第一篇：發(fā)展小額貸款具體做法

（1）堅(jiān)定信念，樹立信貸業(yè)務(wù)發(fā)展信心不動搖。信貸業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行的主要收入來源和利潤源泉。自我行去年下半年開辦小額貸款業(yè)務(wù)以來，我們經(jīng)歷了去年下半年業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，規(guī)模快速擴(kuò)張的高潮期，也經(jīng)歷了今年上半年業(yè)務(wù)發(fā)展停滯不前，貸款逾期居高不下的困難時(shí)期，但是我們應(yīng)該認(rèn)識到，做大和做強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)是郵儲銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的必由之路，也是郵儲銀行區(qū)別于過去的儲匯局的根本。各單位要樹立慢發(fā)展信貸業(yè)務(wù)有風(fēng)險(xiǎn)，不發(fā)展信貸業(yè)務(wù)有大風(fēng)險(xiǎn)，不顧風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展信貸業(yè)務(wù)則有危險(xiǎn)的意識，要堅(jiān)定信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的信心不動搖，在總結(jié)過去的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)大力推動我行信貸業(yè)務(wù)持續(xù)快速穩(wěn)健發(fā)展。

（2）加大宣傳，擴(kuò)大我行信貸業(yè)務(wù)影響力。要進(jìn)一步通過廣告宣傳擴(kuò)大我行小額貸款的知名度。商業(yè)銀行特別是信用社已經(jīng)經(jīng)營多年，老百姓要貸款首先就會想到它們。我行信貸業(yè)務(wù)開辦還不久，還需要利用多種宣傳途徑來擴(kuò)大影響力。各單位特別是縣（區(qū)）支行一定要在廣大農(nóng)村地區(qū)制作相當(dāng)數(shù)量的墻體廣告，同時(shí)選擇性地使用短信、夾投、公交車等宣傳媒體，開展信貸產(chǎn)品的宣傳工作。

（3）加強(qiáng)合作，做好行業(yè)客戶的批發(fā)營銷。信貸部要按照信貸營銷“黃金十法”的要求，加強(qiáng)與商會、中小企業(yè)服務(wù)中心以及其他商業(yè)性協(xié)會的合作，挖掘潛在的客戶資源；要根據(jù)各行業(yè)淡旺季規(guī)律和各季節(jié)經(jīng)濟(jì)活動的特點(diǎn)，適時(shí)召開行業(yè)性的融資座談會，摸清各行業(yè)的融資周期性，開展有針對性的營銷工作。

（4）深挖潛力，發(fā)揮信貸員片區(qū)營銷作用。要做好對

信貸員的營銷片區(qū)劃分，信貸員要適時(shí)對片區(qū)內(nèi)的客戶開展針對性的營銷。要建立客戶營銷管理工作制度，為每一位潛在的客戶建立客戶檔案，包括客戶姓名、經(jīng)營地址、行業(yè)、淡旺季等等。平時(shí)要登記走訪記錄，記下與客戶溝通所得到的信息，便于今后的后續(xù)營銷。

充分認(rèn)識農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的重要意義銀企合作，合力發(fā)展公司業(yè)務(wù)。根據(jù)省公司工作部署，三季度將大力發(fā)展公司業(yè)務(wù)，縣（區(qū)）支行要與同級****局聯(lián)系，在業(yè)務(wù)發(fā)展上達(dá)成共識。要全力配合****企業(yè)做好各級人員培訓(xùn)工作，在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中遇到問題要及時(shí)加強(qiáng)溝通，避免出現(xiàn)無序競爭而影響****金融聲譽(yù)。銀企雙方要通力合作，推動公司業(yè)務(wù)發(fā)展再上新臺階。1．積極開展市場營銷。要找對方向，找準(zhǔn)路子：一是利用新農(nóng)辦、金融辦、農(nóng)發(fā)局、行業(yè)協(xié)會、管委會等平臺，及時(shí)掌握行業(yè)需求，借其之力開展業(yè)務(wù)推介。二是摸清規(guī)律。主要是摸清各專業(yè)市場淡旺季規(guī)律。哪個(gè)市場是旺季，就舉全行之力打殲滅戰(zhàn)，迅速形成規(guī)模，擴(kuò)大影響。銀行小額貸款“春放秋收冬不貸”的季節(jié)性規(guī)律，比較適用于農(nóng)村市場。三是內(nèi)外齊抓。在內(nèi)部，信貸營業(yè)部坐鎮(zhèn)支行，接受用戶咨詢、申請。對外，發(fā)動全行員進(jìn)行宣傳，形成多點(diǎn)營銷。

2．找準(zhǔn)業(yè)務(wù)發(fā)展切入點(diǎn)。關(guān)鍵找到當(dāng)?shù)刂е蛑攸c(diǎn)產(chǎn)業(yè)，加強(qiáng)與政府部門聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)政府搭臺、營銷唱戲、項(xiàng)目運(yùn)作、規(guī)模受益。由于產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)往往受到當(dāng)?shù)卣拇罅χС郑杩钊说纳a(chǎn)經(jīng)營較其他行業(yè)能夠得到更多保障，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較強(qiáng)，小額貸款業(yè)務(wù)較易形成規(guī)?；l(fā)展。例如遼寧省鐵嶺昌圖抓住煙葉產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，通過與煙草公司、氣象

站、村委會等單位的協(xié)調(diào)，以煙草公司在郵儲銀行開立煙葉款結(jié)算賬戶等方式，為9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)893戶煙農(nóng)一舉發(fā)放貸款1200萬，目前已全部收回。此外，還有桓仁的人參加工項(xiàng)目，海城南果梨種植項(xiàng)目，朝陽葵花子收購項(xiàng)目，開原榛子收購項(xiàng)目等，也均實(shí)現(xiàn)了規(guī)模發(fā)展。這種對專業(yè)化市場客戶的批量化開發(fā)，即能有效降低經(jīng)營成本，又能最大限度地創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。

3．嚴(yán)格貸款額度控制。根據(jù)總行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國小額貸款逾期貸款中，貸款金額在4萬元(含)以下的有1586筆，金額占全部逾期貸款的8.27%；貸款金額在4萬元—8萬元（含）有2171筆，占比23.28%；貸款金額在8萬元以上的有3624筆，占比68.45%。由此可見，形成逾期貸款一般申請金額都比較高，其中絕大部分是上限值。而農(nóng)村小額貸款規(guī)模和質(zhì)量發(fā)展均較好的黑龍江省，農(nóng)戶貸款戶均余額僅有

3.1萬元。因此，在農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展上，要特別注意防止左傾機(jī)會主義錯(cuò)誤，必須加強(qiáng)客戶現(xiàn)金流分析，充分貫徹總行“小額、流動、分散”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，嚴(yán)格貸款額度審批，盡可能調(diào)低客戶信用系數(shù)，以貸款數(shù)量而不是單筆金額來推動農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模發(fā)展。

4．科學(xué)制定還款計(jì)劃。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營一般具有較為明顯的生產(chǎn)周期性。要通過對同一產(chǎn)業(yè)多個(gè)農(nóng)戶的調(diào)查，找到盈利能力與發(fā)展規(guī)模、技術(shù)水平、生產(chǎn)成本等之間的關(guān)系，合理框算產(chǎn)業(yè)平均利潤率范圍和正常生產(chǎn)經(jīng)營周期，根據(jù)同質(zhì)化的現(xiàn)金流量變化情況，合理確定還款方式和期限。根據(jù)總行的統(tǒng)計(jì)，我省小額貸款還款方式不盡合理，階段性等額本息還款方式占比高達(dá)91％，而同期全國占比僅為56％。

這就是對客戶沒有經(jīng)過深入調(diào)查和分析，一味追求業(yè)績的結(jié)果。我們一定要保證還款方式與客戶實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營情況和能力相匹配，每月還款金額與客戶現(xiàn)金流轉(zhuǎn)情況環(huán)環(huán)相扣，防止資金挪用，也使問題貸款能夠盡早暴露，以便及時(shí)采取措施解決應(yīng)對。

5．差異管理差異營銷。要堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展、差別指導(dǎo)、區(qū)別對待、有保有壓的原則，對同一產(chǎn)品，實(shí)行限額管理；不同地區(qū)、不同管理能力的行單筆發(fā)放額度不同；不同地區(qū)、面對不同的市場需求和信用環(huán)境，主打產(chǎn)品不同和營銷策略不同，體現(xiàn)出總體控制水平下的適度靈活，確保在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下實(shí)現(xiàn)規(guī)模發(fā)展。

6.注意收益與成本測算。農(nóng)村用戶較適合于集中調(diào)查與集中審批，提高工作效率，降低調(diào)查成本。

四、農(nóng)村市場開拓需要注意的問題

（一）開辦順序

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，地區(qū)發(fā)展差異較大，信用環(huán)境建設(shè)較差，農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展必須在充分進(jìn)行市場調(diào)查的基礎(chǔ)上，有序推進(jìn)。我們應(yīng)按以下標(biāo)準(zhǔn)，選擇符合條件的縣支行優(yōu)先開辦：一是經(jīng)濟(jì)總量較大，比如重點(diǎn)發(fā)展財(cái)政收入在500萬元以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、300－500萬以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，100－300萬以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。二是地理位置較好（距縣城較近），三是交通較為便利，四是產(chǎn)業(yè)化程度較高，五是種養(yǎng)植業(yè)較為發(fā)達(dá)，六是信貸管理能力較強(qiáng)，七是小額貸款規(guī)模較大，八是小額貸款質(zhì)量較好（逾期率低）。要從業(yè)務(wù)有市場、隊(duì)伍有能力的縣支行做起，加強(qiáng)對農(nóng)村基礎(chǔ)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)的分析和研究，逐步探索和總結(jié)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和規(guī)

律，層步推進(jìn)，穩(wěn)健發(fā)展。

（二）客戶選擇

要認(rèn)真開展誠信度調(diào)查，借助當(dāng)?shù)卣α?，以及銀監(jiān)部門、農(nóng)行、農(nóng)信社等的信息來源，對客戶進(jìn)行甄別、篩選，提前鎖定目標(biāo)區(qū)域和目標(biāo)客戶群?！吨袊J款業(yè)務(wù)管理辦法》中明確規(guī)定，****銀行小額貸款中的農(nóng)戶貸款，主要是面向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動資金需求的貸款。我們在業(yè)務(wù)發(fā)展中，要牢牢把握這一標(biāo)準(zhǔn)，確定目標(biāo)客戶。關(guān)鍵是必須選擇有經(jīng)營實(shí)體的農(nóng)戶，確保貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營，而非流入一些無經(jīng)營實(shí)體的非生產(chǎn)經(jīng)營人員手中。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制

要做好市場調(diào)研，通過網(wǎng)絡(luò)、媒體、農(nóng)戶調(diào)查、關(guān)聯(lián)企業(yè)（部門）等多種渠道，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的作業(yè)流程、生產(chǎn)周期、銷售渠道、市場前景等，深入了解和調(diào)查，掌握相關(guān)產(chǎn)業(yè)全方位信息。對其可能面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)，更要重點(diǎn)分析和調(diào)查，對自然災(zāi)害、突發(fā)疫情（如目前全世界關(guān)注的甲型H 1N1病毒感染）、市場供需變化、競爭情況等，要掌握一手?jǐn)?shù)據(jù)，認(rèn)真分析形勢變化情況、災(zāi)害發(fā)生的概率，以及客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力等，把好客戶準(zhǔn)入關(guān)。在當(dāng)前全球性金融危機(jī)的大環(huán)境下，對特色產(chǎn)業(yè)集群和特色行業(yè)客戶要注意具體問題具體分析，審慎開發(fā)，嚴(yán)防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（四）貸款“三查”

1．貸前調(diào)查。信貸人員必須學(xué)習(xí)和掌握相關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識，在貸前調(diào)查中，嚴(yán)格小額貸款制度的執(zhí)行和技術(shù)的實(shí)施，通過多種形式的交叉驗(yàn)證，加強(qiáng)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)以及客戶

家庭資產(chǎn)信息的收集和整理，準(zhǔn)確分析客戶的還款能力、生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)、現(xiàn)金流情況等，同時(shí)結(jié)合宏觀政策、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和客戶的經(jīng)營歷史，有針對性地制定還款計(jì)劃，確保現(xiàn)金盡快回收，防止客戶手頭閑置資金移做他用。

2．貸中審查。審查人員要對提交的借款人信息逐一進(jìn)行確認(rèn)，包括借款人及其家屬、保證人身份的真實(shí)性，以及生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)的完整性和合理性等，不圖快，不省事，把好審查關(guān)。審批人員要認(rèn)真分析借款人信息中存在的疑點(diǎn)、缺漏、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)等，提出有針對性的意見和建議，對關(guān)鍵的財(cái)務(wù)信息要求信貸人員必須詳細(xì)闡述交叉驗(yàn)證的途徑和方法。通過嚴(yán)格的貸款審查審批，一是督促信貸人員加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高信貸技術(shù)水平和調(diào)查能力；二是形成制度威懾，提高信貸人員責(zé)任意識，營造良好的信貸文化；三是提高客戶相關(guān)信息的可信度，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。這里需要注意幾個(gè)問題：一是拒貸率，二是拒貸余額，三是信用環(huán)境（特別是征信系統(tǒng)查詢個(gè)人信用情況），四是把握標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村貸款盡量不超過3萬元，聯(lián)保比例不超過40％。

3．貸后檢查。必須配備專職貸后管理人員負(fù)責(zé)貸款的檢查、催繳等工作，保證貸出去的每一筆款都得到實(shí)時(shí)監(jiān)控、定期回訪，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)反饋領(lǐng)導(dǎo)和管戶信貸員。要切實(shí)發(fā)揮“三道防線”的功能，信貸、風(fēng)險(xiǎn)和審計(jì)部門協(xié)同配合、交叉覆蓋，通過聯(lián)合檢查、定期檢查、隨時(shí)抽查、系統(tǒng)監(jiān)控、回訪客戶等手段，保證檢查的頻次和質(zhì)量。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)和審計(jì)部門還要積極參與到逾期貸款管理中來，就資產(chǎn)保全、法律援助等提供支持和幫助。

第二篇：小額貸款發(fā)展進(jìn)步

近年來，微型金融在我國得到越來越多的重視，包括大型商業(yè)銀行和中小型銀行在內(nèi)的眾多金融機(jī)構(gòu)紛紛“試水”其中。目前國內(nèi)關(guān)于微型金融的概念、發(fā)展主體及商業(yè)化途徑仍有不同的理解，但這并不妨礙微型金融的實(shí)踐與創(chuàng)新。

我國微型金融發(fā)展的第二階段始于1998年。1999～2000年，我國政府開始高度重視對小微企業(yè)、農(nóng)民個(gè)體戶等微型主體的放貸問題。1999年，中國人民銀行專門出臺文件，明確由國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)相關(guān)貸款，主要是兩個(gè)貸款項(xiàng)目：一是個(gè)人信用貸款，二是聯(lián)保貸款。這兩項(xiàng)貸款最多的時(shí)候，大概覆蓋了8000萬農(nóng)戶，約占2.4億農(nóng)戶的三分之一，這是很了不起的成績。在1998～2005年，國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開始介入微型金融，這具有特殊意義，其中主要以農(nóng)村信用社為主，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也有一部分，但是比重很少。

普惠金融是微型金融的延伸。在2005年聯(lián)合國舉行的一次會議上，100多個(gè)專家討論小額信貸和微型金融，提出了普惠金融的概念。普惠金融的理念就是讓更多的人去享受現(xiàn)代金融服務(wù)帶來的機(jī)會和便利。這種理念怎么落實(shí)到實(shí)踐上，則是未來的發(fā)展方向。

小貸行業(yè)發(fā)展迅速比較2012年、2013年的數(shù)據(jù)，小貸行業(yè)整體有了顯著的發(fā)展，各項(xiàng)數(shù)據(jù)在去年均實(shí)現(xiàn)了20%~40%的增長。公司數(shù)量在一年中增加了1759家，同比增長28.93%；貸款余額較前年的5921.03億元新增了2270.24億元，同比增長38.34%；實(shí)收資本達(dá)到了7133.39億元，比2012年增加了1986.42億元，同比增長38.59%；從業(yè)人數(shù)也有大幅提高，從2012年的70343名上升至95136名，同比增長35.25%。相較本土小貸公司，外資小貸公司內(nèi)部完善的經(jīng)營管理體制和較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力是其在小貸市場競爭中的一大優(yōu)勢，外資小貸公司的產(chǎn)品也更直接貼近小微企業(yè)與個(gè)人消費(fèi)者。

普惠金融是微型金融的延伸。在2005年聯(lián)合國舉行的一次會議上，100多個(gè)專家討論小額信貸和微型金融，提出了普惠金融的概念。普惠金融的理念就是讓更多的人去享受現(xiàn)代金融服務(wù)帶來的機(jī)會和便利。這種理念怎么落實(shí)到實(shí)踐上，則是未來的發(fā)展方向。

為進(jìn)一步促進(jìn)小額貸款公司大發(fā)展，需要內(nèi)外多方面的共同努力：一是要盡快完善能覆蓋小額貸款公司的配套法律法規(guī)，讓小額貸款公司的發(fā)展有法可依、有章可循，從而在法律上加強(qiáng)對其經(jīng)營情況的監(jiān)督和管理，規(guī)范其業(yè)務(wù)行為，防范風(fēng)險(xiǎn)。二是針對其發(fā)展過程中的實(shí)際困難提供必要的政策支持，如放松資本金來源限制、轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的條件限制等等，只有這樣，才能讓民間信貸真正走向合法、健康發(fā)展的道路，成為我國金融體系的重要補(bǔ)充。

第三篇：小額貸款公司發(fā)展

小額貸款公司存在的問題及發(fā)展建議

盡管小額貸款公司發(fā)展迅速，其所面臨的各種問題卻不可忽視。怎樣較好地解決這些問題，決定了小額貸款公司未來的發(fā)展空間，以及能否真正解決當(dāng)前我國金融體制中存在的農(nóng)民和小微企業(yè)貸款難、民間資金富集但缺乏投資渠道的“兩難”悖論。

一、制約小額貸款公司發(fā)展的主要問題：

(一)性質(zhì)定位不明。《指導(dǎo)意見》中明確規(guī)定小貸公司“只貸不存”。這決定了小額貸款公司并非金融機(jī)構(gòu)，只是依照《公司法》的要求領(lǐng)取企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的特殊法人。但在《公司法》中對于經(jīng)營貸款這類特殊商品的公司卻沒有專門的規(guī)定。同時(shí)，小額貸款公司以工商企業(yè)之名進(jìn)行金融業(yè)務(wù)操作時(shí)，出現(xiàn)了一系列問題。如小額貸款公司與農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一樣承擔(dān)支農(nóng)責(zé)任，卻享受不到國家對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠和定向補(bǔ)貼政策；無法進(jìn)入銀行間拆借市場進(jìn)行融資，享受相對較低的同業(yè)拆借利率；在辦理工商登記、稅收征繳、土地房產(chǎn)抵押及動產(chǎn)和其他權(quán)利抵押、財(cái)物監(jiān)督等有關(guān)事務(wù)時(shí)，也因企業(yè)性質(zhì)問題面臨諸多不便。

(二)后續(xù)融資能力不足?？少J資金不足已成為當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展最大的瓶頸因素。按照現(xiàn)有規(guī)定，小額貸款公司只存不貸，主要靠資本金發(fā)放貸款，融資杠桿率只有0.5，與擔(dān)保公司的10倍、銀行平均的12.5倍相差很大。（我后附一片分析文章，可以簡單地比較銀行與小貸公司盈利能力）。有的小額貸款公司開業(yè)不足一個(gè)月，資本金即全部放完，只有爭取銀行融資或等待一年后增資擴(kuò)股，難以形

成持續(xù)盈利的商業(yè)模式。盡管人民銀行、銀監(jiān)會《指導(dǎo)意見》中規(guī)定，小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，可以升級為村鎮(zhèn)銀行，但在實(shí)際操作中限制非常嚴(yán)格。2009年6月中國銀監(jiān)會出臺的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》中規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。這就意味著小貸公司要想升級為村鎮(zhèn)銀行，必須放棄控制權(quán)。這大大降低了小貸公司發(fā)展的積極性，也限制了其后續(xù)融資能力的擴(kuò)大。

(三)稅負(fù)水平偏高。按現(xiàn)行稅制規(guī)定，小額貸款公司要交納5.6%的營業(yè)稅及附加和25%的所得稅，稅收上無優(yōu)惠政策。這對沖了小額貸款公司的盈利能力，也使得小額貸款公司面對借款人時(shí)只能盡量選擇高利率，影響了對“三農(nóng)”和小微企業(yè)的支持效果。以一家注冊資本金為5000萬元的公司為例，以平均貸款利率18%和資金使用效率90%計(jì)算，按營業(yè)額的5.6%繳納營業(yè)稅及附加，再除去營業(yè)費(fèi)用以及繳納25%的所得稅后，在不產(chǎn)生壞賬的情況下，小額貸款公司的年收益率比傳統(tǒng)制造業(yè)略高，與銀行業(yè)相比相距甚遠(yuǎn)。而且，農(nóng)商行（農(nóng)合行、農(nóng)村信用社）、村鎮(zhèn)銀行還可以以3%左右的極低成本從人民銀行獲得再貸款，無形中降低了稅負(fù)負(fù)擔(dān)。

(四)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺乏。目前小額貸款公司尚未建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。第一，大多數(shù)小額貸款公司在縣域開展經(jīng)營活動。由于不可預(yù)測的市場變化和自然災(zāi)害，再加上擔(dān)保機(jī)構(gòu)不足，保險(xiǎn)體系不健全，財(cái)政補(bǔ)貼有限，使得中小企業(yè)和“三農(nóng)”客戶的小額信貸回收存在較大風(fēng)險(xiǎn)。第二，小貸公司作為幾乎以貸款為唯一經(jīng)營業(yè)務(wù)的金

融企業(yè)，卻不能查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)，更不能登錄，嚴(yán)重影響了小貸公司的正常業(yè)務(wù)開展。隨著小貸公司數(shù)量越來越多、貸款金額越來越大，全國數(shù)千億的貸款游離于征信系統(tǒng)監(jiān)管之外，這對整個(gè)金融行業(yè)都將是個(gè)越來越大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

二、促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的政策建議：

(一)明確金融機(jī)構(gòu)定位。小額貸款公司雖不吸收公眾存款，但也是經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)的企業(yè)，理當(dāng)屬于金融業(yè)范疇。應(yīng)明確把小額貸款公司定位為金融機(jī)構(gòu)。對于小額貸款公司在開展與小額貸款活動相關(guān)的同業(yè)合作、向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資等金融活動時(shí)，應(yīng)按照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對待。

(二)提供更多的政策支持。一是對信貸投放支持“三農(nóng)”達(dá)到一定比例的小額貸款公司，享受與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同樣的財(cái)稅政策，并允許稅前計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，鼓勵增加涉農(nóng)貸款投放。二是拓寬貸款資金渠道。放寬“小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%”的限制，提高小額貸款公司融資杠桿率。三是適當(dāng)擴(kuò)大小額貸款公司業(yè)務(wù)范圍，如允許經(jīng)營規(guī)范廣、管理水平高的小額貸款公司開展拆借、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)，提高資金利用率，增加小額貸款公司盈利空間。

(三)建立小額貸款風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。一是加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作，分享客戶資源，實(shí)現(xiàn)利益捆綁，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。二是探索建立小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。政府每年拿出原給予企業(yè)的貼息成立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對于小額貸款公司放貸過程中產(chǎn)生的不良貸款，經(jīng)過財(cái)政審核認(rèn)定屬于小額貸款公司盡職的，可通過風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制按一定比例給予補(bǔ)償。三是構(gòu)建完善的征信體系。小額貸款公司除了通過組建行業(yè)協(xié)會，著重加強(qiáng)縣域內(nèi)公司間交流與信息共享外，還應(yīng)通過一定的渠道，充分利用其他商業(yè)銀行的客戶信用信息?？蛇m時(shí)將小額信貸公司接入央行征信系統(tǒng)，提高審貸效率，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(四)適時(shí)放寬對小貸公司升級為村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行的嚴(yán)格限定。這一規(guī)定是在銀行業(yè)監(jiān)管能力和監(jiān)管資源有限情況下的一個(gè)選擇。但不可否認(rèn)的是，我國金融監(jiān)管部門對于民間資金辦銀行還存在種種疑慮和擔(dān)憂。對小貸公司升級為村鎮(zhèn)銀行實(shí)行嚴(yán)格限制，也與這種不信任的心理有關(guān)。其實(shí)，真正的金融監(jiān)管不是控制“準(zhǔn)生證”，而是對金融機(jī)構(gòu)實(shí)行合規(guī)監(jiān)管。所以，當(dāng)前需要做的是如何進(jìn)一步制定適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)監(jiān)管力量，而不是限制小貸公司升級為銀行，行政性地限制其發(fā)展的空間。

三、站在具體經(jīng)營的角度，我還想特別補(bǔ)充如下建議：

1、小額貸款的發(fā)展雖有障礙，但并非不可為，只是難為。要發(fā)展，必須找準(zhǔn)定位、找準(zhǔn)市場、找準(zhǔn)目標(biāo)客戶。要在銀行的夾縫中求生存、求發(fā)展，堅(jiān)持小額分散的原則。利用大股東自身的產(chǎn)業(yè)鏈、上下游客戶，首先依托“圈子型”的客戶開拓市場，逐漸拓寬業(yè)務(wù)渠道。股東一般對圈子型的客戶比較熟悉，甚至有長期合作關(guān)系，知根知底，對客戶的資信狀況比較了解，貸款的前期調(diào)查比較方便。由于實(shí)業(yè)方面有業(yè)務(wù)合作，相互有資金兌付，通過合法的約定，可以方便扣收貸

款本息。

2、這里談點(diǎn)內(nèi)幕。很多人認(rèn)為開小貸公司會賺大錢，如果嚴(yán)格按照4倍利率，按一年期6%算，4倍24%的利息收入。我測算過我們公司4年來每年的利息收入及費(fèi)用，大概各種費(fèi)用（包括稅費(fèi)、工資、辦公費(fèi)用、計(jì)提準(zhǔn)備金等），要占10個(gè)點(diǎn)多點(diǎn)，也就是還可剩不到14%左右，但獲得這個(gè)利潤率的前提是沒有任何風(fēng)險(xiǎn)損失。短期能保證，長期你能保證沒有呆壞賬？所以必須得違規(guī)，我們公司實(shí)際是按三分在放貸。踩了紅線，就得做兩套賬。兩套賬就有很多需要特別小心的地方，不然會露馬腳。

3、經(jīng)營過程中，絕對要處理好跟市金融辦的關(guān)系，主要是地方金融處。處長陳廷釗是我們豐都人，人行、銀監(jiān)系統(tǒng)出來的，業(yè)務(wù)還是很熟。本身小貸公司的定位不明，監(jiān)管不是太嚴(yán)，這是有利條件，但如果金融辦、人行認(rèn)起真來，要想捉住你的尾巴，也是很容易的。所以需要一些溝通。

第四篇：發(fā)展小額貸款公司建議

關(guān)于促進(jìn)我省小額貸款公司快速健康發(fā)展的建議

作為適合我國基本國情、推行普惠型金融體系的一種創(chuàng)新、以“三農(nóng)”和微小型企業(yè)提供金融服務(wù)的“金融毛細(xì)血管”---小額貸款公司，在央行和銀監(jiān)會的著力推動下，已在全國各地如雨后春筍般涌起。安徽省小額貸款公司發(fā)展在省委、省政府的高度重視下，各項(xiàng)工作走在全國前列。截至2010年末，全省已有336家小額貸款公司獲批，212家正式開業(yè)，累計(jì)發(fā)放貸款292.18億元，絕大多數(shù)都是投向小型微型企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶，有效緩解了中小企業(yè)融資難題。小額貸款公司具有覆蓋面廣、貼近基層、機(jī)制靈活和“小、快、靈”的經(jīng)營優(yōu)勢，但是，小額貸款公司是新生事物，在發(fā)展過程中，還存在這樣那樣的問題。一是由于體制機(jī)制等多方面原因，小額貸款公司目前發(fā)展還受到多重因素制約，發(fā)展舉步維艱。二是部分小額貸款公司由于經(jīng)營困難被迫游走在政策邊緣，采取非法融資、發(fā)放高利貸的手段來維持運(yùn)營。針對這些問題，今年以來，我省于8月和11月分別出臺了《安徽省小額貸款公司財(cái)務(wù)管理暫行辦法》和《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)全省小額貸款公司規(guī)范發(fā)展的意見》，加強(qiáng)對小額貸款公司的監(jiān)管和推進(jìn)其規(guī)范發(fā)展。

但是，我們在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前規(guī)范小貸公司的發(fā)展只是一個(gè)方面，關(guān)鍵在于要切實(shí)解決制約其發(fā)展的一些突出問

題，如果這些問題不解決，小貸公司的規(guī)范發(fā)展和大發(fā)展都將無從談起。其突出問題主要表現(xiàn)在: 一是經(jīng)營負(fù)擔(dān)較重。銀監(jiān)會2008年發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(以下簡稱為《指導(dǎo)意見》)規(guī)定，小額貸款公司是由省政府主管部門審批、到工商部門領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨(dú)立法人，不需要領(lǐng)取經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證，因此不屬于金融機(jī)構(gòu)。但是，小額貸款公司卻經(jīng)營貨幣、發(fā)放貸款，卻在履行著金融機(jī)構(gòu)的職能，這樣就使得小額貸款公司出現(xiàn)了身份上的尷尬，使得小額貸款公司一是在銀行的存款僅按一般工商戶的活期存款利率執(zhí)行，遠(yuǎn)低于金融企業(yè)同業(yè)存放款項(xiàng)利率，也沒有存放中央銀行款項(xiàng)利率高。二是向銀行類金融機(jī)構(gòu)融資時(shí)，無法享受銀行同業(yè)拆借利率優(yōu)惠，只能按一般企業(yè)貸款利率執(zhí)行，融資成本較高。三是由于小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，也不利于其金融債權(quán)維護(hù)。四是由于小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，因此既不能享受金融機(jī)構(gòu)的稅費(fèi)優(yōu)惠政策，又不能享受各種針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財(cái)政補(bǔ)貼資金，卻要按一般企業(yè)繳納稅費(fèi)，造成小額貸款公司稅費(fèi)負(fù)擔(dān)較重，據(jù)調(diào)查目前小額貸款公司一般要繳納5.56%的營業(yè)稅及附加、25%的企業(yè)所得稅、1.5%的價(jià)格調(diào)控基金和0.15‰的印花稅。

二是融資渠道單一。目前已經(jīng)開業(yè)的小額貸款公司由于“只貸不存”模式的限制，要繼續(xù)發(fā)放貸款已經(jīng)“囊中羞澀”，資金出現(xiàn)了“捉襟見肘”的窘迫局勢。盡管根據(jù)《指導(dǎo)意見》的政策安排，小額貸款公司可以向兩家銀行機(jī)構(gòu)融入不超過資本凈額50%的資金進(jìn)行經(jīng)營，但一方面小額貸款公司的貸款產(chǎn)品、服務(wù)行業(yè)以及客戶群體都與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社有高度的同質(zhì)性，出于競爭及縣域商業(yè)銀行信貸政策信貸條件等原因，小額貸款公司很少能從當(dāng)?shù)劂y行獲得貸款。另一方面小額貸款公司即使從當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)獲得資金，也是以一般工商企業(yè)的身份獲得貸款，資金成本較高，其本身利用這部分資金再發(fā)放貸款盈利能力有限，也在一定程度上制約了小額貸款公司從當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)獲得資金的積極性。如我省淮北市7家已開業(yè)的小額貸款公司僅有1家向銀行申請貸款獲準(zhǔn)，大多數(shù)小額貸款公司只能通過吸收成本較高的自有資金或長期負(fù)債融資來發(fā)放貸款。

三是被排除在征信系統(tǒng)外。小額貸款公司從事貸款業(yè)務(wù)，需要了解貸款企業(yè)與個(gè)人的信用信息。然而，中國人民銀行的征信系統(tǒng)對小額貸款公司并不開放，小額貸款公司沒有系統(tǒng)查詢的權(quán)限，無法對客戶多頭申貸及不良信息進(jìn)行有效識別，增大了小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

四是轉(zhuǎn)制升級難。小額貸款公司為了突破瓶頸，同時(shí)實(shí)現(xiàn)更高層次發(fā)展，不少都有改制為村鎮(zhèn)銀行的愿望。但依據(jù)銀監(jiān)會《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，改制為村鎮(zhèn)銀行必須滿足有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人這一

苛刻條件，這意味著其大股東的地位必然會被主發(fā)起行取代，挫傷了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的積極性。

在上述問題困擾下，部分小額貸款公司由于經(jīng)營困難被迫采取非法融資、發(fā)放高利貸的手段來維持運(yùn)營，如不少小額貸款公司向公眾以2-3分的高利息融資，并以更高利息向融資對象發(fā)放貸款，突破了政策規(guī)定，既增添了自身風(fēng)險(xiǎn)，又給金融穩(wěn)定帶來了隱患。此外，少數(shù)小額貸款公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制還很不到位，不能對經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測、識別、度量、監(jiān)測、分析、檢查和控制，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，這些都給小額貸款公司持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展帶來了影響。

小額貸款公司是一個(gè)新生事物，也是有效解決中小企業(yè)融資難的重要途徑。面對小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀，必須正確分析其存在的問題，切實(shí)解決風(fēng)險(xiǎn)隱患，在促進(jìn)其發(fā)展中不斷加以規(guī)范。為此，我們建議：

一是明確小額貸款公司的身份。既然小額貸款公司是發(fā)放貸款經(jīng)營貨幣的機(jī)構(gòu)，符合金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)成要件，因此小額貸款公司應(yīng)屬金融機(jī)構(gòu)的范疇，應(yīng)領(lǐng)取經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證。同時(shí)由于小額貸款公司是為解決“三農(nóng)”及微小企業(yè)融資難而設(shè)計(jì)的普惠型金融體系，是完善農(nóng)村金融體系、改善農(nóng)村金融服務(wù)、填補(bǔ)農(nóng)村金融 “空白”而設(shè)立的，從這個(gè)角度講小額貸款公司也應(yīng)屬于金融機(jī)構(gòu)。這樣，小額貸款公 4

司就可享受金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)稅收政策，切實(shí)減輕小額貸款公司的稅負(fù)。

二是解決后續(xù)資金問題。我們認(rèn)為，目前的當(dāng)務(wù)之急是解決運(yùn)營較好的小額貸款公司的后續(xù)資金問題。為此，我們建議：一是對小額貸款公司的運(yùn)營進(jìn)行評估，對經(jīng)營業(yè)績較好，風(fēng)險(xiǎn)控制得當(dāng)?shù)男☆~貸款公司適當(dāng)放寬向銀行金融機(jī)構(gòu)融資不得超過資本凈額50%比例的限制，允許其和銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行自主協(xié)商辦理貸款事項(xiàng)。二是在強(qiáng)化考核監(jiān)管的前提下，將運(yùn)營較好的小額貸款公司發(fā)展成為大中型商業(yè)銀行的零售機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行以優(yōu)惠的利率批發(fā)貸款給小額貸款公司，再由它們分別貸款給中小企業(yè)，發(fā)揮了小額貸款公司專著小企業(yè)貸款的專業(yè)化優(yōu)勢。三是省政府通過招標(biāo)的方式，由商業(yè)銀行或國家開發(fā)銀行給運(yùn)營好的小額貸款公司提供批發(fā)貸款，必要時(shí)省政府給予部分擔(dān)保。

三是加大政策扶持力度。一要讓小額貸款公司加入人民銀行征信系統(tǒng)，將小額貸款公司客戶數(shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)管理。同時(shí)對管理規(guī)范的小額貸款公司開放人民銀行征信系統(tǒng)，給予小額貸款公司征信系統(tǒng)查詢權(quán)限，實(shí)現(xiàn)信用信息共享，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。二要結(jié)合我省實(shí)際，制定切實(shí)有效的扶持小額貸款公司發(fā)展的優(yōu)惠政策。鑒于小額貸款公司從事小企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，有效抵押物較缺乏，風(fēng)險(xiǎn)相對較

大的特點(diǎn)，各地政府可根據(jù)貸款余額確定一定的補(bǔ)償比例，實(shí)施補(bǔ)償措施。對服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)貢獻(xiàn)突出的小額貸款公司，給予獎勵。

四是打開發(fā)展通道。積極向國家相關(guān)金融管理部門建議，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，取消必須有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人的限制性規(guī)定，允許業(yè)績優(yōu)良、資信可靠、經(jīng)營規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)管控好的的小額貸款公司在改制中發(fā)揮主導(dǎo)作用。允許業(yè)績優(yōu)秀的小額貸款公司利用現(xiàn)有平臺，吸收商業(yè)銀行參股組建村鎮(zhèn)銀行。

五是嚴(yán)格加強(qiáng)監(jiān)管。小額貸款公司失敗的最大風(fēng)險(xiǎn)在于非法集資。我們要吸取農(nóng)村基金會的教訓(xùn)，對民間金融機(jī)構(gòu)一定要加強(qiáng)監(jiān)管。建議一是省及各市政府應(yīng)盡快給地方金融管理機(jī)構(gòu)配備足夠的人力并給予財(cái)力支持，加強(qiáng)對監(jiān)管人員進(jìn)行培訓(xùn)與業(yè)務(wù)指導(dǎo)，建立定期審計(jì)制度，特別要防止因監(jiān)管不嚴(yán)出現(xiàn)違規(guī)吸儲的現(xiàn)象。二是按照“誰審批設(shè)立、誰負(fù)責(zé)監(jiān)管、誰處置風(fēng)險(xiǎn)”的原則，密切跟蹤小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司主管部門應(yīng)通過現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測相結(jié)合的方式,密切監(jiān)督各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)行,及時(shí)糾正其偏離服務(wù)宗旨、超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營、超比例發(fā)放大額貸款、向關(guān)聯(lián)方提供貸款等行為偏差,督促其完善法人治理,健全內(nèi)控制度。三是成立小額貸款公司行業(yè)協(xié)會,引導(dǎo)和規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營管理,防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

第五篇：黨總支具體做法

藥學(xué)系黨總支現(xiàn)有2個(gè)黨支部，教工支部與學(xué)工支部，合計(jì)黨員11人，近些年來，我們黨總支在學(xué)院黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，爭做“創(chuàng)先爭優(yōu)”活動的排頭兵。通過發(fā)揮班子核心作用、增強(qiáng)黨組織凝聚力、提高干部員工素質(zhì)等做法，促進(jìn)了黨總支各項(xiàng)工作的全面提高，我們的具體做法是：

一、抓組織，在加強(qiáng)班子建設(shè)，發(fā)揮班子核心作用上下功夫

經(jīng)過實(shí)踐，我們認(rèn)為要打造一流隊(duì)伍，和諧的領(lǐng)導(dǎo)班子、領(lǐng)導(dǎo)干部起著決定性作用。藥學(xué)系黨總支大力加強(qiáng)支部領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)。做到班子成員分工明確，責(zé)任到人，充分發(fā)揚(yáng)民主，真正做到公平、公正、公開，政令暢通，班子成員在大是大非面前講原則，小事面前講風(fēng)格，凡是方針政策性的大事，全局性的問題，重要崗位的推薦，干部的任免和獎懲等重大問題，都能嚴(yán)格按程序辦事，由黨總支集體討論決定，不搞“一言堂”，充分調(diào)動了班子成員的積極性和主動性。

二、抓關(guān)鍵，在加強(qiáng)黨員隊(duì)伍建設(shè)，增強(qiáng)黨組織凝聚力上下功夫；

抓好基層黨建工作，關(guān)鍵要抓好“三會一課”制度的落實(shí)。根據(jù)兩個(gè)支部黨員數(shù)量分布情況，按照學(xué)院黨建管理要求，認(rèn)真落實(shí)好一會一課制度，通過開好一會，不僅規(guī)范了基層黨支部日常工作，而且還研究解決基層隊(duì)當(dāng)前存在的影響和突出問題。上好黨課提升了黨員素質(zhì)和覺悟，增強(qiáng)了黨員責(zé)任意識和奉獻(xiàn)精神。

總支要想抓好基層黨建工作，關(guān)鍵要選好配強(qiáng)支部書記，發(fā)揮帶頭人的表率作用。常言道火車跑得快，全靠車頭帶。