第一篇：對農(nóng)信社消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

上個(gè)世紀(jì)90年代，歷時(shí)２年多的東南亞金融危機(jī)，使包括中國在內(nèi)的亞太地區(qū)國家飽受消費(fèi)不振、通貨緊縮的壓力，嚴(yán)重地阻礙了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是以往遠(yuǎn)離金融危機(jī)的亞太特別是我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展遭受到的一次深刻而長遠(yuǎn)的沖擊。無獨(dú)有偶，2008年下半年，受美國次貸危機(jī)影響，掀起了席卷全球的金融海嘯，中國11月份的ｃｐｉ、ｐｐｉ均創(chuàng)下１８年來單月

最低漲幅，經(jīng)濟(jì)增長陷入低迷。為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，刺激消費(fèi)需求，國家于近期出臺(tái)了包括4萬億投入、擴(kuò)大內(nèi)需等一系列經(jīng)濟(jì)政策，于12月8日閉幕的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出了“保增長、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)”的發(fā)展方針，以刺激經(jīng)濟(jì)保持穩(wěn)定增長，逐步穩(wěn)定資本市場，鼓勵(lì)個(gè)人消費(fèi)。中央銀行相應(yīng)地大幅度下調(diào)了利率，為農(nóng)村信用社適時(shí)推出并加快推行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)提供了極佳的市場良機(jī)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前形勢下，盡快啟動(dòng)和刺激消費(fèi)性信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，使之成為農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分，必將對農(nóng)村信用社應(yīng)對經(jīng)濟(jì)衰退、重振發(fā)展信心、更好地參與同業(yè)競爭產(chǎn)生極為重要的現(xiàn)實(shí)影響。

一、農(nóng)村信用社發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的必要性

改革開放30年來，治理通貨膨脹一直是各級政府和經(jīng)濟(jì)管理部門的主要任務(wù)，但從東南亞金融危機(jī)爆發(fā)，直至今年下半年的全球性金融海嘯，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展史上一再出現(xiàn)人們并不熟悉的新名詞，那就是通貨緊縮。不論是通貨膨脹還是緊縮，都是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與貨幣流通失衡的集中表現(xiàn)，不利于國民經(jīng)濟(jì)的健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，最終都將間接地反映到對農(nóng)村信用社經(jīng)營業(yè)績的影響上來。

（一）形勢嚴(yán)峻，威脅穩(wěn)健發(fā)展

1.缺乏優(yōu)質(zhì)客戶群落，優(yōu)化增量舉步維艱

出口形勢惡化，國內(nèi)需求不足，消費(fèi)持續(xù)疲軟，導(dǎo)致涉農(nóng)產(chǎn)品滯銷，產(chǎn)加銷龍頭企業(yè)開工不足甚至停工停產(chǎn)，效益持續(xù)下滑，使農(nóng)村信用社新增貸款形成潛在風(fēng)險(xiǎn)。受制于形勢和分工所限，農(nóng)村信用社傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)萎縮，無論是增加農(nóng)戶生產(chǎn)生活貸款還是企業(yè)流動(dòng)資金貸款的投入，都潛伏著較大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.資金供應(yīng)紊亂，流動(dòng)澀滯

涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)為勉強(qiáng)維持正常生產(chǎn)，拖慢了信貸資金的回流速率，從而加大了農(nóng)村信用社日常的資金供應(yīng)難度。政府支出的節(jié)儉和投入減少，也對資金流入形成阻斷效應(yīng)。解決當(dāng)前需求不足的關(guān)鍵，在于農(nóng)村信用社主動(dòng)介入、盡快啟動(dòng)居民消費(fèi)信貸，以少量、畫龍點(diǎn)睛式的投入，加大對流通領(lǐng)域和消費(fèi)領(lǐng)域的信貸投入，從而拉動(dòng)內(nèi)需，獲取發(fā)展動(dòng)能。

3.通貨緊縮阻斷了商業(yè)信用鏈條，農(nóng)村信用社存量資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)示警

涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)在市場競爭中，偏居一隅，屬于弱勢群體。需求不旺，市場疲軟，使農(nóng)戶和上下游企業(yè)銷售困難，有的不能如期給付貨款，從而影響到相關(guān)行業(yè)客戶的正常償債能力，一定程度上阻斷了資金供需的正常銜接，使農(nóng)村信用社支付風(fēng)險(xiǎn)急劇加大。

第二篇：農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)檔案管理暫行辦法

農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)檔案管理暫行辦法

第一章總則

第一條為進(jìn)一步規(guī)范全省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)檔案管理，有效地保護(hù)和利用信貸業(yè)務(wù)檔案，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國檔案法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，結(jié)合全省農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本辦法。

第二條本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)檔案是指農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行（以下簡稱農(nóng)村信用社）在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中形成的用以記錄和反映信貸業(yè)務(wù)全過程及與客戶關(guān)系的重要文件、憑據(jù)和圖表、聲像以及系統(tǒng)數(shù)據(jù)等資料。主要由客戶的基本資料、信貸業(yè)務(wù)中的相關(guān)契約和信用社信貸管理資料等組成。

第三條信貸業(yè)務(wù)檔案管理遵循“明確職責(zé)、科學(xué)管理、有效利用、嚴(yán)禁損壞”的基本原則。

第四條信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)檔案的收集、整理、立卷、歸檔、保管和日常維護(hù)工作，并對檔案資料的真實(shí)、完整、有效、保密等負(fù)責(zé)。

第五條各級信貸管理部門都要設(shè)置信貸業(yè)務(wù)檔案管理崗位，指定專人負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)檔案的審核、整理、保管、移交等工作，檔案管理人員可兼職。

第六條檔案管理人員、調(diào)閱人員及其他相關(guān)人員均要嚴(yán)格執(zhí)行保密制度。

第七條信貸業(yè)務(wù)檔案管理工作接受上級信貸部門、檔案管理部門的指導(dǎo)、監(jiān)督和檢查。

第二章信貸業(yè)務(wù)檔案管理人員職責(zé)

第八條信貸業(yè)務(wù)檔案管理人員的職責(zé)

（一）嚴(yán)格執(zhí)行國家政策和法律法規(guī)，認(rèn)真學(xué)習(xí)和鉆研檔案管理業(yè)務(wù)，不斷提高業(yè)務(wù)素質(zhì)；

（二）負(fù)責(zé)收集、整理和保管信貸業(yè)務(wù)檔案資料；

（三）對已超過保管期限的檔案進(jìn)行鑒定，按程序?qū)Τ^保存期限和無保存價(jià)值的檔案進(jìn)行銷毀；

（四）辦理檔案借閱登記手續(xù)，負(fù)責(zé)檔案利用工作。

縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用聯(lián)社、合作銀行（以下簡稱縣級聯(lián)社）要明確分管信貸業(yè)務(wù)檔案工作的主任（行長），并明確其職責(zé)。

第三章信貸業(yè)務(wù)檔案的收集整理和歸檔管理

第九條分支機(jī)構(gòu)信貸內(nèi)勤人員負(fù)責(zé)收集信貸業(yè)務(wù)檔案資料。每筆業(yè)務(wù)終了，由信貸人員（客戶經(jīng)理）向信貸內(nèi)勤辦理檔案交接，同時(shí)登記“信貸檔案保管交接登記簿”。信貸內(nèi)勤負(fù)責(zé)審查信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容填寫是否符合有關(guān)規(guī)定，資料是否齊全完整；對于不符合規(guī)定的，退信貸人員（客戶經(jīng)理）。

第十條信貸業(yè)務(wù)檔案的整理。

（一）檔案資料中的企業(yè)借款合同、保證合同等要折疊成A4紙規(guī)格，其他需要保管的資料均要提供A4紙樣式，用打號(hào)機(jī)打印頁碼并固定后歸入檔案盒。

（二）檔案盒中的信貸檔案資料均須打印目錄，目錄列示的內(nèi)容必須與檔案盒中保管的信貸檔案資料內(nèi)容相一致。

（三）對破損的資料應(yīng)進(jìn)行托裱、修補(bǔ)，字跡易擴(kuò)散的應(yīng)復(fù)制并與原件一并保管。

第十一條對法人客戶新發(fā)生信貸業(yè)務(wù)檔案資料，實(shí)行統(tǒng)一管理、集中保管，原則上由縣級聯(lián)社公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，各分支機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)檔案，要隨發(fā)生隨移交。存量貸款資料按照屬

地管理原則，暫由貸款主辦社保管；非法人客戶信貸業(yè)務(wù)檔案資料按照信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，實(shí)行“誰審批，誰保管”，由最終審批部門相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)檔案管理人員集中保管。

第十二條縣級聯(lián)社應(yīng)建立健全信貸資料的立卷歸檔制度，信貸業(yè)務(wù)檔案管理人員對內(nèi)辦理完畢的具有保存價(jià)值的檔案資料搜集齊全，分類整理，立案歸檔。

第十三條檔案管理人員根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)和工作需要，對信貸業(yè)務(wù)檔案資料進(jìn)行立卷分類。

（一）客戶信貸業(yè)務(wù)檔案分為五類：

1．權(quán)證類：采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式的信貸業(yè)務(wù)，能夠證明對抵押物、質(zhì)物享有所有權(quán)和處置權(quán)的要件。

2．要件類：辦理信貸業(yè)務(wù)過程中產(chǎn)生的能夠證明信貸業(yè)務(wù)的合法性、合規(guī)性的基本要件。

3．管理類：客戶的基本資料。

4．保全類：信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)資料。

5．綜合類：信用社內(nèi)部管理資料。

權(quán)證類、要件類必須存放原件，其他各類檔案原則上應(yīng)存放原件，如有特殊情況，無法取得原件的，在不影響農(nóng)村信用社權(quán)益的前提下，可以存放復(fù)印件。主管信貸員（客戶經(jīng)理）要將復(fù)印件與原件核實(shí)，在復(fù)印件上簽署“經(jīng)核對與原件一致”字樣，核對日期并簽名確認(rèn)。

（二）客戶信貸業(yè)務(wù)檔案的建立實(shí)行一戶一檔、一筆（項(xiàng)）一卷，即一個(gè)客戶除權(quán)證類以外的所有檔案存放在一起，一筆業(yè)務(wù)（一個(gè)項(xiàng)目）的檔案設(shè)為一卷（一個(gè)借款合同項(xiàng)下分次發(fā)放的視同一筆）。每個(gè)客戶檔案內(nèi)再分為立卷區(qū)和歸檔區(qū)，在立卷區(qū)存放執(zhí)行中業(yè)務(wù)的要件類、管理類、保全類檔案，在歸檔區(qū)存放已經(jīng)執(zhí)行終了業(yè)務(wù)的要件類、管理類、保全類檔案。權(quán)證類檔案存放區(qū)域?yàn)闄?quán)證區(qū)，其中有價(jià)單據(jù)必須存放于金庫，執(zhí)行中借據(jù)由會(huì)計(jì)部門集中入庫保管，執(zhí)行終了的借據(jù)按照要求歸檔，其他權(quán)證類檔案存放于檔案庫內(nèi)的保險(xiǎn)柜中，必須雙人、雙鎖保管。

綜合類檔案存放區(qū)域?yàn)榫C合區(qū)。

對農(nóng)戶（個(gè)體工商戶）貸款，縣級聯(lián)社要根據(jù)貸款額度大小，對一定數(shù)額以下的農(nóng)戶（個(gè)體工商戶）的信貸業(yè)務(wù)檔案資料按村（市場）或按照信貸人員（客戶經(jīng)理）服務(wù)范圍建檔。

（三）各類檔案的主要內(nèi)容：

1．權(quán)證類檔案包括：抵押物（質(zhì)物）評估報(bào)告和作價(jià)依據(jù)，抵押物（質(zhì)物）所有權(quán)、使用權(quán)證或證明文件，已辦理抵押（質(zhì)押）登記的他項(xiàng)權(quán)證或有關(guān)證明文件，抵押物清單，權(quán)利質(zhì)押中的各種有價(jià)單據(jù)，抵押物（質(zhì)物）保險(xiǎn)單，抵押（質(zhì)押）公證書（客戶辦理的要收集）等。

2．要件類檔案包括：信用等級評定報(bào)告及授信資料，客戶信貸業(yè)務(wù)申請書，信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告，信貸業(yè)務(wù)調(diào)查審查審批表，貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要，上級管理部門審批（咨詢）意見，貸款意向書，貸款承諾函，信貸業(yè)務(wù)借款合同（協(xié)議書）、借據(jù)、擔(dān)保合同（擔(dān)保協(xié)議）或擔(dān)保函，到逾期貸款本息催收通知及回執(zhí)，貸后跟蹤檢查記錄和貸款檢查報(bào)告，企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)分析報(bào)告，保證金進(jìn)帳證明材料，貸款五級分類認(rèn)定表（季度），以及涉及貸款審查、審批、發(fā)放的其他必要資料。

3．管理類檔案包括：借款人的基本資料和擔(dān)保人的基本資料。主要有《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》副本或復(fù)印件，《事業(yè)單位登記表》副本或復(fù)印件，《企業(yè)資質(zhì)登記證》復(fù)印件，《特種經(jīng)營許可證》復(fù)印件，《外商投資企業(yè)外匯登記證》復(fù)印件，《中華人民共和國組織機(jī)構(gòu)代碼證書》復(fù)印件，貸款卡證明材料復(fù)印件以及以上資料的最新年檢證明，企業(yè)法人注冊資本驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件或有關(guān)注冊資本來源的證明材料，法定代表人、負(fù)責(zé)人或代理人的身份證明復(fù)印件，法定代表人、負(fù)責(zé)人或代理人的簽字樣本，法人授權(quán)證明書，企業(yè)章程、聯(lián)營協(xié)議復(fù)印件，印鑒卡，企業(yè)變更登記有關(guān)文件的復(fù)印件，企業(yè)各期財(cái)務(wù)報(bào)表，企業(yè)轉(zhuǎn)制、改組等重大行為的相關(guān)資料，客戶資料數(shù)據(jù)采集表，有關(guān)審計(jì)報(bào)告，需要政府管理部門批準(zhǔn)事項(xiàng)的文件復(fù)印

件等。

自然人作為保證人的還應(yīng)包括保證人及配偶的有效身份證件、保證人的居住證明或戶口本的索引卡、保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明、保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書面文件。

4．保全類檔案包括：貸款訴訟全過程相關(guān)資料，全部相關(guān)貸款檔案，以物抵貸資產(chǎn)清單、權(quán)屬證明、抵貸協(xié)議、法院裁定書，投資資產(chǎn)的投資協(xié)議書、股權(quán)證明、投資資產(chǎn)劃撥憑證等法律文書和其他必要資料；企業(yè)兼并、破產(chǎn)的有關(guān)資料及證明文件等；呆壞賬核銷的相關(guān)資料。

5．綜合類檔案包括：信用社內(nèi)部有關(guān)信貸業(yè)務(wù)的各類報(bào)表，授權(quán)及轉(zhuǎn)授權(quán)文件，行業(yè)分析資料，信貸分析報(bào)告，調(diào)查檢查報(bào)告，審計(jì)稽核報(bào)告等。

第十四條立卷歸檔的基本要求：

（一）遵循檔案資料的形成規(guī)律和特點(diǎn)，保持資料之間的有機(jī)聯(lián)系，區(qū)別不同保管價(jià)值，以便于保管和利用；

（二）歸檔的檔案資料種類、份數(shù)及每份文件的頁數(shù)要齊全完整；

（三）在歸檔資料中，應(yīng)將每份資料的正件與附件、復(fù)印件與原稿、請示與批復(fù)、轉(zhuǎn)發(fā)文與原件等立在一起，不得分開；文電應(yīng)合一立卷，同時(shí)按照批復(fù)在前、請示在后，處理性決定、判決性文件在前，依據(jù)材料在后的順序要求辦理資料歸檔；

（四）不同的檔案資料，一般不得放在一起立卷，但跨的請示與批復(fù)，放在復(fù)文年立卷，沒有復(fù)文的，放在請示年立卷，跨的規(guī)劃放在針對的第一年立卷；

（五）卷內(nèi)資料應(yīng)按排列順序，依次編寫頁碼和卷號(hào)，統(tǒng)一在每頁正面的右上角填寫頁碼；

（六）卷內(nèi)資料要去掉金屬物，對破損的資料應(yīng)進(jìn)行托裱、修補(bǔ)，字跡易擴(kuò)散的應(yīng)復(fù)制并與原件一并立卷，案卷應(yīng)使用標(biāo)準(zhǔn)的檔案封皮，采用三孔一線的方法裝訂，不能裝訂的案卷，如定期統(tǒng)一報(bào)表等，應(yīng)使用標(biāo)準(zhǔn)的報(bào)表封面、封底，用細(xì)線裝訂；

（七）按規(guī)定逐件填寫《卷內(nèi)文件目錄》，卷內(nèi)資料需要說明的事項(xiàng)，應(yīng)逐件填寫《卷內(nèi)備考表》并將其放在卷尾，案卷封皮應(yīng)逐項(xiàng)按規(guī)定填寫清楚，案卷題名要簡明確切地反映卷內(nèi)資料內(nèi)容，要用毛筆或碳素墨水書寫，字跡要工整、清晰。

第十五條信貸業(yè)務(wù)檔案應(yīng)按照不同的保管期限進(jìn)行保管。有信貸關(guān)系的客戶的信貸業(yè)務(wù)檔案要永久保管；結(jié)清全部信貸業(yè)務(wù)的客戶的信貸業(yè)務(wù)檔案，從該客戶與農(nóng)村信用社的最后一筆信貸業(yè)務(wù)結(jié)清后次年起，保管五年。

第四章檔案的保管、調(diào)閱、交接和銷毀

第十六條信貸業(yè)務(wù)檔案必須有專用庫房和柜架保管，庫房、柜架要堅(jiān)固，并有防火、防盜、防潮、防鼠、防蟲等功能。庫房內(nèi)不能存放與信貸業(yè)務(wù)檔案無關(guān)的物品，要定期對檔案資料進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)解決，確保資料安全。

第十七條建立檔案的查閱與調(diào)閱制度。信貸業(yè)務(wù)檔案一律不準(zhǔn)外借，以防丟失和泄密。

（一）內(nèi)部調(diào)閱信貸業(yè)務(wù)檔案，應(yīng)由調(diào)閱人出具借條，經(jīng)信貸負(fù)責(zé)人或分管主任（行長）批準(zhǔn)，并登記“借閱信貸業(yè)務(wù)檔案登記簿”。調(diào)閱的信貸業(yè)務(wù)檔案不得橫傳、涂改、圈劃、復(fù)制或拆散原卷冊，用后必須及時(shí)歸還。

（二）公安、紀(jì)檢、司法等部門處理案件，需查閱檔案時(shí)，必須持有縣以上主管部門的正式公文介紹信，經(jīng)分管主任（行長）批準(zhǔn)方可查閱。查閱時(shí)，檔案管理人員必須在場陪同，不準(zhǔn)將檔案交給查閱人放任不管，查閱人需索取有關(guān)證據(jù)和資料時(shí)，需經(jīng)分管主任（行長）同意后方可抄錄和復(fù)制，但嚴(yán)禁將原件抽出借走。查閱檔案的介紹信要粘貼在原件后保管，并將查閱日期和有關(guān)情況在案卷封底作詳細(xì)記錄，同時(shí)登記“借閱信貸業(yè)務(wù)檔案登記簿”，由信貸負(fù)責(zé)人、分管主任（行長）和檔案管理人員共同簽章，以備查考。

第十八條信貸業(yè)務(wù)檔案管理人員及有關(guān)信貸人員調(diào)離時(shí)，對經(jīng)管的有關(guān)檔案資料（包括年內(nèi)臨時(shí)保管的文件資料），要逐件填寫交接清單，在有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的監(jiān)督下，辦理交接手續(xù)，以明確責(zé)任，確保信貸業(yè)務(wù)檔案資料的完整。

第十九條檔案保管期滿后應(yīng)進(jìn)行銷毀，具體步驟包括整理、審批和銷毀。

（一）銷毀前的整理。信貸業(yè)務(wù)檔案保管期滿需要銷毀時(shí)，應(yīng)由縣級聯(lián)社主管部門會(huì)同檔案管理人員共同鑒定。銷毀前必須嚴(yán)格進(jìn)行整理和審閱，對其中未了結(jié)的債權(quán)債務(wù)合同及有關(guān)資料，應(yīng)單獨(dú)抽出，另行立卷保管到債權(quán)債務(wù)結(jié)清為止。

（二）檔案銷毀的審批。對需要銷毀的信貸業(yè)務(wù)檔案，信貸業(yè)務(wù)檔案管理人員應(yīng)編制“信貸業(yè)務(wù)檔案銷毀清單”，一式三份報(bào)縣級聯(lián)社檔案管理部門審查，審查同意后，核發(fā)“信貸業(yè)務(wù)檔案銷毀核準(zhǔn)單”，通知相關(guān)分支機(jī)構(gòu)。

（三）檔案銷毀。信貸業(yè)務(wù)檔案銷毀工作由縣級聯(lián)社統(tǒng)一辦理，各分支機(jī)構(gòu)檔案管理人員根據(jù)“信貸業(yè)務(wù)檔案銷毀核準(zhǔn)單”，將已核準(zhǔn)銷毀的檔案資料報(bào)送縣級聯(lián)社檔案管理部門，縣級聯(lián)社指定專人（兩人以上）負(fù)責(zé)監(jiān)銷，監(jiān)銷人應(yīng)認(rèn)真進(jìn)行檢查核對，并在銷毀清單上簽字，將檔案清單入檔保管。銷毀檔案應(yīng)在指定地點(diǎn)進(jìn)行，銷毀時(shí)應(yīng)注意安全和保密，嚴(yán)防散失。所有確定銷毀的信貸業(yè)務(wù)檔案，不得作廢紙出售?？h級聯(lián)社在信貸管理中形成的信貸業(yè)務(wù)檔案資料，對需要銷毀的信貸業(yè)務(wù)檔案，按規(guī)定報(bào)檔案管理部門或上級部門。

第五章罰則

第二十條信用社有關(guān)工作人員在信貸業(yè)務(wù)檔案收集、整理、保管、交接、調(diào)閱和銷毀等過程中有違反本辦法行為的，按照《山東省農(nóng)村信用社員工違規(guī)違章行為處理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定，對責(zé)任人進(jìn)行處理；觸犯刑律的，移交司法機(jī)關(guān)處理。

第六章附則

第二十一條本辦法由山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修改。

第二十二條此前山東省農(nóng)村信用社系統(tǒng)有關(guān)管理制度與本辦法有抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。第二十三條本辦法自2007年1月1日起施行。

第三篇：我國銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理

專業(yè)：

班級：

姓名：

學(xué)號(hào)：、淺析我國銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

【摘要】：我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)隨著國家的發(fā)展開始越來越與我們的日常生活聯(lián)系起來，但是隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展及其業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，越來越多的問題開始反應(yīng)出來，像體制不健全，銀行自身管理薄弱，市場風(fēng)險(xiǎn)較大等問題不得不引起我們的關(guān)注。

【關(guān)鍵字】：消費(fèi)信貸消費(fèi)者信用體制風(fēng)險(xiǎn)

一、我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)始于上世紀(jì)80年代，1997年底，全國個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模僅有172億元。近幾年，隨著政府以擴(kuò)大內(nèi)需為目標(biāo)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制定，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍也得到了較快的擴(kuò)大，主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款、個(gè)人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人留學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款、個(gè)人小額信用貸款等，其中住房貸款和汽車消費(fèi)貸款占了相當(dāng)比重。有數(shù)據(jù)顯示，截至2005年末，個(gè)人消費(fèi)貸款余額達(dá)到2.2萬億元，比1997年增長128倍，其中住房貸款余額為1.84萬億元，占整個(gè)消費(fèi)貸款余額的83.64%。

回顧我國國內(nèi)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的長期演進(jìn)過程,形成了一種以國家權(quán)威來維持的縱向信用聯(lián)系,即國有銀行依托國家信譽(yù)大規(guī)模地吸引儲(chǔ)蓄,并讓這些儲(chǔ)蓄中的絕大部分轉(zhuǎn)換為對國有企業(yè)的金融支持,保證了體制內(nèi)產(chǎn)出的持續(xù)增長和漸進(jìn)性改革條件下的社會(huì)穩(wěn)定,但是也嚴(yán)重抑制了個(gè)人消費(fèi)信貸等金融業(yè)務(wù)的開展。從金融角度看,縱向信用聯(lián)系的存在是有條件的;一方面居民儲(chǔ)蓄必須保持一個(gè)較高且相對穩(wěn)定的增長率。另一方面要存在一個(gè)壟斷的金融體制;通過它把居民儲(chǔ)蓄配置給國有企業(yè),這是充分條件。然而,縱向信用聯(lián)系的維系本身也有一個(gè)限度,就是國家對由這種信用聯(lián)系所內(nèi)生的國有銀行不良債權(quán)和金融風(fēng)險(xiǎn)的最大承受能力?？v向信用聯(lián)系在改革中的確立主要依靠的是高儲(chǔ)蓄與高投資,而當(dāng)這種高投資達(dá)到一定程度，邊際效益變成零或負(fù)數(shù)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)就變大了。若國家試圖繼續(xù)維持這種信用聯(lián)系,其結(jié)果必然是金融風(fēng)險(xiǎn)的累積和國家信譽(yù)的侵損。至2007年12月末，金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額為40.11萬億元，同比增長15.22％。金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額為27.77萬億元，同比增長16.42%，也就是說,銀行從儲(chǔ)戶那里吸收的存款有12.34萬億沒有貸出去,還有12.34萬億元沒有很好的發(fā)揮作用。

二、我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的一些問題

(一)個(gè)人信用體制不健全

由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實(shí)際收入與名義收入差距很大。而且借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況，社會(huì)化保障程度不高的現(xiàn)實(shí)又使得未來預(yù)期支出變得不可測，很難用科學(xué)的評估方法來確認(rèn)未來的狀況，因而貸款期越長，發(fā)生變故的幾率越大。再加上現(xiàn)在社會(huì)部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個(gè)人信用優(yōu)、劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個(gè)人破產(chǎn)的制度，這給許多信用意識(shí)薄弱的借款人留下了可乘之機(jī)，因而逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支，在目前個(gè)人信用體制不健全的狀況下，使得銀行信息不對稱，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力大大降低。

（二）商業(yè)銀行自身管理薄弱

現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，缺乏消費(fèi)信貸方面的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和管理經(jīng)驗(yàn)，缺乏完善的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，對同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

（三）銀行授信品種不能滿足各收入階層人群的需要

目前，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸品種單一，適用范圍較小。盡管近年來我國消費(fèi)信貸品種有所增加，但主要品種依然只有個(gè)人住房和汽車貸款，市場細(xì)分不夠，不能滿足不同收入層次、不同消費(fèi)需求的消費(fèi)者的需要。加之信用體系不健全等原因，借款人不僅要提交大量個(gè)人資料，還要接受銀行嚴(yán)格的調(diào)查審查，導(dǎo)致借款人借款成本增加，從而使銀行減少了一部分潛在客戶。

在一些比較發(fā)達(dá)的城市商業(yè)銀行消費(fèi)信貸品種還比較豐富, 主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款、個(gè)人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款、個(gè)人小額信用貸款等,但是有些消費(fèi)信貸品種在一些中小城市卻沒有得到很好的開展。比如信用卡在一些大城市在一些大中型的商場、各類的超市基本達(dá)到了可以刷卡消費(fèi)的水平，所以人們出行購物只需那一張卡就可以解決很多問題，避免了隨身攜帶現(xiàn)金可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。但是在中小城市中刷卡消費(fèi)還只能在特約商場才可以使用。這就使得個(gè)人信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)受到了局

限，喪失了一部分中低層收入的消費(fèi)群體。

（四）消費(fèi)者消費(fèi)信貸意識(shí)淡薄

銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是需要有大量的有效消費(fèi)需求群體，因此，消費(fèi)者的消費(fèi)意識(shí)、消費(fèi)心理及消費(fèi)動(dòng)機(jī)對銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展將產(chǎn)生最為直接的影響。但是由于我國目前仍處于市場經(jīng)濟(jì)的初期階段，生產(chǎn)力水平相對落后，人均可支配收入水平不高，且失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等社會(huì)保障體系尚不健全，從而使得人們“今天攢錢明天用”的積累性消費(fèi)觀念難以轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)信貸觀念淡薄。加之在中國傳統(tǒng)文化觀念的影響下，量入為出的消費(fèi)觀念根深蒂固，用明天的錢辦今天的事”的新型消費(fèi)意識(shí)還不占上風(fēng)，消費(fèi)傾向相對集中于改善住房條件的現(xiàn)象較為普遍，從而使銀行拓展新的消費(fèi)領(lǐng)域還比較困難，響應(yīng)者寥寥無幾。

從消費(fèi)動(dòng)機(jī)看，借款人的消費(fèi)觀念還沒有真正樹立起來，信用意識(shí)淡薄，違約現(xiàn)象還比較普遍，從而加大了銀行工作難度和工作量；個(gè)別客戶，還采取欺騙等非法手段，惡意套取銀行消費(fèi)貸款，或是編造虛假用途，把消費(fèi)貸款移用于生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域等，嚴(yán)重?cái)_亂了銀行消費(fèi)信貸市場秩序，加重銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）二級市場發(fā)展滯后，市場風(fēng)險(xiǎn)較大

由于我國抵押品二級市場發(fā)展的滯后而導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款的流動(dòng)性不足從而產(chǎn)生了極大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。一旦個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)生不良風(fēng)險(xiǎn), 銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來源，但是由于我國消費(fèi)品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問題將會(huì)變得更加突出?，F(xiàn)階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進(jìn)行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。

三、總結(jié)

我國消費(fèi)信貸發(fā)展尚屬初級階段，無論是消費(fèi)規(guī)模，還是信貸品種，都具有非常大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間，蓬勃發(fā)展的趨勢不容質(zhì)疑。然而對于大多數(shù)中國老百姓來說，對提倡借錢消費(fèi)并不是每個(gè)人都能接受的觀念。即使能夠接受，也會(huì)在商業(yè)銀行諸多的限制條件和煩瑣的手續(xù)面前卻步。減少審批環(huán)節(jié)，提高辦事效率。當(dāng)前，商業(yè)銀行在服務(wù)水準(zhǔn)、貸款品種結(jié)構(gòu)、規(guī)模信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面，還需要完善，特別是社會(huì)信用的滯后，信用制度的不完善，直接制約了我國消費(fèi)信貸的發(fā)展。

在信貸消費(fèi)的潛在需求方面，我國居民將更多地通過信用卡的形式進(jìn)行信貸消費(fèi)，而信貸消費(fèi)的規(guī)模將表現(xiàn)出小額、多次的特點(diǎn)，其內(nèi)容則更趨于廣泛，涉

及到生活的方方面面，進(jìn)行信貸消費(fèi)的人群比例穩(wěn)定上升。本論文通過增加居民收入，健全社會(huì)保障體系，提高居民消費(fèi)能力；商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變自身觀念，把消費(fèi)信貸作為新的利潤增長點(diǎn)；拓展和創(chuàng)新消費(fèi)信貸方式；完善消費(fèi)信貸相應(yīng)的配套政策等方式來推動(dòng)中國信貸消費(fèi)的發(fā)展。同時(shí)，建立完善的個(gè)人信用體系，有助于我國商業(yè)銀行改善資產(chǎn)的單一化和傳統(tǒng)化，提高金融資本的運(yùn)作效率。有利于促進(jìn)我國商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸領(lǐng)域與國際銀行業(yè)的接軌。完善的個(gè)人信用制度可以為稅收、金融和消費(fèi)服務(wù)提供良好的基礎(chǔ)保障。

參考文獻(xiàn)

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第四篇：促進(jìn)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)思考

促進(jìn)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)思考

內(nèi) 容 摘 要

【摘要】發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，是提高我國農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的重要措施，是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村基礎(chǔ)，是促進(jìn)農(nóng)民增收的基本途徑。如何改變農(nóng)村資金外流的局面，促進(jìn)信貸資金流向農(nóng)村，對于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局具有重要意義?！娟P(guān)鍵詞】金融產(chǎn)品，金融服務(wù)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，農(nóng)業(yè)增長，金融領(lǐng)域，產(chǎn)供銷

一、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀

目前，我國農(nóng)業(yè)總體上還是處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)階段，必須通過發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長方式，走高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效農(nóng)業(yè)道路，推進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過渡。然而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開資金的支持，沒有現(xiàn)代化的金融服務(wù)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)就是一句空話。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對金融服務(wù)要求更高。

二、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與金融業(yè)之間存在的問題

資金外流是農(nóng)村金融存在的突出問題。長期以來，農(nóng)村信貸資金大量外流問題比較突出。從存貸總量結(jié)構(gòu)看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存多貸少，存貸比下降，存貸差不斷擴(kuò)大，對“三農(nóng)”的信貸投入增量減少；從資金流向結(jié)構(gòu)看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資金流向城市的趨勢明顯，加劇了金融資源在城鄉(xiāng)配置的失衡；從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，財(cái)務(wù)狀況令人擔(dān)憂，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，虧損嚴(yán)重，經(jīng)營困難。農(nóng)村信貸資金大量外流，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

近年來，農(nóng)村信用社堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營宗旨，利用有效載體，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)方式，在支農(nóng)工作中起到了舉足輕重的作用，已成為當(dāng)?shù)匦刨J支農(nóng)的主力軍和中堅(jiān)力量，對促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。新形勢下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為農(nóng)信社支農(nóng)的基礎(chǔ)和載體，其變化深刻影響著農(nóng)信社的支農(nóng)方式和支農(nóng)效果。為此，探尋農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新變化的支農(nóng)難點(diǎn)，對于增強(qiáng)農(nóng)村信用社“三農(nóng)”服務(wù)功能，促進(jìn)農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，非常關(guān)鍵。

（一）農(nóng)業(yè)的天生弱質(zhì)性是發(fā)展種養(yǎng)業(yè)的根本難題

一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)，周期長，受自然資源和自然災(zāi)害影響較大。近一兩年來，受“厄爾尼諾”規(guī)律反常引起，我國各地洪水勢頭迅猛，洪澇災(zāi)害頻發(fā)，帶來的損失巨大，的信貸支持重任依然落在了農(nóng)村信用社肩上。然而，由于農(nóng)村信用社定位于服務(wù)“三農(nóng)”，很大程度上是以農(nóng)民為服務(wù)對象，對城鎮(zhèn)市民的信貸支持沒有定位上的要求，投入都有較嚴(yán)格的條件和限制，支持乏力。綜合以上兩種因素分析，加速城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)互動(dòng)，農(nóng)村信用社必須解決農(nóng)民進(jìn)城的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避問題和市民下鄉(xiāng)的資金支持問題。

三、如何促進(jìn)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展

（一）構(gòu)建農(nóng)村信貸資金回流機(jī)制

解決農(nóng)村資金外流問題，進(jìn)一步優(yōu)化資源配置，需要形成有效的農(nóng)村信貸資金回流機(jī)制。首先，建立信貸資金回流農(nóng)村的激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)信貸資金向“三農(nóng)”流動(dòng)。在政策上，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)匚沾婵睢⒃诋?dāng)?shù)胤趴?，并設(shè)定所吸收存款投入“三農(nóng)”的比例。其次，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)杠桿的調(diào)節(jié)作用。通過稅收等優(yōu)惠政策，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)的信貸投入；發(fā)揮財(cái)政轉(zhuǎn)移支付作用，落實(shí)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策，吸引更多的資金投向“三農(nóng)”；利用價(jià)格機(jī)制調(diào)節(jié)生產(chǎn)要素的供求，引導(dǎo)信貸資金流向。第三，加強(qiáng)宏觀調(diào)控，促進(jìn)金融資源在城鄉(xiāng)之間合理配置。銀行可以運(yùn)用選擇性貨幣政策工具，如采取直接信用控制、間接信用指導(dǎo)等措施調(diào)控資金流向，促使形成農(nóng)村存款留在農(nóng)村的機(jī)制。第四，找準(zhǔn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與“三農(nóng)”發(fā)展的利益共同點(diǎn)。建立由政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)組成的，多層次、多樣化、適度競爭、相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融組織體系，鼓勵(lì)和支持各類金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供全方位、多渠道、多層次的金融服務(wù)。

（二）建立農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和保障體系

形成農(nóng)村信貸資金回流機(jī)制，需要建立和完善農(nóng)村信貸資金風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和保障體系，進(jìn)一步鞏固農(nóng)村信貸資金回流的基礎(chǔ)。一是完善擔(dān)保體系。應(yīng)加快成立由政府出資或支持的縣域信用擔(dān)保中心，發(fā)揮其集政策性擔(dān)保與商業(yè)性擔(dān)保于一身、融中小企業(yè)擔(dān)保與農(nóng)業(yè)擔(dān)保于一體的綜合擔(dān)保職能作用，以有效解決“三農(nóng)”融資擔(dān)保難問題，降低信貸支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)。二是完善農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，對保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)民利益、加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要作用，也能夠?yàn)檗r(nóng)村信貸資金提供安全保障，從而促進(jìn)農(nóng)村信貸資金回流機(jī)制形成。目前，由于尚未建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制以及缺少財(cái)政政策扶持等多種原因，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，經(jīng)營成本和賠付率高，回報(bào)率低，有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至持續(xù)虧損、日趨萎縮，導(dǎo)致涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)防災(zāi)避險(xiǎn)能力十分低下。因此，有必要拓寬農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分散渠道，建立多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保模式，完善農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制。可以將發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種新的支農(nóng)方式納入農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系。同時(shí)，積極借鑒國際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)管理技術(shù)，從財(cái)政補(bǔ)貼、定價(jià)原則、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移等多方面加大對發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。

（三）加大政府扶持力度

習(xí)深造種養(yǎng)專業(yè)技術(shù)，支持中介組織廣泛開展有針對性的農(nóng)業(yè)科技培訓(xùn)活動(dòng)，提高農(nóng)民科技素質(zhì)。

（七）加大對小城鎮(zhèn)建設(shè)和發(fā)展二、三產(chǎn)業(yè)的信貸投入

農(nóng)村人口多、經(jīng)濟(jì)效益低是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的基本實(shí)情。如果把農(nóng)民緊緊束縛在土地上，要從根本上改變農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)狀況是不可能的，因此，農(nóng)村信用社要通過加大信貸投入，利用有效載體，進(jìn)一步加速農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)，并帶動(dòng)二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的更大突破。要達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，農(nóng)村信用社一是要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)品種，大力開辦小集鎮(zhèn)小宗房地產(chǎn)開發(fā)及按揭貸款，在信貸投向上，要注重加快小城鎮(zhèn)建設(shè)必須以縣城、集鎮(zhèn)為中心，統(tǒng)籌兼顧國道、省道、鐵路沿線的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，統(tǒng)籌規(guī)劃，合理布局，規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。通過信貸傾斜，形成與省、市、縣協(xié)調(diào)配套的小城鎮(zhèn)群體，促進(jìn)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體私營企業(yè)向小城鎮(zhèn)集中，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。二是要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)戶聯(lián)保新機(jī)制，促進(jìn)勞動(dòng)力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。隨著小城鎮(zhèn)建設(shè)進(jìn)程的加快和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展以及就業(yè)需求的多樣性，農(nóng)村信用社要有目的性地支持一批農(nóng)村剩余勞動(dòng)力逐漸向二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，向沿海、沿邊、大中城市周邊轉(zhuǎn)移，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。而此項(xiàng)工作的難點(diǎn)仍然是信貸風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和防范。在農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移動(dòng)因發(fā)生變化的情況下，針對舉家外出這一實(shí)際，農(nóng)村信用社要在農(nóng)戶聯(lián)保的機(jī)制上下功夫，通過親屬聯(lián)保、朋友聯(lián)保、鄰居聯(lián)保甚至于打破城鄉(xiāng)界限實(shí)行城鄉(xiāng)聯(lián)保，以及擴(kuò)大聯(lián)保范圍、細(xì)分聯(lián)保級差，輔之以強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)保、強(qiáng)弱聯(lián)保方式，達(dá)到既支農(nóng)又防風(fēng)險(xiǎn)的雙重效果。

（八）進(jìn)一步加大對基地建設(shè)、龍頭企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品市場體系的信貸投入

在堅(jiān)持依托市場、立足資源、圍繞特色調(diào)結(jié)構(gòu)的前提下，努力推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，對具有一定產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、有資源、技術(shù)優(yōu)勢，并且事關(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色產(chǎn)業(yè),農(nóng)村信用社要加大信貸投入,進(jìn)行重點(diǎn)支持和培育。一是信貸支持要實(shí)行區(qū)域布局，連片發(fā)展，建立一批較大規(guī)模的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地。二是要重點(diǎn)培植一批種養(yǎng)專業(yè)戶，并通過專業(yè)戶的典型示范作用，激發(fā)帶動(dòng)農(nóng)民參與基地建設(shè)的積極性，走扶一戶帶多戶、多戶帶全村、一村帶多村、多村成基地的“公司＋農(nóng)戶”、“公司＋基地”的路子，培植壯大“龍頭”企業(yè)，逐步形成“小生產(chǎn)”與“大群體”相結(jié)合的規(guī)模優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益，提高市場競爭力，使支農(nóng)資金的低產(chǎn)出、低效益轉(zhuǎn)化為高產(chǎn)出、高效益，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。三是要重點(diǎn)支持農(nóng)產(chǎn)品市場體系建設(shè)。要采取有效措施,切實(shí)解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)程中“有場無市”或“有市無場”的問題，搞活農(nóng)產(chǎn)品流通，拓寬窗口市場。根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品的地域分布特點(diǎn)和基礎(chǔ)設(shè)施條件，要有針對性地加大信貸投入，支持一批產(chǎn)業(yè)化業(yè)主聯(lián)合建立水禽、蔬菜、糧油等專業(yè)批發(fā)市場。同時(shí)，努力抓好農(nóng)產(chǎn)品的市場信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，拓寬農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道。

四、結(jié)論

在現(xiàn)階段，要加大農(nóng)業(yè)投入力度，必須充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的主力軍和

第五篇：我國銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一些建議

我國銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一些建議 2008年似乎是中國車市不平凡的一年,先是奧運(yùn)車的概念,再是12月5日出臺(tái)的《成品油價(jià)稅費(fèi)改革方案》,再是12月19日中國宣布油價(jià)下降以及2009年起不收養(yǎng)路費(fèi)等六項(xiàng)費(fèi)用。在利好政策的促使下,2008年12月份的國產(chǎn)乘用車國內(nèi)市場的終端銷量創(chuàng)造了歷史最高紀(jì)錄,也使四季度的市場累計(jì)為正增長。根據(jù)全國乘用車聯(lián)合會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),2008年全年乘用車?yán)塾?jì)銷量為6432804輛,同比增長7.4%。而2009年由于各種政策的刺激,汽車行業(yè)仍將保持比較好的增長勢頭。這為汽車消費(fèi)信貸市場提供了巨大的市場空間。

從國外經(jīng)驗(yàn)來看,國外購車者中平均60%是靠消費(fèi)信貸,美國高達(dá)80%,而去年中國購車者中僅有約10%的人能貸到款,因此中國汽車市場最嚴(yán)重的問題是少了消費(fèi)信貸的鼎力支撐。從國外汽車消費(fèi)信貸市場成功的經(jīng)驗(yàn)來看,主要受益于國外成熟的市場:(1)完善的社會(huì)信用和法律體系;(2)完整的市場營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)務(wù)分析體系;(3)完善的汽車金融業(yè)務(wù)監(jiān)管體系:在政府有限監(jiān)管下良好的產(chǎn)業(yè)自律、行業(yè)自律、金融體系自律和市場自律;(4)先進(jìn)的數(shù)理統(tǒng)計(jì)理論為基礎(chǔ)的分析辦法和工具。

但分析我國的汽車消費(fèi)信貸市場,目前處于調(diào)整發(fā)展階段,市場是不成熟和不完善的:第一,個(gè)人征信系統(tǒng)不完善。盡管我國已經(jīng)建立了個(gè)人征信系統(tǒng),但僅僅是個(gè)人在銀行的貸款以及信用卡記錄,個(gè)人及家庭的收入狀況不透明,個(gè)人的現(xiàn)金收入支出、個(gè)人的債權(quán)債務(wù)的情況、個(gè)人的社會(huì)誠信等沒有系統(tǒng)的信息記錄。同時(shí),目前的征信系統(tǒng)缺乏一整套科學(xué)嚴(yán)密的個(gè)人信用評估程序和相應(yīng)的評估模型,各家銀行對其使用標(biāo)準(zhǔn)各不相同,而其他金融機(jī)構(gòu)未能使用該系統(tǒng),個(gè)人在其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的貸款記錄也未能體現(xiàn)。因此,銀行在發(fā)展汽車消費(fèi)信貸時(shí)會(huì)出現(xiàn)惜貸慎貸現(xiàn)象,或者汽車消費(fèi)信貸質(zhì)量不穩(wěn)定等情況,從而制約銀行發(fā)展汽車消費(fèi)信貸緩慢。第二,汽車消費(fèi)信貸相關(guān)法律有待完善。盡管目前我國現(xiàn)行的法律、法令和相關(guān)的政策文件,如《汽車金融管理?xiàng)l例》、《個(gè)人消費(fèi)貸款指導(dǎo)方針》、《汽車金融管理辦法》、《汽車貸款管理辦法》,為汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展提供了基本的法律、政策框架,使之具備了基本的可操作性,但這些法律法規(guī)缺乏相關(guān)的配套法律法規(guī),其縝密性和完備性不足,針對性也不夠強(qiáng),使得汽車消費(fèi)信貸缺乏法律保障,同時(shí),《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定也造成汽車信貸的擔(dān)保抵押的使用范圍有限,可操作性不強(qiáng),特別是對于進(jìn)口車的抵押登記必須等待機(jī)動(dòng)車輛登記證出來才生效,而國內(nèi)的進(jìn)口車的抵押登記手續(xù)繁瑣,起碼需要辦理1個(gè)月時(shí)間,在一定程度上也制約了商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)口車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。第三,貸款回收保障制度不完善。盡管銀行或者汽車金融公司在發(fā)放貸款時(shí)成數(shù)控制在7成以下,但由于我國的二手車市場的發(fā)展剛剛起步,對于二手車的估價(jià)還是不規(guī)范,且市場的接受范圍較小,加上我國的起訴程序較漫長,一筆貸款的起訴到執(zhí)行預(yù)計(jì)至少要3個(gè)月到半年,銀行的貸款一旦發(fā)生不良,其收回貸款的時(shí)間和收回款項(xiàng)是難以預(yù)計(jì)的,這也是制約商業(yè)銀行發(fā)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的原因之一。第四,國

內(nèi)汽車消費(fèi)環(huán)境有待改善。汽車價(jià)格的不穩(wěn)定以及購車的高稅費(fèi)嚴(yán)重影響了國內(nèi)的汽車消費(fèi)市場;復(fù)雜的貸款手續(xù)嚴(yán)重制約了汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展,一筆汽車消費(fèi)貸款在我國至少需經(jīng)過6個(gè)機(jī)構(gòu),包括生產(chǎn)商、經(jīng)銷商、銀行(金融機(jī)構(gòu))、保險(xiǎn)公司、車管所及公證部門,從文件準(zhǔn)備到銀行發(fā)放貸款一般需要7在～10天,進(jìn)口車貸款的時(shí)間更長,辦理車輛抵押登記時(shí)間一般需要1個(gè)月,而在美國,一般只需要30分鐘就可以把車開走。第五,銀行的規(guī)章制度也制約著汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展。由于銀行能夠獲取申請人的信用資料不齊全,且汽車屬于動(dòng)產(chǎn),即使辦理了抵押登記,銀行也難以預(yù)料汽車的折舊程度,銀行沒有一套健全的個(gè)人信用評級系統(tǒng),等等因素,致使銀行將汽車消費(fèi)貸款設(shè)為較高風(fēng)險(xiǎn)的貸款品種,在貸款對象的要求上有一定程度的苛刻,在審批流程上有一定程度的拖長,因此,在一定程度上不利于汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展。

因此,從中國汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā),筆者認(rèn)為,銀行金融機(jī)構(gòu)的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)可以發(fā)展以下模式:

1.直接面對消費(fèi)者的“直客式”模式

該模式主要是面向銀行的中高端客戶推出。銀行的網(wǎng)點(diǎn)多,信貸資金充裕,這是汽車金融服務(wù)公司難以比擬的優(yōu)勢。該模式可以選擇以下的客戶群體:第一,收入穩(wěn)定的客戶;第二,銀行的存量貸款客戶:人行征信記錄良好的、原貸款金額在50萬元以上的客戶;第三,對銀行效

益貢獻(xiàn)度大的客戶。商業(yè)銀行可以根據(jù)這些客戶群體的具體情況先給予授信額度,在其申請汽車消費(fèi)貸款時(shí)在審核消費(fèi)者提供的購車合同和首付款發(fā)票(或收據(jù))及必要的貸款資料符合條件后可給予不超過汽車車價(jià)的7成且不超過該授信額度的貸款額度,貸款直接發(fā)放到汽車經(jīng)銷商的賬戶,貸款的擔(dān)保方式為車輛抵押。

2.尋找誠信度好、實(shí)力強(qiáng)的汽車經(jīng)銷商合作的“間客式”模式

這是目前市場上最常見的模式:銀行+汽車經(jīng)銷商合作模式。該模式下,汽車經(jīng)銷商直接面對客戶,引導(dǎo)客戶向商業(yè)銀行申請汽車消費(fèi)貸款。

依照《汽車金融機(jī)構(gòu)管理辦法》,汽車經(jīng)銷商不能建立自己的汽車金融公司,且國內(nèi)的汽車經(jīng)銷商一般經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較弱,沒有實(shí)力獨(dú)立從事汽車消費(fèi)信貸,因此,汽車經(jīng)銷商均會(huì)選擇同商業(yè)銀行或汽車金融公司合作,而銀行或汽車金融公司會(huì)根據(jù)汽車經(jīng)銷商的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、誠信度、經(jīng)營狀況等給予不同的金融政策和配套的金融服務(wù),互惠互利達(dá)到共贏局面。在該模式下,銀行或汽車金融公司通過貸款審批后直接發(fā)放貸款到汽車經(jīng)銷商的銀行賬戶中。