第一篇：審計工作應(yīng)對金融危機(jī)之管見

在當(dāng)前全球性金融危機(jī)的情況下，審計部門應(yīng)如何應(yīng)對？如何發(fā)揮審計建設(shè)性作用？本文從三個方面略談管見。

一是增強(qiáng)憂患意識，不斷提高審計干部綜合素質(zhì)。當(dāng)前，要認(rèn)真學(xué)習(xí)中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神，學(xué)習(xí)胡錦濤、溫家寶有關(guān)部門經(jīng)濟(jì)工作會議的講話，在思想上做好應(yīng)對經(jīng)濟(jì)危機(jī)的準(zhǔn)備。認(rèn)真學(xué)習(xí)中央出臺的擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的十條措施和溫家寶總理部署落實中央“加大投資力度和優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)、著力擴(kuò)大消費需求、促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展、努力保持出口穩(wěn)定增長、著力提高企業(yè)素質(zhì)和市場競爭力、認(rèn)真做好金融財政工作、積極推進(jìn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重點領(lǐng)域改革”等七項政策措施的工作要求。用科學(xué)發(fā)展觀武裝頭腦，充分認(rèn)識我國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)增長較快、價格回穩(wěn)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、民生改善的良好局面的形勢的同時存在的經(jīng)濟(jì)生活深層次和企業(yè)經(jīng)營困難、農(nóng)民持續(xù)增收難度加大和潛在的金融風(fēng)險等因素，不斷增強(qiáng)審計干部的憂患意識。從思想上筑起應(yīng)對國際金融危機(jī)的“防電墻”。

二是增強(qiáng)責(zé)任意識，不斷提高依法行政能力。有效履行經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計職責(zé)，做促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的“經(jīng)濟(jì)衛(wèi)士”。在經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計中，要把國家宏觀調(diào)控政策貫徹落實情況，黨政部門領(lǐng)導(dǎo)干部執(zhí)行國家經(jīng)濟(jì)政策，包括金融政策、產(chǎn)業(yè)政策、財經(jīng)政策、投資政策、土地政策等涉及民生、基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、抗震救災(zāi)等事項作為開展審計監(jiān)督的重要內(nèi)容，揭示和反映存在的問題；積極探索政府部門、區(qū)域領(lǐng)導(dǎo)干部履行經(jīng)濟(jì)責(zé)任績效審計、政府性投資或民生等專項資金投資和使用效益審計，防止重點項目資金（或政府投資基金）的鋪張浪費或損失浪費，促進(jìn)政府財政切實管好用好政府資金，提高使用效率；加大對領(lǐng)導(dǎo)干部重大違法違規(guī)案件的查處力度，并依法嚴(yán)肅處理或移送相關(guān)部門。同時要及時跟蹤審計重大生態(tài)環(huán)境建設(shè)、災(zāi)后恢復(fù)建設(shè)等項目實現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益；做好事前監(jiān)督、事中防范、事后整改規(guī)范工作。及時發(fā)現(xiàn)和防范、抵御上述國家資金和項目出現(xiàn)的問題和風(fēng)險，保障國家重點經(jīng)濟(jì)建設(shè)項目順利進(jìn)行，防止發(fā)生漏洞和偏差，切實維護(hù)國家和人民群眾的利益，當(dāng)好“經(jīng)濟(jì)衛(wèi)士”。

三是增強(qiáng)宏觀意識，不斷提高服務(wù)水平。一是針對審計中發(fā)現(xiàn)的地區(qū)、部門（或單位）在執(zhí)行國家財政政策和財務(wù)制度中存在的帶有普遍性、典型性的新問題和新情況，及時向上級領(lǐng)導(dǎo)提出完善財政體制改革、企業(yè)改制、農(nóng)民減負(fù)增收和降低潛在的金融風(fēng)險等建設(shè)性建議；通過審計或?qū)徲嬚{(diào)查分析影響地區(qū)、部門經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀、原因、潛力，并提出對策；對審計發(fā)現(xiàn)的重大經(jīng)濟(jì)案件一方面要依法嚴(yán)肅處理或移交相關(guān)部門，一方面要加強(qiáng)對產(chǎn)生重大違紀(jì)違法案件原因的綜合分析，并向上級黨委提出加強(qiáng)防范措施建議，促進(jìn)黨風(fēng)廉政建設(shè)，減少和避免國家財產(chǎn)遭受損失；同時針對被審計單位出現(xiàn)的財務(wù)核算不規(guī)范、財務(wù)管理制度不到位等問題及時提出切實可行加強(qiáng)財務(wù)管理、完善規(guī)范財務(wù)制度的審計建議，督促其依法行政、依法理財。

第二篇：金融危機(jī)-中國應(yīng)對之策

金融危機(jī)類型特征

金融危機(jī)可以分為貨幣危機(jī)、債務(wù)危機(jī)、銀行危機(jī)等類型。金融危機(jī)越來越呈現(xiàn)出某種混合形式的危機(jī)。其特征是人們基于經(jīng)濟(jì)未來將更加悲觀的預(yù)期，整個區(qū)域內(nèi)貨幣幣值出現(xiàn)幅度較大的貶值，經(jīng)濟(jì)總量與經(jīng)濟(jì)規(guī)模出現(xiàn)較大的損失，經(jīng)濟(jì)增長受到打擊。往往伴隨著企業(yè)大量倒閉，失業(yè)率提高，社會普遍的經(jīng)濟(jì)蕭條，甚至有些時候伴隨著社會動蕩或國家政治層面的動蕩

原因

金融危機(jī)的產(chǎn)生多數(shù)是由經(jīng)濟(jì)泡沫引起的，以21世紀(jì)最大的美國金融危機(jī)來舉例，可以看出金融危機(jī)產(chǎn)生的原因。造成這次危機(jī)的背景是復(fù)雜的、多方面的：

1、美國的消費習(xí)慣。

借錢（貸款）消費是普遍的生活方式。原因：收入軌道模式。年輕人錢少，但消費多；老年人退休后享受優(yōu)越的退休金，但消費相對少。所以，年輕人多借錢消費（包括向父母借錢，這與中國不同）。而且，美國發(fā)達(dá)、完善的信用體制使幾乎所有人的消費靠借錢來完成。儲蓄模式。美國人的儲蓄率歷來很低，近年來，一直在零儲蓄率上徘徊。要消費，只能靠借錢。經(jīng)濟(jì)增長模式。美國的經(jīng)濟(jì)增長主要依靠消費驅(qū)動。其消費率長期為70%左右，投資率為15%左右，而出口負(fù)數(shù)。

2、經(jīng)濟(jì)管理思想。

自上世紀(jì)70年代發(fā)生經(jīng)濟(jì)“滯漲”以后，凱恩斯主義的“國家干預(yù)”政策遭到新古典自由主義的強(qiáng)烈批評，此后，新自由主義思潮受到追捧。80年代的“華盛頓共識”所倡導(dǎo)的“經(jīng)濟(jì)自由、私有化、減少管制”成為指導(dǎo)西方國家經(jīng)濟(jì)走向的主要道具。

3、經(jīng)濟(jì)環(huán)境與具體政策工具。

美國2000年后陷入高科技泡沫破裂后的短暫衰退之中，在美聯(lián)儲前主席格林斯潘的主持下，連續(xù)13次大幅度消減聯(lián)邦基準(zhǔn)利率，從最高6.5%下降到1%，強(qiáng)行向市場注入流動性資金，扼住了經(jīng)濟(jì)下滑，也拉動了美國房地產(chǎn)連續(xù)多年繁榮。此為次貸危機(jī)乃至金融危機(jī)爆發(fā)的直接導(dǎo)火線。需要理解的是，21世紀(jì)的最初幾年里，同樣的低利率政策，為什么美國偏偏房地產(chǎn)行業(yè)得以相對發(fā)展，而不是其他行業(yè)呢？原因是：網(wǎng)絡(luò)等高科技產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展導(dǎo)致的泡沫破滅后，進(jìn)入一個成長停滯期，抑制了大量資金對該行業(yè)的投入；20世紀(jì)六、七十年代，隨著勞動力成本的不斷提升，美國制造業(yè)，尤其是勞動密集型產(chǎn)業(yè)大量外移，形成國內(nèi)產(chǎn)業(yè)空心化，加之服務(wù)業(yè)在繁榮之后的替代更新需要一定的時滯期，所以，這些行業(yè)投資機(jī)會較少。而且，從90年代開始，美國的房產(chǎn)一直處于穩(wěn)定的狀態(tài)。在這種情況下，流動性資金開始注入該行業(yè)。

第三篇：美國政府應(yīng)對金融危機(jī)

美國政府應(yīng)對金融危機(jī)

２００７年４月，以美國第二大次級抵押貸款機(jī)構(gòu)新世紀(jì)金融公司申請破產(chǎn)保護(hù)作為標(biāo)志，美國次貸危機(jī)正式拉開帷幕。此后，危機(jī)愈演愈烈，大量從事次貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)相繼破產(chǎn)，主要金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)出現(xiàn)巨額虧損，國際金融市場劇烈動蕩。市場預(yù)計，全球與次貸相關(guān)的損失將達(dá)到１．５萬億美元。２００８年以來，美國已有１３家商業(yè)銀行破產(chǎn)倒閉。在美國前五大投資銀行中，貝爾斯登被摩根大通收購，美林被美洲銀行收購，雷曼兄弟申請破產(chǎn)保護(hù)，摩根士丹利和高盛也轉(zhuǎn)變成為銀行控股公司。

為應(yīng)對金融危機(jī)的沖擊，美國財政部和美聯(lián)儲相繼出臺了一系列應(yīng)對措施，其頻率之高、規(guī)模之大、范圍之廣、力度之強(qiáng)是在美國近１００年以來的歷史上少見的。美聯(lián)儲應(yīng)對危機(jī)的非常規(guī)措施

由美國次貸危機(jī)引發(fā)的大規(guī)模信貸緊縮，嚴(yán)重打擊了市場信心，盡管美聯(lián)儲連續(xù)大幅度地調(diào)低聯(lián)邦基金利率、降低再貼現(xiàn)率，將常規(guī)貨幣政策手段幾乎用到極致，仍然不能阻止國際金融市場劇烈動蕩、美國經(jīng)濟(jì)持續(xù)放緩的趨勢。為此，美聯(lián)儲不得不選擇各種非常規(guī)措施，來增加市場的流動性供給，擴(kuò)大信貸規(guī)模，恢復(fù)市場信心。

（一）新的流動性管理手段

一是調(diào)整貼現(xiàn)窗口貸款政策。從２００７年８月起，美聯(lián)儲多次通過調(diào)整貼現(xiàn)政策，鼓勵出現(xiàn)財務(wù)困難的商業(yè)銀行向美聯(lián)儲借款。２００７年８月１７日，美聯(lián)儲下調(diào)貼現(xiàn)率５０個基點，使其與美聯(lián)邦基金利率之差由此前１００個基點縮小為５０個基點，貸款期限延長至３０天，并可應(yīng)請求展期。２００８年３月１８日，美聯(lián)儲再次下調(diào)貼現(xiàn)率７５個基點，使其貼現(xiàn)率與聯(lián)邦基金利率進(jìn)一步縮小至２５個基點，貸款期限延長至９０天。二是啟用新的融資機(jī)制。２００７年１２月１２日，美聯(lián)儲推出對合格存款類金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新融資機(jī)制（ＴＡＦ）。在ＴＡＦ中，美聯(lián)儲通過拍賣提供為期２８天的抵押貸款，每月兩次，利率由競標(biāo)過程決定，每次的ＴＡＦ有固定金額，抵押品與貼現(xiàn)窗口借款相同。由于ＴＡＦ事前確定數(shù)量并采用市場化的拍賣方式，既能有效解決銀行間市場的流動性問題，又不會導(dǎo)致銀行準(zhǔn)備金和聯(lián)邦基金利率管理的復(fù)雜化，被視為美聯(lián)儲４０年來最偉大的金融創(chuàng)新。２００８年７月３０日，作為２８天ＴＡＦ的補(bǔ)充，美聯(lián)儲推出８４天期ＴＡＦ，以更好地緩解３個月期短期融資市場的資金緊張情況。２００８年９月２９日，美聯(lián)儲又表示計劃將于１１月推出兩次總額為１５００億的遠(yuǎn)期ＴＡＦ，時間和期限將在與存款機(jī)構(gòu)協(xié)商后確定，以確保年底前市場參與者資金充足。此后，又于２００８年１０月６日將總規(guī)模擴(kuò)大至３０００億。

三是啟用新的融券機(jī)制。２００８年３月１１日，美聯(lián)儲推出了另一項創(chuàng)新流動性支持工具（ＴＳＬＦ）。ＴＳＬＦ是由美聯(lián)儲以拍賣方式用國債置換一級證券交易商抵押資產(chǎn)，到期后換回的一種資產(chǎn)互換協(xié)議，有效期為六個月。ＴＳＬＦ的交易對手僅限于以投資銀行為主的一級證券交易商，交易商可提供的合格抵押資產(chǎn)包括聯(lián)邦機(jī)構(gòu)債券、聯(lián)邦機(jī)構(gòu)發(fā)行的住房抵押貸款支持證券和住房抵押貸款支持證券（ＭＢＳ）等。

四是啟用一級交易商信貸工具（ＰＤＣＦ），向一級交易商開放貼現(xiàn)窗口。在貝爾斯登事件發(fā)生后，為進(jìn)一步緩解金融市場短期向下的壓力，２００８年３月１７日，美聯(lián)儲決定利用其緊急貸款權(quán)力，啟用ＰＤＣＦ，其實質(zhì)是向符合條件的一級交易商（主要指投資銀行）開放傳統(tǒng)上只向商業(yè)銀行開放的貼現(xiàn)窗口，提供隔夜貸款。

五是推出資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù)，即貨幣市場共同基金流動性工具（ＡＭＬＦ），通過支持貨幣市場共同基金支持商業(yè)票據(jù)市場。２００８年９月１９日，針對雷曼兄弟倒閉引發(fā)華爾街震蕩、大量投資者紛紛從貨幣市場共同基金撤資的形勢，美聯(lián)儲宣布推出ＡＭＬＦ，以貼現(xiàn)率向儲蓄機(jī)構(gòu)和銀行控股公司提供無追索權(quán)貸款，供其從貨幣市場共同基金（ＭＭＭＦ）購入資產(chǎn)抵押商業(yè)票據(jù)。同時，美聯(lián)儲還計劃直接從一級交易商手中購買房利美、房地美和聯(lián)邦房屋貸款銀行等發(fā)行的聯(lián)邦機(jī)構(gòu)貼現(xiàn)票據(jù)，以進(jìn)一步支持商業(yè)票據(jù)市場的順利運(yùn)行。六是推出商業(yè)票據(jù)融資工具（ＣＰＦＦ），直接支持商業(yè)票據(jù)市場。２００８年１０月７日，美聯(lián)儲宣布創(chuàng)建ＣＰＦＦ，運(yùn)作機(jī)制是通過特殊目的載體（ＳＰＶ），直接從符合條件的商業(yè)票據(jù)發(fā)行方購買評級較高且以美元標(biāo)價的３個月期資產(chǎn)抵押商業(yè)票據(jù)（ＡＢＣＰ）和無抵押的商業(yè)票據(jù)，為美國的銀行、大企業(yè)、地方政府等商業(yè)票據(jù)發(fā)行方提供日常流動性支持。

七是向商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金付息。長期以來，美聯(lián)儲和其他主要國家的中央銀行均不為商業(yè)銀行的法定存款準(zhǔn)備金和超額準(zhǔn)備金支付利息。在次貸危機(jī)的沖擊下，為了增加商業(yè)銀行的可貸資金，２００８年１０月６日，美聯(lián)儲宣布向商業(yè)銀行法定存款準(zhǔn)備金和超額準(zhǔn)備金支付利息。其中，向法定準(zhǔn)備金支付的利息比準(zhǔn)備金交存期的聯(lián)邦基金目標(biāo)利率均值低１０個基點，向超額準(zhǔn)備金支付的利息初定為比準(zhǔn)備金交存期的最低聯(lián)邦基金目標(biāo)利率低７５個基點。

（二）對金融機(jī)構(gòu)的直接救助

救助投資銀行貝爾斯登。２００８年３月１４日，美第五大投行——貝爾斯登出現(xiàn)了流動性危機(jī)，為了援助貝爾斯登，美聯(lián)儲緊急批準(zhǔn)了ＪＰ摩根與貝爾斯登的特殊交易，即紐聯(lián)儲通過ＪＰ摩根向貝爾斯登提供應(yīng)急資金，以緩解其流動性短缺問題。貝爾斯登將其流動性最差的３００億美元資產(chǎn)作抵押，紐聯(lián)儲通過ＪＰ摩根向其提供為期２８天的等額融資。這是自上世紀(jì)３０年代美國經(jīng)濟(jì)“大蕭條”以來，美聯(lián)儲首次向非銀行金融機(jī)構(gòu)開放貼現(xiàn)窗口。

救助房利美和房地美。２００８年７月１３日，美聯(lián)儲和美國財政部聯(lián)合宣布對陷入財務(wù)困境的“兩房”提供救助。其中，美聯(lián)儲將允許“兩房”直接從紐聯(lián)儲貼現(xiàn)窗口借款，條件是美聯(lián)儲將在兩家企業(yè)的資本充足率監(jiān)管和其他審慎性監(jiān)管中發(fā)揮咨詢作用。在９月７日美國政府接管“兩房”方案中，紐聯(lián)儲成為美國財政部向“兩房”提供信用貸款的財務(wù)代理人。

救助美國國際集團(tuán)（ＡＩＧ）。美國次貸危機(jī)爆發(fā)以來，由于市場違約風(fēng)險急劇上升，作為全球信用違約掉期市場主要賣方的ＡＩＧ受到嚴(yán)重影響。２００８年９月１６日，美聯(lián)

儲宣布向ＡＩＧ提供８５０億美元的高息抵押貸款，條件是美政府需獲得ＡＩＧ７９．９％的股權(quán)，并持有其向其他股東分紅的否決權(quán)。２００８年１０月８日，美聯(lián)儲再度聲明，此前向ＡＩＧ提供的８５０億美元貸款額度已用盡，允許ＡＩＧ以投資級固定收益證券作抵押，美聯(lián)儲將再度給予ＡＩＧ３７８億美元的貸款額度。

采取國際聯(lián)合救助行動。２００７年１２月１２日、２００８年３月１１日和９月１８日、１０月８日和１０月１３日，為了應(yīng)對不斷惡化的金融危機(jī)沖擊，美聯(lián)儲先后與歐洲中央銀行、英格蘭銀行和日本銀行等進(jìn)行了大規(guī)模的國際聯(lián)合援助行動。主要內(nèi)容包括：（１）各主要國家中央銀行通過公開市場操作等渠道向本國貨幣市場注入流動性。（２）美聯(lián)儲與主要國家的中央銀行建立臨時貨幣互換安排，并根據(jù)形勢發(fā)展調(diào)整互換的期限和規(guī)模。從２００８年１０月１３日起，為配合其他國家中央銀行的救市行動，美聯(lián)儲宣布，暫時上調(diào)與歐洲中央銀行、英格蘭銀行、瑞士國家銀行和日本銀行的美元互換額度至無上限。（３）２００８年１０月８日，美聯(lián)儲、歐洲中央銀行、英格蘭銀行、加拿大中央銀行、瑞典中央銀行和瑞士國家銀行等聯(lián)合宣布降息５０個基點。

美國財政部應(yīng)對危機(jī)的非常規(guī)措施

２００７年上半年，美國次貸危機(jī)剛剛發(fā)生時，美國財政部采取了常規(guī)性政策措施進(jìn)行應(yīng)對，后來隨著金融危機(jī)的不斷升級、美國經(jīng)濟(jì)金融形勢的不斷惡化，美國財政部被迫出臺了一系列非常規(guī)措施來應(yīng)對危機(jī)的挑戰(zhàn)。

（一）１５００億美元的一攬子財政刺激計劃

２００８年１月４日，美國國會宣布實施１５００億美元的一攬子財政刺激計劃。根據(jù)這一計劃，美國家庭將得到不同程度的稅收返還，商業(yè)投資第一年可以享受５０％折舊，中小企業(yè)還可以享受到額外稅收優(yōu)惠。另外，房利美和房地美證券化限額被臨時上調(diào)，聯(lián)邦住房委員會的擔(dān)保額也相應(yīng)增加。

（二）援助并接管“兩房”

２００８年７月１３日，美國政府宣布，美國財政部和美聯(lián)儲將聯(lián)手對深陷困境的“兩房”提供援助：一是提高這兩家公司能夠從財政部獲得貸款的額度。二是為了保證“兩房”能夠獲得足夠的資本，財政部將擁有在必要時收購其中任何一家公司的股份的權(quán)力。三是允許這兩家公司直接從紐聯(lián)儲的貼現(xiàn)窗口借款。２００８年７月２２日，當(dāng)世界還在議論美國政府是否應(yīng)該救助“兩房”時，美國眾議院批準(zhǔn)總額３０００億美元的住房援助法案，這一法案授予財政部向“兩房”提供援助的權(quán)力，并可以為陷入困境的房貸戶提供幫助。根據(jù)這一法案，聯(lián)邦住房委員會可以向約４０萬個面臨喪失抵押品贖回權(quán)風(fēng)險的房貸戶提供上限為３０００億美元的再融資擔(dān)保，幫助他們將目前利率較高的按揭貸款轉(zhuǎn)換為利率較低的３０年固定利率貸款。２００８年９月７日，由于“兩房”形勢進(jìn)一步惡化，美國政府宣布這兩家公司的四步走計劃：一是聯(lián)邦住房金融局牽頭接管“兩房”；二是財政部與“兩房”分別簽署高級優(yōu)先股購買計劃；三是為“兩房”和聯(lián)邦住房貸款銀行建立一個新的、有擔(dān)保的借貸工具；四是推出購買政府資助企業(yè)按揭抵押證券的臨時計劃。

（三）推出有史以來最大規(guī)模的金融救援計劃

２００８年１０月３日，美國總統(tǒng)布什批準(zhǔn)了《２００８年緊急經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定法案》，推出有史以來最大規(guī)模的７０００億美元的金融救援計劃。主要內(nèi)容包括：一是授權(quán)美國財政部建立受損資產(chǎn)處置計劃（ＴＡＲＰ），在兩年有效期內(nèi)分步使用７０００億美元資金購買金融機(jī)構(gòu)受損資產(chǎn)；二是建立受損資產(chǎn)處置計劃后，允許財政部向金融機(jī)構(gòu)受損失資產(chǎn)提供保險；三是成立金融穩(wěn)定監(jiān)督委員會和獨立委員會對法案的實施進(jìn)行監(jiān)督；四是對接受政府援助企業(yè)的高管薪酬做出限制；五是與國外金融監(jiān)管部門和中央銀行合作；六是將保護(hù)納稅人利益放在重要位置；七是增加對喪失抵押品贖回權(quán)的房貸申請人的幫助。

（四）金融監(jiān)管體制改革

從某種意義上講，美國金融監(jiān)管體制改革是此次金融危機(jī)中美國政府采取的意義最為重大、影響最為深遠(yuǎn)的非常規(guī)應(yīng)對措施。在以往的金融危機(jī)中，美國政府主要是采取包括財政政策和貨幣政策在內(nèi)的多種宏觀經(jīng)濟(jì)政策組合來應(yīng)對。

２００７年春天，美國財政部長亨利·保爾森呼吁重新檢查美國的金融監(jiān)管體系，以便更好地處理保護(hù)投資者與增強(qiáng)市場競爭性的關(guān)系。２００７年秋天，保爾森宣布美國財政部將設(shè)計金融監(jiān)管體制改革方案。２００８年３月３１日，美國財政部公布了長達(dá)２１８頁的美國金融監(jiān)管體制改革藍(lán)圖。

美國金融監(jiān)管體制改革藍(lán)圖包括三個目標(biāo)：一是短期目標(biāo)：強(qiáng)化總統(tǒng)金融市場工作組的使命，并將銀行監(jiān)管者納入小組；美聯(lián)儲進(jìn)一步推進(jìn)拓展貸款渠道；對抵押貸款發(fā)起設(shè)立全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)；為各州對抵押貸款市場參與者頒發(fā)執(zhí)照設(shè)定統(tǒng)一的最低標(biāo)準(zhǔn)。二是中期目標(biāo)：合并儲蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管署（ＯＴＳ）和貨幣監(jiān)理署（ＯＣＣ）；美聯(lián)儲負(fù)責(zé)監(jiān)管支付和結(jié)算體系；設(shè)立聯(lián)邦保險監(jiān)管體系，隸屬于財政部的全國保險管理署負(fù)責(zé)管理聯(lián)邦保險監(jiān)管體系；合并美國證券管理委員會（ＳＥＣ）與商品期貨交易委員會（ＣＦＴＣ）。三是長期目標(biāo)：設(shè)立美國三大金融監(jiān)管體，即美聯(lián)儲擔(dān)當(dāng)“市場穩(wěn)定監(jiān)管者”的角色，維護(hù)美國金融市場穩(wěn)定；成立“金融誠信監(jiān)管者”，負(fù)責(zé)對銀行業(yè)的監(jiān)管；成立“商業(yè)行為監(jiān)管者”，負(fù)責(zé)規(guī)范商業(yè)活動并保護(hù)消費者利益。

第四篇：淺議保險業(yè)如何應(yīng)對金融危機(jī)

淺議保險業(yè)如何應(yīng)對金融危機(jī)

這次金融危機(jī)對保險行業(yè)形成的沖擊，國內(nèi)保險公司如何控制好風(fēng)險，積極應(yīng)對這次危機(jī)，本人結(jié)合工作實際，認(rèn)為應(yīng)做好以下幾方面工作：一是通過調(diào)整保險業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)對金融危機(jī)。在保險公司的經(jīng)營過程當(dāng)中，確定什么樣的發(fā)展戰(zhàn)略是極為重要的，要結(jié)合市場不斷發(fā)生的新情況和新變化，其發(fā)展戰(zhàn)略也應(yīng)隨外部大環(huán)境的變化和經(jīng)濟(jì)周期情況及時調(diào)整。在調(diào)整戰(zhàn)略的過程中應(yīng)該重點考慮以下兩方面： 一個高管人員、公司的經(jīng)營層要切實處理好規(guī)模與效益的關(guān)系問題。另一個是要堅持科學(xué)發(fā)展，對于公司長期、穩(wěn)定的發(fā)展是極為重要的，也是極為寶貴的一條經(jīng)驗。要從思想上摒棄傳統(tǒng)的設(shè)機(jī)構(gòu)、鋪攤子、上規(guī)模的發(fā)展速度，把規(guī)模和速度轉(zhuǎn)化為效益的提高和競爭力的增強(qiáng)，努力做到速度與結(jié)構(gòu)相協(xié)調(diào)，規(guī)模與效益相統(tǒng)一。

二是大力推進(jìn)保險業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整。面對全球金融危機(jī)，中國保險業(yè)應(yīng)該加大力度推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。結(jié)構(gòu)調(diào)整，可以改變保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險構(gòu)成，化解和防范風(fēng)險，有利于保險公司在困難時期渡過難關(guān)；更重要的要，可以增強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)定性，突出保險行業(yè)優(yōu)勢，增加業(yè)務(wù)內(nèi)含價值，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提升可持續(xù)發(fā)展能力。2009年的結(jié)構(gòu)調(diào)整，既是防范化解風(fēng)險的重要手段，也是轉(zhuǎn)變保險業(yè)發(fā)展方式的重要著力點；既能解決短期危機(jī)問題，又能著眼于長遠(yuǎn)發(fā)展、抓住機(jī)遇、化危為機(jī)。

保險行業(yè)調(diào)整結(jié)構(gòu)，就是要大力發(fā)展風(fēng)險保障型業(yè)務(wù)及長期儲蓄型業(yè)務(wù)。特別是對壽險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)堅持“短期變長期，躉繳變期繳，加大風(fēng)險保障成分”的方向，逐漸使內(nèi)含價值高、抵御金融危機(jī)風(fēng)險能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)穩(wěn)定性好的長期期繳保障型壽險產(chǎn)品成為業(yè)務(wù)主流。

保險監(jiān)管部門還應(yīng)通過嚴(yán)格監(jiān)管，推動行業(yè)優(yōu)化結(jié)構(gòu)。這樣既有利于應(yīng)對當(dāng)前的危機(jī)和挑戰(zhàn)，防范行業(yè)發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險，又為行業(yè)長期健康發(fā)展打下一個良好的基礎(chǔ)，促進(jìn)行業(yè)平穩(wěn)健康增長。監(jiān)管機(jī)關(guān)要強(qiáng)化產(chǎn)品監(jiān)管和強(qiáng)化償付能力監(jiān)管兩個主要手段推動結(jié)構(gòu)調(diào)整。通過強(qiáng)化產(chǎn)品監(jiān)管，提高產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻，排除期限過短、沒有保障成分的產(chǎn)品，促使保險公司銷售期限長一些的保障型產(chǎn)品，引導(dǎo)保險產(chǎn)品的發(fā)展方向。

三是要審慎推進(jìn)綜合化經(jīng)營策略。我們經(jīng)常說危機(jī)危機(jī)有危有機(jī)，面對金融危機(jī)，我們要主動應(yīng)對，搶抓機(jī)遇。這次危機(jī)使保險業(yè)一些優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的價值大幅下降，但也為國內(nèi)保險公司開展綜合化經(jīng)營提供了一次非常好的機(jī)會。另外，中央四萬億刺激經(jīng)濟(jì)的計劃以及地方政府配套措施的出臺，這些都會給保險業(yè)的投資帶來一些良好的機(jī)會。只要國內(nèi)各家保險公司積極應(yīng)對，審慎決策，一定會走出一條綜合化經(jīng)營的新路子。

四是提高應(yīng)對危機(jī)的風(fēng)險管理能力。對于保險公司和再保公司來說應(yīng)該從兩個方面提升能力，一個就是提高危機(jī)發(fā)生時的快速反應(yīng)能力，主要包括三點，一是對流動性風(fēng)險的應(yīng)急管理。對于流動性來說，主要是預(yù)防，要充分發(fā)揮保險保障基金的作用，在保險公司面對突發(fā)事件面對流動性緊缺的時候提供必要支持。二是對信用風(fēng)險要有很好的管理。三是對于償付能力風(fēng)險的應(yīng)急管理?？梢钥紤]建立一個快速、靈活的管理應(yīng)對機(jī)制，使保險公司在一些危機(jī)到來或者即將到來的時候有一些應(yīng)急的措施。

應(yīng)對風(fēng)險管理的第二個方面就是要提升日常經(jīng)營中的風(fēng)險預(yù)警能力。首先，保險公司應(yīng)該建立集中統(tǒng)一的信息平臺，動態(tài)掌握經(jīng)營數(shù)據(jù)，提升非現(xiàn)場監(jiān)管、監(jiān)控的能力。其次，在保險公司內(nèi)部應(yīng)該形成比較完善的風(fēng)險制衡機(jī)制，切實加強(qiáng)風(fēng)險管理執(zhí)行力的建設(shè)，提高風(fēng)險管理部門在重大決策上的話語權(quán)。第三，應(yīng)該建立一個強(qiáng)有力的技術(shù)團(tuán)隊，提升高層決策的專業(yè)化支撐水平。吳定富:保險業(yè)應(yīng)對金融危機(jī)取得三方面進(jìn)展

保監(jiān)會主席吳定富15日在出席陸家嘴論壇演講時表示，保險業(yè)在應(yīng)對金融危機(jī)在三個方面取得了積極的進(jìn)展。

第一，防范風(fēng)險跨境傳遞，維護(hù)國家金融保險的安全。總的來看，盡管國際金融危機(jī)對保險業(yè)帶來了一定的影響，但我國保險業(yè)償付能力總體充足、經(jīng)營穩(wěn)定、風(fēng)險處于可控范圍。

第二，應(yīng)對各種困難和挑戰(zhàn)，保持行業(yè)平穩(wěn)較快地發(fā)展。從今年前4個月的情況看，總體情況是好的，1到4月份，全國的保費收入達(dá)到4140億，同比增長9%，賠款與

給付1077億，同比增長0.13%。保險公司的總資產(chǎn)達(dá)到35000億，同比增加了2000億。

第三，轉(zhuǎn)變行業(yè)發(fā)展模式，保險業(yè)科學(xué)發(fā)展的能力不斷增強(qiáng)。從今年保險市場來看，保險業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式初見成效，保險的保障作用進(jìn)一步發(fā)揮。在財產(chǎn)險方面，今年一季度財產(chǎn)行業(yè)實現(xiàn)了扭虧為盈，保險市場的不規(guī)范競爭得到了明顯的遏制。(記者 秦媛娜)次貸危機(jī)來襲 保險企業(yè)如何應(yīng)對全球金融危機(jī)

原本應(yīng)保障人民財產(chǎn)的保險企業(yè)卻由于投資過多、過廣等問題深受次貸危機(jī)打擊，令老百姓們紛紛退保以保障財產(chǎn)。面對這樣的局面，我們不禁要問：險企業(yè)究竟該干嘛？

在次貸危機(jī)的打擊下，全球保險業(yè)泰斗AIG幾近全線崩盤。如今雖因獲得美國政府的貸款暫時度過破產(chǎn)危機(jī)，未來走勢依然堪虞。同樣深受其累的還有中國的保險企業(yè)，自9月12日美國金融危機(jī)持續(xù)升級以來，中國人壽、中國平安、中國太保三只保險股的市值一直直線下降，截至10月8日，前兩者的跌幅已超過9％。

擔(dān)心保險公司財務(wù)狀況的廣大民眾紛紛辦理退保手續(xù)以保安全。資料顯示，僅9月16、17日兩天位于中國香港的AIG子公司——美國友邦保險(AIA)就遭遇了高達(dá)2000份左右的退保。

保險公司重要的職能之一是保障、補(bǔ)償人民財產(chǎn)。在金融危機(jī)到來時，不正應(yīng)由他們來緩解人民的部分壓力嗎？為何會出現(xiàn)如今的局面？

金融危機(jī)引發(fā)的保險界思考

10月10日，日本大型保險公司大和生命保險申請破產(chǎn)，據(jù)日本市場分析人士總結(jié)，他們的破產(chǎn)是因為“該公司一向追求高風(fēng)險投資”。申請破產(chǎn)時，他們的負(fù)債總額高達(dá)2695億日元（約合27億美元）。

“保險行業(yè)的投資渠道是要開放，但注重風(fēng)控的前提永遠(yuǎn)不能忘，特別是對系統(tǒng)性風(fēng)險的辨識非常重要?！薄蹲C券日報》的一篇評論這樣寫道。

從資本層面分析，保險公司的確非常適宜在資本市場活動。由于壽險等眾多險種對于民眾來說均屬于長線投資，保險公司手中聚集了大批可以用來投資的資金。而且，2006年國務(wù)院發(fā)布了《國十條》，將保險公司投資渠道逐步放開，無擔(dān)保公司債試點、PE投資試點也開始推進(jìn)，更令很多保險公司膽量增加，開始承接一部分投行才做的業(yè)務(wù)。保險公司的大規(guī)模投資是一柄雙刃劍，如今惡果顯現(xiàn)出來?！癆IG的案例告訴我們，保險行業(yè)投資時注重風(fēng)控的前提永遠(yuǎn)不能忘?！?東方證券研究所王小罡表示。

風(fēng)險辨識的重要性不單純在于保險企業(yè)自身的發(fā)展，更關(guān)乎其客戶的財產(chǎn)安全。事實上，這才是很多客戶心中保險企業(yè)唯一的責(zé)任。對此，中國保監(jiān)會也早有明確指示?！氨ｋU作為一種市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會互助機(jī)制和社會管理機(jī)制，要起到完善社會保障體系、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和輔助社會管理三個方面的重要作用。”——中國保監(jiān)會主席吳定富。

現(xiàn)在看來，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是夠了，社會保障和管理還需加強(qiáng)。王小罡表示，“次貸危機(jī)啟發(fā)我們，金融監(jiān)管模式應(yīng)該前臺全面而靈活，后臺強(qiáng)化而嚴(yán)厲”，“要注重對消費者利益的保護(hù)”。

這也引發(fā)了業(yè)界對于保險企業(yè)“不務(wù)正業(yè)”的探討。

“保險企業(yè)應(yīng)更注重本身對客戶們的服務(wù)，回歸正統(tǒng)業(yè)務(wù)，謹(jǐn)慎投資?！敝袊吮Ｘ旊U相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者說。

“并不是說保險企業(yè)不應(yīng)該去做投資，但他們應(yīng)該更加重視主業(yè)、重視服務(wù)。在不影響保險、保障根基的前提下謹(jǐn)慎投資?，F(xiàn)在看來他們似乎對投資關(guān)注的太多，對本身的業(yè)務(wù)和服務(wù)卻有些怠慢了?！币晃环治鰩煴硎?。

讓金融的歸金融，保險的歸保險

采訪中國人保財險（簡稱PICC）客戶服務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人的時候，他們正在為公司2008年的客戶服務(wù)活動忙碌?！?008年客戶節(jié)暨奧運(yùn)理賠服務(wù)體驗季，”該負(fù)責(zé)人表示：“其中黃金周客戶關(guān)愛活動剛結(jié)束，其他幾大項活動目前都進(jìn)入收尾階段，客戶反饋挺多，最近都在忙這個?！毖哉勚胁⑽达@現(xiàn)出受到金融危機(jī)的影響，他們手中的資料也顯示，客戶反饋幾乎都集中在最近的這次活動上，鮮有對自己所投保險擔(dān)憂的。

壓力并非沒有，人保財險總裁王銀成上個月就曾對媒體記者坦言：“今年以來的冰凍雨雪、地震，以及夏天的洪水災(zāi)害給我們帶來了巨大的賠款壓力。”不過明智的是他們大幅減少了權(quán)益類投資，而是選擇通過穩(wěn)定的固定收益投資獲得投資利潤。據(jù)來自21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道的消息，目前PICC持有的權(quán)益類投資市值僅為10億元左右，而固定收益投資每月會貢獻(xiàn)約1.3至1.4億元的投資收益。這大大降低了他們在遭遇金融寒冬時的風(fēng)險。

“雖然這次的金融風(fēng)暴可以說是百年一遇，但身為和共和國同歲的老牌保險企業(yè)，我們還是認(rèn)為投資需謹(jǐn)慎，正統(tǒng)的保險保障、服務(wù)客戶的業(yè)務(wù)才是最重要的?！痹撠?fù)責(zé)人表示：“不能舍本逐末?！?/p>

“不能舍本逐末”一語道出了一家老牌企業(yè)的常青秘笈。接著這位負(fù)責(zé)人興致勃勃地介紹起他們在服務(wù)方面最近的新動向。

不久前，他們剛剛結(jié)合奧運(yùn)會展開了一系列諸如“奧運(yùn)之旅，人保關(guān)懷”、“奧運(yùn)競猜，人保加油”等活動，免費贈送客戶交通意外險、發(fā)送貼心短信資訊等。PICC的理賠部也和客服部一起推出了“理賠無憂”、“便捷體驗”、“四海通行”等項目，這些小活動們很受客戶歡迎。PICC全國4500家分支機(jī)構(gòu)幾乎每天都有來自客戶的溫馨小故事發(fā)生。

“資本市場的確掙錢快，但這不是根本，只有保障了客戶才能保障住我們，”他說：“保險企業(yè)就是該專注于保險，只要人民對保險的需求還存在，我們就會一直努力把服務(wù)做的更好。金融危機(jī)不會給我們帶來太大影響。”

三、我國保險業(yè)應(yīng)對金融危機(jī)防控風(fēng)險的對策

（一）區(qū)分“借鑒”與“盲目追隨”，辯證看待金融自由化、金融創(chuàng)新和金融衍生產(chǎn)品

源起次貸危機(jī)的全球金融海嘯，不僅暴露出美國金融保險業(yè)自身存在的缺陷，同時也反映了其他國家追隨美國模式、參與次貸利益分配的盲從性和片面性。學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)模式、實現(xiàn)我國保險業(yè)跨越式發(fā)展應(yīng)注意“引進(jìn)借鑒”與“自主創(chuàng)新”并重，切忌照抄照搬、東施效顰，固然美國模式或發(fā)達(dá)國家模式有其先進(jìn)性，但卻不是萬能的。“重引進(jìn)借鑒，輕自主創(chuàng)新”無異于“重形似而不重神似”，盲目追隨的結(jié)果已經(jīng)在美國金融危機(jī)中發(fā)達(dá)國家遭受集體重創(chuàng)的事實中再一次得到印證。目前我國保險業(yè)學(xué)習(xí)、借鑒、模仿有余，而自主創(chuàng)新不足，今后保險業(yè)的學(xué)習(xí)借鑒更應(yīng)在尊重我國國情和市場客觀環(huán)境的基礎(chǔ)上，揚(yáng)長避短，有針對性地在學(xué)習(xí)借鑒基礎(chǔ)上進(jìn)行自主創(chuàng)新。應(yīng)辯證看待美國金融自由化、金融創(chuàng)新進(jìn)程中誕生的金融衍生產(chǎn)品。脫離特定環(huán)境背景盲目照抄照搬，盲目肯定與仰視美國金融自由化如何自由，金融創(chuàng)新如何高級，工程技術(shù)如何復(fù)雜深奧，金融衍生品如何繁多神秘，進(jìn)而自愧不如是萬萬不可取的。

（二）強(qiáng)調(diào)保險投資策略的穩(wěn)健性和安全性，避免盲目的投資多元化和海外擴(kuò)張，絕不能片面理解保險業(yè)國際化

近年來我國保險業(yè)國際化程度不斷提高，在金融危機(jī)造成金融市場投資環(huán)境急劇惡化的背景下，我國保險公司將面臨巨大的投資壓力。因此更應(yīng)強(qiáng)調(diào)保險投資策略的穩(wěn)健性和安全性，避免盲目的投資多元化和海外擴(kuò)張，絕不能片面理解保險業(yè)國際化。這次金融危機(jī)的蔓延則向人們昭示了國際化的負(fù)面效應(yīng)，處于次貸市場國際化的國家在次貸繁榮時期都賺得盆滿缽滿，而危機(jī)爆發(fā)時染指次貸關(guān)系的各個國家都不同程度地陷入金融危機(jī)的漩渦中。反思我國保險業(yè)未來國際化進(jìn)程，即不能因此次金融危機(jī)國際化程度低、所受影響有限而盲目自得，也不能因噎廢食，成為放緩我國保險業(yè)進(jìn)軍國際市場步伐的理由。更應(yīng)該全面度量參與全球化的利弊，以安全和穩(wěn)定為前提，加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險控制，提高危機(jī)處理和應(yīng)對能力。

（三）杜絕監(jiān)管真空，堅定地推進(jìn)償付能力監(jiān)管改革和完善償付能力監(jiān)管體系

“保險巨擎”AIG在受到金融風(fēng)險的波及后頃刻之間瀕臨倒塌，衍生金融產(chǎn)品扮演了重要的角色。盡管美國擁有全方位多層次的金融監(jiān)管體系，而對衍生金融產(chǎn)品的監(jiān)管存在真空，使市場的不規(guī)范行為沒有得到及時糾正，風(fēng)險積累最終引發(fā)危機(jī)。反觀中國的保險監(jiān)管存在兩大方面的不足之處：一方面是前臺監(jiān)管偏重于市場準(zhǔn)入，而疏于對消費者利益的保護(hù)；另一方面是后臺監(jiān)管一旦抓不到位，就會使監(jiān)管資源錯配，在某種程度上扼殺了金融企業(yè)的營運(yùn)活力。因此，今后我國保險監(jiān)管既要防止因美國金融監(jiān)管暴露的問題重蹈市場行為監(jiān)管的覆轍，又要避免以市場發(fā)展要求倒逼監(jiān)管政策松動的片面傾向。一方面對前臺業(yè)務(wù)監(jiān)管全面覆蓋不留真空，并對前臺業(yè)務(wù)適度放松，激發(fā)市場主體活力；另一方面對后臺監(jiān)管強(qiáng)化而嚴(yán)厲，要更加堅定地推進(jìn)償付能力監(jiān)管改革和完善償付能力監(jiān)管體系。

（四）培育有效預(yù)警系統(tǒng)性風(fēng)險的信用評級機(jī)構(gòu)

在此次金融危機(jī)中，三大信用評級機(jī)構(gòu)因未能及早明確提示次貸投資風(fēng)險而備受質(zhì)疑。而隨著次貸危機(jī)轉(zhuǎn)化為更大范圍的金融危機(jī)，這些評級機(jī)構(gòu)對相關(guān)公司資信等級的頻繁調(diào)整又遭受詬病，對市場震蕩起了推波助瀾的作用。當(dāng)前我國信用評級機(jī)構(gòu)尚處于發(fā)展初期階段，加快信用評級制度建設(shè)刻不容緩。在此過程中要注意保持評級機(jī)構(gòu)的獨立性和公正性，并且適當(dāng)引入競爭機(jī)制，有效預(yù)警系統(tǒng)性風(fēng)險，切實發(fā)揮信用評級的外部監(jiān)督作用。

（五）保險經(jīng)營要理性回歸，“保障”才是保險的基本功能

在資本市場火爆的情況下，許多保險公司在營銷策略上，把保險當(dāng)基金賣，把投資型險種當(dāng)壽險賣，再加上市場營銷員銷售傳達(dá)環(huán)節(jié)的誤導(dǎo)，以致大多數(shù)購買投資型產(chǎn)品的客戶是將保險視為投資工具，而且抱有相當(dāng)高的投資預(yù)期。各種非傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品的出現(xiàn)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)壽險的不足，增加了壽險與其他理財工具的競爭力，滿足了人們對多功能理財工具的需求。但是，保障功能才是保險的基本功能，投資功能只是其附加功能，如過分注重、宣傳壽險的投資功能，必然會忽略保險的真正意義。全球金融危機(jī)的影響還在不斷蔓延，AIG因非保險業(yè)務(wù)陷入破產(chǎn)邊緣，更應(yīng)深刻認(rèn)識到：保險經(jīng)營與消費要回歸理性，保障才是保險最基本的功能，這種功能是其他任何金融工具都無法替代的，也是保險行業(yè)存在的理由和價值。當(dāng)務(wù)之急應(yīng)是保險公司持之以恒地降低躉繳產(chǎn)品和投資理財型險種的比例，提高期繳產(chǎn)品和保障型險種的比例，以降低保險經(jīng)營風(fēng)險。

（六）隨著全球金融業(yè)的發(fā)展，銀行、證券、保險等行業(yè)相互融合、滲透，金融混業(yè)經(jīng)營的國際發(fā)展趨勢愈演愈烈

然而，中國的特殊國情決定保險業(yè)應(yīng)堅持自己的發(fā)展步調(diào)和特色。在此次金融危機(jī)中，保險業(yè)務(wù)雖然沒有出現(xiàn)問題，但是金融衍生產(chǎn)品帶來的災(zāi)難卻殃及魚池。國內(nèi)保險公司尤其是壽險公司本身經(jīng)營時間較短，對壽險經(jīng)營的規(guī)律認(rèn)識不足，從業(yè)人員也相對缺乏經(jīng)驗，現(xiàn)在還不具備大力擴(kuò)張領(lǐng)域的條件，而是需要大力推進(jìn)壽險專業(yè)化經(jīng)營，加強(qiáng)從業(yè)人員專業(yè)知識培訓(xùn)和能力的提升，現(xiàn)階段還需專注保險主業(yè)經(jīng)營。保險行業(yè)要始終將穩(wěn)健、安全放在首位。

保險業(yè)作為“謹(jǐn)慎性金融”行業(yè)，生存與安全永遠(yuǎn)是第一位的，只有在穩(wěn)定經(jīng)營基本業(yè)務(wù)、有效控制未來風(fēng)險的基礎(chǔ)上，才能追求金融的無限創(chuàng)新和收益的最大化。金融是整個國民經(jīng)濟(jì)的命脈，金融體系的穩(wěn)定和效率對國家的繁榮與昌盛至關(guān)重要，對于保險、銀行這類關(guān)乎國計民生的金融行業(yè)，國家及相關(guān)監(jiān)管部門有必要進(jìn)行較為嚴(yán)格而密切的監(jiān)管，對市場加以正確的引導(dǎo)和規(guī)范，以保證其穩(wěn)健發(fā)展，維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與安全。

2、保險業(yè)要加強(qiáng)對資本市場的研究控制。

眾多老牌金融機(jī)構(gòu)在危機(jī)中陷入困境，甚至破產(chǎn)倒閉，其實不是他們不會投資，不懂風(fēng)險控制，而是低估了小概率事件發(fā)生的可能。雷曼兄弟的破產(chǎn)告訴我們，資本市場上沒有不可能發(fā)生的事，對風(fēng)險防范，要始終采取更為審慎的態(tài)度。這也適時給保險業(yè)敲了一個警鐘：在看到資本市場對保險業(yè)的積極影響時，更應(yīng)居安思危，了解其對保險市場消極的一面；資本市場充滿風(fēng)險，但不能因此就望而卻步，更要加強(qiáng)對資本市場的理論研究，掌握其運(yùn)行規(guī)律并為我所用。

3、保險經(jīng)營要理性回歸，保險的本質(zhì)在于“保障”。

全球保險巨頭AIG身陷次貸危機(jī)，傾刻間出現(xiàn)巨額資金缺口而走到破產(chǎn)邊緣，究其危機(jī)源頭，不是保險業(yè)務(wù)自身出了問題，而是系列的金融投資衍生產(chǎn)品出了問題。可以看到，在資本市場火爆的情況下，許多保險公司在營銷策略上，把保險當(dāng)基金賣，把投資型險種當(dāng)壽險賣，再加上市場營銷員銷售傳達(dá)環(huán)節(jié)的誤導(dǎo)，一段時間，甚至整個行業(yè)都在向外傳達(dá)“投連就是保險”的錯誤信息，以至大多數(shù)購買投資型產(chǎn)品的客戶是將保險視為投資工具，而且抱有相當(dāng)高的投資預(yù)期。盡管近年來國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展非常之快，可當(dāng)一系列重大災(zāi)害事故發(fā)生的時候，保險業(yè)發(fā)揮的作用卻有限，原因就在于我們購買的保險保障相對不足，或者購買的保險沒有回到保險的基本意義和功能——保障上去。在全球金融危機(jī)的影響還在不斷傳導(dǎo)情況下，我們更應(yīng)深刻認(rèn)識到：保險經(jīng)營與消費要回歸理性，保障才是保險最基本的功能，這種功能是其他任何金融工具都無法代替的，這是保險行業(yè)存在的理由和價值。

4、中國保險市場將迎來新的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展階段。

金融海嘯之后，我國政府已通過各種政策來保證經(jīng)濟(jì)和金融的安全、穩(wěn)定與發(fā)展。保監(jiān)會紅頭文件不斷，各項監(jiān)管政策陸續(xù)出臺，反復(fù)強(qiáng)調(diào)保險業(yè)理性回歸保障，穩(wěn)健經(jīng)營的重要，也傳達(dá)出一項訊息：未來一段時間內(nèi)，將繼續(xù)通過相關(guān)措施，促進(jìn)保險機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營及保險業(yè)的長期穩(wěn)定。國內(nèi)那些將大量資金投資于資本市場的保險公司親歷了金融風(fēng)暴帶來的損失，也逐漸從前一年瘋狂追逐資本市場的奔跑中冷靜下來，實施新的經(jīng)營策略。可以說，這次金融危機(jī)對保險業(yè)來說，是一個調(diào)整的契機(jī)，中國保險市場將迎來新的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展階段。

5、保險公司應(yīng)專注保險主業(yè)。

越來越多的國家高調(diào)步入金融市場完全自由化之列，金融混業(yè)經(jīng)營的國際發(fā)展趨勢也愈演愈烈，然而，中國的保險業(yè)發(fā)展有自己的特殊國情，應(yīng)堅持自己的發(fā)展步調(diào)和特色，此次 AIG因非保險業(yè)務(wù)陷入破產(chǎn)邊緣，國內(nèi)保險公司尤其是壽險公司更要深刻意識到：現(xiàn)階段還需專注保險主業(yè)，我們本身經(jīng)營時間還太短，對壽險經(jīng)營的規(guī)律認(rèn)識還不夠，從業(yè)人員也缺乏經(jīng)驗，現(xiàn)在不是擴(kuò)張領(lǐng)域的時候，而是需要大力推進(jìn)壽險專業(yè)化經(jīng)營，加強(qiáng)從業(yè)人員專業(yè)知識培訓(xùn)和能力的提升。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展的低谷期就是我們從業(yè)人員充電學(xué)習(xí)的好時機(jī)，經(jīng)濟(jì)低迷時期，人們所面對的機(jī)遇在降低，但學(xué)習(xí)充電可以讓人的機(jī)遇增多，這也是國內(nèi)教育培訓(xùn)行業(yè)一次大發(fā)展的好機(jī)遇，對我們資格項目來說更是如此。一方面，可以利用現(xiàn)有資源，組織專家學(xué)者從多角度、多方面對這次金融風(fēng)暴進(jìn)行分析研究，并將成果吸收到中國人身保險從業(yè)人員資格項目二版教材當(dāng)中，讓保險從業(yè)者及時分享行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗教訓(xùn)，深化大家對金融風(fēng)暴的認(rèn)識，進(jìn)行更深入、更廣泛的項目宣傳，讓更多的從業(yè)者在參與到提升自身素質(zhì)的考試中來，發(fā)揮項目提升行業(yè)誠信道德形象，提升行業(yè)專業(yè)知識水平和素質(zhì)的作用

全球金融危機(jī)對我國保險業(yè)的啟示

記者：金融危機(jī)不僅給發(fā)達(dá)國家的保險業(yè)帶來慘痛的教訓(xùn)，也給我國保險業(yè)改革發(fā)展帶來深刻的啟示。中國保險監(jiān)督管理委員會主席吳定富最近指出，保險業(yè)發(fā)展不能脫離經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和人民群眾的需要；保險創(chuàng)新不能脫離經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的階段；保險經(jīng)營不能背離穩(wěn)健經(jīng)營的規(guī)律；保險監(jiān)管不能偏離防風(fēng)險、促發(fā)展和保護(hù)被保險人利益的目標(biāo)。作為金融保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題專家，請談?wù)勀目捶ā?/p>

郭金龍

：面對危機(jī)，中國保險業(yè)所要做的是從中總結(jié)經(jīng)驗，吸取教訓(xùn)，采取有效措施防范和化解金融風(fēng)險，防止災(zāi)難的再次發(fā)生。

保險行業(yè)要始終將穩(wěn)健、安全放在首位。保險業(yè)作為“謹(jǐn)慎性金融”行業(yè)，生存與安全永遠(yuǎn)是第一位的，只有在穩(wěn)定經(jīng)營基本業(yè)務(wù)、有效控制未來風(fēng)險的基礎(chǔ)上，才能追求金融的創(chuàng)新和收益的最大化。金融是整個國民經(jīng)濟(jì)的命脈，金融體系的穩(wěn)定和效率對國家的繁榮與昌盛至關(guān)重要，對于保險、銀行這些關(guān)乎國計民生的金融行業(yè)，國家及相關(guān)監(jiān)管部門有必要進(jìn)行較為嚴(yán)格而密切的監(jiān)管，對市場加以正確的引導(dǎo)和規(guī)范，以保證其穩(wěn)健發(fā)展，維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與安全。

保險業(yè)要加強(qiáng)對資本市場的研究和投資的風(fēng)險控制。眾多老牌金融機(jī)構(gòu)在危機(jī)中陷入困境，甚至破產(chǎn)倒閉，其實不是他們不會投資，不懂風(fēng)險控制，而是低估了小概率事件發(fā)生的可能；雷曼兄弟的破產(chǎn)告訴我們，資本市場上沒有不可能發(fā)生的事，對風(fēng)險防范，要始終采取更為審慎的態(tài)度。這也適時給保險業(yè)敲了一個警鐘：在看到資本市場對保險業(yè)的積極影響時，更應(yīng)居安思危，了解其對保險市場消極影響的一面；資本市場充滿風(fēng)險，但不能因此就望而卻步，更要加強(qiáng)對資本市場的理論研究，掌握其運(yùn)行規(guī)律并為我所用。

保險經(jīng)營要理性回歸，保險的本質(zhì)在于“保障”。全球保險巨頭AIG身陷次貸危機(jī)，頃刻間出現(xiàn)巨額資金缺口而走到破產(chǎn)邊緣，究其危機(jī)源頭，不是保險業(yè)務(wù)自身出了問題，而是系列的金融投資衍生產(chǎn)品出了問題?？梢钥吹?，在資本市場火暴的情況下，許多保險公司在營銷策略上，把保險當(dāng)基金賣，熱衷于投資型險種的銷售，再加上市場營銷員銷售傳達(dá)環(huán)節(jié)的誤導(dǎo)，一段時間，甚至整個行業(yè)都在向外傳達(dá)“投連就是保險”的錯誤信息，以至大多數(shù)購買投資型產(chǎn)品的客戶是將保險視為投資工具，而且抱有相當(dāng)高的投資預(yù)期。在全球金融危機(jī)的影響還沒有完全消退的情況下，我們更應(yīng)深刻認(rèn)識到：保險經(jīng)營與消費要回歸理性，保障才是保險最基本的功能，這種功能是其他任何金融工具都無法代替的，這是保險行業(yè)存在的理由和價值。

保險公司應(yīng)專注保險主業(yè)。越來越多的國家高調(diào)步入金融市場完全自由化之列，金融混業(yè)經(jīng)營的國際發(fā)展趨勢也愈演愈烈，然而，中國的保險業(yè)發(fā)展有自己的特殊國情，應(yīng)堅持自己的發(fā)展步調(diào)和特色，此次AIG因非傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)陷入破產(chǎn)邊緣，國內(nèi)保險公司尤其是壽險公司更要深刻意識到：現(xiàn)階段還需專注保險主業(yè)，我們本身經(jīng)營時間還太短，對保險經(jīng)營的規(guī)律認(rèn)識還不夠，從業(yè)人員也缺乏經(jīng)驗，現(xiàn)在不是盲目擴(kuò)張領(lǐng)域的時候，而是需要大力推進(jìn)保險專業(yè)化經(jīng)營，加強(qiáng)從業(yè)人員專業(yè)知識培訓(xùn)和能力的提升。

完善監(jiān)管措施,防止保險業(yè)風(fēng)險的傳遞和擴(kuò)散。目前，保險資金已經(jīng)成為我國資本市場的重要機(jī)構(gòu)投資者。隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，保險業(yè)在整個金融體系中的作用也將進(jìn)一步提高，對金融市場和金融穩(wěn)定的影響也越來越大。目前，我國保險業(yè)存在著償付能力不足的風(fēng)險、運(yùn)營風(fēng)險、誠信風(fēng)險、投資風(fēng)險等。尤其投資風(fēng)險對整個金融市場的影響和沖擊必須密切關(guān)注，加強(qiáng)防范。

防范保險業(yè)所面臨的風(fēng)險，還要構(gòu)筑金融風(fēng)險傳播的防火墻。既要防止保險風(fēng)險向其他金融領(lǐng)域傳遞，影響國家金融穩(wěn)定和安全，又要避免和降低其他金融領(lǐng)域的風(fēng)險對保險業(yè)發(fā)展造成的影響。例如：加強(qiáng)監(jiān)管部門的協(xié)同合作，防止風(fēng)險在金融集團(tuán)不同金融機(jī)構(gòu)之間的傳遞等。

第五篇：個性化寫作之管見

個 性 化 寫 作 之 管 見

樅陽縣金橋中學(xué) 李貴進(jìn)

有這樣一句妙趣橫生的廣告語：“擁有一只我的手機(jī)”。這種說法與“我擁有一只手機(jī)”的最大區(qū)別就在于前者的“手機(jī)”富有個性化，是“我的”，自信之感油然而生，后者則流于通俗，毫無特色可言。學(xué)生作文也是如此，沒有個性特色的文章就是“應(yīng)試文”、“新八股”。教師應(yīng)培養(yǎng)、鼓勵他們發(fā)出這樣的呼聲：不是“我寫作文”，而是“寫我的作文”。當(dāng)寫作的動因發(fā)自學(xué)生內(nèi)心深處時，寫作就成為馬斯諾心理金字塔中最高一層的需求，一種驗證自己能力的過程，一種不吐不快的心靈宣泄。

誠然，“教育個性化”是當(dāng)今世界范圍內(nèi)一股強(qiáng)勁的教育潮，是各國教育改革中一個帶有普遍性的指導(dǎo)思想。重視“人”的地位和研究，強(qiáng)調(diào)教育教學(xué)的個性化是現(xiàn)代教學(xué)思想?yún)^(qū)別于傳統(tǒng)教學(xué)思想的一個重要特征。我們倡導(dǎo)個性化的作文不僅是教育個性化的要求，也是作文的本質(zhì)體現(xiàn)。劉錫慶教授認(rèn)為，“作文的本質(zhì)是寫作主體內(nèi)在的‘精神’、獨特‘個性’的自由顯現(xiàn)，是其生命力、創(chuàng)造力的文字外化”，“‘個性’是文章的靈魂，”因此，作文應(yīng)該是“寫我的自得之見；抒我的自然之情；用我的自由之筆；顯我的自在之趣?！比欢?，在大力倡導(dǎo)并推行新課程標(biāo)準(zhǔn)的今天，在重實踐重過程的寫作改革的大環(huán)境中，仍然存在著一些讓人難以接受的事實，一些所謂的“個性化寫作技法”指導(dǎo)性的文章在諸多大報小刊上頻頻拋頭露面。長期以來，我們的寫作教學(xué)受概念化和形式主義的影響十分嚴(yán)重，難道我們還有戴著新課標(biāo)的面具再次陷入到傳統(tǒng)作文教學(xué)的牢籠中嗎？應(yīng)該說作文教學(xué)的本體不是指導(dǎo)，而是以學(xué)生參與為主要教學(xué)特征的活動。那種純理論性的作文寫作指導(dǎo)是一個誤區(qū)，它把作文教學(xué)的重點放在寫作的方法和技巧的指導(dǎo)上，并且還要在崇尚人本主義思想的今天，打著個性的“幌子”，大侃如何點題、開頭、過渡、照應(yīng)、結(jié)尾，甚至力圖嘗試對作文進(jìn)行所謂的“格”的訓(xùn)練，而對寫作的內(nèi)容則輕描淡寫、漫不經(jīng)心。這種本末倒置的做法對學(xué)生而言無異于紙上談兵。它完全忽視了對寫作個體審美需要的尊重，把具有獨特體驗和個性創(chuàng)造的寫作活動視為機(jī)械化的批量生產(chǎn)，缺乏情感交流、缺乏審美的愉悅、缺乏想象和創(chuàng)造。這樣做必然導(dǎo)致形式主義盛行，助長無病呻吟、嘩眾取寵的不良文風(fēng)，也不利于學(xué)生健康的個性、高尚的情操、創(chuàng)新的品質(zhì)和能力的培養(yǎng)。

“寫作要感情真摯，力求表達(dá)自己對自然、社會、人生的獨特感受和真切體驗。”《語文課程標(biāo)準(zhǔn)》對義務(wù)教育初中段寫作的要求，可以說是語文教學(xué)對長期僵化的作文教學(xué)反思的結(jié)果。作文原本是非常個性的精神活動，新課標(biāo)的這一要求，體現(xiàn)的正是個性和創(chuàng)新的作文教學(xué)時代的精神。今天，當(dāng)我們以全新的教學(xué)理念施教于創(chuàng)新求真的殿堂，我們本不應(yīng)急功近利，重新陷入到傳統(tǒng)作文教學(xué)的誤區(qū)，糾纏在技法至上的泥沼中，而應(yīng)該對個性化作文寫作進(jìn)行科學(xué)的定位和不懈的探究。

一、個性化作文的概念分析與價值透視

作文是運(yùn)用語言文字準(zhǔn)確地、有條理地反映客觀事物，表達(dá)思想感情的高級思維活動。作文一旦注入了學(xué)生的個性，便成為有生氣、有靈性的東西。冰心說，這個世界“是個性化的、自然的，是未經(jīng)人道的，是充滿了特別的感情和情趣的，是心靈的笑語和眼淚”。寫作是心靈世界的展現(xiàn)，每個人都擁有一個心靈世界。個性化作文就是要文文相異，各盡其妙，“用自己的頭腦來想，用自己的眼睛來

看，用自己的手來做”（郭沫若語），是一種為自己、為人生、為創(chuàng)造的本能沖動。我們作文教學(xué)的著眼點就應(yīng)放在培養(yǎng)學(xué)生的寫作個性上，唯有如此，才能改變學(xué)生“空洞無物，無病呻吟”、“千部一腔、千人一面”的作文現(xiàn)狀，才能徹底根除當(dāng)前作文教學(xué)所存在的偽主體、偽生活、偽科學(xué)的病根。

從某種意義上講，作文是一種最具個性化的學(xué)習(xí)行為。作文教學(xué)中只有實現(xiàn)個性化教學(xué)，才能夠改變當(dāng)前語文教學(xué)的狀況，因為學(xué)生的作文能力是其語文能力的綜合體現(xiàn)。學(xué)生在閱讀中的發(fā)現(xiàn)與領(lǐng)悟，在思考中的焦慮與收獲，在收獲中的喜怒與哀樂，無不可以通過作文來體現(xiàn)和完成。在《學(xué)習(xí)的自由》一書中，羅杰斯提出，傳統(tǒng)的教學(xué)忽視了人，壓抑了人，忽視了學(xué)生的需要、興趣、個性等。這種教學(xué)重書本、重學(xué)習(xí)的知識，但從來不考慮學(xué)生作為一個人的發(fā)展。這樣教出來的學(xué)生只能是“小奴隸”、“小容器”，而不是生氣活潑富有個性的全面發(fā)展的人。其實，個性化寫作教學(xué)在素質(zhì)教育和創(chuàng)新教育中也就是要重視學(xué)生自主能力的培養(yǎng)，真正體現(xiàn)以學(xué)生為主體的教學(xué)原則。

二、影響作文“個性因素”的探究及策略

任何事物的產(chǎn)生、發(fā)展都離不開其賴于生成的環(huán)境，個性作文也不例外。在傳統(tǒng)的語文教學(xué)中，學(xué)生始終處于“規(guī)矩”與“方圓”的包圍之中，缺乏利于個性發(fā)展的多元的教育環(huán)境，作文教學(xué)也只是一種毫無活力的僵化的訓(xùn)練模式。教師在教學(xué)中主要是依自己的方式訓(xùn)練學(xué)生作文，以自己的責(zé)任和權(quán)威壓迫學(xué)生的主體性，強(qiáng)迫學(xué)生按照一定方式，一定的標(biāo)準(zhǔn)去寫作；學(xué)生只能奉命而行，依葫蘆畫瓢，不敢越雷池半步。長此以往，學(xué)生思維受定勢束縛，個性也被限制，作文了無生氣。在某些時候，我們不得不承認(rèn)，有其師必有其弟子，教師的作文意識將直接影響學(xué)生的作文面貌。“在敢于擔(dān)當(dāng)培養(yǎng)一個人的任務(wù)前，自己就必須要造就一個人，自己就必須是一個值得推崇的模范”（法 盧梭《愛彌兒》）。由此可見，教師對于學(xué)生的作文以及作文教學(xué)的作用是不容忽視的。下面，筆者就針對自己在語文教學(xué)中的感悟談?wù)動绊懽魑摹皞€性因素”的原因及其對策。

（一）、打破價值的認(rèn)同，注重生命的體驗

古人說：“牢于讀書，逸于作文。”這里講的就是讀書與寫作的關(guān)系。長期以來，我們閱讀教學(xué)淡化了人文精神，其突出的表現(xiàn)就是對文學(xué)作品主題的蓋棺定論，價值霸權(quán)，從而壓抑了學(xué)生創(chuàng)造的潛能和熱情，扼殺了學(xué)生的個性和靈性。新的課程標(biāo)準(zhǔn)要求我們不能用冷漠的知性分析取代動情的文本感受，不能用教師既定的教案框限學(xué)生多樣的心得。清代學(xué)者趙翼在《閑居讀書》一詩中寫道：“同閱一卷書，各自領(lǐng)其奧；同做一文題，各自擅其妙。問此胡其然，各有天在竅。”強(qiáng)調(diào)的是不同的讀者讀文和作文會有不同的領(lǐng)悟、創(chuàng)造。在閱讀教學(xué)中教師要善于鼓勵學(xué)生敢于蔑視權(quán)威，提出自己的獨特見解。當(dāng)然，這與教師廣博的學(xué)識儲備、正確的教學(xué)意識和科學(xué)合理的引導(dǎo)是密不可分的。譬如，在學(xué)習(xí)漢樂府《陌上?！窌r，文中的使君歷來被看作是邪惡與愚蠢的小人。教師在引導(dǎo)學(xué)生分析這個人物形象的時候，可以讓學(xué)生選擇不同的角度進(jìn)行深入的思考并展開討論交流，甚至將課內(nèi)教學(xué)延伸到課外，給予學(xué)生收集資料、研究佐證的充裕時間，或許使君的形象在我們學(xué)生的眼里會是一位有禮有節(jié)、儒雅豁達(dá)的君子。誠如是，閱讀教學(xué)也必將成為我們學(xué)生磨礪個性的天堂。

其次，反思以往作文訓(xùn)練，過多地強(qiáng)調(diào)了材料主題的價值取向?！安牧鲜欠裼猩羁讨黝}可挖掘”被反復(fù)強(qiáng)調(diào)，主題要“舍小取大”不揭露生活的陰暗面，不表現(xiàn)成長中的過失，有意義的事必定是好事，小草就象征著生命力強(qiáng)，教師必定

是忘我奉獻(xiàn)的蠟燭??，在這種“價值認(rèn)同”的寫作理論制約下，學(xué)生的寫作就背負(fù)了沉重的心靈枷鎖，幾乎沒有張揚(yáng)個性，抒發(fā)自我生命體驗的空間。因此，在主題材料的確立上應(yīng)當(dāng)從重表現(xiàn)“大我”到重抒寫“小我”，讓學(xué)生盡情放松的去寫他們的所愛、所思。如：小動物、好伙伴、足球、網(wǎng)絡(luò)、外星人等，這樣的作文才會真實，才會萌生獨到的感悟。只有寫好了“小我”才有可能寫好“大我”；有了那種對小生靈的原初之愛，才會養(yǎng)育出人類對社會的博大之愛。在主題材料的確立上，還應(yīng)該注重讓學(xué)生去探索未開墾的思想言論的處女地，要讓學(xué)生崇尚真、善、美，但更要敢于面對假、丑、惡，真正的“健康”與“正確”，總是在善與惡、真與偽、美與丑的較量中才得以凸現(xiàn)的。只有認(rèn)識了假丑惡，才更加懂得真善美，這樣我們的學(xué)生才能寫出具有真知灼見、充滿個性的文章來。

（二）、改革作文命題，寫出真情實感

眾所周知，由教師命題的作文，常常使學(xué)生感到無話可說而又不得不寫以應(yīng)付老師的苦惱。

這種“擠牙膏”式的學(xué)生習(xí)作，要么就是空洞無物、東拉西扯、沒有個性，要么就是胡編亂造、無病呻吟、言之無物。曾經(jīng)同樣的題目，南方與北方、過去與現(xiàn)在、爸爸和兒子，文章的結(jié)構(gòu)、所用的語言、表達(dá)的感情等幾乎都差不多；有的老師多年的寫作教學(xué)幾乎是一個面孔，有的作文題目用了一屆又一屆，有的弟弟或妹妹索性把哥哥或姐姐的作文拿來抄，結(jié)果仍然可以蒙混過關(guān)。這何嘗不是對作文長期命題千篇一律的絕妙諷刺。教育部中考改革《指導(dǎo)意見》指出：“寫作不得設(shè)審題障礙，要淡化文體要求，鼓勵學(xué)生寫真情實感?！碑?dāng)然，話題作文的一度出現(xiàn)給個性化作文指出了一條新路。不過，我們同樣應(yīng)該考慮到雖然中學(xué)生初步具有了對一些社會現(xiàn)象、社會問題的分析能力，但由于受生活閱歷的限制，他們的視野畢竟不夠廣闊，如果我們的話題作文不考慮學(xué)生的特點，過分的成人化，勢必對真性情作文倡導(dǎo)又重新設(shè)置了阻礙。近幾年來，中考作文命題是在繼承中不斷創(chuàng)新，題型和選材范圍靈活富于變化，逐步形成了今天的多元化命題時代。其內(nèi)容也是盡可能地貼近學(xué)生生活，著眼于綜合能力和創(chuàng)造能力的培養(yǎng)。充分展示學(xué)生的才情、張揚(yáng)個性、鼓勵創(chuàng)新、崇尚美德。這種命題形式的變化充分地體現(xiàn)了《語文課程標(biāo)準(zhǔn)》和《考綱》的精神內(nèi)涵。

中學(xué)生本應(yīng)就是思想最活躍、個性最鮮明的群體。他們有告別童年的天真與步入少年的喜悅，有花季的憧憬和青春的困惑，有成功的笑容，也有失敗的眼淚，他們的內(nèi)心世界是如此的細(xì)膩豐富而又色彩斑斕。其實我們的學(xué)生大都喜愛寫日記、隨筆，這提示我們教師平時就應(yīng)該放手讓學(xué)生自擬題目，以便于學(xué)生調(diào)動個人鮮活的經(jīng)驗積累，激發(fā)學(xué)生寫作的興趣和靈感，開拓學(xué)生獨特的角度、獨特的理解以及對社會獨特的感受。葉圣陶先生曾經(jīng)主張：“課內(nèi)作文最好令作應(yīng)需之文，易言之，即令敘非敘不可之事物，令發(fā)非吐不可之議論。課內(nèi)練習(xí)，固將求其應(yīng)需，非欲其徒然弄筆也?！币虼耍覀兊淖魑挠?xùn)練應(yīng)盡可能從宏觀方面入手，不要在微觀里面兜圈子，一味的限定作文的題材范圍無異于畫地為牢，作文教學(xué)應(yīng)該把寫作的權(quán)利真正的交給學(xué)生自己，讓他們從虛假的套路中解放出來，形成一種我手寫我心、我思故我在、個性飛揚(yáng)的寫作局面。我想，這是語文屆所應(yīng)積極倡導(dǎo)和熱切呼喚的。

（三）、淡化文法指導(dǎo)，強(qiáng)調(diào)文學(xué)熏陶

傳統(tǒng)的作文教學(xué)被稱為“作文指導(dǎo)”，是教師指導(dǎo)下的學(xué)生寫作。教師在“技

法至上”的教學(xué)觀念下，不去指導(dǎo)學(xué)生細(xì)致研究材料的分量，不注重學(xué)生深入挖掘材料所包含的人文情感，不強(qiáng)調(diào)學(xué)生思考如何用簡明生動形象的語言把內(nèi)容表達(dá)出來，反而舍本逐末，從審題立意、謀篇布局、文體特點等許多方面向?qū)W生傳授著一成不變的秘訣，其結(jié)果必然是扼殺了學(xué)生參與的熱情?！敖场睔馐愕慕處熓峭诰虿怀鰧W(xué)生釋放心靈的奇思妙想。摒棄形式主義，廢除條條框框，我認(rèn)為在學(xué)生還不懂得怎樣的寫作方法之前，就是最好的寫作方法（只要有一定的詞匯量、語匯量，總之只要有一定的語言組織能力并想用心表達(dá)）。這個時候最能發(fā)揮學(xué)生的創(chuàng)造性也就是個性思維，那么他們寫出來的文章將會是別出心裁，各有千秋，這種作文才能真正的吸引讀者的注意。

寫作是生命的律動，是心靈的放飛。只有把學(xué)生從舊的作文教學(xué)的模式中解放出來，才能讓他們在寫作中真正的審視生活、飽蘸真情。當(dāng)然，“解放”不等于“放棄”，作文訓(xùn)練還要落實到閱讀教學(xué)中，閱讀中“讀者的知識經(jīng)驗擴(kuò)充了，這是自我在量上的增加；讀者的觀念改變了，這是自我在本質(zhì)上的提高；讀者的思想感情升華了，這是自我在價值上的飛越”（曾祥芹、韓學(xué)屏《閱讀學(xué)原理》）。通過閱讀學(xué)生獲得人文素養(yǎng)的提高，而良好的人文素養(yǎng)又寓于學(xué)生個性思維的形成中，從而有所超越、有所創(chuàng)造，形成自己的寫作個性。其次，要引導(dǎo)學(xué)生捕捉生活中的人和事，拓寬閱讀生活的視野。引導(dǎo)學(xué)生多面向社會、所關(guān)注生活，以飽滿的熱情去觀察和對待周圍的客觀事物，以建立真情實感并將其融入到寫作中，這樣也就不愁文章沒有真情、沒有個性了。

（四）、給予人文關(guān)懷，提倡學(xué)生互評

寫作評價一直是寫作教學(xué)和研究的弱項。在傳統(tǒng)的作文教學(xué)中，作文的批改、作文的評講流于形式，批語很多是千篇一律，空話、套話盛行，無效信息過多。作文評講不作分析、光讀范文，徒勞無益。前蘇聯(lián)教學(xué)論專家斯卡特金說：“我們建立了很合理、很有邏輯性的教學(xué)過程，但他給的積極情感的食糧很少，因而引起了很多學(xué)生的苦惱、恐懼和消極感受，阻止他們?nèi)σ愿暗厝W(xué)習(xí)。”他的話說明了造成目前這種寫作教學(xué)現(xiàn)狀的根本原因：我們的教師在教學(xué)中只關(guān)注學(xué)科，不關(guān)注人?，F(xiàn)在的中學(xué)生厭惡寫作文、寫不好作文，正好印證了這一點。

作文應(yīng)該是一種非常復(fù)雜的心智活動，是一種心靈的釋放，一種內(nèi)心的獨白，具有一定的秘密性和可交流性。教師應(yīng)尊重學(xué)生的人格、性情，批閱時不可忽視“文”后的活生生的生命的存在；批閱的過程應(yīng)視作生命體之間情感交流和對話的過程。關(guān)注學(xué)生流露的愉悅、焦慮、幸福、痛苦、迷茫等等生命的體驗并動情的寫下自己或慰藉或理解或激勵或警策的話語，這是作文批閱應(yīng)有的人文關(guān)懷。當(dāng)然，我們并不否認(rèn)，當(dāng)教師把自己的精力和愛心投注到每一個稚嫩的生命個體上時，這將是一項多么艱辛的勞動！在實際教學(xué)中教師還可以適時的將自己從繁重的課業(yè)負(fù)擔(dān)中解脫出來，最好的辦法就是把教師應(yīng)該完成的對學(xué)生作文的反饋和評價的任務(wù)交給學(xué)生自己去做。我們可以把學(xué)生分成若干小組，每個小組里的學(xué)生同時擔(dān)任寫作者和評價者的角色。當(dāng)寫作者向同學(xué)講述或者朗讀自己的文章時，他其實已經(jīng)獲得了一批很真實的讀者。我想，他會很注意對方的反應(yīng)，來自同學(xué)最真誠的反饋，將是促使寫作者修改文章的最好的指導(dǎo)。當(dāng)學(xué)生在聽別人的文章時，他不僅在給寫作者以幫助，而且自己也從中受益匪淺。這樣學(xué)生在一種相互信賴、寬松愉悅的氛圍中獲得心智的啟迪和潛能的激發(fā)，更有利于學(xué)生豐富的個性和健全的人格的形成。

蘇霍姆林斯基曾尖銳地指出：“沒有教不好的學(xué)生，只有不會教的老師?！蔽?/p>

們不能讓體現(xiàn)素質(zhì)教育精髓的“新課程”仍然敗在以不變應(yīng)萬變的老師手中，輸在以自我為中心的教學(xué)模式上。教師只有改變“教育觀”、“學(xué)生觀”，為學(xué)生創(chuàng)設(shè)良好的作文教學(xué)的環(huán)境，培養(yǎng)他們的個性心理素質(zhì)，讓他們在整個寫作過程中充分發(fā)揮自己的個性優(yōu)勢，用自己獨特的語言，表露獨特的心路歷程和思辨過程，也只有這樣，作文才能放射出個性的光輝。