第一篇：綏化市關于催繳公職人員逾期銀行貸款工作的若干意見研究與分析

綏化市關于催繳公職人員逾期銀行貸款工作的若干意見

市政府：

根據(jù)省誠信辦印發(fā)的《關于采用適度行政干預手段進一步催繳銀行貸款工作的通知》(黑誠信辦發(fā)〔2007〕6號)文件要求，為優(yōu)化我市經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，營造“守信光榮、失信可恥”的社會氛圍，我市從2006年末開始對全市部分拖欠逾期銀行貸款企業(yè)和國家公職人員開展了催繳工作。經(jīng)過市誠信辦和相關債權(quán)銀行的共同努力，催繳工作初見成效。截至目前，全市已清繳回拖欠貸款6692.58萬元。清繳工作有效促進了欠貸企業(yè)和個人的還款意識，使我市金融生態(tài)環(huán)境得到初步改善。為今后深入地開展好此項工作，現(xiàn)就我市催繳公職人員拖欠銀行貸款工作提出如下意見：

一、成立由市誠信辦牽頭，市紀檢、監(jiān)察、組織、人事等部門人員參加的聯(lián)合清欠小組，采取行政的、經(jīng)濟的、法律的措施來保證清欠工作順利進行。

二、公開發(fā)布催繳公告。以市誠信辦、市監(jiān)察局名義在綏化電視臺、綏化日報和政府網(wǎng)站上發(fā)布催繳公告，明確國家公職人員不良貸款歸還寬限期。

三、集中開展送達工作。由市誠信辦按照市銀監(jiān)局提供的欠貸的國家公職人員詳細資料，統(tǒng)一填寫逾期銀行貸款催繳通知書，并選派懂政策、工作經(jīng)驗豐富、協(xié)調(diào)能力強的人員集中開展送達工作，同時告知其所在單位，責令其在寬限期內(nèi)歸還拖欠貸款。

四、進行媒體曝光。對在寬限期內(nèi)無正當理由拒絕歸還逾期銀行貸款的國家公職人員，選擇反面典型在市、縣兩個層面的電視、報紙、政府網(wǎng)站上予以曝光，性質(zhì)特別嚴重的，報送省誠信辦，在誠信龍江網(wǎng)進行公示。

五、強化措施，加大懲戒力度。對媒體曝光后仍不履行還款義務的欠貸人員，市誠信辦要將當事人名單報送市紀檢、監(jiān)察部門，并對其實行戒勉談話，情節(jié)嚴重的將采取“三停三不”措施，實行“停職、停崗、停薪”籌款還貸;對貸款未還清的國家公職人員堅決“不提拔、不調(diào)動、不評先”，對未在規(guī)定時間內(nèi)還清貸款本息的公職人員要實施經(jīng)濟處罰，每月只發(fā)給基本生活費，剩余工資、福利用于還貸，直至全部還清本息為止。對采取上述措施仍無效果，依法查封其有效資產(chǎn)，強制清收不良貸款。

六、納入考核，跟蹤問效。市誠信辦要將清收公職人員不良貸款工作納入所涉及的部門和縣(市、區(qū))工作目標考核，與評先和獎懲掛鉤，按月通報催繳工作進度。

第二篇：小額貸款結(jié)余與逾期率分析

小額貸款結(jié)余與逾期率分析

截至到7月31日，我行小額貸款結(jié)余22244筆11.63億元，逾期率為1.52%，不良率為1.37%；其中農(nóng)戶聯(lián)保貸款結(jié)余10648筆5.28億元，逾期率為1.30%、農(nóng)戶保證貸款結(jié)余4390筆1.87億元，逾期率為1.39%、商戶聯(lián)保貸款結(jié)余4321筆2.88億元，逾期率為2.03%、商戶保證貸款結(jié)余2885筆1.60億元，逾期率為1.45%。具體分析如下：

一、總體狀況

總結(jié)余15.0010.005.000.007月8月9月10月11月12月1月2月3月4月2011年5月6月7月2010年10.82 11.28 11.42 10.65 10.65 10.72 10.64 11.28 11.63 總結(jié)余8.50 8.79 9.46 10.12

（圖1，單位：億元）

逾期率2.00%1.50%1.00%0.50%0.00%9月10月11月12月1月2月3月4月5月6月7月2010年2011年逾期率1.42%1.29%1.01%1.17%1.20%1.13%1.36%1.61%1.30%1.44%1.54%1.57%1.52%7月8月

（圖2，單位：%）

圖1與圖2分別是2010年7月至2011年7月共計13個月的小貸月末余額及逾期率折線分布圖，從圖1的結(jié)余情況來看，從去年7月至今年7月大致分為兩個不同階段，第一階段為去年7月至今年1月份，小貸結(jié)余呈現(xiàn)出不斷上升的

趨勢，第二階段為今年2月至7月份，小貸結(jié)余總體上也是不斷上升，但今年2月份小貸結(jié)余負了7700多萬元，一直到今年6月份，小貸結(jié)余才恢復到去年年底水平，今年7月份小貸結(jié)余達11.63億元，同比增長36.8%；從圖2月末逾期率情況來看，自去年5-9月份開展“百日清降”活動開始，我行小貸月末逾期率呈現(xiàn)不斷下降趨勢，至去年9月底，逾期率降至最低值1.01%；但從去年10月份起，小貸月末逾期率呈現(xiàn)出不斷上升趨勢，至2011年2月份達到最大值1.61%，今年3-6月份，月末逾期率不斷上升，至7月末逾期率較上月有所下降。從整體情況看，我行小貸月末逾期率基本上保持在1.1%-1.6%之間浮動。

二、貸款種類分析

1、農(nóng)戶聯(lián)保類

結(jié)余6.005.004.003.002.001.000.009月10月11月12月1月2月3月4月5月6月7月2010年2011年結(jié)余2.96 3.20 3.58 3.96 4.30 4.54 4.69 4.43 4.44 4.50 4.52 4.93 5.28 7月8月

（圖3，單位：億元）

逾期率2.00%1.50%1.00%0.50%0.00%9月10月11月12月1月2月3月4月5月6月7月2010年2011年逾期率1.63%1.33%1.08%1.08%1.30%1.04%1.34%1.59%1.28%1.51%1.44%1.49%1.30%7月8月

（圖4，單位：%）

目前，農(nóng)戶聯(lián)保類貸款結(jié)余占比已達到45.4%，在小貸結(jié)余占比中最高，2011年7月末余額達5.28億元，相比于2010年7月末余額2.96億元，同比增長78%，從折線圖可以明顯看出，農(nóng)戶聯(lián)保類貸款整體上與小貸總結(jié)余發(fā)展趨勢相一致，大致經(jīng)歷了兩個不同的上升階段；圖4逾期率中可以看出，農(nóng)戶聯(lián)保類貸款月末逾期率波動較大，今年1-7月份，月末逾期率基本上保持在1.3%-1.6%之間浮動，7月末逾期率較上月相比下降較多，下降了將近0.2%。

2、商戶聯(lián)保類

結(jié)余4.003.002.001.000.009月10月11月12月1月2月3月4月5月6月7月2010年2011年結(jié)余2.49 2.49 2.59 2.74 2.93 3.05 3.02 2.77 2.80 2.81 2.77 2.90 2.88 7月8月

（圖5，單位：億元）

逾期率2.50%2.00%1.50%1.00%0.50%0.00%9月10月11月12月1月2月3月4月5月6月7月2010年2011年逾期率1.29%1.23%0.88%1.21%1.07%1.30%1.58%1.89%1.59%1.58%1.97%1.94%2.03%7月8月

（圖6，單位：%）

目前，商戶聯(lián)保類貸款結(jié)余占比達到25%，在小貸占比中處于第二，2011年7月末余額達2.88億元，相比于2010年7月末余額2.49億元，同比增長16%，從圖5可以看出，自去年7月至今年7月份，商戶聯(lián)保類貸款發(fā)展較為平穩(wěn)；從圖6逾期率中可以看出，商戶聯(lián)保類貸款月末逾期率總體上呈現(xiàn)出上升趨勢，今年5月末逾期率增加最多，較上月增加了將近0.4%，7月末逾期率達到最大值2.03%，同比上升57%，商戶聯(lián)保類貸款逾期情況需要加大關注。

3、農(nóng)戶保證類

結(jié)余2.001.501.000.500.009月10月11月12月1月2月3月4月5月6月7月2010年2011年結(jié)余1.26 1.31 1.44 1.56 1.68 1.76 1.79 1.67 1.69 1.73 1.73 1.82 1.87 7月8月

（圖7，單位：億元）

逾期率2.00%1.50%1.00%0.50%0.00%9月10月11月12月1月2月3月4月5月6月7月2010年2011年逾期率1.54%1.33%1.04%1.16%1.00%0.85%0.99%1.39%1.08%1.21%1.29%1.38%1.39%7月8月

（圖8，單位：%）

目前，農(nóng)戶保證類貸款結(jié)余占比為16%，2011年7月末余額達1.87億元，相比于2010年7月末余額1.26億元，同比增長48%，從圖7可以看出，農(nóng)戶保證類貸款總體上處于平穩(wěn)增長趨勢；從圖8逾期率中可以看出，去年7-12月末逾期率處于下降趨勢，今年1-7月份，逾期率總體上處于上升趨勢，7月末逾期率達1.39%，恢復至2月末水平。

4、商戶保證類

結(jié)余2.502.001.501.000.500.009月10月11月12月1月2月3月4月5月6月7月2010年2011年結(jié)余1.79 1.78 1.85 1.86 1.90 1.93 1.91 1.77 1.72 1.67 1.61 1.63 1.60 7月8月

（圖9，單位：億元）

逾期率2.00%1.50%1.00%0.50%0.00%9月10月11月12月1月2月3月4月5月6月7月2010年2011年逾期率1.18%1.26%1.04%1.34%1.36%1.33%1.40%1.45%1.11%1.23%1.35%1.39%1.45%7月8月

（圖10，單位：%）

目前，商戶保證類貸款結(jié)余占比為14%，在小貸結(jié)余中占比最低，2011年7月末余額達1.60億元，相比于2010年7月末余額1.79億元，同比下降了11%。從圖9可以看出，去年7-12月份，商戶保證類貸款處于平穩(wěn)上升趨勢，但今年1-7月份，處于不斷下降趨勢，從數(shù)據(jù)分析來看，商戶保證類貸款上半年處于低迷狀態(tài)，下半年為業(yè)務增長時期；從圖10逾期率中可以看出，商戶保證類貸款月末逾期率基本上保持在1.1%-1.4%之間波動，逾期率總體上比較平穩(wěn)，但今年4月份起，逾期率呈現(xiàn)出不斷上升趨勢，7月末達到1.45%，與農(nóng)戶保證類貸款一樣，恢復至2月末水平。

從以上四種類型的貸款可以看出：結(jié)余方面，除了商戶保證類貸款發(fā)展態(tài)勢與小貸總體發(fā)展狀況不一致外，其余三種類型的貸款與小貸總體發(fā)展態(tài)勢基本保持一致，其中農(nóng)戶聯(lián)保類貸款增長速度最快；逾期率方面，商戶聯(lián)保類貸款月末逾期率波動幅度較大，其余三中類型的貸款月末逾期率波動幅度相對較小。

三、局限性及不足之處

本次小額貸款2010年7月至2011年7月的結(jié)余與逾期率分析不足之處在于：結(jié)余及逾期率均取月末值，尤其是月末逾期率并不能完全反映實際情況，但從另一方面來說，月末逾期率也代表了我行控制資產(chǎn)質(zhì)量的能力水平。

第三篇：對比分析銀行貸款與民間借貸的優(yōu)劣

基于中小企業(yè)貸款問題對比分析銀行貸款與民間借貸

摘要：中小企業(yè)貸款難是世界性的難題。中小企業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的生力軍,然而貸款難已成為制約我國中小企業(yè)發(fā)展的關鍵因素。自改革開放以來,為解決企業(yè)貸款難問題,國家采取了一系列措施加大對中小企業(yè)的貸款比重。盡管各大商業(yè)銀行積極響應,及時調(diào)整貸款結(jié)構(gòu),創(chuàng)新信貸方式,推出適合小企業(yè)的貸款品種,加大中小企業(yè)貸款力度,中小企業(yè)獲得銀行貸款的難度依然很大。因此，中小企業(yè)急需尋求新的融資渠道。隨著經(jīng)濟持續(xù)快速增長,在各類市場主體資金需求旺盛,中小企業(yè)貸款困難的同時,民間資金卻日漸充裕,民間借貸市場日趨活躍,融資規(guī)模有逐年擴大趨勢。民間借貸成為中小企業(yè)發(fā)展過程中的更優(yōu)選擇。作為商業(yè)銀行的主要業(yè)務之一——貸款業(yè)務，在這種情況下，自然而然受到了來自民間借貸的嚴重威脅。本文，主要以中小企業(yè)貸款為前提，從商業(yè)銀行貸款業(yè)務和民間借貸的定義、特點、流程等多個方面進行比較，從中分析出商業(yè)銀行貸款業(yè)務與民間借貸的優(yōu)劣。

關鍵詞： 中小企業(yè)貸款，商業(yè)銀行，貸款業(yè)務，民間借貸

一、中小企業(yè)貸款的概述 1.1中小企業(yè)的定義

中小企業(yè)(Small and Medium Enterprises)，又稱中小型企業(yè)或中小企，它是與所處行業(yè)的大企業(yè)相比人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營規(guī)模都比較小的經(jīng)濟單位。此類企業(yè)通?？捎蓡蝹€人或少數(shù)人提供資金組成，其雇用人數(shù)與營業(yè)額皆不大，因此在經(jīng)營上多半是由業(yè)主直接管理，受外界干涉較少。1.2中小企業(yè)的經(jīng)營特點

(一)對市場變化的適應性強；機制靈活，能發(fā)揮“小而?！保靶《睢钡膬?yōu)勢

中小企業(yè)由于自身規(guī)模小，人、財、物等資源相對有限，既無力經(jīng)營多種產(chǎn)品以分散風險，也無法在某一產(chǎn)品的大規(guī)模生產(chǎn)上與大企業(yè)競爭，因而，往往將有限的人力、財力和物力投向那些被大企業(yè)所忽略的細小市場，專注于某一細小產(chǎn)品的經(jīng)營上來不斷改進產(chǎn)品質(zhì)量，提高生產(chǎn)效率，以求在市場競爭中站穩(wěn)腳跟，進而獲得更大的發(fā)展。中小企業(yè)通過專業(yè)化生產(chǎn)同大型企業(yè)建立起密切的協(xié)作關系，不僅在客觀上有力地支持和促進了大企業(yè)發(fā)展，同時也為自身的生存與發(fā)展提供了可靠的基礎。

(二)經(jīng)營范圍的廣泛性，行業(yè)齊全，點多面廣；成本較高，提高經(jīng)濟效益的任務艱巨 一般來講，大批量、單一化的產(chǎn)品生產(chǎn)才能充分發(fā)揮巨額投資的裝備技術優(yōu)勢，但大批量的單一品種只能滿足社會生產(chǎn)和人們?nèi)粘Ｉ钪幸恍┲饕矫娴男枨?，當出現(xiàn)某些小批量的個性化需求時，大企業(yè)往往難以滿足。因此，給了中小企業(yè)發(fā)展空間，中小企業(yè)更貼近客戶，可以滿足不同客戶的不同需求，但成本高，經(jīng)濟效益難以滿足。

(三)中小企業(yè)是成長最快的科技創(chuàng)新力量

現(xiàn)代科技在工業(yè)技術裝備和產(chǎn)品發(fā)展方向上有著兩方面的影響，一方面是向著大型化、集中化的方向發(fā)展；另一方面又向著小型化、分散化方向發(fā)展。產(chǎn)品的小型化、分散化生產(chǎn)為中小企業(yè)的發(fā)展提供了有利條件。

（四）抵御經(jīng)營風險的能力差；資金薄弱，籌資能力差

中小企業(yè)流動資金（包括現(xiàn)金、庫存、原材料等）占公司的資本總額比重大，一旦出現(xiàn)資金暫時不足或是斷裂，整個企業(yè)就立刻面臨嚴重風險，因此，需要大量的貸款來維持資金量通暢。也正是因為中小企業(yè)存在經(jīng)營風險，籌資能力差，往往導致商業(yè)銀行不愿意貸款給他們。1.3中小企業(yè)貸款

中小企業(yè)貸款指銀行向小企業(yè)法定代表人或控股股東（社會自然人，以下簡稱借款人）發(fā)放的，用于補充企業(yè)流動性資金周轉(zhuǎn)等合法指定用途的貸款。1.4流動資金貸款

流動資金貸款是為滿足企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中短期資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動正常進行而發(fā)放的貸款。（1）按貸款期限可分為一年期以內(nèi)的短期流動資金貸款和一年至三年期的中期流動資金貸款；（2）按貸款方式可分為擔保貸款和信用貸款，其中擔保貸款又分保證、抵押和質(zhì)押等形式；（3）按使用方式可分為逐筆申請、逐筆審貸的短期周轉(zhuǎn)貸款，和在銀行規(guī)定時間及限額內(nèi)隨借、隨用、隨還的短期循環(huán)貸款。

流動資金貸款作為一種高效實用的融資手段，具有貸款期限短、手續(xù)簡便、周轉(zhuǎn)性較強、融資成本較低的特點，因此成為深受廣大中小企業(yè)歡迎的銀行業(yè)務。

流動資金貸款按期限可分為臨時流動資金貸款、短期流動資金貸款和中期流動資金貸款：

1.臨時流動資金貸款：期限在3個月（含）以內(nèi)，主要用于企業(yè)一次性進貨的臨時性資金需要和彌補其他支付性資金不足。

2.短期流動資金貸款：期限3個月至1年（不含3個月，含1年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金需要。

3.中期流動資金貸款：期限1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常占用資金需要。

二、商業(yè)銀行貸款業(yè)務 2.1貸款業(yè)務概述

銀行貸款是商業(yè)銀行作為貸款人，按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借貸行為。這樣紅借貸行為由貸款的對象、條件、用途、期限、利率和方式等因素構(gòu)成。

貸款業(yè)務按照不同的分類標準，有以下幾種分類方法：一是按貸款期限劃分，可分為活期貸款、定期貸款和透支貸款三類；二是按照貸款的保障條件分類，可分為信用放款、擔保放款和票據(jù)貼現(xiàn)；三是按貸款用途劃分，非常復雜，若按行業(yè)劃分有工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、科技貸款和消費貸款；按具體用途劃分又有流動資金貸款和固定資金貸款。四是按貸款的償還方式劃分，可分為一次性償還和分期償還。五是按貸款質(zhì)量劃分有正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款等。2.2中小企業(yè)貸款申請條件

根據(jù)國家有關規(guī)定，中小企業(yè)申請銀行貸款的條件由：符合國家的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)政策，不屬于高污染、高耗能的小企業(yè)；企業(yè)在各家商業(yè)銀行信譽狀況良好，沒有不良信用記錄；具有工商行政管理部門核準登記，且年檢合格的營業(yè)執(zhí)照，持有人民銀行核發(fā)并正常年檢的貸款卡；有必要的組織機構(gòu)、經(jīng)營管理制度和財務管理制度，有固定依據(jù)和經(jīng)營場所，合法經(jīng)營，產(chǎn)品有市場、有效益；具備履行合同、償還債務的能力，還款意愿良好，無不良信用記錄，信貸資產(chǎn)風險分類為正常類或非財務因素影響的關注類；企業(yè)經(jīng)營者或?qū)嶋H控制人從業(yè)經(jīng)歷在3年以上，素質(zhì)良好、無不良個人信用記錄；企業(yè)經(jīng)營情況穩(wěn)定，成立年限原則上在2年（含）以上，至少有一個及以上會計財務報告，且連續(xù)2年銷售收入增長、總利潤為正值；符合建立與小企業(yè)業(yè)務相關的行業(yè)信貸政策；能遵守國家金融法規(guī)政策及銀行有關規(guī)定；在申請行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶。

縱觀以上條件，合乎情理的是，企業(yè)尋求銀行貸款的前提是這個企業(yè)本身是合法存在的，且經(jīng)營狀況良好，信用良好。但還須因此注意的是：國家在中小企業(yè)貸款方面，實質(zhì)是做出了行業(yè)限制的，可以說簡單經(jīng)營商業(yè)貿(mào)易的公司很難獲得貸款。2.3中小企業(yè)獲得貸款程序

（一）貸款申請

借款人（即中小企業(yè)）申請貸款必須填寫《借款申請書》?！督杩钌暾垥返幕緝?nèi)容包括：借款人名稱，性質(zhì)，經(jīng)營范圍，申請貸款的種類、期限、金額、方式、用途、用款計劃，還本付息計劃以及有關的經(jīng)濟技術指標等。同時，還須提供其他相關資料。

（二）貸款調(diào)查

銀行在接到借款人的借款申請后，拍專人進行調(diào)查。調(diào)查包括兩個方面：一是關于借款申請書內(nèi)容的調(diào)查。二是貸款可行性的調(diào)查，具體包括以下幾個方面：（1）借款人的品行（2）借款合法性（3）借款安全性（4）借款的盈利性。

（三）對借款人的信用評估

（四）貸款審批

（五）借款合同的簽訂和擔保

（六）貸款發(fā)放

2.4中小企業(yè)很難從銀行取得貸款的分析

貸款業(yè)務，是商業(yè)銀行的主要任務之一，商業(yè)銀行往往愿意將錢借給那些信用好，還款能力強的大公司，但貸款利率較高，大型企業(yè)往往更傾向于發(fā)行債券，購買基金，甚至發(fā)行股票進行融資，偏偏不傾向于貸款，而中小企業(yè)由于種種限制，尋求銀行貸款是他們所迫切的，但卻常常失敗。中小企業(yè)貸款難的問題從兩個反面可以得到結(jié)論——一方面是企業(yè)本身，一方面是商業(yè)銀行。

（一）從中小企業(yè)自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因

1.企業(yè)債務負擔沉重，償債能力不強。

2.財務行為不規(guī)范，財務管理水平低下，財務信息失真嚴重，是目前中小企業(yè)的存在的問題。一些中小企業(yè)出于某種目的，可能一廠多套報表，或者干脆不建帳。在這種情況下，銀行不能準確、快速地判斷這些企業(yè)及其負責人的真實信用水平，放貸自然比較謹慎。

3.信用度低，逃廢債情況嚴重，銀行維權(quán)難度較大。中小企業(yè)貸款風險高，所形成的不良貸款清收和核銷程序與大企業(yè)相比，困難得多。在經(jīng)營出現(xiàn)風險以后，通過企業(yè)改制、申請破產(chǎn)、轉(zhuǎn)產(chǎn)、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務現(xiàn)象比較普遍。這不僅給銀行信貸資金安全造成很大威脅，而且也極大地降低了企業(yè)的信譽度，惡化了銀企關系，嚴重地挫傷了銀行貸款投放的積極性。

4.企業(yè)內(nèi)在素質(zhì)低下，生存能力普遍不強。由于相當部分的中小企業(yè)存在著經(jīng)營粗放、技術落后、設備陳舊、產(chǎn)品競爭力不強等問題，在競爭激烈的市場上淘汰率遠遠高于一般大企

（二）從銀行經(jīng)營管理來看，風險管理約束加強是中小企業(yè)難以取得貸款的最主要因素

1.成本、收益和風險不對稱，銀行更愿意貸款給大企業(yè)。在銀行看來，中小企業(yè)就是麻雀，肉少還容易飛。中小企業(yè)貸款數(shù)額不高，但發(fā)放程序、經(jīng)營環(huán)節(jié)缺一不可，據(jù)測算，對中小企業(yè)貸款的管理成本，平均是大企業(yè)的五倍左右，而風險卻高得多。在這種情況下，銀行當然樂意做大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務。

2.過度強調(diào)責任約束，激勵機制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經(jīng)營，強調(diào)安全性、效益性和流動性，其中，安全性排在首位。

3.貸款權(quán)限上收，不良資產(chǎn)增多，資產(chǎn)負債比率過高，使部分金融機構(gòu)在中小企業(yè)貸款問題上，表現(xiàn)出了一定的“不能性”。

三、民間借貸行為分析 3.1民間借貸的定義

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關利率。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定”。同時根據(jù)最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。超過四倍即認定為高利貸，是違法的。3.2民間借貸的特點

1．民間借貸具有靈活、方便、利高、融資快等優(yōu)點，運用市場機制手段，融通各方面資金為發(fā)展商品經(jīng)濟服務，滿足著生產(chǎn)和流通對資金的需求。

2．民間借貸出于自愿，借貸雙方較為熟悉，信用程度較高，對社會游資有較大吸引力，可吸收大量社會閑置資金，充分發(fā)揮資金之效用。且其利率杠桿靈敏度高，、隨行就市，靈活浮動，資金滯留現(xiàn)象少，借貸手續(xù)簡便，減去了諸多中間環(huán)節(jié)，提高了資金使用率I資金實愿效益得以發(fā)揮，這在目前我國資金短缺情況下，無疑是一有效集資途徑。

3．民間借貸吸引力強，把社會閑散資金和那些本欲擴大消費的資金吸引過來貸放到生產(chǎn)流通領域成為生產(chǎn)流通資金，在一定程度上緩解了銀行信貸資金不足蚵壓辦，對抑錯消費擴大亦起了一定作用。

4．它向現(xiàn)存的金融體制提出了有力的挑戰(zhàn)，與國家金融展開激、烈競爭，迫其加快改掣。

民問信貸在利用其特點發(fā)揮積極作用同時，也伴有消極因素的出現(xiàn)。在實踐中，首先由于法律的不明確、體制的不完善，以及認識的不統(tǒng)一，致使一些地方的民間借貸處于：非法狀態(tài)或放任失控狀態(tài)，還未確立其合法地位，因而它更多地是以地下活動或半地下活動進行的，這無疑為一些不法分子乘機進行金融詐騙活動提供了方便。其次，民間借貸雖具靈活方便特點，但帶有盲目性，風險系數(shù)極大，往往投資予風險事業(yè)而受危害，便在借貸雙方和存款者之間產(chǎn)生連鎖反應，造成社會不安定因素。第三，信貸經(jīng)營者往往經(jīng)營管理能力差，亦無嚴密的財會、簿記制度，一旦大宗金融交易失敗，對金融市場、生產(chǎn)和流通是個沖擊。第四，借貸手續(xù)過卡簡便，一不考慮資信，無財產(chǎn)擔保，每每糾紛發(fā)生無法解決，而借貸的直接現(xiàn)金交易，使其難以在更太范圍內(nèi)為商品經(jīng)濟腮務，且有些信貸已脫離了生產(chǎn)流通領域，一些人借機放超高利息，進行高利貸活動，折舊違背了信貸總值，干擾了金融市場，凡此種種，都需要我們從立法上加以研究解決。3.3中小型企業(yè)選擇民間借貸的原因分析

民間借貸，在我國處于金融市場的邊緣，但卻逐步趨于規(guī)范化，因此對于一些迫切需要資金周轉(zhuǎn)的中小型企業(yè)，民間借貸的方便讓他們趨之若鶩。然而有時的盲目，往往會給企業(yè)帶來一定的損失。當然，民間借貸公司自身若存在問題，則對投資人業(yè)存在很大的風險。另外，由于沒有明確的強有力的法律約束，民間借貸雙方?jīng)]有很明顯的約束性規(guī)定，很多借款行為中的細節(jié)都是可以雙方約定達成，這一方面，即符合了當下追求的靈活性，也為中小型企業(yè)自身提供是一個可以為自身謀求更大好處的機會。

四、結(jié)論

商業(yè)銀行，是直接受中國人民銀行監(jiān)督的金融機構(gòu)。它的經(jīng)營既需要滿足自身利益的最大化，也需要嚴格遵守央行的規(guī)定以及法律的約束。對于發(fā)展尚不成熟的中小企業(yè)，獲得銀行貸款難的情況是合乎法理的，但法理之外，情理之中，商業(yè)銀行也應該嘗試金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為中小型企業(yè)的融資提供方便，而不是將一些只因為信用等級不夠，或償債能力不強的企業(yè)就被商業(yè)銀行拒絕而推向民間借貸。我個人看來，企業(yè)的貸款，我更傾向于是通過銀行。因為雖然，我國法律已經(jīng)對民間借貸進行了約束，但民間借貸的漏洞還很多，這對投資人和借款人雙方都是不安全的，往往使得雙方在心里上都存在一定的結(jié)締。借款人擔心還款壓力的突變，投資人擔心收不回本錢。商業(yè)銀行貸款的優(yōu)點是安全，利率清晰，但缺點是手續(xù)繁瑣，貸款利息高；而民間借貸恰恰是和商業(yè)銀行貸款互補的。綜上所述，我認為，針對中小企業(yè)貸款難的問題，我國政府有關部門應該結(jié)合商業(yè)銀行和民間借貸的優(yōu)勢，推出合理化的組合方案，為我國的朝陽企業(yè)，提供更大更好的空間。比如：針對合法的中小企業(yè)短期迫切的資金需求選擇合法的民間借貸公司融資，而用于企業(yè)經(jīng)營的中長期融資則選擇商業(yè)銀行。此外，利率市場化是必然的。

五、參考文獻

1、教材

2、維基百科

3、MBA智庫百科

第四篇：逾期貸款分析與三查落實培訓內(nèi)容

逾期催收方式方法與三查制度關鍵點

一、逾期貸款催收方式方法分析

根據(jù)每一位客戶的實際情況，有針對性地制定不同的催收方案。具體如下：

1、處置存貨類。此類客戶因為市場開發(fā)經(jīng)營管理不善造成經(jīng)營困難，資金周轉(zhuǎn)不靈，商貿(mào)類的則協(xié)助客戶打開市場，幫助其尋找商品銷售渠道，盡快把商品銷售出去，特別注意銷售的收入要由我們行代為管理，在償還我行貸款后再將剩余資金歸還客戶。生產(chǎn)型企業(yè)如果其產(chǎn)品具備市場競爭力，只是客戶自己沒有把市場打開或管理上存在漏洞導致財務資金緊張，則一方面為其尋找市場另一方面為其指出經(jīng)營管理漏洞在何處，賭住漏洞，實現(xiàn)開源節(jié)流，從而達到雙贏的目的。

2、資產(chǎn)保全或支付令類。此類客戶的特點是有房子、車子等固定資產(chǎn)，但是因為應收款過多或經(jīng)營困難臨時資金周轉(zhuǎn)不過來造成或惡意拖欠貸款的。立即向法院申請資產(chǎn)保全或支付令，用最簡單最有效最快捷的方式收回貸款。

3、申請破產(chǎn)類。工廠產(chǎn)品不具備競爭力或?qū)儆谔蕴a(chǎn)品，客戶又沒有正常還款能力，可以債權(quán)人身份直接向法院申請破產(chǎn)，破產(chǎn)清算后用清算的資金償還我行貸款。

4、強力追討類。對客戶本人及保證人均無資產(chǎn)又無償還能力的客戶，一是運用經(jīng)偵力量施加壓力，讓其借錢歸還我行貸款，尤其適合客戶外逃的情況；二是運用社會力量協(xié)助施加壓力，先把我行貸款歸還后讓客戶自行去解決社會關系問題。特別注意保護我們單位和信貸人員自身，不能讓單位和信貸人員個人牽扯到相關事件中。

5、司法訴訟類。對于客戶本人無償還能力但保證人有償還能力而不履行保證責任的，啟動司法程序。從法律上強制性要求保證人履行擔保責任。

二、貸款三查制度落實的關鍵點分析

三查是信貸最基本的制度，落實的好與不好也直接決定了資產(chǎn)質(zhì)量。特別是貸前調(diào)查和貸中審查審批。貸后檢查屬于事后行為只能及時發(fā)現(xiàn)問題為解決問題爭取有利的時間空間和措施不能根本上解決資產(chǎn)逾期。貸前調(diào)查和貸中審查審批則直接決定了資產(chǎn)質(zhì)量。

貸前調(diào)查重點把握以下幾點：

1、借款人申請的借款用途與客戶實際經(jīng)營內(nèi)容吻合，防止借他人名義申請資金違規(guī)流入股市房市以及用于其他黃、賭、毒等違法行為。

2、實事求是反映客戶的真實財務狀況并提供有效的證據(jù)支持。對客戶的關鍵數(shù)據(jù)要求其提供依據(jù)|（如稅票、銷售記錄、進貨記錄、庫存記錄等等）。對客戶財務數(shù)據(jù)的真實可靠性進行交叉驗證。生產(chǎn)企業(yè)可用稅票反推其營業(yè)收入、用水電費反推其生產(chǎn)是否正常。用銷量、生產(chǎn)量、庫存量進行互相驗證客戶提供數(shù)據(jù)的真實性。

3、在客戶財務數(shù)據(jù)真實可靠的前提下，注重客戶的人品和社會信用調(diào)查?？蛻舻纳鐣庞煤腿似返恼{(diào)查以第三人提供為準，一是有沒有黃賭毒行為；二是是否誠實守信。放貸如同耍朋友，既要找個有能力掙錢的又要找個人品好的，能掙錢但人品不好，就會有錢也不養(yǎng)你或拿去吃喝嫖賭；不能掙錢人品再好，沒能力養(yǎng)活你，這樣的人誰也不會跟著他。

貸中審查審批注意以下幾點：

（一）對于審查崗來說：

1、審查要特別關注財務數(shù)據(jù)有無依據(jù)支撐。

2、財務數(shù)據(jù)與實際情況是否不符。如年收入6萬、8萬，也有依據(jù)支撐，但客戶在沒有大的開支情況下，沒有資金投入目前的經(jīng)營。上年收入沒有去向則存在虛構(gòu)財務數(shù)據(jù)嫌疑。

3、電話回訪驗證一定比例的客戶，抽查率不低于30%，憑感覺隨機抽取驗證調(diào)查報告上內(nèi)容的真實性。

（二）審貸會成員授信決策：

1、在貸前調(diào)查內(nèi)容真實可靠的前提下，授信額控制在客戶年凈收入+貸款凈收益（貸款項目凈收入-貸款利息）的范圍內(nèi)。謹慎些可直接控制在客戶年凈收入70~90%以內(nèi)。為什么不是100%而是70~90%以下，主要考核客戶經(jīng)營的市場波動所帶來的影響以及客戶家庭意外開支。如不考慮本因素，一旦發(fā)生市場波動或借款人家庭有意外開支，勢必造成借款逾期。

2、還款方式的選擇，根據(jù)客戶實際經(jīng)營內(nèi)容的周期性進行決定，經(jīng)營穩(wěn)定資金流穩(wěn)定的就采用等額本息還款。經(jīng)營有一定的周期性的，要給予階段性還款方式，階段性的時間長短可在客戶正常周期上加1個月，以確?？蛻裟茉谝?guī)定周期內(nèi)收回投入。貸后檢查注意事項：

1、客戶資金使用是否按申請用途使用，發(fā)現(xiàn)未按申請用途使用的立即調(diào)查資金去向，轉(zhuǎn)變用途后不會帶來風險的可繼續(xù)使用，有風險的要要求客戶立即歸還本息。

2、隨時關注客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況，發(fā)現(xiàn)問題要及時參與處理。

3、關注客戶家庭和經(jīng)營資產(chǎn)的變動。確保我行貸款要有客戶家庭或經(jīng)營資產(chǎn)做保障，防止客戶轉(zhuǎn)移資產(chǎn)逃匿債務。

第五篇：餐飲業(yè)的研究與分析

餐飲業(yè)的研究與分析

一、廣州餐飲業(yè)的現(xiàn)狀

廣州人的飲食觀念是“無所不吃”。隨著珠三角經(jīng)濟圈的繁榮，廣州巨大的餐飲市場吸引了全國乃至世界各地方菜系、西餐、特色飲食也相繼在廣州開店。

上世紀90年代末，湘菜開始在廣州大規(guī)模開店，連鎖店也越開越多。湘菜館在廣州市場走的是中價位，適合各個消費階層，有一定的普遍性。像前幾年火遍羊城的川菜，走的是高價位，大多川菜館裝潢的很高級，菜價也較高，于是在紅火了一段時間后，便平息了。有些東北菜，原本味道不錯，但大多裝修普通，菜價是比較便宜，但高檔消費人群卻是這類菜館的硬傷，所以，現(xiàn)階段的發(fā)展較緩慢。有了前車之鑒，湘菜取二者之長，綜合經(jīng)營，既滿足了高檔位的“面子”問題，也適合低檔位的消費能力，兩全其美。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，常去湘菜館的有半數(shù)以上是廣州本地人，經(jīng)常去的便占了51.3%。

現(xiàn)在，廣州街頭遍布南北各地風味的飯店餐館，全國各大菜系、世界各地風味可以找到，構(gòu)成了“食在廣州”的豐富內(nèi)涵。廣州餐飲市場海納百川的包容性，帶動了廣州飲食行業(yè)的蓬勃發(fā)展的同時，也使廣州餐飲業(yè)保持了連續(xù)15年兩位數(shù)增長的高速發(fā)展勢頭，同時，繁榮的餐飲市場帶動了其它行業(yè)的發(fā)展。但“競爭激烈，生意難做”也成了廣州餐飲業(yè)的“流行病”。

二、