第一篇：征信體系是市場經(jīng)濟發(fā)展的重要基礎(chǔ)

征信體系是市場經(jīng)濟發(fā)展的重要基礎(chǔ)，黨中央、國務(wù)院歷來重視社會信用體系建設(shè)和征信事業(yè)發(fā)展，并作出了一系列重大決策部署。日前，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，部署制訂社會信用體系建設(shè)規(guī)劃。會議強調(diào)，“十二五”期間要以社會成員信用信息的記錄、整合和應(yīng)用為重點，建立健全覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，全面推進社會信用體系建設(shè)。要加快征信立法和制度建設(shè)。抓緊制定《征信管理條例》及相關(guān)配套制度和實施細則，制定信用信息標準和技術(shù)規(guī)范，建立異議處理、投訴辦理和侵權(quán)責任追究制度。

當前，我國征信業(yè)發(fā)展面臨新的機遇，加強社會信用體系建設(shè)對保障我國經(jīng)濟健康穩(wěn)步發(fā)展也具有重要意義，而我國征信業(yè)發(fā)展迫切需要法律規(guī)范。專家就此指出，從目前我國征信業(yè)發(fā)展的態(tài)勢看，迫切需要制定基于信用信息交換、確保信息安全、對征信機構(gòu)監(jiān)管以及征信業(yè)務(wù)延展的征信業(yè)管理規(guī)范，從而全面提高我國征信業(yè)的整體競爭力。因此，為正確引導征信業(yè)健康發(fā)展，防范系統(tǒng)性金融風險，加快推動我國社會信用體系建設(shè)，維護國家信息安全，應(yīng)盡快出臺《征信管理條例》。

“客觀地說，我國征信法律制度目前還是落后于征信業(yè)的發(fā)展。一方面征信體系建設(shè)與法律制度不成體系，各地信用規(guī)章內(nèi)容差異較大，全國缺乏統(tǒng)一性。另一方面，關(guān)于個人信息保護等重要法律缺失，有關(guān)商業(yè)秘密和個人隱私保護的規(guī)定散見于《憲法》、《民法通則》等中，但都比較籠統(tǒng)，在征信領(lǐng)域更難以操作，這些法規(guī)不足以保護有效信息主體的權(quán)益。同時，由于目前并沒有專門的征信法律規(guī)范，在市場的準入和退出、從業(yè)資格、業(yè)務(wù)范圍、信息采集和應(yīng)用管理等領(lǐng)域幾乎無法可依，這可能會導致目前的征信市場比較混亂。因此，盡快出臺《征信管理條例》對于保障征信業(yè)健康有序發(fā)展具有重要意義?！眮碜怨ば械姆治鋈耸恐赋?。

盡快出臺《征信管理條例》還將對防范系統(tǒng)性金融風險、提升公眾信用意識和推動社會信用體系建設(shè)發(fā)揮重要作用。近年來，關(guān)于征信系統(tǒng)采集和使用信息的合法性，信息安全性的保證，負面信息的保存和使用以及非銀行信息的采集范圍等問題時常引發(fā)社會關(guān)注，如果不能從根本上對這些問題進行廓清，將不利于社會信用體系建設(shè)。

同時，《征信管理條例》的出臺對維護國家信息安全具有重要的戰(zhàn)略意義。有專家就此分析指出，由于相關(guān)法規(guī)的缺失，目前我國征信業(yè)的信息采集途徑和范圍幾乎沒有任何限制，跨境信用信息服務(wù)方面也沒有相關(guān)規(guī)定。監(jiān)管機構(gòu)無法確定征信機構(gòu)采集的信息是否包括與國家安全、公共利益、軍事信息等相關(guān)的敏感信息，也無法監(jiān)測和規(guī)范信息的跨境流動。

“目前，征信法規(guī)制度建設(shè)取得重要進展，《征信管理條例》已經(jīng)完成了第二次公開征求意見，預計離最終出臺的日子已不遠了。”中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，隨著《征信管理條例》的出臺，征信的內(nèi)涵和邊界、征信的服務(wù)對象及目的、征信與社會信用體系建設(shè)的關(guān)系；信息主體合法權(quán)益的保護，特別是征信活動中對個人權(quán)益的保護；征信活動業(yè)務(wù)規(guī)范，建立市場準入、業(yè)務(wù)行為和市場退出等多個環(huán)節(jié)的管理規(guī)范；征信業(yè)監(jiān)督管理中的角色和職責等問題都將一一得以明確，這些將對提高對整個征信行業(yè)的引導、扶持和管理，推動社會信用體系建設(shè)健康高效發(fā)展具有重要意義。

第二篇：什么是征信體系

什么是征信體系

作者：金投網(wǎng)

貸業(yè)協(xié)會和信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會。這些協(xié)會的會員包括銀行、信用卡公司、保證公司、其他金融機構(gòu)、商業(yè)公司以及零售店等。三大行業(yè)協(xié)會的信用信息服務(wù)基本能夠滿足會員對個人信用信息征集考查的需求。比如日本銀行協(xié)會建立了非營利的銀行會員制機構(gòu)，就是日本個人信用信息中心。日本銀行協(xié)會的第一個個人信用信息中心于1973年在東京建立，之后，各地的銀行協(xié)會相繼建立了25家地方性的個人信用信息中心，地方性的銀行作為會員參加“信息中心”。到1988年，全國銀行協(xié)會把日本國內(nèi)的信息中心統(tǒng)一起來，建立了全國銀行個人信息中心。信息中心的信息來源于會員銀行，會員銀行在與個人簽訂消費貸款的合同時，均要求個人義務(wù)提供真實的個人信用信息。這些個人信息中心負責對消費者個人或企業(yè)進行征信。該中心在收集與提供信息服務(wù)時要收費，以持續(xù)中心的運行與發(fā)展，然而不以營利為目的。

同時日本征信業(yè)還存在一些商業(yè)性的征信公司，如“帝國數(shù)據(jù)銀行”，它擁有亞洲最大的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫，有4000戶上市公司和和230萬戶非上市企業(yè)資料，占領(lǐng)70%以上的日本征信市場份額。

日本的消費者信用信息并不完全公開，只是在協(xié)會成員之間交換使用，之前并無明確的法律規(guī)定，然而在銀行授信前，會要求借款人簽訂關(guān)于允許將其個人信息披露給其他銀行的合同?，F(xiàn)在，日本正在制訂和完善有關(guān)保護個人隱私的基本法律，重點確定個人金融信用信息、醫(yī)療信息、通訊信息的開放程度。日本的有關(guān)信用管理法律主要有：1988年12月頒布了《行政機關(guān)保有的電子計算機處理的個人信息保護法》，對行政機關(guān)保有的由計算機進行處理的個人信息提供了法律保護；1983年《貸款業(yè)規(guī)制法》和《分期付款銷售法》對于個人信用信息的收集和使用等做了初步規(guī)定，規(guī)定對信用信息機構(gòu)保有的信息只能用于調(diào)查消費者的償債能力或支付能力；1993年日本行政改革委員會提出《行政改革委員會行政信息公開法綱要》，對征信機構(gòu)收集政府部門保有的信用信息提供法律依據(jù)。另外，日本行業(yè)協(xié)會的內(nèi)部規(guī)定對信用管理活動發(fā)揮著核心作用。

第三篇：如何構(gòu)建中國特色征信體系

如何構(gòu)建中國特色征信體系

征信體系建設(shè)是一項社會系統(tǒng)工程，涉及到政府的統(tǒng)一管理，包括法律法規(guī)建設(shè)、信用管理行業(yè)的發(fā)展、專業(yè)人才的培養(yǎng)，以及科研投入等多方面問題。由于各國政治、經(jīng)濟及民族文化不同，世界上沒有一個完整的最優(yōu)模式可以照抄照搬，因此要結(jié)合我國具體情況，借鑒國際經(jīng)驗構(gòu)建具有中國特色的征信管理體系。

加強法制建設(shè)營造良好的法制環(huán)境

良好的信用環(huán)境需要公眾良好的信用意識和信用行為，而信用行為必須有制度規(guī)則與法律的約束，制度與法律則需通過立法與執(zhí)法機構(gòu)來實現(xiàn)。

信用立法方面，當前要做的主要是對現(xiàn)有法律法規(guī)進行修改和完善，及時推動信用立法。首先，政府要建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)，包括必須開放的數(shù)據(jù)資源及其監(jiān)督機構(gòu)的責任，以及對于向公眾提供不真實數(shù)據(jù)的懲罰規(guī)定。在強制公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)的經(jīng)營方式。其次，建立與界定商賬追收的法律與法規(guī)，其中包括允許有關(guān)部門開放商賬追收類信用管理公司的注冊，明確用法律或信用手段進行商賬追收的程序與行為約定，對消費者個人及企業(yè)法人的追賬手段約定。再次，要在改善信用管理“外圍”法制環(huán)境的基礎(chǔ)上，進一步有針對性地加快征信立法進度。

加大宣傳力度提高國民信用意識

這里所說的信用，雖然不是道德觀念上的信用，也不是文化觀念上的信用，但它畢竟建立在道德文化的基礎(chǔ)之上。就每一位社會成員來說，加深對信用的認識，并把講信用付諸于行動，則不僅會大大降低社會成本，也有利于推動信用制度建設(shè)。

近年來，國內(nèi)企業(yè)和產(chǎn)品不斷走出國門，有許多有益的經(jīng)驗，也有深刻的教訓。它啟示我們，不講信用，不僅企業(yè)難以邁出國門，走出去了也很難立足，更在一定程度上損害國家的形象。而信用宣傳教育是一項普及性的社會工程，需要政府制定長遠的目標和規(guī)劃加以解決。從目前我國的實際情況看，國家應(yīng)充分利用新聞媒體、社會輿論等多種方式進行全方位的宣傳，使全社會形成一種建立信用體系的緊迫感，形成一種信用缺失后，可能會給自己、給企業(yè)、給國家造成損害的這樣一種負疚感，夯實這個制度的社會文化基礎(chǔ)。

逐步培育市場化運作模式

有效的信用管理體系的建立，不可能純粹依靠市場來推動，而需要政府從制度上、管理上、財政上給予指導和幫助。從我國實際情況看，由于長期實行計劃經(jīng)濟體制，信息不對稱，信息資源高度集中于政府的現(xiàn)象很難在短時間內(nèi)解決，公眾很難得到完整的信息。所謂搜集信息，就是把政府擁有的信息匯總起來并依法披露，變成可供市場享用的信息。因此，政府在建立信用市場規(guī)范、整合信用資源等方面的作用是無可推卸、不可替代的。但從長遠看，政府也不能代替中介機構(gòu)，更不能代替市場。

目前，我國征信行業(yè)的市場化運作模式已初露端倪，但仍存在不規(guī)范現(xiàn)象。拿企業(yè)征信來說，我國已初步形成了不同類型的征信公司按照商業(yè)化原則在市場上開展競爭的格局。然而與之相配套的監(jiān)管體制相對落后，缺乏對征信機構(gòu)、征信活動有效的管理。因此，從發(fā)展信用征信行業(yè)的迫切性考慮，今后一段時間內(nèi)，在理順政府管理體系的基礎(chǔ)上，我國的征信

管理仍將以政府監(jiān)管為主，然后逐步實現(xiàn)由政府監(jiān)管向市場化監(jiān)管轉(zhuǎn)變。

此外，可以嘗試建立信用管理民間組織，加強行業(yè)自律。國外經(jīng)驗表明，信用管理民間組織作為征信制度的外部約束機制，能夠協(xié)助政府進行信用管理，促進征信事業(yè)的發(fā)展。從我國實際情況看，這種民間組織建設(shè)雖有所啟動，但無論規(guī)模、影響都較小，尚不能起到行業(yè)協(xié)會的作用。

建立并有效運行失信懲罰機制

依照我國國情，在目前階段，國家信用管理體系的懲罰機制必須由中央人民政府和各級人民政府的相應(yīng)機構(gòu)作為執(zhí)行機構(gòu)，而且，這種處罰不是簡單地隨著企業(yè)的破產(chǎn)或停業(yè)而消失，而是這種不良記錄要伴隨著企業(yè)或個人一段時間，使他們在這段期間內(nèi)，不能再取得社會信用服務(wù)，如在工商注冊、銀行貸款、信貸銷售服務(wù)、個人信用消費等方面，進行制約。這樣，失信懲罰機制才能產(chǎn)生足夠的威懾力。具體可考慮從以下幾方面著手：首先對違規(guī)信用信息采集行為的處罰。由于征信機構(gòu)采集信用信息時往往會涉及到個人隱私信息或者企業(yè)商業(yè)秘密，從保護個人和企業(yè)的合法權(quán)益角度出發(fā)，采集信息必須以得到個人或企業(yè)同意為基本原則。由此產(chǎn)生的未經(jīng)個人或企業(yè)認可違規(guī)采集信用信息的行為，就將受到有關(guān)部門的處罰。

其次對違規(guī)使用行為的處罰。征信機構(gòu)采集得來的信用信息的使用范圍，應(yīng)當僅限于出具信用調(diào)查報告、開展信用評級、信用評分等與資信活動有關(guān)的活動。若超越這一范圍使用信用信息，也將被視為違規(guī)行為。

再次對內(nèi)部管理不善的征信機構(gòu)進行處罰。征信機構(gòu)手中掌握著大量的信用信息，除了外界的監(jiān)管外，對征信機構(gòu)內(nèi)部管理制度也需提出嚴格要求。如存在管理不善等問題，有關(guān)部門也應(yīng)當予以相應(yīng)處罰。

第四對信用信息提供者違規(guī)行為的處罰。信用信息提供者主要包括：一類是通過行使公共職能過程而積累了大量公共信息的政府機關(guān)、公用事業(yè)單位、司法機關(guān)等單位和部門；另一類則是在商業(yè)活動中掌握了個人或企業(yè)信用記錄的單位或個人。政府機關(guān)等公共信息掌握者是社會的公共管理者，所以，必須強制要求這些部門依法公開披露所掌握的信用記錄；而市場主體是市場交易的當事人，應(yīng)按照自愿簽訂的合約依法進行信用記錄的披露。對應(yīng)當公開而拒不公開的行為應(yīng)承擔相應(yīng)法律責任；對違法、違規(guī)提供信息或者提供信息不真實等侵害個人和企業(yè)合法利益的行為進行處罰。

最后對征信產(chǎn)品使用者違規(guī)行為的處罰。在對征信機構(gòu)使用信用信息的行為作出限制性規(guī)定的同時，對與其相對應(yīng)的征信產(chǎn)品使用者的行為也要作出相應(yīng)規(guī)范。如規(guī)定取得征信產(chǎn)品必須得到當事人的授權(quán)、如果使用消費者信用調(diào)查報告中的信息，采取了不利于消費者的行動，必須通知消費者本人等。

第四篇：征信體系建設(shè)名詞解釋

征信體系建設(shè)名詞解釋

文章來源：征信管理局

信用：以償還為條件的價值運動的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等。

征信：為信用活動提供的信用信息服務(wù)，實踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的機構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個人的信用信息，并對其資信狀況進行評價，以此滿足從事信用活動的機構(gòu)在信用交易中對信用信息的需要，解決借貸市場信息不對稱的問題。

征信體系：指由與征信活動有關(guān)的法律規(guī)章、組織機構(gòu)、市場管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個體系。征信體系的主要功能是為借貸市場服務(wù)，但同時具有較強的外延性，也服務(wù)于商品交易市場和勞動力市場。

征信機構(gòu)：指依法設(shè)立的專門從事征信業(yè)務(wù)即信用信息服務(wù)的機構(gòu)，它可以是一個獨立的法人，也可以是某獨立法人的專業(yè)部門，包括信用信息登記機構(gòu)（有公共和私營，私營信用信息登記公司在國際上也被稱為征信局）、信用調(diào)查公司、信用評分公司、信用評級公司。

征信業(yè)務(wù)：又稱信用信息服務(wù)業(yè)務(wù)，包括信用記錄（報告）、信用調(diào)查、信用評分和信用評級。

信用記錄：又稱信用查詢，是指征信機構(gòu)利用數(shù)據(jù)庫技術(shù)采集、匯總企業(yè)和個人借、還款歷史記錄并提供查詢服務(wù)的業(yè)務(wù)。

信用調(diào)查：又稱信用咨詢，指征信機構(gòu)接受客戶委托，依法通過信息查詢、訪談和實地考察等方式，了解和評價被調(diào)查對象信用狀況的活動。

信用評分：是利用數(shù)學和統(tǒng)計方法、根據(jù)中小企業(yè)和個人的還款記錄等信息對其信用狀況進行的量化評價。

信用評級：又稱資信評估、信用評估，是指征信機構(gòu)通過定量、定性的分析，以簡單、直觀的符號標示對大中型企業(yè)主體和企業(yè)債項未來償還能力的評價。

個人信用報告：個人信用報告是全面記錄個人信用活動、反映個人信用狀況的文件，是個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品。

信用管理：分為貨幣信用管理和商業(yè)信用管理。指在充分掌握企業(yè)和個人信用信息的基礎(chǔ)上進行的關(guān)于借貸、賒銷的決策及其他有關(guān)活動，包括授信、貸款管理和商賬追收等。從事信用管理所需的信用信息分為內(nèi)部信息和外部信息。內(nèi)部信息指信貸機構(gòu)自己獲得的第一手信息，外部信息指從專業(yè)的信用信息服務(wù)機構(gòu)獲得的信息。

信用信息登記機構(gòu)：指通過批量初始化和定期更新相結(jié)合的方式，集中采集借款人信用信息形成數(shù)據(jù)庫的機構(gòu)。核心數(shù)據(jù)是借款人借、還款的歷史信息。信用信息登記機構(gòu)一般只以原始數(shù)據(jù)或通過數(shù)學和統(tǒng)計學的方法客觀反映借款人的信用記錄或信用狀況，不對借款人進行進一步分析判斷。信用信息登記機構(gòu)由政府運營的稱為公共征信機構(gòu)；由非政府機構(gòu)運營的稱為私營征信機構(gòu)。公共征信機構(gòu)和私營征信機構(gòu)在操作上最主要的差異在于，向前者提供信息是強制性的而后者是自愿的。

征信數(shù)據(jù)類型：凡是有助于判斷借款人信用風險的信息都應(yīng)當是征信機構(gòu)數(shù)據(jù)采集的范圍。就個人征信而言，征信機構(gòu)采集的借款人信息主要包括以下四類：一是身份識別信息，主要包括姓名、身份識別號碼、出生日期、地址、就業(yè)單位等。二是負債狀況和信貸行為特征信息，即借款人的當前負債狀況和還款的歷史信息。三是判斷企業(yè)和個人還貸能力的信息。四是特殊信息，例如法院民事判決信息。

征信增值服務(wù)：向客戶提供信用報告是征信機構(gòu)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，此外，征信機構(gòu)還向客戶提供增值服務(wù)，包括信用評分、信用評級、金融服務(wù)業(yè)務(wù)解決方案、市場營銷服務(wù)、防欺詐服務(wù)、商賬追收等。

第五篇：競爭是市場經(jīng)濟發(fā)展的重要機制ziji

競爭是市場經(jīng)濟發(fā)展的重要機制，任何一家企業(yè)都不可避免地要參與競爭。特別是加入世貿(mào)后，我國企業(yè)就面臨著更大的挑戰(zhàn)。同時，從發(fā)展的眼光來看，隨著我國市場經(jīng)濟體制的逐漸完善，市場競爭將會越來越激烈。那么企業(yè)要在這樣激烈的市場競爭中立于不敗之地，不僅要勇于參與競爭，還要善于運用競爭策略。

企業(yè)的生命線是產(chǎn)品。因而要達到消費者“樂于買”，首要的一點就是產(chǎn)品一定要過硬，這就要求企業(yè)具有良好的產(chǎn)品競爭策略。按照現(xiàn)代的觀點，產(chǎn)品的競爭策略包含核心產(chǎn)品、形體產(chǎn)品、附加產(chǎn)品。我國的企業(yè)最初只重視核心產(chǎn)品，只看到產(chǎn)品最基本的使用價值；后來，市場經(jīng)濟初期，企業(yè)開始逐漸體會到形體產(chǎn)品的重要性，開始研制開發(fā)不同類型的產(chǎn)品，重視產(chǎn)品的包裝、商標之類的軟件；那么到目前為止，隨著競爭的進一步激烈，企業(yè)對于產(chǎn)品的關(guān)注點也進一步擴大化，意識到附加產(chǎn)品，即消費者在購買產(chǎn)品時所同時得到的附加服務(wù)或利益，企業(yè)不再是僅僅滿足于賣出產(chǎn)品即可，而是自覺改善例如售后服務(wù)等相關(guān)附加產(chǎn)品的質(zhì)量。這是以消費者市場為導向的競爭策略必然的要求趨向。

要使消費者“樂于買”，產(chǎn)品是基礎(chǔ)，同時還需要開發(fā)出知名度響亮地品牌，否則很容易陷入“有市無名”的局面里，所以采用優(yōu)秀的品牌策略也是企業(yè)競爭策略中的必然之舉。品牌策略在很大程度上是需要一系列促銷宣傳策略的支持的。要通過各種方式向消費者宣傳產(chǎn)品的特征、優(yōu)勢和給消費者帶來的利益，喚起需求、誘導購買興趣，刺激產(chǎn)生購買行為，以實現(xiàn)在市場的各種品牌中脫穎而出成為知名品牌。現(xiàn)代的促銷宣傳方式很多，無論選擇哪種都應(yīng)在質(zhì)和量上同時確保有所作為。

創(chuàng)造良好環(huán)境的戰(zhàn)略以及不斷開拓新市場的戰(zhàn)略，對于促成消費者“樂于買”的情況都非常有幫助。良好環(huán)境的戰(zhàn)略也可以包含在產(chǎn)品策略中。無疑，良好的環(huán)境可以使消費者的消費欲望得到最大化的發(fā)揮。以麥當勞為代表的西式快餐店之所以可以吸引廣大的中國消費者去消費這些中國人并不習慣的食品，其中一個原因就在于它為消費者提供了一種稀缺資源：公共空間。由調(diào)查顯示，很多人選擇去西式快餐店是因為對其環(huán)境的青睞。而不斷開拓新市場戰(zhàn)略不僅應(yīng)從目標群體上、地域上著眼，同時也應(yīng)著眼于“創(chuàng)造消費需求”。對一般產(chǎn)品而言，對于消費者來說，購買已不是大問題，關(guān)鍵是產(chǎn)品本身傳遞的信息能否讓消費者“眼前一亮”。企業(yè)應(yīng)當具有合適的熱情與能力去把握消費者形形色色，或明或暗的“興趣”，甚至“幫助”消費者創(chuàng)造一些新的“興趣點”。

.以消費者為市場導向的競爭策略，不僅是為了贏得市場；而且也是為了與消費者良好溝通，及時接受市場反映及變化，從而改進產(chǎn)品，采取更合適的競爭策略，以不敗于激烈的市場競爭。