第一篇：關(guān)于對文水小額貸款公司營運(yùn)及發(fā)展情況的調(diào)查

民間融資的探索之路

——對文水縣小額貸款公司營運(yùn)及發(fā)展的調(diào)查報(bào)告

山西大學(xué)商務(wù)學(xué)院會(huì)計(jì)學(xué)院09評一李璇

摘要：小額貸款公司作為農(nóng)村金融組織的一種有效補(bǔ)充，對支持“三農(nóng)”、地方中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了積極的推動(dòng)作用。但同時(shí)也暴露出諸多問題，如何有效規(guī)范小額貸款公司這種新生事物，給予其明確的市場定位，引導(dǎo)其走上健康發(fā)展之路，基于此，本文了進(jìn)行了分析和探索。

主題詞：小額貸款公司運(yùn)行 問題 對策

小額貸款公司將民營資本引入了金融領(lǐng)域，為中小企業(yè)、三農(nóng)等提供了一種新的融資方式，一定程度上緩解了農(nóng)村信用社的融資壓力。目前在對文水縣轄內(nèi)小額貸款公司進(jìn)行調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，其運(yùn)營發(fā)展中存在的一些問題對小額貸款公司健康、平穩(wěn)、可持續(xù)性發(fā)展的影響不容忽視，應(yīng)引起有關(guān)管理層的注意。

一、小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

（一）文水縣轄內(nèi)現(xiàn)已開辦一家小額貸款公司，名稱為呂梁文水海威小額貸款有限責(zé)任公司，于2009年6月28日正式開業(yè)，法人代表李增虎，注冊資本金2000萬元。從目前情況看，小額貸款公司成立時(shí)間較短，無負(fù)債經(jīng)營，風(fēng)險(xiǎn)小，呆壞賬比例低，運(yùn)營模式靈活，資金周轉(zhuǎn)迅速，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制較完善。

（二）轄內(nèi)小額貸款公司主要地方性監(jiān)管體制與管理政策 小額貸款公司的管理辦法主要依據(jù)是：人民銀行、銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號，以下簡稱“指導(dǎo)意見”）。轄內(nèi)的呂梁文水小額貸款公司的主管機(jī)關(guān)是文水縣財(cái)政局，目前，只是要求小額貸款公司定期向其報(bào)送資產(chǎn)負(fù)

債表、經(jīng)營情況表等，同時(shí)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報(bào)送，而當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門尚未介入對其的監(jiān)管。

二、小額貸款公司運(yùn)行特征

（一）資金來源單一。小額貸款公司的資金來源于股東繳納的資本金，股東結(jié)構(gòu)單一，全部是自然人，體現(xiàn)了政策設(shè)計(jì)時(shí)所期望的低門檻的特點(diǎn)。呂梁文水海威小額貸款有限責(zé)任公司的資本金2000萬元，五個(gè)股東各自出資500萬元。截止2010年3月底，發(fā)放貸款919.4萬元，占資本金的45.97%，尚未出現(xiàn)資金緊張的狀況，沒有發(fā)生過一筆拆借資金。

（二）貸款覆蓋面較小。從2009年7月初截止2010年3月底，呂梁文水海威小額貸款有限責(zé)任公司已發(fā)生貸款業(yè)務(wù)105筆，累計(jì)發(fā)放貸款1760.1萬元。雖然貸款對象不限，但由于其成立時(shí)間較短，宣傳力度不夠，覆蓋面還不是很大。

（三）貸款結(jié)構(gòu)情況。

從貸款區(qū)域分布上看，呂梁文水海威小額貸款有限責(zé)任公司貸款對象大部分分布于城郊周圍，因?yàn)榻煌ǚ奖?，辦理手續(xù)簡單，為最大限度的降低風(fēng)險(xiǎn)，要求抵押品必須為城內(nèi)的房產(chǎn)，質(zhì)押物是擔(dān)保人的工資。而此條件只適合于城內(nèi)居民或有固定工資收入的市民。從貸款行業(yè)分布看：2010年11月底，第一產(chǎn)業(yè)貸款306.4萬元，占比33%，第二產(chǎn)業(yè)貸款608萬元，占比66%，第三產(chǎn)業(yè)貸款5萬元，占比1%；從信用方式看，該公司貸款主要以非信用貸款為主，金額達(dá)914.4萬元，占比達(dá)到99%；從貸款利率情況看：利率執(zhí)行一浮到頂政策，目前為21.24%，是基準(zhǔn)利率的4倍，利息回收率100%。

（四）小額貸款公司在支持當(dāng)?shù)厝r(nóng)、中小企業(yè)方面發(fā)揮了不可忽視的作用。近年來，農(nóng)村信用社一直起著支持三農(nóng)的生力

軍的作用，但僧多粥少，力不從心，而小額貸款公司的設(shè)立一定程度上分擔(dān)了農(nóng)村信用社的融資壓力。

三、小額貸款公司運(yùn)營中存在的問題

（一）在支持弱勢經(jīng)濟(jì)群體方面與設(shè)立理念相悖。小額貸款公司設(shè)立初衷是堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。但實(shí)際經(jīng)營中，確存在與這個(gè)理念相悖的現(xiàn)象。一是由于小額貸款公司經(jīng)營以盈利性為原則，追求利益最大化，所以執(zhí)行利率水平較高，貸款對象多是一些臨時(shí)急需資金周轉(zhuǎn)的較高端農(nóng)戶，對于大多數(shù)以農(nóng)林牧漁為主的農(nóng)戶來以及其他弱勢群體等低端客戶來說，難以承受其高額利息，只能望而卻步。二是由于小額貸款公司抵押擔(dān)保貸款占比較大，一些提供不出抵押擔(dān)保又急需資金的農(nóng)戶仍得不到信貸支持。

（二）后續(xù)發(fā)展不可持續(xù)。一是小額貸款公司資金來源單一，隨著業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展，其可用資金會(huì)迅速耗竭，影響其正常經(jīng)營。雖然其可以向不超過兩個(gè)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，且融入資金不得起其資本金的50%。這一過高的資本充足率要求降低了小額貸款公司的融資能力，且由于其屬于公司性質(zhì)，在短期內(nèi)難以有效的信用取得融資資金。二是小額貸款公司稅負(fù)較重，與同為地方法人金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社相比，沒有稅負(fù)的優(yōu)惠政策，其運(yùn)作成本相對較高。

（三）內(nèi)控機(jī)制不健全，數(shù)據(jù)未納入征信系統(tǒng)，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。小額貸款公司的設(shè)立借鑒了銀行業(yè)的經(jīng)營理念和管理方式，工作人員基本是曾從事過銀行工作的人員，且不經(jīng)營負(fù)債業(yè)務(wù)，對社會(huì)的金融穩(wěn)定暫時(shí)不會(huì)形成較大危害。但從其自身經(jīng)營來說，還存在幾個(gè)薄弱環(huán)節(jié)：一是內(nèi)控機(jī)制不健全，還需要逐漸完善。二是小額貸款公司客戶數(shù)據(jù)未納入人民銀行征信系統(tǒng)管理，同時(shí)小額貸款公司也沒有系統(tǒng)查詢的權(quán)限，無法對客戶多頭申貸及不良信息進(jìn)行有效識別，增大了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

四、小額貸款公司發(fā)展與監(jiān)管建議

（一）明確小額貸款公司監(jiān)管主體，制定相應(yīng)的配套政策措施。明確監(jiān)管主體，實(shí)行非審慎監(jiān)管方式是推動(dòng)小額貸款公司發(fā)展的必然選擇。小額貸款公司本身是為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而產(chǎn)生的，是貫徹黨中央、國務(wù)院建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要舉措，實(shí)踐證明，農(nóng)戶得到了支持和實(shí)惠，發(fā)展方向得到了社會(huì)各界人士的認(rèn)可，各有關(guān)部門要克服不必要的分歧，從關(guān)心、培育、維護(hù)小額貸款公司規(guī)范業(yè)務(wù)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，以實(shí)行非審慎監(jiān)管方式為主，理順小額貸款公司的監(jiān)管關(guān)系，盡快出臺小額貸款公司管理辦法，制定相應(yīng)的配套扶持政策，實(shí)現(xiàn)政府、貸款公司、農(nóng)戶互動(dòng)多贏的局面。

（二）拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)自身實(shí)力。提供切合實(shí)際的扶持措施。自控能力是關(guān)鍵，不能再走農(nóng)村信用社的老路，和傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分一杯羹的觀念必須轉(zhuǎn)變，畢竟小額貸款公司不具備和大型銀行競爭的優(yōu)勢，要充分利用其靈活的自主權(quán)和經(jīng)營方式，尋求合適自身的發(fā)展空間。一是通過提高發(fā)起人自有資本等有效途徑增資擴(kuò)股，適當(dāng)拓展經(jīng)營規(guī)模，增加資金來源。二是小額貸款公司要堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)宗旨，及時(shí)了解和滿足“三農(nóng)”的有效金融需求。按照商業(yè)可持續(xù)原則，適當(dāng)放寬貸款期限，不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。三是力求自身特色和優(yōu)勢，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。小額貸款公司需要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，增加資金來源渠道，不斷提高自身實(shí)力，為廣大農(nóng)戶提供更廣泛、更便利、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，滿足“三農(nóng)”發(fā)展多樣化的資金需求，更好地發(fā)揮金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的積極作用。

（三）充分發(fā)揮小額貸款公司支持弱勢經(jīng)濟(jì)群體的作用。由于小額貸款公司尚處于發(fā)展初期，經(jīng)營規(guī)模小、前期投入成本高，主要扶

持的農(nóng)業(yè)又屬于生產(chǎn)周期長、風(fēng)險(xiǎn)高、收入低的產(chǎn)業(yè)。因此，要引導(dǎo)小額貸款公司更好地支持弱勢群體，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)對小額貸款公司的貸款經(jīng)營給予稅負(fù)減免或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼。

第二篇：小額貸款公司調(diào)查

小額貸款公司調(diào)查：生長中的金融毛細(xì)血管“如果說銀行、證券等大機(jī)構(gòu)是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融大動(dòng)脈，那么我們小貸公司就是金融毛細(xì)血管。”一位小額貸款公司老總?cè)缡墙o自身定位。

需求創(chuàng)造市場，盡管生長過程中面臨著資金、風(fēng)險(xiǎn)、地位等多重困難，但中小企業(yè)、微小企業(yè)和農(nóng)村的巨大融資貸款需求，仍催生著小額貸款企業(yè)如雨后春筍般迅猛生長著。資本激情

小貸公司蓬勃生長

“我們公司高層管理人員用的銀行人員相對較多，大家不少是從銀行辭職出來，或者是退休下來，因?yàn)榫邆湄S富的信貸和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，被挖到小貸公司?！毙率兰o(jì)小額貸款股份有限公司的負(fù)責(zé)人對中國證券報(bào)記者如是說，其驕傲與激情溢于言表，“大家在原來的單位都看到了很多資金短缺的狀況，但是卻受很多限制不能去做，現(xiàn)在都充滿激情地投身小額貸款行業(yè)?！?/p>

重慶市金融辦地方金融處處長杜剛在接受中國證券報(bào)記者專訪時(shí)表示：“保守估計(jì)，重慶地區(qū)小貸公司的高管團(tuán)隊(duì)中有八成以上是銀行出來的，不少人曾經(jīng)擔(dān)任銀行行長、行長助理、信貸部負(fù)責(zé)人等，信貸經(jīng)驗(yàn)豐富，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)?！?/p>

作為對小額貸款和民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持力度最大的地區(qū)之一，重慶市為了引導(dǎo)合理利用民間資本、活躍民營經(jīng)濟(jì)，在6月初發(fā)文促進(jìn)并小貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展，并在重慶市發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)大會(huì)上再次強(qiáng)調(diào)了小貸行業(yè)之于民營經(jīng)濟(jì)的重要意義。

在政策的合理引導(dǎo)下，民間資本的靈敏嗅覺促進(jìn)著重慶的小貸公司規(guī)范而迅速地發(fā)展起來。重慶市金融辦提供的數(shù)據(jù)顯示，到今年3月底，重慶共有152家小貸公司，開業(yè)了147家，資本金205億元，其中外資、合資的小貸公司有17家。而從客戶規(guī)模上看，小企業(yè)、個(gè)體工商戶占比達(dá)到87%；期限上看，半年以內(nèi)的貸款占比80%。

杜剛表示，重慶的工業(yè)基礎(chǔ)比較發(fā)達(dá)，加工制造業(yè)、電子信息業(yè)等對資金需求旺盛，因此一直在想辦法鼓勵(lì)民間資本，活躍民營經(jīng)濟(jì)。而目前看來，小貸公司的盈利能力較強(qiáng)，利率大多在基準(zhǔn)貸款利率的四倍左右。

重慶地區(qū)民間資本的熱情，反映著我國金融市場 的一股新力量正在迅速崛起。重慶藍(lán)洋小額貸款股份有限公司總裁胡定核表示：“自2008年5月，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行出臺《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，對小貸行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范以來，小貸公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)得到

一定的控制，市場秩序得到一定的優(yōu)化，逐步進(jìn)入有序發(fā)展階段。其標(biāo)志就是小貸公司數(shù)目的迅速增長，2009年底小貸公司有1334家，2010年底達(dá)到2614家，2011年底達(dá)到4282家?！倍鴣碜匝胄械淖钚聰?shù)據(jù)顯示，截至今年3月末，全國共有小額貸款公司4878家，貸款余額4447億元，一季度新增貸款531億元。

不過，在扶持民營經(jīng)濟(jì)的過程中，小貸公司業(yè)務(wù)的開展還僅僅是其中很小的一部分。杜剛表示，小額貸款只能解決小額、急需的資金問題，只能是融資市場的一個(gè)補(bǔ)充。目前全市信貸資金近1.5萬億，小額貸款公司僅僅只有幾百億的規(guī)模。

業(yè)態(tài)豐富

細(xì)分市場有聲有色

小貸公司不僅數(shù)目眾多、發(fā)展迅速，由于服務(wù)對象的差異，它們的業(yè)態(tài)也各不相同、千姿百態(tài)?？傮w而言，這些公司都以放款快速、期限靈活的優(yōu)勢，針對某些細(xì)分市場做得有聲有色，樹立起了在某些領(lǐng)域里的好口碑。

杜剛對中國證券報(bào)記者表示，目前重慶的小貸公司模式多樣，主要有免抵押免擔(dān)保的微型金融模式、專業(yè)的為某些行業(yè)小企業(yè)服務(wù)的模式、依靠股東優(yōu)勢做上下游產(chǎn)業(yè)鏈的模式、與銀行互補(bǔ)合作的類銀行模式，以及網(wǎng)絡(luò)小額貸款模式。這些小貸公司針對的客戶群體、貸款規(guī)模各不相同，但都對自己所針對的客戶和行業(yè)有較為深入的了解和較強(qiáng)的把握能力。“由于小貸公司要對股東負(fù)責(zé)，它們的風(fēng)險(xiǎn)控制意識實(shí)際上比監(jiān)管者要強(qiáng)多了。”

不僅如此，中國證券報(bào)記者通過走訪發(fā)現(xiàn)，伴隨著小額貸款公司業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，市場上衍生出了一系列與小貸公司業(yè)務(wù)緊密相關(guān)的業(yè)態(tài)，如小貸中介、類小貸業(yè)務(wù)的投資公司等。這些業(yè)務(wù)模式類似于小貸公司的業(yè)務(wù)，或者輔助于小貸業(yè)務(wù)，體現(xiàn)出民間智慧的活躍。重慶亞信金融控股公司是一家從房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)衍生出來的小額貸款中介公司。由于做房地產(chǎn)中介經(jīng)驗(yàn)豐富，公司對當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場了如指掌，對地產(chǎn)商的資金需求也十分了解。公司總經(jīng)理榮先生對中國證券報(bào)記者表示，公司在經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上成立亞信金控和一家擔(dān)保公司，擬做成民間資金撮合平臺，但公司只做有房地產(chǎn)抵押的擔(dān)保貸款中介業(yè)務(wù)，而且出于資金安全考慮，公司只做50萬元至300萬元的客戶。他信心滿滿地說：“公司客戶資源充足，且有自己的銷售渠道，在出現(xiàn)呆賬壞賬時(shí)能夠及時(shí)處置抵押資產(chǎn)；而且，公司的注冊資本金超過2億元，對客戶及抵押資產(chǎn)有專業(yè)的判斷，資金的安全性甚至好過了許多小貸公司?！睂τ谛≠J中介模式，由于不少公司實(shí)質(zhì)上在從事小額貸款業(yè)務(wù)，因此金融監(jiān)管者也不無擔(dān)憂：“這些公司實(shí)際上游離在我們的監(jiān)管之外，資金的流動(dòng)難以監(jiān)控，風(fēng)險(xiǎn)難以控制?！碑?dāng)然，小貸公司的發(fā)展也并不是鐵板一塊，部分公司適應(yīng)市場快，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，效益

好；也有少部分公司對市場還不太了解，出于謹(jǐn)慎用款用得很慢。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，注冊資本在2-3億元的小額貸款公司在成本收益、資金利用率等方面綜合效率較高，毛利率較高；注冊資本在1億元的小貸公司，受可貸資金限制，業(yè)務(wù)發(fā)展不大，而成本占比相對較高；注冊資本在4-5億元的公司，也面臨部分資金閑置帶來的利潤率不高問題。

融資瓶頸

小貸公司更缺錢

盡管發(fā)展激情涌動(dòng)，但對大多數(shù)小貸公司來講，可貸資金的匱乏是其業(yè)務(wù)發(fā)展的重大瓶頸。

杜剛表示：“目前重慶地區(qū)小貸公司最大的問題就是資金問題，小額貸款公司開業(yè)之后往往在一至兩個(gè)月內(nèi)就把資金用完了，隨后就面臨著缺乏資金、無生意可做的局面?！焙贾菔薪蓞^(qū)祐康小額貸款有限公司總經(jīng)理葉惠仙無奈表示：“基本上是以前放貸的資金回來了，才能再繼續(xù)放貸，從5月開始，基本上就沒有資金開展業(yè)務(wù)了?！庇捎趪_行1億元的融資貸款就要到期，葉惠仙需要先收回之前的放貸款項(xiàng)還清國開行的貸款?！拔椰F(xiàn)在每天都在看，今天資金回來了多少。有客戶來，我就問他，你要用多少時(shí)間，超過1個(gè)星期就不行了。”

杭州市下城區(qū)金昇小額貸款股份有限公司也面臨著同樣的問題。“沒有資金開展業(yè)務(wù)了，公司只剩下日常運(yùn)行的資金?，F(xiàn)在有十來家企業(yè)排隊(duì)等著發(fā)放資金，只有等之前放貸資金回來之后才能開展業(yè)務(wù)?！苯饡N小貸總經(jīng)理季曉明有點(diǎn)無奈地說。

中國證券報(bào)記者走訪多家小貸公司發(fā)現(xiàn)，缺乏資金是小貸公司普遍面臨的問題。

與銀行不同的是，小額貸款公司不能吸收公眾存款。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)、央行有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。

為擴(kuò)大融資比例，去年11月2日，浙江省政府發(fā)布《關(guān)于深入推進(jìn)小額貸款公司改革發(fā)展的若干意見》，對堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)和小企業(yè)、合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)、利率水平合理的小額貸款公司，其融資比例可放寬到資本凈額的100%。但是在具體操作的時(shí)候卻遇到了問題。“我們現(xiàn)在和國開行和農(nóng)行合作，銀行的授信額度也批給我了，但是我不能用。”祐康小貸總經(jīng)理葉惠仙對中國證券報(bào)記者坦言，“雖然浙江省把融資比例放寬到100%，但是銀行必須服從

銀監(jiān)會(huì)50%的規(guī)定?！?/p>

遠(yuǎn)水解不了近渴，更多小貸公司股東通過增資擴(kuò)股擴(kuò)大資本金的方式來解決目前面臨的資金難題。祐康小貸去年注冊資本金從2億元擴(kuò)充到4億元；按照計(jì)劃，金昇小貸月內(nèi)也將完成增資計(jì)劃，從2億元增加到4億元。

重慶地區(qū)則在嚴(yán)控50%紅線的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)多家銀行對小額貸款公司貸款；同時(shí)，通過重慶市金融資產(chǎn)交易所、各種資產(chǎn)管理公司、信托等渠道，實(shí)現(xiàn)小額貸款公司資金的回籠。除了外部渠道外，重慶市小貸公司還通過主要股東借款、小貸公司之間的同業(yè)借款，使得小貸公司的實(shí)際可貸資金得以擴(kuò)大。

方向之爭

村鎮(zhèn)銀行VS金融公司

小貸公司成立之初，其股東多是希望日后能轉(zhuǎn)制改成村鎮(zhèn)銀行，但是隨著發(fā)展環(huán)境和相關(guān)政策的變化，小貸公司的發(fā)展方向也發(fā)生了微妙的變化?！叭绻D(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行，需要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)控股，就需要我們原股東交出控股權(quán)，等于是為他人做了嫁衣?！苯饡N小貸總經(jīng)理季曉明坦言。

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股不低于20%。這一門檻隨著5月證監(jiān)會(huì)等部委發(fā)布《吸引民資進(jìn)入金融行業(yè)的指導(dǎo)意見》有所降低。意見指出，民營資本可以參與村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立，主發(fā)起行的最低持股比例降為15%。雖然條件降低，但是想變成村鎮(zhèn)銀行，小貸公司大股東依然需要交出控制權(quán)。對于小貸公司的發(fā)展方向，浙江省政府文件也指出，把小額貸款公司培育成為特色鮮明的金融性貸款公司以及服務(wù)縣域“三農(nóng)”和小企業(yè)的新型農(nóng)村金融組織。具備條件的小額貸款公司可按照中國銀監(jiān)會(huì)規(guī)定申報(bào)轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。浙江省還鼓勵(lì)優(yōu)秀小貸公司在省內(nèi)欠發(fā)達(dá)地區(qū)及本市域范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)符合條件的小額貸款公司通過境內(nèi)外資本市場上市融資。

杜剛表示，重慶地區(qū)小貸公司很多有轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的愿望，這個(gè)畫出來的“大餅”曾經(jīng)引起了大家的積極性，但是實(shí)際意義并不是很高?？紤]到目前村鎮(zhèn)銀行制度，及轉(zhuǎn)銀行后受到嚴(yán)格監(jiān)管對業(yè)務(wù)靈活性的影響，做得好的小貸公司實(shí)際上并不愿意轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，更愿意朝著金融控股公司的方向發(fā)展。

同時(shí)，他認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行若是能由民間資本控股或者相對控股，或許還有可能保持靈活的機(jī)制，真正適應(yīng)市場。而這也是目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢的主要原因。

7月10日，全國人大財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任委員吳曉靈在“第三屆中國小額信貸創(chuàng)新論壇暨首屆全國金融辦主任圓桌會(huì)議”上表示：“小貸公司下一步發(fā)展方向是金融公司?！?/p>

而金昇小貸總經(jīng)理季曉明對中國證券報(bào)記者表示，根據(jù)公司規(guī)劃，將做好上市前的準(zhǔn)備工作，如果時(shí)機(jī)合適政策允許的話，5年之內(nèi)上市。不過，季曉明坦言，現(xiàn)在需要做的還是公司的穩(wěn)健發(fā)展。

第三篇：江蘇小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查

江蘇小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查

作者：李揚(yáng) 文章來源：論文網(wǎng) 點(diǎn)擊數(shù)：426 更新時(shí)間：2011-2-27 13:57:

52摘 要：江蘇省小額貸款公司試點(diǎn)情況整體良好，支持“三農(nóng)”的作用初步顯現(xiàn)，但仍存在資金來源缺乏、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制手段有限以及定位不明確等問題，必須采取相應(yīng)的對策予以解決。關(guān)鍵詞：江蘇?。恍☆~貸款公司；發(fā)展

中圖分類號：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1004-1605（2011）02-0061-04

為從根本上解決我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、競爭不充分等問題，切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)的充分性，中國銀監(jiān)會(huì)于2006年底制訂發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》，鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村小額信貸公司，多渠道、多形式發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，2008年5月4日，中國銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行聯(lián)合頒布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，允許由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立小額貸款公司，成為小額貸款公司試點(diǎn)工作的綱領(lǐng)性文件。2007年11月，江蘇省通過了《江蘇省政府辦公廳關(guān)于開展農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作的意見（試行）》(以下簡稱《意見》)，在全國率先以省為單位全面開展了農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作。本文對試點(diǎn)以來江蘇省農(nóng)村小額貸款公司運(yùn)行情況進(jìn)行整體評價(jià)，并選取淮安市一家小額貸款公司為典型案例進(jìn)行調(diào)查分析，針對試點(diǎn)中的問題提出支持小額貸款公司發(fā)展的政策建議。

一、江蘇省小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀與運(yùn)行特征

1.小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

截至2009年8月，江蘇全省已有13個(gè)市104個(gè)縣（市、區(qū)）和經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)獲準(zhǔn)參加農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)；75家農(nóng)村小額貸款公司獲準(zhǔn)開業(yè)，其中，蘇南地區(qū)28家，蘇中地區(qū)22家，蘇北地區(qū)25家；另外，還有34家農(nóng)村小額貸款公司獲準(zhǔn)籌建。已開業(yè)的農(nóng)村小額貸款公司注冊資本金在74.59億元左右，蘇南、蘇中和蘇北地區(qū)每家小額貸款公司平均注冊資本分別為15828.57萬元、7518.18萬元和5490.72萬元，均高于江蘇省發(fā)布的試點(diǎn)《意見》中規(guī)定的蘇南地區(qū)5000萬元、蘇中地區(qū)3000萬元、蘇北地區(qū)2000萬元的最低注冊資本金要求，這從側(cè)面反映了社會(huì)資金投資設(shè)立小額貸款公司和進(jìn)入農(nóng)村金融市場的積極性。江蘇省小額貸款公司平均注冊資本金達(dá)到9944.90萬元。截至2009年8月，江蘇省小額貸款公司的貸款余額為59.22億元，累計(jì)發(fā)放貸款近105億元，不良貸款余額為225萬元，不良貸款率僅為0.04%。累計(jì)從銀行融入外部資金2.6億元，占貸款余額的4.4%。從小額貸款公司發(fā)展的地域特征來看，蘇南、蘇中和蘇北地區(qū)的注冊資本占比分別為59.42%、22.18%和18.40%；貸款余額占比分別為64.05%、20.23%和15.71%，各區(qū)域的貸款余額分布基本與小額貸款公司注冊資本金數(shù)額分布情況相匹配。

中國銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行聯(lián)合頒布《指導(dǎo)意見》中規(guī)定，小額貸款公司可以從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入不超過資本凈額的50%的資金。從江蘇省小額貸款公司融入的銀行資金來看，共從銀行融入資金26050萬元，占注冊資本金總額的3.49%，遠(yuǎn)未達(dá)到50%的限額，且主要集中在蘇南地區(qū)。

為了保證小額貸款公司的資金優(yōu)先投向農(nóng)村金融市場中的農(nóng)戶和小企業(yè)等弱勢部門，江蘇省在農(nóng)村小額貸款公司的試點(diǎn)意見中明確提出，農(nóng)村小額貸款公司的貸款用于支持“三農(nóng)”的比例不得低于80%；同時(shí)，嚴(yán)格控制了大額放貸，對單筆貸款額度進(jìn)行了限制：單戶貸款的最高余額不超過資本金的10%，單戶小額貸款(標(biāo)準(zhǔn)分別為：蘇南50萬元以下、蘇中

30萬元以下、蘇北20萬元以下)的余額之和占全部貸款總量的比重不低于70%。從實(shí)際的試點(diǎn)運(yùn)行情況來看，90%以上的貸款均投向了“三農(nóng)”領(lǐng)域。從貸款結(jié)構(gòu)來看，江蘇省小額貸款公司貸款中自然人、小企業(yè)貸款占比分別為35.67%、40.76%，其余的貸款主要投向了農(nóng)村中的合作經(jīng)濟(jì)組織等各類新型的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體。小額貸款公司績效評價(jià)的中一個(gè)重要指標(biāo)是平均貸款規(guī)模，反映了小額貸款公司貸款覆蓋的深度，自然人貸款的平均貸款額度地域間的分布分別為35.66萬元、24.88萬元和12.97萬元，均符合規(guī)定的小額貸款的標(biāo)準(zhǔn)；單筆小企業(yè)貸款的平均規(guī)模分別為194.04萬元、86.79萬元和64.30萬元，相比而言，小企業(yè)貸款的資金需求相對較大，超出了規(guī)定的單戶小額貸款的上限，這也從側(cè)面反映了小額貸款公司商業(yè)化可持續(xù)的目標(biāo)與“小額、分散”的指導(dǎo)原則之間的矛盾。江蘇省試點(diǎn)意見中沒有對自然人貸款和企業(yè)貸款單筆限額進(jìn)行區(qū)分，企業(yè)貸款需求量相對較大，應(yīng)當(dāng)區(qū)別于自然人貸款。

2.小額貸款公司運(yùn)行特征

經(jīng)過兩年多時(shí)間的試點(diǎn)，江蘇省小額貸款公司的運(yùn)行特征主要表現(xiàn)為：

(1)股東經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，小額貸款公司管理人員專業(yè)素質(zhì)較高。江蘇省在最初設(shè)計(jì)試點(diǎn)工作制度時(shí)明確提出，必須通過社會(huì)招標(biāo)方式，引導(dǎo)真正有實(shí)力、有責(zé)任的企業(yè)投資農(nóng)村小貸公司，最終吸引了江蘇省內(nèi)多家知名企業(yè)投資小額貸款公司，平均注冊資本金接近1億元。從小額貸款公司的高管層的政治背景和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)中我們發(fā)現(xiàn)，在75家已開業(yè)小額貸款公司的董事長中，有多位各級人大代表和政協(xié)委員；股東的金融業(yè)從業(yè)時(shí)間較長，80%以上的總經(jīng)理和50%以上的員工來自于銀行和農(nóng)村信用社，大專以上學(xué)歷人員的比例超過70%；信貸員也具備基層銀行和農(nóng)信社的工作經(jīng)驗(yàn)。

(2)小額貸款公司覆蓋面較廣，支持“三農(nóng)”的作用逐步顯現(xiàn)。目前，江蘇省農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)地區(qū)已基本覆蓋全省有鄉(xiāng)鎮(zhèn)的縣（市、區(qū)）。據(jù)江蘇省金融辦的不完全統(tǒng)計(jì)，截至2009年8月，江蘇省小額貸款公司農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)三項(xiàng)貸款余額占全部貸款比重為51%，縣域中小企業(yè)貸款余額占全部貸款比重39.3%。已開業(yè)運(yùn)營的小額貸款公司資本金到位和貸款投放速度不斷加快，有力支持了農(nóng)業(yè)和縣域中小企業(yè)發(fā)展。如東海水晶之都小額貸款公司95%以上的貸款都是單筆2萬元左右的小額貸款，貸款覆蓋全縣各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

(3)降低貸款交易成本，促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新。小額貸款公司根據(jù)區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，簡化貸款程序、縮短貸款審批時(shí)間并積極創(chuàng)新適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。江蘇省小額貸款公司在貸款程序上要求“隨時(shí)接單，兩天審結(jié)，三天放貸”，部門地區(qū)的小額貸款公司甚至能夠在申請貸款的當(dāng)天完成貸款審批手續(xù)。吳江鱸鄉(xiāng)小額貸款公司針對農(nóng)戶缺少固定資產(chǎn)作抵押來獲取生產(chǎn)經(jīng)營所需的資金，開發(fā)了針對種養(yǎng)殖農(nóng)戶的聯(lián)保貸款以及與商會(huì)合作的企業(yè)間聯(lián)保貸款，互相擔(dān)保以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)；淮安市恒豐小額貸款公司根據(jù)區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，創(chuàng)新了多種金融產(chǎn)品，包括財(cái)政支農(nóng)資金墊付性貸款、小額循環(huán)貸款、訂單農(nóng)業(yè)貸款、“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”等；泰州高港三泰小額貸款公司積極探索倉單質(zhì)押貸款，與當(dāng)?shù)貍}儲(chǔ)企業(yè)合作，支持加工企業(yè)收購糧棉。

(4)財(cái)政扶持力度大。江蘇省于2009年7月制定了對小額貸款公司的“六項(xiàng)獎(jiǎng)補(bǔ)”財(cái)政扶持政策，包括按小額貸款公司到位注冊資本的2%給予一次性獎(jiǎng)勵(lì)；對小額貸款公司為農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)繳納所得稅地方留成部分和營業(yè)稅，按50%比例給予獎(jiǎng)勵(lì)；小額貸款公司涉農(nóng)貸款的新增額度，按2%比例給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；對小額貸款公司按其涉農(nóng)擔(dān)保月均余額的2%給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；小額貸款公司發(fā)放農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款的，對其新增貸款按基準(zhǔn)利率的50%給予獎(jiǎng)勵(lì)；小額貸款公司發(fā)放農(nóng)民專業(yè)合作組織貸款的，按基準(zhǔn)利率的50%給予獎(jiǎng)勵(lì)。建立了對小額貸款公司的有效激勵(lì)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。2009年，全省小額貸款公司獲得財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)資金4519萬元，占全省獎(jiǎng)補(bǔ)資金總額的9.27%。

二、樣本小額貸款公司運(yùn)行情況評價(jià)

1.樣本小額貸款公司概況

本文所選樣本小額貸款公司是淮安市第一家小額貸款公司，成立于2008年8月28日，是由企業(yè)法人、自然人投資設(shè)立，經(jīng)營小額貸款、擔(dān)保等業(yè)務(wù)的有限公司，注冊資本金為8000萬，實(shí)收資本金2500萬。

(1)貸款呈現(xiàn)短期、小額的特征。目前主要的貸款對象是淮陰區(qū)轄內(nèi)的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)微小企業(yè)，提供擔(dān)保以及從事經(jīng)省主管部門審批的其他業(yè)務(wù)。貸款額度根據(jù)規(guī)定，單戶貸款最多不得超過實(shí)收資本的2%，目前該小額貸款公司最高額度的貸款為100萬，最低的僅為5000元，平均貸款額度為18.5萬。截至2009年12月，無不良貸款發(fā)生。主要的貸款品種包括：財(cái)政支農(nóng)資金墊付性貸款、小額循環(huán)貸款、訂單農(nóng)業(yè)貸款、“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”等。貸款用途主要為流動(dòng)資金貸款、生產(chǎn)資料貸款、固定資產(chǎn)貸款等，固定資產(chǎn)貸款較少，以短期流動(dòng)貸款、臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)等短期和超短期貸款為主；貸款期限分為1-3個(gè)月、4-6個(gè)月以及半年到一年期的貸款三種，截至2009年12月，3個(gè)月以下的貸款余額為20萬元，4-6個(gè)月的貸款余額為614萬元，半年期到一年期的貸款余額為1785.7萬元，沒有超過1年期的貸款。

(2)貸款定價(jià)機(jī)制靈活。貸款利率根據(jù)不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況、資金狀況、貸款期限、抵押品或信用等級實(shí)行差別利率，以人民銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，同時(shí)參考該地區(qū)農(nóng)村信用社利率水平綜合確定。貸款方式分為信用貸款和擔(dān)保(保證、抵押、質(zhì)押)貸款，保證貸款占貸款余額的58.35%。目前利率定價(jià)為半年期以下貸款9.9‰，半年期至一年的貸款為11.4‰，信用貸款的利率為12.6‰。

(3)貸款整體運(yùn)

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行較好，資金需求旺盛。2009年12月，貸款余額為2420萬元，基本無閑置資金，發(fā)放貸款160筆，逾期貸款為32萬元，目前仍無不良貸款產(chǎn)生。同時(shí)，已向本市中國銀行申請融入注冊資本金的50%資金。由此可見，市場對小額貸款公司的資金需求旺盛。

(4)支持“三農(nóng)”的作用初步顯現(xiàn)。截至2009年底，樣本小額貸款公司的貸款81%用于支持“三農(nóng)”領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)貸款(含企業(yè)和個(gè)人)中種植業(yè)貸款占43.1%，養(yǎng)殖業(yè)貸款占36.9%，有力地為“三農(nóng)”發(fā)展提供資金支持。同時(shí)，樣本小額貸款公司能夠積極開展與農(nóng)村信用社的互聯(lián)合作，利用農(nóng)村信用社廣泛的基層網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，在農(nóng)村信用社建立貸款賬戶，通過農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放和回收貸款，能夠同時(shí)降低小額貸款公司和客戶的交易成本。

2.樣本小額貸款公司運(yùn)行中存在的問題

從實(shí)地調(diào)查的情況來看，樣本小額貸款公司在資金來源、風(fēng)險(xiǎn)控制以及政策扶持等方面均出現(xiàn)比較典型和普遍的問題。

(1)后續(xù)資金來源不足。只貸不存是小額貸款公司恪守的底線，目前小額貸款公司的資金來源有三個(gè)途徑：資本金、捐贈(zèng)資金以及來自不超過兩家銀行的融入資金。但無論哪一種途徑，都面臨著現(xiàn)實(shí)的籌資難題。筆者調(diào)查結(jié)果顯示，一方面，股東的資金實(shí)力是有限的，很難滿足貸款業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張的需求；另一方面，小額貸款公司只能以普通企業(yè)的身份從二級金融市場融入資金，而委托資金的回報(bào)率要求較高，這就增加了其經(jīng)營成本，從銀行融入資金的余額，不得超過資本金的50%，融入資金太少，可能難以滿足未來不斷增加的需求。小額貸款公司向金融機(jī)構(gòu)融資難度較大資金問題已經(jīng)成為制約小額貸款公司發(fā)展中的瓶頸。預(yù)計(jì)到2010年8月，樣本小額貸款公司實(shí)收資本8000萬元將全部到賬，但是注冊金本金貸

出后向商業(yè)銀行融資的申請手續(xù)仍在辦理之中，后續(xù)資金問題仍存在疑問。

(2)風(fēng)險(xiǎn)控制手段受限，導(dǎo)致其成本較高。小額貸款公司面對的客戶分散于眾多行業(yè)、行業(yè)差異較大；同時(shí)，客戶規(guī)模普遍偏小，缺少傳統(tǒng)意義上的抵押物，以微小企業(yè)或個(gè)體工商戶為主，企業(yè)信息缺乏，客戶經(jīng)濟(jì)信息資料不全，提供的財(cái)務(wù)報(bào)表可信度和參考價(jià)值不高，同時(shí)其無法獲得央行征信數(shù)據(jù)庫的支持加重小額貸款公司的信息不對稱(錢水土等，2009)，最終導(dǎo)致其外部風(fēng)險(xiǎn)控制手段有限。同時(shí)，目前的貸款仍以個(gè)人擔(dān)保貸款為主，占貸款余額的58.35%，貸款經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大。同時(shí)，由于貸款小額、分散的特征，帶來了企業(yè)運(yùn)行的高交易成本。小額貸款公司的信貸人員都是原商業(yè)銀行的工作人員，由于長期從事商業(yè)銀行信貸工作，習(xí)慣于銀行體系的貸款發(fā)放模式，小額貸款公司的放貸和銀行機(jī)構(gòu)的放貸在額度、期限、利率水平、用途等方面均有較大的區(qū)別，因此，信貸人員通常并不十分擅長于小額、短期貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制，因此貸款時(shí)相對較為保守，“惜貸”。小額貸款面臨著可控制的風(fēng)險(xiǎn)與實(shí)際面對的風(fēng)險(xiǎn)不匹配的矛盾和困境。

(3)市場定位問題。江蘇全省范圍內(nèi)小額貸款公司的農(nóng)戶和企業(yè)貸款平均額度為23.00萬元和143.87萬元，樣本小額貸款公司的平均貸款額度為18.5萬元。盡管江蘇省在農(nóng)村小額貸款公司的試點(diǎn)意見對小額貸款公司的貸款用于支持“三農(nóng)”的比例以及貸款額度均進(jìn)行了規(guī)定，但是以利潤最大化為目標(biāo)的小額貸款公司在經(jīng)營中仍瞄準(zhǔn)大額貸款，以降低其運(yùn)行成本。真正意義上的農(nóng)戶貸款應(yīng)當(dāng)在2萬元以下(茅于軾，2008)，盡管江蘇地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，但是蘇北地區(qū)平均貸款額度高達(dá)12.97萬元還是反映出其商業(yè)化傾向下偏好大額貸款的現(xiàn)實(shí)。如果不通過更為詳盡嚴(yán)格的規(guī)定或者有效的激勵(lì)措施來約束、激勵(lì)小額貸款公司的行為，小額貸款公司能否真正定位于支持“三農(nóng)”仍存疑，未來很有可能會(huì)逐步偏離政策目標(biāo)。

三、未來促進(jìn)江蘇小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的建議

1.拓寬小額貸款公司資金來源渠道

目前部分小額貸款公司已經(jīng)可以從金融機(jī)構(gòu)融入不超過資本金50%的資金，但是從實(shí)際情況來看，特別是一些融資需求旺盛的地區(qū)，小額貸款公司仍面臨資金來源的約束。國外對小額貸款公司的融資比例最高達(dá)到資本金的8倍，而我們的規(guī)定是不能超過資本金的50%，僅僅為0.5倍。未來的政策選擇可以是放監(jiān)管權(quán)力，采取靈活政策，對經(jīng)營良好的小額貸款公司逐步增加外部融資比例，適當(dāng)將該比例放寬至100%、200%，并將其外部融資的對象由商業(yè)銀行逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橐恍┐笮偷钠髽I(yè)，如果經(jīng)營良好，最終可以轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行，向公眾和個(gè)人融資。

2.完善風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制和外部補(bǔ)償機(jī)制

中國人民銀行應(yīng)盡快完善個(gè)人和中小企業(yè)征信系統(tǒng)，并將該系統(tǒng)通過一定的路徑向小額貸款各自開放，使得其能夠利用人民銀行征信系統(tǒng)、貸款違約信息共享平臺等信息，建立內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)甄別和控制機(jī)制；同時(shí)，地方政府可以建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金構(gòu)建小額貸款公司的外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，鼓勵(lì)小額貸款公司積極支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)的發(fā)展，地方財(cái)政根據(jù)損失貸款的情況可以按比例共同承擔(dān)。

3.進(jìn)一步完善政府扶持體系

政府對小額貸款公司的扶持可以通過中央銀行再貸款和支持小額貸款批發(fā)銀行等方式擴(kuò)大小額貸款公司的資金來源通過成立相應(yīng)的批發(fā)貸款擔(dān)?；?，與小額貸款公司共同承擔(dān)批發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，通過減免小額貸款公司的營業(yè)稅、所得稅等方式增加小額貸款機(jī)構(gòu)的盈利。為了培養(yǎng)小額貸款公司專門人才，政府可以牽頭并給予一定比例的財(cái)政支持，設(shè)立小額貸款公司人才培訓(xùn)機(jī)構(gòu)或委托職業(yè)培訓(xùn)學(xué)校定期組織員工業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)，建立長效的人才培訓(xùn)機(jī)

制?！?/p>

論文網(wǎng)

參考文獻(xiàn)：

［1］茅于軾.小額貸款機(jī)構(gòu)的所有權(quán)［J］.北京：社會(huì)與經(jīng)濟(jì)，2008（2）.［2］錢水土，夏良圣，蔡晶晶.小額貸款公司：現(xiàn)狀，困境與出路——浙江案例研究［J］.上海：上海金融，2009（9）.本論文轉(zhuǎn)載于易起論文網(wǎng)：

第四篇：小額貸款公司發(fā)展

小額貸款公司存在的問題及發(fā)展建議

盡管小額貸款公司發(fā)展迅速，其所面臨的各種問題卻不可忽視。怎樣較好地解決這些問題，決定了小額貸款公司未來的發(fā)展空間，以及能否真正解決當(dāng)前我國金融體制中存在的農(nóng)民和小微企業(yè)貸款難、民間資金富集但缺乏投資渠道的“兩難”悖論。

一、制約小額貸款公司發(fā)展的主要問題：

(一)性質(zhì)定位不明?！吨笇?dǎo)意見》中明確規(guī)定小貸公司“只貸不存”。這決定了小額貸款公司并非金融機(jī)構(gòu)，只是依照《公司法》的要求領(lǐng)取企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的特殊法人。但在《公司法》中對于經(jīng)營貸款這類特殊商品的公司卻沒有專門的規(guī)定。同時(shí)，小額貸款公司以工商企業(yè)之名進(jìn)行金融業(yè)務(wù)操作時(shí)，出現(xiàn)了一系列問題。如小額貸款公司與農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一樣承擔(dān)支農(nóng)責(zé)任，卻享受不到國家對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠和定向補(bǔ)貼政策；無法進(jìn)入銀行間拆借市場進(jìn)行融資，享受相對較低的同業(yè)拆借利率；在辦理工商登記、稅收征繳、土地房產(chǎn)抵押及動(dòng)產(chǎn)和其他權(quán)利抵押、財(cái)物監(jiān)督等有關(guān)事務(wù)時(shí)，也因企業(yè)性質(zhì)問題面臨諸多不便。

(二)后續(xù)融資能力不足?？少J資金不足已成為當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展最大的瓶頸因素。按照現(xiàn)有規(guī)定，小額貸款公司只存不貸，主要靠資本金發(fā)放貸款，融資杠桿率只有0.5，與擔(dān)保公司的10倍、銀行平均的12.5倍相差很大。（我后附一片分析文章，可以簡單地比較銀行與小貸公司盈利能力）。有的小額貸款公司開業(yè)不足一個(gè)月，資本金即全部放完，只有爭取銀行融資或等待一年后增資擴(kuò)股，難以形

成持續(xù)盈利的商業(yè)模式。盡管人民銀行、銀監(jiān)會(huì)《指導(dǎo)意見》中規(guī)定，小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，可以升級為村鎮(zhèn)銀行，但在實(shí)際操作中限制非常嚴(yán)格。2009年6月中國銀監(jiān)會(huì)出臺的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》中規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。這就意味著小貸公司要想升級為村鎮(zhèn)銀行，必須放棄控制權(quán)。這大大降低了小貸公司發(fā)展的積極性，也限制了其后續(xù)融資能力的擴(kuò)大。

(三)稅負(fù)水平偏高。按現(xiàn)行稅制規(guī)定，小額貸款公司要交納5.6%的營業(yè)稅及附加和25%的所得稅，稅收上無優(yōu)惠政策。這對沖了小額貸款公司的盈利能力，也使得小額貸款公司面對借款人時(shí)只能盡量選擇高利率，影響了對“三農(nóng)”和小微企業(yè)的支持效果。以一家注冊資本金為5000萬元的公司為例，以平均貸款利率18%和資金使用效率90%計(jì)算，按營業(yè)額的5.6%繳納營業(yè)稅及附加，再除去營業(yè)費(fèi)用以及繳納25%的所得稅后，在不產(chǎn)生壞賬的情況下，小額貸款公司的年收益率比傳統(tǒng)制造業(yè)略高，與銀行業(yè)相比相距甚遠(yuǎn)。而且，農(nóng)商行（農(nóng)合行、農(nóng)村信用社）、村鎮(zhèn)銀行還可以以3%左右的極低成本從人民銀行獲得再貸款，無形中降低了稅負(fù)負(fù)擔(dān)。

(四)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺乏。目前小額貸款公司尚未建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。第一，大多數(shù)小額貸款公司在縣域開展經(jīng)營活動(dòng)。由于不可預(yù)測的市場變化和自然災(zāi)害，再加上擔(dān)保機(jī)構(gòu)不足，保險(xiǎn)體系不健全，財(cái)政補(bǔ)貼有限，使得中小企業(yè)和“三農(nóng)”客戶的小額信貸回收存在較大風(fēng)險(xiǎn)。第二，小貸公司作為幾乎以貸款為唯一經(jīng)營業(yè)務(wù)的金

融企業(yè)，卻不能查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)，更不能登錄，嚴(yán)重影響了小貸公司的正常業(yè)務(wù)開展。隨著小貸公司數(shù)量越來越多、貸款金額越來越大，全國數(shù)千億的貸款游離于征信系統(tǒng)監(jiān)管之外，這對整個(gè)金融行業(yè)都將是個(gè)越來越大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

二、促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的政策建議：

(一)明確金融機(jī)構(gòu)定位。小額貸款公司雖不吸收公眾存款，但也是經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)的企業(yè)，理當(dāng)屬于金融業(yè)范疇。應(yīng)明確把小額貸款公司定位為金融機(jī)構(gòu)。對于小額貸款公司在開展與小額貸款活動(dòng)相關(guān)的同業(yè)合作、向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資等金融活動(dòng)時(shí)，應(yīng)按照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對待。

(二)提供更多的政策支持。一是對信貸投放支持“三農(nóng)”達(dá)到一定比例的小額貸款公司，享受與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同樣的財(cái)稅政策，并允許稅前計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，鼓勵(lì)增加涉農(nóng)貸款投放。二是拓寬貸款資金渠道。放寬“小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%”的限制，提高小額貸款公司融資杠桿率。三是適當(dāng)擴(kuò)大小額貸款公司業(yè)務(wù)范圍，如允許經(jīng)營規(guī)范廣、管理水平高的小額貸款公司開展拆借、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)，提高資金利用率，增加小額貸款公司盈利空間。

(三)建立小額貸款風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。一是加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作，分享客戶資源，實(shí)現(xiàn)利益捆綁，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。二是探索建立小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。政府每年拿出原給予企業(yè)的貼息成立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對于小額貸款公司放貸過程中產(chǎn)生的不良貸款，經(jīng)過財(cái)政審核認(rèn)定屬于小額貸款公司盡職的，可通過風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制按一定比例給予補(bǔ)償。三是構(gòu)建完善的征信體系。小額貸款公司除了通過組建行業(yè)協(xié)會(huì)，著重加強(qiáng)縣域內(nèi)公司間交流與信息共享外，還應(yīng)通過一定的渠道，充分利用其他商業(yè)銀行的客戶信用信息?？蛇m時(shí)將小額信貸公司接入央行征信系統(tǒng)，提高審貸效率，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(四)適時(shí)放寬對小貸公司升級為村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行的嚴(yán)格限定。這一規(guī)定是在銀行業(yè)監(jiān)管能力和監(jiān)管資源有限情況下的一個(gè)選擇。但不可否認(rèn)的是，我國金融監(jiān)管部門對于民間資金辦銀行還存在種種疑慮和擔(dān)憂。對小貸公司升級為村鎮(zhèn)銀行實(shí)行嚴(yán)格限制，也與這種不信任的心理有關(guān)。其實(shí)，真正的金融監(jiān)管不是控制“準(zhǔn)生證”，而是對金融機(jī)構(gòu)實(shí)行合規(guī)監(jiān)管。所以，當(dāng)前需要做的是如何進(jìn)一步制定適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)監(jiān)管力量，而不是限制小貸公司升級為銀行，行政性地限制其發(fā)展的空間。

三、站在具體經(jīng)營的角度，我還想特別補(bǔ)充如下建議：

1、小額貸款的發(fā)展雖有障礙，但并非不可為，只是難為。要發(fā)展，必須找準(zhǔn)定位、找準(zhǔn)市場、找準(zhǔn)目標(biāo)客戶。要在銀行的夾縫中求生存、求發(fā)展，堅(jiān)持小額分散的原則。利用大股東自身的產(chǎn)業(yè)鏈、上下游客戶，首先依托“圈子型”的客戶開拓市場，逐漸拓寬業(yè)務(wù)渠道。股東一般對圈子型的客戶比較熟悉，甚至有長期合作關(guān)系，知根知底，對客戶的資信狀況比較了解，貸款的前期調(diào)查比較方便。由于實(shí)業(yè)方面有業(yè)務(wù)合作，相互有資金兌付，通過合法的約定，可以方便扣收貸

款本息。

2、這里談點(diǎn)內(nèi)幕。很多人認(rèn)為開小貸公司會(huì)賺大錢，如果嚴(yán)格按照4倍利率，按一年期6%算，4倍24%的利息收入。我測算過我們公司4年來每年的利息收入及費(fèi)用，大概各種費(fèi)用（包括稅費(fèi)、工資、辦公費(fèi)用、計(jì)提準(zhǔn)備金等），要占10個(gè)點(diǎn)多點(diǎn)，也就是還可剩不到14%左右，但獲得這個(gè)利潤率的前提是沒有任何風(fēng)險(xiǎn)損失。短期能保證，長期你能保證沒有呆壞賬？所以必須得違規(guī)，我們公司實(shí)際是按三分在放貸。踩了紅線，就得做兩套賬。兩套賬就有很多需要特別小心的地方，不然會(huì)露馬腳。

3、經(jīng)營過程中，絕對要處理好跟市金融辦的關(guān)系，主要是地方金融處。處長陳廷釗是我們豐都人，人行、銀監(jiān)系統(tǒng)出來的，業(yè)務(wù)還是很熟。本身小貸公司的定位不明，監(jiān)管不是太嚴(yán)，這是有利條件，但如果金融辦、人行認(rèn)起真來，要想捉住你的尾巴，也是很容易的。所以需要一些溝通。

第五篇：發(fā)展小額貸款公司建議

關(guān)于促進(jìn)我省小額貸款公司快速健康發(fā)展的建議

作為適合我國基本國情、推行普惠型金融體系的一種創(chuàng)新、以“三農(nóng)”和微小型企業(yè)提供金融服務(wù)的“金融毛細(xì)血管”---小額貸款公司，在央行和銀監(jiān)會(huì)的著力推動(dòng)下，已在全國各地如雨后春筍般涌起。安徽省小額貸款公司發(fā)展在省委、省政府的高度重視下，各項(xiàng)工作走在全國前列。截至2010年末，全省已有336家小額貸款公司獲批，212家正式開業(yè)，累計(jì)發(fā)放貸款292.18億元，絕大多數(shù)都是投向小型微型企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶，有效緩解了中小企業(yè)融資難題。小額貸款公司具有覆蓋面廣、貼近基層、機(jī)制靈活和“小、快、靈”的經(jīng)營優(yōu)勢，但是，小額貸款公司是新生事物，在發(fā)展過程中，還存在這樣那樣的問題。一是由于體制機(jī)制等多方面原因，小額貸款公司目前發(fā)展還受到多重因素制約，發(fā)展舉步維艱。二是部分小額貸款公司由于經(jīng)營困難被迫游走在政策邊緣，采取非法融資、發(fā)放高利貸的手段來維持運(yùn)營。針對這些問題，今年以來，我省于8月和11月分別出臺了《安徽省小額貸款公司財(cái)務(wù)管理暫行辦法》和《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)全省小額貸款公司規(guī)范發(fā)展的意見》，加強(qiáng)對小額貸款公司的監(jiān)管和推進(jìn)其規(guī)范發(fā)展。

但是，我們在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前規(guī)范小貸公司的發(fā)展只是一個(gè)方面，關(guān)鍵在于要切實(shí)解決制約其發(fā)展的一些突出問

題，如果這些問題不解決，小貸公司的規(guī)范發(fā)展和大發(fā)展都將無從談起。其突出問題主要表現(xiàn)在: 一是經(jīng)營負(fù)擔(dān)較重。銀監(jiān)會(huì)2008年發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(以下簡稱為《指導(dǎo)意見》)規(guī)定，小額貸款公司是由省政府主管部門審批、到工商部門領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨(dú)立法人，不需要領(lǐng)取經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證，因此不屬于金融機(jī)構(gòu)。但是，小額貸款公司卻經(jīng)營貨幣、發(fā)放貸款，卻在履行著金融機(jī)構(gòu)的職能，這樣就使得小額貸款公司出現(xiàn)了身份上的尷尬，使得小額貸款公司一是在銀行的存款僅按一般工商戶的活期存款利率執(zhí)行，遠(yuǎn)低于金融企業(yè)同業(yè)存放款項(xiàng)利率，也沒有存放中央銀行款項(xiàng)利率高。二是向銀行類金融機(jī)構(gòu)融資時(shí)，無法享受銀行同業(yè)拆借利率優(yōu)惠，只能按一般企業(yè)貸款利率執(zhí)行，融資成本較高。三是由于小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，也不利于其金融債權(quán)維護(hù)。四是由于小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，因此既不能享受金融機(jī)構(gòu)的稅費(fèi)優(yōu)惠政策，又不能享受各種針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財(cái)政補(bǔ)貼資金，卻要按一般企業(yè)繳納稅費(fèi)，造成小額貸款公司稅費(fèi)負(fù)擔(dān)較重，據(jù)調(diào)查目前小額貸款公司一般要繳納5.56%的營業(yè)稅及附加、25%的企業(yè)所得稅、1.5%的價(jià)格調(diào)控基金和0.15‰的印花稅。

二是融資渠道單一。目前已經(jīng)開業(yè)的小額貸款公司由于“只貸不存”模式的限制，要繼續(xù)發(fā)放貸款已經(jīng)“囊中羞澀”，資金出現(xiàn)了“捉襟見肘”的窘迫局勢。盡管根據(jù)《指導(dǎo)意見》的政策安排，小額貸款公司可以向兩家銀行機(jī)構(gòu)融入不超過資本凈額50%的資金進(jìn)行經(jīng)營，但一方面小額貸款公司的貸款產(chǎn)品、服務(wù)行業(yè)以及客戶群體都與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社有高度的同質(zhì)性，出于競爭及縣域商業(yè)銀行信貸政策信貸條件等原因，小額貸款公司很少能從當(dāng)?shù)劂y行獲得貸款。另一方面小額貸款公司即使從當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)獲得資金，也是以一般工商企業(yè)的身份獲得貸款，資金成本較高，其本身利用這部分資金再發(fā)放貸款盈利能力有限，也在一定程度上制約了小額貸款公司從當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)獲得資金的積極性。如我省淮北市7家已開業(yè)的小額貸款公司僅有1家向銀行申請貸款獲準(zhǔn)，大多數(shù)小額貸款公司只能通過吸收成本較高的自有資金或長期負(fù)債融資來發(fā)放貸款。

三是被排除在征信系統(tǒng)外。小額貸款公司從事貸款業(yè)務(wù)，需要了解貸款企業(yè)與個(gè)人的信用信息。然而，中國人民銀行的征信系統(tǒng)對小額貸款公司并不開放，小額貸款公司沒有系統(tǒng)查詢的權(quán)限，無法對客戶多頭申貸及不良信息進(jìn)行有效識別，增大了小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

四是轉(zhuǎn)制升級難。小額貸款公司為了突破瓶頸，同時(shí)實(shí)現(xiàn)更高層次發(fā)展，不少都有改制為村鎮(zhèn)銀行的愿望。但依據(jù)銀監(jiān)會(huì)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，改制為村鎮(zhèn)銀行必須滿足有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人這一

苛刻條件，這意味著其大股東的地位必然會(huì)被主發(fā)起行取代，挫傷了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的積極性。

在上述問題困擾下，部分小額貸款公司由于經(jīng)營困難被迫采取非法融資、發(fā)放高利貸的手段來維持運(yùn)營，如不少小額貸款公司向公眾以2-3分的高利息融資，并以更高利息向融資對象發(fā)放貸款，突破了政策規(guī)定，既增添了自身風(fēng)險(xiǎn)，又給金融穩(wěn)定帶來了隱患。此外，少數(shù)小額貸款公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制還很不到位，不能對經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測、識別、度量、監(jiān)測、分析、檢查和控制，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，這些都給小額貸款公司持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展帶來了影響。

小額貸款公司是一個(gè)新生事物，也是有效解決中小企業(yè)融資難的重要途徑。面對小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀，必須正確分析其存在的問題，切實(shí)解決風(fēng)險(xiǎn)隱患，在促進(jìn)其發(fā)展中不斷加以規(guī)范。為此，我們建議：

一是明確小額貸款公司的身份。既然小額貸款公司是發(fā)放貸款經(jīng)營貨幣的機(jī)構(gòu)，符合金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)成要件，因此小額貸款公司應(yīng)屬金融機(jī)構(gòu)的范疇，應(yīng)領(lǐng)取經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證。同時(shí)由于小額貸款公司是為解決“三農(nóng)”及微小企業(yè)融資難而設(shè)計(jì)的普惠型金融體系，是完善農(nóng)村金融體系、改善農(nóng)村金融服務(wù)、填補(bǔ)農(nóng)村金融 “空白”而設(shè)立的，從這個(gè)角度講小額貸款公司也應(yīng)屬于金融機(jī)構(gòu)。這樣，小額貸款公 4

司就可享受金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)稅收政策，切實(shí)減輕小額貸款公司的稅負(fù)。

二是解決后續(xù)資金問題。我們認(rèn)為，目前的當(dāng)務(wù)之急是解決運(yùn)營較好的小額貸款公司的后續(xù)資金問題。為此，我們建議：一是對小額貸款公司的運(yùn)營進(jìn)行評估，對經(jīng)營業(yè)績較好，風(fēng)險(xiǎn)控制得當(dāng)?shù)男☆~貸款公司適當(dāng)放寬向銀行金融機(jī)構(gòu)融資不得超過資本凈額50%比例的限制，允許其和銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行自主協(xié)商辦理貸款事項(xiàng)。二是在強(qiáng)化考核監(jiān)管的前提下，將運(yùn)營較好的小額貸款公司發(fā)展成為大中型商業(yè)銀行的零售機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行以優(yōu)惠的利率批發(fā)貸款給小額貸款公司，再由它們分別貸款給中小企業(yè)，發(fā)揮了小額貸款公司專著小企業(yè)貸款的專業(yè)化優(yōu)勢。三是省政府通過招標(biāo)的方式，由商業(yè)銀行或國家開發(fā)銀行給運(yùn)營好的小額貸款公司提供批發(fā)貸款，必要時(shí)省政府給予部分擔(dān)保。

三是加大政策扶持力度。一要讓小額貸款公司加入人民銀行征信系統(tǒng)，將小額貸款公司客戶數(shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)管理。同時(shí)對管理規(guī)范的小額貸款公司開放人民銀行征信系統(tǒng)，給予小額貸款公司征信系統(tǒng)查詢權(quán)限，實(shí)現(xiàn)信用信息共享，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。二要結(jié)合我省實(shí)際，制定切實(shí)有效的扶持小額貸款公司發(fā)展的優(yōu)惠政策。鑒于小額貸款公司從事小企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，有效抵押物較缺乏，風(fēng)險(xiǎn)相對較

大的特點(diǎn)，各地政府可根據(jù)貸款余額確定一定的補(bǔ)償比例，實(shí)施補(bǔ)償措施。對服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)貢獻(xiàn)突出的小額貸款公司，給予獎(jiǎng)勵(lì)。

四是打開發(fā)展通道。積極向國家相關(guān)金融管理部門建議，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，取消必須有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人的限制性規(guī)定，允許業(yè)績優(yōu)良、資信可靠、經(jīng)營規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)管控好的的小額貸款公司在改制中發(fā)揮主導(dǎo)作用。允許業(yè)績優(yōu)秀的小額貸款公司利用現(xiàn)有平臺，吸收商業(yè)銀行參股組建村鎮(zhèn)銀行。

五是嚴(yán)格加強(qiáng)監(jiān)管。小額貸款公司失敗的最大風(fēng)險(xiǎn)在于非法集資。我們要吸取農(nóng)村基金會(huì)的教訓(xùn)，對民間金融機(jī)構(gòu)一定要加強(qiáng)監(jiān)管。建議一是省及各市政府應(yīng)盡快給地方金融管理機(jī)構(gòu)配備足夠的人力并給予財(cái)力支持，加強(qiáng)對監(jiān)管人員進(jìn)行培訓(xùn)與業(yè)務(wù)指導(dǎo)，建立定期審計(jì)制度，特別要防止因監(jiān)管不嚴(yán)出現(xiàn)違規(guī)吸儲(chǔ)的現(xiàn)象。二是按照“誰審批設(shè)立、誰負(fù)責(zé)監(jiān)管、誰處置風(fēng)險(xiǎn)”的原則，密切跟蹤小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司主管部門應(yīng)通過現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測相結(jié)合的方式,密切監(jiān)督各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)行,及時(shí)糾正其偏離服務(wù)宗旨、超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營、超比例發(fā)放大額貸款、向關(guān)聯(lián)方提供貸款等行為偏差,督促其完善法人治理,健全內(nèi)控制度。三是成立小額貸款公司行業(yè)協(xié)會(huì),引導(dǎo)和規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營管理,防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。