第一篇：我國(guó)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

四川大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院

本科生(業(yè)余)畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

題目我國(guó)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策 辦學(xué)學(xué)院四川大學(xué) 校外學(xué)習(xí)中心

專業(yè)

年級(jí)

指導(dǎo)教師

學(xué)生姓名

學(xué)號(hào) 2011年月日

摘要

我國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展中存在聯(lián)合發(fā)展機(jī)制不健全、市場(chǎng)滲透率低、競(jìng)爭(zhēng)主體單

一、風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提高等諸多問(wèn)題，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家信用卡市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，可通過(guò)一些具體措施促進(jìn)我國(guó)信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展，如發(fā)行聯(lián)名卡拓展商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶群體，積極依托聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合改善用卡環(huán)境，促進(jìn)征信系統(tǒng)的建立健全等。Abstracts Credit Market Development in China's joint development mechanism is not perfect, market penetration is low, the main competition, a single, risk management needs to be improved, and many other issues, borrowing from lessons learned from the development of the credit card market, through a number of specific measures to promote the credit card market in China healthy development, such as commercial banks issued a joint development of high-quality card customer base, and actively relying on the joint to improve the network card environment, promote the establishment of a sound credit system and so on.1.信用卡的基本含義

從表象來(lái)看，在信用卡的營(yíng)銷過(guò)程中，消費(fèi)者接觸最多的不是信用卡組織而是發(fā)卡銀行，我們每天都可以看見(jiàn)大大小小的銀行做著鋪天蓋地的信用卡廣告。信用卡(Credit Card)是指由銀行、金融機(jī)構(gòu)或公司簽發(fā)給資信狀況良好的團(tuán)體或個(gè)人的一種特殊憑證，持卡人可以憑卡在指定的商店或場(chǎng)所購(gòu)物或享受勞務(wù)，也可以在發(fā)卡銀行及聯(lián)營(yíng)機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取現(xiàn)金、辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算的一種先進(jìn)的結(jié)算工具和支付手段。

在我國(guó)，狹義的信用卡專指貸記卡，是先消費(fèi)、后付款，將支付和信貸融為一體的形式。持卡人憑卡消費(fèi)后，在一定期限內(nèi)向銀行付款，在免息期內(nèi)付款，可以不用計(jì)付利息，超過(guò)免息期，則要支付利息。信用卡起源于20 世紀(jì)的美國(guó)商品信用領(lǐng)域，當(dāng)時(shí)在商品流通中起到支付媒介作用的卡種通稱為支付卡(Payment Card)，信用卡只是支付卡的一個(gè)分支，其他卡種還包括借記卡(Debit Card)、準(zhǔn)貸記卡(Semi Credit Card)、簽賬卡(Charge Card)等。隨著業(yè)務(wù)發(fā)展和科技水平的提高，各類別卡種不斷融合、兼?zhèn)?，功能重疊，但從原理和特征方面看，它們?nèi)匀皇墙厝徊煌慕鹑诋a(chǎn)品。由于概念不清，人們通常會(huì)混淆這些卡種的稱謂，如將信用卡等同于借記卡、準(zhǔn)貸記卡或銀行卡。而實(shí)質(zhì)上借記卡只是電子化交易對(duì)現(xiàn)金交易的替代，它屬于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇，準(zhǔn)貸記卡雖可進(jìn)行小額透支，但無(wú)法享受免息還款待遇；而銀行卡則是銀行發(fā)行的各類卡種的通稱，但在國(guó)際上，信用卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)不僅僅局限于銀行。2.我國(guó)信用卡發(fā)展存在的阻力與問(wèn)題 2.1我國(guó)信用卡發(fā)展存在國(guó)際激烈競(jìng)爭(zhēng)

一些國(guó)外金融機(jī)構(gòu)早已看到中國(guó)信用卡市場(chǎng)的無(wú)限商機(jī)，近幾年加大了對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的滲透。目前幾乎所有外資銀行都已遞交了開(kāi)辦人民幣卡業(yè)務(wù)的申請(qǐng)。僅維薩和萬(wàn)事達(dá)兩家與國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行合作推出的各類信用卡就多達(dá)百種。美國(guó)運(yùn)通、JCB等國(guó)外信用卡公司已與國(guó)內(nèi)多家商行合作聯(lián)合發(fā)行帶有其標(biāo)識(shí)的信用卡。美國(guó)大型的信用卡公司MBNA在上海開(kāi)設(shè)了代表處。除了外資銀行和信用卡公司在不遺余力地努力之外，其他的金融公司也已窺視中國(guó)市場(chǎng)很久。全球最大的保險(xiǎn)公司AIG（美國(guó)國(guó)際集團(tuán)）正在等待獲得中國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)，以便能在中國(guó)大陸開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)；此外，摩根斯坦利也在等待獲得在中國(guó)發(fā)行信用卡的許可。除直接搶占領(lǐng)市場(chǎng)份額之外，外資通過(guò)資本運(yùn)作更深地進(jìn)入信用卡領(lǐng)域?；ㄆ旒瘓F(tuán)以670萬(wàn)美元首期購(gòu)入上海浦發(fā)5%的股份，共同設(shè)立信用卡中心，于2004年發(fā)行了花旗和浦發(fā)的聯(lián)名人民幣卡，并組建合資的信用卡公司；2004年12月，東亞、永隆兩家港資銀行雙雙宣布發(fā)行人民幣信用卡，發(fā)行人民幣信用卡的港資銀行由此增加到8家。美國(guó)運(yùn)通，與工商銀行共同推出牡丹運(yùn)通卡；2005年12月首發(fā)信用卡的華夏銀行，時(shí)隔5個(gè)月便又推出了帶有德意志銀行標(biāo)識(shí)的華夏信用卡。東亞銀行已把其銀行卡中心、數(shù)據(jù)中心和后期服務(wù)中心搬到了廣州；渣打銀行在計(jì)劃參股國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行；荷蘭銀行（ABN Amro）正在等待獲得發(fā)行信用卡的許可，它已經(jīng)聯(lián)合了萬(wàn)事達(dá)準(zhǔn)備在中國(guó)發(fā)行信用卡；截至目前，在信用卡業(yè)務(wù)方面匯豐已先后與上海銀行、交通銀行取得了合作，正式與花旗集團(tuán)在中國(guó)市場(chǎng)展開(kāi)了競(jìng)爭(zhēng)。

2.2對(duì)信用卡認(rèn)同度不高，市場(chǎng)滲透率很低 一方面，由于技術(shù)上的不成熟以及傳統(tǒng)習(xí)慣的影響，我國(guó)持卡人和商家對(duì)信用卡交易的成功率和安全性存在較大的不信任，積極性不高，導(dǎo)致了持卡消費(fèi)占社會(huì)商品零售額的比例很小，目前還不及3％，而在美國(guó)，該比例為25％。另一方面，由于受傳統(tǒng)思想的影響，和對(duì)未來(lái)收入的不確定性，客戶追求超前消費(fèi)、使用信用卡貸款功能的還不多，信用卡的功能得不到充分發(fā)揮。目前，我國(guó)4億張銀行卡中，真正的貸記卡只有400萬(wàn)張，人均信用卡量以及交易數(shù)量都很低，標(biāo)準(zhǔn)貸記卡持卡人的比例以及進(jìn)行聯(lián)機(jī)授權(quán)消費(fèi)的比例也較低，但信用卡顯現(xiàn)出強(qiáng)勁增長(zhǎng)的勢(shì)頭。

2.3市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度在輕度與中度之間，競(jìng)爭(zhēng)主體單一

在現(xiàn)階段，由于我國(guó)信用卡市場(chǎng)遠(yuǎn)未飽和，因此各發(fā)卡行主要是在自有領(lǐng)域發(fā)展客戶，搶占市場(chǎng)份額。目前中國(guó)工商銀行和，東發(fā)展銀行在發(fā)卡量、交易額及透支余額幾個(gè)指標(biāo)上的和都占全國(guó)信用卡相應(yīng)指標(biāo)的80％左右，占領(lǐng)了中國(guó)信用卡市場(chǎng)的絕大部分。2.4業(yè)務(wù)系統(tǒng)主要采取自行構(gòu)建模式

信息系統(tǒng)處于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)階段。如四大國(guó)有銀行、廣東發(fā)展銀行、渤海銀行等選擇自行構(gòu)建業(yè)務(wù)系統(tǒng)的模式，而招商銀行與臺(tái)灣中國(guó)商業(yè)信托銀行、浦東發(fā)展銀行與花旗銀行采用合作模式。

2.5缺乏有效的全社會(huì)個(gè)人征信體系

信用卡的發(fā)展缺乏必要的保障。信用卡貸款是信用放貸，無(wú)抵押擔(dān)保，在缺乏有效的個(gè)人征信體系的情況下，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，不得不為申領(lǐng)者制造繁瑣的手續(xù)、嚴(yán)格的條件，這又打擊了申領(lǐng)者的積極性，使信用卡業(yè)務(wù)陷入一種僵局。2.6業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不完善，多采用國(guó)外標(biāo)準(zhǔn)

銀行卡市場(chǎng)處于低層次的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)階段，品牌意識(shí)、服務(wù)意識(shí)、自主創(chuàng)新意識(shí)較為缺乏。如果同內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范及產(chǎn)品創(chuàng)新都由國(guó)外跨同公司控制，所施行的制度受限于外圍銀行卡的制度，在很大程度上就會(huì)影響外匯管理等金融監(jiān)管政策的有效性，削弱中國(guó)政府對(duì)個(gè)人支付體系的監(jiān)管效率，甚至威脅著我國(guó)個(gè)人支付體系的安全和穩(wěn)定，也會(huì)影響日后國(guó)民對(duì)本土銀行卡的接受情況。

2.6.1信用卡消費(fèi)要建立在強(qiáng)大有效的消費(fèi)市場(chǎng)基礎(chǔ)之上，但我國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)尚未打開(kāi)，老百姓的消費(fèi)傾向不高。雖然近年來(lái)國(guó)民生產(chǎn)總值隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展已經(jīng)達(dá)到一定水平，但國(guó)民生產(chǎn)總值里面依靠出口拉動(dòng)的比重比較高。要想從根本上刺激消費(fèi)，需從健全社會(huì)保障體系，合理分配社會(huì)財(cái)富等基礎(chǔ)層面著手。醫(yī)療問(wèn)題、房?jī)r(jià)高漲、教育費(fèi)用偏高等客觀情況的存在，使國(guó)家財(cái)政增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)民收入增長(zhǎng)速度，直接導(dǎo)致了產(chǎn)能相對(duì)過(guò)剩和居民消費(fèi)相對(duì)萎縮的局面。這些深層次制約消費(fèi)的因素必須得到根本解決，才能使百姓的錢袋子真正敞開(kāi)。在這之前，我國(guó)信用卡市場(chǎng)不能急于求成，通過(guò)粗放式發(fā)卡來(lái)占領(lǐng)市場(chǎng)，而應(yīng)在社會(huì)保障體系逐漸完善的過(guò)程中推進(jìn)我國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展。

2.6.2信用卡營(yíng)銷渠道有限，經(jīng)營(yíng)模式單一，影響信用卡產(chǎn)品整體銷售效果。要對(duì)現(xiàn)有銀行銷售渠道資源進(jìn)行整合，提高多渠道銷售信用卡產(chǎn)品的能力。首先，選擇合適的銷售渠道，如果根據(jù)客戶的等級(jí)和偏好對(duì)營(yíng)銷渠道進(jìn)行劃分，可節(jié)約銀行資源，提高工作效率。其次，建立信用卡營(yíng)銷信息支持系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)庫(kù)的建立可以對(duì)目標(biāo)客戶清單進(jìn)行銷售渠道分配，對(duì)營(yíng)銷結(jié)果的反饋進(jìn)行整理、記錄，并加以評(píng)價(jià)和分析，修改相應(yīng)的模型從而加強(qiáng)營(yíng)銷清單的準(zhǔn)確性。再次，對(duì)現(xiàn)有營(yíng)銷渠道的資源整合。整合信用卡產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷售和客戶管理部門，增強(qiáng)信用卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)、研發(fā)及客戶信息分析能力，并對(duì)銷售渠道進(jìn)行改造。最后，用直復(fù)營(yíng)銷模式代替?zhèn)鹘y(tǒng)營(yíng)銷模式。直復(fù)營(yíng)銷是指一種為了在任何地方產(chǎn)生可度量反應(yīng)和達(dá)成交易而使用一種或多種廣告媒體的互相作用的市場(chǎng)營(yíng)銷體系。直復(fù)營(yíng)銷有助于獲取客戶資料，開(kāi)展長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，這種有針對(duì)性的營(yíng)銷不僅可以減少睡眠卡，提高開(kāi)卡率，也利于提高客戶的忠誠(chéng)度，降低營(yíng)銷成本，獲取長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。這種營(yíng)銷形式也可以使促銷方式多樣以及更加便于管理。2.6.3信用卡要想成功吸引客戶的注意力，必須特別關(guān)注不同消費(fèi)群體的個(gè)性化需求，準(zhǔn)確把握目標(biāo)客戶的消費(fèi)特征，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，準(zhǔn)確定位。逐漸實(shí)現(xiàn)“精致”營(yíng)銷取代“粗放”營(yíng)銷，銀行應(yīng)從多角度對(duì)信用卡市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，從重視發(fā)卡規(guī)模的粗放式營(yíng)銷轉(zhuǎn)向重視客戶質(zhì)量，并根據(jù)各個(gè)鎖定的重點(diǎn)目標(biāo)客戶類型以及他們的不同需求進(jìn)行相應(yīng)的信用卡產(chǎn)品市場(chǎng)定位。分析消費(fèi)者的認(rèn)識(shí)狀況，包括消費(fèi)者對(duì)現(xiàn)有信用卡的需求和不滿，他們對(duì)信用卡大致情況的了解程度等。同時(shí)了解競(jìng)爭(zhēng)者在消費(fèi)者心中的地位，正確地細(xì)分市場(chǎng)并研究其特點(diǎn)，選擇最適合自己銀行開(kāi)發(fā)的客戶作為目標(biāo)群體，開(kāi)發(fā)出有銷路的個(gè)性化產(chǎn)品，使產(chǎn)品在消費(fèi)者心中樹(shù)立起獨(dú)特的品牌形象。例如，招商銀行于2005年推出面向全國(guó)重點(diǎn)高校大學(xué)生的雙幣種大學(xué)生信用卡“ Young”卡，并且結(jié)合大學(xué)生的消費(fèi)特點(diǎn)設(shè)置了獨(dú)特的授信額度，還款優(yōu)惠條款等。招商銀行此次推行Young卡主要是看重大學(xué)生是一個(gè)潛力巨大的客戶群體，他們中的一部分以后會(huì)成為專業(yè)人士和中產(chǎn)階級(jí)，這都將會(huì)是銀行服務(wù)的重點(diǎn)對(duì)象。這張卡的推出可以滿足大學(xué)生提前消費(fèi)欲望，引導(dǎo)他們樹(shù)立正確分期消費(fèi)意識(shí)，培育產(chǎn)品品牌認(rèn)知度與忠誠(chéng)度。但在實(shí)際操作過(guò)程中，招商銀行仍是不可避免走入了重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量的誤區(qū)，在刺激刷卡消費(fèi)過(guò)程中，也主要采用饋贈(zèng)禮品、年費(fèi)優(yōu)惠、積分返利為主的價(jià)格策略。3.完善我國(guó)信用卡發(fā)展的策略

3.1加強(qiáng)對(duì)我國(guó)信用卡發(fā)展的創(chuàng)新建設(shè)

3.1.1銀行要打破舊框框的束縛，采取創(chuàng)造市場(chǎng)的策略，從而引導(dǎo)消費(fèi)者的需求，用市場(chǎng)開(kāi)發(fā)取代市場(chǎng)占有。面對(duì)日益激烈的金融環(huán)境，只有最具創(chuàng)造力的銀行才能贏得目標(biāo)客戶占有市場(chǎng)。銀行應(yīng)充分利用公共關(guān)系資源，加強(qiáng)銀行與客戶、銀行與市場(chǎng)的溝通，用關(guān)系建立取代產(chǎn)品推廣。

3.1.2將信用卡行業(yè)作為一個(gè)整體向前推進(jìn)，需要將政府、銀行機(jī)構(gòu)、社會(huì)大眾之間相互協(xié)調(diào)。首先，政府應(yīng)當(dāng)帶頭不斷完善信用卡征信系統(tǒng)，對(duì)個(gè)人生活的方方面面的信用記錄進(jìn)行系統(tǒng)收集整理，從而科學(xué)信用評(píng)級(jí)，加強(qiáng)立法嚴(yán)懲信用卡惡意透支、信用卡犯罪等一系列違法行為。其次，銀行應(yīng)重視用卡安全及銀行卡日常管理，提升銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)能力，不斷增強(qiáng)信用卡核心競(jìng)爭(zhēng)力，走出低端同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的局面。最后，銀行加大宣傳力度，提高社會(huì)公眾對(duì)信用卡消費(fèi)的認(rèn)識(shí)水平，使消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到良好的信用記錄是正常生活的前提，減少信用卡犯罪等降低信用卡發(fā)行的風(fēng)險(xiǎn)。3.2促進(jìn)征信系統(tǒng)的建立健全

征信系統(tǒng)具有經(jīng)濟(jì)外部性及統(tǒng)一性，在早期，宜采用政府投入、獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的方式，以加快速度，避免資源浪費(fèi)。應(yīng)從整合行政資源人手，把銀行、證券、保險(xiǎn)、公安、工商、稅務(wù)、交通、海關(guān)、法院等各相關(guān)部門中的個(gè)人信息數(shù)據(jù)集中起來(lái)，建立數(shù)據(jù)庫(kù)，由專業(yè)性的公司經(jīng)營(yíng)，實(shí)施市場(chǎng)化運(yùn)作。應(yīng)利用宣傳渠道大力傳播先進(jìn)的信用理念和價(jià)值觀，培育積極的信用文化。

3.3促進(jìn)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)體制改革 促進(jìn)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)體制改革，尤其是公司化運(yùn)作管理體制的建立。信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)思想和理念不同于銀行的其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，國(guó)外的商業(yè)銀行往往設(shè)立專門的附屬公司經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，即使留在銀行以內(nèi)，隸屬于零售金融部門，其經(jīng)營(yíng)管理方式也相對(duì)獨(dú)立。我國(guó)商業(yè)銀行等在進(jìn)軍信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)時(shí)，都采用了信用卡中心的操作模式，實(shí)施公司化管理、市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，但與銀行母體之間委托代理機(jī)制、內(nèi)部企業(yè)化管理機(jī)制等還不健全，需要進(jìn)一步完善。只有實(shí)現(xiàn)真正意義上“經(jīng)濟(jì)人”特性的市場(chǎng)微觀主體，才能在競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，不斷把信用卡業(yè)務(wù)做大、做深，促使其走上良性循環(huán)的道路。3.4加大我國(guó)信用卡建設(shè)的共贏

各銀行卡組織的品牌宣傳勢(shì)必帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于一個(gè)尚未成熟的市場(chǎng)來(lái)說(shuō)!競(jìng)爭(zhēng)是需要的，但是過(guò)度的競(jìng)爭(zhēng)是不可取的。我們可以看見(jiàn)發(fā)卡銀行這些年來(lái)大規(guī)模的宣傳競(jìng)爭(zhēng)，然而消費(fèi)者的回答卻是，每家銀行的信用卡服務(wù)都差不多，沒(méi)有太大區(qū)別，消費(fèi)者的意識(shí)還沒(méi)有培育完成，信用卡支付的基礎(chǔ)設(shè)施還沒(méi)有完善，過(guò)度的競(jìng)爭(zhēng)就導(dǎo)致這樣的結(jié)果。目前，國(guó)內(nèi)銀行卡支付只有，各家銀行卡組織即使大規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)的也只不過(guò)是市場(chǎng)中的一部分將來(lái)才是卡片品牌之間真正較量的時(shí)候，目前內(nèi)地市場(chǎng)更需要培養(yǎng)意識(shí)，過(guò)早競(jìng)爭(zhēng)只能造成客戶對(duì)銀行卡品牌的混淆，擾亂市場(chǎng)。各家銀行卡組織在一定程度上的合作才是正確的選擇，把資源放在幫助銀行和消費(fèi)者，開(kāi)發(fā)另外的市場(chǎng)，從而實(shí)現(xiàn)最后的共贏。3.5實(shí)施“藍(lán)?！睉?zhàn)略，搶占非密集競(jìng)爭(zhēng)區(qū)域市場(chǎng)先機(jī) 中國(guó)區(qū)域遼闊，大城市之外的中小城市有著大量的二線潛在市場(chǎng)，在更廣大的小城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村，存在著更大的三線潛力市場(chǎng)。從平均利潤(rùn)來(lái)看，這些地方信用卡業(yè)務(wù)兩高一低：成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、收益低。從總收益來(lái)看，即使在當(dāng)前，也有開(kāi)發(fā)價(jià)值。積極的開(kāi)發(fā)還可起到培育的作用。例如，在中國(guó)有多種類型的人群游離在信用卡傳統(tǒng)目標(biāo)的人群之外。生活在二、三線城市，甚至發(fā)達(dá)城市鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的城鄉(xiāng)居民，工資收入不高，有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)人群還只有儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)性收入，沒(méi)有固定工資收入，當(dāng)前還不是信用卡的傳統(tǒng)目標(biāo)人群。大量中小企業(yè)私營(yíng)業(yè)主盡管擁有一定財(cái)富，但是由于其企業(yè)穩(wěn)定性不高，存在虧損或破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人沒(méi)有穩(wěn)定性工資收入，流動(dòng)性高，往往也不是信用卡的傳統(tǒng)目標(biāo)人群。45-60歲已經(jīng)退休的中老年人群有積蓄，但退休工資不高，并且消費(fèi)習(xí)慣保守，當(dāng)前同樣為“非信用卡目標(biāo)人群”。在城市以打工為生的“農(nóng)民工”同樣工資不高，流動(dòng)性強(qiáng)，更是信用卡市場(chǎng)的空白人群。他們都屬于“藍(lán)?！比巳?，如果按照傳統(tǒng)的信用卡目標(biāo)市場(chǎng)細(xì)分和選擇策略，都屬于“2/8”法則中的“8”，即人群數(shù)量眾多、人群分散、財(cái)富不多、消費(fèi)能力不強(qiáng)。但如果按照“長(zhǎng)尾理論”，這些人群的消費(fèi)潛力總和足以匹敵某一個(gè)傳統(tǒng)目標(biāo)消費(fèi)人群的消費(fèi)能力。若能采取創(chuàng)新的營(yíng)銷策略挖掘這些人群的信用卡消費(fèi)潛力，并且配合適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制措施，則很有可能成為這片藍(lán)海市場(chǎng)的先行者，從而取得獨(dú)特的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。3.6整合品牌傳播，打造強(qiáng)勢(shì)品牌

有效的品牌傳播是打造強(qiáng)勢(shì)品牌的必要手段。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡品牌在傳播方面的典型案例是招商銀行信用卡。她在品牌內(nèi)涵方面注重“方便、好用、活力、尊貴”等要素。在品牌傳播內(nèi)容方面注重卡面品牌設(shè)計(jì)、廣告設(shè)計(jì)、終端促銷材料設(shè)計(jì)、公關(guān)軟件設(shè)計(jì)等，保持了品牌LOGO、色彩、調(diào)性等方面的一致性，對(duì)顧客形成了持續(xù)的強(qiáng)大的視覺(jué)、感官?zèng)_擊。在品牌傳播渠道上，集中資源選取互聯(lián)網(wǎng)、電視、戶外廣告和直銷隊(duì)伍宣傳等重要渠道，形成了立體的傳播網(wǎng)絡(luò)。在品牌傳播活動(dòng)方面，注重利用外部強(qiáng)勢(shì)資源，包括明星代言、國(guó)際卡組織品牌聯(lián)合宣傳和聯(lián)合開(kāi)展社會(huì)公益活動(dòng)等。這些活動(dòng)的開(kāi)展都為其品牌資產(chǎn)注入了積極的元素。

綜上所述，要建立我國(guó)的信用卡自主品牌，就要不斷提高我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力；各信用卡機(jī)構(gòu)要注重營(yíng)銷策略的運(yùn)用，建立自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，這樣才能在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)上實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。參考文獻(xiàn)

1．岳雨，探尋信用卡市場(chǎng)策略[D]，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2002年

2．呂楊，長(zhǎng)城卡大連市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)策略研究[D]，大連理工大學(xué)，2002年 3．藍(lán)漢秋，《案例》：澳門永亨銀行信用卡中心[D]，暨南大學(xué)，2002年 4．周麗萍，信用卡法律問(wèn)題研究[D]，中國(guó)政法大學(xué)，2003年

5．曾德智，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡客戶關(guān)系管理模式研究[D]，重慶大學(xué)，2003年 6．蘇北金偉李堅(jiān)，信用卡為何處境尷尬？[N]，遼寧日?qǐng)?bào)，2001年 7．楊秋艷，信用卡壟斷打破堅(jiān)冰[N]，中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)，2001年 8．高浩榮，信用卡消費(fèi)風(fēng)行韓國(guó)[N]，經(jīng)濟(jì)參考報(bào)，2002年 9．趙學(xué)鋒，期待貸記卡發(fā)展的春天[N]，金融時(shí)報(bào)，2002年

10．李欽，深圳銀行業(yè)平穩(wěn)度過(guò)入世周年[N]，深圳商報(bào)，2002年 表1 四川大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院本科（業(yè)余）畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)書(shū) 課題名稱：淺論我國(guó)未成年人犯罪立法

專業(yè)：

年級(jí)： 姓名：

畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）選題目的與意義

從表象來(lái)看，在信用卡的營(yíng)銷過(guò)程中，消費(fèi)者接觸最多的不是信用卡組織而是發(fā)卡銀行，我們每天都可以看見(jiàn)大大小小的銀行做著鋪天蓋地的信用卡廣告。信用卡(Credit Card)是指由銀行、金融機(jī)構(gòu)或公司簽發(fā)給資信狀況良好的團(tuán)體或個(gè)人的一種特殊憑證，持卡人可以憑卡在指定的商店或場(chǎng)所購(gòu)物或享受勞務(wù)，也可以在發(fā)卡銀行及聯(lián)營(yíng)機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取現(xiàn)金、辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算的一種先進(jìn)的結(jié)算工具和支付手段。我國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展中存在聯(lián)合發(fā)展機(jī)制不健全、市場(chǎng)滲透率低、競(jìng)爭(zhēng)主體單

一、風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提高等諸多問(wèn)題，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家信用卡市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，可通過(guò)一些具體措施促進(jìn)我國(guó)信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展，如發(fā)行聯(lián)名卡拓展商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶群體，積極依托聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合改善用卡環(huán)境，促進(jìn)征信系統(tǒng)的建立健全等。

資料收集情況（含指定參考資料）

1．岳雨，探尋信用卡市場(chǎng)策略[D]，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2002年

2．呂楊，長(zhǎng)城卡大連市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)策略研究[D]，大連理工大學(xué)，2002年 3．藍(lán)漢秋，《案例》：澳門永亨銀行信用卡中心[D]，暨南大學(xué)，2002年 4．周麗萍，信用卡法律問(wèn)題研究[D]，中國(guó)政法大學(xué)，2003年

5．曾德智，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡客戶關(guān)系管理模式研究[D]，重慶大學(xué)，2003年 6．蘇北金偉李堅(jiān)，信用卡為何處境尷尬？[N]，遼寧日?qǐng)?bào)，2001年 7．楊秋艷，信用卡壟斷打破堅(jiān)冰[N]，中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)，2001年 8．高浩榮，信用卡消費(fèi)風(fēng)行韓國(guó)[N]，經(jīng)濟(jì)參考報(bào)，2002年 9．趙學(xué)鋒，期待貸記卡發(fā)展的春天[N]，金融時(shí)報(bào)，2002年

10．李欽，深圳銀行業(yè)平穩(wěn)度過(guò)入世周年[N]，深圳商報(bào)，2002年

畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）的完成計(jì)劃：

按受任務(wù)日期年月日要求完成日期年月日 學(xué)生（簽名）年月日 指導(dǎo)教師（簽名）年月日 院長(zhǎng)（簽名）年月日

表2 四川大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院本科（業(yè)余）畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）指導(dǎo)教師評(píng)閱意見(jiàn)表 指導(dǎo)教師姓名

職稱

工作單位

完成論文（設(shè)計(jì)）學(xué)生姓名

所在學(xué)院

專業(yè)

成績(jī)

畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）題目

選題來(lái)源

教師自擬課題：

應(yīng)用型：

科研型：

課題來(lái)源

：

學(xué)生自擬課題：

應(yīng)用型：

科研型： 課題來(lái)源填單位資助或自擬

評(píng)閱內(nèi)容：文、理、工、醫(yī)、管理類可分別按專業(yè)特點(diǎn)根據(jù)以下相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行評(píng)閱。1.選題的意義如何？ 2 資料是否可靠？

3論點(diǎn)是否成立？論述的深度如何？ 4 是否具有創(chuàng)新性？ 論文或設(shè)計(jì)的難度如何？ 寫(xiě)作能力、邏輯性和語(yǔ)言表達(dá)能力如何？

7.設(shè)計(jì)、計(jì)算、數(shù)據(jù)圖表是否正確？圖紙是否規(guī)范？論文寫(xiě)作是否規(guī)范？ 8 論文或設(shè)計(jì)是否合格？是否可提交答辯？

對(duì)論文（設(shè)計(jì)）的詳細(xì)評(píng)語(yǔ)： 指導(dǎo)教師（簽名）年月日

（紙不夠可另加附頁(yè)）表3 四川大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院本科（業(yè)余）畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）專家評(píng)閱意見(jiàn)表 評(píng)閱專家姓名

職稱

工作單位

論文（設(shè)計(jì)）完成人姓名

所修專業(yè)學(xué)院

專業(yè)

畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）題目

評(píng)閱內(nèi)容：（文、理、工、醫(yī)、管理類論文（設(shè)計(jì)）可分別按專業(yè)特點(diǎn)根據(jù)以下相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行評(píng)閱）

1.選題的意義如何？ 2 資料是否可靠？

3論點(diǎn)是否成立？論述的深度如何？ 4 是否具有創(chuàng)新性？ 論文或設(shè)計(jì)的難度如何？ 寫(xiě)作能力、邏輯性和語(yǔ)言表達(dá)能力如何？

7.設(shè)計(jì)、計(jì)算、數(shù)據(jù)圖表是否正確？圖紙是否規(guī)范？論文寫(xiě)作是否規(guī)范？ 8 論文或設(shè)計(jì)是否合格？是否可提交答辯？

專家對(duì)論文（設(shè)計(jì)）的詳細(xì)評(píng)語(yǔ)： 專家（簽名）年月日

（紙不夠可另加附頁(yè)）表4 四川大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院本科（業(yè)余）畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）答辯意見(jiàn)表 答辯人姓名：

所修專業(yè)學(xué)院：

專業(yè)：

年級(jí)：

畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）名稱

答辯中提出主要問(wèn)題及回答的簡(jiǎn)要情況： 答辯日期年月日

答辯組評(píng)語(yǔ)： 答辯組組長(zhǎng)：（簽名）年月日

成績(jī)?cè)u(píng)定：

答辯委員會(huì)主任：（簽名）

年月日

第二篇：我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策

中央廣播電視大學(xué)工商管理?？飘厴I(yè)論文

我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策

學(xué)生姓名:汪紅彬

分校:黃山電大

專業(yè):工商管理?？?/p>

年級(jí):10秋

學(xué)號(hào):1034001459029

指導(dǎo)老師:許老師

答辯日期:

成績(jī):

內(nèi)容摘要

中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定起著舉足輕重的促進(jìn)作用,但政策、法律、資金、服務(wù)等方面存在的問(wèn)題卻制約了它的發(fā)展。政府應(yīng)從完善法律體系、完善信用擔(dān)保體系、健全社會(huì)化和信息服務(wù)體系等方面為這些問(wèn)題的解決創(chuàng)造條件。

本文就我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題及其成因進(jìn)行了分析，并提出了解決我國(guó)中小企業(yè)問(wèn)題的方法，這對(duì)促進(jìn)我國(guó)中小企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展將會(huì)有所助益。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀對(duì)策創(chuàng)新發(fā)展

我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策

中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定起著舉足輕重的促進(jìn)作用,但政策、法律、資金、服務(wù)等方面存在的問(wèn)題卻制約了它的發(fā)展。政府應(yīng)從完善法律體系、完善信用擔(dān)保體系、健全社會(huì)化和信息服務(wù)體系等方面為這些問(wèn)題的解決創(chuàng)造條件。

一、中小企業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題

中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)在蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也面臨了一系列的問(wèn)題。從中小企業(yè)所處的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境看，目前令其裹足不前的原因主要有：全球經(jīng)濟(jì)增速放緩；原材料、能源等成本大幅度提升，利潤(rùn)空間被大幅壓縮；勞動(dòng)力成本上升，低勞動(dòng)力成本優(yōu)勢(shì)被削弱；緊縮的宏觀調(diào)控政策造成融資困難，中小企業(yè)資金鏈面臨壓力等。具體問(wèn)題如下：

（一）體制環(huán)境問(wèn)題

在體制問(wèn)題中，最嚴(yán)峻的就是進(jìn)入門檻和審批等問(wèn)題。要致力于優(yōu)化法制環(huán)境、政策環(huán)境、政務(wù)環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境和輿論環(huán)境，尤其是意識(shí)形態(tài)和對(duì)轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)的體制慣性觀念還需要突破。政府一些歧視性政策還沒(méi)有完全消除。國(guó)家對(duì)私有財(cái)產(chǎn)的法律保護(hù)力度還不夠，在憲法和其他法律中缺乏對(duì)民營(yíng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保護(hù)的規(guī)定；一些金融、保險(xiǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、科教文衛(wèi)等領(lǐng)域仍然不同程度地限制民營(yíng)、私營(yíng)企業(yè)進(jìn)入。像銀行、電信和商品批發(fā)等多個(gè)行業(yè)品種被限制進(jìn)入，一些允許進(jìn)入的行業(yè)和其他所有制比起來(lái)，也存在門檻過(guò)高、前置性審批復(fù)雜等問(wèn)題；民營(yíng)企業(yè)在土地征用、人才引進(jìn)、信息獲取、戶籍管理等仍存在不公平待遇。

（二）中小企業(yè)的融資困難

雖然各級(jí)政府部門想方設(shè)法為中小企業(yè)的發(fā)展提供便利，但是由于受到中央調(diào)整存款準(zhǔn)備金率的影響，貨幣供應(yīng)量受到控制，使本來(lái)貸款環(huán)境就相對(duì)較差的中小企業(yè)因此在近幾年來(lái)的融資更加困難。

（三）中小企業(yè)戰(zhàn)略模糊

任何一個(gè)企業(yè)的發(fā)展，都需要構(gòu)造一個(gè)完善的管理體系，而這個(gè)管理體系是以企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略為基礎(chǔ)的。企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略是企業(yè)管理體系的平臺(tái)。企業(yè)應(yīng)當(dāng)在其戰(zhàn)略管理的框架下加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，從人治過(guò)渡到制度化管理。但問(wèn)題是，許多中小企業(yè)的發(fā)展缺乏一個(gè)明確的戰(zhàn)略作支撐。企業(yè)沒(méi)有一個(gè)戰(zhàn)略平臺(tái)，企業(yè)容易受到內(nèi)外因素的干擾，那么企業(yè)的發(fā)展與管理很容易在重大問(wèn)題上迷失方向是。有些中小企業(yè)自認(rèn)為擁有了發(fā)展的戰(zhàn)略，但是，實(shí)際情況不然。企業(yè)戰(zhàn)略是系統(tǒng) 化的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，而不是一些“點(diǎn)子”的堆砌。因?yàn)槭袌?chǎng)與競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展己經(jīng)到了僅依靠個(gè)人的聰明或直覺(jué)而無(wú)法把握的程度，企業(yè)應(yīng)當(dāng)理性的從研究戰(zhàn)略開(kāi)始。

（四）中小企業(yè)沒(méi)有明確的核心競(jìng)爭(zhēng)力

競(jìng)爭(zhēng)力其實(shí)就是企業(yè)在長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中逐步積累形成的不同于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的能力，它可能是研發(fā)能力、制造能力、營(yíng)銷能力，也可能是品牌能力等等任何一方面的能 力。核心競(jìng)爭(zhēng)力不同于

一般的競(jìng)爭(zhēng)力，它應(yīng)該是企業(yè)成功和保持競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵競(jìng)爭(zhēng)力，是企業(yè)永葆強(qiáng)盛的基石。當(dāng)前，我國(guó)許多中小企業(yè)家對(duì)于核心競(jìng)爭(zhēng)力缺乏 清晰的認(rèn)識(shí)，要真正培養(yǎng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力就必須先澄清多個(gè)誤區(qū)。首先，脫離企業(yè)戰(zhàn)略就無(wú)從談核心競(jìng)爭(zhēng)力，核心競(jìng)爭(zhēng)力是與企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略連接在一起的，它 是為企業(yè)戰(zhàn)略服務(wù)的。其次，企業(yè)的核心產(chǎn)品不等于企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。一個(gè)企業(yè)有了某項(xiàng)核心產(chǎn)品，并不代表它有了核心競(jìng)爭(zhēng)力，如同樹(shù)干不同于樹(shù)根一樣。一旦 企業(yè)的核心產(chǎn)品生命周期到了衰退期，企業(yè)就會(huì)面臨衰敗甚至導(dǎo)致關(guān)門破產(chǎn)的危險(xiǎn)。第三，企業(yè)的局部成功因素不一定就是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。過(guò)去促使成功的因素 未必能保證企業(yè)繼續(xù)獲得成功。暫時(shí)的、局部的成功因素，不一定是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（五）中小企業(yè)的人才素質(zhì)偏低

人力資源是企業(yè)發(fā)展的惟一“活”資源，企業(yè)產(chǎn)品和管理的創(chuàng)新都需要合格的人才。人才缺乏導(dǎo)致了中小企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新和管理制度跟不上時(shí)代的步伐，阻礙了我國(guó)中小企業(yè)進(jìn)上步展的勢(shì)頭。中小企業(yè)人才素質(zhì)低，成為我國(guó)民營(yíng)企業(yè)順利實(shí)現(xiàn)“二次創(chuàng)業(yè)”的瓶頸。

二、中小企業(yè)存在問(wèn)題的原因分析

改革開(kāi)放后我國(guó)中小企業(yè)取得巨大成就，但仍然存在許多問(wèn)題，在問(wèn)題的背后，深層次的原因主要是：

（一）政府角色越位、錯(cuò)位、缺位，民營(yíng)企業(yè)發(fā)展缺乏良好的外部環(huán)境企業(yè)發(fā)展最重要的是政府營(yíng)造一個(gè)特別適合民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的大好環(huán)境，且提供優(yōu)良的服務(wù)，特別是在于政府管理機(jī)制的改革，而改革的關(guān)鍵是解決政府職能部門越 位、錯(cuò)位、缺位的問(wèn)題。盡管經(jīng)過(guò)幾次的政府機(jī)構(gòu)改革，我國(guó)也為中小企業(yè)出臺(tái)了一些政策，但對(duì)照中小企業(yè)發(fā)展的要求和WTO 要求的平等競(jìng)爭(zhēng)、高度開(kāi)放的規(guī) 則，我們還有問(wèn)題亟待解決。中小企業(yè)的發(fā)展受外部因素制約的因素還很多，缺乏政府明確、有力的引導(dǎo)和扶持，政府政策不到位，存在不少領(lǐng)導(dǎo)始終對(duì)中小經(jīng)濟(jì)偏 見(jiàn)而致中小企業(yè)在人才引進(jìn)、投資、融資、地方稅收等受到歧視性待遇，還受到政府一些職能部門不規(guī)范行為的干擾。有關(guān)政策環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、服務(wù)環(huán)境等嚴(yán)重制 約了中小企業(yè)的持續(xù)、健康、快速發(fā)展。

（二）企業(yè)內(nèi)部思想觀念落后、管理不科學(xué)成為企業(yè)發(fā)展的瓶頸中國(guó)中小企業(yè)面臨的主要問(wèn)題是在新的形勢(shì)下如何持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題。中小企業(yè)存在的問(wèn)題，既有外部的不利環(huán)境造成的，更多的是來(lái)自企業(yè)自身在思想觀念和管理理 念上的落后，這些問(wèn)題己成為中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展的障礙。企業(yè)成員的思想觀念，決定著企業(yè)成員的思維方式和行為方式。這些對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)非是致命的。此外，傳統(tǒng)式的指令式的上級(jí)對(duì)下級(jí)的管理，尊重色彩濃厚，內(nèi)部人員缺乏相互溝通 的機(jī)制和動(dòng)力，企業(yè)的信息很少能在應(yīng)有的范圍內(nèi)得到傳播，上下級(jí)之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，這一來(lái)影響員工之間的感情，二來(lái)不利于員工之間開(kāi)展有利 于企業(yè)業(yè)績(jī)的工作，三來(lái)直接帶來(lái)了不人本、不科學(xué)的企業(yè)文化，形成惡性循環(huán)。

三、解決我國(guó)中小企業(yè)問(wèn)題的方法

（一）建立健全法律體系，形成有利于中小企業(yè)發(fā)展的良好宏觀環(huán)境要進(jìn)一步提高政府及全民對(duì)中小企業(yè)地位和作用的認(rèn)識(shí)，形成良好的企業(yè)發(fā)展的輿論環(huán)境；應(yīng)加強(qiáng)立法，加快有關(guān)中小企業(yè)的法律法規(guī)建設(shè)，要以實(shí)施《中小企業(yè)促進(jìn)法》為契機(jī)，積極地制定配套性的全國(guó)法規(guī)及地方性法規(guī)，改變中小企業(yè)的法律保障機(jī)制；切實(shí)轉(zhuǎn)換中小企業(yè)的宏觀管理機(jī)制，政府要轉(zhuǎn)變職能，做好中小企業(yè)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)管理等宏觀政策的制定、執(zhí)行、監(jiān)督、指導(dǎo)、服務(wù)等工作，營(yíng)造中小企業(yè)發(fā)展的良好政策環(huán)境，使中小企業(yè)的援助走上法制化軌道，形成有利于各種中小企業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)的法律和政策體系，形成良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。按照國(guó)際慣例，各級(jí)政府應(yīng)重點(diǎn)扶持中小企業(yè)專業(yè)區(qū)、服務(wù)聯(lián)合體、社會(huì)化服務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)和發(fā)展。

（二）拓寬中小企業(yè)融資渠道

建立中小企業(yè)發(fā)展準(zhǔn)備金制度。準(zhǔn)備金由政府掌握，重點(diǎn)用于支持地方中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品換代，支持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，做到有償使用，滾動(dòng)發(fā)展。初始資金可由財(cái)政撥款、原國(guó)有中小企業(yè)出售所得、中小企業(yè)提取一定的發(fā)展準(zhǔn)備金等方式籌集。此外，可以建立中小企業(yè)銀行，鼓勵(lì)開(kāi)辦多種經(jīng)營(yíng)模式的金融機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)組建以中小企業(yè)為主要股東、以企業(yè)互助為主要業(yè)務(wù)范圍的、區(qū)域性的中小企業(yè)互助合作銀行及投資財(cái)團(tuán)，并在法律上規(guī)定資金投向（主要為中小企業(yè)）和扶持的政策。同時(shí)，各大商業(yè)銀行也應(yīng)積極為中小企業(yè)的融資提供支持。

（三）建立健全社會(huì)化服務(wù)體系

首先，應(yīng)將中小企業(yè)組織起來(lái)，引導(dǎo)企業(yè)組建自我約束、自我服務(wù)的自律性組織。這些組織應(yīng)積極為中小企業(yè)提供多方面的服務(wù)，維護(hù)好其權(quán)益。政府應(yīng)通過(guò)改革，將相關(guān)行政職能逐步轉(zhuǎn)化為服務(wù)職能，轉(zhuǎn)移到這些組織，形成“小政府，大服務(wù)”的格局。其次，應(yīng)吸取國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行咨詢服務(wù)補(bǔ)助制度，培育壯大社會(huì)中介服務(wù)組織，為中小企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、企業(yè)診斷、信息咨詢、市場(chǎng)營(yíng)銷、技術(shù)支持、人才培訓(xùn)、引進(jìn)、法律咨詢等全方位的服務(wù)。社會(huì)各界都應(yīng)積極為中小企業(yè)牽線搭橋，做好中小企業(yè)的“紅娘”和載體。

（四）為中小企業(yè)發(fā)展培訓(xùn)人才，更新其觀念中小企業(yè)無(wú)論是經(jīng)營(yíng)管理的高級(jí)人才，還是從事各種專業(yè)管理和技術(shù)工作的專門人才，都遠(yuǎn)不能適應(yīng)其發(fā)展的要求，而它們自身又沒(méi)有能力實(shí)現(xiàn)在職人員的自我培訓(xùn)，這使政府和社會(huì)的幫助就顯得十分必要。中小企業(yè)也應(yīng)更新觀念，樹(shù)立人力資源是企業(yè)發(fā)展第一資源的觀念，要舍得在人才培養(yǎng)上投入，并要樹(shù)立“不為我有，但為我用”的人才觀念。

（五）為中小企業(yè)發(fā)展提供良好的市場(chǎng)環(huán)境

中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于競(jìng)爭(zhēng)，但必須是公開(kāi)、公平的競(jìng)爭(zhēng)。所以，應(yīng)當(dāng)通過(guò)深化改革，發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，形成適合各類企業(yè)游泳的大海。要在中小企業(yè)的開(kāi)業(yè)登記、注冊(cè)等方面，降低條件，簡(jiǎn)化手續(xù)，減少費(fèi)用。對(duì)能夠放開(kāi)的行業(yè)，應(yīng)當(dāng)通過(guò)改革，打破壟斷，盡早放開(kāi)。凡允許國(guó)外企業(yè)進(jìn)入的行業(yè)，就應(yīng)當(dāng)允許私營(yíng)和個(gè)體企業(yè)經(jīng)營(yíng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]周立群，謝思成《中小企業(yè)改革與發(fā)展》北京：人民出版社，2000.[2]于秀芝 人力資源管理[Ｍ] 北京:經(jīng)濟(jì)管理出版社2002（11）。

[3]時(shí)勘 胡衛(wèi)鵬 虛擬環(huán)境中的人力資源管理[Ｊ] 中國(guó)信息導(dǎo)報(bào)2001(3)。

[4]邱雯 謅議人力資源的虛擬管理[Ｊ] 華南理工大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)2002(2)。

[5]馬玉銳《中小企業(yè)在我國(guó)轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)中的地位與作用》，《國(guó)際商務(wù)研究》2003年第4期。

第三篇：我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展中的問(wèn)題分析

【 論文 關(guān)鍵詞】銀行保險(xiǎn)銀保合作銀保產(chǎn)品 【論文摘要】銀行保險(xiǎn)是 金融 合作的產(chǎn)物，是一種目前國(guó)際上流行的金融服務(wù)。我國(guó)銀行保險(xiǎn)銷售模式由于銀保雙方利益難以統(tǒng)一、銷售誤導(dǎo)、銀保自身的因素等原因，導(dǎo)致我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)存在不少問(wèn)題，如銀保合作松散、產(chǎn)品單

一、銷售隊(duì)伍不專、退保金同比大幅上升、制度不完善等問(wèn)題，針對(duì)這些制約了銀行保險(xiǎn) 發(fā)展 的問(wèn)題，本文提出了相應(yīng)的對(duì)策。

一、引言

銀行保險(xiǎn)，英文 名為bancassurance，是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，采取一種相互融合的戰(zhàn)略，通過(guò)共同的銷售渠道為共同的客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶多元化金融服務(wù)的需求，實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)及利益共享，積極作用顯而易見(jiàn)。我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了以下三個(gè)發(fā)展階段。1995——2000年是銀行保險(xiǎn)摸索起步階段。從1995年開(kāi)始國(guó)內(nèi)各大銀行和保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合作，保險(xiǎn)公司和銀行簽訂合作協(xié)議，合作的主要形式是銀行代收保費(fèi)。這時(shí)期沒(méi)有專門針對(duì)銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品。2000年至2005年銀行保險(xiǎn)由蓬勃發(fā)展轉(zhuǎn)入平緩發(fā)展階段。從2000年起，銀行保險(xiǎn)進(jìn)入飛速發(fā)展時(shí)期，這時(shí)期銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以儲(chǔ)蓄性的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品為主。2002年，銀行保險(xiǎn)同比增長(zhǎng)達(dá)到400%，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入388.4億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的17.07%；2003年實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入765億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的25%；2004年實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入779.6億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的24.14%。2004年后，由于保險(xiǎn)公司之間出現(xiàn)了以降低手續(xù)費(fèi)為主的惡性競(jìng)爭(zhēng)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速下降，一度甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，銀行保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入緩慢發(fā)展階段。從2005年7月開(kāi)始銀行保險(xiǎn)由緩慢發(fā)展轉(zhuǎn)入快速發(fā)展階段。這時(shí)期的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是分紅保險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，期繳業(yè)務(wù)大幅提高。2005年實(shí)現(xiàn)銀郵代保費(fèi)收入923.19億元，占全年總保費(fèi)的18.74%，其中銀郵代理的人身保險(xiǎn)費(fèi)占全年人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入的25.08%。2006年實(shí)現(xiàn)銀郵代保費(fèi)收入1175.51億元，占全年總保費(fèi)的20.83%。2007年第一季度，全國(guó)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1964.5億元，同比增長(zhǎng)22.7%，銀郵代保費(fèi)收入也得到了相應(yīng)的增長(zhǎng)。雖然我國(guó)銀行保險(xiǎn)取得了很大的成績(jī)，然而，也存在一些制約了銀行保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題，本文對(duì)此進(jìn)行了深入的分析，并提

出相應(yīng)的對(duì)策。

二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

1．銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作松散

目前我國(guó)的銀行保險(xiǎn)主要以銀行兼業(yè)代理經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)模式為主，是淺層次的合作，實(shí)質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長(zhǎng)期利益紐帶，使合作過(guò)于短期化，隨意性強(qiáng)。松散的銀保合作模式制約了銀行保險(xiǎn)業(yè)的縱深發(fā)展。

2．銀保產(chǎn)品同質(zhì)、開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新滯后

銀保產(chǎn)品主要有投資分紅保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和抵押貸款保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，其中儲(chǔ)蓄和投資類保險(xiǎn)占主要地位，據(jù)統(tǒng)計(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中98%以上為分紅產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，真正意義上的保障類險(xiǎn)種還未形成。產(chǎn)品的同質(zhì)性，使得現(xiàn)有銀保產(chǎn)品與銀行自有產(chǎn)品之間存在競(jìng)爭(zhēng)。銀保產(chǎn)品，尤其是儲(chǔ)蓄分紅型的產(chǎn)品具有很強(qiáng)的銀行儲(chǔ)蓄替代性，向消費(fèi)者銷售此類產(chǎn)品，無(wú)疑將直接影響儲(chǔ)蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3．缺乏專業(yè)化的銀保銷售隊(duì)伍

作為聯(lián)系銀行和客戶紐帶的保險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)員，有時(shí)為了提高業(yè)績(jī)從而提高個(gè)人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽(yù)受損，進(jìn)而影響整個(gè)銀行代理的聲譽(yù)。銀保產(chǎn)品的銷售由銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員完成。銀行柜臺(tái)人員缺乏系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識(shí)。

4．技術(shù)落后

銀行保險(xiǎn)的一個(gè)優(yōu)勢(shì)在于讓客戶享有“一站式”便利快捷的金融服務(wù)，但目前我國(guó)銀行和保險(xiǎn)公司的合作由于安全與技術(shù)等方面的因素，銀行和保險(xiǎn)公司之間的信息系統(tǒng)尚未實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，電子 化管理水平參差不齊，信息不能互通。網(wǎng)絡(luò) 不能連通，銀保業(yè)務(wù)的信息就不能及時(shí)處理和反饋，降低了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理速度。

5．相關(guān) 法律、法規(guī)、監(jiān)管制度不完善

監(jiān)管制度跟不上銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。一方面，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的合作監(jiān)管相對(duì)落后，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般依照自己的監(jiān)管職能進(jìn)行監(jiān)管，尚未對(duì)銀保業(yè)務(wù)開(kāi)展合作監(jiān)管進(jìn)行更明確的規(guī)范。另一方面，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對(duì)于其他民事主體而言，業(yè)務(wù)、行為需要更多、更明確的規(guī)則和程序性規(guī)定。目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀保合作的方式、組織形式?jīng)]有明確規(guī)定，銀保合作責(zé)任承擔(dān)機(jī)制也不完善；在資格申報(bào)時(shí)要求的材料并不十分嚴(yán)格。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能會(huì)出現(xiàn)一些新的風(fēng)險(xiǎn)因素，而這些風(fēng)險(xiǎn)因素在目前的法律制度下，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)并沒(méi)有特別的監(jiān)管措施和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

三、對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的對(duì)策分析

1．建立銀行和保險(xiǎn)公司雙贏的戰(zhàn)略合作機(jī)制

銀行保險(xiǎn)業(yè)的合作，必須創(chuàng)新銀保合作機(jī)制，通過(guò)資本的相互滲透，業(yè)務(wù)相互交叉，文化相互交融，產(chǎn)品相互融合等，最終過(guò)度到銀保綜合經(jīng)營(yíng)。在歐洲國(guó)家，銀行保險(xiǎn)呈現(xiàn)一體化趨勢(shì)，銀行、保險(xiǎn)公司除了在業(yè)務(wù)上合作外，還有資本上的聯(lián)合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長(zhǎng)期的、互利的合作關(guān)系，避免了許多利益沖突問(wèn)題，也極大地促進(jìn)了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，“一對(duì)一”的長(zhǎng)期戰(zhàn)略伙伴關(guān)系應(yīng)是最佳的合作模式。

第四篇：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題與探討

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題與探討

2010-12-3 14:44:16

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展：－－對(duì)若干問(wèn)題的思考

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授秦池江

2008．7．24

黨中央和國(guó)務(wù)院的戰(zhàn)略部署

2006年全國(guó)人大通過(guò)的《十一五規(guī)劃綱要》提出：深化農(nóng)村金融體制改革，規(guī)范發(fā)展

適合農(nóng)村特點(diǎn)的金融組織，發(fā)揮農(nóng)村信用社的支農(nóng)作用，建立健全農(nóng)村金融體系。

黨中央國(guó)務(wù)院的戰(zhàn)略部署

黨的十七大報(bào)告：

推進(jìn)金融體制改革，發(fā)展各類金融市場(chǎng)，形成多種所有制和多種經(jīng)營(yíng)形式、結(jié)構(gòu)合理、功能完善、高效安全的現(xiàn)代金融體系。提高銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。優(yōu)化資本市場(chǎng)

結(jié)構(gòu)，多渠道提高直接融資比重。加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

黨中央國(guó)務(wù)院的戰(zhàn)略部署

胡錦濤總書(shū)記在政治局43次集體學(xué)習(xí)會(huì)的講話：

要把農(nóng)村金融改革發(fā)展作為金融工作的重點(diǎn)，健全農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系，充分發(fā)揮各類農(nóng)村金融組織作用，加快建立健全適應(yīng)三農(nóng)特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融

體系。

中國(guó)金融體系目前態(tài)勢(shì)

當(dāng)前金融體系的基本態(tài)勢(shì)是：不缺大銀行，缺少小金融機(jī)構(gòu)；不缺吸收存款的銀行、缺少提供有效貸款的銀行；不缺證券投資者，缺少創(chuàng)業(yè)投資家；不缺城市市場(chǎng)的保險(xiǎn)，缺少農(nóng)村市場(chǎng)保險(xiǎn)?？傮w來(lái)說(shuō)，在中國(guó)的金融市場(chǎng)中，外匯過(guò)剩、內(nèi)資有余，融資結(jié)構(gòu)失衡，市

場(chǎng)功能發(fā)育滯后，金融資源利用效率過(guò)低。

發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)的深遠(yuǎn)意義

解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題，事關(guān)全面建設(shè)小康社會(huì)大局，必須始終作為全黨

工作的重中之重。

國(guó)家不斷提高貫徹“以城帶鄉(xiāng)、以工補(bǔ)農(nóng)、多予少取”政策的力度、廣度、深度，新

農(nóng)村建設(shè)開(kāi)局良好、進(jìn)展快速。

農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分，成為現(xiàn)階段制約農(nóng)村

地區(qū)發(fā)展的重要瓶頸。

農(nóng)村融資難的困局，有了根本性突破的基礎(chǔ)性條件，發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)是惠農(nóng)、興農(nóng)、富民的必由之路。

培育適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)，是加快農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持為“服務(wù)三農(nóng)”的基本方向，是三農(nóng)的內(nèi)在要求和農(nóng)民根本利益所在。農(nóng)村金融市場(chǎng)有寬闊的發(fā)展空間，支持和服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，是金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任和

最大貢獻(xiàn)！

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)劃與培育

銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)相繼出臺(tái)的重要文件：

1．關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)。2006年12月20日

2．村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定 2007年1月22日

3．村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引 2007年1月22日

4．貸款公司管理暫行規(guī)定 2007年1月22日

5．貸款公司組建審批工作指引 2007年1月22日

6．農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定 2007年1月22日

7．農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引 2007年1月22日

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試典：

第一步：按照低門檻、嚴(yán)監(jiān)管；先中西部、后內(nèi)地；先解決服務(wù)空白問(wèn)題，后解

決競(jìng)爭(zhēng)不充分問(wèn)題的原則，在6個(gè)省區(qū)開(kāi)展試典。（2006年12月）

第二步：擴(kuò)大試典范圍，在全國(guó)31個(gè)?。▍^(qū)、市）開(kāi)展試點(diǎn)。（2007年10月）

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中有待解決的難題

村鎮(zhèn)銀行起步階段直接面對(duì)的難題：

對(duì)外公信度欠缺

經(jīng)營(yíng)盈利空間小

投資者分紅壓力大

系統(tǒng)結(jié)算渠道不暢

信用環(huán)境安全性不高

員工服務(wù)適應(yīng)力不強(qiáng)

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度大

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中有待解決的難題

從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展角度需要解決的難題

如何堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的立行方向

如何把握農(nóng)村金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)和潛力

如何形成資本約束、道德約束和制度約束

如何培育新型的高素質(zhì)的農(nóng)村金融人才

如何形成村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)特色

如何建立持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生機(jī)制

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中有待解決的難題

現(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有32家，營(yíng)運(yùn)情況基本良好?；I集各類資本1．

2億元，累計(jì)發(fā)放貸款2．2億元，受到了農(nóng)民的好評(píng)。村鎮(zhèn)銀行組建以后的創(chuàng)新力表現(xiàn)在：

扼制了縣資金持續(xù)外流的趨勢(shì)。

促進(jìn)了本地資本與外地資本的結(jié)合。

出現(xiàn)了銀行業(yè)的以城帶鄉(xiāng)的機(jī)制。

拉近了銀行與農(nóng)民的距離。

產(chǎn)生了 民主管理、科學(xué)管理的新思路。

拓展了金融機(jī)構(gòu)之間的合作平臺(tái)。

增進(jìn)了資源整合、提高效益的主動(dòng)性。

開(kāi)創(chuàng)了農(nóng)村金融與農(nóng)村發(fā)展的互動(dòng)模式。

強(qiáng)化了投資者的長(zhǎng)期發(fā)展觀念。

顯示了農(nóng)村金融業(yè)持續(xù)發(fā)展的可能性。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中有待解決的難題

各地村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新試驗(yàn)：

與農(nóng)村物流系統(tǒng)配合：（吉林）

與發(fā)展出口產(chǎn)業(yè)配合：（恩施）

與農(nóng)業(yè)科技系統(tǒng)配合：（安徽）

與農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織配合：

與農(nóng)村信用社配合：

與農(nóng)村保險(xiǎn)配合：

與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)調(diào)整配合：

對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

低門檻 嚴(yán)監(jiān)管

穩(wěn)起步 重特色

小平臺(tái) 大市場(chǎng)

廣協(xié)作 求共贏

勇創(chuàng)新 強(qiáng)功能

以穩(wěn)健 創(chuàng)品牌

結(jié)束語(yǔ)

勇立“三農(nóng)”潮頭，扎根“三農(nóng)”沃土，擁抱現(xiàn)代金融夢(mèng)想，讓中國(guó)的“窮人的銀行”走向世界！

第五篇：我國(guó)信用卡發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策

我國(guó)信用卡發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策

摘要：隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速的發(fā)展，居民購(gòu)買力的不斷增強(qiáng)以及在消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，信用卡作為一種便捷的交易方式，在國(guó)內(nèi)有了很大的發(fā)展，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)也積累了部分管理經(jīng)驗(yàn)，初步形成了一定的運(yùn)營(yíng)方式，但是，縱觀國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，它并沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的效果，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比國(guó)內(nèi)信用卡的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方式和營(yíng)銷策略仍然存在不少問(wèn)題有待解決。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析和研究，并針對(duì)存在的相關(guān)問(wèn)題提出解決問(wèn)題和進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策，從而希望為國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)有所借鑒。

關(guān)鍵詞：信用卡市場(chǎng)；現(xiàn)狀；問(wèn)題；發(fā)展對(duì)策

引言

中國(guó)實(shí)施改革開(kāi)放政策以后，隨著消費(fèi)觀念的變化，我國(guó)在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，開(kāi)始發(fā)展了適合中國(guó)國(guó)情的信用卡市場(chǎng)。有于發(fā)展時(shí)間短、消費(fèi)觀念保守、征信系統(tǒng)不完善、法律不健全等原因，我國(guó)的信用卡市場(chǎng)依然存在著不少問(wèn)題。

一、我國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

信用卡是一種由銀行或信用卡公司簽發(fā)，證明持卡人信譽(yù)良好，可以在指定的商店、服務(wù)場(chǎng)所消費(fèi)或在各地的金融機(jī)構(gòu)取現(xiàn)，辦理結(jié)算的信用憑證和支付工具。

1952年最早由美國(guó)加利福尼亞州的富蘭克林國(guó)民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先進(jìn)入發(fā)行信用卡的領(lǐng)域，由于信用卡結(jié)算具有方便性、通用性以及可以進(jìn)行善意的透支，信用卡很快受到社會(huì)各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展。隨著中國(guó)銀行珠海分行于1985年發(fā)行的中銀卡的誕生，中國(guó)的信用卡市場(chǎng)開(kāi)始產(chǎn)生，經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的啟動(dòng)階段，從2003年開(kāi)始受益于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)和受理環(huán)境的改善中國(guó)的信用卡用戶開(kāi)始激增。根據(jù)央行最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2006年底我國(guó)各銀行信用卡發(fā)卡量為4958萬(wàn)張。2007年前3個(gè)月，信用卡發(fā)卡量每月平均增長(zhǎng)100萬(wàn)張以上。截至2008年二季度末，我國(guó)信用卡總發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)到1.04億張，占全國(guó)銀行卡總發(fā)卡量的8％，透支余額1215億元人民幣，比年初增長(zhǎng)40％，信用卡普及率有了很大提高。雖然中國(guó)信用卡市場(chǎng)獲得快速發(fā)展然而高速增長(zhǎng)的背后依然存在這許多不容忽視的問(wèn)題。

二、我國(guó)信用卡市場(chǎng)存在的問(wèn)題信用卡的睡眠卡數(shù)量大

雖然中國(guó)的信用卡市場(chǎng)近年來(lái)獲得了迅速的發(fā)展，但是信用卡的總體滲透率依然較低，這主要是因?yàn)橐蝗硕嗫ǖ默F(xiàn)象在中國(guó)較為普遍，咨詢公司麥肯錫在發(fā)布的一份調(diào)研報(bào)告中稱，超過(guò)40％的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。另外，信用卡中睡眠卡數(shù)量十分大。由于國(guó)內(nèi)各家銀行發(fā)卡目標(biāo)人群的定位大致相同，且銀行更多關(guān)注發(fā)卡數(shù)量，因此造成一人多卡的重疊發(fā)卡現(xiàn)象極其嚴(yán)重，活躍卡所占的比重大約僅占總發(fā)卡量的30％。從2003年至今，中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)化走了一條豪放型發(fā)展的道路，為了搶占市場(chǎng)份額，各家銀行不惜重金，甚至降低風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大發(fā)卡范圍，過(guò)度宣傳信用卡透支型消費(fèi)間接助長(zhǎng)了以卡養(yǎng)卡的“卡奴”現(xiàn)象，大量已發(fā)卡形成了龐大的“睡眠卡”群。而大量“睡卡”一邊給銀行帶來(lái)資源浪費(fèi)造成了信用卡管理成本居高不下，一邊給客戶帶來(lái)各種損失。據(jù)了解，“睡卡”產(chǎn)生的年費(fèi)會(huì)從信用額度里自動(dòng)扣除，金額不夠的將以欠費(fèi)形式記在賬戶上。區(qū)區(qū)年費(fèi)，可能成為信用記錄上的污點(diǎn)不僅以后申辦各種貸款或信用卡時(shí)遭遇阻礙，還可能背上“不誠(chéng)信”的污點(diǎn)。社會(huì)個(gè)人信用征信體系不健全

我國(guó)已經(jīng)于2006年一月正式啟動(dòng)了個(gè)人信用征信系統(tǒng)，通過(guò)在這一系統(tǒng)可以查詢到個(gè)人的信用記錄，這在一定程度上完善了中國(guó)的信用卡市場(chǎng)。然而，中國(guó)的個(gè)人信用評(píng)估依然面臨著臨“數(shù)據(jù)瓶頸”。目前，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已基本實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，但這只是各商業(yè)銀行歷史信用數(shù)據(jù)的匯集，沒(méi)有包含工商、稅務(wù)、保險(xiǎn)等其他社會(huì)公共部門的信息。加上我國(guó)個(gè)人收入不透明以及個(gè)人征稅機(jī)制不完善，銀行難以根據(jù)歷史的或當(dāng)前的信用數(shù)據(jù)判斷借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的真實(shí)性、穩(wěn)定性、還款意愿等關(guān)鍵性內(nèi)容，對(duì)數(shù)據(jù)的真實(shí)性和有效性造成了影響。

其次，目前的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)存放的數(shù)據(jù)只是客戶的歷史信用數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行在授信時(shí)，也只是查閱該客戶的歷史借款、還款記錄，看是否存在逾期還款記錄以及是否貸款過(guò)多，超出客戶自身的還款能力。這只能杜絕已有違約記錄或貸款過(guò)多的惡意貸款，對(duì)新發(fā)生的貸款和沒(méi)有逾期記錄的貸款不能實(shí)施有效的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及管理。相應(yīng)的法律規(guī)范不完善

第一，信用卡配套的法律法規(guī)尚不健全。由于征信數(shù)據(jù)使用、個(gè)人隱私的保護(hù)等方面的立法尚不完善，政府部門在數(shù)據(jù)使用上便制定了許多限制性條款，對(duì)商業(yè)銀行及發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、信用數(shù)據(jù)的有效使用造成限制。另外，由于中國(guó)信用卡的系統(tǒng)化管理水平較為滯后，大量的授信決策和后端管理政策都是通過(guò)人工判斷的，導(dǎo)致人為驅(qū)動(dòng)執(zhí)行在風(fēng)險(xiǎn)管理中占的比重過(guò)大，這不僅降低了風(fēng)險(xiǎn)管理的效率，而且增加了操作風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。

第二，打擊銀行卡犯罪的相關(guān)法規(guī)有待完善。目前，我國(guó)刑法對(duì)信用卡詐騙的界定十分簡(jiǎn)略無(wú)法全面覆蓋信用卡業(yè)務(wù)的各專業(yè)環(huán)節(jié)中出現(xiàn)的犯罪行為。未將與信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理密切相關(guān)的借記卡業(yè)務(wù)中的欺詐行為界定為犯罪，未將單位等團(tuán)體納人銀行卡詐騙犯罪的主體，對(duì)內(nèi)部人員作案的情況未形成明確的懲罰機(jī)制，缺乏對(duì)騙領(lǐng)銀行卡、詐騙銀行資金等行為的相關(guān)規(guī)定和處罰條款。受理市場(chǎng)發(fā)展滯后

一方面，目前在我國(guó)境內(nèi)，與信用卡業(yè)務(wù)密切相關(guān)的收單業(yè)務(wù)及市場(chǎng)發(fā)展缺乏制度約束，長(zhǎng)期以來(lái)都沒(méi)有一套完善的法律制度體系對(duì)收單業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和監(jiān)管

予以規(guī)范對(duì)非銀行收單專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管機(jī)制缺位。由于對(duì)銀聯(lián)公司下屬的專業(yè)化收單服務(wù)機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期缺乏有效管理，收單銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)被逐漸弱化甚至架空，致使對(duì)商戶的風(fēng)險(xiǎn)控制頻頻出現(xiàn)真空，為偽卡欺詐、商戶欺詐、交易信息泄露、違規(guī)套現(xiàn)等不法行為提供了可乘之機(jī)。另外。我國(guó)銀行卡行業(yè)一直未建立起高效穩(wěn)定的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通用系統(tǒng)，使銀行卡的發(fā)行和使用受到極大阻礙。信用卡業(yè)務(wù)是和TT技術(shù)緊密結(jié)合的一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)。技術(shù)是基礎(chǔ)建設(shè)，落后的技術(shù)水平會(huì)大大制約業(yè)務(wù)發(fā)展。缺少差別化服務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)力低下

雖然信用卡業(yè)務(wù)的主要利潤(rùn)來(lái)自于年費(fèi)、商戶消費(fèi)回傭和透支利息收入，但是體現(xiàn)一張信用卡價(jià)值的并不在于它的年費(fèi)或者利息的高低，而是由持有信用卡所帶來(lái)的增值服務(wù)。從發(fā)達(dá)國(guó)家信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，信用卡增值服務(wù)的多少和優(yōu)劣對(duì)客戶維護(hù)、市場(chǎng)拓展以及持卡人用卡頻率的促銷起著舉足輕重的作用。從國(guó)內(nèi)來(lái)看，由于技術(shù)上缺乏一套有效的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，影響了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)客戶的綜合評(píng)價(jià)，不能科學(xué)地確定什么樣的持卡人才是優(yōu)質(zhì)客戶，所以優(yōu)質(zhì)客戶的差別化服務(wù)難以體現(xiàn)。在現(xiàn)階段，一名優(yōu)質(zhì)詩(shī)卡人，基本上還不可能享受到類似國(guó)外發(fā)卡銀行所提供的各種增值服務(wù)。正是因?yàn)樾庞每ǚ?wù)的無(wú)差別、趨同性，才造成了目前國(guó)內(nèi)“像賣大白菜一樣賣信用卡的”的營(yíng)銷戰(zhàn)略，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)還停留在信用卡年費(fèi)的比拼上。

三、進(jìn)一步發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的對(duì)策建立和完善個(gè)人信用制度

所謂個(gè)人信用制度，是指由國(guó)家建立，用于監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)的健康規(guī)范發(fā)展的一系列具有法律效力的規(guī)章制度和行為規(guī)范。其基本內(nèi)涵包括個(gè)人信用登記、個(gè)人信用評(píng)估、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化等制度。個(gè)人信用制度具有規(guī)范經(jīng)濟(jì)秩序、預(yù)防和減少違法犯罪以及擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模的作用。現(xiàn)代國(guó)家個(gè)人信用制度的簡(jiǎn)歷和完善，可以最大限度地減少政府各部門管理社會(huì)的成本，提高工作效率。加快建立個(gè)人信用征信系統(tǒng)。

加快培育信用市場(chǎng)主體是我國(guó)盡快建立信用體系的關(guān)鍵。要建立信用體系，更需要全民普及信用道德教育。根據(jù)我國(guó)目前情況，要建設(shè)信用體系，僅僅建立幾個(gè)征信系統(tǒng)來(lái)約束人們的行為還不夠，更重要的是對(duì)全民進(jìn)行信用觀念的灌輸和誠(chéng)信道德的教育。還要大力推動(dòng)信用管理教育，培育征信專門人才。目前國(guó)外在信用交易中信息不對(duì)稱問(wèn)題，信用風(fēng)險(xiǎn)度量方法和模型等方面所取得的信用管理理論和應(yīng)用研究成果，都值得我們借鑒。還要注意的是，建立社會(huì)失信懲罰機(jī)制是整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要舉措之一。建立健全法律法規(guī)，全面規(guī)范信用卡市場(chǎng)

現(xiàn)階段，我們必須加快關(guān)于消費(fèi)信用管理的法律建設(shè)。首先，制定的法律法規(guī)必須明確商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貨業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)原則、貸款利率、辦貸手續(xù)，以及消費(fèi)者必須提供的信息和抵押品，使商業(yè)銀行的消費(fèi)信用業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)合法化，商業(yè)銀行的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施規(guī)范化和制度化，以維護(hù)商業(yè)銀行的正當(dāng)權(quán)益。其次，法律法規(guī)的制定還必須實(shí)行成本收益的原則，并采取各種措施來(lái)強(qiáng)化這個(gè)原則，使違約成本大大高于違約收益。通過(guò)法律及執(zhí)法行動(dòng)來(lái)教育人民，從而樹(shù)立誠(chéng)信守諾的社會(huì)風(fēng)氣。改善受理環(huán)境

第一，要加快建立業(yè)務(wù)處理集中模式。對(duì)于大集中完成得比較好的一些股份制銀行，其跨行交易成功率也普遍較高；國(guó)有商業(yè)銀行是以省為單位建立發(fā)卡、收單系統(tǒng)，因此造成行內(nèi)系統(tǒng)不統(tǒng)一，同一行內(nèi)的交易往往要通過(guò)多個(gè)環(huán)節(jié)才能完成。所以，國(guó)有商業(yè)銀行必須加快業(yè)務(wù)集中處理模式的建立。第二，完善業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)系統(tǒng)版本的升級(jí)換代，逐步提高系統(tǒng)的穩(wěn)定性和處理能力。滿足不同客戶需求，準(zhǔn)確定位客戶

針對(duì)不同的目標(biāo)客戶，采用不同的營(yíng)銷手段，推出不同的產(chǎn)品，滿足不同的需求，以期在競(jìng)爭(zhēng)中獲取優(yōu)勢(shì)。要加大在信用卡研究開(kāi)發(fā)上的投入，通過(guò)分析客戶的特征，研究客戶現(xiàn)在和未來(lái)的金融需求，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品和新服務(wù)，鼓勵(lì)持卡人經(jīng)常使用信用卡，并不斷吸引新客戶。此外，銀行還應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行信息管理，簡(jiǎn)歷專門的市場(chǎng)分析中心和客戶管理中心，以便更有效地為客戶服務(wù)。

總結(jié)

隨著2006年底個(gè)人零售業(yè)務(wù)對(duì)外資的全面開(kāi)放，中國(guó)信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步增強(qiáng)。目前，諸多商業(yè)銀行如匯豐、花旗、渣打等外資銀行已經(jīng)開(kāi)始了對(duì)中國(guó)信用卡市場(chǎng)的滲透。它們不論是在資本實(shí)力上，還是在產(chǎn)品創(chuàng)新能力、技術(shù)或服務(wù)水平上，都擁有比我國(guó)商業(yè)銀行豐富得多的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行必須進(jìn)一步加快進(jìn)行銀行體制改革，提高自己的技術(shù)和服務(wù)水平，在不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力的同時(shí)，積極拓展信用卡營(yíng)銷策略，完善用卡環(huán)境，爭(zhēng)取在柬來(lái)激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中獲取到生存的空間。