第一篇：無責(zé)免賠之我見

無責(zé)免賠之我見

摘要：2011年的315，出現(xiàn)了一個(gè)新生的詞語“無責(zé)免賠”。其實(shí)開車族對(duì)林林總總的車險(xiǎn)的不滿由來已久，直到今年才開始全社會(huì)都關(guān)注到無責(zé)免賠，高保低賠諸如此類的霸王條款，保監(jiān)會(huì)才開始正式表態(tài)要展開調(diào)研討論此事，而且遲遲不能給公眾一個(gè)答復(fù)。本文就無責(zé)免賠的根據(jù)從案例和法律方面入手分析，對(duì)處理方式提出一點(diǎn)構(gòu)想。

關(guān)鍵詞：無責(zé)免賠 代位求償

什么是無責(zé)免賠呢？

無責(zé)免賠是車險(xiǎn)合同中的一項(xiàng)條款。“無責(zé)免賠”條款具體指：當(dāng)保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，其后如果保險(xiǎn)車輛一方無事故責(zé)任，則保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。也就是說只有當(dāng)被保險(xiǎn)人在事故中有責(zé)任時(shí)保險(xiǎn)公司才會(huì)賠償。這導(dǎo)致了無責(zé)方索賠無門，或使得事故方主動(dòng)多承擔(dān)責(zé)任以獲得高比例賠償?shù)默F(xiàn)象，引發(fā)了輿論的詬病。

這樣的案例俯拾即是。常師傅是沈陽的一位旅游大巴司機(jī)，2008年他駕駛大巴拉著游客從大連返沈，在沈大高速公路營(yíng)口段，與一輛從中央分隔帶沖過來的大貨相撞。車上幾位游客受傷，其中一人脾摘除。常師傅的車被嚴(yán)重?fù)p壞，經(jīng)價(jià)格認(rèn)定中心鑒定，車損為14.5萬元。對(duì)方肇事司機(jī)(也是車主)當(dāng)場(chǎng)死亡。交警部門很快做出責(zé)任認(rèn)定書，認(rèn)定對(duì)方酒后無證駕駛，承擔(dān)事故的全部責(zé)任。對(duì)方車主已死，家里沒有賠償能力，車也沒保險(xiǎn)。但常師傅為自己的車買了全保險(xiǎn)，于是向投保的保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)，沒想到保險(xiǎn)公司卻以保車輛在交通事故中無責(zé)任為由，拒絕賠付常師傅修車費(fèi)用。

買了保險(xiǎn)出了事故卻得不到賠償。這樣看似荒誕的故事卻在我們的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)成了潛規(guī)則，無責(zé)方只能自認(rèn)倒霉。這樣做最直接的后果是，本來沒犯錯(cuò)的乖孩子，也因?yàn)槔娴尿?qū)使，開始“變壞”，串通各方讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任。這樣一來，不僅顛倒了事情的原本真相和責(zé)任方，保險(xiǎn)公司也因此蒙受損失。這相信也是保險(xiǎn)公司不愿意看到的。

以上是我們從理性的角度分析無責(zé)免賠顯然不合理。從學(xué)術(shù)的角度看，無責(zé)免賠又有沒有其合法性呢？

首先，就保險(xiǎn)學(xué)角度考慮，保險(xiǎn)的四大原則之一的損失補(bǔ)償原則中有一條派生原則叫做代位求償，也稱代位追償。它是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得對(duì)此損失負(fù)有責(zé)任的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。也就是說我們有權(quán)利讓自己投保的保險(xiǎn)公司向全責(zé)方保險(xiǎn)公司追償。

既然我們有權(quán)利，保險(xiǎn)公司拒絕的理由何在？一位保險(xiǎn)公司人士坦言，若投保車主在事故中無責(zé)，可向自己的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)“代位追償”，由自己投保的保險(xiǎn)公司向全責(zé)方保險(xiǎn)公司追償。但目前《保險(xiǎn)法》沒有規(guī)定保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的代位求償申請(qǐng)必須接受的義務(wù)。保險(xiǎn)法的空白造成了保險(xiǎn)公司鉆空子，被保險(xiǎn)人的權(quán)利受到損失。于是，本來順理成章的賠償，轉(zhuǎn)變成能否代位求償要看保險(xiǎn)公司的心情的窘境。

也有專家指出代位求償在法律上沒有規(guī)定是保險(xiǎn)公司的義務(wù)。國內(nèi)大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司是按照機(jī)動(dòng)車道路交通事故處理辦法、出于多年行業(yè)事故處理慣例考慮不執(zhí)行代位追償。況且車險(xiǎn)案件數(shù)量巨大，如果啟動(dòng)代位追償將大大增加保險(xiǎn)公司的人力成本及賠付壓力，同時(shí)，由于不同保險(xiǎn)主體之前的理賠管理模式不同，對(duì)于跨區(qū)域保險(xiǎn)公司之間的代位賠償難度很大。如果事故糾紛發(fā)展到起訴到法院的程度，代位追償引來的后果就有可能是呆賬壞賬。保險(xiǎn)公司也是以盈利為目的的企業(yè)，代位追償會(huì)提高公司運(yùn)營(yíng)成本。他們的觀點(diǎn)是：目前代位追償是一種附加服務(wù)，而不是義務(wù)。這大概就是無責(zé)免賠大行其道保險(xiǎn)公司的說辭吧。

同時(shí)，在合同法中也有規(guī)定?！吨腥A人民共和國合同法》第四十一條規(guī)定：對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。也就是說，格式條款免除自身責(zé)任有悖于《合同法》，無責(zé)免賠不符合《合同法》的要求。

但是這樣的矛盾在保監(jiān)會(huì)沒有研究得出結(jié)論之前仍然存在，怎樣緩解這一僵局呢。針對(duì)這一突出的矛盾，實(shí)際上，是可以通過代位求償權(quán)的轉(zhuǎn)讓而得到緩解，甚至解決的。所謂代位求償權(quán)，是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故造成的損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！币簿褪钦f，無責(zé)車主可以先從保險(xiǎn)公司獲得賠償，從而將相關(guān)的追賠權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。但實(shí)際上，這一車主的權(quán)利一直以來并沒有得到很好的使用。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)向社會(huì)推出了一份關(guān)于《機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)代位求償索賠指引》的意見征求稿。在這份指引意見中，有這么一條說明：“如果責(zé)任對(duì)方怠于請(qǐng)求的，被保險(xiǎn)人可以按照《保險(xiǎn)法》第65條的規(guī)定直接向責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司索賠；被保險(xiǎn)人也可以選擇直接向投保的保險(xiǎn)公司索賠，并將向責(zé)任對(duì)方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司”。保監(jiān)會(huì)近期也已表態(tài)，目前正指導(dǎo)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及保險(xiǎn)公司進(jìn)一步完善車損險(xiǎn)“代位求償權(quán)”的標(biāo)準(zhǔn)和流程等，通過簡(jiǎn)化流程、單證、運(yùn)用電子化技術(shù)等手段，為事故雙方理賠提供方便?？梢姙榱肆糇】蛻?，緩解矛盾，增加競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)公司也正在不斷努力修正這一霸王條款。

我們既然看到了保險(xiǎn)業(yè)的誠意，就有了對(duì)未來完全解決這樣的問題的希望。雖然無責(zé)免賠還未得到解決，相信保監(jiān)會(huì)會(huì)給大眾一個(gè)可以接受的答案的。

參考文獻(xiàn)：

1、姚海明 《保險(xiǎn)學(xué)》2005第二版 復(fù)旦大學(xué)出版社

2、馬洪 《經(jīng)濟(jì)法概論》2007第四版 上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社

第二篇：不計(jì)免賠責(zé)任險(xiǎn)

不計(jì)免賠：分為基本險(xiǎn)不計(jì)免賠和附加險(xiǎn)不計(jì)免賠兩種：

基本險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約條款：經(jīng)特別約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照投保人選擇投保的商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)或車上人員責(zé)任險(xiǎn)的事故責(zé)任免賠率計(jì)算的，或按照全車盜搶險(xiǎn)的絕對(duì)免賠率計(jì)算的，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?；倦U(xiǎn)各險(xiǎn)種的不計(jì)免賠率特約責(zé)任彼此獨(dú)立存在，投保人可選擇分別投保，并適用不同的費(fèi)率。

責(zé)任免除范圍：下列金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）因違反法律法規(guī)中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載規(guī)定而增加的免賠金額；

（二）因保險(xiǎn)車輛實(shí)際行駛區(qū)域超出保險(xiǎn)單的約定范圍而增加的免賠金額；

（三）因投保時(shí)指定駕駛?cè)说ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)笋{駛保險(xiǎn)車輛而增加的免賠金額，因提供的指定駕駛?cè)诵畔⒉徽鎸?shí)而增加的免賠金額；

（四）因應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)珶o法找到第三者而增加的免賠金額；

（五）保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪，因被保險(xiǎn)人如不能提供機(jī)動(dòng)車登記證書、機(jī)動(dòng)車行駛證、購車發(fā)票等機(jī)動(dòng)車來歷證明、車輛購置稅完稅證明或者免稅憑證而增加的免賠金額；保險(xiǎn)車輛全車被盜竊，因原配的全套車鑰匙缺失而增加的免賠金額；

（六）根據(jù)多次事故免賠特約條款的絕對(duì)免賠率計(jì)算的應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額。

附加險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約條款：經(jīng)特別約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照投保人選擇投保的附加險(xiǎn)的事故責(zé)任免賠率和絕對(duì)免賠率計(jì)算的，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。附加險(xiǎn)各險(xiǎn)種的不計(jì)免賠率特約責(zé)任作為整體存在，投保人不可選擇分別投保。

責(zé)任免除范圍：下列金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）因違反法律法規(guī)中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載規(guī)定而增加的免賠金額；

（二）因保險(xiǎn)車輛實(shí)際行駛區(qū)域超出保險(xiǎn)單的約定范圍而增加的免賠金額；

（三）因投保時(shí)指定駕駛?cè)说ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)笋{駛保險(xiǎn)車輛而增加的免賠金額，因提供的指定駕駛?cè)诵畔⒉徽鎸?shí)而增加的免賠金額；

（四）因應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)珶o法找到第三者而增加的免賠金額；

（五）根據(jù)多次事故免賠特約條款的絕對(duì)免賠率計(jì)算的應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額。

總結(jié)：

1、不計(jì)免賠特約條款：經(jīng)特別約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按對(duì)應(yīng)的投保險(xiǎn)種，應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

2、不計(jì)免賠率特約條款：經(jīng)特別約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照對(duì)應(yīng)投保的險(xiǎn)種規(guī)定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。其實(shí)也就是“不計(jì)免賠險(xiǎn)”，“不計(jì)免賠險(xiǎn)”，正式名稱為不計(jì)免賠率特約條款，是車險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)種，車主只要投保了這個(gè)險(xiǎn)種，就能把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的5％到20％的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。由于這個(gè)附加險(xiǎn)保障全面，而費(fèi)率卻相對(duì)便宜，所以一經(jīng)推出就很受車主歡迎。

下列情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

一、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無法找到第三方的；

二、被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，但不能證明事故原因的；

三、因違反安全裝載規(guī)定而增加的；

四、投保時(shí)指定駕駛?cè)?，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車而增加的；

五、投保時(shí)約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外而增加的；

六、因保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生多次保險(xiǎn)事故而增加的；

七、發(fā)生機(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)規(guī)定的全車損失保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車行駛證》、《機(jī)動(dòng)車登記證書》、機(jī)動(dòng)車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明（車輛購置附加費(fèi)繳費(fèi)證明）或免稅證明而增加的；

八、可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種規(guī)定的；

九、不可附加本條款的險(xiǎn)種規(guī)定的。目前各家保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)中除盜搶險(xiǎn)之外都可以附加不計(jì)免賠率特約條款。

3、不計(jì)免賠率特約條款尚有四不賠：加扣免賠率、附加險(xiǎn)免賠率、找不到第三者事故、事故責(zé)任難確定；

實(shí)際上不計(jì)免賠無非就是保險(xiǎn)公司承擔(dān)部分或全部免賠項(xiàng)目或額度的費(fèi)用而已，視具體情況，稱呼不同，承擔(dān)的責(zé)任大小不同而已。

第三篇：組訓(xùn)精英：無責(zé)不賠

引：

2011年2月20日，央視新聞?lì)l道《每周質(zhì)量報(bào)告》對(duì)車險(xiǎn)“有責(zé)才賠，無責(zé)不賠”作了報(bào)道和分析，認(rèn)為它屬于為無效條款。央視曝光的昆明李姓車主，駕駛轎車被一輛大貨車追尾后被判定為無責(zé)方，盡管經(jīng)過司法鑒定維修費(fèi)用高達(dá)8萬多，但對(duì)方保險(xiǎn)公司只予賠償5萬元，車主投保的保險(xiǎn)公司因?yàn)槭鹿手惺菬o責(zé)方而拒絕給予賠償。最后，車主不得不自掏腰包對(duì)車輛進(jìn)行了修復(fù)。車險(xiǎn)中已執(zhí)行多年的“無責(zé)不賠”原則再次引起社會(huì)廣泛關(guān)注。

什么是“無責(zé)不賠”？（定義）

無責(zé)不賠：即保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)車輛方無事故責(zé)任的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款(2007版)》對(duì)此規(guī)定是：“保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故,本公司按照駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。自行協(xié)商或交管部門未確定事故責(zé)任比例的,按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例:保險(xiǎn)車輛方負(fù)全部事故責(zé)任的,事故責(zé)任比例不超過100%；負(fù)主要責(zé)任的,事故責(zé)任比例不超過70%；負(fù)同等責(zé)任的,事故責(zé)任比例不超過50%；次要責(zé)任的,事故責(zé)任比例不超過30%；保險(xiǎn)車輛方無事故責(zé)任的,本公司不承擔(dān)賠償責(zé)任?！?/p>

“無責(zé)不賠”真是霸王條款？（法律依據(jù)）“無責(zé)不賠”合理合法。

一是“無責(zé)免賠”是出于損失補(bǔ)償原則制定的。如果沒有這個(gè)條款，無責(zé)方既可以通過自己購買的車損險(xiǎn)獲得賠償，又可以從肇事方獲得三責(zé)險(xiǎn)賠償或是民事賠償。這就違背了保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則，即被保險(xiǎn)人不得因事故在保險(xiǎn)中獲利，只能在損失范圍內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)償。

二是“無責(zé)免賠”符合保險(xiǎn)法律“責(zé)任劃分”。如果無責(zé)還賠，表面看是投保人獲得了賠償，得了實(shí)惠，實(shí)際上是把違法者的違法成本轉(zhuǎn)嫁給了守法者，在費(fèi)率浮動(dòng)的情況下，上浮了守法者的費(fèi)率，增加投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

三是“無責(zé)免賠”遵循了民法“過錯(cuò)原則”。如果無責(zé)需賠，就是將賠償責(zé)任和事故責(zé)任分離，消除了過錯(cuò)方的責(zé)任，不符合民法“過錯(cuò)原則”，而且容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，不利于維護(hù)道路交通安全。

“無責(zé)不賠”為何被質(zhì)疑？（存在的問題）

1、保險(xiǎn)公司存在客觀上的不足。

車損險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)是互相配套的車險(xiǎn)產(chǎn)品。一個(gè)是保自己的責(zé)任給自己造成的損失,一個(gè)是保自己的責(zé)任給他人造成的損失。從理論上說，如果每一輛上路行駛的車都購買了車損險(xiǎn)和足額的第三者責(zé)任險(xiǎn)，在發(fā)生碰撞事故后，基本上所有損失都可以獲得保險(xiǎn)理賠。

美國是世界上車險(xiǎn)最發(fā)達(dá)的國家，法律規(guī)定，所有上路車輛必須購買第三者責(zé)任險(xiǎn)，但統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，仍有10%至14%的車輛沒有購買。我國第三者責(zé)任險(xiǎn)購買比例遠(yuǎn)低于美國，在這種情況下，無責(zé)方的理賠經(jīng)常會(huì)遭遇困難。投保了車損險(xiǎn)的無責(zé)方很難理解，為何必須面臨與對(duì)方保險(xiǎn)公司在維修價(jià)格上進(jìn)行爭(zhēng)論，以及漫長(zhǎng)無奈的賠款等待期。購買了保險(xiǎn)卻得不到保護(hù)，這讓他們很憤怒，因此認(rèn)為“無責(zé)不賠”是霸王條款。案例1： 去年3月的一個(gè)夜晚，在北京懷柔廟城附近的一個(gè)十字路口，駕駛進(jìn)口越野車的陳女士，與突然闖出的左側(cè)直行帕薩特相撞。陳女士沒有受傷但車輛受損嚴(yán)重，帕薩特男車主沒有受傷，但乘坐該車的三位婦女不同程度受傷，其中一個(gè)傷勢(shì)最嚴(yán)重的共花費(fèi)醫(yī)藥費(fèi)30多萬。陳女士告訴記者，事故發(fā)生后，為了救治傷員她積極向傷者墊付7.7萬元治療費(fèi)用，自己修車共花費(fèi)8.8萬元。經(jīng)交警事故認(rèn)定，這起事故為“帕薩特”全責(zé)。

陳女士的車輛在太平洋保險(xiǎn)投保商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)和車損險(xiǎn)等車險(xiǎn)，事故發(fā)生后，她在24小時(shí)內(nèi)向公司報(bào)案，講明情況。然而，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員當(dāng)時(shí)就告訴陳女士，由于是對(duì)方全責(zé)，盡管陳女士車險(xiǎn)保障充分，但她的損失只能由責(zé)任對(duì)方車主或其投保的保險(xiǎn)公司賠償，根據(jù)車險(xiǎn)條款，太保無法給予賠償。但是，帕薩特車主只投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，其他商業(yè)車險(xiǎn)均未購買，因此陳女士無法通過對(duì)方保險(xiǎn)公司得到賠償。帕薩特車主至今沒有向陳女士做出任何賠償，并表示無力支付。

2、“代位求償權(quán)”標(biāo)準(zhǔn)和流程尚未完善。

所謂“代位求償”，是指若肇事方不愿賠償或配合，投保人可將追償權(quán)轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司，此時(shí)無責(zé)任方所在保險(xiǎn)公司可以先行支付賠償款，然后該保險(xiǎn)公司向有責(zé)任方所在保險(xiǎn)公司追償保險(xiǎn)賠償金。這樣就可以最大限度地保障事故中受損保險(xiǎn)人及時(shí)得到賠償。

保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度在我國立法中確定已久，但由于保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度自身規(guī)定不完善、實(shí)務(wù)操作性差，業(yè)內(nèi)基本沒實(shí)施。案例2：

2008年8月26日，蔡先生在永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司云南分公司（下稱保險(xiǎn)公司）花了4000多元為自己新購置的本田車購買了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)等多項(xiàng)保險(xiǎn)。

2009年7月19日凌晨3點(diǎn)，蔡先生一行5人到達(dá)某交叉路口時(shí)，一輛哈飛小轎車闖紅燈，沖向了蔡先生的車輛。蔡先生的車失去了平衡，在原地打了一個(gè)轉(zhuǎn)，兩個(gè)前安全氣囊瞬間彈了出來。蔡先生嚇蒙了，正在驚魂未定時(shí)，又聽到砰砰兩聲，伸出頭望去，只見剛和自己相撞的那輛車滑出去20米后，重重地撞在路邊的護(hù)欄上，停了下來。經(jīng)過該路口的出租車駕駛員看到后報(bào)了警。所幸蔡先生車上的5名人員，除了朋友的侄女上嘴唇破裂縫了兩針以外，其他人員都只是輕微擦傷。

同年8月底，昆明市公安局交通警察支隊(duì)一大隊(duì)作出《道路交通事故認(rèn)定書》，認(rèn)定對(duì)方車主趙某承擔(dān)此次事故的全部責(zé)任。蔡先生找到保險(xiǎn)公司，對(duì)方以“無責(zé)不賠”拒絕賠償。索賠無望，而車輛又急需修理，蔡先生不得已把車開到了修理廠，前后花了6萬多元。

3、部分公司“無責(zé)免賠”沒有清晰明示給投保人。部分公司在保險(xiǎn)合同中沒有將“無責(zé)免賠”條款在顯著位置或使用加粗字體清晰明示給投保人，導(dǎo)致事故發(fā)生后投保人認(rèn)為“無責(zé)免賠”為陷阱條款，在司法實(shí)踐中被認(rèn)定為未盡告知義務(wù)。

據(jù)了解，法院在在判決中認(rèn)為“無責(zé)不賠”條款無效,其中的理由有兩點(diǎn):一是免責(zé)內(nèi)容未采取足以引起投保人注意的方式進(jìn)行提示,未盡到法律要求的保險(xiǎn)人應(yīng)盡到的明確說明義務(wù)；二是按照合同法規(guī)定,格式條款提供方“免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的”應(yīng)該無效。

4、部分保險(xiǎn)公司在理賠過程中服務(wù)不到位。部分公司工作人員服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，無責(zé)方保險(xiǎn)公司曲解條款，置之不管；有責(zé)方保險(xiǎn)公司低估損失，態(tài)度蠻橫，經(jīng)常拖賠，導(dǎo)致投保人認(rèn)為“無責(zé)免賠”是霸王條款。

如何完善“無責(zé)不賠”？（解決建議）

1、保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)需求及時(shí)開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前我國車險(xiǎn)市場(chǎng)商業(yè)三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)投保不充分，是造成理賠糾紛的重要原因。適應(yīng)市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能提高車輛的投保率，減少糾紛的發(fā)生。

2、完善“代位求償”的標(biāo)準(zhǔn)和流程。

在國外，車險(xiǎn)條款規(guī)定，發(fā)生事故，不管責(zé)任多少，都是100％賠償，然后保險(xiǎn)公司再去代位求償。

我國也可效仿國外做法，組織業(yè)內(nèi)力量深入研究 “代位求償權(quán)”制度，指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司進(jìn)一步完善車損險(xiǎn)“代位求償”的標(biāo)準(zhǔn)和流程，明確在“無責(zé)免賠”情況下，無責(zé)方代位求償權(quán)轉(zhuǎn)移的程序、雙方車主以及雙方保險(xiǎn)公司應(yīng)盡的各項(xiàng)責(zé)任和義務(wù)。

3、改善車險(xiǎn)理賠機(jī)制。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變理賠服務(wù)理念，認(rèn)真做好“無責(zé)不賠”等消費(fèi)者難以理解、專業(yè)性強(qiáng)的產(chǎn)品條款的解釋工作；提高理賠效率，依法履行賠付義務(wù)；加大車險(xiǎn)理賠情況監(jiān)督檢查的力度。

“無責(zé)不賠”有何進(jìn)展：

2011年4月7日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)代位求償索賠指引（征求意見稿）》。之后，《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知(征求意見稿)》出臺(tái)，已由保監(jiān)會(huì)下發(fā)到各地保監(jiān)局及各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。未來被保險(xiǎn)人可以直接向自己的投保公司索賠，同時(shí)將向責(zé)任對(duì)方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司（即代位求償索賠方式），這將大大降低無責(zé)被保險(xiǎn)人的理賠難度。

2011年7月5日，北京保監(jiān)局和交管局聯(lián)合舉行新聞發(fā)布會(huì)，宣布北京保險(xiǎn)業(yè)將從8月1日起正式推出機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)代位求償機(jī)制（簡(jiǎn)稱“車損險(xiǎn)代位求償”機(jī)制）。由此，北京成為全國第一個(gè)推出 “車損險(xiǎn)代位求償”機(jī)制的地區(qū)。對(duì)廣大車主來說，這是個(gè)好消息。

第四篇：無責(zé)代賠機(jī)制的處理程序

無責(zé)代賠機(jī)制的處理程序

根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)規(guī)程》（2009版）的規(guī)定，同時(shí)滿足以下條件，可以適用“交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)財(cái)產(chǎn)賠付簡(jiǎn)化處理機(jī)制”，即交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)代賠，無責(zé)任方的所需承擔(dān)的100元內(nèi)的賠償義務(wù)由全責(zé)任的保險(xiǎn)公司代為賠付。

（1）兩方或多方機(jī)動(dòng)車互碰，各方均投保交強(qiáng)險(xiǎn)；

（2）交警認(rèn)定或根據(jù)法律法規(guī)能夠協(xié)商確定事故責(zé)任，部分有責(zé)、部分無責(zé)。

（3）無責(zé)方車號(hào)、交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人明確。

交通事故存在人員傷亡損失，有責(zé)方保險(xiǎn)公司原則上不予代賠，仍應(yīng)由無責(zé)方被保險(xiǎn)人或其授權(quán)委托人向其承保公司索賠。

在適用“無責(zé)代賠”處理機(jī)制時(shí)，相關(guān)當(dāng)事人應(yīng)遵照以下程序進(jìn)行：

1、報(bào)案

出險(xiǎn)后，由有責(zé)方向其承保公司報(bào)案，無責(zé)方不必向其承保公司報(bào)案。但無論有責(zé)方還是無責(zé)方均需向其保險(xiǎn)公司提供車牌號(hào)、被保險(xiǎn)人名稱、駕駛證號(hào)碼、聯(lián)系方式、交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司等信息。

當(dāng)事人根據(jù)法律法規(guī)自行協(xié)商處理事故或要求自行協(xié)商處理的，應(yīng)指導(dǎo)客戶填寫《機(jī)動(dòng)車交通事故快速處理協(xié)議書》。當(dāng)事人協(xié)商確定事故責(zé)任的，保險(xiǎn)公司有權(quán)通過查勘、比對(duì)等方式，對(duì)事故原因和協(xié)商結(jié)果進(jìn)行核實(shí)。

2、查勘和定損

原則上由有責(zé)方保險(xiǎn)公司對(duì)雙方車輛進(jìn)行查勘、定損，拍攝事故照片，出具查勘報(bào)告、定損單，查勘報(bào)告和定損單應(yīng)由當(dāng)事人簽字確認(rèn)。無責(zé)方只需簽字確認(rèn)。

3、賠償

對(duì)于本應(yīng)由無責(zé)方交強(qiáng)險(xiǎn)承擔(dān)的對(duì)有責(zé)方車損的賠償責(zé)任，由有責(zé)方承保公司在本方交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失代賠償限額內(nèi)代為賠償。

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，機(jī)動(dòng)車承擔(dān)全部責(zé)任的，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失限額范圍為2000元，無責(zé)任方的交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任限額為100元。因此“無責(zé)賠付”原則的事故中，負(fù)全部責(zé)任的機(jī)動(dòng)車方投保的保險(xiǎn)公司支付的財(cái)產(chǎn)損失賠償數(shù)額合計(jì)不超過2100元。

在實(shí)踐中，在滿足無責(zé)代賠條件的情形下，無責(zé)方已經(jīng)支付賠款的，有權(quán)向己方投保的保險(xiǎn)公司索賠，但是應(yīng)提供付款證明或有責(zé)方保險(xiǎn)公司未代賠的證明材料。

第五篇：不計(jì)免賠詳細(xì)介紹

簡(jiǎn)介：

不計(jì)免賠通常指的是車輛保險(xiǎn)中的不計(jì)免賠險(xiǎn)：作為車損險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)和自燃險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種存在（有些公司是合在一起賣的，有些公司可以分開挑選），如果不投保該險(xiǎn)，出險(xiǎn)時(shí)要按責(zé)任大小加扣，全責(zé)扣20%，主責(zé)扣15%，同責(zé)扣10%，次責(zé)扣5%。

不計(jì)免賠分為基本險(xiǎn)不計(jì)免賠和附加險(xiǎn)不計(jì)免賠兩種

基本險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約條款

基本險(xiǎn)各險(xiǎn)種的不計(jì)免賠率特約責(zé)任彼此獨(dú)立存在，投保人可選擇分別投保，并適用不同的費(fèi)率。

責(zé)任免除范圍

下列金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）因違反法律法規(guī)中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載規(guī)定而增加的免賠金額；

（二）因保險(xiǎn)車輛實(shí)際行駛區(qū)域超出保險(xiǎn)單的約定范圍而增加的免賠金額；

（三）因投保時(shí)指定駕駛?cè)说ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)笋{駛保險(xiǎn)車輛而增加的免賠金額，因提供的指定駕駛?cè)诵畔⒉徽鎸?shí)而增加的免賠金額；

（四）因應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)珶o法找到第三者而增加的免賠金額；

（五）保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪，因被保險(xiǎn)人如不能提供機(jī)動(dòng)車登記證書、機(jī)動(dòng)車行駛證、購車發(fā)票等機(jī)動(dòng)車來歷證明、車輛購置稅完稅證明或者免稅憑證而增加的免賠金額；保險(xiǎn)車輛全車被盜竊，因原配的全套車鑰匙缺失而增加的免賠金額；

（六）根據(jù)多次事故免賠特約條款的絕對(duì)免賠率計(jì)算的應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額。

附加險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約條款

經(jīng)特別約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照投保人選擇投保的附加險(xiǎn)的事故責(zé)任免賠率和絕對(duì)免賠率計(jì)算的，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。附加險(xiǎn)各險(xiǎn)種的不計(jì)免賠率特約責(zé)任作為整體存在，投保人不可選擇分別投保。

責(zé)任免除范圍

下列金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）因違反法律法規(guī)中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載規(guī)定而增加的免賠金額；

（二）因保險(xiǎn)車輛實(shí)際行駛區(qū)域超出保險(xiǎn)單的約定范圍而增加的免賠金額；

（三）因投保時(shí)指定駕駛?cè)说ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)笋{駛保險(xiǎn)車輛而增加的免賠金額，因提供的指定駕駛?cè)诵畔⒉徽鎸?shí)而增加的免賠金額；

（四）因應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)珶o法找到第三者而增加的免賠金額；

（五）根據(jù)多次事故免賠特約條款的絕對(duì)免賠率計(jì)算的應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額。