第一篇：銀行保險模式比較分析

銀行保險模式比較分析

[摘要]近年來，隨著我國加入WTO，以及金融一體化、全球化浪潮的沖擊，金融機構(gòu)之間的競爭日益激烈，合作也日趨緊密。作為金融機構(gòu)之間合作的典范，銀行保險在過去的二十幾年中取得了舉世矚目的發(fā)展。本文從銀行保險合作的各種模式出發(fā)，著重分析每種模式的特點與優(yōu)缺點，并比較各國的模式選擇，最后簡要論述我國現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢。

[關鍵詞] 銀保合作 模式選擇 金融控股公司

一．銀行保險經(jīng)營模式的比較

銀行保險（bancassurance）起源于法國，現(xiàn)在已與團險、個險營銷一起成為保險公司保費來源的三大支柱之一。銀行保險指的是由銀行或保險公司以整合方式邁向金融服務市場的策略。（瑞士再，1992）國內(nèi)普遍接受的定義將銀行保險視為保險公司和銀行采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，是將銀行和保險等多種金融服務聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產(chǎn)品服務，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。（張洪濤，2003）這兩種觀點都是對銀行保險相對寬泛的定義，更能囊括保險公司與銀行合作的多樣性。而這種多樣性又具體體現(xiàn)在銀保合作的模式上。

目前國際上普遍認可的銀行與保險公司的合作模式可分為以下四種。

1.分銷協(xié)議（distributional agreements）指的是銀行以獲取手續(xù)費為目的，通過自身的渠道為一家或多家保險公司獨立銷售或與銀行產(chǎn)品捆綁銷售保險產(chǎn)品。這是銀保合作的最初級階段，也是目前我國銀行保險所采取的主要模式。其具體特點有:(1)銀行主要獲得手續(xù)費收入;(2)客戶資源的共享程度低;(3)銀行與保險公司合作的“多對多”模式，不具有排他性;(4)銀行只負責銷售，對保險產(chǎn)品的開發(fā)很少或沒有介入。

2.戰(zhàn)略聯(lián)盟（strategic alliances）是一中企業(yè)經(jīng)營的新理念，最早由美國DEC公司總裁簡?霍普蘭德(J．Hopland)和管理學家羅杰?奈杰爾(R．Nigle)提出，對于戰(zhàn)略聯(lián)盟的定義,學術界存在著很大的分歧.一般認為,戰(zhàn)略聯(lián)盟是公司之間為了共同的戰(zhàn)略目標而達成的長期合作安排,是一個通過各種協(xié)議而結(jié)成的優(yōu)勢互補、風險共擔的松散型組織。其主要特點有:(1)比分銷協(xié)議更穩(wěn)定的合作形式；(2)具有一定的排他性；(3)銀行和保險公司產(chǎn)品一定程度上的整合;(4)共享或部分共享客戶信息資源;(5)在銷售渠道和信息系統(tǒng)上共同投資風險共擔。

3.合資公司模式（Joint ventures）是指銀行與保險公司共同建立合資公司，共同開發(fā)和銷售保險產(chǎn)品、渠道、服務、系統(tǒng)和利潤。隨著一體化程度的加深，合資公司模式已經(jīng)被許多國家銀保合作所采用。其具體特點為:(1)銀保業(yè)務共同投資、共擔風險、共享利潤;(2)銀行與保險公司可以共享客戶資源期;(3)在企業(yè)內(nèi)部實現(xiàn)銀行與保險的融合;(4)需要雙方建立起長期、較強的合作關系。

4.金融服務集團模式(Financial service Group)以子公司的形式直接進入或通過M&A的形式進入,使之成為金融服務(控股)集團的一個組成部分, 完全整合產(chǎn)品、產(chǎn)品、渠道、服務、系統(tǒng)，為客戶提供一站式服務。做為銀保合作一體化程度最高的模式選擇，金融服務集團的特點主要表現(xiàn)為:(1)產(chǎn)品與服務體系的高度整合，并實行內(nèi)部專業(yè)化分工合作;(2)充分利用銀行現(xiàn)有資源及服務渠道;(3)一站式金融服務;(4)可以研發(fā)出更為綜合的產(chǎn)品?，F(xiàn)階段，成立金融服務集團是銀保一體化過程中銀行與保險公司融合程度最高的模式選擇。正如專家學者在雜志中的論述，“銀行保險最終是要實現(xiàn)在一個集團或控股公司架構(gòu)下將保險公司和銀行機構(gòu)置于一體，并實施統(tǒng)一的發(fā)展戰(zhàn)略?！?/p>

二．各國銀行保險的經(jīng)營模式

由于不同國家和地區(qū)金融體系的特殊性，從而在銀行保險經(jīng)營模式的選擇上也呈現(xiàn)出較大的差異性。金融業(yè)最為發(fā)達的美國是分銷協(xié)議模式的主要代表，以分銷聰盟為主要渠道。目前，美國有4000多家銀行著手銷售保險產(chǎn)品，在資產(chǎn)超過100億美元的大銀行中有84%參與分銷活動中。銀行銷售的保險產(chǎn)品多為個人年金和信用保險。在競爭激烈的市場環(huán)境下，美國銀行與保險業(yè)均從中得以獲利。2002年，美國壽險業(yè)的銷售增長中有11%都是得益于銀行銷售的增長。同時，隨著保險業(yè)務的迅猛發(fā)展，銀行也保證了可觀的中間收入。歐洲主要是以股權為紐帶的一體化經(jīng)營模式，目前500家大銀行中，有46%的銀行已擁有專門從事保險業(yè)務的附屬機構(gòu)。在英國和葡萄牙，銀保合作模式大多采用的是設立保險公司、收購保險公司,以及組建合資公司。法國是銀行保險整合得最徹底的國家之一，近幾十年來，其銀行在壽險市場上所占的份額增長驚人，并逐漸向非壽險領域擴展。在經(jīng)營模式方面，銀行或通過與保險公司建立合作伙伴關系及合資，或成立自己的保險子公司開展銀行保險。在德國，由于銀行業(yè)在整個金融體系中占據(jù)的重要地位，以及幾家全能銀行的存在，銀行保險多為銀行自己組建保險公司（例如，德意志銀行），或以相互持股的形式與保險公司進行分銷聯(lián)盟（例如，德累斯頓銀行與安聯(lián)集團）。亞洲各國家地區(qū)的銀行保險業(yè)務與歐美國家相比起步較晚，故大多采取的是分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟等初級模式，同時由于受到一些監(jiān)督限制，使得合資公司、控股公司等形式也不同程度的發(fā)展。其中印度和新加坡的銀行保險的發(fā)展較具代表性。在印度相應的監(jiān)管法律規(guī)定，外資只能通過與國內(nèi)公司合資才能進入本國保險市場，但外資持有的股份不能超過26%，因此在印度除分銷協(xié)議模式外合資公司也占較大的比較。而在新加坡銀保合作采取的主要模式為銀行與保險公司合作保險業(yè)務，或者銀行將其保險業(yè)務出售給保險公司，簽訂排他性分銷協(xié)議。由于亞洲銀行與保險經(jīng)營環(huán)境相似性非常強，使得其發(fā)展經(jīng)驗較歐美對我國的銀行保險發(fā)展更具有借鑒意義。

三、我國的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

目前，我國銀行與保險公司的合作還處在初級階段，以銷售協(xié)議為主要模式。雖然現(xiàn)在幾家大型保險公司已經(jīng)傾向于采用戰(zhàn)略聯(lián)盟模式，但其中多為外資公司。國內(nèi)保險公司與銀行所形成的戰(zhàn)略聯(lián)盟更多的還只是停留于形式上，銀行并沒有或是很少參與銀行保險產(chǎn)品的開發(fā)及設計當中，銀行與保險公司的合作主要還是體現(xiàn)在保險公司利用銀行渠道銷售保險產(chǎn)品上，且雙方協(xié)議以短期居多，缺乏穩(wěn)定性。從2004年后，我國銀行保險的發(fā)展一度放緩，并于保險公司之間出現(xiàn)了以降低手續(xù)費為主的惡意競爭，導致保險公司的低利潤或無利潤運行，于是一些保險公司例如中國人壽及平安均大幅度削減銀行保險，銀行保險的增幅較小，進入緩慢發(fā)展階段，這也使得更多的人反思銀行保險以銷售協(xié)議及戰(zhàn)略聯(lián)盟這兩種松散的合作模式并不能有效地整合雙方資源，使得銀行保險的低成本優(yōu)勢很難體現(xiàn)，從而制約了我國銀行保險的發(fā)展。

綜上所述，只有資本的融合才能保證銀行保險能夠從產(chǎn)品的生產(chǎn)到銷售緊密的結(jié)合在一起，同時也有利于保證保險公司的話語權及穩(wěn)定的合作關系。受制于我國分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管的體制，銀行與保險公司之間的股權交叉相對有限。但在全球金融混業(yè)趨勢的大背景下，通過集團控股實現(xiàn)銀保合作今后也勢必將在我國得到長足的發(fā)展。業(yè)內(nèi)人士普遍認為，金融服務集團模式中的金融控股公司是我國實現(xiàn)銀行保險混業(yè)經(jīng)營的最合適的地方。2006年6月下發(fā)的《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中也明確提出，“支持具備條件的保險公司通過重組、并購等方式，發(fā)展成為具有國際競爭力的保險控股(集團)公司”，這也為我國全能型金融集團的建立及發(fā)展奠定了基礎?，F(xiàn)階段如以光大銀行為核心的光大集團，以平安保險為核心的平安集團都已向著金融集團的形式發(fā)展的。然而在這些集團運作的過程中，值得關注的問題是如何使集團內(nèi)部的銀行和保險業(yè)務實現(xiàn)完全的融合，為顧客提供全方位、“一站式”金融服務，從而更有效地利用銀行業(yè)與保險業(yè)的優(yōu)勢，發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟及范圍經(jīng)濟效應。這將是我國在未來發(fā)展銀行保險一體化業(yè)務過程中值得探索解決的問題。

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第二篇：中外互聯(lián)網(wǎng)保險模式分析比較

互聯(lián)網(wǎng)+保險 材料整理三

一、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的國際比較

（一）美國互聯(lián)網(wǎng)保險概況

美國是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險最早的國家，由于在網(wǎng)絡技術方面的領先地位和優(yōu)越的市場經(jīng)濟環(huán)境，美國在20世紀90年代中期就開始出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險。目前，美國的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)在全球業(yè)務量最大、涉及范圍最廣、客戶數(shù)量最多和技術水最高，幾乎所有的保險公司都建立了自己的網(wǎng)站，在網(wǎng)站上為客戶提供全面的保險市場和保險產(chǎn)品信息，并可以針對客戶獨特需要進行保險方案內(nèi)容設計，運用信息技術提供人性化產(chǎn)品購買流程。在網(wǎng)絡服務內(nèi)容上，涉及信息咨詢、詢價談判、交易、解決爭議、賠付等；在保險品種上，包括健康、醫(yī)療人壽、汽車、財險等。美國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務主要包括代理模式和網(wǎng)上直銷模式，這兩種模式都是獨立網(wǎng)絡公司通過與保險公司進行一定范圍的合作而介入互聯(lián)網(wǎng)保險市場。二者也有一定的區(qū)別，代理模式主要是通過和保險公司形成緊密合作關系，實現(xiàn)網(wǎng)絡保險交易并獲得規(guī)模經(jīng)濟效益，優(yōu)點在于其龐大的網(wǎng)絡輻射能力可以獲得大批潛在客戶。相比之下，網(wǎng)上直銷模式更有助于提升企業(yè)的形象效益，能夠幫助保險公司開拓新的營銷渠道和客戶服務方式。

（二）歐洲互聯(lián)網(wǎng)保險概況

在歐洲，網(wǎng)絡保險發(fā)展速度非常迅猛。1996年，全球最大保險集團之一的法國安盛在德國試行網(wǎng)上直銷。1997年意大利KAS保險公司建立了一個網(wǎng)絡保險銷售服務系統(tǒng)，在網(wǎng)上提供最新報價、信息咨詢和網(wǎng)上投保服務。英國保險公司的網(wǎng)絡保險產(chǎn)品不僅局限于汽車保險，而且包括借助互聯(lián)網(wǎng)營銷的意外傷害、健康、家庭財產(chǎn)等一系列個人保險產(chǎn)品。近十幾年，網(wǎng)絡保險在英國發(fā)展迅速，個人財產(chǎn)保險總保費中網(wǎng)絡營銷的比例，從2000年的29%增加到2008年的42%，而傳統(tǒng)的保險經(jīng)紀份額從42%下降到29%。相比于其他尚不成熟的保險市場的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，英國保險市場的互聯(lián)網(wǎng)革新經(jīng)歷了一個極有代表性的發(fā)展路徑。據(jù)埃森哲咨詢公司發(fā)布的相關報告顯示，2009年德國約有26%的車險業(yè)務和13%的家庭財險業(yè)務是在互聯(lián)網(wǎng)上完成的，而在僅僅一年的時間里，這一份額就分別上漲至45%和33%，可見互聯(lián)網(wǎng)保險在德國發(fā)展之迅速。德國重視互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式創(chuàng)新，率先開發(fā)出一種新P2P保險模式，具有防止騙賠、節(jié)約銷售和管

理費用以及方便小額索賠等優(yōu)勢。

二、國外互聯(lián)網(wǎng)保險的一般模式

（一）B2C模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險B2C模式大致可分為保險公司網(wǎng)站、第三方保險超市網(wǎng)站及互聯(lián)網(wǎng)金融超市三種形式。保險公司網(wǎng)站是一種典型的B2C電子商務模式。保險公司開設的網(wǎng)站旨在宣傳公司產(chǎn)品，提供聯(lián)系方式，拓展公司銷售渠道。按照是否從事銷售活動，可以進一步將網(wǎng)站細分為兩類：宣傳公司產(chǎn)品型、網(wǎng)上銷售產(chǎn)品型。宣傳公司產(chǎn)品型可以宣傳公司及產(chǎn)品，方便客戶聯(lián)系，樹立公司及產(chǎn)品形象，提高知名度，但只能算是“保險電子化”。網(wǎng)上銷售產(chǎn)品型不僅在于選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，充分利用網(wǎng)絡渠道的優(yōu)勢，還在于開發(fā)專門適用于互聯(lián)網(wǎng)的保險產(chǎn)品。

（二）B2B模式。B2B模式大致可分為互聯(lián)網(wǎng)風險市場和互聯(lián)網(wǎng)風險拍賣兩種形式?；ヂ?lián)網(wǎng)風險市場使不同國家和地區(qū)間的商業(yè)伙伴能夠不受地域、國別限制，共同分擔風險?；ヂ?lián)網(wǎng)風險拍賣就是大型公司或其他社會機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)把自身的風險“拍賣”給保險公司。集團式購買比較適合這種方式，三、國外發(fā)達國家互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務特點

總起來看，有如下特點：首先，國外互聯(lián)網(wǎng)保險是獨立網(wǎng)絡公司，通過與保險公司進行合作而介入互聯(lián)網(wǎng)保險市場，網(wǎng)絡公司只提供一個網(wǎng)絡平臺，而不具體參與實質(zhì)性的保險運作流程。其次，國外互聯(lián)網(wǎng)保險在網(wǎng)上售賣的險種幾乎涵蓋所有的線下險種，包括健康、醫(yī)療人壽、汽車、財險等各大主流險種。再次，國外互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展較快，互聯(lián)網(wǎng)保險安全防護技術完善，采用多重防火墻技術，在每個環(huán)節(jié)都可以很好地保護投資人信息。再次，國外互聯(lián)網(wǎng)保險充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的便利性，從投保到理賠均可通過網(wǎng)絡完成，業(yè)務流程短，方便快捷。最后，國外對互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管措施完備，有嚴格的準入機制以及保險產(chǎn)品審核制度，可以將互聯(lián)網(wǎng)保險的風險控制在一定范圍內(nèi)，很好地保護了投資人的利益。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展概況

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的四個階段

第一階段：萌芽階段（1997―2000年）。1997年11月28日，中國保險學會和北京維信投資股份有限公司成立了我國第一家保險網(wǎng)站――中國保險信息網(wǎng)（china-insurance.com）。同年12月，新華人壽保險公司促成的國內(nèi)第一份互

聯(lián)網(wǎng)保險單標志著我國保險業(yè)邁進與互聯(lián)網(wǎng)融合的大門。

第二階段：起步階段（2000―2003年）。2000年是我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展史上極為重要的一年，國內(nèi)保險公司紛紛建立自己的公司網(wǎng)站。8月1日，國內(nèi)首家集證券、保險、銀行及個人理財?shù)葮I(yè)務于一體的個人綜合理財服務網(wǎng)站――平安公司的PA18正式亮相，其強有力的個性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。8月6日，中國太平洋保險公司成立國內(nèi)第一家連接全國、連接全球的保險互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設的大型保險電子商務網(wǎng)站――“泰康在線”全面開通，這是國內(nèi)第一家由壽險公司投資建設的、真正實現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國內(nèi)首家通過保險類CA（電子商務認證授權機構(gòu)）認證的網(wǎng)站。外資保險公司也緊隨其后。9月，友邦保險上海分公司網(wǎng)站開通，通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供保險的售前咨詢和售后服務。然而，隨著2000年全球互聯(lián)網(wǎng)泡沫的破滅，意氣風發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險在經(jīng)歷了一波沖浪式的競賽后便偃旗息鼓了。第三階段：積累階段（2003―2007年）。2003年之后，隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的好轉(zhuǎn)，網(wǎng)購熱潮的興起、安全第三方支付的出現(xiàn)與法律制度的逐漸完善，互聯(lián)網(wǎng)保險再度興起。與2000年前后的觸網(wǎng)狂潮相比，此后的互聯(lián)網(wǎng)保險建設更顯平緩與穩(wěn)重。2003年，中國太平洋保險開始支付航空意外、交通意外、任我游（自助式）等3款保險在線投保。2004年4月，“泰康在線”在網(wǎng)上主推的產(chǎn)品就包括億順4款旅行保險、億順兩款綜合意外保險。2005年4月1日，《電子簽名法》正式實施，為電子保單技術的有效運行提供了一定的法律依據(jù)，大大推動了電子商務的發(fā)展。從2006年開始，以太平洋保險、泰康人壽、中國人壽保險為代表的保險公司紛紛對自身的官網(wǎng)進行改版升級，從產(chǎn)品線、支付與承保優(yōu)化的角度對保險產(chǎn)品在線購買進行了有效改善。與此同時，網(wǎng)上超市建設也加快了步伐。2006年，買保險網(wǎng)以“互聯(lián)網(wǎng)保險超市”概念上線運營，采用了“網(wǎng)絡直銷+電話服務”的保險營銷模式。

第四階段：爆發(fā)階段（2007年―至今）。我國互聯(lián)網(wǎng)保險在2007年邁入高速發(fā)展時期。從行業(yè)進入角度看，目前已經(jīng)有保險公司如中國人民保險公司、平安保險公司、泰康保險公司等，保險專業(yè)中介如中民保險網(wǎng)、慧擇網(wǎng)、優(yōu)保等，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如淘寶、京東、蘇寧易購等，門戶網(wǎng)站如新浪、網(wǎng)易等，行業(yè)聚集類網(wǎng)站如攜程網(wǎng)、磨房網(wǎng)等，另外還出現(xiàn)了產(chǎn)品搜索、對比與導購型發(fā)展模式。我國的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務開始呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展態(tài)勢。國內(nèi)現(xiàn)有保險網(wǎng)站模式主要包括保險公司網(wǎng)站、第三方保險超市網(wǎng)站、搭載與合作等。近年來，我國最紅火的模式莫過于保險公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作，即搭載與合作模式，這種商業(yè)模式在我國顯現(xiàn)出驚人的營銷潛力，因此，部分保險公司開始為互聯(lián)網(wǎng)保險設計專有的保險產(chǎn)品，并與其他平臺合作開展在線銷售。

三、國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險不同點

（一）網(wǎng)絡公司扮演角色不一樣。國外網(wǎng)絡公司只是與保險公司進行合作，提供一個保險發(fā)行的平臺，而在國內(nèi)，網(wǎng)絡公司也會參與到互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)行流程中，作為互聯(lián)網(wǎng)保險的提供者，例如由阿里巴巴、騰訊和中國平安聯(lián)合成立的眾安在線，兩家網(wǎng)絡公司不僅僅是提供發(fā)行平臺，而且還是保險公司的股東，參與保險的制定與發(fā)行。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品有待升級?，F(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品主要以“低價值、低黏度、標準化”的產(chǎn)品為主。首先，網(wǎng)銷產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，缺乏差異性。各家保險公司的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品大同小異，但是責任卻是非標準化的，橫向比較困難，理賠也無法標準化，因為理賠過程需要大量調(diào)查和復核工作。其次，產(chǎn)品的附加服務沒有得到挖掘。保險產(chǎn)品的附加服務是保險公司為客戶提供的除基本保險責任外的額外服務。附加服務是一種差異化服務，能體現(xiàn)出保險公司的服務特色和水平，其目標是滿足客戶的個性化需求。保險公司可以利用自身的電子商務平臺建立客戶的個人信息數(shù)據(jù)庫，然后通過深度數(shù)據(jù)挖掘，有針對性地為客戶提供個性化服務，在我國這樣的附加服務還沒有被保險公司重視和挖掘。目前保險公司很難將網(wǎng)上咨詢、網(wǎng)上投保、網(wǎng)上核保、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上出單等一系列流程全部自動化，很多國內(nèi)保險公司還是停留在網(wǎng)上查詢產(chǎn)品資料階段，其實這只是簡單的金融公司互聯(lián)網(wǎng)化。

四、國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在差異原因分析

（一）國內(nèi)外金融市場環(huán)境存在差異

首先，我國是銀行主導型金融市場，以銀行為核心向外輻射，銀行任何重大政策調(diào)整都可能引發(fā)市場規(guī)模型地震，金融市場主要服務對象是通過審核的企業(yè)；發(fā)達國家是市場主導型金融市場，單一機構(gòu)難以左右市場，但容易形成連鎖反應，市場信息隨著資金網(wǎng)狀流動傳播，主要服務對象是市場篩選后的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，以盈利為目的，創(chuàng)新能力較強，金融衍生品數(shù)量及種類較多，風險易聚集，金融監(jiān)管以深入骨髓的“契約精神”以及完善的法律體系為鋪墊。其次，我國保險業(yè)處于高度壟斷狀態(tài)，保險業(yè)享受政府賦予的特權及其帶來的壟斷利益，保險機構(gòu)惰性較大，創(chuàng)新能力不足，導致很多需求者的保險服務需求無法得到有效滿足。互聯(lián)網(wǎng)保險具有公開、透明、平等特點，市場潛能被極大地激發(fā)出來，很多在傳統(tǒng)金融體系下無法得到滿足的金融需求能夠得到有效滿足。而對美國等發(fā)達國家而言，由于利率市場化早已完成，同時保險業(yè)競爭激烈，這種互聯(lián)網(wǎng)保險模式相對于主流保險體系競爭優(yōu)勢有限，因而其發(fā)展程度和對傳統(tǒng)保險業(yè)的影響就相對有限。

（二）國內(nèi)外現(xiàn)代電商企業(yè)存在差異

發(fā)達國家零售業(yè)競爭已經(jīng)非常充分，渠道非常扁平化，從廠家到零售巨頭再到家庭，已將中間環(huán)節(jié)成本壓縮至最低，零售業(yè)本質(zhì)沒變，依然是供應鏈管理、物流倉儲、技術支持、現(xiàn)金流和品牌，互聯(lián)網(wǎng)只是一種渠道而已。如美國前十大電商排名，僅一席是純互聯(lián)網(wǎng)公司，其他皆為傳統(tǒng)零售巨頭轉(zhuǎn)型做電商。我國絕大多數(shù)傳統(tǒng)零售公司受到落后流通體制嚴重阻礙，最終將難以生存。中國零售市場份額不斷被京東商城、蘇寧易購、阿里巴巴等電商巨頭蠶食。中國傳統(tǒng)流通體制受制于諸多因素：中國地域行政分割嚴重導致各自為戰(zhàn)，異地擴張、兼并收購困難重重；物流成本高；零售體系多級代理，層層盤剝；房地產(chǎn)泡沫帶動商業(yè)地產(chǎn)價格居高不下，導致終端消費者面對的零售價居高不下；廠商出廠價與零售價巨大價差帶給國內(nèi)電商企業(yè)崛起的戰(zhàn)略規(guī)劃機會。

（三）國內(nèi)外社會信用環(huán)境存在差異

互聯(lián)網(wǎng)保險背景下，對保險消費者的個性化服務、精細化營銷及批量化處理成為主要運營模式，這要求更準確地把握消費者的風險偏好、消費習慣及信用狀況，征信需求需要快速增加。國外征信體系發(fā)展較為完善，信用報告與征信體系是互聯(lián)網(wǎng)保險風險管理的核心，如果缺少充足的信用評級數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的專業(yè)度、效率都將受到巨大影響，甚至可能放大金融行業(yè)系統(tǒng)性風險。如美國的信用管理體系由三部分組成：國家信用管理、行業(yè)信用管理與信用環(huán)境。國家信用管理是對信用進行宏觀管理，為市場創(chuàng)造一個健康有序的社會信用環(huán)境，有效促進信用交易的發(fā)展；信用管理行業(yè)有三類機構(gòu)，即信用信息管理機構(gòu)、信用

經(jīng)營機構(gòu)與信用管理服務機構(gòu)；信用環(huán)境包括立法、懲罰機制、教育與科研等構(gòu)成；這樣就形成一個科學完整的信用環(huán)境體系。而我國征信體系不完善、社會信任嚴重匱乏：征信法律法規(guī)體系不健全、征信標準化建設滯后、信用信息共享機制不完善等。

第三篇：智慧城市建設模式比較分析

智慧城市建設模式比較分析

一、智慧城市建設特征與建設模式

我國智慧城市的四種運營模式 智慧城市我公司建設近兩年，已經(jīng)有了一些經(jīng)驗與教訓，我們對智慧城市的發(fā)展模式進行了歸納與總結(jié)，目前智慧城市建設擁有四種模式：

1)政府投資運營企業(yè)參與建設;2)政府與企業(yè)合資建設與管理;3)政府統(tǒng)籌規(guī)劃，企業(yè)投資建設;4)企業(yè)建設運營，政府、公眾購買服務。

針對智慧城市的建設，發(fā)改委住建部提出了四項基本原則，即：

1)科學制定智慧城市建設頂層設計，從城市發(fā)展的戰(zhàn)略全局出發(fā)研究制定智慧城市建設方案；

2)切實加大信息資源開發(fā)共享力度，統(tǒng)籌城市地理空間信息及建(構(gòu))筑物數(shù)據(jù)庫等資源，加快智慧城市公共信息平臺和應用體系建設，在不同部門間建立起有效的信息共享平臺；

3)積極運用新技術新業(yè)態(tài)，加快重點領域物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)應用健康發(fā)展；

4)著力加強網(wǎng)絡信息安全管理和能力建設，嚴格全流程網(wǎng)絡安全管理，加強要害信息設施和信息資源安全防護，強化安全責任和安全意識。

總結(jié): 通過智慧城市(區(qū)、鎮(zhèn))的實踐，從政府和市長角度，促使城市“不得病”、“少得病”和“快治病”，保障城市健康和諧發(fā)展；從企業(yè)角度，利用智慧城市技術手段，提升企業(yè)自身運營效力、降低運營成本、提升競爭力；從百姓角度，讓百姓感受到智慧城市帶來的“便民”、“利民”和“惠民”，給百姓生活方式帶來更好的變化。

據(jù)世界銀行測算：一個百萬以上人口的智慧城市建設，當達到實際應用程度的85%時，在GDP投入不變的情況下，財富就能夠增長2至2.5倍——這意味著智慧城市有可能促進經(jīng)濟增長兩倍，實現(xiàn)聯(lián)合國倡導的“四倍躍進”的城市可持續(xù)發(fā)展目標。正鑒于此，在我國從中央政府到地方各級政府和領導均十分重視智慧的建設?？梢灶A見，未來越來越需要依賴信息技術來推動智慧城市的發(fā)展，智慧的城市也必將蔓延在中華大地之上。

二、智慧城市建設模式比較

隨著“十三五”規(guī)劃的制訂和實施，政府部門要貫徹落實《政府采購法》和《公共機構(gòu)節(jié)能條例》等制度法規(guī)，厲行勤儉節(jié)約，勇于改革創(chuàng)新，穩(wěn)步推進節(jié)約型政府信息化建設，進一步提高政府工作水平，在信息化建設中實踐“在節(jié)約中發(fā)展，在發(fā)展中節(jié)約”，加快實現(xiàn)政府工作的科學化、規(guī)范化和現(xiàn)代化。融資建設模式如下：

1、融資模式

1)政府投資模式：政府完全利用財政資金投資建設項目的模式。政府按照《政府投資項目管理辦法》，進行工程項目的可行性評估、財政立項，面向社會公開招標選擇合格承建商，并按照項目建設進度支付工程資金，完成項目驗收、運行維護的全生命周期的管理模式。2)BT模式(building—transfer)：即建設—轉(zhuǎn)讓，是政府利用非政府資金來進行基礎非經(jīng)營性設施建設項目的一種融資模式。項目工程由投資人負責進行投融資，具體落實項目投資、建設、管理。工程項目建成后，經(jīng)政府組織竣工驗收合格后，資產(chǎn)交付政府；政府根據(jù)回購協(xié)議向投資人分期支付資金，投資人確保在質(zhì)保期內(nèi)的工程質(zhì)量。

3)BOT模式(build—operate—transfer)：即建設—經(jīng)營—轉(zhuǎn)讓，是指政府通過契約授予私營企業(yè)（包括外國企業(yè)）以一定期限的特許專營權，許可其融資建設和經(jīng)營特定的公用基礎設施，并準許其通過向用戶收取費用或出售產(chǎn)品以清償貸款，回收投資并賺取利潤；特許權期限屆滿時，該基礎設施無償移交給政府。

4)BOO模式(build—own—operate)，項目一旦建成，項目公司對其擁有所有權并負責項目運營獲得利潤，當?shù)卣皇琴徺I項目服務。

5、BPO模式（Business Process Outsourcing）: 是指政府將價值鏈中原本由自身提供的具有基礎性的、共性的、非核心的IT業(yè)務和基于IT的業(yè)務流程剝離出來后，外包給政府外部專業(yè)服務提供商來完成的經(jīng)濟活動。政府每年通過購買服務的方式獲得相應的服務，而不需要一次性的投入大量資金進行建設。

2、建設模式

無論政府采用何種融資模式，在項目的建設模式上都可以有兩種形式，一種總包，一種是總集。

1)總包

是指建設單位將一項工程全部發(fā)包給一個承包人完成，承包人按照合同規(guī)定的設計文件包工包料，保證質(zhì)量，按期完工交付使用。承包人通過工程師對業(yè)主負責并承擔合作合同所規(guī)定的一切經(jīng)濟、法律責任?？偘綄τ陧椖恐胁糠纸ㄔO內(nèi)容不能獨立完成的，可以進行分包，分包具體工作完全由總包商負責，包括分包商的選擇和管理。

2)總集

是指建設單位將工程分解成多個子項目分別承包給多個承包商，并指定一家承包商作為總集成商負責各子項目的集成工作，總集成商協(xié)助建設單位完成項目工程的分解和子項目的招標工作，具體子承包商的選擇由建設單位確定。

3、融資建設模式分析

1)政府投資建設模式（傳統(tǒng)模式）

建設項目通過政府招投標或政府采購等標準模式，確定承建方，并按照項目建設要求分階段完成建設、驗收工作，建設方按項目階段支付建設資金。項目當期投入較大，項目建設規(guī)劃、財政資金統(tǒng)籌分配等工作由政府承擔，同時此類項目驗收后的政府管理及維護成本較高。

xx項目案例，武漢市行政服務中心項目，政府一期投資8500萬元，政府按照項目啟動、初驗、終驗三個階段支付xx工程建設資金，xx在項目建設中擔任總集成。

2)BT模式適應項目類型 項目當期投入較大，但卻是政府迫切需要在建設的項目。BT模式可有效緩解財政預算壓力同時保障項目建設效果；企業(yè)在保證建設質(zhì)量同時，承擔后期項目的運行維護責任，有效降低政府的管理及維護成本。

xx項目案例，蘭州市民卡項目，xx總投資3600萬，項目驗收后政府分三年歸還xx建設資金和利息。xx在項目建設中擔任總包。

3)BOT建設模式 適應項目類型，項目當期投入較大，并且具有向公眾收費的運營業(yè)務的特點。政府與企業(yè)就項目建設內(nèi)容中可運營的內(nèi)容進行探討，洽商，達成一致，企業(yè)融資建設，政府授予企業(yè)若干年的特許經(jīng)營權，企業(yè)負責所有后期運營管理工作，并享有運營收益。xx項目案例，暫無

4)BOO建設模式

適應項目類型，項目當期投入較大，具有向公眾收費的運營業(yè)務的特點、并且對于項目的建設是否能達到預期的成果存在一定的風險。政府結(jié)合企業(yè)建設內(nèi)容，選取所需產(chǎn)品或功能，購買使用權。

xx項目案例，xx佛山市民服務平臺項目，xx建設投入5000萬，政府每年1600萬購買市民服務平臺中的政府服務內(nèi)容，其他商業(yè)服務xx與商業(yè)企業(yè)分享利潤。xx在項目建設中擔任總包

5)BPO服務外包

適應項目類型，非核心的基礎服務項目，占用政府較大的資源和人力

xx項目案例，張家港市民卡大廳服務項目，政府每年向xx支付800萬用于購買xx提供市民卡服務大廳的發(fā)卡、交費等服務。xx以合資公司方式，在項目建設中擔任總包。

上述的融資模式BT、BPO就政府單一類型的項目比較適用，建設內(nèi)容仍遵循政府項目法定流程，只需在資金投入，收益上政府與企業(yè)達成一致，即可啟動；BOT、BOO模式建設項目涉及相關內(nèi)容較多，包括如特許經(jīng)營、商業(yè)盈利等，就政府項目除財務盈利模式外，還需考慮授權范圍、法律依據(jù)、政府公信力保障等諸多因素，操作相對復雜；

4、合資公司模式 除上述模式之外，目前上市公司參與智慧城市建設又設計出一套類似于基建投資項目設立城投公司的方式來運作的模式，因智慧城市建設過程中項目類型比較復雜，現(xiàn)有些城市政府會采用與行業(yè)龍頭企業(yè)共同成立合資公司的方式來統(tǒng)一管理不同類型的項目。采取“政企合資、市場運作”的機制與模式，行駛智慧城市信息化項目及產(chǎn)業(yè)的投資建設、技術運維、業(yè)務運營等職能，致力于推動智慧城市建設及智慧城市建設模式的對外復制。該合資公司的定位有三個方面：

1)作為智慧城市建設的投融資平臺，搭建包括銀行貸款、股東貸款、證券市場融資等多元化、多渠道的融資體系；

2)承接政府外包的各類項目，根據(jù)項目的特點和公司自身能力狀況采用自建或引入第三方建設單位的方式完成項目建設、工程監(jiān)理、運行維護和項目管理等工作；

3)培育成為新的運營業(yè)務產(chǎn)業(yè)公司，具有服務運營價值的業(yè)務，等業(yè)務成長到一定程度后，通過參股、控股等投資形式，形成具有推廣價值的解決方案，面向全國中小城市推廣，引領相關信息產(chǎn)業(yè)上下游廠商落地本地，形成產(chǎn)業(yè)集聚效應，推動信息服務業(yè)快速發(fā)展。

xx與政府合資公司案例

為盡快落實“十二五”信息化規(guī)劃，加快推進“智慧XX城市”的建設，xx市政府決定與xx進一步深化合作，并簽訂了《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，在協(xié)議中提出了雙方共同出資組建“xx智慧城市投資發(fā)展有限公司”以服務外包模式參與智慧城市建設。其中A公司占股60%承諾每年出資2個億用于智慧城市建設投入，市政府委托企業(yè)出資占股40%，其中市政府承諾每年購買不少于5000萬智慧城市服務，并指派相關業(yè)務部門領導擔任公司總經(jīng)理協(xié)調(diào)各部門，并由該公司作為總包方承接該城市所有智慧城市相關項目。

2014年5月，公司正式成立，共承接了xx市民卡BPO、市民網(wǎng)頁、云計算中心、肉菜流通追溯體系等四個服務外包項目，目前四個項目都已經(jīng)完成簽約，進入具體實施階段。

合資公司主營業(yè)務及商業(yè)模式：

1)投融資業(yè)務，與政府成立合資公司后，明確了每年的固定收益在資本市場上建立融資渠道，籌集資金，用于“智慧城市”和其他地區(qū)的信息化項目及產(chǎn)業(yè)投資，以融資利息差作為盈利來源；

2)項目管理業(yè)務，參與“智慧城市”信息化項目的規(guī)劃、建設和管理，并承接項目后期的技術運維和業(yè)務運營，以項目管理費及服務外包費作為盈利來源；

3）通過運營產(chǎn)生收益，例如市民卡、旅游、教育、社區(qū)等項目的運營產(chǎn)生收益；

4)產(chǎn)業(yè)孵化業(yè)務，深入開展項目的商業(yè)運營，選擇合適的可培育的業(yè)務，引入外部資本，通過控股、參股的方式將其孵化為獨立的產(chǎn)業(yè)公司，以產(chǎn)業(yè)公司的增值收入、股份溢價及經(jīng)營分紅作為盈利來源，例如O2O業(yè)務。

第四篇：國外保險監(jiān)管模式分析

國外保險監(jiān)管模式分析

世界各國對保險業(yè)的監(jiān)管有嚴格監(jiān)管和寬松監(jiān)管兩種類型。這兩種類型是按監(jiān)管的模式劃分的，事實上，就約束的程度和力度而言，與其他行業(yè)相比，世界各國對保險業(yè)都實行嚴格監(jiān)管。經(jīng)濟學家一般從三個角度來看待政府對保險業(yè)的監(jiān)管：經(jīng)濟、安全、信息。而這三個因素又可以分成市場行為監(jiān)管、償付能力監(jiān)管和對由于信息不對稱產(chǎn)生問題的監(jiān)管三個方面。根據(jù)其監(jiān)管的側(cè)重程度和嚴格程度不同，主要發(fā)達國家保險市場的監(jiān)管可以分為嚴格監(jiān)管和松散監(jiān)管兩種模式，分別是以美國為代表的嚴格監(jiān)管模式和以英國為代表的松散監(jiān)管模式。但本文側(cè)重于分析國外保險公司對償付能力的監(jiān)管模式，通過考察世界各國保險公司償付能力監(jiān)管的模式，以探討我國保險行業(yè)償付能力監(jiān)管未來的發(fā)展方向。保險公司的償付能力指的是,保險公司對被保險人履行合同約定的賠償或給付責任的能力，是衡量保險公司經(jīng)濟實力的一個綜合指標。償付能力一方面要求保險公司資產(chǎn)的市場價值大于負債，同時還要求有足夠的流動資產(chǎn)以履行所有因債務而導致的財務責任。合理的償付能力應該在使保單持有人得到充分保障和保 險業(yè)運營成本較低這兩個因素的權衡中達到均衡。

保險公司必須具備足夠的償付能力,才能保障被保險人的利益。由于保險公司經(jīng)營業(yè)務的特殊性,保險雙方在權力義務的獲得和履行的時間上存在著不對等性,主要原因在于:與其他實物交易不同,保險產(chǎn)品的購買者并不充分了解公司資產(chǎn)和負債質(zhì)量的信息;保險公司管理人員的有限責任增加了有悖于職業(yè)道德經(jīng)營的可能性;若出現(xiàn)負面的償付能力信息,有可能導致保單持有人的“羊群”或傳染效應,從而出現(xiàn)對保險公司的“擠兌”現(xiàn)象。所以,保險公司一旦由于種種原因?qū)е聝敻赌芰Σ蛔?將對被保險人的利益產(chǎn)生威脅。對此, 西方國家主要通過對償付能力有效監(jiān)管來達到監(jiān)督保險公司經(jīng)營同時保障被保險人利益的目的。由于各國國情殊異及保險業(yè)發(fā)展歷史長短不一,償付能力監(jiān)管呈現(xiàn)出不同的特點,主要可分為北美體系、歐盟體系和澳大利亞體系。

一、北美體系

北美體系以美國和加拿大為代表。美國的保險市場是世界上最大的保險市場之一。美國對其保險業(yè)的監(jiān)管實行州政府和聯(lián)邦政府雙重管理的體系,監(jiān)管范圍也非常廣泛。在這一監(jiān)管體系下,州是監(jiān)管的主體,各州有權處理保險監(jiān)管工作中的一切事宜,如保險立法和稅收等。各州有自己的保險法規(guī)和管理機構(gòu)。為解決信息不對稱問題，降低保險監(jiān)管成本，美國最早建立了償付能力評級機構(gòu)和評級制度。這些評級機構(gòu)以相對較低的成本提供了關于保險公司財務實力的總體信息。保險監(jiān)管信息系統(tǒng)（IRIS）和財務分析跟蹤系統(tǒng)（FATS）作為美國保險監(jiān)管預警機制的兩個重要的信息系統(tǒng)，主要幫助保險公司的無償付能力進行預測，避免更多保險公司破產(chǎn)。20世紀90年代美國保險監(jiān)管協(xié)會提出了風險資本要求法（RBC），該法隨著保險公司資產(chǎn)、負債的具體數(shù)量和類型而變化，使保險公司的資本與其承擔的風險大體匹配?，F(xiàn)金流量分析是以利率變動為主要假設來測定壽

險公司責任準備金的充足性，分析壽險公司的資產(chǎn)和負債是否匹配，屬于動態(tài)監(jiān)管方法。為了對保險公司發(fā)生償付能力不足時能及時進行補救，美國建立了保證基金體系，以保護可能遭受損失的被保險人。

美國的償付能力監(jiān)管既有事前的預警、事中的控制，又有事后的彌補；即有靜態(tài)監(jiān)管，又有動態(tài)監(jiān)管，兩種監(jiān)管相互補充，其體系建設比較完整。

加拿大的保險業(yè)由加拿大聯(lián)邦金融機構(gòu)監(jiān)督辦公室(Office of the Superintendent of Financial Institutions, OSFI)監(jiān)管。加拿大動態(tài)資本充足性測試是在給定保險人近期、當前財務狀況，以及保險人在未來一系列假設情景下的前提下，對保險人資本金的變動趨勢進行分析的過程，其主要目的在于通過測試分析，提供有關可能導致保險人資產(chǎn)損耗的不利事件的信息，預測采取相應糾正措施所產(chǎn)生的影響，以幫助保險公司防范償付能力不足事件的發(fā)生。

北美體系主要采用了風險資本方法(RBC),以保險公司的實際資本與風險資本的比率作為指標,通過指標值的變動,決定應采取的監(jiān)管措施。其中,風險資本的衡量考慮了影響償付能力大小的主要風險類別,得到各類風險的大小之后,再通過一定的組合方式計算出最低風險資本要求的大小。通過考慮各公司的具體風險構(gòu)成,風險資本方法不再拘泥于對保險資產(chǎn)與盈余的固定要求,而是針對風險狀況確定最低資本要求,是一種比較科學的償付能力評估與監(jiān)管方法。

近年來以風險資本思想為基礎的監(jiān)管體系已經(jīng)成為國際償付能力監(jiān)管的一個主要趨勢,包括許多新興亞洲地區(qū)和國際監(jiān)管機構(gòu)都已經(jīng)試行RBC方法或開展相關研究。

二、歐盟體系

歐盟償付能力監(jiān)管內(nèi)容規(guī)定了法定償付能力額度，其由最低固定保證金和償付能力額度組成。同時，還規(guī)定可計入資本金的資產(chǎn)負債表項目。雖然歐盟投資管制較松，但對保險公司責任準備金的投資特別關注，注重協(xié)調(diào)投資的安全性、收益性、流動性，并規(guī)定責任準備金投資的資產(chǎn)類型及各類資產(chǎn)占準備金總額的最大比例，避免風險的過于集中。如果保險公司償付能力未達到規(guī)定要求，監(jiān)管機構(gòu)會采取限制公司投資行為等舉措進行干預。

歐盟保險公司償付能力監(jiān)管體系屬于比較寬松的監(jiān)管體系，它考慮的因素比美國簡單，操作起來比較簡便，但其保險監(jiān)管對行業(yè)自律要求很高。

1979年3月5日,歐洲經(jīng)濟共同體(現(xiàn)為歐盟)頒布了“歐洲指引”(European Directive),制定了人壽保險公司的償付能力標準。其后,比利時、丹麥、德國、法國、愛爾蘭、英國、意大利、盧森堡、荷蘭、希臘、西班牙、葡萄牙、奧地利、瑞典和芬蘭等15個國家先后參照了“歐洲指引”執(zhí)行保險公司的償付能力監(jiān) 管。歐洲各國以后制定的法規(guī)基本上依據(jù)這份歐洲指引。歐盟體系以英國最具代表性。英國對保險公司償付能力的監(jiān)管主要體現(xiàn)在1982年保險公司法(Insurance Companies Act 1982)以及1994年保險公司管理條例(The Insurance Companies Regulation 1994)的規(guī)定中。

三、澳大利亞體系

澳大利亞采用的是法定基金雙重標準方法,針對法定基金制定了雙重標準,即法定基金的償付能力標準和資本充足標準,根據(jù)法定基金滿足這雙重標準的不同情況,決定相應的監(jiān)管行動。其中,償付能力標準針對現(xiàn)有業(yè)務,屬于靜態(tài)評估;而資本充足性標準對未來業(yè)務予以假設,屬于動態(tài)評估。這一方法本質(zhì)上體現(xiàn)的是風險資本的思想,即考慮影響償付能力的資產(chǎn)與負債等多方面的風險,并量化為各風險準備金進行線性加總得到最低的資本要求。

1998年7月1日澳大利亞財政部成立了澳大利亞審慎監(jiān)督委員會(Australia Prudential Regulation Authority, APRA)。澳大利亞審慎監(jiān)督委員會作為普通保險和人壽保險的監(jiān)管者,主要代表的是當前的和未來的保單持有人的利益。澳大利亞有關保險監(jiān)管的法律主要有1973年的《保險法》以及1995年的《人壽保險法》。

通過學習研究國外的先進保險監(jiān)管經(jīng)驗與方法，從中取其精華，去其糟粕，從而形成針對中國國情的、有中國特色的保險監(jiān)管方式，才能讓我國的保險業(yè)健康、快速地發(fā)展。

參考文獻:

1曹志東,盧雅菲,俞自由.保險償付能力監(jiān)管及其國際比較研究.上海交通大學學報(哲學社會科學版),2008黃為,鐘春平.償付能力監(jiān)管法規(guī)的國際比較.中國保險,2008郭頌平．論國家對保險公司最低償付能力的管理［Ｊ］．保險研究，2009 4 黃宇．構(gòu)建保險公司償付能力評級指標體系［Ｊ］．浙江保險，2010陳迪紅，潘竟成．保險公司動態(tài)財務分析初探［Ｊ］．財經(jīng)理論與實踐，2007 6葉明華．償付能力監(jiān)管：我國保險監(jiān)管的新方向［Ｊ］．經(jīng)濟工作導刊，2009

保險學課程作業(yè)

題目：國外保險監(jiān)管模式分析

班級：1123101班

學號：1112310103

姓名：劉澤宇

第五篇：中外保險中介市場比較分析

中外保險中介市場比較分析

2005-12-26

一、發(fā)達國家保險中介市場基本情況與特點

各國保險中介市場發(fā)展可分為三種模式：一是以經(jīng)紀為主的中介模式，典型國家為英國。二是以代理為主，典型國家為日本。三是代理、經(jīng)紀并存，典型國家為美國。

（一）英國保險中介市場。英國是世界上最發(fā)達的保險經(jīng)紀市場，現(xiàn)有3200多家獨立的保險經(jīng)紀公司，是保險公司的4倍，近8萬名保險經(jīng)紀人，業(yè)務范圍涉及財產(chǎn)保險、人壽保險和再保險領域，市場份額占財產(chǎn)保險業(yè)務量的60%以上，占一般人壽保險業(yè)務量的20%，占養(yǎng)老金保險業(yè)務量的80%。英國經(jīng)紀人組織形式可以是個人、合伙企業(yè)和股份有限公司。

英國對保險經(jīng)紀人的管理相當嚴格，主要表現(xiàn)在：一是經(jīng)紀人獨立于保險人，為客戶安排最佳保險合同；經(jīng)紀人應定期向協(xié)會提供交易統(tǒng)計表，說明它與每家壽險公司交易的比例情況。二是1977年《保險經(jīng)紀人法》明確規(guī)定了運營資本最低金額，保險經(jīng)紀人必須提交償付保證金和購買職業(yè)責任保險，每年要向注冊理事會提交審計過的財務報告。三是注冊委員會唯一的處罰辦法就是將違法者除名。

英國采取了以保險經(jīng)紀為主的中介模式，有兩方面的原因：從英國的商業(yè)歷史看，借助于經(jīng)紀人開展業(yè)務是英國商人的獨特習慣，而勞合社在英國保險業(yè)的特殊地位造就了英國的保險經(jīng)紀人及經(jīng)紀制度。從社會環(huán)境看，經(jīng)紀人有著獨特的法律地位，與代理人相比有更高的靈活性和自由性。

（二）日本保險中介市場。日本1996 年保險業(yè)法修訂之前, 保險市場上進行營銷的中介人僅僅是保險代理人，其后也引進了保險經(jīng)紀人制度，但保險代理制度仍占絕對主導地位。日本在保險銷售方面沿襲歷史做法，擅長自我推銷，借助于代理人開展業(yè)務。另外日本企業(yè)注重信譽，重視提高自身的業(yè)務水準和員工素質(zhì)，接受保險代理服務。因此，代理在保險市場上一直起著主導作用。

日本保險代理人分為生命保險營銷人和損害保險代理店兩種，都必須在保險監(jiān)管機構(gòu)金融廳注冊。日本壽險公司采取生命保險營銷人制度。營銷人制度與代理人制度極為相似，主要區(qū)別在于營銷員與公司的合同屬勞務合同而不是代理合同。日本的財產(chǎn)險公司主要采用的是代理店制度。截至2004年末，共有損害險保險代理店28.6萬家，保費收入占財產(chǎn)險保費收入的92.9％。損害保險代理店分為4個等級，不同的等級為一家或數(shù)家保險公司提供銷售服務。

（三）美國保險中介市場。美國采取的是保險代理人和保險經(jīng)紀人并存、以保險代理人為主體的中介制度體系。

美國100多萬保險代理人構(gòu)成了保險公司的主要銷售體系。美國的保險代理人分為人壽保險代理人、事故及健康險代理人和財產(chǎn)責任險代理人。按保險代理人代表保險公司數(shù)量的多寡，分為專業(yè)代理人與獨立代理人之分。專業(yè)代理人只能為一家保險公司代理業(yè)務，主要被壽險公司所采用。獨立代理人可同時為幾家保險公司代理業(yè)務，主要被非壽險公司采用。美國保險公司對于代理人的管理采用總代理制、分公司制、直接報告制三種方式?？偞碇剖潜ｋU公司僅與總代理人簽訂代理契約，授權其在一定地區(qū)和范圍內(nèi)從事有關業(yè)務，在壽險和非壽險領域廣泛采用。分公司制是保險公司在各地設置分支機構(gòu)，以完成總代理所承擔的各項任務，應用于壽險和非壽險領域，一些經(jīng)濟實力雄厚、分支機構(gòu)眾多的保險公司采用這種制度。直接報告制是保險代理人直接與總公司簽訂代理合同，地方代理人通常保持其營業(yè)區(qū)內(nèi)的獨占權力，主要是提供續(xù)期保費和拓展業(yè)務等服務。

美國的保險經(jīng)紀人主要活躍在財產(chǎn)與責任保險領域，招攬大企業(yè)或大項目的保險業(yè)務。在財產(chǎn)保險經(jīng)紀人中，有獨立經(jīng)紀人和經(jīng)紀公司。在美國有些州，當財產(chǎn)保險的獨立代理人領有15家以上公司代理的執(zhí)照時，會被稱為獨立經(jīng)紀人。經(jīng)紀公司一般規(guī)模較大，如全美乃至全球排名第一的保險經(jīng)紀公司Marsh，在世界范圍內(nèi)為大工商企業(yè)提供保險服務和風險管理咨詢服務。

美國采取政府管理與行業(yè)自律相結(jié)合的保險中介制度雙重管理機制。保險中介機構(gòu)除受全國保險監(jiān)督官協(xié)會（NAIC）及各州保險監(jiān)管局監(jiān)管外，行業(yè)自律組織也是保險中介制度正常運行的重要保證。中介自律組織包括美國保險代理人協(xié)會、全國公共保險公證人、全國人壽保險協(xié)會等。保險中介人需要遵守的自律性守則包括：全國人壽保險協(xié)會職業(yè)道德守則、美國特許人壽保險經(jīng)銷商(CIU)和特許金融顧問協(xié)會(CHFC)的職業(yè)道德守則，以及百萬美元圓桌會的職業(yè)道德守則。

縱觀各國保險中介制度，有以下共同特點：

一是保險中介牢牢占據(jù)著保險銷售的主渠道。發(fā)達國家的保險銷售基本上都是靠保險中介來實現(xiàn)的。如英國勞合社只接受保險經(jīng)紀人安排的業(yè)務，日本市場上90％以上的財產(chǎn)險業(yè)務是由保險代理店獲得的，美國除少數(shù)業(yè)務是保險公司直銷外，其余都是由保險代理人和經(jīng)紀人完成的。

二是教育培訓體系完備，從業(yè)人員素質(zhì)較高。通過設置不同的考試等級制度，確保中介從業(yè)人員素質(zhì)。建立了完備的培訓體系，各保險監(jiān)管當局不僅自己開辦學院，還聘請相關院校和保險、法律專家等來培訓高素質(zhì)的保險中介人才。

三是有完善的法律體系和行業(yè)自律機制。發(fā)達國家保險中介市場經(jīng)過了上百年的發(fā)展，有著較為完善的法律法規(guī)體系，政府通過法律來規(guī)范保險中介人的市場行為。另外發(fā)達國家已實現(xiàn)高度市場化，面對“優(yōu)勝劣汰”的市場競爭，職業(yè)化的保險中介人都自覺地約束自己的行為，行業(yè)自律機制較為健全。

二、中外保險中介市場比較分析

改革開放以來特別是近幾年來，伴隨著保險業(yè)的發(fā)展，我國保險中介業(yè)開始起步，為中國保險業(yè)做大做強發(fā)揮了積極作用。其主要特點有：

（一）保險專業(yè)中介機構(gòu)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。按照市場化原則，不斷擴大專業(yè)中介機構(gòu)

市場準入，數(shù)量迅速增加。截至2005年10月末，共批準設立專業(yè)中介機構(gòu)1755家，處于經(jīng)營狀態(tài)的1699家，其中保險代理機構(gòu)1231家，保險經(jīng)紀機構(gòu)253家，保險公估機構(gòu)215家。

（二）保險中介法律法規(guī)體系基本建立?！侗ｋU代理機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險中介機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)指引》、《保險中介從業(yè)人員繼續(xù)教育辦法》、《保險經(jīng)紀、代理、公估從業(yè)人員職業(yè)道德指引》等規(guī)章、規(guī)范性文件對保險中介的規(guī)范發(fā)展提供了必要的制度基礎。

（三）中介機構(gòu)在服務創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營創(chuàng)新方面取得了初步的成效。一些專業(yè)中介機構(gòu)找準了進入保險市場的切入點，初步形成了富有特色的經(jīng)營模式，走上了良性發(fā)展的軌道，促進了保險業(yè)各項功能的有效發(fā)揮。

（四）保險中介業(yè)務規(guī)模增長較快。2002年9月末，保險經(jīng)紀和代理機構(gòu)所實現(xiàn)保費收入只占總保費的1.26％，到2005年9月末，提高到3.89％，計145億元。

然而，與國外相比，我國保險中介市場有比較大的差距：

其一，市場占有率低。目前，我國保險代理機構(gòu)和保險經(jīng)紀機構(gòu)在內(nèi)的中介公司對整個市場的占有率不4%，市場影響力小。

其二，專業(yè)化水平較低。專業(yè)中介機構(gòu)成立時間較短，實際運作經(jīng)驗積累不足，專業(yè)服務特色不明顯，沒有形成一支專業(yè)能力很強的從業(yè)隊伍。

其三，中介機構(gòu)與保險公司沒有形成戰(zhàn)略合作。目前保險公司的關注力多放在渠道建設上。大多數(shù)中介機構(gòu)傾向于代理手續(xù)費高和傭金高的業(yè)務，樂意和出價高的保險公司合作，往往形成保險公司之間惡性競爭的延伸。中介機構(gòu)與保險公司之間形成了一種“競爭關系”。

其四，經(jīng)營模式比較粗放。多數(shù)專業(yè)保險中介機構(gòu)基本以出賣其擁有的人際關系資源為代價獲取代理手續(xù)費或傭金。市場的競爭核心指標仍然以人際關系的深淺和多少為計量。而保險標的的風險管理、保險產(chǎn)品的應用設計、國內(nèi)國際保險市場支持、承保技術的實施等只作為經(jīng)營的輔助手段操作，忽視了保險高附加值的服務和教育培訓，在繁榮增長的局面下產(chǎn)生巨大成本。

三、對發(fā)展我國專業(yè)保險中介市場的建議

（一）深化體制改革，拓展保險中介發(fā)展空間。推進保險公司社會化、專業(yè)化經(jīng)營，抓住核心優(yōu)勢，調(diào)整工作重心，剝離部分職能，借助保險中介機構(gòu)促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在保險公司和保險中介機構(gòu)之間建立合作伙伴關系，達成互惠雙贏。

（二）加強專業(yè)品質(zhì)，注重誠信建設，提高中介機構(gòu)的核心競爭力。專業(yè)和誠信是保險中介的生命線和立足之本。如果保險中介機構(gòu)的專業(yè)化程度不強，甚至有欺騙客戶的行為，就會侵害投保人和被保險人的利益，導致社會公眾對保險機構(gòu)和保險業(yè)的不信任。應大力加強保險中介機構(gòu)的專業(yè)化和誠信建設，努力提升中介機構(gòu)的服務水準和行業(yè)信譽。

（三）實施人才戰(zhàn)略，推進對外開放，加速保險專業(yè)中介與國外接軌。根據(jù)加入WTO的承諾，我國已經(jīng)逐步開放了保險經(jīng)紀機構(gòu)與外資的合作。目前，已有韋萊浦東和中怡兩家合資經(jīng)紀公司進入市場。開放保險經(jīng)紀業(yè)，一方面帶來國外先進的技術和管理，另一方面也有利于推進市場競爭。建議進一步擴大保險中介市場的對外開放，準予我國保險代理公司和公估公司與國際知名保險中介機構(gòu)進行合作。實施保險中介人才戰(zhàn)略，強化中介從業(yè)人員資格考試制度，建立專業(yè)中介技術人員資質(zhì)考試制度，建立中介高管人員強制培訓制度，引進國外優(yōu)秀中介人才，不斷提高中介隊伍素質(zhì)。

（四）改善監(jiān)管，強化自律，促進中介機構(gòu)健康和諧發(fā)展。借鑒國外保險監(jiān)管的經(jīng)驗，立足于我國中介市場，制定出符合中國國情的監(jiān)管政策。一是嚴格中介市場準入制度，完善中介機構(gòu)退出機制；二是鼓勵中介機構(gòu)業(yè)務創(chuàng)新、服務創(chuàng)新，加強誠信建設，推進市場競爭；三是嚴格監(jiān)管中介機構(gòu)市場行為的合法合規(guī)性，加大現(xiàn)場檢查力度，規(guī)范市場秩序，對危害保險體系穩(wěn)定的誤導、欺詐和惡性競爭行為嚴格查處，促進中介市場健康協(xié)調(diào)發(fā)展。要加強保險中介行業(yè)自律組織建設，成立獨立的全國性中介行業(yè)協(xié)會，發(fā)揮行業(yè)自律組織作為溝通政府與中介主體的媒體作用，增加社會大眾對中介機構(gòu)的信心。（呂宙、高曉輝）