第一篇：國內(nèi)外典型的相互保險模式

國內(nèi)外典型的相互保險模式

2016-05-13 法國：以安盟為代表的農(nóng)業(yè)互助保險

提到法國的農(nóng)業(yè)保險就一定要提到安盟集團(groupama)，該集團在法國農(nóng)險領域的市場份額高達55%。

安盟集團是一家擁有百年歷史的大型綜合性保險集團。它起源于法國地方上農(nóng)民自發(fā)創(chuàng)立的農(nóng)業(yè)相互保險公司(AMA)。一百多年以來，集團的業(yè)務范圍由單一的財產(chǎn)保險發(fā)展到各個金融領域(保險，資產(chǎn)管理，銀行等行業(yè))，客戶由最初單一的農(nóng)民擴大到整個保險市場的所有群體，包括個人、手工業(yè)者、企業(yè)以及地方政府。

安盟集團的農(nóng)業(yè)互助保險獨具一格，從組織結(jié)構(gòu)來看，呈金字塔形，分為三個層級，位于最低端的是3000多個農(nóng)業(yè)保險社，以前每個村莊都會有一定這樣的保險社，但隨著農(nóng)村人口的減少，農(nóng)業(yè)保險社也不斷合并。位于中層的是9個大區(qū)機構(gòu)。每個大區(qū)機構(gòu)由不同數(shù)量的農(nóng)業(yè)保險社組成，主要功能是為農(nóng)業(yè)保險社提供再保險分保。位于金字塔頂端的“總公司”與9個大區(qū)機構(gòu)并不是總、分公司的關系，大區(qū)機構(gòu)聯(lián)合投資設立“總公司”，“總公司”又為大區(qū)機構(gòu)提供再保險服務。各級機構(gòu)都通過選舉董事會來負責公司的日常運營。部分安盟沒有覆蓋的農(nóng)業(yè)風險，由國家設立專門基金進行保障。

日本：政府支持下的相互會社模式

日本采用民間非盈利團體經(jīng)營、政府補貼和再保險扶持模式。這種模式采用在政府支持下的相互會社進行投保、理賠，因此也可稱為政府支持下的相互會社模式：由民間的保險相互會社——市、鎮(zhèn)、村農(nóng)業(yè)共濟組合和都、道、府、縣農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，保險相互會社既不是政府保險機構(gòu)，也不是商業(yè)性保險公司，而是一種民間的、不以贏利為目的的社會組織。然后，再由中央政府通過農(nóng)業(yè)再保險特別會計賬戶和國家保險協(xié)會等渠道為其提供再保險。故而，這種模式的農(nóng)業(yè)保險組織體系主要由三個層次組成：農(nóng)業(yè)互助組合、農(nóng)業(yè)互助組合聯(lián)合會以及是政府農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。這些組織間相互配合、相互協(xié)作，構(gòu)成一個有機的組織體系。政策性強，在日本，農(nóng)業(yè)保險由區(qū)域性農(nóng)業(yè)共濟組合經(jīng)營，采取強制性保險與自愿保險相結(jié)合的方式，政府通過提供部分經(jīng)營費用和再保險，構(gòu)筑全國農(nóng)業(yè)保險體系。

中央政府在農(nóng)業(yè)保險計劃中的主要責任表現(xiàn)在三個方面：1)通過農(nóng)業(yè)省對農(nóng)業(yè)保險進行監(jiān)督和指導；2)通過官方(中央政府農(nóng)業(yè)再保險特別會計處)和非官方(國家保險協(xié)會)等機構(gòu)，為農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會提供再保險；3)通過大藏省一般會計給農(nóng)業(yè)保險保費補貼和管理費補貼。

中國：陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司

在黑龍江墾區(qū)14年農(nóng)業(yè)風險互助基礎上，于2005年1月組建的陽光相互制農(nóng)業(yè)保險公司，是我國的第一家相互制農(nóng)業(yè)保險公司，是被保險人自己辦的保險公司。公司現(xiàn)已組建了1個分公司，9個中心支公司，94個保險社和2000個保險分社，有會員14.5萬人，形成了覆蓋黑龍江墾區(qū)的保險服務體系。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平和種養(yǎng)業(yè)戶的承受能力，陽光公司對農(nóng)業(yè)保險采取了“保障適度，保費低廉”和“保生產(chǎn)成本”的原則。保費“三方承擔”，即農(nóng)戶只承擔65%，國家財政補貼20%，黑龍江農(nóng)墾總局補貼15%。公司按照“先農(nóng)險、后商險，先局部、后放大”的原則，積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，取得了初步成效。

這種模式的主要特點之一是建立了相互制管理體制。與其他模式最大的區(qū)別是，陽光農(nóng)險公司追求社會效益的最大化和會員利益的最大化。會員代表大會是公司最高權(quán)力機構(gòu)，會員依據(jù)合同約定向公司交納保險費，公司憑合同約定承擔賠償責任。目前，陽光公司已經(jīng)建立了以公司統(tǒng)一經(jīng)營為主導，以保險社互助經(jīng)營為基礎，統(tǒng)分結(jié)合、雙層治理、雙層經(jīng)營的管理體制。特點之二是“核災定損”公估制度。針對農(nóng)業(yè)保險存在道德風險和逆選擇的難題，建立了具有社會中介性質(zhì)的“核災定損”公估制度，實行核災定損員、保險分社、保險社與公司“四級”查勘定損，從而保證了災害損失鑒定的客觀性、公正性和合理性，形成了防范道德風險的有效機制。

中國：漁船船東互保協(xié)會

1994年，經(jīng)民政部批準，農(nóng)業(yè)部成立了中國漁船船東互保協(xié)會，依托各地漁業(yè)行政主管部門，開展?jié)O民人身意外傷害和漁船財產(chǎn)互助保險。在各地漁業(yè)系統(tǒng)和當?shù)卣拇罅χС窒?，在全國?0個省(區(qū)、市)組織廣大漁民群眾開展了漁民人身意外傷害和漁船財產(chǎn)等互助保險。漁業(yè)互助保險在降低漁業(yè)風險帶來的漁業(yè)損失方面發(fā)揮了重要作用，為建立政策性漁業(yè)保險制度積累了經(jīng)驗。

這種模式的主要特點之一是依托各地漁業(yè)行政部門，以保險社為基礎開展?jié)O民人身意外傷害和漁船財產(chǎn)互助保險，形成了“漁業(yè)行政部門+互保協(xié)會+保險社”的運作模式。特點之二是保險開展的區(qū)域是整個漁業(yè)系統(tǒng)，險種單一，經(jīng)營的地域比較大，容易集聚大量的風險單位，符合大數(shù)法則的要求，降低了經(jīng)營風險。

陜西、湖北、湖南等省市的農(nóng)機互助保險

2008年以來，江泰保險經(jīng)紀公司農(nóng)林風險部應邀與陜西、湖北、湖南等省農(nóng)機系統(tǒng)合作，設計了農(nóng)機保險改革方案，建立了省農(nóng)機安全(互保)協(xié)會，開展了農(nóng)機安全互助保險試點。江泰公司農(nóng)林保險專家組提供方案設計、干部培訓、業(yè)務指導，省、市縣農(nóng)機系統(tǒng)組織實施。經(jīng)過六年發(fā)展，組織制度日漸成型，探索出了一條能切實解決問題的農(nóng)機相互保險模式。

由試點省市農(nóng)機系統(tǒng)與保險經(jīng)紀公司合作，建立省農(nóng)機安全互保協(xié)會，設立互助保險管理委員會，制定各種組織制度。為拖拉機、收割機、插秧機、耕整機、挖掘機、機耕船等農(nóng)機量身定做，開發(fā)了機手人身險、機損險、三者責任險等互助險種，體現(xiàn)“低保費、廣覆蓋”的特點，保費從30元、50元起，與保額對應，分若干檔次，由農(nóng)民自主選擇。同時，積極爭取省政府支持，通過財政補貼引導農(nóng)機戶加入互助險。除此之外，互保協(xié)會還組織農(nóng)機產(chǎn)銷商、維修商、油料商等相關行業(yè)，組成“服務統(tǒng)一戰(zhàn)線”，為農(nóng)民提供“一條龍”服務，包括農(nóng)忙時節(jié)，針對農(nóng)機跨區(qū)作業(yè)的特點，提供跨區(qū)域的維修、救援服務等。

作者： 馬敬

來源： 《保險贏家》2015年第12期

第二篇：國內(nèi)外典型港口物流發(fā)展模式分析

國內(nèi)外主要港口物流發(fā)展模式分析

摘要：港口物流已成為現(xiàn)代物流鏈中的重要節(jié)點，在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中具有重要的地位和作用，本文對國內(nèi)外各3個主要港口物流發(fā)展概況及發(fā)展模式進行了分析。

關鍵詞： 港口物流 發(fā)展模式

一、何謂“港口物流”

港口物流是最近幾年才頻頻出現(xiàn)在學術研討和各類媒體上的新名詞。港口物流是指中心港口城市利用其自身的口岸優(yōu)勢，以先進的軟硬件環(huán)境為依托，強化其對港口周邊物流活動的輻射能力，突出港口集貨、存貨、配貨特長，以臨港產(chǎn)業(yè)為基礎，以信息技術為支撐，以優(yōu)化港口資源整合為目標，發(fā)展具有涵蓋物流產(chǎn)業(yè)鏈所有環(huán)節(jié)特點的港口綜合服務體系。港口物流是特殊形態(tài)下的綜合物流體系，是作為物流過程中的一個無可替代的重要節(jié)點，完成整個供應鏈物流系統(tǒng)中基本的物流服務和衍生的增值服務。

二、國外主要樞紐港口物流發(fā)展模式

世界港口的發(fā)展大體經(jīng)歷了三代。第一代港口功能定位為純粹的“運輸中心”，主要提供船舶?？?、海運貨物的裝卸、轉(zhuǎn)運和倉儲等；第二代港口功能定位為“運輸中心+服務中心”，除了提供貨物的裝卸倉儲等，還增加了工業(yè)和商業(yè)活動，使港口具有了貨物的增值功能；第三代港口功能定位為“國際物流中心”，除了作為海運的必經(jīng)通道在國際貿(mào)易中繼續(xù)保持有形商品的強大集散功能并進一步提高有形商品的集散效率之外，還具有集有形商品、技術、資本、信息的集散于一體的物流功能。[1]目前，世界主要港口中第二代港口仍是發(fā)展的主流，但隨著經(jīng)濟全球化、市場國際化和信息網(wǎng)絡化，一些大型港口已經(jīng)開始向第三代港口轉(zhuǎn)型。

（一）鹿特丹港口物流模式-鹿特丹港位于萊茵河與馬斯河河口，西依北海，東溯萊茵河、多瑙河，可通至里海。港區(qū)面積約100平方公里，碼頭總長42公里，吃水最深處達22 米，可停泊54.5萬噸的特大油輪。港區(qū)基礎設施歸鹿特丹市政府所有，日常港務管理由鹿特丹港務局負責，各類公司承租港區(qū)基礎設施發(fā)展業(yè)務。鹿特丹被譽為新亞歐大陸橋西橋頭堡城市。

鹿特丹港口物流模式簡單說來可以稱之為地主型物流中心模式。這種模式下,港口管理局擁有很大的經(jīng)營管理自主權(quán)和土地使用權(quán),由其統(tǒng)一港口地區(qū)的碼頭設施和臨港工業(yè)以及其他設施的用地管理。通常港口管理局拿出一部分倉庫和堆場開辟為公共型港口物流中心,但其只負責管理和提供基礎設施和配套服務,本身不直接參與物流中心的經(jīng)營。當物流中心建成后再由港口管理局有重點地選擇業(yè)務基礎牢固,信譽好的物流經(jīng)營方加盟,逐步吸納工商企業(yè)加入物流中心,便其將原材料采購,配送等職能交由物流中心負責,參與供應鏈管理。一般說來鹿特丹港物流發(fā)展模式主要有這些特點:一是由政府統(tǒng)一規(guī)劃、建設和管理,租賃給企業(yè)自主經(jīng)營;二是港口配套設施齊全,儲、運、銷形成一條龍服務;三是港口物流中心規(guī)模大,專業(yè)化程度高;四是港口工業(yè)發(fā)展迅速,已形成物流鏈。

鹿特丹港口物流的發(fā)展經(jīng)驗與模式分析如下： 1.多樣化集裝箱運輸形式

鹿特丹港是歐洲最大的集裝箱碼頭，它的裝卸過程完全用電腦控制，集裝箱裝卸量已超過320萬箱。鹿特丹的集裝箱運輸形式主要有公路集裝箱運輸、鐵路集裝箱運輸和駁船集裝箱運輸。

2.港城一體化的國際城市 鹿特丹作為重要的國際貿(mào)易中心和工業(yè)基地，在港區(qū)內(nèi)實行“比自由港還自由”的政策，是一個典型的港城一體化的國際城市，擁有大約3500家國際貿(mào)易公司，擁有一條包括煉油、石油化工、船舶修造、港口機械、食品等部門的臨海沿河工業(yè)帶。

3.現(xiàn)代化的港口建設

鹿特丹港以新航道為主軸，港池多采用挖入式，雁列于主航道兩側(cè)，按功能分設干散貨、集裝箱、滾裝船、液貨及原油等專用和多用碼頭，實行“保稅倉庫區(qū)”制度，構(gòu)成由港口鐵路、公路、內(nèi)河、管道和城市交通系統(tǒng)及機場連接的集疏運系統(tǒng)。

4.功能齊全的配送園區(qū)

鹿特丹港在離貨物碼頭和聯(lián)運設施附近大力規(guī)劃建設物流園區(qū)，其主要功能有拆裝箱、倉儲、再包裝、組裝、貼標、分揀、測試、報關、集裝箱堆存修理以及向歐洲各收貨點配送等，發(fā)揮港口物流功能，提供一體化服務。

5.不斷創(chuàng)新的管理機制

鹿特丹港務管理局不斷在進行功能調(diào)整，由先前的港務管理功能向物流鏈管理功能轉(zhuǎn)變，繼續(xù)擴大港口區(qū)域，嘗試使用近海運輸、駁船和鐵路等方式來，促進對物流專家的教育和培訓，建設信息港，發(fā)展增值物流。

（二）新加坡港口物流模式

新加坡港位于新加坡的新加坡島南部沿海，西臨馬六甲海峽的東南側(cè)，南臨新加坡海峽的北側(cè)，是亞太地區(qū)最大的轉(zhuǎn)口港，也是世界最大的集裝箱港口之一。又稱獅城、星洲或星島。該港扼太平洋及印度洋之間的航運要道，戰(zhàn)略地位十分重要。它自13世紀開始使是國際貿(mào)易港口，已發(fā)展成為國際著名的轉(zhuǎn)口港。新加坡港是全國政治、經(jīng)濟、文化及交通的中心。

新加坡港口物流發(fā)展模式具有供應鏈物流中心和聯(lián)合型物流中心兩種模式的特點。供應鏈型物流中心是由港口物流企業(yè)與航運物流企業(yè)共同組成物流中心,這種模式是在優(yōu)勢互補的基礎上,各方分工合作,共同投資組成緊密型物流集團來經(jīng)營航運與物流兩個供應鏈環(huán)節(jié)。聯(lián)合型物流中心是由港口與保稅區(qū),或者與所在城市共同組建的物流中心。一般說來新加坡港物流發(fā)展模式主要有這些特點:一是實行自由港的政策,為客商提供方便和優(yōu)惠;二是物流分工明確,集約經(jīng)營;三是培育港口物流鏈,港口與加工業(yè)聯(lián)合發(fā)展;四是物流服務形式多樣,提供多種增值服務。

其港口物流發(fā)展的經(jīng)驗與模式分析如下：

1.政府支持

1997年7月，新加坡物流倡導委員會制定發(fā)展綱領，同年新加坡貿(mào)易發(fā)展局聯(lián)合13個政府機構(gòu)，展開“1997年物流業(yè)提升及應用計劃”，先后推出了“1999年物流業(yè)提升及應用計劃”以及 “2001年物流業(yè)提升及應用計劃”，成功地將運輸、倉儲、配送等物流環(huán)節(jié)整合成“一條龍”服務。

2.物流與高科技的結(jié)合

新加坡物流公司基本實現(xiàn)了整個運作過程的自動化，新加坡政府啟動“貿(mào)易網(wǎng)絡”系統(tǒng)，實現(xiàn)企業(yè)與政府部門之間的在線信息交換，物流企業(yè)都先后斥資建成了電腦技術平臺。

3.專業(yè)性強服務周全

新加坡境內(nèi)的物流公司專業(yè)化、社會化程度高，可以為某一行業(yè)的企業(yè)提供全方位的物流服務，也可以為各行業(yè)的客戶提供某一環(huán)節(jié)的物流服務，物流企業(yè)以滿足客戶需要為出發(fā)點和最終歸宿點，由物流公司和客戶共同研究選擇出一種或幾種最理想的服務方式，最終找出能最大限度為客戶提供低成本的解決方案。

（三）安特衛(wèi)普港口物流模式

安特衛(wèi)普港是比利時最大的海港，歐洲第三大港。地處斯海爾德河下游，距河口68～89千米。港區(qū)總面積10633萬平方米，其中水域占1315萬平方米，港區(qū)岸線總長99千米，貨物吞吐量近億噸，是排名鹿特丹港和馬賽港之后的歐洲大港。

安特衛(wèi)普港口物流發(fā)展模式簡單說來屬于共同出資型物流中心，即多方合資經(jīng)營港口物流中心。該模式通常是以港口為依托,聯(lián)合數(shù)家水、陸運輸企業(yè)或以股份制形式組成現(xiàn)代物流中心,成為裝卸、倉儲、運輸、配送、信息處理的統(tǒng)一體,開展一條龍、門到門、架到架的綜合性服務。這種模式的優(yōu)點是一方面可以解決港口資金缺乏的困境,另一方面通過與國內(nèi)外先進的物流企業(yè)進行合作,更快地了解和掌握國際上現(xiàn)化物流中心的經(jīng)營和管理技術及運作方式。一般來說安持衛(wèi)普港口物流的發(fā)展模式主要有這些特點:一是由港務局與私營企業(yè)共同投資;二是有著良好的基礎設施;三是有著暢通的集疏運網(wǎng)絡;四是有著高效的政府管理方式。

其港口物流發(fā)展的經(jīng)驗與模式分析如下：

1完善的交通網(wǎng)絡

安特衛(wèi)普港與世界上100多個國家和地區(qū)建立了貿(mào)易關系，擁有300多條班輪航線與世界上800多個港口相連，水運與密集的高速公路、鐵路為核心的陸運相銜接，形成完善的交通運輸網(wǎng)絡。

2.良好的硬件設施

安特衛(wèi)普港擁有汽車、鋼材、煤炭、水果、糧食、木材、化肥、紙張、集裝箱等專業(yè)碼頭，備有各式倉庫和專用設備，建有煉油、化工、石化、汽車裝備和船舶修理等工業(yè)開發(fā)區(qū)。

3.現(xiàn)代化的信息服務

安特衛(wèi)普港擁有現(xiàn)代化的EDI信息控制和電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)，使用“安特衛(wèi)普信息控制系統(tǒng)(APICS)”。私營行業(yè)還建立了 “安特衛(wèi)普電子數(shù)據(jù)交換信息系統(tǒng)(SEAGHA)”，并與海關使用的“SADMEL系統(tǒng)”以及比利時鐵路公司使用的“中央電腦系統(tǒng)”等其它電子數(shù)據(jù)交換網(wǎng)相連。

三．我國主要港口物流發(fā)展

中國擁有1.8萬公里海岸線，11萬公里內(nèi)河航道，承擔著9%的國內(nèi)貿(mào)易運輸和85%以上的外貿(mào)貨物運輸，沿海沿江有1460多個商港。中國有五大港口群，自北向南依次是環(huán)渤海地區(qū)、長江三角洲地區(qū)、東南沿海地區(qū)、珠江三角洲地區(qū)和西南沿海地區(qū)。港口已成為我國對外開放的門戶和窗口，對外開放的港口已有140多個，中國已與50多個國家簽訂了海運協(xié)定，已有30多個國家近百家境外航運公司獲準在中國港口開辟集裝箱班輪航線。

（一）香港港 香港港——中國天然良港，遠東的航運中心，在珠江口外東側(cè)，香港島和九龍半島之間。香港地處我國與臨近亞洲國家的要沖，既在珠三角入口，由位于經(jīng)濟增長驕人的亞洲太平洋周邊的中心，可謂是占盡地利。香港港是全球最繁忙和最高效率的國際集裝箱港口之一，也是全球供應鏈上的主要樞紐港。目前有80多條國際班輪每周提供約500班集裝箱班輪服務，連接香港港至世界各地500多個目的地。香港連續(xù)7年保持世界第一繁忙貨柜港的美譽，是世界最大的港口物流中心。

其港口物流發(fā)展的經(jīng)驗與模式分析如下：

1.發(fā)揮自身特點，利用獨特的地理優(yōu)勢。香港以中國內(nèi)地特別是經(jīng)濟發(fā)達的珠江三角洲為腹地發(fā)揮自身特點，依托中國大陸，連接歐美，面向東南亞，重點做好占其港口吞吐量83%以上的轉(zhuǎn)口貿(mào)易中的中轉(zhuǎn)貨運物流，把香港建設成為虛擬供應鏈控制中心，使香港物流業(yè)的覆蓋面遍及整個內(nèi)地。

2.建設基礎設施，提供良好的發(fā)展條件。香港是世界最大的集裝箱港口，其港口物流的基礎設施建設投入大、起點高，先進的港口設備堪稱世界一流，其物流運作的速度和效率也是首屈一指。

3.政府扶持，創(chuàng)造優(yōu)越的發(fā)展軟環(huán)境。香港政府一直重視物流業(yè)的發(fā)展，提出要把香港建成國際及地區(qū)首選的運輸及物流樞紐中心，香港成立了物流發(fā)展督導委員會和香港物流發(fā)展局，強化與港口物流相匹配的服務功能，健全法律制度，提供金融與保險等一系列物流援助或服務、快捷高效的海關通關服務等。

4.重視人才，提高物流管理水平。香港與大學和教育機構(gòu)合作，培養(yǎng)一流的港口物流操作管理人才，同時通過建立全球公認的公務員廉潔制度，提高港口物流從業(yè)人員全員素質(zhì)，從而提供優(yōu)質(zhì)的物流服務。

（二）上海港 上海港位于長江三角洲前沿．居我國18000km大陸海岸線的中部、扼長江入?？冢靥庨L江東西運輸通道與海上南北運輸通道的交匯點．是我國沿海的主要樞紐港．我國對外開放．參與國際經(jīng)濟大循環(huán)的重要口岸。上海市外貿(mào)物資中99％經(jīng)由上海港進出．每年完成的外貿(mào)吞吐量占全國沿海主要港口的20％左右。上海港依江臨海．以上海市為依托、長江流域為后盾，經(jīng)濟腹地廣闊，全國31個省市（包括臺灣省）都有貨物經(jīng)過上海港裝卸或換裝轉(zhuǎn)口。上海港的主要經(jīng)濟腹地除了上海市以外，還包括江蘇、浙江、安徽、江西、湖北、湖南、四川等省和重慶市。

上海港物流發(fā)展的戰(zhàn)略及經(jīng)驗：

1.正確定位，加快建設。長江三峽的開發(fā)建設，使上海港的地位變得更加重要。因此上海港認清當前的形勢，上海市政府城市規(guī)劃整體布局和港口現(xiàn)狀及發(fā)展加快建設，形成“一首兩翼”的三大港區(qū)布局。即以外高橋港區(qū)為龍首集裝箱港區(qū)，以洋山深水新港區(qū)、浦西為兩翼，形成三大港區(qū)遙相呼應的港口格局。

2.目前我國的港口競爭主要以價格競爭形式表現(xiàn)，惡性的價格競爭使許多港口的經(jīng)營陷入了困境。競爭是每個行業(yè)發(fā)展不可缺少的推動力，但是不正當?shù)母偁幊３Ｊ垢偁幤髽I(yè)雙方受損。港口要發(fā)展，必須更新觀念，發(fā)展現(xiàn)代物流，為客戶提供更多的增值服務，提高客戶服務水平。

3.升級口岸，引導發(fā)展。隨著上海市新型工業(yè)化與外向型經(jīng)濟的進一步發(fā)展，迫切需要提升港口硬件和區(qū)位優(yōu)勢，這也將成為上海更好的吸引外商投資的必要條件?？诎渡壣写嬖诶щy。所以要高度重視水運口岸建設，積極協(xié)調(diào)解決口岸升級中的各種問題，這對于上海港未來的發(fā)展至關重要。

（三）大連港

大連港地處遼東半島南端，為東北地區(qū)最大的港口，海陸空交通發(fā)達，是遼寧及東北地區(qū)主要進出口門戶，對外經(jīng)濟技術交流及合作的窗口。大連在東北的幾大城市中的貨物運輸總量最高，而且在環(huán)渤海經(jīng)濟區(qū)，貨運量也是比較高的。

大連港物流的發(fā)展戰(zhàn)略目標：（1）進行深水港建設。海運作為最主要的貨物運輸方式，使港口必須吸引船公司的干線船舶掛靠，才能成為運輸鏈中最大量貨物的集結(jié)點。船舶大型化對港口深水條件的要求越來越高，為此，世界主要港口都爭相進行了深水泊位和航道的建設，以便在市場競爭中占據(jù)主動。

（2）提供貨物配送功能。港口中新的典型的物流服務是其貨物配送的功能。這區(qū)別于以往傳統(tǒng)的倉儲功能。這些港口的配送中心已經(jīng)越來越多的開始提供諸如包裝、定價、貼標簽、產(chǎn)品組裝、修理、退貨處理等典型服務。

（3）港口裝卸工藝的高度自動化。鹿特丹的ECT碼頭和新加坡的巴西班讓港都采用了自動導航集裝箱運輸車(AVG)組成無人駕駛集裝箱港內(nèi)運輸系統(tǒng)，使車輛定位的精度提高，大大加快了港口物流的通過速度。

（4）港口信息化建設。信息系統(tǒng)和物流的關系非常密切，港口不僅是貨物流通的中間環(huán)節(jié)，而且是信息流通的中間環(huán)節(jié)，物流服務要求以港口為基地的電子信息、交流從以前分散的、局限的流通發(fā)展成為高精密的、連接運輸鏈各方的信息流通方式。

（5）完善以港口為節(jié)點的集疏運系統(tǒng)。為了提供快速、可靠和靈活的物流服務，港口必須能夠提供與其海向腹地和陸向腹地相連接的高效集疏運系統(tǒng)。

第三篇：國內(nèi)外電子商務發(fā)展模式

國內(nèi)外電子商務發(fā)展模式

http://.cn2009年08月14日 21:10深圳商報

美國模式

美國電子商務起步于20世紀80年代，1996年成立“電子商務工作組”，負責制定有關發(fā)展電子商務的政策措施，并協(xié)調(diào)督促相關部門實施；同年提出“新一代因特網(wǎng)計劃”，積極扶植新一代因特網(wǎng)及應用技術的開發(fā)，以此保持美國在因特網(wǎng)以及信息技術方面的優(yōu)勢；1997年頒布促進、支持電子商務發(fā)展的“全球電子商務框架”。美國的電子商務是一種自下而上，以企業(yè)自律和市場驅(qū)動為主，政府采取自由放任主義發(fā)展的模式。目前，美國電子商務在全球范圍內(nèi)發(fā)展最為迅速，其應用領域和規(guī)模遠遠領先于其他國家，全球90%的電子商務網(wǎng)站在美國，50%的電子商務交易額發(fā)生在美國。

● 日本模式

日本1999年成立“下一代國際互聯(lián)網(wǎng)政策研究小組”，確定以發(fā)展電子商務為重點，通過電子商務推動日本制造業(yè)走出困境，帶動經(jīng)濟振興；2000年推出“數(shù)字化行動綱領”，制定“IT立國戰(zhàn)略”，對信息網(wǎng)絡革命進行戰(zhàn)略部署，同年成立“IT戰(zhàn)略本部”；2001年實施《IT基本法》；2004年正式提出u－Japan構(gòu)想，將日本建成一個“任何時間、任何地點、任何物品、任何人”都可以上網(wǎng)的環(huán)境。

近年來，日本電子商務迅速發(fā)展，不僅成為企業(yè)間不可或缺的交易手段，也成為個人消費者獲取所需商品或服務的最便捷途徑。2006年，日本狹義范疇內(nèi)的B2B交易額約合98583億元人民幣，同比增長約5.3%?！?新加坡模式

新加坡是東南亞第一個正式定義參與電子商務各方權(quán)利與責任的國家，也是世界上電子商務發(fā)展最迅速的國家之一；1998年公布電子交易法案，成為開展電子商務值得信任的國家；同年底實施《全面電子商務法》，并投資2萬億美元推進全國性電子數(shù)據(jù)交換EDI服務，建成EDI貿(mào)易服務網(wǎng)絡。

新加坡的電子商務活動全部由政府投資和控制，企業(yè)在政府的全面扶持下自上而下發(fā)展電子商務，開展電子商務活動的商業(yè)機構(gòu)每年可得到政府資助。

● 杭州模式

杭州2000年確定由“旅游天堂”向“硅谷天堂”的城市戰(zhàn)略定位轉(zhuǎn)移；2004年出臺《電子商務發(fā)展實施綱要》；2005年出臺《關于促進杭州市電子商務發(fā)展的若干意見》；2005年提出打造“中國電子商務之都”的戰(zhàn)略目標；2008年提出《杭州市打造“中國電子商務之都”三年行動計劃》。

杭州是國內(nèi)電子商務發(fā)展較好的城市，2008年，阿里巴巴成為全球最大的B2B電子商務服務商，其B2B、B2C市場份額分別占據(jù)國內(nèi)市場的53.9%和84.1%，旗下的淘寶網(wǎng)(C2C)則占據(jù)中國網(wǎng)購市場70%以上的市場份額；除了“阿里巴巴”，杭州還有“中國化工網(wǎng)”、“中國化纖信息網(wǎng)”、“全球紡織網(wǎng)”、“網(wǎng)盛生意寶”等在國內(nèi)較有影響的優(yōu)秀電子商務企業(yè)。(肖 健)

第四篇：美國課堂相互教學模式

美國課堂相互教學模式

美國課堂里的相互教學

相互教學模式（reciprocalteach－ingmodel）是美國中年級閱讀課堂使用頻率較高的一種教學法。

一、背景介紹

相互教學模式是美國安瑪麗·帕林斯卡和安妮·布朗于1983年提出的。該模式旨在提升學生閱讀理解能力和幫助學生發(fā)展閱讀理解策略。在美國，它被用在各種小組教學和同伴學習活動中。閱讀課上，師生互換角色，通過質(zhì)疑（generateques－tions）、釋疑（clarifyinformation）、概述（summarize）、做預測（makepre－dictions）等環(huán)節(jié)理解課文內(nèi)容。

美國的小學教室被劃分為不同的學習空間：讀寫區(qū)、教室圖書館、聽力中心、計算機中心、與學習領域內(nèi)容有關的主題周資料中心、戲劇活動中心等。每個空間有不同教學功能。學生的桌椅以小組的形式擺放，旨在鼓勵學生交談、分享和合作學習，見下圖。

二、教學案例

下面是一節(jié)美國英語語言藝術課的教學實錄（節(jié)選）。由黛西女士運用相互教學模式執(zhí)教五年級閱讀課。

閱讀課伊始，黛西女士請了一個5人（道爾頓、麥克、美珍、吉莉、馬洛）小組到會議桌前，進行小組閱讀教學。她給每個組員發(fā)了一篇復印文章。班上其他小組的同學，合作學習同一篇文章。

黛西女士：今天我們要運用質(zhì)疑、釋疑、概述、做預測等方法，學習人體神經(jīng)系統(tǒng)這篇文章。自己讀題目，想一想課文會說些什么。

道爾頓：我認為這是有關神經(jīng)的，當我們受到傷害時，人體的神經(jīng)會告訴我們。

黛西女士：道爾頓，你預測得好！我們一起來看到底講什么。第一段我先做領讀，請大家默讀第一段，然后我們一起討論。

（學生開始默讀第一段）

我們的神經(jīng)系統(tǒng)：自動護衛(wèi)者

你是否不小心碰過很燙的東西，然后想都沒想就縮回了手？或者當你喝牛奶的時候，突然想到牛奶餿了就在瞬間停下，把牛奶灑了？或者，體育課上一個乒乓球向你飛來，在它就要砸到你眼睛的時候，你閉上了眼并伸出手護住了臉？你一定有過類似的經(jīng)歷。其實我們有過無數(shù)次這樣的瞬間反應——我們的身體幾乎自動化地作出反應。我們?nèi)梭w是怎樣如此迅捷、不加思考地行動的呢？來看一下人體的一個系統(tǒng)——神經(jīng)系統(tǒng)，就能找到答案。

黛西女士：讀完的同學請?zhí)痤^看著我。我有幾個問題問大家：通常是什么讓我們的手從發(fā)燙的東西移開，又是什么保護我們的臉避開乒乓球的襲擊？

麥克：就是那些傷害我們或打算傷害我們的東西。

美珍：題目中說，我們的神經(jīng)系統(tǒng)自動保護我們，所有的都是自動化的。你不必思考你就做了。

黛西女士：真是個好答案！這一段有沒有寫我們神經(jīng)系統(tǒng)是怎樣自動保護我們的嗎？

吉莉：其實沒有說。最后一句只是說通過了解神經(jīng)系統(tǒng)就能找到答案。

黛西女士：明白了，真想知道課文后面有沒有告訴我們。你們有不懂的單詞和讀不懂的地方嗎？

馬洛：有。我不明白為什么稱它們是“系統(tǒng)”？我吃不準“系統(tǒng)”這個詞的意思。

黛西女士：也許我可以解釋。你可以把“系統(tǒng)”當做是一組東西，這組東西一起運作。我們的神經(jīng)系統(tǒng)就是由身體各個不同的部分組成，這些部分一起工作。馬洛，我這么說，對你有幫助嗎？還有其他的詞語需要解釋的嗎？好，那么我們來概括。這一段是講我們對事物作出反應，諸如當球飛來的時候用手護臉，還提了神經(jīng)系統(tǒng)。其他同學有補充嗎？（學生搖頭示意沒有補充）我還要對下一段做預測。我喜歡吉莉說的最后一句話，文章說通過了解神經(jīng)系統(tǒng)就能找到答案。為什么人體能夠快速作出反應并保護自己。我想下一段會講神經(jīng)系統(tǒng)的各部分以及它們是如何工作的。誰愿意做下一段的領讀？（道爾頓試著舉起了手）真棒！我請道爾頓做領讀。我們先默讀，讀完請?zhí)痤^看道爾頓。

（每個學生開始默讀第二段）

神經(jīng)系統(tǒng)是什么？

神經(jīng)系統(tǒng)由大腦和脊髓兩個主要部分組成，某種程度上很像一個復雜的電腦系統(tǒng)。大腦是驅(qū)動器，脊髓是通往顯示屏、打印機、鍵盤的電線。大腦發(fā)出信息傳到身體各部分，再從各部分返回信息。脊柱包裹著神經(jīng)，這些神經(jīng)分叉再散布到人體。這個神經(jīng)細胞網(wǎng)絡負責給大腦傳輸信息。請看下一頁上的插圖，看看神經(jīng)系統(tǒng)的這些組成部分是怎么連接的。

（小組成員讀完后抬頭示意道爾頓，準備討論）

道爾頓：哎，我不知道問什么。

黛西女士：用“為什么”、“怎么”開始提問。

道爾頓：噢！我的問題是：神經(jīng)系統(tǒng)和電腦怎么相似了？（麥克舉手了）麥克？

麥克：它的各部分就像一臺電腦。大腦像電腦主機的驅(qū)動器，脊髓像電腦連接線，只是把電換成了攜帶信息的神經(jīng)。

道爾頓：你說對了，其他人有問題嗎？美珍？

美珍：啊，文中說“脊柱包裹著神經(jīng)”是指什么？我不明白“包裹”的意思。

道爾頓：我也說不準。有誰能說清楚嗎？（無人回應）

馬洛：我們應該查字典或者看看書后的詞匯表里的解釋。

黛西女士：我同意，我們應該查字典或?qū)Ｓ檬謨?。不過現(xiàn)在為了節(jié)約時間，我來解釋?！鞍钡囊馑际枪×耍馑际巧窠?jīng)都被脊柱圍住了。

馬洛：你是說神經(jīng)在當中，脊椎骨包圍在四周？

黛西女士：對！道爾頓，你能概括這一段的意思嗎？

道爾頓：我試試。這一段是講，大腦和脊椎是神經(jīng)系統(tǒng)重要的組成部分。

黛西女士：這一段還講了什么重要內(nèi)容？

道爾頓：講了神經(jīng)是在脊柱里，我猜這也很重要。

黛西女士：很好。你認為那是作者試圖讓我們理解，作為神經(jīng)系統(tǒng)的一部分，大腦、脊椎和神經(jīng)是怎樣一起工作的嗎？

道爾頓：剛才我概括得不全，我重新概括：大腦、脊椎和神經(jīng)組成了神經(jīng)系統(tǒng)，傳送信息到身體的各部分。我預測，下一段將告訴我們更多有關大腦、脊椎和神經(jīng)的信息。

黛西女士：道爾頓說得好！我們看看他的預測是否正確。誰愿意做下一段的領讀？（吉莉舉起了手）請吉莉帶領我們繼續(xù)學習下一段。請大家讀完后看吉莉。

（小組同學開始默讀“信息是怎樣傳入、傳出大腦的？”）

信息是怎樣傳入、傳出大腦的？

想象一下，大腦不斷地以極快的速度傳入、傳出信息監(jiān)控人體功能，就好比高峰時段的高速公路。神經(jīng)信號從人體不同部位傳到大腦，又傳出大腦，就像汽車在不同的方向上高速行駛。神經(jīng)信號從一個軸突傳到另一個，信號穿越突觸，就如同汽車穿過公路大橋。

（吉莉發(fā)現(xiàn)全組同學已經(jīng)完成閱讀，正看著她）

吉莉：我的問題是，神經(jīng)信號要去哪里？

美珍：是從大腦到人體各部分。

黛西女士：好，我也問個問題，為什么說軸突很重要？

馬洛：它們就像信息傳遞的公路。如果缺了它們，信息就不能從一個地方傳到另一個地方。信息就沒有道路可走了。還有，突觸也很重要，不然信息也不能從一個軸突到另一個軸突。

黛西女士：這樣看，它們非常重要。我喜歡這個觀點：它們就像公路上高速行駛的汽車。吉莉，你還有問題嗎？

吉莉：沒有了。誰還要大家解釋什么嗎？

美珍：我還有點糊涂，它說信息從一個軸突到另一個，它們有橋。我想它們被稱作突觸。但我真的不明白它們是怎么傳遞的？像電一樣嗎？

馬洛：你說的不完全對。也許像水或其他什么的從一個軸突到另一個。

吉莉：我不確定。

黛西女士：這真是個好問題。這一段的確沒提到它們是怎樣運作的？我們該把這個問題記下來，看看后面幾段能否解決這個疑問。（轉(zhuǎn)身把問題寫在白板上）

吉莉：還有其他疑問需要解釋嗎？（沒有應答）好，我來概括這一段內(nèi)容。信息從我們的大腦通過軸突和突觸傳到身體各部分，速度極快。我預測，下一段該告訴我們?nèi)梭w怎么對這些信息作出反應。不過我要告訴大家我作弊了，因為我偷讀了下一段的第一句話。（大家笑開了）

黛西女士：預測得好，這也提醒了我們，每段的第一句話常會告訴你后面的內(nèi)容。你干得很好！

（大家按照選領讀——質(zhì)疑——釋疑——概括——預測的步驟繼續(xù)讀下去。黛西去其他小組指導學習……）

三、解讀與評析

當今認知心理學家認為，學生閱讀能力構(gòu)成有三個要素:概念理解、自動化的基本技能、認知策略。

1．概念理解

這是指學生具有與閱讀材料所涉及到的主題相關的知識，與所讀材料的文體相應的文本圖式，以及有關的詞匯知識。這里文本圖式的含義就好比一個學生讀過《白雪公主》，他就了解了童話故事的特殊結(jié)構(gòu)，用“很久很久以前……”來開頭，一些難以置信的情節(jié)發(fā)展來推進故事，用“從此以后，他們過著幸福的生活”來結(jié)尾。這個有關童話結(jié)構(gòu)的認識就是童話這種體裁的文本圖示，它有助于學生讀懂其他的童話故事。

2.自動化的基本技能

這是指學生看到字詞，能迅速明白字詞的含義。既一種直覺性的正確了解詞語意義的能力。

3．認知策略

這是指學生有一系列屬于自己的閱讀方法，以達到理解閱讀內(nèi)容的目的，也稱作“理解監(jiān)控策略”。心理學家結(jié)合閱讀提出四條幫助學生提高理解水平的策略。

（1）變化閱讀的速度。讀容易的章節(jié)速度快點兒，抓住作者的主要觀點；對于較難的章節(jié)則要放慢速度。

（2）終止判斷。如果某些內(nèi)容讀不懂，應繼續(xù)讀下去。因為作者可能會在后文提供更多的信息，或在下文有明確說明、有例子補充。

（3）猜測。當所讀的內(nèi)容不太清楚時，應猜測其含義，并繼續(xù)往下讀，了解自己的猜測是否正確。

（4）重讀較難段落。當讀到的內(nèi)容似乎自相矛盾或含糊不清的時候應該重復讀這一段落，想一想它主要講什么。

從閱讀能力構(gòu)成的角度看相互教學模式，可以發(fā)現(xiàn)其針對的是閱讀策略的教學。黛西女士已教給學生質(zhì)疑（用什么時候、什么地方、誰、為什么、怎么樣提出問題），概括主要內(nèi)容的策略。這堂課要教給五年級學生閱讀預測的讀書策略。她先運用：質(zhì)疑——釋疑環(huán)節(jié)幫助學生掃除文字障礙，鞏固質(zhì)疑策略。再運用概括策略歸納內(nèi)容。最后引導學生預測下一段內(nèi)容。整個教學設計有兩個層次：教師示范教學、學生相互教學。前者是教師牽著學生學習策略，后者是學生合作實踐策略。前者教師是示范者，后者教師是輔佐者。當學生遇到字詞困難想運用查字典的方法來解決障礙時，黛西女士及時肯定“我同意，我們應該查字典或?qū)Ｓ檬謨?。但是為了?jié)約時間，我來解釋……”當部分學生的質(zhì)疑超越他們的理解能力或本段文章內(nèi)容：美珍說，她不明白信息從一個軸突到另一個是怎么傳遞的。馬洛和吉莉都表示困惑時，黛西及時引導釋疑“這真是個好問題。這一段的確沒提到它們是怎樣運作的？我們該把這個問題記下來，看看后面幾段能否解決這個疑問。”并同時把問題寫在白板上。在學生預測下文時，黛西女士并沒有安排評價預測的教學環(huán)節(jié)，這是教師故意為之，以保護學生閱讀預測的熱情和興趣。

在這堂課上，我們還能發(fā)現(xiàn)：黛西在幫助學生完成內(nèi)容理解的同時，達成了另一個教學目標：基于小組的學生相互教學能力。這樣也就不難理解黛西女士在這個小組教學，其他小組學生為什么能正常地進行合作學習了；不難理解為什么一個教室需要不同的學習空間、具有不同的學習功能了。五年級的學生能嫻熟地運用質(zhì)疑、釋疑、概述、做預測四步驟帶領同伴閱讀，那么獨立讀懂一段話的策略也就養(yǎng)成了。

這樣的教室、這樣的教學方式、這樣的小組學習能力是我國閱讀教與學需要借鑒的，因為它形象地解讀了“知識是學生自己建構(gòu)”這個教育觀念。因為它真實地再現(xiàn)了“閱讀是學生和文本之間的對話”這個學習過程。對實施小班化教育的學校而言，它實現(xiàn)了在同一個教室，同一個時間段，學生可以有不同的學習速度、學習方式甚至學習內(nèi)容，這樣一個教學境界。

第五篇：保險典型案例

泰康人壽妥善處理一起高額壽險理賠案

[案情]

一位剛?cè)ナ赖母赣H于1997年為自己的兩個兒子分別投保了泰康人壽的“小博士計劃保險”，保險金額10萬元，這一保險能夠同時為孩子和父母提供保障；父親本人則擁有另一份全面的保障，包括保額10萬元的“永相伴終身保險”，附加保額1萬元的意外傷害保險，保額10萬元的重大疾病保險和保額3萬元的住院醫(yī)療保險。

1998年5月，被保險人不幸患腦部惡性腫瘤住院手術。泰康人壽保險公司得知消息后，迅速派理賠服務人員前往探望，并多次到醫(yī)院慰問患者和家屬，在患者手術后向其支付了第一筆重大疾病和住院醫(yī)療保險金。1999年患者不幸去世，泰康安慰家屬并做認真調(diào)查，妥善處理理賠工作。

[分析]

根據(jù)小博士計劃保險條款規(guī)定，如果投保人高度殘疾或身故，其子女每年可以從保險公司領取保險金額的60％作為養(yǎng)育年金直到22歲；根據(jù)永相伴終身保險條款規(guī)定，被保險人因疾病身故可獲得兩倍于保險金額的賠付。此次理賠，除被保險人未遭受意外傷害而免賠意外傷害保險金外，其他全部保險均已履行。

[處理]

北京一對10歲的雙胞胎男孩收到了泰康人壽保險送來的首筆12萬元養(yǎng)育年金，這兩個男孩成為迄今為止國內(nèi)賠付金額最高的個人壽險理賠案的受益人。他們因病去世的父親生前所投保的泰康人壽“小博士計劃保險”為他們今后13年間的生活、教育提供了充分的經(jīng)濟支持——兩個男孩每人每年可以得到泰康人壽保險公司支付的6萬元養(yǎng)育年金，直至二十周歲；被保險人滿15周歲以后，每人每年可以領取2萬元的教育年金；22歲時，每人可領取10萬元的滿期保險金。

泰康人壽除向這兩個男孩支付首筆12萬元養(yǎng)育年金外，還在他們的父親生前向其本人支付了10萬元重大疾病保險金和6萬元住院醫(yī)療保險金，在身故后向其它受益人支付了20萬元身故保險金。據(jù)統(tǒng)計，在這起國內(nèi)賠付金額最高的個人壽險理賠案中，泰康人壽將在13年中累計支付保險賠款240萬元。

[啟示]

泰康人壽作為一家成立近三年的新型全國性人壽保險公司，注重信譽和服務，已經(jīng)妥善處理多起高額理賠案，得到社會的廣泛認同，至今在保險行業(yè)協(xié)會的記錄中，仍保持無投訴記錄。公司董事長陳東升表示：“作為經(jīng)營長期業(yè)務的壽險公司，首先要講信譽，用良好的資產(chǎn)和償付能力對客戶負責；同時更要守信譽，履行對客戶的承諾。盡管泰康人壽成立時間不長，規(guī)模不夠大，但我們視信譽為公司發(fā)展的根本?！边@種服務理念應該值得各家保險公司思考。

兇手能成為受益人嗎

［案例］：1999年2月長春市某廠職工鄭某因其子考試不及格而對兒子進行毆打。毆打中，其子頭部正中一棒當即昏迷不醒，經(jīng)搶救無效死亡。法醫(yī)鑒定為外力致顱傷而死。不久，鄭某被刑事拘留。鄭子，14歲，生前由所在學校投保了學生健康平安保險。案發(fā)后，鄭之妻向保險公司申請給付保險金。

［分析］：保險公司接案后發(fā)現(xiàn)保單上載明受益人為死者的父親鄭某。而被保險人是由身兼父親、受益人的鄭某毆打致死的，作為受益人的鄭某是否有權(quán)領取保險金呢？對于這個問題，公司內(nèi)部產(chǎn)生了兩種不同意見：第一種意見認為兇手不能成為受益人。理由：

一、《刑法》第11、12條對故意犯罪、過失犯罪均作了明確規(guī)定。用故意犯罪來對鄭某量刑，似乎過重；但用過失犯罪量行則恰如其分。問題的關鍵在于，鄭某應當預見自己的暴力可能使兒子致傷、致殘、甚至致死而沒有預見，結(jié)果造成了慘劇的發(fā)生，由此可以明確，其子的死亡不是意外事故；

二、《刑法》第60條規(guī)定：“犯罪分子違法所得的財物，應當予以追繳或者責令退賠”。這明確了：即使犯罪分子違法得到的財物，國家都應予以追繳，更何況本案的保險金是鄭某因為違法而未到手的“財物”呢？

三、受益人加害被保險人仍可獲得保險金，將會引發(fā)嚴重的道德風險，產(chǎn)生極大的負面影響。因此無論是從法律因素，還是情理上，鄭某不能獲得保險金。第二種意見認為鄭某有權(quán)享受保險金。鄭的行為已被認定是“過失”而非“故意”。雖然鄭某的行為已觸犯了《刑法》，但違法與受益是兩回事，因而鄭可以領取保

險金。

本案爭議的焦點在于：兇手能否成為受益人?！侗ｋU法》第27、64條分別對保險公司解除保險合同或不承擔賠償或給付責任，受益人喪失受益權(quán)的條款適用范圍作了明確界定。作為投保人、被保險人和受益人，只有在“故意制造保險事故”的情況下，才喪失索賠權(quán)和受益權(quán)。鄭某的行為已認定是“過失”而非“故意”，所以鄭某未喪失索賠權(quán)和受益權(quán)。第二種意見正是以這一點為主要依據(jù)得出結(jié)論的。因此，筆者贊同第二種意見：鄭某完全有權(quán)成為受益人。

［結(jié)論］：本案涉及到所謂不良社會影響和錯誤導向?qū)ΡｋU公司理賠造成影響的問題。理賠時，保險公司較多地考慮情理因素，不僅是對被保險人的權(quán)益，也是對保險公司權(quán)益的損害。因此辦案時，保險公司應撇開情理因素，嚴格依法辦理，維護法律尊嚴，保護被保險人合法權(quán)益。

棄嬰死亡引出30萬元保險索賠案

蘭州市公安局城關分局民警何麗霞于1995年結(jié)婚，1999年8月29日，夫妻二人從草場街派出所抱回一個不滿周歲的棄嬰。9月8日，他們依照有關文件規(guī)定，為孩子申辦了“藍印戶口”，取名“高興”。隨后，又拿著市公安局開具的棄嬰戶口準予登記通知單，先后在中國人壽、太保、平保等保險公司的甘肅、蘭州分公司，為高興投下了包含死亡責任的少兒樂兩全、長泰安康、長順安全等險種的1萬余元保險，總保額30萬元。誰知在1999年10月10日的一次游玩中，高興不慎溺水身亡……

隨后，何麗霞根據(jù)保險單向3家保險公司提出索賠申請，結(jié)果被一致拒賠。今年4月20日，何麗霞依法向蘭州市城關區(qū)法院提出訴訟，要求判令賠償30萬元的保險金額。

保險公司以什么樣的理由拒賠呢？三家保險公司的有關負責人提供的拒賠理由是：他們接到報案后，都依照理賠程序?qū)Υ税高M行了調(diào)查，并分別依據(jù)《中華人民共和國保險法》和《中華人民共和國收養(yǎng)法》及投保條款合同作出了拒賠的決定。理由是，何麗霞不是高興的養(yǎng)父母，依法不得為他人的未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的保險，何麗霞既沒有投保資格，也不具備保險利益。并且，在調(diào)查中，還發(fā)現(xiàn)了很多疑點：

一、何麗霞等收養(yǎng)棄嬰的行為不符合法律規(guī)定；

二、被保險人高興死因不明，死亡通知單未反映真實情況。有關醫(yī)院和公安部門出具的“死亡通知單”和“非正常死亡尸體火化通知單”均認為是溺水死亡，但高興死亡時并沒有溺水死亡的特殊癥狀。

三、受益人對被保險人搶救不力，一系列反常行為有悖道德倫理，不符合邏輯。

四、投保動機可疑，何麗霞等采取分散、高額、超額投保的方式，共為收撫養(yǎng)的棄嬰購買保單6份，還為愛人購買了20萬元的保險，為親生女購買了保險，累計需年繳1.6萬多元，約占其家庭收入的三分之二。這種投保行為導致投保人的支付能力不足，其繳費行為也不可持久。這種現(xiàn)象在國內(nèi)外保險市場均罕見，并被認為是保險詐騙的前奏。

五、受益人處置高興尸體異常迅速，致使高興的死因無法核實。

保險公司認為，根據(jù)《中華人民共和國收養(yǎng)法》規(guī)定，收養(yǎng)棄嬰是要通過國家民政部門登記、公告后才能正式承認相應關系的。而何麗霞抱回棄嬰后，并沒有按《中華人民共和國收養(yǎng)法》和《中華人民共和國收養(yǎng)登記辦法》辦理收養(yǎng)登記，只是在9天之內(nèi)為棄嬰花7500元錢在公安局購買了“藍印戶口”，并在落戶起的一個月內(nèi)，在3家保險公司6次重復投保了以死亡責任為主的人身保險，其首年死亡保險金額累計達到30萬元。就在何麗霞拿到最后一張保險單時隔3日后，被保險人棄嬰高興被大人帶著坐船游玩時落入水中，第二天死亡，因此完全有理由拒賠。

目前，此案仍在蘭州市城關區(qū)法院審理未果，何麗霞認為，由于她在幾家公司投保時，均當場說清了自己和高興的關系，并且是在保險公司營銷員的兩級審核后，憑棄嬰戶口準予登記通知單才辦理的投保手續(xù)，因而應該得到賠償。而保險公司要求立案偵察高興的死因也因法院無權(quán)偵察而停止辦理。法院透露，如此性質(zhì)的案件，在全國也沒有案例，案中所涉及到的一些問題，在法律上找不到依據(jù)。