第一篇：農(nóng)民貸款難與農(nóng)信社難貸款的癥結(jié)

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中占有極其重要的地位。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的深入發(fā)展，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的需求在大幅度地增長，農(nóng)民“貸款難”問題日益突出。然而，作為農(nóng)村金融主體力量的農(nóng)信社，卻出現(xiàn)“難貸款”問題。于是，“農(nóng)民貸款難，農(nóng)信社難貸款”成為時下農(nóng)村金融市場的怪現(xiàn)象。癥結(jié)何在，如何解決？

農(nóng)民“貸款難”

在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，農(nóng)民貸款難是當前農(nóng)村金融工作中的突出問題。據(jù)有關資料表明，去年全國農(nóng)民來自農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款僅相當于城里人個人住房貸款的一半左右，一些傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣竟然有20％左右的村是”零貸款村”。一方面是農(nóng)村資金需求不斷擴大，而另一方面是農(nóng)業(yè)貸款越來越少。可見，農(nóng)民貸款難問題已相當嚴重。原因何在呢？

1、農(nóng)民貸款難并不是農(nóng)村資金缺乏，而是大量農(nóng)村資金流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。一些農(nóng)民稱銀行是“支工不支農(nóng)、支富不支窮”。由于基層銀行貸款權上收，縣以下營業(yè)網(wǎng)點在農(nóng)村存多貸少；農(nóng)信社經(jīng)營困難，往往以農(nóng)民還款能力差為由，不愿意把錢貸給農(nóng)民；郵政儲蓄只存不貸，資金大量集中到上面去等。以上種種，造成許多地方60%--70%的農(nóng)村資金流向城市和非農(nóng)業(yè)。據(jù)統(tǒng)計，1995年以來，某地級市的農(nóng)村資金流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的數(shù)額高達20億元以上，占同期全市農(nóng)村存款增長總量的66.7%。某縣四家國有商業(yè)銀行去年發(fā)放的貸款僅占新增存款的10%左右，絕大多數(shù)存款都被城市和非農(nóng)業(yè)“抽”走。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，不僅沒有得到“輸血”反而在不斷“失血”，農(nóng)民的生產(chǎn)資金需求得不到滿足，導致民間借貸活躍，一些地方甚至出現(xiàn)月息高達３分的高利貸行為，極大地損害了農(nóng)民利益。

2、貸款手續(xù)繁瑣，信貸服務質(zhì)量差，是造成農(nóng)民貸款難的直接原因。據(jù)反映，有些地方的農(nóng)村貸款，在各種抵押、擔保、人情貸、腐敗貸等人為關卡林立的情況下，１萬元的貸款額，到手的不到8000元。不少基層干部形象地總結(jié)說：“思路是新的，口號是響的，任務是硬的，資金是‘軟’的”。個別的農(nóng)村基層信用社信貸行為不規(guī)范，將大部分農(nóng)業(yè)貸款挪作它用，擠占了農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模。在一些農(nóng)村，不少村民由于耕地少、勞動力少，家庭負擔重，貸款后償還能力睿統(tǒng)閃慫降摹靶龐貌緩玫吶┗а?，所疫\竊諦龐蒙綹揪痛壞嬌?。糁O丶督鶉諢怪鴆匠防肱┐寤愫螅┬派韁鸞コ晌┐寤愕奈ㄒ緩戲ń鶉諢?，农民贷款的唯一正箣跃緡崜]信┬派紓綣患憂慷耘┬派緄母母錚娣鍍湫糯形?，农民贷款柠}侍飩油懷觥?span lang=en-us>

3、農(nóng)產(chǎn)品市場價格的不穩(wěn)定性，導致農(nóng)民收入不保證，經(jīng)常發(fā)生“豐產(chǎn)不豐收”的情況，影響農(nóng)民及時歸還貸款。而目前農(nóng)信社實行“農(nóng)戶不歸還原有貸款，不能發(fā)放新貸款”的方法，進一步加劇農(nóng)民“貸款難”的問題。

4、部分農(nóng)民信用觀念淡薄，經(jīng)常出現(xiàn)逃廢農(nóng)信社債務等不良現(xiàn)象，影響農(nóng)信社的正常信貸工作，也導致農(nóng)民貸款難。

農(nóng)信社“難貸款”

當前農(nóng)信社難貸款的主要原因不在于農(nóng)信社放貸能力。如廣東徐聞縣農(nóng)信社，截至2002年4月30日止，各項存款比年初增加1.23億元人民幣，而貸款比年初只增加0.09億元人民幣，新增貸款額僅占存款總額的7.3%?？梢娺@其中存在很大的信貸空間。那么，農(nóng)信社為什么會出現(xiàn)“難貸款”的現(xiàn)象呢？

1、農(nóng)信社不良貸款居高不下，信貸結(jié)構調(diào)整難度大，成為制約農(nóng)信社擴大農(nóng)業(yè)貸款投放的主要因素。如廣東徐聞縣農(nóng)信社，4月末各項貸款余額為4.95億元，其中不良貸款為3.7億元，比例高達74.7%。

2、貸款抵押難，貸款風險責任問題是農(nóng)信社難貸款的又一重要原因。在農(nóng)村,辦理貸款抵押十分困難,因為農(nóng)民沒有房地產(chǎn)權證、固定資產(chǎn)所有權證等抵押物品，根本無法辦理抵押手續(xù)。而目前許多農(nóng)信社都大力提倡貸款追究責任制度，將貸款運用指標分配到各基層農(nóng)信社的同時，也通過貸款第一責任人制度將貸款責任壓到了每個信貸員身上。因而，為避免出現(xiàn)新的不良貸款現(xiàn)象，信貸員慎之又慎，為求穩(wěn)而少放貸款以防范風險的作法也就成了理所當然的選擇。

3、信貸人員整體狀況不適應當前農(nóng)村金融發(fā)展的要求。由于農(nóng)信社許多信貸員的文化水平、思想素質(zhì)、經(jīng)營理念等較低，加上激勵機制與約束機制不夠統(tǒng)一，信貸員缺乏放貸的積極性。另外，實行減員增效后，農(nóng)信社信貸員的工作范圍和工作量成倍增加，加上信貸員年齡老化，信貸員想增加信貸投入的動力和創(chuàng)新工作的能力明顯不足。

4、農(nóng)信社對“三農(nóng)”理解過于偏狹。農(nóng)信社貸款撇開了對農(nóng)村工商業(yè)的支持，致使農(nóng)村個體工商戶和涉農(nóng)工商企業(yè)不得不向其它金融機構尋求貸款支持，這對農(nóng)信社發(fā)展和培養(yǎng)農(nóng)村優(yōu)質(zhì)客戶十分不利，也造成農(nóng)信社難以有效地發(fā)放大額貸款，難以擴大貸款規(guī)模。

如何解決“貸款難”與“難貸款”的癥結(jié)

如何有效解決農(nóng)民“貸款難”和信用社“難貸款”這對矛盾，已經(jīng)成為當前農(nóng)村金融發(fā)展面臨的主要問題。

1、全面推廣農(nóng)戶小額信用貸款，加大農(nóng)戶聯(lián)保貸款推廣力度，解決農(nóng)戶貸款擔保難問題。農(nóng)信社要將新增存款的60%以上用于發(fā)放農(nóng)戶貸款，力爭農(nóng)戶貸款面達到40%，農(nóng)業(yè)地區(qū)的農(nóng)信社當年的農(nóng)戶貸款面要達到50%以上。農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，要堅持農(nóng)戶自主申請、自主用款、自主還本付息和農(nóng)信社自主審查、自主發(fā)放、主動收回貸款的原則。同時，根據(jù)各地不同情況，根據(jù)農(nóng)戶的合理需要，擴大貸款使用范圍，更好地為農(nóng)戶提供好金融服務，使農(nóng)民貸款需求基本得到解決。

2、農(nóng)信社要與當?shù)卣當y起手來，共同實施農(nóng)村“信用工程”。針對部分農(nóng)民信用觀念淡薄，逃廢銀行債務等不良現(xiàn)象，農(nóng)信社要結(jié)合農(nóng)信社貼近農(nóng)民、面向農(nóng)村的實際，充分發(fā)揮基層村黨支部、村委會、村組干部的作用，利用村黨支部、村委會、村組干部熟悉情況、威信較高的優(yōu)勢，讓他們充當信用社的“業(yè)務顧問”和“信貸指導員”，通過調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和收入狀況，實事求是地向信用社推薦借款人，成為聯(lián)接農(nóng)民與農(nóng)信社的橋梁和紐帶，幫助信用社把好貸款調(diào)查關，既幫助農(nóng)戶擴大了生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，又督促信貸戶還貸付息，確保資金放得出、收得回。貸款特別是農(nóng)戶貸款的大量增加，不僅有效地解決農(nóng)民貸款難的問題，而且可以優(yōu)化信用社的資產(chǎn)質(zhì)量，改善信用社的經(jīng)營狀況。目前，一些地方的農(nóng)信社和當?shù)卣當y手合作，共同打造農(nóng)村“信用工程”，已經(jīng)取得了明顯的效果。

3、農(nóng)信社要改進工作作風，結(jié)合農(nóng)戶貸款證制度，簡化信貸手續(xù)。長期以來，信貸手續(xù)繁雜、信貸員服務態(tài)度差是制約農(nóng)民貸款的主要因素。農(nóng)信社要結(jié)合當?shù)靥攸c，推行“客戶一證通”、“農(nóng)產(chǎn)信用證”、“興農(nóng)致富卡”等方便農(nóng)戶貸款新措施，采取一次核定、一次簽約、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用，存貸匯通用，使貸款方式更加靈活，以加大貸款發(fā)放量。目前，“客戶一證通”已在一些地方推廣使用，深受農(nóng)民歡迎。

4、充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款的作用，增加農(nóng)民收入，提高經(jīng)營效益。農(nóng)信社要結(jié)合當?shù)氐慕?jīng)濟特點，利用支農(nóng)資金支持農(nóng)業(yè)結(jié)構調(diào)整，有計劃、有重點地支持特色農(nóng)業(yè)，如“三高”農(nóng)業(yè)、適應市場需求的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等，充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款的示范效應，幫助農(nóng)民脫貧致富。實踐證明，只有農(nóng)民富了，才能最終激活農(nóng)村金融市場、產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整市場和消費市場，切實解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)信社難貸款的癥結(jié)。

隨著金融改革的不斷深入，銀行撤并、收縮的步伐將會進一步加快，解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)信社難貸款的任務將更艱巨。因此，要進一步深化農(nóng)信社的改革，大力組織資金，充分運用農(nóng)村金融資金，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟基礎發(fā)展。我們相信，隨著人民銀行不斷加大對農(nóng)信社的監(jiān)管力度，農(nóng)信社的存款將不斷增加，經(jīng)濟效益將進一步好轉(zhuǎn)，加上農(nóng)信社全面開辦小額信用貸款后，農(nóng)民的貸款難和農(nóng)信社的難貸款問題將會得到解決。

第二篇：農(nóng)民貸款難與農(nóng)信社難貸款的癥結(jié)

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中占有極其重要的地位。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的深入發(fā)展，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的需求在大幅度地增長，農(nóng)民“貸款難”問題日益突出。然而，作為農(nóng)村金融主體力量的農(nóng)信社，卻出現(xiàn)“難貸款”問題。于是，“農(nóng)民貸款難，農(nóng)信社難貸款”成為時下農(nóng)村金融市場的怪現(xiàn)象。癥結(jié)何在，如何解決？農(nóng)民“貸款難”在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，農(nóng)民貸款難是當前農(nóng)村金融工作中的突出問題。據(jù)有關資料表明，去年全國農(nóng)民來自農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款僅相當于城里人個人住房貸款的一半左右，一些傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣竟然有20％左右的村是”零貸款村”。一方面是農(nóng)村資金需求不斷擴大，而另一方面是農(nóng)業(yè)貸款越來越少?？梢?，農(nóng)民貸款難問題已相當嚴重。原因何在呢？

1、農(nóng)民貸款難并不是農(nóng)村資金缺乏，而是大量農(nóng)村資金流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。一些農(nóng)民稱銀行是“支工不支農(nóng)、支富不支窮”。由于基層銀行貸款權上收，縣以下營業(yè)網(wǎng)點在農(nóng)村存多貸少；農(nóng)信社經(jīng)營困難，往往以農(nóng)民還款能力差為由，不愿意把錢貸給農(nóng)民；郵政儲蓄只存不貸，資金大量集中到上面去等。以上種種，造成許多地方60%--70%的農(nóng)村資金流向城市和非農(nóng)業(yè)。據(jù)統(tǒng)計，1995年以來，某地級市的農(nóng)村資金流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的數(shù)額高達20億元以上，占同期全市農(nóng)村存款增長總量的66.7%。某縣四家國有商業(yè)銀行去年發(fā)放的貸款僅占新增存款的10%左右，絕大多數(shù)存款都被城市和非農(nóng)業(yè)抽走。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，不僅沒有得到輸血反而在不斷失血，農(nóng)民的生產(chǎn)資金需求得不到滿足，導致民間借貸活躍，一些地方甚至出現(xiàn)月息高達３分的高利貸行為，極大地損害了農(nóng)民利益。

2、貸款手續(xù)繁瑣，信貸服務質(zhì)量差，是造成農(nóng)民貸款難的直接原因。據(jù)反映，有些地方的農(nóng)村貸款，在各種抵押、擔保、人情貸、腐敗貸等人為關卡林立的情況下，１萬元的貸款額，到手的不到8000元。不少基層干部形象地總結(jié)說：“思路是新的，口號是響的，任務是硬的，資金是‘軟’的”。個別的農(nóng)村基層信用社信貸行為不規(guī)范，將大部分農(nóng)業(yè)貸款挪作它用，擠占了農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模。在一些農(nóng)村，不少村民由于耕地少、勞動力少，家庭負擔重，貸款后償還能力?，窘y(tǒng)閃慫降摹靶龐貌緩玫吶┗А?，所疫\竊諦龐蒙綹揪痛壞嬌?。灾O丶督鶉諢怪鴆匠防肱┐寤愫螅┬派韁鸞コ晌┐寤愕奈ㄒ緩戲ń鶉諢?，农民贷款的唯一正箣跃緡崜]信┬派紓綣患憂慷耘┬派緄母母錚娣鍍湫糯形┟翊钅鹽侍飩油懷觥?SpANlang=EN-US>

3、農(nóng)產(chǎn)品市場價格的不穩(wěn)定性，導致農(nóng)民收入不保證，經(jīng)常發(fā)生“豐產(chǎn)不豐收”的情況，影響農(nóng)民及時歸還貸款。而目前農(nóng)信社實行“農(nóng)戶不歸還原有貸款，不能發(fā)放新貸款”的方法，進一步加劇農(nóng)民“貸款難”的問題。

4、部分農(nóng)民信用觀念淡薄，經(jīng)常出現(xiàn)逃廢農(nóng)信社債務等不良現(xiàn)象，影響農(nóng)信社的正常信貸工作，也導致農(nóng)民貸款難。

農(nóng)信社“難貸款”當前農(nóng)信社難貸款的主要原因不在于農(nóng)信社放貸能力。如廣東徐聞縣農(nóng)信社，截至2002年4月30日止，各項存款比年初增加1.23億元人民幣，而貸款比年初只增加0.09億元人民幣，新增貸款額僅占存款總額的7.3%?？梢娺@其中存在很大的信貸空間。那么，農(nóng)信社為什么會出現(xiàn)“難貸款”的現(xiàn)象呢？

1、農(nóng)信社不良貸款居高不下，信貸結(jié)構調(diào)整難度大，成為制約農(nóng)信社擴大農(nóng)業(yè)貸款投放的主要因素。如廣東徐聞縣農(nóng)信社，4月末各項貸款余額為4.95億元，其中不良貸款為3.7億元，比例高達74.7%。

2、貸款抵押難，貸款風險責任問題是農(nóng)信社難貸款的又一重要原因。在農(nóng)村,辦理貸款抵押十分困難,因為農(nóng)民沒有房地產(chǎn)權證、固定資產(chǎn)所有權證等抵押物品，根本無法辦理抵押手續(xù)。而目前許多農(nóng)信社都大力提倡貸款追究責任制度，將貸款運用指標分配到各基層農(nóng)信社的同時，也通過貸款第一責任人制度將貸款責任壓到了每個信貸員身上。因而，為避免出現(xiàn)新的不良貸款現(xiàn)象，信貸員慎之又慎，為求穩(wěn)而少放貸款以防范風險的作法也就成了理所當然的選擇。

3、信貸人員整體狀況不適應當前農(nóng)村金融發(fā)展的要求。由于農(nóng)信社許多信貸員的文化水平、思想素質(zhì)、經(jīng)營理念等較低，加上激勵機制與約束機制不夠統(tǒng)一，信貸員缺乏放貸的積極性。另外，實行減員增效

第三篇：農(nóng)民貸款難與農(nóng)信社難貸款的癥結(jié)

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中占有極其重要的地位。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的深入發(fā)展，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的需求在大幅度地增長，農(nóng)民“貸款難”問題日益突出。然而，作為農(nóng)村金融主體力量的農(nóng)信社，卻出現(xiàn)“難貸款”問題。于是，“農(nóng)民貸款難，農(nóng)信社難貸款”成為時下農(nóng)村金融市場的怪現(xiàn)象。癥結(jié)何在，如何解決？

農(nóng)民“貸款難”

在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，農(nóng)民貸款難是當前農(nóng)村金融工作中的突出問題。據(jù)有關資料表明，去年全國農(nóng)民來自農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款僅相當于城里人個人住房貸款的一半左右，一些傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣竟然有20％左右的村是”零貸款村”。一方面是農(nóng)村資金需求不斷擴大，而另一方面是農(nóng)業(yè)貸款越來越少?？梢?，農(nóng)民貸款難問題已相當嚴重。原因何在呢？

2、貸款手續(xù)繁瑣，信貸服務質(zhì)量差，是造成農(nóng)民貸款難的直接原因。據(jù)反映，有些地方的農(nóng)村貸款，在各種抵押、擔保、人情貸、腐敗貸等人為關卡林立的情況下，１萬元的貸款額，到手的不到8000元。不少基層干部形象地總結(jié)說：“思路是新的，口號是響的，任務是硬的，資金是‘軟’的”。個別的農(nóng)村基層信用社信貸行為不規(guī)范，將大部分農(nóng)業(yè)貸款挪作它用，擠占了農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模。在一些農(nóng)村，不少村民由于耕地少、勞動力少，家庭負擔重，貸款后償還能力?，窘y(tǒng)閃慫降摹靶龐貌緩玫吶┗А保運竊諦龐蒙綹揪痛壞嬌?。灾O丶督鶉諢怪鴆匠防肱┐寤愫?，农信身\鸞コ晌┐寤愕奈ㄒ緩戲ń鶉諢?，农民贷款的唯一正箣跃緡崜]信┬派紓綣患憂慷耘┬派緄母母錚娣鍍湫糯形?，农民贷款柠}侍飩油懷觥?SpAN lang=EN-US>

3、農(nóng)產(chǎn)品市場價格的不穩(wěn)定性，導致農(nóng)民收入不保證，經(jīng)常發(fā)生“豐產(chǎn)不豐收”的情況，影響農(nóng)民及時歸還貸款。而目前農(nóng)信社實行“農(nóng)戶不歸還原有貸款，不能發(fā)放新貸款”的方法，進一步加劇農(nóng)民“貸款難”的問題。

4、部分農(nóng)民信用觀念淡薄，經(jīng)常出現(xiàn)逃廢農(nóng)信社債務等不良現(xiàn)象，影響農(nóng)信社的正常信貸工作，也導致農(nóng)民貸款難。

農(nóng)信社“難貸款”

1、農(nóng)信社不良貸款居高不下，信貸結(jié)構調(diào)整難度大，成為制約農(nóng)信社擴大農(nóng)業(yè)貸款投放的主要因素。如廣東徐聞縣農(nóng)信社，4月末各項貸款余額為4.95億元，其中不良貸款為3.7億元，比例高達74.7%。

2、貸款抵押難，貸款風險責任問題是農(nóng)信社難貸款的又一重要原因。在農(nóng)村,辦理貸款抵押十分困難,因為農(nóng)民沒有房地產(chǎn)權證、固定資產(chǎn)所有權證等抵押物品，根本無法辦理抵押手續(xù)。而目前許多農(nóng)信社都大力提倡貸款追究責任制度，將貸款運用指標分配到各基層農(nóng)信社的同時，也通過貸款第一責任人制度將貸款責任壓到了每個信貸員身上。因而，為避免出現(xiàn)新的不良貸款現(xiàn)象，信貸員慎之又慎，為求穩(wěn)而少放貸款以防范風險的作法也就成了理所當然的選擇。

3、信貸人員整體狀況不適應當前農(nóng)村金融發(fā)展的要求。由于農(nóng)信社許多信貸員的文化水平、思想素質(zhì)、經(jīng)營理念等較低，加上激勵機制與約束機制不夠統(tǒng)一，信貸員缺乏放貸的積極性。另外，實行減員增效后，農(nóng)信社信貸員的工作范圍和工作量成倍增加，加上信貸員年齡老化，信貸員想增加信貸投入的動力和創(chuàng)新工作的能力明顯不足。

4、農(nóng)信社對“三農(nóng)”理解過于偏狹。農(nóng)信社貸款撇開了對農(nóng)村工商業(yè)的支持，致使農(nóng)村個體工商戶和涉農(nóng)工商企業(yè)不得不向其它金融機構尋求貸款支持，這對農(nóng)信社發(fā)展和培養(yǎng)農(nóng)村優(yōu)質(zhì)客戶十分不利，也造成農(nóng)信社難以有效地發(fā)放大額貸款，難以擴大貸款規(guī)模。

如何解決“貸款難”與“難貸款”的癥結(jié)

如何有效解決農(nóng)民“貸款難”和信用社“難貸款”這對矛盾，已經(jīng)成為當前農(nóng)村金融發(fā)展面臨的主要問題。

1、全面推廣農(nóng)戶小額信用貸款，加大農(nóng)戶聯(lián)保貸款推廣力度，解決農(nóng)戶貸款擔保難問題。農(nóng)信社要將新增存款的60%以上用于發(fā)放農(nóng)戶貸款，力爭農(nóng)戶貸款面達到40%，農(nóng)業(yè)地區(qū)的農(nóng)信社當年的農(nóng)戶貸款面要達到50%以上。農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，要堅持農(nóng)戶自主申請、自主用款、自主還本付息和農(nóng)信社自主審查、自主發(fā)放、主動收回貸款的原則。同時，根據(jù)各地不同情況，根據(jù)農(nóng)戶的合理需要，擴大貸款使用范圍，更好地為農(nóng)戶提供好金融服務，使農(nóng)民貸款需求基本得到解決。

2、農(nóng)信社要與當?shù)卣當y起手來，共同實施農(nóng)村“信用工程”。針對部分農(nóng)民信用觀念淡薄，逃廢銀行債務等不良現(xiàn)象，農(nóng)信社要結(jié)合農(nóng)信社貼近農(nóng)民、面向農(nóng)村的實際，充分發(fā)揮基層村黨支部、村委會、村組干部的作用，利用村黨支部、村委會、村組干部熟悉情況、威信較高的優(yōu)勢，讓他們充當信用社的“業(yè)務顧問”和“信貸指導員”，通過調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和收入狀況，實事求是地向信用社推薦借款人，成為聯(lián)接農(nóng)民與農(nóng)信社的橋梁和紐帶，幫助信用社把好貸款調(diào)查關，既幫助農(nóng)戶擴大了生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，又督促信貸戶還貸付息，確保資金放得出、收得回。貸款特別是農(nóng)戶貸款的大量增加，不僅有效地解決農(nóng)民貸款難的問題，而且可以優(yōu)化信用社的資產(chǎn)質(zhì)量，改善信用社的經(jīng)營狀況。目前，一些地方的農(nóng)信社和當?shù)卣當y手合作，共同打造農(nóng)村“信用工程”，已經(jīng)取得了明顯的效果。

3、農(nóng)信社要改進工作作風，結(jié)合農(nóng)戶貸款證制度，簡化信貸手續(xù)。長期以來，信貸手續(xù)繁雜、信貸員服務態(tài)度差是制約農(nóng)民貸款的主要因素。農(nóng)信社要結(jié)合當?shù)靥攸c，推行“客戶一證通”、“農(nóng)產(chǎn)信用證”、“興農(nóng)致富卡”等方便農(nóng)戶貸款新措施，采取一次核定、一次簽約、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用，存貸匯通用，使貸款方式更加靈活，以加大貸款發(fā)放量。目前，“客戶一證通”已在一些地方推廣使用，深受農(nóng)民歡迎。

4、充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款的作用，增加農(nóng)民收入，

提高經(jīng)營效益。農(nóng)信社要結(jié)合當?shù)氐慕?jīng)濟特點，利用支農(nóng)資金支持農(nóng)業(yè)結(jié)構調(diào)整，有計劃、有重點地支持特色農(nóng)業(yè)，如“三高”農(nóng)業(yè)、適應市場需求的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等，充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款的示范效應，幫助農(nóng)民脫貧致富。實踐證明，只有農(nóng)民富了，才能最終激活農(nóng)村金融市場、產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整市場和消費市場，切實解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)信社難貸款的癥結(jié)。

隨著金融改革的不斷深入，銀行撤并、收縮的步伐將會進一步加快，解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)信社難貸款的任務將更艱巨。因此，要進一步深化農(nóng)信社的改革，大力組織資金，充分運用農(nóng)村金融資金，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟基礎發(fā)展。我們相信，隨著人民銀行不斷加大對農(nóng)信社的監(jiān)管力度，農(nóng)信社的存款將不斷增加，經(jīng)濟效益將進一步好轉(zhuǎn)，加上農(nóng)信社全面開辦小額信用貸款后，農(nóng)民的貸款難和農(nóng)信社的難貸款問題將會得到解決。

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第四篇：農(nóng)民抵押難貸款問題突出

農(nóng)民抵押難貸款問題突出

“當前農(nóng)民抵押難、貸款難問題仍比較突出。農(nóng)業(yè)保險成本較高，覆蓋面有待進一步拓寬?！标P于檢查農(nóng)業(yè)法實施情況的報告指出。

對此，報告建議，加快農(nóng)村金融改革進程，改善農(nóng)村金融服務。落實法律關于貼息獎勵等規(guī)定，調(diào)整完善相關政策，加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的金融支持，引導金融機構增加涉農(nóng)信貸投放。完善農(nóng)村金融組織體系，發(fā)展競爭性農(nóng)村金融市場。加強農(nóng)村金融基礎設施建設，提高基層網(wǎng)點數(shù)量。加強農(nóng)村信用體系、支付結(jié)算體系建設，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，完善農(nóng)戶信用貸款、聯(lián)保貸款制度，暢通信貸“綠色通道”。擴大政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍，完善保險、理賠方案，讓農(nóng)民有效規(guī)避風險。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)經(jīng)營體制，消除涉農(nóng)金融業(yè)發(fā)展障礙。

本文摘自

第五篇：臺灣如何解決農(nóng)民貸款難1

臺灣如何解決農(nóng)民貸款難題

解決農(nóng)民貸款難題，可以從五個方面借鑒臺灣同行的經(jīng)驗：首先是政府要加大解決農(nóng)民貸款問題的支持力度；其次是臺灣農(nóng)會與會員的相對緊密型聯(lián)系；第三是加大農(nóng)村信用社支農(nóng)力度，盡快把涉農(nóng)貸款利率降下來；第四是加快農(nóng)民專業(yè)合作社改革；第五是完善貸款保證機構功能。

為了解臺灣在解決農(nóng)民貸款問題方面的做法，筆者隨河南省農(nóng)村金融考察團赴臺灣專程考察了臺北縣蘆洲市農(nóng)會和臺灣農(nóng)業(yè)信用保證基金。臺灣通過農(nóng)會信用部和農(nóng)信保解決農(nóng)漁民貸款和擔保問題方面的做法很有特色，值得我們認真思考和借鑒，故成此文，與同道分享。

農(nóng)會信用部是農(nóng)民貸款的主體

臺灣的農(nóng)民貸款業(yè)務主要由設在各級農(nóng)會的信用部辦理。臺灣的農(nóng)會是一個很有特色的經(jīng)濟組織，它既有“政府”背景，又是農(nóng)民的自助組織。農(nóng)會以服務農(nóng)民，協(xié)助推行農(nóng)業(yè)政策為主要工作任務。

我們以臺北縣蘆洲市農(nóng)會為例，觀察這個機構的運作模式。

蘆洲市與臺北市緊緊相連，相當于大陸的一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，下轄38個里，人口197466人，耕地面積40.54公頃。由于離臺北市很近，農(nóng)業(yè)主要以蔬菜種植為主。

蘆洲市農(nóng)會是為轄內(nèi)農(nóng)民提供以農(nóng)業(yè)服務為主的一個帶有一定行政性質(zhì)和農(nóng)民自助性質(zhì)的常設機構。農(nóng)會的管理人員，有理事長和總干事，理事長是農(nóng)會會員選舉出來的，一任4年。理事會負責農(nóng)會的工作規(guī)劃和決策事宜。蘆洲市農(nóng)會的現(xiàn)任理事長叫李有奎，大學讀的專業(yè)是醫(yī)學，而現(xiàn)在從事的專業(yè)是房地產(chǎn)，農(nóng)會理事長的職務是他的社會職務，言談話語給人以忠厚、樸實、可信的印象。農(nóng)會的總干事是“政府”任命的，負責農(nóng)會的日常事務辦理，“政府”要付給總干事薪酬的。蘆洲市農(nóng)會的現(xiàn)任總干事叫陳朝輝，專門給我們介紹農(nóng)會的情況，非常認真、嚴謹、熱情。

目前，蘆洲市農(nóng)會有會員20710人，其中會員679人，贊助會員19981人，還有團體贊助會員50個單位。農(nóng)會的工作人員共81人，其中從事農(nóng)民存貸款服務的農(nóng)會信用部就有55人，而其他7個部門的員工一共才26人。信用部的經(jīng)營收入占農(nóng)會全部收入的95%以上，可見信用部的工作和業(yè)務是農(nóng)會工作的重頭戲。

信用部的業(yè)務分為注重展業(yè)、放款責任、專責催收、企業(yè)放款、指數(shù)型房貸、建筑性融資、深耕優(yōu)質(zhì)客戶、開發(fā)年輕客戶群和管理性報表等。信用部的金融業(yè)務需要取得金融許可牌照，信用部的會計核算與農(nóng)會的其他會計業(yè)務是分離的，以確保風險的控制和隔離。

截至我們考察的前一天，該農(nóng)會信用部的存款總額為163.2188億元新臺幣，貸款總額為114.7101億元新臺幣；已核準未發(fā)放貸款8.77億元新臺幣，8月中旬可能增加貸款1.3億元新臺幣。從他們提供的資料上得知，該農(nóng)會信用部截至7月底的資本充足率為14.08%，存貸比為64.96%，不良貸款率為0.04%，經(jīng)營成本為1.29%，資本利潤率為5.56%，員工人均盈利117萬元新臺幣。

農(nóng)會對農(nóng)民的貸款，大部分是農(nóng)會信用部的自營貸款，也有受其他銀行委托代理的貸款。臺灣的農(nóng)業(yè)貸款大都期限長、利率低，這一點給我留下較深印象。從農(nóng)會提供的一份材料上得知，2008年農(nóng)會信用部存款的平均利率是1.63%，貸款平均利率是3.3%。他們還給我一份材料，是說臺灣農(nóng)業(yè)專案貸款的，我粗略統(tǒng)計了一下，在13大類20多項貸款項目中，貸款利率大致都以2%為限，貸款期限分周轉(zhuǎn)類貸款和資本類貸款，周轉(zhuǎn)類貸款期限可達3年；資本類貸款期限大都在10年到15年，最長的可達20年。這些貸款一般以每半年一期平均攤還為原則，利息隨同繳付。

由于時間關系，我沒來得及了解該農(nóng)會會員的貸款需求滿足程度如何，但我按照資料數(shù)據(jù)簡單地計算了一下，按目前的貸款總額，該農(nóng)會會員和贊助會員人均貸款達55萬元新臺幣。

當然，這個農(nóng)會還通過農(nóng)業(yè)推廣業(yè)務、供銷業(yè)務、保險業(yè)務等與會員建立了緊密的聯(lián)系，尤其是他們的農(nóng)業(yè)推廣業(yè)務滲透面很廣，包括農(nóng)事推廣教育，也就是我們所說的農(nóng)業(yè)技術培訓；包括對農(nóng)會會員的四健教育，也就是我們所說的健身活動；包括家政推廣教育，內(nèi)容很廣泛，孩子的暑期活動，家庭主婦的烹飪技術提高，等等。我們在農(nóng)會考察結(jié)束時，碰上一群婦女從樓上下來，打聽一下，說是當天上午為會員家屬培訓歐式繪畫。

在這種環(huán)境下，農(nóng)會與會員是一種緊密型的聯(lián)系，會員對農(nóng)會的信用關系應該不會出問題的，除非發(fā)生了什么意外。

農(nóng)信保支持農(nóng)民貸款

如果農(nóng)會信用部對貸款農(nóng)戶的信用行為存在疑問或者感到需要增加貸款保險系數(shù)，農(nóng)會信用部可以向設在臺北市的“財團法人農(nóng)業(yè)信用保證基金”即向農(nóng)信保申請貸款保證。

臺灣的農(nóng)業(yè)信用保證基金，名為“基金”，實際上是一個由“政府”支持，“政府”出資，為農(nóng)民提供貸款保證的公司，農(nóng)信保的貸款保證也增加了金融機構向農(nóng)民貸款的信心。

1983年3月，臺灣地區(qū)核定了《農(nóng)業(yè)信用保障制度實施方案》，當年9月成立“財團法人農(nóng)業(yè)信用保證基金”。農(nóng)信保的資本金構成有很強的“政府”背景—“政府”捐贈出資65%，簽約銀行捐贈出資占30%，各家農(nóng)會漁會捐贈出資占5%。截至去年底的基金總額為83.1億元新臺幣。

農(nóng)信保的主要任務是三方面：協(xié)助擔保能力不足的農(nóng)漁民增強受信能力，獲得農(nóng)漁業(yè)經(jīng)營所需資金，提高農(nóng)漁民收益；促使農(nóng)業(yè)金融機構積極推進農(nóng)漁業(yè)貸款業(yè)務，提高其農(nóng)漁業(yè)融資功能；協(xié)助參加農(nóng)業(yè)發(fā)展計劃的農(nóng)漁民籌措配置資金，提高政府農(nóng)業(yè)政策的推行效果。

農(nóng)信保的決策機構是董事會，經(jīng)營管理由總經(jīng)理負責，監(jiān)督機構是監(jiān)察人會?？偨?jīng)理負責的經(jīng)營部門有保證審查部、代償審查部、策略規(guī)劃部、行政管理部等。全公司總共才60多人，只在臺北市有一個機構，沒有分支機構。各地農(nóng)會信用部需要辦理貸款保證業(yè)務，通過網(wǎng)上渠道在農(nóng)會信用部所在地申請即可。

農(nóng)信保的保證對象包括農(nóng)漁民家庭和農(nóng)漁企業(yè)，保證程序一般是貸款戶或貸款企業(yè)向金融機構申請貸款，金融機構審核發(fā)放貸款，農(nóng)戶交納貸款保證手續(xù)費，金融機構向農(nóng)信保申請貸款保證，農(nóng)信保審查后簽發(fā)貸款保證證書。

農(nóng)信保提供貸款保證的貸款涉及面很廣，包括農(nóng)業(yè)發(fā)展基金貸款、農(nóng)業(yè)天然災害低利貸款、其他政策性專案貸款、一般農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)戶生活必需費用貸款等。

農(nóng)信保的簽約金融機構包括分布全臺灣的農(nóng)會信用部、農(nóng)業(yè)金庫，另外還有臺灣銀行、臺灣土地銀行、臺灣中小企業(yè)銀行等13家銀行機構。

農(nóng)信保保證的貸款額度為每一申請人累計保證貸款余額在500萬元新臺幣以內(nèi)；如超過500萬元新臺幣，則由農(nóng)信保的董事會審查核定。

農(nóng)信保提供貸款保證的貸款比例，根據(jù)貸款機構的授信品質(zhì)、個案貸款金額、申請人信用及經(jīng)營狀況等因素決定，但一般在貸款總額的30%90%之間提供貸款保證。

貸款保證的手續(xù)費類型分為個人戶和企業(yè)戶兩種，個人戶的手續(xù)費為每萬元貸款每年1070元；企業(yè)戶為每萬元每年50140元。農(nóng)信保對利率超過5%的貸款不予保證，這也是確保農(nóng)業(yè)貸款低利率的一項制約條件。

如果貸款到期貸款戶不能正常還款，農(nóng)信保對銀行提供的貸款保證包括保證的全部貸款本金、6個月的利息及法定訴訟費用。

農(nóng)信保自1983年9月成立到2010年7月底，累計辦理保證案例368005件，協(xié)助農(nóng)漁民融資3143.616億元新臺幣，對促進農(nóng)漁業(yè)發(fā)展生產(chǎn)，提高農(nóng)漁民收入，發(fā)揮了積極作用。而真正因貸款到期不能還款需要農(nóng)信保代為償還的僅占2.7%。

去年，農(nóng)信保對臺灣地區(qū)25個縣市中的24個縣市共辦理貸款保證52191件，保證貸款金額240.18億元新臺幣。辦理最多的前三位縣市分別是臺南縣、屏東縣、高雄縣。

農(nóng)信保的業(yè)務與發(fā)展得到“政府”的大力支持，“政府”除了為其提供65%的捐贈資本金外，每年還提供3億元新臺幣的資金支持。農(nóng)信保致力于做好融資保證中介服務的角色，一方面協(xié)助農(nóng)漁民增強受信能力，順利獲得貸款；另一方面為辦理農(nóng)業(yè)貸款的金融機構分擔融資風險，提高金融機構貸款的積極性，也有利于農(nóng)業(yè)政策的推廣和落實，可謂牽一發(fā)而動全局，值得借鑒。

幾點思考

通過臺灣之行，借鑒同行經(jīng)驗，我對解決農(nóng)民貸款問題有五個方面的思考。

首先是政府要加大解決農(nóng)民貸款問題的支持力度。由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的特點，農(nóng)民貸款屬于成本高、利潤低的業(yè)務，金融機構辦理農(nóng)業(yè)貸款的積極性相對較低。為此，僅僅通過市場渠道解決農(nóng)民貸款難問題是不行的，在這方面政府必須有所作為，如給予必要的足量的資金支持，如政府出資支持農(nóng)業(yè)貸款機構，降低或者免征農(nóng)業(yè)貸款的稅收費用，對農(nóng)業(yè)貸款實行

貼息和減息，使農(nóng)業(yè)農(nóng)民的貸款成本降低下來。

其次是臺灣農(nóng)會與會員的相對緊密型聯(lián)系值得借鑒。臺灣的農(nóng)會通過對會員的技能培訓、生活幫助、經(jīng)濟聯(lián)系等方面，使農(nóng)會與會員緊密聯(lián)系了起來，農(nóng)會對會員的家庭情況、經(jīng)濟能力、信用狀況都能比較準確地把握。在這種情況下，會員向農(nóng)會信用部申請貸款，信用部審查發(fā)放貸款都會心里有數(shù)，知根知底，不會出現(xiàn)農(nóng)民害怕貸不到款，貸款部門怕農(nóng)民不還款的問題。

第三是加大農(nóng)村信用社支農(nóng)力度，盡快把涉農(nóng)貸款利率降下來。農(nóng)村信用社要在有效支農(nóng)方面下工夫，要盡快建立農(nóng)戶經(jīng)濟信用檔案，真正提高貸款質(zhì)量和效率。并且，在政府支持下，盡快把涉農(nóng)貸款利率降下來。我們的涉農(nóng)貸款利率高于城市貸款利率的問題是與發(fā)展農(nóng)業(yè)的初衷相矛盾的，應該盡快解決。

第四是加快農(nóng)民專業(yè)合作社改革。目前，大陸還沒有類似臺灣地區(qū)農(nóng)會這樣的機構，但農(nóng)民專業(yè)合作社可以向這方面調(diào)整轉(zhuǎn)向。農(nóng)民專業(yè)合作社可以參考臺灣農(nóng)會的做法，在加強與社員的緊密型聯(lián)系方面加大改革力度，幫助社員提高發(fā)展能力。政府要給以幫助和支持，使農(nóng)民專業(yè)合作社能夠發(fā)揮政府部門、信用部門、農(nóng)業(yè)指導部門的橋梁紐帶作用。

第五是完善貸款保證機構功能。我們的貸款擔保機構近年成立了很多，但真正開展擔保業(yè)務的很少，并且擔保機構的信用程度和能力并沒有得到貸款銀行和貸款客戶的認可。但貸款保證是解決農(nóng)民貸款難問題的一個好辦法，我們應該結(jié)合自身的情況，加強一下這方面的工作，使貸款擔保能夠在解決農(nóng)民貸款難問題上真正起到作用。