第一篇：對(duì)農(nóng)信社改革發(fā)展座談會(huì)的認(rèn)識(shí)

對(duì)農(nóng)信社改革發(fā)展座談會(huì)的認(rèn)識(shí)

為了積極貫徹落實(shí)省聯(lián)社、市辦改革發(fā)展座談會(huì)的會(huì)議精神，總行下發(fā)了《全市農(nóng)信社改革發(fā)展座談會(huì)發(fā)言提綱》、《孫紅雷主任在全省農(nóng)信社改革發(fā)展座談會(huì)上的講話》等文件，組織我們廣大一線員工對(duì)文件進(jìn)行學(xué)習(xí)。為了響應(yīng)總行的號(hào)召，我支行也在業(yè)余之際掀起了學(xué)習(xí)領(lǐng)導(dǎo)講話精神的熱潮。通過(guò)對(duì)文件的深刻學(xué)習(xí)，我談?wù)勛约旱捏w會(huì)：

一、要從根本上擺正思想，更新理念

毛澤東同志在1957年就曾面對(duì)青年熱情洋溢的說(shuō)出了這番話：“世界是你們的，也是我們的，但是歸根到底是你們的，你們青年人朝氣蓬勃，正在興旺時(shí)期，好像早晨八、九點(diǎn)鐘的太陽(yáng)。希望寄托在你們身上”。同樣的，農(nóng)商行的希望也寄托在我們這些青年身上。作為年輕人，特別是處于一線的年輕人，我們應(yīng)該知道自己肩負(fù)著農(nóng)商行未來(lái)發(fā)展的使命，我們代表著農(nóng)商行的形象，更應(yīng)該注重學(xué)習(xí)，除了在書本中學(xué)習(xí)理論知識(shí)外，我們還可以向身邊的同事學(xué)、在工作實(shí)踐中學(xué)、向一切優(yōu)秀的人學(xué)習(xí)。我們要解放思想，放寬眼界，不能像以前一樣不求上進(jìn)，得過(guò)且過(guò)。

二、充分認(rèn)識(shí)我們目前所面臨的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)向農(nóng)商行質(zhì)的轉(zhuǎn)變 首先要統(tǒng)一思想，把員工的思想統(tǒng)一提高到農(nóng)商行發(fā)展方向上來(lái)，高度樹立主人翁思想意識(shí)，糾正部分人“改制僅是更名換牌子”的偏頗認(rèn)識(shí)，提高改制組建農(nóng)商行的信心與決心；其次經(jīng)營(yíng)管理工作要精細(xì)化，合理制定中長(zhǎng)期規(guī)劃，增強(qiáng)工作的預(yù)見(jiàn)性和主動(dòng)性，充分調(diào)動(dòng)員工積極主動(dòng)性；三是我們要轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，杜絕“上有政策，下有對(duì)策”大興求真務(wù)實(shí)之風(fēng)，我們要以滿腔的熱情和昂揚(yáng)的斗志全身心投入到工作中，要真正做到務(wù)求實(shí)效。

三、立足崗位，盡職盡責(zé)，做一名合格的農(nóng)信人

首先，我們作為一線柜員，要有良好的職業(yè)操守，遵守國(guó)家的法律、法規(guī)；二是樹立正確的工作作風(fēng)，改正慵懶散漫、人浮于事、辦事散漫、辦事拖拉的不良風(fēng)氣，推進(jìn)扎實(shí)高效的作風(fēng)；第三是要注重加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能水平的學(xué)習(xí)和提高，熟練的操作能提高工作效率，節(jié)省工作時(shí)間，做到更好的為客戶服務(wù)。第四，是要以飽滿的熱情，用心服務(wù)，真誠(chéng)服務(wù)，以自己積極的工作態(tài)度羸得顧客的信任，在學(xué)習(xí)中提高理論水平，在實(shí)踐中積累實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，為農(nóng)信社的改革發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量。

第二篇：農(nóng)信社改革發(fā)展方向

農(nóng)信社改革發(fā)展方向

目前農(nóng)村信用社是我國(guó)金融業(yè)整體中的薄弱環(huán)節(jié)，表現(xiàn)為大而不強(qiáng)，而貧困地區(qū)農(nóng)村信用社則是薄弱環(huán)節(jié)中的最脆弱點(diǎn)，其潛在著很大的支付風(fēng)險(xiǎn)和信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。因此如何針對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)村信用社現(xiàn)狀，謀求出路和發(fā)展，對(duì)于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、確保地區(qū)金融穩(wěn)定具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。我根據(jù)一年來(lái)工作的實(shí)踐和了解，試圖就大通信用社當(dāng)前面臨的形勢(shì)、問(wèn)題和困難及解決辦法作粗淺的探討，以起拋磚引玉作用。

問(wèn)題：

一、基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單一，目前據(jù)我所知，大通縣農(nóng)民收入主要靠小麥，油菜，且一年只有一次收割

二、基礎(chǔ)設(shè)施落后，結(jié)算渠道單一，匯路不暢通。

貧困地區(qū)農(nóng)村信用社辦公條件簡(jiǎn)陋，營(yíng)業(yè)場(chǎng)所狹窄，基礎(chǔ)設(shè)施落后，服務(wù)手段單一，僅限于傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)，電子化建設(shè)滯后，金融創(chuàng)新困難重重，而且結(jié)算渠道單一，異地結(jié)算僅靠農(nóng)信銀匯款方式進(jìn)行，其他方式的匯路不暢通，在途資金時(shí)間長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多、速度慢、資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率低，造成農(nóng)村資金倒流進(jìn)城。低成本存款流失以及客戶存款搬家現(xiàn)象。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村信用社處于劣勢(shì)，市場(chǎng)占有率低。

二、人員學(xué)歷普遍偏低，基礎(chǔ)知識(shí)不夠，隊(duì)伍不夠穩(wěn)定。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的人員大多數(shù)來(lái)自當(dāng)?shù)兀掖蟛糠质钦疹櫺再|(zhì)吸收的，世襲現(xiàn)象嚴(yán)重，家屬子女偏多，文化水平低，整體素質(zhì)差，內(nèi)部管理淡薄。同時(shí)，由于貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，經(jīng)濟(jì)效益差，職工待遇較低原因，導(dǎo)致隊(duì)伍不夠穩(wěn)定。

發(fā)展：

（一）正視問(wèn)題，牢固樹立防范和化解貧困地區(qū)農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。

（二）減員增效，加快貧困地區(qū)農(nóng)村信用社用工制度的改革步伐。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)量小，成本費(fèi)用率高，經(jīng)營(yíng)效益低，嚴(yán)重制約著信用社的生存和發(fā)展。因此要求貧困地區(qū)農(nóng)村信用社根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際和自身經(jīng)營(yíng)狀況，客觀確定業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展所需員工數(shù)量，對(duì)員工進(jìn)行全面考試、考核，通過(guò)優(yōu)化組合、競(jìng)爭(zhēng)上崗，改善員工隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，減員增效。推行持證上崗制度，實(shí)行全員勞動(dòng)合同制和崗位職務(wù)聘任制，加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力。這是貧困地區(qū)農(nóng)村信用社求生存、求發(fā)展的必然選擇，也是貧困地區(qū)農(nóng)村信用社走出困境的關(guān)鍵一步。

（三）優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)，激活經(jīng)營(yíng)活力。要從過(guò)去按行政區(qū)域設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)變?yōu)榘粗行泥l(xiāng)鎮(zhèn)和經(jīng)濟(jì)流向，將鄰近的業(yè)務(wù)規(guī)模小、效益差的信用社，以撤并降格等方式，進(jìn)行優(yōu)化重組，徹底改變目前“一鎮(zhèn)一社”和“一社多點(diǎn)”的格局。對(duì)偏僻、業(yè)務(wù)量小的網(wǎng)點(diǎn)撤并后形成的服務(wù)空白，可根據(jù)實(shí)際，以流動(dòng)信用社形式定時(shí)、定點(diǎn)服務(wù)，以方便農(nóng)戶，取信于民。實(shí)踐證明，對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)村信用社兼并經(jīng)營(yíng)有利于增強(qiáng)信用社抗風(fēng)險(xiǎn)能力，減少管理環(huán)節(jié)，避免行政干預(yù)，在發(fā)展中逐步解決存在問(wèn)題。

（四）狠抓清貸，爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣拇罅χС?。清收貸款本息，盤活資金存量，不僅是貧困地區(qū)農(nóng)村信用社減少虧損，實(shí)現(xiàn)扭虧為盈的關(guān)鍵，而且是農(nóng)村信用社恢復(fù)元?dú)猓D(zhuǎn)人正常運(yùn)轉(zhuǎn)和可持續(xù)發(fā)展的根本。因此，必須下大力氣做好清貸工作。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社應(yīng)如實(shí)地向當(dāng)?shù)卣畢R報(bào)經(jīng)營(yíng)情況和間題，取得當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門的關(guān)注和支持，并將當(dāng)?shù)卣捌湎聦倨髽I(yè)向農(nóng)村信用社的貸款情況向當(dāng)?shù)卣敿?xì)匯報(bào)，要求當(dāng)?shù)卣捌湎聦倨髽I(yè)積極歸還貸款本息，以此帶動(dòng)清收貸款工作的開(kāi)展。同時(shí)要求以政府的名義動(dòng)員和約束貸款企業(yè)和個(gè)人，按照《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》的規(guī)定，履約還款，打開(kāi)收貸工作的新局面，盤活農(nóng)村信用社的資產(chǎn)，提高資金使用效率。

（五）區(qū)別對(duì)待，給予貧困地區(qū)農(nóng)村信用社優(yōu)惠政策。對(duì)于目前已經(jīng)陷人經(jīng)營(yíng)困境的貧困地區(qū)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，僅靠現(xiàn)有的政策和內(nèi)部治理是無(wú)法走出困境的。因此，建議政農(nóng)和有關(guān)部門實(shí)行區(qū)別對(duì)待，給予貧困地區(qū)農(nóng)村信用社如下幾個(gè)方面的優(yōu)惠政策：一是提高呆帳、壞帳準(zhǔn)備金提取比例；二是擴(kuò)大存貸款利差，主要是擴(kuò)大貸款利率的上浮幅度；三是降低營(yíng)業(yè)稅率和所得稅率；四是對(duì)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的不良貸款，通過(guò)了發(fā)行國(guó)債等辦法補(bǔ)充資本金，優(yōu)先分期分批核銷已經(jīng)損失的貸款；五是劃轉(zhuǎn)資金，妥善解決行社“脫鉤”遺留資金間題，上級(jí)人行應(yīng)積極支持、幫助貧困地區(qū)農(nóng)村信用社與農(nóng)行理順脫鉤資金遺留問(wèn)題，減轉(zhuǎn)歷史包袱，使其煥發(fā)活力。六是通過(guò)深化農(nóng)村信用社改革，充實(shí)資本率，并置換部份不良貸款和歷年掛帳虧損，減少歷史包袱。此外，當(dāng)?shù)芈?lián)社也應(yīng)采取優(yōu)惠措施，降低貧困地區(qū)農(nóng)村信用社上存資金的比例，降低拆借資金利率；降低運(yùn)鈔費(fèi)等管理費(fèi)的上繳標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)采取上述各方面的優(yōu)惠政策和措施，完善金融補(bǔ)償機(jī)制，提高貧困地區(qū)農(nóng)村信用社防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)其穩(wěn)健運(yùn)行。

（六）穩(wěn)定隊(duì)伍，全面提高從業(yè)人員的素質(zhì)。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差，內(nèi)部經(jīng)濟(jì)效益較低，職工福利水平較低，造成職工隊(duì)伍不穩(wěn)定，然而，貧困地區(qū)農(nóng)村信用社存在的問(wèn)題較大，不僅需要一支穩(wěn)定的隊(duì)伍，而且需要一批素質(zhì)較高的優(yōu)秀人才，這就形成了一對(duì)矛盾，解決這一矛盾的關(guān)鍵在于：一是各級(jí)政府和有關(guān)部門要加大扶貧力度，增加貧困地區(qū)的資金投放，改善貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，因地制宜，積極發(fā)展經(jīng)濟(jì)，從而增加當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的信貸資金來(lái)源。三是妥善解決貧困地區(qū)農(nóng)村信用社職工的工資待遇、生活福利間題。通過(guò)采取各方面的保障措施，穩(wěn)定貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的職工隊(duì)伍。同時(shí)，要加強(qiáng)員工的素質(zhì)教育，包括文化知識(shí)、金融法律、法規(guī)、金融理論、金融業(yè)務(wù)等教育，全面提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)，使從業(yè)人員增強(qiáng)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力和開(kāi)拓創(chuàng)新意識(shí)，促進(jìn)貧困山區(qū)農(nóng)村信用社走出困境。

（三）拓展服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)手段和方式，不斷改善農(nóng)民生活條件。促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)信社要通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)，從消費(fèi)、醫(yī)療、社會(huì)保險(xiǎn)、環(huán)保、衛(wèi)生等各個(gè)方面提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，幫助農(nóng)民提高生活水平和生活質(zhì)量。

1、積極開(kāi)辦消費(fèi)類業(yè)務(wù)，拓展農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)。一是開(kāi)發(fā)住房、汽車等大宗物品按揭消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)民解決買房難、購(gòu)車難等問(wèn)題；二是開(kāi)發(fā)助學(xué)類貸款業(yè)務(wù)，支持農(nóng)村貧困學(xué)生就學(xué)，試辦農(nóng)民就業(yè)培訓(xùn)貸款，增強(qiáng)農(nóng)民在勞務(wù)市場(chǎng)就業(yè)能力；三是積極開(kāi)辦信用卡發(fā)行業(yè)務(wù)，為農(nóng)村居民提供方便、快捷的消費(fèi)信貸支持；四是在社區(qū)建立金融超市，公開(kāi)提供各種個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)產(chǎn)品供客戶選擇，引導(dǎo)農(nóng)村居民消費(fèi)。

2、開(kāi)辦各類中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍。一是與醫(yī)療、保險(xiǎn)及政府相關(guān)部門合作，積極開(kāi)辦財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)等各類保險(xiǎn)及社會(huì)養(yǎng)老統(tǒng)籌業(yè)務(wù)的代理，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保障系統(tǒng)建設(shè)；二是開(kāi)辦代收水電費(fèi)、通訊費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)、代發(fā)食糧直補(bǔ)資金、民政補(bǔ)助款、代理個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，進(jìn)一步提升農(nóng)信社社會(huì)服務(wù)功能；三是開(kāi)展農(nóng)村信息咨詢、個(gè)人理財(cái)、資產(chǎn)評(píng)估等其他中間業(yè)務(wù)，為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供各種便捷的金融服務(wù)。

3、與政府部門合作，為農(nóng)村公益事業(yè)提供配套金融支持。主要是通過(guò)以收費(fèi)權(quán)作抵押或?qū)で筘?cái)政補(bǔ)貼的方式，加大對(duì)公共衛(wèi)生醫(yī)療機(jī)構(gòu)、環(huán)保設(shè)施等農(nóng)村公益事業(yè)投入，改變農(nóng)村臟、亂、差等現(xiàn)象，樹立環(huán)境優(yōu)美、村容整潔的新農(nóng)村形象。

第三篇：農(nóng)信社改革問(wèn)題淺析

農(nóng)信社改革問(wèn)題淺析

摘要：農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村金融的核心力量，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著不可替代的促進(jìn)作用，而農(nóng)業(yè)對(duì)我國(guó)有著重大的意義，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步息息相關(guān)。然而，現(xiàn)階段農(nóng)村信用社的發(fā)展進(jìn)入瓶頸，長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)上的漏洞與政策制度上的不完善，阻礙了農(nóng)村信用社的進(jìn)步，對(duì)農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了一定的不利影響，農(nóng)村信用社向農(nóng)村商業(yè)銀行的改制勢(shì)在必行。多年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村信用社按合作制方案改革走了許多彎路，2003年以來(lái)的新一輪改革實(shí)施效果仍不理想。通過(guò)這次暑期調(diào)研，我們分析得出結(jié)果，就目前情況而言，我國(guó)農(nóng)村信用社改革不需要再進(jìn)行梯次推進(jìn)，為避免不必要的浪費(fèi)，要吸取城市合作銀行掛牌不久即改為城市商業(yè)銀行的教訓(xùn)，建議有關(guān)部門對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)行以市場(chǎng)化為取向的大刀闊斧的徹底改革，在完善縣聯(lián)社一級(jí)法人體制的基礎(chǔ)上，盡快將農(nóng)村信用社改革成符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求、產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營(yíng)有特色、主要為“三農(nóng)”服務(wù)的股份制社區(qū)性現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行。

現(xiàn)階段農(nóng)村信用社存在的主要問(wèn)題

1.人員素質(zhì)較低，人力資源出現(xiàn)斷層?，F(xiàn)階段從事農(nóng)村信用社工作的人員，知識(shí)水平、文化素質(zhì)和相關(guān)服務(wù)理念不夠高，與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社的工作人員起點(diǎn)較低，后期的員工學(xué)習(xí)和培訓(xùn)不夠，沒(méi)有建立合理并且符合信用社發(fā)展需要的培訓(xùn)機(jī)制，更缺少有效的員工激勵(lì)機(jī)制，一定程度上造成人才的流失，對(duì)信用社的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。另外，信用社員工呈現(xiàn)老齡化趨勢(shì)，缺少專業(yè)知識(shí)和較高綜合素質(zhì)的年輕人才，在年齡、知識(shí)、人員配備等方面出現(xiàn)斷層，在同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中一直處于被動(dòng)地位。

2.沒(méi)有明確的市場(chǎng)定位。從歷史和自身結(jié)構(gòu)來(lái)看，信用社是由社員入股組成，定位于為三農(nóng)服務(wù)的農(nóng)村金融合作組織，但是就目前信用社在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展?fàn)顩r而言，農(nóng)村信用社已逐步偏向城鎮(zhèn)化，服務(wù)三農(nóng)的行為具有一定的政策導(dǎo)向性，農(nóng)村市場(chǎng)的服務(wù)大多僅限于存取款的基礎(chǔ)金融服務(wù)功能。而在城鎮(zhèn)金融市場(chǎng)中，農(nóng)村信用社需要面對(duì)諸多發(fā)展成熟的商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等，無(wú)論在軟件硬件方面，農(nóng)村信用社都存在一定劣勢(shì)。不明確的市場(chǎng)定位造成了農(nóng)村信用社現(xiàn)階段發(fā)展過(guò)程中的尷尬局面，也是改制中需要注重的問(wèn)題。

3.結(jié)算手段相對(duì)落后，軟硬件設(shè)施有待更新。農(nóng)村信用社較其他商業(yè)銀行相比，缺少全國(guó)統(tǒng)一的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，結(jié)算手段落后，造成一些以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)進(jìn)行困難。現(xiàn)階段的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)不夠完善，定期開(kāi)戶業(yè)務(wù)只能依靠存單進(jìn)行，造成大量開(kāi)銷戶信息滯留系統(tǒng)，影響整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的健康運(yùn)轉(zhuǎn)。一些成立較早的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施落后，相關(guān)辦公設(shè)施更新不夠，對(duì)日常業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定影響。貸款業(yè)務(wù)品種不夠豐富，中間業(yè)務(wù)獲利途徑匱乏。這些都對(duì)信用社的發(fā)展帶來(lái)消極影響。

4.統(tǒng)一的企業(yè)文化有待于完善。長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，農(nóng)村信用社在企業(yè)文化方面沒(méi)有更好的突破，更多的沿襲了傳統(tǒng)的管理方法和制度，導(dǎo)致內(nèi)部員工缺乏責(zé)任感和歸屬感，不能形成很好的企業(yè)凝聚力，致使農(nóng)村信用社的發(fā)展缺少最根本的內(nèi)在動(dòng)力。

農(nóng)信社改革存在的主要問(wèn)題

1、公司治理內(nèi)外部人控制問(wèn)題嚴(yán)重

由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、產(chǎn)權(quán)不清、責(zé)權(quán)不明，形成治理結(jié)構(gòu)上內(nèi)外部人控制局面。

一是現(xiàn)有高層管理人員內(nèi)部人控制。從形式上看，農(nóng)村信用社全面推行理事長(zhǎng)、主任、監(jiān)事長(zhǎng)“三長(zhǎng)”分設(shè)制度，普遍建立了“三會(huì)一層”管理架構(gòu)，但實(shí)際運(yùn)行中，決策權(quán)、監(jiān)督權(quán)和執(zhí)行權(quán)在實(shí)際工作中并沒(méi)有得到有效分離。理事長(zhǎng)大多由省聯(lián)社提名指定，理事會(huì)很

難對(duì)信用社法人代表實(shí)施有效的監(jiān)督和制約,“一長(zhǎng)獨(dú)大”的問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重。廣大入股股東盡管擁有農(nóng)村信用社大部分所有權(quán)，但由于股權(quán)分散且單股股金額度較小，實(shí)際上只是“名義股東”，對(duì)信用社基本失去監(jiān)督、參與、管理和決策權(quán)利。監(jiān)事會(huì)缺乏獨(dú)立性，制衡和監(jiān)督作用沒(méi)有真正體現(xiàn)，實(shí)際上只能充當(dāng)內(nèi)部簡(jiǎn)單的稽核、審計(jì)職能，根本體現(xiàn)不了監(jiān)督作用，約束和制衡乏力。

二是省聯(lián)社外部人控制。省聯(lián)社不擁有農(nóng)村信用社任何產(chǎn)權(quán)，但卻對(duì)其高管人員配備、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、制度設(shè)計(jì)、人員招聘、薪酬分配等重要事項(xiàng)進(jìn)行直接干預(yù)。有的省聯(lián)社甚至直接或間接審批大額貸款和財(cái)務(wù)開(kāi)支，這種管理方式忽視了信用社獨(dú)立的法人地位,直接削弱了農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。農(nóng)村信用社自下而上入股組建的省聯(lián)社，演變成了省聯(lián)社對(duì)農(nóng)村信用社的行政性控制，實(shí)際上是信用社自己“花錢買了個(gè)婆婆”。不僅入股得不到分紅，還要按營(yíng)業(yè)收入的一定比例繳納管理費(fèi)。由于內(nèi)外部人控制，有些既得利益者打著服務(wù)“三農(nóng)”的幌子，阻礙改革進(jìn)程，或假借“改革”的名義，鞏固和強(qiáng)化自己的利益。

2、花錢買機(jī)制效果不理想

為幫助信用社消化歷史包袱，國(guó)家給予扶持政策：對(duì)虧損信用社1994至1997年因執(zhí)行國(guó)家宏觀調(diào)控政策開(kāi)辦保值儲(chǔ)蓄而多支付的保值貼補(bǔ)息給予補(bǔ)貼；從2003年開(kāi)始對(duì)信用社營(yíng)業(yè)稅按3%稅率征收，西部地區(qū)信用社免征企業(yè)所得稅、其他地區(qū)減半征收；央行按照2002年末實(shí)際資產(chǎn)損失的50%向2407個(gè)縣（市）發(fā)行專項(xiàng)票據(jù)1656億元。從賬面看，有50多年歷史普遍資不抵債、全行業(yè)虧損的農(nóng)村信用社，經(jīng)過(guò)兩三年的改革，大量充實(shí)了資本金，全面實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。實(shí)際上，三年過(guò)去了，農(nóng)村信用社在治理結(jié)構(gòu)、管理模式、經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換等方面仍然存在很多問(wèn)題。農(nóng)村信用社賬面不良貸款比例仍仍然較高，部分農(nóng)村信用社甚至資不抵債。

3、三種產(chǎn)權(quán)制度加大了改革成本

2003年后，我國(guó)農(nóng)村信用社改革采取農(nóng)信社、農(nóng)合行和農(nóng)商行三種產(chǎn)權(quán)模式，制度設(shè)計(jì)明顯不合理，人為加大了改革成本。農(nóng)信社、農(nóng)合行仍盲目堅(jiān)守事實(shí)上早已不存在的合作制產(chǎn)權(quán)模式，使改革走了許多彎路。特別是農(nóng)村合作銀行制度設(shè)計(jì)試圖將合作制“社員入股、一人一票、服務(wù)社員”的勞動(dòng)聯(lián)合，和股份制“大股控權(quán)、一股一票、商業(yè)經(jīng)營(yíng)”的資本聯(lián)合結(jié)合在一起，實(shí)行股份合作制，這種理想化產(chǎn)權(quán)模式根本不符合我國(guó)的實(shí)際狀況。我國(guó)農(nóng)村信用社名義上是合作制，事實(shí)上在結(jié)構(gòu)、特征、機(jī)制等方面早已完全背離合作制的宗旨。由于國(guó)家在稅收和準(zhǔn)備金優(yōu)惠政策制度設(shè)計(jì)上，對(duì)農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行實(shí)行比農(nóng)村商業(yè)銀行明顯的優(yōu)惠政策，導(dǎo)致絕大部分早已達(dá)到農(nóng)村商業(yè)銀行條件的農(nóng)村信用社不愿改制或僅改制為農(nóng)村合作銀行。2008年前，除江蘇成立9家農(nóng)村商業(yè)銀行外，全國(guó)各地農(nóng)村信用社改制時(shí)均采取了股份合作制模式。近兩年，隨著優(yōu)惠政策的到期，不少農(nóng)村合作銀行又重新改制成立農(nóng)村商業(yè)銀行，加大了改革成本。

改革的可行性

有較好現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。我國(guó)農(nóng)村信用社的改革，特別是從2000年以后開(kāi)始的改革，已取得重要進(jìn)展和階段性成果。農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)狀況明顯改善，支農(nóng)服務(wù)也進(jìn)一步加強(qiáng)，總體上已經(jīng)步入良性發(fā)展軌道。到2010年3月末，全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社各項(xiàng)存貸款分別高達(dá)7.6萬(wàn)億元和5.2萬(wàn)億元，比深化改革前的2002年末分別增長(zhǎng)2.8倍和2.7倍，分別占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存貸款總額的11.65%和11.46%。

改革方向已明確。經(jīng)過(guò)多年的改革爭(zhēng)論，近兩年，農(nóng)村信用社改革堅(jiān)持市場(chǎng)化、商業(yè)化、實(shí)行股份制已成為各方共識(shí)。2010年年初，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在第三期農(nóng)村信用社省聯(lián)社理（董）事長(zhǎng)培訓(xùn)班結(jié)業(yè)儀式上表示“我國(guó)農(nóng)村信用社早就不是真正意義上的合作制組織，必須承認(rèn)歷史，尊重現(xiàn)實(shí)，不能走回頭路”。

有一批成功范例。江蘇常州、廣東東莞等8個(gè)市，以市為單位成立農(nóng)商行，進(jìn)行了成功的探索，已取得了良好的成效。不僅有效化解了部分機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)包袱，也極大增強(qiáng)了“三農(nóng)”金融服務(wù)的實(shí)力，有效解決了公司治理內(nèi)外部人控制的問(wèn)題。

改革的政策建議

目前，我國(guó)農(nóng)村信用社改革、發(fā)展正處于一個(gè)關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折點(diǎn)上，如何抓住機(jī)遇實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，充分發(fā)揮在農(nóng)村金融領(lǐng)域中的骨干作用，取決于國(guó)家有關(guān)部門的決心和力度。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村信用社進(jìn)一步深化改革的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，改革不需要再進(jìn)行“農(nóng)信社—農(nóng)合行—農(nóng)商行”梯次推進(jìn)。現(xiàn)在必須按照市場(chǎng)原則、股份制方向，對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行大刀闊斧的突破性改革，進(jìn)一步進(jìn)行資源整合、權(quán)衡利弊。最優(yōu)選擇是以地（市）為單位組建農(nóng)村商業(yè)銀行，力爭(zhēng)通過(guò)三到五年的努力，將農(nóng)村信用社改革成產(chǎn)權(quán)明晰、治理完善、服務(wù)高效、經(jīng)營(yíng)有特色的現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行。

為了達(dá)到徹底改革的目的，針對(duì)農(nóng)信社外部及內(nèi)部環(huán)境，提出以下建議：

一、撤銷現(xiàn)有省聯(lián)社，建立省級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行。2004年開(kāi)始，有關(guān)部門花大量的力氣抓農(nóng)村信用社的公司治理結(jié)構(gòu)，但主要是自上而下靠行政手段和外部監(jiān)管推動(dòng)，就公司治理談公司治理，信用社始終處于被動(dòng)應(yīng)付狀態(tài)，對(duì)改革的主動(dòng)參與意識(shí)不強(qiáng)。解決這些問(wèn)題的較好辦法是要選擇合格的戰(zhàn)略投資者改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，否則，農(nóng)村信用社改革會(huì)重蹈前幾輪改革的覆轍。除了少數(shù)效益較好的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)外，大部分農(nóng)村信用社受多方面因素影響要改善股權(quán)結(jié)構(gòu)很難，現(xiàn)在縣域很難找到合格的投資者，如果引進(jìn)外部投資者，比較理想的是金融機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者，但農(nóng)村信用社由于規(guī)模較小暫時(shí)難以引進(jìn)國(guó)際金融機(jī)構(gòu)。比較可行的辦法是成立省一級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行，作為戰(zhàn)略投資者或出資人向縣級(jí)具有獨(dú)立法人資格的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)投資參股，建立參股、控股的關(guān)系，以資本為紐帶來(lái)管理現(xiàn)有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，取代現(xiàn)行的行業(yè)管理。

二、對(duì)信用社進(jìn)行徹底的商業(yè)化改革，全部組建農(nóng)村商業(yè)銀行。將農(nóng)村信用社建成由農(nóng)民和個(gè)體工商戶入股的、產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、有可持續(xù)發(fā)展能力、全方位為“三農(nóng)”服務(wù)的完全商業(yè)化社區(qū)性地方金融企業(yè)。改造以后的農(nóng)村信用社將商業(yè)化經(jīng)營(yíng)與服務(wù)“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合起來(lái)，實(shí)施“根據(jù)地戰(zhàn)略”，服務(wù)社區(qū)，服務(wù)“三農(nóng)”，滿足各類經(jīng)濟(jì)體和客戶的需求。要清晰界定區(qū)別于大銀行的公司治理架構(gòu)，強(qiáng)化決策過(guò)程的控制與管理，縮短決策鏈條，提高決策效率。業(yè)務(wù)范圍是支持與“三農(nóng)”有關(guān)貸款；糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品的種植、收購(gòu)、加工貸款；辦理現(xiàn)由農(nóng)行辦理的扶貧、開(kāi)發(fā)貸款業(yè)務(wù)；代理扶基金會(huì)、非政府和民間非盈利組織提供的小額信貸業(yè)務(wù)。

三、引進(jìn)人才，加強(qiáng)人力建設(shè)，完善培訓(xùn)機(jī)制和員工激勵(lì)機(jī)制。借鑒國(guó)內(nèi)同行業(yè)或其他優(yōu)秀企業(yè)完善的用人機(jī)制，提高對(duì)新進(jìn)人員專業(yè)能力和綜合素質(zhì)的要求，同時(shí)對(duì)在職人員定期進(jìn)行相關(guān)綜合能力的培訓(xùn)與考核，建立適合信用社自身情況的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，完善企業(yè)內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)制，從整體上提升信用社員工的專業(yè)素質(zhì)和服務(wù)意識(shí)。將員工激勵(lì)機(jī)制與日常行為考核相結(jié)合，提高員工的主動(dòng)性和憂患意識(shí)，避免人才的流失，促進(jìn)整體業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平的提高。

四、區(qū)分城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)功能，根據(jù)具體情況明確定位。根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)所在地的具體情況明確工作重心，基層網(wǎng)點(diǎn)明確自身服務(wù)三農(nóng)的主要任務(wù)，全力做好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)職能，牢固信用社在農(nóng)村市場(chǎng)的重要地位，隨時(shí)迎接其他國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐農(nóng)村金融市場(chǎng)的挑戰(zhàn)，在穩(wěn)定中尋求突破與創(chuàng)新。城鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)在配合基層網(wǎng)點(diǎn)扶持三農(nóng)的同時(shí)，積極發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸和城市商業(yè)小額信貸，在與其他商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中避免直接的正面沖突，通過(guò)自身獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)擴(kuò)大規(guī)模，占有市場(chǎng)份額，以優(yōu)勢(shì)求發(fā)展。

五、加大軟硬件設(shè)施投入，完善結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)。增加信用社網(wǎng)點(diǎn)特別是基層網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)投入，優(yōu)化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)環(huán)境與員工工作環(huán)境，完善網(wǎng)點(diǎn)辦公設(shè)備和終端軟硬件配備，與員工業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高相結(jié)合，使辦公效率更高，服務(wù)流程更便捷，整體設(shè)施更加現(xiàn)代化，樹立起“農(nóng)民自己的銀行”的完美形象。完善結(jié)算系統(tǒng)，在全國(guó)形成統(tǒng)一的結(jié)算系統(tǒng)，使跨區(qū)域的資金清算更加安全便捷，業(yè)務(wù)種類更加豐富，農(nóng)村金融更加適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高速發(fā)展。

六、加強(qiáng)企業(yè)文化的建設(shè)，增強(qiáng)整體凝聚力。加強(qiáng)農(nóng)村信用社員工個(gè)人素質(zhì)教育，建立農(nóng)村信用社獨(dú)有的企業(yè)文化，堅(jiān)持以人為本的理念，通過(guò)農(nóng)村信用社員工個(gè)人素質(zhì)的提高，自身責(zé)任感和歸屬感的增強(qiáng)，帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村信用社企業(yè)文化的進(jìn)步，積累無(wú)形資產(chǎn)。與此同時(shí)，加強(qiáng)農(nóng)村信用社的宣傳力度和營(yíng)銷力度，使農(nóng)村信用社的企業(yè)文化理念逐步深入人心，最終得到大眾的認(rèn)同，擴(kuò)大潛在的市場(chǎng)份額。現(xiàn)階段農(nóng)村信用社處在改革與轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，存在的問(wèn)題也是在發(fā)展不成熟階段所必然產(chǎn)生和經(jīng)歷的，這些問(wèn)題對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)既是弊端也是機(jī)遇，只要正視自身存在的問(wèn)題，積極做出合理有效的措施，農(nóng)村信用社必將得到更大的飛躍，早日實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代化農(nóng)村商業(yè)銀行的完美蛻變。

改革的必要性

化解農(nóng)村信用社歷史包袱的需要。近年來(lái)，農(nóng)村信用社通過(guò)央行票據(jù)置換和自身經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)處置了大量歷史包袱。但由于歷史原因，部分農(nóng)村信用社仍存在較重的歷史包袱，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)仍很困難，如不給予必要的政策扶持，單靠其自身努力，很難有實(shí)質(zhì)性改觀。目前全國(guó)農(nóng)村信用社整體資本充足率遠(yuǎn)未達(dá)到8%的最低要求，不良貸款率仍超過(guò)10%，貸款損失準(zhǔn)備充足率還有較大缺口，還有不少農(nóng)村信用社嚴(yán)重資不抵債，對(duì)地方金融穩(wěn)定構(gòu)成潛在威脅。通過(guò)以市為單位合并成立農(nóng)商行，進(jìn)一步整合金融資源和拓展市場(chǎng)空間，提高風(fēng)險(xiǎn)抵御和綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，可以較低成本消除部分農(nóng)村信用社的歷史包袱。

農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的要求。目前各類金融機(jī)構(gòu)逐漸進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，農(nóng)村信用社在資金實(shí)力、集約化管理、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和人力資源方面都面臨著新的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)。為增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力、便于集約化管理，根據(jù)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村信用社發(fā)展的實(shí)際情況，改革后農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)設(shè)置規(guī)模既不能過(guò)小，也不能過(guò)大。對(duì)農(nóng)村信用社按市進(jìn)行合并重組，將小舢板拼組成有一定規(guī)模的大輪船，這樣不僅能增強(qiáng)資本實(shí)力，而且可以統(tǒng)一調(diào)度資金、統(tǒng)一實(shí)施財(cái)務(wù)管理，提高資產(chǎn)運(yùn)用效率和節(jié)約機(jī)構(gòu)成本。同時(shí)，通過(guò)健全治理結(jié)構(gòu)，改革組織體系，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部管理，引進(jìn)優(yōu)秀人才，完善電子建設(shè)，可以顯著提高其內(nèi)在素質(zhì)，使合并重組后的農(nóng)商行成為資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)行安全、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、具有較強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和可持續(xù)發(fā)展能力的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)。

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求。隨著新農(nóng)村建設(shè)的深入，我國(guó)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程明顯加快，企業(yè)規(guī)?；瘮U(kuò)張，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，農(nóng)村信用社原有體制、機(jī)制和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)弱化，而品牌、科技和服務(wù)方面的劣勢(shì)日益突出。要解決這一矛盾，必須對(duì)農(nóng)村信用社體制、機(jī)制進(jìn)行根本性改革創(chuàng)新。以市為單位進(jìn)行合并重組成立農(nóng)商行，能最大限度地發(fā)揮全市農(nóng)村信用社資源潛力，利用良好的品牌和信譽(yù)，迅速做大做優(yōu)做強(qiáng)，更好服務(wù)“三農(nóng)”和促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌發(fā)展。

改革的原則

必須堅(jiān)持“三農(nóng)”服務(wù)方向。農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村金融的主力軍，無(wú)論怎么改革，必須要始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨和服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位。既要滿足農(nóng)民基本信貸需求，又要適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)方式提升的新特點(diǎn)、新變化，與時(shí)俱進(jìn)，為促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)提供更好的金融服務(wù)。

必須采取“必要”行政方式。目前農(nóng)村信用社高管層和省聯(lián)社對(duì)農(nóng)村信用社已形成了內(nèi)部人和外部人控制，當(dāng)中某些利益集團(tuán)對(duì)改革十分敏感。為防止他們通過(guò)改革來(lái)維護(hù)或轉(zhuǎn)化既得利益，或以服務(wù)“三農(nóng)”為幌子千方百計(jì)阻撓改革，目前的改革還不能完全依靠市場(chǎng)力量來(lái)主導(dǎo)，必須采取必要的行政方式和監(jiān)管手段推動(dòng)。

必須完善“法人”治理機(jī)制。必須通過(guò)改革，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行形成所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、監(jiān)督權(quán)三權(quán)分離、相互制衡、相互監(jiān)督的完善法人治理結(jié)構(gòu)，從而真正走向自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和自我發(fā)展的良性軌道，成為真正意義上的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)。

必須合理“設(shè)置”股權(quán)結(jié)構(gòu)。在股權(quán)設(shè)置上，要充分考慮農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”特點(diǎn)，既不能太分散，也不能太集中，要形成包括國(guó)有股在內(nèi)的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)，形成大股東間的相互制衡局面。同時(shí)，要借鑒上市公司公開(kāi)發(fā)行股票的形式，公開(kāi)、公正通過(guò)市場(chǎng)化的方式向轄內(nèi)企業(yè)、自然人和員工募集股本金。

改革的步驟

全面清產(chǎn)核資，合理評(píng)估股權(quán)。通過(guò)清產(chǎn)核資摸清參與組建機(jī)構(gòu)的真實(shí)資產(chǎn)狀況，確定參加合并重組各機(jī)構(gòu)的可折股凈資產(chǎn)，再按照每股凈資產(chǎn)和現(xiàn)金流折現(xiàn)等方法合理確定折股系數(shù)。對(duì)央行票據(jù)置換超過(guò)現(xiàn)有注冊(cè)資本金的，無(wú)論有多少凈資產(chǎn)，折股系數(shù)不得超過(guò)1；對(duì)房地產(chǎn)評(píng)估增值部分不增加凈資產(chǎn)，不良資產(chǎn)的用于消化不良，沒(méi)有要處理不良資產(chǎn)的專項(xiàng)用于增加資本公積；對(duì)凈資產(chǎn)低于實(shí)收資本的，按實(shí)確定折股系數(shù)。

采取市場(chǎng)方式，消化不良資產(chǎn)。一是資產(chǎn)評(píng)估增值消化方式，利用現(xiàn)有土地、房產(chǎn)評(píng)估增值的方式消化不良資產(chǎn)。二是溢價(jià)發(fā)行股份消化方式，根據(jù)清產(chǎn)核資結(jié)果確定新募股金的溢價(jià)，將溢價(jià)形成的資本公積全部置換不良貸款及處置非信貸不良資產(chǎn)。三是發(fā)行信托計(jì)劃方式，借鑒江蘇銀行組建時(shí)處置不良資產(chǎn)方式，將不良資產(chǎn)打包給信托公司，由信托公司發(fā)行一定期限的信托產(chǎn)品，對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)發(fā)售。然后再由新成立的銀行在規(guī)定期限內(nèi)，通過(guò)清收不良資產(chǎn)和每年新增利潤(rùn)等途徑全額回購(gòu)，信托產(chǎn)品的利息由原形成不良資產(chǎn)的機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

募集充實(shí)資本，增強(qiáng)機(jī)構(gòu)實(shí)力。依據(jù)資本充足率8%以上的最低監(jiān)管要求、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況和新成立銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要，制訂增資擴(kuò)股方案。依據(jù)監(jiān)管要求和新銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要，確定股本總額，確定新股價(jià)格，征集發(fā)起人，按照分散化、多元化原則，實(shí)施定向募集。對(duì)一些歷史包袱較重的貧困地區(qū)農(nóng)村信用社，可通過(guò)引進(jìn)境內(nèi)戰(zhàn)略投資者或允許地方政府以合法方式進(jìn)行階段性持股等方式，解決資本金不足問(wèn)題。

組建設(shè)立機(jī)構(gòu)，實(shí)行統(tǒng)一法人。可采取兩種組建方式：一是新設(shè)合并方式。不設(shè)合并重組主體，采取新設(shè)合并統(tǒng)一法人方式，將市內(nèi)參與合并機(jī)構(gòu)成立一家單一法人的農(nóng)村商業(yè)銀行。原參與合并的各農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行法人資格取消，債權(quán)債務(wù)由新銀行承繼。新銀行總部從各參與合并機(jī)構(gòu)抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干成立相關(guān)職能管理部門和營(yíng)業(yè)部，實(shí)現(xiàn)一級(jí)法人管理。二是吸收合并方式。以一家規(guī)模較大、綜合實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行為龍頭，吸收市內(nèi)其他農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社，成立單一法人地方農(nóng)村商業(yè)銀行，取消被合并機(jī)構(gòu)的一級(jí)法人地位，實(shí)行統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)管理。

改革的配套措施

結(jié)束省聯(lián)社尷尬歷史使命。隨著農(nóng)村信用社改革進(jìn)程的不斷深化，省聯(lián)社行業(yè)管理體制的弊端也日漸顯現(xiàn)，與深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革、建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度有著不可調(diào)和的矛盾。根據(jù)農(nóng)村信用社改革進(jìn)程應(yīng)逐步撤銷全國(guó)各省聯(lián)社，盡快結(jié)束其尷尬的歷史使命。

成立全國(guó)農(nóng)商行行業(yè)聯(lián)盟。為解決撤銷各省聯(lián)社后全行業(yè)的行業(yè)管理和服務(wù)職能，應(yīng)借

鑒中國(guó)銀聯(lián)或山東城商行合作聯(lián)盟有限公司的形式，由全國(guó)各農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社共同出資成立全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)金融服務(wù)公司。其主要職能是為會(huì)員單位提供后臺(tái)服務(wù)支持平臺(tái)，滿足成員行共同的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)需求、信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、新產(chǎn)品研發(fā)、資金清算和教育培訓(xùn)等公共服務(wù)，聯(lián)盟對(duì)成員行沒(méi)有管理、協(xié)調(diào)職能，也不經(jīng)營(yíng)具體銀行業(yè)務(wù)。

成立真正農(nóng)村合作金融組織。為解決農(nóng)村真正的合作金融需求，有關(guān)部門要遵循市場(chǎng)需求，支持農(nóng)民專業(yè)合作社在開(kāi)展生產(chǎn)、銷售合作的基礎(chǔ)上開(kāi)展信用合作，允許農(nóng)民真正按照“自愿、民主、互助、合作”的原則建立規(guī)模適度的資金互助合作組織。

第四篇：對(duì)過(guò)渡時(shí)期的農(nóng)信社發(fā)展策略探討

對(duì)過(guò)渡時(shí)期的農(nóng)信社發(fā)展策略探討

2008-11-26 14:29

摘 要：伴隨我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的深入，農(nóng)村信用社已成為我國(guó)金融體系的重要組成部分，堅(jiān)持以“三農(nóng)”服務(wù)為宗旨，通過(guò)推行農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和信用村鎮(zhèn)的創(chuàng)建，在改善支農(nóng)服務(wù)，緩解農(nóng)民貸款難方面取得了顯著效果，在支持農(nóng)民增收，農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮方面發(fā)揮了其他金融機(jī)構(gòu)所不可替代的作用，已成為我國(guó)農(nóng)村聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶和支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展主力軍，同時(shí)，已促進(jìn)了農(nóng)村信用社自身業(yè)務(wù)的發(fā)展和壯大。但是，由于資產(chǎn)質(zhì)量、知名度、業(yè)務(wù)范圍、體系等方面的約束，農(nóng)村信用社在社場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)處于較弱的位置。農(nóng)村信用社交省級(jí)政府管理后，使農(nóng)村信用社面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。因此，如何提高農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村信用社必須充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選準(zhǔn)市場(chǎng)定位，把握未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)，找準(zhǔn)創(chuàng)新突破口，立足于金融業(yè)企業(yè)之林。關(guān)鍵詞：過(guò)渡時(shí)期；農(nóng)信社；發(fā)展策略

Abstract: Follows our country rural finance organizational reform thorough, the Rural credit cooperative has become our country financial system's important component, insisted that take “three agriculture” the service as the objective, through carries out peasant household jot unsecured loan, the peasant household joint guarantee loan and the credit villages and small towns foundation, in the improvement supporting agriculture service, alleviated the farmer loan difficult aspect to make the remarkable progress, was supporting farmer additionally receiving, the agricultural development and the rural economy prosperous aspect has played the other financial organ unreplaceable role, has become our country countryside to relate farmer's important financial link and the support agriculture, the rural economic development main army, simultaneously, promoted the Rural credit cooperative own service development and the strength.But, as a result of aspect and so on property quality, popularity, business scope, system restraints, the Rural credit cooperative is in the weak position on society the field competition.After the rural credit public relations provincial level government manages, causes the Rural credit cooperative faced with the new opportunity and the challenge.Therefore, how to enhance between the Rural credit cooperative and Commercial bank's competition, the Rural credit cooperative must display own superiority fully, votes for the market localization, grasps tendency which in the future will develop, will look for the accurate innovation breach, will base forest in the financial industry enterprise.key word: Transition period;Agricultural letter society;Development strategy

一、明確市場(chǎng)定位 堅(jiān)持“三農(nóng)”服務(wù)不動(dòng)搖

堅(jiān)持“三農(nóng)”理念是信用社生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)宗旨，更是農(nóng)信社生存與發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。50多年來(lái)，農(nóng)信社正是在服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中產(chǎn)生，發(fā)展壯大。歷史的教訓(xùn)和現(xiàn)實(shí)經(jīng)驗(yàn)告訴我們，只有扎根農(nóng)村，農(nóng)信社才能枝繁葉茂，生機(jī)盎然。離開(kāi)了“三農(nóng)”，農(nóng)信社將成為無(wú)本之木，無(wú)源之水，猶如水中浮萍，永遠(yuǎn)長(zhǎng)不成參天大樹。因此農(nóng)信社要利用商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)收縮之機(jī)，發(fā)揮自己點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，選準(zhǔn)市場(chǎng)定位，充分發(fā)揮貼近農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的優(yōu)勢(shì)，積極支持民營(yíng)企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，精心打造信合品牌，提升服務(wù)品位，拓展農(nóng)村市場(chǎng)。

二、構(gòu)建企業(yè)文化 培育現(xiàn)代企業(yè)精神

企業(yè)文化是構(gòu)建農(nóng)信社現(xiàn)代企業(yè)制度的重要組成部分，對(duì)農(nóng)信社而言，就是要著力打造優(yōu)良的企業(yè)文化，通過(guò)精神和文化力量，從管理的深層培育，規(guī)范農(nóng)信社特色的企業(yè)精神，治理結(jié)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)理念，管理體制和形象標(biāo)識(shí)，營(yíng)造良好的企業(yè)文化氛圍。

1、鑄造企業(yè)理念，構(gòu)建企業(yè)精神文化體系。企業(yè)理念建設(shè)是企業(yè)精神文化的主要內(nèi)容，是團(tuán)結(jié)全體員工，增強(qiáng)農(nóng)信社員工凝聚力的重要精神支柱。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，建設(shè)農(nóng)信社優(yōu)秀的企業(yè)文化，是促進(jìn)農(nóng)信社精神文明建設(shè)，實(shí)現(xiàn)“以德治社，以德興社”的需要，而通過(guò)精神文明建設(shè)更能促進(jìn)農(nóng)信社創(chuàng)建優(yōu)良的企業(yè)文化。

一是樹立良好的行業(yè)風(fēng)氣。在繼承和弘揚(yáng)“三鐵”精神的基礎(chǔ)上，與時(shí)俱進(jìn)，開(kāi)拓創(chuàng)新，立足于實(shí)踐，樹立嚴(yán)格、規(guī)范、謹(jǐn)慎、誠(chéng)信、創(chuàng)新的行業(yè)風(fēng)氣，以豐富企業(yè)文化內(nèi)涵。二是以“強(qiáng)素質(zhì)、樹形象、聚人心”為主題，大力開(kāi)展文明單位創(chuàng)建工作。加大對(duì)員工的理想信念、黨的基本理論和基本路線教育，提高執(zhí)行國(guó)家金融方針、政策的自覺(jué)性；同時(shí)，深入開(kāi)展“文明示范崗位”、“文明家庭”等創(chuàng)建評(píng)選活動(dòng)，從深度和廣度把活動(dòng)引向深入，把豐富內(nèi)容、提高質(zhì)量、突出實(shí)效、優(yōu)化形象，作為創(chuàng)建工作的重要任務(wù)。

三是培育團(tuán)隊(duì)精神，增強(qiáng)企業(yè)凝聚力。在員工中培育凝聚產(chǎn)生力量，構(gòu)筑和諧親情文化，增強(qiáng)企業(yè)凝聚力和向心力。加大“員工之家”創(chuàng)建力度，實(shí)現(xiàn)“建家”與建社協(xié)調(diào)發(fā)展。關(guān)注員工冷暖，妥善解決實(shí)際問(wèn)題，及時(shí)傳送溫暖，為員工營(yíng)造良好的工作、生活環(huán)境，使之心情舒暢，安居樂(lè)業(yè)，愛(ài)社如家，培養(yǎng)集體榮譽(yù)感。

2、彰顯時(shí)代特征，構(gòu)建企業(yè)科學(xué)文化體系。科學(xué)文化是現(xiàn)代企業(yè)文化的重要內(nèi)容。當(dāng)今世界有效運(yùn)行電子信息科學(xué)技術(shù)，是建立現(xiàn)代智慧型企業(yè)的基礎(chǔ)，農(nóng)信社要從轉(zhuǎn)變思想觀念入手，加強(qiáng)科學(xué)技術(shù)教育培訓(xùn)，努力提高現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)運(yùn)用能力，著力構(gòu)建企業(yè)科學(xué)技術(shù)體系。一是引導(dǎo)員工樹立科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力的觀點(diǎn)，順應(yīng)科技進(jìn)步的歷史潮流，全面實(shí)施以電子信息化為內(nèi)容的科技興社戰(zhàn)略，切實(shí)把憑經(jīng)驗(yàn)決策轉(zhuǎn)移到依靠科學(xué)信息決策上來(lái)。二是廣泛開(kāi)展科普教育活動(dòng)。形成學(xué)科學(xué)、用科學(xué)的氛圍，圍繞著農(nóng)信社業(yè)務(wù)工作中心，引導(dǎo)員工堅(jiān)持用科學(xué)理論，科學(xué)思想，科學(xué)技術(shù)，科學(xué)知識(shí)武裝頭腦，努力使知識(shí)水平和知識(shí)結(jié)構(gòu)適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的要求，用科學(xué)的力量戰(zhàn)勝封建迷信，偽科學(xué)等非理性的行為。三是牢固樹立尊重知識(shí)、尊重人才、尊重創(chuàng)造觀念，形成崇賢尚文，崇尚科學(xué)的良好氛圍。四是要加大信息化、電子化建設(shè)力度，做到環(huán)境一流，管理一流、應(yīng)用一流。五是要狠抓計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的應(yīng)用，用人的智慧充分駕御信息化的工具和手段，實(shí)行辦公自動(dòng)化。

3、堅(jiān)持從嚴(yán)管理，構(gòu)建企業(yè)制度文化體系。制度文化建設(shè)是農(nóng)信社科學(xué)管理，規(guī)范運(yùn)行的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，確立“制度嚴(yán)密，決策科學(xué)，手段先進(jìn)，行為規(guī)范”的管理理念，建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，形成科學(xué)規(guī)范的管理鏈條，把依法管理深入人心，融入到員工日常工作中，促進(jìn)農(nóng)信社各項(xiàng)工作規(guī)范化管理。

一是建立嚴(yán)密科學(xué)的考核機(jī)制。加強(qiáng)考核是企業(yè)文化建設(shè)由虛變實(shí)，由軟變硬的重要手段。結(jié)合農(nóng)信社實(shí)際，對(duì)企業(yè)文化建設(shè)細(xì)化考核項(xiàng)目、量化考核指標(biāo)，實(shí)行動(dòng)態(tài)的檢查、考核驗(yàn)收機(jī)制，形成機(jī)構(gòu)健全、責(zé)任明確、目標(biāo)具體、層次清楚的創(chuàng)建格局．

二是培育科學(xué)的人才選拔機(jī)制。深化干部人事制度改革，堅(jiān)持德才兼?zhèn)涞脑瓌t，積極推行干部競(jìng)聘上崗制度，保證作風(fēng)好、業(yè)務(wù)精、素質(zhì)高的青年干部脫穎而出；加大干部輪崗交流力度，全面推行定期輪崗交流制度，不斷拓寬識(shí)人用人渠道，形成科學(xué)用人導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)干部工作的科學(xué)化、民主化、制度化，營(yíng)造良好的成才環(huán)境。

三是建立民主監(jiān)督管理機(jī)制。重點(diǎn)是建立健全職代會(huì)制度，開(kāi)展合理化建議和推行社務(wù)公開(kāi)制度，以充分調(diào)動(dòng)廣大員工參與民主管理，關(guān)心農(nóng)信社改革與發(fā)展的積極性。

四是健全制度運(yùn)行鏈條。進(jìn)一步完善“建立—實(shí)施—完善—提高”的循環(huán)運(yùn)作程序，把制度建設(shè)貫穿于農(nóng)信社各項(xiàng)管理中。使各項(xiàng)工作從決策落實(shí)都有制度保障，不斷改進(jìn)，提高制度建設(shè)質(zhì)量。

五是實(shí)行責(zé)任追究。狠抓制度落實(shí)，真正使各項(xiàng)制度成為農(nóng)信社科學(xué)決策，嚴(yán)格約束的有效手段。

4、突出行業(yè)個(gè)性，培育企業(yè)物質(zhì)文化體系。企業(yè)物質(zhì)變化包含統(tǒng)一的形象，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，富于創(chuàng)新的發(fā)展機(jī)制。一是要統(tǒng)一標(biāo)識(shí)，增添服務(wù)設(shè)施，美化服務(wù)環(huán)境。二是要深入開(kāi)展文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)活動(dòng)，培育“熱情、誠(chéng)信、高效”的服務(wù)理念，全力打造農(nóng)信社服務(wù)品牌。三是抓創(chuàng)新，推動(dòng)業(yè)務(wù)工作全面發(fā)展。四是強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)班子自身建設(shè)，以引導(dǎo)規(guī)范群眾行為。優(yōu)秀企業(yè)文化離不開(kāi)高素質(zhì)的，獨(dú)具人格魅力和優(yōu)良素質(zhì)的領(lǐng)導(dǎo)層，作為企業(yè)文化的第一設(shè)計(jì)者——領(lǐng)導(dǎo)者必須把自己的經(jīng)營(yíng)理念、價(jià)值觀念，行為方式等整合到員工中去，結(jié)成“共同體”。具體而言，農(nóng)信社領(lǐng)導(dǎo)層對(duì)構(gòu)建企業(yè)文化應(yīng)發(fā)揮四種功能。①倡導(dǎo)。農(nóng)信社領(lǐng)導(dǎo)層在深入實(shí)踐的基層上，提出核心理念，是農(nóng)信社宗旨，經(jīng)營(yíng)方針和價(jià)值觀的整合與統(tǒng)一，是農(nóng)信社形象戰(zhàn)略的出發(fā)點(diǎn)和靈魂。②示范。提出倡導(dǎo)后，設(shè)計(jì)者（領(lǐng)導(dǎo)者）要切實(shí)做到以身作則。率先垂范和典型引導(dǎo)，以形成創(chuàng)建企業(yè)文化的統(tǒng)一格局。③引導(dǎo)。企業(yè)文化建設(shè)的內(nèi)涵就是切實(shí)做好企業(yè)員工的相互溝通，使員工多元的價(jià)值取向融入農(nóng)信社統(tǒng)一的主流導(dǎo)向，而領(lǐng)導(dǎo)層必須承擔(dān)引導(dǎo)員工的思想、行為的素質(zhì)，使員工接受企業(yè)文化，把員工的自身價(jià)值體現(xiàn)在企業(yè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)結(jié)合起來(lái)，激發(fā)員工的責(zé)任感和主動(dòng)性。④創(chuàng)建。作為企業(yè)文化應(yīng)是動(dòng)態(tài)的、發(fā)展的，因此，作為農(nóng)信社企業(yè)文化的開(kāi)拓者——領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)針對(duì)加入WTO及農(nóng)信社體制改革進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段的實(shí)情，在有意識(shí)地塑造奮發(fā)有為的企業(yè)文化，切實(shí)做到適時(shí)創(chuàng)新，并為每一種制度的每一次演變提供文化上的闡釋，賦予其企業(yè)文化的現(xiàn)實(shí)意義，以便員工能對(duì)其深入了解，進(jìn)一步搞好創(chuàng)建活動(dòng)。五是通過(guò)企業(yè)形象設(shè)計(jì)構(gòu)建獨(dú)特的企業(yè)文化。樹立良好的企業(yè)形象，需要企業(yè)文化的支撐，而企業(yè)形象將是企業(yè)文化重要組成部分和外在體現(xiàn)?，F(xiàn)代企業(yè)，從領(lǐng)導(dǎo)水平到員工素質(zhì)，以及各種管理活動(dòng)，無(wú)不滲透企業(yè)文化的因素，無(wú)不體現(xiàn)著企業(yè)形象，企業(yè)形象是一個(gè)企業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)。

為此，農(nóng)信社要從跨越式的高度重抓形象建設(shè)，打造自已全新而獨(dú)特的企業(yè)形象，期間，重在培育廣大員工的集體主義精神，營(yíng)造奮發(fā)向上、積極進(jìn)取的工作氛圍，讓員工在充滿生機(jī)和活力的環(huán)境中，以良好的精神風(fēng)貌致力于搞好本職工作。

三、塑造良好的農(nóng)信社企業(yè)形象

在現(xiàn)代企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中，良好的企業(yè)形象是一個(gè)企業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)和無(wú)價(jià)之寶，是企業(yè)贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要因素。塑造良好的企業(yè)形象，是企業(yè)文化建設(shè)的關(guān)鍵。

1、確立崇高的農(nóng)信社企業(yè)價(jià)值觀。農(nóng)信社的企業(yè)價(jià)值觀，是信用社員工對(duì)本單位行為的是非優(yōu)劣的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，是對(duì)工作、服務(wù)質(zhì)量、社會(huì)信譽(yù)、集體利益等在其心目中的排列位置。和對(duì)員工充分理解、尊重，給員工一種歸屬感，使員工認(rèn)識(shí)到自我價(jià)值和企業(yè)發(fā)展的關(guān)系，增強(qiáng)企業(yè)共同榮辱、共同的感情，企業(yè)和員工在崇高目標(biāo)的追求下，必定以高質(zhì)量的服務(wù)滿足社會(huì)的需要。

2、塑造鮮明的農(nóng)信社企業(yè)形象。即塑造農(nóng)信社個(gè)性的企業(yè)視覺(jué)形象。農(nóng)信社企業(yè)形象的塑造，可以從整體形象和員工集體形象兩個(gè)方面入手。一是農(nóng)信社整體形象的樹立和知名度的提高，是構(gòu)建農(nóng)信社企業(yè)文化的獨(dú)特表現(xiàn)。應(yīng)充分利用報(bào)刊雜志，大力宣傳農(nóng)信社支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)的成就，精神文明建設(shè)的成果，做到報(bào)刊有字、電視有影、廣播有聲、使全社會(huì)、公眾加深對(duì)農(nóng)信社的了解，強(qiáng)化公眾的視覺(jué)沖擊，從而達(dá)到提高農(nóng)信社文化品位和文化形象的目的。二是農(nóng)信社員工的集體形象是展示農(nóng)信社企業(yè)文化的一種內(nèi)在表現(xiàn)，它最直接地體現(xiàn)在員工的精神面貌，業(yè)務(wù)技能，服務(wù)態(tài)度和工作士氣上，對(duì)此，在服務(wù)過(guò)程中，要結(jié)合創(chuàng)建“青年文明號(hào)”和開(kāi)展優(yōu)質(zhì)服務(wù)“窗口”示范單位等活動(dòng)，將體現(xiàn)農(nóng)信社的熱情大方，耐心周到，準(zhǔn)確快捷的服務(wù)方式，深化為一種具體的形象品牌推向社會(huì)，樹立以“敬業(yè)、愛(ài)崗、守信、高效”為主體的良好“信合人”形象。

3、樹立良好的農(nóng)信社企業(yè)精神。農(nóng)信社企業(yè)精神是農(nóng)信社企業(yè)文化的核心靈魂，是農(nóng)信社全體員工共同具有的經(jīng)營(yíng)理念，行為準(zhǔn)則，以及理想、道德、紀(jì)律和價(jià)值觀念的結(jié)晶，它能激勵(lì)員工，促進(jìn)員工將興趣、熱忱、志向傾注于工作之中，努力提高工作效率。

4、創(chuàng)造良好的農(nóng)信社企業(yè)環(huán)境。企業(yè)環(huán)境是構(gòu)建農(nóng)信社企業(yè)文化的一個(gè)重要組成部分。一是要?jiǎng)?chuàng)造生動(dòng)活潑的政治環(huán)境，滿足員工參與民主管理的需要，形成一種定向的合力；二是要?jiǎng)?chuàng)安全、文明、舒適、清潔的工作環(huán)境，使員工情緒飽滿地從事各種工作，形成一個(gè)共有的吸引力；三是要?jiǎng)?chuàng)造較為理想的福利環(huán)境，把員工個(gè)人利益與農(nóng)信社利益緊密聯(lián)系在一起，目標(biāo)共榮，形成一種自然的向心力。四是創(chuàng)造良好的文化娛樂(lè)環(huán)境，根據(jù)員工的愛(ài)好，結(jié)合實(shí)際，開(kāi)展一些有益文化娛樂(lè)活動(dòng)，使員工在寓教于樂(lè)中得到企業(yè)精神的啟迪，形成一種強(qiáng)大的凝聚力。五是要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)和諧的心理環(huán)境，在尊重人、理解人和信任人的前提下，使員工的合理要求、信念、理想盡可能地得以滿足，以此開(kāi)發(fā)“動(dòng)力”資源，激勵(lì)員工自覺(jué)地將自身利益、工作職責(zé)、個(gè)人理想同農(nóng)信社利益結(jié)合在一起，并得到不斷升華，成為強(qiáng)有力的精神支柱，以此促進(jìn)企業(yè)文化發(fā)展。

第五篇：農(nóng)信社改革開(kāi)創(chuàng)發(fā)展新局面信息簡(jiǎn)報(bào)

農(nóng)信社改革開(kāi)創(chuàng)發(fā)展新局面韓江雪“九臺(tái)農(nóng)商行在哪都找不到，在別的地方還不能用，辦你們信用社卡有什么用啊！”，一位領(lǐng)取糧食補(bǔ)貼的青年對(duì)我們大堂經(jīng)理說(shuō)，為什么青年客戶說(shuō)在全省幾千個(gè)可以通存通兌的農(nóng)信社而九臺(tái)農(nóng)商行就用不了呢？了解到到客戶的話我們耐心的向其解釋道：“您可能對(duì)農(nóng)商行改革階段的稱呼不是很了解，現(xiàn)在全國(guó)各地的農(nóng)商行都在進(jìn)行改革，處于不同階段的農(nóng)信社出現(xiàn)了農(nóng)商銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社這三個(gè)名字，其實(shí)都是信用社的前身，您辦張九臺(tái)農(nóng)商行的卡就可以在全省幾千個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理通兌業(yè)務(wù)，信用社的吉卡是**省范圍內(nèi)唯一一家不收取工本費(fèi)、年費(fèi)、管理費(fèi)銀行卡，您辦張吉卡就可以在**省范圍內(nèi)的任何農(nóng)村信用社，農(nóng)村商業(yè)銀行取錢而沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，并且可以在所有銀行的ATM取款機(jī)上取現(xiàn)。”得知吉卡無(wú)任何費(fèi)用并且可以在全省同存通兌，客戶感到非常的意外，于是急忙向大堂經(jīng)理咨詢辦理吉卡所需的資料，大堂經(jīng)理核對(duì)好有效證件后填好單子，總共用時(shí)不過(guò)2分鐘，客戶接過(guò)吉卡后感慨的說(shuō)：“沒(méi)想到你們鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社辦事效率這么高，營(yíng)銷意識(shí)毫不亞于**那邊，以后我的工資就打到這張卡上，比放在家里放心??！”聽(tīng)到客戶的夸獎(jiǎng)，工作人員并沒(méi)有把服務(wù)終止，細(xì)心的工作人員在客戶的存折上把農(nóng)信社的三個(gè)名字寫了下來(lái)，并留下了我們辦公電話方便客戶咨詢。互致謝意后客戶離開(kāi)了信用社，30分鐘后帶著從他行取出的20000元現(xiàn)金又回來(lái)了，辦完存款業(yè)務(wù)后非常滿意的離開(kāi)了?？吹叫庞蒙绺母飳?dǎo)致名字上的差異情況給客戶帶來(lái)許多迷茫，不光給客戶帶來(lái)了麻煩，也給我們?nèi)粘９ぷ鲙?lái)了很多不便，但正是因?yàn)槿绱宋覀兏鼞?yīng)該加強(qiáng)溫馨服務(wù)，為客戶排憂解難，為行里爭(zhēng)取更多的資源，為我行的發(fā)展創(chuàng)造新的增長(zhǎng)點(diǎn)。