第一篇：國際保險業(yè)資產(chǎn)管理經(jīng)驗的啟示

國際保險業(yè)資產(chǎn)管理經(jīng)驗的啟示

第一財經(jīng) 2009-02-20

從上世紀(jì)80年代起，保險業(yè)通過萬能、投連等新型壽險創(chuàng)新開始涉足資產(chǎn)管理行業(yè)。與共同基金、私人銀行等其他資產(chǎn)管理機構(gòu)相比，保險公司資產(chǎn)管理的優(yōu)勢在于其長期資產(chǎn)負(fù)債匹配能力以及較好地結(jié)合保險與投資的特性，因此在競爭激烈的資產(chǎn)管理行業(yè)中始終是一支強勁的力量。從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，投連產(chǎn)品和投連型個人退休金在整個資產(chǎn)管理產(chǎn)品中所占的比重達30％，比2002年上升了兩個百分點。近年來，投連型產(chǎn)品在美國壽險公司所占的比重基本在30％以上；從機構(gòu)管理資產(chǎn)總額看，由保險和養(yǎng)老基金管理的資產(chǎn)份額占到整個資產(chǎn)管理行業(yè)的66％。

此次金融危機對全球的資產(chǎn)管理行業(yè)影響巨大。危機爆發(fā)后，全球范圍內(nèi)金融機構(gòu)的去杠桿化（Deleveraging）浪潮興起，不同類型的資產(chǎn)管理機構(gòu)均面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。在市場大幅度下跌的情況下，資產(chǎn)管理的各個子行業(yè)之間的表現(xiàn)出現(xiàn)了分化，更加顯現(xiàn)出不同類型資產(chǎn)管理機構(gòu)的風(fēng)險管理能力和投資水平。與其他金融機構(gòu)相比，保險行業(yè)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的杠桿率整體較低，損失也相對較低，展現(xiàn)出較為穩(wěn)健的特征。

投資型壽險產(chǎn)品與資本市場關(guān)聯(lián)度較高，但在次貸中資金流出并不顯著

市場利率和投資回報率決定了投連險和萬能險的銷售情況。由于投連險的收益決定于其市場的投資回報率，而萬能險的收益與市場利率保持同步的特點，使得在股市等投資市場低迷的時候，萬能險受到投資者的歡迎，投連險遭受到冷遇。而投資市場情況較好時，投連險的比重會有較大的提高。

次貸危機的爆發(fā)再次驗證了這種相關(guān)性。股票市場持續(xù)低迷，投資回報率為負(fù)。雖然同時期利率也處于歷史低位，但仍然高于已經(jīng)為負(fù)的平均投資收益率。因此，雖然萬能險和投

連險產(chǎn)品的銷售情況均受到影響有所下降，但是投連險產(chǎn)品銷售額下降的比重較大，受次貸危機的影響較重。2008年第一季度變額壽險的銷售量下降7%，80%的銷售額是由前十大保險公司實現(xiàn)的。萬能壽險的銷售量上升3%。據(jù)LIMRA的調(diào)查顯示，2008年第三季度投連險的兩個品種變額和變額萬能保險的銷售額分別下降41%和33%。萬能險銷售額下降11%。如圖5所示，2007年到2008年，萬能險的比重由41%上升至42%，投連險的比重由15%下降到14%。

由于投資連結(jié)保險的主要特點是將部分或全部保險資產(chǎn)投資于證券市場去獲取回報，截止到2008年9月份，由于金融危機引發(fā)的證券市場的下跌，投連險的持有人的損失比重已經(jīng)達到了45%。股市大幅跳水致使大部分與投連險相關(guān)的基金在2008年初經(jīng)歷了損失，對于股票頭寸較大的投連險來說損失更為嚴(yán)重。損失最為嚴(yán)重的投連險產(chǎn)品情況如下表所示：根據(jù)《商業(yè)周刊》的調(diào)查顯示，在分析的43款投連險產(chǎn)品中，有32款從2007年9月份就開始下跌，只有11款最后是上漲的。然而，投保人并沒有表現(xiàn)出恐慌的狀態(tài)，而是認(rèn)為這些產(chǎn)品需要長期持有，在相應(yīng)的時期內(nèi)經(jīng)歷起伏是很正常的事情。這些投資在最后通常被證明是能夠獲取收益的。

資產(chǎn)負(fù)債匹配要求使得保險資產(chǎn)管理行業(yè)的投資總體上較為審慎

在次貸危機中，相對于受影響較大的銀行、養(yǎng)老基金、對沖基金等，歐洲保險公司僅有2%-10%的風(fēng)險是由次貸危機的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品引起的（這其中的一些風(fēng)險是由保戶承擔(dān)的）。2008年5月，標(biāo)普的報告稱歐洲的保險業(yè)務(wù)在次貸危機中損失70億元，僅占全球保險業(yè)所受總損失的12%。歐洲保險業(yè)之所以受危機影響相對較小，主要歸結(jié)于以下原因。首先，歐元債務(wù)必須進行歐元投資的規(guī)定使歐洲保險公司不能投資于美國資產(chǎn)。其次，保險公司在進行投資時的主要目的是履行其對保戶的承諾。他們在配置資產(chǎn)時主要考慮現(xiàn)金流的數(shù)量、時間和風(fēng)險能夠與債務(wù)匹配，為了使投資與負(fù)債相匹配，保險業(yè)主要投資于風(fēng)險收益率曲線特征與其負(fù)債一致的產(chǎn)品，這使得保險公司有較小的投機空間。最后，2001年金融危機使

歐洲保險業(yè)深受影響，之后歐洲保險業(yè)重新修正投資策略以改進風(fēng)險管理，因而保險業(yè)的資產(chǎn)管理人往往趨于保守。由于投資收入只是保險業(yè)收入的部分來源，保險公司的資產(chǎn)來源主要來自客戶的保費，面臨較小的流動性風(fēng)險。

大型保險機構(gòu)未能幸免于難，但不改變保險資產(chǎn)管理外購的長期趨勢

資產(chǎn)減值和經(jīng)濟下行對歐洲大型保險公司的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一系列直接影響和間接影響。

第一，投資于信貸產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品而使歐洲保險公司受到次貸危機影響。保險公司是信貸市場上的重要投資方，包括自有資產(chǎn)投資和代保戶投資。許多大型的保險公司直接投資于結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品（比如住房抵押債券和抵押擔(dān)保債券）。據(jù)CEIOPS的報告稱，歐洲保險業(yè)總資產(chǎn)中有2%-10%是投資于這類產(chǎn)品的，且均是評級在A級以上的產(chǎn)品。中小型機構(gòu)對這類工具的投資則相對較少。一些大型保險集團的子公司可能受到次貸危機的直接影響。

第二，涉足結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的對沖基金和共同基金對保險業(yè)造成間接影響。保險業(yè)的資產(chǎn)管理外購趨勢使其大量投資于對沖基金和共同基金。而對沖基金一向喜好投資于結(jié)構(gòu)性衍生品，尤其是風(fēng)險較高的資產(chǎn)抵押證券，因而受到此次危機影響較大。盡管共同基金的投資僅涉及到風(fēng)險相對較小的產(chǎn)品，但也對保險業(yè)帶來了沖擊。受到此次危機影響較大的實體企業(yè)的股票也對保險業(yè)帶來了類似的影響。其他的間接影響還包括金融市場波動性加大、流動性不足以及信貸市場債券利差的加大。全球金融市場資產(chǎn)的減值使保險業(yè)投資價值縮水，導(dǎo)致償債率有所上升，同時使保險業(yè)面臨較大的資產(chǎn)價格壓力。

在次貸危機之前，保險業(yè)借助資產(chǎn)管理外購有效保持了行業(yè)持續(xù)發(fā)展的動力，盡管此次危機對全球資產(chǎn)管理行業(yè)造成巨大沖擊，進而使保險業(yè)資產(chǎn)管理外購受到一定沖擊，但是外購?fù)顿Y的有效性和保險業(yè)的整體轉(zhuǎn)型決定了這一趨勢仍將持續(xù)。

分析歐美保險業(yè)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，對于促進我國投資型保險產(chǎn)品發(fā)展具有積極意義

在綜合經(jīng)營和資產(chǎn)管理行業(yè)大發(fā)展的趨勢下，在發(fā)展保障型產(chǎn)品的同時，保險行業(yè)必須要充分發(fā)揮自身比較優(yōu)勢積極參與到資產(chǎn)管理行業(yè)中。從歐美保險資產(chǎn)管理市場的實踐來看，當(dāng)前我國保險業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，不僅在于保障型產(chǎn)品的比例較低，還在于投資型產(chǎn)品創(chuàng)新不足和內(nèi)含價值較低。保險公司開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)：一是要利用多樣化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，特別是投連和萬能在一定程度上的互補性，有效地平滑資本市場波動對業(yè)務(wù)規(guī)模的沖擊，形成明確的產(chǎn)品策略。二是進一步豐富投連的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，特別是要注重發(fā)展投連型個人退休金業(yè)務(wù)，變躉交為期繳，提高投連產(chǎn)品的內(nèi)含價值。三是發(fā)揮保險機構(gòu)審慎投資的特點，以穩(wěn)健的投資回報在激烈的競爭中勝出。

第二篇：各單位資產(chǎn)管理經(jīng)驗 整理

在資產(chǎn)統(tǒng)一接收、統(tǒng)一經(jīng)營、統(tǒng)一管理上有那些經(jīng)驗和具體操作辦法。

1．如何加強對各單位流動資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、在建工程、無形資產(chǎn)和對外投資的管理？（規(guī)范資產(chǎn)處置程序）

2．行政事業(yè)單位的固定資產(chǎn)明細目錄

3．行政事業(yè)單位與企業(yè)共同購建的房產(chǎn)，產(chǎn)權(quán)如何移交？如何處理好統(tǒng)一產(chǎn)權(quán)后的債務(wù)？

4．經(jīng)營性資產(chǎn)移交后，對租賃合同中有明顯的不宜之處，如何整改及續(xù)約？鑒定的依據(jù)是什么，如何去操作？

5．統(tǒng)一產(chǎn)權(quán)的單位，如何合法地使用產(chǎn)權(quán)？如何管理經(jīng)營性收入，如何請領(lǐng)和下?lián)?，比例如何分配，票?jù)如何開？采取什么分配渠道？經(jīng)營性資產(chǎn)維修保養(yǎng)（資產(chǎn)維修基金制度）如何分配？“收支兩條線”的具體操作方法是什么，返還有哪些程序？如何調(diào)動各單位內(nèi)在的積極因素？（《行政事業(yè)單位經(jīng)營性收入管理辦法》）。

6．移交資產(chǎn)時，移交單位已辦理產(chǎn)權(quán)證、未辦理產(chǎn)權(quán)證、正在辦理中的單位如何操作？特別是既未辦產(chǎn)權(quán)也不能提供資料的單位如何操作？

7．行政事業(yè)單位資產(chǎn)配置的具體標(biāo)準(zhǔn)、依據(jù)，折舊標(biāo)準(zhǔn)和使用年限有什么具體要求？有哪些？具體操作步驟是什么？如何把資產(chǎn)管理與預(yù)算管理、財務(wù)管理實現(xiàn)有機結(jié)合？如何做到帳、實、表相符？

8．對資產(chǎn)的稽查需建立哪些制度？如何有效防止隱瞞、截留、坐支和挪用資產(chǎn)收益？對各單位國有資產(chǎn)的清查采取哪些辦法和途徑，可以使資產(chǎn)回歸實現(xiàn)效益最大化？政府對產(chǎn)權(quán)移交有哪些政策支持？

9．機動車輛處置審批程序有哪些？

10．資產(chǎn)評估機構(gòu)如何選定，有哪些標(biāo)準(zhǔn)與要求？

11．如何公開、公正、公平地處置行政事業(yè)單位資產(chǎn)？如何具體操作(拍賣、自處理)？公開掛牌競價的程序和操作方法？互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)？

12．行政事業(yè)單位資產(chǎn)日常管理工作制度有哪些？

13．融資新模式表現(xiàn)在哪些方面？具體如何操作？有哪些“邊緣”規(guī)定可實現(xiàn)最大化效益？如何建立長效機制？

14．在經(jīng)營管理時，公司、董事、監(jiān)事、經(jīng)理部門及黨組織的職能是什么？發(fā)揮了哪些作用？

15．非經(jīng)營性資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營性資產(chǎn)，有哪些程序？有什么規(guī)定？怎樣才能取得法定程序和國資委授權(quán)資格認(rèn)定。

16．整合公用資源，辦公用房推行“統(tǒng)建統(tǒng)用”、“集中辦公”的模式。

17．建立數(shù)據(jù)庫。①對資產(chǎn)配置、使用、處置、收益管理實行網(wǎng)上申報、在線審批、全程監(jiān)管？②以“金財工程”為平臺，縱向連通省、市、縣財政部門，橫向聯(lián)通財政部門、主管部門、使用單位。資產(chǎn)管理與預(yù)算管理、財務(wù)管理、實物管理與價值管理相結(jié)合，實現(xiàn)與部門預(yù)算、政府采購、國庫集中支付、非稅收入以及單位財務(wù)管理各業(yè)務(wù)流程的結(jié)合，在財政系統(tǒng)內(nèi)部可以實現(xiàn)預(yù)算、資金、資產(chǎn)等信息資源的共享。

18．如何與紀(jì)檢、監(jiān)察、國土、規(guī)劃、房產(chǎn)等職能部門和產(chǎn)權(quán)交易機構(gòu)聯(lián)手加強資產(chǎn)處置管理、監(jiān)管？

19．一套完善的制度。《株洲市行政事業(yè)單位國有資產(chǎn)管理辦法》(04.8)、《株洲市行政事業(yè)單位經(jīng)營性收入管理辦法》、《株洲市行政事業(yè)單位基建、維修改造投資管理辦法》、《株洲市行政事業(yè)單位機動車輛處置工作規(guī)程》、《株洲市行政事業(yè)單位土地、房產(chǎn)等資產(chǎn)處置的工作規(guī)程》、《公務(wù)用車管理控購審批程序》、《市行資處收入征管暫行辦法》等。市直行政事業(yè)單位國有資產(chǎn)配置管理暫行辦法；

岳陽市采取“四大體系”管理經(jīng)驗

1.資產(chǎn)信息管理體系：①對資產(chǎn)配置、使用、處置、收益管理實行網(wǎng)上申報、在線審批、全程監(jiān)管？②以“金財工程”為平臺，縱向連通省、市、縣財政部門，橫向聯(lián)通財政部門、主管部門、使用單位。資產(chǎn)管理與預(yù)算管理、財務(wù)管理、實物管理與價值管理相結(jié)合，實現(xiàn)與部門預(yù)算、政府采購、國庫集中支付、非稅收入以及單位財務(wù)管理各業(yè)務(wù)流程的結(jié)合，在財政系統(tǒng)內(nèi)部可以實現(xiàn)預(yù)算、資金、資產(chǎn)等信息資源的共享。

2.資產(chǎn)配置管理體系。①出臺了市直行政事業(yè)單位國有資產(chǎn)配置管理暫行辦法；②通用資產(chǎn)配置標(biāo)準(zhǔn)（對辦公家具和辦公設(shè)備的配置數(shù)量、控制價格和使用年限制定了詳細的標(biāo)準(zhǔn)）

3.資產(chǎn)使用管理體系。依據(jù)整體資產(chǎn)配置和需求狀況，對資產(chǎn)進行調(diào)劑再分配，能夠調(diào)劑解決的，不進行增量配置，不列入部門預(yù)算。辦公用房推行“統(tǒng)建統(tǒng)用”、“集中辦公”的模式。

4.資產(chǎn)處置管理體系。與紀(jì)檢、監(jiān)察、國土、規(guī)劃、房產(chǎn)等職能部門和產(chǎn)權(quán)交易機構(gòu)聯(lián)手加強資產(chǎn)處置管理、監(jiān)管？

株洲市經(jīng)驗（2008.03）

1.一套完善的制度。《株洲市行政事業(yè)單位國有資產(chǎn)管理辦法》(04.8)、《株洲市行政事業(yè)單位經(jīng)營性收入管理辦法》、《株洲市行政事業(yè)單位基建、維修改造投資管理辦法》、《株洲市行政事業(yè)單位機動車輛處置工作規(guī)程》、《株洲市行政事業(yè)單位土地、房產(chǎn)等資產(chǎn)處置的工作規(guī)程》、《公務(wù)用車管理控購審批程序》、《市行資處收入征管暫行辦法》等。

2．建立數(shù)據(jù)庫。先清后統(tǒng)，提高使用效益。3．整合公用資源?！凹修k公模式”。

4．規(guī)范資產(chǎn)處置。對經(jīng)營性資產(chǎn)制定了《株洲市行政事業(yè)單位經(jīng)營性收入管理辦法》，實行比例分成，調(diào)動單位的積極性。規(guī)范資產(chǎn)處置程序。建立資產(chǎn)維修基金制度。

第三篇：國外城市管理經(jīng)驗借鑒及其啟示

國外城市管理經(jīng)驗借鑒及其啟示

班級：廣告090

1姓名：孔祥玉

學(xué)號：2009112509

國外城市管理經(jīng)驗借鑒及其啟示

今天我要談的是新加坡的城市管理對我國城市管理的啟示。作為城市管理的成功典范，新加坡成了國際公認(rèn)的“花園城市”，形成了一套比較成熟和完善的城市管理模式和方法。目前，城市已經(jīng)成為人類社會的政治、經(jīng)濟和文化中心，在城市快速發(fā)展的同時，城市管理中出現(xiàn)了許多不如人意的問題，例如環(huán)境污染、交通擁擠、亂拆亂建、公平缺失等等，這些直接影響了城市的發(fā)展進程。中國許多城市正處于城市化的快速發(fā)展過程中，城市化進程面臨的時空環(huán)境更加復(fù)雜，對城市管理也提出了新的挑戰(zhàn)。由于發(fā)達國家城市化起步較早，在城市管理方面積累了一定經(jīng)驗，形成了較為成熟的城市管理模式，因此，借鑒他們的成功經(jīng)驗，來審視我國的城市管理，進而完善城市管理模式，有著重要的現(xiàn)實意義。

1、規(guī)劃、建設(shè)和管理相分離

“建管分離”是城市管理的一個重要原則，新加坡在這方面做得十分成功。該國的城市規(guī)劃、建設(shè)、管理分別由不同的相互獨立的部門承擔(dān)。城市的總體規(guī)劃由城市重建局負(fù)責(zé)，城市管理職能則主要是由市鎮(zhèn)理事會行使。各部門之間除了定期進行交流外，一般相互不干涉各自的職權(quán)范圍，權(quán)責(zé)明確，便于城市管理規(guī)范化進行。

2、城市管理實現(xiàn)法制化

新加坡城市管理最大的特點就是完全法制化的管理，這也是它成功的最重要經(jīng)驗。首先建立一套完備的城市管理法規(guī)體系，同時，城市管理的執(zhí)法力度很大，“嚴(yán)”字當(dāng)頭。另外，還擁有一支素質(zhì)精良的法紀(jì)監(jiān)督稽查隊伍和遍及社會各階層的群眾監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)。

3、重視宣傳教育

新加坡政府認(rèn)為法制化的管理只能“治標(biāo)”，要真正“治本”需要從根本上減少城市環(huán)境的破壞行為，這就要依賴于廣泛的宣傳教育。因此，政府不斷以各種形式對其居民進行城市管理方面的宣傳教育，使他們從思想上認(rèn)識到遵守各項法律規(guī)章、維護城市環(huán)境的重要性。

4、城市管理單位與居民有效溝通

新加坡城市管理的主要負(fù)責(zé)機構(gòu)—市鎮(zhèn)理事會，把居民、城市管理中的承包商、基層領(lǐng)袖和政府部門都看作是自己的合作伙伴，始終保持著有效的溝通。市鎮(zhèn)理

事會定期與建屋局、環(huán)境發(fā)展部等相關(guān)的政府部門舉行會談，通過宣傳海報、布條、教育手冊以及主辦大型的活動來教育居民，同時還通過與基層領(lǐng)袖的定期會面以了解居民的問題和需求。

5、政府官員以身作則

新加坡城市重建局、建屋發(fā)展局、公園及康樂局、市鎮(zhèn)理事會等公用事業(yè)局的工作人員每天巡視公園、綠地、街道等，對有損壞或者不合要求的地方及時進行整治。新加坡的總理也對環(huán)境衛(wèi)生、綠化及整個城市的管理工作十分重視，經(jīng)常親自上街巡視，親自檢查。因此，政府官員的重視保證了新加坡城市管理工作的有效開展。

新加坡城市管理模式的借鑒經(jīng)驗

1、借鑒可能性

城市之間必須具有共同的屬性，才存在相互借鑒的可能。我們認(rèn)為，英美國家城市無論在經(jīng)濟、人口，還是在文化傳承與中國城市的差異性較大，可借鑒的地方不多。相反，新加坡作為亞洲國家，與中國城市具有較多的共同屬性，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，新加坡為城市國家，城市化率非常高。自從中國城市化進程加快后，城市化率將得到進一步提高。因此，兩者在城市管理方面存在許多共性;第二，新加坡經(jīng)濟較發(fā)達且保持了經(jīng)濟、社會和環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展，中國改革開改三十年來在經(jīng)濟、社會發(fā)展方面也取得較好成效，今年在國際金融危機的影響下，中國經(jīng)濟還實現(xiàn)了“率先突圍”。因此，兩者城市發(fā)展思路有其一致性;第四，新加坡的人文歷史具有中華文化的淵源，其城市建筑也深受中華文化影響，中國城市具有濃厚的文化底蘊，兩者的城市管理文化也有相通之處等。因此，兩者的城市共性，決定了兩個城市管理方面存在相互借鑒的可能。

2、先進經(jīng)驗

我們總結(jié)出新加坡城市管理中可以值得我國城市借鑒的經(jīng)驗，主要有以下三個方面:一是管理理念先進。新加坡城市管理強調(diào)以人為本，服務(wù)優(yōu)先，法治保障。在以人為本方面，新加坡致力于提高群眾生活水平、生活質(zhì)量，不斷完善城市規(guī)劃，加強“花園城市”建設(shè)。在服務(wù)優(yōu)先方面，新加坡政府樹立親商思維、服務(wù)理念，政府行為要由服務(wù)型方式取代命令型方式。在加強法治保障方面，新加坡強調(diào)法律之內(nèi)人人自由，法律之外沒有特權(quán)，法律之上沒有權(quán)威；二是城市管理體制科學(xué)。新加坡城市管理部門職責(zé)明確，國家發(fā)展部等行政部門之間職責(zé)是法定的，有關(guān)部門下屬的多個法定機構(gòu)，均由議會授權(quán)設(shè)立。新加坡城市管理協(xié)

調(diào)有力，成立了“花園城市行動委員會”，在擬定政策、綜合協(xié)調(diào)有關(guān)城市園林綠化建設(shè)及管理方面發(fā)揮了重要作用。新加坡考評監(jiān)督制度嚴(yán)格，其考評項目非常體系化，對每項指標(biāo)都有十分具體的評分標(biāo)準(zhǔn)。新加坡社區(qū)自治程度高。新加坡政府在城市管理上很有特色的一點就是社會和公民角色的確立，它將城市劃分為5個社區(qū)，并設(shè)立社區(qū)發(fā)展理事會，在推動社區(qū)自治和參與城市管理發(fā)揮了重要作用；三是法制環(huán)境健全。新加坡城市管理的法制化水平較高，建立了一整套切合實際、操作性強、沒有回旋余地的法律體系，立法嚴(yán)密，執(zhí)法嚴(yán)正。

總的來說，我國的城市管理體制是符合城市管理發(fā)展需要的，但也存在許多不盡如人意的地方，需要不斷改革與完善。我們認(rèn)為，可以從以下幾個方面進行突破:

第一，組建城市綜合管理機構(gòu)。我們有必要整合市與市有關(guān)規(guī)劃、土地、市容等方面的協(xié)調(diào)機構(gòu)的職責(zé)，由兩地政府共同設(shè)立城市綜合管理機構(gòu)，指導(dǎo)兩市城市管理工作，具體負(fù)責(zé)編制兩市城市管理的發(fā)展戰(zhàn)略、中長期規(guī)劃和計劃，并組織協(xié)調(diào)實施，監(jiān)督檢查兩市城市管理工作，負(fù)責(zé)兩市城市管理考核，指導(dǎo)城市管理執(zhí)法局執(zhí)法工作，負(fù)責(zé)城市管理數(shù)字化管理與應(yīng)急處理等。相關(guān)組建工作可在進一步研究的基礎(chǔ)上擬定工作方案，報有省政府批準(zhǔn)后實施。

第二，探索城市管理市場化運作機制。歐美城市管理中普遍適用的以“企業(yè)家政府”和“虛擬政府”為代表的新公共管理理論，我國城市可以大膽借鑒，在公共管理領(lǐng)域中引人競爭機制、利益機制和顧客至上意識，通過委托、招標(biāo)、租賃、承包等形式，把政府公共管理職能轉(zhuǎn)移給企業(yè)、社區(qū)和私人機構(gòu)，政府只負(fù)責(zé)市政公用設(shè)施規(guī)劃、管理標(biāo)準(zhǔn)制定、價格監(jiān)督和服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督，環(huán)衛(wèi)、市政、園林的養(yǎng)護實行企業(yè)化管理，行業(yè)協(xié)會、中介機構(gòu)等非政府組織承擔(dān)市政設(shè)施的招標(biāo)、監(jiān)理、鑒定等專業(yè)性工作，在城市公用事業(yè)領(lǐng)域?qū)嵭姓蠓珠_、政事分開、事企分開，實現(xiàn)城市管理市場化運作。

第三，提高城市管理社會化參與程度。從城市管理的發(fā)展動向可知，市民對城市管理的參與可以更新城市管理的觀念，提高城市管理的效率。因此，我國城市應(yīng)著力于建立政府主導(dǎo)，營利組織、非營利組織和社會公眾共同參與的城市管理機制，實行城市管理市民聽證制度，讓市民從決策、執(zhí)法、監(jiān)督全過程參與城市管理。一方面，有利于提高城市管理方案的科學(xué)性和社會認(rèn)可度，另一方面，有利于提高市民自覺參與城市管理、自覺遵守城市管理規(guī)則的積極性，因為來自于社會的規(guī)則，能最大程度得到群眾的遵從。另外，我們還要發(fā)揮城市管理專家顧問組的作用，廣泛吸納專家和社會意見，擇優(yōu)配置社會智力，充分接受社會監(jiān)督，實現(xiàn)城市管理社會化。

第四，加強城市管理法制建設(shè)。一方面，繼續(xù)探索城市管理相對集中處罰權(quán)制度，建議由市城市管理執(zhí)法局牽頭，進一步明晰我市城市管理執(zhí)法局行政處罰權(quán)范圍的界限，明確市、區(qū)城市管理行政執(zhí)法局之間職責(zé)分工，完善城市管理行政執(zhí)法的監(jiān)督制度，切實提高城市管理執(zhí)法水平。另一方面，建議對城市管理方面的規(guī)范性文件進行疏理，做好立、改、廢的銜接，以利于城市管理法制體系的形成和完善。同時，建議由市政府組織對城市管理法律法規(guī)執(zhí)法情況進行檢查，完善監(jiān)督措施，推進法治城市建設(shè)進程。

第五，挖掘城市文化的獨特價值。在城市管理中我們應(yīng)充分認(rèn)識到中國城市文化潛在的社會經(jīng)濟價值，凸顯城市文化要素，張揚城市個性。

第四篇：中國保險業(yè)的流行語啟示

中國保險業(yè)的流行語啟示

一、保險，你媽媽喊你回家吃飯

我國保險業(yè)曾經(jīng)在一個時期偏離了基礎(chǔ)，從產(chǎn)品的角度看，更多的是偏重理財功能，在保費結(jié)構(gòu)中，風(fēng)險保費已所剩無幾，讓人真的看不懂是保險，還是理財產(chǎn)品。如此背景下，壽險保費雖突飛猛進，內(nèi)涵價值卻每況愈下。從經(jīng)營的角度看，更多的是偏重投資功能，承保不需要盈利，甚至承保必然虧損的論調(diào)大行其道，催生了保險生態(tài)環(huán)境的惡化。為了“圈錢”，財產(chǎn)保險業(yè)一方面積極投身投連類產(chǎn)品領(lǐng)域，大干快上，上百億地發(fā)展；另一方面只要能夠拿到保費，就可以不計折扣，不計手續(xù)費，導(dǎo)致保費充足率嚴(yán)重不足，經(jīng)營嚴(yán)重虧損。

2009年，在中國保監(jiān)會的引導(dǎo)和推動下，行業(yè)開始意識到問題的存在與嚴(yán)重，開始意識到保險行業(yè)的“飯碗”是保障，是承保，于是，開始“回家吃飯”的行動。無論是強化“效益第一”的理念，還是推行選擇性承保策略，均標(biāo)志著保障和承保已回到了核心位置。

賈君鵬，你媽媽喊你回家吃飯

流行指數(shù)：★★★★★

在百度貼吧的“魔獸吧”里，出現(xiàn)了一個只有標(biāo)題——“賈君鵬，你媽媽喊你回家吃飯！”的空貼，并在一天內(nèi)迅速成為網(wǎng)絡(luò)第一神帖，點擊數(shù)百萬，回帖數(shù)十萬，并引發(fā)了全社會對此話的深度分析。于此同時，與其意思相似的流行語層出不窮。

二、被規(guī)范

規(guī)范？還是不規(guī)范？這是一個選擇！很長一段時間，保險業(yè)都處于這種選擇，以及選擇的困惑之中，其實人們非常清楚不規(guī)范和惡性競爭的后果，但卻集體無意識地陷入一種“誰先規(guī)范誰先死”尷尬，行業(yè)自律形同虛設(shè)，甚至形成一種“囚徒效應(yīng)”。結(jié)果是市場越來越不規(guī)范，惡性競爭愈演愈烈，結(jié)果是行業(yè)的全面虧損，行業(yè)社會形象的嚴(yán)重破壞。

2009年在保監(jiān)會70號文件的“挾持”下，在“見費出單”等一系列具體舉措的推動下，在償付能力和市場行為監(jiān)管的壓力下，行業(yè)開始了“扭扭捏捏”的規(guī)范行動。

這種規(guī)范，或多或少有點“被”的味道，即一開始行業(yè)并不是真正意識到規(guī)范的重要性，并不是自覺自愿地規(guī)范，而是“被規(guī)范”，是迫不得已，但漸漸地，人們認(rèn)識到了規(guī)范的意義并嘗到了規(guī)范的甜頭。于是，行業(yè)進入了全面規(guī)范和發(fā)展的時期。

被……

流行指數(shù)：★★★

網(wǎng)上一度流傳一個非常形象的詞：“被自殺”，以表示對一些非正常死亡案件的質(zhì)疑。后來有高校畢業(yè)生發(fā)帖仿制了一個新詞：“被就業(yè)”。發(fā)帖者稱在不知情的情況下竟然已被簽署了就業(yè)協(xié)議書。隨后，以“被……”的格式的表述方式在網(wǎng)絡(luò)上流行起來，意為本屬于主動的行為卻以被動的方式表現(xiàn)。

三、別迷戀銀保，銀保只是個傳說

在我國保險業(yè)，特別是壽險業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，銀保業(yè)務(wù)扮演著非常重要的角色，2008年我國銀保業(yè)務(wù)規(guī)模達到3589.92億元，占壽險公司各渠道保費收入的48.92%。對壽險公司同期總保費收入增長的貢獻度達到79.15%，對于一些新公司，銀保業(yè)務(wù)甚至占據(jù)了其業(yè)務(wù)的90%以上。因此，就我國的壽險行業(yè)而言，大有“成也銀保，敗也銀保”的味道。

但與此同時，銀保業(yè)務(wù)又常常成為保險公司心中的“痛”，客戶和渠道受制于人，勢必導(dǎo)致業(yè)務(wù)和成本的穩(wěn)定無從談起，惡性競爭不斷升級成為必然，而且層層加碼，步步升級，甚至演化成為商業(yè)賄賂。所以，保險行業(yè)要認(rèn)真地思考,“迷戀”銀保業(yè)務(wù)，將其作為業(yè)務(wù)發(fā)展與盈利的依據(jù)和方法是什么？如果沒有想清楚，它就可能只是一個傳說。

別迷戀哥，哥只是個傳說

流行指數(shù)：★★★★

這句話的起源是網(wǎng)上的“貓撲大雜燴”，由網(wǎng)友“不要迷戀哥”的一個帖子引起的惡搞，其中PS和惡搞的圖片蜂擁而至，許多貓撲高管也參與了其中的惡搞活動，由此網(wǎng)友們紛紛開始參與。

四、哥做的不是保險，是郁悶

現(xiàn)代保險制度的核心是通過大數(shù)法則和跨期安排，使人們的生產(chǎn)和生活能夠更加安寧和富裕，為社會創(chuàng)造福祉。為此，保險業(yè)一直被認(rèn)為是造福人類的崇高事業(yè)。但我國的保險從業(yè)人員面臨的是許多大樓門口貼著“謝絕保險營銷人員”，甚至業(yè)內(nèi)還曾流傳著“一人做保險，全家不要臉”。加之行業(yè)效益和大多數(shù)人的收入待遇不高的現(xiàn)實，套以“郁悶”兩字形容數(shù)百萬保險從業(yè)人員的感受并不為過。

2009年行業(yè)開始了“從我做起”的行動，抓住問題的癥結(jié)，對癥下藥，綜合治理。財險市場抓的是市場規(guī)范和強化理賠服務(wù)，壽險市場抓的是誠信教育和避免銷售誤導(dǎo)。同時，保監(jiān)會和行業(yè)協(xié)會推出了提升行業(yè)形象的一系列活動。行業(yè)的整體形象正在向好，但路還很長。

哥吃的不是面，是寂寞

流行指數(shù)：★★★★

2009年7月初在“百度貼吧”里突然有人發(fā)了一張一名非主流男子吃面的圖片，圖片配文“哥吃的不是面，是寂寞”。沒多久，便有網(wǎng)友相繼模仿此句式，“我發(fā)的不是帖子，是寂寞”，“我寫的不是稿子，是寂寞”。于是，“寂寞黨”悄然在網(wǎng)絡(luò)上形成。

五、交強險 ——這事不能說得太細

交強險原本是一種社會進步的制度安排，其利國利民的意義是肯定的。就是這么一件好事，從誕生之日起，質(zhì)疑和批評之聲不斷，使保險業(yè)常常陷入一種尷尬的局面。在各類聽證和披露過程中，保險業(yè)總是難以“說的太細”。因為，行業(yè)在經(jīng)營過程中存在成本不能真實體現(xiàn)，實際虧損，卻賬面盈利，有口難辯的局面。從銷售費用看，相關(guān)規(guī)定的手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)是4%，而市場行情卻遠超過這個比例。從理賠成本看，我國車險的平均出險率在40%左右，其中大多數(shù)是碰撞事故，但交強險出險率一直維持在15-20%的“低水平”。特別是自2008年2月的“降費升限”調(diào)整之后，賠付成本直線上升，新業(yè)務(wù)的損失率已經(jīng)超過80%，使得交強險面臨入不敷出的尷尬。

交強險面臨的尷尬說到底是行業(yè)自身的經(jīng)營管理和規(guī)范自律的問題，需要加強自律和監(jiān)管，強化成本管控，力求通過制度和技術(shù)，解決突出問題。只有能夠把經(jīng)營情況放到“桌面”上來說，才能夠說細，說明白，才能夠取信于民，才能夠健康發(fā)展。

這事兒不能說太細

流行指數(shù)：★★★

央視《焦點訪談》報道了天津堅持收取55元的車輛通行費，面對記者“天津市每年要償還的公路建設(shè)的貸款量有多大”的提問，天津市市政公路管理局一官員說：“這事兒不能說得太細?！庇谑窃摶卮鹧杆俪删W(wǎng)絡(luò)流行語，寓意隱瞞真實。

六、理賠“躲貓貓”

人們買保險，就是擔(dān)心出事情，為的是在出險時能夠得到及時、充分和便捷的理賠服務(wù)。如果讓老百姓總覺得理賠難，那么，人們還有什么理由買保險呢？這些年保險業(yè)發(fā)展得很快，導(dǎo)致服務(wù)資源和能力都跟不上，理賠就難以保證。另外，一些公司盲目發(fā)展，惡性競爭，入不敷出，出現(xiàn)現(xiàn)金流危機，導(dǎo)致賠款支付困難，于是就與客戶玩起了“躲貓貓”的游戲。

2009年行業(yè)認(rèn)識到理賠是保險的立業(yè)之本，理賠是最好的展業(yè)，理賠是最好的廣告。行業(yè)全面提升理賠服務(wù)水平，成立保險消費者權(quán)益保護機構(gòu)，向社會承諾理賠服務(wù)時效，公布理賠滿意度調(diào)查結(jié)果，建立理賠信息自動查詢系統(tǒng)，理賠不再“躲貓貓”是一種本分，更是一種責(zé)任。

躲貓貓

流行指數(shù)：★★★

云南玉溪一男子因盜伐林木被刑拘，關(guān)進晉寧縣公安局看守所，幾天之后離

奇死亡，經(jīng)鑒定死因是“重度顱腦損傷”。公安機關(guān)給出的解釋是：該男子受傷死亡是因其與同監(jiān)室的獄友玩“躲貓貓”游戲時，遭到獄友踢打并不小心撞到墻壁而導(dǎo)致。于是“躲貓貓”被網(wǎng)絡(luò)廣為流傳。

七、保險也“山寨”

2009年，中央電視臺曾報道攜程網(wǎng)的“保單門”事件，使得假保單問題一下子成為了公眾的焦點。正當(dāng)假保單事件鬧得沸沸揚揚的時候，又出現(xiàn)了假公司問題，一家號稱“恒亞迪保險”的假公司被曝光，在其“像模像樣”的網(wǎng)站上公然稱其是經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的專業(yè)性保險公司。隨后“申邦財產(chǎn)保險公司案”、“大潤保險經(jīng)紀(jì)公司涉嫌傳銷案”逐步浮出水面。此外，在70號文件和財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實性大檢查“兩道金牌”的推動下，各地保監(jiān)局加大了對行業(yè)違規(guī)經(jīng)營行為的查處力度，使得行業(yè)的假賠案集中暴露。

一向以信譽立業(yè)的保險居然也有“山寨”問題，這不僅讓社會驚愕，更讓行業(yè)認(rèn)識到不規(guī)范不僅會使行業(yè)陷入虧損窘境，還會引狼入室，行業(yè)的信譽沒有了，生存的基礎(chǔ)就沒有了。于是，2009年行業(yè)開展了一場轟轟烈烈的打擊“三假”活動并取得了明顯的效果。但在轟轟烈烈之后，行業(yè)還是需要深刻反思：“為什么”的問題。只有真正解決觀念和環(huán)境問題，才能夠從根本上杜絕“山寨”問題。

山寨

流行指數(shù)：★★★

該詞源于廣東話，原意是“小型、小規(guī)?！?，甚至“地下工廠”的意思，其主要特點為仿造性、快速化、平民化，后來風(fēng)靡網(wǎng)絡(luò)，以致各種各樣的東西都有山寨版，如山寨手機、山寨春晚、山寨新聞聯(lián)播、山寨明星等?！吧秸倍嘀讣倜皞瘟?，或為宣泄不滿和惡搞的情緒。

八、營銷員——蟻族

個人營銷制度在1992年引入我國之后，經(jīng)過了近二十年的發(fā)展，保險營銷員已發(fā)展成為一支具有290萬人的龐大隊伍，他們?yōu)槲覈ｋU業(yè)，特別是壽險業(yè)的發(fā)展做出了巨大的貢獻。但與此同時，如此龐大的保險營銷大軍也產(chǎn)生了兩個問題：其一，這個群體的生存狀況不容樂觀，他們收入不穩(wěn)定，且缺乏社會保障，更重要的是他們?nèi)狈w屬感；其二，保險營銷員的隊伍素質(zhì)參差不齊，銷售誤導(dǎo)和不誠信服務(wù)等問題也日益突出。

2009年保監(jiān)會高度重視個人營銷員隊伍存在的問題，啟動了專門課題研究，以科學(xué)發(fā)展觀為指引，按照構(gòu)建和諧社會和行業(yè)的要求，探索從體制、機制等層面解決問題，力求為保險營銷隊伍建設(shè)營造一個和諧健康的外部環(huán)境。同時，一些中介機構(gòu)也在積極創(chuàng)新管理模式，努力為營銷員的創(chuàng)業(yè)與發(fā)展打造一個開放式平臺。

蟻族

流行指數(shù)：★★

特指那些在城市為工作四處奔波且朝不保夕的低收入聚居群體。因辛勤、弱小而群居像螞蟻一族，故得此名。因生活條件差，且缺乏各類保障，也常常因挫折而焦慮。蟻族的自尊心時高時卑，一般不愿與親朋實話實說，孤獨時常常借網(wǎng)絡(luò)對外交流宣泄情緒。

第五篇：匯豐銀行個人賬戶管理經(jīng)驗及啟示

匯豐銀行個人賬戶管理經(jīng)驗及啟示

金融時報-金時網(wǎng) 2007年4月2日 11:23 添加到收藏夾

【字體：大 中 小】

胡波

提要銀行結(jié)算賬戶作為存儲和記錄客戶活期存款的工具，是現(xiàn)代社會經(jīng)濟活動的基礎(chǔ)和門戶，也是支付結(jié)算業(yè)務(wù)的起點與終點。實踐證明，英國匯豐銀行對個人賬戶的管理和服務(wù)十分成功，是其鞏固和發(fā)展客戶的重要源泉，其經(jīng)驗對于我國銀行的賬戶管理具有重要的借鑒意義。

一、賬戶管理的基本原則

匯豐對個人賬戶的管理實行保密性原則、安全性原則、審慎性原則和透明化原則。

保密性原則是指匯豐依法對客戶開立的賬戶保密。除非依法要求披露、或者履行社會職責(zé)和事關(guān)匯豐利益要求披露，匯豐不會將客戶的賬戶信息透露給任何人。

安全性原則是指匯豐對進入客戶賬戶設(shè)置安全門檻。匯豐設(shè)置了身份識別碼PIN、安全碼和客戶個人詳細信息，來驗證客戶身份的真實性，確保賬戶資金和信息的安全。其中，PIN應(yīng)用于銀行卡在自助設(shè)備上辦理的存取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬，在POS上辦理的消費支付。安全碼應(yīng)用于通過電話銀行或網(wǎng)上銀行進行的賬戶查詢和轉(zhuǎn)賬，通常，匯豐會要求客戶回答安全碼中的兩位或三位數(shù)字。當(dāng)客戶使用電話銀行和網(wǎng)上銀行服務(wù)時，匯豐還會就客戶個人信息和賬戶歷史交易進行提問，進一步求證客戶身份。

審慎性原則是指匯豐對客戶借款和異常交易進行詳細審查。為防范信用風(fēng)險，匯豐會與信用查詢機構(gòu)共享信息，證實客戶身份、正確評價客戶償債能力。此外，匯豐會與其他債權(quán)人、反欺詐組織和警察密切配合，必要時提供客戶賬戶信息，履行反欺詐和反洗錢職責(zé)，切實維護匯豐的信譽。

透明化原則是指匯豐及時公告賬戶政策的變化。如果發(fā)生不利于客戶的變化，會提前至少30天當(dāng)面通知客戶，并為客戶免費轉(zhuǎn)換或關(guān)閉賬戶。匯豐還向客戶至少每季度寄送一次包含活期賬戶、儲蓄賬戶等各類賬戶余額和交易信息的對賬單；每年寄送兩次客戶財務(wù)狀況總結(jié)，包括英國匯豐銀行和匯豐其他成員提供的賬戶和服務(wù)情況。

二、賬戶管理的總體情況

（一）賬戶種類

針對不同的客戶群體，匯豐提供銀行賬戶、Amanah銀行賬戶和基本銀行賬戶等活期賬戶。這些賬戶用于日常支付轉(zhuǎn)賬和存取現(xiàn)，可以接收定期支付、直接借記、自動付賬等電子轉(zhuǎn)賬指令，是應(yīng)用各種支付工具的基礎(chǔ)賬戶。匯豐利用機構(gòu)網(wǎng)點、自助設(shè)備、7×24小時電話銀行和網(wǎng)上銀行等渠道，為客戶提供上述賬戶服務(wù)的同時，還向客戶免費提供配套的支票和國際借記卡。三種賬戶均無余額要求和賬戶維護費，也無貸方利息。其中，銀行賬戶是最為普遍的賬戶，擁有此類賬戶的客戶可以享受價格補償險，即如果客戶在英國的商業(yè)中心用匯豐國際借記卡購買了商品，只要60天內(nèi)發(fā)現(xiàn)類似物品至少便宜10英鎊，則可以索回差價?？蛻暨€可以通過發(fā)起定期支付和直接借記來辦理銀行賬戶的遷移，該賬戶經(jīng)匯豐審核同意后，可以透支。Amanah銀行賬戶是針對伊斯蘭客戶提供的金融產(chǎn)品，它擯棄了傳統(tǒng)銀行服務(wù)給伊斯蘭客戶帶來的宗教困窘。基本銀行賬戶適用于18歲以上，每月交易量不大的客戶。Amanah銀行賬戶和基本銀行賬戶不能透支。

（二）賬戶開立開

立活期賬戶的客戶必須年滿18歲或以上，有穩(wěn)定的工資或其他收入來源和良好的信用記錄。為證實客戶具備上述條件，匯豐通常要求客戶提供身份和地址的證明文件，最近一期公用事業(yè)費和房租費的繳納單，以及原有開戶銀行一個月內(nèi)的客戶對賬單記錄。經(jīng)客戶同意后，匯豐還會聯(lián)網(wǎng)查詢客戶信用信息。對于未及時辦理的開戶，匯豐將向客戶支付賠償費。

（三）賬戶使用

1、支付款項和存入款項

客戶可以采用支票、提現(xiàn)、銀行卡和電子支付等方式從賬戶中支付，并可采用存入現(xiàn)金和支票、電子支付等方式辦理存款。通過網(wǎng)點柜臺、自助設(shè)備、電話銀行、網(wǎng)上銀行或POS等不同渠道遞交的支付指令，客戶賬戶下賬時間和處理時間會有所不同，由于不同的支付方式經(jīng)歷不同的清算周期，因此，每種方式下款項到賬時間不同。就下賬和到賬速度而言，網(wǎng)點柜臺、電話銀行和網(wǎng)上銀行快于自助終端，電子支付快于支票托收，行內(nèi)轉(zhuǎn)賬快于跨行轉(zhuǎn)賬。不同的支付渠道和方式下，計息日和取現(xiàn)日也有所不同。通常，付款人開戶行收到付款指令后，立即借記客戶賬戶，但計息日（利息扣除日）往往與收款人計息日（利息記入日）保持一致，均選擇清算完成日為計息日。

對于支票，匯豐通常仔細審查并確認(rèn)不會發(fā)生退票時，才支付客戶款項。但是對于有借記卡作支持的擔(dān)保支票，只要支票簽發(fā)日期早于卡的到期日，支票金額小于卡的支付限額，卡上簽名與支票簽名一致，受票人在支票背面準(zhǔn)確填寫卡號等條件具備，匯豐會立即支付支票。

對于數(shù)個客戶以聯(lián)名形式共同開立的聯(lián)合賬戶，任一賬戶持有人可以授權(quán)匯豐進行支付，也可對上述支付進行取消。但是貸款、透支、關(guān)閉賬戶或開設(shè)新的聯(lián)名賬戶，所有人必須持一致意見。如果賬戶持有人存在異議并告知客戶，匯豐將視為授權(quán)取消通知。一旦取消，以后的支付交易需要所有持有人的授權(quán)，而網(wǎng)上銀行等服務(wù)會暫停。賬戶持有人對聯(lián)合賬戶發(fā)生的欠款和或有負(fù)債承擔(dān)連帶償還責(zé)任。

2、透支申請

客戶可采用以下兩種方式在銀行賬戶上申請開立透支或增加透支額度：通過正式的申請，即在賬戶支付之前，向匯豐申請；通過非正式的申請，即從賬戶中支付后，導(dǎo)致賬戶發(fā)生非經(jīng)事先同意的透支或超過透支額度。匯豐如果同意客戶的正式申請，會向客戶寄送透支條款；如果同意客戶的非正式申請，會向客戶提供為期31天的透支開立或額度增加服務(wù)，以彌補客戶頭寸。對于獲許的透支，匯豐除了收取透支利息外，還要收取業(yè)務(wù)開辦費和額度評審費。

3、同名戶下的轉(zhuǎn)賬

除了活期賬戶外，匯豐還提供儲蓄類賬戶和貨幣市場賬戶。儲蓄賬戶在開立時，自動建立與同名戶下活期賬戶之間的轉(zhuǎn)賬關(guān)系，其中定期儲蓄賬戶的資金只能從活期賬戶中以定期支付方式轉(zhuǎn)入。貨幣市場賬戶是用于存放定期存款、通知存款和活期通知存款等貨幣市場各類存款的賬戶，款項也只能從客戶活期或儲蓄賬戶轉(zhuǎn)入，到期后再連本帶息返回資金來源戶。

4、特色賬戶服務(wù)

匯豐針對客戶群提供各具特色的銀行賬戶配套服務(wù)，讓客戶充分享受到匯豐和第三方在賬戶、商品或勞務(wù)等方面提供的優(yōu)惠和便利。例如接受匯豐卓越服務(wù)的客戶可以享受優(yōu)惠的利率政策，免息的透支額度，賓館、飯店和航班的優(yōu)惠價；享受學(xué)生資助服務(wù)的客戶可廉價購買計算機和教科書。

（四）賬戶關(guān)閉

如果客戶想關(guān)閉或者轉(zhuǎn)換賬戶，可以通過郵寄、電話銀行、網(wǎng)上銀行，或當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點提出申請。如果匯豐想關(guān)閉客戶賬戶，會至少提前30天書面通知客戶。匯豐連本帶息償還客戶的同時，會要求負(fù)債客戶清償所有欠款。直到客戶將欠款、銀行卡和未使用支票全部退還，匯豐才關(guān)閉客戶賬戶。

三、對我國的借鑒和啟示

（一）進一步完善我國個人賬戶制度，切實保護存款人利益

我國的個人賬戶制度散見于《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》、《個人存款賬戶實名制》、《儲蓄管理條例》等規(guī)范性文件中，主要是對客戶開戶資格、資金來源、資金運用和交易報告進行規(guī)范，這些制度在一定程度上有效防范了客戶利用賬戶進行偷漏稅和洗錢等犯罪行為。但隨著經(jīng)濟的發(fā)展，部分限制性規(guī)定越來越不能適應(yīng)賬戶靈活使用和支付工具多樣化的需求，例如依據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，存款人終止銀行結(jié)算賬戶使用時，只能撤銷，而不能在銀行間遷移賬戶。此外，現(xiàn)有制度側(cè)重于銀行對賬戶的管理和監(jiān)督，很少提及銀行作為存款保管人的義務(wù)，例如執(zhí)行支付指令、維護賬戶安全、實行政策公開、進行損失賠償?shù)葍?nèi)容。因此，立法部門要盡快完善我國個人賬戶制度。在加強賬戶監(jiān)督管理防范新型犯罪行為的同時，更要強調(diào)對廣大存款人正當(dāng)權(quán)益的維護，保護弱勢群體的利益，避免銀行與客戶之間因信息不對稱而產(chǎn)生道德風(fēng)險，維護我國金融穩(wěn)定。

（二）提供多樣化支付工具和支付渠道，滿足客戶靈活使用賬戶的需求

支付工具是實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移、債權(quán)債務(wù)清償?shù)妮d體。支付渠道是提交支付工具，傳遞支付指令的手段。銀行賬戶資金的收付離不開支付工具的運用和支付指令的遞交。隨著電子技術(shù)的引入，銀行結(jié)算賬戶除了支持傳統(tǒng)的支票和卡基支付工具外，還應(yīng)支持客戶通過電話銀行和網(wǎng)上銀行提交的貸記轉(zhuǎn)賬、定期支付和直接借記等電子支付指令，完成賬戶的存取款和轉(zhuǎn)賬。支付工具的多樣化和遞交渠道的多元化，能極大地方便客戶管理和調(diào)度賬戶存款，滿足廣大存款人多樣化的支付需求。

（三）建立賬戶之間的密切聯(lián)系，減少現(xiàn)金使用量

我國的個人賬戶主要有活期賬戶、儲蓄賬戶和貨幣市場賬戶。銀行要逐步建立各類賬戶之間的對轉(zhuǎn)關(guān)系，充分利用各種支付工具在辦理轉(zhuǎn)賬過程中的靈活性，使資金在賬戶簿記中增減，切實減少現(xiàn)金需求量和流通量，降低攜帶風(fēng)險和資金成本。賬戶間的相關(guān)性還表現(xiàn)在：利息可以獨立于本金，記入其他類型的賬戶；盈余賬戶上的資金可用于彌補其他賬戶上的欠款。

（四）溝通賬戶信息和公開賬戶政策，增進客戶與銀行之間的互信

銀行應(yīng)向客戶定期寄送包括客戶活期賬戶、儲蓄賬戶和貨幣市場賬戶等各類賬戶信息的詳細對賬單，并就出臺和變更的賬戶政策，尤其是不利于客戶的政策及時溝通。在公開條款中應(yīng)明確賬戶服務(wù)的種類、收費和質(zhì)量，包括支付工具、遞交渠道、到賬時間和計息時間。只有賬戶政策和信息的公開化，才能公平和公正地服務(wù)于每個客戶。