技含量總體偏低，決定了農業(yè)金融具有交易成本高、風險大、回報率低的特點。雖然近年來，國家采取了一系列惠農政策，促進了農村的經(jīng)濟發(fā)展和農民的收入，但是農村經(jīng)濟基礎依然薄弱，發(fā)展緩慢和城鄉(xiāng)差別擴大趨勢依然沒有得到根本上的改變，農村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設立的銀行分支機構為了追求利潤，紛紛把視角從農村轉移到大中型城市，導致農村金融市場缺乏競爭，正規(guī)農村金融信用社壟斷經(jīng)營，地下非正規(guī)金融活躍失控的局面產(chǎn)生。大量農村資金的“非農化”使飽受資金困擾的“三農”資金缺口更大，進一步加劇了農村資金供求關系的失衡使農村資金供應雪上加霜。農村資金外溢，不僅不利于農村經(jīng)濟的發(fā)展，對農村金融機構的長遠發(fā)展也是極其不利的，也給農村金融運行的整體環(huán)境帶來了不利影響，因為沒有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。

盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農村金融基本框架，農村金融服務水平有一定提高。但是農村農村金融服務體系不健全，其整體服務功能還不能滿足現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展和建立新農村的需要。其缺陷主要表現(xiàn)在：

（一）、金融網(wǎng)店覆蓋不足，機構競爭不充分，由于不同的原因，近年來四大國有銀行、農村信用合作社、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點都比較少，造成了農村金融服務網(wǎng)點整體數(shù)量相對較少，無法有效覆蓋農村的每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務空白。

（二）服務層次和水平低。

目前，農村銀行業(yè)金融服務網(wǎng)點業(yè)務品種還僅限于對公結算、居民儲蓄以及銀行卡業(yè)務，貸款業(yè)務也只開辦了商戶聯(lián)保、個人小額貸款等小額信貸業(yè)務、個人存單質押業(yè)務，部分代收代付、代理保險、國債銷售等中間業(yè)務，業(yè)務品種相對較少。金融產(chǎn)品少、金融服務方式單

一、金融服務質量和效率低下的情況，已嚴重不適應農村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

（三）、農業(yè)保險難以適應農業(yè)的快速發(fā)展

在1994年農業(yè)保險市場化后，由于農業(yè)保險固有的賠付率高、回報率低等問題，使得商業(yè)保險公司紛紛對農業(yè)保險業(yè)務采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機構萎縮、承保深度不斷降低的局面。農業(yè)保險的缺位，一定程度上提高了金融機構對農業(yè)、農村企業(yè)的風險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農村金融供給緊張的狀況，而且嚴重制約了農業(yè)現(xiàn)代化和農村經(jīng)濟增長的進程。

（四）、農村貸款需求日益增大，可用于農業(yè)貸款的總量嚴重不足。

商業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營的原則使得農村金融機構不可能把全部資金都投向農村。農村地區(qū)銀行類金融機構的身份是雙重的，不僅要為農村提供資金支持，同時也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營。因此，這就產(chǎn)生了一個如何在兩者之間平衡的問題。從目前農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實際運行的情況看，這些機構在農村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領域投入較多。出現(xiàn)這種情況也無可厚非，因為只有實現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性，保住了生存，才能談支農問題，這是前提。表現(xiàn)最為突出的莫過于農村小額貸款公司。在現(xiàn)行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農是不現(xiàn)實的，這是由農業(yè)的弱質性以及貸款收益率、回收期限等多個因素綜合決定的。因此，要實現(xiàn)支農與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個辦法就是在其內部成立一個專門服務三農的部門，并且對該部門采取獨立核算、獨立考核。

此外，如農村金融服務機構數(shù)量有限、農村金融貸款經(jīng)營機制僵化和農村金融信貸管理能力弱等等，使農村金融缺乏良性循環(huán)的基礎，這些從根本上制約了農村小額貸款業(yè)務的發(fā)展。

二、行為模式中的缺陷

（一）、農戶擔保體系不健全，農戶貸款擔保難制約農戶小額貸款業(yè)務的發(fā)展。

目前，農戶小額貸款的擔保形式主要有“公司+農戶”、“聯(lián)戶擔保”、住房抵押、個人保證等。然而這些擔保形式在實際運作中存在許多難題，使農戶可望而不可及。“公司+農戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。而目前許多農戶都是個體經(jīng)營，特別是純農業(yè)的農戶都是獨戶獨體，不可能加入公司，而公司也不可能無緣無故地出面為那一個農戶作擔保，這種形式使許多農戶根本無法入門?！奥?lián)戶擔?！钡男问?，銀行要求很嚴，農戶必須聯(lián)合尋找三戶以上有擔保實力的擔保體，由于農戶經(jīng)營的特殊性，往往很難尋找這種既有實力又相互信任的聯(lián)保體，因此具體操作難度很大?！白》康盅骸钡男问诫m然很方便，但農戶在農村住房無土地證，村住宅不能作為擔保體，雖然目前有些地方政府已經(jīng)推行農村住宅可抵押擔保，但在實際操作中有一系列的問題尚待解決，就目前而言農村住房抵押對農戶來說仍是一句空話。個人保證的形式，銀行要求很高，擔保人必須是公務員或有較強經(jīng)濟實力的企業(yè)主。這些擔保人在實際操作中農戶很難找，一般的人根本不可能為農戶作擔保。因此，個人保證的形式對農戶來說也是望塵莫及。由此，農戶小額貸款業(yè)務的擔保難成了制約農戶小額貸款業(yè)務發(fā)展的一大瓶徑。

（二）、農戶的分散經(jīng)營和高風險性，農戶小額貸款投向選擇難制約了農戶小額貸款的業(yè)務展。農戶小額貸款業(yè)務的主要對象是農戶，而目前農戶的分散經(jīng)營方式，使得面向農戶的農戶小額貸款業(yè)務瑣碎而復雜，農戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬元，而5萬元對經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)來說數(shù)額相對較小，根本派不了用場，上不了項目，因此，產(chǎn)生的效益也較少。另一方面隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農業(yè)經(jīng)濟的市場風險也不斷加大。目前，農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者面臨的主要風險有：小生產(chǎn)不適應大市場、數(shù)量農業(yè)部適應買房市場和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競爭力不強，一級政府缺乏控制農業(yè)風險的政策體系等。因此，農業(yè)作為一項弱質產(chǎn)業(yè)，受自然災害風險、市場風險等因素的影響，加大了投資農業(yè)收益的不確定性，很大程度上抑制農村小額貸款的有效投入。給農戶小額貸款業(yè)務的拓展帶來了難度。由于農業(yè)屬于弱質產(chǎn)業(yè)，農戶從事農業(yè)生產(chǎn)的風險相對較高，加之農戶經(jīng)營形式多種多樣，從客觀上講，農行發(fā)放的農戶小額貸款風險也相對較高，由此影響農行向農戶發(fā)放農戶小額貸款的積極性。由于缺乏相應的風險分散機制，農行在發(fā)展農戶小額貸款業(yè)務的過程中將要承擔較大的風險，如果沒有政府引導或者其它組織協(xié)調和農戶的融資關系，農行的農戶小額貸款業(yè)務發(fā)展將因風險問題而受到制約。

（三）、農村專業(yè)合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對象確定難制約了農戶小額貸款業(yè)務的發(fā)展。

多年來農行對農戶貸款業(yè)務基本上停辦，因此一些農戶對農行開展農戶小額貸款業(yè)務缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長，而目前農行只有通過農村專業(yè)合作社組織了解農戶的信息，農村專業(yè)合作社又還只是起步階段，農戶的組織化程度還相當?shù)停由限r行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的機構僅限于大的集鎮(zhèn)，對于分散或邊緣山區(qū)的農戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農戶小額貸款的客戶對象情況不了解，貸款農戶對象選擇難，這就嚴重制約了農戶小額貸款業(yè)務的發(fā)展。

（四）、農村信用工程創(chuàng)建緩慢影響小額農貸的發(fā)放工作。

由于部分鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟收入有限，屬空殼村，村集體經(jīng)濟組織形成的不良貸款較多，少數(shù)地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無法滿足信用村鎮(zhèn)的評定標準。另外，農村信用社貸款以農業(yè)為主，農民生產(chǎn)主要以傳統(tǒng)的糧食、煙葉、食用菌生產(chǎn)為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。個別信用社存在畏難情緒，沒有積極主動地向當?shù)卣畢R報和銀子支持，加上認為小額信貸量小、筆數(shù)多、成本高，不愿意積極參與。

（五）、農行機構客戶經(jīng)理超負荷運轉，業(yè)務開展難影響了農戶小額貸款業(yè)務的快速發(fā)展。

農戶小額貸款具有點多、面廣、額小、業(yè)務量大的特點，而目前基層行又沒有專職的農戶小額貸款客戶經(jīng)理，這對于工作量大的農戶小額貸款業(yè)務來說，管理很難到位，加上基層行客戶經(jīng)理緊缺，且要承擔公司業(yè)務、法人客戶、個體經(jīng)營戶的貸款管理和中間業(yè)務、銀行產(chǎn)品營銷等，僅維持現(xiàn)有業(yè)務量都很困難，不可能抽出大量的時間和精力放到農戶小額貸款業(yè)務上，由此，影響了對農戶小額貸款業(yè)務的拓展。

（六）、農戶小額信用貸款方式亟須創(chuàng)新。

小額農貸以額小、靈活、簡便深受眾多農戶的青睞。但是，隨著農村經(jīng)濟結構調整的深入，農村資金供求呈現(xiàn)出金額大、期限長、利率要求低的特點，目前,不少地區(qū)的小額農戶貸款已與農戶需求不相適應，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農戶小額信用貸款的發(fā)展；②、貸款的風險性較高。農業(yè)屬于高風險、微利行業(yè)，小額農戶貸款擔保機制缺失。同時，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個別農戶信用意識淡薄，存在逃債、賴債行為，導致風險不斷積累。③、貸款管理難到位。農信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點多、面廣、零星分散、工作量大的特點，致使貸后管理工作難到位。

（七）、相關政策法規(guī)不完善、政府職能的經(jīng)濟管理職能的弱化使得農村小額貸款發(fā)展緩慢。

地方性農村小額貸款管理條例無法給予農村小額貸款發(fā)展有力的支持。農村小額貸款的外部監(jiān)管仍處于“盲點”。缺乏一個綜合性強、更有權威的監(jiān)管部門在農村金市場活動進行監(jiān)管。政府對小額貸款的發(fā)展缺乏更為經(jīng)濟有效的措施，甚至在一些地區(qū)個別地方政府的行為會對農村小額貸款產(chǎn)生某些負面效應，破壞農村的信用，違背市場規(guī)律，引導農民進行一些缺乏論證的結構調整，更有甚者利用小額貸款以謀私權等等。

第四篇：小額信貸資料

小額信貸：

1定義： 小額信貸，是指專門向中低收入階層提供小額度的持續(xù)性的信貸服務活動。2主要的服務對象：為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主、中小微型企業(yè)主。3實質：小額信用貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。4小額信貸的前世今生：

2008年5月4日，銀監(jiān)會和央行聯(lián)合出臺了《關于小額貸款公司試點的指導意見》(下稱《指導意見》)，其中明確了小額貸款公司的性質，并對公司的設立、資金來源、資金運用、監(jiān)督管理和終止等環(huán)節(jié)進行了規(guī)定。自此，小額貸款公司在我國取得了合法地位，但小貸公司在我國的發(fā)展歷史卻不止6年。

2005年中央1號文件明確“有條件的地方可以探索建立更加貼近農民和農村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”。同年，央行、銀監(jiān)會會同有關部門，啟動“商業(yè)性小額貸款公司試點”工作，試點強調在全國統(tǒng)一規(guī)定之內，發(fā)揮地方政府和民間資本的積極性。此后一年間，山西、陜西、四川、貴州、內蒙古五個試點省份先后成立了7家商業(yè)性小額貸款公司，分別是山西的晉源泰和日升隆、四川的全力、貴州的江口華地、山西的信昌和大洋匯鑫、內蒙古的融豐，其中除了中國扶貧基金會持有融豐小額貸款公司部分股份，其余股東均為民營企業(yè)或個人，注冊資本為1600萬至5000萬元不等，這也標志著民間資本投資的商業(yè)性小額信貸機構正式在我國出現(xiàn)。

在商業(yè)性小額信貸機構出現(xiàn)之前，還存在著一些非盈利的公益型小額信貸機構，也就是NGO小額信貸。據(jù)中國小額信貸資深專家王靈俊對本報記者介紹，NGO小額信貸在中國最早出現(xiàn)在1994年左右，一開始是靠國際援助起來的，當時被稱作小額信貸項目，逐漸發(fā)展為社團性質的民間組織，掛靠在政府機關。2003年左右NGO小額信貸發(fā)展到鼎盛時期的300家左右，之后便逐漸萎縮。其中原因，王靈俊認為，首先NGO小額信貸機構沒有合法身份，在中國注冊NGO需要掛靠一家黨政機構或事業(yè)單位，政府的干預導致NGO難以形成有效的治理結構，管理水平不高。其次，NGO小貸基于“項目制”而運作的，資金流隨著項目的結束而終止，隨著中國經(jīng)濟日漸強盛，外援資金越來越少，并且NGO本身非金融機構，沒有資格從商業(yè)渠道融資。5現(xiàn)狀：

我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有20年的歷史，我國由民間組織主導的小額信貸開始發(fā)展經(jīng)歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業(yè)化運作的過程。我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度；二是農村信用社的小額貸款。有6100萬農戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農戶的27.3%；還有一部分農戶聯(lián)保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。

盡管我國小額信貸的產(chǎn)生比較早，但是在小額信貸的運行過程中出現(xiàn)了許多具有本國特點的問題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔保貸款機制，小額擔保貸款的問題主要是存在于以下方面：

1．辦理小額擔保貸款的人員一般是下崗工人和農民，本身他們就缺少可以抵押的財產(chǎn)。2．小額信貸缺少最終償還的保障機制，小額信貸的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，如果創(chuàng)業(yè)成功，他愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。

3．小額信貸運作成本過高。

4．整個社會的誠信體制缺失，小額貸款絕大部分依靠的是信用擔保，但是很多貸款戶將小 額貸款看作是“唐僧肉”，賑災，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時有發(fā)生。6 小額信貸發(fā)展中存在的問題：

（1）政府過度干預

在我國，小額信貸早期僅僅是被作為一種扶貧的手段，開展小額信貸首先考慮的是實現(xiàn)政策性目標，而不是實現(xiàn)贏利性目標。農信社承擔著涉農資金政策性投入任務，在發(fā)放小額信貸的過程中，一方面要執(zhí)行較低的利率，另一方面卻要承擔資金成本、業(yè)務成本以及潛在的經(jīng)濟損失，要想實現(xiàn)小額信貸的財務自立是非常艱難的，從而為農村信用社自擔風險、自負盈虧背上沉重的包袱。

事實上，大多數(shù)小額信貸機構并不是真正獨立于地方政府的，而是實質上從屬于或受制于地方政府，主要是縣級和地區(qū)級的政府部門，如政府辦公室、農業(yè)局、扶貧辦、婦聯(lián)等，這些機構的管理人員大多也是當?shù)卣捌洳块T委派的。政府的過度干預會導致小額信貸機構無法實現(xiàn)商業(yè)化運作，經(jīng)營效率低下。如政府和農業(yè)銀行共同參與的正規(guī)金融小額信貸就存在政策屬性和商業(yè)經(jīng)營的體制性矛盾，責、權、利關系模糊，經(jīng)營成本高，貸款回收率低。（2）缺乏充足且穩(wěn)定的資金來源

這一點主要存在于非政府組織小額信貸機構和小額信貸試點公司，這類機構不允許吸收公眾存款進行籌資，只能運用“來自幾個有限股東的自有資金和來自一個機構的批發(fā)性融資開展相關業(yè)務”，以防范金融風險，這也就是目前所說的“只貸不存”的限制。之所以有這樣的限制是因為小額信貸機構尚處于試點階段，其在人力資源積累、產(chǎn)品開發(fā)和管理經(jīng)驗、風險控制能力等方面均相對不足，加上對于小額信貸目前仍然沒有相關的監(jiān)管和法律政策的出臺，如果允許吸收存款，存款人的利益難以得到有效保障，一旦出現(xiàn)資金的流動性問題，很可能引發(fā)擠提進而甚至影響整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

就農信社而言，目前農村資金多向分流嚴重，作為支農主力軍的農信社，不僅承擔發(fā)放小額農貸的任務，更是肩負著投放整個農業(yè)貸款的重擔，但吸存能力受阻，資金來源也明顯不足。

2.3利率的制定陷入兩難困境

利率說到底就是資本價格，而資本價格本質上是由資本市場供求平衡決定的。我國長期以來形成的二元經(jīng)濟，金融機構的貸款傾向于現(xiàn)代工業(yè)、城市和發(fā)達地區(qū)，而農村資金的供給遠遠不能滿足和適應農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展的實際需要，導致了農村金融貸款利率一般較高。而小額信貸公司的貸款利率又比農信社要高，這是因為，農信社是通過吸收利率較低的存款、發(fā)放利率較高的貸款來維持運營的，而小額信貸公司要用成本較高的自有資金或長期負債融資來發(fā)放貸款。另外，小額信貸業(yè)務是人力密集型行業(yè)，必須投入大量的人力物力，業(yè)務成本很高，為覆蓋各種成本只能實行較高的利率，而過高的貸款利率往往使得許多渴望獲得小額信貸的農民望而卻步，小額信貸幫助貧困人群擺脫貧困的初衷無法兌現(xiàn)。

但是，又不能把利率定的太低，過低的利率無法足以覆蓋業(yè)務成本和融資成本，無法實現(xiàn)贏利性原則，很難長期經(jīng)營下去；而且過低的利率容易導致“尋租”現(xiàn)象的產(chǎn)生。國內外大量的經(jīng)驗己經(jīng)證明有補貼的優(yōu)惠貸款會導致嚴重的尋租行為，許多人存在“不要白不要”、“白揀便宜”、“撈一把”、“搭便車”等思想，最終的結果是完全剝奪窮人獲得信貸支持的機會。

2.4 風險防范能力亟需加強

小額信貸的服務對象是貧困、低收入農戶和一些中小企業(yè)，農戶進行農業(yè)生產(chǎn)本身就存在風險。農業(yè)以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營為主，小生產(chǎn)與大市場的矛盾是必然的經(jīng)濟現(xiàn)象。小生產(chǎn)的盲目性很容易使農產(chǎn)品出現(xiàn)結構性趨同，加上農村社會服務體系不健全，生產(chǎn)技術水平落后，農產(chǎn)品的生產(chǎn)成本與交易成本較高，農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營時常出現(xiàn)相對大的市場風險。農業(yè)還要受到自然災害因素的影響，而貧困農戶本身缺乏足夠抵御風險的能力，也沒有財產(chǎn)和 2 經(jīng)濟實力做后盾。一旦遇到天災人禍，往往無力按時歸還貸款。

此外，小額信貸還存在道德風險，由于小額信貸是無需抵押擔保的，當前一些農戶信用意識淡薄，賴債、逃債思想較為嚴重，如果有個別借貸不還的示范效應發(fā)生，則很容易造成拖欠行為的大面積蔓延。加上農村執(zhí)法難度較大，而且小額農貸分散，其執(zhí)行成本高，因此難以對借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。2.5 缺乏良好的政策環(huán)境

首先，小額信貸的法律地位仍不明確。目前仍然沒有一整套法律框架來確立非政府組織小額信貸的法律地位，也沒有專門針對小額信貸的相關法律法規(guī)出臺。而相應的財政、稅收、資金支持等配套扶持政策還比較少，無法給予小額信貸發(fā)展有力的支持。

此外，對小額信貸的外部監(jiān)管仍處于真空狀態(tài)。到底小額信貸要由銀監(jiān)會還是由央行進行監(jiān)管，各有關部門在監(jiān)管時如何進行分工、協(xié)調等問題在政策上還很模糊。發(fā)展小額信貸的對策建議

(1)強化市場化運作

堅持以市場為基礎，減少政府干預，區(qū)分政府扶貧與小額信貸的功能，小額信貸作為金融的制度和技術創(chuàng)新，最重要的功能是是欠發(fā)達農村的廣大農戶得到進入金融市場的機會。將小額信貸從單一的扶貧中解放出來，一方面把小額信貸機構發(fā)展逐漸建立在市場化基礎上，按照現(xiàn)代金融機構的原則進行經(jīng)營，創(chuàng)建可持續(xù)資金運營的基礎模式。另一方面弱化地方政府對小額信貸機構的過分干預，避免其成為新的金融體系不良貸款的來源。中國地域廣闊，而各地的自然條件、經(jīng)濟發(fā)展水平以及社會宗教文化等千差萬別，照搬一種小額信貸模式難以滿足不同地區(qū)的個性化需求。因此，要以本地市場出發(fā)，因地制宜地建立適合當?shù)氐膮^(qū)域性小額信貸組織。

(2)尋求多渠道的資金來源

中央銀行應繼續(xù)加大對農信社支農再貸款的投放力度，以有效調節(jié)農村資金供求緊張狀況。在個別地區(qū)，央行可以允許在一定的范圍內農信社自主上浮存款利率，以緩解資金問題。此外，農信社還可以通過發(fā)展農村金融機構之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道。我國各地農村的自然條件、產(chǎn)業(yè)構成不同，信貸資金供求狀況也存在著較大的差別。農業(yè)投資和農業(yè)生產(chǎn)的周期較長，要解決農信社的資金余缺問題，單靠短期拆借是難以解決的，這就需要發(fā)展金融機構之間的資金借貸，以提高資金使用效率。建立區(qū)域性的農村信用社資金融通網(wǎng)絡，條件成熟時可以建立全國性的資金市場，從而實現(xiàn)資金的最優(yōu)配置。

(3)放開小額信貸利率，實現(xiàn)利率市場化

地方政府不再強制性規(guī)定具體利率，在不超過基準利率四倍這一前提下，放開利率水平，根據(jù)當?shù)刭Y金需求情況，自主地制定利率水平，比如可以采取由借貸雙方自主協(xié)商的方式來確立交易利率。當然利息收入必須能覆蓋交易成本和風險成本，也就是要實現(xiàn)贏利性。

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，對不同產(chǎn)品實行差別利率。例如，對于生產(chǎn)性貸款和非生產(chǎn)性貸款就可以實行不同的利率，即對于生產(chǎn)性貸款實行較為優(yōu)惠的利率以鼓勵貧困農民通過農業(yè)生產(chǎn)改善家庭經(jīng)濟狀況。

(4)建立小額信貸的風險控制機制

通過建立農戶經(jīng)濟檔案，對農戶的家庭住址、人口、田畝、經(jīng)濟收入情況等詳細記載并經(jīng)常更新，這樣，在發(fā)放貸款時可以減少不必要的違約風險。另外，可以對歷史借款編制還貸記錄，根據(jù)記錄重新評定農戶的信用等級，從而決定其信用貸款限額等級和利率優(yōu)惠政策。對于那些歷史記錄不好的農戶取消資格或加以限制，而對于信用良好的可以給予一定的利率優(yōu)惠和優(yōu)先貸款。

探索建立小額信貸的風險補償機制，通過建立風險補償基金，用于彌補因自然災害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。為了分散和規(guī)避風險，可以在農村推行農業(yè)意外保險制度，3 擴大承擔風險的主體，提高貸款當事人的抗風險能力，使農業(yè)風險由信用社和保險公司共同承擔，同時做好信用社資本金的補充，完善呆、壞帳準備金制度。

(5)加快小額信貸監(jiān)管框架的建立，完善相關法律法規(guī)

針對不同形式的農村小額信貸，應采取不同的監(jiān)管模式，這里主要是要區(qū)分審慎性監(jiān)管原則和非審慎性監(jiān)管原則。一般來說，對于那些允許吸收公眾存款的從事小額信貸業(yè)務的機構，如農村信用社，農村合作銀行，綜合性商業(yè)銀行的小額信貸事業(yè)部，適用“低門檻、嚴監(jiān)管”的審慎性原則，將其納入銀行監(jiān)管框架中。對于一些硬性指標，如最低注冊資本、資本充足率、存款準備金率、風險集中度等要嚴格規(guī)定。

而對于那些“只貸不存”的專業(yè)小額信貸公司和農村資金互助社、公益性小額信貸組織則適用非審慎性監(jiān)管原則，為小額信貸機構設計行為準則。包括對小額信貸的信貸業(yè)務準入、客戶保護、利率政策、法律規(guī)范等問題進行監(jiān)管。

政府在設計監(jiān)管框架時必須考慮到小額信貸機構所付出的成本，如各種信息披露文件的整理和報送的成本；其次還要考慮到監(jiān)管者的監(jiān)管成本，即監(jiān)管者對大量的小額信貸組織必須付出很多的人力、物力和財力。如果監(jiān)管框架的設計過于繁瑣，既超過了被監(jiān)管者的承受能力，也超過監(jiān)管者的監(jiān)管能力，最終或是形同虛設，或是歸于失敗。

盡快出臺針對小額信貸的法律法規(guī)，給予現(xiàn)有的小額信貸機構合法地位，并為其提供一系列配套的優(yōu)惠政策，如免除小額信貸業(yè)務的營業(yè)稅，降低所得稅，發(fā)放低利率的政府再貸款等。

(6)抓住機遇，小額信貸向正規(guī)化方向發(fā)展

以往的小額信貸采用的方式多為項目運行，因此不僅作用的范圍很有限，而且很難實現(xiàn)可持續(xù)性，根據(jù)國外小額信貸的實踐可以看出，小額信貸將來的發(fā)展方向是逐漸向正規(guī)化過渡，小額信貸的正規(guī)化主要可以通過兩個途徑實現(xiàn)：[1]一是從事小額信貸業(yè)務的NGOs（非政府組織）轉變?yōu)檎?guī)金融機制。二是現(xiàn)有的正規(guī)金融機構進入小額信貸領域。

去年年底，中國銀監(jiān)會發(fā)布了關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見，這對于大力培育新型小額信貸組織，尤其是正規(guī)化小額信貸組織具有積極意義。該意見為非政府組織小額信貸機構早日實現(xiàn)合法化提供了契機，這類小額信貸機構在放寬市場準入的機遇下，有望通過努力取得金融牌照，進入正規(guī)金融，有了合法地位后就能吸收存款，就有了籌集資金的渠道。相關新聞：

李克強考察“小貸公司” 贊小額貸可做“大美事業(yè)”

時近4月，遼沈大地漸有春意，沈陽金融商貿開發(fā)區(qū)街頭，人們已經(jīng)脫掉厚厚的冬裝，享受仲春暖陽。26日上午，國務院總理李克強在沈陽考察期間，來這里調研一家專門服務小微企業(yè)的“小貸公司”。

小額貸款服務小微企業(yè)——兩“小”疊加，“大美”事業(yè) 小額貸款，是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，主要服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主。在我國，貸款難、利率高、融資渠道少，是眾多小微企業(yè)的長期困擾。小額貸款門檻低、放貸快，正受到越來越多的小微企業(yè)歡迎，已成為扶持和解決小微企業(yè)融資難的途徑之一。

沈陽瀚華科技小額貸款有限公司就是眾多小額貸款公司中的一家。這家公司門臉不大，共有兩層，李克強進門直接走上公司二樓，和正在這里辦理貸款業(yè)務的客戶及工作人員攀談起來。負責人介紹，這家小額貸款公司在沈陽開業(yè)不到3年，已為2500多戶小微企業(yè)、個體工商戶及個人提供融資服務，從進城農民工到城市中低收入家庭，都是他們的客戶。

“你自己在創(chuàng)業(yè)？創(chuàng)業(yè)做什么？貸款期限是多少？貸款利率有多少？是否需要其他費用？ 4 每年都在這貸嗎？貸了幾年了？”李克強對正在這里辦業(yè)務的女客戶張鑫問得很仔細。張鑫大學畢業(yè)10年，自己和老公一起創(chuàng)業(yè)做汽車用品生意，以前走銀行商業(yè)貸款，需要抵押物，手續(xù)特麻煩，三年前，他們開始在這里嘗試小額貸款，第一年貸款20萬，第二年35萬，今天是來辦第三年50萬的貸款手續(xù)。這里辦貸款不需要抵押物，又因為前兩年信用良好，第三年手續(xù)更加便捷。

連年貸款、數(shù)額遞增，意味著事業(yè)的進步。李克強笑著點頭，贊許地說，希望你們在創(chuàng)業(yè)當中成功，也帶動更多的就業(yè)。

“小額貸款服務小微企業(yè)，兩‘小’和諧疊加，就能做出大美的事業(yè)”。李克強總結小額貸款的“大意義”，他轉身問企業(yè)負責人：“你有什么建議，直接提？”在總理鼓勵下，公司負責人一口氣提了擴大融資渠道、財稅支持、希望辦民營銀行等三條建議。李克強邊聽邊對隨行的金融財稅部門負責人說，要抓緊研究，盡量支持。

員工和客戶們簇擁著總理走下樓梯，在公司門前，總理一只腳已經(jīng)邁出玻璃門，又停下身，扭頭再次告訴負責人，“你的三條建議我記住了”。又問： “你叫什么名字？” “我叫張國祥?！?/p>

“你這名字好啊，國家吉祥?！?“國家吉祥，我就好做生意了！” 總理笑了，大家都笑了。【新聞背景】

小額貸款近年在中國發(fā)展迅速。2013年，國務院辦公廳發(fā)布《關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》、《關于金融支持經(jīng)濟結構調整和轉型升級的指導意見》，要求優(yōu)化小微企業(yè)金融服務，加快豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務方式，積極發(fā)展小型金融機構，大力拓展小微企業(yè)直接融資渠道，切實降低小微企業(yè)融資成本，加大對小微企業(yè)金融服務的政策支持力度，全面營造良好的小微金融發(fā)展環(huán)境。前不久結束的十二屆全國人大二次會議上，李克強總理在《政府工作報告》中也指明了金融改革發(fā)展的方向：“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農’等實體經(jīng)濟之樹”。國家對小額信貸政策的演變：

1.政策演變

最初，以解決扶貧資金使用效率和扶貧攻堅為主要目標的中國小額信貸項目，主要是在中共中央和國務院扶貧政策的大背景下發(fā)展起來的。新世紀以來，小額信貸已從扶貧擴大到

為農村廣大農戶服務的范圍。

1996年9月，中共中央和國務院召開中央扶貧工作會議，強調加大扶貧資金的投入和執(zhí)行資金的到村到戶的制度以及各級黨政一把手扶貧負責制度。中央政府的扶貧方針和政策與“扶貧社”（FPC）等非政府和半政府小額貸款扶貧試點項目所追求的扶貧到戶和保證扶貧資金的高回收率的目標是完全一致的，這樣的宏觀扶貧環(huán)境對“扶貧社”等非政府和半政府

小額信貸扶貧試點工作的開展和推廣是極為有利的。

1998年2月，國務院扶貧辦召開全國扶貧到戶工作座談會，在這次會上國務委員、國務院扶貧開發(fā)領導小組組長陳俊生指出，小額信貸扶貧到戶是一種有效的扶貧形式，應該積極試點，穩(wěn)步推廣。其最重要的特點是扶貧資金直接到最貧困的農戶，而且到期還貸率很好。會議指出，從今年始，凡是沒有進行小額信貸試點的省區(qū)，要積極進行試點工作；已進行試點的，要逐步推廣；試點并取得成功的，可以穩(wěn)步在較大范圍內推廣。

1998年10月14日，《中共中央關于農業(yè)和農村工作若干重大問題的決定》指出：解決農村貧困人口的溫飽問題，是一項緊迫而艱巨的任務。提出要“總結推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法”。這是在中共中央文件中首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。

1999年中央扶貧開發(fā)工作大會再次強調小額信貸扶貧的作用，中發(fā)（99）10號文件進一步提出，小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結經(jīng)驗、規(guī)范運作的基礎上，積極穩(wěn)

妥地推行。

中央政府在中國農村十年扶貧開發(fā)綱要（2001-2010年）中繼續(xù)重申：“積極穩(wěn)妥地推廣

扶貧到戶的小額信貸，支持貧困農戶發(fā)展生產(chǎn)。”

2005年中央一號文件第一次明確提出：培育競爭性的農村金融市場，有關部門要抓緊制定農村新辦多種所有制金融機構的準入條件和監(jiān)管辦法，在有效防范金融風險的前提下，盡快啟動試點工作。有條件的地方，可以探索建立更加貼近農民和農村需要、由自然人或企業(yè)

發(fā)起的小額信貸組織。

2.法規(guī)狀況

（1）商業(yè)銀行。1999年4月《中國農業(yè)銀行“小額信貸”扶貧到戶貸款管理辦法》要求向貧困農戶提供低息貸款時，無須農戶提供抵押擔保，基本的運作要求是小額短期、貸戶聯(lián)

保、整貸零還。不過，此文件現(xiàn)在已不執(zhí)行。

為緩解城市貧困，2003年1月中國人民銀行會同財政部、國家經(jīng)貿委、勞動和社會保障部共同制定了《下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法》，2003年7月中國人民銀行、財政部、國家發(fā)展和改革委員會、勞動和社會保障部聯(lián)合下發(fā)了關于《下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法》有關問題的補充通知，對下崗失業(yè)人員小額擔保貸款加以管理和規(guī)范，但這種制度設計主要是把小額信貸作為實現(xiàn)政府目標的手段，缺乏長期的戰(zhàn)略和可持續(xù)目標設計。

（2）信用社。中國農村信用合作社是分支機構最多的農村正規(guī)金融機構，分支機構遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至村莊，也是農村正規(guī)金融機構中惟一與農戶具有直接業(yè)務往來的金融機構，是農村正規(guī)金融機構中向農村和農業(yè)經(jīng)濟提供金融服務的核心力量。2003年末，中國有34581家農村信用社，其農業(yè)貸款余額8424億元，占全部正規(guī)金融機構農業(yè)貸款總額的約86%。1996年以前，農村信用合作社由農業(yè)銀行的領導，作為中國農業(yè)銀行的農村基層組織，大部分存款必須轉存到農業(yè)銀行。1996年《國務院關于農村金融體制改革的決定》頒布后，農村信用合作社脫離農行，而由中國人民銀行負責統(tǒng)一監(jiān)管，2003年起，由中國

銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會監(jiān)管。

1999年7月中國人民銀行出臺了《農村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》，提出了“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的政策，并將確定個人信用等級的標準制度化。2000年1月發(fā)布了《農村信用社農戶聯(lián)保貸款管理指導意見》，借鑒此前非政府、半政府組織開展的小額信貸試驗的制度安排，提出小組聯(lián)保、強制儲蓄、小組基金、分期還款、連續(xù)貸款等政策。中國人民銀行于2001年12月頒布了《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》，要求全面推行農戶小額信貸。2002年4月下發(fā)了《關于進一步做好農戶小額信用貸款發(fā)放和改進支農服務工作的通知》，進一步加大對農村信用社小額信貸的管理、規(guī)范和支

持力度。

（3）非政府組織小額信貸。中國的金融法規(guī)禁止包括非政府組織在內的非金融機構提供任何類型的金融服務。中國絕大多數(shù)小額信貸機構都登記注冊成為非政府組織，但非政府組織小額信貸至今尚未獲得正式的合法身份。小額貸款項目經(jīng)常需要“協(xié)商”出一個臨時的法律身份，因為沒有正式的程序和規(guī)章來確定誰是小額貸款機構，所以很多小額貸款項目利用捐贈人和地方政府之間的協(xié)議作為非正式的經(jīng)營許可。除了中國社科院“扶貧社”（FPC）和UNDP/CICETE主管的“鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會”得到了人民銀行的書面批準進行小額信貸扶貧試

驗外，其他一些非政府組織開展的業(yè)務在理論上是非法的。

面對非政府組織在小額信貸運動中發(fā)揮的實際作用和法規(guī)的限制之間的不協(xié)調，中國人民銀行采取了折衷的方式，默許或部分地允許非政府組織繼續(xù)在扶貧的“保護傘”下提供小額

信貸服務。

（4）金融公司。一些國家，金融公司作為一類操作機構，也開展小額信貸業(yè)務。中國人民銀行規(guī)定，只有在申請前一年總資產(chǎn)超80億元、自有凈資產(chǎn)超30億元的企業(yè)集團才有資格申請成立金融公司；并且，金融公司只能向其成員企業(yè)提供金融服務。這些成立資格及金融服務對象方面的限制，使中國的金融公司不可能充當小額信貸機構。

3.有關融資、利率和稅收規(guī)定

（1）融資政策。金融機構小額信貸資金來源主要是吸收各類存款，還涉及財政資金、國際機構委托發(fā)放的小額信貸資金以及中央銀行再貸款等。農村信用社除可以吸收存款外，在向農戶提供小額信貸貸款時還可能獲得中央銀行的再融資支持。

非金融機構的資金來源中，捐贈資金是重要來源；財政資金所占比例不大；存款資金（強制儲蓄）所占比例很小。中國的非金融小額信貸機構既不能向社會公眾吸收存款，也無法享受央行再融資支持。中央銀行也禁止商業(yè)銀行向登記為“社會團體法人”的小額信貸機構提供融資，半政府組織和非政府組織小額信貸機構很難從商業(yè)銀行獲得貸款和扶貧貼息貸款。盡管多數(shù)非政府組織能夠從政府那兒獲得一些諸如薪資、辦公場所和交通工具等形式的補貼，間接地增加了一些非政府組織的操作資金，但這部分補貼很不穩(wěn)定。資金來源單一，缺乏持續(xù)、穩(wěn)定的融資渠道，影響到非金融小額信貸機構規(guī)模的擴大和可持續(xù)發(fā)展。

（2）利率政策。中國過去實行嚴格的存、貸款利率管制?！吨腥A人民共和國中國人民銀行法》（全國人大，1995）和《人民幣利率管理條例》（中國人民銀行，1998）規(guī)定，人民銀行決定存貸款基準利率，農村信用社有權按照人民銀行設定的基準利率，即12個月貸款利率發(fā)放貸款。自2004年10月起，人民銀行（央行）規(guī)定，對全國商業(yè)銀行只規(guī)定存款上限和貸款下限，城鄉(xiāng)信用社的貸款上限暫不取消，可在基準利率的0.9 ~2.2倍之間浮動。農村信用社農戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優(yōu)惠，農戶聯(lián)保貸款利率和方式及結息的辦法由信用社在適當優(yōu)惠的前提下，根據(jù)小組成員的存款利率、費用成本和貸款風險等情況與借款人協(xié)商確定。這些規(guī)定都限制了農村信用社小額信貸的利率，影響了農信社小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。農業(yè)銀行管理的扶貧貼息貸款實行政府規(guī)定的低利

率，由國家財政部給予貼息，可持續(xù)發(fā)展更無從談起。

不同非政府組織小額信貸的利率的差別很大。其中，一些非政府、半政府組織小額信貸機構收取的有效貸款利率遠遠高于人民銀行規(guī)定的基準利率，但是，這沒有得到國家法律的正式認可。

（3）稅收政策。對金融機構小額信貸業(yè)務和其他商業(yè)性貸款一樣，都要征稅，即農業(yè)銀行和信用社操作的小額信貸按規(guī)定要繳納營業(yè)稅、營業(yè)稅附加及所得稅（不過，對國家規(guī)定的592個貧困縣農信社的經(jīng)營業(yè)務，包括小額信貸，免征所得稅）。這增加了中國金融機構

開展小額信貸的運作成本，影響了其經(jīng)營小額信貸的積極性。

對于非政府組織小額信貸業(yè)務，政府沒有明確的稅收政策。在實際操作中，個別地方稅

務部門對非政府組織開展的小額信貸業(yè)務進行征稅。

（三）組織機構

中國實施小額信貸的組織機構大體可分為四種類型：

（1）利用雙邊或多邊項目成立專門的機構（辦公室）來管理和操作外援資金，按照出資機構的要求和規(guī)章進行運作。按這樣的組織機構來運作的項目有UNDP的項目、世界銀行資助的項目、UNICEF的項目、執(zhí)行期間的澳援青海項目、加拿大CIDA的新疆項目等。

（2）利用民間機構（非政府組織）來實施小額信貸扶貧。由這樣的組織機構運作的項目

有社科院的“扶貧社”項目、香港樂施會的項目。

（3）由政府部門成立專門機構（與農業(yè)銀行合作）管理和操作扶貧貼息貸款。由這樣的組織機構運作的項目有陜西省、云南省、四川省、貴州省和廣西自治區(qū)等多家政府扶貧項目。

（4）由金融機構直接操作的小額信貸項目。例如：河北省灤平縣農村信用社的國際援助 小額信貸項目、澳援青海項目執(zhí)行期滿后交到地區(qū)農行執(zhí)行的項目；從2002年開始全國范圍農信社開展的農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款；城市商業(yè)銀行與擔保機構開展的城市小

額信貸。

不同組織機構實施的項目有各自的特征：一般說來，民間機構和外援項目重視社會發(fā)展和持續(xù)發(fā)展目標；政府項目注重發(fā)展速度和規(guī)模；金融機構的項目多數(shù)注重持續(xù)性和風險控

制。

（四）項目運作方法

最初，中國小額信貸項目是效仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank，簡稱GB）模式，在隨后政府推廣的小額貸款扶貧項目也是一種借鑒GB模式的項目。與此同時，一些國際機構和雙邊合作項目在不斷探索其他的方法?？傮w來講，中國絕大多數(shù)前兩類的扶貧小額信貸項目是連帶小組方式，強調社員相互合作和監(jiān)督。典型的小組方法是：社員自愿組成5人小組（直系親屬不得在同一組內），一般6~8個小組構建一個中心，分別選出組長和中心主任，小組成員間要互相幫助和監(jiān)督，并發(fā)揮聯(lián)保作用，形成自身內部的約束機制。每周（或根據(jù)還款頻率而定：可能是每旬、每半月或每月）由中心主任召集會議，內容主要是檢查項目落

實和資金使用情況，辦理放、還、存款手續(xù)，交流經(jīng)驗等。

另外，目前中國的扶貧小額信貸項目中也有直接給個人的貸款和類似于國際“村銀行”（Village Banking）形式的貸款。此外，中國扶貧小額信貸項目有的僅強調信貸服務，有的則僅是綜合扶貧項目的一部分，還有的則不僅提供信貸服務，還提供其他與經(jīng)濟和社會發(fā)展

活動相關的服務。

農村信用社小額信貸項目沒有專門的扶貧功能。它的基本做法是將轄區(qū)內農戶區(qū)分為不同的信用等級，再據(jù)此決定貸款的額度（從1千元到2萬元不等）和發(fā)放信用貸款證，一般實行短期貸款和整貸整還制。它實行農戶信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的政策，以及提出建立信用村（鎮(zhèn)）的標準。農信社的農戶聯(lián)保貸款則是在國外GB

模式和國內項目基礎上的一種改良。

（五）目標群體特征

中國小額信貸扶貧項目的目標群體的總體特征是貧困地區(qū)的貧困戶，不少機構強調以貧困婦女為主要受益群體。以扶貧攻堅為宗旨、國家扶貧貼息貸款為主要資金來源的政府型小額信貸扶貧項目，其目標群體強調到達有生產(chǎn)能力的最貧困戶，實際是以按政府組織登記的貧困戶為基本目標群體，但不十分強調以婦女為主。大多數(shù)外援項目和社科院“扶貧社”項

目則非常強調以貧困婦女為主要目標群體。

農村金融機構開展的外援項目（與地方農行合作的澳援青海項目、信用社與加拿大合作金融機構DID合作的的灤平項目）則只要求在貧困地區(qū)開展，并不強調目標客戶一定是貧困戶或貧困婦女。農村信用社小額信貸項目的目標群體是農村所有有貸款需求并具備信用標

準的全體農戶，貸款者為家庭戶主，一般為男性。

小額信貸資料，請查收.劉行。

第五篇：淺析農村小額信貸

淺析中部地區(qū)農村小額信貸的發(fā)展

【摘要】小額信貸作為特定區(qū)域內面向融資弱勢群體的一種小額信貸形式，是一項重要的扶貧措施。其從起源到現(xiàn)在雖然只經(jīng)過了短短40多年的發(fā)展，卻有效地解決了農村地區(qū)融資難題，極大地促進了“三農”經(jīng)濟發(fā)展，為農民自己創(chuàng)業(yè)脫貧致富創(chuàng)造了條件，已成為現(xiàn)階段農村主要的金融需求之一。本文通過對中部地區(qū)一些省份現(xiàn)階段小額信貸發(fā)展模式進行比較，分析了小額信貸發(fā)展過程中存在的一些問題，并通過借鑒國外成功的小額信貸模式提出了個人的建議。

【關鍵詞】中部地區(qū) 小額信貸 發(fā)展

各省份小額信貸發(fā)展狀況

（一）湖北省

——以湖北宜城市糧油協(xié)會聯(lián)保貸款為例

宜城市地處江漢中游，盛產(chǎn)糧棉油，有“噸糧田縣市”之稱。該市糧油市場廣闊，糧食生產(chǎn)、購銷、加工、儲蓄等行業(yè)發(fā)展迅速，為支持地方經(jīng)濟發(fā)展，2000年成立了宜城市糧油協(xié)會。糧油協(xié)會會員大部分為固定資產(chǎn)十幾萬的種田大戶、養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷戶，由于這些行業(yè)投入成本大，生產(chǎn)周期長，風險難控以及自身存在弱者性，而金融部門評審面廣，要求高等原因，融資難已經(jīng)成為了制約當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的主要因素。

2007年，銀監(jiān)部門、人民銀行、信用聯(lián)社和宜城市糧油協(xié)會一起研究確定了糧油行業(yè)協(xié)會會員聯(lián)合擔保貸款的信貸模式，為糧油經(jīng)濟的快速發(fā)展掃除了最大障礙。糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式主要是由糧油行業(yè)協(xié)會會員組成聯(lián)合擔保貸款小組, 共同出資設立風險擔保金, 并相互承擔連帶責任。會員按照聯(lián)保小組授信總額的25% 繳存保證金, 由協(xié)會收取后存入保證金專戶, 然后會員即可獲得貸款。該貸款的風險補償機制較強, 同時實行連帶擔保補償和保證金補償。若借款會員不能按期歸還貸款本息, 則從保證金賬戶直接扣收, 保證金余額不足部分, 由協(xié)會補齊。該模式實行商業(yè)保險補償。協(xié)會為借款會員辦理人身意外傷害保險和財產(chǎn)保險, 并指定貸款組織為第一受益人。同時實行捐贈補償。借款會員在遭遇不可抗拒風險損失時,由協(xié)會組織其他聯(lián)保會員對其進行捐贈, 捐贈款項主要用于償還貸款。

目前，雖然糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式經(jīng)營情況良好，但其存在的一些問題也不得不讓人深思。首先，糧油行業(yè)協(xié)會資金來源主要是會員繳納的保證金，這些保證金畢竟數(shù)額有限，如果存在幾個會員同時提取較大數(shù)額貸款，并且還款周期較長，那么后來借款的會員資金來源就得不到保證。其次，糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式只能幫助其會員解決融資難題，難以惠及真正貧困而又需要資金創(chuàng)業(yè)致富的農民，體現(xiàn)不了小額信貸對弱勢群體的扶貧作用。所以，只適合經(jīng)濟發(fā)展有較高水平的地方發(fā)展，推廣面較為狹隘。

（二）湖南省

——以湖南湘潭聯(lián)戶擔保為例

湖南省湘潭縣盛產(chǎn)糧食，鄉(xiāng)人有種糧、養(yǎng)豬的傳統(tǒng)。在糧價特別是飼料糧上好原料——早稻谷價格比較低迷的情況下，只有通過飼養(yǎng)生豬轉化，農民才能從“種田80畝，難以養(yǎng)家糊口”的困境中解脫出來。飼養(yǎng)生豬，需要建設豬圈、購置簡單飼料加工設備，每飼養(yǎng)一頭豬，還需要700-800元周轉資金，而農民宅基地屬于集體土地，房屋無法抵押，至于存單抵押，更是不可能。

為解決當?shù)卮迕駥Y金的需求，2001年湘潭農信社邁出了農村小額信貸探索的第一步，通過資信評定確定了不同檔次的無擔保抵押貸款。貸款的基本程序是農戶提出申請，再由村兩委、信用聯(lián)社聯(lián)絡員、信貸員共同作出信用評估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢。并且農信社不同于傳統(tǒng)銀行“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)工作模式，存貸款業(yè)務一切以農事周期為核心，不同產(chǎn)業(yè)、不同貸款對象不同對待。經(jīng)過逐步發(fā)展完善，農信社又探索出了農村聯(lián)戶擔保貸款機制：三戶以上農民自由組合，成立“聯(lián)保貸款小組”，聯(lián)保戶推選的小組組長牽頭，可共同申請每戶最高上限為5萬元的相互擔保貸款。3戶農民結成的“貸款擔保圈”產(chǎn)生的信用，可以獲得總額15萬元的小額貸款。

經(jīng)過此種創(chuàng)新湘潭縣農信社在青竹村去年就投放400多萬元貸款，去年全縣這種貸款余額已經(jīng)達到1.3億元，依靠聯(lián)戶擔保貸款很多農戶都完成了脫貧致富的蛻變，聯(lián)戶擔保模式取得了很大成功。

（三）山西省

——以山西臨縣扶貧基金會模式和山西平遙縣小額信貸公司為例

1、山西臨縣扶貧基金會模式

山西臨縣扶貧基金會由經(jīng)濟學家茅于軾先生于1993年在山西湍水頭鎮(zhèn)龍水頭村創(chuàng)立。該基金會的小額信貸是無抵押，無擔保的。貸款形式以家庭為單位，每戶最高只能貸五千，每筆貸款一般在幾百元至一千元之間，最多不超過五千元，借款期限一般在6個月至1年，最長不超過2年。貸款利率根據(jù)人民銀行基準利率，由茅于軾先生和各基金會會計協(xié)商決定上下浮動。基金會貸款采取家庭成員聯(lián)合簽字，共同貸款的方法來保證貸款的安全，一般要求夫妻雙方同時在場共同簽字，達不到夫妻雙方簽字要求的借款戶，也可以由父母或兄妹聯(lián)合簽字，不需要他人擔?；蚱渌敭a(chǎn)擔保。貸款回收一般式貸款到期時，由基金會管理小組提前一周通知，一次性辦理借款回收業(yè)務；不能一次性還清可分次還款，但不得超過兩次。

2、山西省平遙縣小額信貸公司模式

山西省平遙縣素有經(jīng)商傳統(tǒng)，是歷史上晉商崛起的搖籃。當?shù)剞r產(chǎn)品加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鑄造業(yè)在省內外都占有重要地位，加上平遙農民創(chuàng)業(yè)熱情高漲，產(chǎn)生了強勁的信貸市場需求。在此基礎上，2005年山西省平遙縣響應中國人民銀行啟動的第一批小額信貸試點活動，成立了全國首家小額信貸公司——日升隆小額貸款公司。

截至2008年底，日升隆小額貸款公司累計為2890戶農戶提供了16867,75萬元貸款，本金和利息回收率在99%以上，公司整體運營良好。該公司成功最主要是借鑒國外小額貸款經(jīng)驗，探索本公司小額信貸發(fā)展的獨特模式。在其發(fā)展模式中，堅持貸前調查，公司要求信貸員上門進行一對一服務；如果一個村子貸款農戶較多，公司到村里辦理手續(xù)，盡量方便村民。調查內容包括申請者資金及其來源、固定資產(chǎn)、負債、市場營銷、生產(chǎn)管理、個人品行和個人健康等多種因素，而不是簡單的要求擔保抵押。這樣，貸款風險充分化解于放貸之前，并且確定了農民與公司的貸款關系，有利于雙方的可持續(xù)發(fā)展。

（四）河南省

——以河南省虞城縣政擔企銀模式為例

河南省虞城縣結合本地情況開展“政擔企銀”融資擔保模式，該模式主要是政府注資成立擔保公司+企業(yè)入股擔保公司+股東企業(yè)內部聯(lián)保+金融機構授信放貸的新型擔保信貸模式。該模式很好的解決了中小企業(yè)融資過程中擔保不足的問題。該模式的特點：一是擔保公司有政府作為依托，金融機構認同程度較高，銀企合作意愿較強；二是企業(yè)入股，有利于擔保公司實行公司化運作、商業(yè)化經(jīng)營；三是公司不以贏利為目的，互助擔保費用較少，企業(yè)融資成本低；四是貸款企業(yè)均為公司股東，可以促使企業(yè)審慎使用信貸資金，提高經(jīng)營效益；五是擔保公司在企業(yè)融資過程中承擔著資金再分配作用，有助于強化擔保公司的監(jiān)督管理職能和企業(yè)之間的互助聯(lián)保意思。同時，貸款拉開梯次，企業(yè)還款時間具有明顯間隔，減少企業(yè)還款壓力，有助防范信貸風險。具體做法是：具有獨立法人資格或民事行為能力的經(jīng)營企業(yè)，經(jīng)營穩(wěn)定，有較好信譽，繳納一定的資本金后即可申請成為公司股東。股東取得貸款必須有擔保公司提供擔保，擔?；鹩蓳９窘y(tǒng)一存入貸款金融機構。基金主要來源于兩部分，一部分是政府注資，一部分是企業(yè)入股。在自愿、互惠、互利、誠信的基礎上3-5個公司股東又組成若干聯(lián)保小組，互助擔保小組按區(qū)域行業(yè)設置，金融機構按照各自的行業(yè)管理規(guī)定和企業(yè)資信狀況，確定不同授信額度。

存在的共同問題及原因分析

（一）小額信貸農村政策性扶持制度較少，有效監(jiān)管不力

小額信貸額小面廣、管理成本高、收益低，決定了農村貸款必須具有一定的政策性質。但由于目前農業(yè)災害補償制度、農業(yè)信用保證保險制度以及農村政策性金融財政補償機制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制約了小額信貸的發(fā)展；而且目前我國對小額信貸業(yè)務并沒有建立起有效的監(jiān)管措施，多頭管理，層級不明

（二）資金來源沒有保障，無法滿足農民對資金的強烈需求

根據(jù)國家關于小額信貸的相關法律法規(guī)的規(guī)定，小額信貸機構仍屬于非政府的金融機構，無法取得合法地位，也就是只貸不存，不能吸收民間儲蓄來擴展自己的業(yè)務，這從根本上決定了小額信貸資金來源不足。目前，小額信貸機構資金主要來源于捐贈、股東注冊資本和不超過2個銀行金融機構的融資，并且融資不超過總資產(chǎn)的50%等，這些都限制了小額信貸機構的發(fā)展，致使其無法滿足農村農民日益增長的對資金的需求。

（三）管理水平與人員素質較低，貸款風險系數(shù)大

雖然小額信貸機構在很多地方已得到良好發(fā)展，但由于仍處于試點階段，商業(yè)性小額信貸組織依然普遍缺乏風險管理人才，無法很好的把握宏觀經(jīng)濟政策與市場變化；而又由于小額信貸的服務對象為農民這一特殊群體，很多農民自身素質不高，金融意識和信用觀念不強，即使自身不需要資金也盲目積極爭取貸款或者盲目虛構貸款用途騙取貸款改作他用；并且，農業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等不同于其他行業(yè)具有自身的弱質性，受自然災害及生產(chǎn)環(huán)境影響較大，生產(chǎn)周期長，容易受市場價格波動影響。所以自然風險、市場風險、道德風險等較大，風險難控。

（四）信用環(huán)境欠佳，影響農村小額信貸發(fā)展

遵紀守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，特別是對于小額信貸，信用建設顯得尤為重要。但是一直以來，整個社會信用環(huán)境體系不健全，違約現(xiàn)象時有發(fā)生。一些借貸者不守信用，欠款不還甚至逃脫債務，增大小額信貸公司經(jīng)營風險；還有一些實行聯(lián)保制度的小額信貸模式，也有由于農戶之間相互存在不信任原因而無法連結以來共同擔保責任共同創(chuàng)業(yè)致富；一些小額信貸公司更是因為信用擔保因素無法及時為農戶提供急需資金。信用已成為了影響小額信貸甚至整個農村金融發(fā)展的最大障礙，建立健全信用環(huán)境體系，對于建設農村經(jīng)濟對于和諧社會發(fā)展已是刻不容緩的必要之舉。

（五）缺乏有效的公司治理結構

完善的公司治理結構是農村小額信貸成功的關鍵原因之一。雖然我國早已經(jīng)過了產(chǎn)權清晰、責權明確、政企分開的一系列改革，但是公司內部管理授權、職責劃分、激勵約束等方面仍存在薄弱環(huán)節(jié)，小額信貸機構尚缺乏完善的風險評估機制。

國外的成功經(jīng)驗

（一）孟加拉高利率盈利模式

小額信貸的扶貧性質和商業(yè)化經(jīng)營并不矛盾沖突。小額信貸機構實行較高的利率水平是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的必然要求。首先，對于小額信貸機構而言，要覆蓋其操作運行成本以及填補部分不良資產(chǎn)必須實行較高的利率水平；其次，從農戶的角度看，農戶無法得到低利率的貸款，只有較高利率才能使貸款真正到達比較貧困的農戶手里，而且小額信貸機構的利率雖說較高但畢竟比高利貸低，更加有利于農民擴大生產(chǎn)，自主創(chuàng)業(yè)。就有關資料顯示，孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業(yè)銀行利率。其中，各營業(yè)所的資金是從總部借的，住房貸款一般是以4％的年利率借的，而以10％的利率發(fā)放給會員；創(chuàng)收性的貸款一般以12％年利率借得，而以20％的利率發(fā)放給會員。貸款期限一般是1年，每周必須還2％，年底連利息一并還清，來一年再借。由于提供更多的服務和有更高的風險，因此，貸款的利息要高于商業(yè)銀行利率。而且，鄉(xiāng)村銀行目前的股份中92％是由借款人持有，政府只持有8％的股份．鄉(xiāng)村銀行從商業(yè)資源中獲得了越來越多的可借貸資金，對低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）印度尼西亞人民銀行模式

印度尼西亞人民銀行模式主要是建立了完善的信貸體系。其在總行下設立省級辦事處，并設鄉(xiāng)村信貸業(yè)務部，負責整個小額信貸業(yè)務系統(tǒng)的監(jiān)管、制定系統(tǒng)的政策和業(yè)務管理制度、協(xié)調該系統(tǒng)與其他銀行相關部門的關系，構成較為完善的信貸體系。整個業(yè)務的開展是通過下設的320個分支支行、3600個鄉(xiāng)村信貸業(yè)務部和400多家村級服務站構成的小額信貸體系來完成的，業(yè)務直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎，并做到了可持續(xù)發(fā)展。

（三）贊比亞銀保聯(lián)合模式

贊比亞的商業(yè)性金融機構與保險機構聯(lián)合創(chuàng)新出一些適合小農戶的金融產(chǎn)品，如“Zyonse金融產(chǎn)品組合”，該產(chǎn)品由商業(yè)銀行提供信貸融資，由保險公司提供保險，包括財產(chǎn)保險、生產(chǎn)信貸和抵押擔保。農戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項作為保險金，并以他們的生產(chǎn)地庫存收據(jù)作為抵押向銀行申請貸款。小額貸款得到了保險公司的擔保，提高了銀行對農戶的貸款發(fā)放率，既支持了農業(yè)生產(chǎn)又分散了信貸風險，促進了小額信貸的發(fā)展。

啟示與個人建議

（一）完善國家法律法規(guī)，大力支持小額信貸發(fā)展

小額信貸作為支持貧困鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的有益探索，在中國起步發(fā)展時間還短，經(jīng)驗不足。隨著時間的推移，國家應與時俱進，出臺相關支持且與小額信貸相匹配發(fā)展的法律法規(guī)，并逐步承認小額信貸農村金融的合法地位，大力支持小額信貸發(fā)展，并進行引導和規(guī)范，整頓和完善農村金融體系，為“三農”經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造一片天地。

(二)創(chuàng)新小額信貸經(jīng)營方式，開辟資金多方面來源

在吸納各方捐贈，個人注資，金融機構入股，政府補貼的同時，積極支持私人資本以入股方式參與農信社甚至小額信貸機構，鼓勵民間資本投放農村資金互助組和農業(yè)保險機構，放寬最低比例。在資金能夠保障安全的前提下，盡可能開辟資金來源多元化，為小額信貸的發(fā)展注入“血液”。

（三）全面提高小額信貸組織主體和借款農戶素質

國際上不少成功的小額信貸機構都有專門的資金用于培養(yǎng)把握市場和技術的人才，而在我國許多小額信貸機構為融入當?shù)剞r村和更好的獲取借貸人信息，一般采用當?shù)卮迕窀刹孔鳛樾刨J員人選，這有一定的合理性，但也有其不足的一面。小額信貸業(yè)務的提高很大程度上取決于業(yè)務員的個人專業(yè)素質和知識水平，而村民信貸員明顯比較不和這一條件；同時，農戶作為借款人也需要了解新技術，學會如何應對市場不斷調整自己的種植和養(yǎng)殖規(guī)模及生產(chǎn)方式，所以全面提高小額信貸雙方素質，加強對二者的培訓有其必要意義。

（四）探索新模式，分化小額信貸經(jīng)營風險

根據(jù)贊比亞銀保聯(lián)合模式，從目前小額信貸的發(fā)展走勢來看，化解小額信貸風險“小額信貸機構+保險公司”發(fā)掘農業(yè)信貸保險是其必然趨勢。小額信貸機構可以和農戶協(xié)商，由農戶出資或者二者按一定比例共同出資購買商業(yè)農業(yè)保險，并確定小額信貸機構為第一收益人，這樣可以在遇到自然災害和人為造成貸款逾期不還或無力償還時把小額信貸機構的經(jīng)營風險轉移給保險公司，更加有利小額信貸機構可持續(xù)發(fā)展，也有利減輕農戶負擔；開創(chuàng)分期還款，減小農戶一次性還款壓力。由于存在生產(chǎn)周期和還款期限不一致問題，很多農戶所借貸款并不能用其本身項目收益償還，容易造成風險違約。開創(chuàng)分期，分季還款方式，既能夠幫助農戶強化貸款早還的觀念，也能夠緩解農戶一次結清的壓力，防范小額信貸經(jīng)營風險。

（五）建立農村信用體制，強化借貸者信用意識

良好的社會風氣和信用體系是各種借貸行為得以持續(xù)的根本，建立農村信用體系，加深人與人之間彼此信任的關系不僅有利于解決信息不對稱問題，也有利與雙方合作共贏，防范道德風險和逆向選擇。完善農村信用體系，既要制定維護社會信用的相關法律法，規(guī)范信用評級，也要宣揚模范信用形象，樹立誠信為本的思想。

參考文獻：

（1）湖北宜城糧油協(xié)會聯(lián)保貸款破解農產(chǎn)品銷售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網(wǎng)（2）湖南省湘潭縣信用聯(lián)社“聯(lián)戶擔?！苯廪r民貸款難——黃明智 金融時報（3）民辦小額信貸組織的運作與啟示——武洪波

（4）山西省平遙縣農村小額信貸發(fā)展情況的調查與分析——汪文 馬小林 劉波 農民日報（5）從國外經(jīng)驗淺析河南農行農村小額信貸業(yè)務發(fā)展調整對策——劉曉光（6）中國農村小額貸款組織發(fā)展對策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環(huán)境——劉美

（8）農村金融創(chuàng)新中兩種模式的成功經(jīng)驗及問題探討——伊海燕