第一篇：中國分紅保險(xiǎn)發(fā)展概況與對(duì)策研究

中國分紅保險(xiǎn)發(fā)展概況與對(duì)策研究

[摘要]：2008年美國的次貸危機(jī)對(duì)建立在信用基礎(chǔ)上的金融投資造成了嚴(yán)重威脅，并引發(fā)了信用危機(jī)。在這種經(jīng)濟(jì)背景下，分紅保險(xiǎn)投資對(duì)通貨膨脹具有一定的抵御作用，并且還能為投資者增加收益。近年來,分紅保險(xiǎn)在我國發(fā)展迅速,逐漸成為壽險(xiǎn)行業(yè)的主流險(xiǎn)種,與此同時(shí),學(xué)術(shù)界對(duì)分紅保險(xiǎn)的探索和研究也日漸增多。本文在對(duì)分紅保險(xiǎn)基本內(nèi)涵特征進(jìn)行簡(jiǎn)要闡述的基礎(chǔ)上,對(duì)中國分紅保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析,并提出了相應(yīng)的建議。

[關(guān)鍵詞]：分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品分析存在的問題對(duì)策建議

一、分紅保險(xiǎn)概況

（一）定義

分紅保險(xiǎn)是一種保單持有人可以分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營成果的保險(xiǎn)，保單持有人每年都有權(quán)獲得建立在保險(xiǎn)公司經(jīng)營成果基礎(chǔ)上的紅利分配。簡(jiǎn)單的說就是分享紅利，享受公司的經(jīng)營成果。保戶在按期交納保費(fèi)以后不僅可以享受到一般的保險(xiǎn)功能，還可以定期獲得保險(xiǎn)公司對(duì)資金運(yùn)用后所得利潤(rùn)的分紅。

（二）主要特征

1.保單持有人享受經(jīng)營成果。

2.客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。

3.定價(jià)的精算假設(shè)比較保守。

（三）紅利計(jì)算基礎(chǔ)

1．保費(fèi)分紅（現(xiàn)金價(jià)值分紅）

以客戶已經(jīng)交付的保費(fèi)（或現(xiàn)有的現(xiàn)金價(jià)值）為計(jì)算基礎(chǔ)，對(duì)應(yīng)分紅利率為客戶分紅。實(shí)質(zhì)是以客戶交付保費(fèi)的多少為權(quán)重，在全部客戶間分配全部的可分配紅利。因?yàn)閷?duì)全體客戶用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，無論采用保費(fèi)還是現(xiàn)金價(jià)值為計(jì)算基礎(chǔ)，實(shí)際差異不大。

躉交客戶，自保單開始年度可得到較高分紅，假設(shè)各年度分紅利率不變，則各年度分紅數(shù)額相同；

期交客戶，保單開始年度得到分紅較少，隨交費(fèi)次數(shù)增加每年分紅遞增，假設(shè)各年度分紅利率不變，則各年度分紅數(shù)額等差遞增；

因?yàn)槠诮豢蛻艚毁M(fèi)總額大于躉交客戶，在交完全部保費(fèi)后，期交客戶的分紅可能高于躉交客戶。這種模式是大多數(shù)保險(xiǎn)公司的選擇。

2．保額分紅

保額分紅是相對(duì)于保費(fèi)分紅而言的，以客戶投保的保額為計(jì)算基礎(chǔ)，對(duì)應(yīng)分紅利率為客戶分紅。實(shí)質(zhì)是以客戶投保保額的多少為權(quán)重，在全部客戶間分配全

1部的可分配紅利。

無論交費(fèi)方式如何，每年的分紅相同，假設(shè)各年度分紅利率不變，則各年度分紅數(shù)額也相同。

只要保額相同，期交的客戶與躉交的客戶分紅相同，即不管交了多少分紅一樣，這是在經(jīng)濟(jì)學(xué)上難以成立的，只是對(duì)保費(fèi)交清后長(zhǎng)期分紅的平均計(jì)算，是否對(duì)客戶有利難以計(jì)算，不過肯定有利于長(zhǎng)期繳費(fèi)的期交客戶（相對(duì)于同一公司的躉交客戶）。

3.美式分紅與英式分紅

一般說的美式分紅為：以現(xiàn)金價(jià)值為計(jì)算基礎(chǔ)的現(xiàn)金分紅。英式分紅為：以現(xiàn)金價(jià)值為計(jì)算基礎(chǔ)的增額分紅。

（四）我國分紅保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

分紅保險(xiǎn)在中國的歷史并不算長(zhǎng)，雖然壽險(xiǎn)投資類產(chǎn)品早在前幾年就在中國產(chǎn)生，但由于平安保險(xiǎn)公司的投連**，導(dǎo)致投資類壽險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展一度處于停滯狀態(tài)，甚至危及到壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展；加上資本市場(chǎng)連年不利，投資類產(chǎn)品更是雪上加霜，而央行的利息又一降再降，加上利息稅的征收，傳統(tǒng)投資方式開始失寵，既有保底收益，又有分紅收益的分紅類保險(xiǎn)開始登上歷史舞臺(tái)。從分紅保險(xiǎn)的發(fā)展來看，基本上是和資本市場(chǎng)的連連不景氣緊密相關(guān)的，僅2002年，壽險(xiǎn)分紅產(chǎn)品保費(fèi)收入就達(dá)到1121.7億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的49.3％，分紅保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)成為各大保險(xiǎn)公司搶占市場(chǎng)份額的必爭(zhēng)之地。

二、分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品分析

國壽福滿一生兩全保險(xiǎn)(分紅型)

（一）產(chǎn)品簡(jiǎn)介：

國壽福滿一生兩全保險(xiǎn)(分紅型)一年一返還，即交即領(lǐng)，多重領(lǐng)取，滿期給付基本保險(xiǎn)金額，享受紅利分配，享有高額保障。

（二）保險(xiǎn)期間：

合同生效之日起至被保險(xiǎn)人年滿七十五周歲的年生效對(duì)應(yīng)日止。

案例：被保險(xiǎn)人，張先生，今年30周歲，為自己投保國壽福滿一生兩全保險(xiǎn)（分紅型），年交保險(xiǎn)費(fèi)50000元，10年交費(fèi)，基本保險(xiǎn)金額為92954元，福壽金開始領(lǐng)取年齡為60周歲，可獲得如下收益：

1.即交即領(lǐng)，高額返還

自本合同生效之日起至張先生年滿74周歲年生效對(duì)應(yīng)日，若張先生生存，60周歲的年生效對(duì)應(yīng)日前每年可領(lǐng)取9795.4元；60周歲的年生效對(duì)應(yīng)日起每年可以領(lǐng)取18590.8元直至74周歲年生效對(duì)應(yīng)日。

2.福壽年齡，自由選擇

福壽金的領(lǐng)取年齡為55周歲和60周歲，張先生在投保時(shí)可根據(jù)自己意愿自由選擇。

3.多重領(lǐng)取，驚喜連連

自本合同生效之日起至張先生年滿74周歲的年生效對(duì)應(yīng)日，若張先生生存，在其60周歲的年生效對(duì)應(yīng)日前，可每年領(lǐng)取特別生存金500元；每年領(lǐng)取關(guān)愛金9295.4元；60周歲的年生效對(duì)應(yīng)日起每年領(lǐng)取18590.8元至74周歲年生效對(duì)應(yīng)日；若張先生生存至其年滿75周歲的年生效對(duì)應(yīng)日，可再領(lǐng)取92954元。另外每年還可以按照公司經(jīng)營情況領(lǐng)取紅利。

4.全面保障，倍加呵護(hù)

張先生若于合同生效之日起一年內(nèi)因疾病身故，公司給付50000元身故保險(xiǎn)金，合同終止；張先生若在其60周歲的年生效對(duì)應(yīng)日前，因前述以外情形身故，公司給付185908元與所交保險(xiǎn)費(fèi)（不計(jì)利息）之和給付身故保險(xiǎn)金，合同終止。自張先生60周歲的年生效對(duì)應(yīng)日起，若其身故，公司按張先生身故后尚未領(lǐng)取的各期福壽金（不包括張先生身故前已產(chǎn)生但尚未領(lǐng)取的各期福壽金）與滿期保險(xiǎn)金之和一次給付身故保險(xiǎn)金，合同終止。

若張先生遭受意外傷害，并自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)因該意外傷害導(dǎo)致其在60周歲的年生效對(duì)應(yīng)日前身故，公司按上述規(guī)定給付身故保險(xiǎn)金后，再給付743632元意外傷害身故保險(xiǎn)金，合同終止。

示意圖例：

（圖片來源于中國人壽產(chǎn)品中心）

三、分紅保險(xiǎn)存在的問題

（一）保障功能相對(duì)弱化

分紅保險(xiǎn)雖然有保障的功能，但是保障范圍都很有限，保障的額度也比較低，與傳統(tǒng)的保障類壽險(xiǎn)產(chǎn)品有一定差別，尤其是單純的儲(chǔ)蓄型分紅產(chǎn)品，除去保障功能外，與銀行儲(chǔ)蓄非常類似。

（二）分紅的不確定性

雖然一般情況下分紅保險(xiǎn)都會(huì)有分紅收益，但保險(xiǎn)公司并不承諾有分紅，只

是在投資實(shí)現(xiàn)收益的情況下才分配紅利，在資本市場(chǎng)不景氣的年度，紅利分配一般可能會(huì)很低，甚至有可能低于銀行同期利率，紅利分配的不確定性加大了預(yù)期的不確定性，一旦紅利過低，和投保者的心理預(yù)期產(chǎn)生差距，無疑會(huì)破壞保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

（三）部分險(xiǎn)種承保利潤(rùn)過低、投資壓力增大

分紅險(xiǎn)保費(fèi)一般比較高，但保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)分紅險(xiǎn)種尤其是單純的儲(chǔ)蓄型分紅產(chǎn)品時(shí)支付給代理人的傭金卻比較低，因此一般不利于調(diào)動(dòng)銷售人員的積極性，導(dǎo)致某些公司為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額而不惜用其它險(xiǎn)種的費(fèi)用來補(bǔ)貼分紅險(xiǎn)種的情況，因此保險(xiǎn)公司寄希望分紅險(xiǎn)種的費(fèi)差和死差來實(shí)現(xiàn)收益的可能性基本沒有可能，紅利的主要來源只能靠投資收益來實(shí)現(xiàn)，這就增加了投資部門的壓力。

四、對(duì)分紅保險(xiǎn)未來發(fā)展的建議

（一）優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，發(fā)展傳統(tǒng)保障類壽險(xiǎn)

從保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展歷史來看，承保獲利和依靠投資收益來獲利應(yīng)該是相輔相成的，在資本市場(chǎng)活躍的時(shí)期，通過資本市場(chǎng)來獲得收益一般會(huì)比較可觀，但一旦遇到資本市場(chǎng)不景氣的時(shí)候，依靠資本市場(chǎng)來獲得收益的不確定因素就大大增加，近幾年的無數(shù)事實(shí)也已經(jīng)告誡我們單純依靠投資，尤其是依靠股市來獲得收益蘊(yùn)涵著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，從這個(gè)角度來看，分紅保險(xiǎn)的大發(fā)展，更大程度要依賴于中國資本市場(chǎng)的逐步完善，以及保險(xiǎn)公司投資渠道多元化體系的有效建立。

世界各國和地區(qū)分紅險(xiǎn)種保費(fèi)收入在總保費(fèi)中的比重不相統(tǒng)一，在北美地區(qū)，80%以上的壽險(xiǎn)產(chǎn)品有分紅功能；在德國，分紅保險(xiǎn)占該國人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)85%；在香港，這一數(shù)字更高達(dá)90%。但是儲(chǔ)蓄型分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品在國外所占的比重并不算高，而我國有些保險(xiǎn)公司幾乎達(dá)到了50%左右的比例，在目前國內(nèi)保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道有限的情況下，再加上資本市場(chǎng)的不景氣，保險(xiǎn)公司積累如此大筆的資金，而投資的渠道卻非常狹窄，資金運(yùn)用的壓力無疑會(huì)非常大；同時(shí)，在一段時(shí)期內(nèi)，同一市場(chǎng)的容量是有限的，如果過多的保費(fèi)收入都集中到分紅保險(xiǎn)上來，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)偏重于分紅類保險(xiǎn)，傳統(tǒng)保障類險(xiǎn)種自然會(huì)大幅度減少，結(jié)果是一方面保險(xiǎn)公司的盈利能力降低，盈利壓力增大；同時(shí)保險(xiǎn)針對(duì)消費(fèi)者的傳統(tǒng)保障作用也會(huì)大幅度減少，不利于整個(gè)社會(huì)福利程度的提高。解決這一問題的正確方法就是各保險(xiǎn)公司通過營銷和管理的各種手段，積極主動(dòng)地調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，大力發(fā)展保障功能的險(xiǎn)種，在發(fā)展中解決問題。

（二）規(guī)范銷售行為

分紅保險(xiǎn)由于收益的不確定性，在銷售過程中，銷售人員為開拓業(yè)務(wù)極有可能發(fā)生違規(guī)行為，夸高收益率，誤導(dǎo)消費(fèi)者。目前關(guān)于分紅保險(xiǎn)的各種投訴或退保行為中，大多數(shù)都是因?yàn)榇砣说恼`導(dǎo)導(dǎo)致的，解決這一問題的正確方法就是大力加強(qiáng)對(duì)分紅保險(xiǎn)銷售人員的資格審核，加大對(duì)分紅保險(xiǎn)銷售人員的金融知識(shí)培訓(xùn)和思想道德培訓(xùn)，提高分紅保險(xiǎn)銷售人員的綜合素質(zhì)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。另外在分紅保險(xiǎn)的銷售過程中，保險(xiǎn)公司也應(yīng)通過各種渠道加強(qiáng)民眾對(duì)分紅保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程

度，尤其是對(duì)分紅保險(xiǎn)的分紅知識(shí)要有清楚的認(rèn)識(shí)，塑造分紅保險(xiǎn)的理性消費(fèi)環(huán)境，避免消費(fèi)者產(chǎn)生比較大的心理落差，破壞保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

（三）強(qiáng)化管理，降低成本

分紅保險(xiǎn)的銷售成本主要集中于銷售渠道成本和內(nèi)部管理成本，因此，要降低分紅保險(xiǎn)的銷售成本，一方面要大力發(fā)展分紅保險(xiǎn)的中介銷售渠道建設(shè)，尤其是銀保合作、郵保合作、證保合作。2002年全國壽險(xiǎn)保費(fèi)收入中，僅銀行保險(xiǎn)的收入就達(dá)到了388.4億元，約占全國人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入的17.1%，為分紅保險(xiǎn)市場(chǎng)的迅猛發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。從國外來看，歐洲很多國家比如法國等的保費(fèi)收人中，大約有60%以上都來自銀行保險(xiǎn)。之所以這么多國家都在大力發(fā)展銀行保險(xiǎn)，最重要的原因就在于利用銀行、郵政等中介渠道銷售可以大幅度降低銷售成本，控制銷售過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。在兼業(yè)代理發(fā)展成熟的城市，甚至可以逐步減少通過代理人銷售的比重，以便更好地發(fā)揮兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的作用。另一方面要通過強(qiáng)化內(nèi)部管理，努力降低內(nèi)部運(yùn)營過程中的各種成本尤其是管理成本，分紅保險(xiǎn)目前面臨的最大的問題就是承保成本過高，有些公司的承保利潤(rùn)甚至為負(fù)數(shù)，嚴(yán)重影響到壽險(xiǎn)公司的生存，因此應(yīng)加強(qiáng)對(duì)壽險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理，通過提高工作效率等措施來降低管理費(fèi)用，降低銷售成本。

參考文獻(xiàn)：

[1] 北京保險(xiǎn)學(xué)會(huì).中國保險(xiǎn)前沿問題研究[M].北京：中國金融出版社，2003.12～17.[2] 張紅霞.保險(xiǎn)營銷學(xué)[M].北京:北京大學(xué)出版社,2003.8.[3] 中國人壽網(wǎng)站.

第二篇：關(guān)于分紅保險(xiǎn)發(fā)展的思考

關(guān)于分紅保險(xiǎn)發(fā)展的思考

風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)論文

題目:關(guān)于分紅保險(xiǎn)發(fā)展的思考

專業(yè)：求是學(xué)部2010級(jí)機(jī)械工程1班

作者：XXX

學(xué)號(hào)：XXXXXXXXXX

2011年12月11日

關(guān)于分紅保險(xiǎn)發(fā)展的思考

不知不覺得，發(fā)現(xiàn)身邊很多人的職業(yè)變成了推銷保險(xiǎn)人員，很多人在家庭投資方面選擇了分紅保險(xiǎn)，而且讓人樂此不疲的是每年的收入可觀，滿足了大眾的財(cái)富增長(zhǎng)欲望。學(xué)習(xí)了風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)，我開始思考，保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，而分紅保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一種，讓投保人心動(dòng)的是它帶來的財(cái)富增值，保障已不在人們關(guān)注范圍之內(nèi)了。難道保險(xiǎn)的大力發(fā)展是為社會(huì)增加了一種投資方式嗎？

分紅險(xiǎn)是從近幾年發(fā)展起來的，而且發(fā)展勢(shì)頭良好，逐漸成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中最有魅力的一個(gè)。2011年在上半年保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上中國保監(jiān)會(huì)主席吳定富表示，今年上半年，分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入比重達(dá)91.6%，壽險(xiǎn)市場(chǎng)“一險(xiǎn)獨(dú)大”的問題日益突出，保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問題值得關(guān)注。眾所周知，隨著金融行業(yè)的發(fā)展，銀行的存款利率不斷上調(diào)，2011年5月19日央行加息，銀行1年期定期存款利率上調(diào)至3.06％，而壽險(xiǎn)預(yù)定利率卻只有2.5％。受加息影響，部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品收益率低于銀行存款利率，吸引力下降，預(yù)計(jì)2011年壽險(xiǎn)市場(chǎng)整體規(guī)模增長(zhǎng)有限。

不可否認(rèn)，分紅險(xiǎn)有著自身的優(yōu)勢(shì)：

（一）符合消費(fèi)者的心理

（二）具有投資和保障的雙重功能，（三）投保簡(jiǎn)單便于銷售。作為保障性投資的險(xiǎn)種，除了分紅收益還有保底收益，雖然分紅收入可能不是很高，但一般分紅收益和保底收益之和要比銀行利率高，再加上壽險(xiǎn)分紅利益不許繳納利息稅，這些在一定程度上都促進(jìn)了分紅保險(xiǎn)的發(fā)展。從投保程序來看，分紅險(xiǎn)購買程序簡(jiǎn)單，方便客戶購買，從銷售

渠道看，他自身的特點(diǎn)決定其不僅適合代理人銷售，還適合通過中介渠道包括郵政、銀行等其他渠道銷售。這促使分紅險(xiǎn)在中國獲得了巨大的發(fā)展，作為一種新事物它確實(shí)具備了良好的反戰(zhàn)潛質(zhì)。

從社會(huì)發(fā)展整體趨勢(shì)，分紅險(xiǎn)具有樂觀的發(fā)展前景，但從投保人的角度去看，分紅險(xiǎn)的具體運(yùn)行狀況是怎樣的呢？分紅險(xiǎn)屬于保障性投資的險(xiǎn)種，它在為保險(xiǎn)公司帶來巨大收益的同時(shí)，為投保人帶來的保障和投資利益究竟如何呢？

在快速發(fā)展的同時(shí)，分紅險(xiǎn)管理等方面的不完善所造成的弊端日益凸現(xiàn)出來，很多消費(fèi)者開始體會(huì)到分紅險(xiǎn)并不是像保證的那樣完美。例如壽險(xiǎn)不按時(shí)返還卻催促繳保費(fèi)，退保費(fèi)用高卻不告知投資者，分紅計(jì)息連銷售員都無法解釋清楚。而且它的分紅計(jì)算不像萬能險(xiǎn)那樣是公開的，完全取決于保險(xiǎn)公司。投保人等待著保險(xiǎn)公司發(fā)放保費(fèi)通知單后才會(huì)知道自己鞥夠從中得到多少利益，處于完全被動(dòng)狀態(tài)。據(jù)消費(fèi)者的投訴中，國壽非常積極追繳保費(fèi)，卻拖延時(shí)間發(fā)放返現(xiàn)，而部分返現(xiàn)在存折流水賬單里卻無跡可尋。而且在銀行和保險(xiǎn)公司之間，他們相互推脫，“保險(xiǎn)公司讓我去銀行查，銀行讓我找回保險(xiǎn)公司?！边@是投保者遇到的問題。

從今年開始退保現(xiàn)象已經(jīng)逐漸嚴(yán)重，而分紅險(xiǎn)分紅險(xiǎn)成為退?！爸貫?zāi)區(qū)”險(xiǎn)。據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的保費(fèi)數(shù)據(jù)顯示,前三季度,壽險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7779億元,同比下滑7%,退保率升至3.14%。根據(jù)三家上市險(xiǎn)企前三季退保金合計(jì)達(dá)到379億元,同比增幅超過50%。據(jù)悉，在所有的退保險(xiǎn)種里，分紅保險(xiǎn)比例最高。據(jù)一家保險(xiǎn)公司代理人透露，分紅險(xiǎn)是最容易被誤導(dǎo)購買的。很多代理人會(huì)跟客戶講,買分紅險(xiǎn)5年或10年后可以還本付息。但實(shí)際上繳費(fèi)的時(shí)間可能遠(yuǎn)不止5年、10年。而在投保前幾年,分紅險(xiǎn)的實(shí)際收益率是逐年下降的。因此當(dāng)客戶發(fā)現(xiàn)收益率比不上銀行存款,而且還要不停繳費(fèi)、持續(xù)虧損很多年后，就會(huì)選擇退保。

筆者認(rèn)為，退保增多，業(yè)績(jī)下降，其實(shí)是保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品缺陷、服務(wù)缺失、管理混亂等問題導(dǎo)致的結(jié)果。如此的管理與服務(wù)態(tài)度，在一定程度上傷害了投資者的感情。根據(jù)消費(fèi)者至上原理，分紅險(xiǎn)的發(fā)展呈現(xiàn)出一種類似虛假繁榮的狀態(tài)，照此發(fā)展下去，擔(dān)心會(huì)出現(xiàn)如股市一般的一夜之間垮掉的現(xiàn)象。保險(xiǎn)本身就是為風(fēng)險(xiǎn)而生，也可能自身會(huì)成為風(fēng)險(xiǎn)下的犧牲者。

從消費(fèi)者角度去看是這樣的，那么從壽企的角度去看是怎樣的呢？

每年到了三季度，各壽險(xiǎn)公司都會(huì)陸續(xù)派發(fā)上一年的分紅險(xiǎn)紅利，不過今年可能令部分保戶失望的是所獲的分紅收益也許根本跑不過當(dāng)下的CPI。這一問題令壽企頭疼，因?yàn)樽匀ツ?0月份至今，央行5次加息，致使目前銀行一年期定存收益升至3.5%，致使今年的分紅率無法吸引投保人，而今年險(xiǎn)企要想繼續(xù)上調(diào)分紅率也可能困難，因?yàn)槿匀幻鎸?duì)加息預(yù)期。而在高利率時(shí)代，部分壽險(xiǎn)公司所獲分紅險(xiǎn)收益連一年定存利率都不如而喪失吸引力。對(duì)此，東北師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)研究所所長(zhǎng)金兆懷認(rèn)為，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品就是為了抵御通脹與利率風(fēng)險(xiǎn)的保障型保險(xiǎn)，在分紅險(xiǎn)產(chǎn)品收益率并不高于銀

行儲(chǔ)蓄利率的情況下，保戶不能把分紅率作為判斷保險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)劣的唯一標(biāo)準(zhǔn)，而忽略保險(xiǎn)的本質(zhì)即保障功能。紅利主要是源自利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余，不是保戶選擇投保產(chǎn)品的主要因素，保戶購買分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，首先要根據(jù)自身的保險(xiǎn)需求選擇合適的產(chǎn)品，考慮到生命周期等因素，留意各款產(chǎn)品所保障的范圍，比如保障型的分紅保險(xiǎn)通常都可作為主險(xiǎn)附加健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，對(duì)保戶來說具有完善的人身保障功能。

壽險(xiǎn)發(fā)展的重要方面是其功能的不斷豐富和深化，即由單純保障型發(fā)展到保障儲(chǔ)蓄型再發(fā)展到保障投資型。分紅保險(xiǎn)是保障投資型的主要品種，它的發(fā)展，在一定程度上也標(biāo)志著中國壽險(xiǎn)產(chǎn)品開始從保障類到保障投資類的轉(zhuǎn)變。在分紅險(xiǎn)市場(chǎng)高速發(fā)展的同時(shí)，如何規(guī)范分紅險(xiǎn)的發(fā)展，是我們必須面對(duì)的重要問題。對(duì)于投保者來講，如何正確選擇壽險(xiǎn)的種類與分配自己的投資也是需要自習(xí)思考的。

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的問題與對(duì)策研究

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的問題與對(duì)策研究

2016-05-25

摘要：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是電子商務(wù)在保險(xiǎn)行業(yè)的延伸，具有良好的發(fā)展前景。本文從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中存在的產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理、保險(xiǎn)雙方信息不對(duì)稱、操作風(fēng)險(xiǎn)大等問題進(jìn)行具體分析，提出可以通過健全法律與監(jiān)管體系、優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、減少信息不對(duì)稱及防范操作風(fēng)險(xiǎn)等措施，提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易的安全性與規(guī)范性，并以此促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，信息不對(duì)稱，操作風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管

一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）業(yè)務(wù)規(guī)模大幅增長(zhǎng)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)的一種創(chuàng)新，在全球范圍內(nèi)呈現(xiàn)出欣欣向榮的發(fā)展趨勢(shì)。根據(jù)美國獨(dú)立保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)預(yù)測(cè)，至2020年前后，全球保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中將有近30%的商業(yè)險(xiǎn)種和40%的個(gè)人險(xiǎn)種交易通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。2014年發(fā)布的保險(xiǎn)“新國十條”中明確指出：“支持保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新。”同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)成本低、覆蓋面廣等自然屬性也決定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將成為保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的重頭戲。

在上述因素的刺激下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，在業(yè)務(wù)規(guī)模方面呈現(xiàn)出增幅大、總量小的特征。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2011年至2014年的四年間，我國國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家上升到90家，年均增長(zhǎng)達(dá)48%；規(guī)模保費(fèi)從32億元增長(zhǎng)到859億元，四年間增幅達(dá)到2584%。與此同時(shí)，2014年我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)收入僅占行業(yè)規(guī)模保費(fèi)收入的4%，與前幾年相比有較大提高，但與國外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展程度較高的國家相比（如美國該比例為30%以上），仍存在很大差距。

（二）營銷渠道不斷拓寬

伴隨我國電子商務(wù)的井噴式發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營銷渠道也不斷拓寬，目前已基本形成官方網(wǎng)站、專業(yè)中介網(wǎng)站、兼業(yè)代理網(wǎng)站、第三方電子商務(wù)網(wǎng)站及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司網(wǎng)站五種渠道并存的格局。多種互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的并存既標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已初步建立長(zhǎng)期快速發(fā)展的市場(chǎng)基礎(chǔ)，也意味著我國保險(xiǎn)行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力的提升。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷的主流模式則是線上線下“兩手抓”，保險(xiǎn)公司一方面力求提升傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)份額，另一方面小心翼翼地尋求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的突破?？梢灶A(yù)見的是，未來會(huì)有越來越多的保險(xiǎn)公司為節(jié)約管理成本、突破經(jīng)營范圍限制，而完全放棄傳統(tǒng)保險(xiǎn)的線下銷售模式，專注于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)營銷渠道的“革命”。

（三）險(xiǎn)種有別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的先天差異決定了并非所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都適合在互聯(lián)上銷售。從目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，主要呈現(xiàn)兩個(gè)特點(diǎn)：

一是車險(xiǎn)和意外險(xiǎn)占比高。從保險(xiǎn)公司角度看，在試水互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)，出于市場(chǎng)影響力考慮，傾向于選擇像車險(xiǎn)和意外險(xiǎn)這樣的價(jià)格較低廉、客戶認(rèn)知度較高的險(xiǎn)種。從客戶角度看，車險(xiǎn)和意外險(xiǎn)屬于剛性需求產(chǎn)品，客戶會(huì)更愿意通過互聯(lián)網(wǎng)購買，既達(dá)到保障的目的，又可以降低費(fèi)用，一舉兩得。

二是理財(cái)險(xiǎn)異軍突起。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等理財(cái)型產(chǎn)品成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的新寵。與保障型壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，理財(cái)險(xiǎn)的交易方式與銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金等投資更為接近，也更容易被尋求資產(chǎn)增值的投資者所接受；而保障型壽險(xiǎn)則由于保險(xiǎn)期限長(zhǎng)、保險(xiǎn)責(zé)任復(fù)雜、售后服務(wù)要求高，使得客戶不敢貿(mào)然在網(wǎng)上購買，從而業(yè)務(wù)份額較低。

（四）客戶群體以網(wǎng)民為主

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是電子商務(wù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的延伸，因此，網(wǎng)購群體是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要目標(biāo)客戶。盡管由于客戶信息保密的原因，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的客戶群體的真實(shí)構(gòu)成情況我們無從得知，但是網(wǎng)民通過搜索引擎獲取保險(xiǎn)信息的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)是可得的，而且保險(xiǎn)網(wǎng)民也恰恰是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的潛在客戶群體，因此，這些數(shù)據(jù)在很大程度上反映了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的客戶構(gòu)成情況。根據(jù)百度數(shù)據(jù)研究中心統(tǒng)計(jì)，近年來保險(xiǎn)行業(yè)日均搜索指數(shù)大幅增長(zhǎng)，網(wǎng)民對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的關(guān)注度顯著提高。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在的主要問題

（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足與過度創(chuàng)新并存。首先，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要由車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)與理財(cái)型保險(xiǎn)等構(gòu)成，這幾種保險(xiǎn)產(chǎn)品均具備簡(jiǎn)單、靈活的特點(diǎn)，容易被網(wǎng)民所接受，但同時(shí)也存在出個(gè)性化缺失、同質(zhì)化嚴(yán)重的事實(shí)，暴露出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新不足的問題。其次，有些保險(xiǎn)公司為在激烈競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，搶占市場(chǎng)份額，便利用各種節(jié)假日、社會(huì)熱點(diǎn)事件等，推出所謂的創(chuàng)新險(xiǎn)種，如“霧霾險(xiǎn)”、“賞月險(xiǎn)”、“喝高險(xiǎn)”等。上述創(chuàng)新險(xiǎn)種更多呈現(xiàn)出博彩與嘩眾取寵的成分，社會(huì)效應(yīng)欠佳；另外，根據(jù)我國保險(xiǎn)法，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無效，而上述創(chuàng)新險(xiǎn)種卻以非經(jīng)濟(jì)損失為保險(xiǎn)對(duì)象，與保險(xiǎn)利益原則相悖。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)險(xiǎn)存在預(yù)期收益率過高的問題。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，理財(cái)型業(yè)務(wù)所占比重僅次于車險(xiǎn)。為招攬客戶，保險(xiǎn)公司亮出了高收益這一絕招。網(wǎng)銷理財(cái)險(xiǎn)大多為期限在一年以內(nèi)的短期業(yè)務(wù)，有些理財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限甚至短到只有幾天，而高企的預(yù)期收益率卻迫使保險(xiǎn)公司將更多的資產(chǎn)投入到回報(bào)率較高的長(zhǎng)期投資項(xiàng)目中去，短期保險(xiǎn)和長(zhǎng)期投資的矛盾，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配，影響保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營。另外，預(yù)期收益率不等于實(shí)際收益率，某些保險(xiǎn)公司吹噓的高收益一旦最終未能實(shí)現(xiàn)，便淪為虛假承諾，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司誠信危機(jī)。

（二）信息不對(duì)稱問題突出

保險(xiǎn)合同是附合合同，由保險(xiǎn)人單方擬定，同時(shí)，保險(xiǎn)合同具有很強(qiáng)的專業(yè)性，保險(xiǎn)條款中包含大量專業(yè)術(shù)語，如果客戶不具備保險(xiǎn)知識(shí)儲(chǔ)備，就無法準(zhǔn)確掌握保險(xiǎn)合同的全部信息。因此，保險(xiǎn)合同簽訂與履行過程中，存在明顯的信息不對(duì)稱問題?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，客戶大部分通過網(wǎng)頁介紹及客服在線服務(wù)方式了解保單的主要條款，如果網(wǎng)頁介紹不清或客服人員解答不夠全面、專業(yè)，就容易引起客戶曲解、誤解等問題。顯然，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人的信息不對(duì)稱問題更為突出。

被保險(xiǎn)人的信息不對(duì)稱問題同樣十分嚴(yán)重。首先，不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“填寫投保單＋審核”的核保模式，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況只是憑借投保人的網(wǎng)上申報(bào)，其真實(shí)性無從考證，增加了投保人逆向選擇的可能性。其次，保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化或者保險(xiǎn)事故發(fā)生，按規(guī)定被保險(xiǎn)人應(yīng)該及時(shí)將這些變化及時(shí)通知保險(xiǎn)人，以便保險(xiǎn)人采取相應(yīng)的措施，一旦被保險(xiǎn)人誠信缺失，刻意隱瞞與欺詐，保險(xiǎn)人就將面臨道德風(fēng)險(xiǎn)。顯然，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)雙方溝通比傳統(tǒng)保險(xiǎn)更加困難，被保險(xiǎn)人逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)大

操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由內(nèi)部欺詐、外部欺詐、人為失誤、場(chǎng)所安全、業(yè)務(wù)中斷及系統(tǒng)失靈等原因引起。大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以網(wǎng)絡(luò)為載體的，大部分業(yè)務(wù)流程，包括投保、審核、簽單、繳費(fèi)、賠付等都通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器完成。但以目前的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平，仍不能保證網(wǎng)上保險(xiǎn)交易活動(dòng)的絕對(duì)安全，尤其是網(wǎng)上支付和客戶信息加密問題是制約互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素之一。如果出現(xiàn)黑客入侵或服務(wù)器故障，就可能引起客戶信息被盜取、篡改、資金被轉(zhuǎn)移等后果，不但給交易雙方帶來損失，而且會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期發(fā)展造成負(fù)面影響。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要是各個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的客服人員和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)完成交易，大批量的數(shù)據(jù)處理引起的失誤、個(gè)別人員惡意行為等都會(huì)導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。例如，2009年攜程網(wǎng)“假保單”事件就是一個(gè)典型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)案例。

三、完善與促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

（一）健全法律與監(jiān)管體系

健全法律體系?？傮w目標(biāo)是使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有法可依、有制度可循。應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的有關(guān)內(nèi)容寫入現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律法規(guī)，與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)保持同步，從法律層面明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的地位、功能、業(yè)務(wù)范圍；根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，有針對(duì)性地制定新的規(guī)章制度，從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理角度出發(fā)，確立合理、可行的業(yè)務(wù)規(guī)則和安排，針對(duì)違規(guī)運(yùn)營制定相應(yīng)的懲罰。

完善監(jiān)管體系。有必要成立一個(gè)以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為監(jiān)管對(duì)象的部門，將重心放在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)銷平臺(tái)及償付能力的監(jiān)管上；建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的準(zhǔn)入與退出機(jī)制，通過有條件發(fā)放牌照的方法，防止保險(xiǎn)公司與各大電商一哄而上搶占互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)資源，同時(shí)對(duì)經(jīng)營不善、違規(guī)經(jīng)營且無法改變現(xiàn)狀的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)銷平臺(tái)一律吊銷其牌照，以維持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良好秩序；另外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也應(yīng)按第二代償付能力監(jiān)管的要求，以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部?jī)敻赌芰芾頌榛A(chǔ)，以定量資本要求、定性監(jiān)管要求和市場(chǎng)約束機(jī)制三根支柱為監(jiān)管要素，明確償付能力充足率、實(shí)際資本與最低資本等監(jiān)管指標(biāo)要求，以保障被保險(xiǎn)人的利益。

（二）優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)

優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)主要從適度創(chuàng)新和合理估算預(yù)期收益率兩個(gè)方面進(jìn)行：

1、適度創(chuàng)新

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要堅(jiān)持創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不能滿足于復(fù)制傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而應(yīng)該致力于研發(fā)更多不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的新式產(chǎn)品與服務(wù)。通過異質(zhì)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，給客戶提供更多選擇。同時(shí)，通過網(wǎng)絡(luò)，專業(yè)的保險(xiǎn)規(guī)劃師根據(jù)客戶的家庭結(jié)構(gòu)、職業(yè)性質(zhì)、興趣偏好及收入支出狀況等，為其設(shè)計(jì)出個(gè)性化的保險(xiǎn)方案，充分滿足客戶的特別需求，在我國居民生活水平提高、理財(cái)需求激增的國情下，“定制保險(xiǎn)”具有廣闊的市場(chǎng)空間。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新要適度?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新不是“噱頭”，更不是炒作，創(chuàng)新應(yīng)以保險(xiǎn)利益原則為基礎(chǔ)，以保障經(jīng)濟(jì)利益為基本職能，在符合社會(huì)公眾利益的前提下進(jìn)行。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新也不能是流于形式，光有空架子卻無實(shí)質(zhì)意義的創(chuàng)新。保險(xiǎn)公司應(yīng)在市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，開發(fā)出更多與社會(huì)發(fā)展相適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并不斷改進(jìn)服務(wù)，杜絕“假大空”，將創(chuàng)新落到實(shí)處。

2、合理估算預(yù)期收益率

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重要組成部分，在其精算過程中，預(yù)期收益率是非常重要的因素。簡(jiǎn)單來說，估算預(yù)期收益率的基本原則就是既要滿足客戶對(duì)高收益的追求，又要盡可能避免期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)險(xiǎn)的過程中，應(yīng)根據(jù)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，測(cè)算理財(cái)險(xiǎn)的平均保險(xiǎn)期限值，并在此基礎(chǔ)上對(duì)投資方式與期限做出合理選擇，保證保險(xiǎn)資產(chǎn)與負(fù)債在期限上的匹配。同時(shí)，合理的預(yù)期收益率應(yīng)該是可實(shí)現(xiàn)的預(yù)期收益率，承諾的兌現(xiàn)可以提升保險(xiǎn)公司的誠信形象，為保險(xiǎn)公司贏得市場(chǎng)口碑。

（三）減少信息不對(duì)稱

簡(jiǎn)化保單內(nèi)容與條款，讓投保人和被保險(xiǎn)人能充分理解和掌握保險(xiǎn)合同的全部信息，便于投保人選擇適合自己的險(xiǎn)種，防止盲目投保；提高網(wǎng)絡(luò)客服人員的專業(yè)素質(zhì)，同時(shí)增加網(wǎng)絡(luò)客服人員的數(shù)量，保證每位客服人員都有充足的時(shí)間和精力來應(yīng)對(duì)客戶的咨詢，解答客戶的疑問，對(duì)客戶的投保提供細(xì)致的指導(dǎo)；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的宣傳工作還應(yīng)加強(qiáng)，通過廣告、傳單、講座及微博、微信等新媒體，讓社會(huì)公眾有更多機(jī)會(huì)了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

建立被保險(xiǎn)人信息檔案，強(qiáng)化誠信管理。應(yīng)建立全國聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)，記錄互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保與理賠情況、投保人信用、被保險(xiǎn)人健康檔案等重要信息，以便保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上開展核保工作，并減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇；對(duì)于不誠信的客戶，可以采取比傳統(tǒng)保險(xiǎn)更嚴(yán)格的處罰手段，比如：建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶黑名單、對(duì)違反最大誠信原則的客戶，不僅解除保險(xiǎn)合同，追回經(jīng)濟(jì)損失，情節(jié)嚴(yán)重的，還要追究其刑事責(zé)任等。通過嚴(yán)格的處罰手段，目的是減少客戶的僥幸心理，提高客戶信息的透明度，減少互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐事件的發(fā)生。

（四）防范操作風(fēng)險(xiǎn)

加強(qiáng)行業(yè)自律與公司自律。制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)自律規(guī)定，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范化建設(shè)，為行業(yè)發(fā)展提供技術(shù)支持，并對(duì)行業(yè)內(nèi)部可能發(fā)生的問題進(jìn)行分析與預(yù)警；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)也要加強(qiáng)自律，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與客戶權(quán)益保護(hù)意識(shí)，規(guī)范公司內(nèi)部運(yùn)作，切實(shí)保障被保險(xiǎn)人的利益。

保證網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全。提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，完善安全認(rèn)證體系和電子簽名制度，同時(shí)增強(qiáng)抵御黑客和木馬攻擊的能力，強(qiáng)化信息加密技術(shù)，防止客戶信息泄露；建立定期檢查與不定期檢查相結(jié)合的管理模式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題，確保網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全；根據(jù)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的發(fā)展變化及時(shí)對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行更新與升級(jí)，保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的正常、穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)。

三要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)崗位管理。建立內(nèi)部培訓(xùn)與考核機(jī)制，加強(qiáng)員工技能培訓(xùn)，通過這種崗位準(zhǔn)入、優(yōu)勝劣汰的機(jī)制來提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)崗位的業(yè)務(wù)水平；規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，明確崗位職責(zé)和分工，減少差錯(cuò)和內(nèi)部欺詐的發(fā)生；強(qiáng)調(diào)職業(yè)道德，強(qiáng)化道德約束，建立嚴(yán)格的問責(zé)制度，對(duì)違規(guī)操作、損害客戶及公司利益的人員，追究其民事和刑事責(zé)任。

參考文獻(xiàn)：

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作者： 閆繼瑩

來源： 《商》2016年第7期

第四篇：中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀研究及發(fā)展對(duì)策

中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀研究及發(fā)展對(duì)策

梁永明 劉風(fēng)芝 羅銘俊 黃曉璐

2012-6-29 10:28:34來源：《經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊》2012年第3期

摘要：針對(duì)中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)以及現(xiàn)狀，進(jìn)行理論分析。通過對(duì)于農(nóng)業(yè)受到風(fēng)險(xiǎn)影響程度調(diào)查以及 相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，加上中國農(nóng)?，F(xiàn)狀的剖析，查證保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問題和企業(yè)外部環(huán)境關(guān)于消費(fèi)者和國家政策以及政府對(duì)于農(nóng)保的法制建設(shè)等問題，通過對(duì)中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀的認(rèn)識(shí)，為未來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提出相關(guān)的策略。

關(guān)鍵詞：自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)保政策

引言

古往今來，中國一直是世界農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是中國的傳統(tǒng)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。隨著中國改革開放的深入，國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，和生產(chǎn)力的不斷提高，中國政府在農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)條件、投入程度、科技程度等的不斷改良和進(jìn)步，促使了農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量大幅度增長(zhǎng)，使農(nóng)民各方面生活條件得到了明顯改良。但是，中國在農(nóng)業(yè)發(fā)展中仍然面臨著許多的問題與挑戰(zhàn)。中國是個(gè)多災(zāi)多難的國家，自然災(zāi)害的發(fā)生次數(shù)，發(fā)生頻率以及帶來的損害對(duì)于中國農(nóng)業(yè)方面的經(jīng)濟(jì)造成了巨大的影響，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展的道路頻頻受阻，前景亦不容樂觀，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)業(yè)的發(fā)展又起著舉足輕重的作用。因此，增進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，提升中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，是中國必須解決的問題之一，是中國經(jīng)濟(jì)能夠健康發(fā)展的支柱，和實(shí)現(xiàn)國家富強(qiáng)和保證民生之根本。發(fā)展適合中國國情現(xiàn)狀的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是促進(jìn)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。

一、中國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

1.自然風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)密切相關(guān)的自然環(huán)境的影響。自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)影響之大是其他行業(yè)不可比的[1]。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展其中最重要的莫過于自然環(huán)境的影響。自然變化莫測(cè)，人類在自然的面前給予現(xiàn)在的科學(xué)實(shí)力來講還是很渺小的。我們對(duì)自然缺乏了解，無法提前預(yù)知和勘測(cè)自然氣候的動(dòng)向，也無法控制災(zāi)害。特別是中國地緣遼闊，且各地區(qū)間氣候千差萬別，使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜。中國素有“三歲一饑、六歲一衰、十二歲一荒”之說。中國的自然災(zāi)害不僅具有種類多、頻率高、強(qiáng)度大，而且還具有時(shí)空分布廣，地域組合明顯，受損面廣，損害嚴(yán)重等特征。據(jù)國家部門統(tǒng)計(jì)，尤其最近三年，中國受到溫室效應(yīng)的影響氣候發(fā)生明顯性的變化，農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)有日趨增強(qiáng)的趨勢(shì)。

2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。除了自然性的危害之外還有一種不可忽視的影響因素就是經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，既市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)產(chǎn)品供求失衡導(dǎo)致的價(jià)格波動(dòng)和價(jià)值實(shí)現(xiàn)的困難[2]。一般發(fā)生在農(nóng)產(chǎn)品的銷售過程中，由于市場(chǎng)供求失衡從而導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化、資本市場(chǎng)態(tài)勢(shì)變化等方面的影響，或者由于經(jīng)營管理不善、信息不對(duì)稱、市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)偏差等導(dǎo)致農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。其中，價(jià)格波動(dòng)是影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要因素，這種影響既可能是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的生產(chǎn)資料價(jià)格上漲，有可能是農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的下跌，也可能是農(nóng)業(yè)所需生產(chǎn)資料價(jià)格上漲高于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上漲。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長(zhǎng)導(dǎo)致市場(chǎng)調(diào)節(jié)的滯后性，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格易發(fā)生較大的變動(dòng)。

二、中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

1.中國保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)況。中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域廣闊，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有較強(qiáng)的分散

特點(diǎn)：農(nóng)業(yè)經(jīng)營多以家庭經(jīng)營為主，不可能制定統(tǒng)一的衡量風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范[3]。而且在整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中，各個(gè)環(huán)節(jié)之間的風(fēng)險(xiǎn)管理措施需要有效協(xié)調(diào)。不同產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)存在一定的差異，而且風(fēng)險(xiǎn)的作用方式也不相同。這就加大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可保性低。如今，伴隨著全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景的茫然和不確定，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。災(zāi)害高發(fā)提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)高賠付率使得保險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)常面臨虧損，這使得保險(xiǎn)公司對(duì)其設(shè)計(jì)較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，而農(nóng)民的收入有限，高費(fèi)率使得大部分農(nóng)民無法承擔(dān)，所以企業(yè)又無法制定高費(fèi)率。高風(fēng)險(xiǎn)，低費(fèi)率是的農(nóng)保的發(fā)展步伐舉步維艱。

2.中國農(nóng)民投?，F(xiàn)狀。中國是農(nóng)業(yè)大國，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收入是農(nóng)戶收入的主要來源之一。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害的影響大，中國又是水旱等自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，加上農(nóng)民是一家一戶從事生產(chǎn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，農(nóng)業(yè)發(fā)展迫切需要保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自然需求是相當(dāng)大的。但由于農(nóng)民收入水平低，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)落后，保險(xiǎn)經(jīng)營主體少，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳也不到位，現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求非常低，現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求是不足的[4]。

三、中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的問題

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可保性低，效益沒保障。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自1990年以來有些大型的保險(xiǎn)公司逐漸向商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換，成為了規(guī)范的商業(yè)保險(xiǎn)公司，由原來的政策性，服務(wù)型的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變成了為追求商業(yè)利益的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，中國是自然災(zāi)難高發(fā)地段，自然災(zāi)害是一種覆蓋面大，影響面廣，所造成的損失難以估計(jì)和測(cè)量，發(fā)生的概率又特別的大。加上原本是政策性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在商業(yè)化的趨勢(shì)下，使中國的農(nóng)業(yè)可保性降低了很多，導(dǎo)致了很多商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意開展此方面的業(yè)務(wù)。

2.農(nóng)民支付保險(xiǎn)乏力，政府保險(xiǎn)方面投入力度不夠。改革開放之后中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展仍然比較落后，但是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的收費(fèi)很高，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較大。所以農(nóng)民對(duì)于高費(fèi)率著實(shí)負(fù)擔(dān)不起。一直以來，中國政府扶持農(nóng)民的方式都是通過財(cái)政部直接撥款，以農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和價(jià)格補(bǔ)貼的形式來補(bǔ)助農(nóng)民，一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害，政府也只是直接撥款賑濟(jì)災(zāi)民，很少有補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一塊。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際性支持缺乏法律制度的保證。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏法律保障。自1982年起中國的保險(xiǎn)業(yè)回復(fù)運(yùn)轉(zhuǎn)，作為政策保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直沒有相關(guān)另行制定的法律和行政法規(guī)，為他們的業(yè)務(wù)開展起駕保航。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直無法可依，法律法規(guī)的建設(shè)缺失，極大的影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正?；⒁?guī)范化和秩序化，成為了中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的最大障礙，制約著中國農(nóng)保的正常運(yùn)轉(zhuǎn)的最大環(huán)境因素。

四、中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

1.著力提高農(nóng)保企業(yè)的水平。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的自身因素，是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)鍵性因素。提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的管理水平，不但可以優(yōu)化整個(gè)業(yè)務(wù)過程的程序，同時(shí)，也可以降低企業(yè)操作的成本，控制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，起到一個(gè)自身主動(dòng)性的作用。除此，還應(yīng)加大設(shè)備的提升，在一些發(fā)達(dá)的國家中，例如，美國、日本等國家他們的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一方面中所增加的投入和應(yīng)用的高科技設(shè)備，在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的初期通過投入人力物力，在全國的范圍內(nèi)加強(qiáng)調(diào)查取證，應(yīng)用訪查，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等各方面的技術(shù)進(jìn)行科學(xué)的測(cè)量。同時(shí)加大財(cái)力投入，引進(jìn)精算師等相關(guān)的技術(shù)人員，強(qiáng)化統(tǒng)計(jì)。于此排清了和劃分了一些高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)區(qū)進(jìn)行特殊的監(jiān)控和保護(hù)。降低了預(yù)期的誤差，減少了支出。同時(shí)引進(jìn)部分的現(xiàn)在高新技術(shù)設(shè)備，包括氣象衛(wèi)星技術(shù)、通訊衛(wèi)星技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)媒體技術(shù)等。建立災(zāi)害發(fā)生的觀察站，在災(zāi)害實(shí)況的全程觀測(cè)跟蹤，以資料信息的處理和分析，和預(yù)報(bào)警裝置從而提高農(nóng)業(yè)災(zāi)害的監(jiān)測(cè)水平。在與監(jiān)測(cè)和劃分出的低風(fēng)險(xiǎn)，災(zāi)害的發(fā)生頻率較低的地區(qū)，應(yīng)當(dāng)制定一些低檔的保險(xiǎn)費(fèi)率來降低農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，提高農(nóng)民在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上的的保險(xiǎn)率。拓寬公司保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的發(fā)展。

2.加大中央財(cái)政補(bǔ)貼力度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)高賠付率特點(diǎn)，使得單純靠商業(yè)性的運(yùn)作很難發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商業(yè)化業(yè)務(wù)，它追求經(jīng)濟(jì)效益的目的與中國政府提出為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的保障性援助的初衷存在著深深的矛盾。這其實(shí)就需要國家加大財(cái)政的投資力度對(duì)這方面的補(bǔ)貼。對(duì)于政府補(bǔ)貼可以根據(jù)需要和效力選擇向經(jīng)營農(nóng)戶提供消費(fèi)補(bǔ)貼，或者同時(shí)提供生產(chǎn)補(bǔ)貼和消費(fèi)補(bǔ)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供生產(chǎn)補(bǔ)貼或向投保農(nóng)戶提供消費(fèi)補(bǔ)貼，或者同時(shí)提供生產(chǎn)補(bǔ)貼和消費(fèi)補(bǔ)貼，從生產(chǎn)方和消費(fèi)方的兩方面同時(shí)對(duì)農(nóng)保實(shí)行補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展的狀況直接影響整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雖然面對(duì)的是農(nóng)業(yè)，但其帶來的利益卻遠(yuǎn)非農(nóng)業(yè)產(chǎn)量、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值等指標(biāo)所能衡量的[5]。所以，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，會(huì)增加農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，還對(duì)國家的穩(wěn)定帶來好處。

3.加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)的建設(shè)。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)的建設(shè)是建設(shè)和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急，建設(shè)法規(guī)，應(yīng)當(dāng)從各個(gè)方面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范和約束，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展軌道正常化。首先要確立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)的地位，將他與商業(yè)性保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)劃分開來。從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和穩(wěn)定農(nóng)民收入的作用得到保障。加大財(cái)政投入，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性的確立。逐步完成對(duì)于農(nóng)民補(bǔ)貼機(jī)制。構(gòu)建農(nóng)保的法制建設(shè)，從而鞏固農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)生活的保證。

參考文獻(xiàn)：

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第五篇：中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究

提綱

一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題及原因分析

三、完善和推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究

懷濤

摘要：我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有很大的比重，農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)面臨著極大的風(fēng)險(xiǎn)。雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國取得了一定的發(fā)展，但目前仍存在著諸多制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素，本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念和特征入手，分析了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題，并從擔(dān)保人、保險(xiǎn)人、政府三個(gè)方面剖析其原因，然后基于上述三個(gè)方面提出相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 政府導(dǎo)向 保險(xiǎn)制度

黨的十七大報(bào)告指出：“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是關(guān)系人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)”。而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問題一直是困擾我國農(nóng)業(yè)發(fā)展中的核心問題，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是許多國家普遍實(shí)行的一種農(nóng)業(yè)保障方式，其主要的目的是用于降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。所以大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，實(shí)現(xiàn)五個(gè)統(tǒng)籌發(fā)展戰(zhàn)略及全面建設(shè)小康社會(huì)，保障農(nóng)業(yè)和農(nóng)村乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展都具有十分重要的意義。但是目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展卻沒有得到大力推行，很多問題亟待解決。

一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

進(jìn)入二十一世紀(jì)以來，中央政府對(duì)“三農(nóng)”問題的重視使得盡快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度成為社會(huì)熱點(diǎn)問題之一，尤其是從2004年起，中央政府連續(xù)四年在一號(hào)文件中相繼提出“加快建立”、“穩(wěn)步推進(jìn)”、“擴(kuò)大”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，2006年《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“三補(bǔ)貼”政策。2007年4月，在政府對(duì)“三農(nóng)”的投入持續(xù)增加的大趨勢(shì)下，中央財(cái)政決定當(dāng)年拿出1O億元進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，試點(diǎn)省份確定為吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南6個(gè)省區(qū)，由中國人保、中華聯(lián)合和吉林安華3家保險(xiǎn)公司將參與試點(diǎn)，此舉極大的促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2007年4月，中央財(cái)政10億元資金正式注入被列為首批中央財(cái)政政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)省份，這六個(gè)省份是內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川；保險(xiǎn)對(duì)象為五大種植品種，即棉花、玉米、水稻、大豆、小麥；保險(xiǎn)責(zé)任包括暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、旱災(zāi)和冰凍；所遵循的原則是低保障、廣覆蓋；保險(xiǎn)金額中央財(cái)政承擔(dān)25％，省級(jí)財(cái)政承擔(dān)25％，其余部分由農(nóng)戶承擔(dān)，或者由農(nóng)戶和龍頭企業(yè)，省、市、縣級(jí)財(cái)政部門共同承擔(dān)，具體比例由試點(diǎn)省份自主決定。保額原則上為農(nóng)作物生長(zhǎng)期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本，包括種子成本、化肥成本、農(nóng)藥成本、灌溉成本、機(jī)耕成本和地膜成本。各試點(diǎn)省份可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，適當(dāng)擴(kuò)大試點(diǎn)農(nóng)作物的品種、保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，提高保障水平以及保費(fèi)比例。

可見我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整體規(guī)模較小，發(fā)展水平較低，對(duì)農(nóng)業(yè)的保障程度較差。要想改變這種狀況，就要加大政府支持力度，完善的供需平衡機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立和發(fā)展。

二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題及原因分析

我國農(nóng)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后，有保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展不成熟的因素，也有地方政府和農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)

淡漠的因素。

(一)投保人方面

1、農(nóng)民參保意識(shí)淡薄

農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)意識(shí)是保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村發(fā)展不起來的一大癥結(jié)所在。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和文化教育落后、保險(xiǎn)宣傳力度不夠使絕大多數(shù)農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，甚至根本就不懂保險(xiǎn)是怎么回事，對(duì)保險(xiǎn)公司、險(xiǎn)種、保險(xiǎn)條款等的不了解，導(dǎo)致對(duì)保險(xiǎn)的抵觸，更不用說主動(dòng)購買了。多數(shù)農(nóng)民認(rèn)為保險(xiǎn)“意義不大”、“不值得”，而且索賠困難，如果出現(xiàn)狀況向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，手續(xù)極其繁瑣，而且很多時(shí)候保險(xiǎn)公司不肯賠付；再加上有些保險(xiǎn)營銷人員忽視職業(yè)道德，刻意夸大產(chǎn)品的功能，掩飾保險(xiǎn)條款中的免賠責(zé)任，嚴(yán)重影響了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司的信任。所有的這些原因?qū)е罗r(nóng)業(yè)投保率低。

2、農(nóng)民收入水平低

近年來，農(nóng)民的人均收入的年增長(zhǎng)率大約在9％左右，城鄉(xiāng)收入的差距在不斷加大，2007年農(nóng)民人均收入4,140元，城鎮(zhèn)居民為13,786元。農(nóng)民必須用這些收入去交納各種費(fèi)用、購買生活必需品，贍養(yǎng)老人、為子女提供教育費(fèi)用等，大部分農(nóng)戶所剩的收入已是非常有限：而且由于我國的農(nóng)民沒有養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的保障，另外還要考慮一些其他突發(fā)事件，他們還要留有一部分收入來滿足預(yù)防需求。而我國按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率也通常較高，因此，在較低的收入水平下，在讓農(nóng)民拿出高達(dá)10％的收入去購買保險(xiǎn)，這顯然是農(nóng)民難以接受的。

3、農(nóng)業(yè)的小規(guī)模分散經(jīng)營模式

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過于分散使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以推廣，也在客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。

(二)保險(xiǎn)人方面

1、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性特點(diǎn)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身難以產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的低收益局面無法維持商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給，從而面臨兩難的困境。相對(duì)于第二、三產(chǎn)業(yè)來說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，受自然制約較多，尤其是我國自然災(zāi)害頻繁。1982-2004年，全國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì)80.98億元，賠款支出共計(jì)70.65億元，平均賠付率達(dá)87.24％，大大高于一般財(cái)產(chǎn)賠付率53.15％的平均水平，也超出了保險(xiǎn)界公認(rèn)的70％的盈虧平衡點(diǎn)，如果再加上接近保費(fèi)收入的20％的經(jīng)營費(fèi)用和其他費(fèi)用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均綜合賠付率超過120％。這都使我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率居高不下，從而與一般商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營目標(biāo)嚴(yán)重背離。

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度不夠

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推行力度不夠，很大程度上是由于保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)保險(xiǎn)的宣傳，或者是宣傳不夠，不能徹底的打消農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的顧慮，保險(xiǎn)公司作為農(nóng)業(yè)經(jīng)紀(jì)人，應(yīng)切實(shí)為農(nóng)民著想，從農(nóng)民的思維、利益角度，去制定一系列的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)。當(dāng)然也可以通過如宣傳冊(cè)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及員等等加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳。

3、缺乏從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)人才

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類多、情況復(fù)雜，使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著特殊的技術(shù)障礙；我國農(nóng)村經(jīng)營方

式分散，導(dǎo)致難以對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象的資料進(jìn)行充分收集，保險(xiǎn)公司也就無法正確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和厘定準(zhǔn)確的保險(xiǎn)費(fèi)率。我國保險(xiǎn)公司缺少能對(duì)氣象和自然病蟲害進(jìn)行中期預(yù)警的專業(yè)人才，也導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不可控。

4、產(chǎn)品的創(chuàng)新度力度不夠

農(nóng)民不相信、不購買保險(xiǎn)的原因還涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品單一，農(nóng)民可選擇的空間太過狹窄，而隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的改變，保險(xiǎn)公司針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品還保留在原有的狀態(tài)，不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

(三)政府方面

1、政府推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的力度不夠

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)高賠付率特點(diǎn)，使得單純靠商業(yè)性的運(yùn)作很難發(fā)展?；谖覈r(nóng)業(yè)投保人對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的局限性和保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)商業(yè)經(jīng)營模式的習(xí)慣，所以政府應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，使得投保人對(duì)保險(xiǎn)有認(rèn)識(shí)、了解、和投入使用這樣一個(gè)過程。也使保險(xiǎn)人能切身從農(nóng)民的角度出發(fā)制定合理的賠付制度。而我國政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳上做的力度不夠。導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國推行發(fā)展緩慢。

2、缺乏相應(yīng)的財(cái)政、稅收的優(yōu)惠支持及相應(yīng)的法律支持

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身發(fā)展就很滯后，再加上再保險(xiǎn)機(jī)制不夠完善，在現(xiàn)有的賠付條件下，一場(chǎng)大的天災(zāi)，將使得農(nóng)業(yè)大面積減產(chǎn)甚至顆粒無收，保險(xiǎn)公司面對(duì)的將是大量賠款后的虧損，使得風(fēng)險(xiǎn)過于集中在經(jīng)營主體自身，虧損較大，而我國現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未涉及，也沒有制訂其他有關(guān)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的條例法規(guī)或者出臺(tái)其他配套扶持政策。這一切都使得保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“退避三舍”。

三、完善和推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

(一)投保人方面

1、加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民是主體，為了改善當(dāng)前農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的淡薄意識(shí)，加大農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，開展一些如電視、講座、廣播等使得農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，懂得投保、索賠、防災(zāi)防損常識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，提高其投保的主動(dòng)性。

2、鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新

提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率，想辦法改進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展技術(shù)，如灌溉、種子改良等等，提高技術(shù)創(chuàng)新的收益，讓創(chuàng)新者能得到收益，同時(shí)要加強(qiáng)創(chuàng)新成果的實(shí)際應(yīng)用，減少不必要的人才、技術(shù)、資源浪費(fèi)。政府要提供鼓勵(lì)自由創(chuàng)新的環(huán)境，減少對(duì)創(chuàng)新活動(dòng)的限制，加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新成果的保護(hù)，這樣才能降低成本，提高效率，增加收益。

3、增加農(nóng)民的收入

直接和間接的增加農(nóng)民的收入，使更多的農(nóng)民有經(jīng)濟(jì)能力參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。其中直接增加農(nóng)民收入主要有三種途徑：鼓勵(lì)農(nóng)民外出務(wù)工；農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；鼓勵(lì)多元化經(jīng)營如種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及其它可獲得收入的項(xiàng)目。而間接的增加農(nóng)民的收入的方法有兩種途徑：一是由政府補(bǔ)貼部分保費(fèi)分?jǐn)傄徊糠直ｋU(xiǎn)成本；二是農(nóng)民可以轉(zhuǎn)嫁保險(xiǎn)成本，因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品的需求彈性較

小，農(nóng)民可以通過提高農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格，將一部分保費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，這樣使更多的農(nóng)民有經(jīng)濟(jì)能力參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

(二)保險(xiǎn)人方面

1、轉(zhuǎn)變經(jīng)營體制，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式創(chuàng)新

保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，商業(yè)保險(xiǎn)公司無暇顧及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及社會(huì)的保障作用，商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)險(xiǎn)的經(jīng)營模式已經(jīng)適應(yīng)不了現(xiàn)實(shí)社會(huì)的需求。因此，應(yīng)當(dāng)因地制宜地進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的創(chuàng)新。

2、轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度

商業(yè)保險(xiǎn)公司要轉(zhuǎn)變觀念，在產(chǎn)品上創(chuàng)新，在服務(wù)上創(chuàng)新，在銷售渠道上創(chuàng)新，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋力。要適當(dāng)拓寬承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍和地域范圍，不但要承保低風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目和災(zāi)害發(fā)生率低的地區(qū)，還要承保部分風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目和地區(qū)，切實(shí)體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供保障的特點(diǎn)，在農(nóng)戶中樹立起良好的形象。

3、積極參加再保險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司承保能力

建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制；由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)的特征，要大規(guī)模的開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，單一的商業(yè)保險(xiǎn)公司沒有實(shí)力承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)。完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系，是幫助保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。以財(cái)政資金進(jìn)行再保險(xiǎn)，比直接用于救災(zāi)賑濟(jì)款項(xiàng)，更能夠提高農(nóng)民和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營積極性，更好地發(fā)揮資金的運(yùn)作效益。

(三)政府方面

我國要想使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展，發(fā)揮其在減輕農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失和保持農(nóng)村穩(wěn)定方面的作用，政府就應(yīng)發(fā)揮其主導(dǎo)作用，采取強(qiáng)制性措施來加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。

1、加大資金的投入

政府應(yīng)籌集大量的資金，給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必要的財(cái)政支持，從公共經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品，具有較強(qiáng)的外部性。從國際、國內(nèi)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐證明，如果完全實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營模式，必然導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。因此，政府應(yīng)該承擔(dān)一定的責(zé)任，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予大力支持。政府對(duì)投保人即農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼以刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，政府對(duì)保險(xiǎn)人提供經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)支持，實(shí)行減免稅政策。

2、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法

中國目前還沒有規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法是建立中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵一環(huán)，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性屬性、各級(jí)政府的管理職能和支持作用、保險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制、經(jīng)營主體應(yīng)該享受的政策支持、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償體制框架、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制、政府各部門的協(xié)調(diào)機(jī)制等內(nèi)容，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性或因財(cái)力問題而忽視對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持，并以此提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)中國農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

3、建立完善的農(nóng)村服務(wù)體系

建立完善的農(nóng)村服務(wù)體系主要包括：(1)由氣象部門、農(nóng)情研究機(jī)構(gòu)組建農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防范機(jī)制，分析研究洪澇災(zāi)害臺(tái)風(fēng)霜凍等自然災(zāi)害的發(fā)生并給予預(yù)警，抵御自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損害；(2)發(fā)揮國家農(nóng)業(yè)科學(xué)研究機(jī)構(gòu)的作用，建立技術(shù)支持網(wǎng)絡(luò)，提高農(nóng)民科技水平，推廣抗災(zāi)的優(yōu)良品種以降低自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)的損害；(3)建立農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)信息系統(tǒng)，引導(dǎo)農(nóng)民走市場(chǎng)化道路，積極參預(yù)國際農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)以降低農(nóng)業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；(4)完善農(nóng)村的金融系統(tǒng)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)民獲得農(nóng)業(yè)貸款相結(jié)合，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)由保險(xiǎn)方歸還部分貸款，可以降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的把關(guān)與支持，降低了農(nóng)業(yè)貸款的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

綜觀農(nóng)業(yè)的發(fā)展，在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)業(yè)具有十分重要的戰(zhàn)略作用，但是由于歷史的原因以及農(nóng)業(yè)中高風(fēng)險(xiǎn)的存在，當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是其他方式所無法完全替代的。通過對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題及原因分析，可以看出單靠任何一方的參與是很難以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的。針對(duì)當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在諸多復(fù)雜問題，提出了農(nóng)業(yè)技術(shù)改造、提高農(nóng)民收入和增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理，并依賴政府在資金、立法、構(gòu)建農(nóng)村服務(wù)體系等方面的作為，也隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的步伐加快，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展一定會(huì)越來越好。

參考資料：

1、《中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究》姚琴、許建安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)2007年24期

2、《我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制約因素及發(fā)展對(duì)策研究》李莉、馬麗麗北方經(jīng)濟(jì)2006年20期

3、《我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展變遷的制度分析》黃英君、葉鵬蘭州商學(xué)院學(xué)報(bào)2006年02期