第一篇:農(nóng)信社改制農(nóng)商行組織架構(gòu)優(yōu)化建議
信用社改制組織架構(gòu)優(yōu)化的建議
XX縣農(nóng)村信用社合作聯(lián)社由原XX縣農(nóng)村信用社聯(lián)合社改制而成,下轄稽核監(jiān)察部、人力資源部、資金運(yùn)營(yíng)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、財(cái)務(wù)科技部、客戶部、保衛(wèi)部、營(yíng)業(yè)部、辦公室、37個(gè)信用社、2個(gè)信用分社。今年該社開始了商業(yè)銀行改革,為適應(yīng)改革后經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要,決定對(duì)組織架構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。
一、當(dāng)前組織架構(gòu)的特點(diǎn)
(一)采用直線職能式的組織架構(gòu)模式。既保證了管理體系的集中統(tǒng)一,又充分發(fā)揮了各專業(yè)管理機(jī)構(gòu)的作用。
(二)基于“以客戶為中心”的理念,以前、中、后臺(tái)分離為手段,打造流程銀行。當(dāng)前聯(lián)社的組織架構(gòu)是以流程銀行的理論設(shè)計(jì)的,其優(yōu)勢(shì)是:1.便于聯(lián)社前中后臺(tái)各部門相互支持為客戶提供全面安、高效、個(gè)性化和一站式的金融服務(wù);
2、以業(yè)務(wù)流程為基礎(chǔ)的組織架構(gòu)設(shè)計(jì),避免了各部門職能的交叉和人浮于事;3.通過流程的改進(jìn)打破部門間的壁壘,加強(qiáng)部門的溝通與協(xié)作;4.前中后臺(tái)相互分離、相互制約、相互監(jiān)督,有利于風(fēng)險(xiǎn)的防范。
(三)相同或相近職能的合并于同一部室,有利于日常管理中“權(quán)、責(zé)、利”對(duì)等原則的實(shí)現(xiàn),避免出現(xiàn)職能交叉、相互推諉現(xiàn)象的出現(xiàn)。同時(shí)由于減少了聯(lián)社機(jī)關(guān)編制,將更多的人員配置到基層一線,提高了基層客戶服務(wù)能力。
(四)將客戶部從營(yíng)業(yè)部中分離出來,提高了信貸營(yíng)銷的專業(yè)化程度。公司類客戶相對(duì)于個(gè)人客戶貸款金額更大,信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)管理要求更加復(fù)雜、更加專業(yè)化,從營(yíng)業(yè)部中將客戶部分離出來更加有利于聯(lián)社對(duì)公司類客戶的營(yíng)銷和維護(hù),提高了聯(lián)社的公司類客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
二、當(dāng)前組織架構(gòu)存在的問題
(一)前中后臺(tái)職能沒有完全分離。客戶部屬于業(yè)務(wù)前臺(tái),同時(shí)客戶部又負(fù)責(zé)全縣銀行卡業(yè)務(wù)、自助銀行設(shè)備的規(guī)劃、管理、檢查、指導(dǎo),這種組織架構(gòu)設(shè)計(jì)不利于客戶部集中精力專注于客戶營(yíng)銷和服務(wù)。
(二)部分職能未上升到聯(lián)社發(fā)展戰(zhàn)略的高度。當(dāng)聯(lián)社商業(yè)銀行改革成功,聯(lián)社步入高速發(fā)展的快車道時(shí)由于缺少專業(yè)委員會(huì)對(duì)聯(lián)社的發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)和業(yè)務(wù)發(fā)展、人才培養(yǎng)進(jìn)行專門規(guī)劃,將嚴(yán)重制約聯(lián)社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
(三)由于組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的原因?qū)е滦庞蒙缛耸植粔颍刨J力量薄弱,信貸人員的專
業(yè)化水平無(wú)法快速提高。以編制為5人的信用社為例,信用社一般設(shè)置主任一名、客戶經(jīng)理一名,由于主任從事信貸業(yè)務(wù),實(shí)際信貸人員為2名。每月客戶經(jīng)理除從事信貸業(yè)務(wù),自身休假外,還需為信用社出納代班8天,實(shí)際從事信貸業(yè)務(wù)時(shí)間為14-15天。信用社主任除從事信貸業(yè)務(wù)外還要從事信用社的日常管理工作,因此信用社實(shí)際從事信貸業(yè)務(wù)人員為1點(diǎn)幾人,甚至不足1人,從而導(dǎo)致信用社從事信貸業(yè)務(wù)人員不夠,信貸服務(wù)力量薄弱。
(四)重貸輕管。重貸清管現(xiàn)象的存在既有目標(biāo)任務(wù)導(dǎo)向、客戶經(jīng)理認(rèn)識(shí)不足、思維慣性和人手不足、人員素質(zhì)不高的原因,也有由于組織架構(gòu)設(shè)計(jì)不合理造成的原因。由組織架構(gòu)設(shè)計(jì)不合理造成重貸輕管現(xiàn)象主要表現(xiàn)在:沒有配備專門人員對(duì)貸后檢查進(jìn)行管理、監(jiān)督和指導(dǎo)。信貸業(yè)務(wù)從受理客戶申請(qǐng)到貸款收回由客戶經(jīng)理一條龍完成缺少足夠的監(jiān)督,尤其是貸后檢查缺少必要的過程監(jiān)督和對(duì)貸后檢查文本內(nèi)容的真實(shí)性、完整性、有效性的審核。
(五)城區(qū)信用社開展貸款業(yè)務(wù),相互競(jìng)爭(zhēng),不利于實(shí)現(xiàn)資源和信息的共享,容易導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)。
(六)擔(dān)保公司貸款“被集中”。擔(dān)保公司貸款分散在多個(gè)信用社,信用社無(wú)法對(duì)擔(dān)保公司的擔(dān)保能力、意愿進(jìn)行有效監(jiān)督,同時(shí)由于信用社對(duì)擔(dān)保公司貸款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠,造成了本該分散的風(fēng)險(xiǎn)“被集中”。
(七)城區(qū)按揭貸款發(fā)放造成資源不共享的問題。一是城區(qū)按揭貸款由XX信用社發(fā)放而公司類貸款由客戶部統(tǒng)一發(fā)放,不利于信息的共享,尤其是在開發(fā)新按揭貸款業(yè)務(wù)時(shí),由于同時(shí)涉及到客戶部和XX信用社,將增加溝通、協(xié)調(diào)的難度和時(shí)間。二是按揭貸款客戶尤其是中、高端小區(qū)的按揭貸款客戶多是優(yōu)良的個(gè)人消費(fèi)類貸款和信用卡業(yè)務(wù)的潛在客戶,按揭貸款和城區(qū)各信用社個(gè)貸的分離和信息不共享,將不利于個(gè)人消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)、未來信用卡業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的拓展。
三、組織架構(gòu)調(diào)整的幾點(diǎn)建議
(一)調(diào)整客戶部組織結(jié)構(gòu)??蛻舨肯略O(shè)公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部和按揭貸款業(yè)務(wù)部。XX2等信用社不再負(fù)責(zé)擔(dān)保公司業(yè)務(wù),城區(qū)信用社除泰山、工業(yè)園外不再負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù),其信貸業(yè)務(wù)并入客戶部,XX2信用社不再負(fù)責(zé)城區(qū)按揭貸款業(yè)務(wù),其信貸業(yè)務(wù)全部并入客戶部??蛻舨坎辉儇?fù)責(zé)銀行卡業(yè)務(wù)??蛻舨恐饕氊?zé)為:
1.負(fù)責(zé)拓展公司客戶、個(gè)體客戶的存貸款業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù);
2.負(fù)責(zé)搞好市場(chǎng)調(diào)查,擬定明確的所期望和可受理的優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶,做好客戶關(guān)系日常維護(hù)和管理,提高本聯(lián)社資產(chǎn)效益;
3.負(fù)責(zé)受理公司客戶、個(gè)人客戶提出的信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng),收集有關(guān)信貸資料,對(duì)信貸業(yè)
務(wù)申請(qǐng)人申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的合法性、合規(guī)性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查‘
4.負(fù)責(zé)受理城區(qū)的按揭貸款客戶提出的按揭貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng),收集有關(guān)信貸資料,對(duì)客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的合法性、合規(guī)性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查;
5.負(fù)責(zé)全縣擔(dān)保公司貸款業(yè)務(wù)的開辦,做好擔(dān)保公司擔(dān)保能力、擔(dān)保意愿的監(jiān)管,對(duì)客戶提出的信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng),收集有關(guān)信貸資料,對(duì)客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的合法性、合規(guī)性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查;
6.7.8.負(fù)責(zé)在落實(shí)貸前條件和信用條件后放款,并登記信貸管理系統(tǒng)和人行征信系統(tǒng); 負(fù)責(zé)對(duì)所辦理的信貸客戶跟蹤管理、貸后檢查和風(fēng)險(xiǎn)分類的初分; 負(fù)責(zé)在業(yè)務(wù)營(yíng)銷及發(fā)展過程中通過其他途徑采集風(fēng)險(xiǎn)信息,執(zhí)行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和主動(dòng)退出機(jī)制;
9.配合相關(guān)部室做好公司、個(gè)貸、按揭貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)和培訓(xùn)工作;
10.配合市場(chǎng)部做好票據(jù)業(yè)務(wù)的調(diào)查工作。
(二)理事會(huì)增設(shè)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃委員會(huì)、市場(chǎng)研究與開發(fā)委員會(huì)、人才發(fā)展委員會(huì)。發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃委員會(huì)主要負(fù)責(zé)聯(lián)社中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃;市場(chǎng)研究與開發(fā)委員會(huì)主要負(fù)責(zé)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化的研究,中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃,審議年度業(yè)務(wù)發(fā)展方案,新產(chǎn)品,新業(yè)務(wù)開發(fā)的研究與指導(dǎo),通過對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的研判,對(duì)貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)的開展進(jìn)行指導(dǎo);人才發(fā)展委員會(huì)主要負(fù)責(zé)中長(zhǎng)期人才培養(yǎng)發(fā)展規(guī)劃、審議年度人才培養(yǎng)方案。
(三)風(fēng)險(xiǎn)管理部增設(shè)貸后管理崗。貸后管理崗主要職責(zé)為:
1.對(duì)全縣信用社貸款的貸后檢查情況進(jìn)行檢查、監(jiān)督和指導(dǎo);
2.在客戶經(jīng)理的協(xié)助下對(duì)全縣公司類客戶、大額貸款進(jìn)行貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警;
3.負(fù)責(zé)對(duì)全縣信用社貸款貸后檢查報(bào)告進(jìn)行審核;
4.協(xié)助信用社做好信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和信貸主動(dòng)退出機(jī)制的落實(shí);
5.協(xié)助資產(chǎn)保全崗做好不良貸款的處置工作。
貸后管理既是控制風(fēng)險(xiǎn)、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán),又是發(fā)現(xiàn)客戶新需求,開拓新客戶的重要途徑。貸款管理崗的設(shè)置既保證了貸后管理能夠扎實(shí)開展、取得實(shí)效,又能促使客戶經(jīng)理積極對(duì)存量客戶進(jìn)行有效維護(hù)。
(四)撤銷資金運(yùn)營(yíng)部,成立市場(chǎng)部。市場(chǎng)部下設(shè)中間業(yè)務(wù)崗、貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)崗、銀行卡管理崗、清算中心、市場(chǎng)宣傳崗、綜合管理崗、經(jīng)理崗。市場(chǎng)部主要職責(zé)為:
1、負(fù)責(zé)搞好市場(chǎng)調(diào)查,制定年度業(yè)務(wù)發(fā)展方案;
2、負(fù)責(zé)根據(jù)有關(guān)財(cái)經(jīng)制度,制定資金營(yíng)運(yùn)制度,具體操作規(guī)程等。
3、負(fù)責(zé)指導(dǎo)轄內(nèi)農(nóng)村信用社開展資金營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù),以及個(gè)人業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè),考核工作;
4、負(fù)責(zé)組織全縣農(nóng)村信用社系統(tǒng)的資金結(jié)算、資金清算和系統(tǒng)內(nèi)部資金調(diào)劑。根據(jù)轄內(nèi)資金頭寸變化及時(shí)組織資金調(diào)劑工作,確保對(duì)外支付和提高資金收益;
5、負(fù)責(zé)本聯(lián)社市場(chǎng)營(yíng)銷及推廣工作。在辦公室的協(xié)助下,組織聯(lián)社業(yè)務(wù)宣傳營(yíng)銷、消費(fèi)促銷活動(dòng)的具體實(shí)施工作;
6、負(fù)責(zé)參與銀行間債券市場(chǎng),開展債券回購(gòu)(含質(zhì)押式及買斷式)、債券認(rèn)購(gòu)、現(xiàn)券買賣、債券分銷等業(yè)務(wù);
7、利用信息、市場(chǎng)、管理和議價(jià)優(yōu)勢(shì),代理全縣農(nóng)村信用社進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng);
8、負(fù)責(zé)指導(dǎo)和具體辦理票據(jù)及票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù);
9、負(fù)責(zé)指導(dǎo)培訓(xùn)全縣農(nóng)村信用社開展中間業(yè)務(wù),開展同業(yè)合作,代理和指導(dǎo)其購(gòu)買同業(yè)開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品等;10、11、制定本聯(lián)社銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略、工作計(jì)劃、實(shí)施辦法等; 負(fù)責(zé)全縣自助設(shè)備(包括自助銀行設(shè)備和POS)的規(guī)劃、布點(diǎn)、調(diào)整等工作,配合財(cái)務(wù)科技部做好自助設(shè)備的日常維護(hù)、排障、巡查、單邊賬核查處理,自助設(shè)備后臺(tái)監(jiān)控系統(tǒng)的維護(hù)、記錄和信息反饋,并做好自助設(shè)備的技術(shù)支持及風(fēng)險(xiǎn)防范工作;
12、負(fù)責(zé)本聯(lián)社特約商戶和收單市場(chǎng)拓展、經(jīng)營(yíng)、檢查、培訓(xùn)和維護(hù),配合財(cái)務(wù)科技部做好POS機(jī)的安裝工作,POS機(jī)錯(cuò)賬的確認(rèn)和更正,負(fù)責(zé)對(duì)特約商戶進(jìn)行定期或不定期的檢查、督促和巡查,同時(shí)做好特約商戶的監(jiān)督、管理和反欺詐防范工作。
第二篇:農(nóng)信社改制農(nóng)商行組織架構(gòu)優(yōu)化建議
信用社改制組織架構(gòu)優(yōu)化的建議
XX縣農(nóng)村信用社合作聯(lián)社由原XX縣農(nóng)村信用社聯(lián)合社改制而成,下轄稽核監(jiān)察部、人力資源部、資金運(yùn)營(yíng)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、財(cái)務(wù)科技部、客戶部、保衛(wèi)部、營(yíng)業(yè)部、辦公室、37個(gè)信用社、2個(gè)信用分社。今年該社開始了商業(yè)銀行改革,為適應(yīng)改革后經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要,決定對(duì)組織架構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。
一、當(dāng)前組織架構(gòu)的特點(diǎn)
(一)采用直線職能式的組織架構(gòu)模式。既保證了管理體系的集中統(tǒng)一,又充分發(fā)揮了各專業(yè)管理機(jī)構(gòu)的作用。
(二)基于“以客戶為中心”的理念,以前、中、后臺(tái)分離為手段,打造流程銀行。
當(dāng)前聯(lián)社的組織架構(gòu)是以流程銀行的理論設(shè)計(jì)的,其優(yōu)勢(shì)是:1.便于聯(lián)社前中后臺(tái)各部門相互支持為客戶提供全面安、高效、個(gè)性化和一站式的金融服務(wù);
2、以業(yè)務(wù)流程為基礎(chǔ)的組織架構(gòu)設(shè)計(jì),避免了各部門職能的交叉和人浮于事;3.通過流程的改進(jìn)打破部門間的壁壘,加強(qiáng)部門的溝通與協(xié)作;4.前中后臺(tái)相互分離、相互制約、相互監(jiān)督,有利于風(fēng)險(xiǎn)的防范。
(三)相同或相近職能的合并于同一部室,有利于日常管理中“權(quán)、責(zé)、利”對(duì)等原則的實(shí)現(xiàn),避免出現(xiàn)職能交叉、相互推諉現(xiàn)象的出現(xiàn)。同時(shí)由于減少了聯(lián)社機(jī)關(guān)編制,將更多的人員配置到基層一線,提高了基層客戶服務(wù)能力。
(四)將客戶部從營(yíng)業(yè)部中分離出來,提高了信貸營(yíng)銷的專業(yè)化程度。公司類客戶相對(duì)于個(gè)人客戶貸款金額更大,信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)管理要求更加復(fù)雜、更加專業(yè)化,從營(yíng)業(yè)部中將客戶部分離出來更加有利于聯(lián)社對(duì)公司類客戶的營(yíng)銷和維護(hù),提高了聯(lián)社的公司類客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
二、當(dāng)前組織架構(gòu)存在的問題
(一)前中后臺(tái)職能沒有完全分離??蛻舨繉儆跇I(yè)務(wù)前臺(tái),同時(shí)客戶部又負(fù)責(zé)全縣銀行卡業(yè)務(wù)、自助銀行設(shè)備的規(guī)劃、管理、檢查、指導(dǎo),這種組織架構(gòu)設(shè)計(jì)不利于客戶部集中精力專注于客戶營(yíng)銷和服務(wù)。
(二)部分職能未上升到聯(lián)社發(fā)展戰(zhàn)略的高度。當(dāng)聯(lián)社商業(yè)銀行改革成功,聯(lián)社步入高速發(fā)展的快車道時(shí)由于缺少專業(yè)委員會(huì)對(duì)聯(lián)社的發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)和業(yè)務(wù)發(fā)展、人才培養(yǎng)進(jìn)行專門規(guī)劃,將嚴(yán)重制約聯(lián)社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
(三)由于組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的原因?qū)е滦庞蒙缛耸植粔?,信貸力量薄弱,信貸人員的專業(yè)化水平無(wú)法快速提高。以編制為5人的信用社為例,信用社一般設(shè)置主任一名、客戶經(jīng)理一名,由于主任從事信貸業(yè)務(wù),實(shí)際信貸人員為2名。每月客戶經(jīng)理除從事信貸業(yè)務(wù),自身休假外,還需為信用社出納代班8天,實(shí)際從事信貸業(yè)務(wù)時(shí)間為14-15天。信用社主任除從事信貸業(yè)務(wù)外還要從事信用社的日常管理工作,因此信用社實(shí)際從事信貸業(yè)務(wù)人員為1點(diǎn)幾人,甚至不足1人,從而導(dǎo)致信用社從事信貸業(yè)務(wù)人員不夠,信貸服務(wù)力量薄弱。
(四)重貸輕管。重貸清管現(xiàn)象的存在既有目標(biāo)任務(wù)導(dǎo)向、客戶經(jīng)理認(rèn)識(shí)不足、思維慣性和人手不足、人員素質(zhì)不高的原因,也有由于組織架構(gòu)設(shè)計(jì)不合理造成的原因。由組織架構(gòu)設(shè)計(jì)不合理造成重貸輕管現(xiàn)象主要表現(xiàn)在:沒有配備專門人員對(duì)貸后檢查進(jìn)行管理、監(jiān)督和指導(dǎo)。信貸業(yè)務(wù)從受理客戶申請(qǐng)到貸款收回由客戶經(jīng)理一條龍完成缺少足夠的監(jiān)督,尤其是貸后檢查缺少必要的過程監(jiān)督和對(duì)貸后檢查文本內(nèi)容的真實(shí)性、完整性、有效性的審核。
(五)城區(qū)信用社開展貸款業(yè)務(wù),相互競(jìng)爭(zhēng),不利于實(shí)現(xiàn)資源和信息的共享,容易導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)。
(六)擔(dān)保公司貸款“被集中”。擔(dān)保公司貸款分散在多個(gè)信用社,信用社無(wú)法對(duì)擔(dān)保公司的擔(dān)保能力、意愿進(jìn)行有效監(jiān)督,同時(shí)由于信用社對(duì)擔(dān)保公司貸款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠,造成了本該分散的風(fēng)險(xiǎn)“被集中”。
(七)城區(qū)按揭貸款發(fā)放造成資源不共享的問題。一是城區(qū)按揭貸款由XX信用社發(fā)放而公司類貸款由客戶部統(tǒng)一發(fā)放,不利于信息的共享,尤其是在開發(fā)新按揭貸款業(yè)務(wù)時(shí),由于同時(shí)涉及到客戶部和XX信用社,將增加溝通、協(xié)調(diào)的難度和時(shí)間。二是按揭貸款客戶尤其是中、高端小區(qū)的按揭貸款客戶多是優(yōu)良的個(gè)人消費(fèi)類貸款和信用卡業(yè)務(wù)的潛在客戶,按揭貸款和城區(qū)各信用社個(gè)貸的分離和信息不共享,將不利于個(gè)人消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)、未來信用卡業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的拓展。
三、組織架構(gòu)調(diào)整的幾點(diǎn)建議
(一)調(diào)整客戶部組織結(jié)構(gòu)。客戶部下設(shè)公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部和按揭貸款業(yè)務(wù)部。XX2等信用社不再負(fù)責(zé)擔(dān)保公司業(yè)務(wù),城區(qū)信用社除泰山、工業(yè)園外不再負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù),其信貸業(yè)務(wù)并入客戶部,XX2信用社不再負(fù)責(zé)城區(qū)按揭貸款業(yè)務(wù),其信貸業(yè)務(wù)全部并入客戶部??蛻舨坎辉儇?fù)責(zé)銀行卡業(yè)務(wù)??蛻舨恐饕氊?zé)為:
1.負(fù)責(zé)拓展公司客戶、個(gè)體客戶的存貸款業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù); 2.負(fù)責(zé)搞好市場(chǎng)調(diào)查,擬定明確的所期望和可受理的優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶,做好客戶關(guān)系日常維護(hù)和管理,提高本聯(lián)社資產(chǎn)效益;
3.負(fù)責(zé)受理公司客戶、個(gè)人客戶提出的信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng),收集有關(guān)信貸資料,對(duì)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)人申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的合法性、合規(guī)性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查‘
4.負(fù)責(zé)受理城區(qū)的按揭貸款客戶提出的按揭貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng),收集有關(guān)信貸資料,對(duì)客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的合法性、合規(guī)性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查;
5.負(fù)責(zé)全縣擔(dān)保公司貸款業(yè)務(wù)的開辦,做好擔(dān)保公司擔(dān)保能力、擔(dān)保意愿的監(jiān)管,對(duì)客戶提出的信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng),收集有關(guān)信貸資料,對(duì)客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的合法性、合規(guī)性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查;
6.7.8.負(fù)責(zé)在落實(shí)貸前條件和信用條件后放款,并登記信貸管理系統(tǒng)和人行征信系統(tǒng); 負(fù)責(zé)對(duì)所辦理的信貸客戶跟蹤管理、貸后檢查和風(fēng)險(xiǎn)分類的初分;
負(fù)責(zé)在業(yè)務(wù)營(yíng)銷及發(fā)展過程中通過其他途徑采集風(fēng)險(xiǎn)信息,執(zhí)行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和主動(dòng)退出機(jī)制;
9.配合相關(guān)部室做好公司、個(gè)貸、按揭貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)和培訓(xùn)工作;
10.配合市場(chǎng)部做好票據(jù)業(yè)務(wù)的調(diào)查工作。
(二)理事會(huì)增設(shè)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃委員會(huì)、市場(chǎng)研究與開發(fā)委員會(huì)、人才發(fā)展委員會(huì)。發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃委員會(huì)主要負(fù)責(zé)聯(lián)社中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃;市場(chǎng)研究與開發(fā)委員會(huì)主要負(fù)責(zé)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化的研究,中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃,審議業(yè)務(wù)發(fā)展方案,新產(chǎn)品,新業(yè)務(wù)開發(fā)的研究與指導(dǎo),通過對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的研判,對(duì)貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)的開展進(jìn)行指導(dǎo);人才發(fā)展委員會(huì)主要負(fù)責(zé)中長(zhǎng)期人才培養(yǎng)發(fā)展規(guī)劃、審議人才培養(yǎng)方案。
(三)風(fēng)險(xiǎn)管理部增設(shè)貸后管理崗。貸后管理崗主要職責(zé)為: 1.對(duì)全縣信用社貸款的貸后檢查情況進(jìn)行檢查、監(jiān)督和指導(dǎo);
2.在客戶經(jīng)理的協(xié)助下對(duì)全縣公司類客戶、大額貸款進(jìn)行貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警; 3.負(fù)責(zé)對(duì)全縣信用社貸款貸后檢查報(bào)告進(jìn)行審核;
4.協(xié)助信用社做好信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和信貸主動(dòng)退出機(jī)制的落實(shí); 5.協(xié)助資產(chǎn)保全崗做好不良貸款的處置工作。
貸后管理既是控制風(fēng)險(xiǎn)、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán),又是發(fā)現(xiàn)客戶新需求,開拓新客戶的重要途徑。貸款管理崗的設(shè)置既保證了貸后管理能夠扎實(shí)開展、取得實(shí)效,又能促使客戶經(jīng)理積極對(duì)存量客戶進(jìn)行有效維護(hù)。
(四)撤銷資金運(yùn)營(yíng)部,成立市場(chǎng)部。市場(chǎng)部下設(shè)中間業(yè)務(wù)崗、貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)崗、銀行卡管理崗、清算中心、市場(chǎng)宣傳崗、綜合管理崗、經(jīng)理崗。市場(chǎng)部主要職責(zé)為:
1、負(fù)責(zé)搞好市場(chǎng)調(diào)查,制定業(yè)務(wù)發(fā)展方案;
2、負(fù)責(zé)根據(jù)有關(guān)財(cái)經(jīng)制度,制定資金營(yíng)運(yùn)制度,具體操作規(guī)程等。
3、負(fù)責(zé)指導(dǎo)轄內(nèi)農(nóng)村信用社開展資金營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù),以及個(gè)人業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè),考核工作;
4、負(fù)責(zé)組織全縣農(nóng)村信用社系統(tǒng)的資金結(jié)算、資金清算和系統(tǒng)內(nèi)部資金調(diào)劑。根據(jù)轄內(nèi)資金頭寸變化及時(shí)組織資金調(diào)劑工作,確保對(duì)外支付和提高資金收益;
5、負(fù)責(zé)本聯(lián)社市場(chǎng)營(yíng)銷及推廣工作。在辦公室的協(xié)助下,組織聯(lián)社業(yè)務(wù)宣傳營(yíng)銷、消費(fèi)促銷活動(dòng)的具體實(shí)施工作;
6、負(fù)責(zé)參與銀行間債券市場(chǎng),開展債券回購(gòu)(含質(zhì)押式及買斷式)、債券認(rèn)購(gòu)、現(xiàn)券買賣、債券分銷等業(yè)務(wù);
7、利用信息、市場(chǎng)、管理和議價(jià)優(yōu)勢(shì),代理全縣農(nóng)村信用社進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng);
8、負(fù)責(zé)指導(dǎo)和具體辦理票據(jù)及票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù);
9、負(fù)責(zé)指導(dǎo)培訓(xùn)全縣農(nóng)村信用社開展中間業(yè)務(wù),開展同業(yè)合作,代理和指導(dǎo)其購(gòu)買同業(yè)開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品等;10、11、制定本聯(lián)社銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略、工作計(jì)劃、實(shí)施辦法等;
負(fù)責(zé)全縣自助設(shè)備(包括自助銀行設(shè)備和POS)的規(guī)劃、布點(diǎn)、調(diào)整等工作,配合財(cái)務(wù)科技部做好自助設(shè)備的日常維護(hù)、排障、巡查、單邊賬核查處理,自助設(shè)備后臺(tái)監(jiān)控系統(tǒng)的維護(hù)、記錄和信息反饋,并做好自助設(shè)備的技術(shù)支持及風(fēng)險(xiǎn)防范工作;
12、負(fù)責(zé)本聯(lián)社特約商戶和收單市場(chǎng)拓展、經(jīng)營(yíng)、檢查、培訓(xùn)和維護(hù),配合財(cái)務(wù)科技部做好POS機(jī)的安裝工作,POS機(jī)錯(cuò)賬的確認(rèn)和更正,負(fù)責(zé)對(duì)特約商戶進(jìn)行定期或不定期的檢查、督促和巡查,同時(shí)做好特約商戶的監(jiān)督、管理和反欺詐防范工作。
第三篇:農(nóng)信社改制農(nóng)商行必須注意的幾個(gè)問題
農(nóng)信社改制農(nóng)商行必須注意的幾個(gè)問題
一、工作程序及基本要求
(一)法律規(guī)定
(二)基本要求
1、法律程序完備 2.清產(chǎn)核資真實(shí)準(zhǔn)確 3.資產(chǎn)評(píng)估結(jié)果公允 4.發(fā)起人資質(zhì)符合要求 5.原社員股金處置規(guī)范 6.不良資產(chǎn)處置積極、可行、有效 7.凈資產(chǎn)缺口足額彌補(bǔ) 8.各項(xiàng)準(zhǔn)入指標(biāo)完全達(dá)標(biāo)。
二、改制中需注意的主要問題
(一)法律程序完備,確保程序合法
1.應(yīng)由權(quán)力機(jī)構(gòu)(社員(股東)代表大會(huì))審議通過的相關(guān)決議。決議內(nèi)容應(yīng)包括但不限于以下幾點(diǎn):
(1)同意取消農(nóng)村信用社法人資格,改制組建為農(nóng)村商業(yè)銀行;并明確新設(shè)立的農(nóng)村商業(yè)銀行承繼農(nóng)村信用社的債權(quán)債務(wù);
(2)授權(quán)籌建工作小組為申請(qǐng)人,全權(quán)負(fù)責(zé)農(nóng)村商業(yè)銀行籌建、開業(yè)前的相關(guān)工作;
(3)審議通過(籌建工作小組制定的)《清產(chǎn)核資、整體資產(chǎn)評(píng)估及凈資產(chǎn)確定和處置實(shí)施方案》,委托籌建工作小組聘請(qǐng)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行清產(chǎn)核資、資產(chǎn)評(píng)估及確認(rèn)凈資產(chǎn)(清產(chǎn)核資報(bào)告中的委托人應(yīng)與此一致);并在決議中明確有關(guān)授權(quán)籌建工作小組出具凈資產(chǎn)處置意見方面的內(nèi)容。
(4)審議通過清產(chǎn)核資評(píng)估基準(zhǔn)日至開業(yè)期間經(jīng)營(yíng)成果的處置意見(需明確自評(píng)估基準(zhǔn)日至開業(yè)期間經(jīng)營(yíng)成果是歸原社員股東享有還是由擬設(shè)機(jī)構(gòu)新老股東共享);
(5)審議并明確原社員股金的處置意見(即原社員股金在量化基礎(chǔ)上按照自愿原則可轉(zhuǎn)為農(nóng)村商業(yè)銀行股份,也可清退);
(6)同意授權(quán)農(nóng)村信用社理事長(zhǎng)(法定代表人)代表本社社員股東簽署有關(guān)組建農(nóng)村商業(yè)銀行的相關(guān)法律文書。
2.應(yīng)聘請(qǐng)律師事務(wù)所或公證機(jī)關(guān)對(duì)出席會(huì)議人員的資格、表決程序及決議內(nèi)容的合法性、表決結(jié)果有效性等方面出具法律意見書或公證書。
(二)清產(chǎn)核資真實(shí)、準(zhǔn)確,評(píng)估結(jié)果公允
1.關(guān)于中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)要求 聘請(qǐng)經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)依法設(shè)立且具有金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的中介機(jī)構(gòu) 《資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)審批管理辦法》(財(cái)政部令第22號(hào))第28條規(guī)定:分支機(jī)構(gòu)從事資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)由設(shè)立該分支機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)出具資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告,并加蓋該資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)公章;分支機(jī)構(gòu)不得以自己的名義出具資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告。
2.清產(chǎn)核資工作依據(jù) 《新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》 《金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則》(財(cái)政部令第42號(hào))銀監(jiān)會(huì)關(guān)于信貸資產(chǎn)及非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類和管理的規(guī)章規(guī)、范性文件。如《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類指引》(銀監(jiān)發(fā)〔2006〕23號(hào))、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》(銀監(jiān)發(fā)〔2007〕54號(hào))行業(yè)準(zhǔn)則要求,如《中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師審計(jì)準(zhǔn)則》和《資產(chǎn)評(píng)估準(zhǔn)則》。
3.清產(chǎn)核資時(shí)點(diǎn)、報(bào)告有效期等要求 一般以年末、半年末或季末為清產(chǎn)核資基準(zhǔn)日。清產(chǎn)核資進(jìn)場(chǎng)工作時(shí)間不得少于1個(gè)月。清產(chǎn)核資報(bào)告及整體資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告有效期為6個(gè)月。
4.清產(chǎn)核資和整體資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告格式及信息披露要求 根據(jù)監(jiān)管要求,在清產(chǎn)核資報(bào)告中應(yīng)逐科目分類詳細(xì)描述清產(chǎn)核資采取的審查方法和過程,各項(xiàng)目的清查確認(rèn)結(jié)果、賬務(wù)調(diào)整理由、賬務(wù)調(diào)整分錄,需要說明的重大問題等。整體資產(chǎn)評(píng)估工作應(yīng)是在清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上,以中介機(jī)構(gòu)清產(chǎn)核資后的清查值為基數(shù),對(duì)表內(nèi)外所有資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益進(jìn)行評(píng)估,處理各項(xiàng)損失和增減值,逐科目分類披露風(fēng)險(xiǎn)狀況?!墩w資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告》確認(rèn)的會(huì)計(jì)報(bào)表為向社會(huì)增資擴(kuò)股的依據(jù)。根據(jù)資產(chǎn)評(píng)估結(jié)果出具《凈資產(chǎn)確認(rèn)書》。
5.資產(chǎn)評(píng)估重點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)揭示 資產(chǎn)清查評(píng)估的重點(diǎn)是充分準(zhǔn)確反映金融企業(yè)賬面資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)情況及實(shí)際價(jià)值,沖銷各項(xiàng)損失、充分計(jì)提相關(guān)資產(chǎn)減值準(zhǔn)備(包括貸款損失準(zhǔn)備、壞賬準(zhǔn)備、長(zhǎng)期投資減值準(zhǔn)備和其他金融資產(chǎn)減值準(zhǔn)備)。(1)全面披露信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 表內(nèi)信貸資產(chǎn):貸款、貼現(xiàn)、銀行卡透支、信用墊款。表外內(nèi)信貸資產(chǎn):銀行承兌匯票業(yè)務(wù)、融資性保函、及等同于貸款的其他授信。(2)審慎評(píng)估固定資產(chǎn)(含無(wú)形資產(chǎn))產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)未落實(shí)的固定資產(chǎn)不得評(píng)估增值。土地及附屬物不得分別評(píng)估增值。(3)投資審查的核心是安全性和真實(shí)性 對(duì)實(shí)際價(jià)值偏離賬面值損失部分,應(yīng)足額計(jì)提長(zhǎng)期投資減值準(zhǔn)備。(4)抵債資產(chǎn)的審查與評(píng)估 以物抵債應(yīng)堅(jiān)持的原則━嚴(yán)格控制原則,合理定價(jià)原則,妥善保管原則;及時(shí)處置原則。(5)負(fù)債審查的重點(diǎn) 負(fù)債審查的重點(diǎn)是各項(xiàng)負(fù)債是否真實(shí)合規(guī)。
(6)關(guān)于清產(chǎn)核資中的賬務(wù)調(diào)整 清產(chǎn)核資中有關(guān)資產(chǎn)增減變動(dòng)不做真實(shí)的賬務(wù)處理,但必須與真實(shí)調(diào)賬的依據(jù)一致。
(三)發(fā)起人資質(zhì)符合要求
1.發(fā)起人資格
(1)境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)入股資格及持股比例 ①有良好社會(huì)聲譽(yù)、誠(chéng)信記錄和納稅記錄,最近2年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)行為; ②財(cái)務(wù)狀況良好,最近2個(gè)會(huì)計(jì)連續(xù)盈利; ③年終分配后,凈資產(chǎn)達(dá)到全部資產(chǎn)的30%以上(合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑); ④具備補(bǔ)充農(nóng)村商業(yè)銀行資本的能力,除國(guó)務(wù)院規(guī)定的投資公司和持股公司外,權(quán)益性投資余額原則上不得超過本企業(yè)凈資產(chǎn)的50%(含本次投資金額,合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑); ⑤入股資金來源真實(shí)合法,不得以借貸資金入股,且不得以他人委托資金入股。中外合資企業(yè)不得作為農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起人。單家企業(yè)及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)投資入股比例不得超過農(nóng)商行總股本的10%。(2)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)入股資格及持股比例
①銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資本充足率不低于8%,非銀行金融機(jī)構(gòu)資本總額不低于加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的10%; ②財(cái)務(wù)穩(wěn)健,資信良好,最近2個(gè)會(huì)計(jì)連續(xù)盈利; ③公司治理良好,內(nèi)部控制健全有效; ④主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求; ⑤入股資金來源真實(shí)合法,不得以借貸資金入股,且不得以他人委托資金入股。 《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》第八條規(guī)定,“單個(gè)境外金融機(jī)構(gòu)向中資金融機(jī)構(gòu)投資入股比例不得超過20%?!保?)自然人作為發(fā)起人,應(yīng)當(dāng)符合以下條件:
①具有完全民事行為能力的中國(guó)公民; ②有良好的社會(huì)聲譽(yù)和誠(chéng)信記錄; ③入股資金來源真實(shí)合法,不得以借貸資金入股,不得以他人委托資金入股; ④銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。 單個(gè)自然人股東及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)投資比例不得超過農(nóng)商行總股本的2%;職工自然人合計(jì)投資比例不得超過農(nóng)商行總股本的20%。
2.發(fā)起人人數(shù)
在銀監(jiān)會(huì)2008年第3號(hào)令中取消了設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行及農(nóng)村合作銀行時(shí)對(duì)股東人數(shù)的限制條款。3.發(fā)起人構(gòu)成 自愿作為發(fā)起人的農(nóng)村信用社原股東及新征集的符合條件的發(fā)起人。4.籌建工作小組應(yīng)按公正、透明的原則征邀發(fā)起人。
農(nóng)村信用社怎樣才能改制到農(nóng)村商業(yè)銀行
根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》(國(guó)發(fā)〔2003〕15號(hào))和《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)<農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定>和<農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定>的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2003〕10號(hào))精神,現(xiàn)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行組建審批工作指引如下。
一、組建工作及申報(bào)程序
(一)申請(qǐng)籌建的各項(xiàng)工作
1.各省(自治區(qū)、直轄市)的縣(縣級(jí)市、市轄區(qū))農(nóng)村信用社聯(lián)社符合組建農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行條件的,經(jīng)銀監(jiān)局同意后即可著手籌建前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作;
2.加強(qiáng)組建工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。成立農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行籌備工作小組;
3.履行組建農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的法律程序。召開縣級(jí)聯(lián)社及農(nóng)村信用社社員代表大會(huì),按照規(guī)定程序?qū)徸h通過農(nóng)村信用社合并改制為農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行決議,以及通過必要的授權(quán)決議。已經(jīng)統(tǒng)一法人的地方,只需要縣級(jí)聯(lián)社召開社員代表大會(huì),不需要再通過與合并內(nèi)容相關(guān)的決議;
4.開展清產(chǎn)核資及凈資產(chǎn)分配工作??h聯(lián)社或籌備工作小組(受農(nóng)村信用杜社員代表大會(huì)委托)聘請(qǐng)有審計(jì)評(píng)估資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行清產(chǎn)核資和整體資產(chǎn)評(píng)估?;I備工作小組對(duì)清產(chǎn)核資工作進(jìn)行復(fù)查?;I備工作小組、縣聯(lián)社、中介機(jī)構(gòu)三方按整體資產(chǎn)評(píng)估結(jié)果確認(rèn)凈資產(chǎn)。在此基礎(chǔ)上,籌備工作小組提出凈資產(chǎn)分配方策;
5.驗(yàn)收整改。經(jīng)銀監(jiān)會(huì)授權(quán),銀監(jiān)局組織對(duì)組建階段各項(xiàng)工作,重點(diǎn)是法律程序、清產(chǎn)核資、凈資產(chǎn)分配工作進(jìn)行驗(yàn)收,向籌備工作小組出具《驗(yàn)收意見書》?;I備工作小組針對(duì)驗(yàn)收發(fā)現(xiàn)的問題予以整改,出具整改報(bào)告,銀監(jiān)局復(fù)查。銀監(jiān)局根據(jù)對(duì)組建工作檢查驗(yàn)收和復(fù)查結(jié)果,出具《組建工作驗(yàn)收?qǐng)?bào)告》,對(duì)組建工作法律程序有效性、清產(chǎn)核資結(jié)果真實(shí)公允性負(fù)責(zé);
6.中介機(jī)構(gòu)按整改后的情況出具最終清產(chǎn)核資報(bào)告及凈資產(chǎn)確認(rèn)書;籌備工作小組出具凈資產(chǎn)分配意見;
7.確定新發(fā)起人?;I備工作小組制定增資擴(kuò)股方案,設(shè)置合理的股權(quán)結(jié)構(gòu),制定募股說明書,按公正透明的原則征集新發(fā)起人,簽訂發(fā)起人協(xié)議。農(nóng)村信用社原股東自愿作為發(fā)起人的,應(yīng)有優(yōu)先認(rèn)購(gòu)農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行股份的權(quán)利;
8.在各項(xiàng)籌備工作完成,符合申請(qǐng)籌建標(biāo)準(zhǔn)后,籌備工作小組準(zhǔn)備申請(qǐng)文件,向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)提出籌建申請(qǐng)。銀監(jiān)局受理后,在二十個(gè)工作日內(nèi)將初步審核意見(內(nèi)容主要包括受理情況、申請(qǐng)材料完整性、組建期間各主要工作完成情況、驗(yàn)收整改落實(shí)情況、是否符合設(shè)立條件等)、《組建工作驗(yàn)收?qǐng)?bào)告》和《申請(qǐng)材料》上報(bào)銀監(jiān)會(huì)審批。
(二)申請(qǐng)開業(yè)的各項(xiàng)工作
1.增資擴(kuò)股和驗(yàn)資。發(fā)起人認(rèn)繳全部股金后,籌備工作小組聘請(qǐng)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行驗(yàn)資,出具驗(yàn)資報(bào)告。增資擴(kuò)股和驗(yàn)資應(yīng)區(qū)分原農(nóng)村信用社股金轉(zhuǎn)增銀行股本與新股東投資入股;
2.籌備工作小組就高級(jí)管理人員與獨(dú)立董事人選資格與銀監(jiān)部門溝通;
3.召開創(chuàng)立大會(huì)、股東大會(huì)(農(nóng)村合作銀行為股東代表大會(huì)。下同)、職工代表大會(huì)、創(chuàng)立大會(huì)暨股東大會(huì)審議通過籌建工作報(bào)告、章程、選舉董事(含獨(dú)立董事)和股東監(jiān)事。職工代表大會(huì)選舉職工監(jiān)事。發(fā)起人、股東人數(shù)較多、不能全部參加會(huì)議的,可委托代理人出席會(huì)議。股東大會(huì)實(shí)施律師見證制度;
4.召開董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)。選舉和聘任高級(jí)管理人員,通過基本管理制度辦法等;
5.向工商行政管理部門申請(qǐng)擬設(shè)銀行名稱預(yù)先核準(zhǔn);
6.籌備工作小組準(zhǔn)備申請(qǐng)文件。向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)提出開業(yè)申請(qǐng),銀監(jiān)局受理后,在二十個(gè)工作日內(nèi)將初步審查意見和申請(qǐng)材料上報(bào)銀監(jiān)會(huì)審批。
二、審核要點(diǎn)
(一)申請(qǐng)籌建材料審核
1.申報(bào)材料完整,附件齊全;
2.組建對(duì)象符合規(guī)定條件;
3.縣級(jí)聯(lián)社和農(nóng)村信用在社員(代表)大會(huì)通過的有關(guān)決議齊全,會(huì)議程序及決議內(nèi)容合法合規(guī);
4.《發(fā)起人協(xié)議書》內(nèi)容合法合規(guī),程序合法有效;發(fā)起人具備投資入股金融機(jī)構(gòu)的資格;
5.清產(chǎn)核資工作過程深入完備,評(píng)估結(jié)果真實(shí)公允;凈資產(chǎn)分配法律依據(jù)充分;報(bào)告內(nèi)容細(xì)致翔實(shí);
6.中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)及參與審計(jì)評(píng)估人員具備合法資格;
7.清產(chǎn)核資工作的驗(yàn)收整改完全落實(shí);
8.地方承諾的各項(xiàng)扶持措施基本落實(shí)到位;
9.籌建方案中關(guān)于明晰產(chǎn)權(quán)增資擴(kuò)股、完善法人治理、健全內(nèi)部控制、轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制等方面的措施符合監(jiān)管要求,切實(shí)可行。
(二)申請(qǐng)開業(yè)材料審核
1.申請(qǐng)材料完整,附件齊全;
2.創(chuàng)立大會(huì)、股東(代表)大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、職工代表大會(huì)審議通過各項(xiàng)決議程序完備、決議內(nèi)容合法合規(guī);
3.《章程》合法合規(guī),內(nèi)容完備可行;
4.董事和高級(jí)管理人員符合任職資格;
5.股本結(jié)構(gòu)以及股權(quán)設(shè)置符合監(jiān)管規(guī)定,并滿足資本充足率監(jiān)管要求;
6.股東具備投資入股金融機(jī)構(gòu)的資格;
7.《驗(yàn)資報(bào)告》符合法律規(guī)定,約定的審計(jì)內(nèi)容完備;驗(yàn)資機(jī)構(gòu)資質(zhì)合法;
8.法人治理、機(jī)構(gòu)設(shè)置、職責(zé)分工、主要管理制度及業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃符合監(jiān)管要求;
9.業(yè)務(wù)范圍已批準(zhǔn)開辦與擬開辦部分予以區(qū)別;
10.從業(yè)人員基本情況明晰;
11.法人總部營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和安全防范設(shè)施證明文件齊備。
三、有關(guān)事項(xiàng)說明
(一)機(jī)構(gòu)名稱
1.以縣(或縣級(jí)市,以下統(tǒng)稱縣)為單位組建農(nóng)村商業(yè)銀行。其命名規(guī)則為“?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市)名十縣名十農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司”簡(jiǎn)稱為:“縣名十農(nóng)村商業(yè)銀行”。如江蘇吳江農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司,簡(jiǎn)稱吳江農(nóng)村商業(yè)銀行。組建農(nóng)村合作銀行的命名規(guī)則相似,為“?。ㄗ灾螀^(qū) 直轄市)十縣名十農(nóng)村合作銀行”。如浙江義烏農(nóng)村合作銀行,簡(jiǎn)稱義烏農(nóng)村合作銀行。
2.以地級(jí)市轄區(qū)為單位組建農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的,命名規(guī)則為“地級(jí)市名十市轄區(qū)名十農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司/農(nóng)村合作銀行。
3.地級(jí)市以“市區(qū)、郊區(qū)、開發(fā)區(qū)聯(lián)社”等為單位組建農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行可能出現(xiàn)重名的特殊情況,另設(shè)字號(hào),不單獨(dú)以地級(jí)市名稱作為字號(hào),命名規(guī)則為:“?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市)名十字號(hào)十農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司/農(nóng)村合作銀行”。如江蘇省蘇州市區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社申請(qǐng)組建農(nóng)村商業(yè)銀行,名稱為“江蘇東吳農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司”,簡(jiǎn)稱“江蘇東吳農(nóng)村商業(yè)銀行”。
4.深圳、廈門、青島、寧波和大連5個(gè)計(jì)劃單列市組建農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行,其命名規(guī)則為:“計(jì)劃單列市名十縣或市轄區(qū)名十農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司/農(nóng)村合作銀行”。如寧波余姚農(nóng)村合作銀行,簡(jiǎn)稱“余姚農(nóng)村合作銀行”。
(二)籌備工作小組組成
農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行籌備工作小組由地方政府負(fù)責(zé)人,縣(市 區(qū))農(nóng)村信用社聯(lián)合社、銀行監(jiān)管負(fù)責(zé)人以及稅務(wù)、工商、土地等相關(guān)部門人員組成?;I備工作小組下設(shè)辦公室,設(shè)在農(nóng)村信用社縣級(jí)聯(lián)社。
(三)設(shè)立方式
農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行采取發(fā)起方式設(shè)立,一般采取平價(jià)發(fā)行的方式。農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行籌備工作小組制定的募股說明書須在轄區(qū)內(nèi)進(jìn)行公告,時(shí)間不少于七日,征集發(fā)起人應(yīng)貫徹公正透明的原則。
(四)股權(quán)設(shè)置、股東資格與持股比例規(guī)定
1.股權(quán)設(shè)置
農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行股本結(jié)構(gòu)應(yīng)充分考慮股東來源的代表性。在股權(quán)設(shè)置中應(yīng)處理好自然人股與法人股比例的關(guān)系、高管人員持股與普通員工持股比例的關(guān)系,既要防止大股東控權(quán),又要避免股權(quán)過于分散形成內(nèi)部控制。擬定的注冊(cè)資本總額應(yīng)適當(dāng)超前,至少滿足開業(yè)兩年內(nèi)資本充足率監(jiān)管要求。
2.股東資格
農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行股東應(yīng)符合《關(guān)于向金融機(jī)構(gòu)投資入股暫行規(guī)定》中有關(guān)向金融機(jī)構(gòu)投資入股的資格。自然人股東應(yīng)在當(dāng)?shù)鼐幼?,法人股東注冊(cè)地址應(yīng)在當(dāng)?shù)亍?/p>
(1)新入股的法人股東,設(shè)立時(shí)間應(yīng)為兩年以上,并符合連續(xù)二年盈利、凈資產(chǎn)30%以上、長(zhǎng)期投資比例(包括本次投資)不超過自有資本50%、按期歸還銀行貸款等法人企業(yè)投資入股金融機(jī)構(gòu)的要求。
(2)新入股的法人股東,屬于原企業(yè)改制的,原企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)及經(jīng)營(yíng)年限可以延續(xù)作為新企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和經(jīng)營(yíng)年限。
(3)非法人的經(jīng)濟(jì)組織,如個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體經(jīng)濟(jì)組織以經(jīng)濟(jì)組織名義入股的,應(yīng)符合法人企業(yè)投資入股金融機(jī)構(gòu)的要求,視作法人股管理;不符合法人企業(yè)投資入股金融機(jī)構(gòu)要求的,以自然人身份入股,按自然人股管理。
(4)個(gè)體工商戶,作為自然人入股。
3.持股比例
(1)單個(gè)自然人股東持股不得超過股本總額的5‰,職工持股合計(jì)不得超過股本總額的25%,農(nóng)村合作銀行的非職工自然人股東持股合計(jì)不低于股本總額的 30%。
(2)單個(gè)法人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)(含中外合資與外商投資企業(yè))持股合計(jì)不得超過股本總額的10%。持股比例超過5%的應(yīng)報(bào)當(dāng)?shù)劂y行監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批。
(五)原農(nóng)村信用社社員股金處理
籌備工作小組應(yīng)妥善制定原縣級(jí)聯(lián)社和農(nóng)村信用社社員股金處置方案。在社員退股前,由縣級(jí)聯(lián)社和農(nóng)村信用社社員(代表)大會(huì)審議通過股金處理方案:一是全面披露農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)化解措施,以及未來農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行發(fā)展預(yù)測(cè)和面臨的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)事求是做好宣傳工作;二是社員在自愿前提下可以將量化后的股金折算為農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行股份;三是對(duì)堅(jiān)持要求退股的原社員,在凈資產(chǎn)量化后允許其退股;四是對(duì)既不愿增資入股又要求維持原股金的社員,折算為農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的股份。折算后的股份金額達(dá)不到一個(gè)投票權(quán)標(biāo)準(zhǔn)的,不具有投票權(quán);五是對(duì)暫時(shí)無(wú)法確認(rèn)身份的股金,先行打包折算為農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的資格股,不行使表決權(quán)。待股東身份落實(shí)后再作進(jìn)一步處理。
(六)法人治理
農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行法人治理結(jié)構(gòu)應(yīng)按現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立并逐步完善。
1.關(guān)于獨(dú)立董事。董事會(huì)中應(yīng)有1-2名獨(dú)立董事。獨(dú)立董事人數(shù)計(jì)入董事會(huì)總?cè)藬?shù)中。在首屆董事會(huì)中應(yīng)設(shè)有獨(dú)立董事。申請(qǐng)開業(yè)時(shí)獨(dú)立董事暫時(shí)不能到位的,留下空缺于開業(yè)一年內(nèi)補(bǔ)充。獨(dú)立董事的產(chǎn)生及職責(zé)可參見《股份制商業(yè)銀行獨(dú)立董事和外部監(jiān)事制度指引》(中國(guó)人民銀行公告〔2002〕第 15號(hào))
2.關(guān)于專門委員會(huì)。董事會(huì)下應(yīng)設(shè)立若干專門委員會(huì),開業(yè)時(shí)應(yīng)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì),法人股東持股比較集中的地方,應(yīng)設(shè)立關(guān)聯(lián)交易委員會(huì)。其他如薪酬及提名委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì)等,可以在開業(yè)后逐步建立。專業(yè)委員會(huì)的職責(zé)及人員構(gòu)成可參見《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》(中國(guó)人民銀行公告〔2002〕第15號(hào))
(七)董事和高級(jí)管理人員任職資格
農(nóng)村商業(yè)銀行董事和高級(jí)管理人員的任職資格比照《金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格管理辦法》中關(guān)于城市商業(yè)銀行董事和高級(jí)管理人員任職資格的規(guī)定執(zhí)行。農(nóng)村合作銀行董事和高級(jí)管理人員的任職資格參照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行應(yīng)積極向社會(huì)招聘引進(jìn)合格的高級(jí)管理人員。
農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行申請(qǐng)開業(yè)時(shí),其董事、董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)的任職資格由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé);副監(jiān)事長(zhǎng)、營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理、信貸、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)和內(nèi)部審計(jì)部門總經(jīng)理、支行行長(zhǎng)和支行副行長(zhǎng)由銀監(jiān)局負(fù)責(zé)審核。
(八)銀監(jiān)局負(fù)責(zé)或授權(quán)銀監(jiān)分局負(fù)責(zé)審批原農(nóng)村信用社及其分社、儲(chǔ)蓄所變更為農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行支行、分理處、儲(chǔ)蓄所。農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行應(yīng)當(dāng)在許可證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、分支機(jī)構(gòu)設(shè)立、憑證印制、印章、牌匾等所有工作準(zhǔn)備就緒后開業(yè)。農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行開業(yè)后即啟用新的印章、憑證,自行制作獨(dú)立的行徽、標(biāo)識(shí)。
(九)申請(qǐng)材料報(bào)送程序及格式
1.組建農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行申請(qǐng)人為“農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行籌備工作小組”;申請(qǐng)書主送機(jī)關(guān)為“中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)”,抄送機(jī)關(guān)為銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局。申請(qǐng)書由銀監(jiān)局負(fù)責(zé)受理并初審,銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)審批和核準(zhǔn)。
2.申請(qǐng)材料采用活頁(yè)裝訂的方式、紙張幅面為209×295毫米規(guī)格(標(biāo)準(zhǔn)A4紙張規(guī)格,需提供原件的歷史文件除外)。申請(qǐng)材料的封面和側(cè)面應(yīng)標(biāo)有“關(guān)于申請(qǐng)籌建XX農(nóng)村合作銀行(農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司)的材料”或“關(guān)于XX農(nóng)村合作銀行(農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司)開業(yè)申請(qǐng)的材料”字樣,申請(qǐng)材料須用中文簡(jiǎn)體仿宋GB2312小三號(hào)字體書寫。如需提供原件的歷史文件是以英文書寫的,應(yīng)附中文譯本且以中文譯本為準(zhǔn)。申請(qǐng)文件一般采用雙面打印。
3.申請(qǐng)材料一式四份,銀監(jiān)會(huì)兩份,銀監(jiān)局一份,銀監(jiān)分局一份。
4.銀監(jiān)局上報(bào)《審核報(bào)告》(《組建工作驗(yàn)收?qǐng)?bào)告》作為附件)一式兩份正式文件。
(十)銀監(jiān)局及銀監(jiān)分局要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行組建工作的指導(dǎo),按照農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行組建標(biāo)準(zhǔn)和申請(qǐng)材料目錄,嚴(yán)把受理和審查關(guān),確保組建質(zhì)量。各銀監(jiān)局統(tǒng)一整理歸納轄區(qū)內(nèi)組建工作遇到的有關(guān)問題,向合作部反映。合作部原則上不接待申請(qǐng)單位直接咨詢。
農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行組建工作應(yīng)嚴(yán)格依法進(jìn)行,按照規(guī)定要求履行相關(guān)法律程序,形成法律文書,不得逆程序違規(guī)操作。
第四篇:關(guān)于農(nóng)信社改制組建農(nóng)商行工作的思考
關(guān)于農(nóng)信社改制組建農(nóng)商行工作的思考
發(fā)表日期:2013年10月10日
按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2010〕92號(hào))總體目標(biāo)要求及相關(guān)政策精神,縣級(jí)農(nóng)信聯(lián)社不斷加快推進(jìn)農(nóng)村信用社改制組建農(nóng)商行工作,并取得了積極成果。推進(jìn)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革,加快縣級(jí)農(nóng)信聯(lián)社改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行,是農(nóng)村信用社構(gòu)建完善的公司法人治理機(jī)制,全面提升經(jīng)營(yíng)管理水平,不斷增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展,加快建立現(xiàn)代金融企業(yè)的關(guān)鍵步驟,是壯大增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有效實(shí)力的必然要求,也是順應(yīng)當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì),應(yīng)對(duì)復(fù)雜金融環(huán)境的必然趨勢(shì)。
一、農(nóng)信社改革發(fā)展的現(xiàn)狀
在持續(xù)推進(jìn)農(nóng)信社體制改革過程中,2005年以來全省縣級(jí)農(nóng)信聯(lián)社在原兩級(jí)法人社的基礎(chǔ)上,相繼成立了以縣為單位的統(tǒng)一法人縣級(jí)農(nóng)信聯(lián)社,結(jié)束了轄內(nèi)農(nóng)村信用社多個(gè)法人、分散經(jīng)營(yíng)的歷史。通過一級(jí)法人體制改革,農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)防范能力和經(jīng)營(yíng)管理水平均得到了有效提高。改革期間,農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善,資本充足率大大提高,內(nèi)部管理有效加強(qiáng),經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)一步轉(zhuǎn)換,對(duì)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)支持力度不斷加大。而且多數(shù)縣級(jí)聯(lián)社經(jīng)過不懈努力,成功兌付了專項(xiàng)央行票據(jù),置換了歷年虧損掛賬與不良貸款,享受到國(guó)家稅收減免等方面的優(yōu)惠政策,歷史包袱得到有效化解,深化農(nóng)村信用社改革初見成效。
當(dāng)前,農(nóng)村信用社改革工作雖取得了階段性成果,但改革發(fā)展中存在的問題仍需高度重視,業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡、法人治理機(jī)制不完善、股金穩(wěn)定性差、外部股東作用發(fā)揮不充分、資本充足率相對(duì)較低、經(jīng)營(yíng)機(jī)制亟需進(jìn)一步轉(zhuǎn)換、外來干預(yù)不同程度存在、競(jìng)爭(zhēng)力有待增強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)防范能力依然薄弱等問題仍比較突出。隨著新資本管理辦法的頒布實(shí)施,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)正在與國(guó)際先進(jìn)同行業(yè)逐步接軌,按照銀監(jiān)部門要求,使農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)主體,并通過建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和內(nèi)控制度,達(dá)到資本充足、產(chǎn)權(quán)明晰、治理完善、內(nèi)控嚴(yán)密、財(cái)務(wù)良好、服務(wù)高效,成為具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力的現(xiàn)代金融企業(yè)—農(nóng)村商業(yè)銀行,還任重而道遠(yuǎn)。
二、推進(jìn)農(nóng)信社改制組建農(nóng)商行的思路
加快農(nóng)信社股份制改革組建農(nóng)村商業(yè)銀行既是銀監(jiān)會(huì)著眼于農(nóng)信社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的總體要求,也是農(nóng)信社完善法人治理結(jié)構(gòu)、提升經(jīng)營(yíng)服務(wù)水平、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路。改制組建農(nóng)商行工作并非是一朝一夕之事,也非簡(jiǎn)單地上報(bào)籌建材料,得到銀監(jiān)部門的審核批準(zhǔn)的簡(jiǎn)單過程,而是一個(gè)復(fù)雜系統(tǒng)化的自身改造工程,是一個(gè)由量變到質(zhì)變的不斷積累的過程。因此,農(nóng)信社要實(shí)現(xiàn)向農(nóng)商行質(zhì)的轉(zhuǎn)變,必須嚴(yán)格按照銀監(jiān)部門文件要求與市場(chǎng)化運(yùn)作原則,綜合考慮,統(tǒng)籌兼顧,全面推進(jìn),加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理,努力夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ),科學(xué)推動(dòng)改制組建農(nóng)商行工作。
(一)提高思想認(rèn)識(shí),明確改制目標(biāo)。一是發(fā)動(dòng)全員,統(tǒng)一思想,把員工的思想提高到改制事關(guān)農(nóng)信社未來發(fā)展方向上來,糾正部分人改制僅是更名換牌子的偏頗認(rèn)識(shí),提高改制組建 1 農(nóng)商行的信心與決心。二是加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo),成立專門組織機(jī)構(gòu),分工協(xié)作,全力推進(jìn),形成共同促進(jìn)農(nóng)信社改制組建農(nóng)商行工作的合力。三是進(jìn)一步明確目標(biāo),合理制定中長(zhǎng)期規(guī)劃,增強(qiáng)工作的預(yù)見性和主動(dòng)性,充分調(diào)動(dòng)員工積極主動(dòng)性。四是以股份制為主導(dǎo)進(jìn)一步推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革。堅(jiān)持以股份制農(nóng)村商業(yè)銀行為標(biāo)桿,通過轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制,量質(zhì)并舉發(fā)展,消化歷史包袱等措施,加快農(nóng)村商業(yè)銀行推進(jìn)步伐。
(二)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制,增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展活力。一要嚴(yán)格按照《公司法》、《商業(yè)銀行公司治理指引》等法律、規(guī)定要求,進(jìn)一步理清股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)管理層的工作職責(zé)和權(quán)力界限,不斷完善議事規(guī)則和工作程序,形成決策科學(xué)、執(zhí)行有力、監(jiān)督有效、運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)范、相互制衡的法人運(yùn)行機(jī)制。同時(shí)要加強(qiáng)外部約束監(jiān)督,按照銀監(jiān)部門要求建立起透明公開的信息披露機(jī)制。二是完善績(jī)效考核機(jī)制。本著“按效、按績(jī)、按勞分配”的原則,探索推行崗位績(jī)效工資制,激發(fā)調(diào)動(dòng)廣大干部員工的工作積極性和創(chuàng)造性。三是創(chuàng)新高管人員選拔機(jī)制。建立健全高級(jí)管理人員選拔任用工作制度,優(yōu)化高管隊(duì)伍結(jié)構(gòu),全面提高領(lǐng)導(dǎo)班子整體素質(zhì)。
(三)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu),強(qiáng)化股權(quán)約束。按照《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2010〕92號(hào))文件要求,一是積極引導(dǎo)股權(quán)向法人股東集中,重點(diǎn)引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)法人股東收購(gòu)自然人股權(quán),進(jìn)一步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。加強(qiáng)與轄區(qū)內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)交流,加快吸引法人企業(yè)入股,提高法人股占比。二是適當(dāng)提高股東入股起點(diǎn),改善股權(quán)分散現(xiàn)狀,逐步形成規(guī)范有效的法人治理機(jī)制。三是積極引導(dǎo)股權(quán)有序流轉(zhuǎn),規(guī)范股東持股行為,強(qiáng)化股東資質(zhì)審查,對(duì)戰(zhàn)略投資者的引進(jìn),要確保股東入股動(dòng)機(jī)合理、防止股東控股風(fēng)險(xiǎn)。
(四)統(tǒng)籌兼顧,努力提高準(zhǔn)入指標(biāo)。一是努力降低不良貸款占比。創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)代理、打折清收、公告催收、不良貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓、引進(jìn)發(fā)起人購(gòu)買不良資產(chǎn)等清收方式,全力壓縮存量不良貸款。二是提高資本充足率。積極向符合條件的中小企業(yè)募集投資股,增加資本凈額;在確保按計(jì)劃提足各項(xiàng)撥備的前提下,最大可能提高創(chuàng)收盈利能力,逐步提高稅后盈余公積額和一般準(zhǔn)備分配比例。三是制定規(guī)劃,提足撥備。目前,就農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量現(xiàn)狀而言,普遍存在較大的撥備缺口。為此,一要努力壓降不良貸款,減輕撥備提取壓力。二要合理制定撥備提取達(dá)標(biāo)計(jì)劃,在兼顧其它目標(biāo)任務(wù)的前提下,注重策略,千方百計(jì)創(chuàng)收,增加盈利,適當(dāng)降低存款應(yīng)付利息提取,加大撥備提取力度。最后,在著力抓好以上指標(biāo)的同時(shí),更要統(tǒng)籌兼顧,抓好存款組織、貸款營(yíng)銷、中間業(yè)務(wù)拓展等其他日常業(yè)務(wù),努力提高市場(chǎng)份額,為推進(jìn)改革發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
(五)強(qiáng)化內(nèi)控管理,構(gòu)建科學(xué)有效的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。一要通過開展合規(guī)文化專題教育、組織合規(guī)文化競(jìng)賽、進(jìn)行違規(guī)警示教育等多種形式,使各級(jí)高管和全體員工牢固樹立合規(guī)人人有責(zé)、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值的合規(guī)理念,做到依法管理、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)規(guī)范化操作。二要進(jìn)一步完善規(guī)范信貸管理,從貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸款審批發(fā)放到貸后管理,逐環(huán)節(jié)進(jìn)一步理順規(guī)范操作流程,劃清各層級(jí)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,做到信貸業(yè)務(wù)操作流程科學(xué)嚴(yán)密、職能和責(zé)任清楚、管理規(guī)范。三要整章建制,強(qiáng)化執(zhí)行抓落實(shí)??h級(jí)農(nóng)信聯(lián)社要全面修訂完善本聯(lián)社的各項(xiàng)管理制度,堵塞漏洞,提高管理制度的科學(xué)有效性和合法合規(guī)性,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)全覆蓋。要從強(qiáng)化基礎(chǔ)管理工作入手,逐業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、業(yè)務(wù)崗位進(jìn)一步完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程,全面推行規(guī)范化管理,促進(jìn)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)薄弱環(huán)節(jié)的稽核監(jiān)督力度,防范操作風(fēng)險(xiǎn),消除案件風(fēng)險(xiǎn)隱患,為改制后的良性發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
作者:賈有利
單位:河北省聯(lián)社唐山辦事處
第五篇:農(nóng)信社改制農(nóng)商行后需要關(guān)注的問題
農(nóng)信社改制農(nóng)商行后需要關(guān)注的三個(gè)問題
2011年05月24日 15:54:19
來源:河北金融網(wǎng)
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村信用社(以下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社)在我國(guó)農(nóng)村金融體系中的作用日益增強(qiáng),已經(jīng)成為支持“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融機(jī)構(gòu)。然而長(zhǎng)期以來,管理體制的不斷更迭和產(chǎn)權(quán)不清等問題始終制約著農(nóng)信社的健康發(fā)展,探索農(nóng)信社市場(chǎng)化改革的呼聲不斷高漲,其核心內(nèi)容就是摒棄合作制,對(duì)農(nóng)信社實(shí)施股份制改造,組建農(nóng)村商業(yè)銀行(以下簡(jiǎn)稱農(nóng)商行),實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束。目前,一些省市已經(jīng)或者正在啟動(dòng)農(nóng)信社改制工作,股份制改革已是大勢(shì)所趨。由于農(nóng)信社屬于獨(dú)立法人的中小金融機(jī)構(gòu),機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多、分布范圍廣、情況復(fù)雜,股份制改造不僅觸及農(nóng)信社權(quán)屬這一核心問題,還涉及到重新理順行業(yè)管理體制和農(nóng)村金融穩(wěn)定,改革尚處于摸索階段,可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)做法較少。實(shí)現(xiàn)股份制改造后,將打破原有行政力量主導(dǎo)的管理模式。對(duì)一些有可能發(fā)生的深層次矛盾進(jìn)行分析研究、增強(qiáng)預(yù)判能力具有十分重要的意義。
一、關(guān)于省聯(lián)社與農(nóng)商行關(guān)系問題。
(一)如何選定農(nóng)商行高管。按照現(xiàn)行縣級(jí)聯(lián)社高管產(chǎn)生管理辦法,縣級(jí)聯(lián)社高管由省聯(lián)社辦事處(市聯(lián)社)報(bào)請(qǐng)省聯(lián)社批準(zhǔn)后提名。社員大會(huì)選舉產(chǎn)生理事會(huì)和監(jiān)事會(huì),理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)分別選舉產(chǎn)生理事長(zhǎng)和監(jiān)事長(zhǎng),理事會(huì)根據(jù)理事長(zhǎng)的提名聘任經(jīng)營(yíng)班子,再由監(jiān)管部門核準(zhǔn)高管任職資格。盡管農(nóng)信社也是按照公司法人治理結(jié)構(gòu)運(yùn)行,但由于產(chǎn)權(quán)不清,很少有社員真正關(guān)心農(nóng)信社發(fā)展和參與縣級(jí)聯(lián)社高管人員選舉,實(shí)際上是省聯(lián)社通過提名的方式掌握著縣級(jí)聯(lián)社高管任命權(quán),進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)信社的管理。如果實(shí)施股份制改造后仍沿用這種辦法,就有可能出現(xiàn)行政權(quán)與資本決策權(quán)的沖突。首先是股東大會(huì)是否認(rèn)同這種提名方式以及提名人選能否獲得股東大會(huì)通過;其次是農(nóng)商行高管在履職過程中如遇省聯(lián)社和股東大會(huì)不同的決策就遇到了“一仆二主”的窘境。如果省聯(lián)社放棄對(duì)農(nóng)商行高管人員的提名權(quán),由股東大會(huì)按照程序自行選舉產(chǎn)生董事長(zhǎng)和監(jiān)事長(zhǎng)、聘任行長(zhǎng)和副行長(zhǎng),就不可避免地削弱省聯(lián)社對(duì)農(nóng)商行的管理權(quán)。
(二)如何理順省聯(lián)社管理與農(nóng)商行自主經(jīng)營(yíng)的關(guān)系。按照原有的管理模式,省聯(lián)社通過考核縣級(jí)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子、制定內(nèi)控制度、檢查業(yè)務(wù)運(yùn)行、下達(dá)經(jīng)營(yíng)指標(biāo),核定縣級(jí)聯(lián)社費(fèi)用比例和工資總額、咨詢大額貸款、集中運(yùn)用農(nóng)信社閑置資金等方式管理農(nóng)信社,基本上履行了上級(jí)行對(duì)下級(jí)行的管理職責(zé)。實(shí)施股份制改造后,農(nóng)商行將實(shí)行自主經(jīng)營(yíng),由股東大會(huì)決定重大事項(xiàng),省聯(lián)社原有的管理方式是否適應(yīng)農(nóng)商行體制的變更以及如何更合理地界定農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)不僅關(guān)系到行業(yè)管理關(guān)系是否理順的問題,也關(guān)系到農(nóng)商行能否健康發(fā)展以及能否實(shí)現(xiàn)改制目標(biāo),甚至涉及到省聯(lián)社轉(zhuǎn)變職能,可謂“牽一發(fā)動(dòng)全身”,需要政府、省聯(lián)社、監(jiān)管部門等相關(guān)部門深入研究,進(jìn)一步理順關(guān)系。
二、關(guān)于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問題。
金融機(jī)構(gòu)不僅在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用,也承擔(dān)著保障存款人利益的重任,一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),涉及面廣、影響力大,由金融危機(jī)而引發(fā)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)在世界各國(guó)不乏先例。目前,雖然農(nóng)信社實(shí)行“四自”管理,但實(shí)質(zhì)上是以政府信用作擔(dān)保,一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),政府將采取注入資本、剝離不良貸款、機(jī)構(gòu)合并重組等措施改善監(jiān)管指標(biāo),對(duì)提升公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心具有決定性的作用,這無(wú)疑是符合中國(guó)國(guó)情、具有中國(guó)特色的金融體制。農(nóng)信社歷經(jīng)集體制、合作制、股份合作制體制變更,但無(wú)論怎樣改革,行政主導(dǎo)的改革背景沒有發(fā)生變化,政府始終是農(nóng)信社的最終信用擔(dān)保人。如果實(shí)施股份制改造,農(nóng)商行將失去國(guó)家和地方政府的背景自行承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),在銀行存款保險(xiǎn)等金融保障制度尚未建立的情況下,如遇大范圍風(fēng)險(xiǎn)或突發(fā)事件,就有可能出現(xiàn)擠兌風(fēng)潮,引發(fā)多米諾骨牌效應(yīng),沖擊農(nóng)商行乃至金融系統(tǒng)的穩(wěn)定,引發(fā)公眾的恐慌,造成社會(huì)的不穩(wěn)定。國(guó)家如何從金融保障制度層面構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范保障體系、省聯(lián)社如何發(fā)揮職能、監(jiān)管部門如何實(shí)施強(qiáng)有力的監(jiān)管都是需要研究的新課題。
三、關(guān)于轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制問題。
(一)如何理順股東之間的關(guān)系。盡管農(nóng)商行在金融企業(yè)中資產(chǎn)規(guī)模較小,但與一些行業(yè)的企業(yè)相比,農(nóng)信社的資產(chǎn)規(guī)模仍然十分龐大,對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著巨大的影響,是許多人過去想投資但不允許涉足的行業(yè)。按照《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》,為防范股權(quán)過于集中,單個(gè)法人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)持股總和不得超過總股本的10%,任何一家大股東都不擁有對(duì)農(nóng)商行的絕對(duì)控股權(quán)。但農(nóng)信社改制后農(nóng)商行領(lǐng)導(dǎo)權(quán)對(duì)投資人、特別是大股東(戰(zhàn)略投資者)極具誘惑,農(nóng)商行的大股東有可能聯(lián)合中小投資人展開對(duì)領(lǐng)導(dǎo)權(quán)的角逐,一旦爆發(fā)領(lǐng)導(dǎo)權(quán)者之爭(zhēng),就有可能演變成類似“國(guó)美電器公司控股權(quán)之爭(zhēng)”事件,將對(duì)農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響,也有可能波及到農(nóng)商行與省聯(lián)社、監(jiān)管部門等各方面的關(guān)系。
(二)如何約束股東行為。農(nóng)信社改制的目的就是通過明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、增強(qiáng)內(nèi)部約束機(jī)制,實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行的健康發(fā)展。但由于農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)的是貨幣資金,股東可以通過較小的投資掌握大量存款資金。按照《公司法》的規(guī)定,不管經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大小,股東只以出資額為限承擔(dān)責(zé)任。資本的逐利性有可能促使股東們?yōu)樽分鸶叩睦麧?rùn),將信貸資金大量投向非農(nóng)產(chǎn)業(yè),農(nóng)戶有可能難以獲得貸款,即使能夠獲得貸款,借款成本有可能更高。按照《商業(yè)銀行法》的規(guī)定,“商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款,向關(guān)系發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件”,沒有規(guī)定關(guān)系人不允許借款。一旦大股東入股動(dòng)機(jī)不純,缺乏社會(huì)責(zé)任感,就可能利用手中的決策權(quán)為獲取貸款提供便利條件、甚至是輕而易舉地獲得超出入股資金的大量貸款。如果大股東道德喪失,農(nóng)商行就有可能淪為他們攫取利益的工具,一旦形成風(fēng)險(xiǎn),最終損害的是小股東和廣大存款人的利益。
(三)如何轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制。體制、機(jī)制作為金融改革的兩大核心,體制是基礎(chǔ),機(jī)制是手段,二者相輔相成,缺一不可,體制改革能否實(shí)現(xiàn)“一股就靈,一改就行”還需要強(qiáng)有力的內(nèi)部約束機(jī)制,必須始終堅(jiān)持將促進(jìn)機(jī)制的良性轉(zhuǎn)變作為改革的著力點(diǎn),加快推進(jìn)后續(xù)配套改革,建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制,確保內(nèi)部改革的持續(xù)深入推進(jìn)。改制成功的標(biāo)志應(yīng)實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)。一是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)理念的全面提升。建立資本約束與資本推動(dòng)機(jī)制,樹立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)營(yíng)理念,轉(zhuǎn)變“重總量,輕結(jié)構(gòu);重?cái)U(kuò)張,輕效益”粗放式發(fā)展模式,主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)形勢(shì)和客戶需求的變化,以實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵集約型增長(zhǎng)為目標(biāo),始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)的市場(chǎng)定位和小額、零售、分散的經(jīng)營(yíng)理念,突出經(jīng)營(yíng)特色,全面提升差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn)發(fā)展速度、質(zhì)量和效益的平衡。二是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)變。將股份制改革帶來的體制優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為深化內(nèi)部改革的強(qiáng)大動(dòng)力,從基礎(chǔ)管理著手,進(jìn)一步優(yōu)化會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)流程,提高服務(wù)效率和內(nèi)控水平。通過組織架構(gòu)再造、人力資源管理改革、工資改革,建立與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的內(nèi)部管理機(jī)制,激發(fā)干部員工參與經(jīng)營(yíng)管理的動(dòng)力與活力。三是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效防控。不斷加強(qiáng)和完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系,特別是要對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等實(shí)行全方位管理,確保有效防控風(fēng)險(xiǎn)。四是實(shí)現(xiàn)多方共贏發(fā)展。農(nóng)商行不僅是經(jīng)營(yíng)主體,還承擔(dān)著巨大的社會(huì)責(zé)任,確保實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)、地方經(jīng)濟(jì)、股東利益和員工福祉的共同進(jìn)步、協(xié)調(diào)發(fā)展。