第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域反洗錢工作存在問題及工作建議

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域反洗錢工作存在問題及工作建議

自2012年起，互聯(lián)網(wǎng)金融進入蓬勃發(fā)展階段，由此衍生出的產(chǎn)品和交易方式等內(nèi)容可謂顛覆以往人們對金融業(yè)的概念。本文擬就互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域洗錢犯罪的有關(guān)問題作初步探討,以期對有效打擊此類犯罪提供參考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。

理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等多階段，并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融比較

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)

具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風險凸現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)支付中立、便捷、經(jīng)濟、安全的資金劃撥方式不僅減少了交易成本和風險,還較好地突破了電子商務(wù)的支付瓶頸,但是也存在隱蔽轉(zhuǎn)移資金、便利任意性套現(xiàn)、潛在跨境支付風險、隱匿現(xiàn)金形式的“黑錢”處置及多功能資金等洗錢風險。

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要問題。一是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體缺失，現(xiàn)有金融監(jiān)管體系尚無法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位，相關(guān)業(yè)務(wù)無明確監(jiān)管部門；二是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)不健全，并且對于互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，在資金監(jiān)管、借貸雙方信用管理、個人信息保護、業(yè)務(wù)范圍等方面均無明確規(guī)定；三是互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)有待加強，比如第三方支付機構(gòu)對用戶和交易的審查不夠嚴格，有可能為洗錢交易提供渠道。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體無法確認各方合法身份，會造成虛假金融產(chǎn)品銷售，給消費者造成財產(chǎn)和精神損失。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展，建議國家鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，推動傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的融合，搭建合作平臺，讓互聯(lián)網(wǎng)金融迸發(fā)出更多生機活力，提升全社會金融服務(wù)效率。同時，也需要加強互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范管理。

一是明確監(jiān)管主體完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系。包括理順各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式的業(yè)務(wù)范圍，并在此基礎(chǔ)上明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管對象和監(jiān)管范圍等。

二是從法律法規(guī)層面加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度，建議明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的責權(quán)利、行業(yè)準入門檻、交易行為規(guī)范，修訂和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的配套法律體系，補充制定有利于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的行業(yè)法規(guī)等。

三是加快信用體系建設(shè)，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測及消費者權(quán)益保護。按照“特定非”的反洗錢監(jiān)管要求，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入反洗錢監(jiān)管。

四是加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護，完善相關(guān)立法，明確機構(gòu)職責，強化信息披露，建立司法保護機制，切實保障消費者利益

我國應(yīng)在《反洗錢法》和《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等基礎(chǔ)上,對非金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付進一步健全反洗錢的懲罰和激勵機制、改進內(nèi)部控制制度及加強反洗錢的國際合作。

反洗錢是當今世界經(jīng)濟領(lǐng)域的一個熱點和難點。簡單地說，洗錢就是將從事非法活動或

犯罪所得的臟款通過銀行等金融機構(gòu)中轉(zhuǎn)或采取其它特殊方式掩蓋其非法的性質(zhì)和來源，使

之合法化，從而獲得巨額利潤。

傳統(tǒng)的洗錢方法主要是通過貨幣走私、利用金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)洗錢。

洗錢的過程

主要由處置、離析和融合三個階段組成。在處置階段,來自犯罪活動的收入改變成便于控制

而且不易被懷疑的形式；

離析階段中,犯罪分子通過復雜的金融交易,隱瞞或掩飾犯罪收益的真實來源和真實的所有權(quán)關(guān)系,模糊犯罪收益的非法特征；融合階段指的是將犯罪收益與合 法資金結(jié)合在一起混入經(jīng)濟、金融體系中去,讓非法所得以合法面目出現(xiàn)的過程。

網(wǎng)絡(luò)洗錢是指借助網(wǎng)上銀行及其他金融機構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù),以及利用電子付款系

統(tǒng)、開環(huán)型電子貨幣等電子支付工具進行洗錢的行為。

網(wǎng)絡(luò)洗錢最初主要是通過銀行間電子

資金劃撥系統(tǒng)如環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會等專用網(wǎng)絡(luò)來進行。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用,洗錢犯罪行為已發(fā)展到更高層次的互聯(lián)網(wǎng)洗錢?；ヂ?lián)網(wǎng)洗 錢的主要形式包括

:

網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)賭博、電子貨幣

（包括智能卡)

等。除了上述三種主要方

式以外,還有在互聯(lián)網(wǎng)上開展的與電子商貿(mào)服務(wù)等結(jié)合在一起,利用網(wǎng)絡(luò)作為資金運作通道的洗錢方式,如網(wǎng)絡(luò)“空殼公司”和網(wǎng)絡(luò)“前臺公司”等。

央行近日發(fā)布《中國人民銀行年報2013》中指出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)活動經(jīng)常突破現(xiàn)有的監(jiān)管邊界，進入法律上的灰色地帶，甚至可能觸及非法集資、非法經(jīng)營等“底線”。根據(jù)國務(wù)院領(lǐng)導同志指示以及應(yīng)對國際金融危機小組的決定，中國人民銀行牽頭相關(guān)部委對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與監(jiān)管問題進行了深入研究，并將研究制定促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的指導意見。

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融成“反洗錢”重點領(lǐng)域

互聯(lián)網(wǎng)金融成“反洗錢”重點領(lǐng)域

據(jù)媒體報道，反洗錢工作部際聯(lián)會議在北京展開。會議中表示，當前國內(nèi)恐怖融資和洗錢犯罪形勢依然嚴峻，要加大力度防范和打擊洗錢犯罪，尤其是加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的“反洗錢”監(jiān)管。

91快車理財專家：“互聯(lián)網(wǎng)金融因其電子化交易程度高、受眾廣等特點，很容易成為洗錢的新模式。此前下發(fā)的《指導意見》中，也指出要堅決打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，維護金融秩序?！?/p>

加強互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢監(jiān)管

此次會議中指出，為提高“反洗錢”工作的有效性，要重點做好四個方面的工作：一是加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和分工配合;二是集中精力解決主要制度性問題;三是加大力度防范和打擊重點領(lǐng)域洗錢犯罪，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的反洗錢監(jiān)管;四是建立高水平的人才隊伍。

信息披露等制度有參考價值

據(jù)相關(guān)部門調(diào)查，近年來，洗錢犯罪的特征有傳統(tǒng)支付工具向信息化支付工具轉(zhuǎn)移。尤其是我國，犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)洗錢，已成常態(tài)。

91快車理財專家：“早在2013年，央行就發(fā)布相關(guān)通知，將虛擬貨幣定性為虛擬商品，要求防范比特幣可能產(chǎn)生的洗錢風險?！?/p>

《指導意見》中提到的客戶資金第三方存管制度、信息披露、消費者權(quán)益保護、網(wǎng)絡(luò)信息安全、反洗錢和防范金融犯罪等對互聯(lián)網(wǎng)金融市場制度及秩序方面的指導，對類似比特幣的行業(yè)也非常具有參考價值。

據(jù)有關(guān)部門表示：“互聯(lián)網(wǎng)金融中的洗錢行為，主要有以下幾類：利用網(wǎng)上銀行實施地下錢莊違法犯罪活動;利用第三方支付平臺轉(zhuǎn)移、清算網(wǎng)絡(luò)賭博、非法集資等犯罪資金;網(wǎng)絡(luò)炒匯、炒金;網(wǎng)絡(luò)傳銷;證券期貨違法犯罪活動;銀行卡犯罪;網(wǎng)上制假售假?！?/p>

這就對互聯(lián)網(wǎng)金融提出了相當高的要求，既要防范因互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的洗錢行為，又要保證用戶的互聯(lián)網(wǎng)金融理念。91快車CEO鄧圖東先生認為：“作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一份子，我們有必要聯(lián)合起來，做好用戶服務(wù)的同時，杜絕金融各類犯罪，維護好金融市場秩序?！?/p>

91快車團隊

第三篇：反洗錢工作問題分析及對策建議

反洗錢工作問題分析及對策建議

隨著保險業(yè)洗錢活動頻率的日趨增高和洗錢規(guī)模的不斷擴大，保險業(yè)已然成為我國反洗錢工作的重點領(lǐng)域，通過保險業(yè)進行洗錢的方式呈多樣化、隱蔽化、專業(yè)化趨勢。保險洗錢危害極大，不但會影響保險公司自身的長遠健康發(fā)展，還直接為其上游犯罪提供了資金通道和便利，無形中助長縱容了違法犯罪行為的發(fā)生，會對國家金融秩序和社會秩序產(chǎn)生多重的負面影響。因此，防范和打擊保險洗錢行為是當前反洗錢工作的重點之一。雖然保險業(yè)已經(jīng)被正式納入反洗錢工作范疇，但在實際工作中，保險機構(gòu)存在著片面重視保險主業(yè)發(fā)展，忽視反洗錢工作，人民銀行對保險業(yè)的監(jiān)管要求與保險行業(yè)自身要求存在偏差，反洗錢工作成效不佳等情況，所以說保險業(yè)反洗錢工作亟待加強。

一、目前保險業(yè)反洗錢工作存在的主要問題

（一）反洗錢內(nèi)控制度和操作規(guī)程還不夠健全完善。具體表現(xiàn)為反洗錢內(nèi)控制度和操作規(guī)程與日常業(yè)務(wù)辦理相脫節(jié)，造成了反洗錢工作制度不能有效落實，反洗錢義務(wù)履行不夠到位；沒有根據(jù)反洗錢工作要求對現(xiàn)行的有關(guān)規(guī)章制度和業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行修訂，妨礙了反洗錢工作開展，如客戶身份資料與業(yè)務(wù)人員相分離，業(yè)務(wù)系統(tǒng)的交易記錄保存時間短，一些交易記錄保存不全等；各機構(gòu)網(wǎng)點主要依據(jù)各項業(yè)務(wù)規(guī)定對客戶身份進行識別，而未按照反洗錢客戶身份識別制度對各項業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定進行修訂和完善，造成了部分客戶身份基本信息的缺失；未建立以客戶為中心的客戶身份識別檔案，分屬于不同部門的客戶身份信息資料缺乏相互之間的核對、印證，為一些不法分子利用金融機構(gòu)進行洗錢活動留下了可乘之機；未建立客戶身份信息登記制度，一旦業(yè)務(wù)人員離職或崗位變動，就會失去很多重要情況和線索；客戶身份信息不能得到有效利用，因客戶身份信息資料由專人管理，并在一定時間后上交上級單位，一線業(yè)務(wù)人員不能方便地調(diào)用客戶身份信息，嚴重影響反洗錢工作開展；對客戶身份證件的核實缺乏有效措施，目前的客戶身份識別制度，大多沒有規(guī)定在什么情況下采取什么措施對客戶身份證件進行核實，很難確?？蛻羯矸菪畔⒌恼鎸嵭院陀行?，甚至存在客戶身份證件失效后仍繼續(xù)辦理業(yè)務(wù)現(xiàn)象。

（二）保險從業(yè)人員素質(zhì)較低，缺乏開展反洗錢工作的主動性。保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)人員作為反洗錢工作中客戶身份識別基礎(chǔ)工作的第一道關(guān)口，在開展業(yè)務(wù)的過程中，沒有履行客戶身份盡職調(diào)查義務(wù)。目前，保險機構(gòu)從業(yè)人員準入門檻較低，素質(zhì)參差不齊，缺少反洗錢工作系統(tǒng)培訓和學習，對反洗錢相關(guān)法律法規(guī)了解很少，又缺乏必要的業(yè)務(wù)技能，不能較好的履行反洗錢職責。同時，保險業(yè)實行個人所得和業(yè)績掛鉤的激勵機制，使保險業(yè)務(wù)人員為了促成保險業(yè)務(wù)，在有限的市場中爭取到更多的份額，追求最大利潤，很少考慮投保人的資金性質(zhì)和來源，甚至認為反洗錢工作可能引起客戶流失，導致反洗錢工作積極性不高。

（三）保險業(yè)反洗錢宣傳培訓力度不夠，缺乏暢銷機制。正是因為投?？蛻魧τ诒ｋU機構(gòu)反洗錢工作不理解，更加說明保險業(yè)反洗錢宣傳力度不夠，普通群眾對反洗錢工作的基本知識及職責不了解，對反洗錢法律法規(guī)及相關(guān)制度認知匱乏，沒有形成主動配合保險機構(gòu)反洗錢工作的覺悟和意識，未形成全民防范洗錢犯罪，打擊洗錢活動的氛圍。

二、針對保險業(yè)反洗錢工作的對策建議

（一）端正認識，樹立正確的反洗錢工作理念

我們已經(jīng)清晰的看到，監(jiān)管部門在早期對保險業(yè)的反洗錢工作要求較低，但隨著形勢的發(fā)展，保險公司的反洗錢責任和義務(wù)會越來越明確和完整。且目前保監(jiān)會也強化了反洗錢監(jiān)管控制。反洗錢義務(wù)履行不到位，我司此前打下的合規(guī)工作的基礎(chǔ)可能會付之東流，關(guān)于到公司的利害。因此，我們必須加強工作主動性，腳踏實地的做好反洗錢工作。

（二）完善內(nèi)控制度，認真落實

目前，保險公司下一步的工作重點要集中在制度的細化完善和落實執(zhí)行上，不但要使直保業(yè)務(wù)核保、保單管理、理賠等業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)更符合反洗錢真實性、有效性、完整性的有關(guān)要求，還要進一步規(guī)范銀行、中介機構(gòu)等的代理銷售行為，確保在代售過程中切實履行了相應(yīng)的反洗錢義務(wù)，特別是在客戶身份識別的環(huán)節(jié)上，要認真執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，不能再將客戶開戶時的身份識別作為客戶身份識別的最終結(jié)果，必須要進一步了解投保人、被保險人以及指定受益人的真實情況，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人情況，確保業(yè)務(wù)交易的可追蹤性。

（三）形成反洗錢培訓學習的長效機制 要通過為反洗錢工作人員提供多樣化的學習反洗錢知識的渠道，盡快培養(yǎng)一批具有反洗錢專業(yè)技能的業(yè)務(wù)骨干，全面提升公司反洗錢工作水平。一是要結(jié)合國內(nèi)外反洗錢工作形勢和各公司實際運營狀況，編定一套《保險業(yè)反洗錢工作培訓教材》，作為今后反洗錢工作的基礎(chǔ)教材；二是要進行反洗錢專題培訓，培訓內(nèi)容不僅要涵蓋反洗錢日常工作處理，還要包含當前國際國內(nèi)保險業(yè)反洗錢的理論和實踐；三是要建立反洗錢內(nèi)、外交流機制，鼓勵和引導反洗錢工作人員自發(fā)地參與各種反洗錢工作探討和經(jīng)驗交流。

（四）防范風險，統(tǒng)一監(jiān)管

要制定《反洗錢工作內(nèi)部審計方案》，針對組織機構(gòu)建設(shè)、工作流程設(shè)定、關(guān)鍵業(yè)務(wù)點管控措施、工作人員管理等反洗錢工作要點制定詳細的工作計劃，將反洗錢工作統(tǒng)一納入公司內(nèi)控管理體系。

（五）專項調(diào)研，重點整改

要在一些經(jīng)濟外向度高、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特殊、反洗錢任務(wù)較重的區(qū)域開展專題調(diào)研，重點要解決保險公司與中介公司、保險公司與銀行間如何建立反洗錢工作聯(lián)動機制等，排除保險業(yè)反洗錢工作阻力和壓力，爭取反洗錢工作的主動性和前瞻性。

**財產(chǎn)保險股份有限公司 ***分公司

二零一二年七月一日

第四篇：關(guān)于反洗錢工作的問題和建議報告

市分行會出處：

二00五年是我行反洗錢工作得到大力推動的一年，在省、市分行的指導下，自年初以來，我行就加大了反洗錢工作的力度，同時結(jié)合反洗錢的宣傳工作，努力提升我行員工反洗錢的意識?，F(xiàn)將我行在反洗錢工作中存在問題及二00六年工作建議匯報如下：

一、涉及問題：

1、由于反洗錢工作一直以來未被提上平常工作的重心，現(xiàn)加強反洗錢工作后，不少員工僅能將該工作停留于意識形態(tài)之中，對于如何做好反洗錢工作，明顯力不從心。

2、對于有關(guān)反洗錢工作的業(yè)務(wù)培訓工作未跟上，反洗錢學習僅存于員工自發(fā)學習的階段。

3、有關(guān)反洗錢的檢查工作不足，同樣存在檢查過程中有關(guān)制度運用不熟，重點不突出的情況。

4、反洗錢的戶外宣傳工作的形式和次數(shù)達不到應(yīng)達的要求，因而其宣傳效果不夠明顯。

二、對二00六年反洗錢工作的建議： [本文出自xiexiebang.com-http://004km.cn]

1、加強反洗錢工作的組織工作，把反洗錢工作落到實處。

2、組織有關(guān)反洗錢工作的業(yè)務(wù)培訓的經(jīng)驗交流，提高員工反洗錢工作的能力和臨柜工作經(jīng)驗。

3、進一步規(guī)范反洗錢的檢查工作要求，增強檢查力度，擴大反洗錢的檢查范圍。

4、以多形式的宣傳活動，營造反洗錢的社會氛圍。

總之，通過認真做好反洗錢工作，我行在過去的一年中，對“反洗錢”這一概念不僅提高了認識，同時收到了一定效果，尤其是增強了員工意識；同時，對于此項工作我們明顯還做得不夠，因而我行將在來年更加努力，力爭做得更為完善！

..支行

二00五年十二月十六日

第五篇：當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題及改進建議

當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的問題及改進建議

冰冰

摘要:隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，互聯(lián)網(wǎng)加金融的新型模式在我國迅速發(fā)展起來，有效地提高了金融服務(wù)的深度和廣度。當然，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中尚存在很大的問題，本文首先給出互聯(lián)網(wǎng)金融的含義，其次對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點進行分析，然后對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中目前存在的重要問題進行探討，最后根據(jù)問題給出相應(yīng)的可行建議并做出總結(jié)，以幫助完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融機制，保證該市場的健康蓬勃發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 ； 市場機制 ； 監(jiān)管； 發(fā)展模式

一．互聯(lián)網(wǎng)金融簡述

互聯(lián)網(wǎng)金融是運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)提供金融服務(wù)的一種新型金融形式。既包括電商等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付、大數(shù)據(jù)、云計算、搜素引擎等為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)，也包括傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融相對傳統(tǒng)金融在經(jīng)營理念、金融基本制度、金融產(chǎn)品渠道和創(chuàng)新產(chǎn)生重要影響，加速“金融脫媒”進程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融形式很好地補充了傳統(tǒng)金融模式的不足，對服務(wù)實體經(jīng)濟有積極的促進意義。一是滿足了實體經(jīng)濟網(wǎng)絡(luò)化、信息化發(fā)展趨勢下的新需求。二是提升了金融服務(wù)效率，增加基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的生長點普遍集中在“小微”層面，往往具有“海量交易筆數(shù)、小微單筆金額”的特征，這恰恰是傳統(tǒng)金融行業(yè)難以覆蓋，或者提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)不夠豐富的客戶群體。三是增強了金融業(yè)務(wù)競爭和創(chuàng)新活力，改善了金融服務(wù)質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其強大的金融創(chuàng)新能力，作為新的金融服務(wù)提供者，將在很大程度上促進金融機構(gòu)提高競爭和創(chuàng)新活力，顯著改善金融服務(wù)質(zhì)量。

二．我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特點分析

第一，普惠性。部分傳統(tǒng)金融機構(gòu)囿于網(wǎng)點、人員的不足，往往著力于發(fā)展“20%”的高價值客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融則更注重發(fā)展“80%”的草根客戶?，F(xiàn)在的微借貸、微理財、微保險、微投資等，客戶門檻較傳統(tǒng)金融產(chǎn)品要低很多；余額寶和百度理財?shù)淖畹驼J購額僅為一元。

第二，數(shù)字化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往具有強大的數(shù)據(jù)挖掘能力，他們通過社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付和搜索引擎形成龐大的數(shù)據(jù)倉庫，運用云計算和行為分析理論等進行數(shù)據(jù)挖掘，大幅提高了信息使用效率。

第三，便利化。互聯(lián)網(wǎng)時代不僅帶來了全新的商業(yè)渠道革命，也帶來了全新的服務(wù)理念。余額寶產(chǎn)品把服務(wù)送到客戶手邊，客戶只要輕點鼠標，后續(xù)服務(wù)都由余額寶來完成。

三．當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題探討

（一）沒有健全的監(jiān)管模式

法律法規(guī)難以完善地監(jiān)管多樣性較強的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，尤其是信貸行業(yè)。由于目前我國對于互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)尚未出臺明確的法規(guī)，而借貸運作模式中讓人眼花繚亂的債權(quán)運作行為，讓法律對其借貸行為的界定極為困難。目前互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的很多業(yè)務(wù)實質(zhì)處于法律的灰色地帶，而借貸運作模式中讓人眼花繚亂的債權(quán)運作行為，讓法律對其借貸行為的界定極 為困難，監(jiān)管在實施時存在很大障礙。此外，由于沒有監(jiān)管機構(gòu)明確對其的監(jiān)管職責，既無

法對從業(yè)公司的資格進行審查，也沒法對其資金安全進行監(jiān)督，而該行業(yè)中行業(yè)自律規(guī)范也遠遠未成形，不斷的互聯(lián)網(wǎng)金融問題給互聯(lián)網(wǎng)信貸的聲譽帶來極壞影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風險難以規(guī)避

最近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融各類問題層出不窮，多個第三方支付平臺老板挪用用戶資金后跑路，還有P2P借貸重信譽管理機制不完善，眾籌存在以假代真忽悠廣大網(wǎng)民對假性實體投資致使多人受騙等。個人信息在平臺能否被保護、操作失誤引起資金轉(zhuǎn)移、借助互聯(lián)網(wǎng)平臺洗錢等現(xiàn)象也是數(shù)字化時代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中重大的風險。比如，資金鏈斷裂引起的產(chǎn)業(yè)金融危機、假公濟私挪用移動互聯(lián)網(wǎng)平臺賬戶資金、資金詐騙和非法集資等。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物被過度宣傳

互聯(lián)網(wǎng)公司為搶占市場、吸引用戶、提高市場占有率，一方面標榜自身產(chǎn)品的收益高于對手，且風險更低，另一方面用“收益倒貼”的方式進行惡意競爭，即產(chǎn)品的真實收益可能達不到其承諾的投資收益率，但剩余部分由互聯(lián)網(wǎng)公司倒貼給用戶，這種不恰當?shù)母偁幏绞斤@然為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品帶來系統(tǒng)性風險，也扭曲了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在公眾眼中的真實形象。且大部分消費者對新興事物并沒有良好的知識去判別真假，所以非常容易被媒體的過度宣傳和美化所欺騙。

四、當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的改進建議

（一）努力完善監(jiān)管機制

第一，形成一套完整的自上而下的監(jiān)管組織形式。各級監(jiān)管機構(gòu)在對各自監(jiān)管區(qū)域?qū)嵭袑崟r監(jiān)控的同時，應(yīng)與上級監(jiān)管部門保持密切聯(lián)系，從而擴大對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具體產(chǎn)品業(yè)務(wù)的信息來源。

第二，各級監(jiān)管部門內(nèi)部分工合理。對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)每筆業(yè)務(wù)完整的交易過程進行分段監(jiān)管，包括信用評級、資金流向、風險監(jiān)控、數(shù)據(jù)處理等。

第三，及時了解投資者的反饋信息。同時還要加強行業(yè)自律組織建設(shè)，目前我國正在積極推進互聯(lián)網(wǎng)金融標準，有望形成統(tǒng)一的監(jiān)管體系。

第四，防范高風險產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展進程中，監(jiān)管部門應(yīng)對流動性風險、收益等采取動態(tài)比例監(jiān)管，即評估在一定時期內(nèi)該互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對金融市場的影響程度及暴露的風險大小，靈活地采取具有針對性的監(jiān)管形式來實行監(jiān)管。對高風險，有違法傾向的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及產(chǎn)品必須實行高強度的監(jiān)管措施，而對于風險小，影響低的產(chǎn)品可以采取行業(yè)自律的監(jiān)管方式。

（二）提高防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的水平

首先，加強平臺建設(shè)。軟硬件是整個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺良好有序運行的基礎(chǔ)，加強互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的軟硬件建設(shè)，一是提高平臺軟硬件的技術(shù)含量，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運營基礎(chǔ)是計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，有些平臺技術(shù)含量低，漏洞比較多，很容易遭到病毒和黑客的攻擊，造成系統(tǒng)癱瘓。二是設(shè)計完善的內(nèi)部控制流程。其次，成立信用管理制度。信用管理制度對于整個經(jīng)濟社會的發(fā)展具有重大的促進作用，不論哪個行業(yè)，都離不開信用體系的建立，否則行業(yè)將無法健康有序發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良好發(fā)展同樣也需要健全的信用管理體系。社會信用體系建設(shè)使個人資信狀況日益透明化提高客戶資信審核的準確性建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信用體系，發(fā)展信用評級服務(wù)市場解決參與各方的信息不對稱問題。最后，提高流動性管理水平。隨著近年來世界各地頻發(fā)的金融危機和債務(wù)危機，整個金融行業(yè)的流動性管理也出現(xiàn)了新的變化趨勢，流動性管理的重要性也日益凸顯，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)同樣也應(yīng)該關(guān)注自身平臺的流行性風險，將流動性風險管理納入整個公司的風險管理框架，時刻監(jiān)測產(chǎn)品交易和資金儲備狀況，以便出現(xiàn)問題時能夠及時應(yīng)對和化解危機。

（三）加強信息披露，切實維護金融投資者利益

當前，我國監(jiān)管部門應(yīng)要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須以投資者的利益為中心，建立信息披露制度，完善相關(guān)數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，以增強業(yè)務(wù)運營管理的透明度，讓投資者充分了解相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具體運營信息，如風險信息、財務(wù)信息、管理信息等，以行業(yè)自律為依托，加強信息披露可以有效地幫助投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及其風險進行相應(yīng)的評估，從而增強投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信任度，兩者之間形成一個良性循環(huán)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供有力保障。

政府應(yīng)該要求互聯(lián)網(wǎng)金融吸納的社會資金要與自有資金相區(qū)分開來，實行強制的第三方托管和結(jié)算。建立消費者金融投訴機制，相關(guān)企業(yè)和金融監(jiān)管部門都要限期受理和處置投訴，給投訴者以客觀公正的解決方案。要杜絕互聯(lián)網(wǎng)金融中的虛假宣傳和憑空承諾，增強消費者的自我保護意識和風險處置能力。要加強風險自擔責任，通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身努力，增強系統(tǒng)抗風險能力。設(shè)立風險處置和消費者保護預案，建立客戶風險賠償制度。

五、結(jié)語

完善金融市場體系、發(fā)展普惠金融、鼓勵金融創(chuàng)新是十八屆三中全會《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出的一項重要任務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融有三種重要的表現(xiàn)形式：一是在支付方式方面，以移動支付為基礎(chǔ)。二是在信息處理方面，能緩解信息超載問題，有針對性地滿足信息需求，保障海量信息高速處理能力。三是在資源配置方面，資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系和交易。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”作為一種新的商業(yè)模式，它以其便捷、低門檻、高收益的特征迅速滲入人們的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在推動金融產(chǎn)業(yè)改革和創(chuàng)新、實現(xiàn)金融普惠性上具有積極而重要的影響。我國金融市場的發(fā)展帶來了新的生機，為消費者提供了許多的投資渠道，也為金融機構(gòu)帶來了巨大的商業(yè)機會促使整個金融行業(yè)由一對多到多對多轉(zhuǎn)型。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中尚存在很多亟待解決的問題，主要包括相關(guān)法律缺乏、業(yè)務(wù)風險較大、監(jiān)管不到位、過度宣傳和美化等。這些問題給使互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)信譽較低，整個市場發(fā)展遭受困境，建議政府盡快制定相關(guān)法律法規(guī)、完善監(jiān)管體制、從不同層面加大風險預測和防范力度、加大信息透明化力度，保護消費者的利益，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的良好健康發(fā)展，為廣大群眾帶來切實的福利。

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