保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀、存在問題及其對策研究

一、保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀

(一）保險(xiǎn)市場發(fā)展概況

1.保費(fèi)規(guī)模增長較快。保費(fèi)收入從1980年的4.6億元發(fā)展到2007年的7035.8億,前后只用了27年時(shí)間,保費(fèi)規(guī)模增長了1590倍,進(jìn)入世界前第9位。其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從1980年的4.6億元發(fā)展到2007年的1997.7億元,增長了434倍;人身保險(xiǎn)的保費(fèi)收入1982年的0.016億元發(fā)展到2007年為5038.1億元,增長了314881倍,整的來說,人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長快于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

2、保險(xiǎn)總資產(chǎn)規(guī)模快速增長。截至2007年底,全國保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)共計(jì)29003.92億元,比年初增加9272.60億元,同比增長46.99%,是1980年的58007.84倍。從各保險(xiǎn)公司資產(chǎn)來看,其中中國人壽、中國人保、中國太平洋、中國平安集團(tuán)是我國當(dāng)前保險(xiǎn)市場排名前四位的保險(xiǎn)企業(yè),它們的總資產(chǎn)規(guī)模占比分別為40.27%、5.07%、10.67%、18.13%,四家保險(xiǎn)公司的總資產(chǎn)占全國保險(xiǎn)總資產(chǎn)的74.14%,說明我國保險(xiǎn)公司資產(chǎn)優(yōu)勢差距太大,會影響新保險(xiǎn)公司的快速成長,阻礙中國保險(xiǎn)業(yè)的市場化、多元化、全方位發(fā)展的步伐。

3、保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度仍然較低。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量國家(地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的重要指標(biāo)。保險(xiǎn)深度是指一國家(地區(qū)全部保費(fèi)收入與該國(地區(qū)的GDP總額的比率,是衡量一國(地區(qū)保險(xiǎn)市場發(fā)展程度和潛力的重要指標(biāo)。1980年,我國的保險(xiǎn)深度為0.1%,保險(xiǎn)行業(yè)的全部保費(fèi)收入在國內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重很低,伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,到2007年底,我國的保險(xiǎn)深度達(dá)到2.85%,是1980年的28.5倍,不過與同期世界平均水平8%相比仍存在較大差距。

保險(xiǎn)密度是指按照一國家(地區(qū)的全部人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入,它反映了一國家(地區(qū)保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。1980年,我國保險(xiǎn)密度為的0.48元,伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,到2007年底,我國保險(xiǎn)密度達(dá)到523.49元,是1980年的1091倍,但遠(yuǎn)低于同期世界平均水平(相當(dāng)于1/3）,仍然屬于發(fā)展水平較低的國家(地區(qū)）行列。

(二）保險(xiǎn)市場主體發(fā)展概況

1.保險(xiǎn)供給主體增多,結(jié)構(gòu)多元化,但競爭依然不充分。從最初只有一家保險(xiǎn)公司經(jīng)營發(fā)展到2007年的110家,其中43家為外資保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)主體也從中資國有制發(fā)展為中資、中外合資、外資股份制并存的市場格局。但是從財(cái)產(chǎn)市場占有率看,截至2007年底,人保市場占有率為42.5%;平財(cái)保為10.3%;太財(cái)保為11.2%,三家保險(xiǎn)公司占市場份額為64%,其余財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的占市場份額僅為36%;從壽產(chǎn)市場占有率看,國壽市場占有率為39.7%;平壽保為16%;太壽保為10.2%,三家保險(xiǎn)公司占市場份額為65.9%,其余壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司占市場份額僅為34.1%。說明我國保險(xiǎn)市場雖然主體增多,結(jié)構(gòu)多元化,但競爭依然不充分,仍由極少數(shù)公司主宰市場。

2.保險(xiǎn)中介成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要渠道。自恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來,展業(yè)渠道最初是以保險(xiǎn)公司直接展業(yè)為主,隨著保險(xiǎn)市場體系的不斷完善,保險(xiǎn)中介逐步成為銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要渠道。截至2007年底,全國保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5793.38億元,同比增長29.39%,占全國總保費(fèi)收入的82.34%,同比上升2.97個(gè)百分點(diǎn)。

(三）保險(xiǎn)市場的區(qū)域發(fā)展不均衡

我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大多集中在發(fā)達(dá)的東部地區(qū),而中西部地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及保險(xiǎn)企業(yè)開拓市場能力不高的限制而發(fā)展相對落后。2007年,東部16省市的保費(fèi)收入為4341.52億元,保費(fèi)收入占全國市場份額62%;中部地區(qū)保費(fèi)收入為1487.12億元,保費(fèi)收入占全國市場份額21%;西部地區(qū)保費(fèi)收入為1192.98億元,保費(fèi)收入占全國市場份額17%,。

2007年,以廣東、江蘇、上海為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),市場供給主體較多、需求量較大,競爭也較激烈。廣東省以625.6億元的保費(fèi)收入排名第一,其次是江蘇、北京、上海,它們的保費(fèi)收入分別為576.64億元、498.05億元、428.64億元,這四省市的保費(fèi)收入占全國總保費(fèi)收入的29.57%,排名前四位的省市都集中在東部地區(qū)。保費(fèi)收入排名最后的省市分別是寧夏、海南、青海、西藏,它們的保費(fèi)收入分別為23.98億無、22.64億元、10.74億元、2.68億元,這四個(gè)省市保費(fèi)收入占全國總保費(fèi)收入的0.81%,還不及中部地區(qū)1省的份額,它們其中三個(gè)都在西部地區(qū)。

(四）國民的參保意識有待提高

由于社會公眾保險(xiǎn)知識不夠、保險(xiǎn)意識不強(qiáng)、或者受傳統(tǒng)觀念影響,認(rèn)為買保險(xiǎn)會不吉利,或者消費(fèi)者存在著僥幸心理,造成個(gè)人主動買保險(xiǎn)寥寥無幾。很多消費(fèi)者寧愿相信銀行存單,也不愿相信保險(xiǎn)保單,導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)業(yè),特別是人身保險(xiǎn),迫使百萬保險(xiǎn)推銷大軍四處奔波,推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外,有些保險(xiǎn)公司或代理人在經(jīng)營上尚欠規(guī)范,外加有些輿論不適當(dāng)傳播,造成社會公眾對保險(xiǎn)的不信任、也不想了解的原因,導(dǎo)致公眾保險(xiǎn)意識不強(qiáng),投保意愿不高。

二、保險(xiǎn)市場發(fā)展存在的問題

保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展取得巨大成就,整體實(shí)力明顯增強(qiáng),行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也得到有效防范,行業(yè)競爭力也不斷提高,但我國保險(xiǎn)業(yè)仍然處于發(fā)展初級階段,與國際上一些發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場相比還存在著較大的差距。存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、創(chuàng)新能力不足、行業(yè)惡性競爭、形象不佳和理賠運(yùn)行現(xiàn)狀不甚理想等問題十分突出。

(一）保險(xiǎn)供給主體存在的問題

隨著市場供給主體的增加,而產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足,造成保險(xiǎn)市場競爭異常激烈,低折扣和高手續(xù)費(fèi)成為市場競爭的主要手段。盡管監(jiān)管部門三令五申地禁止惡性競爭,出臺了相關(guān)的限折令,引導(dǎo)行業(yè)協(xié)會等組織開展自律,但違規(guī)打折現(xiàn)象仍然十分普遍。

1、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。目前,各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品、條款全國系統(tǒng)內(nèi)大統(tǒng)一,沒有充分考慮各地保險(xiǎn)市場需求的特性,很多險(xiǎn)種針對性和適用性較差,不能很好地滿足投保人對保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化、差異化的需求,同時(shí)大部分保險(xiǎn)公司的經(jīng)營都集中在數(shù)量有限的一些險(xiǎn)種上。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)上,各公司的競爭主要集中在車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等幾個(gè)大險(xiǎn)種上,其中車險(xiǎn)為主,而保證、農(nóng)業(yè)等方面保險(xiǎn)發(fā)展非常緩慢,特別是保證這一方面產(chǎn)品不能得到很好滿足;在壽險(xiǎn)上,主要各公司的競爭主要集中在分紅險(xiǎn)產(chǎn)品這偏重投資型產(chǎn)品,保障型產(chǎn)品發(fā)展也相對緩慢。

2、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。我國保險(xiǎn)產(chǎn)品從國外引進(jìn)較多,針對我國實(shí)際需求自主開發(fā)的少,各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品之間相互模仿現(xiàn)象也非常嚴(yán)重。雖有一些保險(xiǎn)公司開發(fā)了一些新產(chǎn)品,但產(chǎn)品往往沒有特色,也缺乏系列性及差異性,不能很好地適應(yīng)不同消費(fèi)者不同層次的需求。例如:一家公司推出新產(chǎn)品,其他公司稍加改頭換面即可上市,其實(shí)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)基本相同,只是它們在險(xiǎn)種組合方式、宣傳包裝手段等方面存在著差異而已。

3、違規(guī)現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重。2007年,全國各保監(jiān)局對1271家保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查,其中檢查產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)606家;壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)363家。共對813家保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)實(shí)施830家次行政處罰,同比增加93.47%,其中受處罰的產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)占56.63%,壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)占19.52%,中介機(jī)構(gòu)占23.86%,其中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受處罰率高達(dá)63.88%。由于各保險(xiǎn)公司都在爭奪市場,追求以保費(fèi)規(guī)模稱王,主要是通過采取高手續(xù)費(fèi)、高返還等方式,進(jìn)行不正當(dāng)競爭和不正當(dāng)交易,而不是通過創(chuàng)新產(chǎn)品、改進(jìn)服務(wù)等方式贏得市場。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場主要表現(xiàn)為不嚴(yán)格執(zhí)行條款費(fèi)率,通過非正常批單退費(fèi)、擅自變更承保條件、濫用費(fèi)率調(diào)節(jié)系數(shù)或違規(guī)協(xié)議承保等方式,變相下調(diào)承保費(fèi)率,給予投保單位或經(jīng)辦人不正當(dāng)利益。壽險(xiǎn)市場主要表現(xiàn)為長險(xiǎn)短做、違規(guī)退保、短期退保套現(xiàn)、退保金不退回原單位、現(xiàn)金支付退保金等。這些不正當(dāng)競爭、違規(guī)經(jīng)營的行為嚴(yán)重破壞了市場公平競爭。同時(shí),這些違規(guī)行為損害了被保險(xiǎn)人利益,也加劇了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效益、財(cái)務(wù)穩(wěn)定和償付能力不同程度降低。

(二）保險(xiǎn)中介市場存在的問題

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展和人民生活水平的提高,保險(xiǎn)市場穩(wěn)步發(fā)展,保險(xiǎn)中介市場也實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展,機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營效益都呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢頭,為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展作出了重大貢獻(xiàn),但目前保險(xiǎn)中介市場發(fā)展中仍存在一些問題。2007年,全國各保監(jiān)局共檢查保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)520家,其中專業(yè)中介機(jī)構(gòu)349家,占全國專業(yè)中介機(jī)構(gòu)總數(shù)的15%,兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)171家。對125家機(jī)構(gòu)實(shí)施行政處罰,其中專業(yè)中介機(jī)構(gòu)101家。本年現(xiàn)場檢查共計(jì)對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)實(shí)施警告65家次,對個(gè)人警告28次,吊銷許可證7家,不予換發(fā)許可證10家,注銷許可證1220個(gè),監(jiān)管談話86人次,下發(fā)監(jiān)管意見函197份。從各地現(xiàn)場檢查和行政處罰情況來看,保險(xiǎn)中介市場存在主要在問題表現(xiàn)為:

1、依法經(jīng)營意識薄弱,社會形象不佳。第一,仍然有不少保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)未向保監(jiān)局、工商行政管理等相關(guān)部門辦理登記、審批手續(xù),非法開展保險(xiǎn)代理活動。第二,個(gè)別兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)為追逐眼前利益,參與制造假賠案,牟取非法利益。第三,個(gè)別保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)招募業(yè)務(wù)人員過程中,進(jìn)行虛假宣傳、采用涉嫌傳銷的手段開展業(yè)務(wù)活動。第四,個(gè)別保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)假冒保險(xiǎn)公司名義,從事違法犯罪活動。第五,部分中介機(jī)構(gòu)虛開保險(xiǎn)中介統(tǒng)一發(fā)票,為保險(xiǎn)公司套取費(fèi)用或向投保人支付額外利益,這些問題嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)中介的社會形象,影響了保險(xiǎn)中介的長期穩(wěn)定發(fā)展。

2、保險(xiǎn)代理人員素質(zhì)有待提高。不少保險(xiǎn)代理人員保險(xiǎn)知識不足,素質(zhì)不夠高。在獲得更多代理手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動下,片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能,許諾虛假的高回報(bào)率,回避說明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款,隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況等。甚至誤導(dǎo)投保人,給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失,引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿。其次,保險(xiǎn)代理人敬業(yè)觀念淡薄,缺乏職業(yè)道德,以至于某些人趁財(cái)務(wù)管理漏洞,截留、挪用甚至貪污代收保險(xiǎn)費(fèi)、賠款等,嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益,并損壞保險(xiǎn)行業(yè)形象,給保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)帶來了不利影響。

(三）理賠服務(wù)存在的問題。

根據(jù)2007年保監(jiān)會受理銷售誤導(dǎo)投訴770件,理賠難投訴1794件,分別占總有效投訴的13%和30%。說明我國保險(xiǎn)理賠運(yùn)行現(xiàn)狀不甚理想,“理賠難”、“糾紛多”現(xiàn)象比較突出:

1、理賠難。保險(xiǎn)理賠是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的工作,不僅保險(xiǎn)標(biāo)的涉及面很廣,而且標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的成因也十分復(fù)雜。雖然大多數(shù)保險(xiǎn)公司實(shí)行7*24小時(shí)接報(bào)案,要求第一現(xiàn)場查勘率達(dá)100%,而實(shí)踐中,由于保險(xiǎn)人方或被保險(xiǎn)人方的種種原因,如被保險(xiǎn)不知道出險(xiǎn)要報(bào)案或保險(xiǎn)人不能及時(shí)到現(xiàn)場等,造成第一現(xiàn)場查勘率并不樂觀。保險(xiǎn)人為了準(zhǔn)確認(rèn)定責(zé)任損失,防止騙?，F(xiàn)象的發(fā)生,很多工作要依賴公檢法等代表國家權(quán)威部門或關(guān)聯(lián)單位出具的相關(guān)證明,作為理賠的重要證據(jù)。例如在火災(zāi)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)公司需要公安消防機(jī)關(guān)作起火原因及損失的結(jié)論;在交通案件中,需要交通部門對交通事故的原因及事故責(zé)任的分析和結(jié)論。但是,目前取得證明文件的手續(xù)過于繁瑣,時(shí)間長,給投保人或被保險(xiǎn)人的帶來了較多的麻煩。同時(shí)在理賠實(shí)務(wù)中,不論索賠金額大小,情況是否清楚,都要經(jīng)過復(fù)雜的甚至是不必要的程序,使整個(gè)理賠時(shí)效過長,讓被保險(xiǎn)人感到“理賠難”。

2、糾紛多。我國保險(xiǎn)市場強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)為導(dǎo)向,以保費(fèi)多少論英雄,使得很多代理人為求個(gè)人私利,在展業(yè)時(shí)只說明保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保人或被保險(xiǎn)人會得到多少賠償,而對一些限制性條款及責(zé)任免除條款則講解很少,甚至不提。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故,被保險(xiǎn)人、受益人對保險(xiǎn)賠償金額期望值高,而實(shí)際賠付往往達(dá)不到期望時(shí)的要求,或不符合條款保障責(zé)任范圍,或因除外責(zé)任而被拒賠,甚至有些保險(xiǎn)公司為了短期的利潤而對投保人或被保險(xiǎn)人的索賠要求故意進(jìn)行壓賠、限賠或拖賠,造成被保險(xiǎn)人不滿,從而引起糾紛。

此外,由于被保險(xiǎn)人法律意識不斷提高,而相關(guān)法律法規(guī)與相應(yīng)條款之間存在著沖突,語言不規(guī)范,表述不清晰,造成理賠實(shí)務(wù)中,出現(xiàn)“娘說娘有理,婆說婆有理”的疆局,也經(jīng)常因此引起糾紛。

(四）法制環(huán)境存在的問題

保險(xiǎn)法制滯后,相關(guān)司法解釋又未出臺?，F(xiàn)行《保險(xiǎn)法》是1995年制訂、2002年底修改的,但對《保險(xiǎn)法》的修改基本上都是圍繞保險(xiǎn)業(yè)法展開的,沒有觸及保險(xiǎn)合同法的內(nèi)容,但現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)糾紛基本上都是保險(xiǎn)合同糾紛,主要是保險(xiǎn)合同法存在很多不夠明確和不夠完善的地方。比如,健康告知方面的不可抗辯條款、保證與棄權(quán)制度以及最大誠信原則、保險(xiǎn)利益原則、近因原則等方面,都過于籠統(tǒng),都缺乏具體的實(shí)施規(guī)定和制度。

另外,自1998年11月18日成立了中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會以來,雖然頒布了一些有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)及相關(guān)文件,加強(qiáng)了對保險(xiǎn)市場的監(jiān)管力度,在一定程度規(guī)范保險(xiǎn)市場秩序,但仍然存在以下問題:信息披露制度不夠完善;在監(jiān)管內(nèi)容上雖然很注重市場行為監(jiān)管,但處罰力度仍然不強(qiáng),沒起到威懾作用;對償付能力監(jiān)管上也缺乏完整的考評體系。

三、發(fā)展對策

良好的保險(xiǎn)市場秩序是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的必要條件。保險(xiǎn)市場不規(guī)范的經(jīng)營行為,不僅損害保險(xiǎn)業(yè)的信譽(yù),而且破壞保險(xiǎn)資源,增大市場風(fēng)險(xiǎn)[14]。針對目前我國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及其存在的問題,通過完善各項(xiàng)規(guī)章制度及法制環(huán)境建設(shè),從制度和法制上逐步解決造成市場不規(guī)范的問題;通過保險(xiǎn)創(chuàng)新,滿足全社會對

保險(xiǎn)的需求;通過樹立理賠服務(wù)新理念,使服務(wù)更貼近客戶;同時(shí),廣泛開展保險(xiǎn)宣傳教育,提高國民參保意識,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。

(一）建立健全規(guī)章制度,強(qiáng)化執(zhí)行落實(shí)

進(jìn)一步完善公司內(nèi)控制度、行業(yè)自律制度、社會監(jiān)督制度,大力強(qiáng)化執(zhí)行力度。第一、完善人員管理制度。建立科學(xué)、先進(jìn)的考核機(jī)制,完善人才選拔、任用、培訓(xùn)、激勵(lì)、管理等機(jī)制,營造人才興業(yè)發(fā)展的良好氛圍。第二、完善業(yè)務(wù)控制制度。制訂和完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度,加強(qiáng)培訓(xùn)教育,規(guī)范業(yè)務(wù)流程,防范以擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)和成本為代價(jià)發(fā)展業(yè)務(wù)。同時(shí)加強(qiáng)信息建設(shè)水平。實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)和后援的集中管理,切實(shí)解決數(shù)據(jù)的真實(shí)性問題,提升公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力,有效控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。第三、完善行業(yè)自律制度。我國保險(xiǎn)系統(tǒng)要加強(qiáng)自身建設(shè),逐步形成團(tuán)結(jié)協(xié)作的行業(yè)精神,行業(yè)協(xié)會要制定完善費(fèi)率、手續(xù)費(fèi)等自律協(xié)議,遏制行業(yè)出現(xiàn)非理性競爭等違法違規(guī)行為,而造成保險(xiǎn)資源浪費(fèi)。同時(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員管理,行業(yè)協(xié)會要進(jìn)一步完善“黑名單”制度,將違法違規(guī)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)從業(yè)人員列入黑名單,依法進(jìn)行嚴(yán)肅處理,并將處理結(jié)果公之于眾,起到警示威懾作用,以此督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)從業(yè)增強(qiáng)法制觀念,從而促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)步入規(guī)范自律經(jīng)營的良性競爭軌道。第四、完善信息披露制度。通過保監(jiān)局外網(wǎng)、新聞媒體、報(bào)紙等方式,加大對保險(xiǎn)服務(wù)、違法違規(guī)、行政處罰、重大事項(xiàng)等信息的披露,提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營透明度,加強(qiáng)社會對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督作用,促進(jìn)保險(xiǎn)市場的無序競爭向理性競爭發(fā)展。第五、完善市場動態(tài)行為監(jiān)管制度。把保護(hù)被保險(xiǎn)人利益作為監(jiān)管工作的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。保監(jiān)會應(yīng)逐步完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制評價(jià)體系,對保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度的健全和有效執(zhí)行情況作出客觀評價(jià),將內(nèi)控制度不健全、執(zhí)行不力、風(fēng)險(xiǎn)隱患較大的公司,進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管及曝光。

(二）以服務(wù)社會,服務(wù)民生為出發(fā)點(diǎn),加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度

創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)的生命之源,沒有創(chuàng)新,保險(xiǎn)業(yè)就沒有發(fā)展的動力。保險(xiǎn)功能的豐富、營銷概念的延伸和代理渠道的挖掘,都會推動著保險(xiǎn)業(yè)向前發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新包括產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務(wù)管理、組織機(jī)構(gòu)、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵(lì)機(jī)制等方面等很多方面,而產(chǎn)品開發(fā)的創(chuàng)新又是最主要的。

在產(chǎn)品的創(chuàng)新方面,保險(xiǎn)公司要大力培養(yǎng)和引進(jìn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)與設(shè)計(jì)的專業(yè)人才,以社會需求為導(dǎo)向,根據(jù)不同市場需要、消費(fèi)者的不同偏好和特點(diǎn),改進(jìn)老險(xiǎn)種,推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新,豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品功能,增強(qiáng)產(chǎn)品的針對性,積極開發(fā)具有個(gè)性化的、市場前景好、效益不錯(cuò)、保障全面的產(chǎn)品,適應(yīng)保險(xiǎn)需求日益多樣化的趨勢,滿足不同地區(qū)、不同層次消費(fèi)者的多樣化、差異化需求。如我國沿海地

區(qū)每年都會發(fā)生臺風(fēng)等災(zāi)害,在這些地方則應(yīng)該在產(chǎn)品條款中將臺風(fēng)災(zāi)害保險(xiǎn)條款加入進(jìn)去;四川等地會遭受地震危險(xiǎn),則在這些地方推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品中應(yīng)該覆蓋地震險(xiǎn)條款;而像東部沿海地區(qū)人民生活水平較高的特點(diǎn),確定合理的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保險(xiǎn)費(fèi)率下,應(yīng)適當(dāng)增加保障額度,使產(chǎn)品更貼近市場需求。

同時(shí)并利用現(xiàn)代信息技術(shù),突破傳統(tǒng)有形市場的概念,積極開展電話保險(xiǎn)、網(wǎng)上保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品,建立靈活多樣的分銷渠道。如目前旅游責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動車輛保險(xiǎn)已邁入網(wǎng)上、電話投保。形成不同渠道相互補(bǔ)充、共同發(fā)展的格局。(三樹立服務(wù)新理念,提高理賠服務(wù)質(zhì)量

在保險(xiǎn)行業(yè),產(chǎn)品同質(zhì)化程度越來越高,市場競爭從產(chǎn)品競爭、價(jià)格競爭逐浙轉(zhuǎn)向服務(wù)競爭。保險(xiǎn)應(yīng)從專業(yè)、品牌、公平、公正、快捷等多方面提高自身的理賠服務(wù)質(zhì)量,通過優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù),贏得客戶的信賴和支持,增強(qiáng)企業(yè)的競爭優(yōu)勢,創(chuàng)造企業(yè)的服務(wù)品牌。第一,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立統(tǒng)一的高質(zhì)量的理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),以適當(dāng)、公平和透明的操作流程,為被保險(xiǎn)人提供充足的信息和協(xié)助,確保賠付迅捷安全;同時(shí),主動做好解釋說明工作,避免與被保險(xiǎn)人產(chǎn)生矛盾。第二,加強(qiáng)外部合作機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè),如天氣局、公估、公檢部門等專業(yè)部門建立長期、穩(wěn)定、互利的業(yè)務(wù)合作關(guān)系,充分利用這些外部協(xié)作機(jī)構(gòu)的專業(yè)資源,為查勘、理賠隊(duì)伍提供專業(yè)支持,加強(qiáng)對案件的風(fēng)險(xiǎn)管控,遏制案件中的不合理“水份”,促進(jìn)保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營;同時(shí),延伸并豐富理賠服務(wù)內(nèi)容,為被保險(xiǎn)人提供專業(yè)化服務(wù)、特色服務(wù)、個(gè)性化服務(wù),使服務(wù)更貼近客戶。第三,利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)使管理信息化技術(shù),積極開展遠(yuǎn)程定損、遠(yuǎn)程理賠等客戶服務(wù),實(shí)現(xiàn)更快捷、更周到、更貼心的理賠服務(wù)。

(四）開展宣傳教育,提高國民參保意識

以保險(xiǎn)知識教育、風(fēng)險(xiǎn)教育和保險(xiǎn)消費(fèi)知識教育為主要內(nèi)容,通過保險(xiǎn)教材、保險(xiǎn)知識宣傳畫冊、新聞稿、論文、媒體或保險(xiǎn)知識進(jìn)社區(qū)活動等方式進(jìn)行保險(xiǎn)教育與宣傳,培養(yǎng)公眾保險(xiǎn)意識,使公眾明確清楚保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性,從轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的角度科學(xué)認(rèn)識保險(xiǎn)產(chǎn)品。既要宣傳保險(xiǎn)知識,也要宣傳保險(xiǎn)的功能,提高國民的保險(xiǎn)意識和風(fēng)險(xiǎn)防范意識。也要宣傳保險(xiǎn)的特點(diǎn),不是只要交了保費(fèi)出了事故都要賠。同時(shí),引導(dǎo)公眾在遭受銷售誤導(dǎo)、無理拒賠等違法違規(guī)行為侵犯時(shí),如何運(yùn)用法律武器維護(hù)自己的合法權(quán)益。

其次,加強(qiáng)與新聞媒體的溝通協(xié)調(diào),堅(jiān)持正面宣傳為主,大力宣傳保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會的典型事例,增強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者信心,為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的輿論環(huán)境。

(五）完善法制環(huán)境建設(shè)

以新《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施為契機(jī),大力加強(qiáng)監(jiān)管法規(guī)制度建設(shè)。完善以新保險(xiǎn)法為核心的配套的法律和法規(guī)體系建設(shè),形成與國際接軌的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。完成《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)營銷員管理辦法》、《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》的修訂工作。做好新修訂出臺的《保險(xiǎn)法》、《合同法》的宣傳和培訓(xùn)工作,提升行業(yè)的法律觀念、法律意識和依法經(jīng)營水平,進(jìn)一步建立科學(xué)性、適用性和有效性的監(jiān)管規(guī)章制度體系。

四、結(jié)論

黨十六大指出“…保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮著“促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會、造福人民”的重要使命。我國正處于大變革、大開放、大發(fā)展的時(shí)代,人們的思想觀念、生產(chǎn)形式和生活方式都發(fā)生了深刻的變化,追求經(jīng)濟(jì)的高效益、工作的快節(jié)奏和生活的高質(zhì)量,需要保險(xiǎn)業(yè)提供全方位、多層次的風(fēng)險(xiǎn)保障?！尤胧蕾Q(mào)組織后,我國將在更大范圍、更廣領(lǐng)域和更深層次上參與國際競爭,保險(xiǎn)是支持對外貿(mào)易和國際投資必不可少的手段?！痹谶@經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的關(guān)鍵歷史階段的大背景下,我們要認(rèn)識我國保險(xiǎn)業(yè)仍然處于發(fā)展初級階段這個(gè)最大實(shí)際,以新的思路研究解決的保險(xiǎn)現(xiàn)狀及保險(xiǎn)市場存在的問題,通過保險(xiǎn)創(chuàng)新來滿足全社會對保險(xiǎn)的需求。保險(xiǎn)業(yè)將持續(xù)快速發(fā)展,也將通過自身的快速發(fā)展保障整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定,在這個(gè)過程中,保險(xiǎn)市場具有巨大的內(nèi)在潛力,又蘊(yùn)含挑戰(zhàn)。

1、我國保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度三項(xiàng)還處在一個(gè)很低的水平,與世界平均水平都有著非常明顯的差距,更不用說與發(fā)達(dá)國家的差距了。巨大的差距說明我國保險(xiǎn)業(yè)還比較落后,同時(shí)也意味著我國保險(xiǎn)市場具有廣闊的市場空間潛力。保險(xiǎn)品作為一種特殊的金融消費(fèi)品,隨著我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展,居民收入不斷增加,必然會對綜合保險(xiǎn)保障的需求日益增多。相信會越來越多的人選擇主動購買保險(xiǎn)或者以保險(xiǎn)作為投資手段,保險(xiǎn)需求將進(jìn)一步增長,保險(xiǎn)業(yè)將會有更輝煌的未來。

2、世界經(jīng)濟(jì)全球一體化的進(jìn)一步發(fā)展,保險(xiǎn)業(yè)全球化的趨勢將不斷加強(qiáng)。隨著中國保險(xiǎn)市場開放度和競爭激烈度的增加,中國的保險(xiǎn)業(yè)要實(shí)現(xiàn)“走出去”戰(zhàn)略,將會更大范圍、更廣領(lǐng)域和更深層次上參與國際競爭。因此,應(yīng)該支持經(jīng)營機(jī)制完善、經(jīng)營和管理技術(shù)先進(jìn)的大保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)集團(tuán)成長,鼓勵(lì)其通過上市融資、增資擴(kuò)股等多種方式優(yōu)化資源配置來發(fā)展市場規(guī)模,使其盈利水平和資本積累能力將不斷提高,增強(qiáng)其自身資本實(shí)力,提高其品牌認(rèn)知度,才能確保保險(xiǎn)市場的競爭優(yōu)勢。例如行業(yè)代表中國人壽,2007年,其凈資產(chǎn)收益率為16.5%,基本達(dá)到世界領(lǐng)先保險(xiǎn)集團(tuán)10%到20%左右的水平,同時(shí)入選全球企業(yè)500強(qiáng)和世界品牌500強(qiáng),并連續(xù)五年榮登《財(cái)富》500強(qiáng),名列192位,躋身世界領(lǐng)先保險(xiǎn)集團(tuán)之林。