第一篇：我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

河南省財(cái)經(jīng)學(xué)校 王世珍

信用卡的誕生在我國(guó)金融史上具有劃時(shí)代的意義，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的騰飛起到了重要的推動(dòng)作用。然而，信用卡是一種以個(gè)人信用為基礎(chǔ)的大眾化支付工具，其交易涉及到銀行、特約商戶(hù)、持卡人三方當(dāng)事人，且適用范圍廣、業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、牽涉環(huán)節(jié)眾多，使得風(fēng)險(xiǎn)存在于信用卡業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)和每一個(gè)過(guò)程。因此，分析研究其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，以便采取針對(duì)性的措施來(lái)防范和控制其風(fēng)險(xiǎn)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

在信用卡交易中，發(fā)卡行、特約商戶(hù)和持卡人共同組成一個(gè)信用卡交易系統(tǒng)。正常的信用卡交易，使得三者共同受益，即持卡人憑卡消費(fèi)比現(xiàn)金支票方便、安全，還可享受銀行提供的消費(fèi)信貸；特約商戶(hù)在滿(mǎn)足了持卡人消費(fèi)后，擴(kuò)大了消費(fèi)收入，且能順利收回款項(xiàng)，避免收進(jìn)偽鈔的風(fēng)險(xiǎn)；發(fā)卡行則能取得信用卡業(yè)務(wù)收入，獲得可觀的低成本資金。然而，風(fēng)險(xiǎn)總與便利同在，銀行以及持卡人在享受信用卡所帶來(lái)的豐厚利潤(rùn)和便利的同時(shí)，也承受著信用卡所帶來(lái)的種種風(fēng)險(xiǎn)。

（一）持卡人面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1、來(lái)自持卡人自身的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡作為一種銀行發(fā)放的信用憑證，不法分子利用偷竊、他人遺失、騙取或其他方法獲得信用卡，再模仿持卡人簽章，偽造身份證，冒充持卡人大量消費(fèi)或取現(xiàn)，從而給持卡人帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

2、來(lái)自技術(shù)設(shè)備的風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，在軟件設(shè)計(jì)及技術(shù)設(shè)備上受網(wǎng)絡(luò)條件和系統(tǒng)開(kāi)發(fā)水平的限制，其業(yè)務(wù)系統(tǒng)穩(wěn)定性較差，尤其在業(yè)務(wù)高峰期POS機(jī)與ATM機(jī)會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)單方扣賬、重復(fù)扣賬，甚至出現(xiàn)“吃卡”等問(wèn)題；同時(shí)，由于發(fā)卡行軟件設(shè)計(jì)不夠嚴(yán)密，造成持卡人資信狀況被泄漏，即不法分子在網(wǎng)上冒用持卡人資料，如卡號(hào)、姓名、密碼、身份證號(hào)等詐騙，給持卡人帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

3、來(lái)自業(yè)務(wù)人員的操作風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，管理工作不到位及經(jīng)辦人員經(jīng)驗(yàn)不足，在存取款或轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中記賬串戶(hù)，將記賬金額記錯(cuò)，導(dǎo)致應(yīng)有余額的持有者無(wú)法簽章；同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員利用職務(wù)之變，通過(guò)更改持卡人的電腦資料、存取賬戶(hù)余額或故意輸入存款賬戶(hù)余額，非法提取持卡人存款，給持卡人造成損失。

（二）特約商戶(hù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1、特約商戶(hù)操作不當(dāng)而造成的風(fēng)險(xiǎn)。首先，特約商戶(hù)的經(jīng)辦人員在辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)經(jīng)驗(yàn)不足，不能按操作規(guī)程核對(duì)止付名單、身份證或其他有效證件，也沒(méi)有預(yù)留簽名，接受了本已止付的信用卡，或不經(jīng)授權(quán)即讓持卡人超限額消費(fèi)，導(dǎo)致信用失控，造成經(jīng)濟(jì)損失。其次，收款員壓簽符合購(gòu)單時(shí)，沒(méi)有將信用卡的卡號(hào)壓印在單據(jù)上，使發(fā)行卡無(wú)法與其結(jié)算，造成不應(yīng)有的損失；第三，特約商戶(hù)經(jīng)辦員與不法分子相勾結(jié)，通過(guò)更改掛失卡的卡號(hào)或過(guò)期卡有效期從而騙取貨物。

2、不法分子詐騙風(fēng)險(xiǎn)。不法分子通過(guò)模仿信用卡的質(zhì)地模式、版塊、圖樣、磁條、密碼等偽造信用卡或通過(guò)更改持卡人卡號(hào)等方式到特約商戶(hù)經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)詐騙。

（三）發(fā)卡機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1、來(lái)自持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，惡意透支是最常見(jiàn)、隱蔽性最強(qiáng)的信用卡犯罪手段，因而對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資金安全危害也極大。

2、發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。首先，發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度不健全而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；其次，發(fā)卡機(jī)構(gòu)工作人員在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中所造成的風(fēng)險(xiǎn)；第三，發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員作案風(fēng)險(xiǎn)。如利用已收回注銷(xiāo)的信用卡進(jìn)行透支等。

二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

信用卡風(fēng)險(xiǎn)自始至終貫穿于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的全過(guò)程。但是，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)并非不可避免，關(guān)鍵在于如何采取切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制措施，建立科學(xué)完整的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，以達(dá)到防范和減少信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)損失，保證信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

（一）增強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)一些宣傳教育讓人們認(rèn)識(shí)到信用卡業(yè)務(wù)是具有風(fēng)險(xiǎn)的，但這些風(fēng)險(xiǎn)又是可以控制和化解的，只要各發(fā)卡機(jī)構(gòu)的執(zhí)法人員及特約商戶(hù)的經(jīng)辦人員能夠嚴(yán)格按照信用卡業(yè)務(wù)的各項(xiàng)操作規(guī)程辦理業(yè)務(wù)、作為信用卡的持有者能妥善保管信用卡，不要給不法分子以可乘之機(jī)。這樣，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就可以得到控制和化解。

（二）完善信用卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。加快ATM、POS和電話(huà)銀行等現(xiàn)代化銀行機(jī)具的推廣和使用步伐；促進(jìn)商業(yè)和服務(wù)業(yè)電子化水平的提高；加強(qiáng)收款員業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

（三）嚴(yán)把發(fā)卡資信審查關(guān)和發(fā)卡關(guān)。首先，對(duì)申領(lǐng)卡人信用狀況的審查。對(duì)于信譽(yù)差的客戶(hù)必須讓其提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人或抵押物品；其次，對(duì)領(lǐng)卡人經(jīng)濟(jì)狀況的審查。進(jìn)行這項(xiàng)審查時(shí)，一方面要對(duì)其聲明的資產(chǎn)進(jìn)行確認(rèn)；另一方面還要對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況、收入水平、收入的穩(wěn)定性進(jìn)行認(rèn)定，已確定其經(jīng)濟(jì)實(shí)力；第三，從嚴(yán)掌握發(fā)卡條件。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)沒(méi)有城市常住戶(hù)口或流動(dòng)人口堅(jiān)決不能發(fā)卡，這主要是因?yàn)檫@些人流動(dòng)頻繁，難以對(duì)其進(jìn)行資信審查，萬(wàn)一發(fā)生惡意透支不能實(shí)施有效控制；第四，嚴(yán)格遵循超限額授權(quán)的規(guī)定，可避免惡意透支或不法分子的欺詐。

（四）加強(qiáng)對(duì)特約商戶(hù)、持卡人員的宣傳培訓(xùn)工作。每個(gè)特約商戶(hù)在受理信用卡前，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一定要對(duì)其財(cái)會(huì)人員、柜臺(tái)服務(wù)人員進(jìn)行信用卡操作知識(shí)的系統(tǒng)性培訓(xùn)，并不定期對(duì)特約商戶(hù)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，提高受理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

（五）加強(qiáng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的相互合作。隨著中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司于2002年3月27日在上海宣告成立，使得我國(guó)各大商業(yè)銀行的信用卡聯(lián)網(wǎng)通用得到了進(jìn)一步發(fā)展，但是“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡的出現(xiàn)，并沒(méi)能完全結(jié)束我國(guó)信用卡市場(chǎng)諸侯割據(jù)相互獨(dú)立的局面。因此，各大商業(yè)銀行必須更好地加強(qiáng)各發(fā)卡銀行之間的相互合作。

（六）加快信用卡立法保護(hù)。任何市場(chǎng)的發(fā)展都離不開(kāi)法律的規(guī)范和維護(hù)，由于我國(guó)開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)的時(shí)間不長(zhǎng)，因此相關(guān)法律法規(guī)還很不完善，國(guó)家應(yīng)盡快加強(qiáng)立法保護(hù)，統(tǒng)一組織，統(tǒng)一規(guī)劃。

主要參考文獻(xiàn)：

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第二篇：商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)論文

摘要：伴隨著近年來(lái)中國(guó)信用卡發(fā)卡量的“井噴式”增長(zhǎng)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率越來(lái)越高，導(dǎo)致的損失也越來(lái)越大。因此，認(rèn)真地研究風(fēng)險(xiǎn)的成因及控制對(duì)策是各商業(yè)銀行在追求多發(fā)卡的同時(shí)應(yīng)該著重考慮和解決的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 成因 控制

一、引言

從2003年我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)起步至今，每年的發(fā)卡量均增長(zhǎng)80%以上，截至2008年5月底，全國(guó)累計(jì)發(fā)卡量更是飆升到1.1億余張。然而，龐大的發(fā)卡數(shù)字背后是“泡沫”，像一主多卡、睡眠卡的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，惡意取現(xiàn)、欠貸不還的客戶(hù)普遍存在，辦卡黑中介、信用卡套現(xiàn)公司層出不窮。近年來(lái)，國(guó)際信用卡犯罪集團(tuán)的觸角也延伸到了中國(guó)。當(dāng)這些風(fēng)險(xiǎn)積聚到一定程度爆發(fā)時(shí)，受影響的將不止一兩家發(fā)卡機(jī)構(gòu)，可能是整個(gè)國(guó)家的金融體制，甚至是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會(huì)穩(wěn)定。

二、信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

1.功能豐富，涉及業(yè)務(wù)領(lǐng)域多。具有存取現(xiàn)金、消費(fèi)結(jié)算、透支等功能，跨越了資產(chǎn)、負(fù)債和中間銀行三大支柱業(yè)務(wù)。

2.參與者多。包括卡組織，發(fā)卡機(jī)構(gòu)，持卡人，特約商戶(hù)，收單機(jī)構(gòu)。

3.自動(dòng)化程度高，技術(shù)因素多。信用卡功能的實(shí)現(xiàn)、特點(diǎn)的發(fā)揮依賴(lài)于ATM、pOS、電話(huà)銀行、互聯(lián)網(wǎng)等設(shè)備和技術(shù)。

4.服務(wù)前臺(tái)外延化。打破了傳統(tǒng)銀行的柜面服務(wù)模式，觸角延伸到銀行以外，并涉及到各個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域。

5.申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)便，風(fēng)險(xiǎn)較大。申請(qǐng)信用卡是一種“免擔(dān)?！钡姆绞剑浒踩詭缀跬耆蕾?lài)于申請(qǐng)人本人的信用。

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)別

目前，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)大體上可以分為信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)三種。

1.信用風(fēng)險(xiǎn)（Credit Risk）是指持卡人由于發(fā)生經(jīng)濟(jì)問(wèn)題或主觀故意而沒(méi)有及時(shí)、足額償還欠款的可能性。主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

（1)惡意透支。惡意透支是最常見(jiàn)的、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段。

（2)謊稱(chēng)未收到貨物而拒絕還款。即在收到貨物后提出異議，慌稱(chēng)從未進(jìn)行交易或者有交易但沒(méi)有收到貨物為由拒絕還款。

（3)虛假掛失。假裝信用卡丟失，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時(shí)間差，大量透支使用。

（4)利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸，從而長(zhǎng)期無(wú)成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

2.欺詐風(fēng)險(xiǎn)（Fraud Risk）是指由于遭人冒申請(qǐng)、偽造、盜領(lǐng)、失竊等原因而發(fā)生損失的可能性。欺詐類(lèi)型主要有：

（1)冒名申請(qǐng)。以虛假的身份證明及資信材料申請(qǐng)信用卡，獲批后，即刻進(jìn)行欺詐消費(fèi)或套取現(xiàn)金。

（2)偽造卡。先利用高科技手段竊取真實(shí)的信用卡客戶(hù)資料，然后再根據(jù)非法獲取的信息偽造信用卡進(jìn)行詐騙。

（3)遺失卡或被盜卡。信用卡在郵寄或使用過(guò)程中不慎丟失或被他人盜取，從而被他人盜刷。

（4)特約商戶(hù)欺詐。主要是特約商戶(hù)的不法雇員通過(guò)偽造交易資料騙取收單機(jī)構(gòu)交易款。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)（Operation Risk）是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)因管理和作業(yè)流程上的操作不當(dāng)而產(chǎn)生損失的可能性。

（1)發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工疏忽大意，有章不循、違規(guī)操作，對(duì)流程執(zhí)行的力度不夠，也會(huì)造成不應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)。

（2)審批政策及后續(xù)流程漏洞造成的損失。

（3)相關(guān)配套的軟硬件設(shè)備安全性低也有可能造成損失。

四、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制，我們認(rèn)為從一張信用卡的產(chǎn)生到消亡的過(guò)程，可大致分為三個(gè)階段：

1.發(fā)卡前

（1)營(yíng)銷(xiāo)人員把好第一道關(guān)。營(yíng)銷(xiāo)人員應(yīng)注意防范是否有不合規(guī)的情況，比如申請(qǐng)表是否是本人填寫(xiě)和簽名的，申請(qǐng)人的資信證明是否有偽造涂改的痕跡。對(duì)于營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象的把握，應(yīng)盡量以大公司，大企業(yè)的員工和事業(yè)單位的工作人員為目標(biāo)，爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

（2)建立嚴(yán)格的辦卡程序。對(duì)于零散客戶(hù)，要求申請(qǐng)人提供房產(chǎn)證明、購(gòu)房（貸款）合同、身份證件、大額存單等，在核實(shí)原件后一定保留其復(fù)印件。對(duì)單位辦卡，手續(xù)可以適當(dāng)簡(jiǎn)化，但一定要與單位簽訂明確雙方的責(zé)任的協(xié)議書(shū)。必要時(shí)，可以通過(guò)電話(huà)調(diào)查和實(shí)地調(diào)查等手段進(jìn)一步核實(shí)。

2.發(fā)卡中

制好的卡片寄出后通過(guò)短信提醒客戶(hù)卡片已經(jīng)獲批，請(qǐng)注意查收或通過(guò)電話(huà)詢(xún)問(wèn)客戶(hù)是否收到，最大限度地避免卡片因在郵寄過(guò)程中丟失或被盜，而被他人冒用。

3.發(fā)卡后

（1)加強(qiáng)對(duì)特約商戶(hù)的管理。對(duì)特約商戶(hù)工作人員進(jìn)行培訓(xùn)和指導(dǎo)，提高其安全意識(shí)和服務(wù)水平。對(duì)違反協(xié)議的行為給予糾正，必要時(shí)可中止或取消特約商戶(hù)受理信用卡的資格。

（2)建立實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)。對(duì)授權(quán)及收單操作進(jìn)行監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)異常時(shí)必要時(shí)應(yīng)及時(shí)止付。

（3)正確指導(dǎo)對(duì)持卡人的用卡。應(yīng)正確宣傳善意透支，不能過(guò)分強(qiáng)調(diào)信用卡的透支功能。要大力宣傳信用卡方便購(gòu)物、消費(fèi)及存取現(xiàn)金的特點(diǎn)，普及信用卡基本知識(shí)，逐步改變?nèi)藗兊膫鹘y(tǒng)觀念。對(duì)持卡人還應(yīng)宣傳和講解信用卡的使用方法，以改變部分持卡人的不良習(xí)慣。

（4)建立有效的催收制度。對(duì)免息期即將到期的客戶(hù)進(jìn)行善意的提醒。對(duì)到期未還款的客戶(hù)進(jìn)行電話(huà)催收，或寄發(fā)催款單，并指導(dǎo)其正確還款。對(duì)于多次電催無(wú)效的客戶(hù)，要進(jìn)行上門(mén)催收，必要時(shí)通過(guò)法律途徑追討欠款，并將其列入“黑名單”對(duì)其以后的任何申請(qǐng)都予以拒絕。

參考文獻(xiàn)：

[1]袁笑冬:信用卡風(fēng)險(xiǎn)的主要特性與成因分析[J].中國(guó)信用卡 2006，(06):43～46

[2]葉瑩:論我國(guó)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理[J].金融經(jīng)濟(jì), 2006,(04):39～40

[3]李偉:信用卡業(yè)務(wù)井噴式發(fā)展下的風(fēng)險(xiǎn)防范[J].遼寧經(jīng)濟(jì), 2008,(01):51

第三篇：我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范及措施

我國(guó)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范及措施

目 錄

一、我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

（1）信用卡在我國(guó)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

（2）我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

二、我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題分析

（1）我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

三、我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（1）建立個(gè)人信用征信體系，健全社會(huì)誠(chéng)信體系

（2）我國(guó)個(gè)人征信體系的建立

（3）運(yùn)用法律手段，規(guī)范信用卡消費(fèi)

（4）提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)，嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)操作

（5）積極防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)

（6）加強(qiáng)行業(yè)自律

[內(nèi)容提要]：信用卡作為一種先進(jìn)的新型支付工具, 對(duì)方便和改進(jìn)我國(guó)居民支付方式、發(fā)展消費(fèi)信貸、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。近年來(lái), 我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展, 發(fā)卡量大幅上升, 受理環(huán)境明顯改善, 銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的目標(biāo)已基本實(shí)現(xiàn)。但是, 我國(guó)銀行卡用卡頻率、持卡消費(fèi)比例、商戶(hù)普及率等與發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在較大差距, 同時(shí), 還存在相關(guān)法律制度建設(shè)滯后、受理市場(chǎng)不規(guī)

范、特別是信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)日益突出等問(wèn)題。為促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展, 有效防范和控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)已成為我國(guó)商業(yè)銀行亟待解決的重要問(wèn)題之一。

[ 關(guān)鍵詞]：商業(yè)銀行;信用卡;風(fēng)險(xiǎn)；防范

一 我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀信用卡在我國(guó)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)起步于 20 世紀(jì) 70 年代末，從 70 年代末到現(xiàn)在的二十多年中，中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了從代理國(guó)際信用卡到自行發(fā)卡，從發(fā)行準(zhǔn)貸記卡到發(fā)行國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡和可以使用雙幣結(jié)算的信用卡的不同階段，發(fā)展速度比較快。1979 年，中國(guó)銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽定協(xié)議，開(kāi)始代理國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)，信用卡從此進(jìn)入中國(guó)內(nèi)地。1985 年 6 月，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了中國(guó)首張具有購(gòu)物消費(fèi)、存取現(xiàn)金和透支功能的準(zhǔn)貸記卡——中銀卡。中銀卡的出現(xiàn)標(biāo)志著中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)邁入了準(zhǔn)貸記卡時(shí)期。隨后，中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行等紛紛加入維薩（VISA）和萬(wàn)事達(dá)（MasterCard）國(guó)際組織。1995 年 3 月，廣東發(fā)展銀行首次發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一張真正意義上的符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的人民幣貸記卡和國(guó)際卡，我國(guó)從此進(jìn)入真正意義上的信用卡產(chǎn)業(yè)時(shí)代。進(jìn)入 21 世紀(jì)，我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)開(kāi)始了實(shí)質(zhì)性的發(fā)展，除了四大國(guó)有銀行外，全國(guó)各商業(yè)銀行紛紛加入該領(lǐng)域開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)，并且各自先后建立獨(dú)立的信用卡中心，把信用卡業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)的重要支柱之一。2002 年 5 月，中國(guó)工商銀行在上海成立了牡丹卡運(yùn)營(yíng)中心，建立了較為獨(dú)立的信用卡專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)體系，同年 7 月，工行開(kāi)始發(fā)行牡丹貸記卡。中國(guó)建設(shè)銀行于 2002 年 12 月開(kāi)始發(fā)行貸記卡并于 2003 年第 3 季度發(fā)行了雙幣種貸記卡。招商銀行、深圳發(fā)展銀行也于 2002 年下半年開(kāi)始發(fā)行貸記卡。上海銀行于 2002 年 12 月發(fā)行了人民幣雙幣種卡，是我國(guó)第一家發(fā)行貸記卡的城市商業(yè)銀行。我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

自 2002 年免擔(dān)保無(wú)抵押辦卡流行以來(lái)，各銀行為了爭(zhēng)奪客戶(hù)資源和搶占市場(chǎng)份額，片面追求發(fā)卡量，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，相應(yīng)出現(xiàn)了年費(fèi)減半、免首年年費(fèi)和終生免年費(fèi)等措施，削弱了銀行的贏利能力。由于社會(huì)誠(chéng)信體系尚未健全，商業(yè)銀行內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理的手段相對(duì)落后，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的贏利模式、經(jīng)營(yíng)方式、信用風(fēng)險(xiǎn)管理原則等的認(rèn)識(shí)還處在比較模糊的階段，使商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)整體收益水平不高，處在盈虧平衡或微虧狀態(tài)。銀行為爭(zhēng)搶發(fā)卡量而不計(jì)成本和忽視風(fēng)險(xiǎn)管理的惡性競(jìng)爭(zhēng)的背后，是風(fēng)險(xiǎn)隱憂(yōu)的積累。

二、我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題分析

我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

盡管我國(guó)信用卡經(jīng)營(yíng)管理的法律法規(guī)和政策在不斷完善，各商業(yè)銀行也在不斷改進(jìn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和水平，但由于我國(guó)信用卡發(fā)展畢竟還是處于起步階段，風(fēng)險(xiǎn)管理水平和經(jīng)驗(yàn)還很不夠，與國(guó)際先進(jìn)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系相比，國(guó)內(nèi)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在著很大差距，這些問(wèn)題和差距主要體現(xiàn)在：

（1）在風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容上，現(xiàn)階段主要還是單一的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，而不是信用、市場(chǎng)、操作

等多種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)側(cè)重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，對(duì)新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的管理相對(duì)薄弱。

（2）在風(fēng)險(xiǎn)管理方式，主要是以審批授信的直接管理方式為主，而運(yùn)用模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定量分析的間接管理比較薄弱。

（3）風(fēng)險(xiǎn)管理側(cè)重于事后的風(fēng)險(xiǎn)防范，事前的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理相對(duì)薄弱。

（4）風(fēng)險(xiǎn)管理更多是末端治理型管理，而不是源頭控制型與末端治理型相結(jié)合的管理。

（5）在風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)象上，主要關(guān)注單筆信用貸款，整體風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程控制比較薄弱。

受觀念體制以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素的制約，國(guó)內(nèi)銀行普遍存在對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的特殊性認(rèn)識(shí)不足、風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)薄弱等問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管理體系不能適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題已經(jīng)暴露出來(lái)，在一定程度上制約了國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三 我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范措施

隨著我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展時(shí)期，技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)品創(chuàng)新將精彩紛呈，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也將愈演愈烈，而且還面臨國(guó)際性大銀行的滲透和正面碰撞。在總結(jié)前文的基礎(chǔ)上，從健全全社會(huì)范圍的個(gè)人信用征信體系、建立信用評(píng)分模型、規(guī)范業(yè)務(wù)操作、運(yùn)用法律手段等方面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理提出幾點(diǎn)建議。

1.建立個(gè)人信用征信體系，健全社會(huì)誠(chéng)信體系

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家，信用是個(gè)人立足的基礎(chǔ)，是個(gè)人社會(huì)活動(dòng)的“通行證”。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)同時(shí)也是一種道德經(jīng)濟(jì)。我們要強(qiáng)化公民的誠(chéng)信道德教育，加深公民對(duì)誠(chéng)實(shí)守信涵義的理解，使他們認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信不僅是公民良好的道德品質(zhì)和高尚的人格，而且誠(chéng)信是一個(gè)人的財(cái)富、資源和文化，是全社會(huì)人們交往的道德準(zhǔn)則。

信用卡是一種信用貸款產(chǎn)品，信用卡的開(kāi)展離不開(kāi)社會(huì)各界對(duì)信用的重視和管理，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大是以信息完備為前提的。因此，健全全社會(huì)范圍的個(gè)人信用征信體系，建立健全的社會(huì)誠(chéng)信體系已成為加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理、防范和化解信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急。

2.我國(guó)個(gè)人征信體系的建立

個(gè)人征信系統(tǒng)是社會(huì)信用服務(wù)體系的基礎(chǔ)設(shè)施，它可以從機(jī)制上保障人們自覺(jué)遵守誠(chéng)信法則，有效約束社會(huì)個(gè)體的信用行為，有效地解決了信息不對(duì)稱(chēng)及道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題，從根源上對(duì)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)起到了良好的規(guī)制作用。

3.運(yùn)用法律手段，規(guī)范信用卡消費(fèi)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，營(yíng)造信用社會(huì)必須立法先行。法律是帶有強(qiáng)制力的行為規(guī)范，是對(duì)社會(huì)正常秩序的保障，加強(qiáng)與信用卡相關(guān)的法律的建立和完善，可以很好地對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)起到規(guī)避作用。近年來(lái)，隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國(guó)調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)的法律規(guī)范體系也在不斷完善，由《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)刑法》、《中華人民共和國(guó)合同法》以及《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》和其他規(guī)范性文件構(gòu)成的規(guī)范體系已逐步形成。但信用卡發(fā)展非常迅速，立法遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于實(shí)踐的需要。

4．提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)，嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)操作

操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行或信用卡公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)建立良好的內(nèi)部管理機(jī)制，具體

要從以下幾個(gè)方面來(lái)防范銀行內(nèi)部工作人員的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（1）發(fā)卡行要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行信用卡業(yè)務(wù)的各項(xiàng)規(guī)章制度，建立健全內(nèi)部崗位責(zé)任制，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理變化不斷完善信用卡管理辦法和操作規(guī)程。

（2）要強(qiáng)化授權(quán)、會(huì)計(jì)、出納、發(fā)卡、設(shè)備等基礎(chǔ)管理工作，建立健全重要工作環(huán)節(jié)的制約監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)稽核、檢查、堅(jiān)決糾正和克服有章不循的現(xiàn)象。

（3）要加強(qiáng)銀行內(nèi)部人員的管理和培訓(xùn)。首先要加強(qiáng)信用卡工作人員的思想政治教育，要從業(yè)務(wù)的核算方式、規(guī)章制度的執(zhí)行、法律法規(guī)的意識(shí)等方面對(duì)內(nèi)部人員進(jìn)行培養(yǎng)教育。既要讓工作人員熟練工作的方式和程序，盡量減少操作上的失誤，又要防止他們的思想出現(xiàn)偏差，為了貪圖經(jīng)濟(jì)上的一時(shí)利益，利用職務(wù)之便，做出坑害顧客、危害銀行利益及形象的違法行為，一旦發(fā)現(xiàn)內(nèi)部人員有違法行為，應(yīng)該做出嚴(yán)厲的懲處。其次，銀行內(nèi)部要合理進(jìn)行人員的分配和管理，明確內(nèi)部的分工，健全崗位的責(zé)任。在業(yè)務(wù)上要實(shí)現(xiàn)“三分離”，即制卡人員與電腦程序員相分離；記賬員與發(fā)卡人員分離；會(huì)計(jì)復(fù)核與授權(quán)人員相分離，形成一種相互制約相互協(xié)調(diào)的關(guān)系。對(duì)于象資信調(diào)查、打卡、顧客信息庫(kù)管理、財(cái)務(wù)管理等關(guān)鍵的工作崗位采取雙人或多人的復(fù)核制度，嚴(yán)格授權(quán)管理，盡量作到萬(wàn)無(wú)一失。

（4）堅(jiān)持搞好微機(jī)使用的管理，定期更換操作人員密碼，做到人離終端必須退出畫(huà)面，同時(shí)，針對(duì)單人上機(jī)操作易出問(wèn)題的弊端，建議雙人交叉、監(jiān)督復(fù)核制度。嚴(yán)格計(jì)算機(jī)設(shè)備、軟件的管理和備份數(shù)據(jù)異地存放的檢查監(jiān)督制度。

（5）發(fā)卡銀行要認(rèn)真做好受卡管理工作。建立受卡單位檔案，督促他們提高受卡水平和服務(wù)質(zhì)量，及時(shí)糾正違反制度規(guī)定的行為。加強(qiáng)對(duì)受卡單位經(jīng)辦人員的信用卡操作知識(shí)培訓(xùn)，提高他們的業(yè)務(wù)操作水平，增強(qiáng)他們對(duì)卡的識(shí)別與檢驗(yàn)?zāi)芰?，控制由于操作不?dāng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

5．積極防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)近年來(lái)，我國(guó)信用卡欺詐損失嚴(yán)重，我們應(yīng)該積極采取措施防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（1）加強(qiáng)對(duì)持卡人用卡安全教育。發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須采取多種宣傳手段，通過(guò)電視、廣播、報(bào)紙等媒體廣泛宣傳信用卡知識(shí)，使持卡人認(rèn)識(shí)到如何妥善保管信用卡、使用信用卡。持卡人要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)：要經(jīng)常查詢(xún)余額，核對(duì)每筆支出，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)舉報(bào)；要采取相應(yīng)保密措施，比如正確設(shè)置密碼，密碼應(yīng)不容易被別人想到；應(yīng)將信用卡、身份證、密碼分開(kāi)放置，不能將密碼寫(xiě)在卡上；將卡號(hào)登記在案，或注冊(cè)“電話(huà)銀行”、“網(wǎng)上銀行”，便于及時(shí)掛失；要作好保護(hù)措施；辦理存取款手續(xù)應(yīng)與別人保持“一米線”；信息勿在公共場(chǎng)所被他人發(fā)現(xiàn)，尤其在網(wǎng)吧等公共場(chǎng)所；信用卡絕對(duì)不要離身，就算是認(rèn)識(shí)的人也要多防范，更不可把卡借給別人使用。

另外，取款后妥善處理自己的憑條，以免被他人獲得。簽名時(shí)，要注意字形是否易讓別人模仿。消費(fèi)后，要留下每張消費(fèi)簽單，以便隨時(shí)對(duì)賬，若遺失也要趕緊通知發(fā)卡銀行。

（2）加強(qiáng)對(duì)特約商戶(hù)的培訓(xùn)和宣傳指導(dǎo)。

首先發(fā)展商戶(hù)要考慮其經(jīng)營(yíng)合法性，絕不能發(fā)展與法律相抵觸的行業(yè)商戶(hù)；其次要加強(qiáng)對(duì)特約商戶(hù)的培訓(xùn)和指導(dǎo)，定期檢查特約商戶(hù)受理信用卡的操作程序是否規(guī)范，經(jīng)常性地對(duì)收銀

人員進(jìn)行業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，如如何鑒別信用卡真?zhèn)?、不法分子作案特征及處置不法分子?yīng)急措施等；要注意監(jiān)控特約商戶(hù)交易情況，發(fā)生異常交易的要及時(shí)查清原因，防止商戶(hù)欺詐行為的發(fā)生。

（3）提高卡片防偽技術(shù)，增大卡片偽造難度。到目前為止，磁條是應(yīng)用最廣泛的防偽技術(shù)。磁條包含標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)道，保存持卡人賬號(hào)、密碼、余額等信息。

由于磁條卡的復(fù)制與制造技術(shù)已經(jīng)被廣泛掌握，而智能卡的技術(shù)優(yōu)勢(shì)明顯，由磁條卡向智能卡遷移的趨勢(shì)已經(jīng)明朗。

6．加強(qiáng)行業(yè)自律

目前各家商業(yè)銀行在信用卡經(jīng)營(yíng)中面臨的主要問(wèn)題，就是市場(chǎng)的機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)的防范。良好的競(jìng)爭(zhēng)秩序和規(guī)范的經(jīng)營(yíng)行為是中外資銀行實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)、共同發(fā)展的根本前提，發(fā)卡銀行應(yīng)聯(lián)合起來(lái)成立信用卡同業(yè)協(xié)會(huì)，共同規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。信用卡同業(yè)協(xié)會(huì)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制上，一方面可定期組織各發(fā)卡銀行分析當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等對(duì)持卡人群體的影響，共同防范行業(yè)性或局部性持卡人欠款風(fēng)險(xiǎn)；聯(lián)合向人民銀行、銀監(jiān)會(huì)反映信用卡經(jīng)營(yíng)中遇到的困難，尋求政策支持；聯(lián)合公安等部門(mén)開(kāi)展打擊惡意透支等信用卡犯罪活動(dòng)，提高社會(huì)影響力：另一方面，加強(qiáng)協(xié)會(huì)內(nèi)各成員行的協(xié)調(diào)溝通，完善內(nèi)控制度，防止信用卡市場(chǎng)出現(xiàn)不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)，增大發(fā)卡銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)行業(yè)的整體利益。對(duì)違反人民銀行等主管部門(mén)業(yè)務(wù)規(guī)定，放松條件爭(zhēng)奪信用卡市場(chǎng)的發(fā)卡銀行應(yīng)給予嚴(yán)肅處理。結(jié)論

隨著我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的加強(qiáng)，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也日益加劇，作為主要中間業(yè)務(wù)之一的信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展已愈來(lái)愈引起業(yè)界的關(guān)注。信用卡迅速發(fā)展的同時(shí)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)也隨之產(chǎn)生，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率也越來(lái)越高，造成的損失也越來(lái)越大，因此信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題正日益得到關(guān)注。但是，從實(shí)踐看，相對(duì)于西方發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究的深度和廣度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)還很落后。這表明，對(duì)我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行分析研究具有相當(dāng)?shù)睦碚摵同F(xiàn)實(shí)意義。

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第四篇：商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范研究

經(jīng)過(guò)幾年來(lái)不斷的外匯管理體制改革，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式暴露出諸多弊端，既不利于央行實(shí)施監(jiān)管也不利于銀行內(nèi)部的自我防范，在銀行活動(dòng)中形成了不同程度的國(guó)際業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。為此，想要分析商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的具體防范措施，必須從分析銀行國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和面臨的風(fēng)險(xiǎn)入手，這樣才能夠針對(duì)性的采取措施，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，保證國(guó)際業(yè)務(wù)的安全發(fā)展。

一、商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)概述

所謂國(guó)際業(yè)務(wù)是指，國(guó)際間進(jìn)行貿(mào)易和非貿(mào)易往來(lái)而發(fā)生的債權(quán)債務(wù)，在使用貨幣收付時(shí)，在一定的形式和條件下結(jié)清就產(chǎn)生了國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)。當(dāng)商業(yè)銀行承擔(dān)這部分業(yè)務(wù)時(shí)，就會(huì)面臨國(guó)際間貨幣的多種風(fēng)險(xiǎn)，由此形成國(guó)際業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，風(fēng)險(xiǎn)客觀存在于銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全過(guò)程當(dāng)中。在應(yīng)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行有著不同的處理方式：如果風(fēng)險(xiǎn)可預(yù)見(jiàn)，就應(yīng)當(dāng)盡量回避風(fēng)險(xiǎn)；如若風(fēng)險(xiǎn)后果可承擔(dān)，則在積極應(yīng)對(duì)后努力承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；在同一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)組合計(jì)劃中選取不同方向操作的方法來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)；運(yùn)用金融衍生品來(lái)執(zhí)行對(duì)沖操作等等。

二、我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

加入WTO之前，國(guó)際業(yè)務(wù)在我國(guó)的四大行中發(fā)展較為平均，呈緩步上升態(tài)勢(shì)，部分中小銀行并未涉足國(guó)際業(yè)務(wù)；中國(guó)加入WTO后，國(guó)際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的不斷深化，我國(guó)貿(mào)易總額不斷創(chuàng)出新高，國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)也成為了各家商業(yè)銀行爭(zhēng)相發(fā)展的熱門(mén)業(yè)務(wù)。實(shí)力雄厚的四大國(guó)有銀行占有了全國(guó)商業(yè)銀行結(jié)算總量的大部分。

就目前而言，國(guó)有的四大銀行的結(jié)算產(chǎn)品主要集中于諸如信用證、匯付、托收等常規(guī)領(lǐng)域中，很少有銀行涉足新型結(jié)算方式。即使在實(shí)力雄厚的四大國(guó)有銀行內(nèi)部，國(guó)際業(yè)務(wù)的發(fā)展也并不平衡，中國(guó)銀行和建設(shè)銀行在國(guó)際業(yè)務(wù)方面由于發(fā)展較為成熟，產(chǎn)品種類(lèi)豐富客戶(hù)有多種產(chǎn)品可選擇；工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行則由于發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)的時(shí)間較晚，業(yè)務(wù)發(fā)展不成熟，結(jié)算產(chǎn)品尚未脫離傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)框架，國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。

在總量上，2009年到2011年間中國(guó)銀行始終處于領(lǐng)先地位，四大國(guó)有銀行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)則都保持了20%以上的增長(zhǎng)速度。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)巴塞爾的《核心原則》，商業(yè)銀行所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)共分為八類(lèi)，即信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等等。在我國(guó)，商業(yè)銀行所面臨的國(guó)際業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要集中于價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)等三個(gè)方面。

價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)：主要是指由于市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)使得銀行的表內(nèi)和表外頭寸可能面臨的損失，在目前商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域中，集中出現(xiàn)在證券市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)兩個(gè)方面。證券市場(chǎng)價(jià)格會(huì)隨市場(chǎng)發(fā)生波動(dòng)，銀行持有證券的綜合市值就會(huì)發(fā)生相應(yīng)變化；當(dāng)外匯市場(chǎng)的匯率產(chǎn)生變動(dòng)，商業(yè)銀行就會(huì)以現(xiàn)匯或遠(yuǎn)期形式持有某種外匯敞口，由于波動(dòng)帶有不確定性，就會(huì)產(chǎn)生收益或者損失，這種由于外匯市場(chǎng)變動(dòng)而引起的風(fēng)險(xiǎn)是國(guó)際業(yè)務(wù)特有的。為此，銀行想要防范價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，必須要對(duì)各幣種的敞口頭寸進(jìn)行準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)與識(shí)別，還要進(jìn)行相關(guān)預(yù)測(cè)，以便能夠及時(shí)在外匯變動(dòng)時(shí)進(jìn)行拋補(bǔ)平盤(pán)。

操作風(fēng)險(xiǎn)：是指由于銀行內(nèi)部缺乏相關(guān)的操作細(xì)則，人為的操作失誤、系統(tǒng)故障或者外部事件影響等原因直接或間接造成的銀行損失，流程管理不規(guī)范、業(yè)務(wù)操作違規(guī)等行為都有可能導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。例如，銀行內(nèi)部在進(jìn)行崗位制定時(shí)，需要將交易前臺(tái)和清算后臺(tái)隔離開(kāi)，如果交易員的工作能夠觸及交易和清算兩個(gè)方面，就會(huì)極大的增加隱瞞損失和違規(guī)交易的可能性。

信用風(fēng)險(xiǎn)：銀行在開(kāi)展國(guó)際業(yè)務(wù)時(shí)，面對(duì)形形色色的客戶(hù)總會(huì)不可避免的面對(duì)一些諸如對(duì)方違約或者不按照合同履行義務(wù)的情況，在面對(duì)這些不誠(chéng)信問(wèn)題時(shí)就可能面對(duì)相應(yīng)損失。例如，交易對(duì)方逾期清算款項(xiàng)、交易對(duì)方銀行違約、清算系統(tǒng)故障等原因都有可能帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）健全內(nèi)部控制制度，防范價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)

銀行為了應(yīng)對(duì)外匯市場(chǎng)和證券市場(chǎng)變動(dòng)可能帶來(lái)的價(jià)格損失，需要根據(jù)自身銀行的情況，制定涉及外匯產(chǎn)品的相應(yīng)核算操作流程，以標(biāo)準(zhǔn)化的計(jì)算對(duì)敞口寸頭進(jìn)行詳細(xì)的計(jì)量、識(shí)別。

例如，建設(shè)銀行就在其建立的操作流程中明確規(guī)定：“如經(jīng)辦行實(shí)際募集金額多于或者少于計(jì)劃的金額，對(duì)差額部分分行國(guó)際部及時(shí)填制表外科目收入或者付出憑證，登記相應(yīng)的表外科目明細(xì)賬。”“對(duì)于違約的情況，支行將違約情況上報(bào)分行個(gè)人銀行部，由個(gè)人銀行部及時(shí)向分行國(guó)際部出具調(diào)整明細(xì)，分行國(guó)際部則根據(jù)書(shū)面的調(diào)整明細(xì)記賬，同時(shí)向總行反向平盤(pán)?！?/p>

除此之外，銀行應(yīng)當(dāng)在制度上狠下功夫，通過(guò)規(guī)范的制度來(lái)降低不可預(yù)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，例如建立完善的上下級(jí)機(jī)構(gòu)間以及各統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)之間相關(guān)部門(mén)的按期對(duì)賬制度等。有了完善的制度，還需要有強(qiáng)大的制度執(zhí)行力作支撐，因此需要一系列的會(huì)計(jì)處理系統(tǒng)限制和培訓(xùn)加強(qiáng)等措施。例如，銀行可以建立一種集中處理數(shù)據(jù)的會(huì)計(jì)處理系統(tǒng)，將銀行每日的結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)平盤(pán)都放在這個(gè)系統(tǒng)內(nèi)完成，從而避免一些人工統(tǒng)計(jì)上報(bào)數(shù)據(jù)錯(cuò)誤而導(dǎo)致的資金敞口現(xiàn)象；對(duì)于一些個(gè)人的外匯交易形式，系統(tǒng)每24個(gè)小時(shí)對(duì)其進(jìn)行一次平盤(pán)，降低由于資金敞口存在而導(dǎo)致的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立規(guī)范操作流程，防范業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)

由于國(guó)際貿(mào)易量的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的總量也呈現(xiàn)逐年增加的態(tài)勢(shì)，面對(duì)如此大量的國(guó)際業(yè)務(wù)操作，規(guī)范化的管理對(duì)于防范業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)顯得尤其必要。為了盡快完善銀行內(nèi)部的國(guó)際業(yè)務(wù)操作，銀行可以根據(jù)自身開(kāi)展的不同業(yè)務(wù)種類(lèi)制定出程序化、細(xì)則化操作流程，經(jīng)過(guò)不斷的磨合與運(yùn)行，逐漸在銀行內(nèi)部形成一種標(biāo)準(zhǔn)化、無(wú)差錯(cuò)的運(yùn)作制度，這有利于改善目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在國(guó)際業(yè)務(wù)方面普遍存在的業(yè)務(wù)處理程序欠缺。

談到具體操作流程的構(gòu)建，作為銀行的管理層，應(yīng)當(dāng)有意識(shí)的主動(dòng)構(gòu)建或者完善一個(gè)能夠涵蓋外幣儲(chǔ)蓄系統(tǒng)、外匯會(huì)計(jì)系統(tǒng)、外匯清算系統(tǒng)和對(duì)公外匯買(mǎi)賣(mài)系統(tǒng)以及個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)系統(tǒng)等多種業(yè)務(wù)操作在內(nèi)的綜合網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，打造總行與分行、各個(gè)分行之間的網(wǎng)絡(luò)資源共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息的互通。這樣不僅有利于保證不同種類(lèi)的國(guó)際業(yè)務(wù)間操作有序、流暢，更可以達(dá)到銀行內(nèi)各個(gè)相關(guān)部門(mén)互相制約和監(jiān)管的目的，防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）適當(dāng)建立限額管理機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)限額管理是一種重要且有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，在我國(guó)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中并未普及，是下一階段商業(yè)銀行開(kāi)展國(guó)際業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制工作的重點(diǎn)。根據(jù)國(guó)外限額管理的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，在我國(guó)商業(yè)銀行中全面實(shí)施限額管理還要經(jīng)歷啟動(dòng)——構(gòu)建——實(shí)踐三個(gè)階段。

啟動(dòng)階段先要完成對(duì)銀行高層管理人員的思想轉(zhuǎn)變工作，讓銀行內(nèi)部從上到下的明白一個(gè)道理：風(fēng)險(xiǎn)限額管理雖然短時(shí)間內(nèi)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展會(huì)有所影響，但長(zhǎng)期來(lái)看有利于銀行的健康發(fā)展。領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)當(dāng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)限額管理體系的發(fā)展做出相關(guān)規(guī)劃，集中銀行內(nèi)的優(yōu)勢(shì)資源，積極推進(jìn)體系建設(shè)。

在構(gòu)建階段，重點(diǎn)是要完成對(duì)業(yè)務(wù)的測(cè)試，只有業(yè)務(wù)能夠接受系統(tǒng)計(jì)算所給出的驗(yàn)核結(jié)果，才能將其轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際的管理效能。

在完成對(duì)風(fēng)險(xiǎn)限額管理體系的構(gòu)建之后，應(yīng)當(dāng)建立與之配套的管理制度。加大從業(yè)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，使其能夠盡快掌握操作方法和技術(shù)。只有將風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度化，才能真正使風(fēng)險(xiǎn)管理工作有章可循，更加規(guī)范，發(fā)揮出其應(yīng)用的作用。

（四）提高從業(yè)人員自身的綜合業(yè)務(wù)水平

國(guó)際業(yè)務(wù)是一項(xiàng)對(duì)于知識(shí)面、技術(shù)性和經(jīng)驗(yàn)要求都很高并且操作復(fù)雜的業(yè)務(wù)，因此要求相關(guān)從業(yè)人員具備較高的綜合素質(zhì)。在發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)的過(guò)程中，銀行應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)選拔和培養(yǎng)熟悉國(guó)際慣例、懂得操作技術(shù)并且精通信貸業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。首先，要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有從事國(guó)際業(yè)務(wù)人員的系統(tǒng)培訓(xùn)，聘請(qǐng)資深教師進(jìn)行授課，也可選送一些業(yè)務(wù)骨干到先進(jìn)銀行實(shí)地學(xué)習(xí)；二是有針對(duì)性的進(jìn)行人才招聘，努力吸納合格人才；三是建立穩(wěn)定的人事管理制度，控制內(nèi)部人才流失。

四、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行擴(kuò)大自身影響力，獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的必由之路。為了實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的平穩(wěn)、快速發(fā)展，銀行管理者需要重視風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)施有效的規(guī)避，這對(duì)銀行發(fā)展而言至關(guān)重要。

國(guó)際結(jié)算是經(jīng)由兩國(guó)銀行來(lái)辦理的對(duì)因?yàn)閲?guó)際貿(mào)易或者非貿(mào)易而引起的各種債權(quán)債務(wù)的清償工作，國(guó)際結(jié)算的基本前提是國(guó)際貿(mào)易，國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行各種業(yè)務(wù)中一種較為基礎(chǔ)的具有中間性質(zhì)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。國(guó)際結(jié)算因?yàn)閲?guó)際環(huán)境及各種因素影響所以會(huì)存在多重風(fēng)險(xiǎn)，但是風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性，因此風(fēng)險(xiǎn)不一定就等于損失，如果能夠很好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控，就能夠及時(shí)有效的轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)，提升商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)能力及水平。隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)也得到進(jìn)一步擴(kuò)展，這對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)既能夠帶來(lái)更多發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)了更多需要加強(qiáng)重視的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。所以必須認(rèn)真分析國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)中所可能存在的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型以及尋找切實(shí)有效的方法進(jìn)行預(yù)防控制，降低因風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失與社會(huì)信譽(yù)損失。國(guó)際結(jié)算及風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)述

國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，顧名思義會(huì)涉及到諸多來(lái)自國(guó)際上的因素影響，因此國(guó)際結(jié)算本身具有國(guó)際性、融資性、科學(xué)性、知識(shí)性以及國(guó)際慣例復(fù)雜多樣、業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛快速等諸多方面的特點(diǎn)。正因?yàn)橛兄@些特點(diǎn)，所以與國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展相伴產(chǎn)生的國(guó)際結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)也就具有一些需要我們高度重視的特點(diǎn)，如風(fēng)險(xiǎn)范圍涉及面非常廣且具有國(guó)際性，結(jié)算方式和結(jié)算工具之間具有極強(qiáng)的相關(guān)性、與各種國(guó)際融資活動(dòng)的發(fā)展具有相伴性、風(fēng)險(xiǎn)形成的原因具有多樣性、風(fēng)險(xiǎn)的具體表現(xiàn)手段具有隱蔽性和非主觀性、風(fēng)險(xiǎn)的防控過(guò)程具有復(fù)雜性等等?？偠灾?，所謂國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也就是在國(guó)際間的貨幣收支調(diào)節(jié)過(guò)程中，因?yàn)橐恍┘夹g(shù)上的、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)上的、管理控制上的一系列問(wèn)題而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)中的主要風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型分析

在商業(yè)銀行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)當(dāng)中，存在著各種各方的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，風(fēng)險(xiǎn)危害程度有大有小，根據(jù)國(guó)際結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，對(duì)于國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)危害最大的風(fēng)險(xiǎn)主要有票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)、托收結(jié)算業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)以及信用證結(jié)算業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)，下面我們就針對(duì)這三種典型風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)分析。

2.1 票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)

票據(jù)是一種在國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)中非常重要的支付憑證，票據(jù)的種類(lèi)可分為匯票、本票以及支票這三種，其中匯票是這三種票據(jù)中使用最為廣泛的一種。匯票是目前許多國(guó)際結(jié)算方式產(chǎn)生發(fā)展的基礎(chǔ)。對(duì)票據(jù)的結(jié)算工作主要是通過(guò)銀行轉(zhuǎn)讓票據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)國(guó)際貿(mào)易雙方在債權(quán)債務(wù)關(guān)系上的清償。所以票據(jù)在某種程度上來(lái)說(shuō)就相當(dāng)于真正的金錢(qián)。正是因?yàn)槠睋?jù)在國(guó)際結(jié)算活動(dòng)中具有的這一引人注目的特點(diǎn)，所以不少不法分子也就將違法操作的重點(diǎn)放在了票據(jù)這一篇文章上面，利于偽造票據(jù)和銀行有關(guān)的支付憑證對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行非法詐騙。具體詐騙形式有以下幾種：

（1）偽造匯票進(jìn)行詐騙。

偽造匯票進(jìn)行詐騙主要是進(jìn)行大額匯票的偽造。由于世界經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)發(fā)展日新月異，各種銀行都有專(zhuān)屬自己的匯票及各種票據(jù)，銀行與銀行之間的票據(jù)在性質(zhì)與種類(lèi)上都存在著很大差別，加之銀行數(shù)量眾多，國(guó)內(nèi)居民由于接觸不多，往往無(wú)法進(jìn)行正確辨認(rèn)。因此一些違法犯罪分子就利用這一盲點(diǎn)進(jìn)行票據(jù)偽造詐騙活動(dòng)。例如曾經(jīng)發(fā)生的一個(gè)案例，某臺(tái)灣商人交來(lái)一張價(jià)值七百萬(wàn)的銀行遠(yuǎn)期匯票，客戶(hù)的要求是進(jìn)行貼現(xiàn)匯兌，并要求在兩周內(nèi)完成，工作人員在驗(yàn)票過(guò)程中提取到的信息有：匯票開(kāi)出方是國(guó)外某財(cái)務(wù)中心，匯票收益人是國(guó)內(nèi)某公司，付款期限為2年，并指定了法國(guó)一家銀行進(jìn)行付款。但是工作人員在驗(yàn)票過(guò)程中除了上述信息之外并沒(méi)發(fā)現(xiàn)有銀行匯票字樣且未發(fā)現(xiàn)有銀行承兌字樣，于是便與被指定付款的法國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)代表處取得聯(lián)系進(jìn)行進(jìn)一步確認(rèn)，經(jīng)確認(rèn)該法國(guó)銀行并未進(jìn)行過(guò)該張匯票的簽發(fā)與承兌，最終判定該張匯票屬于偽造證明。

（2）利用時(shí)間差注銷(xiāo)票據(jù)進(jìn)行詐騙。

利用時(shí)間差來(lái)注銷(xiāo)票據(jù)進(jìn)行詐騙主要存在于國(guó)外不法商人以及支票票據(jù)方面。主要程序是國(guó)外不法商人先開(kāi)具有效支票，然后交由我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行驗(yàn)票，隨后取得供貨商貨物，此后利用貨物交付之間的幾天時(shí)間差將賬戶(hù)中的存款全部轉(zhuǎn)走再將先前經(jīng)我國(guó)銀行檢驗(yàn)過(guò)的票據(jù)注銷(xiāo)，讓該張支票變成空頭支票。

2.2 托收結(jié)算業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)

托收結(jié)算業(yè)務(wù)是銀行根據(jù)銀行所在地出口商所開(kāi)出的匯票并接受出口商的委托通過(guò)銀行在進(jìn)口所在地的其他分支銀行或者代理銀行進(jìn)行貨款收取的一種結(jié)算業(yè)務(wù)。托收結(jié)算業(yè)務(wù)考驗(yàn)的是商業(yè)信用，所以如果信用度較差則會(huì)對(duì)進(jìn)出口商尤其是對(duì)出口商造成經(jīng)濟(jì)損失。但是由于目前世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步呈現(xiàn)出一種買(mǎi)方市場(chǎng)狀態(tài)，許多進(jìn)口商因?yàn)椴辉敢膺M(jìn)行信用證開(kāi)立等繁瑣工作，所以許多出口商只能接受托收結(jié)算。一旦出現(xiàn)托收結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)或帶來(lái)了直接的經(jīng)濟(jì)損失，銀行就會(huì)遭受?chē)?yán)重影響。

2.3 信用證結(jié)算業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)

所謂信用證，是商業(yè)銀行根據(jù)進(jìn)口商的要求，對(duì)出口商開(kāi)出的成若其在一定條件下保證付款的信用文書(shū)。信用證是銀行作出的付款承諾，是銀行需要承擔(dān)付款責(zé)任的文書(shū)，銀行開(kāi)出信用證明就承擔(dān)了付款義務(wù)成為第一債務(wù)人。銀行在進(jìn)行信用證結(jié)算業(yè)務(wù)的時(shí)候不能直接接觸到貨物，對(duì)外付款的條件僅僅是客戶(hù)交來(lái)符合信用條款的單據(jù)即可。正因?yàn)樾庞米C結(jié)算方式具有上述特點(diǎn)，我國(guó)的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)中以信用證方式進(jìn)行結(jié)算最為廣泛，數(shù)量增多的同時(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)也就增多。

第一，信用證偽造詐騙風(fēng)險(xiǎn)，這一類(lèi)信用證詐騙手段比較低劣，主要是進(jìn)行直接的信用證偽造，達(dá)到騙取我方貨物的目的，偽造出來(lái)的信用證主要存在電開(kāi)信用證缺少密押，其他類(lèi)型信用證主要條款不明或者重要條款存在自相矛盾或者假借國(guó)際知名銀行的名義進(jìn)行偽造等。

第二，涂改信用證進(jìn)行詐騙。此種詐騙方式主要存在于出口商當(dāng)中，在未發(fā)貨情況下偽造涂改信用證向銀行協(xié)議付款，騙取貨款逃之夭夭。

第三，利用軟條款進(jìn)行詐騙。某些信用證條款中存在著部分軟條款，比如開(kāi)證銀行能夠在某些特定條件下單方面解除責(zé)任或者讓出口商無(wú)法正常履行約定，讓錢(qián)貨兩空。例如條款中有說(shuō)明“該信用證暫不生效或是待簽發(fā)某一類(lèi)憑證（如進(jìn)口許可證）后才生效”等字樣。那么相當(dāng)于信用證是否生效都取決于進(jìn)口商的一句話(huà)。再如某些條款中著名某種貨物必須由進(jìn)口商派專(zhuān)人進(jìn)行驗(yàn)收檢查，或必須與鑒樣相符信用證方可生效，這都增加了我國(guó)出口商在履約方面的風(fēng)險(xiǎn)幾率。國(guó)際結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)防控措施研究

針對(duì)上述三種典型的國(guó)際結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，我們要有的放矢地進(jìn)行針對(duì)性措施研究，全力降低結(jié)算業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率，降低銀行損失及提升銀行的社會(huì)形象與服務(wù)質(zhì)量。

3.1 對(duì)票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

首先，要加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)所交票據(jù)的真?zhèn)芜M(jìn)行仔細(xì)審查，尤其是對(duì)于那些過(guò)去曾有過(guò)不良記錄或者在其他銀行有過(guò)不良行為的客戶(hù)更要仔細(xì)檢查，要認(rèn)真核查票據(jù)的來(lái)源及用途，不能存留絲毫疑問(wèn)，對(duì)于大宗票據(jù)更好將與票據(jù)承兌簽發(fā)銀行的確認(rèn)工作列為業(yè)務(wù)慣例進(jìn)行認(rèn)真執(zhí)行。為了更好的做好這一工作，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行之間也要加強(qiáng)信息溝通共享，共同防范票據(jù)詐騙。

其次要認(rèn)真核查票據(jù)表面信息，加強(qiáng)對(duì)簽字是否合法、印章是否規(guī)范、金額與日期以及收款人是否進(jìn)行過(guò)涂改或者其他可疑表現(xiàn)，還要嚴(yán)格審查票據(jù)是否在有效期內(nèi)，是否出現(xiàn)過(guò)掛失、注銷(xiāo)及其他對(duì)正常流通有限制的問(wèn)題。

再次，國(guó)內(nèi)企業(yè)在收到國(guó)外票據(jù)的時(shí)候要及時(shí)交付銀行進(jìn)行審驗(yàn)或者交由銀行進(jìn)行委托票款收取。

3.2 對(duì)托收結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

銀行首先要加強(qiáng)對(duì)進(jìn)出口商尤其是對(duì)進(jìn)口商方面的資信調(diào)查工作力度，要嚴(yán)格根據(jù)客戶(hù)的資信能力來(lái)進(jìn)行授信額度及托收方式的有效確定，此外對(duì)于中型或大型托收結(jié)算業(yè)務(wù)要逐步推行投保制度，努力降低自身所可能遭受的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

其次是要加強(qiáng)對(duì)托收委托書(shū)的規(guī)范化管理，如必須在托收委托書(shū)上明確注明進(jìn)口商的全稱(chēng)、公司詳細(xì)地址、嚴(yán)格交單條件，明確說(shuō)明如果拒付的處理方式以及拒付之后如何進(jìn)行貨物有效處理，并要求出口商指明代理人或代理機(jī)構(gòu)，最大限度保證遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的貨、款安全。

再次要特別注意盡量選擇即期付款的方式，對(duì)于某些國(guó)家存在的將付款交單轉(zhuǎn)為承兌處理的“當(dāng)?shù)亓?xí)慣”，要在托收委托書(shū)中明確注明進(jìn)口商應(yīng)該在第一次提示時(shí)就進(jìn)行即行付款，如果對(duì)方代收銀行要將付款交單進(jìn)行承兌交單處理由進(jìn)口商承兌匯票的，必須要求代收銀行出面擔(dān)保，否則不予放單。

3.3 對(duì)信用證結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

首先要嚴(yán)格審核國(guó)外銀行信用證開(kāi)出銀行的信用資質(zhì)，由于是對(duì)于那些政局不穩(wěn)、經(jīng)濟(jì)混亂、外匯管理非常嚴(yán)格的國(guó)家的所屬銀行尤其要提高警惕，謹(jǐn)慎行事。對(duì)于那些明顯存在較大風(fēng)險(xiǎn)的銀行所開(kāi)具的信用證，一定要最大限度拒絕打包放款或者押匯融資等業(yè)務(wù)操作，如果出口商堅(jiān)持進(jìn)行融資，則要求必須有世界知名銀行的擔(dān)保匯兌方可允許其融資。

其次是要加強(qiáng)對(duì)國(guó)外銀行所開(kāi)具的信用證的審核工作力度，嚴(yán)格審核是否具有完整印鑒及密押，該信用證是否屬于可撤銷(xiāo)或是否擁有擔(dān)保匯兌。要嚴(yán)格執(zhí)行不接受可撤銷(xiāo)信用證的規(guī)定，對(duì)于擔(dān)保匯兌信用證也要嚴(yán)格審查擔(dān)保匯兌銀行的資格信用問(wèn)題。要嚴(yán)格檢查信用證是否已經(jīng)生效，是否在有效期上存在過(guò)短問(wèn)題，信用證上的有效地址是否屬于我國(guó)國(guó)內(nèi)，在地址方面應(yīng)該優(yōu)先選擇有效地址在國(guó)內(nèi)的信用證，從而降低結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。要嚴(yán)格審查信用證各條款之間是否存在矛盾以及信用證條款是否能夠與合同條款相一致，如果出現(xiàn)不一致且不一致內(nèi)容對(duì)我方企業(yè)不利的，應(yīng)及時(shí)要求修正。嚴(yán)格審查信用證條款中是否存在限制、刁難我方企業(yè)正常履約的條款，如果存在則要求對(duì)方及時(shí)修改，否則將危機(jī)我方企業(yè)及銀行的切身利益。最后要嚴(yán)格審查信用證當(dāng)中是否存在軟性條款，如果存在也必須要求修改，從而避免我方出口企業(yè)遭受錢(qián)貨兩空。

第五篇：我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究

摘要：信用卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)與高收益并存的業(yè)務(wù)，我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)在近幾年取得了迅猛的發(fā)展，逐漸成為各商業(yè)銀行一項(xiàng)新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。然而，美國(guó)次貸所引發(fā)信用卡危機(jī)對(duì)我國(guó)的信用卡市場(chǎng)發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)管理敲響警鐘。本文首先介紹了我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而分析我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)的成因，并提出針對(duì)性的解決建議。

關(guān)鍵詞：信用卡，信用風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理

Abstract：Credit card is a business with high-risk and high-yield existing simultaneously, and the credit card business in our commercial banks has made a great development during the recent years, which becomes a new profit growth point for every commercial bank.However, the credit crisis triggered by the sub-loan crisis in the United States gives a warning for the credit card market development and the risk management in our country.First this article introduce the risk of credit card business in our country, further analysis the reasons of the credit card risk in commercial banks and propose targeted solutions finally.Keywords: credit cards, credit risk, risk management 美國(guó)次貸危機(jī)所引發(fā)的金融災(zāi)難已經(jīng)蔓延全球，然而按揭市場(chǎng)尚未止血，信用卡市場(chǎng)又臨深淵。隨著危機(jī)的惡化，美國(guó)信用卡債務(wù)有可能繼次貸之后成為另一顆炸彈。根據(jù)最近的《Business Week》顯示，美國(guó)高達(dá)9500億美元未償還信用卡債中的相當(dāng)一部分已經(jīng)“染毒”。摩根大通和美國(guó)銀行是最主要的信用卡經(jīng)營(yíng)商，其信用卡貸款規(guī)模均超過(guò)1500億美元，來(lái)自信用卡的盈利比重均超過(guò)20%。作為信用卡的主要運(yùn)營(yíng)商，他們將面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。

與美國(guó)相比，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)起步較晚。1986年中國(guó)銀行發(fā)行了第一張信用卡---人民幣長(zhǎng)城卡，從2003年開(kāi)始我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)有了飛速發(fā)展。截至2006年底，中國(guó)信用卡發(fā)卡量近5000萬(wàn)張，比上年增長(zhǎng)22.7%。銀行卡受理市場(chǎng)快速發(fā)展，持卡消費(fèi)習(xí)慣初步形成。2006年，中國(guó)銀行卡支付的消費(fèi)交易額為1.89萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)97%。目前，信用卡業(yè)務(wù)已成為各個(gè)商業(yè)銀行一個(gè)新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。但是隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題逐漸暴露出來(lái)。盡管金融海嘯不會(huì)引發(fā)我國(guó)的信用卡危機(jī)，但美國(guó)信用卡危機(jī)的爆發(fā)帶來(lái)的警示，卻值得我國(guó)銀行業(yè)深思。去年5月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》之前，信用卡非法套現(xiàn)活動(dòng)曾大量出現(xiàn)，循環(huán)信用賬戶(hù)透支余額和循環(huán)信用使用戶(hù)數(shù)猛增，同時(shí)一些不法中介開(kāi)始進(jìn)行空卡套現(xiàn)，收取的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)大幅提高，暴露出商業(yè)銀行信用卡循環(huán)信用業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

一、我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

1.1信用風(fēng)險(xiǎn)整體指標(biāo)較低

和國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家以及港臺(tái)地區(qū)信用卡風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)相比，我國(guó)大陸地區(qū)發(fā)卡銀行信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)整體水平不高，大大低于同業(yè)的水平。其中主要原因有宏觀經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，居民可支配收入增加，信用卡在國(guó)內(nèi)支付結(jié)算比例也逐漸增加，透支余額逐年快速上升，相比之下，延滯賬戶(hù)透支余額和損失賬戶(hù)透支余額增長(zhǎng)比例不大。居民的信用卡消費(fèi)意識(shí)并未完全形成，傳統(tǒng)的先存再用的借記卡、儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的金融理念仍然被大多數(shù)人認(rèn)可，因此，對(duì)透支消費(fèi)缺乏動(dòng)力，而且信用卡高企的透支利率也是持卡人傾向于在免息期內(nèi)還款。

1.2 信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理的外部環(huán)境仍需加強(qiáng)，規(guī)范、有序的經(jīng)營(yíng)環(huán)境是信用卡行業(yè)健康發(fā)展的保障。

近年來(lái)，我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的法律法規(guī)與政策環(huán)境在不斷改善，出臺(tái)了包括《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》等多項(xiàng)法律、法規(guī)和規(guī)范性文件，包括了銀行卡工作的全面部署、金融市場(chǎng)開(kāi)放、金融創(chuàng)新、銀行卡交易風(fēng)險(xiǎn)控制等。我國(guó)刑法就信用卡犯罪專(zhuān)門(mén)增加了條款，主管部門(mén)也就信用卡委外營(yíng)銷(xiāo)、發(fā)卡審核等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)專(zhuān)門(mén)出臺(tái)了指導(dǎo)意見(jiàn)。這些法律法規(guī)的出臺(tái)促進(jìn)了信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展制度環(huán)境的進(jìn)一步規(guī)范和優(yōu)化。但是目前也存在法律、政策環(huán)境不夠完善的問(wèn)題，主要包括征信體系不健全，條塊分割局面難以改變；居民信用意識(shí)和用卡文化尚待普及、信用卡產(chǎn)業(yè)未形成清晰的組織模式、信用卡財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度不健全等，需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

1.3 發(fā)卡銀行信用風(fēng)險(xiǎn)在不斷積聚，逐漸進(jìn)入業(yè)務(wù)發(fā)展的拐點(diǎn)期

由于信用卡業(yè)務(wù)的系統(tǒng)投入、人員投入、客戶(hù)服務(wù)和市場(chǎng)推廣的費(fèi)用高，發(fā)卡初期，各商業(yè)銀行在承受內(nèi)部較大的經(jīng)營(yíng)壓力狀況下，根據(jù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，希望在短時(shí)間內(nèi)得到較大的業(yè)務(wù)回報(bào)。但由于業(yè)務(wù)本身的收益的滯后性，根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，一般在發(fā)卡5年后方可能贏利。國(guó)內(nèi)銀行因此采取以發(fā)卡量作主要的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額和市場(chǎng)品牌。單純追求發(fā)卡量的粗放式經(jīng)營(yíng)模式和缺乏信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)的狀況，導(dǎo)致各主要發(fā)卡行在經(jīng)歷了2003年急劇擴(kuò)張后，2004年由于各發(fā)卡行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的普遍顯現(xiàn)，以及快速發(fā)卡后，客戶(hù)服務(wù)、用卡環(huán)境等方面出現(xiàn)的普遍不足，各行相應(yīng)采取了措施，省視自身經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，并相應(yīng)進(jìn)行了調(diào)整。但是由于信用卡審批缺少誠(chéng)信體系的制度基礎(chǔ)，審批要求相對(duì)簡(jiǎn)便，和國(guó)外銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量和管理手段落后，大多靠人工來(lái)進(jìn)行審批，信用評(píng)分模型的應(yīng)用并不廣泛，審批缺乏準(zhǔn)確性，給后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)很大的困難，也無(wú)法及時(shí)預(yù)測(cè)客戶(hù)的違約概率和違約損失率，影響信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的控制水平。

二、我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因

信用卡業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)與高科技發(fā)展密切相關(guān)而又不斷創(chuàng)新的業(yè)務(wù)，有其自身突出的特點(diǎn)，它不同于單一的信貸業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)涉及到銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，又與這些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有著本質(zhì)的區(qū)別。首先信用卡交易涉及到銀行、特約商戶(hù)、持卡人三方當(dāng)事人，法律關(guān)系復(fù)雜；其次信用卡具有傳統(tǒng)的交易渠道，又有自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行和電話(huà)銀行等新興電子化交易渠道，可以實(shí)現(xiàn)24小時(shí)、全球范圍的“全天候”的交易服務(wù)；第三是信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，牽涉環(huán)節(jié)眾多，風(fēng)險(xiǎn)存在信用卡業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)和過(guò)程。按照信用卡風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)及表現(xiàn)形式，產(chǎn)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)的原因可以歸納為以下幾個(gè)方面：

2.1 社會(huì)個(gè)人征信體系不完善

從整個(gè)信用卡發(fā)展的大環(huán)境來(lái)講，目前我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)還不完善，特別是個(gè)人信用記錄的正面信息和負(fù)面信息的完整性、信用記錄的歷史數(shù)據(jù)積累量、實(shí)效性等都存在一些問(wèn)題。國(guó)外消費(fèi)信貸在百余年的發(fā)展過(guò)程中建立起了完善的個(gè)人信用制度，銀行通過(guò)個(gè)人信用信息庫(kù)可以隨時(shí)查詢(xún)客戶(hù)的信用檔案，為金融機(jī)構(gòu)提供信貸決策輔助信息。目前，我國(guó)多數(shù)發(fā)卡銀行的信用卡征信審核及額度管理主要還依靠人工操作，程序煩瑣，不確定性因素多，可操作性差，動(dòng)態(tài)跟蹤管理功能弱，在信用卡第一道風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口上陷于困境。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)合作機(jī)制尚未建立

目前，我國(guó)銀行間的風(fēng)險(xiǎn)信息還未實(shí)現(xiàn)共享，而且風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一；銀行與稅務(wù)、公安等機(jī)構(gòu)之間沒(méi)有很好的風(fēng)險(xiǎn)合作交流機(jī)制，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)。從單個(gè)銀行的角度來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)管理似乎是有效的，但因?yàn)閬?lái)自其它渠道風(fēng)險(xiǎn)信息的缺失，造成風(fēng)險(xiǎn)敞口沒(méi)有被正確測(cè)量、評(píng)估和管理，反而降低了實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理效率，造成非預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)損失。

2.3 持卡人信用與銀行信息不對(duì)稱(chēng)

持卡人的信用狀況具有不確定性，首先表現(xiàn)為持卡人行為的不確定性，一個(gè)具有良好行為準(zhǔn)則的持卡人可能由于各種原因成為惡意透支者；其次持卡人的財(cái)務(wù)狀況具有不確定性，宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)、持卡人所在行業(yè)的變化，財(cái)產(chǎn)突然損失或貶值甚至持卡人的身體狀況都會(huì)對(duì)持卡人的財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生影響。持卡人則可以完全掌握和熟悉信用卡業(yè)務(wù)，這種不對(duì)稱(chēng)性決定了銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的不可控性。

三、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制措施

3.1 制訂切合實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，增強(qiáng)控制風(fēng)險(xiǎn)能力

信用卡業(yè)務(wù)本質(zhì)上是提供消費(fèi)信用的電子支付工具，對(duì)于信用卡這項(xiàng)特殊的信貸業(yè)務(wù)，不能按照固有的借記卡經(jīng)營(yíng)思路來(lái)經(jīng)營(yíng)和管理，也不能將其作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)和個(gè)人金融平臺(tái)上的補(bǔ)充產(chǎn)品來(lái)對(duì)待。應(yīng)從改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和增強(qiáng)盈利能力的戰(zhàn)略高度來(lái)看待信用卡業(yè)務(wù)，需要認(rèn)識(shí)到信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成功的關(guān)鍵在于擁有強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是在可接受的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別下的收益最大化，而不是風(fēng)險(xiǎn)最小化。在信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制政策上要遵循“大數(shù)法則”，不能簡(jiǎn)單套用傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，片面強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)性，忽視盈利性。風(fēng)險(xiǎn)策略要與發(fā)卡行的經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、市場(chǎng)和客戶(hù)狀況等有機(jī)結(jié)合起來(lái)。在嚴(yán)格信用審批、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、有效轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)的同時(shí)，要積極鼓勵(lì)信用消費(fèi)，擴(kuò)大應(yīng)收賬款，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)管理為效益服務(wù)，不應(yīng)違背信用卡的產(chǎn)品特性和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律，片面苛求過(guò)低的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。通過(guò)制定適當(dāng)?shù)男庞蔑L(fēng)險(xiǎn)管理策略并根據(jù)市場(chǎng)情況及時(shí)調(diào)整，運(yùn)用科技和數(shù)理統(tǒng)計(jì)手段，探尋風(fēng)險(xiǎn)與收益的對(duì)應(yīng)規(guī)律，將風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、授信政策、審批發(fā)卡、交易監(jiān)控、催收以及客戶(hù)服務(wù)的全過(guò)程，形成合理的風(fēng)險(xiǎn)—效益比，使業(yè)務(wù)收益在完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失的基礎(chǔ)上，保證應(yīng)有的盈利空間。

3.2 制定合理的授信政策，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)

嚴(yán)格適度的信用卡授信政策，可以有效提高對(duì)總體風(fēng)險(xiǎn)的研判水平，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)至關(guān)重要。一個(gè)好的信貸政策，就是要找準(zhǔn)產(chǎn)品拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制兩者之間的臨界點(diǎn)。選擇適合發(fā)展信用卡的目標(biāo)客戶(hù)群體，是控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)的有效措施之一。目前國(guó)內(nèi)各主要發(fā)卡行的信用卡客戶(hù)主要來(lái)源于各自已有的客戶(hù)群，而客戶(hù)在申請(qǐng)卡片時(shí)，也更傾向于經(jīng)常光顧的發(fā)卡行。由于信用卡市場(chǎng)空間大，客戶(hù)選擇性較大，各發(fā)卡行只有根據(jù)自身的整體優(yōu)勢(shì)和以往客戶(hù)群的素質(zhì)，有針對(duì)性地鎖定信用卡產(chǎn)品的目標(biāo)客戶(hù)，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。銀行在發(fā)卡前明確了市場(chǎng)定位，就避免了市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的盲目性，減少了大量無(wú)效卡造成的資源浪費(fèi)。明確了目標(biāo)客戶(hù)群體，商業(yè)銀行應(yīng)從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)，理性把握發(fā)卡對(duì)象。在我國(guó)外部信用環(huán)境和社會(huì)保障體系未得到有效完善之前，真正意義上的信用卡客戶(hù)將繼續(xù)定位于風(fēng)險(xiǎn)比較容易控制的高端客戶(hù)。

3.3 加強(qiáng)征信審核業(yè)務(wù)管理，優(yōu)化作業(yè)流程

我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，社會(huì)信用環(huán)境不夠完善，信用法律法規(guī)建設(shè)滯后，加強(qiáng)信用卡征信審核顯得更為重要。只有通過(guò)有效的征信審核才可以最大限度地過(guò)濾風(fēng)險(xiǎn)，杜絕信用卡欺詐，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康運(yùn)行。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范在很大程度上依賴(lài)于征信審核業(yè)務(wù)流程的健全和完善，發(fā)卡行應(yīng)建立分散受理申請(qǐng)、集中征信調(diào)查審批和集中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的運(yùn)營(yíng)體系；調(diào)整基層網(wǎng)點(diǎn)的角色定位，將基層機(jī)構(gòu)職能定位于發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)渠道，以前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)宣傳、業(yè)務(wù)受理和客戶(hù)服務(wù)為主。基層機(jī)構(gòu)不再承擔(dān)征信調(diào)查和發(fā)卡審批職能；建立差別化的發(fā)卡審批流程。對(duì)于經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、信用卡業(yè)務(wù)量較大的重點(diǎn)地區(qū)，基層機(jī)構(gòu)可以集中負(fù)責(zé)所在地區(qū)的獨(dú)立盡職征信調(diào)查和審批工作，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、信用卡業(yè)務(wù)量較少的地區(qū)的發(fā)卡審批權(quán)限可以上收到總行集中處理，以確保授信政策的統(tǒng)一性；實(shí)行有效的審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸審批風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于其他銀行業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性，其風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成和管理要求也有自身特點(diǎn)，適于采用標(biāo)準(zhǔn)化流程。發(fā)卡行應(yīng)從制度和流程上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行過(guò)濾和規(guī)避，減輕因流程缺陷而引致風(fēng)險(xiǎn)的可能性。征信審核業(yè)務(wù)流程應(yīng)盡可能地科學(xué)、清晰并符合邏輯，對(duì)于與實(shí)際運(yùn)行不符的操作應(yīng)及時(shí)修正，對(duì)征信審核業(yè)務(wù)流程中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行研究和簡(jiǎn)化處理，壓縮對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制不起作用的無(wú)效環(huán)節(jié)。同時(shí)，在征信審核工作中應(yīng)不斷總結(jié)和研究征信審核技巧，提高征信審核能力。征信審核人員要充分利用現(xiàn)有的征信審核手段，通過(guò)各種方式校驗(yàn)客戶(hù)辦卡信息，改進(jìn)征信審核技術(shù)手段，前移風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口。

3.4 建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)

發(fā)卡行可以借鑒國(guó)外成熟的信用卡個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，加以改進(jìn)，建立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)持卡人的交易行為進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控。對(duì)開(kāi)卡后立即連續(xù)取現(xiàn)或頻繁交易等異常情況做到及時(shí)跟蹤，加大對(duì)持卡人的監(jiān)測(cè)力度。通過(guò)分析客戶(hù)用卡交易習(xí)慣和發(fā)生信用卡欺詐特征，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，強(qiáng)化對(duì)持卡人的信用分析和用卡情況的監(jiān)側(cè)，定期向信控人員提供具有高風(fēng)險(xiǎn)傾向的持卡人名單和不良商戶(hù)名單，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)監(jiān)控，將管理關(guān)口前移，由被動(dòng)防范變?yōu)橹鲃?dòng)規(guī)避。在風(fēng)險(xiǎn)案件防范方面，首先要建立風(fēng)險(xiǎn)案件處理預(yù)案，力求在第一時(shí)間和最小范圍內(nèi)予以處理，杜絕風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)案件信息及時(shí)通報(bào)，跟蹤和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)展及解決情況，對(duì)已經(jīng)發(fā)生的一些案例及成功的做法建立風(fēng)險(xiǎn)案例庫(kù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的積累和共享。風(fēng)險(xiǎn)管理人員要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)敏感性，善于總結(jié)摸索風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的特征，深入研究風(fēng)險(xiǎn)案件的特點(diǎn)。對(duì)于發(fā)卡客戶(hù)要加強(qiáng)分析，形成對(duì)當(dāng)?shù)啬承┬袠I(yè)、某些區(qū)域的預(yù)警通報(bào)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)人群要主動(dòng)規(guī)避，對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)地段要主動(dòng)控制發(fā)卡。發(fā)卡機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)同業(yè)協(xié)作，互相通報(bào)信息，形成信用卡安全防范的攻守同盟。欺詐偽卡案件的發(fā)生，很大程度上是由于持卡人自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，不注重風(fēng)險(xiǎn)防范而造成的。因此，必須有針對(duì)性地加強(qiáng)面向持卡人的安全教育和宣傳工作，培養(yǎng)其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

3.5 建立有效的催收體系，完善催收手段

催收工作是控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、保證資產(chǎn)質(zhì)量的最后一道關(guān)口。保證信用卡業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，就要不斷加大催收工作力度，提高逾期貸款回收率，有效降低不良率。發(fā)卡行必須建立配套的催收機(jī)制和流程，充實(shí)催收人員，對(duì)不良透支進(jìn)行有效控制。在催收過(guò)程中，應(yīng)正確區(qū)分合理透支與惡意透支，對(duì)拖欠最低還款額的客戶(hù)，應(yīng)及時(shí)采取追索措施，避免形成風(fēng)險(xiǎn)損失。對(duì)催討有難度但有還款意愿的持卡人，銀行可在保證本金、利息全額收回的前提下，靈活運(yùn)用政策，適當(dāng)減免費(fèi)用。