第一篇：我國信用卡發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策

我國信用卡發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策

摘要：隨著中國經(jīng)濟迅速的發(fā)展，居民購買力的不斷增強以及在消費觀念的轉(zhuǎn)變，信用卡作為一種便捷的交易方式，在國內(nèi)有了很大的發(fā)展，各發(fā)卡機構(gòu)也積累了部分管理經(jīng)驗，初步形成了一定的運營方式，但是，縱觀國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，它并沒有達到預(yù)期的效果，與發(fā)達國家相比國內(nèi)信用卡的業(yè)務(wù)運營方式和營銷策略仍然存在不少問題有待解決。本文通過對我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進行分析和研究，并針對存在的相關(guān)問題提出解決問題和進一步發(fā)展的對策，從而希望為國內(nèi)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)有所借鑒。

關(guān)鍵詞：信用卡市場；現(xiàn)狀；問題；發(fā)展對策

引言

中國實施改革開放政策以后，隨著消費觀念的變化，我國在借鑒國外經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，開始發(fā)展了適合中國國情的信用卡市場。有于發(fā)展時間短、消費觀念保守、征信系統(tǒng)不完善、法律不健全等原因，我國的信用卡市場依然存在著不少問題。

一、我國信用卡市場的發(fā)展現(xiàn)狀

信用卡是一種由銀行或信用卡公司簽發(fā)，證明持卡人信譽良好，可以在指定的商店、服務(wù)場所消費或在各地的金融機構(gòu)取現(xiàn)，辦理結(jié)算的信用憑證和支付工具。

1952年最早由美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構(gòu)首先進入發(fā)行信用卡的領(lǐng)域，由于信用卡結(jié)算具有方便性、通用性以及可以進行善意的透支，信用卡很快受到社會各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展。隨著中國銀行珠海分行于1985年發(fā)行的中銀卡的誕生，中國的信用卡市場開始產(chǎn)生，經(jīng)過漫長的啟動階段，從2003年開始受益于國民經(jīng)濟的持續(xù)增長和受理環(huán)境的改善中國的信用卡用戶開始激增。根據(jù)央行最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2006年底我國各銀行信用卡發(fā)卡量為4958萬張。2007年前3個月，信用卡發(fā)卡量每月平均增長100萬張以上。截至2008年二季度末，我國信用卡總發(fā)卡量已經(jīng)達到1.04億張，占全國銀行卡總發(fā)卡量的8％，透支余額1215億元人民幣，比年初增長40％，信用卡普及率有了很大提高。雖然中國信用卡市場獲得快速發(fā)展然而高速增長的背后依然存在這許多不容忽視的問題。

二、我國信用卡市場存在的問題信用卡的睡眠卡數(shù)量大

雖然中國的信用卡市場近年來獲得了迅速的發(fā)展，但是信用卡的總體滲透率依然較低，這主要是因為一人多卡的現(xiàn)象在中國較為普遍，咨詢公司麥肯錫在發(fā)布的一份調(diào)研報告中稱，超過40％的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。另外，信用卡中睡眠卡數(shù)量十分大。由于國內(nèi)各家銀行發(fā)卡目標人群的定位大致相同，且銀行更多關(guān)注發(fā)卡數(shù)量，因此造成一人多卡的重疊發(fā)卡現(xiàn)象極其嚴重，活躍卡所占的比重大約僅占總發(fā)卡量的30％。從2003年至今，中國信用卡產(chǎn)業(yè)化走了一條豪放型發(fā)展的道路，為了搶占市場份額，各家銀行不惜重金，甚至降低風險標準擴大發(fā)卡范圍，過度宣傳信用卡透支型消費間接助長了以卡養(yǎng)卡的“卡奴”現(xiàn)象，大量已發(fā)卡形成了龐大的“睡眠卡”群。而大量“睡卡”一邊給銀行帶來資源浪費造成了信用卡管理成本居高不下，一邊給客戶帶來各種損失。據(jù)了解，“睡卡”產(chǎn)生的年費會從信用額度里自動扣除，金額不夠的將以欠費形式記在賬戶上。區(qū)區(qū)年費，可能成為信用記錄上的污點不僅以后申辦各種貸款或信用卡時遭遇阻礙，還可能背上“不誠信”的污點。社會個人信用征信體系不健全

我國已經(jīng)于2006年一月正式啟動了個人信用征信系統(tǒng)，通過在這一系統(tǒng)可以查詢到個人的信用記錄，這在一定程度上完善了中國的信用卡市場。然而，中國的個人信用評估依然面臨著臨“數(shù)據(jù)瓶頸”。目前，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已基本實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，但這只是各商業(yè)銀行歷史信用數(shù)據(jù)的匯集，沒有包含工商、稅務(wù)、保險等其他社會公共部門的信息。加上我國個人收入不透明以及個人征稅機制不完善，銀行難以根據(jù)歷史的或當前的信用數(shù)據(jù)判斷借款人的財產(chǎn)、個人收入的真實性、穩(wěn)定性、還款意愿等關(guān)鍵性內(nèi)容，對數(shù)據(jù)的真實性和有效性造成了影響。

其次，目前的個人信用信息數(shù)據(jù)庫存放的數(shù)據(jù)只是客戶的歷史信用數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行在授信時，也只是查閱該客戶的歷史借款、還款記錄，看是否存在逾期還款記錄以及是否貸款過多，超出客戶自身的還款能力。這只能杜絕已有違約記錄或貸款過多的惡意貸款，對新發(fā)生的貸款和沒有逾期記錄的貸款不能實施有效的信用風險評估及管理。相應(yīng)的法律規(guī)范不完善

第一，信用卡配套的法律法規(guī)尚不健全。由于征信數(shù)據(jù)使用、個人隱私的保護等方面的立法尚不完善，政府部門在數(shù)據(jù)使用上便制定了許多限制性條款，對商業(yè)銀行及發(fā)卡機構(gòu)的風險管理能力、信用數(shù)據(jù)的有效使用造成限制。另外，由于中國信用卡的系統(tǒng)化管理水平較為滯后，大量的授信決策和后端管理政策都是通過人工判斷的，導致人為驅(qū)動執(zhí)行在風險管理中占的比重過大，這不僅降低了風險管理的效率，而且增加了操作風險的機會。

第二，打擊銀行卡犯罪的相關(guān)法規(guī)有待完善。目前，我國刑法對信用卡詐騙的界定十分簡略無法全面覆蓋信用卡業(yè)務(wù)的各專業(yè)環(huán)節(jié)中出現(xiàn)的犯罪行為。未將與信用卡風險管理密切相關(guān)的借記卡業(yè)務(wù)中的欺詐行為界定為犯罪，未將單位等團體納人銀行卡詐騙犯罪的主體，對內(nèi)部人員作案的情況未形成明確的懲罰機制，缺乏對騙領(lǐng)銀行卡、詐騙銀行資金等行為的相關(guān)規(guī)定和處罰條款。受理市場發(fā)展滯后

一方面，目前在我國境內(nèi)，與信用卡業(yè)務(wù)密切相關(guān)的收單業(yè)務(wù)及市場發(fā)展缺乏制度約束，長期以來都沒有一套完善的法律制度體系對收單業(yè)務(wù)的市場準入和監(jiān)管

予以規(guī)范對非銀行收單專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)的有效監(jiān)管機制缺位。由于對銀聯(lián)公司下屬的專業(yè)化收單服務(wù)機構(gòu)長期缺乏有效管理，收單銀行在風險控制環(huán)節(jié)被逐漸弱化甚至架空，致使對商戶的風險控制頻頻出現(xiàn)真空，為偽卡欺詐、商戶欺詐、交易信息泄露、違規(guī)套現(xiàn)等不法行為提供了可乘之機。另外。我國銀行卡行業(yè)一直未建立起高效穩(wěn)定的全國聯(lián)網(wǎng)通用系統(tǒng)，使銀行卡的發(fā)行和使用受到極大阻礙。信用卡業(yè)務(wù)是和TT技術(shù)緊密結(jié)合的一項產(chǎn)業(yè)。技術(shù)是基礎(chǔ)建設(shè)，落后的技術(shù)水平會大大制約業(yè)務(wù)發(fā)展。缺少差別化服務(wù)，競爭力低下

雖然信用卡業(yè)務(wù)的主要利潤來自于年費、商戶消費回傭和透支利息收入，但是體現(xiàn)一張信用卡價值的并不在于它的年費或者利息的高低，而是由持有信用卡所帶來的增值服務(wù)。從發(fā)達國家信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗看，信用卡增值服務(wù)的多少和優(yōu)劣對客戶維護、市場拓展以及持卡人用卡頻率的促銷起著舉足輕重的作用。從國內(nèi)來看，由于技術(shù)上缺乏一套有效的客戶數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，影響了國內(nèi)商業(yè)銀行對客戶的綜合評價，不能科學地確定什么樣的持卡人才是優(yōu)質(zhì)客戶，所以優(yōu)質(zhì)客戶的差別化服務(wù)難以體現(xiàn)。在現(xiàn)階段，一名優(yōu)質(zhì)詩卡人，基本上還不可能享受到類似國外發(fā)卡銀行所提供的各種增值服務(wù)。正是因為信用卡服務(wù)的無差別、趨同性，才造成了目前國內(nèi)“像賣大白菜一樣賣信用卡的”的營銷戰(zhàn)略，國內(nèi)商業(yè)銀行間的競爭還停留在信用卡年費的比拼上。

三、進一步發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的對策建立和完善個人信用制度

所謂個人信用制度，是指由國家建立，用于監(jiān)督、管理和保障個人信用活動的健康規(guī)范發(fā)展的一系列具有法律效力的規(guī)章制度和行為規(guī)范。其基本內(nèi)涵包括個人信用登記、個人信用評估、個人信用風險預(yù)警、個人信用風險管理及個人信用風險轉(zhuǎn)化等制度。個人信用制度具有規(guī)范經(jīng)濟秩序、預(yù)防和減少違法犯罪以及擴大市場規(guī)模的作用?，F(xiàn)代國家個人信用制度的簡歷和完善，可以最大限度地減少政府各部門管理社會的成本，提高工作效率。加快建立個人信用征信系統(tǒng)。

加快培育信用市場主體是我國盡快建立信用體系的關(guān)鍵。要建立信用體系，更需要全民普及信用道德教育。根據(jù)我國目前情況，要建設(shè)信用體系，僅僅建立幾個征信系統(tǒng)來約束人們的行為還不夠，更重要的是對全民進行信用觀念的灌輸和誠信道德的教育。還要大力推動信用管理教育，培育征信專門人才。目前國外在信用交易中信息不對稱問題，信用風險度量方法和模型等方面所取得的信用管理理論和應(yīng)用研究成果，都值得我們借鑒。還要注意的是，建立社會失信懲罰機制是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的重要舉措之一。建立健全法律法規(guī)，全面規(guī)范信用卡市場

現(xiàn)階段，我們必須加快關(guān)于消費信用管理的法律建設(shè)。首先，制定的法律法規(guī)必須明確商業(yè)銀行個人消費信貨業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營原則、貸款利率、辦貸手續(xù)，以及消費者必須提供的信息和抵押品，使商業(yè)銀行的消費信用業(yè)務(wù)經(jīng)營合法化，商業(yè)銀行的個人信用風險防范措施規(guī)范化和制度化，以維護商業(yè)銀行的正當權(quán)益。其次，法律法規(guī)的制定還必須實行成本收益的原則，并采取各種措施來強化這個原則，使違約成本大大高于違約收益。通過法律及執(zhí)法行動來教育人民，從而樹立誠信守諾的社會風氣。改善受理環(huán)境

第一，要加快建立業(yè)務(wù)處理集中模式。對于大集中完成得比較好的一些股份制銀行，其跨行交易成功率也普遍較高；國有商業(yè)銀行是以省為單位建立發(fā)卡、收單系統(tǒng)，因此造成行內(nèi)系統(tǒng)不統(tǒng)一，同一行內(nèi)的交易往往要通過多個環(huán)節(jié)才能完成。所以，國有商業(yè)銀行必須加快業(yè)務(wù)集中處理模式的建立。第二，完善業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)通過系統(tǒng)版本的升級換代，逐步提高系統(tǒng)的穩(wěn)定性和處理能力。滿足不同客戶需求，準確定位客戶

針對不同的目標客戶，采用不同的營銷手段，推出不同的產(chǎn)品，滿足不同的需求，以期在競爭中獲取優(yōu)勢。要加大在信用卡研究開發(fā)上的投入，通過分析客戶的特征，研究客戶現(xiàn)在和未來的金融需求，設(shè)計開發(fā)新產(chǎn)品和新服務(wù)，鼓勵持卡人經(jīng)常使用信用卡，并不斷吸引新客戶。此外，銀行還應(yīng)對客戶進行信息管理，簡歷專門的市場分析中心和客戶管理中心，以便更有效地為客戶服務(wù)。

總結(jié)

隨著2006年底個人零售業(yè)務(wù)對外資的全面開放，中國信用卡市場的競爭將進一步增強。目前，諸多商業(yè)銀行如匯豐、花旗、渣打等外資銀行已經(jīng)開始了對中國信用卡市場的滲透。它們不論是在資本實力上，還是在產(chǎn)品創(chuàng)新能力、技術(shù)或服務(wù)水平上，都擁有比我國商業(yè)銀行豐富得多的經(jīng)營經(jīng)驗。因此，我國商業(yè)銀行必須進一步加快進行銀行體制改革，提高自己的技術(shù)和服務(wù)水平，在不斷加強產(chǎn)品創(chuàng)新能力的同時，積極拓展信用卡營銷策略，完善用卡環(huán)境，爭取在柬來激烈的國際競爭中獲取到生存的空間。

第二篇：我國信用卡發(fā)展現(xiàn)狀及其營銷對策研究

淺析我國銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

從1995年廣發(fā)銀行發(fā)行首張符合國際標準的信用卡開始，中國信用卡市場進入了初步啟動階段，但是卻一直發(fā)展緩慢。到了2002年9月，盡管銀行卡發(fā)卡量已達4、69億張，但真正的信用卡很少。而中國加入WTO后，金融市場的開放速度越來越快，信用卡市場的競爭也越來越激烈，并日益受到外資銀行的競爭威脅。

信用卡是銀行卡產(chǎn)品中回報較高的重要品種。從2001年開始，國內(nèi)銀行開始大舉進軍信用卡市場，各大銀行紛紛推出人民幣貸記卡，甚至推出“一卡雙幣”貸記卡，尤其在2003年中國信用卡市場出現(xiàn)了井噴式發(fā)展。截至2010年8月底，我國信用卡發(fā)行量已經(jīng)突破1.9億張，達到較高水平。但是，在信用卡飛速發(fā)展的同時，其風險問題也越來越突出。

一、信用卡業(yè)務(wù)是高風險與高收益并存

信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費信用的特制載體卡片。信用卡有貸記卡和準貸記卡之分。近幾年來，貸記卡也就是持卡人可在發(fā)卡銀行給予的信用額度內(nèi)先消費后還款。信用卡的發(fā)展速度非常快，發(fā)行量不斷增大。但是銀行面臨的信用卡風險也相當?shù)拇?，這是有多方面原因的。

信用卡的使用流程是持卡人消費時簽字，然后由特約商戶向銀行提供簽購單，發(fā)卡行憑以向特約商戶付款，然后發(fā)卡行向持卡人發(fā)付款通知，持卡人向發(fā)卡行歸還貸款。由此可見，信用卡業(yè)務(wù)不同于一般的信貸業(yè)務(wù)，在發(fā)行、使用、結(jié)算等任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都可能造成信用卡風險。而隨著信用卡業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展，風險發(fā)生也越來越頻繁，同時表現(xiàn)出涉及面廣、風險種類多、危害性大的特點。對于商業(yè)銀行而言，信用卡作為一種貸款憑證，實質(zhì)上是一種貸款業(yè)務(wù)。信用卡的主要利潤來自于透支利息收入，即消費信貸創(chuàng)造的收入。由于在個人消費信貸中，借貸雙方信息不對稱，銀行無法準確判斷客戶的風險度，通常只能通過提供利率來抵補壞賬風險，致使信用卡循環(huán)貸款的利率居高不下。隨著信用卡市場國際化的發(fā)展，各家銀行積極主動參與到國際信用卡市場上來，為了獲得高收益而發(fā)行了各種高端信用卡，如各銀行紛紛推出了白金卡、鉆石卡、無限卡，最高授信額度無上限?？梢姡庞每I(yè)務(wù)是高收益和高風險并存的。

二、信用卡風險類型與成因

（一）信用卡發(fā)卡行內(nèi)部管理不善導致的信用風險

中國被認為是全球信用卡發(fā)展最具潛力的市場。進入中國銀行業(yè)的外資金融機構(gòu)幾乎都向中國人民銀行遞交了開辦信用卡業(yè)務(wù)的申請，希望從中國廣闊的市場中獲得高額回報，而中資商業(yè)銀行也為了占據(jù)這一前景誘人的市場，不惜高額投資投入到信用卡業(yè)務(wù)上，導致重復建設(shè)的現(xiàn)象已經(jīng)在中國信用卡市場中蔓延，也由此出現(xiàn)了惡性競爭。各家銀行的信用卡業(yè)務(wù)雷同、單一，服務(wù)缺乏特色，沒有一家具有

明顯的競爭優(yōu)勢。為了搶占市場份額，有的銀行把發(fā)卡量作為一個硬性指標來考核信用卡中心的績效。為了完成發(fā)卡任務(wù)，各銀行出現(xiàn)了街頭擺攤的現(xiàn)象，隨時隨地向人們提供并推出打折、積分獎勵、減免信用卡年費等各項優(yōu)惠，甚至減少風險評估程序。有的商業(yè)銀行甚至將信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)外包或者委托單位集體辦卡，包括沒有個人收入的在校大學生。西安電子科技大學就曾冒用學生信息辦理了上萬張信用卡，而學生卻毫不知情，銀行連最基本的辦卡需要“本人簽字”的程序都省略了。這種重規(guī)模、輕質(zhì)量的盲目競爭，對申請人狀況審查不嚴或者降低門檻，僅憑客戶身份證復印件即可發(fā)卡，對客戶授信沒有嚴格把關(guān)的情況，不僅形成了大量的睡眠卡，增加了發(fā)卡行的發(fā)行成本，而且?guī)砹朔浅８叩娘L險，使得過度消費、套現(xiàn)經(jīng)商，無力還款等高風險事件經(jīng)常發(fā)生。

但是，由于金融市場的信息不對稱，很容易產(chǎn)生市場的逆向選擇和道德風險的發(fā)生。在信貸市場上，由于商業(yè)銀行無法通過客戶（信用卡持卡人）特征和行為來甄別客戶的資信狀況，因此銀行將向客戶索取足以補償所有貸款平均風險的費用。同時，通過要求客戶出具職業(yè)收入證明或財產(chǎn)證明、設(shè)置最低消費次數(shù)等方式來規(guī)避風險，使得資信狀況良好的客戶不愿意支付比應(yīng)當支付的價格高的利息，而資信狀況不良、沒有能力還款或并不打算還款的借款人來說，利率高低無關(guān)緊要。換句話說，無論利率高低，他們借貸需求不變，利率對于不守信甚至是惡意的借款人沒有任何影響，所以高利率對于良性貸款需求產(chǎn)生了“擠出效應(yīng)”，這使得信用卡的發(fā)卡對象有向無穩(wěn)定工作收入、高風險群體擴展的現(xiàn)象，也就加大了信用卡的信用風險，韓國和香港就曾出現(xiàn)信用卡市場拖欠比率居高不下的情況。從此可見，我國中資商業(yè)銀行在風險管理技術(shù)上比較落后，社會征信體系正處于起步階段，商業(yè)銀行在信用卡實際操作中存在一些真空，導致不法分子有機可乘。所以從持卡人角度來講，銀行為減少惡意透支現(xiàn)象，有必要盡快完善個人信用體系，降低由于信息不對稱帶來的信用卡風險。

此外，過度授信成為各家銀行競爭的普遍現(xiàn)象。由于銀行在技術(shù)上缺少對信用卡申請人在同一銀行或不同銀行間多頭授信，過度授信的監(jiān)控、監(jiān)測手段造成同一或不同商業(yè)銀行的多家分支機構(gòu)分別為一個信用卡申請人提供透支額度，形成過度授信，導致授信風險。有的銀行提供授信額度是客戶每月刷卡開支的8倍，甚至高達20萬，這將會導致不必要的資本儲備和風險敞口，給業(yè)務(wù)管理效率的提高增加了難度。在這種情況下，銀行將很難實現(xiàn)預(yù)期占領(lǐng)信用卡市場和獲得新的利潤增長點的目的。尤其是宏觀經(jīng)濟出現(xiàn)波動的時候，信用卡的呆壞賬率往往將會出現(xiàn)明顯的上升。正是出于以上考慮，我國各商業(yè)銀行對于信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)保持謹慎態(tài)度，防止惡性競爭，充分考慮這項業(yè)務(wù)的成本和風險，在加強風險控制的同時擴大信用卡市場占有率。

（二）發(fā)卡行內(nèi)部操作風險也是信用卡風險之一

發(fā)卡行自身操作上的漏洞也容易導致風險的發(fā)生，尤其是一些發(fā)卡行業(yè)務(wù)人員違法違規(guī)操作，利用職務(wù)之便，與不法分子勾結(jié)，串通作案，引起發(fā)卡行和客戶的資金損失。這是由于發(fā)卡銀行內(nèi)部管理和監(jiān)督體制不健全，而業(yè)務(wù)人員素質(zhì)良莠不齊，容易出現(xiàn)違規(guī)和違法操作行為。發(fā)卡銀行應(yīng)該加強操作風險的管理，有效促進發(fā)卡行業(yè)務(wù)人員依法經(jīng)營，防止違法違規(guī)現(xiàn)象的出現(xiàn)。提高發(fā)卡行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)

水平和維護發(fā)卡行權(quán)利的能力，同時加大對從業(yè)人員違規(guī)操作的打擊力度。

（三）特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機構(gòu)資金損失的風險

這種交易風險主要表現(xiàn)：部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易，通過虛假消費刷卡，為信用卡用戶提供現(xiàn)金，并收取手續(xù)費，為犯罪目的的實現(xiàn)提供了渠道，引發(fā)交易風險；少數(shù)特約商戶及其經(jīng)辦人員通過偽造持卡人簽單的方式詐騙發(fā)卡銀行的資金，給發(fā)卡行和持卡人帶來了損失；還有受卡人操作不當引發(fā)的風險。例如收銀員沒有按操作規(guī)定核對支付名單、身份證件和預(yù)留簽名，接受了本應(yīng)支付的信用卡，造成了經(jīng)濟損失。

（四）持卡人個人風險

主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失后不及時掛失；密碼設(shè)置過于簡單，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數(shù)的一半以上，充分說明持卡人安全用卡的意識有待加強。

三、加強風險管理，防范信用卡風險

針對隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和深入而引發(fā)的風險高、涉及面廣、危害性大的特點，銀行應(yīng)該衡量利潤和風險的平衡，確實加強風險的防范和管理，在分析各種風險管理手段的成本、收益的基礎(chǔ)上做出正確的選擇，從而盡量避免或減少信用卡風險的發(fā)生，實現(xiàn)發(fā)卡機構(gòu)經(jīng)營利潤的穩(wěn)定增長。

（一）強化發(fā)卡行的內(nèi)部風險控制

第一，要處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風險的關(guān)系，要在可接受的風險水平下，實現(xiàn)收益最大化，而不能僅僅靠規(guī)模取勝，也不能一味地強調(diào)將風險控制在零水平，應(yīng)該找到兩者的平衡點。第二，發(fā)卡行應(yīng)該嚴把發(fā)卡關(guān)，嚴格審批權(quán)限和操作流程。在信用卡申請受理環(huán)節(jié)要全面落實親訪親核要求，必須做到“三親見”，即“親見本人、親見身份證件原件、親見簽名”，并做好對申請人的身份核查工作；不得將信用卡發(fā)卡營銷業(yè)務(wù)外包；對于單位團體辦卡要按照規(guī)定加強單位準入資格審核，在其員工自愿同意辦卡的前提下，統(tǒng)一收集申請表及證明材料，不得在未征得申請人同意的情況下與單位合作自行為員工辦卡。第三，加強信用卡授信額度的管理。要合理核定持卡人的信用額度，防止出現(xiàn)超額授信；并積極拓寬不良資產(chǎn)處置渠道。第四，建立和完善“個人征信體系”，防范持卡人信用風險。個人征信系統(tǒng)主要保存?zhèn)€人的銀行借款、擔保、信用卡等信用狀況。我國個人征信系統(tǒng)于2004年正式運行，但是納入信息范圍窄，信息資源無法在各銀行間共享，造成各銀行對同一客戶的資信重復調(diào)查以及調(diào)查的局限性和不安全性，也導致出現(xiàn)銀行多頭授信的現(xiàn)象。所以，我國應(yīng)該建立多種征信渠道，完善征信內(nèi)容，實時聯(lián)網(wǎng)運行，滿足銀行防范信用風險的需求。

（二）加強對特約商戶的管理，防范欺詐風險

首先，要嚴格執(zhí)行特約商戶準入制度，審查特約商戶的合法性及其經(jīng)營資料的真實性，根據(jù)其性質(zhì)、經(jīng)營狀況評估其風險水平，設(shè)置合適的風險控制參數(shù)。其次，要強化對特約商戶的日常培訓，加強對特約商戶的日常監(jiān)督管理，使特約商戶增強風險意識，避免因人為操作失誤帶來風險。同時，對特約商戶的異常交易要實時監(jiān)管以及時發(fā)現(xiàn)風險，防范風險。

（三）加強安全用卡知識的宣傳，提高持卡人的風險防范意識

隨著信用卡發(fā)卡量的增加，信用卡犯罪行為也越來越多，給銀行和持卡人帶來了巨大損失。因此，銀行應(yīng)當重視對持卡人信用卡安全使用的知識的普及，不僅要宣傳信用卡安全用卡的方法，還要讓持卡人了解犯罪分子的作案手法，并掌握相應(yīng)的識別方法和防范手段，提高持卡人安全用卡的意識和能力。

我國正處在信用卡發(fā)展的初級階段，雖然信用卡的發(fā)行速度非?？?，但是風險也越來越大。因此，加強信用卡風險管理成為現(xiàn)階段最重要的問題。而風險管理的有效成果依賴于國家、銀行、特約商戶和持卡人的共同努力。

（作者單位：湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學院）

第三篇：我國教育發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策

我國高等教育的現(xiàn)狀，存在的問題以及對策 隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制和政治體制的不斷完善和發(fā)展，我國的高等教育體制也面臨著新的發(fā)展階段。一方面，在體制改革方面取得了累累碩果，人們對先進文化的需求得到了更好的滿足，促進了社會的發(fā)展。另一方面，教育體制問題層出不窮，嚴重束縛了人才自由全面的發(fā)展。教育體制問題亟待解決。

一、我國高等教育發(fā)展現(xiàn)狀

1、高等教育規(guī)模擴大

改革開放以來，在鄧小平同志恢復高考制度的帶動作用下，我國高等教育的發(fā)展日趨繁榮，到現(xiàn)在，更是得到了規(guī)模化得發(fā)展。普通高等學校和成人高等學校的發(fā)展有目共睹。其中包含了本科院校、高職高專類院校。高等學校的本?？普猩?guī)模也日漸擴大，在校生人數(shù)增多，尤其是近幾年來，研究生群體的隊伍日益壯大，毛入學率也呈直線上升趨勢。有資料顯示，至今為止，我國高等教育總規(guī)模已躍居世界第一。

2、高等學校質(zhì)量受到重視

在中共中央提高高等學校教育質(zhì)量的號召下，我國各大高校深入進行了教育體制改革，日益改變以前教育落后的舊模式，與時俱進，把培養(yǎng)高質(zhì)量的高等教育人才作為目標。濱海學院在這方面也是一個很好的例子。這兩年，學校深入推進教育體制改革，并且成立相關(guān)研究小組，要求教師上課時以創(chuàng)新為機制，充分帶動學生的積極性，挖掘他們的潛能，把教學與實踐相結(jié)合。學校在體制改革的過程中，成效顯著，學生的各方面素質(zhì)和能力都得

以提升。由此可見，我國高等教育的質(zhì)量日益得到重視。

3、高等教育經(jīng)費投入體制改革成效顯著

長期以來，高等學校的經(jīng)費僅僅依靠政府的財政撥款。自1993年《中國教育改革與發(fā)展綱要》提出“財、稅、費、產(chǎn)、社、基”的六字方針后，高等教育經(jīng)費投入體制改革進展非常順利，特別是高等教育收費改革與建立對家庭貧困大學生“獎、貸、助、補、免”為主體的助學保障體系同步進行，使改革平穩(wěn)推進。就我個人而言，在國家政策的惠利下，申辦了生源地助學貸款，這使得我們這些家庭經(jīng)濟條件一般的學生也能順利解決學費問題，進入高校接受高等教育。在學校綜合成績優(yōu)異的同學，更是能受到政府下發(fā)的獎學金獎勵。這一切都得益于政府在高等學校經(jīng)費投入的體制改革。

4、高等教育辦學體制改革不斷推進

隨著辦學體制改革的推進，現(xiàn)已形成了公辦、民辦高等學校共同發(fā)的格局。新中國建立后不久，由于當時認識水平和歷史條件的限制，實際上取消了私立高等學校，形成了僅由政府舉辦高等學校的單一局面。黨的十一屆三中全會后，我國走上了改革開放之路。1982年中華社會大學等學校的建立，標志著我國民辦高等教育的恢復。20多年來，民辦高等教育突破了在夾縫中求生存的狀況，取得了很大的發(fā)展。這方面，濱海學院20年來的發(fā)展壯大又是一個很好的例證。

二、我國高等教育存在的問題

1、教師隊伍建設(shè)問題

教師的數(shù)量和質(zhì)量不能滿足高等教育發(fā)展的需要。高等學校的師資數(shù)量逐年有所增加，但是趕不上學生的增長速度，而許多大學教師還擔任成人高等教育和許多非學歷教育工作，實際負擔更重。新教師的學歷多為“博士?‘碩士”，但缺乏培養(yǎng)人的理念和教學的經(jīng)驗。同時，每年平均要有6％的老教師“退休”。而教師的學術(shù)精神倒退、學術(shù)風氣不正、學術(shù)道德失范在一定范圍內(nèi)存在，導致教師隊伍學歷職稱上升、而學術(shù)和教學水平下降也是一大隱患。

2、高等教育的公平與效率問題

當前，我國高等教育無論是從起點、過程之中，還是從結(jié)果上都是不公平的。如果處理不好，就可能給高等教育的健康發(fā)展帶來不可預(yù)見的損失。而高等教育資源利用效率的低下，也無疑加劇了有限的高等教育的資源緊張和匱乏程度；另一方面，在公平第一還是效率第一的爭論上，還沒一個很好的定論，也是高等教育發(fā)展不穩(wěn)的一個誘因。

3、高等教育大眾化與質(zhì)量監(jiān)控問題

高等教育質(zhì)量問題總是伴隨著高等教育發(fā)展的大眾化而不斷被人們關(guān)注，質(zhì)量是高等教育發(fā)展過程中一個永恒的主題。當前，我國高等教育正逐漸由精英化教育向大眾化教育方向發(fā)展。同時高等教育的“擴招”所言生的高等教育的“量”的擴張與“質(zhì)”的穩(wěn)定和提高的問題凸顯出來。如果不能把教育的“量”的擴張

與“質(zhì)”的穩(wěn)定和提高有機結(jié)合，必然成為制約高等教育發(fā)展的重要問題。如果不能處理好由于高等教育的大眾化導致的質(zhì)量監(jiān)控問題，我國高等教育的發(fā)展就有可能沖走別人走過的彎路。

4、大學畢業(yè)生就業(yè)問題

近年來，我國高等學校畢業(yè)生就業(yè)問題是我國高等教育大眾化進程中的一個突出問題，已直接影響到高等學校改革與發(fā)展，影響到家庭與社會的穩(wěn)定。大學生就業(yè)難問題也亟待解決。

三、相關(guān)解決方案

1、師資隊伍建設(shè)方面

加大師范類高等院校的經(jīng)費投入，吸引更多的有志青年投身教育事業(yè)，壯大教師隊伍；增加對博碩類教師培養(yǎng)人的理念和教學的經(jīng)驗；完善教育者的文化和道德修養(yǎng)監(jiān)督機制，強化法律意識，培養(yǎng)一批高素質(zhì)的優(yōu)秀教師。

2、公平效率方面

追求相對公平是社會主義制度和社會主義高等教育的本質(zhì)規(guī)定和內(nèi)在要求，社會主義高等教育必須堅持公平原則。首先應(yīng)完善助學保障制度，建立相對合理的獎、貸、助、減制度，盡可能保證親困學生不因經(jīng)濟困難而失去接受高等教育的機會；其次，建立對弱勢群體的“補償利益”制度，包括對地區(qū)弱勢、經(jīng)濟弱勢、身心弱勢的群體的利益補償，及高等教育向這些弱勢群體傾斜。最后，針對不同高校的發(fā)展起點的不同所衍生的二次不公平問題，可以建立對弱勢高等教育機構(gòu)的資助制度，鼓勵如是高等教育的機構(gòu)投資主體的多元化和多渠道。

3、大眾化與質(zhì)量監(jiān)控方面

要保證高等教育大眾化的適應(yīng)性和質(zhì)量的延續(xù)性，就必須建立高等教也質(zhì)量的監(jiān)控機制。具體地說，一是高等教育質(zhì)量觀的多樣化，即學術(shù)上的質(zhì)量觀、滿足社會需求的質(zhì)量觀和整體性質(zhì)量關(guān)；二是樹立牢固的質(zhì)量意識，把質(zhì)量與法制觀念緊密結(jié)合起來，做到依法治教，依法保質(zhì)；三是建立內(nèi)控質(zhì)量監(jiān)控機制和外控質(zhì)量監(jiān)控機制，即內(nèi)部建立校、院、系、班四級教學質(zhì)量管理體系和規(guī)章制度，外部應(yīng)建立政府、社會和相對獨立的評價機構(gòu)三方互動有互不干涉的質(zhì)量監(jiān)控機制。四是建立與國際接軌的高等教育質(zhì)量監(jiān)控的標準化和數(shù)字化，從而使中國的高等教育達到世界的教育標準。

4、解決大學生就業(yè)方面

首先，引導大學生樹立正確的就業(yè)觀，先就業(yè)再擇業(yè)，不要一味眼高手低；其次，高校可成立大學生就業(yè)指導中心，積極幫助和引導學生就業(yè)，解決學生向就業(yè)者轉(zhuǎn)變的一系列問題；再次，國家可以通過加大和完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)機制，來提供更多就業(yè)機會和崗位，也可積極支持和引導大學生創(chuàng)業(yè)，來實現(xiàn)自己的人生價值。

第四篇：我國信用卡發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國信用卡發(fā)展現(xiàn)狀分析

一、信用卡的本質(zhì)及其在我國的發(fā)展

（一）信用卡的本質(zhì)及其特征

信用卡從產(chǎn)生到如今在全球范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展，已經(jīng)走過了大半個世紀。信用卡業(yè)務(wù)具有無擔保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性、透支貸款實際發(fā)生的非計劃性、無固定場所、授信個體多、單筆金額小等特點。其中，信用卡最核心價值和區(qū)別于其他銀行產(chǎn)品的根本特征是提供小額循環(huán)消費信貸。一方面它不同于借記卡，借記卡是一種用于吸收存款、代理收付、支付結(jié)算的金融工具，屬于傳統(tǒng)金融工具的延伸，其業(yè)務(wù)本質(zhì)是儲蓄和支付結(jié)算；而標準意義上的信用卡(即貸記卡)作為復合型銀行產(chǎn)品，是應(yīng)用于日常費的個人無擔保(無抵押)循環(huán)信貸。另一方面，與個人消費信貸、住房貸款、汽車貸款等個人貸款產(chǎn)品相比，信用卡貸款具有典型的無擔保(或質(zhì)押、抵押)和非計劃性特征，銀行根據(jù)持卡人的收入和信用狀況為其核定信用額度，只有在客戶持卡消費時貸款才實際發(fā)放出去。

信用卡在我國銀行中仍算是一項新興業(yè)務(wù)，業(yè)界普遍存在著對其特殊性認識不夠，從而在一定程度上也制約著國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。首先，信用卡是一種典型的離柜業(yè)務(wù)，能與電子銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)完美結(jié)合；其次，信用卡的產(chǎn)品屬性也能滿足他們的金融需求；更為重要的是，信用卡是一種不過分依賴柜臺銷售的金融產(chǎn)品，它不同于單一的信貸業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)涉及到銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)的各個領(lǐng)域，和銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之間存在本質(zhì)差別，是銀行最全面、最復雜、最集中的特殊業(yè)務(wù)。

（二）我國信用卡的發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過了二十多年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)由分散經(jīng)營、無序競爭逐步走向聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的新階段?？傮w上說，我國信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出發(fā)卡數(shù)量多，速度快，但持卡消費額占社會零售總額的比例低，交易次數(shù)、交易額少，特約商戶普及率低等特點。

信用卡產(chǎn)業(yè)可以分為引入期、成長期、成熟期和衰退期，我國的信用卡產(chǎn)業(yè)兼具有引入期、成長期和成熟期的部分特征。從全國情況來看，特別在農(nóng)村和許多小城鎮(zhèn)，當前我國信用卡產(chǎn)業(yè)在總體上剛剛處于引入期，處于喚醒和了解信用卡產(chǎn)品概念的階段。但在經(jīng)濟發(fā)達的大中城市，總的來看開始進入成長期，在這些城市，隨著大眾市場對信用卡的接納，持卡人已從過去的少數(shù)高端客戶往普通人發(fā)展，銷售加快；更多的發(fā)卡機構(gòu)開始進入信用卡產(chǎn)業(yè)，競爭加劇。從市場結(jié)構(gòu)來看，目前尚未形成一個清晰的高中端市場的劃分，也尚未形成一個基于不同持卡人的客戶結(jié)構(gòu)。目前幾個領(lǐng)先銀行在信用卡業(yè)務(wù)的不同領(lǐng)域中各有千秋，各自在一些單項業(yè)務(wù)上形成了一定的特色和優(yōu)勢，但是相互比較之下這些特色并不突出、優(yōu)勢并不穩(wěn)固，更尚未有哪一家發(fā)卡銀行已經(jīng)取得了全面的綜合優(yōu)勢。同時，另一個值得關(guān)注的現(xiàn)象便是目前我國信用卡市場上借記卡仍占超過95％的比例，而且在貸記卡中準貸記卡仍占很大比例，所以真正意義上的貸記卡仍屬少數(shù)，借貸消費更屬少數(shù)，因此就目前而言信用卡在我國的發(fā)展?jié)摿θ允蔷薮蟮摹?/p>

二、我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點及其問題分析

（一）我國信用卡市場發(fā)展特點及優(yōu)勢

自2006年起，我國兌現(xiàn)入世后的承諾開始逐漸全面放開金融業(yè)，包括利潤空間巨大的信用卡產(chǎn)業(yè)，這便給了國際頂尖的外資銀行大舉進入中國市場的機會；同時，國內(nèi)各大商業(yè)銀行也紛紛感到了壓力，開始越來越重視信用卡這一塊業(yè)務(wù)，并通過中國銀聯(lián)成立等機會迅速推廣信用卡，利用其天時地利等優(yōu)勢網(wǎng)羅了一大批的忠實客戶。國內(nèi)商業(yè)銀行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是銀聯(lián)的迅速發(fā)展給客戶提供了資金通存通兌的便利條件；二是在各大銀行的高度重視下，銀行進一步深化體制改革，在管理模式及用人制度等方面日趨合理，并逐漸與國際水平接軌；三是國內(nèi)銀行擁有非常龐大的營業(yè)網(wǎng)點及雄厚的客戶基礎(chǔ)，這一點對于外資銀行來說絕對不是一件一蹴而就的事情。

第五篇：輪我國信用卡發(fā)展現(xiàn)狀論文

論我國信用卡發(fā)展現(xiàn)狀

一、信用卡的本質(zhì)及其在我國的發(fā)展

（一）信用卡的本質(zhì)及其特征

信用卡從產(chǎn)生到如今在全球范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展，已經(jīng)走過了大半個世紀。信用卡業(yè)務(wù)具有無擔保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性、透支貸款實際發(fā)生的非計劃性、無固定場所、授信個體多、單筆金額小等特點。其中，信用卡最核心價值和區(qū)別于其他銀行產(chǎn)品的根本特征是提供小額循環(huán)消費信貸。一方面它不同于借記卡，借記卡是一種用于吸收存款、代理收付、支付結(jié)算的金融工具，屬于傳統(tǒng)金融工具的延伸，其業(yè)務(wù)本質(zhì)是儲蓄和支付結(jié)算；而標準意義上的信用卡(即貸記卡)作為復合型銀行產(chǎn)品，是應(yīng)用于日常費的個人無擔保(無抵押)循環(huán)信貸。另一方面，與個人消費信貸、住房貸款、汽車貸款等個人貸款產(chǎn)品相比，信用卡貸款具有典型的無擔保(或質(zhì)押、抵押)和非計劃性特征，銀行根據(jù)持卡人的收入和信用狀況為其核定信用額度，只有在客戶持卡消費時貸款才實際發(fā)放出去。

信用卡在我國銀行中仍算是一項新興業(yè)務(wù)，業(yè)界普遍存在著對其特殊性認識不夠，從而在一定程度上也制約著國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。首先，信用卡是一種典型的離柜業(yè)務(wù)，能與電子銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)完美結(jié)合；其次，信用卡的產(chǎn)品屬性也能滿足他們的金融需求；更為重要的是，信用卡是一種不過分依賴柜臺銷售的金融產(chǎn)品，它不同于單一的信貸業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)涉及到銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)的各個領(lǐng)域，和銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之間存在本質(zhì)差別，是銀行最全面、最復雜、最集中的特殊業(yè)務(wù)。

（二）我國信用卡的發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過了二十多年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)由分散經(jīng)營、無序競爭逐步走向聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的新階段?？傮w上說，我國信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出發(fā)卡數(shù)量多，速度快，但持卡消費額占社會零售總額的比例低，交易次數(shù)、交易額少，特約商戶普及率低等特點。

信用卡產(chǎn)業(yè)可以分為引入期、成長期、成熟期和衰退期，我國的信用卡產(chǎn)業(yè)兼具有引入期、成長期和成熟期的部分特征。從全國情況來看，特別在農(nóng)村和許多小城鎮(zhèn)，當前我國信用卡產(chǎn)業(yè)在總體上剛剛處于引入期，處于喚醒和了解信用卡產(chǎn)品概念的階段。但在經(jīng)濟發(fā)達的大中城市，總的來看開始進入成長期，在這些城市，隨著大眾市場對信用卡的接納，持卡人已從過去的少數(shù)高端客戶往普通人發(fā)展，銷售加快；更多的發(fā)卡機構(gòu)開始進入信用卡產(chǎn)業(yè)，競爭加劇。從市場結(jié)構(gòu)來看，目前尚未形成一個清晰的高中端市場的劃分，也尚未形成一個基于不同持卡人的客戶結(jié)構(gòu)。目前幾個領(lǐng)先銀行在信用卡業(yè)務(wù)的不同領(lǐng)域中各有千秋，各自在一些單項業(yè)務(wù)上形成了一定的特色和優(yōu)勢，但是相互比較之下這些特色并不突出、優(yōu)勢并不穩(wěn)固，更尚未有哪一家發(fā)卡銀行已經(jīng)取得了全面的綜合優(yōu)勢。同時，另一個值得關(guān)注的現(xiàn)象便是目前我國信用卡市場上借記卡仍占超過95％的比例，而且在貸記卡中準貸記卡仍占很大比例，所以真正意義上的貸記卡仍屬少數(shù)，借貸消費更屬少數(shù)，因此就目前而言信用卡在我國的發(fā)展?jié)摿θ允蔷薮蟮摹?/p>

二、我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點及其問題分析

（一）我國信用卡市場發(fā)展特點及優(yōu)勢

自2006年起，我國兌現(xiàn)入世后的承諾開始逐漸全面放開金融業(yè)，包括利潤空間巨大的信用卡產(chǎn)業(yè)，這便給了國際頂尖的外資銀行大舉進入中國市場的機會；同時，國內(nèi)各大商業(yè)銀行也紛紛感到了壓力，開始越來越重視信用卡這一塊業(yè)務(wù)，并通過中國銀聯(lián)成立等機會迅速推廣信用卡，利用其天時地利等優(yōu)勢網(wǎng)羅了一大批的忠實客戶。國內(nèi)商業(yè)銀行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是銀聯(lián)的迅速發(fā)展給客戶提供了資金通存通兌的便利條件；二是在各大銀行的高度重視下，銀行進一步深化體制改革，在管理模式及用人制度等方面日趨合理，并逐漸與國際水平接軌；三是國內(nèi)銀行擁有非常龐大的營業(yè)網(wǎng)點及雄厚的客戶基礎(chǔ)，這一點對于外資銀行來說絕對不是一件一蹴而就的事情。

（二）信用卡市場發(fā)展存在的問題

1.信用機制在法律法規(guī)建設(shè)方面亟待健全；信用卡業(yè)務(wù)可以定義為一種民事行為。在美國，個人信用制度有著嚴格的法律體系作為保障。美國的信用管理相關(guān)的基本法律框架共包括 16 部法律，這些法律直接規(guī)范的目標都集中在規(guī)范授信、平等授信和保護個人隱私方面。其完善的法律體系對于規(guī)范、促進個人信用、消費信貸以及信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了重要的保障作用。而在我國的法律體系中，國內(nèi)關(guān)于個人信用管理的法制建設(shè)幾乎還是一片空白，政策體系也沒有形成?！睹穹ㄍ▌t》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律只是對信用卡業(yè)務(wù)進行了原則性的規(guī)定。其具體的規(guī)定則主要依據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，由于有關(guān)信用卡法律體系的不完整，新的銀行卡條例還沒有出臺，在實際使用信用卡的過程中，有可能損害消費者的利益，大大降低了消費者辦卡用卡的積極性。

2.信用卡風險管理問題；由于我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展時間較短，因而在科學管理尤其是風險管理這一方面明顯不足，主要表現(xiàn)在：第一，國內(nèi)征信系統(tǒng)極不完善，信用外部數(shù)據(jù)極度匱乏。沒有建立起較為完整的個人征信體系是目前我國發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的最大障礙；第二，信用卡產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，客戶細分不夠。在我國大多數(shù)銀行只將信用卡區(qū)分為一般客戶和VIP客戶兩級。參數(shù)簡單導致不能建立真正針對目標客戶的信用等級所應(yīng)采取的風險預(yù)警系統(tǒng)；第三，國內(nèi)發(fā)卡銀行所自行構(gòu)建信用卡的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信息系統(tǒng)大多尚處于基礎(chǔ)建設(shè)階段。因而，大都缺乏統(tǒng)計分析或商業(yè)智能系統(tǒng)，這就增加信用卡操作風險產(chǎn)生。在信用卡壞賬、惡意透支發(fā)生之后，往往由于電子化手段發(fā)展滯后、止付名單傳遞速度慢，自動授權(quán)設(shè)備不完善，業(yè)務(wù)管理部門管理的漏洞、特約商戶審單不嚴等原因，發(fā)卡銀行損失很大；第四，在我國各商業(yè)銀行為了降低營運成本，紛紛將信用卡營銷業(yè)務(wù)外包，這造成銀行信用卡管理上的漏洞，而國內(nèi)銀行在信用卡發(fā)放中的各種不規(guī)范更加劇這一風險。那些專業(yè)化信用卡營銷機構(gòu)目前普遍采取較為激進的營銷策略，為爭奪有限的客戶資源，他們往往放松風險控制，個別機構(gòu)對客戶信用程度沒有進行充分審查，只需要一張身份證復印件，就能給予客戶相當大數(shù)額的授信額度。

3.信用卡營銷模式及問題分析；信用卡經(jīng)營管理問題 我國的國有商業(yè)銀行均是屬于計劃經(jīng)濟時期的總、分行分權(quán)體制，與之相適應(yīng)，國有商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營架構(gòu)普遍采取總、分行模式，在此模式下，信用風險管理由總行宏觀調(diào)控，分行操作實施；市場營銷由分行獨立推動，每個分行都有獨立的發(fā)卡、審批、管理和催收權(quán)限，有自己的制卡設(shè)備以及客戶服務(wù)和對賬單郵寄人員，資金清算依賴總行、分行的清算網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)貸放資金在系統(tǒng)內(nèi)部融通。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和金融體制改革的深人，其經(jīng)營管理上的弊端逐步顯露。主要有以下幾個方面：

第一，不能形成全行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)平臺和運營標準，非策略性成本疊加，投人產(chǎn)出效率較低；第二，業(yè)務(wù)管理者、經(jīng)營者和市場要素之間的信息在傳導中變異、衰減，造成決策滯后，經(jīng)營管理存在盲目性；第三，各發(fā)卡機構(gòu)執(zhí)行授信管理和規(guī)章制度的標準不一，風險監(jiān)控范圍限于本地區(qū)，難以強化信用風險預(yù)警和內(nèi)控基礎(chǔ)建設(shè)，存在較多的管理盲點和風險隱患；第四，由于分行管理文化各異，服務(wù)質(zhì)量和標準參差不齊，持卡人難以得到規(guī)范化服務(wù)；第五，營銷力量薄弱，銷售覆蓋面窄，不利于提高發(fā)卡質(zhì)量和競爭優(yōu)質(zhì)客戶；第六，資源配置分散，對重點市場支持不足，對資源匱乏地區(qū)退出不力，形成了一些經(jīng)營規(guī)模較小、效益不佳、管理薄弱的發(fā)卡機構(gòu)。

三、解決我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)桎梏的設(shè)想

（一）改善信用卡受理環(huán)境，促進信用卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展

我國銀行卡業(yè)務(wù)中存在的許多問題，都與銀行卡業(yè)務(wù)未能達到良性循環(huán)有關(guān)。應(yīng)大力改善銀行卡受理環(huán)境，通過鼓勵銀行卡的使用，擴大銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模，使銀行卡業(yè)務(wù)盡快走上良性循環(huán)的軌道。銀行卡受理環(huán)境改善是一項龐大的系統(tǒng)工程，需要各級政府和各部門充分發(fā)揮作用，借鑒國外經(jīng)驗，以稅收等相關(guān)政策甚至行政手段共同推進受理環(huán)境的建設(shè)。如在銀行卡各參與方之間建立合理的利益分配機制。在銀行卡受理市場建設(shè)中發(fā)卡行、收單行、銀行卡聯(lián)合組織、特約商戶和專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)應(yīng)各司其職、密切分工，形成既相互合作又有序競爭的一個利益共同體。從鼓勵支持銀行卡受理環(huán)境建設(shè)的角度出發(fā)，建立科學合理的利益分配機制，充分調(diào)動各方的力量和參與受理市場建設(shè)的積極性，使我國銀行卡業(yè)務(wù)的規(guī)模能夠得到不斷的擴大，實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營。

（二）加強信用卡立法建設(shè)，配合我國信用卡業(yè)務(wù)與國際接軌。健全涉及信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，保證信用卡業(yè)務(wù)的順利開展。首先，應(yīng)加快《銀行卡條例》的制定和出臺，通過建立健全的法規(guī)，創(chuàng)造公平、合理、有序的市場環(huán)境，鼓勵銀行卡業(yè)務(wù)的專業(yè)化和市場化，保證銀行卡業(yè)務(wù)全面規(guī)范地發(fā)展。同時，《銀行卡條例》的制定還應(yīng)盡量體現(xiàn)鼓勵銀行卡使用和推動受理環(huán)境改善，鼓勵各經(jīng)營主體通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新增強競爭力，以及保護持卡人利益和維護國家金融安全與金融穩(wěn)定等原則。另外，還要盡快制定關(guān)于個人信用管理的法律法規(guī)，包括個人信用制度、開放誠信數(shù)據(jù)、懲罰提供不真實數(shù)據(jù)者等規(guī)定，推進全國性誠信體系的建立，為控制信用卡風險，促進銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。隨著新技術(shù)，尤其是通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展以及新技術(shù)發(fā)展對銀行卡業(yè)務(wù)的影響，及時制訂出解決在新支付環(huán)境下銀行卡業(yè)務(wù)面臨問題的法律制度。如《貸款真實法》、《信用卡發(fā)行法》、《財務(wù)隱私權(quán)利法》、《電子資金劃轉(zhuǎn)法》等，以規(guī)范和促進信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（三）建全風險管理體系，加強個人信用制度建設(shè)

1.完善管理制度，健全內(nèi)控機制。

信用卡風險發(fā)生的一個主要原因是發(fā)卡行自身所造成的。一些發(fā)卡行疏于內(nèi)控制度建設(shè)，片面追求發(fā)卡量和市場占有率，為不法人員提供了可乘之機。在信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)控制度建設(shè)方面，一是建立專門風險測控部門，對銀行業(yè)務(wù)風險進行現(xiàn)代化、科學化管理。二是建立標準化的業(yè)務(wù)流程，提高各環(huán)節(jié)在風險管理方面的有效性，采用責任制，從制度上杜絕違規(guī)案件發(fā)生，減低風險控制成本；三是全面提高從業(yè)人員素質(zhì)，避免人為的違規(guī)操作；四是要建立快速反應(yīng)機制，保證發(fā)卡行上下級之間、發(fā)卡行與特約商戶之間信息暢通。五是堅持業(yè)務(wù)處理三分離制度，即：信用卡的會計記賬人員與發(fā)卡人員相分離，會計復核人員與授權(quán)人員相分離，打卡操作員與電腦編程人員相分離。形成各級各類人員之間相互協(xié)調(diào)、相互配合機制。

2.加快個人信用體系建設(shè)，構(gòu)筑持卡人征信平臺。

個人征信系統(tǒng)是現(xiàn)代社會信用消費的保障和基礎(chǔ)，信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展離不開個人信用制度的建立和完善。信用卡業(yè)務(wù)在眾多發(fā)達金融市場國家的成功表明，一套科學完善的個人信用管理體系是信用卡規(guī)范健康發(fā)展的前提。目前，國內(nèi)許多地區(qū)政府都在已經(jīng)或正在積極牽頭建設(shè)本地區(qū)的征信機構(gòu)和征信網(wǎng)絡(luò)，從區(qū)域和短期的角度上看，這一做法有利于各地信用體系的建立，但從全局和長期看來，這不僅造成了重復投資，降低了信用體系建立的效率，而且形成了區(qū)域分割的局面，嚴重影響了全國統(tǒng)一信用體系的建設(shè)進程。而且由于我國缺乏一個跨行業(yè)、跨地區(qū)個人信用評估和征信機構(gòu)，使得發(fā)卡機構(gòu)對個人的風險評估的難度加大，辦卡的風險成本增加。因此，我國急需建立以銀行、稅收、公安等機構(gòu)為建設(shè)維護主體、內(nèi)容涵蓋個人基本情況、學歷、職業(yè)、收人、納稅、家庭與財產(chǎn)狀況、信用記錄等全部資信狀況的個人信用體系。同時，我們還應(yīng)采取積極措施喚醒公民的信用意識，推廣個人信用文化，讓個人信用成為經(jīng)濟生活中的重要工具。

（四）改進營銷模式，努力提高綜合服務(wù)水平。

1.加快技術(shù)創(chuàng)新，提高綜合服務(wù)質(zhì)量。

信用卡是高技術(shù)含量的產(chǎn)業(yè)，作為現(xiàn)代電子支付手段，信用卡在技術(shù)日新月異的今天有著廣泛的應(yīng)用領(lǐng)域。因此，加快信用卡技術(shù)創(chuàng)新，是為持卡人和特約商戶提供最優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)的重要前提。

2.重視客戶服務(wù)，做好客戶管理工作。

一切信用卡產(chǎn)品的推陳出新都應(yīng)堅持“以客戶為導向”，堅持“客戶本位”的服務(wù)理念，根據(jù)目標客戶的需求，不斷更新服務(wù)觀念，改造和完善服務(wù)水平，提高服務(wù)效率。通過進行客戶價值分析，事實對客戶的有效管理，可以不斷加強和完善客戶關(guān)系，從獲取客戶、發(fā)展客戶、保留優(yōu)質(zhì)客戶、淘汰劣質(zhì)客戶、發(fā)展新客戶等方面。開展客戶服務(wù)的過程也是收集市場信息和客戶需求的過程，市場信息、客戶需求是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，經(jīng)營者可以據(jù)此研制新產(chǎn)品，設(shè)計新的服務(wù)模式，尋找市場進入途徑，進而提升業(yè)務(wù)質(zhì)量，增強競爭力，最終達到擴大銷售的目的。