第一篇：對完善農戶貸款擔保體系解決農民貸款難的調研思考

近兩年來，政府部門和金融機構全力扶持中小企業(yè)發(fā)展，建立了中小企業(yè)貸款擔保體系，并取得一定成效。與此同時，農民貸款擔保難的問題也逐漸凸顯。目前，農戶的小額度信貸需要基本上已經(jīng)通過農村信用社的小額信用貸款方式得到解決，但是小額信用貸款額度畢竟有限，一些急于發(fā)展生產的農民需要較大額度資金時，往往因為受抵押擔保手續(xù)的制約而難以貸到款

。筆者認為，一方面應為農民建立貸款擔保體系，另一方面農村信用社應積極嘗試創(chuàng)新抵押擔保方式，加大對農民的資金扶持。

一、農民貸款難的主要原因

（一）農戶自身經(jīng)濟狀況無法為大額貸款提供擔保。以**市為例，**位于**北部，農村經(jīng)濟落后、發(fā)展水平較低，農戶又屬于社會弱勢群體，經(jīng)濟基礎差、收入水平低，2007年**市農民人均純收入僅為3000元，其中：農民工資性收入1244.8元、家庭經(jīng)營性收入1543.6元、財產性收入82.8元、轉移性收入128.4元，而農民全年人均生活消費支出達2185元。面對超過小額信用貸款限額的大額信貸需求，絕大部分農戶沒有為別人提供擔保的能力。

（二）農戶思想守舊害怕承擔擔保責任。改革開放多年來，少數(shù)敢闖敢干的新型農民發(fā)了家、致了富跳出農門，留守農村的農民大多固步自封、因循守舊，抱著“事不關己、高高掛起”的思想只管種好自己的一畝三分地，如果借款人與其沒有共同利益、共同需求，都不愿意為借款人提供擔保、無償承擔貸款擔保責任。農戶聯(lián)保貸款推廣至今，截至2008年3月末，全市農戶聯(lián)保貸款余額僅有7451萬元，占全部農戶貸款的1.87％。

（三）農戶普遍缺乏可以用來提供抵押的有效資產。一些農戶通過多年辛勤勞作，建起了一定價值的房產，但由于農村的房屋一般都沒有房產證和土地使用證，也難以辦理抵押貸款。并且法院在執(zhí)行民事查封、扣押、凍結財產時有明確規(guī)定：“對被執(zhí)行人及其家屬生活所必需的居住房屋只能查封，不能拍賣、變賣和抵債?！鞭r民除了生活必需用房之外，鮮有多余房屋，信用社出于防范信貸風險的考慮，輕易不愿意辦理農戶住房抵押貸款。

（四）辦理抵押登記手續(xù)繁瑣且費用較高。借款人在辦理抵押物登記時，相關部門收費較高，還需要經(jīng)過中介機構評估，手續(xù)繁、時間長，一旦到期后還要再辦理續(xù)登記，辦理抵押貸款的成本相對較高，農民一般情況下都不愿意選擇這種貸款擔保方式。

二、創(chuàng)新農戶貸款擔保體系的建議

（一）拓寬業(yè)務范圍，積極創(chuàng)新貸款擔保方式。針對農戶實際情況，農村合作金融機構應積極創(chuàng)新業(yè)務品種，擴大抵押擔保標的物的范圍，探討權益質押、農作物或活物等動產抵押、林權抵押等多種形式的擔保方式，解決農民抵押難的問題。

（二）銀、企、農三結合，發(fā)放“企業(yè)擔保”貸款。對以 “公司+農戶”方式生產經(jīng)營農戶的貸款需求，可以研究試行“企業(yè)擔?！辟J款，借助企業(yè)與農戶之間的合作關系，由企業(yè)出面為農戶提供擔保，銀、企、農三方共同簽訂相關協(xié)議、合同后，農戶即可從農村合作金融機構取得貸款。

（三）延伸便農優(yōu)惠政策，降低收費標準。建議政府進一步出臺便農、利農優(yōu)惠政策，對農戶辦理抵押評估登記、貸款公證等費用予以適當減免，降低農戶抵押貸款的成本，為農戶解決生產資金困難，全力支持新農村建設。

（四）組建農戶貸款擔保機構，完善農戶貸款擔保體系。目前，各地省、市、縣都已成立了擔保公司，但基本上只是為中小企業(yè)貸款提供擔保。建議政府部門采取縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村三級擔保方式，出資建立農戶貸款擔保基金，存入當?shù)剞r村合作金融機構，為農戶貸款提供擔保。同時，各地農戶也可以自愿成立相應的農戶貸款擔保協(xié)會等組織，設立基金為協(xié)會成員貸款提供擔保。

第二篇：臺灣如何解決農民貸款難1

臺灣如何解決農民貸款難題

解決農民貸款難題，可以從五個方面借鑒臺灣同行的經(jīng)驗：首先是政府要加大解決農民貸款問題的支持力度；其次是臺灣農會與會員的相對緊密型聯(lián)系；第三是加大農村信用社支農力度，盡快把涉農貸款利率降下來；第四是加快農民專業(yè)合作社改革；第五是完善貸款保證機構功能。

為了解臺灣在解決農民貸款問題方面的做法，筆者隨河南省農村金融考察團赴臺灣專程考察了臺北縣蘆洲市農會和臺灣農業(yè)信用保證基金。臺灣通過農會信用部和農信保解決農漁民貸款和擔保問題方面的做法很有特色，值得我們認真思考和借鑒，故成此文，與同道分享。

農會信用部是農民貸款的主體

臺灣的農民貸款業(yè)務主要由設在各級農會的信用部辦理。臺灣的農會是一個很有特色的經(jīng)濟組織，它既有“政府”背景，又是農民的自助組織。農會以服務農民，協(xié)助推行農業(yè)政策為主要工作任務。

我們以臺北縣蘆洲市農會為例，觀察這個機構的運作模式。

蘆洲市與臺北市緊緊相連，相當于大陸的一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，下轄38個里，人口197466人，耕地面積40.54公頃。由于離臺北市很近，農業(yè)主要以蔬菜種植為主。

蘆洲市農會是為轄內農民提供以農業(yè)服務為主的一個帶有一定行政性質和農民自助性質的常設機構。農會的管理人員，有理事長和總干事，理事長是農會會員選舉出來的，一任4年。理事會負責農會的工作規(guī)劃和決策事宜。蘆洲市農會的現(xiàn)任理事長叫李有奎，大學讀的專業(yè)是醫(yī)學，而現(xiàn)在從事的專業(yè)是房地產，農會理事長的職務是他的社會職務，言談話語給人以忠厚、樸實、可信的印象。農會的總干事是“政府”任命的，負責農會的日常事務辦理，“政府”要付給總干事薪酬的。蘆洲市農會的現(xiàn)任總干事叫陳朝輝，專門給我們介紹農會的情況，非常認真、嚴謹、熱情。

目前，蘆洲市農會有會員20710人，其中會員679人，贊助會員19981人，還有團體贊助會員50個單位。農會的工作人員共81人，其中從事農民存貸款服務的農會信用部就有55人，而其他7個部門的員工一共才26人。信用部的經(jīng)營收入占農會全部收入的95%以上，可見信用部的工作和業(yè)務是農會工作的重頭戲。

信用部的業(yè)務分為注重展業(yè)、放款責任、專責催收、企業(yè)放款、指數(shù)型房貸、建筑性融資、深耕優(yōu)質客戶、開發(fā)年輕客戶群和管理性報表等。信用部的金融業(yè)務需要取得金融許可牌照，信用部的會計核算與農會的其他會計業(yè)務是分離的，以確保風險的控制和隔離。

截至我們考察的前一天，該農會信用部的存款總額為163.2188億元新臺幣，貸款總額為114.7101億元新臺幣；已核準未發(fā)放貸款8.77億元新臺幣，8月中旬可能增加貸款1.3億元新臺幣。從他們提供的資料上得知，該農會信用部截至7月底的資本充足率為14.08%，存貸比為64.96%，不良貸款率為0.04%，經(jīng)營成本為1.29%，資本利潤率為5.56%，員工人均盈利117萬元新臺幣。

農會對農民的貸款，大部分是農會信用部的自營貸款，也有受其他銀行委托代理的貸款。臺灣的農業(yè)貸款大都期限長、利率低，這一點給我留下較深印象。從農會提供的一份材料上得知，2008年農會信用部存款的平均利率是1.63%，貸款平均利率是3.3%。他們還給我一份材料，是說臺灣農業(yè)專案貸款的，我粗略統(tǒng)計了一下，在13大類20多項貸款項目中，貸款利率大致都以2%為限，貸款期限分周轉類貸款和資本類貸款，周轉類貸款期限可達3年；資本類貸款期限大都在10年到15年，最長的可達20年。這些貸款一般以每半年一期平均攤還為原則，利息隨同繳付。

由于時間關系，我沒來得及了解該農會會員的貸款需求滿足程度如何，但我按照資料數(shù)據(jù)簡單地計算了一下，按目前的貸款總額，該農會會員和贊助會員人均貸款達55萬元新臺幣。

當然，這個農會還通過農業(yè)推廣業(yè)務、供銷業(yè)務、保險業(yè)務等與會員建立了緊密的聯(lián)系，尤其是他們的農業(yè)推廣業(yè)務滲透面很廣，包括農事推廣教育，也就是我們所說的農業(yè)技術培訓；包括對農會會員的四健教育，也就是我們所說的健身活動；包括家政推廣教育，內容很廣泛，孩子的暑期活動，家庭主婦的烹飪技術提高，等等。我們在農會考察結束時，碰上一群婦女從樓上下來，打聽一下，說是當天上午為會員家屬培訓歐式繪畫。

在這種環(huán)境下，農會與會員是一種緊密型的聯(lián)系，會員對農會的信用關系應該不會出問題的，除非發(fā)生了什么意外。

農信保支持農民貸款

如果農會信用部對貸款農戶的信用行為存在疑問或者感到需要增加貸款保險系數(shù)，農會信用部可以向設在臺北市的“財團法人農業(yè)信用保證基金”即向農信保申請貸款保證。

臺灣的農業(yè)信用保證基金，名為“基金”，實際上是一個由“政府”支持，“政府”出資，為農民提供貸款保證的公司，農信保的貸款保證也增加了金融機構向農民貸款的信心。

1983年3月，臺灣地區(qū)核定了《農業(yè)信用保障制度實施方案》，當年9月成立“財團法人農業(yè)信用保證基金”。農信保的資本金構成有很強的“政府”背景—“政府”捐贈出資65%，簽約銀行捐贈出資占30%，各家農會漁會捐贈出資占5%。截至去年底的基金總額為83.1億元新臺幣。

農信保的主要任務是三方面：協(xié)助擔保能力不足的農漁民增強受信能力，獲得農漁業(yè)經(jīng)營所需資金，提高農漁民收益；促使農業(yè)金融機構積極推進農漁業(yè)貸款業(yè)務，提高其農漁業(yè)融資功能；協(xié)助參加農業(yè)發(fā)展計劃的農漁民籌措配置資金，提高政府農業(yè)政策的推行效果。

農信保的決策機構是董事會，經(jīng)營管理由總經(jīng)理負責，監(jiān)督機構是監(jiān)察人會。總經(jīng)理負責的經(jīng)營部門有保證審查部、代償審查部、策略規(guī)劃部、行政管理部等。全公司總共才60多人，只在臺北市有一個機構，沒有分支機構。各地農會信用部需要辦理貸款保證業(yè)務，通過網(wǎng)上渠道在農會信用部所在地申請即可。

農信保的保證對象包括農漁民家庭和農漁企業(yè)，保證程序一般是貸款戶或貸款企業(yè)向金融機構申請貸款，金融機構審核發(fā)放貸款，農戶交納貸款保證手續(xù)費，金融機構向農信保申請貸款保證，農信保審查后簽發(fā)貸款保證證書。

農信保提供貸款保證的貸款涉及面很廣，包括農業(yè)發(fā)展基金貸款、農業(yè)天然災害低利貸款、其他政策性專案貸款、一般農業(yè)貸款、農戶生活必需費用貸款等。

農信保的簽約金融機構包括分布全臺灣的農會信用部、農業(yè)金庫，另外還有臺灣銀行、臺灣土地銀行、臺灣中小企業(yè)銀行等13家銀行機構。

農信保保證的貸款額度為每一申請人累計保證貸款余額在500萬元新臺幣以內；如超過500萬元新臺幣，則由農信保的董事會審查核定。

農信保提供貸款保證的貸款比例，根據(jù)貸款機構的授信品質、個案貸款金額、申請人信用及經(jīng)營狀況等因素決定，但一般在貸款總額的30%90%之間提供貸款保證。

貸款保證的手續(xù)費類型分為個人戶和企業(yè)戶兩種，個人戶的手續(xù)費為每萬元貸款每年1070元；企業(yè)戶為每萬元每年50140元。農信保對利率超過5%的貸款不予保證，這也是確保農業(yè)貸款低利率的一項制約條件。

如果貸款到期貸款戶不能正常還款，農信保對銀行提供的貸款保證包括保證的全部貸款本金、6個月的利息及法定訴訟費用。

農信保自1983年9月成立到2010年7月底，累計辦理保證案例368005件，協(xié)助農漁民融資3143.616億元新臺幣，對促進農漁業(yè)發(fā)展生產，提高農漁民收入，發(fā)揮了積極作用。而真正因貸款到期不能還款需要農信保代為償還的僅占2.7%。

去年，農信保對臺灣地區(qū)25個縣市中的24個縣市共辦理貸款保證52191件，保證貸款金額240.18億元新臺幣。辦理最多的前三位縣市分別是臺南縣、屏東縣、高雄縣。

農信保的業(yè)務與發(fā)展得到“政府”的大力支持，“政府”除了為其提供65%的捐贈資本金外，每年還提供3億元新臺幣的資金支持。農信保致力于做好融資保證中介服務的角色，一方面協(xié)助農漁民增強受信能力，順利獲得貸款；另一方面為辦理農業(yè)貸款的金融機構分擔融資風險，提高金融機構貸款的積極性，也有利于農業(yè)政策的推廣和落實，可謂牽一發(fā)而動全局，值得借鑒。

幾點思考

通過臺灣之行，借鑒同行經(jīng)驗，我對解決農民貸款問題有五個方面的思考。

首先是政府要加大解決農民貸款問題的支持力度。由于農業(yè)和農民的特點，農民貸款屬于成本高、利潤低的業(yè)務，金融機構辦理農業(yè)貸款的積極性相對較低。為此，僅僅通過市場渠道解決農民貸款難問題是不行的，在這方面政府必須有所作為，如給予必要的足量的資金支持，如政府出資支持農業(yè)貸款機構，降低或者免征農業(yè)貸款的稅收費用，對農業(yè)貸款實行

貼息和減息，使農業(yè)農民的貸款成本降低下來。

其次是臺灣農會與會員的相對緊密型聯(lián)系值得借鑒。臺灣的農會通過對會員的技能培訓、生活幫助、經(jīng)濟聯(lián)系等方面，使農會與會員緊密聯(lián)系了起來，農會對會員的家庭情況、經(jīng)濟能力、信用狀況都能比較準確地把握。在這種情況下，會員向農會信用部申請貸款，信用部審查發(fā)放貸款都會心里有數(shù)，知根知底，不會出現(xiàn)農民害怕貸不到款，貸款部門怕農民不還款的問題。

第三是加大農村信用社支農力度，盡快把涉農貸款利率降下來。農村信用社要在有效支農方面下工夫，要盡快建立農戶經(jīng)濟信用檔案，真正提高貸款質量和效率。并且，在政府支持下，盡快把涉農貸款利率降下來。我們的涉農貸款利率高于城市貸款利率的問題是與發(fā)展農業(yè)的初衷相矛盾的，應該盡快解決。

第四是加快農民專業(yè)合作社改革。目前，大陸還沒有類似臺灣地區(qū)農會這樣的機構，但農民專業(yè)合作社可以向這方面調整轉向。農民專業(yè)合作社可以參考臺灣農會的做法，在加強與社員的緊密型聯(lián)系方面加大改革力度，幫助社員提高發(fā)展能力。政府要給以幫助和支持，使農民專業(yè)合作社能夠發(fā)揮政府部門、信用部門、農業(yè)指導部門的橋梁紐帶作用。

第五是完善貸款保證機構功能。我們的貸款擔保機構近年成立了很多，但真正開展擔保業(yè)務的很少，并且擔保機構的信用程度和能力并沒有得到貸款銀行和貸款客戶的認可。但貸款保證是解決農民貸款難問題的一個好辦法，我們應該結合自身的情況，加強一下這方面的工作，使貸款擔保能夠在解決農民貸款難問題上真正起到作用。

第三篇：淺談制約農戶擔保貸款因素（精選）

農信社發(fā)展農戶擔保貸款的新思路是以農民合作組織為橋梁，提高農民合作化程度，使貸款與擔保、保險相互結合、相互促進，逐步解決農民貸款難和農信社難貸款的問題。

一、農戶擔保貸款拓展中的制約因素

（一）農業(yè)保險體系不健全，制約著農戶擔保貸款拓展。

這里的農業(yè)保險是針對農業(yè)（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)）生產的保險

業(yè)務，是指通過農戶投保在更大范圍內分散經(jīng)營風險，在受災后及時得到損失賠償?shù)闹贫刃问?。?jù)調查，轄區(qū)農業(yè)沒有上保險，保證不了受災后農民的收益，因而制約了擔保貸款的拓展。

（二）農業(yè)的分散經(jīng)營和高風險性，制約了一些金融機構的信貸投向。目前農戶的分散經(jīng)營方式，使得面向農戶的貸款工作瑣碎而復雜，且盈利不易，也從客觀上給進一步加大金融支農力度帶來了難題。如果沒有政府引導或者其他組織協(xié)調和農戶的融資關系，農信社很可能會因為風險大而不予貸款。

（三）農村專業(yè)合作組織的缺乏，制約了信息的準確傳遞。農民對于銀行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長。沒有農村專業(yè)合作組織提高農民的組織化程度，就不能依托地緣、業(yè)緣關系發(fā)展和規(guī)范農村金融，包括發(fā)展和規(guī)范合作金融業(yè)務。當前某些地方自發(fā)成立的農村專業(yè)合作組織雖然在一定時間內起到了作用，但由于缺乏專業(yè)性的指導和運作不規(guī)范，真正作用難以顯現(xiàn)。

（四）農信社信貸員隊伍超負荷運轉，限制了其對農戶貸款的支持力度。農信社辦理的貸款大部分是農戶小額信用貸款，具有點多、面廣、額小的特點。據(jù)調查，一個信貸員平均負責５個村左右的信貸業(yè)務，業(yè)務分散，客戶管理上很難到位。

（五）農村信用環(huán)境差和資金需求日趨多元化，使信貸管理體制亟需改觀。當前，農村社會信用體系建設不完善，制度上也不健全，在部分農村地區(qū)還存在一些問題，大量強壯勞動力外出務工，剩下所謂“3861部隊”，即婦女和兒童，信用意識淡薄，還款能力有限，農村信貸業(yè)務難以開展。隨著經(jīng)濟結構和收入結構的多元化、復雜化，農村各經(jīng)濟主體的需求呈現(xiàn)多樣化的特征，現(xiàn)有的信貸管理方式、信貸業(yè)務品種和金融服務水平滯后，難以滿足農業(yè)經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的客觀需要。

二、發(fā)展農戶擔保貸款的新思路

（一）以農業(yè)保險來分散信貸風險。農信社應與保險公司建立合作關系，在具體運作中，農業(yè)保險保單如指定銀行作為第一受益人的，保單可作為質物質押給銀行從而獲得貸款。

（二）建設多層次、多元化的農貸擔保體系。通過建立政府引導型擔保基金，進行市場化運作，具體的運作方式可以采取從中央和上級政府下?lián)芙o農村的扶持資金中劃出一部分、地方政府小財政收入中擠出一部分的辦法建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級農貸擔?；稹＾r貸擔?；饘舸鎯υ谵r信社，專人負責管理，專門為農戶大額貸款提供擔保。

（三）因地制宜，發(fā)揮農村金融機構的優(yōu)勢。農信社應將傳統(tǒng)的信貸業(yè)務向支持農業(yè)產業(yè)結構調整的方向轉變。主動引導農民改變傳統(tǒng)的耕作模式，優(yōu)化種植結構，發(fā)展高效農業(yè)、特色農業(yè)、生態(tài)農業(yè)和觀光農業(yè)。在支持畜牧養(yǎng)殖業(yè)方面，應以發(fā)展標準化規(guī)模養(yǎng)殖為重點，把信貸資金投向效益高、風險小、潛力大、市場穩(wěn)定的綠色環(huán)保養(yǎng)殖項目上。

（四）推進農民組織化。農村金融問題與農民組織化問題是一個硬幣的兩面。破解農村金融問題需從提高農民組織化入手，反之提高農民組織化要從發(fā)展金融組織著眼。信用合作社以金融為核心，以信用為脈絡，通過支持和引導農民發(fā)展合作組織，并在合作社與合作協(xié)會平臺上開展農村信用評級和信用聯(lián)保，實現(xiàn)與現(xiàn)有銀行體系的對接和互補，將社會資本有效轉化為經(jīng)濟資本。

（五）創(chuàng)新服務方式，打造特色金融服務。堅持以農戶為中心，圍繞支農重點，拓寬服務領域，結合市場對不同的客戶“量體裁衣”，提供個性化、差異化信貸服務。

（六）建立科學的人力資源管理體制。加大人才培育力度，建立一支高素質的信貸管理隊伍。要采取引進來、派出去、上下交流、異地交流等方式，多渠道培育信貸管理人才，逐步優(yōu)化信貸隊伍。在用人的激勵機制方面加以優(yōu)化。

第四篇：對農戶擔保貸款新思路拓展的思考與對策

[摘 要]

農信社發(fā)展農戶擔保貸款的新思路是以農民合作組織為橋梁，提高農民合作化程度，使貸款與擔保、保險相互結合、相互促進，逐步紓緩以至解決農民貸款難和農信社難貸款的問題。

農戶擔保貸款拓展中的制約因素

支持新農村建設，必須解決好農村資金來源問題，促使“三農”融資向優(yōu)化發(fā)展。目前由于農業(yè)保險體系、擔保體系和農村信用建設體系不健全，再加上農業(yè)分散經(jīng)營和高風險性的特點，農信社在農戶擔保貸款的拓展上困難重重。造成這種困難的因素有五點：

因素一：農業(yè)保險體系不健全，制約著農戶擔保貸款拓展

這里的農業(yè)保險是針對農業(yè)（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)）生產的保險業(yè)務，是指通過農戶投保在更大范圍內分散經(jīng)營風險，在受災后及時得到損失賠償?shù)闹贫刃问健?006年全國各類自然災害造成農作物受災面積近3600萬公頃，絕收面積440多萬公頃愈3.16億人受災，直接經(jīng)濟損失近1600億元人民幣。

農戶遭受自然災害無法償還貸款時農信社的不良貸款將增加。例如，**省**市德慶縣農信社柑桔類擔保貸款的保證擔保貸款協(xié)議書中寫明，在不可抗力的前提下造成貸款損失的，農信社、擔保人各方負50%責任。這一條款表明當出現(xiàn)不可抗力而使借款人無法償還時，農信社將有一半的農戶擔保貸款成為壞賬，這對于金融機構來說風險極大。

因素二：農業(yè)的分散經(jīng)營和高風險性，制約了一些金融機構的信貸投向。

目前農戶的分散經(jīng)營方式，使得面向農戶的貸款工作瑣碎而復雜，且盈利不易，也從客觀上給進一步加大金融支農力度帶來了難題。以**省德慶縣為例，當?shù)氐母探鄯N植業(yè)利潤雖然高，但受天氣、自然環(huán)境等自然因素和高技術門檻等限制，風險反而更大。如2006年由于經(jīng)銷商不負責任地收購沒有成熟的貢柑，破壞了貢柑在外地消費市場的名聲，使貢柑價格下降到一塊多一斤，而2005年的價格高達3—5元/斤。農業(yè)目前多數(shù)處于種植基地性質，尚缺乏風險分散機制，農信社支持柑桔種植戶發(fā)展將要承擔較大的風險，如果沒有政府引導或者其他組織協(xié)調和農戶的融資關系，農信社很可能會因為風險大而不予貸款。

因素三：農村專業(yè)合作組織的缺乏，制約了信息的準確傳遞。

農民對于銀行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長。沒有農村專業(yè)合作組織提高農民的組織化程度，就不能依托地緣、業(yè)緣關系發(fā)展和規(guī)范農村金融，包括發(fā)展和規(guī)范合作金融業(yè)務。當前某些地方自發(fā)成立的農村專業(yè)合作組織雖然在一定時間內起到了作用，但由于缺乏專業(yè)性的指導和運作不規(guī)范，真正作用難以顯現(xiàn)。

因素四：農信社信貸員隊伍超負荷運轉，限制了其對農戶貸款的支持力度。

農信社辦理的貸款大部分是農戶小額信用貸款，具有點多、面廣、額小的特點。一個信貸員平均負責7個村左右的信貸業(yè)務，業(yè)務分散，客戶管理上很難到位。如**省聯(lián)社管理下的農信社機構，目前共有營業(yè)機構6686個，其中粵東、粵西、粵北僅485個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農信社，農戶平均每萬人擁有不足一個網(wǎng)點。由于歷史的原因和客觀因素的限制，人員補充不到位，信貸員僅維持現(xiàn)有業(yè)務量就非常吃力，從而限制了對農戶貸款的支持力度。

因素五：農村信用環(huán)境差和資金需求日趨多元化，使信貸管理體制亟需改觀。

當前，在經(jīng)濟相對落后的農村，社會信用體系建設不完善，制度上也不健全，在部分農村地區(qū)還存在一些問題，大量強壯勞動力外出務工，剩下所謂“3861部隊”，即婦女和兒童，信用意識淡薄，還款能力有限，農村信貸業(yè)務難以開展。隨著經(jīng)濟結構和收入結構的多元化、復雜化，農村各經(jīng)濟主體的需求呈現(xiàn)多樣化的特征，現(xiàn)有的信貸管理方式、信貸業(yè)務品種和金融服務水平滯后，難以滿足農業(yè)經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的客觀需要。

發(fā)展農戶擔保貸款的新思路

以農業(yè)保險來分散信貸風險。農信社要想更好地發(fā)展農業(yè)貸款就必須鼓勵和引導農業(yè)保險的發(fā)展。農信社應與保險公司建立合作關系，在具體運作中，農業(yè)保險保單如指定銀行作為第一受益人的，保單可作為質物質押給銀行從而獲得貸款。

我國目前除免征種養(yǎng)兩業(yè)險的營業(yè)稅外，對農業(yè)保險并無其他財稅優(yōu)惠政策，特別是沒有保費直補，農業(yè)保險經(jīng)營處于兩難境地：按純市場化原則厘定費率，農民根本保不起；若按農民能接受的價格賣保險，保險公司則賠不起。此外，我國尚缺乏農民巨災風險轉移分擔機制，而在不少發(fā)達國家，政府直接為農產品價格和農業(yè)生產所面臨的自然風險提供保險或保險方面的資助。目前我國財政資金充足，2006年中央財政預算用于“三農”的支出達3397億元，比2005年增加422億元。我國可參照國外農業(yè)保險的經(jīng)營模式，財政補貼商業(yè)保險開展農業(yè)保險，實行保費直補，國家還應該建立農業(yè)風險基金，基金的來源由三部分組成：一是政府投入；

二是吸納社會各界人士的捐資；三是農民投保。當投保農民受災造成農作物損失，按投保額給予補償。

同時一些有條件地區(qū)要實現(xiàn)從“田頭” 跨越到“餐桌”的農業(yè)保險，即農業(yè)保險從傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)險開始向農業(yè)的生產、銷售、流通等廣闊的領域擴展，保證食品安全，這樣受保的農產品就可贏得市場。如“蕉癌”事件、瘦肉精中毒事件給一些地區(qū)的農民帶

來了極大的損失，為了加大消費者對農產品的信心，確保合法農戶的利益,減少農業(yè)信貸風險，發(fā)展農業(yè)保險勢在必行。

建設多層次、多元化的農貸擔保體系緩解貸款難。農貸擔保體系發(fā)展緩慢是農信社大額貸款發(fā)放難的一大瓶頸。必須盡快建立多層次、多元化的農貸擔保體系，減少農信社的貸款風險。可以通過建立政府引導型擔?；?，進行市場化運作，具體的運作方式可以采取從中央和上級政府下?lián)芙o農村的扶持資金中劃出一部分、地方政府小財政收入中擠出一部分的辦法建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級農貸擔?；?。農貸擔保基金專戶存儲在農信社，專人負責管理，專門為農戶大額貸款提供擔保。另外還應建立商業(yè)運作型擔保基金。政府通過稅收等優(yōu)惠政策鼓勵、引導民間資金建立股份合作制的農貸擔保公司，參照中小企業(yè)信用擔保公司的模式，按照市場化原則運作和管理。還可以建立農戶互助型擔?；?。由農戶在自愿的基礎上，建立互助性質擔保基金，為成員貸款提供擔保。

因地制宜，緊扣支農，發(fā)揮農村金融機構的優(yōu)勢。近幾年農業(yè)產業(yè)結構調整初見成效，農信社應將傳統(tǒng)的信貸業(yè)務向支持農業(yè)產業(yè)結構調整的方向轉變。主動引導農民改變傳統(tǒng)的耕作模式，優(yōu)化種植結構，發(fā)展高效農業(yè)、特色農業(yè)、生態(tài)農業(yè)和觀光農業(yè)。在支持畜牧養(yǎng)殖業(yè)方面，應以發(fā)展標準化規(guī)模養(yǎng)殖為重點，把信貸資金投向效益高、風險小、潛力大、市場穩(wěn)定的綠色環(huán)保養(yǎng)殖項目上。

支持龍頭企業(yè)發(fā)展。世界發(fā)達國家的農業(yè)產業(yè)化成功經(jīng)驗表明，大規(guī)模的農產品產、供、銷一體化的發(fā)展有利于產業(yè)的可持續(xù)、高速、健康的發(fā)展，因此，企業(yè)規(guī)?；寝r產品產業(yè)化發(fā)展的必然趨勢。農業(yè)龍頭企業(yè)具有很強的經(jīng)濟帶動作用，農信社要在加大扶持農戶分散經(jīng)營、重點支持專戶經(jīng)營的基礎上，有條件、有步驟、有重點地支持農村產業(yè)化經(jīng)營，支持農村龍頭企業(yè)，支持農村合作經(jīng)營組織，推行“業(yè)主+農戶”、“訂單+農戶”、“龍頭企業(yè)+農戶”等多種經(jīng)營模式。

推進農民組織化。農村金融問題與農民組織化問題是一個硬幣的兩面。破解農村金融問題需從提高農民組織化入手，反之提高農民組織化要從發(fā)展金融組織著眼。金融不僅是一種活動、一種行為，也需要有效的組織載體，以便降低信息成本和交易風險。而合作組織就可以是這樣的重要載體。農信社應通過金融工具引導農民專業(yè)合作社發(fā)展，建立起分工合作的金融供給機制，有效發(fā)揮農村金融杠桿作用，引導農民成立社區(qū)互助金融組織，如互助擔?；蛸Y金互助社等，通過互助組織將資金轉貸給農戶，不僅可以解決商業(yè)金融規(guī)模經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展問題，另一方面也能解決農戶市場主體地位不對稱和信息不對稱問題，及時滿足農戶資金需求，帶動農民合作組織化程度提高，從而有效化解農民進入市場的風險，也就有效化解農村金融風險。但是信用合作和各種社區(qū)性、專業(yè)性的合作組織必須結合起來。以金融為核心，以信用為脈絡，通過支持和引導農民發(fā)展合作組織，并在合作社與合作協(xié)會平臺上開展農村信用評級和信用聯(lián)保，實現(xiàn)與現(xiàn)有銀行體系的對接和互補，將社會資本有效轉化為經(jīng)濟資本。

創(chuàng)新服務方式，打造特色金融服務。堅持以農戶為中心，圍繞支農重點，拓寬服務領域，結合市場對不同的客戶“量體裁衣”，提供個性化、差異化信貸服務。但是目前，不少農信社在業(yè)務品種上，諸如倉單質押、權利質押、票據(jù)承兌等業(yè)務沒有得到有效開發(fā)。農戶擔保貸款要得到進一步的發(fā)展，一定要從信貸準入條件上入手，要發(fā)展多種擔保方式，可以用固定資產抵押，可以用產品辦理質押，還可以采取第三方擔保，與有實力的擔保公司合作。

量身定制信貸品種。針對農戶貸款短、頻、急和農業(yè)生產的特點，應簡化貸款手續(xù)，提高辦貸效率，以免延誤時間使農民錯失商機。從我國的現(xiàn)實情況來看，農村的經(jīng)濟及其產業(yè)結構特點，要求針對不同種類農產品開發(fā)不同的擔保貸款品種。因為不同農業(yè)產業(yè)其特征不一樣，故在開發(fā)品種時應充分考慮其特點而確定其擔保方式、貸款期限、貸款額度、還款方式等具體細節(jié)，滿足不同農業(yè)生產者的貸款需求。

建立科學的人力資源管理體制。人是生產力要素中最活躍、最重要的因素，金融業(yè)的競爭，歸根結底是人才的競爭。由于歷史原因，農信社信貸員隊伍參差不齊，人員素質問題也影響到信貸資產質量。而要使信貸質量提高，建立一套完善的人力資源管理制度是根本。因此，要加強信貸管理、提高資產質量、降低信貸風險、提高核心競爭力，就必須加大人才培育力度，建立一支高素質的信貸管理隊伍。要采取引進來、派出去、上下交流、異地交流等方式，多渠道培育信貸管理人才，逐步優(yōu)化信貸隊伍。在用人的激勵機制方面加以優(yōu)化。除了物質等正向激勵外，還應結合績效管理，提高貸款營銷在考核中的比重。

第五篇：淺析農戶貸款難的成因及對策

淺析農戶貸款難的成因及對策

摘要：隨著農村經(jīng)濟的不斷發(fā)展和農戶自主創(chuàng)業(yè)意識的不斷提高，農戶的資金需求量大大增加，農戶資金缺口突出，農戶融資難的問題越來越明顯，從而制約著農戶創(chuàng)業(yè)的步伐和影響著農村經(jīng)濟的發(fā)展。因此，提出解決農戶融資難的對策迫在眉睫。本文從以下幾方面論述：

一、農戶資金需求及銀行支農貸款的現(xiàn)狀；

二、分析農戶貸款難的原因；

三、提出解決農戶貸款難的對策。

關鍵詞：農戶

銀行

信用

一、農戶資金需求及銀行支農貸款的現(xiàn)狀

（一）農戶資金需求的現(xiàn)狀

城鎮(zhèn)化的發(fā)展帶動著農村經(jīng)濟的發(fā)展，農村逐步調整經(jīng)濟結構，政府大力支持農村經(jīng)濟的發(fā)展。越來越多的農戶抓住致富的時機，從而改善生活水平。城市的就業(yè)壓力也不斷增大，隨著每年幾百萬的畢業(yè)大學生大軍進軍就業(yè)市場，文化程度不高的農民就業(yè)競爭力越來越小，導致很多農民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，如回農村搞養(yǎng)殖、種植等。由于創(chuàng)業(yè)需要大量的資金，農戶自身的資金量有限，資金缺口嚴重，投資需要大量的資金注入，使得農戶資金需求量增加。

（二）銀行支農貸款的現(xiàn)狀

數(shù)據(jù)顯示，湖北省的縣域存貸比為40.2%，最低的甚至僅為11.3%。也就是說，在農村地區(qū)，只有四成甚至一成左右的當?shù)卮婵钷D化為貸款服務于當?shù)氐慕?jīng)濟社會發(fā)展，而其余的絕大部分資金沒有留在農村?？h 域的存款只有1/3用在了‘三農’上，剩余大部分資金都流出農村、縣域。縣域貸款存款比例非常低，導致農民急需資金發(fā)展的時候，貸款困難、手續(xù)繁瑣。

二、分析農戶貸款難的原因

（一）農戶貸款風險太大并且難以掌控

農業(yè)是靠天吃飯，因此銀行對農民的還貸能力有懷疑。農業(yè)生產的自然風險、市場風險都太大，一旦出現(xiàn)自然災害導致農戶顆粒無收就會使其無法按時償還貸款，因此很多金融機構對待農民的貸款申請都會非常謹慎。

另外，農業(yè)投資周期比較長，資金周轉比較慢，而且農業(yè)資本使用率比較低，比如耕耘機、收割機、脫粒機等設備，專用性比較強，單位成本卻很高。由于涉農金融機構針對農民發(fā)放的大部分都是信用貸款，一旦出現(xiàn)市場風險，很難有第二還款來源。

而且農民貸款季節(jié)性比較強，貸款周期通常為一年，規(guī)律性的貸款規(guī)模加上潛在的風險，使得銀行更愿意把錢貸給收益高、穩(wěn)定的客戶，而不是農民。因此銀行提高了門檻、拉長了辦理時間、盡量把手續(xù)設計得極其繁瑣，讓農民知難而退。農民貸款一般數(shù)額偏小，擔保、登記過戶的成本卻是固定的，所以很多擔保、中介機構都不愿意參與涉農貸款業(yè)務。

（二）信用意識淡薄，導致不良記錄產生

由于過去貸款程序不規(guī)范，對借款人的調查不夠認真，對借款人的償還能力分析不足，沒有嚴格按規(guī)定程序為客戶辦理貸款，導致許多貸 款客戶不具有償還貸款的能力，或部分農戶的信用意識淡薄，有能力償還也不償還，導致不良記錄的產生，而銀行又因農戶的信用不足而“惜貸”。此外，農戶的信用信息庫不存在，即使農戶沒有不良記錄但信用記錄為零，銀行同樣會對其“關注”，要求其提供更多的擔保品。近年來，銀行對風險管理更加重視，使得銀行和放貸人員更加謹慎，信用記錄缺失的農戶貸款更是難上加難。

（三）農戶貸款擔保品不足

《農戶小額信用貸款辦法》規(guī)定農戶一萬元以下的貸款無需抵押擔保，對農戶貸款起到一定的促進作用。但目前農戶對資金的需求已然超過一萬元，基本集中在五萬以內。雖然銀行的保證貸款可以滿足農戶的需求，但是銀行要求借款人提供足夠的擔保。農戶身在農村，所能提供的擔保本就微薄，加之認識的公職人員少，自己的社交圈又很難找到符合銀行要求的保證人。而對于抵押貸款，絕大多數(shù)農戶的房產土地屬集體所有，而銀行不做集體土地房產抵押，農戶同樣很難提供足額的抵押品。

（四）基層網(wǎng)點貸款審批權不足

因基層網(wǎng)點貸款審批權的有限性，不能及時滿足農戶的資金需求。對于超過基層網(wǎng)點審批權的貸款需要上報上級，而由于上級的貸款審批流程需要一定的時間，且上級沒有直接接觸農戶更不了解農戶的基本情況。而農戶的投資很多都有時間限制，需求時間緊迫，不能等候上級的審批時間。導致許多農戶貸款難的問題。

三、提出解決農戶貸款難的對策

（一）大力發(fā)展農戶聯(lián)保貸款

基于農戶抵押品不足和找人擔保難度大。銀行可以大力推廣農戶聯(lián)保貸款。農戶聯(lián)保貸款要求3戶農戶（含）以上聯(lián)合貸款，聯(lián)保成員之間相互擔保，負有連帶責任。因聯(lián)保的特性，使得農戶在找聯(lián)保成員時更加謹慎，要求他們與信譽度好且具有足夠償還能力的農戶一起聯(lián)保。這樣不僅降低了因信息不對稱產生的不良貸款風險，同時也減少了銀行的部分信用風險。因此，聯(lián)?？梢宰屻y行貸款給資信較好的農戶，緩解農戶貸款難的壓力。

（二）加快完善農戶個人信用信息庫

由于過去的貸款都是手工操作，農戶的信用信息庫沒完善，農戶對貸記卡的使用又很陌生，大部分的農戶在人行的征信系統(tǒng)中的信用記錄為零，銀行對農戶的信用評級的參照度大打折扣，銀行承擔的風險增大。加快完善農戶個人信用信息庫，將新增貸款收集的農戶資料真實錄入信管系統(tǒng)，加快農戶建檔的步伐，讓農戶戶戶有檔可查，減少銀行在貸款時的成本，加快貸款的效率。

（三）合理制定還款期限

由于農戶自主生產經(jīng)營的周期性，許多項目的盈利期在三到五年期限，銀行應根據(jù)實際情況對貸款期限進行合理調整。同時，合理調整貸款期限與當?shù)丶竟?jié)農作物生產周期相匹配。

（四）加快腳步建立信用戶、信用村

基于農戶的信用記錄空缺，銀行可以聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村民委員會在轄區(qū)內建立信用村、信用戶。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府人員及村干部長期與農 民打交道，對農戶的家庭情況、道德品質等更加了解，可以參照鄉(xiāng)鎮(zhèn)領導及村干部的推薦意見，銀行人員實地考察，對符合條件信用較好的農戶、村別評定信用戶、信用村，并給予信用戶、信用村的貸款利率、額度優(yōu)惠的獎勵機制，促使農戶增強信用意識。

（五）貸款審批權限與農戶資金需求相匹配

由于農戶資金需求量大于基層網(wǎng)點的審批權限，需到上級審批，而農戶的生產經(jīng)營具有季節(jié)周期性。為了使農戶及時得到需求資金而抓住投資生產機遇，適當放寬基層貸款審批權限，有利提高貸款效率，真正做到服務“三農”。