第一篇：淺議金融機(jī)構(gòu)在反洗錢(qián)中工作中的作用全解

淺議金融機(jī)構(gòu)在反洗錢(qián)工作中存在的問(wèn)題及對(duì)策

摘 要

近幾年來(lái)，洗錢(qián)犯罪活動(dòng)越來(lái)越猖獗，大量黑錢(qián)外流的現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重，對(duì)合法的金融和商業(yè)體系有著極大的腐蝕性和破壞性，同時(shí)，也對(duì)全球經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展帶來(lái)巨大的影響。國(guó)外在反洗錢(qián)工作方面進(jìn)行了大量的工作，已經(jīng)基本上建立了全球性或者區(qū)域性的反洗錢(qián)法律體系，并且獲得了積極的效應(yīng)。由于我國(guó)市場(chǎng)化進(jìn)程比較緩慢等原因，對(duì)反洗錢(qián)問(wèn)題的嚴(yán)重性的認(rèn)識(shí)最近幾年才提上日程，與西方國(guó)家相比存在較大的差距。因此，當(dāng)務(wù)之急是借鑒國(guó)外反洗錢(qián)的主要做法，結(jié)合國(guó)內(nèi)的實(shí)際情況，研究建立我國(guó)反洗錢(qián)的法律框架，從制度上確保反洗錢(qián)工作順利進(jìn)行。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)可以看出，金融機(jī)構(gòu)與洗錢(qián)與反洗錢(qián)的關(guān)系最為緊密，既是洗錢(qián)的重要渠道，也在反洗錢(qián)工作中發(fā)揮著核心作用。本文試圖從洗錢(qián)的概念和危害、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在反洗錢(qián)工作中核心地位、以及金融機(jī)構(gòu)在反洗錢(qián)中存在的問(wèn)題和對(duì)策進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu) 反洗錢(qián) 作用 對(duì)策

一、洗錢(qián)犯罪的概念及危害

（一）洗錢(qián)犯罪的概念

簡(jiǎn)單而言，洗錢(qián)是通過(guò)各種手段使非法所得合法化。洗錢(qián)活動(dòng)起源于上世紀(jì)20年代，當(dāng)時(shí)美國(guó)芝加哥一名黑手黨的成員通過(guò)經(jīng)營(yíng)一家洗衣店，他將非法所得混合在洗衣機(jī)為顧客清洗衣物而獲得的收入中，一并向稅務(wù)機(jī)關(guān)申報(bào)，通過(guò)繳納稅費(fèi)后，他的非法所得便成為其合法收入。由此產(chǎn)生了將犯罪收益通過(guò)各種手段加以隱瞞掩飾，并使之合法化的特殊犯罪形態(tài)—洗錢(qián)。世界各國(guó)司法官員和刑法學(xué)家對(duì)洗錢(qián)犯罪有著不同的認(rèn)識(shí)，進(jìn)行過(guò)不同的概括，一致比較認(rèn)同的洗錢(qián)犯罪的最本質(zhì)特征是：犯罪者將其非法所得的資金或財(cái)產(chǎn)，通過(guò)各種金融工具和交易渠道，轉(zhuǎn)換成來(lái)源合法的財(cái)產(chǎn)，以掩蓋其犯罪性質(zhì)，逃避法律制裁。

我國(guó)刑法第191條將洗錢(qián)定義為：明知是毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、走私犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，掩飾、隱瞞其來(lái)源和性質(zhì)的行為。

（二）洗錢(qián)犯罪的危害

洗錢(qián)活動(dòng)的日益猖獗，對(duì)各國(guó)的金融、經(jīng)濟(jì)、政治秩序以及社會(huì)穩(wěn)定都產(chǎn)生了危害。第一，洗錢(qián)危害社會(huì)安定。根據(jù)我國(guó)《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》，洗錢(qián)犯罪與嚴(yán)重危害社會(huì)安定犯罪密切相關(guān),比如，走私、販毒、貪污腐敗等犯罪密切相關(guān)，洗錢(qián)犯罪能否得逞，最關(guān)鍵就看犯罪分子能否保住犯罪所得的大額資金并且不被發(fā)現(xiàn)。洗錢(qián)活動(dòng)為販毒者、恐怖主義分子、非法武器交易商、腐敗的政府官員以及其他犯罪犯的運(yùn)作和發(fā)展提供了動(dòng)力。洗錢(qián)造成大量社會(huì)財(cái)富被犯罪分子非法占有和揮霍，不但損害社會(huì)公平，危害國(guó)家的社會(huì)治安，而且破壞了國(guó)家的經(jīng)濟(jì)、政治秩序，造成社會(huì)的不穩(wěn)定。

第二，洗錢(qián)危害經(jīng)濟(jì)安全。洗錢(qián)往往造成大量資金外逃，包括大量國(guó)有資產(chǎn)的流失，危害國(guó)家的金融穩(wěn)定和安全。比如在中國(guó)的非法資金經(jīng)過(guò)清洗后，有相當(dāng)大的一部分單向流向境外，根據(jù)統(tǒng)計(jì)的資料顯示，中國(guó)的“資金外逃”數(shù)額僅次于委內(nèi)瑞拉、墨西哥和阿根廷，列居世界第四，而且，洗錢(qián)往往涉及的資金數(shù)量大，流動(dòng)方向沒(méi)有規(guī)律而言，通常會(huì)加劇金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，嚴(yán)重的話(huà)會(huì)引起金融危機(jī)的爆發(fā)。對(duì)金融安全和國(guó)家經(jīng)濟(jì)會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的影響，擾亂經(jīng)濟(jì)和金融的正常運(yùn)行。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化、資本流動(dòng)國(guó)家化的情況下，洗錢(qián)活動(dòng)對(duì)國(guó)家金融體系的安全、對(duì)國(guó)家政治經(jīng)濟(jì)秩序的危害極大。

第三，洗錢(qián)動(dòng)搖金融機(jī)構(gòu)的信用基礎(chǔ)。從表面上看，在洗錢(qián)的過(guò)程中，由于被“清洗”的非法資金大量流入金融機(jī)構(gòu)，使得金融機(jī)構(gòu)的存款增加，并且為洗錢(qián)者提供服務(wù)無(wú)疑會(huì)使金融機(jī)構(gòu)獲得利潤(rùn)，在利益的驅(qū)動(dòng)下，銀行為了增加競(jìng)爭(zhēng)力，加大吸儲(chǔ)量，往往在不深入查清存入資金的來(lái)源和性質(zhì)的前提下違規(guī)吸儲(chǔ)，從這一方面講，洗錢(qián)對(duì)銀行具有巨大的誘惑力。但是從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，信用是金融機(jī)構(gòu)最重要的“生命線(xiàn)”，是金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中賴(lài)以生存和發(fā)展的基石。如果某金融機(jī)構(gòu)被發(fā)現(xiàn)參與洗錢(qián)或者被洗錢(qián)犯罪分子所利用，會(huì)使公眾對(duì)該金融機(jī)構(gòu)信用產(chǎn)生質(zhì)疑，動(dòng)搖銀行的信用基礎(chǔ)。如果被金融監(jiān)管部門(mén)按金融業(yè)的反洗錢(qián)規(guī)章制度處以警告、罰款、停業(yè)等懲罰，其后果對(duì)金融界的信譽(yù)及負(fù)面影響更不可低估，最終危害金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和良好聲譽(yù)。

第四，洗錢(qián)危害每個(gè)人生活。由于洗錢(qián)活動(dòng)并不會(huì)針對(duì)哪個(gè)特定的受害者去實(shí)施，也不會(huì)直接地侵害到人們的人身權(quán)利或財(cái)產(chǎn)權(quán)利，大家會(huì)有一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)：洗錢(qián)者失敗還是成功，與自己無(wú)關(guān)，懲罰他們是國(guó)家的事。但是如果有一天你發(fā)現(xiàn)，你所在的小區(qū)里某個(gè)茶莊其實(shí)是一個(gè)洗錢(qián)機(jī)構(gòu)，進(jìn)進(jìn)出出的都是毒販子、黑社會(huì)甚至恐怖分子，你還會(huì)對(duì)此漠不關(guān)心嗎？如果有一天你被公安機(jī)關(guān)調(diào)查，因?yàn)槟愕纳矸葑C被人盜用并用來(lái)洗錢(qián)，你還會(huì)覺(jué)得洗錢(qián)與自己的生活無(wú)關(guān)嗎？這些并不是不可能發(fā)生，洗錢(qián)會(huì)危害經(jīng)濟(jì)安全、社會(huì)安定，進(jìn)而影響到每個(gè)人的生活，所以反洗錢(qián)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，只有提高全社會(huì)對(duì)洗錢(qián)危害性的認(rèn)識(shí)，才能提高反洗錢(qián)工作的效力，不再出現(xiàn)人們對(duì)發(fā)生在眼皮底下的洗錢(qián)無(wú)動(dòng)于衷的怪事。

二、金融機(jī)構(gòu)在反洗錢(qián)中的核心作用

金融機(jī)構(gòu)是資金流動(dòng)的樞紐，是反洗錢(qián)工作的前線(xiàn)，在反洗錢(qián)工作中承擔(dān)著最重要的作用。

（一）金融情報(bào)信息機(jī)構(gòu)充分利用網(wǎng)絡(luò)式金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)作為反洗錢(qián)的基礎(chǔ)

與一般的犯罪相比，洗錢(qián)犯罪具有特殊性，洗錢(qián)犯罪缺乏可識(shí)別的受害者，其結(jié)果或者犯罪危害很難為人直接感知，因此要想直接發(fā)現(xiàn)洗錢(qián)犯罪的發(fā)生是很艱難的。洗錢(qián)犯罪主體（自然人、法人）利用網(wǎng)上支付等進(jìn)行非面對(duì)面的交易方式，并得到受利益誘惑的專(zhuān)業(yè)人士的協(xié)助，隱蔽性越來(lái)越強(qiáng)，執(zhí)法機(jī)構(gòu)很難直接通過(guò)監(jiān)控犯罪主體來(lái)發(fā)現(xiàn)洗錢(qián)線(xiàn)索。但由于存在現(xiàn)金流通限制，絕大多數(shù)的“黑錢(qián)”都要在銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)間流轉(zhuǎn)并留下記錄，因此，可疑支付交易信息進(jìn)行采集、分析、監(jiān)測(cè)資金交易的異常變動(dòng)成為發(fā)現(xiàn)洗錢(qián)線(xiàn)索的最重要的途徑。

金融情報(bào)信息機(jī)構(gòu)依據(jù)法律法規(guī)對(duì)金融情報(bào)網(wǎng)點(diǎn)收集大額和可疑交易信息，整理分析交易信息，向司法部門(mén)提交交易分析結(jié)果，開(kāi)展情報(bào)交流，有利于司法部門(mén)掌握犯罪證據(jù)、抓捕、起訴、懲處犯罪分子。

（二）在金融機(jī)構(gòu)中開(kāi)展反洗錢(qián)工作能切斷洗錢(qián)的流程鏈

洗錢(qián)行為一般分為三個(gè)階段，一是放置階段，二是離析階段，三是歸并階段。放置階段是指把非法資金投放到經(jīng)濟(jì)體系中，主要是金融機(jī)構(gòu)；離析階段是指通過(guò)復(fù)雜的交易，使資金的來(lái)源和性質(zhì)變得模糊，但是資金的非法性得以掩飾；歸并階段是指將被清洗的資金獲得所謂合法的形式加以使用。切斷非法資金劃撥和轉(zhuǎn)換交易，建立存款實(shí)名制、現(xiàn)金管理、賬戶(hù)管理、大額和可疑交易報(bào)告以及外匯管理等方面的法規(guī)制度，建立和完善金融情報(bào)信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，提高監(jiān)測(cè)分析洗錢(qián)資金的能力，加強(qiáng)反洗錢(qián)工作檢查力度，為反洗錢(qián)工作提供了必要的保障。

（三）金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)在制度上能做好預(yù)防洗錢(qián)犯罪的外防和內(nèi)控

目前金融機(jī)構(gòu)都已經(jīng)建立了嚴(yán)格的管理制度，尤其是有關(guān)客戶(hù)身份識(shí)別和可疑交易報(bào)告的制度。例如，單位在開(kāi)立賬戶(hù)時(shí)應(yīng)當(dāng)提交有關(guān)的證明文件，金融機(jī)構(gòu)就應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審核這些法定的證明文件，只有文件齊全，符合開(kāi)戶(hù)要求的單位才能開(kāi)立賬戶(hù)。又如，遵守實(shí)名制度，個(gè)人在存入和提取大額現(xiàn)金時(shí)，金融機(jī)構(gòu)掌握大額現(xiàn)金的存取業(yè)務(wù)。因此，金融機(jī)構(gòu)可以在單位內(nèi)建立反洗錢(qián)政策和程序、可以任命本單位專(zhuān)職反洗錢(qián)人員、對(duì)其他人員進(jìn)行反洗錢(qián)培訓(xùn)、適當(dāng)增加對(duì)新老客戶(hù)的謹(jǐn)慎度、對(duì)交易進(jìn)行主動(dòng)監(jiān)控以識(shí)別復(fù)雜交易。

總之，在金融機(jī)構(gòu)中開(kāi)展反洗錢(qián)活動(dòng)，有利于打擊我國(guó)反洗錢(qián)犯罪活動(dòng)，維護(hù)金融穩(wěn)定。

三、金融機(jī)構(gòu)在反洗錢(qián)工作中存在的問(wèn)題

由于各種反洗錢(qián)行為具有嚴(yán)密的組織性和隱蔽性、低風(fēng)險(xiǎn)和高收益性、極強(qiáng)的跨國(guó)流動(dòng)性、較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性的特點(diǎn)，反洗錢(qián)工作對(duì)各金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)形成很大的挑戰(zhàn)。目前，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行反洗錢(qián)工作時(shí)存在著許多問(wèn)題。

（一）客戶(hù)身份識(shí)別難

在反洗錢(qián)現(xiàn)場(chǎng)檢查中最容易查到的問(wèn)題就是反洗錢(qián)要求的客戶(hù)身份信息與資料存留不齊全。客戶(hù)身份識(shí)別在實(shí)踐操作中是個(gè)不可忽視的課題。

“了解你的客戶(hù)”是反洗錢(qián)金融行動(dòng)工作中《四十條建議》中對(duì)客戶(hù)身份了解的明確要求，是開(kāi)展反洗錢(qián)的基礎(chǔ)條件之一。在金融機(jī)構(gòu)與客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)確定和了解客戶(hù)的真實(shí)身份，確定客戶(hù)資金來(lái)源是否合法。由于目前的偽造技術(shù)非常先進(jìn)，造成在基層反洗錢(qián)客戶(hù)識(shí)別中，難以識(shí)別客戶(hù)的真實(shí)身份信息的現(xiàn)象非常普遍。銀行業(yè)目前使用的“聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)”雖然可以有效識(shí)別身份證信息真?zhèn)?，但卻無(wú)法控制不法分子利用他人身份證作案的情況。

（二）缺乏信息子資源共享機(jī)制

反洗錢(qián)是個(gè)繁雜而系統(tǒng)的工作，而且其與業(yè)務(wù)為互為表里。由于公安、司法、商業(yè)、海關(guān)、稅務(wù)、工商、銀監(jiān)、保監(jiān)等部門(mén)在信息收集、情報(bào)交流等方面的工作尚未全面展開(kāi)，無(wú)法形成有效的合作機(jī)制。反洗錢(qián)幾乎是金融部門(mén)在“孤軍奮戰(zhàn)”，直接影響了反洗錢(qián)工作的深入開(kāi)展。

其次，由于在反洗錢(qián)業(yè)務(wù)方面對(duì)外涉及協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作，與司法機(jī)關(guān)、行政執(zhí)法機(jī)關(guān)無(wú)法及時(shí)溝通；對(duì)內(nèi)涉及現(xiàn)金管理、賬戶(hù)管理、大額和可疑支付交易的無(wú)法檢測(cè)、分析等，必然導(dǎo)致部門(mén)之間信息溝通遲滯，導(dǎo)致不能在第一時(shí)間狙擊洗錢(qián)活動(dòng)。

（三）缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制

目前，在與客戶(hù)建立業(yè)務(wù)或者進(jìn)行交易時(shí)，缺乏客觀(guān)的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分和完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制?！督鹑跈C(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》明確規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照客戶(hù)的特點(diǎn)或者賬戶(hù)的屬性，并考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶(hù)是否為外國(guó)政要等因素，劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并在持續(xù)關(guān)注的基礎(chǔ)上，適時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。在同等條件下，來(lái)自反洗錢(qián)、反恐怖融資監(jiān)管薄弱國(guó)家（地區(qū)）客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)應(yīng)高于來(lái)自其他國(guó)家（地區(qū)）的客戶(hù)?！?然而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言要根據(jù)反洗錢(qián)的黑名單以及金融機(jī)構(gòu)自身的行業(yè)特點(diǎn)來(lái)確定具有操作性的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，需要有相對(duì)長(zhǎng)的一段時(shí)間來(lái)探索與試驗(yàn)才行。

（四）交易監(jiān)管難

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日益發(fā)展，洗錢(qián)等犯罪行為呈現(xiàn)嚴(yán)密的組織性和隱蔽性、極強(qiáng)的跨國(guó)流動(dòng)性、較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性的特點(diǎn)，造成對(duì)交易的監(jiān)管難度非常大。比如在銀行業(yè)都實(shí)現(xiàn)了通存通兌，洗錢(qián)者利用本地分散存入現(xiàn)金，異地集中支取現(xiàn)金或分散支出現(xiàn)金，或在異地柜臺(tái)取出一部分、ATM自動(dòng)取款機(jī)取出一部分，以及通過(guò)本地或本網(wǎng)點(diǎn)分散存入現(xiàn)金，異地或其他網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)為定期儲(chǔ)蓄存款，讓銀行部門(mén)難以防范。而且銀行資金賬戶(hù)的開(kāi)立不受限制，客戶(hù)可以在多家商業(yè)銀行開(kāi)立多個(gè)銀行資金賬戶(hù)。

特別是大額和可疑資金檢測(cè)、跟蹤相對(duì)來(lái)說(shuō)較為復(fù)雜，如證券業(yè)交易流程復(fù)雜，由開(kāi)戶(hù)（包括銀行資金賬戶(hù)、股票賬戶(hù)、保證金賬戶(hù)）、注入資金、購(gòu)買(mǎi)股票、賣(mài)出股票、收回資金等組合，交易中還有可能涉及轉(zhuǎn)托管、委托交易、股票過(guò)戶(hù)等情況；二是交易涉及三個(gè)賬戶(hù)，即銀行資金賬戶(hù)、股票賬戶(hù)、保證金賬戶(hù)。這些都增加了大額和可疑資金交易的檢測(cè)、跟蹤難度。

（五）缺乏反洗錢(qián)專(zhuān)門(mén)人才

由于各種條件限制，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)都十分缺乏反洗錢(qián)專(zhuān)門(mén)人才，反洗錢(qián)崗位人員都是兼職人員，其主要精力投入在日常性工作，阻礙了對(duì)反洗錢(qián)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)、培訓(xùn)，反洗錢(qián)的知識(shí)及業(yè)務(wù)技能欠缺，更不用談具備涉及保險(xiǎn)、證券等方面的金融知識(shí)和對(duì)先進(jìn)金融科技的跟蹤掌握能力的專(zhuān)業(yè)人員，對(duì)大多數(shù)人而言，反洗錢(qián)還只是停留在字面理解上，缺乏實(shí)際操作和實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。不能對(duì)可疑支付交易數(shù)據(jù)進(jìn)行準(zhǔn)確分析、準(zhǔn)確判斷，基層人民銀行反洗錢(qián)這項(xiàng)工作更多的出于一種應(yīng)付性、形式性的被動(dòng)形態(tài)，難以達(dá)到主動(dòng)、深入狀態(tài)。

四、金融機(jī)構(gòu)在反洗錢(qián)中的對(duì)策

（一）學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)反洗錢(qián)工作的基本要求

因?yàn)榉聪村X(qián)工作使得金融機(jī)構(gòu)面臨著實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和承擔(dān)社會(huì)責(zé)任、滿(mǎn)足客戶(hù)要求與履行義務(wù)之間的復(fù)雜關(guān)系，使得金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行反洗錢(qián)時(shí)有一定的困難。為解決這種困難，切實(shí)可行的辦法有二： 第一，根據(jù)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)普遍的反洗錢(qián)能力和目前法律的基本要求，進(jìn)行反洗錢(qián)工作。具體而言，就是學(xué)習(xí)掌握我國(guó)刑法對(duì)洗錢(qián)罪的界定，高度重視和嚴(yán)加防范洗錢(qián)罪中規(guī)定的行為；依照《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規(guī)定》、《關(guān)于居民、非居民個(gè)人大額外幣現(xiàn)鈔存取有關(guān)問(wèn)題的通知》、《關(guān)于提高境內(nèi)居民因私兌換標(biāo)準(zhǔn)的通知》、《信用卡管理辦法》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《銀行賬戶(hù)管理辦法》等規(guī)定，進(jìn)行反洗錢(qián)工作。有的研究者認(rèn)為目前我國(guó)實(shí)際上已經(jīng)擁有了一系列反洗錢(qián)工作的制度，例如，根據(jù)中國(guó)人民銀行1994年發(fā)布的《銀行賬戶(hù)管理辦法》規(guī)定的KYC制度，其中的基本存款賬戶(hù)、一般存款賬戶(hù)、臨時(shí)存款賬戶(hù)、專(zhuān)用存款賬戶(hù)規(guī)定了不同要求的識(shí)別客戶(hù)身份。但是將上述的制度稱(chēng)為有反洗錢(qián)意義的工作制度更為恰當(dāng)，原因是制定這些制度的初衷并不是針對(duì)反洗錢(qián)而設(shè)立的，而且內(nèi)容上也與其他國(guó)家的反洗錢(qián)制度存在差距，例如，在《銀行賬戶(hù)管理辦法》中規(guī)定：客戶(hù)身份識(shí)別方法是要求客戶(hù)提供各種證明文件，但是結(jié)合其他銀行的客戶(hù)識(shí)別必要、有效方法是：了解交易背景、親自拜訪(fǎng)客戶(hù)等；而且研究其他國(guó)家的立法實(shí)踐，不同的業(yè)務(wù)對(duì)交易報(bào)告制度有不同的要求，例如報(bào)告的條件、報(bào)告的程序等，與此相比，我國(guó)的交易報(bào)告制度還是不夠完善的。

第二，研究國(guó)際上對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行反洗錢(qián)工作的要求和做法。學(xué)習(xí)國(guó)外的做法是更加有效的方法，為了適應(yīng)全世界重視反洗錢(qián)工作的潮流以及加強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力和商譽(yù)的需要，加強(qiáng)自身反洗錢(qián)的力度，其中成本低而且較為有效的方式就是按照國(guó)際上普遍的對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)的要求來(lái)決定自己的制度。國(guó)際上對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)的要求，例如《聯(lián)合國(guó)禁止洗錢(qián)法律范本》(1995年4月)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)配合(援助)反洗錢(qián)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，具體義務(wù)包括：于業(yè)務(wù)結(jié)束后，在不短于五年的期間內(nèi)保存交易記錄；金融機(jī)構(gòu)的官員或雇員對(duì)有理由相信洗錢(qián)活動(dòng)正在、已經(jīng)或?qū)⒁M(jìn)行時(shí)向監(jiān)管當(dāng)局報(bào)告交易人的身份、交易本身及其他情況；遵守監(jiān)管當(dāng)局的指示；接收監(jiān)管當(dāng)局的檢查、詢(xún)問(wèn)等；遵守監(jiān)管當(dāng)局的指導(dǎo)準(zhǔn)則和培訓(xùn)要求。這些規(guī)定對(duì)于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行反洗錢(qián)工作有相當(dāng)?shù)膮⒖純r(jià)值，如制定反洗錢(qián)政策時(shí)應(yīng)包括的內(nèi)容、金融機(jī)構(gòu)在反洗錢(qián)工作中應(yīng)當(dāng)遵循的要求及應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)及其他由此衍生出的內(nèi)容等。

（二）建立系統(tǒng)化的反洗錢(qián)工作機(jī)制

一套完善且有效的反洗錢(qián)機(jī)制應(yīng)當(dāng)包括：交易報(bào)告制度、識(shí)別客戶(hù)身份的制度、記錄的保存、反洗錢(qián)的內(nèi)部控制機(jī)制、可疑交易報(bào)告、對(duì)員工的教育與培訓(xùn)制度。這里主要詳細(xì)地分析可疑交易報(bào)告制度。首先，我國(guó)的制定應(yīng)當(dāng)對(duì)可疑交易的線(xiàn)索作出規(guī)定，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)可疑線(xiàn)索提供依據(jù)。目前，我國(guó)在這方面已有相應(yīng)的規(guī)定。其次，制度應(yīng)當(dāng)明確報(bào)告的主體機(jī)構(gòu)?？梢山灰椎膱?bào)告應(yīng)當(dāng)包括：對(duì)本級(jí)行的反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)的報(bào)告，對(duì)上級(jí)行的反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)的報(bào)告、對(duì)監(jiān)管當(dāng)局的報(bào)告和對(duì)司法機(jī)關(guān)的報(bào)告，向哪一級(jí)機(jī)構(gòu)報(bào)告應(yīng)取決于可疑行為的性質(zhì)和發(fā)現(xiàn)可疑行為的金融機(jī)構(gòu)的地位。再次，制度應(yīng)當(dāng)對(duì)報(bào)告的處理規(guī)定具有可操作性的程序。與報(bào)告的機(jī)構(gòu)相對(duì)應(yīng)，處理報(bào)告的機(jī)構(gòu)分別是本級(jí)行的反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)、上級(jí)行的反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管當(dāng)局和司法機(jī)關(guān)；處理的程序應(yīng)當(dāng)包括對(duì)報(bào)告分析的程度和對(duì)報(bào)告處理的程序，程序涉及的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括但不限于接收?qǐng)?bào)告的人員，處理報(bào)告的時(shí)間限制，處理情況的書(shū)面記錄或報(bào)告以及處理的標(biāo)準(zhǔn)和原則等。

（三）加強(qiáng)對(duì)員工的反洗錢(qián)培訓(xùn)

強(qiáng)化員工的反洗錢(qián)培訓(xùn)對(duì)銀行的反洗錢(qián)王作至關(guān)重要，比如客戶(hù)身份識(shí)別制度，只有在銀行內(nèi)部各部門(mén)及其員工的落實(shí)行動(dòng)中才能實(shí)現(xiàn)其價(jià)值，特別是在一些由銀行員工根據(jù)授權(quán)完成的客戶(hù)身份識(shí)別工作的情形下，員工在KYC制度中格外重要。通過(guò)培訓(xùn)和管理，使金融機(jī)構(gòu)的員工對(duì)洗錢(qián)行為有足夠的警惕，并通過(guò)適當(dāng)?shù)膱?bào)告制度加強(qiáng)KYC制度與反洗錢(qián)的其他環(huán)節(jié)的聯(lián)系，如建立對(duì)客戶(hù)信息變動(dòng)的及時(shí)監(jiān)控的程序以及銀行員工對(duì)上級(jí)的報(bào)告程序、銀行與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的報(bào)告程序間的連貫性和諧調(diào)性等。

（四）加強(qiáng)反洗錢(qián)信息的交流

信息交流在反洗錢(qián)工作中有著至關(guān)重要的作用，反洗錢(qián)的信息交流應(yīng)當(dāng)包括：銀行內(nèi)部的信息交流，銀行之間的信息交流，銀行與其他機(jī)構(gòu)之間的信息交流。

銀行內(nèi)部的信息交流機(jī)制，如某家銀行的反洗錢(qián)宣傳手冊(cè)中提到銀行內(nèi)部的信息交流，主要是通過(guò)銀行內(nèi)部對(duì)客戶(hù)信息的共享，減少不同分支機(jī)構(gòu)、不同部門(mén)之間重復(fù)獲取客戶(hù)信息的成本，同時(shí)也使內(nèi)部判斷交易是否是可疑交易更加準(zhǔn)確?？梢?jiàn)，由于這類(lèi)信息交流是銀行信息網(wǎng)絡(luò)所具有的功能，因此，建立這樣的信息交流并非難事，但有些因素需要注意，如：一是要強(qiáng)調(diào)信息的性質(zhì)和內(nèi)容；二是根據(jù)實(shí)際，銀行可以建立自己的反洗錢(qián)信息機(jī)構(gòu)，該信息機(jī)構(gòu)的形式可以是多層次的信息傳輸機(jī)構(gòu)，也可以是單一的網(wǎng)絡(luò)信息中心。

至于銀行之間的信息交流機(jī)制，其必要性在于反洗錢(qián)的國(guó)際合作的日益加強(qiáng)，這種國(guó)際合作使國(guó)內(nèi)銀行間要加強(qiáng)信息流以適應(yīng)與其他國(guó)家合作的趨勢(shì)，使不同國(guó)家的銀行間需要通過(guò)信息交流實(shí)現(xiàn)反洗錢(qián)的國(guó)際合作。銀行間信息的交流可以通過(guò)銀行間自發(fā)設(shè)立的信息中心進(jìn)行，也可以通過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立的信息中心進(jìn)行，前者基于自愿，后者則具有強(qiáng)制色彩，采取何種形式應(yīng)取決于一國(guó)的客觀(guān)實(shí)際和金融機(jī)構(gòu)的意愿。

銀行與其他機(jī)構(gòu)之間的信息交流機(jī)制，與前兩類(lèi)信息交流機(jī)制有所不同，區(qū)別在于信息交流的目的有所不同，銀行與其他機(jī)構(gòu)之間的信息交流有一定的證據(jù)作用，如有些國(guó)家規(guī)定，銀行如果對(duì)可疑交易作出了報(bào)告，以后該交易被認(rèn)定為洗錢(qián)行為時(shí)，銀行可以免責(zé)；報(bào)送的信息有所不同，如向司法機(jī)關(guān)報(bào)送的信息有時(shí)是由法律所規(guī)定的。向其他機(jī)構(gòu)的信息報(bào)送，特別是向司法機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息，應(yīng)當(dāng)注意嚴(yán)格遵循現(xiàn)行法律的規(guī)定，如我國(guó)對(duì)銀行協(xié)助查詢(xún)、凍結(jié)、扣劃的有關(guān)規(guī)定；報(bào)送信息的程度應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行，一般認(rèn)為對(duì)可疑交易的信息披露不應(yīng)受為客戶(hù)保密義務(wù)的限制，但我國(guó)對(duì)此尚無(wú)明確規(guī)定，因此，仍然要處理好信息披露與為客戶(hù)保密之間的關(guān)系。最后，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)的是，無(wú)論是哪一類(lèi)信息交流都必須充分注意對(duì)信息的保密工作，應(yīng)當(dāng)建立特定人員的有區(qū)別的信息獲得和處理制度，以保證信息及時(shí)獲取和信息的保密，即使是銀行內(nèi)部的信息交流也應(yīng)如此。

總之，我國(guó)應(yīng)該借鑒國(guó)際社會(huì)反洗錢(qián)的成功經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)法律手段加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，將金融系統(tǒng)納入綜合治理洗錢(qián)的法律網(wǎng)絡(luò)，使得金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)法律義務(wù)采取反洗錢(qián)的政策和措施進(jìn)一步完善控制洗錢(qián)的法律機(jī)制。

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第二篇：充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在反洗錢(qián)中的作用

充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在反洗錢(qián)中的作用

近年來(lái)，洗錢(qián)犯罪活動(dòng)日益猖獗，給國(guó)家和人民的財(cái)產(chǎn)帶來(lái)了巨大的損失，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)秩序特別是金融秩序造成了較大的危害。反洗錢(qián)已成為金融部門(mén)打擊嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)犯罪，整頓經(jīng)濟(jì)金融秩序的一個(gè)重要內(nèi)容。在實(shí)際操作過(guò)程中，除了對(duì)資金運(yùn)行實(shí)施有效監(jiān)控之外，提高對(duì)農(nóng)村信用社反洗錢(qián)工作的重要性、緊迫性的認(rèn)識(shí)同樣重要。加強(qiáng)對(duì)臨柜人員的培訓(xùn)，提高一線(xiàn)員工的反洗錢(qián)意識(shí)，增強(qiáng)責(zé)任感，自學(xué)遵守反洗錢(qián)規(guī)章制度，全面提升農(nóng)村信用社反洗錢(qián)工作水平，是當(dāng)前必須抓的重要大事。

一、加強(qiáng)宣傳教育，培養(yǎng)反洗錢(qián)責(zé)任意識(shí)

盡快建立健全基層反洗錢(qián)工作組織體系。農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)“一規(guī)兩法”的要求，建立反洗錢(qián)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，明確各崗位職責(zé)，并設(shè)立反洗錢(qián)工作聯(lián)絡(luò)員，將反洗錢(qián)納入工作考核之中。制定和執(zhí)行具體的反洗錢(qián)規(guī)章制度，建立大額現(xiàn)金和可疑交易的及時(shí)審報(bào)制度。同時(shí)要深刻認(rèn)識(shí)到洗錢(qián)犯罪是經(jīng)濟(jì)生活的一大公害，要切實(shí)加大宣傳教育力度，引導(dǎo)農(nóng)村信用社全體員工樹(shù)立反洗錢(qián)責(zé)任感，認(rèn)真履行反洗錢(qián)法定義務(wù)，同時(shí)，讓社會(huì)公眾了解反洗錢(qián)知識(shí)，營(yíng)造濃厚的反洗錢(qián)社會(huì)氛圍。

二、完善協(xié)調(diào)機(jī)制，形成反洗錢(qián)工作合力 我們?cè)诜聪村X(qián)當(dāng)中應(yīng)采取積極措施：一是發(fā)揮與政法部門(mén)反洗錢(qián)協(xié)作機(jī)制的作用，密切與公檢法之間的聯(lián)系，定期協(xié)商反洗錢(qián)的階段性工作任務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融部門(mén)與政法部門(mén)的通力合作；二是建立區(qū)域性反洗錢(qián)工作部門(mén)聯(lián)席會(huì)議制度。統(tǒng)一部署階段性的工作任務(wù)，制定和落實(shí)反洗錢(qián)工作舉措；三是農(nóng)村信用社同金融監(jiān)管部門(mén)建立反洗錢(qián)監(jiān)管協(xié)作機(jī)制，把反洗錢(qián)工作作為金融監(jiān)管的重要內(nèi)容，對(duì)違規(guī)行為加大監(jiān)管處罰力度，形成反洗錢(qián)工作的合力。

三、制定工作規(guī)范，明確反洗錢(qián)業(yè)務(wù)流程

正確認(rèn)識(shí)和處理好反洗錢(qián)與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，明確反洗錢(qián)操作的業(yè)務(wù)流程，依法履行反洗錢(qián)的有關(guān)職責(zé)，圈定容易滋生洗錢(qián)犯罪的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。在實(shí)際工作中，嚴(yán)格執(zhí)行儲(chǔ)蓄實(shí)名制，認(rèn)真開(kāi)展對(duì)客戶(hù)的情況調(diào)查，作好每一筆大額和可疑交易報(bào)告，真正將反洗錢(qián)工作落到實(shí)處。

1、嚴(yán)格開(kāi)戶(hù)審查，在為存款人開(kāi)立賬戶(hù)時(shí)，認(rèn)真審查其提交的證明文件的真實(shí)性和合法性，并向有關(guān)發(fā)證部門(mén)核實(shí)其所提供的證明文件；

2、在提供可能產(chǎn)生洗錢(qián)活動(dòng)的中介服務(wù)時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行身份核實(shí)制度；

3、加強(qiáng)現(xiàn)金管理，嚴(yán)禁為單位和個(gè)人違規(guī)提取現(xiàn)金，堵死洗錢(qián)的基本出口；

4、辦理票據(jù)承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)，要對(duì)票據(jù)的真實(shí)貿(mào)易背景認(rèn)真審查，防止犯罪分子利用不具有真實(shí)商品交易關(guān)系的商業(yè)匯票進(jìn)行洗錢(qián)；

5、加強(qiáng)國(guó)際收支統(tǒng)計(jì)申報(bào)為載體，對(duì)外匯資金流 2 動(dòng)進(jìn)行監(jiān)測(cè)；

6、加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)招商引資的監(jiān)督為突破，防止空殼企業(yè)、皮包公司、虛假投資的洗錢(qián)陰謀得逞。

四、重視人員培訓(xùn)，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的反洗錢(qián)骨干隊(duì)伍 反洗錢(qián)是一個(gè)工作量大、業(yè)務(wù)技能要求高的專(zhuān)業(yè)崗位，需要業(yè)務(wù)人員具備較強(qiáng)的分析能力，并對(duì)客戶(hù)信息有相當(dāng)程度的了解。在農(nóng)村信用社中僅僅依靠臨柜人員承擔(dān)反洗錢(qián)工作是不夠的，因此，盡快培養(yǎng)一批反洗錢(qián)具有專(zhuān)業(yè)技能的業(yè)務(wù)骨干，對(duì)可疑支付交易數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析、準(zhǔn)確判斷。選拔一批既懂金融、又懂法律知識(shí)的人才充實(shí)反洗錢(qián)隊(duì)伍，建立定期業(yè)務(wù)培訓(xùn)和人才交流機(jī)制，抓緊時(shí)間建立支付交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，適時(shí)引進(jìn)先進(jìn)管理手段，配備先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備，完善反洗錢(qián)軟、硬條件，提高反洗錢(qián)工作的技術(shù)手段，加速研發(fā)網(wǎng)間互聯(lián)的大額和可疑支付交易監(jiān)測(cè)報(bào)告系統(tǒng)，推行完整、規(guī)范和真實(shí)的電子化數(shù)據(jù)采集方式，不斷完善數(shù)據(jù)篩選和分析工作，提高數(shù)據(jù)篩選的準(zhǔn)確性和分析報(bào)告質(zhì)量，增強(qiáng)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)的及時(shí)性和有效性。同時(shí)，我們應(yīng)盡快與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門(mén)和執(zhí)法部門(mén)等聯(lián)網(wǎng)，擴(kuò)大大額和可疑交易監(jiān)測(cè)范圍，并依托即將在全國(guó)統(tǒng)一運(yùn)行的現(xiàn)代大額支付系統(tǒng)和賬戶(hù)管理系統(tǒng)，提高數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)分析的效率。通過(guò)加強(qiáng)反洗錢(qián)內(nèi)控建設(shè)推進(jìn)管理創(chuàng)新，規(guī)范反洗錢(qián)工作流程，提高反洗錢(qián)工作的科學(xué)性。

五、規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，堵塞反洗錢(qián)業(yè)務(wù)漏洞

很多金融規(guī)章制度與反洗錢(qián)的要求是一致的，比如存款實(shí)名制規(guī)定、賬戶(hù)管理規(guī)定等，本身就能抑制洗錢(qián)行為的發(fā)生。所以，人民銀行要積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，爭(zhēng)取金融監(jiān)管部門(mén)的配合，促其強(qiáng)化對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。對(duì)于各金融機(jī)構(gòu)之間為拉業(yè)務(wù)、拉客戶(hù)而采取的各種違法違規(guī)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，應(yīng)當(dāng)依法處理，鼓勵(lì)規(guī)范經(jīng)營(yíng)和有序競(jìng)爭(zhēng)，堵塞反洗錢(qián)的業(yè)務(wù)漏洞。

六、強(qiáng)化現(xiàn)金管理，管好反洗錢(qián)重點(diǎn)部位

繳存現(xiàn)金是反洗錢(qián)的薄弱環(huán)節(jié)，要更加強(qiáng)化現(xiàn)金管理，一是堅(jiān)持對(duì)大額現(xiàn)金繳存實(shí)行登記，了解客戶(hù)，問(wèn)清來(lái)源；二是嚴(yán)禁為單位和個(gè)人違規(guī)提取現(xiàn)金，對(duì)于超過(guò)規(guī)定金額起點(diǎn)的大額現(xiàn)金支付進(jìn)行嚴(yán)格的審查和登記備案；三是建立覆蓋所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的金融網(wǎng)絡(luò)，有效監(jiān)控和管理資金賬戶(hù)系統(tǒng)，推廣非現(xiàn)金的支付方式；四是提倡和鼓勵(lì)社會(huì)居民少用現(xiàn)金，積極選擇銀行卡和支票等結(jié)算方式。

總之，我們應(yīng)借鑒國(guó)際社會(huì)反洗錢(qián)的成功經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)法律手段加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，將金融系統(tǒng)納入綜合治理反洗錢(qián)的法律網(wǎng)絡(luò)，使金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)法律義務(wù)采取反洗錢(qián)的政策和措施進(jìn)一步完善控制洗錢(qián)的行為，真正將反洗錢(qián)工作落到實(shí)處。

云落信用社

溫石炎

第三篇：縣域金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作中存在的問(wèn)題及建議

縣域金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作中存在的問(wèn)題及建議

摘 要：文章針對(duì)目前縣域金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作中存在的問(wèn)題，從宣傳教育、內(nèi)控建設(shè)、激勵(lì)機(jī)制、監(jiān)督檢查、協(xié)調(diào)機(jī)制、學(xué)習(xí)培訓(xùn)等方面提出了建議。

關(guān)鍵詞：反洗錢(qián) 管理

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914(2007)10-248-02

近年來(lái)，隨著基層央行工作力度逐步加強(qiáng)，特別是反洗錢(qián)宣傳和檢查的不斷深入，反洗錢(qián)工作取得了初步成效，建立了人行與公安等行政執(zhí)法部門(mén)反洗錢(qián)工作聯(lián)席會(huì)議和人行、銀監(jiān)與商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作聯(lián)系制度等兩個(gè)交流平臺(tái)，有效促進(jìn)了部門(mén)之間工作交流和協(xié)調(diào)，為下一步工作開(kāi)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)意識(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)，建立和完善反洗錢(qián)內(nèi)控制度，明確內(nèi)部反洗錢(qián)協(xié)調(diào)機(jī)制，基本上能按照有關(guān)規(guī)定開(kāi)展反洗錢(qián)日常性工作。但是當(dāng)前縣域反洗錢(qián)工作基本上還處于起步階段，對(duì)照《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》要求，無(wú)論是工作力度、工作效果，還是反洗錢(qián)長(zhǎng)效管理機(jī)制建設(shè)，都未達(dá)到和滿(mǎn)足國(guó)家有關(guān)反洗錢(qián)工作規(guī)劃要求，需要今后在工作中進(jìn)一步加強(qiáng)和提高。

一、縣轄金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作存在的問(wèn)題

1.反洗錢(qián)思想認(rèn)識(shí)還沒(méi)有完全到位。這是制約縣轄反洗錢(qián)工作質(zhì)量提高的關(guān)鍵因素。雖然反洗錢(qián)工作已開(kāi)展多年，縣市人行也做了大量工作，但由于基層金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員及員工對(duì)反洗錢(qián)工作的認(rèn)知性、重要性、參與性認(rèn)識(shí)不足，阻礙了反洗錢(qián)工作向更高層次順利推進(jìn)。具體表現(xiàn)在：一是學(xué)習(xí)培訓(xùn)不到位?；鶎咏鹑跈C(jī)構(gòu)雖然開(kāi)展了培訓(xùn)活動(dòng)，但是普遍存在缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反洗錢(qián)技術(shù)模式，多數(shù)反洗錢(qián)人員對(duì)反洗錢(qián)法規(guī)沒(méi)有進(jìn)行系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，也沒(méi)有進(jìn)行有針對(duì)性的培訓(xùn)，特別是一線(xiàn)人員，有的對(duì)反洗錢(qián)法律法規(guī)還不是很熟悉，客戶(hù)經(jīng)理對(duì)可疑支付交易的判斷標(biāo)準(zhǔn)不熟悉，普遍缺乏反洗錢(qián)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，同時(shí)對(duì)反洗錢(qián)相關(guān)案例接觸較少，缺乏反洗錢(qián)工作經(jīng)驗(yàn)，既使發(fā)現(xiàn)了一些涉嫌洗錢(qián)的可疑支付交易，往往因?yàn)殡y以識(shí)別而不了了之，直接影響了反洗錢(qián)工作的開(kāi)展。二是基于部門(mén)利益考慮，發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)不深入調(diào)查，怕得罪客戶(hù)，擔(dān)心業(yè)務(wù)流失，影響單位核心利益。三是存在僥幸心理，部分高級(jí)管理人員認(rèn)為洗錢(qián)是上海、深圳等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的事，我們是內(nèi)陸小地方，沒(méi)人來(lái)洗錢(qián)，主觀(guān)認(rèn)為客戶(hù)很守法，不會(huì)通過(guò)本部門(mén)資源進(jìn)行洗錢(qián)犯罪。

2.反洗錢(qián)組織機(jī)構(gòu)松散，履職不到位。一是部分金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作職責(zé)分工不明確。在制訂的內(nèi)控制度中，僅僅明確牽頭組織部門(mén)工作職責(zé)，相關(guān)具體操作部門(mén)的職責(zé)以及部門(mén)間相互如何協(xié)調(diào)，在制度中都沒(méi)有明確、詳細(xì)說(shuō)明，造成部門(mén)之間推委扯皮，工作效率低下。二是部分金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)一線(xiàn)崗位履責(zé)不到位。營(yíng)業(yè)部門(mén)注重現(xiàn)金支出管理，放松對(duì)現(xiàn)金收入的監(jiān)督。能夠按照要求對(duì)大額現(xiàn)金支取進(jìn)行審批和登記，但對(duì)大額現(xiàn)金繳存以及大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)沒(méi)有進(jìn)行登記和分析，現(xiàn)金支取合規(guī)性和合法性沒(méi)有認(rèn)真審查，大額現(xiàn)金支取還存在一定程度漏登現(xiàn)象?，F(xiàn)金審批流于形式，不符合有關(guān)現(xiàn)金管理規(guī)定。三是牽頭組織部門(mén)履責(zé)不完整。除報(bào)送大額可疑交易信息和組織規(guī)章制度學(xué)習(xí)之外，未制訂全轄反洗錢(qián)工作制度、工作計(jì)劃和總結(jié)，未開(kāi)展反洗錢(qián)匯總報(bào)表分析，宣傳培訓(xùn)工作沒(méi)有針對(duì)性，專(zhuān)業(yè)性不強(qiáng)；四是內(nèi)部監(jiān)督檢查職責(zé)不到位。檢查僅停留在大額現(xiàn)金支取登記、審批環(huán)節(jié)上，沒(méi)有對(duì)內(nèi)控制度建設(shè)、操作規(guī)程控制、反洗錢(qián)規(guī)定落實(shí)等方面進(jìn)行監(jiān)督。同時(shí)，對(duì)大額現(xiàn)金支取檢查次數(shù)偏少，檢查形式單一，且局限于審批的規(guī)范化方面檢查，監(jiān)督效果不理想。

3.內(nèi)控制度建設(shè)滯后。一是營(yíng)業(yè)部門(mén)反洗錢(qián)崗位職責(zé)模糊或未制定。工作職責(zé)已經(jīng)涉及反洗錢(qián)相關(guān)內(nèi)容，但規(guī)定的內(nèi)容比較籠統(tǒng)，沒(méi)有明確大額和可疑交易的發(fā)現(xiàn)、甄別、報(bào)告規(guī)程，操作性不強(qiáng)。二是反洗錢(qián)制度重核算、輕管理。營(yíng)業(yè)部門(mén)臨柜已經(jīng)制訂比較規(guī)范的操作規(guī)程，對(duì)大額現(xiàn)金支取的登記、審批能夠及時(shí)落實(shí)，但其它崗位沒(méi)有制定相應(yīng)制度或職責(zé)，不能對(duì)臨柜提供的初步信息進(jìn)行有效篩選、整理和上報(bào)。三是未制定書(shū)面大額和可疑交易信息報(bào)告、分析程序和操作規(guī)程，只停留在操作人員的口頭匯報(bào)上，操作不規(guī)范、隨意性強(qiáng)，且只開(kāi)展簡(jiǎn)單的登記、審批和匯總，沒(méi)有進(jìn)行分析或分析不深入。四是部分金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有建立重點(diǎn)客戶(hù)（行業(yè)）認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)部監(jiān)控方法，具體操作部門(mén)、操作人員工作難以開(kāi)展。五是未制定內(nèi)部反洗錢(qián)工作激勵(lì)約束辦法，未將反洗錢(qián)工作納入部門(mén)、員工日常和考核，工作人員缺乏主動(dòng)性和積極性。

4.客戶(hù)盡職調(diào)查和記錄保存不完整。開(kāi)戶(hù)資料真實(shí)性調(diào)查不到位，對(duì)客戶(hù)開(kāi)戶(hù)資料審查局限于柜面、即時(shí)的完整性審查，沒(méi)有實(shí)地調(diào)查開(kāi)戶(hù)資料真實(shí)性和開(kāi)戶(hù)單位經(jīng)營(yíng)狀況。同時(shí)，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)對(duì)開(kāi)戶(hù)資料的重要性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)開(kāi)戶(hù)單位有關(guān)證件審查不嚴(yán)，有些開(kāi)戶(hù)證件過(guò)期失效；對(duì)開(kāi)戶(hù)資料檔案的保管不重視、不規(guī)范，造成開(kāi)戶(hù)資料檔案缺失。金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)洗錢(qián)法律風(fēng)險(xiǎn)可能性非常大。

5.未嚴(yán)格執(zhí)行大額和可疑交易報(bào)告制度。一是未制定臨柜及相關(guān)反洗錢(qián)人員可直接操作的大額和可疑交易內(nèi)部發(fā)現(xiàn)報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)、分析要求或報(bào)告程序；三是大額和可疑支付交易報(bào)送渠道亟待暢通。

6.專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)工作力度不足。一是沒(méi)有制訂具體的反洗錢(qián)業(yè)務(wù)培訓(xùn)計(jì)劃，沒(méi)有按照轄內(nèi)實(shí)際情況，有計(jì)劃、分批次地對(duì)有關(guān)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)；二是反洗錢(qián)培訓(xùn)效果差；三是反洗錢(qián)專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)師資力量不足，不能開(kāi)展全面、系統(tǒng)的反洗錢(qián)知識(shí)培訓(xùn)。

二、縣轄金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作建議

1.加強(qiáng)反洗錢(qián)工作重要性宣傳教育。一是加大社會(huì)公眾宣傳力度。在現(xiàn)行集鎮(zhèn)、鬧市和營(yíng)業(yè)窗口宣傳的基礎(chǔ)上，由人行、公安、金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)政府部門(mén)聯(lián)合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會(huì)公眾對(duì)反洗錢(qián)工作重要性的認(rèn)識(shí)；二是繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作宣傳，通過(guò)宣傳教育，使金融機(jī)構(gòu)上自管轄行和主要負(fù)責(zé)人、下至基層行和一線(xiàn)工作人員對(duì)反洗錢(qián)工作有一個(gè)全面、科學(xué)的認(rèn)識(shí)，從樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀(guān)出發(fā)，正確處理好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與反洗錢(qián)工作關(guān)系，有效提高反洗錢(qián)工作質(zhì)量。

2.加強(qiáng)反洗錢(qián)內(nèi)控建設(shè)?；鶎咏鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》以及人民銀行“一個(gè)規(guī)定一個(gè)辦法”要求，建立健全反洗錢(qián)組織體系，結(jié)合各自工作實(shí)際，制定和執(zhí)行具體的反洗錢(qián)規(guī)章制度和操作規(guī)程，建立和完善大額和可疑交易信息分析和報(bào)告制度，配備和加強(qiáng)專(zhuān)職反洗錢(qián)人員，并明確具體崗位工作職責(zé)。同時(shí)，要嚴(yán)格執(zhí)行賬戶(hù)管理有關(guān)規(guī)定，確?？蛻?hù)資料的真實(shí)性和可查性，尤其要注意儲(chǔ)蓄賬戶(hù)開(kāi)立的把關(guān)審查，杜絕制度上和程序上的漏洞，真正把反洗錢(qián)工作落到實(shí)處。

3.建立反洗錢(qián)工作激勵(lì)約束機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)要將反洗錢(qián)工作與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一同納入績(jī)效考核，根據(jù)反洗錢(qián)工作成效、貢獻(xiàn)大小，對(duì)相關(guān)部門(mén)、相關(guān)人員進(jìn)行一定程度的精神和物質(zhì)上的獎(jiǎng)勵(lì)，進(jìn)一步促進(jìn)和激發(fā)反洗錢(qián)工作人員工作積極性。對(duì)反洗錢(qián)工作不得力或不履行反洗錢(qián)職責(zé)的，要進(jìn)行嚴(yán)肅處理或處罰，確保反洗錢(qián)工作職責(zé)的嚴(yán)肅性?；鶎友胄幸鶕?jù)自身實(shí)際，或者與公安部門(mén)聯(lián)合建立具有較高層次的激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)定期評(píng)先活動(dòng)，對(duì)先進(jìn)單位和先進(jìn)個(gè)人進(jìn)行表彰，對(duì)違反反洗錢(qián)有關(guān)規(guī)定的單位和個(gè)人進(jìn)行通報(bào)批評(píng)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)及其反洗錢(qián)人員的工作榮譽(yù)感和責(zé)任感。

4.加強(qiáng)內(nèi)、外檢查力度。各金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)牽頭部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部反洗錢(qián)工作的檢查力度，在做好大額交易的登記審批檢查的同時(shí)，要加強(qiáng)反洗錢(qián)內(nèi)控制度建設(shè)、業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)、法律法規(guī)學(xué)習(xí)、大額和可疑交易信息報(bào)送的檢查。要建立監(jiān)督檢查工作制度和計(jì)劃，有計(jì)劃、有步驟地開(kāi)展檢查。同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)上級(jí)行和當(dāng)?shù)匮胄袘?yīng)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作的指導(dǎo)和檢查，確保金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)反洗錢(qián)措施能得到有效執(zhí)行。

5.建立和完善反洗錢(qián)工作協(xié)調(diào)機(jī)制。目前，縣轄一定程度上都建立了有關(guān)反洗錢(qián)協(xié)調(diào)制度，但總體上看，運(yùn)行效果不理想，工作還局限于“紙上談兵”，相關(guān)部門(mén)參與度不高。因此，還需要加強(qiáng)和提高。一方面，要把已經(jīng)制訂的制度貫徹落實(shí)下去，做好階段性工作總結(jié)、經(jīng)驗(yàn)交流，從而提高反洗錢(qián)工作水平；另一方面，要進(jìn)一步完善工作協(xié)調(diào)機(jī)制，按照“一個(gè)規(guī)定一個(gè)辦法”要求，在現(xiàn)行公安和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大協(xié)調(diào)機(jī)制成員單位覆蓋范圍，在當(dāng)?shù)卣疇款^下，逐步把檢察、法院、工商、稅務(wù)等單位吸納進(jìn)來(lái)，增強(qiáng)反洗錢(qián)工作綜合打擊和威懾力度。

6.進(jìn)一步加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)培訓(xùn)。基層央行要組織、督導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)工作人員特別是專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，通過(guò)聘請(qǐng)專(zhuān)家開(kāi)辦培訓(xùn)班或業(yè)務(wù)骨干人員傳授經(jīng)驗(yàn)等等方式，提高全員反洗錢(qián)業(yè)務(wù)能力和工作技巧。學(xué)習(xí)的重點(diǎn)首先是金融機(jī)構(gòu)工作人員理解、掌握《反洗錢(qián)法》的有關(guān)規(guī)定和要求，熟悉“一個(gè)規(guī)定一個(gè)辦法”中對(duì)大額交易和可疑支付交易的判斷標(biāo)準(zhǔn)，明確所在機(jī)構(gòu)的工作職責(zé)和自身的工作職責(zé)。其次，組織觀(guān)看一些典型的洗錢(qián)案例，通過(guò)犯罪分子的洗錢(qián)過(guò)程，了解洗錢(qián)犯罪的過(guò)程和特點(diǎn)，提高處理、甄別、審議可疑支付交易的能力，強(qiáng)化員工反洗錢(qián)意識(shí)。

（作者單位：中國(guó)人民銀行汾陽(yáng)市支行 山西汾陽(yáng) 032200）

(責(zé)編：芝榮)

第四篇：淺談在反洗錢(qián)工作中的實(shí)踐心得

淺談在反洗錢(qián)工作中的心得體會(huì)

反洗錢(qián)工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會(huì)環(huán)境下是一項(xiàng)重要而艱巨的工作，做好反洗錢(qián)工作是國(guó)家利益和人民群眾根本客觀(guān)要求，是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠(chéng)信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽(yù)支付穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)信社健康發(fā)展的保證。

隨著《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相繼頒布實(shí)施，農(nóng)信社反洗錢(qián)認(rèn)識(shí)得到了進(jìn)一步強(qiáng)化，初步建立和完善了反洗錢(qián)內(nèi)控制度，明確了內(nèi)部反洗錢(qián)操作流程，基本上能按規(guī)定開(kāi)展反洗錢(qián)日常工作。但由于反洗錢(qián)工作還處于起步階段,按照《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》要求，無(wú)論是工作力度、實(shí)效，還是長(zhǎng)效管理機(jī)制建設(shè)，都未達(dá)到有關(guān)要求，亟待于在今后工作中進(jìn)一步加強(qiáng)和提高?，F(xiàn)結(jié)合工作實(shí)際，淺談在反洗錢(qián)工作中的實(shí)踐心得。

（一）加強(qiáng)制度建設(shè)，完善反洗錢(qián)工作體系 農(nóng)信社應(yīng)進(jìn)一步理順關(guān)系，根據(jù)當(dāng)前機(jī)構(gòu)改革的現(xiàn)狀，盡快組織人員安排落實(shí)轄區(qū)各級(jí)信用社的反洗錢(qián)組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，建立健全反洗錢(qián)組織體系，及時(shí)調(diào)整反洗錢(qián)組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，確定反洗錢(qián)工作的負(fù)責(zé)部門(mén)，配備業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的管理人員，制訂嚴(yán)格的工作職責(zé)，確保反洗錢(qián)工作的有效開(kāi)展。

（二）完善內(nèi)控制度建設(shè)

根據(jù)農(nóng)信社業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，進(jìn)一步完善反洗錢(qián)內(nèi)控制度，農(nóng)信社機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，參照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》，制定履行反洗錢(qián)義務(wù)的組織保障制度、業(yè)務(wù)流程制度、崗位責(zé)任制度、內(nèi)部審計(jì)制度等，構(gòu)筑嚴(yán)密的反洗錢(qián)制度防線(xiàn)，同時(shí)根據(jù)反洗錢(qián)崗位責(zé)任制，量化工作任務(wù)，使反洗錢(qián)工作進(jìn)一步規(guī)范化、制度化。

（三）加強(qiáng)落實(shí)客戶(hù)身份識(shí)別制度

在與客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，應(yīng)認(rèn)真核實(shí)并登記有效身份證件或身份證明文件，詳實(shí)記錄客戶(hù)姓名、住址、職業(yè)、聯(lián)系電話(huà)、清晰的有效身份證件復(fù)印件等。在為客戶(hù)提供服務(wù)時(shí)，客戶(hù)身份識(shí)別資料有變化的，要及時(shí)補(bǔ)充完善原有記錄。要舍得投入，購(gòu)買(mǎi)“居民身份證識(shí)別器”，驗(yàn)證身份證的真?zhèn)危毁?gòu)買(mǎi)復(fù)印機(jī)將客戶(hù)有效身份證件或身份證明文件復(fù)印，并在“客戶(hù)身份識(shí)別登記簿”上登記保存。嚴(yán)格執(zhí)行《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》，對(duì)規(guī)定金額以上的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)認(rèn)真核對(duì)客戶(hù)身份，并登記公民聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進(jìn)行核查。

（四）加大培訓(xùn)力度，提升反洗錢(qián)隊(duì)伍素質(zhì)

加強(qiáng)基層銀行網(wǎng)點(diǎn)的反洗錢(qián)工作，充分認(rèn)識(shí)反洗錢(qián)工作的重要性和必要性，采取有力措施，加大培訓(xùn)力度。

反洗錢(qián)培訓(xùn)應(yīng)結(jié)合實(shí)際，注重反洗錢(qián)操作技能的有效提高，培訓(xùn)工作要分層次開(kāi)展，首先要加強(qiáng)對(duì)管理人員的培訓(xùn)，通過(guò)培訓(xùn)進(jìn)一步提高其思想認(rèn)識(shí)，提升管理水平；其次要強(qiáng)化對(duì)具體操作人員的培訓(xùn)，重點(diǎn)是制度法規(guī)和日常操作，盡快提高農(nóng)信社機(jī)構(gòu)一線(xiàn)反洗錢(qián)崗位人員的工作水平和操作能力。

（五）加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)督檢查，規(guī)范反洗錢(qián)操作行為

農(nóng)信社是金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)體系的重要組成部分，基層銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，加之農(nóng)信社體制因素的影響，很有可能成為犯罪分子進(jìn)行洗錢(qián)的“溫床”。因此，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)信社的反洗錢(qián)操作行為非常重要。

一是請(qǐng)基層人民銀行指導(dǎo)和監(jiān)督農(nóng)信社反洗錢(qián)工作。首先通過(guò)開(kāi)展業(yè)務(wù)指導(dǎo)，使農(nóng)信社正確認(rèn)識(shí)和理解反洗錢(qián)工作，不斷完善反洗錢(qián)組織體系和內(nèi)控制度，嚴(yán)格履行反洗錢(qián)義務(wù)；其次依法開(kāi)展反洗錢(qián)現(xiàn)場(chǎng)檢查，加大檢查處罰力度，督促農(nóng)信社把反洗錢(qián)工作制度落到實(shí)處，嚴(yán)格規(guī)范反洗錢(qián)工作行為。

二是農(nóng)信社內(nèi)部自上而下要建立反洗錢(qián)定期不定期檢查制度，督促轄區(qū)各支行，及時(shí)向反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)中心上報(bào)大額交易和可疑交易，有效落實(shí)反洗錢(qián)操作規(guī)程，認(rèn)真履行金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)職責(zé)。

根據(jù)央行的反洗錢(qián)報(bào)告，我們發(fā)現(xiàn)：中國(guó)反洗錢(qián)制度的漏洞仍然存在于銀行，未來(lái)銀行仍然面臨著巨大的反洗錢(qián)壓力。所以我們要切實(shí)加強(qiáng)反洗錢(qián)規(guī)章制度的執(zhí)行力度，彌補(bǔ)銀行在反洗錢(qián)執(zhí)行情況過(guò)程中存在的幾大漏洞。

首先是客戶(hù)身份識(shí)別制度。

“了解客戶(hù)制度”作為反洗錢(qián)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，其執(zhí)行效果的好壞直接關(guān)系到反洗錢(qián)后續(xù)工作的順利開(kāi)展。因此，強(qiáng)化反洗錢(qián)“了解客戶(hù)制度”，成為當(dāng)前反洗錢(qián)工作亟待解決的問(wèn)題。

當(dāng)前，銀行只能在柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)時(shí)向客戶(hù)了解客戶(hù)信息，但這種方式效果不盡人意。一是客戶(hù)往往以屬于公司秘密和個(gè)人隱私為由拒絕透露或提供相關(guān)信息；二是客戶(hù)愿意提供，但無(wú)法核實(shí)該信息的真實(shí)性。有效證明文件種類(lèi)較多，識(shí)別難度較大。目前我國(guó)的有效身份證件主要包括：居民身份證、臨時(shí)身份證、戶(hù)口簿、護(hù)照、軍人及武裝警察身份證件、港澳及臺(tái)灣居民往來(lái)大陸通行證等。柜面人員在缺少有效識(shí)別手段的前提下，對(duì)于如此多的有效身份證件，很難識(shí)別其真?zhèn)?，因此難以確保對(duì)客戶(hù)身份的真實(shí)性、合法性進(jìn)行核實(shí)。建議盡快建立與人行、公安、工商、稅務(wù)等政府管理部門(mén)的信息共享平臺(tái)，及時(shí)獲取企業(yè)、個(gè)人的相關(guān)資料，有效確認(rèn)客戶(hù)身份，準(zhǔn)確核實(shí)客戶(hù)資料，為識(shí)別洗錢(qián)犯罪活動(dòng)提供真實(shí)的基礎(chǔ)信息，為反洗錢(qián)工作及時(shí)、高效地開(kāi)展提供有力的信息支持。

其次就是大額和可疑交易報(bào)告制度。建議有關(guān)部門(mén)縮短反洗錢(qián)信息的上報(bào)流程,以提高工作效率。

最后就是內(nèi)控制度的建設(shè)。我們?cè)诮梃b其他銀行反洗錢(qián)工作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我們自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，建立起一套履行反洗錢(qián)義務(wù)的組織保障制度、業(yè)務(wù)流程制度、崗位責(zé)任制度、內(nèi)部審計(jì)制度等。

第五篇：中船重工研究所全解

www.blbb.net 我于某年7月畢業(yè)于工大5系，在大家忙著考名校研、保航天研的時(shí)候，我冷靜的思考，退而求其次，選擇了去低調(diào)的中船重工系統(tǒng)某研究所讀研，讀研加工作這些日子，認(rèn)識(shí)了不少同系統(tǒng)的同事，對(duì)整個(gè)系統(tǒng)也了解了一二，但是我發(fā)現(xiàn)在這個(gè)系統(tǒng)工大的校友好少好少，于是乎寫(xiě)下這篇文章供校友們參考，希望學(xué)弟學(xué)妹們不要把目光只鎖定在航天，中國(guó)的那片藍(lán)色疆防同樣也不應(yīng)該少了工大人的身影，工大威武！

中船重工系統(tǒng)下面，我記得有26個(gè)所，其中有五個(gè)總體所（也有說(shuō)是7個(gè)），二十多個(gè)系統(tǒng)所！

先說(shuō)說(shuō)什么是總體所吧，總體所就是能夠獨(dú)立的承擔(dān)某型號(hào)項(xiàng)目的研究所，承擔(dān)下來(lái)之后在劃撥給分系統(tǒng)所，總體所有什么好處了，從軍品上來(lái)說(shuō)，毫無(wú)疑問(wèn)就是在這個(gè)項(xiàng)目上分的錢(qián)最多，其次就是在國(guó)家評(píng)審的時(shí)候總體所肯定是第一完**，這樣的好處就是總體所研究員的數(shù)量以及參評(píng)研究員的指標(biāo)一般情況下都要高于分系統(tǒng)所，在研究所，如果沒(méi)有院士，那研究員就是技術(shù)職稱(chēng)的頂峰了，而院士那是可遇而不可求的！

那么哪些是總體所了，701，702，705，710，719，（我就知道這五個(gè)）那么他們具體是干嘛的了，網(wǎng)上還有很多學(xué)校的論壇上有很多介紹，我就不在此多費(fèi)口舌了！

這些總體所，各個(gè)方面的人才基本都需要，能進(jìn)去當(dāng)然都不錯(cuò)！尤其是701和719！

當(dāng)然，什么事情都不是絕對(duì)的，總體所有總體所的好處，系統(tǒng)所有系統(tǒng)所的專(zhuān)長(zhǎng)，這其中比如做慣導(dǎo)的707所，做光電的717所，做材料的洛陽(yáng)船舶材料研究所，還有做系統(tǒng)集成的709所也都是非常不錯(cuò)的研究所，還有咱哈爾濱的703所，上海的船舶柴油機(jī)所等！因?yàn)橄到y(tǒng)所太多，就不一一贅述，之后會(huì)給大家重點(diǎn)推薦性?xún)r(jià)比高的研究所！

說(shuō)了這些，再說(shuō)說(shuō)研究所的待遇問(wèn)題，這個(gè)估計(jì)是大家最關(guān)心的！首先，因?yàn)榇龊湍闼诘牟块T(mén)掛鉤，所以先說(shuō)說(shuō)研究所的機(jī)構(gòu)，研究所最核心的部門(mén)就是科室，這是真正的技術(shù)所在，再然后就是機(jī)關(guān)，再然后就是下屬的試制工廠(chǎng)，再然后就是其民品公司，一般情況下，我覺(jué)得咱工大的校友，要是去研究所，進(jìn)不了科室，那就別去了，沒(méi)啥意思！

然后待遇，中船系統(tǒng)的碩士待遇基本都是3000左右，扣除亂七八糟的之后在2500左右，估計(jì)看到這里大部份人心里都倍兒涼，其實(shí)這只是小頭，以我這些年混跡于研究所的情況，主要的還是年終獎(jiǎng)，碩士剛?cè)グ肽辏杲K獎(jiǎng)一般1w左右，三年之后，記得必須要熬個(gè)三五年之后，年終獎(jiǎng)基本都在4—5w以上（當(dāng)然你太水

www.blbb.net 了除外了，我說(shuō)的是你混得中等以上），研究所在招聘的時(shí)候一般都說(shuō)碩士年薪不低于5w,這只是前兩年的保守估計(jì)，研究所一般普遍不愿意談待遇，曾經(jīng)到華中科大招聘時(shí)問(wèn)了下人力的，他們說(shuō)他們希望招踏實(shí)一點(diǎn)的，能夠真正熱愛(ài)這個(gè)行業(yè)并沉下來(lái)做事的人，而寫(xiě)的這個(gè)5w肯定能滿(mǎn)足你的基本生活需要！我的 理解或許就是淡泊名利吧，呵呵！除了年終獎(jiǎng)，還有階段性項(xiàng)目獎(jiǎng)，還有很多大家都認(rèn)為不錯(cuò)的國(guó)企福利，什么網(wǎng)補(bǔ)車(chē)補(bǔ)電話(huà)補(bǔ)亂七八糟的一堆，這里就不說(shuō)了！對(duì)了，這些研究所，基本都是事業(yè)單位，所長(zhǎng)是正廳級(jí)的，科室主任是正處級(jí)的！

再然后就是工作環(huán)境，我也有同學(xué)在航天的，拘說(shuō)他們出差最多的地方就是戈壁呀荒漠啊什么的靶場(chǎng)，而中船重工的研究院因?yàn)楹退芮邢嚓P(guān)，所以出差要么在江上要么在湖上要么在海上，我工作這些日子，北京跑得多自不用說(shuō)，除此之外就是一些沿海城市，環(huán)境還不錯(cuò)吧，呵呵！同時(shí)正因?yàn)檠芯克?jīng)常出差做試驗(yàn)，所以研究所不是很愿意要女生！這一點(diǎn)比較惡心！

最后給大家隨便說(shuō)幾個(gè)我認(rèn)為性?xún)r(jià)比非常高的研究所吧：

701，毫無(wú)疑問(wèn)，如果能進(jìn)去，待遇不亞于五院三院，甚至以我和我同學(xué)的比較，我認(rèn)為還要好，而且701在武漢，性?xún)r(jià)比非常高！但是不建議到701所讀研，因?yàn)?01不知道從那一年開(kāi)始招的研究生都是不定向的了，想留下來(lái)不是很容易的，而且讀研期間待遇也一般。

719，這個(gè)估計(jì)大家也有所耳聞，待遇問(wèn)題不用說(shuō)，和701差不多，在武漢也絕對(duì)可以讓你過(guò)得嗷嗷滋潤(rùn)，三五年內(nèi)在武漢買(mǎi)套房不成問(wèn)題（以目前的均價(jià)5000）！至于讀研，該所研一在高校期間是500每月，回所之后會(huì)因所跟導(dǎo)師不同和所參與的項(xiàng)目不同而不同，讀碩期間，我們這些各個(gè)研究所的碩士住在一起，據(jù)說(shuō)他們有屆師兄，兩年半的研究生讀下來(lái)，攢了10萬(wàn)塊錢(qián)，不知真假，不過(guò)正常情況下攢個(gè)4-5萬(wàn)應(yīng)該沒(méi)有問(wèn)題。還有他們碩士畢業(yè)后是可以想雙選擇的，如果你不愿意找工作，那就留719不過(guò)現(xiàn)在很難進(jìn)科室一般在機(jī)關(guān)，如果找工作，也不存在學(xué)歷不被承認(rèn)的情況，除非你面試的是個(gè)小公司，不了解蓋有中國(guó)艦船研究院大章的學(xué)位證書(shū)！而且719所會(huì)給推薦到兄弟單位或者其他系統(tǒng)的研究所。

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705，在西安，云南有分部，這個(gè)所今年評(píng)了一個(gè)院士，實(shí)力不錯(cuò)，研究任務(wù)飽滿(mǎn)，強(qiáng)烈建議到該所讀研究生，他們研一期間每月1200生活補(bǔ)貼，研一在高校上基礎(chǔ)課，均分上90了，給獎(jiǎng)學(xué)金一萬(wàn)八，75分以上給6000等等分段給錢(qián)，那家伙讀書(shū)時(shí)，嗷嗷羨慕??！呵呵，對(duì)了，他們是定向的，有志于國(guó)防的能留在里面也不錯(cuò)，待遇略差于701和719好，但是也非常不錯(cuò)。

710，在湖北宜昌，那地兒挨著長(zhǎng)江圍著葛洲壩聳著山峽，名副其實(shí)的水電之城，山清水秀，去過(guò)好幾次，城市精致，干凈，非常非常適合生活，呵呵，太迷戀那塊兒的山水了，居然說(shuō)了一堆景色，言歸正傳，待遇據(jù)說(shuō)，略遜于705，略好于武漢的除701和719之外的其他所，和武漢709待遇差不多，研究員數(shù)量很多（不曉得為什么，居然比701還多，很費(fèi)解），也比較適合讀研，研一期間1200每月，研二回所之后1600每月，讀碩期間的待遇，在中船重工所里僅次于705，也是定向的！從讀碩士開(kāi)始計(jì)算工齡，這一點(diǎn)大贊！710的待遇在宜昌那絕對(duì)是嗷嗷爽的。

洛陽(yáng)船舶材料技術(shù)研究所，年產(chǎn)值二三十個(gè)億的研究所，是中船重工系統(tǒng)最有錢(qián)的研究所之一，除了軍品，民品做得嗷嗷好也是一大特色，比較適合材料的學(xué)弟學(xué)妹進(jìn)去！所里這么有錢(qián)，待遇肯定就差不了，而且洛陽(yáng)的消費(fèi)和上述的宜昌差不多！有碩士點(diǎn)，定向，貌似有可能回被分到民品控股公司！

717所，在武漢，博士來(lái)待遇非常好，碩士一般，現(xiàn)在和華科大共建國(guó)家光電實(shí)驗(yàn)室，注意是國(guó)家實(shí)驗(yàn)室，不是國(guó)家重點(diǎn)，前者要牛B很多，實(shí)力不容小覷，前景非常樂(lè)觀(guān)！支持博士去！

709所，強(qiáng)項(xiàng)是計(jì)算機(jī)和數(shù)學(xué)，這里面軟件部，產(chǎn)品部居首，科研部和工程部次之。

再就是武漢的722——船舶通信技術(shù)研究所，712；707所的江西九江分布，哈爾濱的703，河北邯鄲的船舶凈化設(shè)備研究所等，實(shí)在太多了，寫(xiě)不來(lái)了，迷糊ing

www.blbb.net 好吧，總結(jié)一下，之所以推薦這些研究所，并不是說(shuō)其他的研究所不好，我相信如果師弟師妹有志于去研究所的，肯定是希望在研究所長(zhǎng)期干下去的，那么這樣也就是比較適合安家的，這些研究所地處中國(guó)的二三線(xiàn)城市，但是卻拿著和其他大都市的研究所同等的待遇，生活happy自不用說(shuō)，同時(shí)級(jí)別上來(lái)說(shuō)也都是一樣的——正廳級(jí)的單位，而且因?yàn)檠芯克奶厥夤ぷ餍再|(zhì)——要經(jīng)常出差，所以同樣也可以感受大都市的繁華！要是想在外闖蕩幾年再跳回來(lái)，估計(jì)就沒(méi)這么容易了！就是能進(jìn)來(lái)，至少人脈上就差了一截。

總體來(lái)說(shuō)，中船重工系統(tǒng)的研究所據(jù)我所知待遇并沒(méi)有比航天航空系統(tǒng)差，發(fā)展也還是不錯(cuò)，特別是近幾年，寫(xiě)了這么多，真累死我了！總之就是希望咱工大的