第一篇：保險(xiǎn)的必要性

如果您覺得有保險(xiǎn)方面的需求，請(qǐng)致電*** 李世杰，免費(fèi)為你設(shè)計(jì)合適的產(chǎn)品！人為什么要買保險(xiǎn)

人從出生到老都在消費(fèi),可以賺錢的時(shí)間是有限的.在這有限的時(shí)間里,我們不但要保證日常的開銷,還要顧及孩子的教育和養(yǎng)老問題.可是在這有限的時(shí)間里,又不能保證我們安安穩(wěn)穩(wěn)的賺到錢,因?yàn)榧膊『鸵馔獬３２黄诙?風(fēng)險(xiǎn)一旦來臨,一切美好的希望都將化為泡影,所以人生應(yīng)及早做規(guī)劃,為未來做準(zhǔn)備.我給大家做個(gè)分析吧：

假設(shè)有A/B兩人。出來工作，工資都是2000/月。

A 除去生活開支外每月可以定期存1000元到銀行。也就是每年可以存12000元。

B也每月有1000塊錢的存款，但B選擇的是500元存銀行500元存保險(xiǎn)公司。也就是說每年銀行是6000，保險(xiǎn)公司是6000。（假設(shè)保額是20萬元）

那么假如AB兩人存了三年錢的時(shí)候，在第三年半的時(shí)候，同時(shí)發(fā)生了大病，治療需要10萬元。對(duì)誰的影響最大？

先分析一下A，A三年一共存款36000元，治病需要10萬，相減之下A還有64000元的缺口，也就是說這64000必須要由家中出或是找朋友借。那么對(duì)于A來說是很慘的，因?yàn)榧词菇璧搅诉@筆錢，那么A治好之后難道這筆錢就不用還了嗎？況且，現(xiàn)在借錢不是這么簡單的，尤其是治病的錢，所有人都知道這種人是必須要借的，但這種錢借出去了往往是不知道什么時(shí)候才有得還的，說不定到時(shí)候還有可能得罪人。自尊心也會(huì)受到嚴(yán)重的傷害。我們?cè)賮砜匆幌翨，B有18000的銀行存款，這個(gè)可以不用動(dòng)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司已經(jīng)賠付了他20萬，治好病之后還有10萬，再加上18000，也就是說B總共還有111800。雖然Ｂ今后再也沒辦法買保險(xiǎn)了，但他至少還有錢，可以利用這筆錢做一些小生意。而不至于有事就找人借。

簡單的說，這就保險(xiǎn)最大的用途，平時(shí)當(dāng)存錢，有事不缺錢。

保險(xiǎn)，就好比是一個(gè)女人的老公，在你最需要他的時(shí)候及時(shí)出現(xiàn)，解決你的困難。同樣，保險(xiǎn)也好比是一個(gè)男人的老婆，在你最需要幫助的時(shí)候，關(guān)心你照顧你。

在這世界上有兩種事情是不能控制的，一個(gè)是意外，另一個(gè)就是疾病?，F(xiàn)在大家賺錢也不容易，不要把辛苦賺來的錢到時(shí)候送給醫(yī)院。我相信沒有人會(huì)愿意這樣做，但誰又能保證自己這一輩子永遠(yuǎn)健康，我相信這世上沒有任何人能夠做到。看看大家身邊吧，有多少家庭原來風(fēng)光無限，但一旦健康出了問題，后果是怎么樣的？一個(gè)家庭的破產(chǎn)往往是從疾病開始。所以，我真的希望我身邊的所有親朋好友，都為自己為家人上一份充足的人壽保險(xiǎn)。

一、能提供保障：保障人們無論何時(shí)何地、因任何事故所造成的損害，可避免讓自己及依靠他生活的家人陷入絕境，且無需擔(dān)心本身收入能力的減低或喪失謀生能力。

二、能解決人生的三大憂患：命太長，自己要錢用；命太短，家人要錢用；中途意外，自己和家人要錢用。

三、能完成自己退休計(jì)劃：由于醫(yī)藥的進(jìn)步，人們的平均壽命日益增高，退休后養(yǎng)老金的需要也較過去多，為了在老年時(shí)仍能保持經(jīng)濟(jì)獨(dú)立和個(gè)人自尊，有計(jì)劃地提存資金是絕對(duì)必需的。因?yàn)檫@樣不但能減輕子女的負(fù)擔(dān)，而且擁有保險(xiǎn)，自身的身價(jià)提升，子女定會(huì)孝順（可以避免中國的一句古話：“久病床前無孝子”的說法）。

四、忠心耿耿的患難之交：因家庭結(jié)構(gòu)的變化，小家庭已占所有家庭數(shù)的三分之二，在大家自顧不暇的情況下，對(duì)于至親好友所發(fā)生的災(zāi)害，我們能提供的幫助實(shí)屬有限，同樣，本身也應(yīng)有此顧慮。唯有保險(xiǎn)，平日只需繳納有限的費(fèi)用，災(zāi)難發(fā)生時(shí)卻可全力提供幫助。

五、可作為工作能力受損的賠償：因意外受傷無法工作時(shí)，保險(xiǎn)可提供固定的家庭收入，這是其它收入來源無法處理的一項(xiàng)好處。

六、可補(bǔ)償疾?。ㄈ绨┌Y等33種）所造成的經(jīng)濟(jì)損失：人沒有拒絕生病的特權(quán)，而明智的人懂得防患于未然。癌癥并不可怕，龐大的醫(yī)療負(fù)擔(dān)才最可怕，為自己和家人參加醫(yī)療保險(xiǎn)是免除重大開支的另一好處。隨著人們生活的日益豐盛，運(yùn)動(dòng)的減少，重疾發(fā)病率也越來越高。

七、可作為子女教育基金、對(duì)其獻(xiàn)愛心，利用保險(xiǎn)提存教育基金有兩大利益：

（1）應(yīng)付子女完成高等教育或留學(xué)的資金需要；

（2）即使父母親不能親眼看到，也能完成最大心愿——給子女最好的教育，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)多半比預(yù)存資金高出數(shù)倍。

八、可以避免陷入債務(wù)清償：鑒于一般營利單位的自有現(xiàn)金有限，負(fù)責(zé)人一旦遭到突發(fā)意外，引起債權(quán)人涌至、股東紛紛退股的狼狽局面，可能使一個(gè)平日堂皇的公司轉(zhuǎn)眼之間蕩然無存。而保險(xiǎn)是可免淪為債務(wù)清償?shù)墓ぞ?，可為東山再起保留珍貴資源。

九、可維持人性尊嚴(yán)：一般人平日所追求的是較高層次的生活，但若因意外或疾病，生活陷入窘境，或因臨時(shí)急需款項(xiàng)得向別人周轉(zhuǎn)，這都是損及人性尊嚴(yán)的事情。如果參加保險(xiǎn)，如果發(fā)生意外或疾病，保險(xiǎn)公司高額的賠付，就可以輕松地度過窘境；若有急需用錢，還可以比銀行更低的利率向保險(xiǎn)公司貸款，這是一項(xiàng)既方便且維持人性尊嚴(yán)的投資。

十、積累財(cái)富：人生旅途中，賺錢容易，花錢也容易，投資壽險(xiǎn)能“強(qiáng)迫”自己儲(chǔ)蓄，減少不必要的開支，積少成多，終成財(cái)富。

十一、防止通貨膨脹和貨幣貶值：通貨膨脹令人討厭，但錢放在那里都會(huì)貶值，而壽險(xiǎn)有增值的功能。

十二、投資理財(cái)?shù)囊环N方式：投資理財(cái)，不能把雞蛋放在同一個(gè)籃子里，投資生意、股票，雖然獲利甚厚，但風(fēng)險(xiǎn)也高，有人輸?shù)靡桓啥?，而解決的方法是分流部分資金投資壽險(xiǎn)“我雖然沒有錢，但擁有壽險(xiǎn)的保障，仍能安居樂業(yè)”。

十三、有負(fù)債更應(yīng)當(dāng)買保險(xiǎn)：如按揭買樓，貸款做生意，是一種延期責(zé)任，為保證家庭的生活品質(zhì)，家庭收入的主要成員要有保險(xiǎn)，否則，一旦發(fā)生意外，不得不賣樓或典當(dāng)才以能維持生計(jì)。

最后告誡大家，一定要趁年輕自己還有能力賺錢的時(shí)候?yàn)樽约涸O(shè)計(jì)一份適合自己的保險(xiǎn)。因?yàn)椴皇钦f任何人都可以買保險(xiǎn)的。有兩點(diǎn)是最重要的，一個(gè)是要有錢，另一個(gè)就是要健康。當(dāng)然，現(xiàn)在在中國買保險(xiǎn)的年齡也很重要，基本上超過６０歲的人就沒什么保險(xiǎn)可買了。千萬不要等到自己發(fā)現(xiàn)自己身體狀況發(fā)生問題了和老了才想到要買保險(xiǎn)。

第二篇：農(nóng)民工參加失業(yè)保險(xiǎn)的必要性有哪些

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農(nóng)民工參加失業(yè)保險(xiǎn)的必要性有哪些

城市農(nóng)民工是我國改革開放和工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程中涌現(xiàn)的一支新型勞動(dòng)大軍。在市場經(jīng)濟(jì)中，失業(yè)是不可避免的社會(huì)現(xiàn)象，農(nóng)民工也同樣面臨著失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。而失業(yè)保險(xiǎn)正是要為勞動(dòng)者提供失業(yè)保障、化解失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一種社會(huì)保障制度，在金融危機(jī)造成我國農(nóng)民工大量失業(yè)的背景下，有必要對(duì)農(nóng)民工的失業(yè)保險(xiǎn)研究情況進(jìn)行回顧和總結(jié)。

一、農(nóng)民工參加失業(yè)保險(xiǎn)的必要性

對(duì)農(nóng)民工參加失業(yè)保險(xiǎn)的必要性進(jìn)行了如下分析。

首先，農(nóng)民工在城市面臨著很高的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查，2000年和2002年分布有33.5%、45.4%的城市農(nóng)民工遇到過失業(yè)的情況，他們是城市中失業(yè)比率最高和失業(yè)最頻繁的群體。由于雇主和農(nóng)民工之間缺乏信任，導(dǎo)致農(nóng)民工經(jīng)常更換工作的現(xiàn)象出現(xiàn)。他們認(rèn)為農(nóng)民工就業(yè)不穩(wěn)定，是城市中失業(yè)最為頻繁的群體。

其次，雖然農(nóng)民工時(shí)刻面臨著失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)，但是一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，在城

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市里卻沒有社會(huì)保障可以依靠。肖云、杜毅(2008)認(rèn)為目前一部分農(nóng)民工面臨的最大的、最緊迫的風(fēng)險(xiǎn)是工傷、失業(yè)、疾病等即時(shí)性風(fēng)險(xiǎn)，為勞動(dòng)者在短期喪失勞動(dòng)能力或暫時(shí)失去工作崗位時(shí)提供保障，才能使勞動(dòng)者在長期內(nèi)維持需要長期積累的養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)能力。目前保障項(xiàng)目過分注重農(nóng)民工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的未來收入保障項(xiàng)目，忽視工傷、失業(yè)、醫(yī)療、生育等短期保險(xiǎn)項(xiàng)目，而農(nóng)民工對(duì)這些短期項(xiàng)目存在很大的需求。

第三，失業(yè)保險(xiǎn)覆蓋農(nóng)民工對(duì)保障其合理流動(dòng)具有積極意義。由于農(nóng)民工很大一部分在非正規(guī)部門就業(yè)，非正規(guī)部門勞動(dòng)關(guān)系的不確定性和收入水平的不確定性，使得非正規(guī)的農(nóng)民工更需要完善的社會(huì)保障制度。因此擴(kuò)大失業(yè)保險(xiǎn)制度的覆蓋面和實(shí)施范圍，將農(nóng)民工納入到社會(huì)保障制度中，這不僅是實(shí)現(xiàn)企業(yè)公平競爭的需要，而且也是消除農(nóng)民工到私營、集體所有制企業(yè)以及“三資”企業(yè)就業(yè)的后顧之憂的問題。

二、農(nóng)民工參加失業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及問題

目前，農(nóng)民工參加失業(yè)保險(xiǎn)的比例很低。2017年8月國家統(tǒng)計(jì)局在全國范圍內(nèi)開展的城市農(nóng)民工生活質(zhì)量狀況的專項(xiàng)調(diào)查顯示，農(nóng)民工沒有參加失業(yè)保險(xiǎn)的占被調(diào)查農(nóng)民工總數(shù)的84.65%，養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷四大保險(xiǎn)中，失業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)民工參保比例最低的一個(gè)險(xiǎn)種。學(xué)者們普遍認(rèn)為我國目前的失業(yè)保險(xiǎn)制度不利于農(nóng)民工參加失業(yè)保

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險(xiǎn)。它將同樣面臨失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的大量的城鎮(zhèn)非國有單位的就業(yè)人員排除在外，使得失業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際上成為少數(shù)人的保障。王延中、張車偉(2005)認(rèn)為，我國目前的失業(yè)保險(xiǎn)，從覆蓋面來看，仍然屬于城鎮(zhèn)單位職工即正規(guī)就業(yè)部門從業(yè)人員的特權(quán)，廣大農(nóng)民工的權(quán)益難以得到有效保護(hù)，失業(yè)保險(xiǎn)基金的支出難以包括大量的短期處于失業(yè)狀態(tài)的農(nóng)民工。高潔，肖云，胡同澤(2007)認(rèn)為目前我國的各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)在計(jì)費(fèi)年限、繳費(fèi)辦法和待遇享受等方面都是依據(jù)正規(guī)就業(yè)的情況而設(shè)計(jì)的，由于農(nóng)民工很多從事非正規(guī)就業(yè)，因此不適應(yīng)于他們的情況和特點(diǎn)。

三、對(duì)農(nóng)民工參加失業(yè)保險(xiǎn)方式的構(gòu)思和建議

對(duì)于農(nóng)民工參加失業(yè)保險(xiǎn)的方式，主要分為三種觀點(diǎn)：

第一種觀點(diǎn)認(rèn)為目前農(nóng)民工的失業(yè)保險(xiǎn)可繼續(xù)按照《失業(yè)保險(xiǎn)條例》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，鑒于目前該辦法的局限性應(yīng)開展政策的研究完善工作，適時(shí)出臺(tái)新的措施辦法。

第二種觀點(diǎn)認(rèn)為農(nóng)民工不適合參加失業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)該設(shè)計(jì)與現(xiàn)行失業(yè)保險(xiǎn)不同的農(nóng)民工失業(yè)保障制度。王延中、張車偉提出為解決失業(yè)保險(xiǎn)制度難以覆蓋新失業(yè)群體的難題，應(yīng)當(dāng)為大量的城鎮(zhèn)非正規(guī)就業(yè)人員設(shè)計(jì)一套新型的失業(yè)保障制度，其主要參加人群是具有城鎮(zhèn)戶籍的靈活就業(yè)人員和長期在城鎮(zhèn)就業(yè)的農(nóng)民工。

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第三種觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)該為農(nóng)民工設(shè)計(jì)一種綜合保險(xiǎn)制度，失業(yè)保險(xiǎn)涵蓋在內(nèi)。上海市政府將非正規(guī)就業(yè)者的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等基本社會(huì)保障納入統(tǒng)籌范圍，公益型非正規(guī)勞動(dòng)組織的勞動(dòng)者必須參加，自主型非正規(guī)勞動(dòng)組織的勞動(dòng)者可以自愿參加。非正規(guī)就業(yè)者的個(gè)人社會(huì)保障統(tǒng)一由社區(qū)非正規(guī)勞動(dòng)組織管理機(jī)構(gòu)代為辦理。這在一定程度上解除了非正規(guī)就業(yè)者的后顧之憂。為了使農(nóng)民工非正規(guī)就業(yè)者切實(shí)享受到社會(huì)保障，可設(shè)計(jì)一種“一攬子”的簡易社保品種，比照當(dāng)?shù)胤ǘㄗ畹凸べY水平，采取固定繳費(fèi)方式，由農(nóng)民工非正規(guī)就業(yè)者自愿“購買”，重點(diǎn)保工傷和大病醫(yī)療，兼顧失業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。

四、農(nóng)民工失業(yè)保險(xiǎn)值得注意的問題

對(duì)于農(nóng)民工參加失業(yè)保險(xiǎn)，在考慮失業(yè)保險(xiǎn)制度是否覆蓋城市務(wù)工農(nóng)民、農(nóng)村剩余勞動(dòng)力等人員時(shí)，不能盲目地追求“擴(kuò)大范圍”，應(yīng)該結(jié)合國家的產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段等綜合因素。并非范圍越大，實(shí)施效果越好，必須考慮范圍擴(kuò)大的合理性問題。擴(kuò)大是總體趨勢，適當(dāng)是基本原則。楊方方則認(rèn)為伴隨著就業(yè)方式多樣化產(chǎn)生的將是不規(guī)則的失業(yè)，是針對(duì)傳統(tǒng)就業(yè)方式的傳統(tǒng)的就業(yè)保險(xiǎn)制度不能解決的。由于從事短期臨時(shí)性工作沒有達(dá)到最低繳費(fèi)期限，沒有資格享受社會(huì)保障權(quán)益的人會(huì)逐漸增多，因此，這是失業(yè)保險(xiǎn)制度面臨的一個(gè)挑戰(zhàn)。

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在我國由于農(nóng)民工是非正規(guī)就業(yè)的重要組成部分，因此關(guān)于農(nóng)民工的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)研究多作為非正規(guī)就業(yè)者失業(yè)問題研究的一部分，專門針對(duì)農(nóng)民工自身特點(diǎn)研究他們的失業(yè)保險(xiǎn)問題尚屬空白。此外雖然學(xué)者們普遍認(rèn)為我國目前的失業(yè)保險(xiǎn)不適應(yīng)農(nóng)民工的需求，也提出了改進(jìn)或新建失業(yè)保險(xiǎn)制度的建議，但僅僅停留在提出原則性建議的階段，并未給出具體的制度設(shè)計(jì)。

來源：（農(nóng)民工參加失業(yè)保險(xiǎn)的必要性有哪些http://s.yingle.com/ld/221093.html）勞動(dòng)工傷.相關(guān)法律知識(shí)

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第三篇：保險(xiǎn)公估司法鑒定的市場需求及必要性分析

保險(xiǎn)司法鑒定的市場需求及可行性分析

——廣西誠信達(dá)保險(xiǎn)公估有限公司徐管康提供

從目前我區(qū)保險(xiǎn)市場尤其是保險(xiǎn)中介市場上保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)所發(fā)揮的作用看，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)只是保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部批準(zhǔn)設(shè)立的專業(yè)鑒定機(jī)構(gòu)，它不為廣大公眾認(rèn)知和主動(dòng)利用保險(xiǎn)公估為自己維權(quán)、護(hù)利，只有國家司法行政部門批準(zhǔn)成立的司法鑒定機(jī)構(gòu)方能更顯其公正之效。其原因分析如下：

一、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)

保險(xiǎn)公估是從中立的角度專門研究和處理保險(xiǎn)事故中相關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)利益問題的機(jī)構(gòu)。在我國是一門新興的行業(yè)，起源于西方發(fā)達(dá)國家，隨著WTO的加入和改革開放進(jìn)入我國。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)在國外被稱為保險(xiǎn)公估行或者保險(xiǎn)理算局等。按照中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)2001年頒布的《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》第二條的解釋：“保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是指依照《保險(xiǎn)法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位”。保險(xiǎn)公估是保險(xiǎn)當(dāng)事人中的“第三者”，保險(xiǎn)市場上的“裁判人”。它憑借熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保單條款和評(píng)估專業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢，能夠客觀、公正、獨(dú)立地對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估與鑒定，有效維護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人利益，加快保險(xiǎn)賠償速度。從2001年底廣州、大連、北京等保險(xiǎn)公估公司的相繼開業(yè)，至今全國的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)已達(dá)280家。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)打破了保險(xiǎn)公司既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員的局面，促進(jìn)了保險(xiǎn)市場的改革和發(fā)展，在保險(xiǎn)理賠中扮演著愈來愈重要的角色，許多的理賠大案、要案、疑案、難案都是通過公估機(jī)構(gòu)處理結(jié)案的。

二、保險(xiǎn)司法鑒定機(jī)構(gòu)

保險(xiǎn)司法鑒定是指保險(xiǎn)案件在訴訟過程中，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)對(duì)案件中有關(guān)保險(xiǎn)方面的專門性問題依法進(jìn)行鑒定。依法成立的保險(xiǎn)司法鑒定機(jī)構(gòu)在訴訟過程中接受司法機(jī)關(guān)的指派或聘請(qǐng)，運(yùn)用自身掌握的有關(guān)的保險(xiǎn)知識(shí)及其他相關(guān)的金融、機(jī)械、建筑、橋梁、機(jī)動(dòng)車、電力、船舶等科學(xué)技術(shù)知識(shí)和技能，就訴訟中涉及的專門性問題做出科學(xué)的判斷和結(jié)論。保險(xiǎn)仲裁、保險(xiǎn)調(diào)解、保險(xiǎn)公證工作中需要就科技、專門性問題作出鑒別、判斷的，如委托法定鑒定機(jī)構(gòu)、鑒定人出具鑒定意見，也應(yīng)當(dāng)適用司法鑒定的技術(shù)要求和管理規(guī)范，所以，保險(xiǎn)公估司法鑒定不僅僅是技術(shù)活動(dòng)，還因其服務(wù)于保險(xiǎn)訴訟活動(dòng)而有超出一般技術(shù)活動(dòng)的法律要求。保險(xiǎn)公估司法鑒定機(jī)構(gòu)的管理機(jī)關(guān)為國家司法行政機(jī)關(guān)，業(yè)務(wù)的委托、受理、實(shí)施都必須按照法定的司法鑒定程序進(jìn)行。保險(xiǎn)公估司法鑒定結(jié)論是法定的證據(jù)形式，是訴訟證據(jù)的重要組成部分。保險(xiǎn)公估司法鑒定機(jī)構(gòu)對(duì)其鑒定行為和鑒定結(jié)論依法承擔(dān)法律責(zé)任。

三、保險(xiǎn)公估與保險(xiǎn)司法鑒定的區(qū)別與聯(lián)系

保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)頒布的《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等工作。保險(xiǎn)公估從業(yè)人員必須取得《保險(xiǎn)公估人員資格證書》并持有《保險(xiǎn)公估人員執(zhí)業(yè)證書》才能執(zhí)業(yè)。

保險(xiǎn)司法鑒定是保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)根據(jù)司法部頒布的《司法鑒定機(jī)構(gòu)登記管理辦法》對(duì)司法機(jī)關(guān)、仲裁機(jī)構(gòu)和其他組織或當(dāng)事人委托的有關(guān)保險(xiǎn)事務(wù)提供有償?shù)乃痉ㄨb定活動(dòng)。同時(shí)，保險(xiǎn)公估從業(yè)人員必須在取得《保險(xiǎn)司法鑒定人執(zhí)業(yè)證》后方可具備司法鑒定人身份。

保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的評(píng)估與鑒定機(jī)構(gòu)，不同于面向社會(huì)服務(wù)的司法鑒定機(jī)構(gòu)，因此保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的《保險(xiǎn)公估報(bào)告》“只作為保險(xiǎn)公司理賠參考之用，不得作為其他用途”。一旦發(fā)生訴訟或仲裁，其出具的《保險(xiǎn)公估報(bào)告》不能作為法定證據(jù)，而只能作為一般參考。但只要保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)依法取得《司法鑒定許可證》，就有了保險(xiǎn)司法鑒定資格，《保險(xiǎn)公估報(bào)告》也就可視情況需要以《保險(xiǎn)司法鑒定書》的形式出現(xiàn)，不僅具有權(quán)威性，而且還具有一定的司法效力，實(shí)現(xiàn)《保險(xiǎn)公估報(bào)告》到《保險(xiǎn)司法鑒定書》的無縫對(duì)接。

四、保險(xiǎn)司法鑒定的現(xiàn)狀

依照《中華人民共和國行政許可法》和行政審批制度改革的規(guī)定，國務(wù)院對(duì)所屬各部門的行政許可共保留了500項(xiàng)，其中司法鑒定工作保留了2項(xiàng)：面向社會(huì)服務(wù)的司法鑒定機(jī)構(gòu)審批和面向社會(huì)服務(wù)的司法鑒定人執(zhí)業(yè)核準(zhǔn)，其主管部門為司法部、省級(jí)人民政府司法行政部門。司法部頒布的《司法鑒定機(jī)構(gòu)登記管理辦法》規(guī)定：司法鑒定是指鑒定機(jī)構(gòu)和鑒定人依法對(duì)訴訟或仲裁案件所涉及的專門性問題進(jìn)行分析、研究、鑒別并作出結(jié)論的活動(dòng)。司法部規(guī)定的司法鑒定種類有16種，如建筑工程司法鑒定，司法會(huì)計(jì)鑒定，資產(chǎn)評(píng)估司法鑒定，痕跡司法鑒定，知識(shí)產(chǎn)權(quán)司法鑒定等，但并沒有保險(xiǎn)司法鑒定。

在此種情況下，發(fā)生訴訟或仲裁的保險(xiǎn)事故的司法評(píng)估與鑒定就處在了真空狀態(tài)。但國內(nèi)保險(xiǎn)市場在飛速的發(fā)展，保險(xiǎn)糾紛的數(shù)量也隨之增加。在這些糾紛中，不少糾紛訴諸法院，需要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失進(jìn)行司法勘驗(yàn)、評(píng)估等工作。因此，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)進(jìn)入司法鑒定領(lǐng)域已是必然之勢。

河南省2005年通過《河南省司法鑒定管理?xiàng)l例》規(guī)定：“依照法律、3 法規(guī)或國家有關(guān)規(guī)定設(shè)立的行業(yè)鑒定機(jī)構(gòu)面向社會(huì)服務(wù)的，由行業(yè)主管部門推薦，經(jīng)省司法行政部門登記，頒發(fā)司法鑒定許可證，可以從事相關(guān)的司法鑒定活動(dòng)”。因此，河南省司法廳根據(jù)鄭州神舟保險(xiǎn)公估有限公司的申請(qǐng)和河南保監(jiān)局的推薦，為支持河南保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展，經(jīng)過認(rèn)真研究，特在司法部規(guī)定的16種司法鑒定的基礎(chǔ)上，增加了“保險(xiǎn)公估司法鑒定”。據(jù)了解，除河南省外，我國的許多省份如遼寧、貴州、重慶、山西、安徽、廣東等都依據(jù)司法部的有關(guān)法規(guī)和規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)公估司法鑒定采取了準(zhǔn)入制度，取得司法鑒定資格的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)具有了準(zhǔn)法律地位。但是，目前廣西尚未有一家保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)取得保險(xiǎn)公估鑒定資格。

五、保險(xiǎn)司法鑒定的市場需求

由于保險(xiǎn)法律法規(guī)尚不健全、社會(huì)公眾保險(xiǎn)知識(shí)缺乏、保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營水平不高等原因, 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人的惜賠、無理拒賠，被保險(xiǎn)人的欺詐、虛報(bào)或與保險(xiǎn)公司雇員、代理人串謀騙保事件時(shí)有發(fā)生，帶來了保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的混亂，造成保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的矛盾與沖突，保險(xiǎn)合同糾紛也迅速增加，有關(guān)保險(xiǎn)的訴訟也在逐年上升，在訴訟過程中，對(duì)《保險(xiǎn)司法鑒定》的需求正日趨增加。具體表現(xiàn)在：

（一）被保險(xiǎn)人的需求

1、投保時(shí)產(chǎn)生問題的需求。保險(xiǎn)公司銷售人員在銷售產(chǎn)品的時(shí)候往往不向被保險(xiǎn)人做真實(shí)的信息披露，條款解釋隱晦不清，故意規(guī)避敏感問題，惡意承攬簽單，出險(xiǎn)時(shí)導(dǎo)致紛爭產(chǎn)生。

2、理賠時(shí)產(chǎn)生問題的需求。多數(shù)保險(xiǎn)公司普遍存在的重視業(yè)務(wù)發(fā)展、忽視客戶服務(wù)的傾向。保險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)的工作重點(diǎn)在搶占市場、做大業(yè)務(wù)規(guī)模、超額完成展業(yè)任務(wù)上，理賠工作流于形式，拖賠、惜賠等情況嚴(yán) 4 重，滋生許多糾紛。另外，在有業(yè)務(wù)就有一切的指導(dǎo)思想下，部分核保人員缺乏責(zé)任心，缺少科學(xué)的核保技術(shù)，引發(fā)了許多理賠糾紛問題。再有，保險(xiǎn)公司理賠專業(yè)人才缺乏，業(yè)務(wù)水平良莠不齊，且大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識(shí)和能力，辦事效率低下，每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時(shí)，往往判斷錯(cuò)誤引起矛盾。

（二）保險(xiǎn)人的需求

從保險(xiǎn)人方面，由于客戶缺乏必要的保險(xiǎn)知識(shí)，也滋生糾紛。1.客戶認(rèn)為發(fā)生事故應(yīng)該馬上理賠，對(duì)所需提供詳盡的單證、材料不與配合，反告保險(xiǎn)人拖賠。

2.有些客戶認(rèn)為發(fā)生事故保險(xiǎn)公司就要對(duì)損失進(jìn)行全額賠付。其實(shí)，如果導(dǎo)致事故發(fā)生的原因不屬于合同約定的責(zé)任范圍，或是在缺少必要的索賠單證等情形下，保險(xiǎn)公司做出拒賠決定，客戶就不能糾纏不清，一味要求保險(xiǎn)公司賠付。

3.客戶投保環(huán)節(jié)不謹(jǐn)慎，簽約時(shí)草率，對(duì)條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對(duì)理賠程序及事項(xiàng)事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險(xiǎn)理賠時(shí)產(chǎn)生爭議，引發(fā)賠償糾紛。

4、賠案中并存著諸多的道德風(fēng)險(xiǎn)，騙賠情況日趨嚴(yán)重。使得保險(xiǎn)公司在處理賠案時(shí)不得不小心謹(jǐn)慎，客觀上造成理賠時(shí)間較長讓被保險(xiǎn)人誤認(rèn)為惜賠而打官司。

（三）彌補(bǔ)法規(guī)空白的需求

由于目前相關(guān)法律制度還不很健全，保險(xiǎn)理賠所涉及的很多機(jī)構(gòu)、部門，如法院、公安、醫(yī)藥、衛(wèi)生等部門都沒有明確的法律規(guī)定的保險(xiǎn)專業(yè)義務(wù)和專業(yè)責(zé)任，為保險(xiǎn)理賠提供證據(jù)和服務(wù)。這在一定程度上增加了理 5 賠調(diào)查取證的難度，拖延了理賠時(shí)間而產(chǎn)生糾紛，保險(xiǎn)司法鑒定在一定程度上可彌補(bǔ)這方面的空白。

（四）保險(xiǎn)糾紛審判的需求

由于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)糾紛案件占商事案件的比重日趨增大，而保險(xiǎn)實(shí)務(wù)具有很強(qiáng)的程序性和專業(yè)性，對(duì)于一些具體問題，即使法律作了相關(guān)規(guī)定，但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中卻錯(cuò)綜復(fù)雜。審判人員對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)接觸不多，缺乏相關(guān)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，因此在案件的審理過程中，對(duì)于較復(fù)雜的實(shí)務(wù)性較強(qiáng)的保險(xiǎn)糾紛案件，需要保險(xiǎn)司法鑒定的介入。

六、建立保險(xiǎn)司法鑒定的法律依據(jù)

1、《刑事訴訟法》、《民事訴訟法》、《行政訴訟法》均有相關(guān)規(guī)定——為查明案情，解決案件中某些專門性問題需要鑒定的，應(yīng)當(dāng)交由法定鑒定部門鑒定，鑒定結(jié)論經(jīng)法庭審查屬實(shí)后作為定案的依據(jù)。

2、《全國人大常委會(huì)關(guān)于司法鑒定管理問題的決定》——省級(jí)人民政府司法行政部門負(fù)責(zé)司法鑒定人和司法鑒定機(jī)構(gòu)的登記、名冊(cè)編制和公告。偵查機(jī)關(guān)設(shè)立的鑒定機(jī)構(gòu)，不得面向社會(huì)接受委托從事司法鑒定業(yè)務(wù)。鑒定機(jī)構(gòu)接受委托從事司法鑒定業(yè)務(wù)，不受地域范圍的限制。

3、《國務(wù)院對(duì)確需保留的行政審批項(xiàng)目設(shè)定行政許可的決定》——依照《行政許可法》和行政審批制度改革的規(guī)定，國務(wù)院對(duì)所屬各部門的行政許可保留500項(xiàng)，其中面向社會(huì)服務(wù)的司法鑒定人執(zhí)業(yè)核準(zhǔn)和面向社會(huì)服務(wù)的司法鑒定機(jī)構(gòu)審批的主管部門為：司法部、省級(jí)人民政府司法行政部門。

4、《司法鑒定人登記管理辦法》——司法鑒定人應(yīng)取得由省級(jí)司法行政部門頒發(fā)的司法部監(jiān)制的《司法鑒定人執(zhí)業(yè)證》，在從事鑒定活動(dòng)時(shí)有權(quán) 了解、查閱與鑒定事項(xiàng)有關(guān)的情況和資料，詢問當(dāng)事人、證人等，履行依法回避、保守秘密隱私、出庭作證等法定義務(wù)。

5、《司法鑒定機(jī)構(gòu)登記管理辦法》——司法鑒定機(jī)構(gòu)由省級(jí)司法行政部門頒發(fā)《司法鑒定許可證》，司法鑒定機(jī)構(gòu)和司法鑒定人必須統(tǒng)一編入名冊(cè)并公告。在訴訟活動(dòng)中需要鑒定的，司法機(jī)關(guān)和公民、組織應(yīng)當(dāng)委托列入名冊(cè)的司法鑒定機(jī)構(gòu)及司法鑒定人進(jìn)行鑒定。

6、《河南省司法鑒定管理?xiàng)l例》 ——依照法律、法規(guī)或國家有關(guān)規(guī)定設(shè)立的行業(yè)鑒定機(jī)構(gòu)，由行業(yè)主管部門推薦，經(jīng)省司法行政部門登記，頒發(fā)《司法鑒定許可證》，具有行業(yè)鑒定資格的執(zhí)業(yè)人員，經(jīng)省司法行政部門登記，取得《司法鑒定人執(zhí)業(yè)證》。

七、建立保險(xiǎn)司法鑒定的可操作性

1、根據(jù)《全國人大常委會(huì)關(guān)于司法鑒定管理問題的決定》，司法鑒定活動(dòng)已從執(zhí)法機(jī)關(guān)、審判機(jī)關(guān)分離出來，執(zhí)法機(jī)關(guān)“既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員”的獨(dú)家壟斷并缺乏監(jiān)督的局面已經(jīng)改變，傳統(tǒng)的鑒定“權(quán)力”已經(jīng)轉(zhuǎn)化為鑒定“服務(wù)”。這是建立保險(xiǎn)司法鑒定的基礎(chǔ)前提。

2、對(duì)需要進(jìn)行保險(xiǎn)司法鑒定的保險(xiǎn)糾紛案件，委托既有懂保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)、金融、法律、財(cái)會(huì)等各類相關(guān)專業(yè)知識(shí)復(fù)合型人才，又有熟悉掌握某一領(lǐng)域的專業(yè)技術(shù)的專家還有多種專業(yè)設(shè)備的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，是完全可以勝任的。這是保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)建立保險(xiǎn)司法鑒定的基礎(chǔ)性條件。

3、當(dāng)事人從被動(dòng)接受司法鑒定，轉(zhuǎn)為主動(dòng)啟動(dòng)司法鑒定。即從立案、偵查、起訴、審判和執(zhí)行的整個(gè)訴訟活動(dòng)，當(dāng)事人雙方都可以啟動(dòng)司法鑒定，以保證鑒定的公平、公正、公開性。保險(xiǎn)公估人本來就是作為獨(dú)立的第三方為保險(xiǎn)合同雙方提供查勘、檢驗(yàn)、評(píng)估、理算服務(wù)的機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公 估人本著公平、公正、公開的原則從事保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)，出具的公估報(bào)告能為保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人所接受，那么由其延續(xù)保險(xiǎn)訴訟的司法鑒定工作，完成《保險(xiǎn)公估報(bào)告書》到《保險(xiǎn)公估司法鑒定書》轉(zhuǎn)變是建立保險(xiǎn)司法鑒定的根本保證。

4、探詢社會(huì)上的各類評(píng)估與鑒定機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍不難發(fā)現(xiàn)，價(jià)格鑒證中心、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估事務(wù)所、工程造價(jià)公司等，僅對(duì)本專業(yè)事務(wù)予以評(píng)估或鑒定，都不能滿足保險(xiǎn)事務(wù)的專業(yè)需求。價(jià)格鑒證中心只能對(duì)物品的價(jià)格進(jìn)行鑒定和認(rèn)證，會(huì)計(jì)師事務(wù)所只能對(duì)財(cái)務(wù)問題進(jìn)行鑒定和認(rèn)證，資產(chǎn)評(píng)估事務(wù)所只能對(duì)某一資產(chǎn)進(jìn)行鑒定和認(rèn)證，工程造價(jià)公司只能對(duì)工程造價(jià)進(jìn)行鑒定和認(rèn)證。保險(xiǎn)事故中的出險(xiǎn)原因、事故責(zé)任、損失程度等，只有精通保險(xiǎn)專業(yè)且具有各相關(guān)專業(yè)技術(shù)人才的專業(yè)團(tuán)隊(duì)方能有效解決。

因此，創(chuàng)建保險(xiǎn)司法鑒定機(jī)構(gòu)，既有理論和法律依據(jù)，又有市場的需求，加之外省的實(shí)踐也進(jìn)一步證實(shí)了這一點(diǎn)是切實(shí)可行的。

廣西誠信達(dá)保險(xiǎn)公估有限公司提供

2011-7-23 8

第四篇：從自然災(zāi)害看農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險(xiǎn)的必要性

從自然災(zāi)害看農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險(xiǎn)的必要性

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[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);自然災(zāi)害;風(fēng)險(xiǎn)防范;必要性

一、發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)種植險(xiǎn)的重要意義

1.發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性種植業(yè)保險(xiǎn)，是建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要手段。農(nóng)業(yè)是受自然制約因素較多的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)更需要我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)作后盾?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)主要是在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域推廣應(yīng)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，逐步使農(nóng)業(yè)從全自然農(nóng)業(yè)的束縛中解脫出來，提高人類規(guī)避和抗御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力。不論是在農(nóng)業(yè)土壤改良，良種研究、農(nóng)業(yè)科技運(yùn)用等方面，還是在發(fā)展農(nóng)業(yè)環(huán)保、生態(tài)農(nóng)業(yè)等方面，還必須依靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，特別是農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的保障與支持。

2.發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性種植業(yè)保險(xiǎn)，是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要保障。通過發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高農(nóng)業(yè)抗御自然災(zāi)害能力，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。

3.發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性種植業(yè)保險(xiǎn)，是增加農(nóng)民收入的重要舉措。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱質(zhì)群體，弱質(zhì)群體更需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持與發(fā)展。在農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如種養(yǎng)殖業(yè)遭受不可抗拒的自然災(zāi)害造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)民收入實(shí)現(xiàn)和收入增加。

4.發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性種植業(yè)保險(xiǎn)，是實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的重要途徑。實(shí)現(xiàn)我國小康社會(huì)宏偉目標(biāo)，農(nóng)村是關(guān)鍵，國家在實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小康社會(huì)中除加大國家對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，農(nóng)業(yè)科研，農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)及農(nóng)村醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)等政策扶持和資金投入外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將在實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村小康社會(huì)宏偉目標(biāo)中發(fā)揮十分積極的重要作用。

二、政策性農(nóng)業(yè)種植險(xiǎn)運(yùn)行中存在的問題

1.農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。一是認(rèn)識(shí)不到位。大多數(shù)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)感到生疏，對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的了解僅僅停留在旱災(zāi)的認(rèn)識(shí)層面上，因而不能自覺地通過保險(xiǎn)來防范生產(chǎn)中可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)。二是存在僥幸心理。部分農(nóng)戶認(rèn)為當(dāng)?shù)氐牡乩項(xiàng)l件比較優(yōu)越，旱災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)不大，買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性不高，認(rèn)為交了保費(fèi)如果沒有災(zāi)害發(fā)生，反而增加了不必要的支出，使農(nóng)民不愿意參保。三是農(nóng)民收入不高。目前，我國部分農(nóng)民收入還比較低，大多是一家一戶的零散經(jīng)營模式，年收入僅用于生產(chǎn)、生活及教育子女等方面開支，沒有資金用于種植業(yè)保險(xiǎn)方面的開支，加之農(nóng)民投保難度大。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難度加大。一是成本大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該是針對(duì)某一行業(yè)，在大范圍內(nèi)長期開展，針對(duì)一家一戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是沒有出路的。但從目前看，我國農(nóng)業(yè)多是以小家庭為單位的經(jīng)營模式，農(nóng)戶土地比較分散，開展業(yè)務(wù)不便，讓保險(xiǎn)公司直接面對(duì)千家萬戶，勢必造成成本加大。二是查勘難。農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生后，受災(zāi)害程度大小、受災(zāi)面積、災(zāi)害發(fā)生次數(shù)等因素影響，保險(xiǎn)公司查勘難度加大，由于沒有較專業(yè)的仲裁部門，在查勘和理賠上保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶很難達(dá)成一致，往往是農(nóng)戶要求較高，保險(xiǎn)公司堪賠定損低，容易產(chǎn)生糾紛。三是賠率高。農(nóng)業(yè)災(zāi)害危害面廣，成災(zāi)率高，一旦成災(zāi)，風(fēng)險(xiǎn)損失率提高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠付率加大，無法獲得經(jīng)濟(jì)效益，經(jīng)營積極性下降。

3.缺乏政府必要的支持和立法保障。一是對(duì)投農(nóng)戶支持力度不足。二是缺少明確的法律、法規(guī)。政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的隨意性很大，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)上有誤區(qū)，影響了農(nóng)民參保積極性。三是政府的財(cái)力有限，只能采取其他的一些政策來扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，無力向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供特殊的資助和補(bǔ)貼。

三、對(duì)完善農(nóng)業(yè)種植險(xiǎn)機(jī)制的幾點(diǎn)建議

1.強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，有效規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。法制建設(shè)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前提和保障，只有制定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律規(guī)范，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能依法經(jīng)營。因此，應(yīng)盡快制定適合我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的基本框架，構(gòu)建統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策體系。通過立法，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、經(jīng)營原則、組織形式、承保范圍等作出明確規(guī)定，以法律形式規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的重要地位及各級(jí)政府在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用和職能，將整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制化軌道，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供有力的制度保障。

2.強(qiáng)化政策宣傳力度，不斷提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)。把推廣普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)當(dāng)成“三下鄉(xiāng)”等活動(dòng)的重要內(nèi)容，通過廣泛宣傳，大力營造推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的工作氛圍，讓農(nóng)民了解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定義和意義，了解農(nóng)險(xiǎn)的基本知識(shí)和參加農(nóng)險(xiǎn)必要性。讓農(nóng)民知道政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營，對(duì)種植業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在生產(chǎn)過程中因遭受特定自然災(zāi)害、事故或者疫病所造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償，并由國家給予財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策支持的保險(xiǎn)活動(dòng)，提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，讓廣大農(nóng)民充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、理解保險(xiǎn)，自覺地通過保險(xiǎn)來防范生產(chǎn)中可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)。

3.強(qiáng)化政府支持力度，切實(shí)發(fā)揮政府主導(dǎo)作用。一是積極利用財(cái)政政策，加大政府補(bǔ)貼的力度，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，降低農(nóng)戶保費(fèi)比例，提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及農(nóng)民參保的積極性。同時(shí)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼列入中央財(cái)政預(yù)算，通過建立國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金，應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)可能對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系造成的毀滅性打擊，讓更多的農(nóng)戶從中受益。二是各級(jí)政府發(fā)揮主導(dǎo)作用，農(nóng)業(yè)、財(cái)政等部門要協(xié)調(diào)配合，統(tǒng)籌規(guī)劃，統(tǒng)一協(xié)調(diào)規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的責(zé)任感，轉(zhuǎn)變服務(wù)方向，進(jìn)一步提升服務(wù)“三農(nóng)”水平，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康穩(wěn)定發(fā)展，保證我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的順利建立和實(shí)施。

4.強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)力度，健全完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。一是積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式，引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)的發(fā)展效率，逐步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場機(jī)制。二是加強(qiáng)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管

理，不斷改進(jìn)服務(wù)方式，積極做好防災(zāi)防損工作，簡化理賠程序，減少自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的損失。三是采取整村投保、保單到戶等多種形式組織農(nóng)戶統(tǒng)一投保、集中投保。充分發(fā)揮龍頭企業(yè)、專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織對(duì)農(nóng)戶的組織和服務(wù)功能，動(dòng)員和帶動(dòng)農(nóng)戶投保。同時(shí)，在投保對(duì)象上重點(diǎn)向農(nóng)民專業(yè)合作社、種植業(yè)大戶傾斜，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效果。

5.強(qiáng)化災(zāi)后補(bǔ)償力度，確保農(nóng)民得到有效保障。調(diào)整種植業(yè)保險(xiǎn)的基本單位。目前，種植業(yè)保險(xiǎn)以戶為基本單位，參保戶數(shù)越多，基本單位就越多，工作量和工作難度也就越大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一方面應(yīng)合理確定保費(fèi)、規(guī)范理賠流程，另一方面應(yīng)增加種植業(yè)保險(xiǎn)作物品種。政府和社會(huì)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)市場的監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊欺瞞、誤導(dǎo)和出險(xiǎn)后惜賠、少賠、拖延不賠等侵害農(nóng)民利益的行為。合理確定地方財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例。根據(jù)不同地區(qū)的財(cái)力狀況，確定地方財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的分擔(dān)比例，提高經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣的分擔(dān)比例，降低欠發(fā)達(dá)縣的分擔(dān)比例。同時(shí)，增加對(duì)縣的一般性轉(zhuǎn)移支付，特別是增加對(duì)貧困縣的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付，使其財(cái)力與事權(quán)相匹配，切實(shí)解決種糧大縣種植業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼資金難以到位的問題。建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，由國內(nèi)專業(yè)再保險(xiǎn)公司和其他經(jīng)營農(nóng)業(yè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司聯(lián)合建立種植業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)聯(lián)合體，共同承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，提供保險(xiǎn)保障?！酰ň庉?劉佳）

第五篇：必要性

必要性

近日，國家發(fā)改委發(fā)布《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄（2011年版）》，自2011年6月1日起施行。2005年版目錄同時(shí)廢止。戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、環(huán)保與資源綜合利用等新增內(nèi)容成為新版目錄的最大亮點(diǎn)。同時(shí)，新版目錄注重結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，注重對(duì)產(chǎn)能過剩行業(yè)的限制和引導(dǎo)。根據(jù)該目錄，磚瓦24門以下輪窯以及立窯、無頂輪窯、馬蹄窯等土窯于2011年底前淘汰。

新版目錄條目共1399條，其中鼓勵(lì)類750條，限制類223條，淘汰類426條。鼓勵(lì)類中涉及墻體材料行業(yè)的有：太陽能建筑一體化組件設(shè)計(jì)與制造；新型墻體和屋面材料、絕熱隔音材料、建筑防水和密封等材料的開發(fā)與生產(chǎn)；150萬平方米/年及以上、厚度小于6毫米的陶瓷板生產(chǎn)線和工藝裝備技術(shù)開發(fā)與應(yīng)用；廢礦石、尾礦和建筑廢棄物的綜合利用；利用工業(yè)副產(chǎn)石膏生產(chǎn)新型墻體材料及技術(shù)裝備開發(fā)與制造；應(yīng)急安置房屋開發(fā)與生產(chǎn)。建筑方面將鼓勵(lì)：建筑隔震減震結(jié)構(gòu)體系及產(chǎn)品研發(fā)與推廣；智能建筑產(chǎn)品與設(shè)備的生產(chǎn)制作與集成技術(shù)研究；集中供熱計(jì)量與調(diào)控技術(shù)、產(chǎn)品的研發(fā)與推廣；高強(qiáng)、高性能結(jié)構(gòu)材料與體系的應(yīng)用；太陽能熱利用與光伏發(fā)電應(yīng)用一體化建筑；先進(jìn)適用的建筑成套技術(shù)、產(chǎn)品和住宅部品研發(fā)與推廣；鋼結(jié)構(gòu)住宅集成體系及技術(shù)研發(fā)與推廣等。

限制類中涉及墻體材料行業(yè)的有：3000萬平方米/ 年以下紙面石膏板生產(chǎn)線；粘土空心磚生產(chǎn)線（陜西、青海、甘肅、新疆、西藏、寧夏除外）；15萬平方米/ 年以下的石膏（空心）砌塊生產(chǎn)線、單班2.5萬立方米/ 年的混凝土小型空心砌塊及單班15萬立方米/年以下的混凝土鋪地磚固定式生產(chǎn)線、5萬立方米/ 年以下的人造輕集料（陶粒）生產(chǎn)線；10萬立方米/年以下的加氣混凝土砌塊生產(chǎn)線；3000萬塊標(biāo)磚/年以下的煤矸石、頁巖實(shí)心磚生產(chǎn)線；10000噸/年以下巖（礦）棉制品生產(chǎn)線和8000噸年以下玻璃棉制品生產(chǎn)線。

淘汰類中涉及墻體材料行業(yè)的有：1000萬平方米/年以下的紙面石膏板生產(chǎn)線；磚瓦24門以下輪窯以及立窯、無頂輪窯、馬蹄窯等土窯（2011年底前淘汰）；普通擠磚機(jī)；SJ1580-3000雙軸、單軸制磚攪拌機(jī)；SQP400500-700500雙輥破碎機(jī)；1000型普通切條機(jī)；100噸以下轉(zhuǎn)盤式壓磚機(jī)；手工制作墻板生產(chǎn)線；簡易移動(dòng)式混凝土砌塊成型機(jī)、附著式振動(dòng)成型臺(tái)；單班1萬立方米/年以下的混凝土砌塊固定式成型機(jī)、單班10萬立方米/年以下的混凝土鋪地砌塊固定式成型機(jī)；人工澆筑、非機(jī)械成型的石膏（空心）砌塊生產(chǎn)工藝；手工切割加氣混凝土生產(chǎn)線、非蒸壓養(yǎng)護(hù)加氣混凝土砌塊生產(chǎn)線；非燒結(jié)、非蒸壓粉煤灰磚生產(chǎn)線；使用非耐堿玻纖或非低堿水泥生產(chǎn)的玻纖增強(qiáng)水泥（GRC）空心條板。

水泥混凝土問世以來一直是建筑工程最重要的結(jié)構(gòu)材料，得到廣泛的應(yīng)用。隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和發(fā)展以及人們認(rèn)識(shí)水平的提高，水泥混凝土又開拓了新的用途，邁向裝飾材料行列。水泥混凝土作為裝飾材料有著得天獨(dú)厚的有利條件。首先，原材料資源非常豐富，主要材料為水泥、砂、石、顏料等，還可利用粉煤灰、煤殲石等工業(yè)廢渣和尾礦；第二，混凝土制品的攪拌、制作等有成熟的工藝，混凝上及其制品的性能和耐久性好；第三，混凝土拌合物容易著色，采用不同顏色的顏料或各種顏色的集料與混凝土原料拌合，就可制得不同色澤的裝飾混凝土和制品；第四，新拌混凝土的可塑性好，用不同形狀的模具就可塑造出不同形狀的混凝土制品，要圓就圓，要方就方，形狀千姿百態(tài)；第五，凝結(jié)硬化后的混凝土表面可加工性好，可劈、可鑿（琢）、可磨、可剁，表面可加工出不同的質(zhì)感，特別是仿天然裝飾石材的質(zhì)感，是造就自然景觀的理想材料；第六，應(yīng)用范圍廣泛，可用于工業(yè)與民用建筑、市政、交通、園林、水利等土建工程，乃至雕塑工藝制品等；第七，把普通混凝土和制品深加工為裝飾混凝上制品后，產(chǎn)品價(jià)值倍增，企業(yè)可獲得較好的經(jīng)濟(jì)效益。

裝飾混凝土制品，包括裝飾砌塊，是當(dāng)今水泥混凝上制品發(fā)展的方向之一。為推進(jìn)其在我國的起步和發(fā)展，1989年12月和1994年12月己召開兩次全國裝飾混凝土制品學(xué)術(shù)研討會(huì)，裝飾砌塊是研討會(huì)的議題之一。我國房建材料工業(yè)“八五”和“九五”技術(shù)進(jìn)步規(guī)劃，中國建筑砌塊“八五”和“九五”發(fā)展規(guī)劃，都把裝飾砌塊列入發(fā)展規(guī)劃中。國家建材局多次下達(dá)科研項(xiàng)目開發(fā)裝飾砌塊及裝備技術(shù)，制訂裝飾混凝土砌塊行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等。我國2000年小康住宅示范工程已把砌塊和砌塊建筑，裝飾砌塊和裝飾砌塊建筑列入三種建筑體系之一。隨著墻體材料革新，裝飾混凝上砌塊作為多功能的新型墻體材料將會(huì)有很大發(fā)展。

裝飾混凝上砌塊種類

作為砌筑材料，國外發(fā)達(dá)國家把混凝土砌塊作為主要的墻體材料之一，其中裝飾混凝土砌塊占有一定比例。裝飾砌塊除具普通混凝土砌塊的優(yōu)點(diǎn)外，還把裝飾、防水、保溫、隔熱、吸音融為一體，使其具有多種功能?！把b飾混凝土砌塊”行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)把砌塊分為貼面砌塊和砌筑砌塊，其中砌筑砌塊又分實(shí)心和空心，三大品種系列，每一品種又可有多種花色，我國已研制開發(fā)了數(shù)種裝飾砌塊及其相關(guān)的加工裝備和生產(chǎn)技術(shù)。本節(jié)重點(diǎn)介紹裝飾混凝土砌塊和種類。

一、劈離砌塊

把兩個(gè)砌塊合并為一個(gè)大的砌塊成型、養(yǎng)護(hù)和達(dá)到一定強(qiáng)度后，用劈離機(jī)在指定斷面處將其劈開，成為兩個(gè)劈離砌塊?；蛘呤且粋€(gè)砌塊劈離面的厚度增加到一定厚度，成型、養(yǎng)護(hù)和達(dá)到一定強(qiáng)度后，在指定斷面處劈開，一個(gè)為砌筑用的劈離砌塊，另一個(gè)為貼面用的劈離砌塊。作為轉(zhuǎn)角處的劈離砌塊應(yīng)有兩個(gè)相互垂直的劈離面，作為門柱用的劈離砌塊，四周應(yīng)有四個(gè)劈離面。

劈離砌塊的劈離面，因組成材料的內(nèi)聚力和粘附力不同，成為凹凸不平的斷面，有著粗獷、古樸的質(zhì)感，又因采用不同顏色的顏料、色質(zhì)集料、外加物以及不同的配合比，可仿各種天然石材的色澤和紋理，因此，裝飾效果比較理想。在國外，劈離砌塊在裝飾砌塊中是生產(chǎn)和使用量最多的品種。我國研制裝飾砌塊也是從劈離砌塊開始，已可生產(chǎn)多種飾面花色的劈離砌塊，如整面劈離的劈離砌塊、呈溝條狀的劈離砌塊等。