第一篇：農村金融機構撤并的利弊及其政策建議
農村金融機構撤并的內在合理性
根據產權安排和收益沖銷理論，在公有金融產權安排下，隨著金融機構的過度進入，來自金融資源動員和使用的凈收益會下降，效率會降低。我國國有商業(yè)銀行和農村信用社最初在設立分支機構時，其行為并非純商業(yè)行為，而是帶有某些行政色彩，因此可以避開邊際成本的約束，很快將機構擴展至國土的每一個角落。隨著金融改革的深入和業(yè)內競爭的加劇，效率不高、長期虧損的商業(yè)銀行分支機構和農村信用社機構的撤并就成為必然選擇。從這個角度來看，近年來，國有商業(yè)銀行和農村信用社在組織機構上不斷收縮，加大機構資源的整合力度，撤銷或合并一些發(fā)展?jié)摿Σ蛔恪⒕W點單產規(guī)模小、長期經營虧損、資產質量差、安全性差的網點屬于正常的商業(yè)行為，有利于提高自身經營效益。
統(tǒng)計數據顯示，1998年年底，國有商業(yè)銀行安徽省分行共有機構4662個，截至2004年年底僅剩下2677個，6年共撤并機構網點1985個，降幅達42.6%。安徽省農村信用社1998年共有法人和非法人機構5415個，至2004年年末下降到3997個，降幅達26.19%(見表1)。國有商業(yè)銀行撤并機構時，縣域農村分支機構首當其沖，且以分理處、儲蓄所為主，農行大量收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網點，建行在部分欠發(fā)達縣域實施整體市場退出。而農村信用社近年來也大量撤并分社、儲蓄所，6年間共撤并分社517個、儲蓄所834個。
機構整合后，商業(yè)銀行和農村信用社吸收存款和儲蓄的能力并沒有減弱，反而呈逐年上升趨勢，盈利能力明顯增強。2004年年末，安徽省國有商業(yè)銀行和農村信用社存款余額達3722.1億元，比1998年年末增加2164.7億元，年均增長15.6%。國有商業(yè)銀行和農村信用社賬面盈利分別比1998年多42.31億元、4.32億元(見表2)。由此可見，從金融機構降低成本和提高效益的角度來看，國有商業(yè)銀行和農村信用社機構撤并有其內在的合理性。農村金融機構撤并的外部不經濟性
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農村金融機構的撤并在降低了成本、減少了不必要的支出，減低了風險、資源得到了更有效配置，人員得到了優(yōu)化、整體優(yōu)勢進一步顯現(xiàn)的同時也具有外部不經濟性，帶來農村金融服務的弱化和一些社會福利的損失。
農村金融市場競爭弱化。國有商業(yè)銀行從農村市場撤出其貸款業(yè)務，使農村信用社在農村正規(guī)貸款市場處于壟斷地位。同時，由于農村信用社經營負擔較重、成本較高，在農村資金需求旺盛、貸款定價自主權擴大、缺少外部競爭壓力的情況下，農村貸款利率呈快速上升趨勢。2004年安徽省農村信用社貸款利率上浮幅度集中在3 0%— 100%，執(zhí)行基準利率和下浮利率的情況很少。少部分地區(qū)農村信用社貸款利率一浮到頂，個別地區(qū)農村信用社還存在惡意縮短貸款期限，收取高額罰息的現(xiàn)象。
農村金融服務弱化。一是基層銀行網點撤并對鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營企業(yè)的結算產生很大影響。農村地區(qū)銀行網點撤銷后，其業(yè)務一般移交給農村信用社，而目前農村信用社結算手段單
一、服務功能不全，各縣農村信用社又沒有實現(xiàn)系統(tǒng)內聯(lián)網，更沒實現(xiàn)與商業(yè)銀行聯(lián)網，結算憑證仍通過手工傳遞到縣城辦理，原來當天即可結算的資金，現(xiàn)在要2—3天，這對農村企業(yè)結算和資金周轉產生十分不利的影響。二是撤并的農村信用社網點基本是在偏遠的農村和山區(qū)，當地居民因無法得到便捷的存取款和結算服務而極為不滿。
農村中小民營企業(yè)融資更加困難。隨著農村經濟改革的深化，農村中小民營企業(yè)快速發(fā)展，在商業(yè)銀行和農村信用社網點競相退出和信貸權限上收后，這些民營中小企業(yè)融資渠道更加單一和狹窄。農村信用社是農村金融惟一的“正規(guī)軍”，主要服務對象是“三農”，但受資產負債比例及單戶貸款比例的控制，無法也無力滿足農村中小企業(yè)的信貸需求，導致城市與農村貸款規(guī)模差距進一步拉大。2004年安徽省17個市市區(qū)新增貸款529.75億元，61個縣域新增貸款額僅54.08億元，前者是后者的9.8倍，市區(qū)平均貸款新增額超過縣域的35倍。自2000年以來，安徽省農村經濟發(fā)展僅以年均4.5%的速度遞增，低于全省經濟發(fā)展水平3～6個百分點，全省80%的縣域已陷入了經濟效益低下與信貸支持不足的“金融抑制”狀態(tài)。縣域農村經濟資金供求矛盾的日益突出，影響了整個農村經濟的可持續(xù)發(fā)展。
農村資金外流現(xiàn)象突出。一是國有商業(yè)銀行對農村金融服務功能弱化。農村國有商業(yè)銀行具有強大的動員儲蓄功能，但貸款功能日益萎縮，吸收的存款大量上存。2004年安徽省縣域國有商業(yè)銀行存款增加168.4億元，貸款卻下降32.2億元。二是郵政儲蓄只存不貸，農村資金被大量抽走。2004年年末，安徽省郵政儲蓄余額已達369.1億元，比年初增加63.8億元，全部被抽走。農村資金大量外流，形成抽血不止、輸血不足的現(xiàn)象。
農村民間融資日趨活躍。由于正規(guī)金融供給不足，無法滿足縣域金融需求，縣
域資金供需矛盾突出，造成了農村民間融資日趨活躍。據調查測算，2004年年末安徽民間借貸總量達191.5億元，約占當年安徽省金融機構存量貸款的4.78%，占全省農村信用社存量貸款的37.3%。民間借貸絕大部分發(fā)生在縣城以下農村地區(qū)。
改善農村金融服務的政策建議
加快農村信用社改革和創(chuàng)新步伐。深化農村信用社改革，消化農村信用社歷史包袱，壓縮和清收不良貸款，改善財務狀況，增強資金和資本實力，強化其對“三農”的服務功能。省農村信用聯(lián)社要加快農村信用社內部網絡的建設和改造，逐步使省內、省際間農村信用社實現(xiàn)通存通兌；協(xié)調解決農村信用社農村網點開辦銀行匯票，本票業(yè)務；研究農村信用社辦理銀行卡的可行性方案，積極創(chuàng)造條件發(fā)行農村信用社“一卡通”；建立自己的結算渠道，解決資金匯劃難、異地存取款難等問題，提高農村金融服務水平。
在推進農村信用社深化改革試點中，大多數縣(市)建立了以縣聯(lián)社為統(tǒng)一法人的體制，為了防止農村信用社過度追求效益最大化，網點向城區(qū)集中，必須對鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村信用社機構撤并給予適當限制，原則上一個行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)必須確保有一個農村信用社。為方便農民存取款和匯兌，國家應鼓勵農村信用社在欠發(fā)達地區(qū)和偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設分社，對達不到經營保本點的給予財政補貼和免稅等政策，這也是落實國家實施的“反哺農村”政策的重要措施。針對目前少數欠發(fā)達地區(qū)和偏遠地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融網點的現(xiàn)狀，縣農村信用聯(lián)社要落實和督促附近的農村信用社承擔起貸款、存款、匯兌等金融服務職責，確保不同地區(qū)的農戶都享受到同等的金融服務。
改進商業(yè)銀行對農村經濟的服務。國有商業(yè)銀行當前應根據國家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的戰(zhàn)略，適當調整支持縣域經濟發(fā)展的信貸政策，擴大對基層行的授權授信，完善小企業(yè)評級體系和貸款定價制度，增設縣域自助銀行網點，拓展網上銀行業(yè)務，重點扶持一批競爭能力強、成長性好的縣域中小民營企業(yè)發(fā)展，提高縣域國有商業(yè)銀行的運行效率。國有商業(yè)銀行特別是農業(yè)銀行，應發(fā)揮自己熟悉農村的優(yōu)勢，因地制宜地調整農村網點布局，在城鎮(zhèn)新區(qū)、開發(fā)區(qū)、城鄉(xiāng)結合部、民營中小企業(yè)較發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)等經濟活躍地區(qū)增設網點，研究新時期農村經濟的增長點和金融服務的特點，針對農村民營小企業(yè)的需求，制定信貸評級和資金支持辦法，為重新占領農村金融陣地積極探索。
拓寬政策性金融的服務范圍。農業(yè)發(fā)展銀行應調整職能和服務范圍，進一步拓寬服.務領域，在做好農副產品收購貸款發(fā)放的同時，擴大對扶貧貼息貸款、農業(yè)綜合開發(fā)、農村教育、農田水利建設、農村交通建設的投入，培育一批科技含量高的農產品精加工項目和適銷對路的綠色農業(yè)生產基地，加大對農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)和農產品批發(fā)市場的服務，切實促進農村經濟發(fā)展和農民致富。
改善農村金融生態(tài)，促進農村金融可持續(xù)發(fā)展。國家應出臺相關法規(guī)，對銀行和農村信用社的涉農貸款要實行免稅和貼息政策，加快建立存款保險機構，積極扶持支農金融機構。國家應出臺政策，將郵政儲蓄從農村吸收的資金以縣為單位以合理價格轉入農村信用社或農業(yè)銀行，彌補農村資金外流對農村金融的影響。地方政府及有關部門要加快發(fā)展地方和民營信貸擔保機構，適度降低資產評估及擔保、抵押的收費標準，降低融資交易成本，疏通銀行支持中小企業(yè)融資的渠道；穩(wěn)步推進信用體系建設，規(guī)范企業(yè)改制，積極開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用企業(yè)、信用農戶的創(chuàng)建活動，加大對逃廢金融債務行為的制裁力度，改善縣域信用環(huán)境和司法
環(huán)境。調整財政支出結構，安排專項支農資金和補貼，建立農業(yè)保險制度，對農村商業(yè)性金融網點代理政策性金融業(yè)務，提供貼息和呆賬損失補貼，確保農村金融可持續(xù)發(fā)展。
規(guī)范和發(fā)展民間金融，建立適度競爭的農村金融市場。民間借貸等非正規(guī)金融在滿足中小企業(yè)融資和農村多樣化的資金需求，促進農民消費、投資以及應對風險上都具有無可替代的作用，是正規(guī)金融的有益補充。國家應出臺有關民間融資的法律、法規(guī)，一方面對參與民間融資的各方權利義務及法律責任進行明確界定，使合法的民間融資行為得到法律認可和保護；另一方面要加強對民間融資機構的監(jiān)管和監(jiān)測。要適當降低農村金融市場的準入門檻，研究成立專門的民間小額貸款機構，為建立競爭性的農村金融市場創(chuàng)造條件。對具有投資性質的民間金融，可以考慮組建民營金融公司，比如民營財務公司、民營融資公司、民營典當等組織形式；對具有融資性質的民間融資，則可以考慮按合作制原則，組建農民自助信用社、合作金融所、社區(qū)合作銀行等，為社員提供金融服務。
第二篇：淺議農村金融機構人才流失原因及相關建議
淺議農村金融機構人才流失原因
及相關建議
【摘要】人才流動本是市場經濟條件下的必然現(xiàn)象，金融行業(yè)也是如此。近些年來，特別是我國加入WTO后，我國的金融格局日臻完善，行業(yè)競爭日趨激烈，其中的人才資源成為商家競爭的首選產品，金融人才流動性驟然增大，人才資源的價值理念得到了極大體現(xiàn)。但不容忽視的是，在農村金融機構發(fā)展過程中，“熟練人才”流動呈現(xiàn)“凈流出”格局，已經影響到農村金融機構的可持續(xù)發(fā)展。針對這種狀況，本文淺析了我國農村金融機構人才流失原因，并從深化體制改革、健全激勵機制、加強企業(yè)文化建設等方面，進行了對策思考。
我國加入WTO后，金融格局日臻完善，行業(yè)競爭日趨激烈，其中的人才資源成為商家競爭的首選產品，金融人才流動性驟然增大，人才資源的價值理念得到了極大體現(xiàn)。但不容忽視的是，在農村金融機構發(fā)展過程中，“熟練人才”流動呈現(xiàn)“凈流出”格局，已經影響到農村金融機構的長遠可持續(xù)發(fā)展。
一、流失現(xiàn)狀與主要特征
人力資源專家、中國人民大學勞動人事學院院長曾湘泉教授2004年1月24日接受人民日報記者專訪時說，“人才流失是帶有價值判斷的概念，過去流動多是從國有單位向非國有部門流動，站在國有企業(yè)立場上，這種單向的流動就成了流失。”從這段話來看，當前農村金融機構的人才多向股份制商業(yè)銀行流動，站在農村金融機構的立場上，就形成了人才流失。其主要特征體現(xiàn)在：
（一）“熟練人才”為“凈流出”格局。目前農村金融機構的分支機構，沒有人才引進的主動決策權，只有人員辭職的被動同意權。針對人員辭職所引發(fā)的缺編問題，一般都是由一級法人機構統(tǒng)一從應歷屆本科畢業(yè)生中招聘補充，人員數量雖然呈現(xiàn)動態(tài)平衡狀況，但人員質量卻表現(xiàn)為“輸出的為熟練工，引入的為學徒工”。
（二）流失人員多為年紀輕、經驗足、業(yè)務精人群。以長豐縣域
農村金融機構為例，流失人員中：有87.5%人員年齡在28至40歲之間，呈年輕化特征；有38%人員第一學歷為大學本科，呈高學歷特征；有20%人員為中層管理干部，呈管理型特征；有 90 %人員從事過會計、信貸、計劃、法律類崗位，呈業(yè)務型特征。
（三）流失人員多數在金融領域再就業(yè)。調查發(fā)現(xiàn)，除少數人員確因家庭原因而離開銀行業(yè)金融機構外，其他人員均在合肥市區(qū)的徽商銀行、招商銀行、中信銀行、華夏銀行、擔保公司、保險公司等金融機構任職，多數還被安排在中層主管以及其他關鍵崗位，個別人員已走上高級管理人員崗位。
二、人才流失的負面影響
（一）引發(fā)部分從業(yè)人員思想不穩(wěn)定。在對同行流失人員比較分析后，一些人員心態(tài)失衡了，認為這些流失人員以前和自己智能、崗位和閱歷都不相上下，但他們的原有職位不僅保了或升遷了，而且福利待遇高了、發(fā)展空間大了、精神狀態(tài)好了，于是產生了觀望和等待心理，處處留心搜索其他金融機構招聘信息，擇機走人，另謀發(fā)展，以致于工作思路糊了，工作激情沒了，整個工作處于被動應付狀態(tài)。
（二）增加了人員培訓成本。從業(yè)人員的新舊更替，本是新陳代謝規(guī)律的一種外在表現(xiàn)。但值得注意的是，目前農村金融機構分支機構流失的多屬熟練人才，為農村金融機構的骨干分子和中堅力量，是市場營銷、業(yè)務經營、風險管控、發(fā)展創(chuàng)新的行家里手，不同于一般狀態(tài)下老弱病退和畢業(yè)分配的正常交替，農村金融機構為畢業(yè)應聘人員達到所流失人員的業(yè)務技能和熟練水平所花費的成本，在理論和實踐上都屬于額外耗費。
（三）削弱了農村金融機構發(fā)展創(chuàng)新能力。主要體現(xiàn)了兩方面的影響。一是流失人員的直接影響，就農村金融機構自身而言，伴隨熟練人才流失的是，業(yè)務技能、營銷策略、管理經驗以及優(yōu)質客戶的轉移；二是人員流失后的間接影響，受優(yōu)劣比較后的情緒波及，不僅使一部分人工作處于被動應付狀態(tài)，而且其他人員受此環(huán)境影響，也在不同程度上淡化了工作積極性、能動性和創(chuàng)新性。分支機構發(fā)展動力削弱，發(fā)展進程趨緩。
三、導致人才流失的原因分析
根據農村金融機構運行特點，從福利分配、正向激勵、人才發(fā)展、文化氛圍等方面與股份制商業(yè)銀行進行比較分析。
（一）收入分配機制不合理，酬薪機制難留人。目前，農村金融機構還沒有建立完善的薪酬機制，還僅僅停留在搭建薪酬框架的狀態(tài)，即按照員工崗位設定各個薪酬系數值。以筆者所在的農村金融機構為例，薪酬系數劃分為三等，基層員工薪酬系數在1.2-2.0之間，中層干部薪酬系數在2.5-3.0之間，高管層薪酬系數在5.0-6.0之間。這樣就造成了兩種失衡現(xiàn)象：一是基層員工與中層干部薪酬差距過?。欢侵袑痈刹颗c高管層薪酬差距過大。
（二）正向激勵少，問責追究多，獎懲機制難留人。目前，農村金融機構自身制定的各項獎懲制度，在形式上一般都是問責追究條款多于正向激勵條款，在制度執(zhí)行過程中過于強調追究員工責任，員工容易產生畏懼心理，“不敢去做事”，而對于取得成績和做出貢獻的員工，要么不適時地采取有效措施予以激勵，要么采取變相方式使激勵大打折扣，員工很容易喪失工作熱情，“不愿去做事”。
（三）人員提拔仍帶傳統(tǒng)行政特色，論資排輩，用人機制難留人。長期以來，農村金融機構在干部任用方面一直都墨守傳統(tǒng)的“唯資唯歷”方式，人員提拔過程中行政色彩明顯，即使在改革過程中始終沒有脫離這種潛規(guī)則的束縛，人員提拔重資歷而輕能力，依然是論資排輩，這無形中給那些資歷淺、業(yè)務精、素質高的員工設置了障礙，使那些有理想、有抱負、有才能的員工更愿意到別處一試身手。
（四）企業(yè)文化高度統(tǒng)一，單調呆板，文化機制難留人。目前，農村金融機構的企業(yè)文化理念具有極強的“同一性”，自主創(chuàng)新能力極度弱化，企業(yè)自上而下近乎教條主義的文化氛圍使得企業(yè)團隊嚴重缺乏生機與活力，在這種工作環(huán)境中，員工積聚的是滿腹的牢騷，缺失的卻是愉悅的工作激情與工作積極性。
四、相關建議
（一）進一步深化體制改革，完善人力資源管理體系。農村金融機構應進一步深化人力體制改革，實行市場化人力資源配置，既要走出去，又要引進來，達到金融人才在金融系統(tǒng)內良性流動，更好地促進金融資源的整合。同時，要充分授權各級分支機構在人才引進上有
自主權，各級分支機構根據自身實際需求，在社會公開招聘有著豐富經驗和業(yè)務能力強的金融人才，確保人才正常有效流動。
（二）建立健全有效的激勵機制。農村金融機構要建立科學的指標考核體系，合理設置崗位，在市場經濟環(huán)境下，要充分利用經濟手段作為激勵方式，加強工作業(yè)績與績效、崗位變動的關聯(lián)度，杜絕人情、關系網對考核結果的影響，同時，要加大對優(yōu)秀員工的宣傳力度，充分發(fā)揮激勵機制對員工的促進作用，有效促進員工工作的積極性和潛能的發(fā)揮。
（三）加強企業(yè)文化建設，進一步增強凝聚力。農村金融機構在業(yè)務經營過程中，要進一步加強企業(yè)文化建設，緊緊圍繞“以人為本”的核心理念,強調人人平等與紀律嚴明的管理思想和文化底蘊,通過扁平化的組織結構設置,建立公平發(fā)展、公平競爭的機制,并采取切實有力的措施來加以保障,為員工實現(xiàn)個人價值創(chuàng)造空間,真正體現(xiàn)出人力資源是銀行文化建設的主體。努力營造一種創(chuàng)新、競爭、和諧的氛圍,要從樹立團隊精神的理論高度統(tǒng)一規(guī)劃和創(chuàng)建一種具有導向性的企業(yè)文化，真正以維護集體利益為核心,增強農村金融機構的凝聚力、向心力、親和力和歸屬感。
參考文獻:
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第三篇：論農村合作金融機構基層營業(yè)網點撤并的利與弊
論農村合作金融機構基層營業(yè)網點撤并的利與弊免費文秘網免費公文
網
論農村合作金融機構基層營業(yè)網點撤并的利與弊2010-06-29 18:40:07免費文秘網免費公文網論農村合作金融機構基層營業(yè)網點撤并的利與弊論農村合作金融機構基層營業(yè)網點撤并的利與弊(2)
[摘要]隨著金融體制改革步伐的加快，各大專業(yè)銀行及農村合作金融機構的管理模式、經營狀況都發(fā)生較大變化，根據實際情況調整了機構設置、網點布局，機構總數下降，員工總數下降，而個體規(guī)模則不斷上升。尤其是在縣級地區(qū)，工、農、中、建等專業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構全部撤銷，農村合作金融機構也根據業(yè)務發(fā)展需要撤并了一些規(guī)模
小、效益差的網點。本文以農村合作金融機構為例，試對金融機構撤并網點產生的利弊作一探討。
[關鍵詞]農村合作金融機構 網點 撤并 利弊
近幾年來，各專業(yè)銀行和農村合作金融機構為防范和化解風險，確保資金安全運營，提高綜合經營效益，都不同程度地撤銷、合并了農村網點，如**市農村合作金融機構，2001年共有法人和分支機構347個，至2007年10月末下降到195個，降幅達%。這對農村合作金融機構強化自身管理起到一定成效，但同時對地方農村經濟金融和農村合作金融機構自身發(fā)展也產生一定的制約和影響。
一、基層網點撤并的有利影響
(一)費用減少，經營效益得到提高。
農村合作金融機構基層網點的撤銷和合并，一是減少了大量的水、電、辦公用品等辦公費用，二是部分員工提
前退休，或是調離、下崗，減少了人員費用，以**市農村合作金融機構為例，2006年辦理職工內退9 人、待崗58人、退休16人、辭退15人、系統(tǒng)內調出14人、其他34人，共減員180人，有效減輕了人員費用負擔。
(二)競爭上崗，職工素質得到提高。
農村合作金融機構的基層網點撤并，在人員安置上實行的是“能者上、庸者下”的競爭上崗機制，使員工增強了憂患意識，面對激烈的競爭壓力，員工們加強了學習，刻苦鉆研業(yè)務、技能，想方設法提高自身綜合素質，工作責任心和工作效率也都大大提高。
(三)統(tǒng)籌部署，金融風險得到化解。
各大專業(yè)銀行撤并基層機構之后，給農村合作金融機構帶來了發(fā)展機遇。原專業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點的大部分存款流向當地農村合作金融機構，增強了農村合作金融機構的資金實力；一些發(fā)展前景
好、經營效益優(yōu)的黃金客戶也被農村合作金融機構吸納，農村合作金融機構獲得良好效益的同時也更有力地支持了地方經濟發(fā)展。同時，農村合作金融機構根據自身網點情況，統(tǒng)籌安排、合理布局，撤并了一些效益不佳或人均存款較少的機構網點，加上接收了如農業(yè)銀行等專業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點的業(yè)務，經營環(huán)境大為改善，尤其是一些高風險社迅速擺脫窘境，有效化解了金融風險。
(四)機構精簡，監(jiān)管效果得到改善。
農村合作金融機構基層網點撤并后，機構的減少也減輕了稽核監(jiān)督和監(jiān)管工作壓力。目前我國基層銀行業(yè)監(jiān)管機構和縣級聯(lián)社都普遍面臨著監(jiān)管、稽核手段滯后，監(jiān)管、稽核人員較少的問題，基層的機構撤并后，網點越少越利于監(jiān)管和稽核監(jiān)督，越利于改善監(jiān)管的效果。
二、基層網點撤并的不利影響
（一）對外宣傳力度不足，造成部
分客戶、存款流失。
一些基層網點撤并后，對外宣傳不夠，有些地方僅僅張貼一紙公告，而未向公眾明確撤并機構后的業(yè)務銜接具體事項，給客戶存、取款造成諸多不便，加之部分不了解情況的群眾產生了“由于經營效益不好，所以才撤并機構”的錯覺，進而要求銷戶，導致部分客戶和存款的流失。
（二）對內宣傳疏導不夠，導致一些不穩(wěn)定因素形成。
部分農村合作金融機構在撤并網點時僅注重于內部的債權債務清理劃轉以及證、章、牌、照等收繳和注銷，而未及時做好職工的思想工作，尤其是村級代辦員的清退，因思想工作不到位而導致已清退代辦員鬧事、上訪等事件，影響了農村合作金融機構的聲譽，影響了社會安定。
（三）檔案資料移交不規(guī)范，給日后管理埋下隱患。
部分農村合作金融機構在撤并網
點過程中，偏重于存、貸款業(yè)務劃轉以及重要空白憑證、印章收繳，而對檔案資料的移交卻未重視，移交手續(xù)不規(guī)范，且一些具有法律效力的文本、會計基礎資料等在移交過程中被忽視，未能完整歸檔，給日后的經營、管理帶來一定隱患。
（四）不重視形象標識管理，易帶來負面影響。
部分農村合作金融機構的網點撤走以后，沒有及時將原營業(yè)場所的招牌、標識、門面裝潢等撤掉，這樣不僅會影響農村合作金融機構的形象，并且也極易引起公眾誤解，甚至還會給一些不法分子利用廢棄營業(yè)場所非法吸收存款等造成可乘之機。
（五）服務質量有所降低，信貸資產管理難度相應加大。
部分基層網點撤并之后，現(xiàn)存的網點間距離增大，造成服務客戶群體分布相應呈現(xiàn)松散的態(tài)勢，一些地理位置偏僻的被撤并網點所服務的企業(yè)、儲戶難
以再享受到方便快捷的服務，辦理結算需要跑遠路到現(xiàn)有營業(yè)網點，不利于客戶資金快速流通、周轉，一定程度上影響了經濟發(fā)展。同時
第四篇：論農村合作金融機構基層營業(yè)網點撤并的利與弊
作者姓名：安徽 童霜霜
[摘要]隨著金融體制改革步伐的加快，各大專業(yè)銀行及農村合作金融機構的管理模式、經營狀況都發(fā)生較大變化，根據實際情況調整了機構設置、網點布局，機構總數下降，員工總數下降，而個體規(guī)模則不斷上升。尤
其是在縣級地區(qū)，工、農、中、建等專業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構全部撤銷，農村合作金融機構也根據業(yè)務發(fā)展需要撤并了一些規(guī)模小、效益差的網點。本文以農村合作金融機構為例，試對金融機構撤并網點產生的利弊作一探討。
[關鍵詞]農村合作金融機構 網點 撤并 利弊
近幾年來，各專業(yè)銀行和農村合作金融機構為防范和化解風險，確保資金安全運營，提高綜合經營效益，都不同程度地撤銷、合并了農村網點，如**市農村合作金融機構，2001年共有法人和分支機構347個，至2007年10月末下降到195個，降幅達43.8%。這對農村合作金融機構強化自身管理起到一定成效，但同時對地方農村經濟金融和農村合作金融機構自身發(fā)展也產生一定的制約和影響。
一、基層網點撤并的有利影響
(一)費用減少，經營效益得到提高。
農村合作金融機構基層網點的撤銷和合并，一是減少了大量的水、電、辦公用品等辦公費用，二是部分員工提前退休，或是調離、下崗，減少了人員費用，以**市農村合作金融機構為例，2006年辦理職工內退9 人、待崗58人、退休16人、辭退15人、系統(tǒng)內調出14人、其他34人，共減員180人，有效減輕了人員費用負擔。
(二)競爭上崗，職工素質得到提高。
農村合作金融機構的基層網點撤并，在人員安置上實行的是“能者上、庸者下”的競爭上崗機制，使員工增強了憂患意識，面對激烈的競爭壓力，員工們加強了學習，刻苦鉆研業(yè)務、技能，想方設法提高自身綜合素質，工作責任心和工作效率也都大大提高。
(三)統(tǒng)籌部署，金融風險得到化解。
各大專業(yè)銀行撤并基層機構之后，給農村合作金融機構帶來了發(fā)展機遇。原專業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點的大部分存款流向當地農村合作金融機構，增強了農村合作金融機構的資金實力；一些發(fā)展前景好、經營效益優(yōu)的黃金客戶也被農村合作金融機構吸納，農村合作金融機構獲得良好效益的同時也更有力地支持了地方經濟發(fā)展。同時，農村合作金融機構根據自身網點情況，統(tǒng)籌安排、合理布局，撤并了一些效益不佳或人均存款較少的機構網點，加上接收了如農業(yè)銀行等專業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點的業(yè)務，經營環(huán)境大為改善，尤其是一些高風險社迅速擺脫窘境，有效化解了金融風險。
(四)機構精簡，監(jiān)管效果得到改善。
農村合作金融機構基層網點撤并后，機構的減少也減輕了稽核監(jiān)督和監(jiān)管工作壓力。目前我國基層銀行業(yè)監(jiān)管機構和縣級聯(lián)社都普遍面臨著監(jiān)管、稽核手段滯后，監(jiān)管、稽核人員較少的問題，基層的機構撤并后，網點越少越利于監(jiān)管和稽核監(jiān)督，越利于改善監(jiān)管的效果。
二、基層網點撤并的不利影響
（一）對外宣傳力度不足，造成部分客戶、存款流失。
一些基層網點撤并后，對外宣傳不夠，有些地方僅僅張貼一紙公告，而未向公眾明確撤并機構后的業(yè)務銜接具體事項，給客戶存、取款造成諸多不便，加之部分不了解情況的群眾產生了“由于經營效益不好，所以才撤并機構”的錯覺，進而要求銷戶，導致部分客戶和存款的流失。
（二）對內宣傳疏導不夠，導致一些不穩(wěn)定因素形成。
部分農村合作金融機構在撤并網點時僅注重于內部的債權債務清理劃轉以及證、章、牌、照等收繳和注銷，而未及時做好職工的思想工作，尤其是村級代辦員的清退，因思想工作不到位而導致已清退代辦員鬧事、上訪等事件，影響了農村合作金融機構的聲譽，影響了社會安定。
（三）檔案資料移交不規(guī)范，給日后管理埋下隱患。
部分農村合作金融機構在撤并網點過程中，偏重于存、貸款業(yè)務劃轉以及重要空白憑證、印章收繳，而對檔案資料的移交卻未重視，移交手續(xù)不規(guī)范，且一些具有法律效力的文本、會計基礎資料等在移交過程中被忽視，未能完整歸檔，給日后的經營、管理帶來一定隱患。
（四）不重視形象標識管理，易帶來負面影響。
部分農村合作金融機構的網點撤走以后，沒有及時將原營業(yè)場所的招牌、標識、門面裝潢等撤掉，這樣不僅會影響農村合作金融機構的形象，并且也極易引起公眾誤解，甚至還會給一些不法分子利用廢棄營業(yè)場所非法吸收存款等造成可乘之機。
（五）服務質量有所降低，信貸資產管理難度相應加大。
部分基層網點撤并之后，現(xiàn)存的網點間
距離增大，造成服務客戶群體分布相應呈現(xiàn)松散的態(tài)勢，一些地理位置偏僻的被撤并網點所服務的企業(yè)、儲戶難以再享受到方便快捷的服務，辦理結算需要跑遠路到現(xiàn)有營業(yè)網點，不利于客戶資金快速流通、周轉，一定程度上影響了經濟發(fā)展。同時，由于網點間距的增大，也不利于信貸資產的管理，基層農村合作金融機構信貸人員有限，一些效益好、講信譽的客戶不能及時享
受信貸支持，貸款增量受到影響；網點減少、覆蓋面增加也使對存量貸款的管理和清收盤活難度有所增加，對客戶的跟蹤管理不能及時、到位進行，造成逃、廢債務現(xiàn)象，不良貸款前清后增，占比居高不下，影響了農村合作金融機
三、對農村合作金融機構撤并網點的建議
農村合作金融機構的市場退出是一項十分重要的工作，它關系到社會穩(wěn)定，關系到一方金融平安，因此農村合作金融機構在撤并網點的過程中應本著“因地制宜，科學布局，宣傳到位，手續(xù)規(guī)范，消除隱患”的原則，加強存量網點建設，進一步增加對農村金融的服務力度。
（一）科學分布網點，做到布局合理化。
農村合作金融機構調整網點應注意不能一刀切，要多方面進行分析和預測，如轄內的區(qū)域經營環(huán)境、金融資源、經濟發(fā)展趨勢等種種因素，來合理確定營業(yè)網點的最佳布局和數量。如，對位于縣城內的一些業(yè)務量較小網點可以退居城鄉(xiāng)結合部，對經營無法保本的網點予以撤銷或就近并入相鄰的社。總之網點的設立既要能夠促進農村合作金融機構自身發(fā)展。又要能促進所服務區(qū)域經濟的持續(xù)發(fā)展。當地銀行業(yè)監(jiān)管部門也應加強對農村合作金融機構撤并工作的指導，及時為其辦理審批手續(xù)。
（二）加強網點建設，科學打造精品網點。
農村合作金融機構立足“三農”，且正面臨社會主義新農村建設新形勢，農村經濟發(fā)展提速將給農村合作金融機構帶來新的發(fā)展機遇，農村合作金融機構應加強對基層網點的建設，積極拓展業(yè)務、創(chuàng)新業(yè)務，從而達到雙贏的目的。農村合作金融機構基層網點建設方面要與vi網點標準化改造和安全防范相結合，在網點選址、營業(yè)面積、內部裝修和配套設施等方面應制定統(tǒng)一標準，推進功能定位、人員配備、操作流程的標準化、規(guī)范化，安全設施要達標，服務設施要現(xiàn)代化，辦理業(yè)務要電子化，管理要科學規(guī)范，做到網點數量減少而質量增優(yōu)，科學打造精品化的網點。
（三）提高人員素質，樹立良好人文形象。
員工素質高低對企業(yè)發(fā)展有著十分重要的影響，農村合作金融機構應加強人力資源建設，為各營業(yè)網點配備專業(yè)化人才，加強對員工的業(yè)務技能培訓和思想道德教育。減員的同時也要增效，以實現(xiàn)員工全面發(fā)展為目標，打造一支業(yè)務精、責任心強、文明禮貌的員工隊伍，以良好的農金企業(yè)形象牢固樹立起每個營業(yè)網點在客戶心目中的地位。
（四）加大正面宣傳，做好思想解釋工作。
農村合作金融機構在撤并網點過程中，對內要向員工做好解釋工作，讓員工們明白網點撤并是實現(xiàn)集約化經營、應對市場激烈競爭的必然選擇；對外要通過報紙、電視、電臺等多種媒體，向社會各界發(fā)布公告，公告應包括撤并機構以及所并入的新機構名稱、地址、電話號碼等，在撤并網點的原址還應張貼告示，對大客戶上門宣傳解釋，以打消客戶的思想顧慮，確保撤并過程中農村合作金融機構的平穩(wěn)運行。同時，還要加強對農村合作金融機構的正面宣傳，樹立良好的企業(yè)社會形象，提高社會公眾對農村合作金融機構的理解和認識，把負面影響消除在最低限度之內，從而實現(xiàn)全面、長遠發(fā)展。
（五）加強監(jiān)督管理，確保安全經營。
縣級聯(lián)社對撤并網點要組織人員加強稽核檢查力度，不僅要做好存、貸款等業(yè)務劃轉及重要空白憑證、印章的上繳、封存工作，還要加強檔案資料的管理，對撤并網點的原始檔案資料進行整理、分類、歸檔，做好移交工作。銀行業(yè)監(jiān)管部門和縣級聯(lián)社應加強對撤并機構的后續(xù)監(jiān)督，對轄內撤并的營業(yè)網點進行全面清查，撤并網點原址的標識、招牌等要及時摘除，避免留下隱患。
第五篇：關于農村撤并學校問題
關于農村撤并學校問題
內容 各位教育部門領導你們好：
我們梅州五華縣從去年開始，大規(guī)模的撤并學校開始了。學生就近入學的學校被撤并了，不得不跑很遠的路去“求學”，所帶來的負面作用是不言而喻的。
一是加重了農民負擔。雖然如今經濟發(fā)展了，社會進步了，溫飽解決了，義務階段的學費也不收了，但一些邊遠山區(qū)由于交通落后，信息閉塞，致富無門，往往單靠種些糧食養(yǎng)豬養(yǎng)雞弄點零花錢很難富起來，最多也只是解決了個溫飽問題。尤其一遇到天災人禍，很快就又陷入了貧困之中。盡管這幾年（義務階段）不收學雜費了，對群眾來說減輕了一點負擔，可讓他們孩子到很遠的地方去上小學，雖然實行了寄宿制，但還要人陪讀，學生生活和學校管理成本陡增，這部分負擔大部分被轉嫁到了學生家長身上，許多家長不堪重負，叫苦連天：一個月下來沒四、五百元的開支是不行的。這樣，一年下來也得五、六千元。這點錢對那些有固定收入來源的人來說，當然不在話下，但對那些沒有經濟來源的農民來說太難了。要知道，這是在貧困山區(qū)在落后的農村，還是上個小學一、二年級就得付出的代價！如果一直這樣上下去，得有一個人專門掙錢供養(yǎng)學生恐怕還不夠。否則，就只有放棄上學了。好在現(xiàn)在一個家庭最多只有兩個孩子，為了下一代不再當農民，為了擺脫貧困面貌，就是砸鍋賣鐵也得供孩子讀書。
二是給孩子造成心理負擔。由于孩子太小上學太難，一些偏遠貧困山村，一些教學點、村小被撤并后，學生只能出村上學。加之交通不便，有的孩子每天甚至要步行往返幾十里路，雖然這樣鍛煉了孩子的吃苦精神，但會孩子幼小的心靈留下難以磨滅的創(chuàng)傷。還有，許多適齡兒童因路途遙遠，家長無法專門接送，無奈推遲入學時間。這樣，孩子的學習時間縮短了，學習成績上不去，將來到了更高一級的學校，也會產生不小的壓力。另外，雖然大多數地方都實行了寄宿制，但孩子從小離開了家，得不到父母的呵護，失去了家庭的愛，親人關系淡薄，心理上肯定有負面作用。加之沒錢，生活過得緊巴巴的，孩子會產生自卑等心理。
三是有些孩子被迫輟學而造成新的文盲，甚至走向墮落。由于學習費用增加，路途遙遠，學習時間得不到保證，孩子的成績肯定跟不上。這樣，孩子對學習會產生厭倦情緒，恰恰家庭也沒有經濟來源供養(yǎng)，加之一些社會因素的影響。
四是造成了教育資源的嚴重浪費。許多村小、教學點被撤后，校舍閑置，維護保障工作無人負責，造成資源嚴重浪費。因為這些地方有的是國家投資建設的，屬于國有資產，學校不能輕易賣掉。有的屬于集體財產，許多村還希望重新把學校辦起來，因此不想處理掉財產，只有閑著，慢慢等待改變政策。另外，把教師都集中到一個學校去了，許多人無事可干，少了進取之心，這樣也浪費了資源。
早在2011年12月1日全國農村留守兒童工作經驗交流現(xiàn)場會上，教育部副部長劉利民強調，“不能寄宿的農村留守兒童要就近入學，不能提供校車服務的地方不能隨意撤并學校，以免造成因為路途遙遠等原因使農村留守兒童安全得不到保障，甚至因此失學?！?/p>
2012年5月21日，教育部基礎教育一司司長高洪介紹說，“目前，農村中小學數量依然存在下降趨勢，要重點遏止盲目撤點并?，F(xiàn)象。要把保障學生就近入學當做一個非常重要的前提條件，而且如果撤并學校的數量比較多，要報上一級政府審批，凡是要撤并學校的，必須征求群眾意見，特別是農民群眾、家長的意見，如果沒有這個程序，堅決不允許撤并學校。
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