第一篇：關(guān)于中小企業(yè)融資難存在的問題與解決對策分析

關(guān)于中小企業(yè)融資難存在的問題與解決對策分析

錄入：weihu來源：Internet時間：2011-7-18【 字體：大 中 小 】 〖 雙擊滾屏 〗

摘要：聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)是由政府投入啟動資金，銀行和中小企業(yè)共同出資，中小企業(yè)之間聯(lián)合組成的互助組織，類似歐洲國家的“互助擔(dān)?；稹?。這種模式是目前我國解決中小企業(yè)融資問題的最有前途的模式，同時也是共同開發(fā)適合中小企業(yè)融資需求的新產(chǎn)品、新方向，滿足不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)的資金需求的有效途徑。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè),融資難,解決對策

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)增長、技術(shù)創(chuàng)新和創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會等方面的作用越來越重要，具有不可替代的地位。目前，我國中小企業(yè)有2930萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的95.5%以上；工業(yè)總產(chǎn)值和實(shí)現(xiàn)利稅分別占全國總數(shù)的60%和40%；提供了大約75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會；出口總額占據(jù)全國約60%。雖然中小企業(yè)已成為國民經(jīng)濟(jì)中的一支重要而活躍的力量，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著戰(zhàn)略性的作用，然而，它的成長卻依舊困難重重：資金、人才、管理等問題，給中小企業(yè)的發(fā)展帶來諸多障礙，其中資金不足首當(dāng)其沖。因此，解決中小企業(yè)融資難的問題是一個系統(tǒng)工程，對其進(jìn)行討論和研究，探索解決途徑，對中小企業(yè)的發(fā)展意義深遠(yuǎn)。中小企業(yè)的融資缺口中小企業(yè)發(fā)展需要有良好的融資環(huán)境和暢通的融資渠道，但長期以來的國內(nèi)外情況表明，中小企業(yè)發(fā)展在客觀上存在著融資缺口。融資缺口是指中小企業(yè)對資本和債務(wù)的需求多于金融體系愿意提供的數(shù)額。以下從長期資本和借貸資本兩方面來分析。

1.中小企業(yè)在權(quán)益資本方面的融資缺口（1）自有資本的缺口。中小企業(yè)的投資者往往是一些加入市場的新生力量，一般擁有的資本量很有限。（2）資本市場的缺口。在正式資本市場上，小額發(fā)行者的傭金成本高，沒有經(jīng)濟(jì)規(guī)模效益，使中小企業(yè)股票上市困難。（3）風(fēng)險投資的缺口。近年來，資本市場上風(fēng)險投資的發(fā)展在一定程度上減少了中小企業(yè)資本性融資的缺口。但對許多中小企業(yè)來講，正式的風(fēng)險投資仍然不能解決。2.中小企業(yè)在借貸資本方面的融資缺口中小企業(yè)自有資本有限，在運(yùn)行中更加依靠銀行貸款。然而，在中小企業(yè)借貸資本運(yùn)作過程中卻存在著資本供求雙方的“不利選擇”和“道德風(fēng)險”兩個主要問題。銀行為了降低監(jiān)督成本，通常要求中小企業(yè)申請貸款時有充分的擔(dān)保，但很少有單位愿意為其提供擔(dān)保，這就使很多中小企業(yè)在尋求銀行貸款時落入資本缺口。解決因企業(yè)自身問題而造成融資難的對策1.提高中小企業(yè)整體素質(zhì)（1）強(qiáng)化內(nèi)部管理，提高中小企業(yè)內(nèi)部資金的使用率。（2）增強(qiáng)中小企業(yè)抵御市場風(fēng)險的能力。中小企業(yè)要根據(jù)自身行業(yè)、區(qū)域特點(diǎn)建立合適的組織模式：或與大企業(yè)聯(lián)合，同其形成協(xié)作配套關(guān)系；或在中小企業(yè)之間開展聯(lián)合，組成中小企業(yè)聯(lián)合體或企業(yè)集團(tuán)，只有這樣才能使企業(yè)在激烈的市場競爭中增強(qiáng)抵御風(fēng)險的能力。（3）積極完善中小企業(yè)的會計制度，中小企業(yè)的財會人員應(yīng)定期學(xué)習(xí)、參加培訓(xùn)，企業(yè)內(nèi)應(yīng)建立會計賬簿，完善會計制度。（4）盡快提高中小企業(yè)的信用等級。這不僅包括企業(yè)避免違約現(xiàn)象，對投資者保持高度的信用度，還包括對企業(yè)相互關(guān)聯(lián)者保持較高的信用等級。2.開辟新的融資渠道（1）無形資產(chǎn)擔(dān)保融資。無形資產(chǎn)擔(dān)保融資是指企業(yè)以取得的無形資產(chǎn)作為擔(dān)保向銀行申請貸款。根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定，依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)都可以作為貸款抵押物。在我國，以無形資產(chǎn)為擔(dān)保進(jìn)行貸款還屬于新鮮業(yè)務(wù)，尚處于試驗(yàn)階段，僅有少數(shù)企業(yè)通過這種方式獲得貸款。隨著知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)方面法律的不斷完善，一些擁有高科技產(chǎn)品和服務(wù)的中小企業(yè)渴望通過無形資產(chǎn)擔(dān)保向銀行貸款。當(dāng)然，這就要求國家逐步加大對專利權(quán)的管理和保護(hù)，減少銀行被欺詐的可能。同時，中小企業(yè)也要積極創(chuàng)新，通過這一方式緩解暫時的資金問題。（2）融資租賃。融資租賃以“融物”代替“融資”，緩解債務(wù)負(fù)擔(dān)，具有還款方式靈活、資金使用率高、盤活存量、加速折舊、優(yōu)化財務(wù)結(jié)構(gòu)、推進(jìn)技術(shù)進(jìn)步、增強(qiáng)資產(chǎn)流動性、強(qiáng)化資產(chǎn)管理等多項(xiàng)功能，在中小企業(yè)融資和發(fā)展中發(fā)揮著獨(dú)特的作用，是最適合中小企業(yè)的融資新途徑，應(yīng)得到有關(guān)政府部門的充分關(guān)注。融資租賃在西方發(fā)達(dá)國家已經(jīng)是僅次于銀行貸款的金融工具，全球近三分之一的投資通過這種方式完成。目前，美國以中小企業(yè)貸款和消費(fèi)信貸為主的租賃公司有1000多家，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1萬億美元，相比之下，我國租賃公司的資產(chǎn)規(guī)模最多是幾百億元。國內(nèi)大多數(shù)地方政府和企業(yè)對融資租賃的認(rèn)識不足，融資租賃的金融杠桿作用基本沒有得到發(fā)揮。解決社會化運(yùn)行體系造成融資難的對策1.發(fā)展股權(quán)市場從當(dāng)前中小企業(yè)的資信狀況和融資能力看，中小企業(yè)融資活動中最為顯著的特征是缺乏完整、透明、連續(xù)的經(jīng)營信息，融資活動中的信息不對稱程度嚴(yán)重。許多中小企業(yè)為業(yè)主所有，這當(dāng)然可以在一定程度上降低代理成本，但卻容易形成向信貸者轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的可能。同時，在中小企業(yè)的資金來源中，最缺乏的是長期性的資金來源。在這一背景下，中小企業(yè)外源融資中的股權(quán)融資就顯得十分重要。2004年6月25日，我國股市中小企業(yè)板塊正式在深交所掛牌交易。中小企業(yè)板是專門為有成長潛力的中小企業(yè)設(shè)立的證券市場。中小企業(yè)上市，最直接的效應(yīng)是擴(kuò)大了融資規(guī)模，擴(kuò)寬了融資渠道，為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展積累了足夠的資本。此外，中小企業(yè)板相對寬松的市場條件也為那些中小企業(yè)提供了絕好的上市融資機(jī)會。

2.制定相關(guān)的法律法規(guī)

國外發(fā)展中小企業(yè)的一個顯著特點(diǎn)是，通過立法手段制定一套扶持中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策措施，并借助中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)在實(shí)際中加以實(shí)施。黨的十五大明確指出：“以公有制為主體、多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展是我國社會主義初級階段的一項(xiàng)基本制度”，并已寫進(jìn)憲法。但各項(xiàng)相關(guān)的法律法規(guī)尚未完全修改，法律法規(guī)的制定執(zhí)行更會受到根深蒂固的舊觀念的抵制。因此，我國迫切需要制定《中小企業(yè)法》、《中小企業(yè)銀行管理?xiàng)l例》、《中小企業(yè)發(fā)展基金條例》等法律法規(guī)，明確金融機(jī)構(gòu)主體的責(zé)任范圍、權(quán)利義務(wù)、融資辦法和保障措施，明確中小企業(yè)的法律地位，為中小企業(yè)提供各種政策保護(hù)，創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。在已建立專門的中小企業(yè)管理組織機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，可考慮設(shè)置以中央政府為主導(dǎo)、地方政府為基礎(chǔ)、民間團(tuán)體為補(bǔ)充的管理體系，政府各部門應(yīng)協(xié)調(diào)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的有關(guān)法律、政策和管理問題，規(guī)范管理中小企業(yè)，為中小企業(yè)的發(fā)展提供服務(wù)。

3.建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)

擔(dān)保是一種中介服務(wù)，對于債權(quán)人而言，它是保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的手段；對于債務(wù)人而言，它是一種提升信用的方法。因此，建立合理的擔(dān)保機(jī)構(gòu)是解決中小企業(yè)融資問題的有效途徑。有了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持，銀行可以降低貸款風(fēng)險，中小企業(yè)也很容易獲得貸款，從而能夠較好地解決商業(yè)銀行對中小企業(yè)“惜貸”的問題。

（1）政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)。所需擔(dān)保資金可以采取地方各級政府撥款籌集資金。該機(jī)構(gòu)應(yīng)該接受政府監(jiān)督，市場化公開運(yùn)作，不以營利為目的。（2）商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。以企業(yè)、個人為主出資組建。該機(jī)構(gòu)完全市場化運(yùn)作，以營利為目的，屬于有償擔(dān)保。隨著我國擔(dān)保市場的發(fā)展和成熟，這種擔(dān)保機(jī)構(gòu)將發(fā)揮越來越重要的作用。

第二篇：淺析解決中小企業(yè)融資難問題之對策

淺析解決中小企業(yè)融資難問題之對策

摘要：文章從多種角度分析了我國中小企業(yè)融資難的問題，尤其是在金融危機(jī)爆發(fā)以后所帶來的一系列負(fù)面影響，并提出了相應(yīng)的解決方案。

關(guān)鍵詞：金融渠道；財政扶持政策

中小企業(yè)在我國的經(jīng)濟(jì)格局中占有非常重要的地位，為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)占到了全部工商企業(yè)登記注冊數(shù)量的99％，而工業(yè)總產(chǎn)值和利稅也分別占到了60％和50％，每年出口創(chuàng)匯率更是達(dá)到了驚人的68％，并且消化吸收了75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。中小企業(yè)已經(jīng)日益成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支主力軍。從此意義上分析，如何解決好中小企業(yè)融資難的問題，對促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)健康快速增長，保持經(jīng)濟(jì)格局的多樣性和豐富性，提供更多的就業(yè)機(jī)會等方面，具有重大的政治、經(jīng)濟(jì)和社會意義。但我國的中小企業(yè)融資難問題，長期以來一直是制約和影響其健康發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，特別是從2008年金融危機(jī)爆發(fā)以后，融資難問題更加凸現(xiàn)，在市場和資金的雙重壓力之下，部分企業(yè)被道采取減產(chǎn)、停產(chǎn)甚至是破產(chǎn)的方式來艱難應(yīng)對金融危機(jī)的嚴(yán)冬。

造成中小企業(yè)融資難的問題是多方面的，既有歷史的，也有現(xiàn)在的，既有內(nèi)因。也有外因。首先，從微觀方面看，我國中小企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營風(fēng)險大、信用能力低、財務(wù)制度不健全、可抵押品少、難以找到合適的保證人等問題使中小企業(yè)先天對資金缺乏吸引力；其次從宏觀環(huán)境上看，當(dāng)前我國正處于體制和結(jié)構(gòu)雙重轉(zhuǎn)型時期，國家的金融政策和資金流向絕大多數(shù)用于支持大中型企業(yè)發(fā)展和關(guān)系到國計民生的重大項(xiàng)目和建設(shè)之中，對中小企業(yè)發(fā)展的支持力度不夠，而金融體系發(fā)育不健全，融資渠道過于狹窄、單一，審批門檻過高，審批手續(xù)煩瑣、時間長，成本高以及企業(yè)自身存在的管理不善、財務(wù)制度不健全以及創(chuàng)新能力不強(qiáng)等問題也是中小企業(yè)在融資過程中面臨的具體問題。筆者認(rèn)為，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難的問題，應(yīng)該從以下幾個方面入手。構(gòu)建完善的政策和法律保障體系

我國雖然對中小企業(yè)發(fā)展制定并出臺了一系列的政策和法規(guī)支持，但是從現(xiàn)實(shí)的情況看來明顯滯后于中小企業(yè)發(fā)展的步伐和需求，特別是在法律方面，現(xiàn)有的針對中小企業(yè)的法律條文如《中小企業(yè)促進(jìn)法》以及與之相關(guān)的《反不正當(dāng)競爭法》和《鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)法》等法律條文，雖然在一定程度上保護(hù)了中小企業(yè)的利益，促進(jìn)了其發(fā)展，但這些條文在針對中小企業(yè)融資這一切實(shí)問題上沒有相應(yīng)的具體措施。特別是在金融信貸、融資引資方面更是缺乏相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則和保護(hù)措施。而為中小企業(yè)發(fā)展提供各方面的政策和金融支持離不開立法支持。所以必須加快有關(guān)中小企業(yè)信貸制度和融資方面的立法，盡快指定有關(guān)部門組織制定中小企業(yè)融資信貸的法律法規(guī)。并可以從以下幾個方面進(jìn)行考慮：首先，要劃分中小企業(yè)的分類標(biāo)準(zhǔn)，明確中小企業(yè)的界定方法。其次，要明確各類金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)信貸制度中的作用和功能，制定中小企業(yè)貸款的具體管理方法和鼓勵措施。再次，要落實(shí)政府支持中小企業(yè)貸款的財政資金渠道、執(zhí)行機(jī)構(gòu)及管理辦法。建立和完善中小企業(yè)融資的信用擔(dān)保體系

應(yīng)根據(jù)我國的實(shí)際情況以及國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，堅持“政策化資金、法人化管理、市場化運(yùn)作”的基本原則。形成一個以政府擔(dān)保為主，其他擔(dān)保形式并存的中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系。成立多種形式的信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開辟多種渠道籌集擔(dān)?；?；由政府、社會中介組織、企業(yè)和銀行共同建立中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金，建立政府貸款擔(dān)保基金，為經(jīng)過其評估發(fā)展良好的中小企業(yè)提供政府擔(dān)保；建立中小企業(yè)共同擔(dān)?；?，由政府加以引導(dǎo)，調(diào)劑各企業(yè)間的擔(dān)保資源。鼓勵企業(yè)間實(shí)行會員制的聯(lián)保，從而形成完善的中小企業(yè)擔(dān)保體系。同時，金融機(jī)構(gòu)要改進(jìn)服務(wù)，簡化中小企業(yè)貸款抵押手續(xù)，降低標(biāo)準(zhǔn)和條件，可適當(dāng)擴(kuò)大有效財產(chǎn)的抵押范圍允許以固定資產(chǎn)和無形資產(chǎn)為抵押。擔(dān)保資金實(shí)行政府財政啟動，各方出資，風(fēng)險共擔(dān)，利益共享。建立財政有限補(bǔ)償機(jī)制及各種優(yōu)惠政策

中央和地方政府應(yīng)該依法運(yùn)用積極的財政扶持政策，確保對中小企業(yè)的財政投資的力度并且使其逐年增加。政府應(yīng)每年從財政預(yù)算中劃撥一定的資金，作為企業(yè)融資和風(fēng)險補(bǔ)償專項(xiàng)基金，主要用于對需要扶持的中小企業(yè)發(fā)放免息、貼息和低息貸款，對銀行及擔(dān)保公司進(jìn)行風(fēng)險補(bǔ)償以及對出現(xiàn)資金危急的企業(yè)進(jìn)行應(yīng)急性救助。還可以將來自于中小企業(yè)稅收總額一定比例的資金用于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險補(bǔ)償基金，形成一種扶持——征收——扶持的良性循環(huán)，更好地服務(wù)于中小企業(yè)的健康發(fā)展。尤其是在目前小企業(yè)生存艱難的環(huán)境下，政府應(yīng)該盡快出臺相關(guān)的優(yōu)惠和減免的具體政策，放大政府的輸血功能并“放水養(yǎng)魚”。讓企業(yè)可以很好地活起來。設(shè)立專業(yè)的中小企業(yè)銀行

從國際上成熟的經(jīng)驗(yàn)和操作層面看，設(shè)立專業(yè)服務(wù)于中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)是解決中小企業(yè)融資難的行之有效的方法之一。根據(jù)我國的實(shí)際情況，在政府的指導(dǎo)下設(shè)立中小企業(yè)政策性和商業(yè)性銀行。政策性銀行主要解決中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期發(fā)展過程中和固定資產(chǎn)投資等方面對中長期貸款的需求，對該類企業(yè)發(fā)放免息、低息和貼息貸款。同時還可在政府指導(dǎo)下由股份制銀行、城市合作發(fā)展銀行和城鄉(xiāng)信用合作社改制組建商業(yè)性銀行。充分發(fā)揮和運(yùn)用這些區(qū)域性銀行經(jīng)營機(jī)制靈活，經(jīng)營方式的多樣性、實(shí)用性和對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)比較熟悉的優(yōu)勢，更好地為中小企業(yè)服務(wù)。金融管理部門應(yīng)該從我國中小企業(yè)的實(shí)際狀況出發(fā)，科學(xué)制訂信貸管理制度和信用評級體系，既要建立嚴(yán)格的對融資主體信用度、風(fēng)險控制能力和還債能力等的信貸審查、信貸發(fā)放和信貸責(zé)任追究制度，避免權(quán)力關(guān)系貸款和盲目放貸等造成的損失，也要相應(yīng)建立信貸激勵獎賞機(jī)制和適當(dāng)?shù)姆艡?quán)讓利機(jī)制，改變目前銀企之間這種不敢貸，不愿貸和不能貸的現(xiàn)狀。以規(guī)范管理拓寬民間資本市場，使民間融資合法化

正視地方金融機(jī)構(gòu)和民間借貸市場的合法化和存在的合理性和必要性，進(jìn)一步解放思想，勇于創(chuàng)新，大力發(fā)展地方性金融機(jī)構(gòu)和逐步放開民間借貸市場，拓寬中小企業(yè)直接融資的渠道。在政策和法律允許的范圍之內(nèi)，依托政府政策指導(dǎo)，宏觀管理，強(qiáng)化監(jiān)督，規(guī)范經(jīng)營的基礎(chǔ)之上，鼓勵其進(jìn)入資本市場參與競爭，從而形成一個多種金融形式并存的多層次、立體式的金融格局。以聚集更多性質(zhì)的資金，進(jìn)一步解決中小企業(yè)融資難的問題，支持中小企業(yè)的健康發(fā)展。建立中小企業(yè)行業(yè)協(xié)會或聯(lián)盟，實(shí)行互助性的會員制管理。協(xié)會或聯(lián)盟內(nèi)的會員共同出資成立一個互助管理基金，主要用于解決會員間資金短缺時的困難。當(dāng)互助管理基金無法滿足會員的資金需要時，還可以通過會員間的貸款擔(dān)保等方式予以解決。6 加快建設(shè)支持中小企業(yè)發(fā)展的綜合服務(wù)體系

按照社會化、專業(yè)化、市場化的原則，積極支持發(fā)展各類社會中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)推動創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、信用擔(dān)保、公共信息、技術(shù)創(chuàng)新和維護(hù)權(quán)益“五大”服務(wù)平臺建設(shè)。充分發(fā)揮其連接政府與企業(yè)的橋梁紐帶作用，加強(qiáng)與社會各類中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，組織和引導(dǎo)服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，改進(jìn)服務(wù)方式，降低服務(wù)成本，從而形成多層次、全方位的社會化服務(wù)體系，為中小企業(yè)提供公益性、扶持性的服務(wù)。中小企業(yè)間加大整合和兼并的力度

在當(dāng)前嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢面前，中小企業(yè)應(yīng)該拋棄傳統(tǒng)保守的思想觀念，把企業(yè)的現(xiàn)實(shí)生存和未來發(fā)展放在首要位置，通過優(yōu)勢互補(bǔ)、強(qiáng)弱互補(bǔ)、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合等方式，在解決融資困難的同時，最大限度地實(shí)現(xiàn)管理、技術(shù)、市場、人才、信息、物流等資源共享和優(yōu)化配置，增強(qiáng)中小企業(yè)的競爭能力和抗風(fēng)險能力。企業(yè)通過練好內(nèi)功提高自身素質(zhì)，提升企業(yè)競爭能力

建立科學(xué)的管理體系，逐步實(shí)現(xiàn)由粗放型、無序性向集約型和標(biāo)準(zhǔn)化的過渡轉(zhuǎn)換。在融資方面，尤其要規(guī)范企業(yè)的財務(wù)管理與監(jiān)督制度，以保證相關(guān)信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，提高企業(yè)有關(guān)信息的透明度以及企業(yè)法人對貸款的擔(dān)保力度，使企業(yè)合法經(jīng)營，并通過企業(yè)再造、激活企業(yè)競爭機(jī)制、提升企業(yè)競爭力。

第三篇：淺析中小企業(yè)融資難問題及對策分析

摘要

中小企業(yè)在促進(jìn)市場競爭、增進(jìn)市場活力、推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新、特別是在提供就業(yè)機(jī)會等方面具有不可替代的作用，從目前各國的情況看，無論發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，中小企業(yè)都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要支柱。因此，各國政府都十分重視中小企業(yè)的發(fā)展。由于銀行高度商業(yè)化以及中小企業(yè)自身的缺陷，中小企業(yè)融資難是世界性課題。比較而言，在西方國家這是一種較為單純的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的問題，而我國中小企業(yè)不僅會遇到由經(jīng)濟(jì)運(yùn)行本身所帶來問題，而且還會遇到經(jīng)濟(jì)體制制約因素和缺乏基本金融原則所帶來的不利影響，因此，中小企業(yè)的融資問題在我國表現(xiàn)得更為復(fù)雜。在此背景下，本文希望通過對中小企業(yè)融資狀況的分析，揭示造成我國中小企業(yè)融資難的原因，并提出相關(guān)的解決方法。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；銀行；政府

目 錄

第一章 引言.........................................1 第二章 我國中小企業(yè)現(xiàn)狀分析.........................2 第三章 我國中小企業(yè)融資難的原因分析.................3 3.1 中小企業(yè)自身方面的因素............................3 3.1.1 規(guī)模小，競爭力差................................3 3.1.2 可抵押資產(chǎn)不足..................................3 3.1.3 財務(wù)制度不完善，財務(wù)信息失真....................3 3.2 銀行方面的因素....................................3 3.2.1 銀行控制風(fēng)險的要求..............................3 3.2.2 資信評審標(biāo)準(zhǔn)缺失................................3 3.2.3 銀行的貸款流程與中小企業(yè)資金需求不適應(yīng)..........3 3.3 政府宏觀方面的因素................................4 3.3.1 政府配套政策缺失................................4 3.3.2 金融服務(wù)體系不健全..............................4 3.3.3 金融市場機(jī)制不完善..............................4 第四章 解決中小企業(yè)融資難問題的對策...............5 4.1 企業(yè)方面..........................................5 4.1.1 中小企業(yè)應(yīng)強(qiáng)化信用意識，塑造良好的信譽(yù)形象......5 4.1.2 中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)經(jīng)營管理水平，提高經(jīng)營效益........5 4.1.3 創(chuàng)新組織形式，提高融資能力......................5

4.2.銀行等金融機(jī)構(gòu)方面...............................5 4.2.1 制定科學(xué)的信貸管理制度，簡化貸款手續(xù)............6 4.2.2 加大創(chuàng)新融資品種................................6 4.2.3 大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)............................6 4.3政府方面..........................................6 4.3.1 建立和健全中小企業(yè)融資的法律法規(guī)體系............6 4.3.2 建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系..................6 4.3.3 加強(qiáng)政府對中小企業(yè)的扶持........................7 第五章 結(jié)束語......................................8 參考文獻(xiàn)............................................9 致 謝.............................................10

廣東創(chuàng)新科技職業(yè)學(xué)院2015屆畢業(yè)設(shè)計（論文）

第一章 引言

中小企業(yè)在我國的經(jīng)濟(jì)格局中占有非常重要的地位，為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。中小企業(yè)很好的拉動了我國經(jīng)濟(jì)的增長、調(diào)整了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大了社會就業(yè)、促進(jìn)了科技進(jìn)步、維護(hù)了社會的穩(wěn)定。中小企業(yè)已經(jīng)日益成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支主力軍。但我國的中小企業(yè)融資難問題，長期以來一直是制約和影響其健康發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，特別是從金融危機(jī)爆發(fā)以后，造成中小企業(yè)融資更難。中小企業(yè)融資指資金融通即資金籌集。《經(jīng)濟(jì)學(xué)詞典》對融資的解釋是，融資是指為支付現(xiàn)金的購貨款而采取的貨幣交易手段或?yàn)槿〉觅Y產(chǎn)而集資所采取的貨幣手段。造成中小企業(yè)融資難的問題是多方面的，既有歷史的，也有現(xiàn)在的，既有內(nèi)因，也有外因。

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)增長、技術(shù)創(chuàng)新和創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會等方面的作用越來越重要，具有不可替代的地位。目前，我國中小企業(yè)有2930萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的95.5%以上，雖然中小企業(yè)已成為國民經(jīng)濟(jì)中的一支重要而活躍的力量，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著戰(zhàn)略性的作用，然而，它的成長卻依舊困難重重：資金、人才、管理等問題，給中小企業(yè)的發(fā)展帶來諸多障礙，其中資金不足首當(dāng)其沖。因此，解決中小企業(yè)融資難的問題是一個系統(tǒng)工程，對其進(jìn)行討論和研究，探索解決途徑，對中小企業(yè)的發(fā)展意義深遠(yuǎn)。中小企業(yè)的融資缺口中小企業(yè)發(fā)展需要有良好的融資環(huán)境和暢通的融資渠道，但長期以來的國內(nèi)外情況表明，中小企業(yè)發(fā)展在客觀上存在著融資缺口。融資缺口是指中小企業(yè)對資本和債務(wù)的需求多于金融體系愿意提供的數(shù)額。

因此如何解決中小企業(yè)融資難問題有著非常重要的意義。廣東創(chuàng)新科技職業(yè)學(xué)院2015屆畢業(yè)設(shè)計（論文）

第二章 我國中小企業(yè)現(xiàn)狀分析

中小企業(yè)在我國的經(jīng)濟(jì)格局中占有非常重要的地位，為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)占到了全部工商企業(yè)登記注冊數(shù)量的99％，而工業(yè)總產(chǎn)值和利稅也分別占到了60％和50％，每年出口創(chuàng)匯率更是達(dá)到了驚人的68％，并且消化吸收了75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。中小企業(yè)已經(jīng)日益成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支主力軍。從此意義上分析，如何解決好中小企業(yè)融資難的問題，對促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)健康快速增長，保持經(jīng)濟(jì)格局的多樣性和豐富性，提供更多的就業(yè)機(jī)會等方面，具有重大的政治、經(jīng)濟(jì)和社會意義。但我國的中小企業(yè)融資難問題，長期以來一直是制約和影響其健康發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，特別是從2008年金融危機(jī)爆發(fā)以后，融資難問題更加凸現(xiàn)，在市場和資金的雙重壓力之下，部分企業(yè)被動采取減產(chǎn)、停產(chǎn)甚至是破產(chǎn)的方式來艱難應(yīng)對金融危機(jī)的嚴(yán)冬。

造成中小企業(yè)融資難的問題是多方面的，既有歷史的，也有現(xiàn)在的，既有內(nèi)因。也有外因。首先，從微觀方面看，我國中小企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營風(fēng)險大、信用能力低、財務(wù)制度不健全、可抵押品少、難以找到合適的保證人等問題使中小企業(yè)先天對資金缺乏吸引力；其次從宏觀環(huán)境上看，當(dāng)前我國正處于體制和結(jié)構(gòu)雙重轉(zhuǎn)型時期，國家的金融政策和資金流向絕大多數(shù)用于支持大中型企業(yè)發(fā)展和關(guān)系到國計民生的重大項(xiàng)目和建設(shè)之中，對中小企業(yè)發(fā)展的支持力度不夠，而金融體系發(fā)育不健全，融資渠道過于狹窄、單一，審批門檻過高，審批手續(xù)煩瑣、時間長，成本高以及企業(yè)自身存在的管理不善、財務(wù)制度不健全以及創(chuàng)新能力不強(qiáng)等問題也是中小企業(yè)在融資過程中面臨的具體問題。廣東創(chuàng)新科技職業(yè)學(xué)院2015屆畢業(yè)設(shè)計（論文）

第三章 我國中小企業(yè)融資難的原因分析

3.1 中小企業(yè)自身方面的因素 3.1.1 規(guī)模小，競爭力差

中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，生產(chǎn)技術(shù)水平低，其管理水平也不高，創(chuàng)新能力也較差，所以缺乏市場競爭力，存在著很大的經(jīng)營和投資風(fēng)險，在向金融機(jī)構(gòu)申請貸款的過程中，與大企業(yè)相比，融資成功的可能性較小，即使申請到了貸款，其額度也很少，無法滿足經(jīng)營、投資的需要。

另外，部分中小企業(yè)為了偷稅，故意隱瞞收入，造成企業(yè)虛虧，而一旦需要融資時，卻因沒有良好的經(jīng)營業(yè)績，不符合金融機(jī)構(gòu)的貸款條件，導(dǎo)致融資失敗。

3.1.2 可抵押資產(chǎn)不足

大部分中小企業(yè)固定資產(chǎn)少，而無形資產(chǎn)又難以量化，不足以用于抵押和擔(dān)保，所以很難向金融機(jī)構(gòu)獲取抵押貸款。

而有些中小企業(yè)即使有一定量的固定資產(chǎn)，但因在購買時，為了少付款而沒有索要發(fā)票，或?yàn)榱松俳幌嚓P(guān)稅費(fèi)而沒有辦理有關(guān)權(quán)證。由于沒有相關(guān)的發(fā)票和權(quán)證，無法證明其屬于企業(yè)所有，工商、土地和房產(chǎn)等相關(guān)部門也就不會辦理資產(chǎn)抵押登記手續(xù)，這也是中小企業(yè)無法進(jìn)行融資的原因所在。

3.1.3 財務(wù)制度不完善，財務(wù)信息失真

目前中小企業(yè)普遍存在財務(wù)制度不完善、財務(wù)信息失真的情況。由于中小企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)不健全、企業(yè)老板因不懂財務(wù)管理，忽視財務(wù)制度的建設(shè)，導(dǎo)致企業(yè)財務(wù)報表不規(guī)范，財務(wù)管理混亂的情況；另外一方面為逃避稅款和減少支付，企業(yè)老板唆使會計人員隨意調(diào) 整賬目，提供虛假的會計信息，從而導(dǎo)致其信用缺失。因無法獲取真實(shí)的信息 了解企業(yè)，為了避免風(fēng)險，擔(dān)保公司不愿為企業(yè)承保，金融機(jī)構(gòu)也不愿為企業(yè)放貸。

3.2 銀行等金融機(jī)構(gòu)的因素 3.2.1 銀行控制風(fēng)險的要求

各家銀行基于綜合收益和安全穩(wěn)定的雙重考慮，加強(qiáng)了對信貸風(fēng)險的控制，國有商業(yè)銀行還實(shí)施了“貸款終身責(zé)任制”，這種信貸體制增加了銀行信貸管理員的責(zé)任，使其在放發(fā)貸款時更加的謹(jǐn)慎。而中小企業(yè)由于存在很高的經(jīng)營風(fēng)險，資信也存在很大的不足，更讓信貸員對其“借貸”，以避免承擔(dān)責(zé)任。

3.2.2 資信評審標(biāo)準(zhǔn)缺失

銀行沒有制定一套專門評定中小企業(yè)信用等級的權(quán)威標(biāo)準(zhǔn)，而仍然使用的是按照大企業(yè)設(shè)定的評審指標(biāo)，這勢必導(dǎo)致中小企業(yè)的資信等級評定很低，達(dá)不到發(fā)放貸款的條件。

3.2.3 銀行的貸款流程與中小企業(yè)資金需求不適應(yīng) 廣東創(chuàng)新科技職業(yè)學(xué)院2015屆畢業(yè)設(shè)計（論文）

通常情況下，中小企業(yè)貸款需求具有“貸款金額小、貸款需求時間緊、貸款次數(shù)多、貸款期限短”等特點(diǎn)，而銀行在貸款審批程序上環(huán)節(jié)多、手續(xù)復(fù)雜、時間長。這導(dǎo)致銀行對中小企業(yè)的單項(xiàng)信貸成本高于大企業(yè)的貸款，銀行必然青睞于大企業(yè)，而對中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)缺乏足夠的熱情。

3.3 政府宏觀方面的因素 3.3.1 政府配套政策缺失

中小企業(yè)的融資目前未得到政府的大力支持，尚未制定出為中小企業(yè)融資提供金融服務(wù)的相關(guān)政策，而有關(guān)保障中小企業(yè)融資的法律法規(guī)也不夠完善。

3.3.2 金融服務(wù)體系不健全

專門為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)很少，服務(wù)體系不健全。如政府對原先定位于服務(wù)中小企業(yè)的農(nóng)村合作基金會和供銷社股金服務(wù)部進(jìn)行了整頓，城市信用合作社也紛紛并成合作銀行和地方商業(yè)銀行，這直接導(dǎo)致中小企業(yè)信貸渠道愈發(fā)變窄。而目前面向中小企業(yè)的信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展還難以滿足廣大中小企業(yè)的需要，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金來源單一，規(guī)模小，缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制，風(fēng)險承擔(dān)能力低，政府也沒有出臺專門的政策來明確對擔(dān)保行業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管，監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管內(nèi)容不完善，監(jiān)管的可操作性有待加強(qiáng)。

3.3.3 金融市場機(jī)制不完善

企業(yè)進(jìn)行直接融資的形式主要是發(fā)行股票和債券，但是我國中小企業(yè)大都不具備發(fā)行股票和債券的條件，主要依賴的是銀行貸款。而我國的金融市場機(jī)制尚不完善，實(shí)行的不是完全化市場利率，而是規(guī)定利率，這使得金融機(jī)構(gòu)的貸款收益率受到嚴(yán)格控制，銀行只能在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上小范圍浮動，風(fēng)險和收益不能對等。在收益相同的情況下，金融機(jī)構(gòu)會青睞于風(fēng)險小的大企業(yè)、大項(xiàng)目進(jìn)行資金投放，而不會選擇風(fēng)險大的中小企業(yè)。廣東創(chuàng)新科技職業(yè)學(xué)院2015屆畢業(yè)設(shè)計（論文）

第四章 解決中小企業(yè)融資難問題的對策

中小企業(yè)融資難的問題，需要中小企業(yè)、銀行等金融機(jī)構(gòu)、政府三方面共同的努力才能得以解決，而且也要耗費(fèi)較長的時間才能收到成效，具體的辦法有：

4.1 企業(yè)方面

4.1.1 中小企業(yè)應(yīng)強(qiáng)化信用意識，塑造良好的信譽(yù)形象

中小企業(yè)必須強(qiáng)化信用意識，高度重視企業(yè)的融資信譽(yù)形象，與銀行等金融機(jī)構(gòu)保持良好的關(guān)系。而要做到這一點(diǎn)，中小企業(yè)應(yīng)該規(guī)范財務(wù)制度，建立完善的財務(wù)報表體系，提供真實(shí)、可靠的財務(wù)信息；對其已有的債務(wù)，應(yīng)盡量按要求還本付息，不能惡意地逃債而降低企業(yè)的資信度。

4.1.2 中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)經(jīng)營管理水平，提高經(jīng)營效益

中小企業(yè)一方面應(yīng)規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)，重視內(nèi)部經(jīng)營管理，建立起一套有利于企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)代管理制度，提高管理水平，提高勞動生產(chǎn)率，降低生產(chǎn)成本；另一方面應(yīng)提高產(chǎn)品的市場競爭力，敏銳把握市場的需求，并通過技術(shù)創(chuàng)新，不斷提高產(chǎn)品質(zhì)量，提高中小企業(yè)自身抗風(fēng)險能力，在激烈的市場競爭中穩(wěn)定健康發(fā)展。只有具備了這樣的實(shí)力，銀行等金融機(jī)構(gòu)才會對其經(jīng)營環(huán)境與前景有足夠的信心，才會愿意給中小企業(yè)提供貸款。

4.1.3 創(chuàng)新組織形式，提高融資能力

中小企業(yè)因企業(yè)規(guī)模小的特點(diǎn)，僅僅依靠改變自身的方式，仍然無法與大企業(yè)相提并論，解決這一問題的辦法應(yīng)該是創(chuàng)新組織形式，根據(jù)自身的行業(yè)、區(qū)域特點(diǎn)建立合適的組織模式，具體有如下幾種：

4.1.3.1 集群融資

所謂集群，就是實(shí)行中小企業(yè)聯(lián)盟，將同一產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)集聚于一定區(qū)域，加深區(qū)域內(nèi)生產(chǎn)的分工和協(xié)作，從而形成一種更為有效的生產(chǎn)組織方式，降低經(jīng)營成本、形成規(guī)模效應(yīng)、建立品牌形象，從而提升整個區(qū)域經(jīng)濟(jì)的競爭能力，形成競爭優(yōu)勢。中小企業(yè)集群能有效提升中小企業(yè)的守信度，降低銀行貸款的信貸風(fēng)險；企業(yè)集群也增加了融資渠道，促進(jìn)直接外部融資概率 ；而且企業(yè)集群中的信息集聚效應(yīng)，能有效降低銀行貸款的交易成本。

4.1.3.2 強(qiáng)弱聯(lián)合

中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與大企業(yè)的合作，充分利用大企業(yè)的資金、技術(shù)優(yōu)勢，與大企業(yè)的產(chǎn)品配套對 接，彌補(bǔ)中小企業(yè)自身在資金、技術(shù)等 方面的局限性，提升中小企業(yè)融資的實(shí)力。

另外，也可以借鑒美國、日本等國成立區(qū)域性商會或中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)，完善中小企業(yè)信息透明度，降低銀行等投資人的調(diào)查成本。

4.2 銀行等金融機(jī)構(gòu)方面 廣東創(chuàng)新科技職業(yè)學(xué)院2015屆畢業(yè)設(shè)計（論文）

4.2.1 制定科學(xué)的信貸管理制度，簡化貸款手續(xù)

銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變對中小企業(yè)融資的態(tài)度，根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)，制定科學(xué)的信貸管理制度。如完善信用評級標(biāo)準(zhǔn)，制定適合中小企業(yè)的信貸風(fēng)險評估指標(biāo)；適當(dāng)降低擔(dān)保額度或放寬抵押物限制；簡化貸款手續(xù)、減少審批環(huán)節(jié)，審批時間；為中小企業(yè)提供財務(wù)管理資詢等后續(xù)服務(wù)，協(xié)助中小企業(yè)發(fā) 展，減少貸款風(fēng)險。

4.2.2 加大創(chuàng)新融資品種

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的實(shí)際需求，不斷創(chuàng)新融資品種，滿足不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同層次中小企業(yè)金融服務(wù)的需要?？赏菩械慕鹑诋a(chǎn)品有票據(jù)融資、存貨抵押、貨權(quán)質(zhì)押、授信貸款、個人創(chuàng)業(yè)貸款、循環(huán)額度貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款等，這樣可以增強(qiáng)中小企業(yè)的融資能力，滿足中小企業(yè)的資金需要。

4.2.3 大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)

中小企業(yè)融資難的問題，僅僅依靠改革現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)是無法根本解決的，應(yīng)該大力發(fā)展專門為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)。一方面，我國可以建立地方性的中小企業(yè)政策性銀行，由國家參股，并采取向金融機(jī)構(gòu)借款和發(fā)行債券的方式獲取資金，其主要 面向的是經(jīng)營管理水平高、產(chǎn)品有市場競爭力、有發(fā)展前途的中小企業(yè)；另一方面，建立以中小企業(yè)為主要客戶的地方性中小金融機(jī)構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、中小企業(yè)投融資公司等，國家應(yīng)該放寬對這些金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入限制，出臺民營企業(yè)財政、信貸、稅收等方面的優(yōu)惠政策，引導(dǎo)民營資本進(jìn)入，促進(jìn)整個金融市場走向完全開放和競爭化，營造出一種新的適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)的金融格局。

4.3 政府方面

4.3.1 建立和健全中小企業(yè)融資的法律法規(guī)體系

我國應(yīng)借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，建立健全中小企業(yè)融資的法律、法規(guī)保障體系，確定中小企業(yè)發(fā)展的基本方針和中小企業(yè)融資的主要政策措施，明確中小企業(yè)融資在整個社會金融體系中的定位，加強(qiáng)對中小企業(yè)的保護(hù)和扶持。如制定《中小企業(yè)法》或《中小企業(yè)促進(jìn)法》，對中小企業(yè)的運(yùn)營、融資措施等方面進(jìn)行具體規(guī)范，并在法律、法規(guī)中含有對中小企業(yè)融資予以扶持和優(yōu)惠的條款等。

4.3.2 建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

中小企業(yè)因其自身規(guī)模小，抵押資產(chǎn)少且價值低，而很難通過抵押擔(dān)保的方式進(jìn)行融資。要解決這一問題，需要 政府能夠建立一套完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，為中小企業(yè)創(chuàng)造良好的融資環(huán)境。具體可以從兩方面考慮：一是大力發(fā)展各類有助于中小企業(yè)融資的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，如由政府撥款設(shè)立的非營利性擔(dān)保公司、由企業(yè)集資聯(lián)合建立的商業(yè)性擔(dān)保公司、由專業(yè)協(xié)會之類的民間組織集資成立的互助擔(dān)?；鸬?；二是政府完善與擔(dān)保相關(guān)的法律、法規(guī)，如調(diào)整擔(dān)保法，廣東創(chuàng)新科技職業(yè)學(xué)院2015屆畢業(yè)設(shè)計（論文）

增加動產(chǎn)擔(dān)保，規(guī)范和大力支持中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

4.3.3 加強(qiáng)政府對中小企業(yè)的扶持

政府應(yīng)制定切實(shí)有效的措施加強(qiáng)對中小企業(yè)的扶持力度，具體可以從三個方面著手：一是建立和完善地方政府對金融機(jī)構(gòu)的獎勵機(jī)制，促使國家政策性銀行、商業(yè)銀行增加對中小企業(yè)的有效信貸支持；二是從稅收優(yōu)惠、財政補(bǔ)貼、貸款貼息等方面予以支持，特別是建立和完善財政資金專項(xiàng)扶持機(jī)制，給予能在國民經(jīng)濟(jì)及社會發(fā)展中發(fā)揮一定作用的中小企業(yè)財政上的援助，促進(jìn)其更快更好地發(fā)展，如技術(shù)創(chuàng)新和技術(shù)改造重點(diǎn)項(xiàng)目的中小企業(yè)；三是 發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，為中小企業(yè)提供管理咨詢、行業(yè)指導(dǎo)、技術(shù)創(chuàng)新、人力保障等方面的服務(wù)，引導(dǎo)其調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、節(jié)能減排、科技創(chuàng)新等，增強(qiáng)其市場競爭力。

另外，我國應(yīng)形成多元化的中小企業(yè)融資市場格局，拓寬中小企業(yè)的融資渠道。如降低創(chuàng)業(yè)板融資的準(zhǔn)入門檻，利用創(chuàng)業(yè)板市場，重點(diǎn)推動達(dá)到一定規(guī)模的、高科技行業(yè)的、符合上市條件的民營企業(yè)上市融資；理順債券發(fā)行審核體制，逐步放松規(guī)模的限制，擴(kuò)大發(fā)行額度、完善債券擔(dān)保的信用評級制度，支持經(jīng)營效益好、償債能力強(qiáng)的中小企業(yè)通過發(fā)行債券融資；還可以培育發(fā)展風(fēng)險投資基金、私人股權(quán)基金、創(chuàng)業(yè)投資公司等多種市場主體，更好地滿足中小企業(yè)資金的需求。廣東創(chuàng)新科技職業(yè)學(xué)院2015屆畢業(yè)設(shè)計（論文）

第五章 結(jié)束語

中小企業(yè)是國家經(jīng)濟(jì)的柱石。改革開放以來，中國中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，取得了重大的成就，成為我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要力量。盡管中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中功不可沒，但是，近年來我國中小企業(yè)的發(fā)展面臨著融資難、整體素質(zhì)有待提高的一些不容忽視的問題。本文對我國中小企業(yè)融資問題進(jìn)行了專門的研究，通過對我國中小企業(yè)自身和融資環(huán)境的分析，借鑒國外先進(jìn)融資經(jīng)驗(yàn)，在此基礎(chǔ)上提出了自己對解決中小企業(yè)融資難的問題的看法。

通過大量的資料收集和認(rèn)真分析，在解決中小企業(yè)融資難的問題上，論文得出結(jié)論如下: 形成中小企業(yè)融資難局面的主要原因是制度性原因。無論是中小企業(yè)自身還是環(huán)境因素，歸根到底是企業(yè)制度與社會綜合治理制度不完善的表現(xiàn)。

解決中小企業(yè)融資難問題，必須從制度的完善入手。中小企業(yè)要建立現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)，提高自身的經(jīng)營管理水平和信用水平；政府要建立健全各項(xiàng)政策法規(guī)，搞好社會綜合治理，提高為中小企業(yè)服務(wù)的理念。

最后，需要說明的一點(diǎn)是，由于時間和自身水平的原因，對于建立針對中小企業(yè)的可操作性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)等關(guān)鍵的問題研究還不夠深入，這些問題我將在今后的學(xué)習(xí)與研究中繼續(xù)關(guān)注，也懇請各位專家指正。廣東創(chuàng)新科技職業(yè)學(xué)院2015屆畢業(yè)設(shè)計（論文）

參考文獻(xiàn)

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致 謝

本篇論文的完成，首先我非常感謝學(xué)?！獜V東創(chuàng)新科技職業(yè)學(xué)院的辛勤培育之恩。其次，我要感謝我的指導(dǎo)老師巫紅麗導(dǎo)師，本論文是在她的精心指導(dǎo)和關(guān)懷下完成的，從論文的選題、內(nèi)容設(shè)計，到論文的撰寫和修改，都傾注了巫紅麗導(dǎo)師的心血和汗水，她認(rèn)真嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度、豁達(dá)寬廣的胸懷、平易近人的處事風(fēng)格都值得我學(xué)習(xí)，值此提交論文之時，在此向巫老師表達(dá)衷心的感謝！

我還要感謝我的父母及所有關(guān)心我的人，是他們這些年來的無私奉獻(xiàn)與關(guān)愛使我的學(xué)業(yè)得以完成，他們給予我深深的理解和堅定的支持，永遠(yuǎn)是我前進(jìn)的最大動力；感謝一直陪伴我的同事朋友，是他們給我鼓勵與幫助，為我生活的增添了無限精彩！

第四篇：解決我國中小企業(yè)融資難問題的對策分析

解決我國中小企業(yè)融資難問題的對策分析

發(fā)布時間：2009-5-12信息來源：

[摘 要] 當(dāng)前制約我國中小企業(yè)發(fā)展的因素很多，其中，融資難是主要的“瓶頸”之一。針對我國中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，分析其原因，指出要解決這個問題，就必須進(jìn)行制度創(chuàng)新，重建信用，加快金融深化，大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)等。

中小企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的活動源泉和持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要支持力量，在擴(kuò)大就業(yè)、提供社會服務(wù)、推動科技發(fā)展、支持經(jīng)濟(jì)增長等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。改革開放以來，特別是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制確定以來，我國中小企業(yè)發(fā)展迅速。然而，在目前的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，諸多因素制約著中小企業(yè)的發(fā)展，其中，融資困難就是一個突出的問題。

一、我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及存在的問題

1997年以來，我國宏觀金融政策已經(jīng)開始為中小企業(yè)拓寬融資空間。中小企業(yè)融資的總規(guī)模有了很大提高，融資結(jié)構(gòu)也發(fā)生了很大的變化，但從目前的融資渠道與融資方式來看，我國中小企業(yè)的融資仍存在很大制約。

1.自籌資金滿足不了中小企業(yè)擴(kuò)張投資的有效需求

中小企業(yè)在初始創(chuàng)業(yè)階段幾乎完全依靠自籌資金，絕大部分初始資金都是由主要的業(yè)主、創(chuàng)業(yè)成員及家庭提供的。在創(chuàng)業(yè)后追加投資時，自籌資金仍是中小企業(yè)發(fā)展擴(kuò)張的主要資金來源。目前，我國中小企業(yè)主要靠內(nèi)部自我積累融資，滾雪球式發(fā)展。在全部資金來源中，自籌資金高達(dá)66.6%，其中城鎮(zhèn)個體經(jīng)濟(jì)自籌高達(dá)93%，聯(lián)營經(jīng)濟(jì)達(dá)54.18%，股份制經(jīng)濟(jì)達(dá)53%。絕大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營企業(yè)等中小企業(yè)主要通過向職工親友借債集資，內(nèi)部股份募集，職工股份的紅利轉(zhuǎn)為股本等民間渠道來籌集中長期投資。由于我國的中小企業(yè)多數(shù)為勞動密集型的企業(yè)，平均利潤水平不高，僅僅依靠利潤留成來作為企業(yè)的主要資金來源，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足企業(yè)投資發(fā)展的需要。這種狀況不僅給我國中小企業(yè)生產(chǎn)和再生產(chǎn)的資金所需帶來困難，而且會失去許多市場機(jī)會，在競爭中處于不利地位。

2.金融信貸供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了中短期投資的有效需求

盡管中小企業(yè)在創(chuàng)辦時大部分資金來源于自我積累和自籌，但是仍有50%以上的企業(yè)離不開金融機(jī)構(gòu)的貸款，在生產(chǎn)運(yùn)營過程和擴(kuò)大投資時對金融機(jī)構(gòu)的需求更加強(qiáng)烈。由于各種因素的制約，中小企業(yè)要想直接從資本市場上獲得資金或者風(fēng)險資本較難，獲得外來資本除進(jìn)行私人借貸外，在很大程度上需要從銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款。國家統(tǒng)計局曾對我國中小企業(yè)的基本情況進(jìn)行了一項(xiàng)調(diào)查，在被調(diào)查的312個樣本中有81.35%的企業(yè)獲取外部資金的主要渠道是通過銀行貸款。而在獲得人民幣短期貸款方面，有81.99%、47.27%與30.87%的企業(yè)分別是通過國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社與城市合作商業(yè)銀行獲得的。也就是說，與其他融資渠道相比，中小企業(yè)得到銀行貸款的可能性更大一些。所以形成了目前我國中小企業(yè)對銀行貸款的依賴性比較大這種情況。但即使這樣，還有許多中小企業(yè)因得不到銀行貸款而瀕臨破產(chǎn)倒閉的境地。

3.股權(quán)、債券融資滿足不了中長期的有效需求

與銀行信貸相比，資本市場對中小企業(yè)的開放程度更低，正規(guī)的股票債券融資渠道滿足不了中小企業(yè)的多層次的直接融資需求。中小企業(yè)需要與其資本結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的資本市場。然而，目前的資本市場缺乏層次性，各類融資渠道更加適合大型企業(yè)的需要，而絕大部分中小企業(yè)則不可能通過資本市場籌到資金。無論是股票市場還是債券市場，它都規(guī)定了企業(yè)進(jìn)入的最低門檻，如要進(jìn)入滬深兩地“主板”市場發(fā)行股票，其凈資產(chǎn)不得少于6000萬元，最近三年要連續(xù)盈利等，而要發(fā)行債券，其發(fā)債主體的凈資產(chǎn)不得少于6000萬元，平均可支配利潤足夠支付全部債息。按照這樣的條件，絕大多數(shù)中小企業(yè)是不可能發(fā)行股票或債券的，因此，我國中小企業(yè)要想通過資本市場籌到資金可以說是難之又難、少之又少的。

二、我國中小企業(yè)融資難的原因分析

造成我國中小企業(yè)融資難的原因是比較復(fù)雜的，既有中小企業(yè)自身內(nèi)部的原因，也有社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境外部的原因。具體有以下幾個方面：

1.中小企業(yè)自身的產(chǎn)權(quán)障礙

產(chǎn)權(quán)問題是影響中小企業(yè)融資的一個內(nèi)部原因。城鎮(zhèn)國有（集體）中小企業(yè)（鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)）在改革過程中同國有大企業(yè)一樣，面臨著嚴(yán)重的產(chǎn)權(quán)歸屬和重新界定問題。這些企業(yè)創(chuàng)立的初期大都沒有確立明確的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，不清晰的產(chǎn)權(quán)使眾多企業(yè)在經(jīng)營一段時間之后缺乏后繼資金的支持，在內(nèi)部融資不足的情況下，地方政府便以行政方式強(qiáng)令地方中小金融機(jī)構(gòu)（城市銀行、信用社等）給予資金支持。隨著幾年前中央政府開始對地方中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行治理整頓，許多不規(guī)范的中小金融機(jī)構(gòu)被撤掉，我國眾多的中小企業(yè)很快便陷入了融資困境。而國有商業(yè)銀行企業(yè)化改制后，商業(yè)銀行的地方分支機(jī)構(gòu)擺脫了地方政府的控制，對那些產(chǎn)權(quán)不明，責(zé)任不清的中小企業(yè)不再盲目貸款，從而加劇了我國中小企業(yè)群體的融資困境。

民營或私營的許多中小企業(yè)，在創(chuàng)建過程中出于種種利益上的考慮，往往采取掛靠集體，合資合作或投資入股等等方式，與當(dāng)?shù)卣块T存在千絲萬縷的聯(lián)系，不同程度存在著機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)的所有權(quán)，房屋等不動資產(chǎn)所有權(quán)以及土地使用權(quán)等產(chǎn)權(quán)不明的狀況。產(chǎn)權(quán)的不明晰使這類中小企業(yè)無法將產(chǎn)權(quán)進(jìn)行抵押，即使是發(fā)展前景再好的企業(yè)，也很難從銀行獲得貸款支持，同時，由于這類企業(yè)內(nèi)部融資能力有限，所以發(fā)展資金不足將長期困擾著這些企業(yè)。

2.中小企業(yè)自身的信用缺失

中小企業(yè)經(jīng)營者普遍素質(zhì)不高，企業(yè)公信力不足，信用水平低下是影響中小企業(yè)融資的另一個內(nèi)部原因。我國中小企業(yè)信用意識淡漠、信息批露意識差、財務(wù)信息虛假、財務(wù)管理水平低、報表帳冊不全、一廠多套報表等等現(xiàn)象普遍存在；賴帳、通過各種手段逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮。凡此種種違背市場經(jīng)濟(jì)交易規(guī)則的不信用行為，極大地挫傷了銀行對中小企業(yè)提供信貸服務(wù)的積極性，勢必造成銀行對中小企業(yè)的“惜貸”行為。特別是在國有商業(yè)銀行已經(jīng)企業(yè)化改革的今天，中小企業(yè)當(dāng)前所面臨的融資困境在某種程度上可以說是自身信用缺乏的必然結(jié)果。因?yàn)槠髽I(yè)化改制之后的商業(yè)銀行必須按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的要求，以自身效益最大化為主要經(jīng)營目標(biāo)，沒有義務(wù)再去承擔(dān)各級政府的所謂“政策性”責(zé)任，不問效益地為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。而眾多的信用較差的民營中小企業(yè)由于信息不對稱，也無法從銀行獲得進(jìn)一步發(fā)展所需要的資金。

3.金融體制存在對中小企業(yè)貸款的制約

從金融體制的角度看，制度供給不足是造成中小企業(yè)融資困境的一個重要外部原因。我國現(xiàn)有的以四大國有商業(yè)銀行為主體的高度集中和壟斷的金融體制，“天生”就不適合，也不可能為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。這是由我國的經(jīng)濟(jì)體制和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)決定的。國有大企業(yè)對國有商業(yè)銀行的資金需求已經(jīng)演化成一種剛性依賴，國有銀行雖然已經(jīng)進(jìn)行了企業(yè)化改制，實(shí)際上仍然要承擔(dān)部分“政策性業(yè)務(wù)”，完全按照利益最大化要求運(yùn)作是不可能的，也是不現(xiàn)實(shí)的。這樣，國有商業(yè)銀行和國有大企業(yè)形成一種事實(shí)上的相互依賴關(guān)系。而國有商業(yè)銀行和中小企業(yè)之間是絕對不可能形成這種關(guān)系的。同時，隨著近幾年銀行企業(yè)化改革力度的加大，四大國有商業(yè)銀行經(jīng)營策略進(jìn)行了重大調(diào)整，上收了信貸管理權(quán)限，極大地削弱和限制了基層商業(yè)銀行向中小企業(yè)拓展業(yè)務(wù)的能力。

三、解決我國中小企業(yè)融資難的對策建議

1.制度創(chuàng)新，加快中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)明晰化

產(chǎn)權(quán)明晰是現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的基石，是市場機(jī)制得以按其自身規(guī)律運(yùn)行的關(guān)鍵所在。應(yīng)貫徹十六大精神，首先“深化集體企業(yè)改革”。對于歷史上形成的集體企業(yè)，要通過清產(chǎn)核資，分析投資關(guān)系、歷史演變過程等，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求加以規(guī)范；對于新建立的企業(yè)，從一開始就要明確投資關(guān)系，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求設(shè)立，避免產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清。其次是大家認(rèn)為產(chǎn)權(quán)關(guān)系最清楚的私有企業(yè)，其實(shí)產(chǎn)權(quán)關(guān)系也并不像想象的那樣“小蔥拌豆腐”。只不過一些私有企業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰的問題，其表現(xiàn)形式比較特殊。私有企業(yè)大多采用的是家族式的產(chǎn)權(quán)制度，整體看，具有封閉性，其產(chǎn)權(quán)的外部邊界是清晰的，但內(nèi)部關(guān)系比較復(fù)雜，有的很不清晰。私有企業(yè)往往在創(chuàng)業(yè)之初，缺乏資金，靠親朋好友等湊錢，很多情況下，沒有明確的契約，甚至是借貸還是出資都不明確，為今后企業(yè)的發(fā)展埋下了隱患，嚴(yán)重地影響了企業(yè)的發(fā)展。民營企業(yè)發(fā)生產(chǎn)權(quán)糾紛的例子不在少數(shù)。因此，中小企業(yè)也存在明晰產(chǎn)權(quán)和建立現(xiàn)代企業(yè)制度的問題，需要在不同家族成員之間明晰產(chǎn)權(quán)，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求加以改組和規(guī)范。實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)的社會化，有條件的中小企業(yè)可以改造為股份有限公司，甚至是對社會公開發(fā)行股票的上市公司。

2.體制創(chuàng)新，大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)是關(guān)鍵

大銀行很難做小貸款是世界的通例，完全依靠我國國有四大銀行的商業(yè)信貸途徑支持中小企業(yè)發(fā)展是不可能的。要解決中小企業(yè)貸款難問題，重要的辦法就是加大我國銀行體制的創(chuàng)新，大力發(fā)展面向中小企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)，將民間金融作為中小企業(yè)融資的重要補(bǔ)充。

解決我國中小企業(yè)融資難的問題，不僅要把眼光集中于銀行信貸、抵押擔(dān)保、風(fēng)險投資、二板市場等，而且還要特別關(guān)注各種非正式金融市場。例如股權(quán)的柜臺交易市場、場外市場、民間信貸、以及民間的非正式的風(fēng)險投資等活動。對于中小企業(yè)來說，在發(fā)展初期，非正式金融市場和非正式金融機(jī)構(gòu)所起的作用往往高于正式的金融市場和金融機(jī)構(gòu)。日本很重視利用民間金融，專門為中小企業(yè)融資的民間金融機(jī)構(gòu)有相互銀行、信用金庫、信用合作社等。這些民間金融機(jī)構(gòu)合作互助性強(qiáng)，其中后兩家采用會員制。盡管從整體上對中小企業(yè)的貸款比例不大，但他們多為本地中小企業(yè)服務(wù)，熟知地區(qū)情況；能根據(jù)企業(yè)的具體要求，采用多種服務(wù)形式。民間信貸主體

是地方性的信用社。這類銀行的定位較為靈活，與中小企業(yè)信息相通，與中小企業(yè)一同成長，對企業(yè)的經(jīng)營及背景信息較為熟悉，信用調(diào)查成本相對較低。如浙江臺州等地區(qū)創(chuàng)立的金融社區(qū)服務(wù)模式，使得民間金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)深入到眾多的中小企業(yè)，形成了企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)“雙贏”的局面，目前在存貸款總額上都大大超過了國有銀行，而且信貸資產(chǎn)質(zhì)量非常優(yōu)良。我省也應(yīng)借鑒學(xué)習(xí)這種做法，大力推進(jìn)發(fā)展民間金融，緩解中小企業(yè)融資難的問題。

3.重建信用，構(gòu)建信用擔(dān)保體系是條件

在我國目前中小企業(yè)信用透明度不高的情況下，通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資提供信用擔(dān)保服務(wù)，是解決中小企業(yè)融資難的重要條件。但我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系在發(fā)展過程中也面臨一系列的問題：比如說信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本來源渠道單一；信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)了過多的風(fēng)險等。因此，面對這些問題，我國在建立完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系時，應(yīng)主要從以下兩個方面著手：一要鼓勵民間資本參與擔(dān)保，建立多層次的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。目前，我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)力量還是較為薄弱，而且各自為戰(zhàn)，不成體系，不能發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)在扶持中小企業(yè)發(fā)展方面的應(yīng)有作用。應(yīng)當(dāng)加大對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策支持力度，從市場準(zhǔn)入、稅收、資信共享等方面提供支持。不僅要設(shè)立政府出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，更重要的是制定相關(guān)鼓勵政策，吸引民間資本積極參與組建各種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)擔(dān)保公司和互助擔(dān)?；?，形成以政府為主導(dǎo)、發(fā)揮各方面的積極性、多家共存的局面。

二要建立兩級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險。具體模式為：各種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)直接面向中小企業(yè)，為他們提供融資擔(dān)保，從銀行獲得信貸支持，同時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)將所有的擔(dān)保業(yè)務(wù)向省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請再擔(dān)保；省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)以對區(qū)域內(nèi)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保為主要業(yè)務(wù)，同時負(fù)責(zé)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)管和協(xié)調(diào)等其他事務(wù)，省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)還可以將其承擔(dān)的再擔(dān)保業(yè)務(wù)，拿到國家再擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請再擔(dān)保;國家再擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)擔(dān)保行業(yè)法律規(guī)定的制定、全國范圍的擔(dān)保業(yè)務(wù)的監(jiān)管以及最終再擔(dān)保。由此而來形成“一體三層”的擔(dān)保體系結(jié)構(gòu)，共同解決困擾我國中小企業(yè)發(fā)展的融資難問題，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

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■ 張 秋

《商場現(xiàn)代化》 2007年第27期

第五篇：如何解決中小企業(yè)融資難問題

改革開放以來，中國確立了以市場化為目標(biāo)的經(jīng)濟(jì)體制改革，中小企業(yè)產(chǎn)值在中國國民經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值中的占比越來越高，是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其所起的作用也越來越大，已經(jīng)成為推動中國經(jīng)濟(jì)增長的重要力量和緩解就業(yè)壓力的重要渠道和保障。但中國中小企業(yè)如何解決融資難的問題一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的首要問題

現(xiàn)狀許多中小企業(yè)由于自身因素，例如企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模問題，財務(wù)制度不健全，信息不對稱，有些還存在信譽(yù)缺失等問題，難以控制信貸風(fēng)險。由于外部因素，例如現(xiàn)行金融體制的國有商業(yè)銀行壟斷程度過高，不利于開展對中小企業(yè)的信貸活動。融資成本較高，融資方式，渠道狹窄，政策供應(yīng)不足等，已經(jīng)成為中小企業(yè)融資難得大問題了，我們需要解決。

首先，第一基本點(diǎn)，中小企業(yè)要自我提高。（1）樹立良好的信用觀念，建立良好信譽(yù)。提高自覺還貸意識，保持良好的銀企關(guān)系。小企業(yè)的良好信譽(yù)形象是融資成功的重要角色，2）提高中小企業(yè)經(jīng)營者和管理者的水平，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，不斷建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，大力引進(jìn)優(yōu)秀人才和先進(jìn)技術(shù)。（3）建立監(jiān)督機(jī)制。不僅企業(yè)內(nèi)部需要建立的機(jī)制是監(jiān)督機(jī)制，企業(yè)外部也要建立監(jiān)督機(jī)制。因此，中小企業(yè)必須從自身做起，通來擴(kuò)大社會影響力。

第二.加強(qiáng)政府的制度供給。（3）由政府發(fā)起，同擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、企業(yè)、四方共同組建貸款融資平臺，擴(kuò)大中小企業(yè)直接融資渠道（1）政府主導(dǎo)建立信用擔(dān)保體系。由政府出面組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)融資進(jìn)行擔(dān)保，這樣不僅能夠使中小企業(yè)獲得生產(chǎn)經(jīng)營所需資金，同時也降低了銀行的風(fēng)險。（2）制定相關(guān)的法律法規(guī)。通過立法手段扶持中小企業(yè)發(fā)展。發(fā)揮政府的政策導(dǎo)向與資金支持功能，培育、引導(dǎo)規(guī)范發(fā)展中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資、風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)。由政府來保障中小企業(yè)的發(fā)展，這些都將有效緩解中小企業(yè)融資難的問題

第三，深化金融機(jī)構(gòu)的改革與完善。（1）完善中國的銀行體系，建立為中小企業(yè)服務(wù)的中小銀行。在金融機(jī)構(gòu)上有所創(chuàng)新，例如建立民營銀行，這樣有效的降低中小企業(yè)貸款的利率，打破現(xiàn)有的銀行壟斷，實(shí)現(xiàn)金融的多元化，更有利于解決中小企業(yè)融資難問題（2）同時，還要加大國有銀行對中小企業(yè)的貸款力度，制定相關(guān)的優(yōu)惠政策。例如可以建立專門為中小企業(yè)融資的金融機(jī)構(gòu)，建立專門面向中小企業(yè)的政府專項(xiàng)基金等（3）利率和銀行收費(fèi)市場化。應(yīng)該進(jìn)一步使利率市場化，發(fā)揮市場的作用合理配置資源。

第四，建立與完善信用擔(dān)保制度（1）開展企業(yè)信用評級制度，利用企業(yè)信用記錄，對企業(yè)的綜合信用度評出若干不同等級，為政府部門監(jiān)督、銀行放貸、社會中介擔(dān)保組織和投資經(jīng)營者提供信用信息服務(wù)。（2）要加快建立中小企業(yè)守信激勵失信懲戒機(jī)制。通過信用等級評估，將各個中小企業(yè)按照信用等四類：守信企業(yè)、警示企業(yè)、失信企業(yè)、嚴(yán)重失信企業(yè)。然后設(shè)立黑名單制度，將不守信用企業(yè)在各類媒介中曝光，加強(qiáng)新聞媒體監(jiān)督，使企業(yè)不敢失信。（3）建立信用擔(dān)保制度及機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)就可以獲得更多的貸款支持。這是中小企業(yè)融資信譽(yù)度的最有效方式。政府還應(yīng)鼓勵設(shè)立支持中小企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險投資基金，多渠道﹑多形式擴(kuò)大中小企業(yè)直接融資的范圍，從而解決中小企業(yè)融資難問題。

總之，解決中小企業(yè)融資難的問題，不只是企業(yè)自身一方面的解決問題，還是金融機(jī)構(gòu)，政府一起努力解決的問題。中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的核心，它的發(fā)展過程，同時也是企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)，政府政策不斷變革創(chuàng)新與完善的過程。我國中小企業(yè)的發(fā)展需要資金強(qiáng)有力的支持，所以，解決中小企業(yè)融資難的問題是必須努力徹底解決的。