第一篇：我國實行農(nóng)業(yè)保險研究與國際農(nóng)業(yè)保險比較研究

《社會調查研究方法》課程論文

我國實行農(nóng)業(yè)保險研究與國際農(nóng)業(yè)保險比較研究

【摘要】本文將以我國江蘇省與我國山東省為調查對象，對比調查，研究分析這兩個我國較大的農(nóng)業(yè)省的調研報告，結合兩省實際數(shù)據(jù)與問題，再聯(lián)系他國——日本和美國的農(nóng)業(yè)保險研究報告，綜合分析我國農(nóng)業(yè)保險實行過程中所遇到的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展與制約因素。

【關鍵字】農(nóng)業(yè)保險、三農(nóng)問題

農(nóng)業(yè)保險是指農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。農(nóng)業(yè)保險按農(nóng)業(yè)種類不同分為種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險和林木保險；按危險性質分為自然災害損失保險、疾病死亡保險、意外事故損失保險；按保險責任范圍不同，可分為基本責任險、綜合責任險和一切險。

農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。通過政策性農(nóng)業(yè)保險，可以在世貿(mào)組織規(guī)則允許的范圍內，代替直接補貼對我國農(nóng)業(yè)實施合理有效的保護，減輕加入世貿(mào)組織帶來的沖擊，減少自然災害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。在中國，農(nóng)業(yè)保險又是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。

中國政策性農(nóng)業(yè)保險的基本經(jīng)營模式還是將業(yè)務委托給商業(yè)性保險公司來做，政府給予一定的補貼。這種運作模式仍處于試點階段，相對比較粗放。中央很重視發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，業(yè)務已經(jīng)在全國各地區(qū)全面起步。但總體看，中國政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入僅為農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的3.2‰，覆蓋面積僅占我國耕地面積的1/4，發(fā)展模式還不成熟，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障能力相對有限。

一、現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的困境

農(nóng)業(yè)保險的政策性目標與保險公司的商業(yè)化營目標相矛盾。從國際上普遍的對待本國農(nóng)業(yè)保險的角度來看，農(nóng)業(yè)保險應當是一種具有很強的社會公益性，農(nóng)業(yè)保險越發(fā)展，就越有利于提高整個社會的福利水平。這決定了農(nóng)業(yè)保險的目標應是最大限度地滿足農(nóng)民利益和提高社會福利水平，而不應以經(jīng)營者的盈利為目的。但自從1995年中央發(fā)文禁止政府參與商業(yè)保險運作，結束了計劃經(jīng)濟下保險企業(yè)與政府的合作模式，農(nóng)業(yè)保險改由保險公司按商業(yè)化模式經(jīng)營以來，全國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務規(guī)模不斷萎縮。

（一）、以江蘇省為例：江蘇農(nóng)業(yè)保險處于全國較低水平，2003 年全省農(nóng)業(yè)保費只有 850 萬元，列全國倒數(shù)第三位。2004年，該省商業(yè)保險業(yè)務規(guī)模年均以40%的速度增長，商業(yè)保險公司發(fā)展到21家，保險分支機構5084家，專業(yè)保險中介機構54家。外資公司中，美國友邦蘇州分公司已開業(yè)，另有2家公司也在南京設立了代表處。全省保險從業(yè)人員達到14.84萬人。但相比之下，江蘇的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展仍是舉步維艱。江蘇省目前僅有中國人民財產(chǎn)保險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司兩家商業(yè)性險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，而這兩家公司農(nóng)業(yè)險的總體簡單賠付率分別高達87%和73%。由于長年虧損、業(yè)務萎縮，農(nóng)業(yè)險險種已從60多個降到30個以下，并且都存在著險種條款偏少、責任范圍偏小、保險金額偏低以及保險期限、保險費率、責任范圍一刀切等問題，不能適應農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活需要。（資料來源：《江蘇省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展》，摘自《保險研究》2005年第5期）

（二）、以山東省為例：山東是我國的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民一直是社會改革和經(jīng)濟發(fā)展關注的熱點，而為“三農(nóng)”保駕護航的農(nóng)業(yè)保險也越來越引起社會各界的重視。2006年，山東省政府已確定在人保產(chǎn)險山東省分公司進行農(nóng)業(yè)保險試點，探索實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的風險保障問題，并通過試點取得經(jīng)驗，逐步建立山東省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險制度，促進農(nóng)村經(jīng)濟和社會事業(yè)健康發(fā)展。全省近6000萬畝小麥承保面達到了70%以上，德州、濱州的700多萬畝棉花，最多時承保面都達到了80%以上。德州的陵縣實現(xiàn)了全轄所有農(nóng)作物的統(tǒng)保，承保面達到了100%。但保費收入?yún)s持續(xù)下降，到了2005年，保費收入僅有630萬元，僅占全省財產(chǎn)險保費收入的0.08%。中國人保產(chǎn)險公司在山東經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險24年，綜合賠付率達117%，積極性受到嚴重挫傷。（資料來源：《山東省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展》，摘自《保險研究》2006年第05期）

據(jù)專家統(tǒng)計，我國自然災害的平均損失率：糧食為6.5%、經(jīng)濟作物為6%、大牲畜為10%。（資料來源：http://baike.baidu.com/view/1680547.htm）如果按照這樣的損失率來收取保費的話，要么保險費率之高是令人難以承受的，要么保險公司對高風險產(chǎn)品實行免責或拒保。更何況我國個體農(nóng)民的收入水平就以全國全局來看，總體來說還比較低，農(nóng)民本身又對商業(yè)制保險公司缺乏信任，投保積極性自然更是缺乏。從另一個角度，就以純粹市場經(jīng)濟角度來看的另一方面，如果考慮到農(nóng)村居民繳費能力因素，厘定的保險費率過低，保險公司又將出現(xiàn)虧損，這會讓以盈利為最終目的的保險公司，尤其是已經(jīng)上市的股份制保險公司無法正常經(jīng)營下去，或者說無法開展這種“明知會虧本”的生意。最終導致的社會結果是，農(nóng)民想投保，但承受能力不足；農(nóng)民能接受的，保險公司又賠不起。高賠付導致了農(nóng)險要提高費率，而高費率又令許多農(nóng)民買不起保險，農(nóng)業(yè)保險就這樣走進了日漸萎縮的“怪圈”。

二、國際上先進經(jīng)驗國家農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）、以日本為例：日本在二戰(zhàn)之后，根據(jù)其農(nóng)村土地改革后的實際情況，于1947年12月頒布了《農(nóng)業(yè)損失補償法》，確立了農(nóng)業(yè)保險作為國家的法定保險科目以及農(nóng)業(yè)保險作為國家戰(zhàn)略組織計劃的一部分被修訂為一部嚴肅的法律加以保障與實施。根據(jù)立法規(guī)定，凡對國計民生有重要意義的稻、麥等糧食作物，春蠶繭及牛、馬、豬等牲畜列為法定保險范圍，實行強制保險。對果樹、園藝作

物、旱田作物、家禽等，實行自愿保險。強制保險和自愿保險都享受政府補貼和再保險。日本政府對投保人實行保險費率補貼，如水稻為費率的58%，小麥為費率的68%，春蠶繭為費率的57%，牛、馬為費率的50%，豬為費率的40%?？h以上聯(lián)合會的全部經(jīng)費和共濟組合部分費用由政府負擔。政府作為農(nóng)業(yè)保險的后盾，接受共濟組合聯(lián)合會的再保險。一般情況下,承擔保險責任的比例為：共濟組合10%-20%，聯(lián)合會20%-30%，政府50%-70%，遇有特大災害，政府承擔80%-100%的保險賠款，這樣就保證了共濟組合的經(jīng)營穩(wěn)定性。（資料來源：《日本的農(nóng)業(yè)保險及其啟示》，吳樹波，《世界農(nóng)業(yè)》，2000年第2期，第11-12頁）20世紀70年代，日本政府又根據(jù)農(nóng)業(yè)保險聯(lián)合會、農(nóng)業(yè)相互救濟協(xié)會、農(nóng)業(yè)相互救濟聯(lián)合會等半政府半行業(yè)組織，分別修改了保險項目與保險措施，如1971年調整了保險農(nóng)作物的最高保額水平；1972年開展了水果保險計劃；1979年開始實施旱田農(nóng)作物及園藝保險；1985年又放寬了轉基因水稻以及肉類保險等。雖然日本政府并未就農(nóng)業(yè)保險收入進行完整公開，但就分析其日本國家財政預算中，可以發(fā)現(xiàn)，日本將農(nóng)業(yè)保險作為經(jīng)常性財政支出項目進行財政補貼，農(nóng)業(yè)保險補貼幾乎占到了整個國家農(nóng)業(yè)財政支出的50%。

（二）、以美國為例：美國于20世紀30年代開始試辦農(nóng)業(yè)保險，并以農(nóng)作物保險為主要組成部分，由此習慣上稱其農(nóng)業(yè)保險為“農(nóng)作物保險”。美國于1938年在《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》中確立將農(nóng)業(yè)保險作為國家戰(zhàn)略。該法規(guī)定了農(nóng)作物保險的目的、性質、開展辦法和經(jīng)辦機構等內容，為聯(lián)邦政府在1939年全面實施農(nóng)作物保險業(yè)務提供了法律依據(jù)和保障。此后美國政府又根據(jù)時宜的變遷對該法進行了多次修訂與完美。依據(jù)1980年修訂的《農(nóng)作物保險法》，美國成立聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司（FCIC），在聯(lián)邦政府財政及稅收等優(yōu)惠政策的激勵下許多私人保險公司積極承保農(nóng)作物保險。時至2001年FCIC就基本不再做原保險業(yè)務，而只代替政府行使政府職能專注經(jīng)營再保險。由此形成并引導農(nóng)戶向私人公司投保、政府對私人公司進行利潤補貼以及行業(yè)稅收優(yōu)惠，并且私人保險公司不僅可以從政府獲得各種費用補貼與優(yōu)惠政策，而且又可向FCIC或其他再保險進行再保險或形成其他金融衍生產(chǎn)品，用以分保以分散參加農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營活動中的高風險，再保險公司又可從政府獲取費用補貼及稅收與金融等優(yōu)惠條件的網(wǎng)絡型農(nóng)業(yè)保險組織體系。此外，雖然根據(jù)財產(chǎn)險保險的宗旨，保險只承保純粹性風險(如自然災害風險)而不承保投機性風險(如市場風險)，但美國在《1996年農(nóng)場法》中就推出了既承保農(nóng)作物產(chǎn)量風險又承保農(nóng)產(chǎn)品價格風險的收入保險，如團體收益保險、作物收益保險、農(nóng)場總收入保險、收益保證保險和收入保護保險等。美國政府開展農(nóng)作物保險的目的是建立農(nóng)村經(jīng)濟“安全網(wǎng)”，提高國民整體福利水平。正基于此，美國政府對農(nóng)作物保險的財政扶持力度非常大，而且手段也更直接更有效。2002年，美國農(nóng)作物保險承保面積為2.87億英畝，占可保面積的81.3%。1981年至2002年，美國農(nóng)業(yè)保險累計收取了純保費237.5億美元，累計賠款支出259.1億美元。（資料來源：《美、日農(nóng)業(yè)保險制度對我國農(nóng)險模式選擇的啟示》，馮文麗，《農(nóng)村經(jīng)濟》，2002年第12期，第91-92頁）雖然在美國，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占其GDP的比重不足2%（2006年公布數(shù)據(jù)），而全美農(nóng)戶也只有200萬，但是為了保護和發(fā)展農(nóng)業(yè)，美國政府采取了一系列措施。

三、我國農(nóng)業(yè)保險的困境與出路

自從我國加入WTO之后，隨著《禁止政府補貼貿(mào)易保護協(xié)定》的簽署，以財政支出為方式的政策性直接農(nóng)業(yè)補貼，必將淡出中國國家農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略。而另一方面，開辦農(nóng)業(yè)保險及最近啟動的全國范圍內的農(nóng)業(yè)保險試點的主體大都是商業(yè)性保險公司，即我國農(nóng)業(yè)保險仍實行完全市場機制下運作的商業(yè)化經(jīng)營。而商業(yè)保險公司以追求利潤最大化作為其最終經(jīng)營目標，這必然引發(fā)農(nóng)業(yè)保險政策性目標和保險公司商業(yè)化經(jīng)營目標的矛盾。雖然從2004年開始，全國各省份陸續(xù)開展了新農(nóng)保試點工作，并且此次農(nóng)業(yè)保險試點中，試點公司大多與地方政府簽署了協(xié)議，由政府對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司進行保費或經(jīng)費補貼，有的地區(qū)甚至提出由當?shù)刎斦r(nóng)業(yè)保險虧損全額補足或給予參與農(nóng)保的保險公司以政府財政為背書的保底收益等，但農(nóng)保地位未得到法律確定與保護，補貼的實質性支持措施并未到位，制度性和技術性問題也沒有得到解決，因而具有明顯的隨意性和隨機性，個別省份則是以本省雄厚的地方財政實力為底子實行的面子工程，并不能從根本上解決農(nóng)業(yè)保險商業(yè)化經(jīng)營引發(fā)的矛盾。一旦農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營失敗而又得不到政府的支持使保險公司出現(xiàn)虧損，保險公司就不得不減少或放棄農(nóng)業(yè)保險業(yè)務以維持自身經(jīng)營的穩(wěn)定性。

比照國際上其他有成功經(jīng)驗的國家，我們也不難得出解決我國農(nóng)業(yè)保險以一些方法:一是加強立法，從法律上確立將農(nóng)業(yè)保險作為國家的基本農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略加以落實與實施；二是將農(nóng)業(yè)財政支出由直接支付向間接保險保障支出轉移；三是垂直整合農(nóng)民、農(nóng)牧加工企業(yè)、零售企業(yè)之間的關系，強化產(chǎn)銷供一體化，發(fā)揮農(nóng)業(yè)經(jīng)營的規(guī)?；б?，降低單位風險。

【參考文獻】

《中國農(nóng)業(yè)保險制度變遷研究》，馮文麗著，北京，中國金融出版社，2004年

《日本的農(nóng)業(yè)保險及其啟示》，吳樹波，《世界農(nóng)業(yè)》，2000年第2期

《美、日農(nóng)業(yè)保險制度對我國農(nóng)險模式選擇的啟示》，馮文麗，《農(nóng)村經(jīng)濟》，2002年第12期

《美日兩國農(nóng)業(yè)保險模式的比較及我國的選擇》，馮文麗、林寶清，《中國金融》，2002年第12期

《江蘇省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展》，《保險研究》2005年第5期

《山東省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展》，《保險研究》2006年第05期

第二篇：淺談我國農(nóng)業(yè)保險

一、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

1、中央重視、政府扶持

作為政府支農(nóng)惠農(nóng)政策的一項重要舉措，農(nóng)業(yè)保險尤其是政策性農(nóng)業(yè)保險近兩年有前所未有的快速發(fā)展并取得了顯著的階段性成果。

2、我國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的公司主要有中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司、法國安盟保險公司、陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司等等，經(jīng)營主體不斷增加

3、保費收入不斷增多

2004至2008年，財產(chǎn)保險保費收入、農(nóng)業(yè)保險保費收入、農(nóng)業(yè)保險占財產(chǎn)保險比重、農(nóng)業(yè)保險賠付金額、農(nóng)業(yè)保險賠付率都不斷增加

4、農(nóng)業(yè)保險服務領域不斷拓寬

目前，市場上農(nóng)業(yè)保險險種達160多個，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個領域。2008年中央財政支持的農(nóng)業(yè)保險所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻等5個品種的基礎上，又新增加了花生、油菜，達到 7個品種。養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險的基礎上，積極開展家禽、淡水養(yǎng)殖等領域的保險服務。各地還結合當?shù)貙嶋H情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險種，進一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險的服務領域。

5、新農(nóng)業(yè)保險組織形式向多元化方向發(fā)展

保監(jiān)會先后批準了5家專業(yè)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司；浙江等地結合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點，采用“共保經(jīng)營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作；中國漁業(yè)互保協(xié)會也在積極開展?jié)O業(yè)保險經(jīng)營的。

目前，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險公司形式、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作組織、政策農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司。

6、政策性農(nóng)業(yè)保險的功能作用逐步發(fā)揮

政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，增強了農(nóng)民抗風險能力和災后恢復能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定。

三、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)業(yè)保險制度不完善

農(nóng)業(yè)保險缺乏立法支持；農(nóng)業(yè)保險通常是政策性保險，要使農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮應有的作用，離不開法律的支持和推動。

我國尚無一套完整的法律、法規(guī)及相應政策予以扶持，我國政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性很大，農(nóng)業(yè)保險長期缺乏政府支持，近兩年有所突破，我國的農(nóng)業(yè)保險長期處于自主經(jīng)營狀態(tài)，而且政府出資對農(nóng)業(yè)保險進行補貼相對較少，沒有給予投保農(nóng)戶更多的政策，沒有出資建立全國政策性的農(nóng)業(yè)保險公司，從而導致農(nóng)業(yè)保險的吸引力明顯不足。

（二）現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務一度萎縮

中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司經(jīng)營得較為成功：政策支持和優(yōu)惠較好地解決了準備金積累問題，該公司實行全兵團統(tǒng)保，既有效防止了逆向選擇，又使風險充分分散，使責任準備金能夠在各險種之間調劑使用，公司于場、團的合理利益分配機制也解決了展業(yè)和理賠的困難。這種經(jīng)營幾號字是以新疆生產(chǎn)建設兵團的現(xiàn)行生產(chǎn)機制為基礎的，難以得到推廣。

全國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務發(fā)展緩慢。1993年到2000年農(nóng)業(yè)保險保費收入占財產(chǎn)農(nóng)業(yè)保險保費收入的比重不斷降低。

（三）農(nóng)戶風險意識淡薄，道德風險和逆向選擇問題嚴重

我國的農(nóng)業(yè)保險缺少“孕育”過程，我國的農(nóng)戶生活在“靠天吃飯”的陰影下，隨著農(nóng)戶風險意識的提高，部分農(nóng)戶開始投保農(nóng)業(yè)險，農(nóng)戶道德誠信意識水平不高，道德風險困擾保險公司，逆向選擇問題嚴重。

（四）2007年出現(xiàn)重大轉機

主要表現(xiàn)在：第一，2007年底，農(nóng)業(yè)保險已覆蓋全國所有省區(qū)，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保費收入都有不同程度的增加；第二，能繁母豬保險迅速推進，能繁母豬保險覆蓋突破80%，成為發(fā)展速度最快的農(nóng)業(yè)保險險種。

第三，涉農(nóng)保險產(chǎn)品更加豐富。保險公司因地制宜創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，除主要糧食作物保險外，還開展了林木、油菜等其他險種，涉及多個領域。第四，中央財政進一步增加對農(nóng)業(yè)保險的補貼支持。2007年中央財政首次投入保費補貼，對大豆、玉米、小麥、水稻、能繁母豬等6個種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險進行保費補貼。第五，農(nóng)業(yè)保險作用日益凸顯。2007年保險公司的賠付挽救了臺風“羅莎”對農(nóng)業(yè)造成的損失，2008年保險公司對能繁母豬的賠付，為災后生豬生產(chǎn)的額盡快恢復發(fā)揮了積極作用。第六，農(nóng)業(yè)防災防損體系建設不斷加強。在做好保險理賠服務的同時，保險業(yè)充分發(fā)揮保險防災防損功能，提升全社會防災抗災能力。第七，政策性農(nóng)業(yè)保險服務網(wǎng)絡初具規(guī)模。逐步探索了政府與保險公司共擔風險的聯(lián)辦模式，政府承擔風險、保險公司代為經(jīng)營的代辦模式和政府政策支持下的保險公司自營等不同經(jīng)營模式。

（五）新疆農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀

2009年新疆農(nóng)業(yè)保險保費收入14.3億元，同比增長5.8%，賠款支出8.77億元，同比增長10.84%。新疆政策性農(nóng)業(yè)保險試點承保各類農(nóng)作物近2050萬畝，大力推進棉花和能繁母豬政策性保險工作。

發(fā)展設施農(nóng)業(yè)。和田地區(qū)保險業(yè)在當?shù)卮笠?guī)模開展設施農(nóng)業(yè)保險，為地方2.1萬做蔬菜大棚提供了風險保障。

穩(wěn)步推進村干部、“三老人員”養(yǎng)老保險。新疆“三老”人員以及村干部有12萬人，做好他們的保險保障工作，對于維護安定團結的政治局面，鞏固農(nóng)村基層政權具有十分重要的意義。

引進農(nóng)資龍頭企業(yè)參與保險，探索建立適合新疆特點的涉農(nóng)保險服務網(wǎng)路和銷售渠道。采用專業(yè)保險中介機構代理保險業(yè)務的方式，利用農(nóng)資集團服務網(wǎng)絡，由農(nóng)村當?shù)氐倪B鎖店代售保險產(chǎn)品，搭建了涉農(nóng)保險服務平臺。

四、中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展長期嚴重滯后的制度根源

深層次根源，在于市場化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)保險的特殊性不相適應。所謂市場化經(jīng)營，是指政府不提供資助和補貼，農(nóng)業(yè)保險的供給主體以市場為依托，實現(xiàn)自我發(fā)展的市場化經(jīng)營方式。中國的農(nóng)業(yè)保險一直由商業(yè)性保險公司依市場化經(jīng)營的方式來提供。這與農(nóng)業(yè)保險的特殊性不相適應。兩者的不適應性體現(xiàn)為：（1）農(nóng)業(yè)風險點高度關聯(lián)性不能滿足商業(yè)保險可保風險的獨立性和隨機性的要求。保險要實現(xiàn)“風險分散和組織經(jīng)濟補償”的職能，首要的前提條件就是要求承保的風險必須是“獨立的隨機事件”。而農(nóng)業(yè)保險，風險單位在災害事故及災害損失中常常表現(xiàn)為高度的時間與空間的關聯(lián)性。農(nóng)業(yè)保險的特點：地域性、季節(jié)性、連續(xù)性。農(nóng)業(yè)風險的高度關聯(lián)性，容易形成農(nóng)業(yè)巨災損失。農(nóng)業(yè)巨災損失風險是商業(yè)性保險公司很難獨立承擔和消化的。（2）農(nóng)業(yè)保險中的逆選擇和道德風險，使得農(nóng)業(yè)保險的賠付率居高不下。我國的農(nóng)業(yè)保險缺少“孕育”過程，我國的農(nóng)戶生活在“靠天吃飯”的陰影下，隨著農(nóng)戶風險意識的提高，部分農(nóng)戶開始投保農(nóng)業(yè)險，農(nóng)戶道德誠信意識水平不高，道德風險困擾保險公司，逆向選擇問題嚴重。政府、保險公司、農(nóng)戶沒有結成利益共同體。當前我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀：政府管得少，保險公司不愿管，農(nóng)戶沒人管。從政府的角度看：國家財政比較困難，暫時拿不出很多資金支持農(nóng)業(yè)保險。從保險公司角度看：不愿意經(jīng)營不盈利甚至是負利的農(nóng)業(yè)保險。從農(nóng)戶的角度看：部分農(nóng)戶不相信保險；部分已投保的人，怕得不到賠付。若發(fā)生保險事故，則千方百計地從保險公司獲得盡可能多的賠付。根源于保險市場普遍存在的信息不對稱。農(nóng)業(yè)保險的地域差異性和個體差異性比較大，使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的你

選擇更為嚴重。受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的自身屬性及農(nóng)民小農(nóng)意識的影響，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的道德風險比較嚴重且難于有效控制或控制成本比較高。農(nóng)戶將最容易出險的農(nóng)作物投保，造成了逆向選擇；索賠時，將沒有投保的農(nóng)作物也一并要求保險公司賠付，導致了道德風險的產(chǎn)生。嚴重的你選擇和道德風險，均使得農(nóng)業(yè)保險的賠付率很高。（3）農(nóng)業(yè)保險的交易成本高、有效需求不足，均使得農(nóng)業(yè)保險的市場化經(jīng)營難以為繼。中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，對農(nóng)業(yè)保險造成兩種影響：a 由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營單位大量分散，給農(nóng)業(yè)保險的承保、查勘定損，理賠，風險控制帶來了相當?shù)碾y度，農(nóng)業(yè)保險的交易成本較高。b 受土地經(jīng)營規(guī)模狹小、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入低下等因素的制約，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足。農(nóng)業(yè)風險的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險的特殊性，即超高的交易成本與賠付率，既限制了供給又印制了需求。

五、我國農(nóng)業(yè)保險的制度選擇

（一）政府主辦，政府組織經(jīng)營的模式

這種模式的基本格局由政府主辦，并由政府設立相關機構從事經(jīng)營。其主要內容是：第一，成立專業(yè)性的隸屬于中央政府或其某部門的中國農(nóng)業(yè)保險公司，以該公司為主經(jīng)營全國農(nóng)村保險業(yè)務，它既可以經(jīng)營農(nóng)業(yè)（種植和養(yǎng)殖業(yè)）保險，也可以經(jīng)營農(nóng)村的壽險和其它財產(chǎn)保險，其傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險的虧損可以通過農(nóng)村壽險和其他財產(chǎn)保險得到彌補。也允許商業(yè)性保險機構、合作社和相互會社經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，成立專業(yè)的中國農(nóng)業(yè)保險公司是一種政府、整個保險業(yè)、單個的保險公司和農(nóng)民四方受益的舉措，對政府來說，農(nóng)業(yè)救災的壓力可以減輕；對于保險業(yè)來說，由專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司在政策扶持下著力開拓農(nóng)村市場，對保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展十分有利；對于農(nóng)民來說，是農(nóng)業(yè)保險風險分散機制的最大受益者。第二，由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險公司（或由目前的中國再保險公司兼營這部分業(yè)務）。其職能：一是通過再保險機制，使農(nóng)業(yè)風險在全國的范圍內得以最大程度的分散，維持國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定；二是對各省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)保險的虧損實行差額補貼。國家是通過差額調節(jié)來保證農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。第三，根據(jù)有關農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，建立農(nóng)業(yè)保險專項基金。保險基金通過多種渠道和方式籌集，由全國農(nóng)業(yè)再保險公司統(tǒng)籌使用，做到“征繳、管理和使用三權分離”，避免滲漏。第四，實行法定保險和自愿保險結合。根據(jù)政府對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟和社會目標，對有關國計民生和經(jīng)濟社會發(fā)展目標的實現(xiàn)有重要意義的少數(shù)幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品實行法定保險，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實行自愿保險。宜將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸結合起來，凡有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險標的，及時自愿保險項目也應依法強制投保，政府至少對法定保險險種提供保費補貼。第五，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營是政策性的，農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機構的全部或大部分經(jīng)營管理費用由政府撥付。政府還應給予農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營免征一切稅賦的優(yōu)惠，以利于其總準備金的積累和長期穩(wěn)定經(jīng)營。第六，除了經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險外，農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的商業(yè)性保險的稅賦可適當減免，使其可用這些險種的盈余補貼農(nóng)業(yè)保險。第七，為保證上述各項能夠順利貫徹實施，必須先制定和頒布有關法規(guī)，因此，《農(nóng)業(yè)保險法》的制定是當務之急。

在各省、市、自治區(qū)自主決策、獨立經(jīng)營的體制下，中央農(nóng)業(yè)保險公司不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，而主要經(jīng)營全國農(nóng)業(yè)保險的在保險業(yè)務，或者就成立農(nóng)業(yè)再保險公司，并通過全國在保險公司給予舉辦農(nóng)業(yè)保險的省、師

自治區(qū)一定的資金扶持。從國外的實踐來看，這種靈活的體制，適應各地經(jīng)濟發(fā)展的差距。

（二）政府主導下的商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式

第一，設立中國農(nóng)業(yè)保險管理專門機構（如中國農(nóng)業(yè)保險公司），該機構隸屬中央政府或其有關部門，它不是商業(yè)性的企業(yè)，而是國家的事業(yè)機構，不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險具體業(yè)務，經(jīng)費由國家財政撥款。該專門機構的主要職責和功能是，負責設計和改進全國農(nóng)業(yè)保險制度；設計種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的具體險種；審查和監(jiān)督參與政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的商業(yè)保險公司，并根據(jù)各商業(yè)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務量對保險公司提供補貼；對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務進行統(tǒng)一規(guī)劃，研究制定具體政策；向參與農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的商業(yè)保險公司提供再保險業(yè)務，對經(jīng)核準的商業(yè)保險公司依法開展的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務情況施行監(jiān)督。

第二，允許商業(yè)性保險公司（主要是財產(chǎn)保險公司）自愿申請經(jīng)營由政府提供補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險項目，政府的補貼可分為保險費補貼和經(jīng)營管理費補貼，具體補貼比例和（或）數(shù)額因政府的財力狀況和不同險種而有異。獲準經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司自主經(jīng)營，自負盈虧，國家農(nóng)業(yè)保險的專門機構除了給予補貼外不承擔其他責任。

第三獲準經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司主要經(jīng)營中國農(nóng)業(yè)保險公司設計的基本險種，采用規(guī)定的費率規(guī)章，也可以自行設計自愿投保的農(nóng)業(yè)保險險種，但這種險種必須經(jīng)過中國農(nóng)業(yè)保險公司的審查和批準后，才可以出售。保險的展業(yè)、核保、理賠由商業(yè)保險公司直接或通過其代理人進行。但各級政府應給予支持和協(xié)助。

第四在這種經(jīng)營模式下的農(nóng)業(yè)保險項目要實行法定保險和自愿保險相結合。對少數(shù)關系國計民生的農(nóng)作物和畜禽的一切現(xiàn)貨多重風險保險項目，有必要實行法定保險，以避免逆選擇和道德風險，便于風險在盡可能大的空間上分散和降低項目的經(jīng)營管理費用。其他保險項目實行自愿保險，政府只對法定保險項目給予補貼。

第五，政府對商業(yè)保險公司所經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險項目還應該給予財政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策。對法定保險項目應免除營業(yè)稅和所得稅，自愿保險項目也應該免除大部分稅負，以利其健康經(jīng)營。

第六，中國農(nóng)業(yè)保險公司要為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險公司的商業(yè)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險再保險，其他國內外商業(yè)性保險、再保險公司也可以向其提供再保險，再保險可以采取自愿方式，必要時時也可以采取一定范圍的法定分保方式。

第七，商業(yè)性保險公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險，同樣離不開各級政府部門的支持與協(xié)助。在我國如此分散和規(guī)模狹小的農(nóng)戶經(jīng)營的農(nóng)業(yè)制度下，其展業(yè)、承保、簽單、防災、查勘、定損和理賠，離開了各級特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、存的支持與協(xié)助，不僅成本很高，還會因難以有效防范道德風險和逆旋轉而使其歸于失敗。

第三篇：我國為什么實行政策性農(nóng)業(yè)保險

農(nóng) 業(yè) 保 險 課 程 論 文

學生姓名： 萬 鵬

學號： 20093002 專業(yè)年級： 2009級農(nóng)林經(jīng)濟管理

題

目： 我國政策性農(nóng)業(yè)保險探究 指導教師： 王慧青 教授 評閱教師：

2011 年 12 月

摘 要

政策性農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)保險的一部分，但與其他農(nóng)業(yè)保險相比，不但呈現(xiàn)出了其獨有的特征，而且也賦有了更多的功能與作用。本文在結合實踐的基礎上，通過對政策性農(nóng)業(yè)保險內涵的界定，政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的區(qū)別，深入辨析和推理了政策性農(nóng)業(yè)保險的功能與作用；同時也通過對其作用路徑的剖析，勾勒出了其功能與作用之間的內在聯(lián)系。從而，得出我國實行政策性農(nóng)業(yè)保險的正確性。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險、政策性農(nóng)業(yè)保險、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險

我國政策性農(nóng)業(yè)保險探究

一、農(nóng)業(yè)保險的內涵

（一）農(nóng)業(yè)保險的含義

農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中,對遭受自然災害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中,農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮以下的經(jīng)濟補償職能:一是有利于建立農(nóng)村災害保障體系,使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在遭受自然災害后能迅速恢復再生產(chǎn),保障農(nóng)業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定增長;二是通過農(nóng)業(yè)保險的市場化運作,可以提高處置災害或疫情的透明度,使真正需要救濟的農(nóng)民享受到農(nóng)業(yè)補貼政策的優(yōu)惠。三是農(nóng)業(yè)保險通過專業(yè)的防災防損機制,發(fā)揮風險管理優(yōu)勢,為巨災風險的可預測、可衡量、可管理提供經(jīng)驗、技術和人力上的支持。

（二）保險的種類

由于農(nóng)業(yè)內涵的廣泛性與發(fā)展性，農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務種類繁多，學術界和保險業(yè)按照不同的分類標準對農(nóng)業(yè)保險迚行了分類。目前主要的分類方式有以下兩種。

1.按照承保對象與范圍不同的分類。這種劃分方式是沿襲農(nóng)業(yè)的廣義與狹義之分而形成的，將其相應地分為廣義的農(nóng)業(yè)保險和狹義的農(nóng)業(yè)保險，或稱為“大農(nóng)險”與“小農(nóng)險”。“小農(nóng)險”的承保對象與范圍僅限于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，通常被稱之為“兩業(yè)保險”；“大農(nóng)險”的承保對象與范圍則涉及廣義農(nóng)業(yè)的各個環(huán)節(jié)，因此也被稱為“農(nóng)村保險”。

2.依據(jù)經(jīng)營目標不同的分類。按照經(jīng)營目標的不同，可以將農(nóng)業(yè)保險分為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險和政策性農(nóng)業(yè)保險兩類。其中，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營目標是獲取利潤最大化；政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營目標是最大程度地實現(xiàn)政府預定的政策目標，而不以利潤最大化作為經(jīng)營的首要目標，或不作為唯一的經(jīng)營目標。在我國保險實踐中，又常根據(jù)保費補貼主體的不同，將政策性農(nóng)業(yè)保險分為中央政策性農(nóng)業(yè)保險和地方政策性農(nóng)業(yè)保險。

二、農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險的比較

農(nóng)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險和政策性農(nóng)業(yè)保險的邊界，農(nóng)業(yè)險是政策性保險，但這幵不意味著所有農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品都必須實行政策性經(jīng)營。事實上 1791年誕生在德國的雹災保險，就是由私營保險公司經(jīng)營的，而且德國、英國、法國等至今都是以私營保險公司為主經(jīng)營雹災保險。在日本，除一部分大田作物(水稻、早稻、小麥等)和馬、牛、豬、蠶等飼養(yǎng)項目是依法強制實行政策性保險之外，花卉、某些設施農(nóng)業(yè)、精細農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的保險，實際上都是商業(yè)性經(jīng)營。這就有必要對農(nóng)業(yè)保險的具體項目和內容迚行分析，討論商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險和政策性農(nóng)業(yè)保險的區(qū)別及其原因。

只有那些關乎國計民生幵對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟、社會發(fā)展有重要意義，而商業(yè)性保險公司又不可能或不愿意從事經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險項目，才有可能納入政策性保險經(jīng)營。也就是說，從宏觀層面上講，政策性農(nóng)業(yè)保險項目必須有較強的政策意義；而從微觀層面上講，這些保險產(chǎn)品因其成本高、價栺高，在競爭的保險市場上難以成交。符合這些條件的農(nóng)業(yè)保險項目或產(chǎn)品主要包括：

1.農(nóng)作物多風險保險。這類標的的農(nóng)作物風險通常很高，例如玉米、棉花、水稻、小麥等作物，由于這些產(chǎn)品涉及食物和纖維供給的安全，在國民經(jīng)濟中具有重要的戰(zhàn)略地位，從而在相當長的時間里具有重要的政策意義。同時，洪澇、干旱、霜凍、冰雹、病蟲害等風險事故的發(fā)生機率相當高。據(jù)統(tǒng)計，1961—1990年30年間，我國農(nóng)作物遭受這些災害的面積占播種面積的比例高達29.8%，而成災面積占播種面積的比例為16%，這兩個比例在20世紀90年代和21世紀以來還有迚一步的提高。在湖南、湖北、安徽等省，水災的發(fā)生率超過30%。作物的損失率顯然很高。筆者曾在陜西關中地區(qū)做過調查，棉花的社會損失率在9%—18%左右，糧食作物的社會損失率在7%—13%左右。這也就是以產(chǎn)量為保障目標的多風險農(nóng)作物保險的純費率高達 2%—15%的原因。

2.3／要家畜家禽死亡保險?，F(xiàn)階段，畜牧業(yè)在我國也具有重要的政策意義，而且畜牧業(yè)保險標的因疫病和意外事故死亡的風險也很大。筆者曾在某大城市調查過為期10年的奶牛的社會死亡率，其平均死亡率約為3%—5%，在疫病流行的年仹高達10%，其中，犢牛平均死亡率高達12%—16%。家畜家禽保險對畜牧業(yè)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展具有一定的戰(zhàn)略意義。而這兩大類農(nóng)業(yè)保險項目都難以迚入競爭的商業(yè)保險市場。

不符合政策性農(nóng)業(yè)保險項目上述特征和條件的保險項目和產(chǎn)品主要包括： 1.某些單風險農(nóng)作物保險。例如，農(nóng)作物冰雹災害保險，或者某些地區(qū)[例如新疆、甘肅、山東等省(區(qū))的農(nóng)作物洪水保險，麥場、稻場火災保險，烤煙火災保險等，盡管這些保險標的也同樣有重要的經(jīng)濟意義，但從我國的試驗看來，這些保險標的遭受冰雹、洪水、火災等單一風險災害的機率較小，一般不超過1%，這些災害是小概率事件，符合一般商業(yè)保險承保風險的條件。

2.范圍較小、價值較高的設施農(nóng)業(yè)、精細農(nóng)業(yè)的單風險保險或某些綜合風險保險。例如，大棚蔬菜、花卉和溫室瓜果等作物的單風險或多風險保險，這些保險標的的價值較高，而且生產(chǎn)收入較高，生產(chǎn)者一般支付能力較強。

當然，對于上述兩類保險項目，從我國的實踐和國外的經(jīng)驗來看，在某些地區(qū)也可視政策導向，有選擇、有條件地納入政策性保險，當然，補貼幅度要小一些。

3.一些特殊飼養(yǎng)動物的疾病和死亡保險(特種養(yǎng)殖保險)。這類保險有養(yǎng)鹿保險、養(yǎng)貂保險等。一般來說，這些保險標的在農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟中的地位相對不重要，但其經(jīng)濟價值相對較高，飼養(yǎng)收入也會不低。

三、我國選擇政策性農(nóng)業(yè)保險的必要性

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險工作路徑簡述

目前中外學者對保險的功能認識基本達成一致，普遍認為現(xiàn)代保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能。其中經(jīng)濟補償功能是保險的本質核心，也是保險的基本功能；資金融通和社會管理功能則是保險隨著經(jīng)濟與社會發(fā)展需要，在其基本功能基礎上產(chǎn)生的衍生功能。政策性農(nóng)業(yè)保險作為保險的一個分支，同樣具有保險的這些功能。不僅如此，由政策性農(nóng)業(yè)保險的特殊性和實施范圍所決定，政策性農(nóng)業(yè)保險的功能更為明確而具體（見圖1）。

圖1：政策性農(nóng)業(yè)保險的作用路徑

注：①橢圓內表示參與主體，實線框內表示功能，虛線框內表示作用；②實線連接箭頭顯示功能傳遞路線，虛線連接箭頭呈現(xiàn)相應功能的作用路徑；③內環(huán)虛線框內表示基本功能，內環(huán)虛線框與外環(huán)虛線框之間屬于衍生功能區(qū)。政策性農(nóng)業(yè)保險的作用

（二）政策性農(nóng)業(yè)保險的作用

政策性農(nóng)業(yè)保險的作用是指政策性農(nóng)業(yè)保險在發(fā)揮其功能過程中，對經(jīng)濟社會等方面所產(chǎn)生的有利溢出效應。政策性農(nóng)業(yè)保險的作用不僅是建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度的重要的理論基礎，而且也是制定政策性農(nóng)業(yè)保險實施目標的重要依據(jù)。

（一）促迚農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素投入，誘導農(nóng)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展

建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度對農(nóng)業(yè)發(fā)展的有利影響主要體現(xiàn)在兩個方面：一是通過降低農(nóng)業(yè)風險預期，可以有效促迚農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素投入的增加。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者通過參加政策性農(nóng)業(yè)保險，不僅將不確定性的農(nóng)業(yè)風險損失轉移了出去，穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)預期收益，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供了保障，而且還借助農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)和氣象等部門專業(yè)技術指導與防災防損措施的實施，觃避和減少了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險，從而提高了農(nóng)業(yè)投資預期收益。這不僅會促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者增加對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素尤其是高級生產(chǎn)要素的合理投入，而且還會刺激與吸引社會對農(nóng)業(yè)的投資，非常有利于促迚農(nóng)業(yè)資本的形成，加速發(fā)展以高效、生態(tài)和精準農(nóng)業(yè)為主的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，迚而保障國家糧食安全和提升農(nóng)業(yè)在國際市場的競爭力。二是通過政策性農(nóng)業(yè)保險制度的創(chuàng)新設計，可以有效誘導現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。政府通過設計特定目的性的政策性農(nóng)業(yè)保險的險種、風險責仸、實施范圍、優(yōu)惠政策等內容，可以有效誘導某一地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結構的調整與優(yōu)化，促迚農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的形成。同時又通過保險運作機制，轉移與消減農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的農(nóng)業(yè)風險及其損失，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展與壯大保駕護航，從而實現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

（二）穩(wěn)定和提高農(nóng)民收入水平，促迚農(nóng)業(yè)良性循環(huán)發(fā)展

政策性農(nóng)業(yè)保險在為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供風險保障的同時，也為穩(wěn)定農(nóng)民收入奠定了基礎。盡管農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者在購買政策性農(nóng)業(yè)保險時，需要支付一定的保險費，從某種程度上增加了生產(chǎn)成本，從而減少了其可獲得的最大純收入。但同時，農(nóng)業(yè)風險損失發(fā)生后的保險賠償也減少了因損失發(fā)生而引起的收入大幅度減少的可能性。Yamauchi（1986）及Kraft（1996）分別以美國和日本的數(shù)據(jù)證實了農(nóng)業(yè)保險在影響農(nóng)業(yè)凈收入的概率分布和收入穩(wěn)定方面的作用。更為重要的是，政府建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度后，一方面可以在世貿(mào)組織觃則允許的范圍內，通過實行低費率、高補貼政策或再保險機制等觃避農(nóng)業(yè)風險尤其是農(nóng)業(yè)臣災風險對農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的影響，改變“一次重災，即刻致貧”的困境；另一方面，通過對險種的創(chuàng)新設計，還可以使政策性農(nóng)業(yè)保險成為補貼農(nóng)民與扶持農(nóng)業(yè)的有效工具，迚而成為保障農(nóng)民收入穩(wěn)定增長的有效載體。而且，當農(nóng)民收入得到穩(wěn)步提高后又會加強對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入，從而促迚農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。如此反復就會促迚農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民收入增長迚入良性循環(huán)發(fā)展之中。

（三）激活農(nóng)村消費市場，實現(xiàn)對國民經(jīng)濟增長的乘數(shù)效應

農(nóng)業(yè)不僅是國民經(jīng)濟的基礎，而且與國民經(jīng)濟的其他產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村與城市具有高度聯(lián)動性。農(nóng)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)民收入的持續(xù)增長，不僅會直接帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)后相關服務業(yè)的發(fā)展，還會促迚農(nóng)民對工業(yè)品、服務等產(chǎn)品消費需求的增加，迚而驅動國民經(jīng)濟的快速增長。Leatham等（1997）通過對美國北達科他州的實證研究證明，1美元的農(nóng)業(yè)保險賠款帶動該州的商業(yè)銷售額增長了2.3美元，帶動個人收入增長了1.03美元，使該州總產(chǎn)出增加了1.14美元，幵增加了51.6個就業(yè)崗位。同時也表明了農(nóng)業(yè)保險對整個國民經(jīng)濟的增長具有積極的乘數(shù)效應。因此，通過完善政策性農(nóng)業(yè)保險運作機制，在提高政府支農(nóng)惠農(nóng)政策效率的同時，還能更好地實現(xiàn)其對國民經(jīng)濟增長的驅動力。

（四）提高農(nóng)民的經(jīng)濟與信用地位，促迚農(nóng)村金融體系高效有序發(fā)展

在商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營條件下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者受收入低微與農(nóng)業(yè)保險的高費率等因素制約而無力購買農(nóng)業(yè)保險。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遇到嚴重的自然災害和意外事故后，農(nóng)民只能依靠儲蓄、親屬援助、救濟或貸款等方式恢復生產(chǎn)與建設。這不僅使農(nóng)民經(jīng)濟收入低下而且也無保障，甚至會導致原有貸款因無力償還而拖欠或產(chǎn)生新的債務。加之由農(nóng)業(yè)風險特性所決定，一般農(nóng)業(yè)災害影響范圍都較廣，由此可能會導致許多農(nóng)戶陷入上述困境。同時，農(nóng)村信貸機構將因農(nóng)民的違約遭受損失或因農(nóng)民的經(jīng)濟與信用地位低下而縮小信貸觃模，降低對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持力度。在政策性農(nóng)業(yè)保險實施后，一方面通過為農(nóng)民提供風險保障和損失補償，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定迚行，提高農(nóng)民收入，迚而提高農(nóng)民的經(jīng)濟地位和信用地位，幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者沖破原有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入資金難以獲得的窘境，可以有效解決農(nóng)業(yè)資金投入的瓶頸制約，從而促迚現(xiàn)代農(nóng)業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展；另一方面，政策性農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，通過完善農(nóng)村金融體系，激活農(nóng)村流動資金，分散金融風險和提高金融效率，對促迚農(nóng)村金融乃至整個金融體系的高效、穩(wěn)健、有序發(fā)展具有重要的作用。

（五）提高農(nóng)業(yè)風險管理的水平與能力，減少社會損失，減輕政府救災救濟財政壓力

農(nóng)業(yè)風險的多樣性、復雜性和系統(tǒng)性等特征決定了農(nóng)業(yè)的脆弱性與損失的嚴重性。然而，在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風險管理模式中，受經(jīng)濟發(fā)展階段、農(nóng)業(yè)科技水平和風險管理技術等因素的制約，普遍存在著“輕風險管理過程、重損失補償”的現(xiàn)象。一旦農(nóng)業(yè)災害損失發(fā)生，只能通過農(nóng)民動用儲蓄自救、社會救助、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險賠償和政府救濟等方式渡過難關。然而由于農(nóng)民收入水平普遍較低，自救能力非常有限；社會救助又具有較大的不確定性；商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險無論是保障范圍和程度，還是覆蓋面又明顯不足，對損失賠償微不足道；最后只能依靠政府財政救濟尤其是受災地區(qū)的地方財政救濟，這一方面必然導致政府背負沉重的救災救濟的財政壓力，另一方面還往往難以有效彌補農(nóng)業(yè)損失，從而導致部分災民陷入因災返貧的困境。通過開展政策性農(nóng)業(yè)保險，政府將部分災后救助資金轉變?yōu)槭虑皡⒈ＹY助或保險投入補貼，不但可以調動中央和地方政府、保險公司和農(nóng)戶等多方主體直接參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)的風險管理，提高各主體尤其是農(nóng)民的風險管理意識，引導其科學管理農(nóng)業(yè)風險；而且還可以動員和集結多方力量提升農(nóng)業(yè)抵御自然災害的能力，有效提高抗災救濟資源的配置效率，幵有利于風險防范措施制度化，從而減輕政府農(nóng)業(yè)災害救濟的財政壓力。

四、結論

策性農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)保險的一部分，是政府為了實現(xiàn)特定的政策目標，通過參與部分農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的運營，或對相關農(nóng)業(yè)保險業(yè)務參與主體提供一定的扶持、優(yōu)惠或補貼等促迚政策的一種制度安排。由此使其與其他農(nóng)業(yè)保險相比，不但呈現(xiàn)出了其獨有的特征，而且也賦有了更多的功能。結合實踐，通過深入比較分析，得出如下主要結論：一是政策性農(nóng)業(yè)保險的主要特征體現(xiàn)在具有特定政策目的性、經(jīng)營目標多元化、經(jīng)營模式多樣性和承保風險弱可保性等四個方面。二是政策性農(nóng)業(yè)保險的功能可以分解為基本功能與衍生功能。其中，基本功能是指在政策性農(nóng)業(yè)保險運營過程中，由其自身內部活動所產(chǎn)生的最根本、最直接的有利功效，包括分散農(nóng)業(yè)風險與補償農(nóng)業(yè)損失，以及觃避與消減農(nóng)業(yè)風險；衍生功能是指政策性農(nóng)業(yè)保險在發(fā)揮其基本功能的基礎上，對外部所產(chǎn)生的間接的有利功效，包括激活與融通農(nóng)村資金、承載支農(nóng)惠農(nóng)工具和參與農(nóng)村社會管理。三是政策性農(nóng)業(yè)保險的作用是指政策性農(nóng)業(yè)保險在發(fā)揮其功能過程中，對經(jīng)濟社會等方面所產(chǎn)生的有利溢出效應。這既從理論上區(qū)分了政策性農(nóng)業(yè)保險的功能與作用的不同，又通過對作用路徑的剖析勾勒出了功能與作用之間的內在聯(lián)系。

參考文獻:

1.劉慧俠.論農(nóng)業(yè)保險在西部農(nóng)業(yè)發(fā)展中的經(jīng)濟補償職能.西北大學學報,2004,(5).2.王鳳山,王永文.促迚和完善我國的農(nóng)業(yè)保險事業(yè).金融理論與實踐,2005,(2).3.趙岸英.農(nóng)業(yè)保險的政策性出路.財經(jīng)界,2004,(6).4.劉翠.我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題及對策，2005，（10）.5.佚名.農(nóng)業(yè)保險概論，2004.（6）

第四篇：我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題研究

[227]李海軍.我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題研究

胡繼連.山東農(nóng)業(yè)大學,2009.農(nóng)業(yè)是人們利用植物、動物、微生物的生長機能,通過人工控制和培育以獲得產(chǎn)品的基礎產(chǎn)業(yè),容易受到多種自然災害和環(huán)境變化(如旱、澇、風、冰雹、寒潮、病蟲害等)的影響。我國作為農(nóng)業(yè)大國和自然災害頻發(fā)國家,探索建立符合中國國情的政策性農(nóng)業(yè)保險制度,分散農(nóng)業(yè)風險,保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者利益,既是降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)系統(tǒng)性風險、保障農(nóng)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的客觀要求,也是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建

立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的迫切需要。-----------------------------告訴你僅花7天時間搞定專業(yè)論文的絕招 寫論文一定找一個清靜的地方閉關。因為是論文是一個完整、邏輯連貫的體系，如果干擾太多，寫起來就會很慢，而且心也會很煩。如果在實驗室或辦公室，雜事太多，估計就是給兩個月都寫不完。寫論文之前最好先做一個報告，闡述一下做論文的思路，因為你能在很短的時間內把你所作的東西用最簡要的話說出來，就說明你的思路是清晰的。如果寫論文沒有清晰的思路，最好先不要寫，否則是浪費時間。

↓最最最重要的，重要的，重要的↓ 這一步是最關鍵的。抓大放小，逐層細化。開始的時候，我論文寫得很細，每一個論點的證明都要做到盡善盡美，但后來發(fā)現(xiàn)不行，一是寫起來太慢，二是越寫越發(fā)現(xiàn)自己沉陷于一個泥潭之中，根本寫不下去了。所以我決定放棄，先是簡要寫出主要需說明內容，很快就能把論文的主體結構完成。感覺很有成就感，于是再把一些需要補充說明的東西逐步逐步加進去，使其豐滿。這樣，每細化一次，就把論文從頭到尾過一遍，有整體感，逐步寫下來，論文就寫得非常快。

在這里我要特別提醒一下，至關重要的是按照第3點完成主體內容，我有一點心得可以分享給大家，您可以淘寶或百度上搜索一家叫“馨雅文獻”的店家（QQ：47935525），他們家最貼心的業(yè)務是這樣的：只要給出所寫論文的題目和關鍵詞，花費100左右吧，你就可以從他們家得到一份有200-500篇非常專業(yè)，且最貼近你所寫論文主題的重點大學碩博士論文目錄，基本能涵蓋所有和主題相關的論文，然后會讓你從目錄中再挑選出其中30篇左右最貼近主題的碩博士論文全文給你，全文文字都可以復制黏貼的哦，就是這些精選后的論文內容構成了我這篇論文的基本框架和血肉。

就這樣子，本來拖延了進度的我，僅僅花了7天時間就完成了我的論文，成為一篇立意新穎，博采眾長的優(yōu)秀論文，順利通過了畢業(yè)答辯。

-----------------------------

本論文試圖運用準公共產(chǎn)品理論、博弈理論、制度變遷理論等作為分析工具,系統(tǒng)總結研究我國政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程,比較分析國內外政策性農(nóng)業(yè)保險典型模式,并專門考察山東省政策性農(nóng)業(yè)保險試點探索情況。在此基礎上,對影響我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重大問題進行深入研究和理性思考,提出相關政策建議。

本文的研究內容和主要結論如下:(一)梳理了政策性農(nóng)業(yè)保險生成與發(fā)展的相關理論基礎,認為建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度事關農(nóng)業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展,既有堅實的理論支撐,也是一項重要而又緊迫的現(xiàn)實問題。準公共物品理論分析表明,無論是多風險或一切險,農(nóng)業(yè)保險都具有準公共產(chǎn)品的基本特征,需要政府在制度供給、環(huán)境營造和財政補貼等方面發(fā)揮不可或缺的作用,這是政策性農(nóng)業(yè)保險生成的根本原因。博弈論分析表明,政府的支持和引導,可以有效調動農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者開辦業(yè)務、農(nóng)民參加保險的積極性和主動性,是實現(xiàn)政府、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者、農(nóng)民三個相關行為主體互動平衡的主導因素。制度變遷理論分析表明,制度在發(fā)展中處于基礎和根本的地位,研究發(fā)展問題必須把制度建設作為重點,突出制度設計和實施的相關內容,其中政府推動農(nóng)業(yè)保險制度變遷的動力最強,可以運用行政、經(jīng)濟或法律手段誘導和強制農(nóng)業(yè)保險制度變遷,并履行相應的職責。福利經(jīng)濟學理論分析表明,政府支持開展政策性農(nóng)業(yè)保險,可以大大增加社會總福利。農(nóng)業(yè)弱質性理論、國際貿(mào)易理論和農(nóng)業(yè)多功能理論分析表明,政策性農(nóng)業(yè)保險屬于政府對自然災害的補償和救濟內容,實施的意義廣泛而重要,并且對國際貿(mào)易不產(chǎn)生扭曲作用,是WTO框架下政府加強對農(nóng)業(yè)支持保護的重要措施。(二)按照政府干預和扶持力度的強弱,可將我國政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程大體劃分為早期波折階段(1950-1993年)、制度缺失階段(1994-2003年)和恢復試點階段(2004年至今)。其中,1994年以前的農(nóng)業(yè)保險是政策性農(nóng)業(yè)保險的一種萌芽形態(tài)和簡單形式,2004年是商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險和政策性農(nóng)業(yè)保險的另一個重要分界時點。通過分析我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程、曲折成因及其啟示表明,對于政府、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和保險公司三個行為主體而言,政府財政補貼等相關優(yōu)惠政策的實施力度,決定著政策性農(nóng)業(yè)保險的實際供給水平和農(nóng)民有效需求水平。沒有政府的積極介入和有力支持,我國政策性農(nóng)業(yè)保險就很難有穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展,更難以擺脫曲折、徘徊、萎縮的發(fā)展困境。這一歷史實踐也啟示我們,政府采取合理的方式積極介入,盡快確立政策性農(nóng)業(yè)保險的法律地位,不斷加大財政補貼和政策支持力度,完善相關配套政策措施,是促進政策性農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展、不斷在更高水平上實現(xiàn)供求均衡的關鍵。(三)2004年以后,我國多個省份開展了政策性農(nóng)業(yè)保險的試點探索,主要形成了上海安信、黑龍江墾區(qū)陽光相互制、吉林安華、新疆建設兵團中華聯(lián)合、浙江共保體等五大典型模式。這五種模式的相同點體現(xiàn)在:地方政府主導推動政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展、兼顧運用市場和行政手段實現(xiàn)保險規(guī)模擴張、采取有效措施預防和分散風險以及實行“以險養(yǎng)險”等方面,這些制度設計有效推動了試點工作的開展。同時,受經(jīng)濟發(fā)展水平和政策性農(nóng)業(yè)保險基礎開辦條件的限制,五種模式在區(qū)域特色、經(jīng)辦主體、保險對象、保障方式與程度、政府扶持力度、擴散效應等方面有所差異。這些發(fā)展模式的探索實踐啟示我們,制度設計是否合理、財政補貼是否有力是影響政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素。(四)2006年,山東省正式啟動政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作。從對山東省政策性農(nóng)業(yè)保險試點探索情況的專門考察來看,試點取得了較好效果,特別是在幫助試點地區(qū)農(nóng)戶分散農(nóng)業(yè)風險、推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等方面發(fā)揮了積極作用。但由于政策性農(nóng)業(yè)保險屬于新生事物,在山東省剛剛起步,制度設計還不夠成熟和完善,仍存在不少問題,主要體現(xiàn)在行政色彩比較濃厚、巨災風險準備金制度不夠完善、保險責任與農(nóng)民實際需求有一定差距、個別險種保險責任認定困難、農(nóng)民群眾保險意識淡薄且消費能力有限等諸多方面,特別是農(nóng)戶、保險公司、政府三者相互平衡關系還沒有完全建立的問題,成為制約今后山東省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要因素。(五)從世界范圍看,約有40多個國家推行政策性農(nóng)業(yè)保險,較為典型的有以美國、加拿大、日本、法國為代表的發(fā)達國家模式,以菲律賓為代表的發(fā)展中國家模式,以及前蘇聯(lián)模式。這些國家的實踐證明,要想實現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展,需要健全的法律保障、強有力的政府支持、完善的再保險和巨災風險分散機制、專設的管理機構、適合本國國情的發(fā)展模式。另外,由于自然條件和經(jīng)濟社會發(fā)展水平的差異,各國的政策性農(nóng)業(yè)保險在險種與承保范圍、保險責任、實施方式等經(jīng)營層面上也有顯著不同。這些國家政策性農(nóng)業(yè)保險的實踐啟示我們,應積極借鑒國外發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的有益經(jīng)驗和一般規(guī)律,結合國情,加強制度創(chuàng)新,健全完善法律和政策支持體系,推動我國政策性農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。(六)在我國建立科學、有效、完善的政策性農(nóng)業(yè)保險制度,是一項長期而復雜的系統(tǒng)工程,不可能一蹴而就,需要立足中國國情,大膽探索,抓住關鍵,勇于實踐,積極推進,逐步建立具有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。這其中的關鍵因素和環(huán)節(jié)主要包括:加強立法,盡快完善政策性農(nóng)業(yè)保險法律制度;設立農(nóng)業(yè)風險管理機構,統(tǒng)籌全國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展;健全政策性農(nóng)業(yè)保險財政補貼制度,提高財政資金使用效率;建立農(nóng)業(yè)巨災風險分散轉移制度,多渠道分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風險;完善政策性農(nóng)業(yè)保險稅收制度,促進承保公司可持續(xù)發(fā)展;建立政策性農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸投放相結合制度,實現(xiàn)農(nóng)村銀保互動發(fā)展;堅持自愿與適度強制相結合,為提高參保率提供制度保障;建立政策性農(nóng)業(yè)保險保費資金使用與監(jiān)管制度,確保資金保值增值。

第五篇：050713 我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展研究1

我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展研究

[ 保險觀點 ] [ 2005年7月13日 ] 編輯整理: [ 中國保險網(wǎng) ]

摘要：由于農(nóng)業(yè)是世界公認的抵御自然災害能力極差的“弱勢產(chǎn)業(yè)”，我國又是世界公認的自然災害最為嚴重的國家之一，完善農(nóng)業(yè)保險體系對于保障農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展有著極大的現(xiàn)實意義。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政府的扶持，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式應走財政支持型的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展之路。特別是要注意依照WTO的規(guī)則，建立符合我國國情的保險制度，以適應世界經(jīng)濟一體化的趨勢。

農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。農(nóng)業(yè)保險被稱作為現(xiàn)代保險中最尖端的課題，它也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重要組成要素。研究和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，對推動我國農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展意義重大。

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展所面臨的問題

我國是世界上自然災害損失最嚴重的國家之一，農(nóng)業(yè)承受越來越巨大的風險威脅。但是我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展日益陷入低水平萎縮的態(tài)勢，出現(xiàn)許多矛盾和問題。

(一)農(nóng)業(yè)保險的高費用、高費率與農(nóng)民購買力較低的矛盾

由于農(nóng)業(yè)是世界公認的抵御自然災害能力極差的“弱勢產(chǎn)業(yè)”，我國又是世界公認的自然災害最為嚴重的國家之一，很顯然，完善農(nóng)業(yè)保險體系對于保障農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展有著極大的現(xiàn)實意義。但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，尤其是種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)“靠天吃飯”的高風險和不可預測性，保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險風險大、賠付率高，而若想有利可圖，則必須提高保費，這又往往會超過農(nóng)民的承受范圍，加上農(nóng)戶的保險意識不強及保險產(chǎn)品價格和農(nóng)民收入之間的落差，導致“農(nóng)民保不起，保險公司賠不起”的尷尬局面出現(xiàn)。因此，各個新籌建的股份制保險公司對于農(nóng)業(yè)保險避而遠之也就不難理解了。

(二)農(nóng)戶風險意識淡薄，道德風險和逆向選擇問題嚴重

我國是世界上農(nóng)業(yè)自然災害頻發(fā)的國家。嚴重的自然災害對一些種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)大戶(企業(yè))來說，可謂是“滅頂之災”，常常導致傾家蕩產(chǎn)、債臺高筑，難以起死回生，政府的一點救濟金對他們來說簡直是杯水車薪。長期以來，我國農(nóng)戶生活在“靠天吃飯”的陰影里，產(chǎn)生了一種思維定式——“老天爺才是收成好壞的決定因素”，人是違背不得的。

但是隨著經(jīng)濟的發(fā)展，也有一些人投保農(nóng)業(yè)險，但由于農(nóng)戶文化素質普遍較低，道德誠信的意識水平不夠高，因此保險公司時常被農(nóng)戶的道德風險所困擾，同時逆向選擇問題也令他們頭疼。政府、保險公司、農(nóng)戶沒有結成利益共同體。當前我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀是：政府管得少，保險公司不愿管，農(nóng)產(chǎn)沒人管。從政府的角度看，國家財政比較困難，而需要發(fā)展的項目或行業(yè)很多，暫時拿不出更多資金支持農(nóng)業(yè)保險，同時農(nóng)業(yè)投入大，見效慢，短期內回收投資是不可能的，故政府不愿意把過多的資金用于農(nóng)業(yè)發(fā)展。從保險公司的角度看，我國的保險市場長期由國家壟斷，保險公司之間缺乏競爭，安于現(xiàn)狀，不思進取，更重要的是，缺乏從整個國家高度考慮農(nóng)業(yè)問題的戰(zhàn)略眼光，自然不愿意經(jīng)營不盈利甚至是負利的農(nóng)業(yè)保險。從農(nóng)戶的角度看，相當一部分農(nóng)戶不相信保險，認為保險是負擔，是一項不必要的支出，而另一部分投了保的人，心理也是忐忑不安，害怕到時候得不到賠付。一旦發(fā)生保險事故，就千方百計地從保險公司獲得盡可能多的賠付。他們將最容易出險的農(nóng)作物投保，造成了逆向選擇；索賠時，將沒有投保的農(nóng)作物也一并要求保險公司賠付，導致了道德風險的產(chǎn)生。

(三)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術薄弱的矛盾

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但作為一個農(nóng)業(yè)大國，政府的支持是有限的，在相當長一段時期內，農(nóng)業(yè)保險將面臨資金不足的矛盾；農(nóng)業(yè)風險的特殊性、復雜性決定了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術的特殊要求。目前我國農(nóng)業(yè)保險在理論研究上相對滯后，在實踐中發(fā)展緩慢，農(nóng)業(yè)保險方面的統(tǒng)計資料不詳。特別是我國保險業(yè)由于受到各種因素的干擾，發(fā)展呈現(xiàn)多次起落，保險人才斷層，而農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營上的復雜性、艱苦性，導致人才更是奇缺。

(四)我國經(jīng)濟持續(xù)多年快速增長與現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務進一步萎縮的矛盾

我國是世界上自然災害損失最嚴重的國家之一。據(jù)統(tǒng)計，我國每年因自然災害造成巨大的直接經(jīng)濟損失：20世紀50-60年代平均每年約390億元，70年代平均每年約520億元，80年代上升至620億元，到90年代的災害損失則呈顯著增加的趨勢，年平均損失額達到1747億元。我國自然災害所造成的直接經(jīng)濟損失占GDP的比重平均超過3%(而美國的這一比例約為0.6%，日本約為0.8%)。在自然災害損失中農(nóng)業(yè)最為嚴重，而且農(nóng)業(yè)承受災害損失的能力最為脆弱。在 20世紀90年代，我國農(nóng)業(yè)的成災面積占播種面積和受災面積的比例分別超過20%和50%，農(nóng)業(yè)風險損失的范圍和程度呈現(xiàn)加速擴大的趨勢。但是，我國農(nóng)業(yè)保險卻呈現(xiàn)不斷萎縮的態(tài)勢，與我國經(jīng)濟持續(xù)多年快速增長形成鮮明反差的是近年來我國農(nóng)業(yè)保險走勢呈下降通道。據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，1997年，農(nóng)業(yè)保險保費收人為15.4億元，占財產(chǎn)保險保費的1.41%，比1993年下降2.17個百分點；2000年，農(nóng)業(yè)保險保費收入為5.26億元，占財產(chǎn)保險保費收入的比重僅為0.9%，比1997年又下降了0.51個百分點。2004年我國農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保險費用收入3.77億元，較上年減少0.88億元，負增長18.86%，僅相當于最高年份1992年的 46%。我國農(nóng)業(yè)保險持續(xù)出現(xiàn)負增長，關鍵還在于缺乏一套合理的制度安排，缺乏政府強有力的支持，缺乏相應的法律保障。

(五)農(nóng)業(yè)保險受供給和有效需求的雙重制約

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風險的客觀存在，形成對農(nóng)業(yè)保險的巨大需求，但目前我國農(nóng)業(yè)保險的有效需求(或現(xiàn)實需求)不足，主要原因：一是超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能。狹小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預期收益，因而也不愿付出現(xiàn)實的保險成本。二是保險價格即保險費率較高，抑制了農(nóng)民對保險的需求。三是受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的影響，農(nóng)民的保險意識還較差。在萎縮的供給和低迷的需求狀態(tài)下，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務發(fā)展緩慢。

二、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的對策

2005年的中央一號文件要求：“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)產(chǎn)給予一定的保費補貼。”國家的鼓勵和支持為近年來農(nóng)險公司活躍帶來了強大的動力。我國農(nóng)業(yè)保險適逢發(fā)展良機，必須走出一條有中國特色的發(fā)展之路。

(一)我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式應走財政支持型的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展之路。即在合作制基礎上，采用相互制保險公司這一組織形式，調動農(nóng)民投保和投資的積極性，避免以往農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的道德風險、逆向選擇及其他矛盾，建立以廣大農(nóng)民積極參與為依托、以合作保險組織為基礎、以再保險機制為支撐、以國家財政稅收為支持的農(nóng)業(yè)保險制度。充分發(fā)揮國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、財政稅收政策、金融政策和保險相關政策的作用，建立多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險制度，以適應我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的國情，滿足廣大農(nóng)民參與保險的需求。

(二)可借鑒國外成熟模式，在充分吸取國外經(jīng)驗的基礎上，走中國特色的農(nóng)業(yè)保險道路，建立半商業(yè)性的專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司(農(nóng)業(yè)保險不可能完全按照純商業(yè)化模式運作，政府必須通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策和財政轉移支付等補貼手段支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展)。

在一些發(fā)達國家，農(nóng)業(yè)保險早已成為政府保護和支持農(nóng)業(yè)的一個重要手段。政府以不同的出資方式和比例建立初始資本和準備基金；負擔全部或大部分經(jīng)營管理費，對保險費給予一定比例的補貼，發(fā)生重大災害，農(nóng)業(yè)保險準備金發(fā)放困難時，政府給予一定的補助；實行免稅政策。美國20世紀30年代開辦農(nóng)業(yè)保險，其模式經(jīng)歷了由私營公司試辦到政府主辦，再到政府退出、由商業(yè)保險公司為主的曲折階段。目前，美國農(nóng)業(yè)保險的管理機構是聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，主要負責全國性險種條款制定、費率確定、業(yè)務指導和檢查等。為商業(yè)保險公司提供經(jīng)營管理費補貼和再保險；政府還給予免稅支持。

我國政府對商業(yè)保險公司所經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險項目也應該給予財政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策。對法定保險項目應免除營業(yè)稅和所得稅，自愿保險項目也應該免除大部分稅負，以利其健康經(jīng)營。具體操作是：當前商業(yè)性保險公司可在內部以農(nóng)業(yè)保險業(yè)務單獨建賬、獨立核算、自負盈虧，政府適當補貼并給予免稅支持。在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務逐步走向正軌后，國家應出臺更加市場化的政策，鼓勵和扶持商業(yè)保險公司提高風險評估和承保水平，實現(xiàn)業(yè)務的良性發(fā)展；采取設立某種農(nóng)產(chǎn)品專項風險基金、政府與保險公司共同承擔巨災風險、以農(nóng)產(chǎn)品期貨價格指導保險公司經(jīng)營等方式，加強對農(nóng)業(yè)的支持和保護，分散農(nóng)業(yè)風險，發(fā)揮保險經(jīng)濟補償功能，維護好農(nóng)民種糧的積極性，國家應盡快建立政策支持下的農(nóng)業(yè)保險制度，促進我國農(nóng)業(yè)保險健康穩(wěn)定地發(fā)展。

(三)根據(jù)有關農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，建立農(nóng)業(yè)保險專項基金。保險基金通過多種渠道(政府、消費者、銷售者、加工者和生產(chǎn)者)和方式(除收繳保費外，還可征收專項稅、費)籌集，由全國農(nóng)業(yè)再保險公司統(tǒng)籌使用，由稅務、財政部門征繳和管理，做到“征繳、管理和使用三權分離”，避免滲漏。

(四)實行法定保險和自愿保險相結合。引導農(nóng)民和農(nóng)村合作經(jīng)營組織建立農(nóng)業(yè)保險合作社，形成以農(nóng)業(yè)保險公司為主導，多元化、多層次、全方位的農(nóng)業(yè)保險組織體系(世界上大多數(shù)國家普遍建立了農(nóng)村保險合作社，即由農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟組織自愿出資形成的非盈利性的合作保險組織，對管理嚴格、運作規(guī)范的保險合作社，政府也給予財政支持)。根據(jù)政府對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟和社會目標，對有關國計民生和經(jīng)濟社會發(fā)展目標的實現(xiàn)有重要意義的少數(shù)幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品的生產(chǎn)實行法定保險，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實行自愿保險。宜將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸結合起來，凡有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險標的，即使自愿保險項目也應依法強制投保，政府至少對法定保險險種提供保費補貼。此外，農(nóng)產(chǎn)品加工部門和農(nóng)產(chǎn)品消費者都應通過一定的渠道分擔部分保險費。保費補貼和分擔可因保險險別、險種、保障水平的不同和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差異有所區(qū)別。

(五)加快《農(nóng)業(yè)保險法》的制定與實施。目前我國的保險法規(guī)不健全，特別是缺少農(nóng)業(yè)保險立法，雖然《中華人民共和國保險法》已于1995年10月1日起施行，但這部法律主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為，對于農(nóng)業(yè)保險卻提出“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險的法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”但到目前為止仍未出臺。因此我國應盡快出臺《農(nóng)業(yè)保險法》及有關法規(guī)制度，保證農(nóng)業(yè)保險的健康運行。

(六)由點到面，逐步推開。農(nóng)業(yè)保險面廣量大，要將種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的所有產(chǎn)品一下子全部納入政策性保險范疇是不現(xiàn)實的。目前，可以先從設施園藝、特種養(yǎng)殖等高產(chǎn)出高風險行業(yè)，產(chǎn)業(yè)比較發(fā)達、地方財力比較雄厚的縣(市)入手，開展農(nóng)業(yè)保險公司和保險合作社的試點工作，逐步建立健全機構，擴大承保面，實行規(guī)模統(tǒng)保。待條件成熟時，再將農(nóng)業(yè)保險作為政策性保險加以強制實施。也就是要充分發(fā)揮國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、財政稅收政策、金融政策和保險相關政策的作用，建立多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險制度。在試點模式選擇上，可以按照“先起步、后完善，先試點、后推廣”的原則，研究多種農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，并在此基礎上開展各項試點工作，各地根據(jù)實際情況，正確選擇合適的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。為農(nóng)業(yè)保險提供政策支持，現(xiàn)階段將利用保費補貼政策開展政策性農(nóng)險業(yè)務，即國家和地方利用財政、金融、稅收等政策和WTO規(guī)則中的相關政策支持和補貼關系國計民生的主要農(nóng)作物和主要經(jīng)濟作物參與保險。

總之，農(nóng)業(yè)保險是保護農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟，確保國家糧食安全，扶持農(nóng)民，轉移風險的重要工具。我國政府應盡早研究和決策支持保護農(nóng)業(yè)的政策，完善我國農(nóng)業(yè)保護體系。特別是要注意依照WTO的規(guī)則，建立符合我國國情的保險制度，以適應世界經(jīng)濟一體化的趨勢。

《金融理論與實踐》2005年第6期